Produse de Asigurare Destinate Agentilor Economici In Romania

INTRODUCERE

Apariția și evoluția asigurărilor pe plan internațional arată că nevoia de protective a oamenilor a existat încă din timpuri străvechi, ea fiind indispensabilă individului , întrucât , în decursul vieții s-au acumulat o serie de bunuri, valori, care pot dispărea dintr-o clipă în alta în urma evenimente neprevăzute. Pe de altă parte, trebuie să ținem cont că sănătatea, capacitatea de muncă pot fi și ele afectate, putând duce la imposibilitatea desfășurării unei activități în scopul obținerii unui venit. Cu toate acestea, nivelul gradului de asigurare diferă de la țară la țară, nivelul de dezvoltare economică a țării fiind un factor important de extindere a asigurării.

Nevoile de asigurare ale agenților economici sunt asemănătoare cu cele a persoanelor fizice, însă cu o dimensiune mai mare față de acestea. Alături de asigurarea de viață de grup, medicală și de accidente, de asigurarea de bunuri și de pierdere a profitului, ele apelează în mod frecvent la asigurări de răspundere civilă față de angajații săi și față de alte persoane fizice sau juridice, acestea putând fi grupate astfel: asigurarea de viață de grup, asigurarea medicală și de accidente a angajaților, asigurarea de răspundere față de terți, asigurări de bunuri,asigurarea pierderii profitului,asigurarea mijloacelor de transport,asigurarea tip pensie pentru angajați.

Varietatea și diversitatea produselor de asigurare depind de maturitatea sectorului, a pieței și a clienților de pe piața respective . Există piețe de asigurare care sunt predominante de un număr mai mare de produse de asigurări de viață în favoarea asigurărilor obligatorii.

O persoană este determinate în conștientizarea și manifestarea nevoii de protective, ca și în decizia de cumpărare a unei asigurări,de anumiți factori obiectivi – economici,financiari , sociali,familiali,educaționali – și de factori subiectivi– cunoașterea avantajelor și protecției oferite de asigurare, experiențele anterioare.

De asemenea,este necesar ca oamenii să cunoască și să înțeleagă care sunt evenimentele care generează pagube,pentru a încerca să le prevină sau să le pună la adăpost. Aceste căușe care produc pagube se pot grupa în două mari categorii :

cauze independente de voință pe care o pot avea oamenilor,care au un caracter obiectiv,precum forțele naturii ( inundații , cutremure , uragan ,etc. )

cauze legate de comportamentul oamenilor , care au un caracter subiectiv , cum ar fi neglijenta,imprudenta ,etc.

Companiile de asigurări încearcă să diversifice continuu serviciile oferite deținătorilor de polițe,oferind produse inovatoare.Ele oferă noi tipuri de acoperire pentru asigurările generale ( catastrofe natural și riscuri specific domeniului tehnologiei informației ) și opțiuni diferite pentru asigurările de viață și sănătate. Procedurile pentru plata despăgubirilor sunt, de asemenea perfecționate prin acorduri de decontare între companii și prin noi abordări de compensare.

Primul capitol cuprinde prezentarea generală a firmei,precum și evoluția unor indicatori. Al doilea capitol se va axa pe studii de caz pe exemplul agenților economici.

CAPITOLUL I

LOCUL SI ROLUL SC NUSH AGENT DE ASIGURARE SRL

PE PIAȚA ASIGURĂRILOR DIN ROMÂNIA

1.1.Prezentare generală SC NUSH Agent de asigurare SRL

Firma SC Nush Agent de Asigurare SRL este o societate comercială cu răspundere limitată care a fost înființată în anul 2013, înmatriculată în România la Registrul Comerțului cu numărul J16/14/2013, având codul de identificare fiscală 31058495 și are ca domeniu de activitate piața asigurărilor, având cod CAEN 6622 ,, Activități ale agenților și brokerilor de asigurări”.

Principalele direcții strategice.

Strategia firmei este gândită în spiritul valorilor fundamentale care ghidează întreaga activitate în România, și anume spiritul responsabil , solidar cât și de proximitate :

Proximitate: atât din punct de vedere uman cât și geografic, aceasta este dată de  capacitatea firmei  de a oferi clienților răspunsuri cu privire la nevoile pe care aceștia le au în vederea alegerii celor mai bune oferte;.

Responsabilitate: reprezintă angajamentul angajaților în cadrul firmei pentru totala satisfacere nevoilor clienților,garanția performanțelor proprii, care se observa prin acțiunile pe care le desfășurăm de prevenire a riscurilor ce reies din activitatea desfășurată de către firmă;

Solidaritate: aceasta este una dintre componentele fundamentale ale firmei. Aceasta se materializează prin punerea la dispoziție a resurselor de care dispune firma pentru a face față evenimentelor care nu pot fi prevăzute și pentru a încerca să fie asigurate continuitatea planurilor clienților și a partenerilor deoarece considerăm că principalul beneficiar este clientul, tocmai de aceea acesta se află în centrul activității desfășurate. Astfel prin oferirea de produse care să corespundă nevoilor clientului , încercam să stabilim o relație de durată.

Poziționarea pe piață

Fiind o firmă relativ nouă, piață pe care încearcă să se dezvolte este reprezentată de piață locală, și anume piața din Calafat și din împrejurimile acestuia, piață pe care încercam prin munca pe care o desfășuram să ne facem un nume respectabil . În acest sens colaborăm cu mai multe firme de renume din România, având încheiate contracte cu acestea, tocmai pentru a încerca să oferim cele mai bune servicii atât din punct de vedere calitativ cât și financiar clienților.

