Documente Si Programe Informatice Utilizate de Brd Gsg

BRD – Groupe Societe Generale

CUPRINS

Introducere

Prezentare generala BRD – Groupe Societe Generale

Prezentare activități desfășurate de organizație și conducerea organizației

2.1. Documente și programe informatice utilizate de BRD-GSG

Instrumente de plată fără numera

Instrumente de plată moderne – beneficiari, utilizare, avantaje

Operațiuni de creditare bancară – categorii de credite + clienți

Calcule de eficiență și rentabilitate

Concluzii

Bibliografie

Anexe

BRD Groupe Societe Generale

Introducere

Activitatea bancară în România se desfășoară prin Banca Națională a României și prin societăți bancare constituite, în baza Legii nr. 31/1990, ca societăți comerciale. Potrivit acestei legi, societățile bancare sunt persoane juridice al căror obiect principal de activitate îl constituie atragerea de fonduri de la persoane juridice și fizice, sub forma de depozite sau instrumente nenegociabile, plătibile la vedere sau la termen, precum și acordarea de credite.

Structura organizatorică, conducerea și administrarea societăților bancare se stabilesc prin statutele proprii. Societatea bancară este angajată numai prin semnăturile a cel puțin doi conducători având funcțiile stabilite prin statutele proprii. Capitalul social subscris trebuie vărsat în formă bănească.

După constituirea legală, societatea bancară va trebui să se identifice în mod clar, în toate actele ei oficiale, printr-un minimum de date: denumirea completă și firma socială, capitalul social subscris, adresa sediului principal, numărul și data înmatriculării în registrul comerțului.

Toate societățile bancare sunt obligate să deschidă conturi curente la Banca Națională a Romaniei și să mențină rezerve minime obligatorii potrivit reglementarilor date de aceasta.

Societățile bancare sunt obligate să comunice Băncii Naționale a României creditele acordate clienților lor, care depășesc suma minimă pentru raportare stabilită de Banca Națională a României si să prezinte lunar situațiile lor financiare, constând în elemente ale bilanțului și contului de profit și pierderi, precum și alte date cerute de Banca Națională a României.

Prezentare Generală BRD – Groupe Societe Generale

Elemente de identificare :

Nume : BRD – Groupe Societe Generale

Adresa : București, sector 1, turn Brd, Bld Ion Mihalache, nr 1-7

Site web : www.brd.ro

Registru : Depozitarul Central

Cod unic : 361579

ISIN : ROBRDBACNOR2

Nr.Registrul Comerțului: J40/608/1991

Nr.Registrul Bancar: PJR-40-007/1999

Cod Fiscal: R361579/1992

Presedinte : Phelippe Charles Lhotte

Istoria B.R.D. dateazǎ din anul 1923, când Societatea Naționalǎ pentru Credit Industrial a fost înființatǎ ca instituție naționalǎ. La 1 Decembrie 1990, BANCA ROMÂNǍ pentru DEZVOLTARE a fost înființatǎ ca o bancǎ comercialǎ cu statutul legal de companie pe acțiuni, preluând activele si pasivele Bǎncii de Investiții.

Banca Romanǎ pentru Dezvoltare este una din bǎncile de prestigiu și cu traditie în mediul bancar românesc. Acționând pe baza unor strategii și politici flexibile, cu prudența impusǎ de evoluția mediului economic, B.R.D. a reușit sǎ se adapteze cerințelor economiei de piațǎ actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanentǎ sub aspect organizațional, patrimonial și financiar.

La începutul anului 1999, Banca Românǎ pentru Dezvoltare a devenit prima bancǎ privatizatǎ din sistemul bancar românesc, prin achiziționarea de cǎtre GROUPE SOCIETE GENERALE a pachetului majoritar de acțiuni (51%).

Achiziționarea de cǎtre Groupe Société Générale a reprezentat un succes din cel puțin trei puncte de vedere:

– calitatea parteneriatului – Societe Generale situându-se printre primele 10 grupuri bancare din lume;

– recunoașterea de cǎtre partenerul francez a activitǎții multifuncționale a BRD ca și adoptarea de cǎtre Societe Generale a obiectivelor strategice ale BRD privitoare la extinderea și diversificarea activitǎții;

cuantumul afacerii – creșterea de capital.

Succesul privatizării BRD a fost remarcat la nivel intern și internațional prin:

decernarea premiului ”Privatizarea anului 1998 în Europa de Est”, distincție acordatǎ de revista de specialitate Privatization International;

acordarea titlului de cea mai bunǎ bancǎ din România, de cǎtre revistele Central European și Piața Financiarǎ;

acordarea premiului pentru excelențǎ și a titlului de cea mai bunǎ bancǎ de cǎtre publicațiile Central European, Global Finance, Euromoney.

• Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2010

• The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003, 2006, 2007, 2008 , 2010

• Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2007, 2008, 2010, 2011

BRD – Groupe Societe Generale a mai fost distinsǎ cu următoarele premii acordate de mai multe publicații și observatori care i-au subliniat realizǎrile:

acordarea titlului de “Most Dynamic Bank” de cǎtre Bucharest Business Week;

acordarea premiului pentru excelențǎ cu ocazia vânzǎrii card-ului Maestro cu numǎrul 150.000 de cǎtre Europay;

– acordarea premiului pentru sprijinul acordat IMM din România de cǎtre Consiliul Național al Întreprinderilor Mici si Mijlocii;

– pentru contribuția adusǎ la dezvoltarea asigurǎrilor, revista PRIMM a acordat premiul "Banca anului 2000";

– acordarea premiului pentru cel mai bun produs bancar – card-ul de credit VISA Classic – de catre revista Piața Financiarǎ;

– acordarea premiului “Banca anului 2000” de cǎtre revista Capital pentru excelența în afaceri.

Pentru o cât mai mare apropiere de clienți (32 milioane de clienți în întreaga lume) BRD – Groupe Societe Generale a dezvoltat și va continua sǎ dezvolte o rețea teritorialǎ de unitǎți bancare formatǎ, în prezent, din 286 de sucursale, agenții, reprezentanțe și peste 1000 bǎnci corespondente în 76 de țǎri.

Prezentare activități desfășurate de organizație și conducerea organizației

Activitatea băncii se axează pe următoarele coordonate: activitate de retail, activitate de corporate, activitatea specifică de banca de investiții (oferind servicii integrate clienților români și străini prin intermediul BRD/SG Corporate Finance și BRD Securities):

A. Rețeaua de retail și servicii financiare – este prima bancă de retail din Franța, după cifra de afaceri și numarul de agenții.

Pe plan internațional Banca de retail are 9,8 milioane de clienți, în 87 de filiale. Modelul său este cel al unei bănci universale, care oferă o gamă completă de servicii clienților particulari și societăților.

În ultimii ani, Grupul și-a construit, prin creștere externă sau internă, o rețea de bancă de retail în Europa Centrală și de Sud-Est: în România, Bulgaria, Grecia, Slovenia, Slovacia, Cehia, Serbia, Rusia, Muntenegru, Moldova si Albania.

B. Banca de finanțare și investiții – SG Corporate & Investment Banking (SG CIB) cuprinde activitățile bancare de finanțare și de bancă de investiții. Este în serviciul companiilor, instituțiilor financiare și a investitorilor în 45 de țări din Europa, Asia și continentul american. Este a treia banca de finanțare din zona euro, dupa Produsul Net Bancar și reprezintă banca de referință în cele trei domenii ținta: piața de capital din zona euro, produsele derivative și finanțările structurate.

C. Administrarea de active și servicii pentru investitori – Grupul Societe Generale este al patrulea administrator de active din zona euro, cu 435 miliarde de euro în gestiune și peste 2.733 miliarde de euro în custodie. Administrarea de active și servicii pentru investitori cuprinde următoarele activități:
– Gestiunea mobiliară, prin SG Asset Management
– Gestiunea privată, prin SG Private Banking
– Intermedierea tranzacțiilor cu valori mobiliare, prin SG Global Securities Services for Investors -Boursorama – tranzacții directe pe piața de capital.

Conducerea Băncii este asigurată de un Consiliu de Administrație și de un Comitet de Direcție. Atribuțiile Consiliului și ale Comitetului sunt stabilite prin Actul Constitutiv al Băncii. Președintele Consiliului de Administrație este ales dintre membrii Consiliului. Membrii Comitetului de Direcție sunt desemnați de Consiliul de Administrație.

Sistemul informațional bancar

Ca orice bancă, S.C. B.R.D. S.A. întreține în activitatea sa curent-operativă relații cu toți cei care acționează asupra conturilor sale sau ale clienților ei. De asemenea se exercită o serie de relații permanente între unități operaționale și funcționale ale întreprinderii bancare.

Toate aceste activități și relații se materializează în evenimente pe care instituția B.R.D. trebuie sa le organizeze în cadrul sistemului sau informațional pentru profitabilitatea activității sale, corespunzător exigențelor ce decurg din aplicare în practică a cerințelor mecanismelor economiei de piață .

Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informațional al B.R.D. potrivit situațiilor actuale, ținând seama de realizările în acest domeniu pe plan internațional și realizarea unei educații în acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie să fie în măsură a gestiona corect informația bancară cu costuri cât mai mici și utilitate cât mai ridicată.

Sistemul este un ansamblu de elemente materiale sau nemateriale, format în general din echipamente, metode, tehnici, procedee, modele, personal utilizate în interacțiune prin intermediul unui mecanism specific și al unui sistem de control.

Acest sistem de control/conducere intră în legătură cu un sistem operant ce asigură , la rândul său , pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri financiare de intrare în fluxuri financiare de ieșire.

