Sistemul Informatic Privind Creditarea In S.c. Cec Bank Craiova

INTRODUCERE

C.E.C Bank este una dintre cele mai vechi instituții bancare din țară noastră,desfășurându-și activitatea de peste 145 ani.De asemenea,este prima instituție de credit public din România-„Casă de Depunere și Consemnațiuni”,denumire schimbată ulterior în „Casă de Economii și Consemnațiuni”.

Chiar dacă din anul 2005,activitatea băncii era cea a uneia full service,incluzând colaborarea cu persoane fizice și juridice,emiterea cardurilor,acordarea creditelor,cetățenii români tratau banca că pe o societate separată,denumind-o „banca C.E.C”.Directorul Direcției de Marketing și Comunicare C.E.C Bank,Oltea Belciuganu a precizat că”această lipsa a clarității în poziționare și a unei coerente în exprimare au dus la o entitate de brand fragmentată și confuză.Indicatorii de brand au arătat că C.E.C-ul era văzut că un uriaș adormit,puternic în mintea consumatorilor,dar care nu relaționa în nici un fel cu aceștia în ceea ce privește satisfacția. Oportunitatea era mare, mai ales datorită faptului că aveam și avem în continuare cea mai mare rețea de agenții și sucursale din România, dar și prin renumele pe care l-a căpătat de-a lungul timpului și prin faptul că este unul din puținele branduri care s-au transferat de la o generație la altă, stabilindu-se astfel o afecțiune față de acesta. Atunci a fost momentul în care am realizat că trebuie o schimbare care să îi facă atât pe clienții existenți și nu numai, să vadă inC.E.C. (ulterior CEC Bank) o banca modernă care să le ofere produsele de care au aceștia nevoie și a început proiectul de rebranding”.

C.E.C Bank este o banca competitivă,oferă clienților produse și servicii diverse,este o banca universală comercială,o instituție care urmărește cu precădere finanțarea IMM-urilor,agriculturii,administrațiilor publice locale,precum și a acelor activități care contribuie la creșterea și menținerea locurilor de muncă,implicit la dezvoltarea economică;este un factor activ ce își sprijină clienții în a accesa fonduri europene.

Activitățiile „Casei de Depuneri și Consemnațiuni”-prima instituție de credit public din România-și activitățiile „Casei de Economii”-cea mai valoroasă instituție economică care a activat în sistemul bancar al țării noastre începând cu anul 1881,devenind apoi „Casă Națională de Economii și Cecuri Poștale”-sunt continuate cu precădere cu actuală instituție C.E.C Bank.

În top „100 Cele mai valoroase companii din 2012”poziția 37 este ocupată de C.E.C Bank,având o valoare de 370 milioane euro.Entitatea este o banca universală comercială,competitivă,ce oferă clienților produse,servicii de calitate,urmărind cu precădere finanțarea IMM-urilor,agriculturii,administrațiilor publice locale,entitate ce sprijină proiectele care ajută la dezvoltarea economică și proiectele pentru accesarea Fondurilor Europene și nu în ultimul rând,implicându-se în susținerea Programelor Guvernamentale.

CAPITOLUL 1 PREZENTAREA DE ANSAMBLU S.C. CEC BANK CRAIOVA

1.1. Scurt istoric al S.C. CEC BANK

Unirea din timpul domnitorului Alexandru Ioan Cuza,unire ce a condus la formarea unui stat nou,tânăr,a reprezentat cauza principalelor forțe politice și economice ale acelei perioade de a soluționa problemele finanțelor ale cetățeniilor vremii.În acest proces de soluționare se găsesc originile instituției C.E.C Bank,instituție care a continuat activitățiile inițiate de "Casa de Depuneri și Consemnațiuni"-prima instituție de credit din țară noastră-și activitățiile desfășurate de "Casa de Economii"-cea mai importantă instituție de economie începând cu anul 1881,devenind în anul 1932 "Casa Națională de Economii și Cecuri Poștale".

Costache Balacescu publică în anul 1845 primul proiect important în sfera caselor de economii,proiect ce conținea "statutele casei de păstrare și împrumutare" și care a fost fondat prin "slobodă subscripție particulară din orașul București",conținând și o evidență de motive.Statutele caselor de economii din Franța,respectiv casei de economii din Brașov-fondată în 1835-au reprezentat sursa acestui proiect.

În anul 1864 apare planul de organizare al creditului,fiind o anexă la bugetul de stat,în care sunt precizate instituțiile financiare ale vremii,necesitatea înființării lor era sugerată de ordinea lor în plan.Prin urmare,sunt menționate:"Banca Fonciara","Banca de Scont și Circulatiune","Casa de Economie",Casa pentru înlesnirea micilor agricultori și meseriași","Muntele de Pietate",respectiv "Casa de Depozite și Consignații".

Nicolae Rosetti-Bălănescu,Ministrul de Finanțe la aceea vreme,elaborează un proiect de lege privind înființarea unei "Case de Depozite și Consignații",proiect aprobat de domnitor la 24 noiembrie 1864,rezultând "Casa de Depuneri și Consemnațiuni"-C.D.C.Principala activitate a acesteia era strângerea,respectiv administrarea baniilor proveniți din:depuneri administrative,depuneri voluntare,depuneri judiciare;consignații autorizate-articole speciale din condica comercială,civilă,criminală sau alte legi speciale-și consignații ordonate;banii proveniți din bunuri sechestrate;cauțiuni ale agenților contabili și cauțiuni ale întreprinzătorilor;fonduri comunale peste cheltuielile lor.Dobânda aferentă depunerii era calculată din cea de-a 61-a zi de la dată depunerii și reprezenta 5%.Indiferent că se vorbea de depuneri cu caracter obligatoriu sau voluntar,în termen de 30 zile de la dată cererii trebuiau efectuate restituirile.

"Casa de Economie"-anexă a C.D.C-a fost înființată pentru a atrage micii depunători ai populației,atât din mediul urban cât și din mediul rural.În cadrul acesteia,depunătorii beneficiau de câte un libret care evidenția înscrierea tuturor operațiunilor.Minimul unei depuneri era 1 lei iar maximul acesteia 300 lei.Era obligatoriu un interval de 8 zile între două depuneri succesive.Odată atins pragul de 3000 lei,instituția cumpără efecte de stat,în contul depunătorului,efecte care erau păstrate și administrate separat.Procentul dobânzii era cuprins între 3%-4,5%.

Câteva date de referință din istoria CEC Bank

În dată de 28 iulie 1864,este aprobat proiectul de lege al "instituirii unei case de depozite și consignații" al lui Nicolae Roșeții-Bălănescu,Ministru de Finanțe al guvernului condus de Mihail Kogălniceanu.(11 octombrie 1863-25 ianuarie 1865).

În dată de 24 noiembrie 1864,Alexandru Ioan Cuza sancționează legea de înființare a "Casei de Depuneri și Consemnațiuni";Primul Ministru-Mihail Kogălniceanu-,Ministrul de Finanțe-Ludovic Steege-și Ministrul de Justiție-Nicolae Crețulescu-contrasemnează acest decret domnesc.

În dată de 1-13 decembrie 1864,legea de infiinare a "Casei de Depuneri și Consemnațiuni"este publicată în Monitorul Oficial nr.268.

În dată de 1 ianuarie 1865,avându-l la conducere pe Enric Winterhalder,fostul director și secretarul general al Ministerului Finanțelor,"Casă de Depuneri și Consemnațiuni" își demarează activitatea.Organul de control și conducere,respectiv Comisia de Priveghere,este alcătuit din:președinte-Ion Ghica,membrii-George Platon,Scarlat În anul 1876,este modificată legea de organizare a "Casei de Depuneri și Consemnațiuni",lege promulgată prin Înaltul Decret din dată de 3 august 1876 și publicată în Monitorul Oficial nr.174,din 8 august 1876.

În anul 1876,este modificată legea de organizare a "Casei de Depuneri și Consemnațiuni",lege promulgată prin Înaltul Decret din dată de 3 august 1876 și publicată în Monitorul Oficial nr.174,din 8 august 1876.

În dată de 16 ianuarie,respectiv 28 octombrie 1880,sunt publicate decretele de înființare a "Casei de Economie",instituție anexată a "Casei de Depuneri și Consemnațiuni",în Monitorul Oficial nr.12 și 242.Îi este schimbată denumirea în "Casa de Depuneri,Consemnațiuni și Economie".

În dată de 1 ianuarie 1881,"Casa de Economie"își demarează activitatea sub administrarea "Casei de Depuneri,Consemnațiuni și Economie",că instituție financiară autonomă.

În dată de 8 iunie 1987,în prezența Reginei Elisabeta și a Regelui Carol I,se fundamaneteaza "Palatul Casei de Depuneri,Consemnațiuni și Economie".acesta este inaugurat în anul 1900 și găzduiește prima ședința a Consiliului de Administrație în dată de 15 iunie a aceluiași an.

Între anii 1916-1918,România intră în Primul Război Mondial,după o neutralitate de 2 ani,ceea ce a condus la scindarea administrației instituției în 2 părți:una aflată la București,în teritoriul ocupat,iar cealaltă la Iași.Guvernul condus de Ion I.C.Brătianu evacuează tezaurul Băncii Naționale a României,al "Casei de Depuneri,Consemnațiuni și Economie"și alte valori ale celorlalte instituții private și publice la Iași,iar de acolo la Moscova,bazându-se pe garanțiile oferite de guvernul rus și de cele ale aliaților României.

În dată de 15 august 1947,este efectuată reforma monetară.Depunerile au fost recalculate în raportul 1:20.000 lei;aceste sume au fost blocate inițial,neacordandu-se dobânda.