Principalii furnizori

Fiind o firmă de brokeraj , firma are încheiate acorduri cu mai multe instituții de asigurări din România , printre care :

OMNIASIG VIG SA

ASIROM VIG SA

Allianz-Tiriac SA

Generali România SA

ASTRA SA

1.2. Evoluția principalilor indicatori economico-financiari

în ultimii doi ani ai societății SC NUSH Agent

de asigurare SRL

În acest subcapitol voi face o prezentare a principalilor indicatori economico-financiari ai firmei SC NUSH Agent de asigurare SRL, pentru a stabili capacitatea financiară a firmei.

Tabelul 1.1:Situația principalilor indicatori(lei) a societății

Sursă:Situațiile financiare din perioada 2013-2014

Evoluția activelor circulante

ΔActive circulante2014/2013 == 643,09%

Figura 1.1:Dinamica activelor circulante

Se observa o crestere a activelor circulante de la 12.602 lei in anul 2013 la 93.644 lei in anul 2014 , o crestere de 643,09%.

Evoluția veniturilor si cheltuielilor.

Venituri:

ΔVenituri2014/2013 ==598,30%

Cheltuieli:

ΔCheltuieli2014/2013 ==293,19%

Figura 1.2:Dinamica veniturilor și cheltuielilor

Din aceasta figura reiese faptul ca firma inregistreaza valori foarte bune a ponderii cheltuielilor in venituri . Totodata se observa o crestere a veniturilor de la 12.986 lei in anul 2013 la 90.682 lei in anul 2014 , in special datorita cresterii notorietatii firmei.

Evoluția cifrei de afaceri

Cifra de afaceri este un element important din activitatea firmei , aceasta reprezinta totalitatea vanzarilor realizate de catre firma pe parcursul unui an ( exercitiu financiar ) . De regula , aceasta nu contine TVA.

ΔCA2014/2013 == 598,30%

Figura 1.3: Dinamica cifrei de afaceri

După cum se observă , cifra de afaceri a crescut foarte mult , ajungand de la 12.986 lei in 2013 la 90.682 lei in anul 2014, anul 2013 fiind anul de înființare a firmei, astfel că aceasta și-a crescut capacitatea.

Evoluția profitului net

ΔPN2014/2013 == 820,41%

Figura 1.4: Dinamica cifrei de afaceri

După cum putem observa, cifra de afaceri a crescut de la 7.290 lei in anul 2013 la 67.098 lei in anul 2014.

1.2 Analiza situației cu privire la evoluția pieței

asigurărilor din România

După cum putem observa în prezentarea produselor de asigurări pentru agenții economici din România,se observă o varietate și diversitate a produselor care sunt oferite agenților economici de către firmele de asigurări,acestea depinzând în primul rând de maturitatea sectorului,a pieței, dar și a clienților care activează pe piață.

Astfel,pentru a evidenția mai bine evoluția principalelor produse de asigurare din România,în tabelul următor este prezentată principala evoluție a produselor de asigurare din România în anii 2012 și 2013 .

Tabel 2.1 PRIME BRUTE SUBSCRISE – ASIGURĂRI GENERALE

În acest tabel avem prezentată evoluția principalelor clase de asigurări , astfel că putem observa că pentru anumite clase de asigurări se observă o scădere a primelor brute subscrise de la anul 2012 la anul 2013. Astfel pentru clasele I , III , IV, V, XI ,XIV se înregistrează valori ale primelor brute mai mici în anul 2013 față de anul 2012 , pe când pentru celelalte clase se observă o creștere a primelor brute din anul 2012 în anul 2013.

Analiza pieței asigurărilor din România

Evoluția primelor brute subscrise din România în ultimii ani a avut o tendință de scădere. Scăderea pieței asigurărilor, înregistrată în România în 2013 , s-a datorat în primul rând scăderii primelor brute pentru asigurări de viață și a închiderii pozițiilor privind asigurările de viață cu componenta investițională. Deși ,vânzarea de produse de asigurări generale a concretizat o creștere,aceasta nu a putut contracara pe care a înregistrat-o sectorul asigurărilor de viață.

Structura primelor brute subscrise în România în anul 2013 a fost formată din asigurări generale reprezentând 6,637 mld.RON cu o pondere în piață de aproximativ 79.88%, în timp ce s asigurările de viață au reprezentat doar 1,634 mld RON cu o cotă de piață de aproximativ 20.12%. În 2013, sectorul asigurărilor de viața s-a contractat în principal datorită scăderii produselor de asigurare tradiționale (7.36% scădere nominală comparativ cu 2012) și în special datorită scăderii pieței de asigurări de viață cu componenta investițională (13.15% scădere nominală comparativ cu 2012). Observăm că segmentul asigurărilor generale a înregistrat o ușoară revigorare de 2,84% în 2013 comparativ cu anul 2012, datorată creșterii de 15.48 % a valorii primelor brute pentru asigurările de răspundere civilă, comparativ cu anul 2012.

Segmentul pe care activează persoanele juridice a crescut în 2013, atingând 3,885 mld RON, în timp ce sectorul de retail a scăzut la 4,239 mld RON, în 2013 comparativ cu anul 2012. Astfel, segmentul de retail al pieței asigurărilor a crescut cu 4.23% în cazul asigurărilor generale și cu 9.33% pentru produsele de asigurări de viață. Această evoluție a fost influențată în primul rând de faptul că firmele de asigurări au avut o politică care se axează în principal pe agenții economici(persoane juridice) , tocmai de aceea expunerea pe segmentul de retail a scăzut considerabil.

Tendințele care pot să apară în viitor pe piața asigurărilor din România sunt de creștere a acestei piețe printr-o dezvoltare de portofolii complete pentru agenții economici , creșterea calității prestate de către firmele de asigurări,precum și dezvoltarea unui portofoliu de produse.

