Studiu Monografic Realizat la Alpha Bank

Studiu monografic realizat la Alpha Bank( Sucursala Iași)

CAPITOLUL 1. Prezentarea și organizarea societății bancare

1.1 Scurt istoric și evoluția băncii în cadrul sistemului bancar românesc

Alpha Bank Group înființată în anul 1879, de către John F. Costopoulos a pătruns în sistemul bancar românesc abia în anul 1994 sub denumirea de Banca București S.A, urmând ca dupa câțiva ani să își schimbe denumirea în Alpha Bank România.

De-a lungul timpului banca grecească a cunoscut o dezvoltare spectaculoasă în cadrul sistemului bancar românesc astfel că în anul 2012 are peste 2500 de angajați, oferind o gamă largă de produse și servicii, atât persoanelor fizice cât și celor juridice. De asemenea clienții băncii se bucură de o largă rețea de sucursale în București cât și în orașele mari din țară. Banca pune la dispoziția clienților peste 220 de ATM-uri și peste 200 de unități bancare, iar pe viitor își propune să își extindă rețeaua teritorială pentru a-și satisface clientela.

Performanțele realizate de Alpha Bank se datorează în principal avantajelor competitive, dintre care cele mai importante sunt: acționari puternici, și implicit capital puternic, un brand cu o reputație internațional, inovație și creativitate, eficență operațională, personal calificat, produse variate și un foarte bun Customer Service (răspuns rapid, flexibilitate, politețe).

Sistemul bancar românesc în perioada 2011-2012, format din 41 de bănci, printre care se numără și Alpha Bank, a reușit să-și măreasca activele cu 3,5% și să își reducă pierderile cu aproximativ 86 milioane lei. Având în vedere mediul economic și concurența intensă, Alpha Bank a reușit să realizeze performanțe pentru încă un an. În anul 2011 strategia băncii s-a axat pe gestionarea eficientă a activelor bilanțului, gestionarea prudentă a riscului de credit și reducerea cheltuielior de exploatare.

Conform unui clasament al primelor zece bănci din sistemul bancar românesc, Alpha Bank se situează pe locul 8 deținând active în valoare de 16,5 miliarde lei, iar din perspectiva profitului realizat, banca grecească nu ocupă un loc onorabil în topul primelor bănci. (sursă Ziarul Financiarul)

Pentru anii următori Alpha Bank își propune să atragă cât mai mulți clienți, oferind produse și servicii avantajoase (Alpha Tax Protect, Alpha Rapid, Alpha Acces Superior).

1.2 Structura capitalului și a acționariatului

Alpha Bank este o bancă cu capital majoritar străin, iar structura capitalului și organizarea activității este reglementată de Banca Națională a României care a emis în anul 1995 Legea nr. 33/1991 privind activitatea bancară și reglementarea fondurilor proprii ale societăților bancare.

Capitalul social al societății bancare este de 958.811.443,20 RON.

În ceea ce privește acționariatul, Grupul Alpha Bank are următoarea structură:

Alpha Bank AE 99,91838%

EIRINI BRINTAKIS 0,08162%

Conform structurii acționariatului Alpha Bank AE deține majoritatea acțiunilor, prin urmare deciziile privind activitatea băncii sunt luate de acționarul majoritar. Politica bănci Alpha Bank România este de a menține un capital punternic pentru a păstra investitorii, creditorii, credibilitatea băncii pe piață și de a susține dezvoltarea afacerii în viitor. Capitalul băncii este supravegheat de către Banca Națională din România, iar informațiile despre activitatea bănci sunt prezentate trimestrial.

1.3 Structura organizațională a băncii și a agenției/sucursalei unde se realizează practica

Structura organizațională are la bază principiul autorității ierarhice și/sau funcționale. Conducătorii structurilor băncii au o autoritate ierarhică asupra personalului direct subordonat. Ei pot de asemenea să aibă, în măsura în care li se atribuie, și o autoritate funcțională asupra activității prestate de rețea, pentru asigurarea coerenței de acțiune a băncii.

Structura rețelei de unități ale băncii Alpha Bank se prezintă astfel:

Centrala băncii coordonează, controlează și îndrumă pe probleme specifice domeniile de activitate bancară a sucursalelor și agențiilor din fiecare județ sau municipiu.

Sucursale județene în fiecare județ din țară se află amplasat un sediu al băncii;

Agenții, subordonate sucursalelor;

Alpha Point-uri.

Această rețea națională de sucursale, agenții și Alpha Point-uri ajung la un număr de 165 de locații (13 sucursale în București și 40 în restul țării, 29 agenții în București și 81 în restul țării și 2 Alpha Point-uri în București). Sediul central al Alpha Bank România se află în București.

În Anexa 1.1 este reprezentată organigrama Alpha Bank România la nivel central. Se poate observa că Adunarea Generală a acționarilor este principalul organ de conducere al băncii și reprezintă totalitatea acționarilor. Aceasta este convocată de Comitetul Executiv, darpoate fi convocată și la solicitarea scrisă a unuia sau mai multor acționari, cu condiția ca aceștia să reprezinte cel puțin cinci procente din capitalul social. AGA discută, aprobă sau modifică situațiile financiare anuale, după consultarea rapoartelor Comitetul Executiv și auditorului financiar, supraveghează și stabilește dividendele, rezervele sau alte alocări; ea adoptă decizii privind schimbările la nivelul obiectelor de activitate principale ale Băncii.

Comitetul Executiv (CE) asigură conducerea generală a companiei, în conformitate cu legea. CE acționează sub controlul AGA. În conformitate cu prevederile Actului Constitutiv al Alpha Bank, membrii CE sunt autorizați să conducă operațiunile curente și sunt împuterniciți să angajeze juridic Banca. Comitetul executiv are în subordinea sa diferite departamente și direcții. Aceste direcții/departamente răspund de îndeplinirea atribuțiilor în domeniu, conform reglementărilor. Fiecare dintre aceste direcții/departamente poartă, de regulă, denumirea activității pe care o desfășoară.

Departamentele, indiferent de activitatea specifică pe care o derulează, au o serie de atribuții similare, ce derivă din rolul lor de coordonare a activității în domeniile respective. De exemplu, Departamentul de Evaluare se ocupă cu elaborarea rapoartelor de evaluare și anexelor corespunzătoare acestora pentru garanțiile aflate la baza documentațiilor de credite, Departamentul Operațiuni Interbancare asigură prelucrarea automată a datelor privind operațiunile bancare comerciale și necomerciale în lei și în valută pentru clienții Alpha Bank, precum și creditele acordate în baza documentelor, pe sume și scadențe de rambursare a acestora, dar și deschiderile de acreditive.

Un alt departament important este cel de trezorerie, fiind cel care asigură resursele Alpha Bank și obține credite de pe piața interbancară. Acest departament participă, de asemenea, la licitațiile organizate de Banca Națională a României pentru obținerea creditelor de refinanțare, elaborarea proiectelor de remitere a titlurilor de valoare și coordonează plasarea acestora.

Aceste direcții/departamente au ca atribuție îndrumarea și controlul unităților teritoriale, în legătură cu activitatea desfășurată, cu modul de aplicare a legislației bancare, precum și a normelor metodologice și reglementărilor interne, emise de Alpha Bank pentru diverse domenii de activitate . O altă atribuție o constituie efectuarea de studii și analize, în legătură cu activitățile specifice desfășurate, în vederea luării deciziilor privind perfecționarea activității.

În Anexa 1.2 este reprezentată organigrama sucursalei Alpha Bank din Iași. După cum se poate observa la conducere se află Directorul regional, Directorul de sucursală și Directorul adjunct. Aceștia realizează managementul curent al băncii.

Urmează personalul de execuție care asigură executarea hotărârilor adoptate de directori. La rândul său acesta are în subordine următoarele departamente: clientelă, credite, operațiuni și casierie.

Fluxurile informaționale ce țin de înfăptuirea procesului decizional în sucursală au loc în conformitate cu orientarea activității pe categorii de clienți, respectiv corporate și retail.

Pentru departamentele de clientelă și credite există birouri atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice. Iar în cadrul departamentului de credite pentru persoane juridice întâlnim analiștii de credite și consilierii IMM.

La departamentele de operațiuni și casierie întâlnim câte un șef de departament și un casier șef, care la rândul lor au în subordine un ofițer de departament și casieri. Rolul acestora este de a asigura și coordona toate operațiunile cu numerar și alte valori.

1.4 Importanța băncii analizate în cadrul sistemului bancar românesc

Din perspectiva activelor bilanțiere

După cum am aflat este una din cele mai importante bănci din Grecia ocupând locul trei. În România este prezentă în topul celor 10 bănci demonstrând că este o bancă competitivă, urmărind să ajungă tot mai puternică pe piața bancară română.

Graficul nr. 1: Importanța Alpha Bank din perspectiva activelor

Utilizând datele emise de BNR în rapoartele anuale,se poate observa că pe parcursul celor 3 ani, Alpha Bank concurează cu UniCredit, Banca Transilvania și din 2011 fiind într-o concurență strânsă cu Volksbank cu active de 5% față de 4,7% active deținute de Alpha Bank. După cum se observă, banca a suferit o scădere drastică de activele din 2010, motivul fiind în special dat de procesul de reducere a apariției teritoriale pentru a scădea necesarul de capital.

Din perspectiva numărului de carduri de credit în anul 2011

Graficul nr. 2: Numărul de carduri în anul 2011

Costul cardurilor de credit este mai mic decât al altor surse de finanțare proprie prin credit, așa cum se vede mai sus, Alpha Bank ocupă locul 6 datorită politicii de încurajare a plăților la comercianți cu aceste tipuri de carduri, promițând clienților bonus de 10% pentru tranzacții cu valoare mai mare de 200 RON.În această perioadă de criză băncile doresc stimularea creditării, în condițiile în care interesul populației pentru un împrumut standard este în scadere.

Din perspectiva pierderilor suferite din anul 2011

Graficul nr. 3: Pierderi suferite în anul 2011

Acest clasament a fost realizat de specialiști din care reiese că Alpha Bank la sfarșitul anului 2011 ocupa pozitia 6 înregistrând -119,2 mil. RON urmată de banca Millennium cu -80,7mil. RON si Bancpost cu -75,3 mil. RON.Cauza înregistrării pierderilor în cazul Alpha Bank este adâncirea recesiunii din Grecia care a dus la venituri mai scăzute și la majorarea creditelor neperformante din România. Adevărata cauză a pierderilor suferite a fost înprumuturile de consum trăgând în jos activitatea de creditare a băncii,volumul coborând cu 14% față de anul anterior, la 285mil. EUR.

4. Din perspectiva valorii tranzacțiilor prin internet banking în prima jumătate a anului 2011

Internet banking este un canal alternativ prin care clientul intră în contact cu banca și operațiunile acesteia, fiind tot mai utilizat în zilele noastre.

Graficul nr. 4: Valoarea tranzacțiilor prin internet banking în prima jumătate a anului 2011

După clasamentul de mai sus observăm de ce băncile se concentrează tot mai mult pentru a îmbunătați modul de relaționare cu clientul. Sumele fiind într-o continuă creștere, deoarece tot mai multe tranzacții se realizează prin internet banking. Alpha Bank a înregistrat la sfârșitul anului 150 mil. EUR mai mult decât în anul 2010 când a avut 130 mil. EUR.

CAPITOLUL 2. Principii utilizate în tehnica bancară

2.1. Legislația financiar-bancară din România aplicată instituțiilor de credit

Activitatea bancară din România este reglementată de Legea nr.58/1998, de hotărâri de guvern și regulamente ale Băncii Naționale a României, care autorizează și supraveghează instituțiile de credit de pe teritoriul țării. Legea se aplică atât băncilor, persoane juridice române, constituite ca societăți comerciale, precum și sucursalelor din România ale băncilor, persoane jurdice străine. De asemenea forma de organizare a băncilor este reglementată și de Legea nr.31/1990, deoarece acestea sunt constituite ca societăți comerciale.

Potrivit Legii nr. 58/1998 se specifică o serie de aspecte care reglementează sistemul bancar. Cele mai importante sunt:

Autorizarea băncilor/retragerea autorizației

Instituțiile de credit îsi pot desfăsura activitatea în sectorul bancar pe baza autorizației emisă de Banca Națională a României. Documentația care trebuie să însoțească cererea, termenele și procedura de autorizare vor fi stabilite prin reglementările băncii centrale. Hotărârea Băncii Naționale a României de retragere a autorizației se comunică în scris băncii, filialei sau sucursalei în cauză, împreună cu motivele care au stat la baza acesteia și se publică în Monitorul Oficial al României.

Organizarea și conducerea băncilor

Fiecare bancă trebuie să se identifice printr-un minim de date privind: firma sub care este îmatriculată la Registrul Comerțului, capitalul social, adresa sediului principal, numărul și data îmatriculării la Registrul Comerțului/Registrul bancar. De asemenea fiecare bancă va avea un regulament propriu de funcționare (structura organizatorică, sistem de control intern al bănci etc.).

Cerințe de capital

Capitalul social minim este stabilit de BNR, trebuie vărsat integral și sub formă bănească, la momentul subscrierii. Băncile trebuie să mențină în permanență un nivel minim al capitalului social, în formă bănească și orice modificare a acestuia trebuie aprobată de BNR.

Activități permise/tranzacții interzise

Băncile, persoane juridice române, și sucursalele băncilor străine pot desfășura, în limita autorizației acordate, următoarele activități: acceptare de depozite, contractarea de credite, emiterea și gestiunea instrumentelor de plată și de credit, plăți și decontări, leasing financiar, transferuri de fonduri, tranzacții în cont propriu sau în contul clienților etc. Instituțiile de credit nu pot desfășura activității de tranzacționare cu bunuri mobile și imobile care au un grad mare de risc sau când acestea se afla într-o situație specială (insolvență), fiind sub supravegherea specială a BNR.

Fuziunea și divizarea băncilor

Fuziunea a două sau mai multe bănci sau divizarea unei bănci se decide de fiecare bancă, conform statutului propriu. Înaintea începerii activității, banca sau băncile rezultate ca urmare a fuziunii sau a divizării sunt obligate să obțină autorizația Băncii Naționale a României.

Supravegherea prudențială a băncilor

Banca Națională a României impune instituțiilor de credit o supraveghere pudențială în vederea diminuării riscului bancar.

O altă lege importantă care reglementează activitatea instituțiilor de credit și stabilește rolul băncii centrale în sistemul bancar este Legea nr.312 din 28 iunie 2004,care prevede statutul Băncii Naționale Române, funcțiile și atribuțiile acesteia.

Instituțile de credit din România trebuie să se supună prevederilor Ordonanței de Urgență a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului. Ordonanța reglementează condițiile de acces la activitatea și desfășurarea bancară pe teritoriul României.

Alte reglementări aplicate instituțiilor de credite din România sunt regulamentele Băncii Naționale a României. Cele mai importante sunt:

Regulament BNR nr. 11/2011 are în vedere clasificarea creditelor și plasamentelor, precum și determinarea și utilizarea ajustărilor prudențiale de valoare.

Regulament BNR nr. 25/2011 privind lichiditatea instituțiilor de credit, care are în vedere nivelul minim de lichiditate aplicat acestor instituții, atât române cât și străine.

Regulament BNR nr.11/2007 privind autorizarea instituțiilor de credit, persoane juridice române, și a sucursalelor din România ale instituțiilor de credit din state terțe. Instituțiile de credit pot funcționa pe teritoriul țarii numai în baza autorizației emisă de Banca Naționala a României

Regulamente contabile care prevad Ordin BNR nr. 15/2009 privind întocmirea de către instituțiile de credit, în scop informativ, de situații financiare anuale individuale conforme cu Standardele Internaționale de Raportare Financiară.