În dată de 1 septembrie 1948,Decretul nr.224,privind înființarea și organizarea "Casei de Economii,Cecuri și Consemnațiuni"-prescurtat C.E.C-este publicat în Monitorul Oficial,partea I,nr.202.Patrimoniul C.E.C-ului a fost format din contopirea patrimoniului "Casei Naționale de Economii și Cecuri Poștale" cu cel al "Casei de Depuneri și Consemnațiuni".Entității i-au fost încredințate economiile bănești ale cetățeniilor din întreagă țară.

După anul 1990,activitatea C.E.C-ului este extinsă,sunt acordate credite pe termen scurt,mediu și lung societatiilor bancare și sunt efectuate operațiuni cu titluri de stat,instituția pătrunzând astfel pe piață financiar-bancară.

Din anul 1996,este demarat procesul de reformare și modernizare a băncii din punct de vedere al produselor și serviciilor bancare,din punct de vedere instituțional și juridic.Instituția devine societate bancară pe acțiuni,având că unic acționar statul român,în reprezentarea Ministerului Finanțelor.

În dată de 21 noiembrie 2002 este lansată lucrarea intitulată "Viață și opera economistului Enric Winterhalder",lucrare aparținând președintelui "Casei de Depuneri și Consemnațiuni" în perioada 1942-1947,Victor Slavescu.În același timp are loc vernisajul unei expoziții aniversare a obiectelor de patrimoniu C.E.C și este lansată medalia aniversară "C.E.C 1864-2002".

În dată de 19 iulie 2005 este publicat Ordinul nr.979/8 iulie 2005,în Monitorul Oficial nr.635/19 iulie 2005,emis de către Ministerul Finanțelor Publice.Acest ordin aprobă statutul "Casei de Economii și Consemnațiuni C.E.C-S.A".Acest statut nou consolidează reorganizarea instituției după modelul băncilor moderne comerciale și înlesnește drumul privatizării băncii.

În dată de 3 august 2005,este publicată Hotărârea de Guvern nr.806/14 iulie 2005,în Monitorul Oficial nr.700/3 august 2005,privind acordul strategiei de privatizare a "Casei de Economii și Consemnațiuni C.E.C-S.A".

În dată de 6 mai 2008,este publicat Ordinul nr.1312/12 aprilie 2008,privind modificarea Ordinului nr.425/14 februarie 2008,în Monitorul Oficial nr.347/6 mai 2008.Prin acest ordin sunt acceptate schimbarea imaginii și schimbarea denumirii în "C.E.C Bank S.A"".

1.2. Organigrama CEC Bank S.A.

CEC BANK S.A. este organizată sub forma unei societăți comerciale pe acțiuni,având ca singur acționar statul român,reprezentat de Ministerul Finanțelor.Este o persoană fizică de drept privat.

Structura de guvernantă corporativă a CEC BANK S.A. este concepută în conformitate cu dimensiunea și complexitatea activității desfășurate în cadrul Băncii, astfel încât să asigure:

separarea clară a responsabilităților între funcția de supraveghere și funcția executivă de conducere;

linii de raportare și alocarea responsabilităților și competențelor în mod clar, precis, bine definit, transparent și coerent astfel A®ncA¢t personalul să înțeleagă și să aplice politicile și procedurile referitoare la competență și responsabilitățile ce-i revin;

asigurarea independenței sistemului de control intern care să acopere în mod adecvat funcțiile sale principale: administrare riscului, conformitate și audit intern;

optimizarea fluxului corespunzător de informații, pe verticală în ambele sensuri și pe orizontală, în vederea asigurării unei informații complete, în timp util și relevante care să permită: informarea structurii de conducere asupra riscurilor aferente activității și funcționării instituțiilor de credit;

informarea conducătorilor structurilor, precum și a personalului atât asupra strategiilor băncii cât și asupra politicilor și procedurilor stabilite; difuzarea informațiilor între structurile băncii pentru care respectivele informații prezintă relevanță.

Structura de conducere a Băncii este formată din :

Consiliul de Administrație, reprezintă funcția de supraveghere, asigurând supravegherea, administrarea și coordonarea activității Comitetului de Direcție.

Comitetul de Direcție, reprezintă funcția de conducere, asigurând conducerea operativă a Băncii Cadrul de administrare, organizat în mod eficient, reprezintă un element de asigurare a stabilității Băncii și de menținere a standardelor de guvernare corporativă și conduită în afaceri.

Competențele și atribuțiile acestora sunt reglementate prin Statutul CEC BANK S.A. aprobat prin Ordinul ministrului economiei și finanțelor nr. 425/2008 cu modificările și completările ulterioare, publicat pe siteul Băncii, completate cu Regulamentul de Organizare și Funcționare al Băncii.

Consiliul de Administrație (CA)

Banca este administrată, în sistem unitar, de un Consiliul de Administrație format din cel puțin 7 și cel mult 11 membri, persoane fizice. Dacă adunarea generală a acționarilor nu decide altfel, fiecare membru al Consiliului de administrație este numit pe o perioadă de patru ani, cu posibilitatea de a fi reales pentru perioade suplimentare.

Componența actuală a Consiliului de Administrație este următoarea:

dl. Radu Gratian Ghetea, președinte;

dl. Andrei Liviu Stamatian, membru;

dna. Mihaela Lucica Popa, membru;

dl. Gheorghe Carabasan, membru;

dl. Ciprian Badea, membru;

dna. Mirela Sitoiu, membru;

dl. Constantin Mihail, membru;

dl. Florin Tunaru, membru;

dl. Valentin Mavrodin, membru;

dl. Gelu Ștefan Diaconu, membru;

dl. Dan Manolescu, membru (își va exercita atribuțiile după primirea aprobării BNR).

Consiliul de administrație al Băncii este condus de un președinte, care este desemnat de adunarea generală ordinară a acționarilor dintre membrii Consiliului de Administrație. Președintele Băncii coordonează activitatea Consiliului de Administrație și a Comitetului de Direcție și raportează cu privire la aceasta adunării generale ordinare a acționarilor.

Consiliul de Administrație :

este răspunzător de întocmirea documentelor necesare și utile pentru îndeplinirea obiectului de activitate al instituției,exceptând acele acte distribuite de lege pentru Adunarea Generală a Acționarilor;

este responsabil pentru supravegherea activității Comitetului de Direcție și conformității respectivei activități cu strategiile și politicile stabilite de Consiliul de administrație;

se întrunește ori de câte ori este necesar, însă cel puțin o dată la 3 luni. În anul 2013 au avut loc un număr de 13 ședințe.

În anul 2013, componența Consiliului de Administrație a avut următoarea evoluție:

dl. Radu Gratian Ghetea, președinte (1.01. -31.12.2013);

dl. Andrei Liviu Stamatian, membru (1.01. -31.12.2013);

dna. Mihaela Lucica Popa, membru (1.01. -31.12.2013);

dl. Gheorghe Carabasan, membru (1. 1.01. -31.12.2013);

dl. Ciprian Badea, membru (1.01. -31.12.2013);

dna. Mirela Sitoiu, membru (1.01. -31.12.2013);

dl. Constantin Mihail, membru (1.01. -31.12.2013);

dl. Florin Tunaru, membru (24.01.2013 – 31.12.2013);

dl. Valentin Mavrodin, membru (1.03.2013 – 31.12.2013);

dl. Daniel D_ianu (1.01.2013 – 1.05.2013);

dl. Claudiu Grigora_ Doltu (1.01.2013 – 1.07.2013);

dl. Gelu Ștefan Diaconu, membru (30.05.2013 – 31.12.2013).

Comitetul de Direcție (CD)

Conducerea Băncii este asigurată, în condițiile legii de către cinci directori, care împreună formează Comitetul de Direcție, după cum urmează: un director general-președinte, președinte al Consiliului de Administrație; un director-prim-vicepreședinte, membru al Consiliului de administrație; doi directori-vicepreședinți, membri ai Consiliului de Administrație; un director-vicepreședinte, care nu este membru al Consiliului de administrație.

Comitetul de Direcție are următoarea componență:

dl. Radu Gratian Ghetea, Director General-Președinte;

dl. Andrei Liviu Stamatian, Director-Prim-Vicepreședinte;

dna. Mihaela Lucica Popa, Director-Vicepreședinte;

dl. Gheorghe Carabasan, Director-Vicepreședinte;

dna. Mirela Iovu, Director-Vicepreședinte.

Fiecare dintre membrii organelor de conducere, aprobați de Banca Națională a României își exercită responsabilitățile la nivelul Băncii, conform reglementărilor legale și interne ale Băncii.

Comitetul de Direcție se întrunește cel puțin o dată pe săptămână sau ori de câte ori este necesar, la convocarea președintelui Băncii sau, în lipsa acestuia, a prim-vicepreședintelui ori, în cazul în care și acesta lipsește, la convocarea unuia dintre vicepreședinții membri ai Consiliului de Administrație, desemnat de președinte, și ia decizii cu majoritatea absolută a voturilor membrilor săi. Spre exemplu, în anul 2013 au avut loc un număr de 72 ședințe.

Recrutarea și selecția membrilor organelor de conducere pe baza cunoștințelor, calificărilor și expertizei acestora, asigurarea diversității în materie de selecție a membrilor structurii de conducere, obiective și ținte stabilite precum și măsura în care au fost atinse obiectivele și țintele respective fac obiectul politicilor acționarului.

Consiliul de Administrație a aprobat la data de 20.12.2013, Politica privind selectarea, remunerarea, monitorizarea și planificarea succesiunii persoanelor cu funcții cheie de execuție în CEC BANK S.A., ediția decembrie 2013, fiind în curs de aprobare Politica privind evaluarea adecvării, numirea, monitorizarea adecvării și succedarea persoanelor care dețin funcții cheie în cadrul CEC BANK S.A.

