ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURESTI FACULTATEA DE ASIGURARI, BANCI SI BURSE DE V ALORI ANALIZA RCA IN ROMANIA Profesor coord.: Paul Tanasescu… [601020]

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURESTI
FACULTATEA DE ASIGURARI, BANCI SI BURSE DE V ALORI
ANALIZA RCA IN ROMANIA

Profesor coord.: Paul Tanasescu
Studenta: Dichiu Cristina
Grupa 1549, Seria B
Bucuresti
2016

CUPRINS
CAPITOLUL I Asigurarea de raspundere civila
1.1 Trasaturi principale privind RCA; definirea si diferite abordari ale conceptului de raspundere civila
1.2 Istoricul RCA
1.3 Caracteristici RCA
1.4 Reglementari legale privind RCA
CAPITOLUL II Aplicarea RCA in Romania
2.1 Societati de asigurari in Romania
2.2.Structura contractului de asigurare
2.3 Asigurarea obligatorie
2.4 Asigurarea facultativa
2.5 Evolutia asigurarilor de raspundere civila in Romania
CAPITOLUL III Analiza cantitativa
3.1 Modul de calcul al primei de asigurare
3.2 Eficientizarea asigurarilor de raspundere civila

NOTIUNI GENERALE PRIVIND RCA
1.Definirea RCA
Asigurarea este o forma de protectie economica care se realizeaza printr-un contract intre persoane
fizice sau juridice care pot fi spuse unor riscuri, denumite asigurati, si o persoana juridica, denumita
asigurator, care se angajeaza sa plateasca persoanei asigurate suma de bani stipulata in contract in cazul
producerii acelor evenimente nefavorabile prevazute in contract. (riscuri) 1
Asigurarea nu poate fi definita riguros, dar conform literaturii de specialitate aceasta presupune
existenta unor riscuri ce pot provoca pagube substantiale economiei nationale. Din aceasta cauza
oamenii apeleaza la societatile de asigurare care in schimbul unei prime modice vor suporta cheltuielile
in cazul producerii riscului. Aceste cheltuieli privind prima sunt mult mai mici in comparatie cu
valoarea despagubirii din momentul manifestarii riscului. 2
In acceptiunea domnului profesor universitar Gheorghe D.Bistriceanu “asigurarea este un sistem de
relatii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltarii economice si sociale izvorat din
actiunea legilor economice obiective care consta in crearea in comun, de catre persoanele fizice sau
juridice amenintate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaza daunele si se satisfac si alte
cerinte economico-financiare probabile, imprevizibile". 3
Asigurarea reprezinta un acord bilateral incheiat intre asigurator si asigurat, o modalitate de protectie
prin intermediul caruia in schimbul unei sume de bani platiite de asigurat, asiguratorul se angajeaza sa
ofere o contraprestatie, aceea de a ii oferi asiguratului contravaloarea daunelor materiale aparute in
urma producerii riscului. 4
In anul 1985 o definitie a asigurarilor a fost data de Camera Comunelor din Anglia care a explicat
principiile asigurarilor care au stat la baza functionarii companiilor de asigurare, care considera ca
atunci “cand exista pericolul producerii unui accident, cea mai ieftina cale de aparare impotriva lui este
asocierea cu altii, dupa cum fiecare om poate fi el insusi subiect al unei mici pierderi, astfel incat nici
unul sa nu fie subiectul unei mari pierderi. Cel care nu va suferi nici un accident, nu-si primeste banii
inapoi, nici nu obtine alt beneficiu vizibil sau tangibil, dar el obtine securitate impotriva ruinei si liniste.
Cel pe care accidentul il atinge, pe care norocul l-a ocolit, a pierdut foarte multi bani, dar prin asigurare
este capabil sa depaseasca un eveniment pe care nu l-a dorit.” 5
In urma cu 180 de ani, piata asigurarilor a inceput sa se dezvolte tot mai mult datorita constientizarii
nevoii de protectie impotriva riscului.
1
Titel Negru, Asigurari Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucuresti 2006
2Iulian Vacarel, Florian Bercea, Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti,1998
3 Bistriceanu Gh.., Bercea F., Macovei E., Lexicon de protectie sociala, asigurari si reasigurari,
Editura Karat, Bucuresti, 1997
4Paul Tanasescu, Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin, Asigurari si reasigurari Culegere
de probleme si studii de caz, Editura Colectia Nationala, Bucuresti, 1999, pag 13
5Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin,Introducere in asigurari, Editura Tehnica,
Bucuresti, 1998, pag.21