Regulament BNR/CNVM nr. 13/18/2006 privind determinarea cerințelor minime de capital pentru instituțiile de credit și firmele de investiții

Regulament BNR/CNVM nr. 14/19/2006 privind tratamentul riscului de credit pentru instituțiile de credit și firmele de investiții potrivit abordării standard

Regulament BNR/CNVM nr.17/22/2006 privind supravegherea pe bază consolidată a instituțiilor de credit și a firmelor de investiții

Regulament BNR nr. 18/2006, privind fondurile proprii ale instituțiilor de credit și ale firmelor de investiții. Prevederile acestui regulament se aplică băncilor comerciale, băncilor de economisire și creditare în domeniul locativ, băncilor de credit ipotecar, caselor centrale ale cooperativelor de credit și instituțiilor emitente de monedă electronică, persoane juridice române, denumite în continuare instituții de credit și reglementează metodologia de calcul a fondurilor proprii, la nivel individual și consolidat și, după caz, la nivel de rețea cooperatistă, precum și nivelul minim al capitalului inițial al acestor instituții și al rețelei cooperatiste.

Toate aceste prevederii legale date de Banca Națională a României au rolul de a crea un mediu bancar prilenic desfașurării și dezvoltării activităților instituțiilor de credit, de asemenea aceste norme aliniază sistemul bancar românesc la standardele impuse de Uniunea Europeană.

2.2. Regulamentele comunitare aplicabile instituțiilor de credit din România în 2012

Înainte de a clasifica regulamentele, trebuie precizat că acestea sunt instrucțiunile, normele și regulile cu caracter normativ care reglementează ordinea și bunul mers al activităților instituțiilor de credit. Aceste reglementări sunt prudențiale, emise de Banca Națională Romana împreună cu Comisia Națională a Valorilor Mobiliare.

Reglementări cu caracter general:

Regulamentul BNR și al CNVM nr.13/18/2006 face referire la cerințele minime de capital pentru instituțiile de credit, la riscurile pentru care se impune ca instituțiile reglementate să dispună de cerințe minime de capital (riscul de credit, de diminuare a valorii creanței, de credit al contrapartidei, de poziție, de decontare, riscul valutar, de marfă și cel operațional), aprobat prin ordinul BNR-CNVM nr.10/107/2006.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.17/22/2006 privind supravegherea pe bază consolidată a instituțiilor de credit, adică nivelul de respectare a cerințelor prudențiale în contextul exercitării supravegherii, aria de cuprindere a consolidării prudențiale și metodele de consolidare utilizate în scop prudențial, aprobat prin BNR-CNVM nr.14/111/2006.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.18/23/2006 cu privire la fondurile proprii ale instituțiilor de credit stabilind componența fondurilor proprii la nivel individual care stau la baza determinării indicatorilor de prudență bancară, cerințe privind nivelul minim al capitalului inițial, aspecte generale referitoare la modul de raportare a fondurilor proprii determinate la nivel individual și consolidat, principii și condiții a căror respectare depinde includerea anumitor elemente în calculul fondurilor proprii, aprobat prin ordinul BNR-CNVM nr 15/112/2006.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.23/28/2006 cu referire la cerințele tehnice referitoare la organizarea și tratamentul riscurilor: riscul de credit, riscul de piață, riscul operațional, riscul de lichiditate, și criteriile tehnice utilizate de autoritățile competente pentru verificarea și evaluarea lor aprobat prin ordinul BNR-CNVM nr 20/117/2006.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.25/30/2006 privind cerințele de publicare pentru instituțiile de credit, aprobat prin ordinul BNR-CNVM nr 22/119/2006, impunând să se facă publice informațiile cantitative și calitative, pe baza parametrilor cheie ai portofoliului, expunerile la risc și managementul riscurilor.

Reglementări cu privire la riscul de credit:

Regulamentul BNR și al CNVM nr.14/19/2006 cu privire la tratamentul riscului de credit pentru instituțiile de credit potrivit abordării standard, stabilind modul de determinare a valorii ponderate la risc a expunerilor în vederea calculării cerințelor minime de capital pentru riscul de credit aprobat prin ordinul BNR-CNVM NR.11/108/2006.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.15/20/2006 cu referire la tratamentul riscului de credit pentru instituțiile de credit potrivit abordării bazate pe modele interne de rating, aprobat prin ordinul BNR-CNVM nr12/109/2006, stabilind modul de determinare a cerinței de capital pentru riscul de credit, pe baza unor parametri de risc (posibilitatea de nerambursare, pierdere în cazul de nerambursare, factori de conversie și maturitate), prin intermediul tratamentului IRB de bază sau tratamentul IRB avansat.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.20/25/2006 privind tratamentul riscului de credit al contrapartidei în cazul instrumentelor financiare derivate, al tranzacțiilor de răscumpărare, al operațiunilor de luare sau dare de titluri sau mărfuri cu împrumut, al tranzacțiilor cu termen lung de decontare și al tranzacțiilor de creditare în marja, stabilindu-se în vederea calculării cerințelor minime de capital pentru riscul de credit, supunerea ulterioară a ponderii la risc potrivit abordării standard sau pe modele interne de rating.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.19/24/2006 privind tehnicile de diminuare a riscului de credit asupra calculului valorii ponderate la risc a expunerilor sau al valorii pierderii așteptate în scopul determinării cerințelor minime de capital, aprobat prin Ordin BNR-CNVM nr.16/113/2006.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.21/26/2006 referindu-se la modul de determinare a valorii ponderate la risc a expunerilor la riscul de credit care fac obiectul securizării, a pozițiilor deținute în urma operațiunii de securizare, în vederea calcului cerințelor minime de capital pentru riscul de credit și cel de diminuare a valorii creanței, aprobat prin ordinul BNR-CNVM nr.18/115/2006.

Regulamentul BNR și al CNVM nr.16/21/2006 tratează aspecte ce țin de monitorizarea și raportarea expunerilor mari, limitele aplicabile expunerilor mari, dar și exceptarea integrală sau parțială a expunerilor de la aplicarea limitelor pentru expunerile mari a instituțiilor de credit, aprobat prin ordin BNR-CNVM nr 13/110/2006.

Reglementări cu privire la riscul de piață:

Regulamentul BNR și al CNVM nr.22/27/2006 privind ajustarea capitalului instituțiilor de credit în modul de determinare a cerințelor minime de capital pentru riscul de poziție, de decontare, valutar, de marfă și cel al contrapartidei, aprobat prin Ordinul BNR-CNVM nr 19/116/2006.

Reglementări cu privire la riscul operațional:

Regulamentul BNR și al CNVM nr.24/29/2006 cu referire la determinarea cerințelor minime de capital ale instituțiilor de credit prin stabilirea modului de determinare a cerinței de capital pentru riscul operațional potrivit unei dintre cele patru abordări: cea de bază, standard, standard alternativă și avansată de evaluare, aprobat prin ordin BNR-CNVM nr 21/118/2006.

La noi în țară, procesul restructurării sistemului bancar a început la 1 decembrie 1990, când activitatea comercială a fost preluată de Banca Comercială Română, iar Băncii Naționale a României îi revenea doar atribuțiile băncii centrale.

Adoptarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr.99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului, a fost aprobată prin Legea Nr.227/2007, implicând revizuirea întregului cadru de reglementări prudentiale aplicate instituțiilor de credit. Așadar unele reglementări au fost reanalizate, dar emise și alte reglementări noi:

Regulamentul BNR nr 11/2007 cu privire la autorizarea instituțiilor de credit, persoane juridice române și a sucursalelor din România ale instituțiilor de credit din state terțe.

Ordinul BNR nr 9/2007 cu referire la raportarea de către instituțiile de credit a situației adecvării capitalului la nivel individual.

Ordinul BNR nr 16/2007 privind modalitatea de raportare a indicatorilor prudentiali ai instituțiilor de credit, la nivel consolidat pentru exercițiul financiar al anului 2007.

Regulamentul nr 3/2008 privind recunoașterea instituțiilor externe de evaluare a creditului

Regulamentul nr 5/2008 privind aprobarea utilizării standard ori a abordării standard alternative pentru riscul operațional, etc.

Aceste regulamente și ordine care sunt date de Banca Națională a României sunt menite să reglementeze riscul operațional la una dintre cele patru abordări precizate anterior, aprobat prin ordinul BNR-CNVM nr. 21/118/2006.

2.3 Legislația internă a băncii

Prevederile Grupului Alpha Bank se aplică și trebuie respectate de către toți angajații la nivel global, acestea fiind norme cu caracter obligatoriu stabilite pentru o mai bună funcționare.

2.3.1 Regulamentul de ordine internă

Scopul regulamentului este de a explica în totalitate termenii și condițiile relațiilor de muncă și de a le aduce la cunoștință salariaților normele, procedurile, politicile aplicabile relațiilor de muncă cu banca.

Regulamentul prezintă de asemenea și beneficiile acordate salariaților, modalitatea de încadrare, accesul și modul de aplicare.

Acest regulament se completează cu legislația în vigoare (Codul Muncii, mediana muncii, securitatea și protecția în muncă etc.), împreună cu contractul individual de muncă.

În componența acestui document se găsesc:

Politica de angajare personal prin care se stabilesc etapele de angajare;

Termenii și condițiile angajarării- păstrarea confidențialității, cunoașterea clientelei și a normelor interne, posibilul angajat trebuie să corespundă cerințelor postului, perioada de probă cuprinsă între 30-90 de zile sau 120 zile pentru funcție de conducere;

Managementul recompensei;

Managementul performanței;

Comunicare internă;

Cod de conduită;

Măsuri disciplinare;

Sănătate și securitate în muncă;

Protecție și securitate.

Acest regulament de ordine internă trebuie să fie respectat de către toți angajații din cadrul băncii Alpha Bank.

2.3.2. Codul de conduită

Încă de la fondarea ei, Alpha Bank a aplicat cele mai bune practici în afaceri, management și reguli de conduită și etică, care reglementează relațiile dintre angajați, clienți, acționari și terți. Acest spirit a fost propagat întregului grup Alpha Bank.

Alpha Bank are următoarele angajamente:

Față de clienții săi, acordă prioritate absolută satisfacerii lor și îmbunătățirea continuă a calității serviciilor oferite în timp ceea ce ii face să se simtă bineveniți.

Pentru acționari, angajarea permanentă pentru crearea de valoare.

Față de personalul său, se angajează să păstreze condiții optime de muncă și oportunități de carieră bazate pe merite și egalității de tratament, fără discriminare.

Spre comunitate, Alpha Bank promite să contribuie în mod activ la progresul și creșterea economică.

Principii

Toate activitățile Alpha Bank vizează la creșterea și prosperitatea grupului și sunt guvernate de principii impuse prin legi și etică, cum ar fi: integritate și onestitate, obiectivitate și independență, discreție și confidențialitate, conștiință, asumarea riscului disciplinat și rezonabil și participarea activă în mediul social.

Unul dintre elementele cheie ale promovării de către Bancă a unei bune reputații în afaceri, îl constituie dezvoltarea continuă a cunoștiințelor și calificării profesionale. Produsele și serviciile oferite de către companie sunt promovate și oferite pe piață prin intermediul personalul calificat și experimentat, cu un deosebit accent pe informarea corectă și completă a clienților Alpha Bank.

Obligații

Angajamentele de mai sus și principiile implică obligații, drepturi și responsabilități pentru personalul Alpha Bank, care sunt incluse în Statutul funcționarilor. Aceste regulamente conțin articole care acoperă subiecte cum ar fi drepturile generale ale angajaților, discreția, în afara spațiilor comerciale, convingerile politice, articole în presă, gradul de îndatorare personală, jocuri de noroc, precum și deținerea unei funcții într-o societate care nu aparține grupului.

În conformitate cu prevederile legale, angajații trebuie să evite orice conflict de interese în legătură cu funcția, munca și propria lor persoană. Aceștia trebuie să nu se implice în nici o activitate care este în conflict cu interesele băncii și să ia decizii corecte fără prejudecăți. Aceștia trebuie să refuze orice cadouri sau beneficii care nu sunt etice și nu trebuie să dea nici un semn că ar aștepta ceva similar.

Una dintre cele mai importante cerințe într-o relație confidențială cu clienții este să protejeze cu strictețe secretele de afaceri și informațiile confidențiale privind aceștia. În mod constant, avem acces la secrete bancare și de bursă care rezultă din desfășurarea de diverse activități aferente serviciilor financiare.

În cele din urmă, respectarea dispozițiilor referitoare la domeniul sănătății publice în ceea ce privește fumatul, au fost în vigoare prin circularele din 2001, reducerea și, în final interzicerea fumatului în toate localurile Băncii fără excepție, începând cu 1.07.2009.

CAPITOLUL 3. Instrumente financiare

3.1 Transferul de credit realizat prin ordinul de plată și acreditivul documentar

Transferul de credit este un proces de transfer al unor disponibilități bănești dintr-un cont în altul, cu ajutorul băncilor și al altor instrumente specifice. Acest proces constă în debitarea contului beneficiarului (cumpărătorul) și creditarea contului vânzătorului.

Transferul poate să aibă 2 funcții: circulația monedei scripturale prin transferul sumelor de la unii agenți economici la alții, pe baza unor raporturi juridice între parteneri având obiectiv finalizarea tranzacțiilor; transferul creanțelor față de bancă, adică la banca debitorului creanța se stinge, iar la banca creditorului se crează o nouă creanța. Pe baza celor 2 funcții, transferul de credit presupune o plată intermediată de societățile bancare.

3.1.1 Transferul de credit realizat prin ordinul de plată

Ordinul de plată reprezintă o dispoziție necondiționată, realizată de emitentul unei bănci, de a da o sumă de bani unui beneficiar. Acesta se poate realiza numai cu condiția ca în contul emitentului să existe disponibilități bănești suficiente pentru a realiza transferul de credit.

Conform regulamentului BNR nr8/1994, acesta este editat de banca centrală sau banca comercială având unele standarde stabilite numai de banca centrală (calitatea hârtiei, înscrisurile obligatorii, dimensiunile, etc).

Caracteristici:

este revocabil

plata poate fi sistată de ordonator în orice moment

este letric- plata se realizează pe baza unei scrisori adresate băncii

poate fi realizat telegrafic- banca realizează ordinal de plată prin telefon sau telex

este electronic- se realizează pe internet, online, prin intermediul site-urilor băncilor

simplu-in cazul când suma este încasată pe baza unei chitanțe eliberate de beneficiar

poate fi documentar- in cazul în care beneficiarul trebuie să prezinte băncii documente care să ateste livrarea mărfurilor sau prestarea serviciilor.

Toate operațiunile care se realizează pe baza acestui document constituie un transfer de credit luând parte anumiți participanți, și anume:

Emitentul (plătitorul/debitorul)poate fi o persoană sau o instituție non bancară care emite un ordin de plată pe cont propriu, având deschis un cont la banca inițiatoare;

Beneficiaruleste persoana desemnată să primescă o sumă de la banca înscrisă pe ordinal de plată;

Banca inițiatoareeste prima bancă căreia îi este adresat ordinul;

Banca emitentăpoate fi orice bancă care emite un ordin de plată, putând fi chiar și banca inițiatoare;

Banca colectoareeste ultima bancă din circuitul transfer-credit care recepționează ordinal, putând să ofere suma de bani beneficiarului;

Banca intermediarăpoate fi orice bancă emitentă sau receptoare, dar diferită de banca emitentă și colectoare.

Din 2005, când s-a introdus compensarea automată, ordinul de plată pe suport hârtie, funcționează numai în relația client-bancă emitentă.La banca se debitează contul emitentului și ordinul de plată transmițându-se sub forma unui mesaj electronic către banca emitentă care va lua parte la compensarea automată. În cazul acesta, banca s-a eliberat de creanță, încărcându-se central băncii emitente. După ce se realizează compensarea, are loc transferul de fonduri între conturile central ale celor două bănci participante. (a se vedea Anexa 3.1)

Transferul de credit realizat prin acreditivul documentar

Acreditivul documentar este un angajament pe care îl ia o bancă (a importatorului/a emitentului), pe baza unui ordin al cumpărătorului de a da o sumă de bani unui beneficiar prin intermediul altei bănci, într-un interval de timp determinat, cu condiția ca acesta să ateste faptul că marfa a fost expediată.