În sistemele bancare evoluate între sistemul de conducere și cel operativ intervine unul informațional, definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici, procedee, modele, instrumente și procese utilizate pentru prelucrarea informațiilor și a interacțiunilor lor provenite de la sistemul lor operativ, în vederea transformării lor în date ce pot fi furnizate sistemului de conducere în condițiile de eficiență economică acceptabilă, într-un context operațional controlabil, în limitele cadrului legal financiar- bancar, în scopul realizării funcțiilor organismului financiar-contabil și a atributelor conducerii acestuia (comandă, coordonare, reglare și control).

Astfel se poate afirma că legătura din activitatea de decizie și cea operațională se realizează printr-un flux continuu de informații, în cadrul sistemului informațional bancar.

Acest sistem informațional bancar lucrează ca un sistem de interfață între sistemul decizional și cel operativ, având la bază un mecanism de freed-back.

Se poate afirma că activitatea bancară de calitate este influențată direct de organizarea și funcționarea sistemului informațional, de operativitate, precizia și calitatea informațiilor culese, prelucrate și transmise ca date.

Sistemul informațional bancar îndeplinește rolul de prelucrare normală/automată a informațiilor transmise de către sistemul operant, în scopul furnizării datelor necesare controlului activității globale asigurate de către sistemul de conducere.

Practic sistemul informațional are următoarele funcții:

1. cunoașterea funcționării și specificul prelucrării realizate la nivelul subsistemului operant;

2. furnizarea de date pertinente, exacte și operative subsistemului de conducere;

3. implementarea funcțiilor esențiale relative la informațiile cu specific financiar-contabil;

4. generarea de informații cu caracter particular financiar-bancar;

5. memorarea acestor informații;

6. prelucrarea informațiilor.

O analiză a acestor funcții ale sistemului informațional bancar conduce la ideea că acestea pot fi simplificate, diversificate și exploatate prin intermediul tehnicilor operative.

În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel național și internațional, există patru tendințe de organizare a subsistemului informațional informatizat:

sistem informatic standard (SIS);

sisor informații;

6. prelucrarea informațiilor.

O analiză a acestor funcții ale sistemului informațional bancar conduce la ideea că acestea pot fi simplificate, diversificate și exploatate prin intermediul tehnicilor operative.

În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel național și internațional, există patru tendințe de organizare a subsistemului informațional informatizat:

sistem informatic standard (SIS);

sistem expert (SE);

sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS);

sistem informatic mixt (SIM).

În concluzie se poate observa că sistemul informațional bancar structurat pe cele două nivele trebuie să asigure derularea unui flux continuu de informații intre activitatea de conducere și cea operațională, activități aflate într-o interdependență, în care fiecare constituie suport pentru cealaltă.

Astfel sistemul informațional bancar este supus unui proces continuu de îmbunătățire, de perfecționare a principalelor sale laturi. În primul rând, perfecționarea sistemului informațional bancar presupune ca volumul de informații bancare să fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecție.

S.C. B.R.D. S.A. în cadrul acestei problematici a sistemului informațional bancar pune accentul pe primul nivel al acestuia și anume subsistemul informațional organizațional care reflectă activitățile generatoare și consumatoare de informații:

– operații curente de ghișeu;

– gestiunea depozitelor bancare;

– gestiunea clienților băncii;

– gestiunea și controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de către bancă;

– operațiuni de scont cu efecte comerciale;

– operațiuni valutare și de plăți;

– gestiunea operațiunilor de decontări cu alte bănci;

– gestiunea operațiilor de transfer și clearing;

– gestiunea operațiunilor specifice proiectelor de investiții finanțate total sau parțial de la bugetul statului;

– evidență contabilă analitică și sintetică, inclusiv contabilitatea veniturilor și cheltuielilor;

– activitatea de personal.

Securitatea serverelor web poate fi abordată la cel puțin următoarele nivele:

protecția criptografică a canalelor de comunicații ;

proiectarea unor extensii de securitate la standardele existente ;

administrarea sigură și eficientă a serverelor ;

includerea în mediile Java a unor facilități de securitate și criptografice puternice.

Specificitatea departamentului sisteme informatice a BRD-GSG

Caracteristici:

– este o structură funcțională și operațională;

– este subordonat directorului general al Băncii;

– are vocație strategică pentru Bancă, pe linia activității privind sistemele informatice;

– este condus de un director de departament.

Misiune:

Definește soluțiile strategice și asigură coerența sistemului informatic în concordanță cu strategia globală a Băncii.

Organizare:

Departamentul Sisteme Informatice cuprinde următoarele direcții de compartimente:

Compartimentul Securitate definește normele de securitate de acces la informații;

Compartimentul Calitate – definește metode, standarde și proceduri de lucru privind activitatea de informatică în general și în special proiectele informatice-elaborează metodologia specifică domeniului informatic;

Compartimentul Control de Gestiune:

centralizează datele privind fundamentarea bugetului activității de informatică;

urmărește realizarea bugetului propriu și informează conducerea Departamentului Sisteme Informatice;

urmărește derularea contractelor încheiate de Departamentul Sistemului Informatic.

Proiect iBank – este un proiect informatic care face obiectul unei organizări speciale având ca misiune proiectarea aplicației iBank și integrarea acesteia în sistemul informatic al Băncii;

Direcția Dezvoltare și Studii – este o structură funcțional-operațională;

– elaborează studii pentru implementarea de noi produse și servicii sau ameliorarea celor existente;

Direcția Sisteme și Rețele

– asigură studierea, controlul, implementarea și menținerea sistemelor „mașină” care să suporte aplicațiile necesare în vederea exploatării;

– asigură studierea, controlul, implementarea si menținerea sistemelor de baze de date care sa suporte aplicațiile necesare în vederea exploatării;

Direcția Exploatare

– asigură producția informatică a Băncii prin exploatarea aplicațiilor dezvoltate de către Direcția Dezvoltare și Studii;

– acordă asistență utilizatorilor;

2.1. Documente și programe informatice utilizate de BRD-GSG

Fiecare entitate are un server propriu – Xui și utilizatorii accesează aceeași bază de date comună situate la Centrala București.

Aplicația utilizată de BRD – Iași se numește iBank scrisă pe arhitectura Clain Server.

O aplicație paralelă este Transact-ul și este folosită în vederea industrializării creditelor pentru persoane fizice.

Fiecare utilizator are parolă proprie cu care utilizează programul iar modificările efectuate sunt vizualizate și de ceilalți utilizatori.

O altă aplicație este Megara, folosită pentru Fondul deschis de investiții – Simfonia, pentru achiziționare de titluri.

Aplicația Fcex (folosită pentru achiziționarea și răscumpărarea de titluri prin BRD). Pentru tranzacțiile Western Union este folosit un program cu același nume care face transferuri cu străinătatea. BRD-ul mai are o aplicație care gestionează carduri la nivel de convenție și de utilizatori – plata salariilor se face pe card. Aflarea informațiilor despre clienți (nume, adresă, cod numeric personal, cod fiscal) se face cu ajutorul aplicației Info. Aceasta aplicație are legătură cu aplicația carduri.

Pentru licitația valutară este folosită o aplicație generală numită Licit – banca se comportă ca un dealer pentru client. Aceasta exportă informația către iBANk și este preluată în contul clientului.

Codificarea categoriilor de clienți în IBank

A – clienți uzuali;

B – personalul unităților băncii (inclusiv directori executivi);

D – personalul Centralei BRD (inclusiv director executiv);

F – familiile personalului propriu din unitățile băncii;

G – familiile personalului Centralei;

I – personalul unităților băncii, acționarii care si-au desemnat un reprezentant ;

J – personalul Centralei, acționarii care si-au desemnat un reprezentant;

K – personalul unităților băncii care se încadrează in categoria persoanelor fizice prevăzute in Norma 8, art.1, lit.n;

L – personalul Centralei băncii care se încadrează si in categoria de “familie” a persoanelor fizice prevăzute in Norma 8, art.1, lit.n;

M – acționari care dețin cel puțin 10% din capitalul persoanelor juridice, acționari BRD și administratorii acestora;

N – acționari semnificativi ai BRD (care dețin cel puțin 5% din acțiunile băncii);

O – acționari care si-au desemnat un reprezentant având una din calitățile prevăzute la art.1, lit.n, din norma 8/1999 BNR;

P – personalul BNR care exercita atribuții de control sau de supraveghere bancară;

R – membrii CA ai BNR;

S – familiile persoanelor fizice prevăzute în norma 8, art.1, lit.n;

T – persoane fizice care sunt în același timp familii ale personalului BRD din unitățile băncii și familii ale persoanelor fizice prevăzute în norma 8;

V – persoane fizice care sunt în același timp conform definițiilor din norma 8, familii ale personalului BRD din Centrala băncii;

În conformitate cu adresa numărul 60/22/01.1999 a Directorului de Informatică, codificarea documentelor care se transmit prin telex, fax, cu scopul de a evita întârzierile provocate de PRIORIPOST, se va face astfel:

704 – prin documente ce pleacă telex la comanda clientului

517 – prin salariații BRD care doresc sa transmită telex, fax un ordin de plată

722 – prin documente ce pleacă telex, fax din unitățile băncii.

3. Instrumente de plată fără numerar

Într-o accepțiune foarte largă prin "mijloace de plată" se ințelege totalitatea instrumentelor pe orice suport ar fi și indiferent de tehnica utilizată care permite oricărei persoane să transfere bani, monedă sau drepturi asupra unor bani( instrumente de plată sau instrumente de trezorerie).