1.3 Analiza SWOT a pieței asigurărilor din România

Puncte țări ale pieței de asigurări în România:

Piața de asigurări este o piață stabilă față de alte piețe ale economiei;

Număr mare de agenți de asigurare,acest lucru fiind foarte bun deoarece ofertele vor fi mai bune atât din punct de vedere calitativ cât și financiar;

Tarifele practicate pe această piață sunt relative mici în comparație cu tarifele din țările din Uniunea Europeană;

Din punct de vedere al calității,această piață este una profesională, deoarece agenții sunt calificați și instruiți;

Creșterea profitabilității firmei prin lărgirea produselor de asigurare oferite;

Puncte slabe ale pieței de asigurări din România:

Din punct de vedere al concentrării pieței , aceasta se concentrează mai mult pe asigurări auto;

Creșterea daunalitatii ( creșterea daunelor atât morale cât și corporale );

Reticența oamenilor de a încheia asigurări, altele decât cele obligatorii;

Puterea de cumpărare mică a oamenilor, fapt ce duce implicit și la o reticentă pentru astfel de produse;

Vânzarea tranzacționala este predominanta;

Portofoliul agenților nu este mixat, în sensul că acesta se bazează foarte mult pe asigurări auto și de locuințe, și mai puțin pe alte tipuri de asigurări;

Oportunitățile pieței de asigurări:

Asigurările au o rată de penetrare în PIB mult sub a altor țări din Uniunea Europeană, ceea ce sugerează o potențială creștere a acestei piețe în viitor;

Cu o mai bună implicare atât a autorităților cât și a oamenilor, asigurările de viață, care au o rată foarte scăzută ar putea să crească considerabil în următorii ani;

Creșterea nivelului de viață, precum și o creștere economică sustenabila a României, sunt lucruri ce ar putea duce implicit și la o creștere a acestei piețe

O reforma a sănătății, ar putea oferi o gură de oxigen acestei piețe;

România are un număr foarte mare de locuitori, autoturisme, locuințe, cee ace constituie un lucru bun în vederea creșterii portofoliului de asigurări;

Amenințări ale pieței de asigurări din România:

Devalorizarea monedei naționale față de alte monede, în special Euro, ar putea duce la o scădere a acestei piețe;

Activitatea bancară a instituțiilor de credit din România, care nu este încă la standard europene reprezintă o amenințare a acestui sistem;

Rata șomajului destul de mare cu care se confruntă România;

Venitul redus în comparație cu venitul altor țări;

Număr mare de concurenți ce activează pe această piață;

CAPITOLUL II

PRODUSE DE ASIGURARE DESTINATE AGENȚILOR

ECONOMICI PE EXEMPLUL SC NUSH AGENT

DE ASIGURARE SRL

Nevoile de asigurare ale persoanelor juridice sunt asemănătoare cu cele ale persoanelor fizice, însă cu o dimensiune mai mare față de acestea. Alături de asigurarea de viață de grup, medicală și de accidente, de asigurarea de bunuri și de pierdere a profitului, ele apelează în mod frecvent la asigurări de răspundere civilă față de angajații săi și față de alte persoane fizice și juridice, acestea putând fi grupate astfel: asigurarea de viață de grup, asigurarea medicală și de accidente a angajaților, asigurarea de răspundere față de terți, asigurări de bunuri, asigurarea pierderii profitului, asigurarea mijloacelor de transport, asigurarea tip pensie pentru angajați și altele.

2.1 Principalele produse de asigurare oferite

agenților economici

În acest subcapitol voi face o prezentare o principalelor oferte de produse de asigurări destinate agenților economici de către firmă unde am realizat stagiul de practică. În descrierea lor voi prezenta pentru ce sunt utilizate aceste tipuri de asigurări, obiectul asigurării, cât și riscurile acoperite de către asigurare precum și teritorialitatea în care acestea sunt valabile.

Asigurarea CASCO

O asigurare CASCO este o asigurare prin care autovehiculul asiguratului este protejat de furt sau de eventualele accidente pe care acesta le-ar putea suferi , accidente care sunt acoperite și în cazul în care asiguratul este vinovat de producerea accidentului, cât și în cazul în care accidentul s-a produs din alte cauze.

Asiguratul este reprezentat de persoana juridică din România , care își desfășoară activitatea în această țară.

Obiectul asigurat îl pot constitui următoarele categorii:

autovehicule înmatriculate în România;

modificări ale autovehiculelor permanente;

echipamente suplimentare care s-au montat pe autovehicul ulterior achiziționării acestuia de către asigurat;

autovehicule destinate transportului de persoane precum: autobuze , microbuze , etc.

autovehicule destinate transportului de bunuri : tractoare rutiere , autobasculante

autovehicule echipate pentru destinații speciale : remorci auto, pentru stingerea incendiilor , etc.

Riscuri acoperite standard:

coliziuni cu alte vehicule sau autoturisme;

riscuri specifice accidentelor precum: loviri , răsturnări , etc.;

riscuri determinate de calamități naturale precum : incendiu , cutremur , uragan ,etc;

cheltuieli cu transportul autoturismului;

cheltuieli efectuate în vederea limitării pagubelor

avariile apărut ca urmare a măsurilor luate în timpul producerii evenimentului asigurat;

Teritorialitate:

pe teritoriul Uniunii Europene;

pe teritoriul altor țări precum : Turcia și Israel;

pe teritoriul Elveției și Norvegiei;

Durată pe valabilitate a asigurării este de 1 an.