Acest document reprezintă un mijloc de siguranță și de control reciproc, cu scopul de a asigura vânzătorului că va încasa contravaloarea mărfurilor livrate în condiția efectuării livrării și în termenele și condițiile stabilite de cumpărător. (a se vedea Anexa 3.2)

Caracteristici:

poate fi revocabil, irevocabil (neconfirmat/confirmat)

cu plata la vedere, amânată, prin acceptare sau prin negociere

poate conține clauze speciale: transferabil, revolving, cu clauză roșie, de compensație, subsidiar și cesionat.

pot fi acreditive domiciliate în țara vânzătorului, în țara cumpărătorului sau într-o terță țară.

La transferul de credit realizat pe baza acreditivului documentar pot lua parte următorii participanți:

Ordonatorul (importatorul;

Beneficiarul (exportatorul/prestatorul de servicii);

Banca emitentă (este banca importatorului);

Banca corespondentăeste un intermediar (banca transmite textul acreditivului documentar pentru a fi comunicat beneficiarului);

Banca notificatoare apare în cazul în care plata are loc la o terță bancă;

Banca plătitoare apare în cazul în care acreditivul este domiciliat la această bancă.

Plata prin acest instrument bancar se poate face integrată din ansamblul relațiilor comerciale, făcându-se pe baza prezentarii unor documente, și anume:

Documente principale- factură comercială, certificatul de asigurare și documentul de transport;

Documente secundare- buletinul de analize, certificatul de origine, lista de colete sau greutate, etc.

Există o serie de condiții foarte stricte, a căror neîndeplinire poate să cauzeze decăderea din dreptul de a încasa acreditivul. Motivele care pot să determine această situație poate fi:

Nerespectarea condițiilor de livrare

Depășirea termenului de livrare a mărfurilor

Nedepunerea la bancă a toate documentele convenite

Omiterea din documentele transmise pentru a se realiza plata unor elemente

Depășirea termenului de valabilitate a acreditivului

Renunțarea mărfii contractate de către importator

Nerespectarea valutei prevăzute în contract

Falimentul uneia din băncile implicate

Lipsa licenței de export sau import

Neavizarea certificatului de origine

3.2 Transfer de debit realizat prin: debitare directă, plățile programate, cecul, cambia și biletul la ordin

Alpha Bank România pune la dispoziția clienților săi o serie de servicii și instrumente bancare, prin care aceștia pot efectua diverse plăți.

Tabelul nr. 1: Instrumente folosite în transferul de debit de Alpha Bank

Sursă: Prelucrare proprie după informațiile obținute de la Alpha Bank

3.2.1. Debitarea directă (Direct Debit) și Plățile Programate (Standing Order) abordare comparativă

Direct Debit și Standing Order sunt două servicii bancare noi, atașate contului curent, prin intermediul cărora Alpha Bank facilitează efectuarea de plăți clienților săi. Banca Națională a României susține folosirea acestor servicii deoarece se reduc costurile asociate circulației numerarului, respectiv volumul și valoarea acestuia. Prin aceste servicii Banca Națională a României își îndeplinește unul din obiectivele stabilite în art.2 din Legea 312/2004 privind promovarea și monitorizarea unei bune funcționări a sistemului de plăți.

Avantajele acestor servicii sunt prezentate în următorul tabel:

Tabelul nr. 2:Avantajele serviciilor Direct Debit și Standing Order

Sursă: Prelucrare proprie după datele furnizate de www.alphabank.ro

Pentru a beneficia de aceste servicii, clienții trebuie să aibă deschis un cont curent la Alpha Bank, iar în acest cont să existe sold disponibil, pentru efectuarea de plăți. Banca pune la dispoziția clienților aceste servicii prin încheierea unui contract, fie de Direct Debit, fie de Standing Order, fiind autorizată de către clienți să efectueze plăți automate în locul acestora. (a se vedea Anexele 3.3 si 3.4)

Debitarea directă (Direct Debit) reprezintă angajamentul băncii de a efectua plățile în locul clienților, din contul curent al acestora, conform instrucțiunilor primite de la beneficiarul plății. Prin acest serviciu se pot achita facturile de utlități, diverse abonamente sau prime de asigurare și altele.

Spre deosebire de debitarea directă, ordinul de plată programat (Standing Order) este serviciul care permite efectuarea plăților la date fixe, având valori stabilite în prealabil. Alpha Bank pune la dispoziția clienților mai multe variante de a efectua plățile la o dată stabilită de aceștia. Clienții au posibilitatea de a transfera o sumă fixă într-un cont de economii(de exemplu Alpha Premier sau Alpha Dreams), pot stabili un plafon minim, maxim sau integral care să fie transferat în orice alt cont.

Banca îl va înștiința pe plătitor despre executarea ordinului de plată programată prin prezentarea extraselor de cont în conformitate cu prevederile Condițiilor Generale de Afaceri ale băncii și Regulilor de Operare de Cont.

Pentru a se realiza plățile prin debitare directă sau prin ordine de plată programată atât plătitorul, cât și beneficiarul trebuie să aibă un cont deschis în aceeași valută.

3.2.2. Cecul

Cecul este cel mai utilizat instrument de plată, îndeosebi de persoanele juridice, prin care titularul unui cont curent dă ordin băncii să plătească o sumă de bani persoanei specificate pe fila de cec.

Alpha Bank acceptă un cec daca acesta îndeplinește urmatoarele condiții:

În primul rând emitentul cecului trebuie să dispună de sold disponibil în cont;

Pe cec trebuie să existe înscrisă mențiunea ,,plătiți în schimbul acestui cec’’;

Locul și data emiteri, precum și suma înscrisă atât în cifre, cât și în litere, respectiv moneda în care este exprimată suma;

Locul și adresa băncii, unde va avea loc plata;

Numele și codul de identificare a beneficiarului;

Numele trăgătorului;

Codul IBAN atât al beneficiarului, cât și al tragătorului.

Semnătura trăgătorului.

Alpha Bank refuză plata unui cec dacă acesta nu îndeplinește condițiile obligatorii și returnează cecul către banca emitentă, acesta fiind înregistrat în Centrala Incidentelor de Plăți. Cecurile se prezintă la plată în termen de 8, 15 sau 30 de zile.

Etapele de încasare a unui cec în Alpha Bank:

Posesorul prezintă cecul la operatorul de ghiseu;

Se verifică cecul de catre operator;

Se semnează și ștampilează cecul pe față;

Cecul este înregistarat în jurnalul de casa;

Cecul se remite la caserie pentru plată;

Poseorul cecului semnează pe verso.

Un lucrul important de menționat este acela că pe unele cecuri, cele cu barare specială este specificată unitatea bancară între cele doua bare paralele, de unde beneficiarul va încasa suma de bani înscrisă. De exemplu cecurile care au specificat între cele două bare denumirea Alpha Bank Sucursala Iași, plata se va face exclusiv la această unitate.

O forma specifică a cecului este cecul de călătorie (traveller’s cheque) care este un înlocuitor al bancnotelor, care prezintă elemente de siguranță împotriva falsificării și este folosit atât în țară, cât și în străinătate. Alpha Bank nu emite cecuri de calatorie, doar încasează.

3.2.3. Cambia

Cambia este un instrument de plată, folosit pentru stingerea unei obligații de plată a debitorului (tras), față de o persoană numită beneficiar, la ordinul altei persoane denumite trăgător, fiind o obligație scrisă și abstractă de efectuare a unei plăți la o data stabilită. Cambiile pot fi comerciale, financiare și bonuri de tezaur.

În cadrul băncii Alpha Bank nu se mai folosește instrumentul de plată cambie, cele mai folosite instrumente fiind cecul și biletul la ordin.

3.2.4. Biletul la ordin

Biletul la ordin este un alt instrument de plată folosit de Alpha Bank. Acesta se caracterizează prin faptul că o persoană fizică sau juridică, numită emitent, își ia angajamentul să achite o sumă de bani la scadența unei persoane, denumită beneficiar, la ordinul acesteia.

La raporturile juridice generate de biletul la ordin, participă numai două persoane, și anume: emitentul și beneficiarul. Deasemenea, biletul la ordin se individualizează și prin fapul că se aseamănă cu o recunoaștere a datoriei de către debitor, care emite instrumentele și se obligă să plătească suma de bani la scadență, iar creditorul în calitate de beneficiar este îndreptățit să primească suma consemnată în biletul la ordin.

Alpha Bank utilizează biletele la ordin care îndeplinesc urmatoarele condiții: este titlu formal și îmbracă forma scrisă; denumirea sa trebuie să fie trecută în textul titlului, iar în titlu trebuie să fie cuprinsă promisiunea de a plăti, necondiționat. Biletele la ordin trebuie să conțină suma de bani, locul unde trebuie să se facă plata, persoana care este beneficiară,precum și data și locul emiterii. Alte condiții importante pe care biletele la ordin trebuie să le întrunească sunt: semnătura emitentului, numele acestuia și codul emitentului (numărul unic de identificare din documentele de identificare ale acestuia).

În cazul în care un bilet la ordin nu îndeplinește aceste condiții, Alpha Bank refuză la plată acest instrument care nu are valoare juridicială. Însă atunci când un bilet la ordin nu are stipulată scadența, Alpha Bank îl consideră un bilet la ordin plătibil la vedere, iar dacă într-un bilet la ordin nu este menționat locul plății, acesta va fi plătit la locul emiterii titlului.

Instrucțiunile de completare a Biletului la Ordin, acceptat de Alpha Bank sunt în conformitate cu Norma BNR nr.6/1994 privid comerțul făcut de instituțiile de credit cu cambii și bilete la ordin.

Biletul la ordin este acceptat de Alpha Bank dacă este completat cu majuscule, are semnătura emitentului, nu depășește limitele fiecărei mențiuni, este completat în culoare neagră sau albastră și nu are nimic completat pe verso. Deasemenea biletul la ordin nu prevede ștampila persoanelor juridice și nu necesită folosirea diacriticilor. (a se vedea Anexa 3.5)

3.3. Instrumentele electronice de plată

Trăind în secolul vitezei, timpul este foarte prețios așa că băncile vin în ajutorul clienților săi, facilitându-le anumite operații, dar și câștigând de pe urma acestora comisioane.

Instrumentele de plată utilizate în sistemele de plăți electronice sunt identice în privința informațiilor pe care le conțin cu cele pe suport de hârtie, însă adaptate transferului electronic, având același rol de a transmite informația de la plătitor către beneficiar prin intermediul bancar.

Adaptarea la sistemul electronic constă în procesul de transpunere a informațiilor într-un mesaj electronic care se poate cripta, dar și decripta automat și semna electronic.

Instrumentele electronice de plată folosite sunt: ordinul de plată electronic, cecul electronic și nu în ultimul rând cardurile.

3.3.1 Ordinul de plată electronic

Acest instrument este o versiune a ordinului de plată pe suport de hârtie cu diferența că acesta se poate dematerializa atunci când intră în sistemul de plăți electronice. Se prezintă sub forma unui mesaj electronic având informațiile necesare efectuării plăților într-o anumită ordine.

Emitentul dacă dispune de echipamentul necesar (calculator, cheie privată și publică pentru semnătura electronică, echipament de criptare, decriptare automat, etc) poate să editeze mesajul electronic, însă dacă nu dispune de echipamentele menționate anterior, poate să emită un instrument de plată pe suport de hârtie care se poate transforma în mesaj electronic de banca emitentului.

Circuitul ordinului de plată electronic este asemănător cu cel al ordinului de plată pe suport de hârtie având diferența factorului timp, acesta este mai rapid, datorită faptului că tehnologia de transfer și procesare este automată și decontarea se realizează în timp real.

3.3.2 Cecul electronic (eCheck)

Este un instrument care se prezintă de asemenea sub forma unui mesaj electronic, având aceleași funcții ca și cecul pe suport de hârtie. Acest instrument a apărut după ce s-a legiferat semnătura electronică (1998-2000) fiind folosit în mod special în SUA în relațiile cu Trezoreria Statului.

Circuitul este similar cu circuitul tradițional al cecului pe suport de hârtie. Însă toți participanții trebuie să dispună de infrastructura necesară pentru criptarea și decriptarea automată, semnătura electronică și rețeaua de transmisie.

Avantajele se văd în aspectele de validare, care este automată, decontarea rapidă, eliminarea riscul factorului uman de procesare, eliminarea riscului pierderii informațiilor, folosirea standardelor internetului de transmisie și securitate.

Dezavantajele pot fi sub forma costurilor pentru achiziționarea infrastructurii necesare și o perioadă de timp de acomodare a utilizatorilor și a băncii.

3.3.3. Cardul

Acest tip de instrument electronic de plată poate fi de 2 tipuri: card de debit și card de credit, adresat atat persoanelor fizice cât și celor juridice.

Alpha Bank pune la dispoziția persoanelor fizice o gamă întreagă de carduri de credit:

Alpha Mastercard Credit

Alphacard Visa Credit

Cosmote Alpha MasterCard

Alphacard Visa Gold(RON/EUR)

ALPHA MASTERCARD CREDIT

Este un tip de card de credit internațional, embosat cu cip și bandă magnetică, emis în lei, putând fi utilizat și în România pentru cumpărături pe internet și la comercianți și retrageri de numerar de la ATM, POS, cu o valabilitate de 4 ani.

Se acordă persoanelor fizice rezidente fiscal în Romania, cu venit net lunar minim de 800RON. Limita de credit pentru acest tip de card este minim 300 RON, maxim 3000 EUR (3 venituri nete lunare eligibile). Suma minimă de rambursare este de 2,5% din suma utilizată (minim 10 RON) plus dobânzile și comisioanele aferente.

Alimentarea cardului se poate realiza prin serviciul Internet Banking, debitare automată, depunere de numerar, dar și prin transfer bancar.

ALPHACARD VISA CREDIT

Este un card de credit internațional, embosat, cu cip și bandă magnetică,emis în lei, putând fi utilizat și în România pentru cumpărături pe internet și la comercianți și retrageri de numerar de la ATM, POS, cu o valabilitate de 4 ani.

Se acordă persoanelor fizice rezidente fiscal în Romania, cu venit net lunar minim de 1000RON, având vârsta cuprinsă între 18ani și 70ani. Limita de credit pentru acest tip de card este minim 300RON, maxim 3500EUR (3 venituri nete lunare eligibile). Suma minimă de rambursare este de 2,5% din suma utilizată (minim 10 RON) plus dobânzile și comisioanele aferente.

Alimentarea cardului se poate realiza prin serviciul Internet Banking, debitare automată, depunere de numerar, dar și prin transfer bancar. Oferă serviciul de Internet Banking-Alpha Click și serviciul “Verified by Visa”.

COSMOTE ALPHA MASTERCARD

Este un card de credit internațional, nembosat, cu cip și bandă magnetică, emis în lei, putând fi utilizat și în România pentru cumpărături pe internet și la comercianți și retrageri de numerar de la ATM, POS, cu o valabilitate de 4 ani.

Se acordă persoanelor fizice rezidente fiscal în România, cu venit net lunar minim de 800RON, având vârsta cuprinsă între 18 ani și 70ani. Limita de credit pentru acest tip de card este minim 300RON, maxim 3000EUR (3 venituri nete lunare eligibile). Suma minimă de rambursare este de 5% din suma utilizată (minim 10 RON) plus dobânzile și comisioanele aferente.

Deținând acest card, posesorul beneficiază de bonus de 3% pentru orice tranzacție efectuată în magazinele Cosmote, pentru plata facturii Cosmote, bonus de 1% pentru orice tranzacție realizată cu acest card în România sau străinătate și o reducere de 18 EUR pentru accesorii sau telefoane mobile în magazinele Cosmote și Germanos.

ALPHACARD VISA GOLD

Este un card de credit, cu cip și bandă magnetică, embosat, din categoria “Premium”. Are aceleasi caracteristici cu cardurile Alpa MasterCard Credit și AlphaCard Visa Credit, cu diferența că venitul net lunar minim de 2500RON, limita maximă de credit fiind 7000EUR. Suma minimă de rambursare este de 2% din limita de credit utilizată, adăugându-se dobânzile și comisioanele aferente.