3.1 Ordinul de Plată

Ordinul de plată este reprezentat de dispoziția dată de o persoană (ordonator) unei bănci de a plăti o sumă determinată unei alte persoane (beneficiar) în vederea stingerii unei obligații bănești a ordonatorului față de beneficiar (prin virament). Pentru realizarea viramentului este necesară prezentarea de către ordonator a unui număr de informații, care se completează pe formulare specialepentru a fi puse la dispoziția băncii.

Principalele informații furnizate prin formularul de virament se referă la: numărul contului ordonatorului ce va fi debitat, valoarea facturii, cu specificarea monedei de plată, modalitatea de realizare a transferului (care poate fi telex, swift, etc.), numele beneficiarului și adresa acestuia, destinația viramentului, banca exportatorului, numărul contului ce va fi creditat, justificarea plății. Cea mai eficientă rețea de comunicare interbancară este sistemul SWIFT pe suport electronic, are asigură fiabilitatea transmiterii ordinului de plată și un timp de transfer redus, un procedeu sofisticat de control, cost redus și facilitate de utilizare.

Avantajul folosirii acestui instrument constă în faptul că prin intermediul acestui document se pot transmite în mod sigur avansuri mari sau contravaloarea unor rate într-un timp record. În unele situații poate apărea și un dezavantaj, care constă în faptul că ar putea exista riscul de revocare al ordinului de plată.

Cecul

Cecul este o instrucțiune scrisă dată unei bănci de a plăti cuiva valoarea menționată în acea instrucțiune. El este un instrument de plată care pune în legătură în procesul emisiei sale trei persoane:

• trăgătorul – care în baza unui disponibil constituit prealabil la o societate bancară, dă ordin necondiționat de plată băncii;

• trasul – este reprezentat de societatea bancară și care plătește la prezentarea cecului o 9sumă determinată;

• beneficiarul – care poate fi o terță persoană sau beneficiarul însuși.

Ca mijloc de plată cecul prezintă o serie de avantaje: simplitatea utilizării, posibilitatea, atunci cînd este la ordin,de a fi tansmis unor terți prin simpla girare, ca plata unei datorii; permite vitarea plăților în numerar și deci a riscurilor asociate acestora. Este un mijloc modern și totodată atractiv de folosire a posibilităților.

Folosirea acestui instrument implică și existența unor dezavantaje pe care le prezintă acest mijloc de plată, și anume: emiterea lui este la latitudinea debitorului; există riscul ca cecul emis să fie fără provizion (acoperire); cecul nu ofera garanții împotriva riscurilor contractuale ori politice, iar în cazul în care este denominat în valută, este supus riscului valutar; cecul poate fi pierdut, furat sau chiar falsificat.

Cecul este un instrument de plată utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzător în aceste conturi. Emiterea unui cec, fără a fi îndeplinite condițiile de lichiditate ale celui care l-a eliberat presupune sancțiuni civile și penale.Utilizarea cecurilor continuă să propage un risc tot mai mare constând în: abuzurile de utilizare, pierderile și, îndeosebi, furtul carnetelor de cecuri.

O cercetare a instrumentelor de plată folosite în țările cu un sistem bancar dezvoltat, scoate în evidență faptul că opțiunea calitativă a fost făcută printr-o bancarizare avansată și că sunt în curs modificări esențiale în structura binstrumentelor de plată, fără însă ca cecul să poate fi detronat prea curând. Principala amenințare pentru dominația cecului rămâne tehnologia și politica bancară comercială, adoptate pentru promovarea cărții de credit.

Circulația cecului și a plății au importanță specială pentru informatizarea lor și vor fi prezentate în cele ce urmează.

Cecul, în mod obligatoriu, trebuie să cuprindă:

denumirea de cec trecută în însuși textul titlului;

ordinul necondiționat de a plăti o anumită sumă de bani;

denumirea și adresa celui care trebuie să plătească (trasul);

unde trebuie făcută plata;

data și locul emiterii;

numele sau denumirea, după caz, adresa și codul fiscal a celui care a emis cecul (trăgătorul);

semnătura celui ce a emis cecul;

numărul contului trăgătorului și codul unității băncii trase;

beneficiarul cecului;

suma de plată;

semnătura trăgătorului și, după caz, ștampila acestuia.

Cambia și Biletul la ordin

Cambia si biletul la ordin – sunt titluri de credit negociabile si instrumente de plata care constau in obligatia asumata de catre debitor de a plati, la vedere sau la o scadenta fixata, beneficiarului sau la ordinul acestuia o suma de bani determinata.

I. Cambia – este un titlu de credit sub semnatura privata, care, pune in legatura in procesul crearii sale trei persoane: tagatorul, trasul si beneficiarul. Titlul este creat de tragator in calitate de creditor care da ordin debitorului sau, numit tras, sa plateasca o suma fixata la o data determinata in timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urma.

Cambia cuprinde: 1. denumirea de cambie trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;

2. ordinul neconditionat de a plati o suma determinata;

3. numele aceluia care trebuie sa plateasca (tras);

4. aratarea scadentei;

5. aratarea locului unde plata trebuie facuta;

6. numele aceluia caruia sau la ordinul caruia plata trebuie facuta;

7. aratarea datei si a locului emiterii;

8. semnatura celui care emite cambia (tragator).

Unitatile teritoriale ale BRD vor putea primi la scont cambii care pe langa respectarea tuturor cerintelor legale de forma si fond indeplinesc si urmatoarele conditii cumulative: – posesorul cambiei (beneficiarul) sa fie client al BRD; – cambia sa fie acceptata legal la plata; – intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scont si scadenta cambiei sa nu depaseasca un an;

– in situatia in care trasul (acceptantul) este client al altei societati bancare, cambia va putea fi admisa la scont numai daca este avalizata de societatea bancara ce-l deserveste pe tras si aceasta este agreata de BRD.

II. Biletul la ordin – este un instrument de plata si un titlu de credit prin care o persoana numita subscriitor sau emitent, in calitate de debitor, se obliga sa plateasca unei persoane numita beneficiar care are calitate de creditor, o suma fixa de bani, la un anumit termen sau la prezentare.

Biletul la ordin cuprinde:

1. denumirea de bilet la ordin trecuta in insusi textul titlului;

2. promisiunea neconditionata de a plati o suma determinata;

3. aratarea scadentei ;

4. aratarea locului unde plata trebuie facuta;

5. numele aceluia caruia sau la ordinul caruia plata trebuie facuta;

6. aratarea datei si a locului emiterii;

7. semnatura emitentului.

Obligatia subscriitorului (emitentului) unui bilet la ordin este identica cu cea a trasului acceptant al unei cambii, in sensul ca, se obliga personal si in mod neconditionat sa plateasca la scadenta suma inscrisa pe titlu.

In cazul biletului la ordin platibil la un anumit interval de timp de la vedere, acesta trebuie prezentat spre avizare emitentului in termen de un an de la data emiterii.

Instrumente de plată moderne – beneficiari, utilizare, avantaje

Principalele tipuri de carduri emise de către B.R.D. sunt:

1) Visa Business (lei și dolari)

2) Visa Electron

3) Card BRD ISIC

4) Maestro

5) Visa Clasic (lei și dolari)

6) Mastercard Gold/ Platinum

7) Mastercard Standard Lei/Euro

1) Visa Business (lei și dolari)

1.1 Cardul VISA BUSINESS în lei

a. Beneficiarii

Visa Business este un card de debit emis sub însemnele organizației VISA Internațional, un mijloc practice și universal de plată a cheltruielilor profesionale curente și este destinat persoanelor juridice române (Societățile Comerciale (Posesorii Principali)) care permit salariaților lor să efectueze cheltuieli în interes de serviciu.

b. Aria de utilizare

Numai pe teritoriul României:

– pentru a acoperi cheltuielile de protocol (transport, cazare) și pentru a cumpăra bunuri și servicii atât în meniul electronic (POS), cât și neelectronic de la comercianții ce afișează marca Visa.

– pentru a efectua retrageri de numerar (24 de ore din 24, 7 zile din 7), în mediul electronic (automate bancare – ATM) sau neelectronic, atât la unitățile B.R.D. – Group Société Générale – cât și la agențiile concurenței care afișează marca Visa.

c. Modul de utilizare

Cardul poate fi utilizat cu condiția menținerii permanent in cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai în limita disponibilităților din cont.

d. Perioada de valabilitate -2 ani

e. Decontarea operațiunilor

Decontarea operațiunilor se va face în lei la momentul prezentării acestora la Bancă.

f. Posesorii desemnați

Posesorii sunt presoanele nominalizate de societate pentru a efectua operatiuni în numele și în contul societății respective.

g. Avantaje pentru client (Societate Comercială) :

Cardul Visa Business (lei) prezintă următoarele avantaje:

eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare și protocol și a operațiunilor cu numerar în USD;

– rezolvă problemele legate de deplasarea (transport) și manipularea numeralului ;

– permite accesul la întreaga rețea națională (pentru Visa Business în lei) și internațională (pentru Visa Business în USD) la comercianții care afișează marca Visa ;

– oferă accesul non-stop la rețeaua națională de automate bancare (ATM) a BRD „Group Société Générale” cât și la cea a concurenței;

-permite o mai bună cunoaștere a cheltuielilor profesionale prin intermediul unui extras de cont detaliat, individual sau consolidate;

– simplificarea gestiunii (ex: dispariția avansurilor spre decontare);

Alimentarea rapidă a contului.

– depunerile în numerar vor fi înregistrate în aceeași zi în conturile de card ale posesorului principal. Viramentele efectuate prin ordine de plată (OP) din conturile deschise la orice unitate BRD „Group Société Générale” vor fi înregistrate în ziua imediat următoare în contul posesorului principal.

