Acordarea unui credit ipotecar unei persoane fizice [605884]

UNIVERSITATEA CONSTANTIN
BRANCOVEANU
FACULTAEA – MANAGEMENT MARKETING IN
SERVICII ECONOMICE
LUCRARE DE LICENTA
Oferta de produse si servicii pentru persoane
fizice a BRD SG
Studiu de caz :
Acordarea unui credit ipotecar unei persoane fizice
Student: [anonimizat]: Profesor universitar dr. Gust Marius

Planul lucrarii:

Scurta prezentare a istoriei activitatii bancaresi a bancilor
comerciale din Romania
I.Pozitia BRD SG pe piata Romaneasca
I.1.Istoricul BRD SG
I.2.Organizarea si conducerea bancii
I.3. Performantele BRD SG si locul ei pe piata
II. Oferta de produse si servicii a BRD SG catre personae fizice
II.1. Produse de economisire si operatiuni curente
II.2. Produse de creditare
II.3.Servicii bancare la distanta
II.4. Pachete de produse si servicii
III.Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar
III.1. Politica de acordare de credite ipotecare la BRD SG
III.2. Acordarea unui credi ipotecar lui Popescu Ion
III.3. Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor
ipotecare
IV. Posibilitati de imbunatatire a ofertei de produse si servicii la
BRD SG
Bibliografie

Scurta prezentare a istoriei activitatii bancare si a bancilor
comerciale din Romania
Primele dovezi ale desfa șurãrii unei activitãti bancare au fost
descoperite între anii 1786-1855, reprezentând 55 de plãci de piatrã, gãsite într-
o zonã de mine aurifere. Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane si
conțin detalii referitoare la contractul privind înfiițarea unei institutii bancare.
Clauzele principale se refereau la faptul ca bãncile ofereau împrumut în
numerar si percepeau dobânzi.
În epoca moderna, primele încercari de creare a unei bãnci au avut loc la
începutul secolului al XIX-lea.
În anul 1861, a fost ridicatã problema creãrii unei Bãnci Naționale de cãtre I.C.
Brãtianu, care, în discursul sau rostit în Camerã în ziua de 10 ianuarie, a
afirmat cã : “atâta timp cât nu avem o bancã naționala nu vor dispare crizele
financiare din țarã”.
Cuvântarea din 10 ian 1861 a lui I.C.Bratianu nu a ramas farã ecou. In
februarie 1861 Manolachi Costache Epureanu , președinte al Consiliului de
Miniștri si Ministru de Finanțe a publicat in Monitorul Oficial un proiect de
lege pentru înființarea unei bãnci (naționale) de scont si circulație, cu un capital
de 12 milioane lei vechi din care 3 milioane sa fie subscris de stat, iar restul de
9 milioane de cãtre particulari . Proiectul nu a fost votat, deoarece, Guvernul
Manolaci Cosatachi a demisionat.
In 1864 a fost fondata Casa de Depuneri si Consemnatiuni.Aceasta institutie a
avut un rol foarte important pana la crearea Bancii Nationale a Romaniei, in
1880, intrucat a fost principala banca de emisiune de pe teritoriul „Principatelor
Unite”.
In perioada urmãtoare au avut loc tot felul de proiecte si încercãri , mai ales
din cercuri strãine, in vederea organizãrii unei bãnci de scont și de circulație.
La 27 feb 1880 „Guvernul I.C. Bratianu” a depus in Camera proiectul unei
banci nationale care trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare
alta institutie. La 17 apr. 1880 , proiectul depus de ministrul de finante I.C.
Bratianu , a devenit Legea prin care se statorniceau normele de organizare a
Bancii Nationale a Romaniei, care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie
1880. Acest moment important a fost caracterizat de Stefan Zeletin ca „cel mai
de seama eveniment in dezvoltarea burgheziei romane moderne, metropola
capitalismului nostru bancar”.
B.N.R. este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada, care, din
punct de vedere organizatoric a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale
a Belgiei. Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui sistem bancar nou si modern.
Infiintarea Bancii Nationale a Romaniei a creat premisele pentru aparitia si a
altor banci si pentru dezvoltarea sistemului bancar romanesc.
La 1 ian 1901 BNR devine institutie cu caracter privat , statul iesind din
asociatie.
La sfarsitul secolului al XIX- lea a inceput sa se fac simtita o puternica
centralizare a capitalului bancar in Romania. In acea perioada, unele case

bancare sau asociatii bancare aparute anterior , dar care in contextul nou nu
dispuneau de suficient capital financiar, si-au schimbat statul juridic sau au fost
absorbite de altele.
In perioada primului razboi moandial s-a intensificat activitatea bancara in
Romania, ca rezultat al neutralitatii Romaniei. In acea perioada au aparut
oportunitati noi de comert cu toate partile implicate in conflict. Nivelul ridicat
al comerului a adus beneficii sistemului bancar.
Dupa primul razboi mondial, numarul bancilor din Romania a continuat
sa creasca pana la criz economica din perioada 1929 – 1933 . Aceasta perioada
de depresiune a determinat falimentul multor banci. Guvernul Romaniei din
acea perioada a trebuit sa intervina pentru contracararea efectelor crizei
economice, bancare si monetare. Gvernul a adoptat o serie de politici de
conducere si control in vederea acordarii ajutorului necesar revigorarii
sistemului bancar.
Politicile adoptate au contribuit la salvarea bancilor mai mari, dar, din cele
1204 banci existente in 1934 , circa 600 au fost lichidate sau au fuzionat.
In anii `40 sistemul bancar romanesc a fost dominat de 6 banci
principale: Banca Romaneasca, Banca de Credit Romana, Banca Comerciala
Romana, Banca Comerciala Italiana si Romana si Societatea Bancara Romana.
Aceste bancia realizau 50% din totalitatea operatiunilor bancare.
Pana in 1947 sistemul bancar romanesc a cunoscut o dezvoltare remarcabila.
Bancile detineau resurse importante si funnctionau conform standardelor
iunternationale; personalul bancar era format din specialisti formati in conditii
de concurenta si standarde profesionale foarte ridicate, asa cum erau stabilite de
Banca Nationala.
Dupa anul 1947 sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la
economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica.
Pana la sfarsitul anului 1989, sistemul bancar romanesc oferea un numar limitat
de servicii si produse bancare. In anul 1989 in Romania existau 4 banci : Banca
Nationala a Romaniei, Banca Romana de Comert Exterior, Banca de Investitii
si Banca Agricola la care se mai adauga Casa de Economii si Consemnatiuni.
Dupa 1989 Romania a fost martora multor schimbari economico-
sociale, iar trecerea la o economie de piata a determinat cresterea numarului de
agenti economici.
Reforma sistemului bancar romanesc a inceput in anii 1990 – 1991 , prin
elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare care sa stabileasca cadrul de
organizare si functionare al bancii centrale si a al bancilor comerciale.
Sistemul bancar din Romania este structurat pe 2 nivele respectiv o banca
centrala si institutiile financiare carora, pri lege, li s-a acordat statutul de banci
comerciale.
B.N.R este banca centrala a tarii , institutia de emitere de moneda a statului
Roman. Prin noile reglementari, B.N.R. incearca sa creeze un sistem bancar
modern si, in acelasi timp, sa-si indeplineasca rolul de banca centrala.
In Romania zilelor noastre, bancile comerciale functioneaza conform
legii privind societatile comerciale, legii privind activitatea bancara si pe baza
licentei emisa de B.N.R.

Lista bancilor comerciale din Romania:
1ABN AMRO BANK (ROMANIA) S.A.
2ALPHA BANK ROMANIA S.A.
3ATE BANK ROMANIA S.A.
4ANGLO-ROMANIAN BANK LIMITED ANGLIA LONDRA
SUCURSALA BUCURESTI
5BANC POST S.A.
6BANCA COMERCIALA SANPAOLO IMI BANK ROMANIA S.A.
7BANK LEUMI ROMANIA S.A.
8BRD – GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
9BANCA C.R. FIRENZE ROMÂNIA S.A.
10BANCA COMERCIALA CARPATICA S.A.
11BANCA COMERCIALA ROMANA S.A
12BANCA ITALO-ROMENA SPA ITALIA TREVISO – SUCURSALA
BUCURESTI
13BANCA ROMANEASCA S.A. MEMBRA A GRUPULUI NATIONAL
BANK OF GREECE
14BANCA TRANSILVANIA S.A.
15BANCA DI ROMA SPA. ITALIA SUCURSALA BUCURESTI
16BANK OF CYPRUS PUBLIC COMPANY LIMITED NICOSIA
SUCURSALA ROMANIA
17 BLOM BANK EGYPT S.A.E. EGYPT SUCURSALA ROMANIA
18CAJA DE AHORROS Y PENSIONES DE BARCELONA – SUCURSALA
ROMANIA (LA CAIXA)
19CASA DE ECONOMII SI CONSEMNATIUNI C.E.C. S.A. BUCURESTI
20CITIBANK ROMANIA S.A.
21CREDIT EUROPE BANK (ROMANIA) S.A. BUCURESTI
22EGNATIA BANK (ROMANIA) S.A.
23EMPORIKI BANK – ROMANIA SA
24EXIMBANK
25FORTIS BANK SA/NV – SUCURSALA BUCURESTI
26GARANTIBANK INTERNATIONAL NV – SUCURSALA BUCURESTI
27 HVB BANCA PENTRU LOCUINTE S.A.
28ING BANK N.V., AMSTERDAM – SUCURSALA BUCURESTI
29LIBRA BANK S.A.
30MKB ROMEXTERRA BANK S.A.
31OTP BANK ROMANIA S.A
32PIRAEUS BANK ROMANIA S.A.
33PORSCHE BANK ROMANIA S.A.
34PROCREDIT BANK
35RAIFFEISEN BANK SA
36ROMANIAN INTERNATIONAL BANK S.A.
37RAIFFEISEN BANCA PENTRU LOCUINTE SA
38UNICREDIT TIRIAC BANK S.A.
39VOLKSBANK ROMANIA S.A.