“New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor…fara asigurari, n-ar exista zgarie-nori,
deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon
mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara asigurari, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a
construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurari,
nimeni nu ar circula cu automobilul pe strazi. Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca
in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton.” HENRY FORD
Pornind de la citatul lui HENRY FORD este sugerat faptul ca asigurarile au o importanta
semnificativa in viata oamenilor. Orice actiune a noastra reprezinta un risc, fie ca o persoana se afla
intr-o locuinta, la locul de munca, sau intr-o calatorie intotdeauna exista un risc. Fiinta umana este una
protectoare, care se gandeste la propria siguranta, iar asigurarile au fost infiintate din instinctul de
protejare impotriva producerii unui posibil risc in viitor.
Asiguratorul este persoana juridica care este infiintata si functioneaza in conditiile legii avand mai
multe sucursale, filiale in toata tara, care preia anumite riscuri viitoare/evenimente posibile ale
persoanelor fizice sau juridice, in schimbul unei sume de bani care prin contractul de asigurare
dobandesc calitatea de asigurat.
Asiguratul este cel care incheie contractul de asigurare cu asiguratorul. Sunt cazuri in care asiguratul
poate coincide cu contractantul, si intotdeauna cel asigurat prezinta interes. De exemplu in cazul RCA
asiguratul trebuie sa fie neaparat si proprietarul. Prezinta un interes pentru ca in cele mai multe cazuri
este proprietarul bunului asigurat si de cele mai multe ori contractantul poate fi aceeasi persoana cu
asiguratul.
< Contractantul este persoana care plateste prima de asigurare sau se obliga sa plateasca, dar el incheie
contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alta persoana sau in unele cazuri
contractantul poate fi chiar el insusi/poate avea fie calitatea de platitor fie ..>
Contractantul asigurarii este persoana care incheie contractul de asigurare si se obliga fata de asigurator
sa plateasca prima de asigurare pentru asigurarea unui risc care priveste fie o alta persoana fie propria
lui persoana deoarece contractantul asigurarii poate avea si calitatea de asigurat. Beneficiar al asigurarii
reprezinta persoana indicata in contractul de asigurare de catre asigurat sa beneficieze in cazul in care
se produce evenimentul asigurat de suma de bani stipulata in contractul de asigurare.
Prima de asigurare constituie pretul asigurarii, reprezentand o suma de bani pe care o primeste
asigratorul pentru asumarea riscului in favoarea asiguratului.
Indemnizatia (despagubirea) reprezinta suma de bani pe care asiguratorul este obligat sa o plateasca
asiguratului sau beneficiarului in cazul in care se produce evenimentul asigurat.

1.2 Istoricul RCA
In perioada interbelica Romania s-a confruntat cu o multime de societati anonime de asigurari care nu
aveau fundamente stabile deoarece se bazau pe operatiuni de tipul “asigurarilor reciproce”, de unde
reiese faptul ca acestia voiau sa profite de nevoia oamenilor de a se asigura. Acest lucru a condus la un
progres rapid al asigurarilor in primii zece ani dupa razboi, desi era realizata de societati necredibile,
uneori ajungandu-se chiar la un compromis in vederea asigurarii pentru viitor.
Banca Nationala a Romaniei detinea intr-un cont/depozit incasarile din prime, acestea avand rolul de:
-acoperire a pagubelor: in situatia in care acestea depaseau plafonul stabilit, platile erau efectuate din
capitalul societatii dar si din credite rambursabile, purtatoare de dobanzi
-acoperire a cheltuielilor provenite din formarea si gestionarea fondului de asigurare
-instituirea fondurilor de rezerva, fondurile speciale
-creare a fondurilor privind dezvoltarea societatii
Romania in perioada 1926-1928 a fost reprezentata de o dezvoltare rapida a valorii asigurate la sectorul
“viata” fata de tarile dezvoltate, unde asigurarile erau foarte bine puse la punct. si fata de tarile vecine
care aveau o structura economica asemanatoare cu cea a tarii noastre, dar unde sectorul asigurarilor nu
era atat de dezvoltat.
Incepand cu anul 1930 s-a ajuns la concluzia ca societatile de asigurare care nu se conformau cadrului
legislativ sa fie lichidate.
In timpul recesiunii economice din perioada 1928-1933 societatile de asigurari au putut rezista cu multa
usurinta avand o structura total diferita fata de institutiile de credit, motiv pentru care au putut rezista
foarte bine in aceasta situatie.
Societatile de asigurare au fost supuse unor reglementari privind atat selectia contractelor care erau
incheiate cat si reducerea valorii primei de asigurare pentru a “evita autoselectia riscurilor”. 6
Dupa terminarea celui de-al doilea razboi mondial, societatile de asigurare nationalizate au fost
lichidate la 1 septembrie 1949, acestea aparand in tara noastra in urma actului de nationalizare a celor
mai importante mijloace de productie din anul 1948, cand acestea au fost trecute in proprietatea
statului.
Asigurarea prin efectul legii 7 a aparut in anul 1952, cand a fost conceput aparatul potrivit pentru
aceasta, Administratia Asigurarilor de Stat (ADAS) care si-a insusit si activitatea Intreprinderii de Stat
pentru Reasigurari. Incepand de la aceasta data, in domeniul asigurarilor au functionat doua organisme:
ADAS privind asigurarile prin efectul legii si reasigurarile, dar si Sovromasigurare in privinta
asigurarilor facultative.
In anul 1953, atributiile asigurarilor facultative au fost preluate de catre ADAS, astfel incat societatea
Sovromasigurare a fost desfiintata. Incepand cu aceasta data, monopolul statului a fost constituit in
sfera asigurarilor de raspundere civila, bunuri si persoane, ADAS devenind astfel unica institutie de
asigurare din Romania. Activitatea ADAS era coordonata de un Consiliu de Administratie, care avea
rolul de a lua decizii privind problemele generate de incalcarea legii. Aceasta isi derula activitatea
aflandu-se in subordinea Ministerului Finantelor, care aproba atat regulamente de functionare, cat si
conditii generale si specifice de asigurare.
Din punct de vedere al statutului pe care il detinea, Administratia Asigurarilor de Stat (ADAS) avea
urmatoarele fonduri:
-Fondul statutar (200 mil. lei)
-Fondul de rezerva
6Dan Anghel Constantinescu, Istoria asigurarilor in Romania, V olumul II, Editura Colectia
Nationala, Bucuresti 2002, pag. 242
7Decret lege nr.38/1952 privind unele asigurari si infiintarea Administratiei Asigurarilor de Stat