Comisioane percepute de bancă.

– banca percepe comision anual pentru utilizarea cardului si comision de emitere a cardului. La eliberarea de numerar în rețeaua de acceptare a ATM-urilor și unităților BRD „Group Société Générale”, posesorul plătește comisioane mai mici decât pentru eliberarea de numerar din rețeaua celorlalte bănci.

– pentru utilizarea cardului pentru operațiuni de cumpărare efectuate la comercianții acceptanți , posesorul nu plătește comisioane, cu excepția cardului Visa Business USD.

d. Simplificarea plăților legate de deplasările în interes de serviciu.

cardurile Visa Business oferă:

posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul cardurilor;

securitatea sumelor în lei pe care le dețin posesorii desemnați (reducerea sumelor în numerar pe care ar trebui să le dețină posesorii desemnați asupra lor);

eliminarea plăților din bugetul personal pentru acoperirea unor cheltuieli neprevăzute pe parcursul deplasărilor.

Alte avantaje:

– un mijloc de plată sigur și fiabil, utilizabil 24 de ore din 24, 7 zile din 7;

– eliminarea riscurilor legate de deținerea de numerar;

– un răspuns efficient pentru cheltuielile neprevăzute.

1.2.Cardul VISA Business în USD

a. Beneficiarii

Visa Business este un card de debit emis sub însemnele organizației VISA Internațional, poate fi utilizat numai în străinătate și este destinat persoanelor juriodice române (Societățile Comerciale (Posesorii Principali)) care permit salariaților lor să efectueze cheltuieli în interes de serviciu.

b. Aria de utilizare

Poate fi utilizat:

– pentru a acoperi cheltuielile de protocol (transport, cazare…) și pentru a cumpăra bunuri și servicii atât în mediul electronic (POS), cât și neelectronic de la comercianții ce afișează marca Visa.

c. Modul de utilizare

Cardul poate fi utilizat cu condiția menținerii permanent in cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai în limita disponibilităților din cont.

d. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

e. Decontarea operațiunilor

Decontarea operațiunilor se va face în USD la momentul prezentării acestora la Bancă.

f. Posesorii desemnați

Posesorii sunt presoanele nominalizate de societate pentru a efectua operatiuni în numele și în contul societății respective.

g. Avantaje pentru client (societate)

Cardul Visa Business (USD) prezintă următoarele avantaje:

eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare și protocol și a operațiunilor cu numerar în USD;

– permite o urmărire mai bună a cheltuielilor de deplasare și protocol ;

– rezolvă problemele legate de deplasarea (transport) și manipularea numerarului ;

– permite accesul la întreaga rețea internațională (pentru Visa Business în USD) la comercianții care afișează marca Visa ;

– oferă accesul la rețeaua internațională de automate bancare (ATM) a BRD „Group Société Générale” cât și la cea a concurenței.

Alimentarea rapidă a contului

– alimentarea contului se face numai prin ordin de plată (OP) din contul curent în USD deschis la unitatea băncii de unde s-a primit cererea de emitere și va fi decontată în maximum 48 de ore în contul posesorului principal.

Servicii aferente contului de card

Furnizarea de extrase de cont în care se regăsesc detaliate operațiunile efectuate de către toți posesorii desemnați, în cursul luni precedente. La solicitarea posesorului principal, Banca poate furniza două tipuri de extrase: unul în care sumele sunt detaliate pe fiecare posesor desemnat în parte, iar cel de-al doilea în care sumele sunt detaliate în funcție de data operațiunii.

Furnizarea, la solicitarea societății, de liste săptămânale sau lunare cu operațiunile efectuate de posesorii desemnați.

Stabilirea, la solicitarea societății, a unor limite de utilizare a cardurilor : plafoane de retragere numerar, plafoane pentru operațiunile de cumpărare.

Anunțarea telefonică a cardurilor pierdute sau furate.

Înlocuirea cardului pierdut sau furat.

Regenerarea PIN-ului.

2. Cardul Visa Electron

a.Beneficiarii

Visa Electron este un card de debit emis sub însemnele organizației VISA Internațional și este destinat persoanelor fizice, pe baza cererii de emitere aprobată de bancă (banca își poate rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere a cardului). Cardul va fi eliberat în cel mai scurt timp posibil (de obicei după aproximativ două săptămâni).

b. Aria de utilizare

Cardul Visa Eletron este emis în lei, poate fi utilizat numai în România, numai în mediul electronic (automat bancar și terminal electronic de plăți):

– pentru retragerea de numerar efectuată la ghișeele unităților bancare și/sau automate bancare (ATM);

– pentru plăți ale unor bunuri și servicii furnizate de comercinații ce afișează marca de acceptare a cardurilor Visa Electron.

c. Modul de utilizare

Cardul poate fi utilizat cu condiția menținerii permanente în cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se face în limita disponibilităților din cont.

d. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

e. Utilizatorul autorizat

La cerere, posesorul contului de card Visa Electron poate desemna un membru al familiei (rudă de gradul I: soț, soție, părinți, copii peste 18 ani), căruia banca îi va atribui un card care va funcționa pe același cont. Persoana desemnată va avea propriul card, dar emis pe contul posesorului.

f.Avantaje

Este un produs modern și comod:

– soluția ideală a problemelor legate de transportul și manipularea numerarului;

– accesul la întreaga rețea națională de comercianți care afișează marca Visa Electron;

– accesul non-stop la rețeaua națională de automate bancare (ATM) a BRD „Group Société Générale” cât și a concurenței.

Este un produs sigur:

– PIN-ul (numărul personal de identificare) protejează posesorul cardului;

– toate operațiunile sunt efectuate în mediul electronic, tranzacțiile fiind (efectuate) ordonate numai de posesorul cardului Visa Electron;

Alimentarea rapidă a contului:

– depunerile efectuate în numerar vor fi înregistrate în maximum 48 ore în conturile de card ale posesorilor;

– viramentele efectuate prin ordin de plată (OP) din conturile deschise la orice unitate BRD Group Societe Generale vor fi înregistrate în ziua imediat următoare în conturile de card ale posesorilor.

Comisioane percepute de Bancă:

– banca nu percepe comisioane de emitere și de utilizare;

– retragerile de numerar efectuate la automatele bancare și la unitățile BRD Group Societe Generale sunt supuse unor comisioane mai mici decât retragerile efectuate la concurență;

– la cumpărarea de bunuri și servicii de la comercianții acceptanți nu se percepe comision din contul de card.

Dobânda acordată de către Bancă

-BRD Group Societe Generale acordă dobândă la disponibilitățile din contul de card.

3) Cardul ISIC

Cardul ISIC este un card de debit in LEI, emis sub sigla Visa, dedicat tinerilor inscrisi la studii superioare la zi, cu valabilitate 2 ani. Cardul ofera acces la un program internațional de reduceri valabile in 120 de tari.

Avantaje:

Comision 0 pentru emiterea cardului  si pentru platile la comercianti, inclusiv online;

Siguranta datorita standardului 3Dsecure si tehnologiei CIP atasate;

Costuri reduse – adaptate studentilor;

Acces la un program international de reduceri;

Acces la ofertele speciale TravelMax, cea mai mare baza de date online cu informatii turistice si culturale;

Un HelpLine dedicat pentru asistenta gratuita in situatii de urgenta;

Utilizare nationala si internationala.

4) Cardul Maestro

a. Beneficiarii

Maestro este un card de debit emis sub însemnele organizației MASTERCARD, beneficiarii acestui tip de card fiind Societățile Comerciale care au încheiat convenție pentru plata salariilor cu Banca. Salariații acestor societăți comerciale au de semnat cererile de emitere, individual.

b. Aria de utilizare

Acest card este emis în lei, poate fi utilizat numai în mediul electronic (automate bancare și terminale electronice de plăți (ATM și POS)), atât în România cât și în străinătate:

– pentru retrageri de numerar efectuate la ghișeele unităților bancare și/sau automate bancare (ATM), 24 de ore din 24,7 zile din 7;

– pentru plăți ale unor bunuri și servicii furnizate de comercianții care afișează marca de acceptare a cardurilor Maestro și/sau CIRRUS, atât pe teritoriul național cât și în afara granițelor țării cu respectarea prevederilor Regulamentului Valutar.

c. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

d. Modul de utilizare

a) În cazul Societăților Comerciale, acestea trebuie să plătească toate drepturile salariale cuvenite angajaților în conturile de card.

b) Pentru posesorii salariați:

– cardul poate fi utilizat cu condiția menținerii permanente în cont a sumei minime obligatorii;

– posibilitatea obținerii unui credit de până la 70% din valoarea salariului net- decizia acordării creditului este luată de directorul Societății Comerciale și de unitatea bancii;

– utilizarea cardurilor se va face în limita disponibilităților din cont.

e. Utilizatorul autorizat

La cerere, posesorul contului de card Maestro (salariat al unei societăți comerciale) poate desemna un membru al familiei (rudă de gradul I: soț, soție, părinți, copii peste 18 ani), căruia banca îi va atribui un card care va funcționa pe același cont. Persoana desemnată va avea propriul card, dar emis pe contul posesorului.

f.Avantaje

Este un produs modern, comod și sigur:

– simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea drepturilor bănești în contul de card;

– evitarea transportării fondurilor și manipularea numerarului destinat plății drepturilor salariale;

– eliminarea riscurilor legate de operațiunile cu numerar (riscuri de securitate și erorii).

