Canale de Distributie Electronice

În condițiile în care ritmul tehnologiilor internet și a rețelelor sociale este foarte alert, este firesc ca managementul bancar să se orienteze către aceste mijloace pentru promovarea, vânzarea și distribuția serviciilor și produselor financiar-bancare. Tot mai multe bănci și-au îndreptat atenția asupra marketing-ului digital ca mijloc de reducere a costurilor, de utilizare cât mai mult a canalelor electronice de comunicare.

Dacă până în anii 2000 prin internet se putea comunica într-o singură direcție, de la emițători către utilizatorii de informații, în prezent, internetul presupune un aflux de continuu de informații, de ambele sensuri, oferind băncilor posibilitatea să primească un feedback continuu, să interacționeze online cu clienții.

Internetul și noua tehnologie a platformelor virtuale utilizate astăzi (Wikipedia, Youtube, Yahoo Messenger, Google, Facebook, Linkedin, etc.) au devenit pentru bănci nu numai un mijloc de comunicare și de realizarea a strategiilor de marketing, dar și mijloc de distribuție și realizare a produselor și serviciilor bancare.

Principalele avantaje ale utilizării canalelor de comunicație electronică sunt următoarele:

– lărgirea rețelei de distribuție prin interacțiunea prestatorului de serviciu cu mai mulți consumatori dar și cu un număr mai mare de intermediari;

– creșterea gradului de accesibilitate la serviciile băncilor întrucât canalele electronice sunt disponibile 24 de ore pe zi, inclusiv sâmbăta și duminica;

– accesarea electronică a serviciilor permite clienților combinarea mai multor variante, obținând în final un serviciu conform cerințelor și necesităților lor;

– în funcție de gradul de utilizare al serviciilor de către clienți se pot efectua modificări și adaptări rapide, fără costuri ridicate;

– clienții devin din utilizatori pasivi ai produselor sau serviciilor oferite prin presa scrisă și radio-TV, în utilizatori activi atunci când apelează la serviciile bancare prin internet.

Exemplu: Oferta de produse și servicii UniCredit Țiriac Bank

– clientul semnează cu banca un contract pentru utilizarea serviciilor online pentru care achită contravaloarea dispozitivului de siguranță și accesare;

– serviciul poartă denumirea ”Online B@nking” și permite accesarea efectuării de operațiuni curente, credite, produse de economisire, carduri și pachete de produse și servicii;

– în cadrul ofertei de produse și servicii sunt oferite 5 oferte de pachete:

– Pachetul Standard

– Pachetul Optim

– Pachetul Familia Ta

– Pachetul Decan

– Oferta încasare alocații

Pachetul ”Standard” are ca slogan ”Relația cu Banca nu a fost niciodată așa de ușoară”. Pachetul Standard include produse și servicii de bază, care acoperă cerințele clienților 24/7; cont curent RON, card de debit la alegere, serviciul Online Banking și multe alte produse:

Tabelul nr. 8.

Exemplul de mai sus ne arată de ce s-a redus în ultimul timp suprafața sucursalelor cât și numărul lor, aspecte descrise la subcapitolul anterior. Observăm astfel că, prin utilizarea unui canal de distribuție mult mai ieftin și rapid – Internetul – banca realizează atât promovarea cât și operarea produselor și serviciilor oferite. Pachetul de servicii descris poate utiliza internetul, cardul, ATM-urile, telefonul mobil, ca mijloace de distribuție a produselor bancare și realizează în același timp o promovare foarte eficientă.

Problemele cele mai importante ale serviciilor oferite prin internet sunt legate de siguranța tranzacțiilor financiare însă tehnologia actuală oferă tot mai multe soluții menite să rezolve aceste lucruri (ex: ”smart cardurile”, cardurile ”contactless”).

În anul 2010 BRD-GSG a început emiterea instrumentelor de plată contactless, bazându-se pe tehnologia ”MasterCard PayPass”, iar după scurt timp a introdus această tehnologie și cardurilor bancare clasice.

În martie 2014 BRD utiliza 140.000 de carduri cu tehnologia contactless, implementând această tehnologie în transportul public sau la nivelul automatelor bancare.

Conceptul propriu dezvoltat de BRD-GSG s-a bazat pe o platformă tehnică certificată de MasterCard ca model unic european. Soluția integrată ”BRD Transport” a fost implementată în marile orașe din țară (Brașov, Constanța, Arad, Galați, Sibiu) și permite plata călătoriei în transportul public, folosind un card contactless.

Tehnologia contactless permite efectuarea de plăți de mică valoare prin simpla apropiere a cardului contactless de un cititor. Ea este utilizată pentru plățile rapide și de mică valoare.

MasterCard a anunțat că la sfârșitul anului 2013 tehnologia contactless era disponibilă în 63 de țări din toată lumea, dintre care 34 de țări din Europa iar cardurile și dispozitivele contactless MasterCard și Maestro sunt emise de peste 220 de instituții financiare din Europa și pot fi utilizate în circa 2 milioane de locații ale comercianților din toată lumea, înregistrând o creștere de peste 180%. În Europa volumul acestor tranzacții a înregistrat o creștere de 4 ori de la un an la altul.

Această tehnologie adoptată cerințelor actuale a permis extinderea extraordinară a plăților mobile făcându-le mai sigure și mai simplificate:

– În Polonia și Cehia, aproximativ una din trei tranzacții cu un card MasterCard și Maestro este contactless, impulsionată de dezvoltarea la nivel de masă a cardurilor și a terminalelor contactless, dar și de campanii de marketing;

– În Germania, MasterCard a realizat un parteneriat cu Deutsche Telekom, Telefonica Deutschland, Vodafone și Trevica (o companie deținută de MarterCard), pentru a crea o nouă platformă mobilă și a grăbi dezvoltarea plăților mobile în Germania;

– În Marea Britanie, MasterCard s-a asociat cu Weve, joint venture-ul format din cei mai mari trei operatori de telefonie mobilă: E.E., O2 și Vodafone. Acest parteneriat va utiliza expertiza Weve în domeniul telefoniei, alături de abordarea inovatoare în domeniul plăților pe care o are MasterCard și de relațiile cu instituțiile financiare partenere din UK. În acest mod se estimează pe o utilizare a plăților mobile contactless în proporție de cca 80% dintre consumatorii britanici;

– În Austria, aproape toate băncile au introdus funcția contactless în portofoliul lor de carduri de debit Maestro, în momentul înnoirii acestora, făcând astfel practică această facilitate la dispoziția celor mai mulți posesori de carduri.

Celălalt mare producător de carduri raporta că în anul fiscal 2013 s-au făcut plăți cu carduri Visa de cca. 9 miliarde euro, cu 10,7% mai mult decât în anul anterior.

Cei mai mari operatori de plăți electronice Visa și MasterCard emit pe piața din România câte două tipuri de carduri: Visa și Visa Electron, respectiv MasterCard și Maestro. ”Principala diferență dintre cardurile Maestro și MasterCard este că primele sunt carduri de debit, iar sub marca MasterCard băncile emit fie carduri de debit, fie de credit”, spun cei de la MasterCard, iar ”în majoritatea cazurilor, Visa Electron este un produs de debit asociat cardului de salariu”, arată specialiștii Visa.

Pentru creșterea gradului de siguranță prin internet, cardurile Maestro au un cod CVC2 (Card Verification Code 2 – format din 3 cifre, imprimat pe verso-ul cardului și folosit pentru validarea suplimentara a cardului. Cu alte cuvinte, se poate afirma că anumite plăți pe internet sunt acceptate doar în cazul cardului MasterCard.