UTILIZAREA CARDULUI ÎN TRANZACȚIILE COMERCIALE Coordonator științific: Conf. univ. dr.Oana Mionel Absolvent: Tanase Carmen Georgiana BUCUREȘTI 2019… [310812]

UNIVERSITATEA CREȘTINĂ DIMITRIE CANTEMIR

FACULTATEA DE MANAGEMENT TURISTIC ȘI COMERCIAL

LUCRARE DE LICENȚĂ

Coordonator științific:

Conf. univ. dr.Oana Mionel

Absolvent: [anonimizat]

2019

UNIVERSITATEA CREȘTINĂ DIMITRIE CANTEMIR

FACULTATEA DE MANAGEMENT TURISTIC ȘI COMERCIAL

UTILIZAREA CARDULUI ÎN TRANZACȚIILE COMERCIALE

Coordonator științific:

Conf. univ. dr.Oana Mionel

Absolvent: [anonimizat]

2019

[anonimizat] , [anonimizat] a [anonimizat] a [anonimizat] a [anonimizat] a proceselor inovatoare si restructurativa specifice sistemului financiar actual.

[anonimizat], aceastea indeplinesc un rol important de intermediere bancara.

[anonimizat] a [anonimizat]-ului. [anonimizat], [anonimizat] a-[anonimizat]: Internet – Banking, Home- [anonimizat].

[anonimizat] "Utilizarea cardului in tranzactile comerciale” [anonimizat], [anonimizat].

Exemplificarea detaliata a acestor aspecte s-a efectuat prin intermediul cardurilor oferite de Banca Transilvania.

Aceasta tema a [anonimizat], [anonimizat].

Lucrarea este structurate pe 4 capitole.

In capitolul 1, intitulat "Aparitia si evolutia cardului ca instrument de plata in tranzactiile comerciale", am prezentat evolutia si principalele caracteristici ale cardului.

In capitolul 2, " Tipologia cardurilor bancare", [anonimizat].

Capitolul 3 este intitulat "cardurile internationale", aici sunt prezentate o [anonimizat]; Cardul Payoneer; [anonimizat], plus costurile pentru administrare.

Capitolul 4, [anonimizat], in care am prezentat un scurt istoric despre evolutia acesteia. S-[anonimizat], de debit si credit.

[anonimizat].

CAPITOLUL I.

APARIȚIA ȘI EVOLUȚIA CARDULUI CĂ INSTRUMENT DE PLATA ÎN TRANZACȚIILE COMERCIALE

1.1Definiția cardurilor

Cardul este un instrument de decontare care asigura posesorului autorizat achiziționarea de bunuri sau servicii fără prezența numerarului, acesta facilitează legătură financiară intriseca între comercianți și consumatori, fiind cheia de acces într-un cont bancar. Cardul este un instrument de plata care permite efecturare tranzacțiilor în număr nelimitat, spre deosebire de plata pe suport de hârtie, care suportă o singură trazactie. Informațiile financiare se transmit în format electronic.

Cardul este un suport de informații, securizat și individualizat, care ajută dețînătorul să aibe acces la dreptul de a-l folosi pentru plata, este acceptat de către comercianți că un mijloc de plata între dețînătorul cardului ce își asumă obligațiile privind procurarea.

Pentru a se prevenii riscul de neplata, cardul este acceptat ca mijloc pentru plata, în condiitle in care a fost emis, stipulate prin obligatiile reciproce si care să se permită un sistem de transfer de fonduri:

a)    Obligatile transferului create de instrucțiunile de a plăti sau a face să se plătească sunt date sau autorizate de plătitor, colectate la banca beneficiarului plății către banca plătitorului în vederea debitarii contului acestuia, procedura denumită, conform practicii internaționale, debit transfer;

b)      Prelucrarea unui sau mai multor ordine de plata începând cu cel al inițiatorului, date în scopul de a pune fonduri la dispoziția beneficiarului, procedura care va fi denumită, conform practicii internaționale, credit transfer.

1.2Apariția cardurilor

Instumentul de plata „cardul”, a reușit să se remarce în ultimul deceniu tot mai puternic în economiile de piață avansate:plăti fără numerar. Tehnologiile informatice și telecomunicațiile au progresat permițând globarizarea tranzactilor și creșterea fluditatii în comerțul de servicii.

Anterior de cardul de plastic, banii că mijloc de schimb pentru bunuri și servicii a fost greoaie. Incepând încă din anul 9000 î.H. cu vite și cămile, moneda a luat niște forme cu adevărat bizare, de la cochilii de cowrie, cojerii de imitație de bronz și de cupru, de la aur, argint până la notele chinezești și mărgelele de wampum de origine americană.

De la început, cardul de credit oferă avantajele asupra tuturor formelor de banii: sunt de dimensiuni de buzunar, relativ sigure și nu au nici o valoare intrinsecă în sine.În plus, cardul de credit te ajută in a plăti factură, deobicei, cu o taxa modestă.

Conform istoricului Jonatha Kenoyer, conceptul de a folosi un instrument fără valoare pentru a reprezenta tranzacțiile bancare, datează de la 5000 de ani, când vechii mesopotamieni foloseau table de lut pentru a desfășura comerțul cu civilizatia Harappan. În timp, placa de lut cu sigiilile ambelor civilizații se topeau pentru a reproduce monedele acelei epoci.

În Amercia anilor 1800, în timpul expansiunii spre vest, comercianții foloseau monede de credit și plăci de taxe pentru a acordă credite fermierilor, permițându-i să renunțe la plata facturilor până când nu își recoltau culturile sau nu își vindeau bovinele.

Diners Club, a debutat în 1950, a fost inspirat cu un an mai devreme de un moment în care un client numit : Frank McNamara și-a uitat portofelul în timp ce participa la o cină de afaceri la un restaurant din New York. Luni mai târziu, McNamara și partenerul, Ralph Schineider, s-au reîntors la restaurant cu o carte mică de carton și o propunere care a dus la Cardul Diners Club.

Acesta era folosit doar pentru călătorii și divertisment, Diners Club Cards.

Deși achizițiile sale au fost făcute cu credit, Diners Club a reprezentat, din punct de vedere tehnic, un card de debit, ceea ce însemna că factură trebuia plătită până la sfârșitul fiecărei luni.

În anul 1951, Diners Club avea 20.000 de posesori de carduri.

Amercian Express card, lansat în anul 1958, a avut o proveniență cu totul diferită.

În 1850 un concurent al serviciului poștal america, American Express a introdus ordinele de plata în 1882 și a prevăzut o carte de taxa de călătorie încă din 1946, inaintea Diners Club.

American Express introduce primele carti de plastic in 1959 inlocuind cartonul si celuloidul.. În termen de cinci ani, 1 milion de carduri American Express erau folosite de către 85.000 de comecinati străini și locali.

Majoritatea banciilor au lansat propriile cărți de consum, dar în locul utilizării obligației de a-și plăti integral factură în fiecare luna, cardurile bancare au devenit cardurile de credit prin o oferire de credite reinobile, care permit posesorilor de carduri să își transfere soldul lunar în avans pentru o taxa financiară nominală.

În anul 1958, Bank of America a fost prima banca care a trimis prin poștă cardurile de credit BankAmericard nesolicitate pentru a selecta piețele din California.