Înregistrarea rapidă a depunerilor:

– societatea va efectua un singur virament al tuturor sumelor în conturile angajaților posesori și va pune la dispoziția băncii un borderou centralizat (pe suport informatic și de hârtie) cu sumele pentru fiecare posesor. Depunerea în conturile angajaților se va efectua cu aceeași dată cu cea a ordinului de plată (OP).

Comisioanele

– banca nu percepe comision la virarea sumelor din contul curent al societății, în conturile de carduri ale salariaților posesori. În loc de a achita comisionul obișnuit de 0,35%, Societatea Comercială va putea suporta un comision de numai 0,2% plătit de salariat în momentul retragerii banilor de la automatele bancare ale BRD „Group Société Générale” .

Servicii oferite de bancă

– posibilitatea amplasării unui automat bancar de eliberare de numerar la sediul societății în cazul în care există un număr mare de angajați posesori. Această posibilitate nu poate surveni decât cu acordul prealabil al Direcției Comerciale care va decide în urma analizei unui dosar complet (studiul rentabilității globale,importanța clientului).

g.Avantaje pentru angajatul posesor

Este un produs modern, comod și sigur:

– soluția ideală a problemelor legate de transportul și manipularea numerarului;

– accesul la întreaga rețea națională de comercianți care afișează marca Maestro;

– accesul non-stop la rețeaua națională de automate bancare (ATM) a BRD Group Societe Generale cât și a concurenței;

– PIN-ul (numărul personal de identificare) protejează posesorul cardului;

– toate operațiunile sunt efectuate în mediul electronic, tranzacțiile fiind (efectuate) ordonate numai de posesorul cardului Maestro.

Acordarea de credite

– Banca împreună cu Societatea Comercială oferă angajaților posesori de carduri posibilitatea obținerii unui credit în procent de 70% din salariul net lunar;

– rambursarea creditului și a dobânzilor aferente urmând să se facă prin virarea lunară/ bilunară a drepturilor bănești în contul de card de către Societatea Comercială.

Alimentarea rapidă a contului:

– depunerile efectuate în numerar vor fi înregistrate în maximum 48 ore în conturile de card ale posesorilor;

– viramentele reprezentând drepturile salariale efectuate prin ordin de plată (OP) din contul societății vor fi înregistrate în ziua imediat următoare în conturile de card ale posesorilor.

Comisioane percepute de Bancă:

– banca nu percepe comisioane de emitere și de utilizare;

– retragerile de numerar efectuate la automatele bancare și la unitățile BRD Group Societe Generale sunt supuse unor comisioane mai mici decât retragerile efectuate la concurență;

– la cumpărarea de bunuri și servicii de la comercianții acceptanți nu se percepe comision din contul de card.

Dobânda acordată de către Bancă:

– BRD Group Societe Generale acordă dobândă la disponibilitățile din contul de card.

5.1.Cardul VISA CLASIC în lei

a. Beneficiarii

Visa Clasic este un card de credit emis sub însemnele organizației VISA Internațional și este destinat persoanelor fizice rezidente (cu venituri permanente și cu bonitate recunoscută) pe baza cererii de emitere aprobată de bancă (banca își poate rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere a cardului). Visa Clasic în lei prezintă caracteristici apropiate de cele ale cardului Prima. Totuși, pentru că oferă posibilități de credit mai importante trebuie să fie rezervat unor clienți selecționați. Cardul va fi eliberat în cel mai scurt timp posibil.

b. Aria de utilizare

Cardul poate fi utilizat numai în România, atât în mediul electronic (automate bancare-ATM, sau terminale electronice de plată- POS) cât și manual prin imprintere, pentru:

– retragere de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7

– plăți ale unor bunuri și servicii furnizate de către comercianții care afișează marca Visa Clasic pe teritoriul național.

c. Modul de utilizare

Cardul funcționează pe baza unei linii de credit acordată de bancă posesorului, până la o limită maximă valorică stabilită de bancă- maximum echivalent a 1000 USD (aceeași procedură ca și pentru Prima). Lunar clientul este obligat să plătească 20% din soldul evidențiat în extrasul de cont lunar până pe data de 20 ale lunii următoare.

d. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

e. Decontarea operațiunilor

Decontarea operațiunilor se va face în momentul prezentării lor la bancă în lei funcție de tipul cardului.

f. Avantaje pentru client

Este un produs modern, comod și sigur:

– soluția ideală a problemelor legate de transportul și manipularea numerarului;

– accesul la întreaga rețea națională de comercianți care afișează marca Visa;

– accesul non-stop la rețeaua națională de automate bancare (ATM) a BRD „Group Société Générale” cât și a concurenței;

– PIN-ul (numărul personal de identificare) protejează posesorul cardului împotriva unor eventuale fraude.

Alimentarea rapidă a contului:

– depunerile efectuate în numerar la orice unitate a băncii vor fi înregistrate în aceeași zi în conturile de card ale posesorilor;

– viramentele efectuate prin ordin de plată (OP) din conturile deschise la orice unitate BRD Group Societe Generale vor fi înregistrate în ziua imediat următoare în conturile de card ale posesorilor.

5.2.Cardul VISA CLASSIC în USD

a. Beneficiarii

Visa Clasic este un card de debit emis sub însemnele organizației VISA Internațional și este destinat persoanelor fizice (cu venituri permanente și cu bonitate recunoscută) pe baza cererii de emitere aprobată de bancă- banca își rezervă dreptul de a refuza cererea de emitere.

b. Aria de utilizare

Cardul poate fi utilizat atât în țară cât și în străinătate, în mediul electronic (automate bancare-ATM, sau terminale electronice de plată- POS) și manual, prin imprintere, pentru:

– retragere de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7;

– plăți ale unor bunuri și servicii furnizate de comercianții care afișează marca Visa Clasic atât pe teritoriul național cât și în afara granițelor țării

d. Modul de utilizare

Cardul poate fi utilizat cu condiția menținerii permanente a unei sume minime în cont. Utilizarea cardului se va face în limita disponibilităților din cont.

e. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

f. Decontarea operațiunilor

Decontarea operațiunilor se va face în momentul prezentării lor la bancă în USD funcție de tipul cardului.

g. Avantaje pentru client

Este un produs modern, comod și sigur:

– soluția ideală a problemelor legate de transportul și manipularea numerarului;

– accesul la întreaga rețea națională de comercianți care afișează marca Visa;

– accesul non-stop la rețeaua națională de automate bancare (ATM) a BRD „Group Société Générale” cât și a concurenței;

– PIN-ul (numărul personal de identificare) protejează posesorul cardului împotriva unor eventuale fraude.

Alimentarea rapidă a contului:

– alimentarea contului se face numai prin ordin de plată(OP) din contul curent în USD deschis la unitatea băncii de unde s-a primit cererea de emitere și va fi înregistrată a doua zi în contul posesorului de card.

Comisioane percepute de bancă:

– taxele de emitere și de utilizare sunt cele mai mici de pe piață. Depunerea inițială și suma minimă menținută în cont sunt cele mai avantajoase. Retragerile de numerar efectuate la automatele bancare și unitățile BRD Group Societe Generale sunt supuse unor comisioane mai mici decât retragerile efectuate la concurență.

La cumpărarea de bunuri și servicii de la comercianții acceptanți nu se percepe comision din contul de card cu excepția cardului Visa Clasic în USD.

6) Mastercard Gold/ Platinum

6.1. Cardul Gold – este un card de debit cu valabilitate 3 ani, emis sub sigla Mastercard (LEI/EUR)/Visa (LEI/USD).

Avantaje

Comision 0 – pentru emiterea cardului și pentru plățile la comercianți, inclusiv online

Gratuit – asigurare de călătorie în țară și în străinătate în condiții preferențiale

Acces la programe de reduceri la comercianți de prestigiu, atat pe plan national cât și internațional prin programul MasterCard Elite

Siguranță datorită standardului 3Dsecure și tehnologiei CIP atașate

Limite superioare de tranzacționare

Utilizare națională și internațională

6.2. Cardul Platinum este disponibil sub formă de: card de debit în LEI sau Euro și card de credit in LEI.

Avantaje:

Info Line dedicat – o întreagă echipă stă la dispoziție cu discreție și profesionalism, 24 de ore din 24

Programul Priority Pass – acces privilegiat în peste 600 de saloane VIP în aeroporturile din întreaga lume

Programul MasterCard Elite – tratament preferențial și reduceri substanțiale la comercianții Premium

Programul de reduceri la partenerii BRD – reduceri speciale, precum și o serie de oferte atractive în toate domeniile de interes

7) Mastercard Standard Lei/Euro

MasterCard Standard este un card de debit cu valabilitate 3 ani, emis sub sigla Mastercard (LEI/EUR) cu asigurare de călătorie inclusă gratuit.

Avantaje:

Comision 0 – pentru emiterea cardului și pentru plățile la comercianți, inclusiv online;

Siguranță – datorită standardului 3Dsecure și tehnologiei CIP atașate;

Gratuit – asigurare de calatorie in tara si in strainatate;

Utilizare națională și internațională.

4.1 Servicii asociate cardurilor

MyBRD Mobile

Cu MyBRD Mobile, se accesează foarte ușor conturile, se pot efectua operațiuni bancare și se pot accesa informațiile de care avem nevoie 24 de ore din 24, 7 zile din 7, direct de pe telefonul mobil sau de pe tabletă.