I.POZITIA BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
PE PIATA ROMANEASCA
I.1. ISTORICUL BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
B.R.D . este o bancã de tradiție in sistemul bancar românesc, fiind
descendentã a Societãții Naționale de Credit Industrial, creatã in 1923, cu
scopul de a incuraja dezvoltarea economica a României si mai ales a industriei
românesti. B.R.D. a luat ființa la 1decembrie 1990, prin preluarea activelor si
pasivelor fostei Banci de Investitii, fiind nu numai o schimbare de firma ci si
conturarea unor noi orientari si conceptii in organizrea si functionarea bancii.
Actionand pe baza unor strategii si politici flexibile, cu prudenta impusa de
evolutia mediului economic, B.R.D.. a reusit sa se adapteze cerintelor
economiei de piata actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanenta sub
aspect orgaznizational, patrimonial si financiar.
In 1992 B.R.D. devine membru operational al sistemului international de
comunicatii financiar – bancare SWIFT, asigurand legaturi rapide si eficiente
cu banci membre din intreaga lume .
In vederea implementarii sistemului de decontari bazat pe carti de plata banca a
devenit la sfarsitul anului 1993 – membru al organizatiei VISA International.
Totodata calitatea sa de membru al Factors Chain International a permis
alinierea rapida a B.R.D. la practicile internationale in materie. De asemenea,
urmare a unei competitivitati crescande, B.R.D. este un partener loial al
comunitatii bancare din Romania, calitatea sa de membru al Asociatiei Romane
a Bancilor asigurandu-i participarea activa la dezvoltarea si restructurarea
sistemului bancar romanesc.
Pana in 1998 B.R.D. a continuat politica de orientare a creditelor spre
sustinerea sectorului privat al economiei , ponderea acestora reprezentand
aproximativ 65% din totalul portofoliului de credite. B.R.D. a pus la dispozitia
clientilor o gama larga de produse si servicii, unele dintre ele in premiera pe
piata romaneasca: factoring international, carti de plata, forfetare, scontarea
efectelor de comert, studii de fezabilitate, evaluari de patrimoniu, consultanta si
servicii pentru operatorii de pe piata de capital.
B.R.D. esteprima piata din Romania careia i s-a acordat licenta de banca
custode. Impreuna cu subsidiara sa ECO – INVEST B.R.D. a participa la
programul de privatisare initiat deFondul Proprietatii de Stat , asigurand
servicii de consultanta, evaluare si intermediere a vanzarii de actiuni.
Participand la infiintarea soacietatii de asigurare – reasigurare B.R.D. si-a largit
gama de servicii oferind clientilor intermedieri ale politelor de asigurare.
În anul 1997 dupã finalizarea cadrului legislativ aferent, banca a intrat în
plin proces de evaluare in vederea privatizarii. Achiziționarea pachetului
majoritar de acțiuni de cãtre GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE s-a realizat
printr-un contract semnat, în decembrie 1998, între F.P.S. si G.S.G.–prin care
G.S.G.cumpãrã inițial 41% din acțiunile B.R.D.in schimbul sumei de 135

milioane $ SUA si printr-o majorare de capital de 65 milioane $ SUA își crește
participația la 51%.
In anul 1999 Fondul Proprietății de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare
(BERD) 4,99% din capitalul social al BRD.
In anul 2001 BRD este listată la Bursa de Valori București, în prima categorie,
devenind în scurt timp una din cele mai tranzacționate societăți.
In urma unei campanii de rebranding, in 2003, Banca Română pentru
Dezvoltare devine BRD – Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii
consolidează astfel poziția sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului – mamă.
In anul 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acțiuni deținut de
statul român în capitalul BRD, participația sa crescând astfel de la 51% la
58,32%.
Din punct de vedere juridic BRD SG se poate defini astfel : BRD –
Groupe Société Générale SA este o societate publicã pe acțiuni înființatã în
România. Banca este înmatriculatã la Registrul Comerțului sub
nr.J40/608/19.12.1991 având codul de înregistrare fiscalã 361579/10.12.1992 si
un capital social de 696901518 lei. Banca are sediul social la Turnul BRD, Bd.
Ion Mihalache 1-7, Bucuresti, cod 011171, sector 1, România. Banca
funcționeazã în temeiul Legii societãtilor comerciale nr. 31/1990 (cu
modificãrile ulterioare) si în temeiul Legii bancare nr.58/1998 (cu modificãrile
ulterioare). Potrivit articolelor 5 si 6 din Capitolul II din Actul constitutiv,
obiectele de activitate ale Bãncii pot fi rezumate într-unul singur: desfãșurarea
de activitãți bancare.

I.2. Organizarea si conducerea bancii
Functia de organizare se caracterizeaza in procesul de management prin
activitati si procesece vizeaza ansamblul bancii precum si diferitele domenii ala
acesteaia, privite intr-o stransa interdependenta.
Sistemul bancar e guvernat de legitati specifice dar se supune in final aceluiasi
obiectiv comun fiecaruidomeniu de activitate, organizarea resurselor astfel
incat actiunile proprii sa se finalizeze cu profit.
Organizarea bancii ca firma comerciala realizand activitati specifice se
concretizeaza in constiutirea acesteia ca unitate de decizie printr-o abordare
sistematica a elementelor componente, definite prin variabile functionale si
decizionale, in cadrul unei structuri care sa asigure activitatea de convergenta,
sinergica a elementelor componente.
Organizarea unei banci poate fi privita din mai multe puncte de vedere:
-organizare ierarhica inteleasa ca o structura subordonata care asigura
coerenta actului de decizie si controlul indeplinirii sarcinilor;
-organizrea functionala a bancii permite realizarea in cele mai bune
conditii a functiilor sale de baza: atragerea de depuneri, acordarea de
credite, functia de decontari fara numerar, cea privind opewratiunile cu
numerar, functia financiar contabila;
-organizarea structurala, care cuprinde, pe langa centrala bancii, reteaua
teritoriala de unitati bancare – sucursale, agentii si puncte de lucru.
Bancile sunt organizate pe 2 nivele si anume:
-la nivel national – centrala
-la nivel regional – sucursala
– agentia
– punctul de lucru.
Centrala functioneaza la nivel national, desfasurand activitati de
indrumare, coordonare si control a operatiunilor efectuate de banca. Nu are
activitate operativa, are relatii cu Banca Nationala. Centrala se organizeaza pe
directii de specialitate(credite, plati si viramente, trezorerie) sau pe directii
functionale ( contabilitate, resurse umane, marketing, etc).
Centrala BRD GSG are sediul in Turnul BRD, Bd. Ion Mihalache 1-7,
Bucuresti, cod 011171, sector 1, România si functioneaza prin filialele sale:
Denumire Activitate
BRD Sogelease Finanțare în leasing a unui spectru larg de bunuri,
aplicându-se principiul de "full-liner"
BRD Securities Societate de servicii de investiții financiare autorizată să
desfășoare întreaga gamă de operațiuni prevăzute de legea
română.
BRD Fond de
PensiiAdministrarea fondului de pensii private obligatorii BRD
Fond de Pensii Administrat Privat (Pilon 2)
BRD/SG
Corporate
FinanceSocietate specializată în servicii de consultanță financiară
în domeniul operațiunilor de fuziuni-achiziții, privatizări,
evaluări și consultanță strategică.

BRD Finance
IFN S.A.Credite de consum la locul de vânzare
BRD Asset
ManagementBRD Asset Management administrează prin rețeaua BRD
2 fonduri de investiții: Simfonia 1 -fond de investiții
monetar și Concerto – fond de investiț ii diversificat.
ALD Automotive Leasing operațional cu o gamă completă de servicii de
gestionare a flotei de autovehicule
BRD – Groupe Societé Générale dispune de o retea de peste 635 unitãti
bancare (martie 2007) repartizate pe tot teritoriul tãrii, organizate în 20 de
Grupuri.
Sucursala functioneaza in resedintele de judet . Are activitate atat la nivel de
indrumare si control a activitatilor bancare pe teritoriul judetelor cat si
activitate operativa.
Sucursala se organizeaza de regula pe servicii de specialitate si servicii
functionale.
Agentia functioneaza in localitatile importante din punct de vedere economic ,
are in exclusivitate activitati operative. Daca activitatea agentiei este de
dimensiuni importante atunci la nivelul acesteia se pot organiza birouri.
Din punct de vedere ierarhic principalele elemente ale organigramei
bancii sunt:
Consiliul de Administratie
Comitetul de Direcție
Consiliul de Audit
Comitetul de Risc
Comitetul de Credit
AGA
Consiliul de Administrație
De la 31 decembrie 2006, Consiliul de Administrație al Băncii este
format din 11 administratori aleși de Adunarea Generală a Acționarilor, din
care 7 reprezintă acționarul majoritar Société Générale iar ceilalți 4 restul
acționarilor. Consiliul este condus de Patrick Gelin, ales președinte la data de
12 octombrie 2004.
Consiliul de Administrație stabilește direcția activităților Băncii și
monitorizează realizarea acestor activități. Potrivit Actului Constitutiv al
Băncii, Consiliul examinează orientarea strategică a Băncii, planul de investiții
și hotărăște asupra modificărilor aduse structurii de management, ca și asupra
operațiunilor care pot afecta semnificativ rezultatele instituției, structura
bilanțului sau profilul
de risc. Consiliul de Administrație se întrunește cel puțin o dată pe lună.
Comitetul de Direcție
Comitetul de Direcție asigură conducerea strategică a Băncii, sub
autoritatea Directorului General, Patrick Gelin. Comitetul de Direcție se
întrunește o data pe săptămână. Membrii săi au mandat de gestiune și

coordonare a activității zilnice a Băncii, cu excepția operațiunilor specifice
Consiliului de Administrație. Membrii săi au autoritatea de a angaja
răspunderea Băncii, potrivit legii.
Comitetul de Audit
Comitetul de Direcție a delegat autoritate unui Comitet de Audit, care
cuprinde trei membri din Consiliul de Administrație care nu sunt membri în
Comitetul de Direcție. Comitetul de Audit se întrunește se două ori pe an sau
mai des dacă circumstanțele o impun. Principalele responsabilități ale
Comitetului de Audit sunt: analizarea, independent de conducerea generală a
Băncii, a relevanței metodelor de contabilitate și procedurilor interne de
colectare a informațiilor; evaluarea calității auditului și controalelor interne și,
dacă este necesar, propunerea de politici și proceduri pentru implementare și
efectuarea unor analize specifice solicitate de Consiliul de Administrație.
Comitetul de Risc
Condus de Directorul General, Comitetul de Risc se întrunește
trimestrial și mai des dacă circumstanțele o impun. Obiectivele sale sunt
gestionarea riscurilor majore ale Băncii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de
piață, riscul operațional și riscul de imagine.
Comitetul de Credit
Întâlnirile săptămânale ale acestui Comitet sunt conduse de Directorul
General Adjunct care coordonează aceasta activitate și se referă la credite (atât
pentru persoanele fizice, cât și pentru persoanele juridice) care depășesc, ca
suma, competențele directorilor executivi. Creditele propuse, neaprobate la
aceste întâlniri, sunt supuse aprobării Comitetului de Direcție și Comitetului de
Gestiune a Activelor și Pasivelor. Membrii Comitetului de Gestiune a Activelor
și Pasivelor sunt numiți de Comitetul de Direcție.
Acest Comitet se întrunește lunar sau mai frecvent, dacă circumstanțele o
impun. Reuniunile sunt conduse de Președintele – Director General.
Relația cu acționarii/investitorii
BRD – Groupe Société Générale se preocupă să ofere tuturor
acționarilor, precum și analiștilor financiari, o informație riguroasă, regulată,
omogenă și de calitate, în conformitate cu cele mai bune practici ale pieței și cu
recomandările autorităților bursiere.
O echipă dedicată informează investitorii instituționali și analiștii financiari
români sau străini cu privire la strategia Băncii, evoluțiile semnificative și
rezultatele financiare. Astfel, responsabilii de relațiile cu acționarii se află în
totalitate la dispoziția celor aproximativ 16.000 de acționari individuali și
instituționali ai băncii. În plus, pentru o administrare mai eficientă a relației
noastre cu investitorii, filiala de intermediere BRD Securities păstrează în
permanență contactul cu aceștia, prin intermediul unor întâlniri specifice și
difuzarea de rapoarte și analize periodice.