În 1966 BankAmericard a devenit primul card de credit cu destinație generală, licențiat. Această luând numele de Visa, un deceniu mai târziu pentru a recunoaște prezența internațională în creștere. Tot în anul 1966, un grup de bancheri din California au format Interbank Card Association (ITC), care emite ulterior cea de-a două carte bancară, MasterCard.

În 1970, conștientizând că sistemul lor existent de acordare a licențelor BankAmericard băncilor diferite a fost complicat,care a dus ca Bank of America sa renute la controlul direct al cardului. BankAmericard a devenit apoi o rețea separată de carduri la fel că Master Charge. Această rețea a fost pentru prima dată cunoscută sub denumirea de BankAmericard Național Bank, apoi că Banking Internațional Company (IBANCO) în 1974.

În 1976, compania și-a schimbat din nou numele, precum și marca, în loc să ofere cărți sub o mulțime de nume din întreaga lume, IBANCO și-a consolidat brandurile sub un nume internațional – Visa. Trei ani mai târziu, Master Charge și-a schimbat și numele, devenind MasterCard.

In 1985 a intrat pe piata retail Sears, dorind să-și extindă portofoliul financiar deja extins, compania a emis primele cartele Discover în 1986 prin intermediul băncii proprietare a companiei, Greenwood Trust Company. Cardul a câștigat rapid popularitate datorită comisioanelor sale scăzute de comerț, lipsa unei taxe anuale și a bonificațiilor cashback. Compania s-a despărțit de Sears în 1993.

Carte Bleue și Access, au dispărut , absorbite de alte rețele, în timp ce Diner’s Club din proeminent menține doar un mic număr. În prezent, Visa are un avantaj cosiderabil fără de concurenții săi în ceea ce privește cota de piață. Numai în S.U.A, cosumatorii au efectuat trazactii în valoare de 1,2 trilioane de dolari, utilizant cărți de credit Visa în 2014 și aproape 1,3 miliarde dolari mult cu debit. Amercan Express reprezentând cifra următoare cea mai mare la 684 miliadrde de dolari. Cu toate acestea, numele cel mai rapid în creștere în peisajul de credit modern este defapt o entitatea relativ tânăra UnionPay din China, care în 1915 a reprezentat 13% din volumul total al vânzărilor cartelelor mondiale.

1.3.  Dezvoltarea tehnologică a cardurilor

Cardurile, indiferent de cât de asemănătoare sunt funcțiile pe care le îndeplinesc, acestea au o serie de trăsături comune care conferă uniformitate tehnologică și recognoscibil universală.

Credit- card company, proprietarul mărcii este o persoană juridică ce, poate furniza și servicii de marketing, prelucrare de infromatii, precum și alte servicii personale care să acorde premisiunea de a folosi marca respectivă, conform condițiilor în care este semnata. Înafara de funcțiile de plata și retragere din toată lumea, cardurile au de asemenea și condiții deosebite cu ocazia deplasărilor în străînătate. Pe lângă toată gama de asigurări, acestea cuprind și o serie de serivicii de asistență medicală pentru posesor, dar și pentru mebrii familiei. Cuprind și alte beneficii cum ar fi reducei la hoteluri și restaurante de lux, rezervări de locuri în cadrul acestora, selectarea voiajelor cu prețuri mai atractive, cât și transmiterea de mesaje urgențe. Aceste beneficii variază mereu datorită concurenței între emitenți. Cei care beneficiază cu adevărat sunt persoanele care călătoresc mai mult în străînătate, cei care se deplasează o dată pe an, cu ocazia concediilor, nu au posibilitatea de a epuiza toate aceste avantaje oferite de cardurile de prestigiu.

1.3.1 Codul personal de identificare (PIN)

Primul caz terminal este racordat la un conector cu ac magnetic care ajută la transmiterea ordinatorului băncii datele primite. Clientul trebuie să formeze numărul codului sau secret (PIN) pentru autentificarea ordinului de plata.

PIN-ul este un cod personal care se atribuie automat de către emitent unui dețînător de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus însituația de a-l reproduce pentru verificarea identității la o plata cu card de un automat sau alt mijloc care să preia și să recunoască cardul pentru comerciant, precum și să protejeze.

În locurile unde plata cu cardul se face printr-un transfer electronic de date, PIN poate fi considerat că și semnătură dețînătorului cardului.

Verificarea fondurilor clientului nu se poate face imediat, în absența legăturii intantanee între banca și furnizor. Date cum ar fii: debitul clientului creditul acordat de funrizor se menține în memorie, iar apoi fiind raportate pe ordinul din banca.

Verificarea codului se face în terminal. Acest sistem implică un schimb periodic de informații între banca și furnizorii de mărfuri și servicii, fiind realizate prin suporturi magnetice sau teletransmisiuni.

1.3.1 Caracteristicile cardului

Cardul are caracteristicile universale ale unui intrument de plata, acesta asigura, pe lângă functiile prezentate, și obținerea necondiționată de numerar, în așa fel inlaturandu-se astefel orice barieră funcțională de utilizare.,

Cardul, este în prezent un instrument de plata universal aplicabil și global acceptabil.

Sunt fabricate din material plasctic au aceleași dimensiuni indiferent de emitent (86mm x 54mm x 0.54mm).

Pe partea din față a cardului, se prezintă:

Elementele destinate folosirii pentru luarea amprentei clare și dinstincte pentru evidențierea deținătorului, care vor include:

– Numărul cardului, având maximum de carctere prevăzute în obligațiile reciproce

– Numele, prenumele plus alte elementare care să ajute la evitarea confuziilor referitoare la identitatea dețînătorului, cu fonturi latine și fonturi conform obliagtiilor reciproce,

– Dată exprirarii valabilității cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian.

Fig. nr.?:

Sursa:

Informații destinate pentru recunoașterea vizuală, cel puțin la comerciant:

– Sigla și denumirea emitentului aplicate conform reglemtarilor în vigoare, însă să nu inducă în eroare comerciantul și să nu furnizeze informații false despre emitent;

– O hologramă vizibilă la lumina naturală.

Toate acestea se fac prin gravare laser sau embosare.

b) Pe partea din spate (verso):

O bandă magnetică care permite citirea următoarelor date: numărul de cont, numărul de cod confidențial, fondurile disponibile;

Un panel de semnătură pe fundal de culoare deschisă, având elemente de siguranță în desen care să nu permită posibilitatea ștergerii sau modificării semnăturii.

Cardurile pot fi clasificate pe o serie de criterii, esențialul rămânând modul de stocarea caracteristicilor de securizare, functile îndeplinite și calitatea emitentului.

Fig. nr.?:

Sursa:

1.3.2. Cardul cu bandă magnetică

Asigura securizarea și incraptarea unor informații despre utilizarea cardului, emitentul acestuia, precum și algoritmul de decodare/ codare a datelor de verificare a validității acestui instrument de plata.

Cardurile cu bandă magnetică se utilizează cu ajutorul aparatelor automate de distribuit bilete din bănci, case de schimb sau la magazinele ce dispun de terminal în legătură directă cu banca sau fără legătură cu această (on-line sau off-line).