Avantaje:

Disponibil oriunde și oricând, de pe orice tip de telefon mobil sau tabletă

Inovație – se pot plăti facturi prin scanarea codului de bare și realiza transferuri prin cod QR, sau chiar transferarea de bani către un numar de telefon mobil

Economie – comisioane avantajoase pentru operațiunile realizate prin MyBRD Mobile

Ergonomie – ușor de utilizat, design prietenos și intuitiv

Ce oferă MyBRD Mobile

Serviciul MyBRD Mobile  asigură acces în timp real și în deplină siguranță la conturile deschise la BRD, oferind toate funcționalitățile, atât tranzacționale, cât și consultative.

Funcționalități disponibile clienților BRD:

Informații despre conturile deținute la BRD – date despre conturile curente  si de economii, depozite sau credite (MyBRD Mobile arata imediat soldul, istoricul si statusul tranzactiilor)

Se efectuează transferuri între conturile proprii, chiar dacă sunt în monede diferite, sau către beneficiari naționali

Definești beneficiarii pe care ii vei putea apoi selecta în timpul unui transfer

Platești facturi, constitui sau lichidezi depozite

Faci transferuri prin cod QR și în premieră pe piața din România, plați către un număr de telefon

B. Confort – asigurare pentru card, documente si chei

Posesorul unui card pentru persoane fizice poate beneficia de un instrument de protecție împotriva utilizării frauduroase a cardurilor pierdute sau furat

„Confort” este prima asigurare de pe piața românească care acoperă riscurile aferente pierderii sau furtului cardului clienților. Astfel, sunt acoperite operațiunile frauduroase de plată sau retragere de numerar, precum și cheltuielile de refacere a cardului.

În plus, prin asigurarea „Confort” clientul este despăgubit pentru cheltuielile ocazionate de refacerea documentelor de identitate (buletin/carte de identitate, pașaport, permis auto) și/sau a cheilor (de la locuință, mașină, casetă de valori închiriată la BRD-GSG), în cazul în care acestea au fost pierdute sau furate.

Alături de acestea clientul beneficiază de seriozitatea și profesionalismul pe care BRD-GSG alături de partenerii acesteia: societatea de asigurări ASIG România și brokerul în asigurări Gras Savoye România.

Avantaje

a. Simplu și accesibil

Clientul are posibilitatea să incheie asigurare „Confort” pentru cardul său la oricare dintre unitățile băncii, prin semnarea unei cereri și plata primei de asigurare pentru un an.

b. Practic

Anual, asigurarea”Confort” se reînnoiește automat (cu excepția cazului în care clientul solicitărezilierea acesteia, iar prima de asigurare se remire direct din contul de card al clientului.

c. Modern

Operațiuni de creditare bancară – categorii de credite + clienți

5.1. Categorii de credite acordate de BRD

Creditele acordate de BRD sunt grupate în credite acordate persoanelor fizice și credite acordate persoanelor juridice.

Creditele acordate persoanelor fizice sunt grupate la randul lor în :

Credite personale

Credite imobiliare

Creditele persoanele :

Credit Expresso Dublu

Credit Revolving

Credit Expresso pentru nevoi personale

Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate

Credit pentru cumpararea de bunuri de folosință îndelungată

Credit Auto în lei sau euro

Creditul Expresso Dublu este o finanțare adaptată pentru cele mai îndraznețe proiecte ale oricărei persoane. Se poate împrumuta o sumă mare de bani, pe o durată extinsă, iar ideile pot fi puse în practică. De la amenajarea completă a locuinței și achiziții de orice fel, până la cele mai intrăznețe și ambițioase proiecte personale oricât de variate, BRD are soluția finanțării. Pentru a asigura protecția financiară a celor apropiați dumneavoastră, acest credit are atașată asigurarea de viață “Optimist”.

Creditul Revolving este o rezervă de bani pentru cheltuieli neprevazute Cardul VISA Classic în lei permite dispunerea de o rezervă de bani capabilă să finanțeze cheltuielile neprevăzute. Valoarea acestei rezerve, este calculata in functie de nivelul veniturilor disponibile.

Creditul Expresso pentru nevoi personale. Acest împrumut acordat în funcție de situația financiară, permite finanțarea oricărui tip de proiect: aniversarea unor evenimente fericite sau dorința de a îmbunătăți standardul de viață etc. Fără a fi necesare documente justificative pentru folosirea lui, acest credit este propus, după analizarea situației financiare, pentru o perioadă de până la 5 ani. Acest credit se poate solicita și în euro.

Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate este soluția de finanțare pentru fiecare proiect.

Finanțarea proiectelor avand ca destinație:
– vacanțe și călătorii în țară și străinătate
– taxe de scolarizare pe teritoriul României
– tratamente medicale în țară și străinatate
– participarea la conferinte si simpozioane in strainatate
Acest credit permite realizarea proiectelor clienților, sau a celor dragi lor. Astfel cei apropiați pot beneficia de sumele pe care le imprumuta clientul, pentru a-si realiza scopul propus (cu exceptia creditelor pentru vacante si calatorii).

Acest tip de credit se acordă pe o perioadă de până la 5 ani prin prezentarea documentelor care să ateste obiectul creditului.

Creditul pentru cumparărea de bunuri de folosință îndelungată este soluția optimă pentru îmbunătățirea confortului casei dumneavoastră. Se finanțează până la 100% din valoarea bunurilor de folosință îndelungată care se cumpară (electrocasnice, aparate audio-vide,etc) pentru o perioadă de până la 5 ani. Grație partenerilor, după aprobarea cererii de credit, fondurile sunt vărsate direct în contul furnizorului de bunuri și permite ridicarea bunului cumpărat în cel mai scurt timp.

Creditul Auto este însoțit de avantaje deosebite, aceste credite finanțează pana la 90% (numai cu prezentare de garanții personale din partea unor terți) din valoarea autovehiculului care se cumpară, pe o durata de până la 5 ani. Astfel, se poate opta pentru un credit în lei sau euro. În baza parteneriatului cu grupul Dacia-Renault BRD raspunde imediat cererilor de credit depuse în rețeaua concesionarilor Dacia – Renault. Se finanțează până la 80% din valoarea de comercializare a autovehiculului, pe o perioadă de până la 5 ani – pentru autovehiculele Dacia și de până la 6 ani – pentru autovehiculele Renault/Nissan. Pentru a veni în întampinarea acelora care doresc să achiziționeze un autoturism Dacia Logan, se oferă Creditul Moderato în lei sau euro, pe o perioadă de 7 ani sau Creditul Dacia Logan în lei cu dobandă fixă, pe o perioadă cuprinsa între 5 și 7 ani.

Finanțarea studiilor postuniversitare și a cheltuielilor studențești

Creditul [anonimizat] este adresat absolvenților admiși într-un program post-universitar din România. Se acordă in lei pe o perioadă de maxim 60 de luni.Valoarea minimă a creditului este echivalentul în lei 500 euro și cea maximă de 12000 euro.

Creditul 10 se adresează studenților integraliști din ultimii 2 ani de studii universitare și absolvenților înscriși în programele post-universitare selectate de BRD. Se acordă în lei pe o perioadă maximă de 60 de luni , iar valoarea maximă a creditului este echivalentul în lei a 1000 euro.

Credite ipotecare:

Credit imobiliar în lei

Habitat Plus

Primo Plus

Credit ipotecar ANL

Oricare ar fi natura proiectului se poate furniza finanțarea necesară pentru: cumpararea, construcția, extinderea, modernizarea de imobile cu destinația : locuințe, case de vacanță, terenuri intravilane pentru construcții, sau birouri, restaurante, clinici private, pensiuni, mini-hoteluri, spații comerciale. Determinata în funcție de capacitatea lunară de rambursare, suma finanțată poate atinge 80% din valoarea investiției. Pentru unele credite, durata finanțării poate atinge 20 ani.

Creditul imobiliar în lei. Optând pentru un credit imobiliar în lei, se pot finanța proiecte legate de cumpararea sau construcția unei locuințe sau case de vacanță. În funcție de posibilitățile de care dispun clienții, atât valoarea avansului depus cât și durata de rambursare a creditului poate fi stabilită de client.

Habitat Plus. Completează cu succes gama produselor de creditare oferite de BRD, cu un credit în valută, destinat finanțării proiectelor, legate de cumpărarea, construcția sau terminarea unei locuințe sau case de vacanță. Disponibil atât în euro cât și în dolari, alegând Habitat Plus se pune la dispoziție o ofertă avantajoasă din punct de vedere al dobânzii existente pe piața pentru aceste tipuri de imprumuturi.

Primo Plus. Un produs de creditare care vine în intampinarea planurilor de investiții precum și în susținerea dezvoltării afacerilor. Flexibil, fiind disponibil atât în Euro cât și în Usd, comod, cu rate de rambursat ușor de calculat, Primo Plus are vocația de a fi un produs performant care să raspundă necesităților de finanțare.

Credit ipotecar ANL. Grație parteneriatului încheiat cu Agenția Națională a Locuințelor, BRD finanțează construcția de locuințe pe amplasamente ANL. Astfel, se oferă o finanțare în Euro de până la 70% din valoarea proiectului la o dobândă avantajoasă și pe o perioadă de creditare care poate ajunge până la 20 ani.

Credite acordate persoanelor juridice se grupează în :

1. Nevoi de trezorerie precum:

Descoperitul de cont temporar

Descoperitul de cont autorizat

Credite de trezorerie

Garanții bancare

Finanțarea creantelor din activitatea de export

scontarea acreditivelor

scontarea efectelor de comerț

factoring export

Finanțarea creantelor din activitatea internă

factoring intern

Credite pentru investiții

Leasing

5.2. Analiza criteriilor luate în considerare în decizia de creditare

1.Principii generale

BRD prin unitățile sale denumite în continuare “Bancă” acordă credite sau alte angajamente pe termen scurt a căror durată de rambursare nu depășește 12 luni, pe termen mediu cu o durată de rambursare cuprinsă între 1 și 5 ani și pe termen lung cu o durată de rambursare care depășește 5 ani.