Plata primei de asigurare : Asiguratul alege frecvența de plata: integral sau până la 4 rate ,acestea putând să fie majorate sau pot să se diminueze în funcție de anumite situații: plata anticipată a primei , lipsa accidentelor înregistrate de către persoana asigurată , autovehiculului nu are sistem antifurt , asiguratul optează pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o creștere a primei de asigurare.

Asigurarea VIVA CASCO

Asigurarea Viva Casco este un produs de asigurare care are ca principal obiectiv acoperirea avariile produse asupra autovehiculelor cu extinderea acoperirii și în afara țării.

Această asigurare se adresează persoanelor juridice care dețin un parc auto cu până la 30 de autoturisme.

Obiectul asigurării:

autovehicule înmatriculate pe teritoriul României;

autoturisme, cu masa maximă până în 3,5 tone, precum și autobuze, , microbuze și alte vehicule construite pentru transportul persoanelor;

modificări în construcția autovehiculului cu caracter permanent;

echipamente suplimentare care sunt montate pe autovehiculele asigurate;

Riscuri: sunt cuprinse în această asigurare riscuri cu privire la toate evenimentele ce pot apărea , fără cele prevăzute la excluderi.

Teritorialitate:

pe teritoriul Uniunii Europene

pe teritoriul altor țări precum : Turcia și Israel

Pe teritoriul unor țări din Europa, dar care nu fac parte din Uniunea Europeană precum: Elveția și Norvegia

Durată pe valabilitate a asigurării este de 1 an de zile.

Plata primei de asigurare : Asiguratul alege frecvența de plata: integral sau până la 4 rate ,acestea putând să fie majorate sau pot să se diminueze în funcție de anumite situații: plata anticipată a primei, lipsa accidentelor înregistrate de către persoana asigurată, autovehiculului nu are sistem antifurt, asiguratul optează pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o creștere a primei de asigurare.

Asigurarea RCA

RCA-ul este asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto prin care terții prejudiciați în urma unui accident auto sunt despăgubiți, fie că este vorba de daune la autovehicule, vătămări corporale, decese sau pagube aduse proprietăților. Această asigurare se încheie pentru toate autovehiculele înmatriculate sau supuse înmatriculării în România.

Asiguratul este reprezentat de agenții economici care își desfășoară activitatea pe teritoriul României și are ca obiect asigurarea în vederea recuperării dar și a acoperirii prejudiciilor provocate unor terțe persoane ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Obiectul asigurării este reprezentat de autovehiculele înmatriculate în România precum și de autovehicule înregistrate în România precum : tramvaiele, troleibuzele, mopedele,utilaje agricole , etc.

Riscuri acoperite de acest tip de asigurare în conformitate cu legislația în vigoare sunt:

daune produse din culpă asiguratului : pagube materiale , vătămări corporale , etc.

pagubele care s-au produs urmare a lipsei de folosință a autovehiculului

cheltuielile efectuate de persoană prejudiciată cu judecată

Limite de despăgubire aferente anului 2015 sunt:

pentru daune materiale – 1.000.000 EUR/eveniment;

pentru daune corporale și deces – 5.000.000 EUR/eveniment

Durata asigurării poate să fie de : 6 sau 12 luni

Plata primei se face integral, aceasta putând să fie majorata sau poate să se diminueze în funcție de anumite situații : plata anticipată a primei , lipsa accidentelor înregistrate de către persoana asigurată , autovehicul nu are sistem antifurt , asiguratul optează pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o creștere a primei de asigurare.

Asigurarea afaceri mici și mijlocii

Această asigurare are ca obiect asigurarea bunurilor societății și a angajaților societății, acest produs de asigurare fiind conceput pentru cei care activează în diferite sectoare în special cel comercial sau de servicii . Gamele de produse pentru care pot fi încheiate astfel de asigurări sunt reprezentate de :

clădiri și bunuri conținute;

avarii accidentale ale instalațiilor de climatizare și centralelor electrice sau termice;

pierderi care provin din desfășurarea activității (pierderi din exploatare);

accidente suferite de către angajați;

răspunderea civilă care intervine față de terțe persoane;

răspunderea pe care o are chiriașul care a închiriat o locuință față de proprietar.

Asiguratul : acest tip de asigurare este destinat persoanelor juridice și PFA-urilor care sunt înregistrate în România al căror obiect de activitate( COD CAEN) încadrează aceste firme în categoria de comerț sau prestări servicii.

Domeniile de activitate care pot fi asigurate sunt reprezentate de :

Hoteluri, restaurante , etc;

Centre de fitness;

Clădiri de birouri;

Saloane de masaj , de înfrumusețare ;

Cabinete de notar;

Cabinete stomatologice;

Cabinete medicale private;

Spălătorii auto;

Activități de intermediere;

Activități imobiliare;

Comerț cu amănuntul, cu excepția autovehiculelor și motocicletelor

Obiectul asigurării îl reprezintă clădirile și/sau conținutul acestora ; mașinile, echipamentele și/sau instalațiile instalații de aer condiționat, frigidere; pierderile de profit din exploatare; răspunderea civilă față de terți.

Riscurile asigurate:

Incendiu, trăsnet, explozie, căderi de corpuri pe clădiri; inclusiv daunele produse de incendiu;

Cutremur și incendiul/explozia ce urmează cutremurului;

Furtună, , inundație, viitura, accidente datorate greutății stratului de zăpadă, avalanșe, ploi torențiale;

Coliziuni cu alte autovehicule;

Vandalism;

Riscuri acoperite suplimentar de acest pachet de asigurare include:

asigurarea de avarii ale mașinilor asigurate;

asigurarea pierderilor înregistrate de către o întreprindere , pierderi din exploatare urmare a încheierii activității sau a întreruperii acesteia;

asigurarea de accidente la locul de muncă destinate angajaților;

asigurarea de răspundere civilă a asiguratului față de terți , urmare a unui accident produs de acesta;

asigurarea de răspundere civilă pe care o are chiriașul față de proprietar.