Fig. nr.?:

Sursa:

1.3.3 Microprocesor -smart carduri

In ultima perioadă (cu începere din anul 1992) a apărut o generație de carduri care conțin încorporate un microprocesor și o componentă de memorie (chip).

Acestea se nume scchip-carduri și prezintă un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scară largă de societățile emitente: VISA Internațional și MASTER CARD.

Cărțile au fost dotate cu microprocesoare încorporate („chips" ). Aceste instrumente, standardizate pe plan internațional, integrează date informatice susceptibile unei lecturi optice în cadrul aparatelor de distribuit bilete, usurandu-se astfel evidența și verificarea ordinelor primite de la clienți. De asemenea, se economisestc hârtia și timpul pentru verificarea autenticității semnăturilor (spre deosebire de cec). Cardurile cu microprocesor se mai numesc și SMART CARDURI.

SMART-CARD- urile au o serie de caracteristici:

Sunt rezistente la încercările de spargere și protejează informația personală;

Izolează calculele sensibile, legate de securitate (mai ales cele legate de autentificare sau semnături digitale), de alte parți ale sistemului care asigură portabilitatea informațiilor incluse între calculatoare șisisteme ,independent de arhitectura de bază ale acestora.

.CAPITOLUL II

TIPOLOGIA CARDURILOR BANCARE

O altă tipologie importantă a cardurilor se realizează însă în funcție de sursa de acoperiere a cheltuielilor (cardul de credit și de debit).

Tipologia cardurilor este analizată în funcție de mai multe criterii. În funcție de modalitatea de stocare a caracteristicilor de securizare, cardurile pot fi cu bandă magnetică sau cu microprocesor.

În practică există o diversitate destul de mare de carduri care răspund cerințelor totmai complexe ale clienților.

Acest instrument de plata are rolul de a ajuta la fluidizarea fluxului monetar și a crește responsabilitatea față de circuitul financiar al tuturor agenților economici și băncilor comerciale. Sistemul de transfer al fondurilor constituie de fapt, circuitul monedei electronice.

Noile instrumente de plata au început să le înlocuiască pe cele existente, Cum a ar fi: moneda metalică, bancnotele, dispoziitile de plata sau de încasare, cecul cu și fără limita de suma, trata, bieltul la ordin.

Concomitent cu dezvoltarea și modernizarea economiilor lumii din ultimii patru decenii, dezolvoltarea activității bancare și mondiale de distribuție, aufost puternic influențate de introducerea noilor tehnologii computerizate, la nivelul acestor activități au avut loc un impact puternic asupra furnizorilor, dar de asemenea si asupra consumatorilor acestui tip de servicii. Transferul electronic al fondurilor reprezintă o inovație în domeniul plăților și se află la îndemâna consumatorului prin intermediul cărților de plata

2.1. Cardul de debit. Cardul de debit cu descoperire de cont

Cardul de debit este un instrument de plata ce permite posesorului să obțină bunuri sau servicii prin retrageri de numerar fără prezența efectivă a banilor. Condiția esențială de funcționarea a acestui tip de card reprezintă prerezervarea unor fonduri într-un cont de card și efectuarea cheltuielilor în lumita soldului disponibil.

Toate plățile efectuate de către posesor prin intermediul unui astfel de card se regăsesc în grupa debitorilor contului atașat cardului. Acest tip de card de debit poate funcționa printr-un cont curent de operațiuni sau printr-un cont dedicat doar tranzacțiilor cu carduri.

Cardurile de debit au funcții de retragere, naționale sau internaționale și permit reglarea trazctiilor făcute de comercianții afiliați la rețea. Acestea fac să intervină patru parteneri: banca emitentă, banca care acceptă, comerciantul și posesorul de card.

În cont trebuie păstrat un sold minim intangibil care să majoreze prin tranferul din contul curent. Pentru aceste disponibiliati, posesorul cardului primește dobânda la vedere, iar pentru opreatiunile de plăți și retrageri de numerar se percep comisioane și taxe pentru diverse servicii ( utilizare card, înlocuire, magnetizarea benzii, eliberare extras de cont etc.). Cardurile de debit se emit în lei pentru tranzacții locale, dar și în valută pentru tranzacții internaționale, există și carduri în lei valabile și în străînătate, conversia leu/valută care se fac automat la centrele de procesare (VISA). Cardurile de debit sunt utilizate în țările în care rata dobânzii la credite este ridicată.

Cardul de debit cudescoperire de cont este asemănător cu cardul hibrid, de debit-credit. Este cardul pe care se primește salariul, la care banca a adăugat opțiunea de a retrage o suma mai mare decât cea depusă.

Dobânda aplicată descoperitului de cont este mai mică cu câteva procende decât a cea de la cardurile de credit. Dacă aplicantul apelează intodeaua la perioada de grație pe care o au unele carduri de credit, dobânda plătită în final poate fi mai mică decât la un card cu descoperire de cont.

Cardul cu descoperirea de cont, este o facilitate pentru angajații firmelor care au convenții cu băncile, care le permit să primească credite, acestea reprezintă 3 venituri lunare nete.

Banca retrage automat dobânda când salartiul următor se virează pe card, în cazul în care se retrag mai mulți bani decât sunt deținuți.

Cardul de debit cu descoperire de cont este mai ușor de obținut decât un card de credit, deoarece angajatorul este cel care garantează creditul ofetit de banca. Angajatorul nu este obligat să se prezinte la banca cu adeverință de venit: aceste date sunt deținute de la firma la care lucrează solicitantul.

Suma rambursată lunar este constituită din dobânzi și comisioane datorate pentru luna respectivă, rambursarea integrală a sumei fiind necesara doar in cazul in care detinatorul cardului isi schimba locul de munca.

2.2. Cardul de credit

Cardul de credit asigura posesorului achiziționarea de bunuri și servicii sau retrageri numerarar, plățile se efectuează dintr-un credit sau o linie de credit acordată pe numele deținătorului de card.

Posesorul cardului are cardul asupra sa și îl poate folosi pentru a retrage banii din mașinile automate de plata sau pentru a achita în orice magazin care acceptă cardul că plata. Vânzătorul, dar și automatele de plata restituie o chitanță că dovadă a tranzacției, iar copia acesteia se folosește pentru a informa banca în legătură cu tranzactile făcute cu cardul de credit.

Un credit – card, este un instrument prin care plățile se fac dintr-un credit acordat de banca emitentă sub formă unei linii de credit revoling. Limita de creditare este stabilită la emiterea cardului situația clientului și de istoricul pe care acesta îl are în relațiile cu banca, pe baza unei fișe.

Cardurile de credit au două forme esențiale, luând în considerare gradul de expunere al băncii față de creditul potențial.

Pentru ultilizatorii fără o credidibilitate bancară considerabilă sau în lipsa cunoașterii unui istoric bancar anterior, cardul de credit pus la dispoziție este unul de tip „charge”, caz în care posesorul este obligat că într-un anumit termen ( o luna) să acopere depășirea de sold înregistrată sau creditul temporar acordat.