Menționând mai sus că acest card face parte din categoria “Premium”, posesorul beneficiază de anumite servicii: se înlocuiește cardul în caz de furt în maxim 24 de ore, în caz de urgență se poate elibera numerar de până la 2000 USD etc.

Alpha Bank pune la dispoziția persoanelor fizice o gamă de carduri de debit:

AlphaCard Enter Visa(salarii)

AlphaCard Enter More Visa(RON/USD/EUR)

ALPHACARD ENTER VISA

Este un card de debit cu cip și bandă magnetică, nembosat, având facilitatea de descoperire de cont de până la 3 salarii nete lunare.

Este gratuit, neplătind taxa de emitere și nici taxa anuală de administrare. Oferă serviciul de Internet Banking-AlphaClick, “Verified by Visa”.

ALPHACARD ENTER MORE VISA(RON/USD/EUR)

Este un card de debit cu cip și bandă magnetică, embosat, emis în RON, EUR sau USD, cu o valabilitate de 5 ani.

Poate fi utilizat și în străinătate pentru cumpărături pe internet și la comercianți și pentru retragere de numerar de la ATM.

Alimentarea poate fi facută prin Internet Banking, depunere de numerar și transfer bancar. Suma minimă necesară pentru a se deschide contul este de 50 EUR, iar suma minimă care trebuie să ramână în cont este de 25 EUR.

AlphaBank mai pune la dispoziție carduri de debit pentru persone juridice:

ALPHACARD VISA BUSINESS

Este un card de debit embosat, putând fi emis în EUR,USD și RON. Prin acest card se poate beneficia de o descoperire de cont de pană la 5000EUR sau echivalentul în RON sau USD acordat de bancă.

Posesorul acestui card poate să beneficieze și de alte avantaje: posibilitatea emiterii mai multor carduri și gestionarea limitei de credit pe fiecare card, costuri reduse pentru utilizarea descoperirii de cont și reduceri la peste 130 de comercianți.

ALPHACARD ENTER VISA

Este un card de debit emis în RON împreună cu încheierea unei convenții de plată a salariilor angajaților, se pot obține anumite beneficii cum ar fi facilitatea de descoperire de cont de până la 3 salarii lunare nete, comision zero pentru emiterea cardului și pentru administrarea acestuia și salariații pot beneficia de reduceri la comercianții parteneri prin achitarea cumpărăturilor făcute cu cardul.

3.4 Alte intrumente bancare- SGB, scrisoarea de confort, scrisoarea de bonitate, incasso-ul

Pe parcursul desfășurării activității, o persoană juridică poate avea nevoie de finanțarea activității de comerț, fie el intern sau internațional.

Operațiunile documentare pe care Alpha Bank le pune la dispoziție sunt:

Scrisoarea de Garanție Bancară;

Scrisoarea de Confort;

Scrisoarea de Bonitate;

Incasso-ul.

3.4.1 Scrisoarea de Garanție Bancară

Poate fi definită ca un angajament de plată pe care Alpha Bank și-l asumă, în favoarea unei persoane, fizice sau juridice, denumită beneficiar, de a plăti o anumită sumă sau până la concurenta unei sume maxime, la prezentarea de către beneficiarul scrisorii de garanție a cererii de plată însoțită de documentele expres menționate în textul garanției, în cadrul perioadei de valabilitate si în deplină conformitate cu toate celelalte condiții prevăzute în textul scrisorii de garanție.

Prin scrisorile de garanție bancară emise, Alpha Bank nu garantează fapte, ci efectuează unele plăți cu titlu de compensare bănească privind o obligație din tranzacția de bază neîndeplinită sau îndeplinită defectuos de către ordonatorul garanției.

În plus, pentru acei clienți care au nevoie de finanțare pentru implementarea proiectului, scrisoarea de garanție bancară face parte din pachetul de finanțare oferit de Alpha Bank.

Clienții eligibili pentru o SGB pot fi regii autonome, societăți naționale, companii naționale și multinaționale; societăți comerciale cu capital de stat și/sau privat; societăți comerciale cu capital integral străin sau mixt; autorități ale administrației publice locale; asociații familiale, dar și persoane fizice autorizate.

Elementele obligatorii ale unei scrisori de garanție

Deoarece constituie un act juridic, scrisoarea de garanție trebuie în mod obligatoriu să îndeplinească anumite condiții de fond și formă care să poată permite utilizarea ei conform scopului urmărit, după cum urmează:

1. Părțile implicate sunt ordonatorul, beneficiarul, banca garantă și banca contra-garantă

În textul unei garanții ordonatorul si beneficiarul trebuie să fie definiți cu datele complete de identificare, respectiv numele și adresa completă conform datelor de înregistrare la Registrul Comerțului, precum și calitatea acestora în raport cu tranzacția de bază (vânzător/cumpărător, locator/locatar, beneficiar/executant, etc.).

Banca garantă/contra-garantă se identifică prin codul SWIFT aferent sau prin antetul înscrisului și semnăturile autorizate.

2. Obiectul garanției

În esență este natura obligației contractuale/precontractuale garantate, respectiv ce anume se garantează.

În textul garanției se va menționa în mod expres tranzacția de bază, de exemplu sub forma: „contractul nr……din…… privind……. ( livrarea/executarea, etc.)”.

Împreuna cu titlul garanției („Scrisoare de garanție pentru participare la licitație”, „Scrisoare de garanție de bună execuție a contractului”, „Scrisoare de garanție de restituire a avansului”, „Scrisoare de garanție de plată”, „Scrisoare de garanție acoperind perioada de garanție tehnică” -„warranty bond”, etc.), menționarea tranzacției de bază servește la:

identificarea scopului si riscului acoperit prin scrisoarea de garanție;

indicarea tranzacției in legătura cu care se poate solicita plata in cadrul garanției.

3. Valoarea scrisorii de garanție reprezintă suma maximă de bani pe care Alpha Bank se obligă s-o plătească beneficiarului garanției și trebuie să fie fixă și nu determinabilă; exprimată în cifre și litere și cu precizarea expresă a monedei în care se va face plata.

4. Formula de angajament reprezintă fraza din textul garanției care definește modul în care Alpha Bank se obligă la plată în favoarea beneficiarului. Aceasta trebuie să fie clară, fără posibilitatea de a i se da o altă interpretare.

5. Condițiile și modul de plată se regăsesc în textul garanției sub forma termenelor și condițiilor pe care beneficiarul trebuie să le respecte și a documentelor pe care trebuie să le prezinte pentru a putea solicita plata în executarea garanției.

În practica internațională documentele solicitate în mod uzual sunt:

Cererea de plată și declarația pe proprie răspundere (bona fide) a beneficiarului prin care acesta declară ca ordonatorul garanției nu și-a îndeplinit (sau și-a îndeplinit defectuos) obligațiile contractuale prevăzute în textul garanției și ca urmare suma solicitată îi este datorată;

Factura comercială neachitată;

Copia documentului de transport;

Proces verbal de recepție/punere în funcțiune.

6. Clauza de intrare în vigoare

În lipsa unor mențiuni specifice, o garanție se consideră intrată în vigoare și produce efecte din momentul emiterii. În practică prin menționarea în textul garanției a unei clauze specifice, se condiționează intrarea în vigoare a garanției de la data producerii unui eveniment/termen și se restricționează dreptul beneficiarului de a solicita plata înainte de acea dată.

7. Clauza de diminuarea are drept scop diminuarea valorii angajamentului Alpha Bank cu plățile efectuate de banca garantă ca urmare a primirii unei cereri de executare.

8. Clauza de identificare este cea care asigură verificarea autenticității semnăturilor autorizate ale beneficiarilor scrisorilor de garanție.

9. Valabilitatea garanției este perioada de timp în care beneficiarul garanției poate cere executarea garanției. Termenul de valabilitate este menționat în textul garanției printr-o dată calendaristică certă și expiră la sediul băncii garante (emitentă). Exemplu pentru Alpha Bank: “Scrisoarea noastră de garanție este valabilă până la data de____ și expiră integral și automat dacă cererea dumneavoastră de plată împreună cu documentele mai sus menționate nu au fost primite la ghișeele noastre până la acea dată, după care prezenta scrisoare de garanție devine nulă și fără obiect, indiferent dacă originalul ne-a fost restituit sau nu.”

10. Clauza de legislație stabilește legea care guvernează și jurisdicția aplicabilă în caz de litigiu. Exemplu pentru Alpha Bank: „Prezenta scrisoare de garanție este guvernată de legea română și se supune jurisdicției instanței române competente.”

Avantajele unei SGB pot fi următoarele:

elimină riscului legat de neonorarea obligațiilor asumate prin contractul comercial;

asigură derularea afacerilor dintre parteneri în condiții de siguranță și încredere;

presupune garanții flexibile.

Scrisorile de garanție bancară utilizate de Alpha Bank sunt cele pentru garantarea participării la licitații, garantarea bunei execuții a unui contract, garantarea restituirii avansurilor încasate, garantarea plății către frunizori, garantarea plății taxelor vamale.

Garanția de bună execuție (a contractului)

Cel mai frecvent utilizat tip de garanție, acoperă de regulă un quantum de 5-25% din valoarea contractului și are menirea de a asigura beneficiarului încasarea unei sume determinate în cazul în care vânzătorul/furnizorul/prestatorul din tranzacția comercială de bază nu-și îndeplinește obligațiile contractuale la timp, complet sau în mod corespunzător. Obiectul garanției poate fi extins, în plus față de livrarea propriu-zisă a unor bunuri/mărfuri/echipamente și la instalarea sau punerea în operă a bunurilor respective; punerea în funcțiune și îndeplinirea obligațiilor post contractuale (reparații, mentenanță, etc.).

3.4.2 Scrisoarea de confort

Reprezintă documentul eliberat de Alpha Bank în baza unei cererii, care certifică existența și disponibilitatea fondurilor necesare încheierii unui contract comercial/tranzacție, precum și angajamentul băncii de a pune la dispoziție respectivele fonduri, în anumite condiții.

Are rol de document justificativ pentru garantarea capacității financiare a beneficiarului de a implementa proiectul. Poate fi emisă fie pentru a-i servi clientului la momentul depunerii cererii de finanțare, fie după data selectării proiectului, pe baza notificării privind selectarea cererii de finanțare.

Durata scrisorii de confort este de 120 de zile calendaristice de la emitere în cazul proiectelor deja aprobate, pe baza notificării privind selectarea proiectului spre finanțare.

La solicitarea scrisă adresată către Alpha Bank de client valabilitatea Scrisorii de Confort poate fi prelungită.

3.4.3 Scrisoarea de bonitate

Presupune un document eliberat de către Alpha Bank în baza unei cererii, în vederea derulării afacerilor interne sau internaționale (încheierea unor operațiuni comerciale, adjudecarea unor oferte, licitații, finanțări etc).

Clienții eligibili pot fi persoanele juridice rezidente.

Scrisoarea de bonitate cuprinde informații de interes general cum sunt datele de identificare, obiectul de activitate, forma juridică de organizare, tipul de capital, precum și indicatori ai performanței financiare (cifra de afaceri, profitul brut/net, rata profitului net, rata lichidității globale, rata solvabilității generale).

Beneficiile aduse de scrisoarea de bonitate se concretizează în:

serviciu furnizat prompt de către bancă;

flexibilitate;

încheierea unor tranzacții comerciale/financiare mult mai ușor, ceea ce permite dezvoltarea oportunităților de afaceri.

Documentele pentru obținerea unei scrisori de bonitate sunt cererea de eliberare semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea/instituțiile de credit (a se vedea Anexa 3.6) și orice alte documente necesare solicitate de Alpha Bank în funcție de clienți.

3.4.4 Incasso-ul

Pentru protejarea împotriva riscurilor care pot interveni într-o tranzacție comercială de export sau de import, Alpha Bank recomandă un instrument de plată sigur și eficient: incasso-ul documentar.

Astfel, cu ajutorul acestui instrument de plată, Alpha Bank va trata documentele financiare (cambii, bilete la ordin, cecuri, etc) sau comerciale (facturi, documente de transport etc) conform instrucțiunilor date de exportator, pentru a obține plata și/sau acceptarea sau pentru a remite documentele contra plată, acceptare sau contra îndeplinirii altor condiții, dar fără niciun angajament din partea băncii.

Alpha Bank urmărește respectarea condițiilor din contractul comercial semnat de cei doi parteneri de afaceri și asigură ca bunurile comandate să fie primite la termenul stabilit și la calitatea agreată, partenerul de afaceri să încaseze contravaloarea mărfurilor livrate conform clauzelor contractului și stabilirea încă de la început a unei colaborări profitabile și de încredere.

CAPITOLUL 4. Conturile bancare

4.1. Deschiderea conturilor bancare

Contul bancar este un instrument de exprimare a plății, în condițiile în care datoriile sunt plătite prin înscrierea în cont. Debitarea contului titularului înseamnă efectuarea de plăți în favoarea celor față de care era dator, iar creditarea contului titularului înseamnă încasarea creanțelor de la datornicii săi.

Operațiunile bancare, desfășurate pentru clienții băncii, se reflectă în general prin conturile bancare, iar clienții băncii, pentru majoritatea operațiunilor, acționează ca titulari de cont.

Deschiderea unui cont reprezintă, în cele mai multe cazuri, începutul unei relații între bancă și client. Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancară și regulamentului BNR privind operațiunile valutare, băncile au dreptul de a deschide conturi persoanelor fizice și juridice române și străine.

Deschiderea contului se realizează prin încheierea și semnarea convenției între părțile corespondente (bancă și titular) și efectuarea primei operațiuni.

Cerințele de deschidere a unui cont bancar sunt impuse de legislația națională și pot varia de la o bancă la alta. Documentele solicitate în mod obișnuit sunt: cartea / buletinul de identitate sau un alt act de identitate valabil, o factură recentă de utilități.

În funcție de legislația națională, minorii trebuie să îndeplinească anumite condiții pentru a putea deschide un cont bancar. Vârsta minimă pentru a deschide un cont bancar de bază, în România, este de 18 ani. Însă ca excepție de la această cerință sunt conturile bancare deschise pentru juniori la care sunt împuterniciți părinții (conturi deschise pentru încasarea alocațiilor).

În cazul băncii Alpha Bank, acesta poate deschide conturi curente și de depozit în lei și/sau valută la cererea expresă a clienților. Conturile se deschid de către unitățile operative (sucursale, agenții), în conformitate cu normele elaborate de bancă în acest scop, prin completarea formularelor standard ale băncii.

Alpha Bank, pentru deschiderea unui cont bancar, solicită persoanelor fizice române următoarele documente:

Cererea de deschidere de cont pentru persoane fizice;

Formular de identificare a persoanelor fizice.

În cazul în care se acționează prin intermediul unui imputernicit, pentru deschiderea contului sunt necesare:

procură autentică în cazul în care este vorba de un împuternicit;

copie după actul de identitate al mandatarului.

Documente de identitate:

Buletinul/cartea de identitate(banca păstrează o copie a documentului).

De asemenea pentru deschiderea unui cont bancar, persoanelor juridice, Alpha Bank solicită următoarele documente:

cerere de deschidere cont pentru persoane juridice;

formularul de identificare persoane juridice;

formularul de identificare persoane fizice;

declarația privind identitatea beneficiarului;

actele constitutive ale societății (original și copie);

Certificat de Înmatriculare la Registrul Comerțului (original si copie);

Înregistrarea la Ministerul Finanțelor (original si copie);

pentru persoanele juridice nerezidente trebuie traducerile legalizate în limba română a documentelor mai sus menționate.

În urma deschiderii unui cont bancar, atât personele fizice cât și cele juridice, au dreptul de a obține informații pe toată durata contractului cu privire la rata dobânzii, comisioanele practicate.Banca este obligată atât prin lege, cât și prin codul de conduită să ofere clienților aceste informații.