Teritorialitate: doar pe teritoriul României.

Durată pe valabilitate a asigurării este de 1 an.

Plata primei de asigurare: Asiguratul alege frecvența de plata: integral sau până la un număr de 4 rate ,acestea putând să fie majorate sau pot să se diminueze în funcție de anumite situații :plata anticipată a primei , lipsa accidentelor înregistrate de către persoana asigurată , autovehicului nu are sistem antifurt , asiguratul optează pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o creștere a primei de asigurare.

Asigurarea de incendiu și alte riscuri

Acest tip de asigurare are ca principal obiect protecția bunurilor asiguratului de incendiu , fiind foarte important în vederea desfășurării activității în condiții de siguranță de către agenții economici.

Asiguratul este persoana juridică ce își desfășoară activitatea în diferite domenii de activitate

Obiectul asigurării: este constituit de către clădiri/și alte construcții și/sau bunuri, cum ar fi utilaje, echipamente, instalații și alte mijloace fixe, stocuri (materii prime, materiale, piese de schimb, etc).

Riscuri standard acoperite:

incendii;

trăsnete;

explozii produse;

cădere de corpuri.

Riscuri acoperite suplimentar prin plate unei prime mai mari :

cutremure;

riscuri atmosferice (furtuna, , inundație, , avalanșa de zăpadă, etc.);

prăbușiri sau alunecări de teren;

furt prin efracție;

vandalism, etc.

Costuri și cheltuieli acoperite:

costurile/cheltuielile suplimentare legate de modalitatea de prevenire precum și stingere a incendiului;

îndepărtarea resturilor care s-au creat în urma incendiului;

plata onorariilor privind judecată;

refacerea bunurilor care au fost afectate;

Facilități oferite:

posibilitatea de efectuarea a platii primei de asigurare integral , în două sau mai multe rate;

posibilitatea plății în lei a unei prime în altă valută ,prin conversie la cursul oficial;

extinderea valabilitații asigurării pentru bunuri;

Asigurarea autovehiculelor/vehiculelor și utilajelor neînmatriculabile

Acest tip de asigurare are ca scop asigurarea autovehiculelor neînmatriculabile , în special a utilajelor agricole, fiind foarte necesară în vederea desfășurării activităților în domeniul agricol a agenților economici.

Prin intermediul acestei asigurări , se pot asigura următoarele tipuri de autovehicule:

Autovehicule neînmatriculabile aflate pe teritoriul României;

Vehicule și autospeciale care nu sunt înmatriculate;

Utilaje agricole;

Diferite utilaje speciale;

Asiguratul este reprezentat de agentul economic care își desfășoară activitatea în România.

Obiectul asigurării îl constituie autovehicule / vehicule, autospeciale și utilajele de construcții, agricole precum și alte tipuri de utilaje speciale.

Riscuri acoperite:

coliziuni cu corpuri mobile sau imobile.:

căderi și răsturnări a obiectului asigurat;

incendii precum și alte riscuri ( explozie, , cutremur, furtuni, , inundație, avalanșa de zăpadă, , etc);

furtul obiectului asigurat.

Durată pe valabilitate a asigurării este de 1 an.

Plata primei de asigurare: Asiguratul alege frecvența de plata: integral sau până la 4 rate ,acestea putând să fie majorate sau pot să se diminueze în funcție de anumite situații: plata anticipată a primei , lipsa accidentelor înregistrate de către persoana asigurată , autovehicul nu are sistem antifurt , asiguratul optează pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o creștere a primei de asigurare.

Asigurarea  de accidente pentru angajați

Acest tip de asigurare este foarte important deoarece oferă protecție angajaților în cazul întâmplării unor evenimente neplăcute ce au loc în timpul desfășurării activității de către aceștia care se sfârșesc prin accidente la locul de muncă.

Tipuri de asigurări de accidente care sunt oferite angajaților sunt reprezentate de :

Asigurarea în caz de accidente a salariaților unei firmei

Asigurarea în caz de accidente a sportivilor de performanță

Asigurarea de accidente a vânătorilor care participă la competiții sportive

Asigurarea complexă a grădinițelor

Riscurile acoperite de acest tip de asigurare cuprind :

decesul;

invaliditatea permanenta

invaliditate totală sau parțială.:

pierderea temporară a capacității de muncă a salariatului ca urmare a spitalizării / concediului medical);

intervenții chirurgicale

cheltuieli pentru medicamente;

bolile profesionale provenite din desfășurarea activității

Facilități:

posibilitatea plății în rate său integral

reducerea primei de asigurare pentru asigurările multianuale.

Asigurarea culturilor agricole

Acest tip de asigurare oferă soluții complete de asigurare pentru culturile din domeniul agricol , astfel ca prin intermediul acestui tip de asigurare sunt asigurate:

Asigurarea culturilor agricole;

Asigurarea culturilor de legume;

Asigurarea pomilor; 

Suplimentar, se pot cuprinde în asigurare și culturi aflate în sere și solarii, , arbuști fructiferi,precum di diferite tipuri de pepiniere de vită de

Riscurile acoperite de acest tip de asigurare:

 grindină;

 ploaie torențială și fulgere;

 furtuna;

 prăbușirea terenurilor cultivate, precum și a plantațiilor;

 incendii provocate de cauze naturale;

 înghețuri ce pot surveni pe perioada anului.

Durata : asigurarea se poate încheia pe o perioadă de 1 an de zile (corespunzătoare anului agricol).