Pentru utilizatorii cu un istoric rezonabil, banca pune la dispoziția posesorului cardul de credit cu funcțiuni depline, cheltuielile fiind acoperite dintr-un plafon sau linie de împrumut negociată anterior. Pentru persoanele fizice, limita de creditare este de 2-3 venituri nete lunare sau mai multe în cazul unor pesoane cu venituri mai mari. Garantarea acestora se face prin veniturile nete a unui sau doi giranțisau cu un depozit bancar colateral. Restituirea se face lunar, în proporție de 20% din creditul existent în sold la finalul lunii, pentru creditele primite și restituite în cursul lunii nu se percep dobânda. Dobânda este practicată pentru creditele pe termen scurt, iar comisioanele sunt cele standard alea băncii ( taxa emitere card, taxa anuală de utilizare, comisionae pentru operațiuni de plăti interbancare și eliberări de numerar, taxa anuală de utilizare, comisionae pentru operațiuni de palti interbancare și eliberări de numerar, taxa eliberare extras de cont la cerere, etc). Valabiliatea unei linii de credit este de la 1-4 ani. Operațiunile se evidențiază într-un cont de card de credite. Returnarea integrală a creditului la termenul stabilit se folosește în cazul cardului de călătorie și divertisment, iar returnarea parțială, în cazul liniei de credit, partea rămasă se consideră o prelungire a creditului anterior. Cardul de credit este destinat cu întâietate pentru plata mărfurilor și serviciilor.

Orice tranzacție efectuată de către utilizator generează automat venituri bancare și surse de profit comercianților. Dobânda la credit asigura funcționarea în timp real a surselor bancare, iar utilizatorii își pot îndeplinii nevoile, chiar dacă temporar nu dispun de sumele respective. Această legătură reciprocă asigura promovarea percepută a cardului și în același timp universalitatea plăților prin carduri.

2.3. Carduri de numerar.

Cardurile de numerar sunt cărți de debit care se folosesc doar în retragerea de numerar dintr-un aparat automatizat și cu un program informatic de caserie, numit automat de distribuire de numerar (ATM, cash dispencer).

Cardurile sunt emise contra cost în limita unui plafon variabil în funcție de banca emitentă.

Retragerile se fac dintr-un cont de card care trebuie să se alimenteze periodic de către titular.

Aceste carduri dau posibilitatea posesorului să cunoască soldul contului și ultimile operațiuni efectuate.

2.4 Carduri emise de banci (carduri bancare)

Dezvoltarea sectorului bancar modial, creșterea încrederii în folosirea intrumentelor bancare pentru valorificarea oricăror surse de venit au generat preocupări multiple pentru identificarea și lansarea pe piața de consum a instrumentelor de plata atractive, sigure, profitabile, utile și ușor de obținut.

Într-un timp foarte scurt sistemul american a reușit lansarea „ banilor de plastic” pe piața intrumentelor de plata mondială. În așa fel, cardurile de debit sau credit au devenit realitatea, sigla și holograma de securitate asigurând globalizarea plăților prin carduri, stimualarea comerțului internațional, atragerea valorilor moderate și chiar modeste în schimburile internaționale, precum și eliminarea barierelor de incompabilitate a valutelor mondiale.

Cardurile bancare se clasifică printr-o mare diversitate în cadrul unei game unice comune a tuturor băncilor care se asociază. Sunt patru nivele distinctive în funcție de posibilitățile de folosire: cardurile pentru retrageri de numerar; cardurile nationale; cardurile internationale, cardurile internationale de prestigiu.

CAPITOLUL III .

CARDURILE INTERNATIONALE EMISE DE ANGAJATORII DIN STRĂINĂTATE

Cardurile internaționale sunt asemanatorare cu cele natioanle, dar utilizarea lor este extinsă și în străinătate pentru efectuarea plăti. Acestea sunt grupate în două rețele: VISA si EuroCard/MasterCard, fiind utilizate că și carduri nationale pentru plăti și retrageri de numerar pe plan național cât și internațional. Aceste carduri asigura și servicii: asigurarea contra pierderii sau a furtului, asigurarea în caz de accident de călătorie, invadilitate și deces. Cardurile internaționale sunt carduri personale și profesionale.

În prezent, pentru freelanceri sau pentru personale care lucrează pentru angajatori din stranantate, sunt puse la dispoziție cardurile internaționale care pot fi comandate acasă, în România.

Aceste carduri preplătite pot fi utilizte fără a fi clientul unei institui bancare. Cardul este comandat online, este primit prin poștă, iar banii sunt încasați de oriunde din lume. Cardul poate fi utilizat după confirmarea primirii și activarea acestuia online.

Se pot incasa banii de oriunde in lume si se poate folosi la orice magazin care permite plata cu cardul. Nu este necesar ca beneficiarul sa fie clientul unei banci.

Cardul este livrat intr-un plic, acesta ajunge la beneficar in doua saptamani de la comandarea acestuia. Cardul internațional poate fi folosit dupa activarea si confrimarea online

Cardurile se emit de instituțiiinternaționalele sau de băncile locale care au devenit membre internaționale pentru carduri, sub marca și firma sistemului internațional folosit. Sistemele internaționale folosite sunt VISA INTERNAȚIONAL și EUROPAY INTERNAȚIONAL, sistemele folosite și în țară noastră.

Cardurile se folosesc la retrageri numerar, din plăți disponibile sau din credite, in funcție de cardul deținut, atât pe plan naționalcât si internațional.

Documentele necesare pentru achizitionarea unui astfel de card sunt: scanarea sau o imagine a actului de identitate sau pașaport, dovada de reședința, adresa de contact , adresa de mail pentru a se putea primi date de autentificare, numarul de telefon.

Plata se efectueaza cu un card sau cont de pe care se pot face viramente. Plata cardului in avans nu este obligatorie de la început pentru toțiemitenții.

Documentele suplimentare sunt pentru unii emitenți care pot cere documente pentru ridicarea limitelor de tranzacționare, inclusiv copii autentificate notarial sau documente justificative in cazul tranferurilor cu sume mari.

3.1 Cardul Viabuy

Cardul Viabuy este un card britanic, in eruo, sub sigla MasterCard si are atsat un cont IBAN in euro la Sofort Bank Germania. Cardul este valabil doar 3 ani.

Actele necesare pentru acest document sunt uzuale, copia scanata de pe actul de identitate si de pe factura de utilități. Verificarea documentelor este instantanee si in acest fel cardul este livrat prin posta si trimis imediat. Cardul nu necesita achitarea inainte, ci doar dupa activarea, in termen de doua săptămâni. Txa de emitere este in valoare de 69,9 de euro iar cea de utilizare de 19,9 euro pe an.

Cardul este livrat in curs de o săptămâna, prin posta intr-un plic simplu trimis prin Deutcsche Post. Cardul devine funcțional doar dupa ce este activat online, proces in timpul căruia este generat si PIN-ul.

Viabuy este in principal un card personal pentru călătorii, cumpărături sau transfer de bani.

In afara cardului principal este posibilă comandarea pana la 3 carduri secundare, caz in care comisionul suplimentar este de 14,9 euro pe an pentru fiecare. Acestea pot fi utilizare de catre mebrii familiei, inclusiv minori.

Un astfel de card este printre cele mai ieftine modalități de transfer de bani atat din Romania in Zona Euro cat si invers, cu avantajul ca tranferul este aproape instantaneu.

Cardul poate fi încărcat prin transfer bancar in contul IBAN propriu, insa bancile romanesti percep o taxa pentru astfel de transferuri.