Aspectele privind procesul de selectare, cerințe de eligibilitate, criterii pentru independență, interese materiale în tranzacții și alte domenii cu impact asupra instituției de credit, sunt cuprinse în politica de selectare și cerințe de numire a membrilor Consiliului de Admnistratie, criterii pentru independență, interese materiale în tranzacții și alte domenii cu impact asupra Băncii precum și a pozițiilor ocupate de reprezentanții acționarului în Consiliul de Administrație și în Comitetul de Direcție, aprobată în CA din data de 28.06.2012 și însușită de AGA în data de 25.07.2012, precum și în politica de selectare, monitorizare, planificare a succedarii, precum și de evaluare a adecvării membrilor Consiliului de Administrație și Comitetului de Direcție, criterii pentru independență, interese materiale în tranzacții și alte domenii cu impact asupra Băncii, precum și pozițiile ocupate de reprezentanții acționarului în Consiliul de Administrație și în Comitetul de Direcție, aprobată de CA în data de 30.05.2014 care urmează să fie însușită de AGA.

Structura actionariatului CEC BANK S.A.

Statul roman este cel care isi exercita drepturile si isi asuma toate obligatiile aferente pozitiei de actionar unic, prin Ministerul Finantelor Publice.

La data de 31 decembrie 2013, capitalul social al Bancii, subscris si varsat integral, era de 1.124.443.300 lei, impartit in 11.244.433 de actiuni nominative, cu o valoare nominala de 100 lei/actiune, apartinand în proportie de 100% statului Român.

Structura organizatorica a CEC BANK S.A.

In cadrul structurii organizatorice a Bancii la aceasta data functioneaza:

un numar de 37 de Directii, Servicii independente si entitati asimilate acestora:

un numar de 1077 unitati teritoriale;

un numar de 13 comitete operationale de lucru, permanente, toate acestea aflandu-se in coordonarea Comitetului de Directie al Bancii, cu exceptia Comitetelor de: Audit, Remunerare, Administrare a Riscurilor, Nominalizare, care se afla in coordonarea Consiliului de Administratie. Responsabilitatile si competentele acestora sunt reglementate prin Regulamentul de Organizare si Functionare al Bancii si prin alte prevederi interne;

un numar de 6380 angajati.

Consiliul de Administratie are constituie la aceasta data urmatoarele comitete:

Comitetul de Audit: asista Consiliul de Administratie in realizarea atributiilor acestuia pe linia auditului intern si are functie consultativa in ceea ce priveste strategia si politica bancii privind sistemul de control intern, auditul intern si auditul financiar, respectiv controlul modului in care riscurile semnificative sunt administrate.

Comitetului de Administrare a Riscurilor: are autoritatea de a lua decizii pe probleme care sunt de competenta sa, precum si de a inainta sugestii si propuneri către Consiliul de Administrație al instituției în ceea ce privește dezvoltarea politiciilor și adoptarea de proceduri corespunzătoare pentru recunoașterea,aprecierea,monitorizarea și verificarea pericolelor revelatoare.

Comitetul de Remunerare: are ca are ca țel primordial elaborarea de păreri capabile și independente asupra politiciilor și proceduriilor de plata și asupra impulsuriilor create pentru gestionarea riscurilor,capitalului si lichiditatii. Infiintarea acestui comitet a fost aprobata in sedinta CA din 20.12.2013.

Comitetul de Nominalizare: are ca obiectiv selectarea, monitorizarea si evaluarea adecvarii membrilor Consiliului de Administratie si Comitetului de Directie (organele de conducere), precum si adoptarea unor politici interne corespunzatoare privind evaluarea adecvarii membrilor organului de conducere si a persoanelor care detin functii-cheie. Infiintarea acestui comitet a fost aprobata in sedinta CA din 30.05.2014.

Structura acționariatului CEC BANK S.A.

Statul român este cel care își exercită drepturile și își asumă toate obligațiile aferente poziției de acționar unic, prin Ministerul Finanțelor Publice.

La data de 31 decembrie 2013, capitalul social al Băncii, subscris și vărsat integral, era de 1.124.443.300 lei, împărțit în 11.244.433 de acțiuni nominative, cu o valoare nominală de 100 lei/acțiune, aparținând A®n proporție de 100% statului RomA¢n.

Structura organizatorică a CEC BANK S.A.

În cadrul structurii organizatorice a Băncii la această dată funcționează:

un număr de 37 de Direcții, Servicii independente și entități asimilate acestora;

un număr de 1077 unități teritoriale;

un număr de 13 comitete operaționale de lucru, permanente, toate acestea aflându-se în coordonarea Comitetului de Direcție al Băncii, cu excepția Comitetelor de: Audit, Remunerare, Administrare a Riscurilor, Nominalizare, care se află în coordonarea Consiliului de Administrație. Responsabilitățile și competențele acestora sunt reglementate prin Regulamentul de Organizare și Funcționare al Băncii și prin alte prevederi interne;

un număr de 6380 angajați.

Consiliul de Administrație are constituie la această dată următoarele comitete:

Comitetul de Audit: asistă Consiliul de Administrație în realizarea atribuțiilor acestuia pe linia auditului intern și are funcție consultativă în ceea ce privește strategia și politica băncii privind sistemul de audit financiar,audit intern,verificare internă,respectiv verificare asupra manierei în care sunt gestionate pericolele semnificative.

Comitetul de Administrare a Riscurilor: are autoritatea de a lua decizii pe probleme care sunt de competență sa, precum și de a înainta sugestii și propuneri către Consiliul de Administrație al Băncii privind dezvoltarea de politici și proceduri adecvate pentru identificarea, evaluarea, monitorizarea și controlul riscurilor semnificative.

Comitetul de Remunerare: are ca scop principal emiterea de opinii competențe și independente asupra politicilor și practicilor de remunerare și asupra stimulentelor create pentru administrarea riscului, capitalului și lichidității. Înființarea acestui comitet a fost aprobată în ședința CA din 20.12.2013.

Comitetul de Nominalizare: are ca obiectiv selectarea, monitorizarea și evaluarea adecvării membrilor Consiliului de Administrație și Comitetului de Direcție (organele de conducere), precum și adoptarea unor politici interne corespunzătoare privind evaluarea adecvării membrilor organului de conducere și a persoanelor care dețin funcții-cheie. Înființarea acestui comitet a fost aprobată în ședința CA din 30.05.2014.

La nivelul Comitetului de Direcție sunt organizate și funcționează următoarele comitete operaționale de lucru, permanente:

Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor (CAAP): ia decizii legate de administrarea eficientă a activelor și pasivelor Băncii în condiții de maximă profitabilitate și cu minimizarea riscurilor. Este format din:

Președintele Băncii, în calitate de Președinte

Prim-Vicepreședinte, în calitate de Membru

Vicepreședinte (financiar și operațiuni), în calitate de Membru

Vicepreședinte (credite și trezorerie), în calitate de Membru

Vicepreședinte (produse, juridic, arierate), în calitate de Membru

Director Direcția Trezorerie, în calitate de Membru

Director Direcția Financiară, în calitate de Membru

Comitetul de Credite (CC): analizează și decide asupra cererilor și propunerilor de facilități de credit (PFC) precum și emiterea de oferte indicative de creditare, care sunt de competența sa, conform limitelor aprobate de Consiliul de Administrație, reglementărilor interne și legislației în materie. Cererile și propunerile de facilități de credit (PFC) și ofertele indicative care depășesc competența sa sunt remise, cu avizul sau recomandarea Comitetului de Credite, spre aprobarea Comitetului de Direcție sau Consiliului de Administrație al Băncii, după caz, conform limitelor de competență ale acestora.

Acesta este compus din:

Prim-Vicepreședinte, în calitate de Președinte

Vicepreședinte (credite și trezorerie), în calitate de Membru

Director Direcția Administrarea Riscurilor, în calitate de Membru

Director proiect în subordinea Președintelui Băncii, în calitate de Membru fără drept de vot

Comitetul de Credite se întrunește de regulă săptămânal, în fiecare zi de marți, la ora 10:00. Președintele Comitetului poate convoca ședințe extraordinare sau operative ori de câte ori este necesar sau se impune luarea unor decizii/măsuri urgente.

Comitetul de Credite II (CC II): decide asupra cererilor și propunerilor de facilități de credit (PFC), precum și emiterea de oferte indicative de creditare, care sunt de competența sa, conform limitelor aprobate de Consiliul de Administrație, reglementărilor interne și legislației în materie. Cererile și propunerile de facilități de credit (PFC) și ofertele indicative care depășesc competența sa sunt remise, cu avizul sau recomandarea Comitetului de Credite II, spre aprobarea Comitetului de Direcție sau Consiliului de Administrație al Băncii, după caz, conform limitelor de competență ale acestora. Are în componență:

Vicepreședinte (financiar și operațiuni), în calitate de Președinte

Director Proiect din subordinea Vicepreședintelui (credite și trezorerie), în calitate de Membru

Șef Serviciu Administrare Risc de Credit din cadrul Direcției Administrarea Riscurilor, în calitate de Membru

Comitetul de Credite II se întrunește de regulă săptămânal, în fiecare zi de joi, la ora 10.00. Președintele Comitetului poate convoca ședințe extraordinare sau operative ori de câte ori este necesar sau se impune luarea unor decizii/măsuri urgente.