În concluzie, observăm că din cele prezentate anterior, reiese faptul că există o gamă largă de produse pentru agenții economici, produse care au o arie mare de acoperire, pentru toate sectoarele economice pe care activează agenții economici, astfel ca prin încheierea unor asigurări, aceștia nu doar își protejează afacerea sau activitatea de anumite evenimente neplăcute ce pot avea loc, dar vor contribui în același timp și la dezvoltarea economiei naționale, România situându-se printre ultimele locuri la ponderea asigurărilor în PIB.

2.2 Studiu de caz privind asigurarea utilajelor

agricole neînmatriculabile

Prin acest studiu de caz voi face o prezentare mai detaliată a asigurărilor utilajelor agricole neînmatriculabile , astfel ca pe baza unei polițe încheiate de un asigurat , agent economic,voi pune în oglindă principalele obiective, principalele obligații atât ale asiguratului cât și ale asiguratorului care decurg din încheierea asigurării precum și condițiile ce trebuie îndeplinite pentru a se acorda despăgubirea.

Polița de asigurare – voi face o prezentare a principalelor elemente pe care trebuie să le conțină o poliță de asigurare:

Asigurat : Motataianu M. Bogdan Petre I.I., având CUI 29762382 , cu sediul social în comună Poiana Mare , strada Liniștei , nr.111 , a

Riscuri asigurate prin intermediul acestei polițe de asigurare :

Coliziuni

Căderi , Răsturnări

Prăbușiri ale podurilor , tunelurilor

Flexă ( incendiu,Trăsnet,Explozie,Căderea aparatelor de zbor

Fenomene atmosferice (grindină,furtuna,vijelie,uragan,tornadă,ploaie torențială,greutate strat de zăpadă)

Riscuri catastrofice (cutremur,inundație,alunecare de teren,căderi de corpuri,vandalism,furt)

Utilajele care fac obiectul acestei asigurări sunt reprezentate de :

Combina Laverda 200 REV , Seria 551100349

Tractor Massey Fergusson , Model MF 7615 , Seria E167041

Disc Fradisc , Model 4000 , Seria 14041870

Plug reversibil Maschio Lelio , Model M4 , Serie 14FL0000291

Moneda contractului este – EURO

Tabel 2.1 Suma asigurată / Prima de asigurare :

Perioada asigurată este de 12 luni , de la 12.09.2014 până la 12.09.2015

Mod de plată : plata se va face în 4 transe

Data scadentei platii :

R1 : 534,105 EURO la 11.09.2014

R2 : 534,105 EURO la 12.12.2014

R3 : 534,105 EURO la 12.03.2015

R4 : 534,105 EURO la 12.06.2015

Franșiza : Zero ( nu se percepe )

Cesiuni : Aceasta poliță se cesionează în favoarea BRD Group Societe Generale ,Agenția Calafat .

Mențiuni speciale :

Aceasta poliță se validează doar în momentul în care agentul economic face dovada înregistrării utilajelor la autoritățile locale.

Condițiile generale ale asigurării care trebuie îndeplinite de ambele părți implicate în acest contract

Definiții:

Asiguratorul este : GOTHAER Asigurări Reasigurări S.A.

Asiguratul : Motataianu M.Bogdan Petre I.I.

Beneficiarul asigurării : Motataianu M. Bogdan Petre I.I.

Prima de asigurare : suma datorată de Asigurat Asiguratorului și stabilită în Polița de asigurare

Perioada de asigurare : intervalul de timp pentru care asiguratorul a încasat Prima de asigurare

Dăuna : pagubă materială produsă bunurilor asigurate că urmare a apariției producerii Evenimentului asigurat

Plata primei de asigurare:

Se poate efectua anticipat și integral pentru întreaga Perioadă de asigurare sau în rate, în cuantumul și până la datele scadente precizate în Polită

În cazul în care se convine ca Prima de asigurare să fie plătită în rate, rata întâi de primă se achită la încheierea Contractului de asigurare, iar următoarele rate se achită în cuantumul și până la scadențele menționate în Poliță

În caz de neplată la scadență a unei rate(ulterioare celei dintâi), Asiguratul poate plăti rata restantă într-o perioadă de grație de 15 zile calendaristice,începând cu ziua următoarei datei scadenței ratei respective, menționate în Poliță

Dacă Asiguratul nu plătește rata de primă restantă în termenul de grație acordat, Contractul de asigurare își suspendă automat efectele juridice, iar răspunderea Asigurătorului încetează, fără a fi necesară nicio notificare(în scris) sau altă formalitate prealabilă din partea Asigurătorului și fără restituirea primelor plătite.

În interiorul celor 30 de zile de suspendare, în cazuri justificate, la cererea expresă scrisă a Asiguratului, Asigurătorul poate repune în vigoare Contractul de asigurare suspendat, în aceleași condiții și termene scadente, în baza unei Cereri de repunere în vigoare, cu îndeplinirea cumulativă a unor condiții

Contractul de asigurare se consideră repus în vigoare începând cu ora 12 a zilei următoare celei în care s-a înregistrat la Asigurător documentul de repunere în vigoare si s-au îndeplinit cumulativ condițiile

Răspunderea Asiguratorului :

Începe , de regulă , la ora 12 a primei zile din perioada de asigurare înscrisă în Polița , dar nu mai devreme de ora 12 a zilei următoare celei în care s-a plătit Prima de asigurare/Rată 1 de prima

Încetează :

La ora 24 a ultimei zile din Perioada de asigurare înscrisă în Polița

La data rezilierii

Prin consumarea totală a sumei asigurate

În cazurile în care în urma unei inspecții de risc , se constată degradarea condițiilor existente la data încheierii contractului de asigurare , Asiguratorul are dreptul să suspende Contractul printr-o notificare scrisă , iar răspunderea acestuia încetează.