4.2. Tipologia conturilor bancare

La cererea clienților atât persoane fizice cât și juridice, Alpha Bank poate deschide următoarele tipuri de conturi:

conturi curente de disponibilități bănești prin care se fac operațiuni de încasări și plăți;

conturi de depozite la vedere sau la termen pentru păstrarea sau fructificarea resurselor bănești atrase de la persoanele juridice și fizice;

conturi de credite prin care se efectuează operațiuni de acordări și rambursări de credite;

conturi escrow destinat persoanleor fizice sau juridice.

Conturile curente (conturi de disponibilități)sunt cele mai utilizate conturi și adesea sunt numite și depozite la vedere, iar titularii pot fi atât persoane fizice, cât și persoane juridice.

Contul curent este un produs bancar care stă la baza tuturor pachetelor de servicii oferite de bancă. Cu ajutorul contului curent se pot efectua plăți, încasări, transferuri bancare și se pot păstra bani, acumulând astfel o dobândă. Contul curent poate fi deschis în RON, USD, EUR, GBP, sau altă valută, în funcție de cererea clientului.

Conturile curente sunt conturi bifuncționale și se creditează cu sumele încasate de client de la diverși debitori sau prin acordări de credite și se debitează cu plățile făcute către creditori sau cu rambursările de credite.

Pentru deschiderea și funcționarea unui cont curent, banca percepe clienților săi o serie de comisioane, acestea fiind prezentate pe site-ul bancii. Cele mai des practicate de Alpha Bank sunt:

comision de deschidere și repectiv închidere de cont;

comision de alimentare cont sau retragere numerar;

comision de descoperire a contului;

comision administrare a contului (se platește lunar).

Alpha Bank oferă clienților săi urmatoarele tipuri de conturi curente, Alpha Access Clasic și Alpha Access Superior destinate persoanelor fizice și Alpha IMM Discount, Alpha IMM Comerciant, Alpha Cash Collector, Alpha IMMturism destinate persoanelor juridice. Prin intermediul acestor conturi clienții pot efectua o gamă largă de operațiuni bancare, în lei sau în valută, iar acestor conturi sunt atașate și o serie de servicii.

Deschiderea conturilor curente se face pe baza cererii de deschidere cont, emisă de bancă (pentru Alpha Access Superior a se vedea Anexa 4.1 si pentru Alpha Access Clasic a se vedea Anexa 4.2). Conturile curente destinate persoanelor fizice prezintă o serie de avantaje și sunt create pentru a se plia nevoilor clieților.. Astfel, contul curent Alpha Access Superior prezintă seria completă de operațiuni și servicii oferite clenților, de asemenea oferă o dobândă similară cu ceea a unui depozit, care se calculează zilnic și se transferă lunar în cont. Alpha Access Clasic permite realizarea oprațiunilor de baza și are atașat doar serviciul de internet banking.

Tabelul nr. 3:Avantajele conturilor curente

Sursă: Alpha Bank Romania, prelucrare proprie.

Contul de depozit – este disponibil atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice, iar depozitele se pot constitui fie în lei fie în valută. Acesta este menit să asigure frucționarea unor sume bănești disponibile pe un termen cât mai îndelungat.

Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesară existența unui plafon minim. O altă caracteristică este aceea că, pe baza contului de depozit, băncile pot acorda împrumuturi până la 80% din valoarea depozitului.

Conturile de depozite sunt numite și conturi de economisire, iar dobânda aferentă acestor conturi poate fi fixă sau variabilă. Dobânda variabială se calculează zilnic la sodul contului, pe intervale de sume și se capitalizează lunar.

Principalele avantaje ale conturilor de depozit sunt:

obținerea de către clienți a unei rate mai mari a dobânzii.

sunt cazuri în care clientul poate împrumuta de la bancă, în baza contului de depozit fără a fi necesară o garanție suplimentară.

Alpha Bank oferă clienților săi următoarele tipuri de conturi de depozite: Alpha Premier, Alpha Tax Protect, Alpha Avans, Depozitul Anului, Alpha15, Alpha Dreams, Alpha Progressive, Certificatul de depozitcu cupoane și Depozite la termen. Fiecare din aceste conturi de depozite oferă clienților o serie de beneficii.

Alpha Tax Protect este unul dintre cele mai avantajoase conturi de depozit, având o dobândă fixă pană la scadența depozitului, nu se percepe comision pentru deschiderea și administrarea depozitului, iar depozitul poate fi deschis în RON, EUR sau USD. Depozitul se poate constitui pe termen de 4 saptămâni (28 zile), 16 saptămâni (112 zile), 24 saptămâni (168 zile) sau 52 saptămâni (364 zile) în RON, EUR sau USD.

Clienții mai pot beneficia de reduceri și facilități prin intermediul cardului Alpha Club primit gratuit, la magazinele partenere, dacă au constituit un depozit cu suma minimă de 10.000 EUR. Suma minimă de deschidere depozit este de 50 RON, 15 EUR sau 25 USD.

Contul de împrumut – în România, acest tip de cont este utilizat în special de către persoanele juridice, dar și de către cele fizice; în cadrul contului sunt evidențiate sumele primite sub formă de credite de către titulari. Prin acest credit, se face calculul dobânzii lunare, aceasta fiind preluată direct din contul clientului. Contul de împrumut se deschide în momentul în care a fost contractat un credit de către client, iar în momentul acordării creditului banca solicită o garanție.

Tabelul nr. 4: Credite oferite de Alpha Bank

Sursă: www.alphabank.ro, prelucrare proprie.

Conturile de împrumut sunt de regulă conturi curente în care se evidențiază suma acordată sub formă de împrumut și care au atașat un card de credit. Pentru aceste conturi nu se percep comisioane de deschidere și administrare cont, deoarece clientul plătește o rată a dobânzii lunar.

Contul escrow – este un cont pe care Alpha Bank îl pune la dispoziția clienților săi, la cererea acesora și se caracterizează prin depozitarea, păstrarea sau blocarea unor sume de bani până la încheierea unui contract, livrarea unor mărfuri sau îndeplinirea unor condiții specificate într-un angajament scris încheiat între două părți, ca garanție a utilizării sumelor strict pentru destinația stabilită sau ca măsură asiguratorie a realizării obiectivelor stipulate în respectivul angajament scris. Contul escrow se mai numește și depozit colateral, iar pentru deschidere este necesar deschierea unui cont curent. Monedele în care se pot păstra sumele de bani sunt: RON, EUR și USD.

4.3 Operațiuni realizate prin conturile bancare

4.3.1 Operațiuni realizate prin conturi curente de persoane fizice și juridice

Prin intermediul conturilor curente Alpha Access Classic și Alpha Access Superior există posibilitatea de a se efectua o gamă largă de operațiuni bancare, în lei și valută. Acestea ar putea fi: virarea salariului în contul curent, transferuri între conturile deschise la Alpha Bank; înregistrarea operațiunilor cu carduri efectuate conform Contractului; plăți de facturi de utilități, cu ajutorul serviciilor de plată facturi; constituire și lichidare de depozite (atât cu plata lunară, cât și cu plata la capitalizare); depuneri și retragere de numerar în funcție de necesități; operațini de schimb valutar, precum și transferuri către conturi deschise la o altă bancă din România sau din străinătate.

Prin pachetul Alpha Access Superior se pot obține următoarele beneficii:

dobânda similară unui depozit, ce bonifică tot disponibilul din cont, încă de la primii bani, se calculează zilnic și se transferă lunar în cont:

Tabelul nr. 5: Dobânda pentru contul curent Alpha Access Superior

Sursă: https://www.alphabank.ro/ro/produse/conturi_curente_pf.htm

un card de debit, AlphaCard Enter Visa sau AlphaCard Enter More Visa și astfel acces permanent la bani;

se poate adăuga și opțiunea overdraft (descoperit de cont) și astfel se beneficiză mereu de o rezervă de bani;

serviciul de Internet Banking Alpha Click, prin care se poate verifica disponibilul din cont precum și câștigul lunar obținut din dobânda oferită, de asemenea se efectueză toate operațiunile dorite;

serviciile de Debitare directă (Direct Debit) și Ordine de plată programată (Standing Order) care oferă posibilitatea plății automate a facturilor și programarea plăților uzuale fără efort și fără întârzieri la plată.

Alpha Access Classic permite acces rapid la disponibilul din contul curent atât la ghișeele băncii cât și prin intermediul serviciului de Internet Banking Alpha Click.

Operațiunile bancare ce se pot efectua prin intermediul contului curent Alpha Access Classic pot fi următoarele: încasări/depuneri de numerar în lei sau valută, încasarea sumelor reprezentând drepturi de asistență socială (alocații de stat, indemnizații creștere copil, stimulent), transferuri către conturile deschise la Alpha Bank România sau alte bănci din țară sau din străinătate prin intermediul ordinelor de plată în lei și valută, constituire și lichidare de depozite, operațiuni de schimb valutar, fără comision, dar și depuneri și retrageri de numerar în funcție de necesități.

Pentru persoane juridice, Alpha Bank oferă toate tipurile de operațiuni și servicii financiare: administrare cont curent, cont escrow și garanții de bună execuție, depuneri și retrageri de numerar la casieriile băncii, serviciul cash pick-up (colectarea lichidităților), încasări și plăți prin ordine de plată, încasări și plăți în baza instrumentelor de debit (cecuri și bilete la ordin).

Pentru ordinele de plată provenite din conturile altor clienți Alpha Bank, sumele sunt disponibile în ziua efectuării transferurilor.

Prin Alpha IMM Comerciant se beneficiază de:

comisioane reduse cu 50% pentru plățile și încasările în lei, dar și pentru alte tranzacții efectuate din contul curent, pe o perioadă de până la 3 luni de la contractarea produsului.

instalarea gratuită a terminalelor POS;

comisioane preferențiale pentru tranzacțiile efectuate de clienții companiei la POS-urile Alpha Bank;

programe de comunicare comune cu Alpha Bank pentru promovarea utilizării cardurilor la plata bunurilor și a serviciilor.

Alpha Cash Collector este primul produs din România dedicat exclusiv practicienilor în insolvență. Avantajele obținute cu ajutorul Alpha Cash Collector pot fi:

cont curent bonificat cu dobândă avantajoasă;

serviciul de Internet Banking Alpha Click, prin care se poate verifica disponibilul din cont, precum și câștigul lunar obținut din dobânda oferită, de asemenea se efectueză toate operațiunile dorite;

50% reducere a comisioanelor pentru tranzacții;

Dobânzi competitive pentru depozitele la termen.

4.3.2 Operațiuni realizate prin conturi de economii de persoane fizice și juridice

Într-o lume dinamică și plină de oportunități primul lucru important este flexibilitatea. Astfel, contul de economisire Alpha Premier oferă două beneficii majore: dobândă avantajoasă pentru fondurile disponibile zilnic în cont și acces permanent fără restricții la acestea. Alpha Premier este un cont de economisire care poate fi deschis atât în lei cât și în euro. Dobânda este variabilă și se calculează zilnic la soldul contului, pe intervale de sume și se capitalizează lunar.

Tabelul nr. 6: Dobânda pentru contul de economisire Alpha Premier

Sursă: https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_premier.htm

La deschiderea Alpha Premier se deschide un cont curent Alpha Access Classic sau Alpha Access Superior și astfel se pot efectua o serie de operațiuni precum încasări, depuneri, transferuri, schimb valutar etc. Din contul Alpha Premier se poate constitui orice tip de depozit la termen existent în portofoliul Alpha Bank.

Prin contul de economii Alpha Avans în lei, euro sau USD se primește întreaga valoare a dobânzii chiar la momentul constituirii depozitului. Astfel, încă din ziua constituirii depozitului se pot cheltui sau investi banii aferenți dobânzii. Depozitul poate fi constituit pe 3, 6, 9 sau 12 luni și nu se reînnoiește automat, iar dobânda este fixă până la scadența depozitului. Contravaloarea dobânzii poate fi primită pe loc la ghișeu, virată în contul curent sau disponibilă pe card.

Tabelul nr. 7: Dobânda pentru contul de economii Alpha Avans

Sursă: https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_avans.htm

Contul de economisire Alpha Dreams este deschis pe numele copilului, de la momentul eliberării certificatului de naștere și până la împlinirea vârstei de 18 ani. Prin intermediul acestuia se poate primi alocația copilului în contul curent Alpha Acces Classic pentru ca apoi aceasta să fie transferată în contul de economisire Alpha Dreams.

Cu ajutorul contul de economii Alpha Progressive se poate economisi în lei sau euro pe o perioadă de 6, 12, 18 sau 24 luni. Alpha Progressive presupune următoarele beneficii:

0% comision la retragerea numerar la casierie pentru dobânda plătită, în ziua plății sau în următoarele trei zile lucrătoare;

0% comision la retragerea numerar la casierie pentru suma depozitului, în ziua scadenței sau în următoarele trei zile lucrătoare;

depozitul trebuie lichidat înainte de termen atunci cand există o nevoie urgentă de bani, pentru a nu pierde dobânda plătită până la momentul lichidării.

Depozitul minim este 500 de RON sau 500 de EUR (în funcție de valuta depozitului ales). Rata dobănzii este fixă și se bonifică lunar pentru depozite de până la 1 an și trimestrial pentru Alpha Progressive pe 18 și 24 luni. Dobânda medie este de până la 7,20% pentru depozite în lei și 5,10% în euro.

Pentru persoanele juridice, Alpha IMMpremier este un cont de economii care poate fi deschis în lei sau euro. Dobânda este similară cu cea a unui depozit la termen, se calculează zilnic și se capitalizează lunar.

Tabelul nr. 8: Dobânda pentru contul de economii Alpha IMMpremier

Sursă: https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_IMMpremier.htm

Încă de la deschiderea Alpha IMMpremier se beneficiază de acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking și se poate opta pentru carnet de cecuri.

Avantajele aduse de Alpha IMMpremier sunt: flexibilitate deplină fiind vorba despre un cont curent – acces rapid si oricând la banii companiei; primirea dobânzii de la primul leu sau eurocent intrat în cont, iar aceasta este calculată zilnic; în caz de solicitare, primirea unui carnet de cecuri utilizat pentru plățile efectuate de companie.

Alpha Bank pune la dispoziție depozitele la termen prin intermediul cărora se valorifică disponibilul de bani al companiei.

Beneficiile acestui produs sunt: varietate mare a termenelor depozitului (de la o săptămână până la un an); flexibilitate în negocierea nivelului de dobânda pentru sumele mari; prelungirea automată a depozitului de către bancă, la scadența lui; capitalizarea dobânzii depozitului constituit, virarea ei în contul companiei sau retragerea în numerar; costituirea depozitului direct prin serviciul Alpha Click fără a mai fi necesară deplasarea la banca și posibilitatea de plată lunară a dobânzii pentru depozitele constituite pe un termen de un an.

În plus orice asociație de proprietari/locatari poate beneficia de Alpha Administrator. Este un cont de economii ce presupune efectuarea plăților utilităților, acces permanent la fondurile disponibile și câștigarea de bani pentru asociația de proprietari prin dobânda atractivă oferită de Alpha Bank.

Caracteristicile produsului Alpha Administrator sunt:

0% comision de administrare pentru cont curent și/sau Alpha IMM Premier;

0% comision pentru depunere numerar la ghișeele băncii;

dobândă preferențială acordată depozitelor constituite cu suma minimă de 10.000 RON (cu 1 punct procentual mai mare decât dobânda aplicată depozitelor standard).

4.3.3 Operațiuni realizate prin conturi de credit de persoane fizice și juridice

Alpha Rapid este un credit de consum pentru nevoi personale destinat finanțării unor cheltuieli planificate sau neprevăzute, fără justificarea utilizării fondurilor. Creditul poate fi acordat în lei sau euro, iar dobânda este variabilă pe toată perioada creditului.

Alpha All in 1 este un credit de consum pentru refinanțarea creditelor, inclusiv cardurile de credit existente la una sau mai multe bănci, în condiții mult mai avantajoase, plătind o singură rată lunară.