-Fondul mijloacelor fixe
-Rezerva de prime in privinta asigurarilor de persoane
-Fonduri speciale
Incepand cu anul 1995 au fost introduse noi tipuri de asigurari: ale bunurilor cooperativelor agricole de
productie, privind culturile agricole si viile, cladirile si constructiile mestesugaresti. 8
Ulterior s-au introdus si asigurarile facultative ce privesc riscurile de furtuna si uragan, in afara celor
deja existente, pentru grindina, ploi torentiale si foc. In acelasi timp a aparut si asigurarea
extinsa(complexa) a gospodariilor detinute de persoanele fizice, aceasta cuprinzand: asigurarea in cazul
producerii accidentelor de persoanelor care isi desfasoara activitatea in gospodaria respectiva,
asigurarea bunurilor existente in gospodarie, si totodata asigurarea de raspundere civila a persoanelor
care locuiesc in gospodariile respective.
Intrucat in aceasta perioada turismul a cunoscut o evolutie favorabila, a fost introdusa si asigurarea de
tip “turist" privind bunurile detinute la domiciliu de catre persoanele asigurate care au plecat intr-o
calatorie, in concediu, avand o anumita limita, dar si efectele posibilelor accidente de circulatie.
In Romania a fost introdus un nou cadru legislativ, in anul 1971, care prevedea functionarea si
organizarea Administratiei Asigurarilor de Stat, prin aceasta fiind stabilite atat drepturile cat si
obligatiile companiei de asigurare in privinta gestionarii asigurarilor. Incepand din anul 1972 pe piata a
inceput sa existe atat asigurarea prin efectul legii de raspundere civila in privinta pagubelor aparute in
urma accidentelor de autovehicule cat si asigurarea prin efectul legii a calatoriilor in cazul aparitiei
accidentelor. In aceeasi perioada asigurarile facultative au cunoscut o evolutie semnificativa, iar
normele privind desfasurarea, incheierea sau rezilierea contractelor de asigurare au fost imbunatatite.
In urmatorii ani, intre 1955 si 1980, asigurarile de persoane au inregistrat o scadere din cauza slabei
dezvoltari a sectorului asigurarilor din Romania, cresterea din anii 1980 datorandu-se factorilor exogeni
si nu a unui interes sporit/dezvoltarii interesului al populatiei in privinta acestui produs.
Intre anii 1955-1990, valoarea primelor incasate de ADAS a crescut de 14,4 ori mai mult, spre
deosebire de venitul national care a crescut de 10,2 ori, si astfel putem observa faptul ca asigurarile au
o importanta semnificativa in cadrul economiei nationale.
In perioada urmatoare, 1990-2000 sectorul asigurarilor din Romania a avut evolutii contradictorii
asemanatoare cu evolutia economiei in ansamblul ei. In pofida fluctuatiilor economiei romanesti,
incepand cu anul 1998 piata asigurarilor a cunoscut o evolutie ascendenta.
Intr-o perioada relativ lunga de timp, trecerea de la economia centralizata la economia de piata a avut
un impact semnificativ asupra sectorului asigurarilor si astfel oamenii au devenit reticenti fata de
eficienta asigurarilor de pe piata din cauza existentei unei finantari slabe, a concurentei neloiale,
precum si problemelor generate de veniturile scazute ale populatiei, inflatie si somaj. Astfel
expansiunea pietei asigurarilor in perioada amintita se datoreaza unei mai bune cunoasteri in vederea
incheierii unor contracte de asigurare de catre agentii economici.
8Decret lege nr.146/1955 privind asigurarea bunurilor apartinand cooperativelor agricole de
productie