Adunarea Generală este o ocazie pentru acționari de a fi informați direct
despre activitatea băncii, de a participa la dezbateri și de a se pronunța asupra
deciziilor care le sunt înaintate pentru aprobare. Un comunicat de presă este
publicat la finele Adunării Generale care aprobă rezultatele. În fiecare an,
banca organizează o întâlnire destinată unui eșantion reprezentativ de
investitori, analiști financiari și ziariști, pentru prezentarea rezultatelor de
sfârșit de an.
La inceputul lunii aprilie 2008, structura capitalului era următoarea :
Société Générale 58,32%
SIF Oltenia 5,41%
SIF Muntenia 5,27%
SIF Moldova 5,03%
BERD 5,00%
SIF Transilvania 5,00%
SIF Banat –Crisana 4,60%
Alti actionari 11,37%
Total 100,00%
Structura radiala a actionariatului BRD conform participatiei la capital:
Politica de resurse umane a BRD SG are drept scop cresterea
competentei si motivarea echipelor sale, mentinand in acelasi timp un dialog
social sustinut. Filiera de gestiune a carierei creata in 2004 asigura legatura
dintre salariati, directori si conducerea bancii, printr-o retea de supervizori de
resurse umane.

I.3. Perfomantele BRD GSG si locul ei pe piata
Obiectivul managementului bancar este acela de a maximiza valoarea
investitiei actionarilor in banca. Bancile opereaza cu resurse imprumutate care
sunt un multiplu sbstantial al capitalurilor proprii. Acest lucru impune atingerea
unei rntabilitati mari pentru a mentine actionarii care sunt direct interesati de
ceea ce se intampla cu investitia lor. Analiza efiecientei investitilor bancii este
un proces complex care tine atat de multitudinea factorilor care determina
marimea eforturilor si efectelor , cat si de alte aspecte care pot si surprinse prin
utilizarea unui sistem d indicatori de rentabilitate si risc.
Calculul indicatorilor de performanta bancara este necesar din mai multe
motive:
-permite compararea indicatorilor realizati, aferenti perioadei
nominalizate, cu cei planificati de catre managementul bancii, precum si
stabilirea abaterilor – pozitive sau negative – a cauzelor care le-au
generat si a masurilor care se impun a fi luate in viitor;
-ajuta managementul bancii sa stabileasca obiectivle luand in calcul
dimensiunea raporturilor dintre risc si profit , la care banca poate fi
rentabila;
-comparand rezultatele bancii cu rezultatele altor banci ajuta la stabilirea
punctelor slabe si ale punctelor forte ale bancii.
In continuare am prezentat cativa dintre indicatorii si cifre prezentate de BRD
la finele anilor 2005, 2006, 2007:
Elemente de evaluare general ă aferente exercițiului financiar
Denumirea indicatorului / Anul 200520062007
Profit net 553 mil RON656 mil RON917 mil RON
Venit net bancar 1.331mil RON1.656 mil
RON 2.392 mil RON
Solvabilitate 16,9%13,3%12,0%
Rentabilitatea capitalurilor (R OE)37,0%35,0%35,6%
Coeficient de exploatare 46,7%48,9%43,5%
Comisioane/Venit net bancar 34,9%37,2%40,0%
Lichiditatea conform normelor BNR 3.663.192,83
Venitul net bancar reprezintă, pentru instituțiile de credit, echivalentul cifrei de
afaceri și cuprinde venituri și cheltuieli din dobânzi și venituri asimilate,
venituri și cheltuieli din comisioane, profit net din operațiuni de schimb,
venituri și cheltuieli privind titlurile, alte venituri din exploatare.
Cu o capitalizare de 6 miliarde euro la sfârșitul lunii iunie 2007, BRD –
Groupe Société Générale deține prima poziție, conform acestui indicator, între
societățile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori București și a doua
poziție după același nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare
toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

Banca isi desfasoara activitatile in principal pe trei piete:
1.- Banca de Retail
În activitatea de retail, BRD – Groupe Société Générale profită de experiența
dobândită în Franța și în lume de Société Générale, care la ora actuală
acționează în 34 de țări de pe glob.BRD – Groupe Société Générale este cea
mai mare bancă privată de retail din România, cu peste 2,2 milioane de clienți
deținând poziții de lider în creditare și monetică, grație unei politici de
dezvoltare bazată în principal pe inovare. Cu o rețea de peste 600 de agenții,
BRD – Groupe Société Générale oferă servicii de calitate clienților săi persoane
fizice, persoane fizice autorizate și întreprinderi.
Pentru a atinge o eficacitate deplină și pentru a răspunde mai bine nevoilor
clienților săi, organizarea Băncii de Retail la BRD – Groupe Société Générale
se bazează pe 3 funcții cheie:
1. DISTRIBUȚIE, PRODUSE ȘI PIEȚE
Filosofia de bază care ghidează aceste activități este promovarea unor politici
de marketing și vânzări mai apropiate de client. Acest pol concentrează
activitatea de marketing (analiza comportamentelor și așteptărilor clienților,
observarea pieței și concurenței, crearea noilor produse) și aspectul comercial
(definiția politicii comerciale, fixarea obiectivelor și urmărirea realizării lor).
Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe figurează adaptarea și
îmbogățirea ofertei (cu produse precum leasingul sau factoringul intern),
precum și dezvoltarea canalelor alternative de distribuție din perspectiva creării
unei bănci Multicanal.
2. OPERAȚIUNI, SERVICE POST-VÂNZARE
Două misiuni importante revin acestor echipe: coordonarea proiectelor
concepute de back-office, precum și ghidarea și urmărirea producției zi de zi.
Scopul este acela de a ajunge la o prelucrare omogenă a dosarelor ce se
încadrează în condițiile standard, în ansamblul rețelei.
3. STRATEGIE, DEZVOLTARE ȘI REȚEA
BRD – Groupe Société Générale a pus în practică un program de investiții fără
precedent pentru modernizarea rețelei sale. Ea întărește și reînnoiește forța sa
comercială prin recrutarea de tineri colaboratori. De altfel, reorganizarea rețelei
lansată cu doi ani în urmă are ca obiectiv, prin intermediul creării de grupuri,
multiplicarea numărului de agenții cu funcție exclusiv comercială.
2.- Banca de referinta a intreprinderilor ( banca clientilor corporativi)
BRD – Groupe Société Générale include structuri dedicate clienților corporativi
români, filialelor marilor companii multinaționale, IMMurilor și
microîntreprinderilor.Aceastea oferă servicii personalizate și beneficiază de
sprijinul serviciilor omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanțările
structurate), precum și de cel al rețelei internaționale a Grupului Société
Générale. Acțiunea comercială se bazează pe o rețea de peste 600 agenții care
oferă o acoperire geografică cuprinzătoare și o gamă completă de servicii
pentru operațiunile curente (cash management, monetică, operațiuni financiare
interne și internaționale), servicii de trezorerie și de schimb valutar, cele oferite
de specialiștii băncii în finanțări, factoring fără a uita filialele de leasing și

Banca de Investiții. BRD – Groupe Société Générale este în măsură să
furnizeze o gamă completă de servicii bancare tradiționale și cele oferite de o
bancă de investiții și își construiește politica de dezvoltare bazându-se pe un
parteneriat pe termen lung încheiat cu clienții săi.
3.- Banca de investitii
CORPORATE FINANCE
Activitatea de Corporate Finance a BRD – Groupe Société Générale a fost
asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în
fuziuni/ achiziții, de inițiere de operațiuni sau de structurare de operațiuni de
piață.
Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesioniști cu experiență
financiară și cu competențe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere
soluții originale și integrate întreprinderilor mici și mijlocii, instituțiilor
internaționale, precum și sectorului public.
PIEȚE FINANCIARE
BRD – Groupe Société Générale:
* Oferă clienților săi consiliere din partea analiștilor financiari pentru
deciziile lor de investiții și execută ordinele lor;
* Distribuie titlurile operațiunilor de pe piața primară (obligatară sau a
acțiunilor);
* Dirijează emisiunile obligatare.
DOBÂNZI ȘI PIAȚĂ VALUTARĂ
Această activitate nu oferă investitorilor și emitenților doar informații asupra
evoluției piețelor. Ea asigură și lichiditatea necesară pentru optimizarea
situației lor financiare și gestionarea riscurilor lor.
Ratingurile acordate BRD – Groupe Société Générale de catre FITCH
si MOODY’S sunt următoarele:
Fitch IBCA:
Datoria în valută pe termen scurt F2
Datoria în valută pe termen lung A-
Suport 1
Perspectiva ratingului pe termen lung Negativ
Moody's
Datoria în valută pe termen lung Baa3
Perspectiva ratingului de soliditate financiară Pozitiv
Axe de activitate:
Strategia BRD – Groupe Société Générale se integrează în strategia
globală a Grupului Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de
servicii și profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării și rentabilității pe
termen lung, în paralel cu menținerea eforturilor pentru asigurarea unei
eficacități operaționale.
Reușita acestei strategii de dezvoltare se bazează și pe eforturile colaboratorilor
BRD din România, care împărtășesc valorile Grupului Société Générale.
BRD – Groupe Société Générale dorește să fie banca de referință a României
prin profesionalism, inovație, calitatea dezvoltării și rentabilitate.

În acest sens, BRD-Groupe Société Générale își va urmări politica de investiții
susținute în vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieței
românești, realizării la scară largă a procesărilor și diversificării gamei sale de
produse și servicii.
Banca numarã peste 2,2 milioane clienți persoane fizice si peste 2
milioane de carduri. Cota sa de piață variază între 15% și 20%, în funcție de
produse. Se numără printre liderii pieței cardurilor bancare și a creditelor
pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se
derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance.
BRD este banca de referință în sectorul privat din România, peste 65 %
din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile
mici și mijlocii și microîntreprinderi, cât și pentru marile corporații. Este
implicată în toate ramurile economiei și în cadrul colectivităților locale. În
afara finanțărilor clasice, gama de produse și servicii acoperă în totalitate
gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei
BRD Sogelease, factoring-ul intern și extern cat si soluții complete de
externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind
de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joacă un rol important în relația
cu societățile multinaționale.
BRD este implicată în finanțări structurate și oferă soluții complexe
sectorului public și unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităților
specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe această piață,
BRD își continuă tradiția de bancă a marilor proiecte de dezvoltare. Prin
intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG
Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanță în
domeniul privatizării și al fuziunilor și achizițiilor. Firma de brokeraj, BRD
Securities, este una dintre primele societăți de pe această piață în România. De
asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piața obligațiunilor.
Situația economico-financiară
Performanțele comerciale și financiare ale BRD în primele 3 luni ale anului
2008 au fost bune, rezultatul net pentru această perioadă fiind de 259 milioane
RON, în creștere cu 54% (în termeni nominali) față de aceeași perioadă a
anului precedent.
In primele 3 luni ale anului, principalele modificări ale factorilor
macroeconomici au fost:
*Moneda națională s-a depreciat în raport cu Euro față de sfârșitul anului 2007
cu aproximativ 3.3%, respectiv cu 11.1% față de 31 martie 2007.
*Rata dobanzii de politică monetară a Băncii Naționale a României a
înregistrat o crestere, ajungând de la 7,50% în decembrie 2007 la 9,50% la
finele lunii martie 2008. Rata dobânzii pe piața interbancară, ROBOR 3 luni la
data de 31 martie 2008 a fost de 10.96%, în crestere cu 308 p.b. față de 31
martie 2007 și cu 258 p.b. față de decembrie 2007
*La 31 martie, indicele prețurilor de consum a crescut cu 2,25% față de
decembrie 2007, respectiv de 8,63% față de martie 2007.