Creditele Alpha Housing oferă posibilitatea de a cumpăra/schimba sau construi o locuință, o casă de vacanță sau achiziționarea unui teren; reamenajarea locuinței actuale sau refinanțarea unui credit de investiții imobiliare contractat de la o altă instituție financiară. Alpha Housing cu dobânda variabilă în lei sau euro are o perioadă de rambursare de până la 35 de ani.

De asemenea, Alpha Bank sprijină companiile cu liniile de credit pentru capital de lucru care ajută la desfășurarea activității zilnice acoperind necesarul de finanțare decurs din cheltuieli curente sau sezoniere, procese de producție cu ciclu lung de fabricație, decalaje între încasări și plăți și astfel punerea în aplicare a planurile.

Programul Mihail Kogalniceanu este o linie de credit cu dobânda parțial subvenționată în scopul acoperirii cheltuielilor cu: aprovizionarea, producția sau desfacerea; executarea de lucrări sau prestarea de servicii; constituirea, prelucrarea și valorificarea stocurilor; salariile și alte cheltuieli asimilate; plata taxelor, impozitelor, contribuțiilor și a altor sume datorate bugetului general consolidat; alte costuri de operare și alte tipuri de cheltuieli necesare desfășurării activității curente.

4.4. Servicii conexe atașate conturilor bancare

Trăind în secolul vitezei, populația dorește să realizeze cât mai multe lucruri într-un timp cât mai scurt și cu succes.Pe acest principiu băncile se bazează că vor atrage cât mai mulți clienți oferindu-le cât mai multe servicii atașate contului bancar pentru a realiza cât mai multe operații întrun timp redus.

De astfel după un studiu realizat de specialisti, rezultă că un client al băncii este fidel acesteia în medie doar 7 ani, așa că în domeniul bancar se dă o luptă acerbă în privința menținerii și satisfacerii clientului, bazându-se fiecare pe diversitatea serviciilor,inovație,etc.

Deschiderea contului de disponibilitați la bancă, atrage asupra sa anumite servicii care vin în întâmpinarea clientului pentru a beneficia de o mai bună accesibilitate, flexibilitate și sigurantă a disponibilitaților bănești aflate în conturile sale deschise la bancă.

Odată ce se deschide un cont la Alpha Bank, titularul acestuia beneficiază de următoarele servicii: Card de debit, Cradul de Credit, Internet Banking, Overdraft, Direct Debit, Standing Order și asigurarea AXA.

4.4.1. Cardul de Debit

Acest card se eliberează în mod gratuit fără plata unei taxe de emitere sau vreo taxă anuală de administrare, permițând titularului de cont să realizeze plăți, fără niciun comision și în siguranță doar în limita sumei disponibile în contul curent sau să retragă numerar de la ATM-uri oricând, având accesul 24/7 la suma disponibilă. Astfel acesta poate să elimine riscurile pe care le implică păstrarea unor sume de bani mai mari în numerar.În cazul unei plăți, suma este debitată automat din cont.

Cardul de debit poate fi în RON, EUR, USD, utilizat atât în România cât și în străinătate având valabilitate de 60 de luni. Acestea sunt: AlphaCard Enter Visa, fiind un card de debit în lei și AlphaCard Enter More Visa, fiind un card de debit în USD, EUR.

4.4.2. Cardul de Credit

Reprezintă o modaliatate de plată prin care tranzacțiile realizate întrun interval sunt incluse într-un extras de cont. La scadență, deținătorul cardului poate să aleagă să ramburseze orice sumă mai mare decât suma minimă de rambursat.Pentru soldul rămas de rambursat, banca percepe o anumită dobândă.

Pentru a se elibera acest card, trebuie îndeplinite anumite condiții generale: titularul contului să aibă un venit lunar net de minim 1000 RON, să fie salariat cu vechime neîntreruptă de minim 3 luni la locul actual de muncă sau să aibă 1 an vechime, în cazul profesiilor liberale sau să fie pensionar. În cazul acestor carduri, limita maximă de credit este de 3000EUR și nu se percep comisioane de către bancă, perioada de rambursare fiind până la 55 de zile.

În cazul băncii Alpha, există 2 tipuri de carduri de credit: AlphaCard Visa Gold, AlphaCard Visa Credit, Alpha MasterCard Credit diferențele între acestea fiind limita maximă de credit:7000EUR la primul card menționat mai sus,3500EUR la al doilea card și 3000EUR la al treilea card.

4.4.3. Internet Banking

Prin acest serviciu se pot efectua tranzacții bancare prin intermediul internetului. Clienții pot desfășura operațiuni cu banca și în afara orelor de program și de oriunde.

Beneficiile serviciului de internet banking pot fi multiple, se poate vizualiza oricând soldul tuturor conturilor și toate tranzacțiile efectuate; se obțin extrase de cont care conțin date complete cu privire la soldul precedent, soldul curent și explicații referitoare la tranzacții; se pot face plăți în lei sau valută, în România sau în străinătate; se pot plăti facturi la peste 50 de furnizori de utilități, folosind formulare dedicate, ce conțin informații specific datelor de facturare utilizate de fiecare furnizor; se poate să se cumpere și să se vândă valută; să se alimenteze cardul de credit, constituirea și lichidarea depozitelor; planificarea datei când se vor efectua anumite plăți.

Pentru a avea acces la acest serviciu trebuie contactată orice sucursalăa Alpha Bank, iar prin semnarea unei cereri și a unui contract, se pot primi pe loc datele de conectare.

4.4.4. Overdraft (descoperire de cont)

Acest serviciu reprezintă o linie de credit pe care banca o poate acorda pe un card de debit, având un cont de disponibilități deschis. Acest serviciu se utilizează doar atunci când banii din cont au fost epuizați, astfel posesorul cardului intră pe credit și începe să plătească dobânda pentru sumele folosite. Nu este nevoie ca suma folosită să fie achitată la sfârșitul lunii, în acest sens datoria se prelungește de la o lună la alta. Rambursarea descoperiri de cont se face prin alimentarea cardului.În timp ce sumele folosite sunt rambursate, overdraftul se reîntregește automat.

În cazul Alpha Bank, titularul contului poate beneficia de descoperire de cont doar dacă venitul lunar net minim este de 800 RON, să fie prezentată o adeverință de venit; cea mai recentă fișă fiscală și cea mai recentă factură de telefon fix înregistrată pe adresa de domiciliu.

Overdraftul poate să fie până la 3 salarii nete lunare accesat de către orice persoană cu cont deschis la AlphaBank sau angajat al unei companii care a încheiat cu Alpha o convenție de plată a salariului în cont, astfel acesta va fi alimentat în cont printr-un transfer electronic automat.

4.4.5. Direct debit (debitare directă)

Este o modalitate de plată preautorizată, presupunând stabilirea de către client în avans a unor plăți regulate, în acest caz plata este inițiată de beneficiarul plății. Se oferă posibilitatea de a achita automat facturile din contul curent, fără a se deplasa la furnizorul de servicii sau la bancă și fără a avea obligația de a autoriza fiecare plată în parte, oferind siguranță și confort acestuia privind plățile curente, în funcție de convențiile existente cu banca.

Pentru a se beneficia de acest serviciu trebuie să existe deschis un cont curent la AlphaBank, să se încheie un contract și să existe suficient disponibil în cont.

4.4.6. Standing Order (ordine de plată programată)

La fel ca și în cazul debitării directe, standing order este o plată preautorizată, însă plata este inițiată de client. Prin acest serviciu se pot efectua automat plăți la date fixe și în sume stabilite în prealabil.Se economisește timp, fără deplasarea la bancă pentru a autoriza fiecare plată, oferind posibilitatea menținerii de client a unui management bun al banilor în funcție de nevoile sale.

Pentru a beneficia de ordine de plată programată este necesar să existe un cont curent deschis la Alpha Bank, cu disponibil suficient și să se încheie un contract.

4.4.7. Asigurare AXA

Acest serviciu oferă gratuit deținătorilor de conturi curente, conform normelor și procedurilor în vigoare asigurare de viață, costul primei de asigurare fiind acoperit de banca Alpha, având acoperirea și internațională.

Prin asigurarea AXA persoanele dragi vor fi protejate financiar în cazul producerii unui eveniment nedorit, banca oferind 5.000 RON în momentul producerii evenimentului. Indemnizația de asigurare se primește indiferent de ce sumă exista în cont la momentul producerii evenimentului.

Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie să aibă între 18 și 74 de ani, să aibă un cont deschis la banca Alpha și să semneze contractul de asigurare.

4.5. Incidente în funcționarea conturilor bancare

În general produsele și serviciile oferite de bancă prezintă siguranță, confidențialitate și încredere. Informațiile oferite băncilor de către client sunt strict confidențiale, iar băncile au datoria de a verifica autenticitatea acestora.

Deschiderea conturilor bancare necesită o atenție sporită pentru a evita apariția unor incidente, care pot aduce prejudicii atât băncii, cât și clientului.

Incidentele în funcționarea conturilor bancare pot apărea de cele mai multe ori datorită operatorilor bancari, utilizatorilor de cont, dar și datorită funcționării necorespunzătoare a sistemului informatic. Erorile care pot apărea datorită neatenției operatorilor bancari în desfășurarea și înregistrarea operațiunilor privind deschiderea conturilor bancare constau în neverificarea informațiilor și a datelor de identificarea a persoanelor solicitante, a situației financiare și a specimenelor de semnături.

Persoanele care doresc să își deschidă un cont bancar, indiferent de tipul contului, trebuie să prezinte băncii informațiile și documentele reale. Informațiile primite de la clienți se verifică de către bancă, iar în cazul în care acestea nu sunt veridice, operațiunea de deschidere cont nu va mai avea loc.

În cazul utilizatorilor de cont, clienții care nu își mai folosesc contul bancar o anumită perioadă de timp, banca le blocheză contul sau le percepe un comision mai mare de administrare drept penalizare, contul bancar transformându-se în cont dormant. Utilizatorii conturilor bancare nu trebuie să împărtășească informațiile și documentele confidențiale primite de la bancă altor persoane, pentru a evita un eventual furt sau retragerea de numerar din contul disponibil fără autorizarea titularului.

Sistemul informatic de care dispune banca poate genera uneori erori, de exemplul în cazul unei plăți prin intermediul contului computerul poate înregistra de mai multe ori plata, titularii contului rămânând astfel fără sold disponibil sau în cazul unei cereri din partea clientului, a unui extras de cont, operațiunile să nu fie înregistrate de către computer.

Incidentele de funcționare a conturilor bancare pot aparea și în cazul instrumentelor de plată folosite. Astfel, titularul unui cont care a emis un cec sau ordin de plată, pentru a stinge o datorie față de o altă persoană, trebuie să aiba sold disponibil, în contul deschis la bancă pentru a se realiza transferul. În cazul în care acesta nu dispune de numerar în cont operațiunea nu se poate realiza, iar titularul de cont este înregistrat în Centrala Incidentelor de Plăți (CIP) ca rău platnic și îi este interzis să mai emita și să folosească instrumente de plată.

În cazul conturilor de credit, persoanele care au beneficiat de un credit în trecut, dar nu au plătit la scadență ratele și au avut întârzierii mari sunt înregistrate în Biroul de Credite și nu li se mai acordă un nou credit.

Pentru înlaturarea incidentelor în funcționarea conturilor bancare, băncile impun clienților termeni și condiții și se supun legislației bancare în vigoare.

4.6. Închiderea conturilor bancare

Închiderea conturilor bancare este o operațiune ce se realizează la cererea clientului sau la cererea băncii.

Alpha Bank solicită închiderea unui cont bancar atunci când clientul său nu respectă termenii și condițiile prevăzute în contract sau în cazul în care nu s-au realizat tranzacții o preioadă îndelungată de timp, iar contul devine inactiv și atunci cand titularul contului ajunge în stare de insolvență. Titularul contului bancar poate solicita închiderea contului atunci cand nu mai este mulțumit de serviciile oferite de banca sau comisioanele aferente contului sunt ridicate, acesta își poate transfera soldul disponibil în contul curent, în contul deschis la altă bancă, care oferă servicii și comisoane mai avantajoase. Pentru transferul soldului se completează o cerere transfer mobilitate conturi (a se vedea anexa 4.3).

Închiderea conturilor curente deschise la Alpha Bank se efectuează la cererea scrisă a titularului de cont; în caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii și actelor legale prezentate de moștenitorii legali; în caz de dizolvare sau faliment a societăților comerciale și agricole, la cererea scrisălichidatorilor numiți potrivit legii.

Închiderea conturilor de depozit se realizează la solicitarea titularului de cont, înainte de data scadenței depozitului la termen sau la expirarea depozitului la termen.

Închiderea conturilor de credit se desfășoară la cererea clientului, atunci când acesta rambursează integral suma inainte de scadența prevazută în contract sau atunci când contractul a ajuns la termen și s-a realizat rambursarea în totalitate a ratelor. O situație specială apare atunci când, în cazul lipsei disponibiltăților bănești, contul de credit curent se închide la scadență prin debitarea contului de credite restante, contul respectiv fiind închis după rambursarea integrală a creditului.

Închiderea conturilor escrow se realizează atunci când sumele depozitate în cont sunt transferate beneficiarului care a îndeplinit angajamentul stipulat în contract.

CAPITOLUL 5. Plasamente bancare și operațiunea de creditare bancară

5.1. Tipologia plasamentelor bancare

Plasamentele bancare reprezintă disponibilitățile bănești atrase de bancă de la populație, remunerate cu o dobandă fixă sau variabilă, pe o perioadă determinată. Plasamentele bancare mai sunt numite și depozite bancare, ele pot fi constituite la termen sau la vedere.

Alpha Bank pune la dispoziția clienților săi următoarele tipuri de plasamente: Alpha Premier, Alpha Tax Protect, Alpha Avans, Depozitul Anului, Alpha 15, Alpha Dreams, Alpha Progresiv, Certificatul de depozit, Depozite la termen.

Alpha Premier este un cont de economii, la vedere destinat persoanelor fizice care doresc să obțină un câșting aferent sodului din contul deschis în RON sau în EUR. Dobânda la acest depozit este variabilă și se calculează în fiecare zi, pe intervale de sume, fiind capitalizată lunar.

Tabelul nr. 9: Ratele dobânzii la contul de economii Alpha Premier

Sursă:www.alphabank.ro

Prin contul de economii Alpha Premier clienții își pot constitui orice tip de depozite la termen, oferite de Alpha Bank.

Alpha Tax Protect este un depozit la termen, constituit în RON, EUR sau USD pentru 4 săptămâni (28 de zile), 16 săptămâni (112 zile), 24 de săptămâni (168 de zile), 52 de săptămâni (364 de zile). Acest depozit are o dobândă fixă pâna la scadența contractului.

Tabelul nr. 9: Rata netă a dobânzii (%)

Sursă:www.alphabank.ro

Suma minima pentru constituirea depozitului Alpha Tax Protect este de 50 RON, 15 EUR sau 25 USD.

Alpha Avans este un alt tip de plasament bancar oferit de Alpha Bank, constituit pe 3, 6, 9 sau 12 luni cu dobânda fixă pana la scadență, în urmatoarele monede: RON, EUR sau USD. Acest depozit nu poate fi reânnoit la scadență. Ratele dobânzii aferente acestui depozit sunt prezentate în urmatorul tabel:

Tabelul nr. 10: Rata dobânzii la depozitul Alpha Avans (%)

Sursă:www.alphabank.ro

Pentru constituirea depozitului Alpha Avans este necesară suma minima de 500 RON, 250 EUR și 250 USD.

Alpha Bank oferă clienților săi un alt tip de depozit numit Depozitul Anului, care oferă o dobândă fixă pe termen de 84 de zile și se poate constitui în lei, euro sau dolari. Ratele dobânzii aferente depozitului sunt prezentate în urmatoarul tabel:

Tabelul nr. 11: Rata dobânzii la Depozitul Anului

Sursă:www.alphabank.ro

Condiția minimă pentru a putea accesa acest tip de depozit este ca suma pentru constituirea depozitului să fie 50 pentru depozitul în RON, 15 pentru depozitul în EURși 25 pentru depozitul în USD.