Mai poate fi încărcat cu alt card, pentru un comision de 1,75% printre cele mai mici de pe piata. In cazul in care acest lucru se întâmpla de pe un card in lei, se adauga o taxa a schimbului valutar sub 1%

Alte variante pentru a incarca sunt cu Bitcoin (cost de 0,75% )sau prin PaysafeCard (cost de 8,75%).

Taxa de retragere a banilor de la bancomant este de 5 euro, iar retrgerea maxim este de 800 euro, de pana la trei ori pe zi pentru un total zilic de 2.400 de euro. Plățileonline si in magazine nu au comision, iar limita este de 10.000 de euro pe tranzactie. In cazul in care plata nu este in euro, se percepe un comision in valoare de 2,75% pentru conversia valutara.

Cardul are si optiunea de plati contactless, a maximum 25 de euro fiecare.

3.2 Cardul Payoneer

Cardul are cele mai multe optiuni disponibile si cu doar cateva limitari. Serviciul Payoneer este destinat utilizării profesionale, pentru încasări de la clienți sau angajatori, respectiv pentru plati catre colaboratiri si furnizori. Beneficiarului nu ii este permis sa isi trimita singur fonduri, insa are posibilitatea de încasare a plaților cu cardul de la o alta persoane decat titularul.

Cardul Payoneer este un Mastercard emis in SUA, valabil trei ani. Cardul ofera pana la patru conturi bancare individuale pentru incasarea de plati.

Pentru a activa toate serviciile, trebuie deschis contul si oferite date necesare: scan după actul de identitate si de pe o factura recenta de utilizați. Nu este necesara achitarea in avans, Payoneer retine automat o taxa anulă a cardului, 25 de dolari, in momentul in care banii devin disponibili in cont.

Cardul este folosit dupăactivare, la început nu toate serviciile sunt active. Clientul trebuie sa ceara activarea serviciului de plăți in euro respectiv a celui de plăți globale. In momentul in care cererea este aprobata, clientul are acces la toate conturile bancare. Clientul poate primi un al doilea card, pentru plăți in euro, acesta este gratuit.

Pentru acest tip de carduri nu este posibila emiterea de carduri suplimentare pe acelasi cont.

Cardurile ajung in una -doua saptamani de la comanda, prin posta in plicuri simple, avand ca expeditor Gemalto UK prin Royal Mail. Se poate folosi abia dupa activare. In timpula activarii, clientul isi poate alege si codul PIN.

Pentru retragerile de la bancomat, se percepe o taxa in valoare de 3,15 dolari sau 2,5 euro. Platile cu cardul online sau la comercianti sunt taxate cu 1% din suma. In momentul in care se face schimb valutar, comisionul perceput este de 3%. In momentul in care o tranzactie este refuza la bancomat din lipsa de fonduri este perceput un comision de 0.8euro, la fel si pentru consultarea soldului la bancomat atunci cand este posibila, cu exceptie Romania.

Cardul nu are o limita a sumei disponibile, insa pe card poate fi cel mai mult 10.000$, dupa care alte sume pot fi transferate, gratuit, din portofelul electronic. Limita maxima de cheltuieli este de 50.000de dolari, dintre care cel mult 2.500 pot fi retrasi de la bancomat, iar restul de 2.500 se pot folosi doar in magazin sau online.

3.3 Cardul Paysera

Cardul este destinat pentru incasarile ocazionale in euro. Acest tip de card ii ofera beneficiarului propriu cont IBAN, la o banca din Zona Euro, cu posibiliateta de a face plăti si încasări in euro gratuit.

Conturile pot fi supravegheate si controlate oricand prin browser sau prin aplicatia de pe telefon, iar cardurile pot fi folosite liber la orice bancomat, magazin care accepta Visa si MasterCard sau online.

Cardul este Visa in Euro, emis in Lituania, iar conturile oferite sunt deschise in numele posesorului de EVP International.

Exista doua conturi IBAN separate, unul pentru portofelul electronic si unul pentru card, fara taxe intre ele. Valabilitatea cardului este de 4 ani.

Validarea clientului este un stricta, documentele necesare sunt, copia scanata a unui act de identitate, de o factura dupa utilitati nu mai veche de trei luni care sa certifice rezidenta dar si de plata in avans a cel putin 3 euro, taxa de emitere. Se percepe o taxa lunara de 0,45 euro, ceea ce duce costurile fixe toatale la 32 de euro pentru 4 ani, adica 0,67 euro pe luna. Fiecare titular poate detine simultat pana la 5 carduri atasate aceluiasi cont, iar taxele lunare se platesc pentru fiecare in parte.

Plata se poate face doar prin transfer bancar in euro fie in lei. Nu se permite alimentarea contului personal. Incasarile cu cardul sunt posibile doar pentru conturile „business”, unde comisionale sunt avantajoase, 1,7% pentru cardurile emise in Uesi 2,3% pentru restul. Contul business este disponibil doar pentru peroane juridice.

Cardul se poate folosi doar dupa activarea, care se face din contul online, dupa primire. Codul PIN este obtinut din interfata online.

Nu se percep taxe pentru magazine sau online, insa pentru retragerea de la bancomat se aplica un comision de 1 euro, unul dintre cele mai mici pe piata.

Atunci cand plata este efectuata in alta moneda dar tot in UE, se adauga o taxa de schimb valutar la bancomat de 2,5%.

Pentru retragerile facute in afara Uniunii Europene, se adauga 0,5 euro plus taxa de 2,5%. La POS si online se aplica o taxa speciala de schimb valutar 0,1euro si 1$ in Uniunea Europeana. La cumparaturile din afara UE si in altceva decat euro, taxa de schimb valutar este de 0,1 euro si 1,5%.

Limita maxima de retragere de este de 600 de euro iar limita de plata online in magazine este de 10.000de euro.

Consultarea soldului costa 0,3euro atunci cand aceasta este posibila, iar tranzacțiile refuzate nu sunt penalizate.

CAPITOLUL IV.

STUDIU DE CAZ – CARDURILE EMISE DE BANCA TRANSILVANIA

Banca Transilvamia S.A este o societate pe actiuni infiintata in Romania in luna decembrie a anului 1993. In datta de 16.12.1993 societatea bancara este inmatriculata in Registrul Comertului cu numarul J12/4155/1993, iar in 18.02.1999 in registrul bancar cu numarul RB-PJR-12-019.

BT este Banca Oamenilor Inteprinzatori din Romania si cea mai mare institutie bancara cu capital privat majoritar romanesc. Banca se claseaza pe pozitia a 3 a in topul bancilor din Romania, in functie de active, la finalul anului 2011.

Misiunea Bancii Transilvania este aceea de a spirjini dezvoltarea mediului de afaceri, prin produse si servicii inovatoare, oferite cu profesionalism.

4.1 Istoria si evolutia bancii

Banca Transilvania (BT) este una dintre cele mai mari trei banci din Romania.

Istoria bancii a inceput in anul 1994, in Cluj Napoca de un grup de oameni de afaceri locali, cu 79% capital romanesc si 21% strain. Ideea a fost aceea de a crea o banca locala. Prima etapa a fost de a consolida pozitia bancii in Cluj urmand apoi, la nivel regional. La inceput activitatea a fost orientata spre sectorul IMM si, datorita cererii pietei, in scurt timp spre a incepe sa se dedice si in domeniul retail.