BRD a continuat să-și dezvolte oferta de produse în funcție de nevoile
identificate ale clientelei, lansând noi produse. De asemenea, banca a continuat
extinderea rețelei sale .
Activitatea comercială:
Clientela persoane fizice 31.03.0731.12.0731.03.08
Număr de clienți
activi(mil)2,12,32,4
Credite (mil RON) 9,29512,90713,691
Depozite (mil RON) 8,25012,07512,242
Valoarea creditelor acordate persoanelor fizice a crescut cu 6%, față de 31
decembrie 2007, respectiv cu 47% față de 31 martie 2007. Această creștere a
fost susținută atât de evoluția creditelor de consum, cât și de creșterea
creditelor imobiliare.
Valoarea depozitelor atrase de la persoane fizice a înregistrat o creștere de 1%
în raport cu 31 decembrie 2007 respectiv de 48% față de 31 martie 2007.
Clientela persoane juridice31.03.07 31.12.07 31.03.08
Credite (mil RON) 9,97512,531 14,052
Depozite (mil RON) 12,084 15,044 14,835
Volumul total al creditelor acordate clienților persoane juridice a fost la data de
31 martie 2008 în creștere cu 12% față de luna decembrie 2007, respectiv cu
41% față de 31 martie 2007.
Valoarea depozitelor persoanelor juridice la data de 31 martie 2008 a
înregistrat o creștere de 23% față de aceeași perioadă a anului precedent,
respectiv o scadere de 1 % față de 31 decembrie 2007.
Contul de profit și pierdere:
3luni pana la
31.03.073luni pana la
31.03.082008/2007
(%)
Venit net bancar, din care : 49469040%
Marja de dobândă* 24032134%
Comisioane 18928349%
Cheltuieli generale -238-30829%
Rezultatul brut din
exploatare25638249%
Cost net al riscului** -49-6226%
Rezultat brut 20732055%
Rezultat net 16825954%
* Diferența între veniturile din dobânzi la plasamentele realizate și cheltuielile cu dobânzile pentru resursele atrase
** Cheltuieli cu provizioane privind activitatea comercială (inclusiv cele pentru creditele înregistrate în
extrabilanțier) și reluările pe venituri aferente acestora, respectiv alte provizioane pentru riscuri și cheltuieli.
Indicatori economico-financiari
Indicator 31.03.0731.12.07 31.03.08
Indicator de adecvare a capitalului 12.0%12.0% 10.5%
Rentabilitatea capitalului (ROE) 130.0%35.6% 31.1%
Coeficientul de exploatare248.2%43.5% 44.6%
Comisioane / Venit net bancar 338.3%40.0% 41.0%
1Profit net/Valoarea medie a capitalurilor proprii

2Cheltuieli generale/ Venit net bancar
3Comisioane / Venit net bancar
In contextul dezvoltării rețelei se remarcă totuși o scădere a coeficientului de
exploatare cu aproximativ 357 p.b față de 31 martie 2007, datorată unei bune
gestionări a cheltuielilor generale. De asemenea, se observă creșterea ponderii
comisioanelor în v enitul net bancar cu aproximativ 272 p.b.
Acțiunea BRD
Începând cu data de 15 martie 2005, acțiunile BRD au fost incluse în indicele
regional ROTX lansat de Bursa de Valori din Viena.
Începând cu 27 septembrie 2005, acțiunile BRD fac parte din indicele "New
Europe Blue Chip Index" (NTX) lansat de Erste Bank și Bursa de la Viena.
Acest indice sintetizează evoluțiile piețelor bursiere din țările Europei Centrale
și de Est, prin prisma celor mai importante 30 companii listate la bursele de
valori naționale.
Aceasta este o recunoaștere a rolului important jucat de BRD pe piața de
capital din România, care acum capătă importanță la nivel regional.
Principalii parametri bursieri 200520042003
Capital social la sfârșitul lui
decembrie (număr de titluri x 1.000)696.9021.393.8031.393.803
Capitalizare bursieră (miliarde lei) 9,55,22,7
Profit net pe acțiune
(lei)nominal (*)0,800,260,17
bază 2005 (*)0,800,520,34
Activ Net pe acțiune
(lei)nominal (*)2,701,080,85
bază 2005 (*)2,702,161,71
Curs (lei)închidere13,73,731,99
închidere (bază
2005)13,7 3,98
cel mai ridicat14,73,783,1
cel mai scăzut3,7321,6
Tabelul redă evoluția principalilor parametri bursieri în cursul anilor 2003,2004,2005. folosind
ca bază: IAS BNR
De la privatizarea sa, BRD – Groupe Société Générale a primit numeroase
distincții și premii acordate de publicații specializate internaționale :
* Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000,
2001, 2002, 2004, 2005 și 2006
* The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003 și
2006
* Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999,
2000, 2001, 2002 și 2007

II. Oferta de produse si servicii a BRD SG catre
personae fizice
Alaturi de compan ii, persoanele individuale reprezinta al doilea mare
segment de clienti vizat de banci in operatiunile lor de plasare a fondurilor
atrase in cadrul activitatii generale de intermediere. Activitatea bancara cu
persoanele fizice mai este cunoscuta si sub denumirea de retail banking.
Rolul fundamental al bancilor comerciale este acela de a asigura intermedierea
bancara, de a pune in legatura persoanele fizice gi juridice care se afla in
cautare de fonduri, cu cele care cauta sa-gi plaseze fondurile banesti temporar
disponibile. Insasi legea Legea bancara nr.58 /1998 , care reglementaza
activitatea bancara in
Romania, defineste banca comerciala ca fiind „persoana juridica autorizata sa
desfasoare in principal activitati de atragere de depozite si acordare de credite
in nume si cont proprriu”.
II.1. Produse de economisire și operațiuni curente
BRD-Groupe Société Générale pune la dispozitia clientilor sai persoane
fizice urmatoarele produse de economisire:
* ATUCONT
Cont de economii în Lei, EUR sau USD, acest instrument flexibil de
economisire are funcționalitățile unui cont curent și oferă in același timp o
dobândă fixă pe durata fiecărui trimestru calendaristic. Disponibilul minim în
cont trebuie să fie în orice moment de cel puțin 500 RON / 400 EUR / 700
USD, în funcție de moneda contului. Majoritatea operațiunilor desfășurate în
ATUCONT sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont,
depunerile de numerar, încasări intra și interbancare, transferuri de bani în
contul tău curent deschis la BRD. Accesul la ATUCONT este determinat
numai de menținerea în cont a sumei minime specificate. Dobânda acordată la
ATUCONT este fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. Dobânda
se calculează de două ori pe lună, la date fixe: 01 si 15 ale lunii. Sumele
depuse/încasate exact în aceste două date încep să fie purtătoare de dobânzi
chiar din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau încasate în celelalte zile
din lună îți vor aduce dobândă începând cu următoarea dată de 01 sau 15.
Pentru sumele retrase din cont în datele de 01 sau 15 ale lunii vei primi
dobândă până în momentul respectiv. Sumele retrase în orice altă zi a lunii vor
fi luate în calculul dobânzii retroactiv, începând cu data de 01 sau 15 anterior.
* ATUSTART
Cont de economii în Lei, EUR sau USD, creat special pentru copii, încă din
prima zi de viață și până la împlinirea vârstei de 14 ani. La deschidere, banca
va oferi clientului, prin virament în contul respectiv, o bonificație în valoare de
20 RON / 5 EUR / 5 USD, în funcție de moneda contului. Disponibilul minim

în cont trebuie să fie în orice moment de cel puțin 300 RON / 100 EUR / 100
USD, și cel mult 4000 RON / 1000 EUR / 1000 USD, în funcție de moneda
contului. Depunerile, retragerile de numerar sau încasările le poți face oricând,
fără a fi condiționat de respectarea unui termen prestabilit prin contract și fără a
afecta procentul de dobândă cu care este remunerat contul.
* ATUSPRINT
Destinat adolescenților cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani, acest cont de
economii în Lei, EUR sau USD, le oferă posibilitatea să învețe cum să-si
gestioneze singuri economiile, să le valorifice cât mai bine și să devina treptat
independenti din punct de vedere financiar. Disponibilul minim în cont trebuie
să fie în orice moment de cel puțin 300 RON / 100 EUR / 100 USD, și cel mult
8000 RON / 2000 EUR / 2000 USD, în funcție de moneda contului.
* PROGRESSO
Depozit în valută pe termen de 3 ani divizați în șase semestre aniversare,
care beneficiază de dobândă garantată prin contract ce crește de la un semestru
la altul. Mai mult, pe durata depozitului se pot efectua oricand depuneri
suplimentare în aceleași condiții avantajoase de remunerare. Dobânzile sunt
garantate prin contract pentru întreaga perioadă, cresc de la un semestru la altul
și se capitalizează la fiecare 180 de zile (semestrele se calculează din momentul
constituirii depozitului):
PerioadaS1S2S3S4S5S6
USD% p.a.3.00%3.10%3.25%3.50%3.75%4.50%
EUR% p.a.3.50%3.75%3.85%4.00%4.25%4.50%
Dobânzile din tabelul de mai sus sunt valabile începând cu data de 10 martie 2008.
* DEPOZITUL 1000
Depozit la termen în lei, cu dobânda fixă, garantată pe întreaga perioadă de
constituire a depozitului. Accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente
sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit în Lei cu dobândă fixă, care se
constituie pe termen de 90, 180 sau 365 zile. La expirarea termenului,
disponibilitățile acumulate în Depozitul 1000 sunt trasferate automat în contul
curent al titularului, menționat de la constituire.
* DEPOZITE LA TERMEN – pot fi constituite pe o durată de la 30 zile la 3
ani, cu dobânzi plătibile lunar sau la scadență, în lei sau valută (EUR, USD si
GBP), depozitele la termen oferă o soluție sigură și flexibilă de economisire
* CERTIFICATE DE DEPOZIT BRD – sunt instrumente de plasament care
protejează economiile impotriva inflației, la un randament fix si foarte atractiv.
* STEJAR este un produs de economisire însoțit de o garanție suplimentară
de asigurare în caz de deces, conceput special pentru a răspunde obiectivelor de
valorificare a depozitelor pe termen mediu sau lung și în egală masură, pentru a
asigura viitorul celor apropiați deponentului.