1.3 Caracteristici RCA
Asigurarile se impart in doua mari categorii:
-asigurari generale care, conform legislatiei in vigoare din Romania cuprind asigurarile de bunuri si
asigurarile de raspundere civila
-asigurari de viata care fac referire la asigurarile de persoane

In conformitate cu legea nr.32/2000 asigurarile se pot clasifica dupa urmatoarele criterii 9 :
in functie de tipul raporturilor juridice exista:
-asigurarea obligatorie
-asigurarea facultativa
in functie de ramura obiectului asigurat exista:
-asigurari de bunuri
-asigurari de persoane
-asigurari de raspundere civila
in functie obiectul de activitate exista 10:
-asigurari de bunuri (case, cladiri industriale, bunuri din interiorul imobilelor, bunuri
agricole, bunuri transportate)
-asigurari de viata
-asigurari de persoane
-asigurarile de raspundere civila :
-autovehicul (tren, autoturism, motoreta, motocicleta, etc)
-aviatie
-maritime
-asigurari de riscuri financiare
-asigurari de credite
-garantii
-asigurari agricole
in functie de natura riscurilor
-asigurari privind riscurile din calamitati (incendiu, grindina, inundatie, cutremur,
explozie, trasnet, furtuna, uragan, alunacari de teren sau prabusiri)
-asigurari privind riscurile cu caracter social-politic (greva, razboi)
-asigurari privind evenimentele certe ce pot aparea in viata unei persoane precum:
-accidente care produc invaliditate temporara sau definitiva , boli si decese
-asigurarea de raspundere civila privind accidentele de autovehicule
-asigurari privind riscurile provenite din natura marfurilor (mucegaire,spargere,
alterare/deteriorarea marfurilor)
-asigurari pentru animale privind aparitia unor boli, accidente, epizootii
in functie de zona geografica unde sunt incheiate contractele de asigurare:
-asigurarile interne sunt cele care cuprind toate elementele contractului in interiorul unei
tari
-asigurarile externe, cele care cuprind macar un element din contract in exteriorul tarii in
care este incheiat respctivul contract
9Titel Negru, Asigurari Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucuresti 2006, pag.12-13
10Dan Anghel Constantinescu, Asigurari si reasigurari -Culegere de probleme si studii de caz,
Editura Colectia Nationala, Bucuresti 1999, pag. 29

Asigurarile de bunuri sunt facultative, putand fi incheiate atat de persoane fizice, cat si de persoane
juridice, avand domiciliul, sediul sau resedinta in Romania . Astfel exista posibilitatea ca societatile
comerciale si regiile autonome cu capital de stat, si totodata institutiile publice sa poata incheia
contracte de asigurare pentru bunurile detinute. Asiguratorul are obligatia ca in momentul producerii
riscului sa plateasca o despagubire asiguratului sau beneficiarului desemnat. Asigurarile de bunuri
vizeaza riscuri precum incendii, inundatii, cutremure, explozii, trasnete, accidente, furt, etc. Obiectul
asigurarii este reprezentat de bunuri precum: case, cladiri industriale, vehicule,magazii, bunuri
agricole, transportate sau din interiorul imobilelor, personalul angajat.