In anul 1997 BT devine prima instituie bancara din Romania, care a fost cotata la Bursa de Valori Bucuresti.

Din anul 2002, Banca Transilavinia are un managment modern, care a reusit sa imprime bancii un stil diferit, caracterizat prin deschidere si flexibilitate. In 2003, un alt moment important, a fost cand atunci cand si-a schimbat identitatea corporatiei, conform noii sale misiuni. Acesta insemnand modificarea logo-ului bancii, precum si implementarea unui concept nou, standard, privind unitatile sale.

Astazi Banca Transilvania este una din cele mai importante institutii financiare bancare din Romania si una dinctre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucuresti. Prioritatea activitatii sale este perfectionarea continua a serviciilor si a angajatilor, asa incat calitatea sa fie cea care face diferenta.

Activitatea sa este organizata pe patru linii principale de business, si anume: corporate, IMM, retail si Divizia pentru Medici. Banca Transilvania are aproape 1,76 milioane de clienti ,500 de unitati si peste 6.000 de angajati. Din anul 2013, directorul general al BT este Omer Tetik, in varsta de 40 de ani, este unl dintre cei mai tineri bancheri din Romania.

Misiunea banii este exprimata altfel: „ Fiind partenerul care isi tine intodeaunua promisiunile, misiunea noastra este sa asiguram randamente superioare actionarilor nostri, sa fim responsabili fata de comunitate si o banca in care lucram cu mandrie si profesionalism.” In acest fel BT vrea sa demonstreze ca este preocupata atat de mediul extern: parteneri, clienti si comunitatile in care activeaza cat si de mediul intern: actionari si angajati. Este important ca institutia financiara sa aibe un mediu de organizare si munca stabil si armonios pentru a putea presta servicii de calitate clientilor.

Sloganul Bancii Banca Transilvania este un component important al politicii de promovarea si al procesului de creare a unui brand care sa ajute la inspirarea profesionalismului si calitatii servicilor prestate. BT se promoveaza ca „ banca oamenilor interprinzatori”, aratand astfel publicului caruia i-se adreseaza, dar si respectul fata de origini, deoarce asa a inceput istoria sa. Sintagma „oameni inteprinzatori” nu se refera doar la persoane juridice, ci ii vizeaza pe toti aceia care au spirit antreprenor si sunt preocpuati de o buna gestiune a resurselor financiare personale.

In anul 2007 valoarea pe bursa a Bancii Transilvania se indreapta in 2007 spre pragul de 2 miliarde Euro, dar, in urma corectiilor severe care au urmat pe pietele financiare, banca ajunge sa aibe capitalizare bursiera 300 milioane de euro, in aprilie 2009.

Banck of Cyprus, in Decembrie 2009 a achizitionat un pachet de 9,7% din titlurile Bancii Transilvania prin mai multe tranzactii realizate pe Bursa de Valori Bucuresti, in valoare totala de 58 de milioane de Euro.

In primul trimestru al anului 2004 , BT a avut un profit bun de 123,5 milioande de lei, cu o crestere aproape 23% fata de aceasi perioada a anului precedent.

4.2 Oferte de carduri de debit pentru persoane fizice

Oferta de carduri de debit al Bancii Transilvania este format din, urmatoarele:

Visa Electron Global impreuna cu Mastercard Mondo sunt carduri de salarii, care au cele mai mici comisioane pe piata. Cardurile de salarii de la BT au posibilitatea de a oferii clientilor posibilitatea de a dispune de banii lor in orice moment, fie prin retrageri de la bancomant, fie prin cumparaturi directe de la comercianti.

Maestro Direct este un card de debit in EURO care ofera posibilitatea de a face cumparaturi in tarile in care moneda oficiala este EURO, evitand astfel pierderi din diferentele de curs valutar.

4.2.1 Visa Electron Global

Visa Electron Global este un card de debit cu cont in lei si utilizarea nationala destinata persoanelor fizice.

Acest tip de card poate fi utilizat doar pe teritoriu Romanie oricunde apare afisata sigla Visa/Visa Electron atat pentru retrgeri de numerar cat si pentru plati la comercianti.

Cardul poate fi folosit si pentru incasarea salariilor. Cei care detin un astfel de card pot beneficia si de o linie de credit pe contul curet de pana la 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanet (max. 3500 Euro), in functie de un scoring care se va face in sucursala bancii.

4.2.1.1.Avantajele si comisionaele cardului Visa Electron Global.

Avantajele in utilizarea cardului de tip Visa Electron Global este ca acesta are posibilitatea achitarii facturilor telefonice direct de la bancomantele BT cu comision 0; se poate schimba codul PIN direct de la bancomantele BT cu comision 0 si asistenta asigurata 24 ore din 24 din straintate sau de pe mobil. Comisioanele pentru utilizarea cardului Visa Electron Global:

Tab. nr.?:

Sursa:

4.2.2 Cardul de debit Mastercard Mondo

Mastercard Mondo este un card de debit cu cont in lei, cu utilizarea internationala destinat persoanelor fizice.

Cardul poat fi utilizat atat in tara cat si in strainatate oriunde apare afisata sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar si pentru plati la comercianti.

Mastercard Mondo se poate utiliza atat pentru tranzactii on-line cat si off-line si pe Internet.

Cardul poate fi folosit si pentru incasarea salariilor, intrucat este legat direct la contul curent al beneficiarului, acesta avand acces on-line la banii virati in cont. Posesorii unui astfel de card pot beneficia si de o linie de credit pe contul curent de pana la 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent (max 3500 EURO), in functie de un scoring care se face in sucursala bancii. In urma punctajului obtinut al scoringului, permite, limita de credit care poate sa ajunga pana la nivelul a 5 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in aceste conditii fiind necesara prezenta unui girant.

4.2.2.1 Avantajele si comisioanele utilizarii cardului MasterCard Mondo.

Avantajele utilizarii cardului de tip MasterCard Mondo este posibilitatea achitarii facturilor telefonice direct de la bancomantele BT – comision 0, posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BT – comision 0, nu exista comision de conversie valutara pentru tranzactiile efectuate cu cadul in strainiantate si ofera asistenta asigurata 24h din 24 la telefonale din reteaua de telefonie fixa, respectiv din strainatate sau de pe mobil. Comisioanele utilizarii cardului de tip tip MasterCard Mondo:

Tab. nr.?:

4.2.3. Maestro Direct

Maestro Direct este un card de debit cu cont in Euro, cu utilizare internationala destinat persoanelor fizice.

Acest tip de card se poate utiliza atat in tata cat si in strainatate oriunde apare sigla Maestro/ Mastercard pentru retrageri de numerar si cumparaturi de la comercianti. In tara clientii vor retrage lei, iar in straintate vor retreage valuta tari respective.

Cardul este legat la contul curent in EURO al clientului, ceea ce ii permite acces on-line la banii din acest cont.