* MULTIPLAN este un program de economisire și creditare, în Lei sau Euro,
destinat persoanelor care doresc să economisească o anumită perioadă de timp,
pentru ca apoi să obțină finanțarea necesară pentru realizarea oricărui tip de
proiect la momentul potrivit.
Banca deschide conturi curente cu sau fara carduri de debit atașate,
conturi revolving cu carduri de credit atașate, conturi de depozit, conturi de
economii, în lei sau/și în valută, la cererea expresă a Clientului. Conturile se
deschid la unitățile băncii, în conformitate cu normele interne, pe baza
completării și semnării de către client a formularelor standard ale băncii,
însoțite de documentele solicitate de aceasta. Oricărui cont i se pot atașa
diverse produse și/sau servicii, la solicitarea clientului și cu respectarea
condițiilor băncii.
Operațiuni curente
Carduri – Cardul este mijlocul practic care ne ajută să efectuam cheltuieli
zilnice: retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumpărăturilor la
comercianți, rămâne să alegem pe cel care ne corespunde cel mai bine sau să
combinam avantajele mai multor carduri pentru a obține maximum de
satisfacții.
BRD – Groupe Société Générale pune la dispoziție o gamă completă de carduri
adaptată profilului și nevoilor:
Visa Electron mijloc ideal pentru familiarizarea cu serviciile
bancare, cardul Visa Electron în lei permite, pe teritoriul
României, efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și
retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al
oricărei alte bănci comerciale.
Maestro card Maestro in lei, utilizabil atât în România cât
și în străinatate pentru efectuarea de plăți la comercianții acceptanți
și retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al
oricărei alte bănci comerciale.
Visa Classic în Lei cu cardul internațional Visa Classic în
lei avem acces în orice moment la o rezervă de lichidități pe care

o putem utiliza în mai mult de 150 de țări, la peste 20 milioane de magazine,
820.000 de bancomate și 410.000 de bănci.
Visa Classic în USD mijloc de plată recunoscut
pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD permite
efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și retrageri de
numerar, 24h/24 de la orice bancomat.
Mastercard Standard în EUR mijloc de plată
recunoscut pretutindeni în lume, cardul MasterCard Standard
atașat unui cont curent în EUR permite efectuarea de plăți la
comercianții acceptanți și retrageri de numerar, 24h/24 de la
orice bancomat.

Cont curent la fel de simplă este și efectuarea de transferuri
naționale/internaționale din conturi curente, beneficiind de operativitate în
transmiterea și încasarea ordinelor de plată, de flexibilitate în efectuarea
transferurilor (în ceea ce privește data valutei) și de informare în timp util
asupra încasărilor din cont.
•Cont Curent un mijloc prin care se pot plati periodic factura de telefon,
energia electrică, gazele, apa, taxele și impozitele sau se pot trimite bani
către conturile unor cunoscuți sau parteneri de afaceri.

II.2.Produse de creditare
BRD-Groupe Société Générale oferã urmãtoarele tipuri de produse de
creditare:
*credite de consum, care pot fi:- credite pentru nevoi personale
nenominalizate;
– credite auto;
*credite imobiliare sau ipotecare:
*leasing.
Creditele de consum oferite de BRD-Groupe Société Générale imbraca
urmatoarele forme:
Mastercard Gold disponibil în RON sau EUR, cardul de
credit MasterCard Gold este instrumentul de plată recunoscut în
întreaga lume și adaptat celor mai înalte standarde. Cardul
MasterCard Gold oferă accesul la o linie de credit – cuprinsă între
3.000 și 10.000 EUR (echivalent în RON) în cazul Mastercard Gold
în RON sau între 5.000 și 10.000 EUR dacă optați pentru
MasterCard Gold în EUR
Vivere cardul de credit cu perioada de gratie. avem la
dispozitie o rezerva de bani pe care o putem utiliza oricand, asa
cum dorim, in deplina siguranta.
Cardul de credit PUNCT Card – cu care poti efectua urmatoarele
operatii:
* Plati la comerciantii acceptati MasterCard, oriunde in tara si in strainatate
* Plata facturilor de utilitati: la ATM-uri si comerciantii acceptanti
* Plati pe Internet
* Retrageri numerar la ATM
* Interogarea soldului contului: la ATM sau prin servicii de banca la
distanta: Vocalis, BRD-Net, Mobilis
Punct card ofera urmatoarele facilitati:
* utilizare nationala si internationala
* ai acces la o linie de credit de pana la 20.000 Lei

* rambursare : suma fixa lunara, in functie de creditul utilizat
* perioada de valabilitate : 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automata atat
a cardului cat si a liniei de credit.
Descoperit autorizat de cont
Atașat cardului BRD, descoperitul autorizat de cont permite posesorilor unui
card BRD să dispuna în orice moment de o rezervă de bani, rambursabilă pe
măsura utilizării sale, sau mai pe larg:
# o linie de credit acordată pe contul tău curent, la care a i acces prin intermediul unui
card
# o perioadă de creditare de 2 ani, cu posibilitate de prelungire automată atât a
cardului cât și a liniei de credit
# o dobândă variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piață
# o finanțare fără garanții, în Lei, USD sau EUR, care poate ajunge până la maxim
10000 EUR
CREDITUL EXPRESSO
* O finanțare în Lei sau EUR cuprinsă între 600 și 60.000 RON, respectiv
200 și 15.000 EUR
* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 10 ani
* Fără giranți
* O dobândă la alegere: variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piață
sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru
întreaga perioadă a creditului
* O gamă variată de venituri acceptate: de la venituri din salarii, pensii,
dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente.
EXPRESSO NonStop
* O finanțare cuprinsă între 18.000 și 360.000 LEI, respectiv 5.000 și
100.000 EUR… până la 100% din valoarea proiectelor tale
* Unul sau mai multe credite, suplimentar împrumutului inițial, în baza
aceleiași garanții
* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 25 de ani
* În cazul reîncărcărilor nu se percepe comision la acordare și nu mai este
necesară constituirea unui nou dosar de credit
* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende,
drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente. Poți obține
o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei
tale.
EXPRESSO NONSTOP PENTRU ROMÂNII DIN STRĂINĂTATE
* Baza de acordare a creditelor o reprezintă veniturile din salariile realizate
în străinătate de către cetățenii români, la care se pot adăuga și veniturile
membrilor familiei
* O finanțare în Lei sau în EURO, până la 100% din valoarea proiectelor ,
fără justificarea sumei împrumutate
* O perioadă de creditare de până la 25 de ani

* Posibilitatea de reîncărcare a creditului inițial
* Clientul poate desemna un împuternicit care il va reprezenta în relația ta cu
banca, pe tot parcursul procesului de acordare și de derulare a creditului

Credite auto:
CREDITUL AUTO PENTRU CUMPĂRAREA UNUI AUTOVEHICUL
DACIA/RENAULT/NISSAN ofera:
* O finanțare în lei sau EUR… până la 100% din valoarea investiției tale
* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 10 ani in cazul
autovehiculelor noi și până la 7 ani pentru autovehiculele de ocazie
* O dobândă fixă, care permite planificarea de la început a sumei de
rambursat pentru întreaga perioadă a creditului sau variabilă, corelată cu
nivelul dobânzii de pe piață
* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende,
drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente.
Credite pentru achiziționarea unui alt model de autovehicul
CE ÎNSEAMNĂ CREDITUL AUTO DE LA BRD?:
* O finanțare în lei sau EUR… până la 100% din valoarea investiției tale
* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 10 ani, în cazul
autovehiculelor noi sau la 7 ani, în cazul autovehiculelor de ocazie
* O dobândă la alegere… variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piață
sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru
întreaga perioadă a creditului
* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende,
drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente. Se poate
obtine obține o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3
membri ai familiei tale.
Creditele imobiliare oferite de BRD imbraca urmatoarele forme:
Habitat este un credit imobiliar în lei pentru achiziționarea sau constructia unei
locuinte sau a unei case de vacanțã si oferã:
*O finanțare în lei până la 100% din valoarea investiției
* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 30 de ani
* Grad de îndatorare de până la 70%
* O dobândă atractivă, fixă în primul an și indexabilă începând cu al doilea
an, în funcție de un indice monetar de referință
* O gamă variată de venituri acceptate venituri din salarii, dividende, chirii,
venituri din activități independente, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc
* Mai multe posibilități de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare
cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parțial
* Și servicii complementare , pe lângă creditul propriu-zis, clientul
beneficiaza și de servicii complementare: evaluare și intermediere în asigurarea
de viață.

Habitat Plus credit în valuta pe 30 de ani, cu perioadă de grație de până la 12
luni și dobândă corelată cu nivelul dobânzii de pe piață, destinat cumpãrãrii,
construcției, modernizãrii sau extinderii unei locuințe sau achiziționãrii unui
teren și ofera clientilor:
* O finanțare în EUR sau USD până la 100% din valoarea investiției
* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani
* Grad de îndatorare de până la 70%
* dobanzi:
– Pentru creditele în EUR: dobânda fixă în primul an și indexabilă incepând
cu al doilea an, în funcție de un indice monetar de referință
– Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcție de un indice
monetar de referință
– Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a
băncii la un moment dat, ci doar în funcție de cotațiile indicilor EURIBOR și
LIBOR
* Mai multe posibilități de rambursare… în rate lunare egale sau
descrescătoare
*O gamă variată de venituri acceptate … sunt acceptate venituri din salarii,
dividende,chirii, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc
*Pe lângă creditul propriu-zis, clientul beneficiaza și de servicii
complementare: evaluare și intermediere în asigurarea de viață
Habitat Ipotecar, credit in lei sau valuta pentru finanțarea unei investiții
imobiliare cu destinație locativă sau comercială, indiferent dacă aceasta se
referă la cumpărarea, construcția (inclusiv proiecte ale Agenției Naționale
pentru Locuințe), modernizarea sau terminarea unei construcții, pune la
dispozitia clientilor:
* O finanțare în lei sau valută până la 100% din valoarea investiției finantate
* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani
* Grad de îndatorare de până la 70%
* O dobândă extrem de atractivă
– Pentru creditele în Lei și EUR: dobânda fixă în primul an și indexabilă
incepând cu al doilea an, în funcție de un indice monetar de referință
– Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcție de un indice
monetar de referință
– Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a
băncii la un moment dat, ci doar în funcție de cotațiile indicilor ROBOR,
EURIBOR și LIBOR
* Mai multe posibilități de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare
cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parțial. Ratele
pot fi plătite la orice unitate BRD
* O gamă variată de venituri acceptate, sunt acceptate venituri din salarii,
dividende, chirii, venituri din activități independente, drepturi de autor, diurne,
etc.
* Pe lângă creditul propriu-zis, beneficiezi și de servicii complementare:
evaluare și intermediere în asigurarea de viață