Comitetul de Restructurare Credite (CRC)

Analizează și decide asupra cererilor și propunerilor de restructurare a facilităților de credit (Propunere Restructurare Credit-PRC și Propunere Restructurare Facilitate de Credit-PRFC), care sunt de competența sa, conform limitelor aprobate de Comitetul de Direcție sau de Consiliul de Administrație, reglementărilor interne și legislației în materie. Cererile și propunerile de restructurare a facilităților de credit (PRC și PRFC) care depășesc competența sa sunt remise, cu avizul sau recomandarea Comitetului de Restructurare Credite, spre aprobarea Comitetului de Credite sau Comitetului de Direcție sau Consiliului de Administrație, după caz, conform limitelor de competență ale acestora. Este compus din:

Vicepreședinte (produse, juridic, arierate), în calitate de Președinte

Director Direcția IMM sau Director Direcția Clienți Mari sau Director, în calitate de Membru

Comitetul de Restructurare Credite se întrunește de regulă bilunar, în fiecare zi de vineri, la ora 10:00. Președintele Comitetului poate convoca ședințe extraordinare sau operative ori de câte ori este necesar sau se impune luarea unor decizii/măsuri urgente.

Comitetul de Arierate și Valorificare Active (CAVA), analizează și decide cu privire la măsurile necesare recuperării creanțelor Băncii provenind din creditele restanțe și neperformante, precum și de recuperare a altor arierate. Este format din:

Vicepreședinte (produse, juridic, arierate), în calitate de Președinte

Director Direcția Contencios, în calitate de Membru

Director Direcția Arierate sau Director Direcția Valorificare Active, în calitate de Membru

Comitetul de Arierate și Valorificare Active se întrunește de regulă lunar, în penultima miercuri la ora 14.00. Președintele Comitetului poate convoca ședințe extraordinare sau operative ori de câte ori este necesar sau se impune luarea unor decizii/măsuri urgente.

Comitetul de Personal (CP): are drept scop principal stabilirea politicii de personal și administrarea chestiunilor ce decurg din relația angajator-angajați, potrivit Codului Muncii și a altor prevederi legale în materie. Are în componență:

Prim-Vicepreședinte, în calitate de Președinte

Director Direcția Resurse Umane, în calitate de Membru

Director Direcția de Administrare a Rețelei Teritoriale, în calitate de Membru

Director Direcția Antifraudă și Control, în calitate de Membru

Director proiect în subordinea Președintelui Băncii, în calitate de Membru fără drept de vot

Comitetul de Personal se întrunește de regulă săptămânal, la o dată agreată de comun acord de membrii acestuia, în principiu în ziua de joi.

În cadrul sistemului de verificare internă,în concordanță cu felul,expansiunea și polivalența activității întreprinse de entitate,sunt sistematizate cele trei funcțiuni:funcțiunea de gestionare a pericolelor,funcțiunea de concordanță și funcțiunea de audit intern.Funcțiunea de gestionare a pericolelor are în alcătuirea sa funcțiunea de verificare a pericolelor pe fiecare tip de activitate.Aceste trei funcțiuni sunt suverane una față de alta,din punct de vedere organizațional,ca și față de liniile de activitate pe care le urmărește și le verifică.Se găsesc în subordinea unui manager al instituției care nu are nici o responsabilitate pe linia conducerii activităților care urmează să fie monitorizate și controlate, iar liniile de raportare funcționează direct de la aceste trei funcții către structura de conducere a Băncii.

1.3. Decrierea activității de creditare

1.3.1. Condiții generale de acordare a creditelor

Creditele se acordă la solicitarea clientului dacă înfăptuiește minim următoarele cerințe:

are cont actual deschis la CEC Bank;

este o persoană fizică,majoră,are cetățenie română și domiciliul stabil într-o țară din Uniunea Europeană,în condițiile în care are reședința în România;

creditul se acordă în funcție de pragul veniturilor nete certe permanente,în funcție de asigurările instituite,de intervalul de creditare și de valută;nivelul de îndatorare este variabil,ajungând până la 68% maxim;

dacă la tipul de credit solicitat este necesar aportul propriu,trebuie să se facă dovada acestuia;

să demonstreze că este capabil să ramburseze creditul și să efectueze plățiile dobanziilor aferente din veniturile realizate nete;

să înfățișeze asigurările corespunzătoare tipului de credit cerute de instituție;

clientul și familia acestuia să nu aibă,la dată cererii creditului,datorii neachitate la scadență către C.E.C Bank și/sau față de alte instituții bancare sau terți;

să corespundă prevederilor reglementărilor interne ale entității în ceea ce privește acceptarea creditelor la persoanele care înfățișează date negative în baza de date a băncii,respectiv în alte baze de date puse la dispoziția C.E.C Bank;

vârstă maximă admisă pentru înapoierea completă a împrumutului la data stabilită prin contract este 75 ani,pentru orice categorie de credit;

responsabilitatea în ceea ce privește declararea alcaturii familiei aparține doar clientului;

componența familiei declarată de către client are același domiciliu cu cel al solicitantului în actele de identitate;în caz contrat se pot lua în evidență doar veniturile persoanelor care locuiesc și gospodăresc împreună cu acesta;

desfășurarea analizei de solvabilitate a clientului poate fi realizată și prin luarea în evidență numai a veniturilor acestuia și a unora dintre membrii din componența familiei declarați de către acesta,dar exclusiv în situațiile în care va introduce în declarația pe propria răspundere asigurariile de plata ale celorlalți membri,ale căror câștiguri nu sunt luate în considerare.

1.3.2. Tipuri de credite acordate de C.E.C. BANK S.A. pentru persoane fizice

Credit reabilitare termică – persoane fizice

Clienții eligibili pentru acest credit sunt proprietarii locuințelor unifamiliale, persoane fizice. În schimb, asociațiile de proprietari, persoane juridice fără scop patrimonial, pot accesă Creditul pentru reabilitare termică, Asociații de Proprietari.

Conform O.U.G. nr. 69/30.06.2010, reabilitarea termică a construcțiilor locuibile cu subvenționare prin împrumuturile la bănci cu garanție guvernamentală,evoluțiile și completările posterioare,împrumutul pentru reabilitare termică poate fi utilizat pentru:

îmbunătățirea termică a supracopertei construcțiilor și instalațiilor aferente,fapt ce conduce la:

implementarea unor soluții alternative în ceea ce privește asigurarea totală sau parțială a energiei pentru producerea apei calde de încălzire,iluminat și consum;

corectarea sau schimbarea cu montaj a centralei termice de bloc/scară,respectiv a centralei termice aferente locuinței unifamiliale,precum și a instalațiilor corespunzătoare;

corectarea sau schimbarea balcoanelor sau logiilor clădirilor de locuințe,respectând reglementările tehnice în vigoare în ceea ce privește asigurarea aerisirii naturale a camerelor;

termoizolarea planșeului peste subsol,în cazul în care parterul construcției are rol de locuință,prin proiectare;

termohidroizolarea acoperișului de tip terasă și a șarpantei;

schimbarea tâmplăriei din exterior cu una performantă energetic pentru a îmbunătății performanța energetică;

izolație termică a supracopertei construcțiilor,a peretiilor exteriori acesteia.

Creditul Prima Mașină

Poate avea că și destinație achiziționarea unui autoturism nou din producția internă și/sau import cu următoarele caracteristici:

nu a mai fost deținut în proprietate de către o altă persoană conform cărții de identitate a autorismului;

îndeplinește cel puțin cerințele minime ale standardului EURO 5;

este achiziționat de la un comerciant din România care are ca obiect de activitate vânzarea autovehiculelor.

Garanțiile cerute de bancă pentru acest credit:

Garanție emisă de FNGCIMM: în numele și contul statului, care acoperă un procent de maximum 50% din valoarea creditului acordat Ipoteca mobiliară asupra bunului mobil, atât în favoarea Băncii cât și a Statului, proporțional cu procentul de garantare;

Ipoteca legală mobiliară asupra autoturismului nou achiziționat în cadrul Programului, în favoarea statului român, reprezentat prin MFP și a finanțatorului, proporțional cu procentul de garantare, valabilă până la stingerea tuturor obligațiilor de plată aferente finanțării garantate acordate în cadrul Programului;

Cesiunea drepturilor derivând din polița de asigurare tip CASCO pentru autoturismul nou achizitonat în cadrul Programului, în favoarea statului român, reprezentat prin MFP și a finanțatorului, proporțional cu procentul de garantare.

Creditul Auto se acordă persoanelor fizice,majore,care au câștiguri materiale sigure,realizabile pe întreagă durata a împrumutului;scopul unui astfel de împrumut îl poate reprezenta achiziționarea unui nou autoturism sau a unuia folosit cel mult 5 ani.Asigurările palpabile cerute sunt ipoteciile mobiliare asupra bunurilor mobile.

Creditele pentru bunuri se acordă persoanelor fizice,majore,care au câștiguri bănești sigure,realizabile pe întreagă durata a imprumutlui;scopul unui astfel de împrumut poate fi cumpărarea bunurilor de uz îndelungat,iar asigurările plapabile percepute sunt ipotecile mobiliare asupra bunurilor mobile.

Credite de nevoi personale cu asigurare de viață și șomaj

Se acordă persoanelor fizice,majore,care dobândesc câștiguri bănești sigure,realizabile pe întreaga lungime a împrumutului.Scopul unui astfel de împrumut poate fi subvenționarea necesităților personale.

Feluri de câștiguri bănești aprobate de către instituția bancară:remunerații,venituri din activități independente sau agricole,venituri din chirii,drepturi intelectuale,dividende etc.

Asigurările date de către C.E.C Bank:polița de asigurare de grup privind protecția împrumuturilor,oferită gratuit în caz de șomaj neintenționat,infirmitate constantă totală ca rezultat a unui accident sau a unei maladii,moarte naturală sau accident.