1.4 Reglementari legale privind RCA
Asociatia Internationala a Supraveghetorilor in Asigurari (IAIS) este cea care la nivel international are
rolul sa supravegheze cat mai bine piata asigurarilor si astfel sa contribuie atat la mentinerea, cat si la
dezvoltarea pietelor de asigurare in favoarea detinatorilor de polite.< pag 14, Raport FGA>. Spre
deosebire de IAIS, Forumul International al Schemelor de Garantare in Asigurari (IFIGS) urmareste o
imbunatatire a relatiilor intre schemele de garantare.
ASF este autoritatea nationala, infiintata in anul 2013 prin OUG 93/2012 aprobata prin Legea
113/2013, pentru reglementarea si supravegherea pietelor asigurarilor, a pensiilor private, precum si a
pietei de capital. ASF contribuie la consolidarea cadrului integrat de functionare a celor trei sectoare,
care insumeaza peste 10 milioane de participanti. �http://www.asfromania.ro
Autoritatea de Supraveghere Financiara este organul care are rolul de a monitoriza piata asigurarilor
din Romania prin aplicarea legii , dar in acelasi timp de a autoriza/aproba si legifera . ASF se afla in
subordinea Fondul de Garantare a Asiguratilor, care se/este formeaza din cunatumul contributiilor
lunare a asiguratorilor.
Fondul de Garantare a Asiguratilor (F.G.A.) a aparut in urma adoptarii Legii nr.136/1995 in urma
careia au fost adoptate anumite masuri cu privire la protectia/securitatea drepturilor creditorilor in
situatia in care o societate de asigurare/reasigurare din Romania se afla in faliment. F.G.A. are rolul de
a garanta creditorilor de asigurari recuperarea certa a despagubirilor conform legii. Acest lucru poate fi
adus la indeplinire prin majorarea resurselor financiare proprii. <pag 15>
In situatia aparitiei unei Directive privind schemele de garantare din sectorul asigurarilor, s-a pus
accentul pe faptul ca Statele Membre trebuie sa coopereze atat intre ele cat si cu asociatiile
internationale, si cu delegatii Fondurilor de Garantare a depozitelor bancare.
In anul 2014, Legea F.G.A. nr.136/1995 a fost supusa unor modificari aparute in Norma nr.20/2014 in
privinta sumelor cotelor de contributie datorate de asiguratori, catre Fondul de Garantare a Asiguratilor.
Astfel de la inceputul anului 2015, cotele de contributie au fost supuse unor modificari de catre
Autoritatea de Supraveghere Financiara, in felul urmator:
-cota asigurarilor de viata: 0.4%
-cota asigurarilor generale: 1% <pag 15>
O societate de asigurari de raspundere civila pentru a-si desfasura activitatea trebuie sa indeplineasca
cumulativ niste conditii legislative, care au fost adoptate prin intermediul legii nr. 32/2000, ce a suferit
modificari si imbunatatiri prin norma nr.23/2014. Trebuie sa fie respectate de asiguratori autorizati ,
atata timp cat este valabila autorizarea, urmatoarele conditii:
-detine calitatea de a aproba riscurile privind raspunderea civila a vehiculelor
-in orice stat semnatar al acordului multilateral trebuie sa existe un reprezentant care sa acorde
despagubiri
-asiguratorii pot incheia contractul de asigurare obligatorie doar la:
-sediile principale sau secundare ale asiguratilor si posibililor asigurati persoanelor juridice,
asiguratorilor sau intermediarilor din domeniul asigurarilor
-resedinta sau domiciliul asiguratilor ori a posibililor asigurati persoane fizice