Pot beneficia de credite sau alte angajamente persoanele juridice care au deschise conturi la unitățile băncii, denumiți în continuare “Clienți”

Sucursalele și agențiile pot acorda credite și alte angajamente clienților care au sediul social pe raza teritorială a județului în care unitatea băncii își desfașoară activitatea sau în localitățile cele mai apropiate din județele limitrofe în care nu există alte unități BRD, cât și clienților care au sediul social în alte localități dar au deschise subunități (sucursale, filiale, reprezentanțe, agenții) pe raza teritorială a județului respectiv

Banca analizează și urmărește împrumutații de la acordarea creditului și până la rambursarea integrală a acestuia

La analiza solicitării de credite precum și pe parcursul derulării activitații de creditare pănă la rambursarea integrală a acestuia; salariații implicați în activitatea de creditare vor sesiza orice elemente neobișnuite, raportate la contextul activității curente ale clienților, informând operativ, în scris, Direcția Inspectiei Generale, Direcția Credite sau după caz Direcția Marilor Clienți Corporativi

La credite și la alte angajamente acordate, Banca percepe dobânzi și\sau comisioane ale caror nivele se stabilesc și aprobă de Comitetul de Direcții

Cererile de credite sau alte angajamente indiferent de competența de aprobare, se analizează și se însușesc și\sau se aprobă de unitățile băncii, pe baza documentelor prezentate de solicitanți, potrivit competențelor aprobate de Consiliul de Administrație sau Comitetul de Direcție, după caz.

Valoarea creditelor, destinația, duratele de creditare, garanțiile, dobânzile, comisioanele, condițiile de rambursare a creditelor, precum și alte clauze se stabilesc prin contractele încheiate între bancă și clienții săi

Volumul total al angajamentelor băncii credite, scrisori de garanție bancară, scontări, investiții și alte valori mobiliare, acreditive deschise sau confirmate, factoring și alte angajamente bancare față de un singur client(debitor) nu poate depăși 20% din fondurile proprii ale băncii

Banca poate acorda credite clienților săi; pentru preluarea împrumuturilor contractate de aceștia de la alte bănci

Creditele se pun la dispoziția clienților după aprobare, în condițiile negociate prin contractele de credit incheiate înregistrând concomitent angajamentul și garanțiile aferente în evidența băncii

Creditele acordate clienților nu se eliberează în numerar decât în cazuri bine justificate, conform prevederilor legale în vigoare, cu aprobarea conducerii unităților băncii

Banca nu acordă credite pentru rambursarea altor împrumuturi scadente și/sau plata dobânzilor contractate de la BRD

2.Clienții băncii

Clienții băncii care pot beneficia de credite pot fi persoane juridice române care au conturi deschise la bancă, respectiv:

Societăți comerciale cu capital privat, cu capital de stat, capital mixt(particular și de stat) constituie potrivit Legii 31/1990, republicată și completată

Societăți agricole constituite potrivit Legii 36/1991

Regii autonome

Societăți naționale, companii naționale, multinaționale și filialele acestora

Instituții publice constituite pe baza de Hotarari ale guvernului

Autorități ale Administratiei Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile Judetene, Consiliul General al Municipiului București,primarii și unități de interes local, organizate în conformitate cu Legea Administrației Publice Locale nr.189/1998 si nr. 215/23.04.2001)

Societăți și instituții financiare, altele decât băncile

Societăți de leasing

Asociații, fundații cu sau fără scop lucrativ, cu personalitate juridică

Grupuri de firme definite în conformitate cu Legea 58/1998 și normele BNR nr. 8/1999; ca orice persoană sau grup de persoane fizice și/sau juridice față de care banca are o expunere și care sunt legate economic între ele, în sensul că:

Una dintre persoane exercită asupra celorlalte, direct sau indirect putere de control, respectiv dacă are, fără a fi limitative:

Majoritatea de voturi

Puterea de a guverna politicile financiare și operaționale ale firmei în virtutea unui statut sau a unei înțelegerii

Puterea de a confirma sau a destitui majoritatea Comitetului Director sau a Organizației de conducere echivalente

Puterea de a intruni majoritatea voturilor la o întalnire a Comitetului Director sau a Organizației de conducere echivalente

Nivelul cumulat al împrumuturilor acordate societății din grup, reprezintă un singur risc de credit pentru bancă, întrucât persoanele sunt legate într-o asemenea masură încât, dacă unele dintre ele vor întampina dificultăți de rambursare, alta sau celelalte vor întampina dificultăți similare. În cazul acestor persoane se vor lua în considerare, fără a fi limitative urmatoarele situații:

au aceeași conducere

garanții încrucișate

interdependența comercială directă, care nu poate fi substituită într-un termen scurt

sunt membrii aceleiași familii

sunt afiliate, respectiv două societăți comerciale care se află în oricare dintre urmatoarele situații:

una este filiala celeilalte

sunt filiale ale aceleiași societăți sau se afla sub controlul comun al altei societăți.

3.Analiza creditelor

Beneficiarii de credite

Clienții băncii care înregistrează o anumită performanță economică-financiară

Clienții la început de activitate, după prezentarea unui bilanț certificat sau în cazuri justificate, după obținerea avizului din partea sucursalei zonale. Societațile nou inființate care aparțin unui grup de firme cu angajamente în derulare la bancă, pot beneficia de credite, analiza efectuandu-se la nivelul grupului

Nu pot beneficia de credite:

Clienți ai altor bănci care potrivit datelor existente la Centrala Riscurilor Bancare, înregistrează restanțe de tip B (rate restante între 7-30 de zile), C (rate restante peste 30 de zile) și X (contracte investite cu formula executorie)

Clienții înregistrați la Centrala Incidentelor de Plăți din cadrul BNR, cu incidente de plăți majore

Clienții pentru care banca a primit de la Agenția de Valorificare a Activelor Bancare (AVAB), ordin de poprire a contului în lei și valută

Clienții care potrivit performanțelor financiare se încadrează în categoria D sau E și/sau cei care au serviciul datoriei substandard, îndoielnic sau pierdere

4.Stabilirea necesarului de credite(Fluxul de numerar)

La determinarea elementelor cuprinse în fluxul de numerar analistul de risc va avea în vedere urmatoarele:

1. veniturile (A)- trebuie să cuprindă toate încasările preliminate a fi realizate din activitatea existentă și vânzarea producției ce se va obține ca urmare a realizării proiectului investițional

În estimarea veniturilor trebuie să se țină seama de:

Capacitatea de producție existentă și cea realizată, atingerea parametrilor proiectați și gradul de utilizare;

Structura producției

Unitățile de produse vândute

Prețul de livrare

Pentru o estimare cât mai realistă a prețului de livrare este necesar să se aibă în vedere prețurile existente pe piață pentru produsele respective sau similare, reacțiile posibile ale concurenților, efectul reclamelor, tendințele gustului consumatorului.

2. Cheltuielile de producție totale(B)

Costurile de exploatare se vor prezenta în funcție de caracterul fix sau variabil al fiecărui element de cheltuială, pentru activitatea existentă și pentru proiect.

La analiza acestui indicator analistul va trebui să acorde atenție asupra:

Respectării în calculația costurilor a consumurilor specifice de materii prime, materialelor auxiliare, energie, utilități ca și a prețurilor de achiziție folosite în calcule (în varianta de bază acestea trebuie să fie în prețuri practicate pe piața internă la data efectuării analizei)

Includerii pe costuri a cheltuielilor salariale, asigurări sociale etc.

Cuprinderii cheltuielilor administrativ-gospodărești, chirii, prime de asigurare etc.

3.Amortizarea(C)- se estimează prin însumarea valorii existente în evidența contabilă și a valorii determinată pentru proiect:

Dobânzi – dobânzile aferente solicitate pentru realizarea și punerea în funcțiune a investiției și a creditelor aflate în derulare

Alte cheltuieli financiare – se includ cheltuielile cu diferențele nefavorabile de curs valutar, discounturile acordate pentru stimularea vânzărilor, cheltuielile cu provizioane etc.

Fluxul de numerar net din exploatare – reprezintă suma de numerar ramasă disponibilă după plata impozitelor și este utilizată pentru achitarea obligațiilor

Alte resurse:cuprind toate celelalte categorii de resurse care concură la realizarea proiectului de investiții și care din punct de vedere al celui ce realizeaza investiția ( la analiza financiară ) reprezintă intrări de numerar.

Acest capital va cuprinde:

Surse proprii( participarea firmei cu numerar la realizarea proiectului, altele decât profitul net aferent anului în care se realizează investiția)

Creditele pe termen mediu și/sau lung solicitate pentru realizarea investiției

Creditele pe termen scurt care pot fi :credite pentru aprovizionare, producție și desfacere, credite de nevoi temporare, pentru nevoi sezoniere și alte categorii de credite pe termen scurt potrivit specificului activității și cerintelor proiectului de investiții.Pentru analist este foarte important ca toate cheltuielile necesare pentru proiect să fie acoperite financiar, iar acolo unde resursele proprii ale investitorului nu sunt suficiente acesta să prezinte care sunt resursele și corespunzator costurile aferente

Alocații bugetare sau fonduri speciale- pentru obiectivele de investiții care sunt prevazute cu resurse în bugetul statului sau în bugetele locale;aceste resurse vor fi înscrise în proiecția fluxului de numerar corespunzător prevederilor din buget

Alte resurse- vor cuprinde sursele provenite din alte activități decât cea care face obiectul investiției, fie participații ale altor investitori, dividende, donații, emiteri de obligatiuni etc.