4.2.3.1 Avantajele cardului Maestro Direct:

Cardul Maestro Direct este cea mai buna solutie pentru persoanele care calatoresc intarile cu moneda de utilizare EURO, utilizarea lui eliminand riscul valutar. Contul sealimenteaza in EURO iar clientul retrage si face plati in EURO oriunde in UniuneaEuropeana, clientii au posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCIITRANSILVANIA – comision 0, si asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele din reteaua detelefonie fixa, respectiv din strainatate sau de pe mobil.

4.3. Oferte de carduri de debit pentru persoane juridice

Oferta de carduri business a Bancii Transilvania este formata din :Visa Business Gold, Visa Business Silver.

Aceste carduri sunt carduri de debit, destinate firmelor, oferindu-le suport in activitatea pe care o desfasoara.Cardul Visa Business Electron este un card de baza, ce poate fi oferit angajatilor firmei, la fel siVisa Business Silver, card destinat in special angajatilor aflati pe pozitii medii. Cardul Visa BusinessGold este produsul premium din categoria de carduri business a Bancii Transilvania.

4.3.1 Cardul de debit Visa Business GOLD

Visa Business Gold este un produs premium care ofera atentia si respectul cuvenit, fiind o carte de vizita si o dovada a recunoasterii statutului. Visa Business Gold este un card de debit embosat, cu cont in lei si utilizare internationala, destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, romane sau straine, care au cont curentdeschis la BT. Cardul se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate, oriunde este afisata sigla VISA, pentru retrageri de numerar si pentru cumparaturi. VISA Business Gold poate fi folosit atat pentrutranzactiile on-line si off-line cat si pe Internet.

Visa Business Gold se adreseaza angajatilor care reprezinta adesea firma in calatorii de afaceri.

4.3.1.1 Servicii speciale atasate cardului

Se poate face inlocuirea in regim de urgenta a cardului in cazul pierderii sau furtului, ridicarea de numerar in regim de urgenta in cazul pierderii sau furtului, servicii si asigurari speciale in cadrul calatoriilor daca se achita cheltuielile aferentecalatoriei cu cardul VISA Business Gold.Avantajele utilizarii cardului Visa Business Gold, compania poate opta pentru emiterea cardurilor fie pe contul curent al firmei, fie peun cont de card separat.

Gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atasarii fiecarui card in parteunui subcont de card separat, daca firma opteaza pentru un cont de card, posibilitatea achitarii facturilor telefonice direct de la bancomatele bancii transilvania – comision 0

Se poate schimba codul PIN direct de la bancomatele bancii transilvania -comision 0 si serviciul de Customer Support al bancii transilvania se afla la dispozitiaclientilor 24 de ore din 24 la telefoanele: din reteaua de telefonie fixa,respectiv din strainatate sau de pe mobil.

4.3.2. CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS SILVER

Visa Business Silver este un card de debit embosat, cu cont in lei si utilizare internationala, destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, romane sau straine, care au cont curentdeschis la BT.

Cardul ofera posibilitatea de a fi utilizat atat in tara cat si in strainatate, oriunde este afisata sigla Visa, atat pentru retrageri de numerar, cat si pentru cumparaturi. Visa Business Silver poate fi folosit atat pentru tranzactiile on-line si off-line cat si pe Internet. Cardul Visa Business Silver se adreseaza angajatilor care se deplaseaza frecvent in teritoriu in interes de serviciu.

4.3.2.1 Servicii si avantaje ale cardului Visa Business Silver

Serviciile cardului Visa Business Silver sunt urmatoare: inlocuirea in regim de urgenta a cardului in cazul pierderii sau furtului,ridicarea de numerar in regim de urgenta in cazul pierderii sau furtului, servicii si asigurari speciale in cadrul calatoriilor daca se achita cheltuielile aferentecalatoriei cu cardul Visa Business Silver.

Avantajele utilizarii cardului Visa Business Silver:

Compania poate opta pentru emiterea cardurilor fie pe contul curent al firmei, fie peun cont de card separat, gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atasarii fiecarui card in parte unui subcont de card separat, daca firma opteaza pentru un cont de card, posibilitatea achitarii facturilor telefonice direct de la bancomatele bancii transilvania – comision 0

Se poate schimba codul PIN direct de la bancomatele bancii transilvania -comision 0

Serviciul de Customer Support al bancii transilvania se afla la dispozitiadumnevoastra 24 de ore din 24 la telefoanele din reteaua de telefonie fixa,respectiv din strainatate sau de pe mobil.

4.3.3.Cardul de debit Visa Business Electron

Visa Business Electron este un card de debit cu utilizare internationala, destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, romane sau straine, care ofera posibiliatatea de a opta pentruatasarea cardului unui cont in RON, EUR sau USD, in functie de nevoile companiei.

Acest tip de card se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate, oriunde este afisata sigla VISA Electron, pentru retrageri de numerar si pentru plati la comercianti. VISA Business Electron este un card pentrucumparaturile firmei care poate fi folosit pentru tranzactii online si pe Internet.

4.3.3.1 Serviciile, avanataje si comisioanele cardului Business Electron

Ridicare de numerar in regim de urgenta in cazul pierderii sau furtului cardului, eliberare de numerar, pana la suma de 5,000 USD, in conditii speciale, in cazul pierderii /furtuluiAvantajele utilizarii cardului Visa Business Electron: gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atasarii fiecarui card in parteunui subcont de card separat , la solicitarea companiei, posibilitatea achitarii facturilor telefonice direct de la bancomatele bancii transilvania – comision 0 si posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele bancii transilvania – comision 0

Ofera serviciul de Customer Support al bancii transilvania afla la dispozitiadumnevoastra 24 de ore din 24 la telefoanele: din reteaua de telefonie fixa,respectiv din strainatate sau de pe mobil.

Eliberare de numerar, pana la suma de 5,000 USD, in conditii speciale, in cazul pierderii /furtului.

Avantajele utilizarii cardului Visa Business Electron:

Gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atasarii fiecarui card in parteunui subcont de card separat , la solicitarea companiei, posibilitatea achitarii facturilor telefonice direct de la bancomatele bancii transilvania – comision 0.

Detin posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCIITRANSILVANIA – comision 0. Serviciul de Customer Support al bancii transilvania se afla la dispozitiadumnevoastra 24 de ore din 24 la telefoanele: din reteaua de telefonie fixa,respectiv din strainatate sau de pe mobil. Comisioane:

Tab. nr.?:

4.4 Oferte de carduri de credit

Oferta de carduri de credit a Bancii Transilvania este formata din: Cardul Mastercard Forte, Cardul Visa Gold , Cardul Visa Platinum.

4.4.1 Cardul Mastercard Forte

Cardul de credit poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate oriunde apare afisata sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar si plati la comercianti.Un card de credit

Mastercard Forte poate fi folosit atat pentru tranzactii on-line cat si off-line si pe Internet.Cardul de credit are o perioada de gratie de maxim 55 de zile (daca un client incepe sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de gratie va fi pana in data de 25 a lunii urmatoare).

Limita maxima impusa a creditului acordat este de 5000 EUR (in echivalent lei), nu mai mult de 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring.

4.4.1.1. Avantajele si comisioanele cardului Mastercard Forte

Avantajele cardulului tin de perioada de gratie care este valabila atat pentru cumparaturi la comercianti cat si pentru retrageri de numerar de la bancomat, promptitudinea care consta in eficenta cu care banii ajung in contul tau de card in momentul in care se solicita alimentarea contului.