-asiguratorii trebuie sa detina minim o agentie, unitate sau sucursala care sa existe in toate judetele
tarii, mai putin judetul Ilfov si in capitala, pentru incheierea de contracte de asigurare pe de o parte, si
pentru constatarea evenimentului rutier si lichidarea daunelor pentru autovehicule
-stabilirea prejudiciului creat/in cauza prin intermediul unui personal specializat al companiei sau un
mandatat al acesteia, apoi se realizeaza plata efectiva a prejudiciului in orice judet mai putin Ilfov, si in
Bucuresti
-detin un program de reasigurare care garanteaza o retinere proprie prudentiala
-asiguratorii fac parte din Biroul Asigurarilor de Autovehicule din Romania (BAAR), si din Asociatia
“Fondului de protectie a victimelor strazii"
-asiguratorii trebuie sa detina tehnici rapide/moderne de calcul care sa contribuie la o desfasurare cat
mai eficienta a activitatii de incheiere a contractelor de asigurare, inregistrarea unor baze de date
amanuntite in privinta incheierii, desfasurarii si lichidarii contractului, investigarea dosarelor de
dauna, fiind necesara si transmiterea electronica a acestora la CEDAM
CEDAM este baza de date care cuprinde toate asigurarile obligatorii de raspundere civila auto din
Romania, fiind administrata de catre ASF. Orice polita de asigurare incheiata dupa anul 2008 care a fost
emisa la o anumita data unui vehicul poate fi gasita in aceasta baza de date, CEDAM.In cazul in care o
persoana fizica sau juridica nu mai retine numele firmei cu care a incheiat contractul de asigurare poate
sa il gaseste in baza de date CEDAM. De asemenea daunele platite potrivit politei de asigurare se
regasesc tot in aceasta baza de date. Conditia de a beneficia de clasa de bonus-malus pe deplin, in
momentul de fata si in viitor, este ca asiguratul respectiv sa aiba introduse in CEDAM datele reale
existente in politele de asigurare. In situatia aparitiei unor erori, asiguratorul este singurul care are
competenta de a le modifica . http://www.asfromania.ro/consumatori/baza-de-date-cedam/cedam
In cazul aparitiei unor greseli la incheierea, in mod direct sau prin intermediarii de asigurari, a politelor
de asigurare RCA, asiguratorii emitenti si totodata autorizati isi asuma aceste situatii nedorite.
Asiguratorii solicitanti, pentru a putea fi autorizati in vederea emiterii politelor de asigurare obligatorii
RCA se vor adresa cu o cerere la ASF, fiind insotita de urmatoarele acte:
-actele din care sa reiasa respectarea prevederilor de la art.3 al.(1) lit.(a)
-documentatia trebuie sa mai cuprinda si lista reprezentantilor de despagubiri conform art.3 al.1 lit. (b)
-lista cu toate sediile asiguratorului unde au loc activitatile conform art.3 al.1 lit. (c), precum si
documentele ridicate de la Registrul Cormertului care dovedesc existenta acestor sedii
-lista cu unitatile teritoriale apartinand persoanelor juridice cu care asiguratorul a intocmit contracte de
mandat in vederea efectuarii contractelor de asigurare, impreuna cu documentele justificative, ridicate
de la Registrul Comertului care confirma veridicitatea acestor firme
-lista cu specialistii care efectueaza constatarea si lichidarea daunelor auto, si alte informatii
considerate necesare, in privinta fiecarei unitati teritoriale, avand aprobarea conducatorului executiv al
societatii comerciale
-depunerea a doua declaratii in care sa fie dovedite indeplinirea conditiilor prevazute in art.3, al.1 lit.
(e): una a conducatorului domeniului ( compartimentului) de specialitate si alta a conducatorului
executiv al societatii
-nota de fundamentare, care sa cuprinda in mod obligatoriu tarifele de prima pentru primii 2 ani si
metodele actuariale de calcul utilizate pentru stabilirea tarifelor de prima, potrivit prevederilor art.21,
precum si o estimare a indicatorilor specifici pentru o perioada de 5 ani
-o declaratie a directorului/conducatorului executiv al societatii cu referire la respectarea conditiilor
care sa asigure respectarea prevederilor art.20 al.4
Conform legii nr.32/2000 actionarul sau asociatul este acea persoana care poate fi atat pe cont propriu
sau poate fi reprezentata de o alta persoana, fizica sau juridica, care detine actiuni sau parti sociale in

total in proportie de minim 10% din capitalul social al brokerului, acesta din urma putand fi atat broker
de asigurare cat si de reasigurare. In baza detinerii acestor actiuni sau a partilor sociale,
actionarul/asociatul,sau persoana fizica/juridica dobandeste drepturi la vot in proportie de minim 10%
din totalul acestora in adunarea generala a actionarilor sau asociatilor, sau poate sa aibe o influenta cu
un impact semnificativ asupra conducatorului de asigurare sau reasigurare, acesta fiind brokerul.
Brokerul de reasigurare reprezinta acea persoana fizica sau juridica romana autorizata, care are
rolul de a intermedia diferite operatiuni de plasare a sumelor reasiguratilor in reasigurare, in schimbul
unui comision platit de catre asigurat. In acelasi timp poate fi broker de reasigurare si intermediarul din
tarile membre care intreprinde activitatea de intermediere in domeniul reasigurarilor pe teritoriul
Romaniei.In privinta reasiguratilor putem spune ca exista avantaje financiare intrucat operatiunile
derulate de brokerul de reasigurare sunt mai ieftine, cheltuielile de administrare aferente reasigurarii
fiind reduse.11 Operatiunile desfasurate de reasigurator sunt urmatoarele: incheierea contractului,
distribuirea primelor intre reasigurat si reasigurator, lichideaza diferitele solduri dintre participantii la
reasigurare, brokerul de reasigurare primeste un comision din primele incasate de asigurator.
Brokerul de asigurare (art.35, al.5) este persoana juridica ramana autorizata, care are rolul de a
intermedia relatia dintre asigurat si asigurator in privinta posibilitatii de a incheia un contract prin
prezentarea clauzelor contractului, si apoi incheierea efectiva a contractului de asigurare sau
reasigurare.De asemenea brokerul de asigurare poate fi si un intermediar care trebuie sa apartina unui
stat membru, care deruleaza activitati de intermediere in Romania.
Brokerul in asigurari este persoana fizica care incheie un contract cu brokerul de asigurari sau
reasigurari si care trebuie sa fie atestata profesional, potrivit reglementarilor in vigoare.
Contractul de asigurare reprezinta acel act juridic incheiat intre asigurat si societatea de asigurare care
stabileste relatiile dintre contractanti potrivit tipului de asigurare facultativa. In privinta asigurarilor de
raspundere civila, valoarea contractului trebuie sa respecte normele legislative actuale, care dupa
dobandirea tarii noastre de stat membru, contractul de asigurare sa fie valabil in toate statele membre
ale Uniunii Europene, si ale celor care apartin Spatiul Economic European. 12
11 Gheorghe D. Bistriceanu, Asigurari si reasigurari in Romania, Editura Universitara Bucuresti, pag 235
12Legea nr 32/2000, Articol 35, alineat 5, litera c)