Obligațiile asiguratului :

Să răspundă corect și exact la întrebările prevăzute în Cererea – Chestionar de asigurare și să furnizeze toate informațiile și datele referitoare la obiectul asigurării și circumstanțele riscului

Să ia pe seama să toate măsurile de prevenire suplimentare pentru evitarea producerii unor Daune

Să mențină bunurile asigurate în bune condiții, conform legii

În cazul producerii de furt , să ia toate măsurile de protecție

Să plătească primele de asigurare în cuantumul și până la scadentele menționate în Polița

În cazul producerii unui eveniment , să înștiințeze imediat autoritățile competente

Să facă dovada interesului sau cu privire la bunurile asigurate ,

Etc.

Excluderi :

Război , război civil , , invazie sau acțiune a unui dușman extern , conflicte armate , insurecție , revoluție, rebeliune , răzvrătire , lovitura de stat , uzurparea puterii , conspirație , dictatura , etc.

Confiscare , expropriere , naționalizare , rechiziționare , sechestre , poprire sau distrugere din ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt

Explozie atomică , radiații , etc.

Poluare și sau contaminare în orice fel și din orice cauză

Creșterea nivelului mării , maree , tsunami , erupții vulcanice

Faptelor săvârșite cu invenție de către asigurat

Efectuarea de lucrări/reparații/modificări , etc

Efectuarea de lucrări de către persoane neautorizate

Instalații improvizate , etc.

2.3. Studiu de caz privind asigurarea culturilor agricole

Prin acest studiu de caz voi face o prezentare mai detaliată a asigurărilor culturilor agricole , astfel ca pe baza unei polițe încheiate de un asigurat , agent economic , voi pune în oglindă principalele obiective , principalele obligații atât ale asiguratului cât și ale asiguratorului care decurg din încheierea asigurării precum și condițiile ce trebuie îndeplinite pentru a se acorda despăgubirea.

Polița de asigurare – voi face o prezentare a principalelor elemente ce trebuie să conțină o poliță de asigurare.

Asigurat: DÂRMON PREST STL , având CUI 17024926 ,având sediul social în comună Poiana Mare , strada Alexandru Ioan Cuza ,nr.169 , județul Dolj

Riscuri asigurate prin intermediul acestei polițe de asigurare :

Grindină

Incendiu

Furtuna

Ploaie torențială

Tabel 2.2: Obiectul asigurării – îl reprezintă cultura de floarea soarelui

Suma asigurată aferenta suprafeței prevăzute :

Prima de asigurare totală :

Frecvența de plată :

Polița de asigurare este valabilă de la : 24.05.2015 până la 30.09.2015

Rata de prima : R1 : 1.416 RON la 19.05.2015

Mențiuni specifice : culturile se afla pe raza localității Poiana Mare

Condițiile generale ale asigurării care trebuie îndeplinite de ambele părți implicate în acest contract

Definiții

Asiguratorul este : GOTHAER Asigurări Reasigurări S.A.

Asiguratul : DÂRMON PREST SRL

Beneficiarul asigurării : DÂRMON PREST SRL

Prima de asigurare : suma datorată de Asigurat Asiguratorului și stabilită în Polița de asigurare

Perioada de asigurare : intervalul de timp pentru care asiguratorul a încasat Prima de asigurare

Dăuna : pagubă materială produsă bunurilor asigurate că urmare a apariției producerii Evenimentului asigurat

Eveniment asigurat : apariția producerii în timpul perioadei de asigurare în mod imprevizibil a elementelor ce sunt stabilite în polița de asigurare

Răspunderea Asiguratorului :

Începe , de regulă , la ora 12 a primei zile din perioada de asigurare înscrisă în Polița , dar nu mai devreme de ora 12 a zilei următoare celei în care s-a plătit Prima de asigurare/Rată 1 de prima

Încetează :

La ora 24 a ultimei zile din Perioada de asigurare înscrisă în Polița

La data rezilierii

Prin consumarea totală a sumei asigurate

În cazurile în care în urma unei inspecții de risc , se constată degradarea condițiilor existente la data încheierii contractului de asigurare , Asiguratorul are dreptul să suspende Contractul printr-o notificare scrisă , iar răspunderea acestuia încetează.

Obligațiile asiguratului :

Să răspundă corect și exact la întrebările prevăzute în Cererea – Chestionar de asigurare și să furnizeze toate informațiile și datele referitoare la obiectul asigurării și circumstanțele riscului

Să ia pe seama să toate măsurile de prevenire suplimentare pentru evitarea producerii unor Daune

Să mențină culturile asigurate în bune condiții, conform legii

În cazul producerii de furt , să ia toate măsurile de protecție

În cazul de calamități să ia toate măsurile de protecție de care dispune

Să plătească primele de asigurare în cuantumul și până la scadentele menționate în Polița

În cazul producerii unui eveniment , să înștiințeze imediat autoritățile competente

Să facă dovada interesului sau cu privire la bunurile asigurate ,

Etc

Excluderi – nu sunt datorate despăgubiri pentru :

Război , război civil , , invazie sau acțiune a unui dușman extern , conflicte armate , insurecție , revoluție, rebeliune , răzvrătire , lovitura de stat , uzurparea puterii , conspirație , dictatura , etc.

Confiscare , expropriere , naționalizare , rechiziționare , sechestre , poprire sau distrugere din ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt

Explozie atomică , radiații , etc.

Poluare și sau contaminare în orice fel și din orice cauză

Creșterea nivelului mării , maree , tsunami , erupții vulcanice

Faptelor săvârșite cu invenție de către asigurat

Efectuarea de lucrări/reparații/modificări , etc

Efectuarea de lucrări de către persoane neautorizate

Instalații improvizate , etc.