Asigurarea certă mobiliară o reprezintă înfăptuirea unui cash secundar asupra depozitului clientului sau a altei persoane fizice în cadrul C.E.C Bank,în situația împrumuturilor acordate numai în baza acestui tip de asigurare.

Creditele pentru nevoi personale garantate cu ipoteca imobiliara se conferă persoanelor fizice,majore,care dobândesc câștiguri bănești sigure,realizabile pe întreagă durata a împrumutului.Etatea maximă admisă la termenul fixat pentru înapoierea completă a împrumutului este de 75 ani.Asigurările sunt reprezentate de către ipoteci imobiliare asupra bunurilor mobile.

Creditele pentru scopuri medicale au ca scop subvenționarea cheltuielilor corespunzătoare oricărui tip de tratament medical.Este aprobat persoanelor fizice,majore,care dobândesc câștiguri bănești sigure,realizabile pe întreagă durata a împrumutului.O trăsătură aparte a acestui tip de împrumut este reprezentată de faptul că acesta poate fi cerut și de către pacient și de către rude de gradul I sau II. Feluri de câștiguri bănești aprobate de către instituția bancară:remunerații,venituri din activități independente sau agricole,venituri din chirii,drepturi intelectuale,dividende etc.

Creditele pentru studii postuniversitare au ca tel onorarea costului taxei privind studiile postuniversitare,precum cea de-a II-a facultate,studiile de perfecționare,doctoratul etc.Pot fi aprobate atât pe termen scurt,cât și pe termen mediu,respectiv lung.Sunt acordate persoanelor fizice,absolvente ai unei facultăți sau admiși la o facultate acreditată din România sau din altă țară pentru desfășurarea studiilor postuniversitare.

Creditul "Prima noastră casă" – achiziționare locuință

Destinația creditului este achiziționarea unei locuințe prin Programul "Prima casă"

Beneficiarii pot achiziționa în cadrul Programului următoarele tipuri de locuințe:

locuințe finalizate, destinate achiziționării, inclusiv cele construite și date în exploatare prin programele derulate de A.N.L.;

locuințe nefinalizate, aflate în diverse faze de construcție, destinate achiziționării după finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de A.N.L;

locuințe noi, destinate achiziționării după finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de A.N.L.

Pot beneficia de finanțare și persoanele fizice cu cetățenie română care locuiesc în străinătate și care au permis de muncă și de ședere eliberate de autoritățile competențe ale statului respectiv

Tipurile de venituri acceptate sunt venituri nete certe cu caracter de permanență (salarii, pensii, activități agricole, activități independente, chirii, dividende, contracte de colaborare, drepturi intelectuale etc.)

Creditele ipotecare sunt destinate achiziționării de proprietăți finalizate, inclusiv terenul aferent acestora.

Beneficiari pot fi persoanele fizice cu vârstă de peste 18 ani, care realizează venituri certe, cu caracter de permanență pe toată durată de creditare

În cazul creditului ipotecar cu destinația achiziționarea locuințelor executate silit de CEC Bank sau de alte instituții de credit, valoarea garanției de participare la licitație de 10% din prețul de vânzare al imobilului, depusă în contul executorului de către client, în situația în care bunul va fi preluat de către acesta,se apreciază componentă din acont,continuând ca în eventualitatea cucerii licitației să dovedească deținerea restului acontului până la suma completă necesară acordării împrumutului.

Credite persoane cu handicap

Guvernul României,prin intermediul Legii 207/2009,în ceea ce privește sprijinul și promovarea drepturilor persoanelor cu handicap,fixează pentru acestea că pot beneficia de credite pentru cumpărarea unui automobil special pentru transport sau în vederea ajustării domiciliului în raport cu necesitățile individuale.

Se acordă persoanelor majore,posesoare a unui handicap accentuat sau grav,persoanelor care au în custodie minim un copil cu handicap accentuat sau grav.

O exigență categorică a cestui tip de împrumut constă în abilitatea de a putea folosi împrumuturi a căror dobânda este suportată de către bugetul de stat.De asemenea,este indispensabilă achitarea ratelor fără amânări,dovedindu-se în acest mod statutul de bun platnic.

Pentru amenajarea unei case în concordanță cu necesitățile individuale,C.E.C Bank poate oferi un împrumut de maxim 10.000 euro,respectiv contravaloarea acestuia în lei,iar termenul de rambursare este de cel mult 10 ani.

Pentru cumpărarea unui autoturism ajustat corespunzător pentru pesoanele cu handicap imobilizate în scaunul cu roțile,netransferabile,atât împrumutul maxim acordat de către instituție, cât și durata maximă de creditare trebuie să se încadreze în prevederile legislative privind protecția și promovarea persoanelor cu handicap, precum și în caracteristicile creditului AUTO pe care Bancă îl acordă clienților persoane fizice.

Etapele care trebuiesc parcurse sunt:

Obținerea de la Direcția Generală de Asistentă Socială și Protecția Copilului județene, respectiv locale, a unei adeverințe privind acordul plătii dobânzii

Adeverința privind acordul plății dobânzii, împreună cu documentele completate sunt depuse la o unitate CEC Bank

Banca demarează analiză dosarului de credit

Evaluarea garanțiilor (dacă este cazul)

Emiterea deciziei de creditare

Semnarea contractului de credit și a contractelor de garantare (dacă este cazul)

Asigurarea garanțiilor

Ca urmare a aprobării împrumutului de către banca,direcția va săvârși o asigurare de onorare a dobânzii,în temeiul contractului de împrumut și a graficului de înapoiere a creditului.Acesta din urmă este depus la direcție ori de câte ori suferă schimbări,caz în care direcția desfășoară retributiile,bazându-se pe ultimul grafic depus.

În cazul în care,beneficiarul împrumutului are restante la înapoierea aacestuia,dobânda centripetă împrumutului este suportată de către acesta.

CEC Bank nu își asumă responsabilitatea pentru recuperarea de către client, de la autoritatea competentă, a sumelor lunare reprezentând dobândă aferentă creditului acordat.

1.3.3. Tipuri de credite acordate persoanelor juridice

CEC Bank pune la dispoziție o gamă variată de instrumente de investire, acestea având o destinație specifică fiecărei categorii de clienți persoane juridice:

Credite dedicate IMM-urilor

Credite pentru finanțarea activităților agricole

Credite dedicate companiilor nou înființate

Credite subvenționate de stat

Fonduri Europene

Credite dedicate AAPL-urilor

Avantajele soluțiilor de finanțare oferite de CEC Bank:

structură de garanții flexibilă

costuri scăzute pentru acordarea finanțării

posibilitatea obținerii de credite pentru dezvoltarea proiectelor specifice

consultanță și asistență dedicată pe toată perioada derulării proiectului

stabilitate financiară, prin stabilirea limitei de creditare în funcție de necesitățile de finanțare și capacitatea de rambursare

multiple variante de rambursare a creditului în funcție de specificul activității companiei sau de etapele derulării proiectului

Creditul pentru investiții

Se aprobă oricărei persoane juridice care realizează cerințele de eligibilitate consfințite de către banca.

Poate fi aprobat pentru:

în eventualitatea aplicării unei noi subventionari,este acceptată finanțarea cheltuielilor cu instruirea angajaților;

investiții în alte lucrări,servicii și cumpărări;

refinanțarea unor împrumuturi de subvenționare retractate altor entități de finanțare,precum și a celor oferite de către perteneri de afaceri în temeiul unui contract;

fondarea de plantații viticole,pomicole etc.;

cumpărarea de animale atât de muncă cât și productive;

plăti efctuate în scopul programelor informatice precum și a altor probe tehnologice;

garantarea necesităților funcționarii capacităților de producție,atât a celei noi cât și a celei existente;

cumpărarea,sistematizarea,amenajarea spațiilor destinate desfășurării activitățiilor clientului;

cumpărarea de construcții,clădiri;

cumpărarea de echipamente,utilaje,mijloace de transport;

retehnologizarea,creșterea,înnoirea utilajelor și echipamentelor,instalațiilor și mașinilor,construcțiilor și clădirilor;

concretizarea activităților de investiții aferente începerii realizării de noi obiective și/sau capacitate de producție;

obținerea de noi volumuri de producție și/sau de noi scopuri.

Creditul pentru stocuri

Se aprobă pentru:

refinanțarea împrumuturilor acordate pentru stocurile oferite de parteneri în termeni contractuali;

subvenționarea plăților de formare a stocurilor sezoniere sau temporare;

refinanțarea unor împrumuturi acordate pentru stocurile obținute de la alte entitatide finanțare.

Se poate acorda oricărei persoane juridice cu performanțe financiare mulțumitoare,care deține un bun istoric al modalității de plată în relația cu partenerii de afaceri,entitățile de credit,respectiv cu statul,în concordanță cu prevederile interne ale C.E.C-ului.

Valoarea împrumutului se stabilește în funcție de valoarea stocurilor de achiziționat raportat la abilitatea de înapoiere a creditului a solicitantului.

Scrisori de garanție bancară

Acestea se pot emite pentru:

garantarea participării la licitații

garantarea bunei execuții a unui contract

garantarea restituirii avansurilor încasate

garantarea plății către furnizori

garantarea taxelor vamale

garantarea suspendării/neinceperii procedurii de executare silită pentru neplata obligațiilor fiscale

garanție globală pentru operațiuni de tranzit comun/comunitar

Clienți eligibili:

regii autonome, societăți naționale, companii naționale și multinaționale

societăți comerciale cu capital de stat și/sau privat

societăți comerciale cu capital integral străin sau mixt

societăți agricole cu personalitate juridică

autorități ale administrației publice locale

asociații familiale

persoane fizice autorizate (inclusiv cele care prestează activități liberale)

fundații și alte organizații non profit

instituții financiare și de credit (în limitele legii)

asociații de proprietari și alte forme de asociere prevăzute de lege

instituții de cercetări, organizații sindicale

alte categorii de clienți (inclusiv nerezidenți), în condițiile legii

Valoarea unei scrisori de garanție bancară se stabilește de comun acord cu clientul în funcție de contractul la care se referă garanția dar nu poate depăși expunerea maximă pe un singur debitor și reprezintă o sumă de bani fixă pe care Bancă se obligă să o plătească beneficiarului garanției.