Habitat Extra este un credit punte pe termen mediu, adresat celor care vor sã
schimbe locuința dar nu vor încã sa o vandã pe cea veche, si le oferã acestora:
* O finanțare în RON sau EUR de până la 100% din valoarea investiției ce
se finanteaza
* Grad de îndatorare de până la 70%
* O perioadă fixă de creditare de 2 ani
* Perioada de grație de 23 de luni, în care plătești numai dobânda și
comisioanele
* O dobândă indexabilă în funcție de un indice monetar de referință
(ROBOR, EURIBOR)
* 0% – comision de rambursare integrală în avans
* Servicii complementare , pe langă creditul propriu-zis: evaluare imobiliară
și intermediere în asigurarea de viață
LEASING «TAILOR-MADE»
În România operațiunea de leasing este definită și tratată în conformitate cu
prevederile Ordonanței 51/1997 ce a fost amendată si adăugită prin diferite acte
normative de-a lungul timpului. La aceasta dată, ultimul act modificator îl
reprezintă cel din 04.12.2004.
Astfel, din punct de vedere legal, leasingul este o operațiune prin care
Finanțatorul (BRD Sogelease IFN S.A.) transmite dreptul de folosință asupra
unui bun, unui Utilizator (Client), în schimbul plății periodice a unor rate de
leasing, urmând ca la expirarea contractului de leasing, dreptul de proprietate
asupra bunului să poată fi transferat Utilizatorului prin plata valorii reziduale
(leasing financiar).
Mai mult decât atât, pe lângă deja clasicul leasing financiar, la dispoziția
dumneavoastră se află și alte produse financiare speciale cum ar fi :
* Structuri specializate de finanțare, incluzând servicii de întreținere pentru
bunurile finanțate prin acordul cu furnizorii
* Operațiuni de sale&lease back
* Programe vendor
Produse Finanțate :
Agribusiness
* combine
* tractoare
Echipament medical
* monitoare și analizatoare
* scanere radiografie și raze X
* testere
* laboratoare
* echipament dentar și optic
* terapie fizică
Echipament IT

* sisteme CAD/CAM
* mainframe-uri
* echipament stocaj
* servere
* macrocomputere
* plottere
* tipar mare volum
* scannere
Telecomunicații
* multiplexere
* switch-uri
* trasnsformatoare
Mijloace de transport
* turisme
* vehicule comerciale ușoare și grele
Conditii generale de finantare in sistem leasing:
Avans solicitat : minim 15%
– maxim 50%
Valoare reziduală:
a) 20% pentru bunuri importate
b) 1-5% pentru bunuri de producție internă sau indigenizate
* în funcție de structura tranzacției există posibilitatea includerii valorii
reziduale în ratele de leasing
Sumă minimă finanțată – 8000 EUR
Valuta în care se acordă finanțarea – EURO, USD, RON
Curs facturare contract = BNR + 0,5%
Perioada de finanțare:
a) minim 1 an – maxim 5 ani, persoane juridice (cu excepția autoturismelor)
b) minim 1 an – maxim 4 ani, persoane fizice
Condiții financiare
a) comision de administrare – 2%
b) dobânda de leasing este stabilită în funcție de natura bunului finanțat, durata
contractului și structura finanțării.

II.3.Servicii bancare la distanta
BRD pune la dispozitia clientilor sai trei servicii bancare la distanță prin
intermediul carora se pot realiza gama diversificata de operațiuni bancare fără a
fi necesara deplasarea clientului la banca:
* BRD-NET soluție tranzacțională securizată de Internet Banking care permite
consultarea conturilor și efectuarea de tranzacții;
* MOBILIS serviciu de bancă la distanță, care ofera acces la conturile deschise
la BRD prin intermediul telefonului mobil;
* VOCALIS sau Phone Banking Vocalis – apelând Vocalis clientii BRD îsi pot
consulta soldul unui cont, pot efectua transferuri sau pot primi informații
detaliate despre alte produse și servicii ale Băncii.
Informatii despre servicii:
Prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking oferit de BRD, se pot
realiza operațiuni bancare fără a mai fi necesara deplasarea la bancă sau
ghișeele furnizorilor de utilități.Simplu și practic BRD-NET asigură o legătură
permanentă cu banca prin Internet.Soluția pe care BRD o propune este complet
mobilă, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fără a fi nevoie de
instalarea unor programe suplimentare, sunt suficiente o conexiune la Internet
și un contract de subscriere la BRD-NET, pentru a te "teleporta" la BRD în
vederea efectuării de operațiuni bancare sau în vederea obținerii de informații
utile desfășurării activității cotidiene. În plus, folosind BRD-NET, clientii BRD
beneficiaza de un control deplin al conturilor tale bancare în condiții de
maximă securitate și confidențialitate a operațiunilor, titularul de cont fiind
singurul posesor al semnăturii bancare (parolă). Comunicația cu banca se
realizează folosind protocolul de securitate SSL 128 biți, acesta fiind în prezent
cel mai puternic standard de securitate ce asigură confidențialitatea și
integritatea datelor vehiculate prin Internet.
Folosind BRD-NET clientii BRD pot:
•realiza transferuri între conturile proprii;
•realiza plăți către beneficiari;
•consulta informații referitoare la soldul conturilor tale;
•consulta detaliile operațiunilor efectuate pe conturi.
Clientii BRD care sunt si clienti ai Orange sau Vodafone pot beneficia
prin intemediul MOBILIS de urmatoarele facilitate:
•Recepționa informații privind soldul conturilor detinute(suma
disponibilă și limita de credit)
•Realiza transferuri între conturile menționate în contractul încheiat cu
banca
•Efectua plăți de facturi către beneficiarii indicați de bancă
•Efectua reincărcarea contului Prepay

•Recepționa mesaje de atenționare care să ii avertizeze cu privire la
modificările care au loc în conturile lor
•Recepționa informații utile despre produsele și serviciile BRD și despre
cursurile valutare.
Cu ajutorul VOCALIS prin intermediul unui simplu apel telefonic clientii BRD
pot:
•Obține informații complete despre oferta de produse și servicii a BRD
•Stabili o intalnire cu consilierul de clientela
•Afla detalii despre conturile personale deschise la BRD
•Interoga telefonic soldurile conturilor lorcurente
•Obține informații personalizate referitoare la ultimele 5 operațiuni
efectuate
•Efectua viramente sau plăți de facturi
•Subscrie la serviciile Mobilis / BRD-NET / VOCALIS și Debit Direct,
sau isi poti modifica profilul de abonat Mobilis / BRD-NET / Vocalis
•Afla dacă se încadreaza în condițiile de acordare a creditului pe care si-l
doresc
•Obține confirmarea transferurilor recepționate prin Western Union
•Declara pierderea sau furtul cardului

II.4. Pachete de produse si servicii
La momentul actual BRD-Groupe Société Générale pune la dispozitia
clientilor sai urmatoarele tipuri de pachete de produse si servicii:
•BRD CLASIC
•BRD SELECT
•BRD PREMIUM
•Pachetul SPRINT
•Pachetul STUDENT
Pachetul Clasic presupune acces la :
-Cont curent in Lei sau Euro, pentru a efectua toate operatiunile bancare
de baza
-Card la alegere: Maestro in Lei sau MasterCard Standard in Euro
-Asigurare Confort pentru card, chei si documente
-Serviciul de Phone Banking Vocalis
-Operatiuni gratuite:
oTitularul unui Pachet Clasic, efecfueaza gratuit in fiecare luna
prima retragere si prima interogare de sold la bancomatele BRD.
-20% reducere la comisionul de administrare anuala a cardului atasat
-Prima preferentiala pentru asigurarea „Confort”
-Avantaj la acordarea creditelor:
– la solicitarea unui imprumut BRD acorda o reducere de 20% la
comisionul de intocmire a dosarului de credit*
– Avantaje si reduceri extra bancare:
– asigurare de spitalizare in caz de accident, in parteneriat cu AIG
Romania;
– reducere de 20% la abonamentele contractate pe un an in
reteaua librariilor Inmedio
– reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line efectuate prin
Octopus Travel
Pachetul „Select” ofera clientilor BRD:
Produsele si serviciile urmatoare:
– Cont current PractiCont in Lei sau Euro, cu o dobanda
avantajoasa (5,25& – Lei si 2,25%- inEuro);
– Card la alegere: Visa Classic in Lei, MasterCard Standard in
Lei sau MasterCard standard in Euro;
– Asigurare Confort pentru card, chei si documente
– Serviciulde Phone Banking Vocalis.

*cu exceptia creditelor acordate prin reteaua concesionarilor autorizati Dacia/ Renault/Nissan
Operatiuni gratuite
– ca titular al unui pachet, in fiecare luna efectuezi gratuit primele
3 retrageri si primele 3 interogari de sold la bancomatele BRD
Tarife preferentiale
– 20 % reducere la comisionul de administrare anuala, card atasat;
– Prima preferentiala pentru asigurarea Confort.
Avantaje tarifare daca ai nevoie de credite
– Pentru a fi mai usor cand soliciti un credit, BRD acorda 20 %
reducere la comisionul de intocmire a dosarului de credit.
Personalizarea pachetului dupa propria dorinta
– Include GRATUIT in pachet si: –BRD-NET (Internet
Banking)
– Mobilis (Mobile Banking)
Avantaje si reduceri extra-bancare in exclusivitate:
* O asigurare de spitalizare cu 2 niveluri de acoperire (in
caz de accident sau sau accident si boala), in parteneriat cu
AIG Romania;
* Reduceri de pana la 50% la abonamentele pe un an
contractate in magazinele Inmedio;
* Reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line effectuate
prin Octopus Travel;
* Reducere de 3 % pentru orice produs DOMO;
* Reducere de 20 % la tariful public de cazare la Howard
Grand Plaza Hotel, Bucuresti.
Pachetul „Premium”:
Pachetul Premium propune:
– Produse si servicii speciale:
* Cont current remunerat atractiv, PractiCont Plus (7,50%- Lei, 2,75%-
Euro);
* Card GOLD Visa sau MasterCard, la tarife avantajoase;
* Asigurare Confort pentru card, chei si documente, cu prima
preferentiala;
* Serviciul de Phone Banking Vocalis
* Asigurare de spitalizare AIG, nivel extins.
– Servicii optionale gratuite:
– Serviciulde Internet Banking (BRD-NET)
– Mobile Banking (Mobilis)
– Operatiuni GRATUITE: ca titular al unui Pachet Premium, poti efectua
gratuit in fiecareluna primele 5 retrageri de numerar si primele interogari de
sold la bancomatele BRD.
– Reduceri: 20 % la: – comisionul de administrare anuala a cardului GOLD
inclus in Pachet;

– comisionul de intocmire a dosarului de credit (cu
exceptia creditelor auto acordate prin reteaua
concesoinarilor autorizati Dacia/Renault/Nissan);
– comisionul d acordare Descoperit Autorizat de Cont
accesibil prin card;
– abonamentul serviciului de Internet Banking cu
functionabilitati complexe: Brd@ffice
– Un birou 100% rezervat:
* clientul poate opta pentru consultarea bancherului personal si adopta
cele mai bune decizii impreuna
* solicitarile titularului unui astfel de pachet sunt tratate cu operativitate
si in regim de urgenta
* data si ora sunt la alegerea clientului.
Pachetul „Sprint”:
Acest pachet se adreseaza cientilor cu varste intre 14 si 18 ani si le
ofera:
•un cont cu cardul Cirrus SPRINT atașat
•o asigurare Confort cu primă preferențială pentru card, chei și
documente
•acces nelimitat la contul personal pentru consultare și viramente din
contul cu card atașat în contul de economii ATUSPRINT în Lei prin serviciul
de Internet- Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet
•serviciu de asistență telefonică Vocalis
În plus, clientii poți adăuga pachetului:
•Mobilis – accesul la conturile personale prin intermediul telefonului
mobil conectat în rețelele Orange sau Vodafone
•ATUSPRINT în Lei – o modalitate flexibilă de economisire în condiții
de dobândă preferențială pentru clienții titulari de Pachet SPRINT.
Pachetul „Student”
Pachetul STUDENT este un produs creat special pentru studenti si le ofera
acestora:
* un cont curent cu un card în Lei la alegere: card BRD-ISIC, Card 10 sau
card BRD-ISIC STUDCARD (doar pentru studenții din Cluj)
* o asigurare Confort cu primă preferențială, pentru card, chei și documente
* acces nelimitat la conturile personale pentru consultare și viramente prin
serviciul de Internet – Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet
* serviciu de asistență telefonică Vocalis
Iar, optional, acestia pot aduga pachetului:
* Mobilis – accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil
conectat în rețelele Orange sau Vodafone
* ATUCONT în Lei – o modalitate flexibilă de economisire, cu o dobândă
specială.