2.1 Societati de asigurari in Romania
In prezent lista societatilor de asigurari obligatorii din Romania este urmatoarea :
1. S.C. ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI S.A.
2. S.C. GENERALI ROMANIA ASIGURARE REASIGURARE S.A.
3. S.C. ASIGURAREA ROMANEASCA- ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP
4. S.C. EUROINS ROMANIA ASIGURARE REASIGURARE S.A.
5. S.C. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A.
6. S.C. CARPATICA ASIG S.A.
7. S.C. GROUPAMA ASIGURARI S.A.
8. S.C. UNIQA ASIGURARI S.A.
9. S.C. SOCIETATEA DE ASIGURARE-REASIGURARE CITY INSURANCE S.A.

In anul 2014, numarul total al angajatilor declarati a fost de 5.841,3 in raport cu populatia ocupata,
aceasta reprezentand 8.254,4 mii persoane, potrivit datelor statistice publicate de Institutul National de
Statistica. De asemenea contractele de asigurare existente la data de 31 decembrie 2014 reprezinta un
total de 15.227.274 al asigurarilor generale si de viata. Astfel, in Romania piata asigurarilor detine un
procent de 0.16%, pondere ce poate fi sugerata de raportul dintre numarul contractelor de munca
existente pe piata pe o perioada nedeterminata, si totalul salariatilor din tara noastra.
Tot la sfarsitului anului 2014 persoanele juridice aveau o pondere a primelor brute subscrise de 58,63%,
avand valoarea de 3.781.103.300 lei, in comparatie cu ponderea primelor brute subscrise de catre
persoanele fizice de 41,37%, si valoarea totala de 2.667.453.218 lei. In privinta contractelor de
asigurare care au fost incheiate de catre persoanele juridice in anul 2014, valoarea totala a primelor brtu
In ultima perioada piata asigurarilor din Romania a fost dominata de sectorul asigurarilor de
raspundere civila auto, aceasta reprezentand 69,54% din totalul primelor brute subscrise din perspectiva
asigurarilor generale din anul 2014. In privinta celor doua mari tipuri de asigurari, generale si de viata,
putem afirma conform Autoritatii de Supraveghere Financiara, ca valoarea totala a primelor brute
subscrise aferente celor doua tipuri de asigurari a avut o evolutie descendenta, scazand in termeni reali
cu 0,45% in anul 2014, cand a inregistrat o valoare totala de 8.085.676.884 lei, fata de anul 2013, in
care au fost inregistrate valori mai mici de 36.770.005 lei, ceea ce reprezinta o scadere cu 1,51% in
termeni reali. (pag.42, Raportul ASF 2014)
Societati de
asigurareTotal prime subscrise (asigurari
generale si de viata) (lei)Cota totala de piata
(%)
1. S.C.
ALLIANZ-
TIRIAC
ASIGURARI S.A.984.995.392 12,18
9. S.C.
GENERALI
ROMANIA
ASIGURARE
REASIGURARE
S.A.462.679.004 5,72
6. S.C.
ASIGURAREA
ROMANEASCA-575.276.138 7,11

ASIROM
VIENNA
INSURANCE
GROUP
8. S.C. EUROINS
ROMANIA
ASIGURARE
REASIGURARE
S.A.474.376.061 5,87
2. S.C.
OMNIASIG
VIENNA
INSURANCE
GROUP S.A.860.379.659 10,64
7.S.C.
CARPATICA
ASIG S.A.553.649.420 6,85
4. S.C.
GROUPAMA
ASIGURARI S.A.710.603.797 8,79
10. S.C. UNIQA
ASIGURARI S.A.419.155.483 5,18
3. S.C.
SOCIETATEA DE
ASIGURARE-
REASIGURARE
CITY
INSURANCE
S.A. (ASTRA)770.116.329 9,52
5. NN
ASIGURARI DE
VIATA S.A. (fosta
INGASIGURARI
DE VIATA S.A.)613.920.907 7,59
TOTAL (1-10) 6.425.152.190 79,46
TOTAL 8.085.676.884 100
Tabel 1.13
13RAPORTUL ASF 2014, PAG.47