Incendii produse în timpul comiterii de infracțiuni

Daune provocate de riscul neasigurate

Incendiu , în cazul în care nu au fost respectate normele de prevenire

Restrângerea plantelor datorită calității semințelor

Distrugere provocate de animale și păsări de orice fel

Aprinderea și/sau nesupravegherea focului

Incendii produse de utilaje agricole care nu îndeplinesc condițiile de funcționare

Faptele săvârșite cu intenție sau din culpă

Astfel, la producerea evenimentului asigurat se procedează in următoarea ordine:

Asiguratul trebuie să înștiințeze asigurătorul despre producerea evenimentului asigurat;

Asigurătorul verifică dacă există baza juridică pentru acordarea despăgubirii;

Inspectorul de daune trebuie să stabilească toate datele și elementele necesare întocmirii procesului-verbal si actului de evaluare a pagubei;

După stabilirea pierderilor, se va trece la constatarea acestora;

Se va face plata despăgubirii, în tranșe sau integral.

CONCLUZII

Nevoile de asigurare ale agenților economici sunt asemănătoare cu cele ale persoanelor fizice, însă cu o dimensiune mai mare față de acestea.Alături de asigurarea de viață de grup, medicală și de accidente , de asigurarea de bunuri și de pierdere a profitului, ele apelează în mod frecvent la asigurări de răspundere civilă față de angajații săi și față de alte persoane fizice sau juridice, acestea putând fi grupate astfel:asigurarea de viață de grup,asigurarea medicală și de accidente a angajaților, asigurarea de răspundere față de terți , asigurări de bunuri, asigurarea pierderii profitului, asigurarea mijloacelor de transport, asigurarea tip pensie pentru angajați.

În ceea ce privește activitatea firmei,în ultimul an s-a observat o creștere a principalilor indicatori ai acesteia , ceea ce sugerează că politica firmei este foarte eficientă. Un factor important al acestei creșteri a fost dezvoltarea pieței de asigurări din Calafat , precum și o politică mai agresivă în vederea încheierii contractelor.

Veniturile firmei au crescut în anul 2014 comparativ cu anul 2013 cu peste 600% , ceea ce înseamnă că piața asigurărilor din localitate este în dezvoltare, iar în următorii ani se preconizează (dacă ritmul actual de creștere se menține) o îmbunătățire considerabilă a situației firmei.

Având în vedere analiza economico-financiara a firmei SC Nush Agent de Asigurare SRL, constatăm că aceasta nu are probleme financiare,observându-se o creștere o profitului înregistrat. Astfel, firma nu ar avea dificultăți în a contracta împrumuturi de la bănci, un aspect important care contribuie la această situație este reprezentat de performanțele economice și financiare foarte bune pe care aceasta le-a înregistrat.

Produsele de asigurare oferite sunt diversificate , astfel ca aceasta deține un portofoliu de produse diversificat .

În România , observăm că segmentul pe care activează persoanele juridice a crescut în 2013, atingând 3,885 mld RON, în timp ce sectorul de retail a scăzut la 4,239 mld RON, în 2013 comparativ cu anul 2012. Astfel, segmentul de retail al pieței asigurărilor a crescut cu 4.23% în cazul asigurărilor generale și cu 9.33% pentru produsele de asigurări de viață. Această evoluție a fost influențată în primul rând de faptul că firmele de asigurări au avut o politică care se axează în principal pe agenții economici (persoane juridice) , tocmai de aceea expunerea pe segmentul de retail a scăzut considerabil.

În același timp, evoluția primelor brute subscrise din România în ultimii ani a avut o tendință de scădere. Scăderea pieței asigurărilor, înregistrată în România în 2013 , s-a datorat în primul rând scăderii primelor brute pentru asigurări de viață și a închiderii pozițiilor privind asigurările de viață cu componenta investițională. Deși, vânzarea de produse de asigurări generale a concretizat o creștere, aceasta nu a putut contracara evoluția negativă pe care a înregistrat-o sectorul asigurărilor de viață,consecință a nivelului de dezvoltare a acestei tări, precum și a interesului scăzut al populației pentru acest tip de asigurare.

În concluzie, prin intermediul acestei teme de licență, am încercat sa dobândesc mai multe cunoștiințe cu privire la produsele de asigurare oferite de către firmele de specialitate din Romănia, precum si implicarea in procesul de încheiere a contractelor de asigurare (polițe de asigurare ) , astfel că pe parcursul practicii, am participat la activități privind incheierea polițelor de asigurare, precum si la evaluarea bunurilor care făceau obiectul polițelor de asigurare încheiate.

Deși în România piața asigurărilor este foarte slab dezvoltată, contribuind doar cu aproximativ 1,2% la Produsul Intern Brut al țării comparativ cu alte țări precum Olanda, Marea Britanie, Belgia, unde piața asigurărilor contribuie cu cel puțin 10% la Produsul Intern Brut al acestor tări, putem spune că în anumite condiții precum o mai bună informare a cetățenilor cu privire la necesitatea încheierii de polițe de asigurare, precum si o creștere a economiei naționale, atunci putem vorbi și despre o creștere a acestei piețe, deoarece odată cu cresterea puterii de cumpărare a oamenilor, aceștia se vor gândi și la nevoia de protecție pe care trebuie să și-o asigure, fie că vorbim despre asigurări de viață, asigurări de accidente, asigurări de deces și altele.

În concluzie, deși piața produselor de asigurare înregistreaza niveluri foarte mici ale polițelor încheiate, pe viitor lucrurile s-ar putea îndrepta, iar astfel, această piață importanta ar putea ajunge să dețină o cotă mai mare din PIB.

BIBILIOGRAFIE