În plus,posesorii pachetului STUDENT, pot obține credite în condiții
preferențiale:
* reducere de 20% la comisioanele de acordare pentru creditele Expresso
și creditul Work&Travel
* reducere de 20% la comisioanele de gestiune lunară pentru Creditul 10,
Creditul StudentPlus
La deschiderea Pachetului STUDENT, titularii vor primi un card de beneficii
extra-bancare:
*Reducere de 5% la rezervările online prin OctopusTravel
OctopusTravel si BRD oferă în parteneriat o facilitate de rezervări online
pentru servicii hoteliere (hoteluri, apartamente, excursii, transferuri private
precum și alte produse și servicii disponibile spre rezervare). Ca titular al unui
pachet BRD, primești o reducere de 5% aplicată la valoarea rezervării facute!
*Reduceri la abonamentele pe un an contractate în rețeaua Inmedio
Publicații românești – reduceri 10% si la publicații străine – reduceri 20%
* Men's health (ROM)
* Geo (ROM)
* Auto Motor și Sport (ROM)
* Glamour (ROM) / The One (ROM)
* Le Nouvel Observateur (FRA)
* Cosmopolitan (ENG și FR)
* Glamour (ENG și FR)
* Science et Vie (FRA)
* BBC Top Gear (ENG)
* The Economist (ENG)
* National Geographic (SUA) + (ENG)
* Photography Monthly (ENG)
*Reduceri de 3% la produsele cumpărate din rețeaua magazinelor Domo (cu
excepția promoțiilor din magazine).

III.Studiu de caz privind acordarea unui credit
ipotecar
III.1 Politica de acordare de credite catre persoane fizice la
la BRD SG
Operațiunea de creditare reprezintã actul prin care banca pune sau se
obligã sã punã la dispoziția clienților, fondurile solicitate sau iși ia un
angajament prin semnaturã, de natura avalului, cauțiunii sau garanției in
favoarea acestora.
Ca urmare a mãsurilor de restructurare a sectorului bancar întreprinse de
Banca Naționala a Romaniei incepandd cu anul 1999 si a imbunãtãțirii
climatului macroeconomic, activitatea bancarã are de la an la an o evoluție
puternic ascendentã. Dinamismul pieței bancare românesti este susținut cu
preponderențã de creditul neguvernamental.
Dezvoltarea segmentului de retail banking a reprezentat principala
caracteristicã a activitãții bancare in creditul neguvernamental. Aceastã
evoluție a fost determinatã atât de dinamizarea ofertei de credite si de
relaxarea condițiilor de creditare, pe fondul accentuãrii concurenței între
operatorii bancari, cât și de extinderea cererii, rezultat al unui onsum reprimat
în anii anteriori și al înbunatațirii percepției publicului asupra evoluției viitoare
a veniturilor.
Cresterea extrem de rapida a creditelor acordate populatiei a avut consecinte
pozitive asupra sistemului bancar, in principal in ceea ce priveste diversificarea
riscurilor (concentrate aproproape exclusiv in zona corporativa pana in anul
2003 si imbunatatirea perceptiei publicului larg care a inceput sa considere tot
mai mult bancile drept un partener real. In acelasi timp insa, ritmul ridicat al
creditarii acestui segment ar putea crea anumite riscuri pe plan prudential.
In ceea ce priveste politica de acordare a creditelor clientelei persoane
fizice de catre BRD SG aceasta se realizeazã prin Departamentul Strategie si
Marketing – Directia Studii si Dezvoltare Produse.
Operațiunile de Credit și Angajamente pentru clienții persaone fizice se
realizeaza – având la baza reguli de analizã, aprobare, acordare a creditelor în
lei pentru persoane fizice – cu ajutorul aplicației de scoring TRANSACT.
Această procedură de analiză și preacceptare de credit pe bază de scor are drept
scop:
•creșterea numărului de credite acordate de BRD, utilizând un sistem de
scorare;
•omogenizarea procedurii de întocmire a dosarelor de credit;
•creșterea vitezei de răspuns la cererile de credit ale clienților, și
respectiv, a vitezei de întocmire a dosarelor de credit și de luare a deciziei;

•constituirea și utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei
BRD, inclusiv pentru clienții rău platnici.
Particularitatea constă în posibilitatea analizei cu ajutorul acestei aplicații a
tuturor tipurilor de credite de consum, respectiv:
-Nevoi personale (NP):
-Bunuri de folosință îndelungată (BFI):
-Autovehicule-altele decât Dacia și Renault (auto):
-Revolving-credit Card Visa Classic Lei
Această aplicație este destinată utilizării atât în unitățile BRD cât și magazinele
societăților comerciale cu care banca are închiriată o convenție la nivel local
sau central.
În cazul creditelor ipotecare si imobiliare constituirea și analiza
dosarului decurg astfel:
Consilierul CLIPRI:
-prezintă clientului caracteristicile produsului (inclusiv obligativitatea
domicilierii veniturilor realizate într-un cont deschis la BRD)
-efectuează o analiză preliminară în baza datelor declarative ale
clientului.
Consilierul CLIPRI:
a) Solicită și verifică următoarele documente:
-Cerere credit imobiliar persoane fizice;
-Acordul privind consultarea Bazei de date a Centralei Riscurilor
Bancare din cadrul BNR pentru societățile comerciale/persoana fizica
autorizată ( cabinet asociație);
-Rezultatul interogării la Biroul de Credit;
-Rapoartele aferente interogării CRB;
-Rezultatul consultării societății la baza de date CIP, din cadrul BNR,
dacă solicitantul/ codebitorii sunt acționari majoritari ai unei societăți
comerciale/ persoane fizice autorizate;
-Acte de identitate ale solicitantului și codebitorului după caz ( BI/CI)
certificatul de căsătorie, acte de identificare vânzători;
-Acte de identificare, înregistrare, autorizare pentru desfășurarea
activității independente, societăți comerciale pentru persoane care exercită
putere de control directă sau indirectă asupra unei societăți comerciale/ entități
fără personalitate juridică;
-Bugetul de venituri și cheltuieli ale familiei;
-Declarație vânzători imobil;
-Documente care să ateste veniturile înscrise în BVC( solicitant și
codebitor)
b) Întocmește Fișa sintetică de prezentare a clientului
c) Trimite dosarul la back office
Analiza creditului
− la nivelul personalului cu atribuții Back Office CliPri
1) Verifica dosarul de credit din următoarele puncte de vedere:
− existența tuturor documentelor solicitate

− conformitatea cu datele din cererea de credit, declarațiilor privind
angajamentul și BVC
− verificarea modului de luare în calcul al veniturilor( inclusiv
vechimea în muncă)
− calculează creditul maxim posibil de acordat utilizând machete de
calcul în funcție de perioada și tipul de rambursare dorite de client
2) Se întocmește fișa sintetică de analiză a creditului imobiliar
3) Se întocmește hotărârea de aprobare/ respingere
Aprobarea creditului
Se face conform componentelor în vigoare( în funcție de angajamentul global
pe în singur debitor). În acest caz, personalul cu atribuții Back Office CliPri va
întocmi după caz: Hotărârea de aprobare/ respingere a creditului pentru cele
aprobate la nivelul competentei individuale; Extras din Hotărârea de aprobare/
respingere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul Comitetului de
credit.
Pentru creditele din competenta de aprobare a Centralei, DAC transmite
hotărârea de aprobare/ Extrasul din hotărârea de aprobare a creditului la Back
Office-ul Grupului.
După aprobare, operatorul Back Office va transmite Consilierului CliPri
dosarul de credit împreună cu Hotărârea de aprobare/ respingere.
Hotărârea de aprobare este valabilă 60 de zile calendaristice.
Punerea la dispoziție a creditului
Creditul se va pune la dispoziția clientului numai după îndeplinirea de
către acesta a următoarelor condiții:
− încheierea asigurărilor necesare
− plata comisioanelor( conform listei de comisioane în vigoare la data
aprobării creditului)
− încheierea unui contract de garanție pe sume de bani viitoare
− alte cauze prevăzute în Hotărârea de aprobare
Punerea la dispoziție a creditului se poate face integral sau în
tranșe( cu excepția creditului pentru cumpărare teren/imobil). În cazul
construcțiilor/ modernizării/ extinderii și terminării construcției creditul se va
pune la dispozție numai după consumarea aportului propriu.
Garanțiile creditului pot fi:
− Ipoteca de gradul I asupra imobilului care face obiectul creditului sau un
altul. Se accepta si ipoteca de gradul II cu condiția ca ipoteca de rangul I să fie
tot în favoarea BRD cu respectarea gradului de acoperire cu garanții
− Depozite colaterale ale solicitantului/altor persoane(garanții ipotecare)
deschise la BRD
− Scrisori de garanție bancara acceptate de Direcția Internațională din
Centrala BRD
Valoarea garanției se stabilește în baza raportului de evaluare efectuat cu
respectarea Instrucțiunii de evaluare în vigoare. Gradul de acoperire cu
garanții: garanția trebuie sa acopere creditul în proporție de minim 133%.