Durata de valabilitate a SGB este perioada de timp în care beneficiarul garanției poate cere excutarea garanției și care:

se stabilește de comun acord cu clientul în funcție de contractul la care se referă garanția;

termenul poate fi cu sau fără clauză de prelungire. Prelungirea trebuie aprobată de Bancă cu cel puțin 15 zile înainte de expirarea valabilității inițiale. Scrisorile pentru garantarea suspendării/neinceperii procedurii de executare silită pentru neplata obligațiilor fiscale trebuie să aibă valabilitatea de minim 6 luni.

CAPITOLUL 2. Sistemul informatic privind creditarea in S.C. CEC Bank Craiova

2.1. Analiza comparativă sistem informatic, sistem informațional

Caracteristicile aplicației Internet Banking

Prin aplicația Internet Banking pot fi efectuate un număr mare de operațiuni. Iată câteva dintre ele:

Plăți interne și externe, în lei sau în valută, intra și interbancare

Programare ordine de plată periodice

Plăți în așteptare (standing orders) – ordine de plată care au indicată o anumită zi de execuție a plății, alta decât ziua curentă

Schimburi valutare la curs ferm și curs negociat

Depozite – constituire, lichidare

Rapoarte: situație finaciară,vizualizare solduri,operațiuni,extrase cont

Încărcare cataloage ce evidențiază situația plăților din aplicația clientului în modalitatea Internet Banking

Avantaje ale sistemului Internet Banking:

Disponibilitatea:orice dispozitiv conectat non-stop la internet;

Economisirea timpului:reducerea considerabilă a perioadei de procesare;

Securitatea: același grad de protecție ca și sistemul informatic al băncii;

Confort și comoditate,

Evitarea aglomerației și a stresului,

Mobilitate:accesarea de la orice rețea de internet,

Costurile reduse ale tranzacțiilor:comisioane reduse cu 30% comparativ cu comisioanele de la ghișeul băncii.În plus,din februarie 2014,clienții în postura de persoane fizice dispun de un discount de 50% din contravaloarea de bază a abonamnentului Internet Banking-C.E.C Online dacă nu înregistrează plăti restante pe parcursul ultimelor 3 luni și dacă dețin un card de credit MasterCard ori o facilitate de overdraft.

În vederea folosirii acestei facilități,o persoană trebuie să dețină,în primă fază un cont deschis la C.E.C Bank,după care trebuie să completeze contractul privind folosirea serviciului,respectiv cererea de acces/modificare acces la serviciul de Internet Banking.

După ce cererea a fost aprobată,vor fi recepționate informațiile de conectare și un dispozitiv de autentificare,ce va putea fi folosit pentru accesarea în permanență a serviciilor și produselor instituției.Se va opri o asigurare pentru digipass,respectiv un abonament lunar în conformitate cu tariful de plăți și comisioane.

Siguranța sistemului este asigurată prin criptarea comunicației dintre instituție și client,folosind protocolul SSL 3.0 128 biți și prin introducerea unui cod PIN al dispozitivului de autentificare în Internet Banking.

Accesul utilizatorilor este făcut conform unui cod unic generat de dispozitivul de autentificare și implicit a unui nume de utilizator.Semnătură digitală a operațiunilor se efectuează cu ajutorul codului unic generat de dispozitivul de autentificare pentru a garanta non-repudierea operațiunilor.

Securitatea sistemului este mărită prin folosirea rețelei cu dispozitive firewall.

Sistemul deconectează automat un utilizator după 10 minute de inactivitate. O altă măsură de siguranță este reprezentată de blocarea automată a dispozitivului de autentificare după 3 încercări greșite de a introduce codul PIN. Totodată se produce și blocarea automată a utilizatorului după 3 încercări nereușite de logare în aplicație.

Prin respectarea anumitor reguli, chiar și un nonspecialist se poate proteja pe parcursul utilizării de servicii Internet Banking.

Pentru a garanta confidențialitatea informațiilor introduse prin intermediul sesiunilor Internet, CEC Online utilizează un sistem de criptare SSL având dimensiunea cheii de criptare reprezentată pe 128 biți.

Token in structura de card bancar

Token-ul sub structura de card bancar este un mecanism care evaluează o parolă dinamică prin intermediul căreia utilizatorul serviciului de Internet Banking-C.E.C Online se înregistrează pentru accesul în sistem și delega tranzacții comandate cu ajutorul aplicației.Parolă are valabilitate limitată.

Mecanismul este aparat de un cod de acces(PIN-Personal Identification Number).Doar știind acest cod,clienții vor putea genera parolă aferentă aplicației Internet Bankin-C.E.C Online pentru logare și pentru semnarea operațiilor.

O altă aplicație CEC Bank: Transfer Rapid

CEC Bank și firma americană Transfer Rapid, companie de tehnologie care dezvoltă și implementează produse și servicii financiar bancare dedicate CEC Bank și operatorilor licențiați de transfer de bani, oferă românilor din străinătate și nu numai lor un serviciu de calitate pentru transferul de bani. Principalele caracteristici ale produsului este acela că este ieftin, sigur și aproape de casă.

Serviciul oferă siguranță maximă, întrucât CEC Bank operează cu o tehnologie informatică de vârf și colaborează cu parteneri valoroși. Serviciu de transfer de bani din străinătate către România este accesibil și disponibil tuturor, din: Italia, Spania, Germania, Elveția, Belgia, Marea Britanie, Irlanda, Grecia, Suedia, Canada, USA, Franța, Danemarca, Australia, Brazilia, Luxemburg, Cipru, Olanda, Finlanda, Norvegia, Austria, Uruguay, Portugalia.

Expeditorul banilor are posibilitatea de a decide atât asupra variantei în care destinatarul poate să primească suma trimisă de el, respectiv direct într-un cont curent și/sau de cârd deschis la CEC Bank sau în numerar, cât și asupra monedei, în euro, lei sau altă valută la un curs avantajos.

În cazul transferurilor cu plată în numerar, beneficiarii din România au posibilitatea de a alege formă sub care doresc să dispună de banii primiți prin splitarea (împărțirea) imediată a sumei transferate atât din punct de vedere al valutei de plată (euro și/sau lei), cât și al modului de plată (în numerar și/sau depunere în cont). Plata se face rapid, în siguranță, la unitățile CEC Bank din România.

Toate aceste facilități oferite atât românilor din străinătate cât și beneficiarilor din România diferențiază net acest serviciu pe piață transferurilor de bani și fac dovada preocupării permanente a CEC Bank de a-și îmbunătăți gama și calitatea serviciilor puse la dispoziția clienților săi.

CEC Bank este banca românească care dispune de cea mai vastă rețea de unități, în acest fel fiind capabilă să își servească clienții în orice colț al țării.

Până în prezent, personalul CEC Bank din front-office împreună cu echipele de suport și platforma de tehnologie Transfer Rapid au procesat peste 1,7 milioane ordine de transfer. Siguranța tehnologiei, calitatea serviciului și costurile reduse au condus la creșterea loialității clienților, demonstrată de nivelul ridicat de satisfacție și folosirea repetată a serviciului în cazul a peste 80% din clienții existenți.

2.2. Fluxul documentelor si contabilitatea creditelor

D2.2.1. Documentatia de credit solicitata persoanelor fizice

Principalele documente ce trebuiesc prezentate de către client în vederea obținerii unui împrumut, sunt:

documentele de indentitate ale clienților,respectiv familiei și giranților acestuia;

acte din care să rezulte scopul împrumutului cerut;

cererea de împrumut;

acte care atestă contribuția proprie;

acordul de consultare a bazei de date a Biroului de Credit,respectiv a Centralei de Risc de Credit;

documentele de proprietate ale bunurilor puse în garanția împrumutului;

declarațiile pe propria răspundere oferite atât de către client cât și de familia acestuia,respectiv de către giranți în vederea valorifcarii angajamentului de înapoiere a împrumutului și a obligațiunilor aferente,precum și a datoriilor către terți;

în cazul împrumuturilor pentru investiții imobiliare:documentația tehnico-economică;

acte care dovedesc posibilitatea solicinatului și a girantilor acestuia de a dispune de câștiguri bănești sigure și permanente;

alte documente.

În cazul veniturilor obținute în străinătate:

Persoanele fizice române,cu cetățenie română,având domiciliul în țară și care obțin câștiguri peste hotare,pot obține împrumuturi de la C.E.C Bank,dacă au asigurări certe,incluzând ipoteca mobliara prin înfăptuirea unui cash secundar și/sau ipoteca imobiliară ori sunt emise asigurări de fonduri de garantare în contul și în numele statului,situații în care solicitanții vor înfățișa următoarele acte justificative obținerii unor împrumuturi de acest tip :

declarația pe propria răspundere care să evidențieze domiciliul de corespondență fie din țară unde sunt obținute câștigurile,fie din România;

adeverință de salariat ori act formulat de către angajator repezentând informațiile de pe formularul C.E.C Bank,demonstrând datele cu referire la câștigurile obținute,la angajat și angajator;acesta se va depune atât în original cât și copia tradusă și legalizată;

copie după pașaport legalizată ori certificată la ghișeul instituției,după caz;

contractul de muncă și documentele aferente adiționale,traduse și legalizate.condiția este ca solicintatul să aibă o vechime în muncă de minim 12 luni,iar la locul de muncă de minim 3 luni.Fac excepție situațiile în care în decursul ultimului an au existat întreruperi al căror cumul nu depășește 3 luni;

actul care evidențiază reședința,permisul de ședere ori de muncă,eliberate de autoritățile țării unde sunt obținute câștigurile,traduse și legalizate;

act doveditor pentru luarea în evidență de către autoritatea fiscală a statului unde sunt obținute câștigurile,legalizate și traduse.