Ieșiri de numerar:

Cheltuieli de investiții – cuprind totalitatea cheltuielilor necesare pentru realizarea proiectului de investiții( conform devizului general ), eșalonată pe ani, potrivit graficului de realizare a obiectivului de investiții

Cheltuieli de capital de lucru – cuprind în mod obligatoriu și calculul necesarului de capital circulant pentru desfășurarea activității curente a agenților economici, precum și modul de acoperire financiară a acestor cheltuieli. În perioada premergătoare dării în folosință a obiectivului de investiții; această cheltuială va fi evidențiată în mod corespunzator în situația fluxului de numerar la capitolul “Ieșiri”.

Lista documentelor obligatorii cuprinse în Dosarul de credit sau de Scrisoare de garanție bancară

1.Cerere de credit

2.Fișa sintetică de prezentare a clientului și analiză a creditului

3.Buget de venituri și cheltuieli aferent perioadei de creditare

4.Flux de numerar pe termen scurt, mediu sau lung ( după caz ) aferent perioadei de creditare ( contracte economice de aprovizionare și desfacere, scrisori de intenție, comenzi )

5.Documente financiare ale clientului:

Ultima balanță de verificare

Detalierea posturilor contabile:

Situația principalilor clienți, furnizori pe termene

Situația stocurilor pe vechimi

Situația altor datorii, etc.

Alte situații care se referă la documentele financiar-contabile

Anexa Matex intocmită la data aprobării creditului si cele redactate la data efectuării analizei trimestriale a bonității clientului

6.Contract de credit, graficul de utilizare a creditului și de rambursare a creditului/contractul de SGB inclusiv contractul angajament-copie.

7.Garanții:

Contracte de ipotecă, gaj, scrisori de cauțiune, etc

Atestări ale existenței bunurilor patrimoniale corporale si necorporale (acte de proprietate, contracte de vanzare – cumparare, extrase din Cartea Funciară, etc. )

Rapoarte de evaluare aferente fiecărui tip de garanție în parte

Polițe de asigurare pentru bunurile patrimoniale – copie

8.Avize, autorizații, acorduri

9.Studiu de fezabilitate sau plan de afaceri

10.Documente privind urmarirea destinației creditului conform aprobărilor

11.Rapoarte de urmărire a serviciului datoriei

12.Rapoarte de urmărire a derulării creditului

13.Limita de creditare comunicată de către compartimentul de creditare

14.Situația limitelor de competență autorizate pe client

Lista documentelor obligatorii cuprinse în dosarul clientului

1.Documente de aprobare a facilităților deținute de client

Documente de aprobare a competențelor

Situația aprobărilor cu privire la facilitățile acordate clientului pentru produsele bancare și documentele de aprobare

2.Rapoarte de întâlnire

De întalnire cu clientul

De prezentare a produselor și serviciilor băncii

Informații privind calitatea managementului obținute din diferite surse (mass – media, furnizori, clienți, alte banci, etc. )

Dosarele grupurilor de firme conform listei

3.Corespondența

Corespondența internă ( cu unitățile băncii și Direcții din Centrala Băncii)

Corespondeța externă ( cu clientul, cu terții )

Corespondența de interes secundar

4.Bunuri mobile și imobile/Garanții

Lista cu garanțiile și sarcinile aferente

Centralizator sintetic al rapoartelor de evaluare

5.Acte și date juridice

Statut, contract de societate sau act constitutiv

Certificate de înregistrare la Registrul Comerțului

Cod fiscal al societății

Cod CAEN

Certificate de înscriere de mențiuni

Acte ale CA sau ale asociaților

Rapoarte AGA

Declarații de impozit pe profit

Împuterniciri

6.Documente financiar – contabile

Bilanțurile anuale și anexele, pe ultimii 3 ani

Rapoarte de verificare a evidenței contabile ( raportul cenzorilor, raportul auditorilor independenți, etc )

7.Situația principalilor competitori

8.Fișa produselor bancare deținute de client de la BRD – GSG

9.Diverse

Urmărirea creditelor acordate de bancă

Activitatea de urmărire a creditelor acordate de bancă are drept scop cunoașterea și acționarea în sensul limitării/diminuării riscurilor la care este expusă banca ca urmare a activității de creditare.

1.Obiective:

Respectarea strategiei, politicii și a normelor de creditare a băncii

Creșterea profitabilității băncii din activitatea de creditare

Cunoașterea și îmbunatațirea calității portofoliului de credite al băncii

Încasarea de la clienți a veniturilor băncii și a ratelor aferente derulării contractelor de credit încheiate

Reducerea pierderilor la portofoliul de credite

Identificarea problemelor cu privire la situația și evoluția calității portofoliului de credite

Urmărirea performanțelor financiare și capacitatea de rambursare a împrumutului

2.Atribuțiile și periodicitatea verificărilor

Atribuțiile personalului implicat în activitatea de creditare si periodicitatea verificărilor din cadrul perioadei de derulare a creditelor.

Concluziile rezultate din verificările efectuate pe teren sau în bancă cu ocazia întâlnirilor cu clientul se vor consemna într-un raport ce va cuprinde obiectul controlului, constatările și propunerile de măsuri și se va prezenta conducerii unității bancare.

3.Masuri ce pot fi luate până la punerea la dispoziție a creditului

Se poate sista punerea la dispoziție a creditului în situația în care se constată urmatoarele:

Împrumutatul a prezentat băncii date nereale

Din verificarea extrasului din Cartea Funciară rezultă că sarcina înscrisă în favoarea BRD e de rang inferior, celelalte sarcini superioare fiind în favoarea unui terț creditor

Clientul e în fișierul persoanelor cu risc înregistrate la Centrala Incidentelor de Plăți

Neîndeplinirea tuturor condițiilor de punere la dispoziție prevăzute în contractul de credit

4.Măsuri ce pot fi luate în cadrul perioadei de derulare a creditului

Pentru clienții la care pe parcursul lunii înainte de efectuarea operațiunilor de clasificare și determinare a provizioanelor specifice de risc, se estimează că serviciul datoriei la finele lunii se va deteriora, se vor întreprinde urmatoarele măsuri:

Se va contacta clientul în vederea informării asupra posibilității acestuia de asigurare a disponibilului necesar achitării obligațiilor la scadență

Dacă societatea are probleme accidentale, iar conducerea firmei prezintă documente care asigură că în perioada de cel mult 15 zile de la data scadenței va achita obligațiile față de bancă, analistul de risc va urmări zilnic ca din încasările firmei să se reducă datoriile față de bancă

Dacă până la 5 zile de la scadență, clientul nu-și diminuează satisfacător restanțele înregistrate la bancă, analistul de risc va informa conducerea unității BRD și va putea face propunerea de reeșalonare a ratei de creditare, urmărind, dacă este cazul, încasarea dobânzilor restante, până la următorul termen de plată a acesteia

Firma se confruntă cu probleme dar există posibilitatea de redresare a activității în următoarele 2-3 luni. La solicitarea clientului și în urma analizei efectuate de bancă, se va proceda la reeșalonarea creditelor aflate în sold și recuperarea treptată a datoriilor

După efectuarea operațiunilor lunare de clasificare a portofoliului de credite și de determinare a provizioanelor specifice de risc potrivit Regulamentului BNR nr.2/2000, pentru clienții cu serviciul datoriei în observație analistul de risc va proceda astfel:

Se va informa directorul care coordonează activitatea de creditare referitor la situația clientului și stabilește o întâlnire cu conducerea firmei pentru a se înforma asupra cauzelor și posibilităților de onorare a datoriilor restante față de bancă.

Se va întocmi un dosar/raport cu privire la: cauzele ce au condus la deteriorarea serviciului datoriei, acțiunile intreprinse de client pentru onorarea serviciului datoriei, posibilitatile de recuperare a datoriilor restante, propuneri privind colaborarea pe mai departe cu clientul.

Calcule de eficiență și rentabilitate

Rata rentabilității financiare(RRf)

RRf=

RRf=51,61% acest indicator ne arată gradul ridicat de eficiență operațională

Rata rentabilității economice(Rre)

Rre=

Reflectă efectul capacității manageriale de a utiliza resursele financiare și reale ale băncii de a genera profit.

Rre=3.06%

Un nivel mai mare decât 1% este considerat pozitiv.

Rata profitului(Rpr)

Rpr=12,54%

Valoarea acestui indicator poate fi apreciată pozitiv

Concluzii

A fost realmente o onoare să fac parte, chiar și pentru câteva săptămâni, din personalul BRD, să observ cum se derulează activitatea într-o bancă care se bucură de o poziție înaltă pe piața bancară din România.

BRD se bucură de un personal cu o pregătire de înaltă calitate, un personal căruia nu i se poate reproșa nimic. Ceea ce propun băncii este creșterea numărului de angajați pentru a asigura o servire mai promptă a clientelei.

Bibliografie:

www.brd.ro

Sucursala BRD –Tudor Vladimirescu Iași.

Filip ,Gheorghe , Finanțe, Editura Junimea, Iași, 2002

Neagoe, Ion ,  Finanțele întreprinderii , Editura Ankarom, Iași, 1997

Bibliografie:

www.brd.ro

Sucursala BRD –Tudor Vladimirescu Iași.

Filip ,Gheorghe , Finanțe, Editura Junimea, Iași, 2002

Neagoe, Ion ,  Finanțele întreprinderii , Editura Ankarom, Iași, 1997