Asigurări
1) Asigurarea imobilului ipotecat
Se va încheia un contract de asigurare extinsă pentru riscuri generale
fără alte prevederi limitative
− în maxim 5 zile calendaristice de la încheierea contractului de ipotecă;
− cu o societate din România agreată (conform comunicării Secretariatului
General);
− în valuta creditului;
− la valoarea de circulație stabilită în raportul de evaluare
− se va concesiona în favoarea BRD;
− primele de asigurare vor fi achitate de către împrumutat, anticipat pe un an de
zile;
− asigurarea se va menține în vigoare pe toata durata creditului.
2) Asigurarea de deces și invaliditate permanentă ( DIT)
Solicitantul creditului va încheia o poliță de asigurare de viată
DIT−AVIVA( Optimist) cu următoarele caracteristici:
− la valoarea și în valuta creditului aprobat;
− prima de asigurare va fi plătită lunar, la scadența creditului, prin prelevare
automata din contul curent;
− cota de prima este stabilită de către Asigurător și se va aplica creditului în
sold;
− în aceasta privință, solicitantul de credit va completa o Cerere Individuală de
Asigurare în momentul semnării cererii de credit, pe care o va data și semna.
Modul de completare a Cererii Individuale de Asigurare și circuitul acesteia se
regăsește în Instrucțiunea privind Asigurarea de Viată de Grup pentru
Garantarea Creditelor;
− urmărirea încasării primelor de asigurare se va face conform aceleiași
instrucțiuni;
− cota de prima va fi menționată în contractul de credit.
Derularea creditelor imobiliare
Pe parcursul derulării creditului, personalul cu atribuții Back Office va urmări
îndeplinirea următoarelor aspecte: respectarea destinației sumelor avansate din
credit, încadrarea în graficul de eșalonare a plăților, rambursarea la scadență a
ratelor și dobânda, achitarea la termen a primelor de asigurare, menținerea în
bune condiții a garanțiilor, încadrarea constructorului în graficul de execuție a
lucrărilor, menținerea bonității debitorilor.
Gestionarea si urmărirea creditului
În cazul în care debitorul nu își respectă obligațiile dorește o reeșalonare a
creditului. Se va avea în vedere instrucțiunea de ”Urmărire și Recuperare
credite CliPri”.

III.2. Acordarea unui credit Habitat Ipotecar lui Popescu
Ion
Conform definitiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat
pe termen lung, garantat cu un contract de ipoteca. Se acorda de regula pentru
construirea, cumpararea sau transformarea unei locuinte. Ipoteca se constituie
asupra bunului imobiliar in cauza.
Notiunea de „credit ipotecar” dispare de pe piata prin noua lege a creditului
ipotecar (L nr. 34/2006) publicata in Monitorul Oficial. Astfel, cele doua tipuri
de finantari pentru locuinte (credit imobiliar si credit ipotecar) sunt inglobate
intr-o singura notiune – credit pentru investitii imobiliare.
Contractul de ipoteca reprezinta un contract de garantie reala, avand ca
obiect un bun imobiliar. Se incheie intre debitor si creditor in scopul garantarii
stingerii obligatiei de plata asumata de debitor. In contract se stipuleaza dreptul
creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului in cazul in care
debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc primit, majorat cu dobanda
aferenta.
Dl. Popescu Ion s-a prezentat la BRD – SG sucursala Pitești – Argeș in
vederea obtinerii unui credit Habitat Ipotecar. Dânsul doreste sa achizitioneze
un apartament in valoare de 160000 RON, in acest sens incheind un precontract
de vanzare cumparare cu vanzatorul apartamentului si înaintand totodata un
avans de 40000 RON.
Din documentatia depusa la banca, de domnul Popescu, reies urmatoarele:
-este casatorit , are 2 copii minori, si in acest moment locuieste cu chirie;
-familia sa realizeaza venituri lunare nete in suma de 4180 RON din care:
o2000 RON salarii
o1000 RON venituri din dividende
o1000 RON venituri din activitati independente
o180 RON venituri din alocatii (copii)
– va achita din fonduri proprii cheltuielile legate de comisionul agentiei
imobiliare, evaluarea imobilului, comisioanele notariale, asigurarea imobilului
si asigurarea de deces si invaliditate permanenta, pentru primul an de derulare a
credittului.
Din cele de mai sus rezulta ca „aplicantul” are o „capacitate neta de
rambursare” de 2653 RON, dar acesta doreste sa imprumute diferenta de
120000 RON pe o perioada de 30 de ani cu plati lunare egale si rzulta un
grafic de plati dupa cum urmeaza:

LUNASOLD
CREDITDOBANDAPRINCIPALRATA
LUNARACOMISIOANE
(LUNARE)RATA
LUNARA
TOTALA
(DAE)
1120000.00931.0061.43992.4372.001064.43
2119938.57930.5261.91992.4371.961064.40
3119876.66930.0462.39992.4371.931064.36
4119814.27929.5662.87992.4371.891064.32
5119751.40929.0763.36992.4371.851064.28
6119688.03928.5863.85992.4371.811064.25
7119624.18928.0864.35992.4371.771064.21
8119559.83927.5964.85992.4371.741064.17
9119494.99927.0865.35992.4371.701064.13
10119429.64926.5765.86992.4371.661064.09
11119363.78926.0666.37992.4371.621064.05
12119297.41925.5566.88992.4371.581064.01
13119230.53925.0367.40992.4371.541063.97
14119163.12924.5167.93992.4371.501063.93
15119095.20923.9868.45992.4371.461063.89
16119026.75923.4568.98992.4371.421063.85
17118957.76922.9169.52992.4371.371063.81
18118888.25922.3770.06992.4371.331063.77
19118818.19921.8370.60992.4371.291063.72
20118747.59921.2871.15992.4371.251063.68
21118676.44920.7371.70992.4371.211063.64
22118604.74920.1872.26992.4371.161063.60
23118532.48919.6172.82992.4371.121063.55
24118459.66919.0573.38992.4371.081063.51
25118386.28918.4873.95992.4371.031063.46
26118312.33917.9174.53992.4370.991063.42
27118237.80917.3375.10992.4370.941063.38
28118162.70916.7575.69992.4370.901063.33
29118087.01916.1676.27992.4370.851063.28
30118010.73915.5776.87992.4370.811063.24
31117933.87914.9777.46992.4370.761063.19
32117856.41914.3778.06992.4370.711063.15
33117778.34913.7678.67992.4370.671063.10
34117699.67913.1579.28992.4370.621063.05
35117620.40912.5479.89992.4370.571063.00
36117540.50911.9280.51992.4370.521062.96
37117459.99911.2981.14992.4370.481062.91
38117378.85910.6681.77992.4370.431062.86
39117297.08910.0382.40992.4370.381062.81
40117214.68909.3983.04992.4370.331062.76

In graficul de rambursare intocmit mai sus nu sunt incluse primele de asigurare
pentru imobil si primele de asigurare in caz de deces sau invaliditate totala.
Urmeaza ca banca sa puna la dispozitia solicitantului suma specificata iar
acesta sa semneze contractul de ipoteca siasigurarile solicitate , toate cesionate
in favoarea bancii.
III.3.Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor
ipotecare
Dobanzile la credite existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe
si cu dobanda indexata in functie de un indice de referinta (Libor, Euribor si
Bubor). Fiecare ascunde la randul ei o capcana. Cele fixe sunt doar pe o
perioada scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca
restul dobanzilor din piata scad. Cea variabila muta riscul de la banca la client
si poate sa “varieze” mai greu in sens descrescator decat crescator. Cele
indexate se dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevra a bancilor
fiind nula in acest caz. Contractul de credit incheiat cu banca este un contract
de obligatii si lipsit de drepturi pentru clienti. O armata de juristi intocmeste
contractul tip al fiecarei banci. Pentru client, notiunea de negociere este exclusa
din start. Raspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile: “Daca nu va
convine, contactati alta banca”.
– Dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au
preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung
(dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.
– Formularea vaga din contractele de credit, “dobanda va fi variabila dupa un
an de zile in functie de conditiile pietei”, permite bancilor ca dobanda fixa sa
ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara
cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi,
care au ramas cu aceleasi dobanzi mari). In schimb, dobanda variabila este un
risc pe care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de
10%, in conditiile in care evolutia acestora merge spre 4%-5%.
– Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia
indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii,
neschimbata.
Acceptate ab initio, conditiile contractului de credit, citit in maximum jumatate
de ora de catre client inainte de semnare, sunt de multe ori incalcit sau
sofisticat formulate, in asa fel incat niciodata imprumutatul nu va avea dreptate,

chiar daca drepturile lui au fost incalcate. La foarte multe banci, dobanda
variabila stipulata in contract inseamna doar majorarea dobanzii la credite, nu
si reducerea ei.
Cum contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice
speranta. Cu toate acestea, exista si variante de contracarare a acestor abuzuri
bancare. Este vorba de creditul de refinantare, cu ajutorul caruia clientul poate
contracta un credit in conditii net avantajoase fata de cel initial luat de la o alta
banca. Cu acest credit, clientul isi poate stinge creditul vechi.
S-ar putea spune ca, creditele ipotecare, avantajeaza atat banca care este
„acoperita” in ceea ce priveste posibilitatile de recuperare a creditului acordat
in caz de intrare in incapcitate de plata a debitorului,cat si debitorul sau
imprumutatul deoarece poate apela la sume de bni mai mari, pe perioade de
timp mai lungi, si cu dobanzi oarecum mai relaxate decat in cazul creditelor
negarantate cu dobanzi reale.
.
Posibilitati de imbunatatire a ofertei de produse si
servicii la BRD
Privita per ansamblu oferta pe care o are la acest moment BRD
GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE este una dintre cele mai atragatoare in
raport cu ofertele bancilor concurente, aceasta opinie fiind intarita si de pozitia
pe care o are pe piata de profil – respectiv a doua banca din Romania – si de
diversele aprecieri si calificative pe care pe care le-a primit si continua sa le
primeasca din partea a diverse institutii, organizatii si organisme din domeniul
economic.
Consider, totusi, ca inca s-ar mai putea aduce anumite inbunatatiri acestei
oferte, in urmatoarele feluri:
-reducerea nivelului anumitor taxe si comisioane pe care banca le
percepe de la clientii sai
-fiabilizarea sistemului informatic, care uneori lucreaza secventiat
ducand la o mai slaba intelegere , de catre client, a „fenomenelor” care
se petrec cu instrumentele si serviciile pe care i le ofera banca
– realizarea de noi asocieri(pachete) de produse si servicii .

Bibliografie
1.Kiritescu M. ,
Dobrescu E.Bancile – Mica enciclopedie, editura Expert 1998
2.Gust Marius Management bancar, editura Independenta economica
1999
3.Ilie Mihai Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura
Expert, Bucuresti, 2003
4.Nicolae Dardac Moneda, Banci si Politici Monetare Editura Didactica si
pedagocica , R.A. Bucuresti, 2005
5.Coman Florin Activitatea bancara – profit si performanta, Editura
Luminalex, Bucuresti, 2000
6.Nicolae Hoanta Bani si Banci, Editura Economica, 2001
7.Danila .N. Management bancar fundamente si orientari
8.Basno C. Moneda Credit Banci, Editura didactica si pedagogica,
1994
9.Costica Ionela
Politici si tehnici bancare, ASE 2004
10.Isarescu Mugur Reflectii economice.Piete, bani,banci, Expert, 2001
11.Bucur Ion Bazele macro economiei, Editura Economica
12.B R D raport anual 2006
13.Legea bancara nr.58 /1998
14.Legea nr 485 din 18/11/2003 pentru modificarea si completarea Legii bancare nr. 58/1998
15.www.brd.ro