3 RCA
RC are ca si particularitate fata de asigurarile de persoane sau bunuri , faptul ca pe langa asigurat si
asigurator, exista o a treia persoana, si anume tertul pagubit. In aceasta privinta, asigurarea de
raspundere civila auto ofera oportunitatea ca partea pagubita sa primeasca despagubirea care i se
cuvine, iar in acelasi timp patrimoniul asiguratului sa ramana neatins. Daca societatea de asigurari
plateste pagubitului prima de asigurare, atunci nu se mai face proces intre pagubit si faptas. De

asemenea societatea de asigurari plateste celui care este pagubit, chiar daca cel care a comis
paguba/prejudiciul se afla in imposibilitatea de a plati.
Asigurarea de raspundere civila se acorda in anumite conditii: <CAP 5-pg.82>Ghid practic
-trebuie sa existe (raportul de cauzalitate), adica o dovada reala intre fapta ilegala a asiguratului si
paguba adusa tertei persoane
-trebuie sa existe dovezi reale pentru prejudiciul in cauza produs de catre asigurat unei terte persoane
-prejudiciul creat trebuie sa contravina legii
-trebuie sa se dovedeasca vinovatia asiguratului care a comis prejuduciul
Conditiile enumerate mai sus trebuie sa fie indeplinite cumulativ, in caz contrar fiind sugerat faptul ca
nu sunt respectate elementele ce constituie raspunderea civila, ce permit acoperirea prejudiciilor.
Valoarea pagubei poate fi estimata probabilistic in cazul in care aceasta nu este cunoscuta.
Caracteristicile specifice raspunderii civile auto sunt urmatoarele:
-dauna produsa unei terte persoane de catre asigurat utilizand bunuri precum autoturisme, cladiri (sau
alte contructii) reprezinta obiectul asigurarilor de raspundere civila auto
-asiguratul trebuie sa respecte una dintre conditiile cele mai importante prevazute in contract si anume
culpa asiguratului, pentru ca tertul pagubit sa poata beneficia de despagubirea platita de catre
asigurator. Spre deosebire de asigurarile de raspundere civila, la asigurarile de bunuri si asigurarile de
persoane, daca asiguratul este vinovat in momentul producerii riscului, atunci asiguratul isi pierde
drepturile initiale prevazute in contract.
-in cazul asigurarilor de raspundere civila exista in calitate de beneficiari numai terte persoane, acestea
fiind necunoscute la data incheierii contractului de asigurare, in comparatie cu asigurarile de persoane,
beneficiarii fiind cunoscuti in momentul incheierii asigurarii
-daca in privinta asigurarilor de bunuri suma asigurata este mai mare decat valoarea de asigurare
(valoarea de piata a bunului in momentul incheierii contractului de asigurare), in cazul asigurarilor de
raspundere civila despagubirea poate ajunge sa atinga nivelul maxim al sumei asigurate, putand sa
existe anumite situatii in care asiguratorul sa plateasca despagubiri care cumulate sa depaseasca totalul
sumei asigurate
Asigurarea de raspundere civila auto face referire la acea polita de asigurare pe care o are fiecare sofer,
care in cazul in care au comis un accident trebuie sa despagubeasca soferul prejudiciat. Cu alte cuvinte,
o persoana care a comis anumite prejudicii trebuie sa raspunda in fata legii.
Assigurarea de raspundere c ivila este obligatorie pentru toti soferii din Romania, inclusiv pentru
tramvaie si troleibuze. 14 In acelasi timp persoanele nerezidente trebuie sa incheie un contract de
raspundere civila auto in cazul in care acestia nu detin deja unul international valabil pe teritoriul
Romaniei. In privinta persoanelor care au incheiat deja o polita de asigurare internationala pot beneficia
de drepturile unui asigurat doar in daca acestea respecta anumite conditii precum:
-daca asiguratul este inregistrat cu numarul de inmatriculare la Biroul Asigurarilor de autovehicule atat
in Romania cat si in tara de provenienta
-detine documente internationale pentru asigurare
Exceptie de la aceste reguli fac atat persoanele fizice cat si cele juridice care detin autovehicule pentru
curse sportive si raliuri, deoarece in cazul acestor persoane asigurarea este facultativa.
In privinta persoanelor fizice sau juridice care poseda autovehicule care au ca si caracteristica specifica
o capacitate cilindrica a motorului mai putin de 69 cm^3. Acestea reprezinta un caz particular deoarece
sunt predispuse mai putin la riscul de accidente.
Un caz particular il reprezinta si soferii angajati la diferite persoane juridice
14 Gheorghe D. Bistriceanu, Asigurari si Reasigurari in Romania, Editura Universitara, Bucuresti, 2006