Alpha 15 este un alt tip de depozit oferit de către Alpha Bank personaelor care doresc să își economisească bani. Acest depozit este pe o perioadă de 15 săptămâni sau 15 luni, iar moneda în care se poate constitui poate fi lei, euro sau dolari. Alpha Bank remunerează titularii depozitului cu urmatoarele dobânzi, prezentate în tabelul nr. 12:

Tabelul nr. 12: Ratele dobânzii aferente depozitului Alpha 15

Sursă:www.alphabank.ro

La fel ca și la Depozitul Anului, pentru constituirea acestui depozit Alpha 15 este necesară suma minimă de 50 RON, 15 EUR sau 25 USD.

Un alt produs oferit de Alpha Bank este depozitul numit Alpha Dreams destinat părinților care doresc să economisească pentru copii lor, chiar din momoentul eliberarii certificatului de naștere și pâna la împlinirea vârstei de 18 ani.

Acest depozit oferă o dobândă variabilă, care se calculează zilnic și se capitalizează lunar în cont, iar moneda în care poate fi constituit este RON, EUR sau USD. Alpha Bank oferă următoarele dobânzi la acest depozit:

Tabelul nr. 13: Rata dobânzii la Alpha Dreams

Sursă:www.alphabank.ro

Deschiderea depozitului pentru copii Alpha Dreams necesită suma minimă de 40 lei, 10 euro sau 15 dolari, iar suma maximă transferată în cont este de 200.000 lei, 50.000 euro sau 75.000 dolari (USD).

Alpha Progressiv este un alt produs bancar, din categoria depozitelor, oferit de Alpha Bank, constituit doar în RON și EUR pe o perioadă de 6, 12, 18 luni sau pe 24 de luni. Acest depozit oferă o dobândă fixă bonificată lunar pentru depozitele de pâna la un an, iar pentru depozitele pe perioada de 18 luni sau 24 de luni, dobânda este bonificată trimestrial.

Dobânda medie oferită pentru acest depozit este de 7,20% în RON, iar pentru depozitul în EUR este de 5,10%. Suma minmă pentru deschiderea acestui depozit este de 500 RON sau 500 EUR, în funcție de tipul de depozit ales.

Certificatele de depozit oferite de Alpha Bank, sunt o altă formă de fructificare a disponibilităților bănești excedente ale populației. Fiecare certificat de depozit este emis pentru o singură monedă și este alcătuit din 16 cupoane valorice, dispuse câte 4 pentru cele 4 niveluri valorice.

Valorile și scadențele certificatelor de depozit sunt prezentate în următorul tabel:

Tabelul nr. 14: Valorile certificatelor de depozit nominative

Sursă:www.alphabank.ro

Sumele înscrise în certificatele de depozit sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor, reglementat de Legea nr. 88/1997.

Ratele dobânzii practicate de Alpha Bank pentru aceste certificate de depozit sunt urmatoarele:

Tabelul nr. 15: Ratele dobânzii la certificatele de depozite

Sursă:www.alphabank.ro

Plata dobânzii aferente fiecărui certificat de depozit se realizează la scadența acestora.

Alpha Bank pune la dispoziția studenților și pensionarilor certificate de depozit care au condiții speciale, însă doar la cele care presupun o scadență mai mare sau egală de 3 luni. Astfel aceștia beneficiază de dobânzi mai mari cu 0,50 % pe an aferente certificatelor de depozit cu cupoane în RON și 0,25 % pe an pentru certificatele de depozit cu cupoane în EUR și respectiv în USD.

Ratele dobânzii de care pot beneficia studenții și bătrânii pentru certificatele de depozite sunt prezentate în tabelul care urmează:

Tabelul nr.16: Rata dobânzii (%) la certificatele de depozit cu cupoane destinate studenților și pensionarilor

Sursă:www.alphabank.ro

Alpha Bank remunereaza certificatele de depozite cu cuponele la scadența acestora, pentru fiecare în parte.

Depozitele la termen sunt destinate clenților care doresc să își valorifice surpulsul de venit, și pot fi constituite în lei, euro, dolari și lire sterline. Durata depozitelor la termen poate fi la termen de una sau doua săptămâni și la termen de 1, 2, 3 ,6 ,9, 12 sau un an de zile, iar plata dobânzii se realizează lunar. Ratele dobânzii aferente depozitelor la termen sunt următoarele:

Tabelul nr. 17: Rata dobanzii (%) pentru depozitele la termen

* reprezintă depozite pe termen de 1 an cu plată lunară a dobânzii (dobânda compusă este de 5.38% p.a.)

Sursă:www.alphabank.ro

Pentru depozitele la termen de un an de zile plata dobânzii se realizează lunar, iar dobânda este compusă în valoare de 6,70% pe an.

La fel ca la certificatele de depozit, Alpha Bank oferă pentru studenți și pensionari condiții speciale la depozitele la termen. Astfel pentru depozitele la termen cu scadența mai mare sau egale de 3 luni dobânzile sunt mai mari cu 0,50% pe an pentru depozitele în RON și cu 0,25 pentru depozitele în EUR și USD. De specificat faptul că pentru aceste categorii de persoane Alpha Bank nu constiuie depozite în moneda GBP (lira sterlină).

Alpha Bank oferă o gamă variată de produse destinate plasamentelor bancare, prin care populația își poate valorifica surplusurile de venit, obținând astfel o dobândă bonificată. De asemenea Alpha Bank permite clienților săi să își reînnoiască depozitele (doar la unele depozite), iar dobânzile aplicate acestora sunt cele în vigoare.

5.2. Constituirea plasamentelor bancare

Plasamentele bancare se constitie în general pe baza cererii de deschidere depozite, pe baza cărții de identitate, și prin intermediul unui cont atașat depozitului. Deschiderea depozitelor presupune perceperea de comisoane și taxe de către banca, la fel și administrarea acestora, precum și inchiderea lor, comisionele fiind principal sursa de venit a băncii.

Alpha Bank pune la dispoziția persoanelor interesate de deschiderea unui depozit, următoarele tipuri: Alpha Premier, Alpha Tax Protect, Alpha Avans, Depozitul Anului, Alpha 15, Alpha Dreams, Alpha Progresiv, Certificatul de depozit, Depozite la termen.

De asemenea, Alpha Bank oferă persoanelor interesate să plaseze anumite sume de bani sub formă de depozit, un program prin care aceștia pot să își calculeze anticipat câstigul obținut în urma constituirii depozitului. Acest program este numit Calculator depozite, este disponibil pe site-ul băncii www.alphabank.ro, și il poate determina pe client să aleagă depozitul potrivit, în funcție de nevoile sale.

Constituirea unui depozit în cadrul Alpha Bank diferă de la un tip la altul, în funcție de caracteristicile fiecăruia, astfel vom analiza fiecare tip de depozit:

Alpha Premier se deschide prin depunerea la bancă a cererii de deschidere cont pentru economisire Alpha Premier ( a se vedea anexa 5.1) împreună cu o copie după cartea de identitate. Acest tip de depozit necesită și deschiderea unui cont curent Alpha Access Superior (a se vedea Anexa 4.1la capitolul anterior) sau Alpha Access Classic (a se vedea Anexa 4.2 – la capitolul anterior). De asemena pentru acest tip de depozit este atașat și serviciul de internet banking Alpha Click.

Alpha Tax Protect se deschide cu următoarele documente: cerere de deschidere Alpha Tax Protect și o copie după actul de identitate. Alpha Bank oferă beneficiarilor acestui depozit, un card Alpha Card Enter Visa și un card Alpha Club.

Alpha Avans se deschide prin depunerea la bancă a cererii de deschidere Alpha Avans și a unei copii după actul de identitate. Clienții primesc de la bancă un card atașat Alpha Card Enter Visa și un card Alpha Club.

Depozitul anului necesită pentru deschidere cererea contract constituire depozit persoane fizice și o copie după cartea de identitate. Clienții acestui depozit beneficiază de un cont curent atașat, de un card Alpha Card Enter Visa și au acces la serviciul internet banking Alpha Click.

Alpha 15 este un depozit care se deschide pe baza cererii de constituire a depozitului și pe baza actului de identitate. Banca oferă pentru acest depozit cardul Alpha Card Enter Visa.

Alpha Dreams este un depozit special pentru copii care necesită următoarele documente la deschidere: cerere produse și servicii bancare pe numele minorului, certiticatul de naștere al acestuia, actele de identitate ale părinților și mandate de reprezentare între părinți.

Alpha Progressiv se constituie pe baza cererii-contract de constituire depozit Alpha Progressiv (a se vedea Anexa 5.2) și pe baza actului de identitate.

Depozite la termen sunt deschise de Alpha Bank prin documentele: cerere-contract constituire depozite persoane fizice și documentele de identitate. Pentru studenți este necesar ca aceștia să aibă vârsta de maxim 24 de ani, trebuie să prezinte băncii carnetul de student în original. Pentru pensionari banca deschide acest depozit dacă aceștia nu mai desfășoară nici o activitate și dacă prezintă ultimul talon de pensie în original sau ultimul extras de cont semnat și stampilat de banca emitentă, în cazul în care pensia se încasează în cont.

Pentru aceste tipuri de depozite care permit beneficiarilor să obțină un câștig, Alpha Bank pune la dispoziția clienților săi liste cu impozitul aferent veniturilor obținute din dobânzi.

5.3 Credite bancare pentru persoane fizice și pentru persoane juridice

5.3.1 Credite bancare pentru persoane fizice

În ceea ce privește creditele bancare pentru persoane fizice, Alpha Bank le imparte în credite de consum și credite pentru locuință și teren.

Creditele pentru consum oferite sunt:

Alpha Rapid este creditul pentru nevoi personale constituit pentru finanțarea unor cheltuieli planificate sau cheltuieli neprevăzute, fără a se justifica utilizarea fondurilor. Acesta poate fi acordat în lei sau euro, iar dobânda este variabilă pe toată perioada creditului.

În funcție de nevoi pot fi clasificate în Alpha Rapid fără ipotecă și Alpha Rapid garantat cu ipotecă. Prin Alpha Rapid fără ipotecă se poate beneficia de rapiditate și operativitate în obținerea răspunsului din partea băncii în 24 de ore (de la momentul depunerii documentelor). Suma împrumutată este între 500 și 10.000 euro (sau echivalentul în lei), iar perioada de rambursare de până la 60 luni (5 ani). De asemenea, se poate include în valoarea creditului comisionul de analiză dosar sau orice alte costuri (ex. taxă de înregistrare Arhivă Electronică). Pentru Alpha Rapid garantat cu ipotecă suma împrumutată este între 5.001 și 150.000 euro (sau echivalent lei), iar perioada de rambursare de până la 60 luni (5 ani). Și aici se poate include în valoarea creditului comisionul de analiză dosar sau orice alte costuri (cheltuieli notariale, taxă de evaluare, etc.).

Alte beneficii oferite sunt: un card de credit, AlphaCard Visa Credit sau Alpha MasterCard Credit, fără taxă de emitere, utilizat pentru retragere de numerar și cumpărături pe Internet; suma de bani împrumutată poate fi primită pe un card de debit AlphaCard Visa și astfel se pot efectua plăți direct la comercianți, fără niciun cost suplimentar sau retragerea sumei de la orice ATM; pentru plata ratei lunare nu mai este necesară deplasarea la bancă (este debitat automat contul curent deschis la Alpha Bank și prin utilizarea serviciului Alpha Click, se beneficiază de comisioane mai mici cu până la 35% decât la ghișeele băncii). (a se vedea Anexa 5.3).

Acest credit se acordă cetățenilor români, rezidenți în România cu vârsta de cel puțin 21 de ani și maxim 70 de ani la data ultimei scadențe a creditului; salariati, cu minimum 6 luni la actualul loc de munca și cel puțin 1 an vechime totală în muncă sau 12 luni vechime neîntreruptă la actualul loc de muncă, pensionar sau o profesie liberală cu o experiență de cel puțin 1 an; se iau în calcul o gamă foarte largă de venituri pentru care se pot aduce documente justificative, inclusiv cele provenite din alte surse de venit decât cele salariale (pensii, drepturi de autor, chirii, dividende, venituri din profesii liberale etc.); în cazul creditelor Alpha Rapid fără ipotecă în euro, este necesar un girant și se acceptă până la 2 codebitori.

Alpha All in 1 este creditul de refinanțare prin care se pot finanța creditele, inclusiv cardurile de credit, la una sau mai multe bănci, în condiții mult mai avantajoase, plătind o singură rată lunară.

Există două variante de refinanțare: fără garanție imobiliară- suma împrumutată este între 500 și 10.000 euro (sau echivalentul în lei) pe o perioadă de rambursare de maxim 7 ani, în cazul în care refinanțarea este doar pentru creditele contractate înainte de 31.10.2011 sau pe o perioadă de rambursare de maxim 5 ani, în cazul în care refinanțarea este și pentru creditele contractate după data de 31.10.2011; cu garanție imobiliară- suma împrumutată este între 5.001 și 150.000 euro (sau echivalent lei), pe o perioadă de rambursare de maxim 25 ani, în cazul în care refinanțarea este doar pentru creditele contractate înainte de 31.10.2011 sau pe o perioadă maximă de rambursare de 5 ani, în cazul în care refinanțarea are loc și pentru creditele contractate după data de 31.10.2011.

De asemenea se finanțează integral 100% din soldul creditelor inițiale și dobânda aferentă și alte comisioane sau orice alte costuri aferente refinanțării.

În cazul refinanțării: se va plăti o singură rată lunară cu până la 50% mai mică decât suma ratelor plătite în prezent la mai multe bănci; se pot include în valoarea creditului costurile aferente acordării creditului de refinanțare, lichidării creditelor inițiale sau orice alte costuri ce pot fi justificate cu documente; un bonus de 1500 Ron după utilizarea creditului, în limita cheltuielilor cu: polița de asigurare facultativă a imobilului ipotecat pentru primul an de creditare, doar dacă va fi încheiată cu Garanta Asigurări, evaluarea imobilului adus în garantie (un singur imobil), taxele de înregistrare a garanției, onorariul notarului; banca nu percepe comisioane pentru transferul sumelor refinantate și perioada creditului initial se poate extinde.

În plus, pentru a plăti o rată mai mică pentru creditele actuale și a câștiga bani în plus cu o dobândă specială, Alpha Bank oferă pachetul Alpha All in 1 + Alpha Rapid. Prin acest pachet promoțional se refinanțează creditele existente cu Alpha All in 1 și se obține o sumă suplimentară pentru nevoile personale, astfel: reducerea ratelor lunare cu până la 50% și obținerea totodată unei sume suplimentară, achitând o singură rată lunară; plata unui singur comision pentru pachet și o dobândă foarte avantajoasa pentru întregul pachet.

Alpha Auto este creditul destinat achiziționării autoturismelor noi. Acest credit poate fi acordat în lei sau euro și este necesar un avans de 20% pentru creditele în lei și de 25% pentru creditele în euro, din valoarea totală a autovehiculului, iar dobânda este variabilă pe toată perioada creditului. Prin Alpha Auto nu există limită maximă de sumă, se poate împrumuta atat cât este necesar, în limita gradului maxim de îndatorare, iar perioada de rambursare este de până la 60 luni (5 ani). Pentru acordarea acestui tip de credit trebuie îndeplinite anumite condiții cum ar fi: gradul de îndatorare să ajungă până la 50%, în funcție de nivelul venitului lunar net al familiei; garanția necesară și suficientă este contractul de garanție reală mobiliară (gaj) pe autovehicul, încheiat cu Alpha Bank; polița de asigurare "Full CASCO" va fi încheiată la o valoare cel puțin egală cu cea a creditului pentru autovehiculul achiziționat și cesionată în favoarea băncii. Asigurarea "Full CASCO" este importantă pentru protejarea de posibilele cheltuieli neprevăzute legate de noua mașină, iar pentru creditele mai mari de 15.000 euro pe lângă garanțiile solicitate este necesară și ipoteca pe un imobil.