Posibilitatea achitarii facturilor direct de la bancomatele bancii transilvania – comision 0

Nu exista comision pentru toate cumparaturile efectuate la comercianti, indiferent dacaoperatiunile au loc in tara sau in strainatate.

Nu exista comision de conversie valutara pentru tranzactiile cu cardul decredit efectuate in strainatate

Exista posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele bancii transilvania – comision 0

Ofera asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele din reteaua detelefonie fixa, respectiv din strainatate sau de pe mobil. Comisioanele cardului sunt:

Tab. nr.?:

Sursa:

4.4.2 CARD DE CREDIT VISA GOLD

Visa Gold este un card de credit cu cont in lei, care se poate folosi in tara si in strainatate,oriunde apare afisata sigla Visa, atat pentru a retrage numerar cat si pentru face cumparaturi direct de la comercianti.Cu acest tip de card de credit se pot efectua tranzactii on-line, off-line si pe Internet.

Cardul are o perioada de gratie de maxim 55 de zile (daca clientul incepi sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de gratie va fi pana in data de 25 a lunii urmatoare).

Limita maxima a creditului acordat este de 10.000 EUR (in echivalent RON), nu mai mult de 3venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring.

4.4.2.1. Avantajele si comisioanele cardului de credit Visa Gold

Perioada de gratie pentru acest card de credit este valabila atat pentru cumparaturi la comercianti cat si pentru retrageri de numerar de la bancomat.

Eficenta cu care banii ajung in contul tau de card de credit in momentul in care se solicita alimentarea contului.

Posbilitatea achitarii facturilor direct de la bancomateleBANCII TRANSILVANIA – comision 0

Nu exista comision pentru toate cumparaturile efectuate la comercianti, indiferent dacaoperatiunile au loc in tara sau in strainatate

Se ofera posibilitatea schimbarii codul PIN direct de la bancomatele BANCIITRANSILVANIA – comision 0

Asigura asistenta 24 h din 24 la telefoanele din reteaua detelefonie fixa, respectiv din strainatate sau de pe mobilConditii minime de eligibilitate pentru un card de credit Visa Gold: persoane fizice cu cetatenia romana, varsta cuprinsa intre 18-68 ani, angajati pe perioada nedeterminata sau beneficiari de venituri cu caracter permanent pe teritoriul Roman.

Comisioanele de carduri sunt:

Tab. nr.?:

4.4.3 VISA PLATINUM

Visa Platinum este un card premium creat special pentru top managementul companiilor foarte mari, oameni de afaceri renumiti, persoane cu statut social inalt.

Visa Platinum este un card de credit cu cont in lei care se poate folosi in tara si in strainatate,oriunde apare afisata sigla Visa, atat pentru a retrage numerar cat si pentru face cumparaturi direct de lacomercianti.Cu acest tip de card se pot efectua tranzactii on-line, off-line si pe Internet.Cardul are o perioada de gratie de maxim 55 de zile (daca clientul incepe sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de gratie va fi pana in data de 25 a lunii urmatoare). Limita maxima a creditului acordat este de 30.000 EUR (in echivalent RON), nu mai mult de 3venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring.

4.4.3.1 Avantajele cardului Visa Platinum

Cardul Asigurari pe timpul calatoriei in strainatate:

Acces in peste 500 saloane VIP sau Business Lounge in aeroporturi din peste 90 de tari, prin intermediul cardul Priority Pass.

Servicii Priority Traveller ,Privilegii Visa Platinum, Visa World's Best Offers.

Ofera inlocuire in regim de urgenta a cardului, eliberare de numerar in regim de urgenta.

Accesc la serviciul de Internet Banking BT24 si acces gratuit in Business Class Lounge al Aeroportului International Henri CoandaBucuresti.

Permite discounturi la comercianti pe teritoriul Romaniei

Asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele din reteaua detelefonie fixa, respectiv din strainatate sau de pe mobil.

Concluzii

Analizand cum se desfasoara la modul practic, operatiunile mentionate anterior, am avut posibilitatea de a invata cate ceva despre modul de functionare a instrumentului de plata si de credit, despre ofertele Bancii Trasilvania, in acest fel a cunoaste ce pasi trebuie urmariti pentru diferente actiuni solicitate de client.

Banca Transilvania se poate evidenția prin folosirea celor doua tipuri de finanțarare: finanțarea temporară, care se determină prin creditele oferite de bănci clienților pentru desfășurarea activităților financiare și finanțarea permanentă care se axează pe capitaluri și împrumuturi pe termen lung.

Obiectul de activitate se bazează pe împrumuturile pe termen scurt, sub forma depozitelor bancare ale societății.

Banca Transilvania dispune de o aplicație online destinată serviciilor bancare: Direct Debit/ BT Ultra, bine poziționată pe prima pagină a site-ului www.bancatransilvania.ro.

Această aplicație este avantajoasă pentru consumatorii de servicii financiar-bancare datorită comisioanelor cu 10% mai mici față de tranzacțiile desfăsurate la ghișeele băncii.

Am putut observa de asemenea ca beneficiarul salvează mult mai mult timp, energie si bani, utilizând un serviciu online, sigur, securizat, care ii oferă posibilitatea de a efectua plăți in lei către orice beneficiar, plati in lei catre Trezoreria Statului, plati de utilitati, alimentari card, plati de salarii in conturile de card BT ale angajaților, plăți valutare interne si externe, vanzări, cumpărări valută, constituiri si desființări depozite, acces diferențiat pentru toți reprezentanții legali ai companiei (care au specimene de semnatură depuse la bancă).

Un dezavantaj adus de catre Banca Transilvania este ca furnizorii de utilități ce pot fi platiți utilizând metoda online sunt foarte puțini si nu se oferă posibilitatea de plată online a taxelor si impozitelor locale.

In ceea ce priveste creditele de consum, BT se poate diferentia de concurenta, în principal prin flexibilitatea de care dă dovada în tratarea situațiilor care nu se încadrează, în prima fază, în șablonul impus de politicile existente. Mai mult, pune la dispoziția clienților o perioadă destul de lungă de creditare, acest lucru prezentând avantajul unor rate lunare mai mici.

În comparație cu celelalte bănci, Banca Transilvania ia în considerare la acordarea creditului si alte venituri decât cele salariale. . Mai mult, una dintre subsidiarele Grupului Finaciar BT este destinat finantării persoanelor fizice pentru achizitia bunurilor de folosință îndelungată, si anume – BT Direct.

BIBLIOGRAFIE

Mionel Oana, Tehnici si intrumente de plata si finantare utilizate in afacerile internationale, Editura Universitara ,Bucuresti, anul 2016;

Menegatos Valentina, Constantin Ghimpau Codreanu, Instrumente de plata, Editura AKADEMOS ART, Bucuresti, anul 2007;

https://ro.wikipedia.org/wiki/MasterCard

https://ro.wikipedia.org/wiki/Card_de_credit

Utilizarea cardurilor

https://exitcard.ro/

https://payoneer.com

https://www.paysera.ro/v2/ro-RO/index

https://exitcard.ro/paymix.html

https://www.viabuy.com/

https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/carduri/

https://www.bancatransilvania.ro/actionari/prezentari/