Mai pot fi acceptate și câștigurile bănești ontinute de către navigatori în situațiile în care împrumuturile sunt asigurate cu asigurări reale,precum ipoteca mibiliara prin înfăptuirea unui cash secundar și/sau ipoteca imobiliară ori sunt asigurate cu asigurări eliberate de fonduri de garantare în contul și în numele statului.În acest caz,solicinatii vor depune următoarele acte justificative obținerii unor împrumuturi de acest tip:

adeverință de salariat ori act formulat de către angajator repezentând informațiile de pe formularul C.E.C Bank,demonstrând datele cu referire la câștigurile obținute,la angajat și angajator;acesta se va depune atât în original cât și copia tradusă și legalizată;

contractul de muncă și documentele aferente adiționale,traduse și legalizate.condiția este ca solicintatul să aibă o vechime în muncă de minim 24 luni,iar la locul de muncă de minim 12 luni;

actul în care este evidențiată dată începând cu care navigatorul este angajat și dată plecării în voiaj;

copie după carnet de marinar,copie după brevet de marinar oei certificat de competență,copie după pașaport,traduse și legalizate ori certificate la ghișeu de către angajatul instituției pentru conformitate;

foaia matricolă eliberată de Autoritatea Navală Română;

recomandare de la comandantul navei ori de la angajator,în original,tradusă și legalizată,după caz;

declarația pe propria răspundere care să evidențieze domiciliul de corespondență din țară unde sunt obținute câștigurile, din România.

În situația în care clientul dobandeste castiguri din activități independente

Acte necesare acordării împrumutului sunt , după caz:

acordul privind interogarea bazei de date a Centralei de Risc de Credit,respectiv a Biroului de Credit;

registrul de venituri și plăti ale ultimelor 6 luni;

copie după documentul legal care evidențiază practicarea unei activități liberală,rezultând o desfășurare de minim 6 luni;

certificatul de înregistrare la Oficiul Registrului Comerțului;

declarația de câștig global;

certificatul de înregistrare fiscală;

declarația de impunere finală pentru anul anterior;

certificat fiscal care să evidențieze câștigul net obținut în anul anterior solicitării împrumutului;

declarația estimativă pentru câștigurile pe anul curent;

decizia de impunere pe anul următor.

2.2.2. Documentația solicitată în cazul accesării de fonduri europene

Documentele standard necesare solicitanților de fonduri europene au fost dezvoltate de Autoritatea pentru Coordonarea Instrumentelor Structurale (ACIS). În baza acestora, fiecare autoritate de management și-a adaptat formatul cadru, la nevoile și specificitățile programului pe care îl gestionează.

Aceste documente sunt:

contractul de finanțare, document încheiat între AM/ OI și Solicitant,

cererea de finanțare,

cererea de rambursare,

raportul de progres.

Dosarul de finanțare este format din cererea de finanțare și din anexele acesteia.

Componentele unui dosar de finanțare sunt stabilite de către autoritatea de management și se regăsesc în ghidul solicitantului, alături de formularele tip care trebuie completate.

Componentele principale ale cererii de finanțare sunt următoarele:

informații privind solicitantul

date despre proiect

concordanța cu politicile UE și legislația națională

bugetul proiectului/surse de finanțare

lista de anexe

Documentele anexe pot fi:

proiectul tehnic (dacă este cazul)

studiul de prefezabilitate

studiul de fezabilitate

memoriu justificativ

cazierul fiscal al persoanei autorizate să depună Cererea de Finanțare și al persoanei responsabile de proiect

autorizația de construcție

avizul de mediu

evaluarea strategică de mediu

adeverința care să demonstreze că solicitantul nu are datorii la bugetul de stat, eliberată de Administrația Financiară

statut sau documente de asociere

analiza economico-financiară

analiza de risc

documente contabile ale firmei (ex. bilanțul pe ultimii ani)

documente de confirmare a cofinantarii (scrisori de garanție sau de confort de la CEC Bank)

detalii privind contribuția în natură (dacă este cazul)

titlul de proprietate/actul de concesiune

cazierul fiscal al reprezentantului legal al solicitantului și al reprezentantului tehnic

Cererea de rambursare se completează periodic, după ce beneficiarul a demarat implementarea proiectului. Aceasta cuprinde o sinteză a documentelor justificative, în baza cărora se rambursează contravaloarea cheltuielilor eligibile.

Componentele principale ale cererii de rambursare sunt:

numărul cererii de rambursare

perioada pentru care se solicită rambursarea

tipul cererii de rambursare (intermediară sau finală)

date despre beneficiar

detalii despre proiect (program operațional, axă, operațiune, codul SMIS)

detalii despre contul bancar

cheltuieli eligibile

cheltuieli eligibile realizate în perioada de referință pentru care se solicita rambursarea în această cerere, cu documentele suport

cheltuieli eligibile realizate în perioada de referință pentru care se solicita rambursarea în această cerere, defalcate pe surse de finanțare aferente

TVA

situația rambursarilor

previziunile curente cu privire la cheltuielile eligibile

întrebare cu privire la prefinanțare, dacă solicitantul a primit sau nu suma solicitată

declarația pe propria răspundere

Documentele anexe solicitate sunt:

raport de progres

facturi

extrase de cont

centralizator de lucrări

lista de cheltuieli neeligbile

lista privind co-finanțarea locală (inclusiv contribuția în natură)

situația de plată

PV pe faze determinante

Raportul de progres însoțește cererea de finanțare și este solicitat de AM/OI pentru a se monitoriza în permanență progresul fizic și financiar al proiectului.

Componentele principale ale raportului de progres sunt:

numărul raportului de progres

perioada de referință

date despre organizație

detalii despre proiect (codul SMIS, nume proiect, localizarea geografică)

stadiul proiectului

descrierea stadiului de implementare a proiectului

rezultatele obținute până la momentul raportării

rezultatele așteptate pentru perioada următoare

aspecte legate de egalitatea de șanse (dacă este cazul)

probleme identificate la nivelul proiectului (dacă este cazul)

modificări esențiale față de ceea ce s-a stabilit în contract, operate sau previzionate la nivelul proiectului (dacă este cazul)

stadiul la care se află achizițiile publice

recomandări pentru perioada următoare în vederea preîntâmpinării eventualelor deficiențe la momentul raportării

măsuri de informare și publicitate (dacă au fost efectuate în perioada de raportare, se solicită anexe: copii după materiale de promovare/informare/publicitate)

2.2.3. Transferul de date cu caracter personal prin sistemul SWIFT

În conformitate cu prevederile Legii 677/2001 pentru protecția persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date, lege care implementează Directiva 95/96/CE, banca în calitate de operator autorizat de date cu caracter personal nr. 1262/2004, prelucrează datele cu caracter personal ale clienților săi în cadrul tranzacțiilor efectuate prin intermediul SWIFT (Society for Worlwide Interbank Financial Telecommunication) în bază nr.758/2004 alocat de ANSPCDP.

Totodată, aceste date cu caracter personal ale clienților care beneficiază de serviciile bancare realizate prin intermediul SWIFT sunt transferate în străinătate către centrele operaționale ale SWIFT din SUA sau Belgia, unde pot fi accesate în scopul combaterii terorismului.

În baza unui protocol încheiat în luna iulie 2007 între Departamentul de Comerț SUA și Comisia Europeană, SWIFT a aderat la principiile de protecție -œSafe Harbor”, prin urmare transferurile de date cu caracter personal către Statele Unite ale Americii sunt efectuate în baza acestor principii, prin care se garantează un nivel adecvat de protecție al datelor cu caracter personal transferate în centrul său operațional din SUA.

Datele prelucrate și transferate în străinătate cu ocazia tranzacțiilor efectuate prin intermediul SWIFT sunt următoarele: nume, prenume ordonator / nume, prenume beneficiar, nr. cont IBAN, scop transfer. Perioada de stocarea a datelor personale este determinată de normele legale aplicabile instituțiilor de credit.

Drepturile persoanelor vizate, în contextul transferurilor internaționale de fonduri prin intermediul SWIFT, conform Legii nr. 677/2001 pentru protecția persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date sunt: dreptul de acces și dreptul de a modifică datele.

FATCA

FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) este acronimul legii din S.U.A. denumită „Legea conformității fiscale a conturilor străine”, care impune raportarea de către instituțiile financiare străine (înregistrate într-o altă țară decât S.U.A.) a clienților S.U.A., inclusiv a celor care trăiesc în afara granițelor S.U.A., către Autoritățile fiscale americane (IRS – Internal Revenue Service).

FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) reprezintă un set de măsuri impuse de fiscul american în vederea combaterii evaziunii fiscale a persoanelor și societăților americane în legătură cu conturile pe care le dețin în afara SUA. În acest scop, insitutiile financiare străine sunt solicitate să adere la un acord cu Autoritățile Fiscale din SUA (IRS) în baza căruia se angajează să identifice și să obțină informații cu privire la clienții care ar putea fi încadrați drept clienți S.U.A., pe baza unor criterii specifice, denumite generic -œUS indicia”. Aceste informații sunt necesare pentru a stabili care sunt clienții S.U.A. raportabili.