Creditele pentru locuință și teren sunt:

Alpha Housing, credit în lei sau euro, acordat prin programul Prima Casa îți oferă posibilitatea de a achiziționa o locuință fără comisioane percepute în beneficiul Băncii, perioada de creditare este cuprinsă între 10 și 30 de ani, este necesar un avans minim de la 5% din prețul locuinței, iar valoarea creditului poate ajunge până la 66.500 euro (sau echivalentul în lei).

Alpha Housing Standard oferă posibilitatea de a alege cumpărarea/schimbarea sau construirea unei locuințe, case de vacanță sau achiziționarea unui teren; reamenajarea locuinței actuale sau refinanțarea unui credit de investiții imobiliare contractat de la o altă instituție financiară.

Dacă se urmărește contractarea unui credit Alpha Housing Standard trebuie să se țină cont de:

avansul minim din prețul imobilului ce urmează a fi achiziționat sau construit: de la 15% în cazul creditelor în lei sau de la 25% în cazul creditelor în euro.

marja contractuală, fixă pe toată perioada de creditare, începând de la 4,75% p.a. pentru creditele în euro;

în cazul refinanțării unui credit de investiții imobiliare contractat de la o altă instituție financiară nu se percepe comision de analiză dosar;

fără giranți, garanția necesară și suficientă este ipoteca pe imobilul achiziționat sau ce urmează a fi construit;

este necesară asigurarea casei împotriva oricărui risc, iar polița va fi cesionată în favoarea bancii;

pot fi utilizați indici publici (EURIBOR 3M/ROBOR 3M) în stabilirea și actualizarea ratei dobânzii; evoluția ratei dobânzii va fi strict dependentă de evoluția acestora.

Opțiunea de protecție se poate atașa creditului Alpha Housing în euro în orice moment: atât la semnarea inițială a contractului cât și oricând pe durata rambursării creditului; prin intermediul acestei opțiuni, timp de 5 ani, indiferent de fluctuațiile EURIBOR 3M, dobânda nu poate crește cu mai mult de 2 puncte procentuale peste rata dobânzii valabilă la momentul achiziționării opțiunii. Creditul se acordă pentru cetățenii români, rezidenți; salariați, cu minimum 6 luni vechime la actualul loc de munca și cel puțin un an vechime totală neîntreruptă în muncă sau o profesie liberală de cel puțin un an. Pentru imobilul achiziționat/adus în garanție este necesară o evaluarea, iar aceasta se va realiza de către Alpha Bank.

Alpha Housing Refinance este creditul ipotecar de refinanțare ce oferț posibilitatea de a refinanta în condiții mai avantajoase un credit existent de casă, contractat de la o altă instituție financiară. În cazul Alpha Housing Refinance avansul este de 0%; comisionul de analiză dosar este de 0%; comisionul perceput de Bancă pentru transferul banilor la instituția financiară unde se închide creditul refinanțat este de 0% și perioada de creditare de până la 35 de ani.

Astfel beneficiezi de sumă suplimentară pentru reamenajarea locuinței de până la 10% din soldul creditului refinanțat, maxim 10.000 de euro; posibilitatea de a alege ca Alpha Bank să finanțeze cheltuielile cu evaluarea imobilului și cu notarul; acces la Alpha Click, prin serviciul de Internet Banking și o rată a dobânzii redusă cu 0.25 puncte procentuale pe toată perioada de creditare, în cazul în care angajatorul va vira cel puțin un salariu în contul deschis în evidențele Alpha Bank, înainte de utilizarea creditului, iar timp de 12 luni de la semnarea contractului de credit încasarea salariul în contul deschis la Alpha Bank.

5.3.2 Credite bancare pentru persoane juridice

Alpha Bank oferă clienților săi prin intermediul soluțiilor de finanțare următoarele avantaje:

optimizarea costurilor prin intermediul celor trei opțiuni (multicurrency- tragerile din facilitatea de credit aprobată pot fi facute în valute diferite; multicustomer- tragerile din facilitatea de credit aprobată pot fi facute de către oricare dintre entitățile membre ale grupului și multioption- opțiuni multiple de utilizare a facilității de credit aprobate cum ar fi plăți, scrisori de garanție, efecte de comerț).

în funcție de specificul activității companiei sau de etapele derulării proiectului se poate alege între multiple variante de rambursare a creditului inclusiv planuri de rambursare sezoniere;

flexibilitatea structurii de garanții;

obținerea de credite pentru dezvoltarea proiectelor finanțate din fonduri europene/fonduri structurale;

consultanță și asistență dedicată pe toată perioada derulării proiectului;

garanții FNGCIMM sau FGCR.

Finanțarea pentru activități curente

Linia de credit pentru capital de lucru ajută la desfășurarea activității zilnice acoperind necesarul de finanțare decurs din cheltuieli curente sau sezoniere, procese de producție cu ciclu lung de fabricație, decalaje între încasări și plăți și astfel punerea în aplicare a planurilor, oricare ar fi ele. Acest credit are un caracter revolving, poate fi contractat pe o perioadă de creditare ce poate ajunge până la 12 luni, iar rambursarea poate fi efectuată oricând, dar nu mai tarziu de scadență.

Pentru acordarea creditului este necesar minim 12 luni de activitate și existența cel puțin a unui bilanț anual depus și înregistrat la Administrația Financiară. Costurile aferente sunt: dobânda variabilă, comision de acordare, comision FNGCIMM aferent garanției acordate (dacă este cazul). De asemenea, valoarea fiecărui element de cost variază în funcție de riscurile asociate proiectului finanțat.

Există posibilitatea de garantare a creditului, lista de garanții acceptate este foarte amplă: garanția FNGCIMM, garanții imobiliare; bilet la ordin "în alb" emis de compania și avalizat de acționarii majoritari, gaj cont current, cash colateral și alte garanții acceptate de Alpha Bank

În funcție de specificul activității companiei, se poate utiliza un credit acordat în baza facturilor, biletelor la ordin sau cecurilor în curs de încasare prin care se acoperă necesarul de capital de lucru în cazul unui decalaj între încasări și plăți.
Creditul are un caracter revolving și se acordă prin prezentarea documentelor în curs de încasare, iar banca finanțează de regulă 70% din valoarea acestora.

Programul Mihail Kogalniceanu este o linie de credit cu o dobândă subvenționată de către Agenția pentru Implementarea Proiectelor și Programelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii (AIPPIMM) în scopul acoperirii cheltuielilor cu: aprovizionarea, producția sau desfacerea; executarea de lucrări sau prestarea de servicii; constituirea, prelucrarea și valorificarea stocurilor; salariile și alte cheltuieli asimilate; plata taxelor, impozitelor, contribuțiilor și a altor sume datorate bugetului general consolidat; alte costuri de operare și alte tipuri de cheltuieli necesare desfășurării activității curente.

Suma împrumutată poate ajunge până la 400.000 lei, dacă sunt îndeplinite următoarele condiții: maxim 30% din cifra de afaceri pe ultimele 12 luni, în situația în care sunt în derulare și alte facilități de credit pe termen scurt și maxim 50% din cifra de afaceri pe ultimele 12 luni, în situația în care nu sunt în derulare alte facilități de credit pe termen scurt.

Pentru a beneficia de linia de credit Mihail Kogalniceanu întreprinderile mici și mijlocii trebuie să aibă minim doi ani consecutivi de activitate; să nu figureze cu credite restante în baza de date a Centralei Riscurilor Bancare; suma ajutoarelor de minimis de care au beneficiat într-o perioadă de 3 ani fiscali să nu depășească echivalentul în lei a 200.000 euro sau 100.000 euro în cazul IMM-urilor cu activitate în sectorul transportului rutier; să nu se afle în litigiu, în calitate de pârât, cu Ministerul Finanțelor Publice, Ministerul Economiei, Comerțului și Mediului de Afaceri și Instituția de credit parteneră și nu au niciunul dintre obiectele de activitate următoare: intermedieri financiare și asigurări; tranzacții imobiliare; activități de jocuri de noroc și pariuri; armament, muniții, explozibili; tutun, alcool; activitți de închiriere și leasing etc.

Costurile aferente acestei facilități de credit sunt comisionul de acordare de 1%, aplicat la valoarea creditului aprobat și dobânda ROBOR la prima lună + marja 4% p.a., din care 100% subvenționată de AIPPIMM (dar nu mai mult de 9% p.a.).

Exista posibilitatea de garanție a creditului prin garanția FNGCIMM (max. 80% din valoarea creditului aprobat); garanții colaterale potrivit normelor interne ale Alpha Bank; garanții imobiliare; bilet la ordin "în alb" emis de compania și avalizat de acționarii majoritari; gaj cont current și cash colateral.

Finanțări pe termen mediu și lung

Credite pentru finanțarea de contracte și proiecte specifice sunt creditele pe termen scurt sau mediu, prin care Alpha Bank finanțează de regulă 75% din valoarea proiectelor sau a contractelor din diferite domenii (industrial, IT, imobiliar etc).

Tragerile din credit se pot face în baza necesității de finanțare pe etape concrete ale proiectului, în orice valută și de către oricare dintre firmele grupului implicat în proiect, în funcție de specificul aprobării.

Credite pe termen scurt pentru dezvoltarea activității de retail (amenajări, achiziționarea stocurilor, etc) sunt credite destinate acoperirii deficitului de disponibilități temporare cum ar fi constituirea de stocuri, deschiderea unor noi puncte de lucru sau altele, rezultate din activități specifice.

Creditul se acordă pe termen scurt și mediu, în orice valută, iar rambursarea se va face în funcție de capacitatea companiei de generare de disponibilități ce pot fi utilizate în acest scop.

Finanțări pe termen lung

Credite pentru investiții sunt creditele destinate dezvoltării companiei (achiziție materiale, echipamente, construcții de sedii etc.), precum și pentru finanțarea proiectelor de investiții. Creditele se acordă pe termen lung având și avantajul unei perioade de grație adaptată proiectului. Alpha Bank finanțează de regulă 75% din valoarea investiției, pe o structură de garanții flexibilă.

Alpha Bank oferă ajutor în derularea finanțării de proiecte, inclusiv în domeniul investițiilor imobiliare și consiliere și suport atât în realizarea fluxului de numerar necesar pentru acordarea finanțării cât și pe toată perioda derulării proiectului.

5.4. Simularea unui proces de creditare bancară

Activitatea de creditare se bazează pe analiza viabilității și realismul afacerilor în scopul de a identifica sau evalua capacitatea de plată a clientului.De aceea trebuie să existe o strânsă relație între bancă și client.

Pentru a obține un împrumut de la o bancă, trebuie că relația să se desfășoare pe mai multe etape.

Pentru a evidenția etapele procesului de creditare bancară vom lua un caz fictiv.

Vom presupune că în sediul băncii Alpha Bank, intră Raluca Popescu, cerând mai multe informații despre un credit de consum pentru a-și achiziționa un autoturism și dorind un credit de la banca noastră.

Prima etapă din procesul de creditare constă în a purta o discuție între Raluca și consultant, obținându-se mai multe informații.

Consultantul dorește să afle mai multe detalii despre Raluca: ce vârstă are, dacă este studentă sau angajată, unde locuiește, care sunt perspectivele acesteia în viitor, de ce vrea credit de la banca noastră și nu de la banca la care lucrează? Cu ce va garanta creditul? Cine va fi girantul?

S-a aflat că Raluca a terminat specializarea Finanțe-Bănci, facultatea Alexandru Ioan Cuza și lucrează de 3 ani la Banca Transilvania la biroul de credite persoane juridice din sucursala aflată în Păcurari. Aceasta stă în Tătărași și pentru a ajunge la service mai repede, ar dori să-și cumpere o mașină.

Locuiește singură într-o garsonieră cu chirie de 4 ani de zile. Are un frate care este medic chirurg în Iași, iar părinții acesteia sunt la pensie și locuiesc într-o zonă rurală din județul Botoșani.

Pentru creditul care speră să îl obțină va garanta cu contractual de garanție reală mobiliară (gaj) pe autoturismul achiziționat, contract pe care îl încheie cu banca, iar codebitorul va fi fratele ei.

Raluca are un salariu de 800 RON de la bancă însă mai lucrează în weekend ca ospătar la un restaurant din zona centrală a Iașului, câștigând 500 RON.

Dorește un credit de Alpha Bank deoarece în urma unei cercetări amănunțite a ofertelor de la alte bănci, oferta Alpha Auto (credit pentru autoturism) i se pare avantajoasă putând să se plieze pe nevoile acesteia.

Din urma discuției nu s-a putut afla bonitatea clientei deoarece nu a mai avut până acuma vreo relație cu banca.

A doua etapă constă în realizarea portofoliului de acte, urmând ca în zilele imediat următoare Raluca să aducă actele necesare și anume:

Cererea de credit completată (Anexa 5.4);

Adeverința de venit lunar atât de la bancă la care lucrează cât și de la job-ul part time (Anexa 5.5);

Copie după cartea de muncă;

Cea mai recentă fișă fiscală;

Actul de vânzare cumpărare al garsonierei;

Ultima factură de telefon fix.

Însă aceasta a omis să aducă adeverința de venit a fratelui, astfel să poată să demonstreze că acesta va putea să plătească rată la credit împreună cu dobânda în cazul în care Raluca nu va putea să își onoreze datoria.

A doua zi Raluca aduce adeverința de venit a fratelui, intrucât portofoliul fiind complet, va începe etapa a treia cu analizarea portofoliului în privința acceptării sau respingerii acordării creditului.

Pentru a se afla acest lucru, consultantul introduce datele necesare într-un program de simulare a creditelor.

Pentru a avea acces la acest program, este nevoie de un cod de autentificare pe care numai personalul de la ghișeu îl știe. Odată intrat în acest program, consultantul introduce datele necesare: valoarea creditului, valută în care va plăti aceasta împrumutul, perioada de rambursare, venitul net pe care îl are clienta.

Se poate specifica în cazul creditului Alpha Auto că nu există o limită minimă de acordare a creditului, însă trebuie să depună un avans de 25% din valoarea totală a autoturismului.

Raluca dorește un credit de 7000EUR cu o perioadă de rambursare de 5 ani, cu condiția pusă de bancă, ca aceasta să depună în avans 1750EUR (25% din valoarea automobilului care este de 7000)

Rezultatele simulatorului au fost că se poate acorda creditul, plătind o rată de 157EUR, având dobânda variabilă de 11.18%, DAE de 13.11%, plătind un comision de administrare a creditului de 0.1% aplicat lunar la soldul creditului, ajungându-se la un cost total al creditului de 9552EUR.

În aceste condiții, Raluca își poate permite să plătească această rată, întrucât se decide să ia creditul.

A patra etapă constă în a plăti un comision pentru analiza dosarului de 150EUR, taxa de înregistrare în arhiva electronică de 70RON.

A cincea etapă se desfășoară în trimiterea documentelor și informațiilor necesare la Biroul de Credite, pentru a se acorda aprobarea finală. Perioadă în care se dă decizia este de maxim 5 zile lucrătoare.

După o săptămână, Raluca este anunțată telefonic de către reprezentantul băncii că i s-a aprobat cererea de credit.

A doua zi aceasta vine la bancă pentru a semna contractual de credit și cel de garanție, aceasta reprezentând etapa a șasea, urmându-se să se vireze banii aferenți creditului în contul Ralucăi.

BIBLIOGRAFIE

Căpraru, B., Activitatea bancară, Sisteme, operațiuni și practici, Editura C. H. Beck, București, 2010;

Cocriș, V., Chirleșan, D., Economie Bancară, Editura Universității „Al. I. Cuza”, Iași, 2008;

Cocriș, V., Chirleșan, D., Management Bancar, Editura Junimea, Iași, 2011;

Turliuc, V., Cocriș, V., Stoica, O., Roman, A., Dornescu, V., Chirleșan, D., Monedă și credit, Editura Universității „Al. I. Cuza”, Iași, 2010;

Raport Alpha Bank- Condiții generale de afaceri pentru persoane fizice și pentru persoane juridice, Ediția ianuarie 2012.

Webografie:

www.alphabank.ro

www.bnr.ro

ANEXE