Indiciile S.U.A. sunt informații oferite de clienți care pot conduce către încadrarea unei persoane fizice sau persoane juridice deținută/controlată de un acționar/beneficiar real că fiind o persoană supusă reglementărilor FATCA.

Aceste”indicia” includ:

Cetățenie S.U.A. sau rezidență permanență SUA (aceasta include deținerea unei Cărți Verzi ce permite șederea în S.U.A.),

Locul de naștere este S.U.A.,

Adresa curentă (de domiciliu, de reședință, poștală) este în S.U.A.,

Unica adresă este o adresă asistată sau post-restantă,

Un număr de telefon S.U.A.,

Procură sau o autorizare de semnătura acordată unei persoane cu adresa din S.U.A. (de domiciliu, de reședință, poștală),

Ordine de plată recurente de la un cont CEC BANK S.A. către un cont din S.U.A.

Identificarea unuia dintre aceste indicii nu va conduce la încadrarea imediată ca persoană S.U.A., ci va fi necesară o confirmare a informației prin prezentarea unui document, la solicitarea băncii. Documentul va fi prezentat într-un termen rezonabil, comunicat, de asemenea, de către bancă.

FATCA se aplică de la 1 iulie 2014.

FATCA va afecta orice persoană, fie persoană fizică sau persoană juridică, din SUA sau din afara ei. Instituțiile Financiare Străine („FFI”) vor fi cele mai afectate deoarece acestea vor trebui să se conformeze FATCA sau să plătească o penalizare de 30% ce se aplică anumitor surse de venituri din SUA.

România, precum cele mai multe țări europene, a decis să încheie Acordul interguvernamental („IGA”) pentru a face FATCA aplicabilă în cadrul legislației noastre interne. Negocierile IGA sunt în desfășurare. În acest context, băncile au un termen stabilit pentru înregistrarea pe portalul IRS și obținerea Global Intermediary Identification Number (GIIN).

FATCA este aplicabilă tuturor Instituțiilor Financiare din afara SUA (Instituții Financiare Străine – „FFI”) și altor intermediari financiari.

În cazul în care CEC BANK S.A. nu ar respecta prevederile FATCA, toate încasările acesteia și ale clienților săi având că sursă tranzacții efectuate/inițiate din SUA, precum dividende și dobânzi plătite de corporațiile americane, ar fi supuse unei rețineri la sursă de 30%. Prin urmare, CEC BANK S.A., la fel ca și alte bănci din România, a decis implementarea schimbărilor cerute de FATCA. Clienții identificați drept Persoane SUA vor fi raportați către IRS din 2015.

Ce informații vor fi raportate către IRS?

Mai multe detalii despre informațiile ce vor fi raportate vor fi disponibile după semnarea IGA de către Guvernul României și Trezoreria SUA.

Persoanele SUA sunt și vor fi în continuare binevenite la CEC BANK S.A. atât timp cât sunt de acord să respecte cerințele FATCA, la care banca noastră a aderat.

O persoană este considerată o persoană S.U.A. dacă:

este cetățean S.U.A.;

este rezident permanent S.U.A.;

deține o Carte Verde eliberată de Autoritățile S.U.A.

2.3. Descrierea sistemului informatic al creditelor

Tehnologia contactless

Cardurile CEC Bank cu tehnologia contactless permit efectuarea de tranzacții rapide și sigure, prin simpla apropiere a cardului de terminalul de plată, fără a mai fi necesară introducerea cardului în terminal.

Pot fi efectuate astfel plăți la orice comerciant din țară sau străinătate, unde este afișată sigla   MasterCardPayPass™ sau simbolul .

O plată contactless se poate efectua doar după ce suma tranzacției este introdusă sau transmisă de casă de marcat către terminalul de acceptare, prin simpla apropiere a cardului de zona semnalizată cu simbolul a cititorului de card. Pentru tranzacții cu valoare mai mică de 100 lei, în general nu se va mai solicita introducerea codului PIN. În cazul tranzacțiilor mai mari de 100 lei, va fi solicitată introducerea codului PIN pentru aprobarea tranzacției. Tranzacția se va finaliza cu mesajul ”aprobat” pe terminalul de acceptare.

Carduri CEC Bank cu tehnologie Contactless – MasterCard Business Silver

Se poate efectua o plată contactless la orice comerciant care afișează simbolul de acceptare a plăților de acest tip:

Serviciul de comerț electronic securizat 3 D Secure

Internetul reprezintă punctul de plecare al comerțului on-line, atât pentru utilizatorii de carduri VISA și Mastercard, cât și pentru comercianți.

Pot fi efectuate cumpărături online în deplină siguranță, grație tehnologiei 3 D Secure implementată de Organizațiile Internaționale de carduri VISA și Mastercard, pe care CEC Bank o oferă în acest moment gratuit.

Comerțul electronic pe Internet reprezintă viitorul și alternativa confortabilă a comerțului din mediul real. Nivelul tranzacțiilor virtuale prin utilizarea cardurilor în acest mediu va cunoaște o amploare deosebită în anii ce vor veni.

Așa a apărut necesitatea de a oferi clientelei posesoare de carduri un sistem de protecție a tranzacțiilor pe Internet. Ca o consecință a acestei necesități Organizațiile Internaționale de Carduri VISA și Mastercard au lansat un sistem securizat de tranzacționare în mediul virtual, și anume sistemul 3 D Secure, sistem care se recunoaște prin intermediul siglelor:

CEC Bank este una dintre puținele bănci românești care s-au aliniat la standardele VISA 3-D Secure și Mastercard Secure Code și oferă acum posibilitatea înrolării la acest nou serviciu tuturor tipurilor de carduri emise până în prezent, și anume:

Visa Electron debit

Mastercard debit

Mastercard credit

Mastercard Gold

Mastercard World

Mastercard Business

Visa Business

3 D Secure este un nou standard mondial valabil, de autentificare a identității clienților, cumpărători în mediu electronic, respectiv Internet. Se asigură în acest fel protecția deținătorului de card, prin autentificarea identității sale la momentul unei tranzacții. Sistemul de comerț electronic securizat se regăsește implementat pe site-urile comercianților sub denumirea Mastercard Secure Code pentru cardurile Mastercard și Verified by VISA pentru cardurile VISA și se pot identifica prin afișarea siglelor aferente:

Serviciul de Comerț Electronic Securizat – 3 D Secure funcționează în următorul mod: prin securizarea împotriva fraudelor a ambilor participanți la o tranzacție în comerțul electronic online, respectiv comerciantul și deținătorul de card.

Autentificarea plăților cu cardul folosind programele VISA 3-D Secure și Mastercard SecureCode, menține același nivel de securitate în mediul virtual privind comerțul electronic că și în mediul fizic în care există legătură directă între comerciant și deținătorul de card.

Soluția combină comoditatea acestui nou mediu de afaceri cu inovațiile tehnologice și protejează în același timp toate părțile implicate: consumatorul, comercianții și băncile.

Termenii, condițiile de utilizare sunt prezentate în Contractul privind înrolarea pentru serviciul de comerț electronic securizat 3 D Secure persoane fizice și respectiv persoane juridice.

Beneficiile deținătorului de card:

Securitate în utilizarea cardurilor pe Internet

Confort în efectuarea cumpărăturilor on-line

Evitarea și reducerea numărului disputelor și fraudelor

Fără cheltuieli suplimentare pentru accesare

Utilizarea unei piețe mai largi, competitivă și de o mai bună calitate, prin selecția furnizorului dintr-un număr mult sporit de comercianți comparativ cu mediul real

Digipassul

Un digipass este un dispozitiv care calculează o parolă dinamică, cunoscută și sub numele de ”one time password”, cu ajutorul căreia un utilizator al aplicației INTERNET BANKING – CEConline a CEC Bank S.A. se autentifică pentru accesul în sistem și autorizează operațiunile ordonate prin intermediul aplicației. Această parolă este generată folosind algoritmul criptografic 3DES și este valabilă pentru un timp limitat.

Dispozitivul este protejat de către un cod de acces, denumit PIN (Personal Identification Number). În cazul pierderii acestui cod se va putea genera parola folosită în aplicația INTERNET BANKING – CEConline pentru autentificare și pentru semnarea tranzacțiilor.

La prima folosire a dispozitivului, clientul este obligat să schimbe PIN-ul inițial,1234, cu un altul format din 4 cifre.

PIN-ul nou se introduce de două ori pentru confirmare.

Pentru obținerea codului de acces pentru autentificarea în aplicația INTERNET BANKING – CEConline sau pentru autorizarea ordinelor de plată, trebuie deschis dispozitivul apăsând pe butonul marcat cu triunghi.

Se introduce codul PIN1.

Pe ecran va apărea un cod format din 6 caractere hexazecimale: cifre de la 0-9 și litere de la A-F, b și d fiind singurele litere mici, pentru a nu se confunda cu cifrele 6 și 8.

Pentru accesul în aplicația Internet Banking – CEConline, utilizatorul va introduce acest cod generat de către dispozitivul digipass în pagina de acces, iar server-ul de autentificare al CEC Bank S.A. va face validarea. În cazul în care nu s-a introdus răspunsul corect, aplicația va afișa mesajul de eroare: ”Acces nereușit. Va rugam reincercati.”

În cazul în care caracterele introduse sunt corecte, aplicația va permite utilizatorului accesul în pagina solicitată anterior.

După un anumit timp, ecranul dispozitivului digipass se va stinge automat și de fiecare dată va genera alt cod după introducerea codului PIN.

După 10 minute de inactivitate aplicația se deloghează automat din motive de securitate.

Pentru obținerea unui nou cod în vederea reautentificarii în aplicație sau pentru autorizarea ordinelor de plată, trebuie repetată procedura de mai sus.