Prezentarea Generala Sc Nush Agent de Asigurare Srl

INTRODUCERE

Aparitia si evolutia asigurarilor pe plan international arata ca nevoia de protective a oamenilor a existat inca din timpuri stravechi , ea fiind indispensabila individului , intrucat , in decursul vietii s-au acumulat o serie de bunuri , valori , care pot disparea dintr-o clipa in alta in urma unui furt , a unui incendiu sau a unui cutremur. Pe de alta parte , integritatea fizica , sanatatea , capacitatea de munca pot fi si ele afectate , putand duce la imposibilitatea desfasurarii unei activitati in scopul obtinerii unui venit. Cu toate acestea , exista grade diferite de dezvoltare a asigurarilor de la o tara la alta , nivelul de dezvoltare economica a tarii fiind un factor important de extindere a asigurarii.

Nevoile de asigurare ale agentilor economici sunt asemanatoare cu cele ale persoanelor fizice , insa cu o dimensiune mai mare fata de acestea.Alaturi de asigurarea de viata de grup, medicala si de accidente , de asigurarea de bunuri si de pierdere a profitului , ele apeleaza in mod frecvent la asigurari de raspundere civila fata de angajatii sai si fata de alte personae fizice sau juridice , acestea putand fi grupate astfel:asigurarea de viata de grup,asigurarea medicala si de accidente a angajatilor , asigurarea de raspundere fata de terti , asigurari de bunuri , asigurarea pierderii profitului , asigurarea mijloacelor de transport , asigurarea tip pensie pentru angajati.

Varietatea si diversitatea produselor de asigurare depend de maturitatea sectorului , a pietei si a clientilor de pe piata respective . Exista piete de asigurare pe care predomina un numar mai mare de produse de asigurari de viata , oferind atat protective , cat si economisire , deci o posibilitate de plasament financiar , iar pe alte piete ponderea acestora este mai redusa (de obicei in randul tarilor cu putere financiara mai redusa ) in favoarea asigurarilor obligatorii si a celor la care probabilitatea producerii riscurilor este mai ridicate.

In tarile dezvoltate asigurarile reprezinta o parte a educatiei , a traditiei , a vietii , in timp ce in Romania , in perioada actuala , suntem departe de a vorbi de o educatie la nivelul intregii populatii in acest domeniu. La conditiile tarii noastre se adauga si factorii financiari , oferta fiind limitata si mai putin adaptata la nevoile pietei , cu o flexibilitate redusa.

O persoana este determinate in constientizarea si manifestarea nevoii de protective , ca si in decizia de cumparare a unei asigurari , de anumiti factori obiectivi – economici , financiari , sociali , familiali , educationali – si de factori subiectivi – cunoasterea avantajelor si protectiei oferite de asigurare , experientele anterioare.

De asemenea , este necesar ca oamenii sa cunoasca evenimentele generatoare de pagube , pentru a le preveni sau a se pune la adapost . Aceste cause care produc pagube se pot grupa in doua mari categorii :

cauze independente de vointa oamenilor , care au un character obiectiv , precum fortele naturii ( inundatii , cutremure , uragan ,etc. )

cauze legate de comportamentul oamenilor , care au un character subiectiv , cum ar fi neglijenta , imprudenta ,etc.

Companiile de aigurari incearca sa diversifice continuu serviciile oferite detinatorilor de polite , oferind produse inovatoare. Ele ofera noi tipuri de acoperire pentru assaigurarile generale ( catastrophe natural si riscuri specific domeniului tehnologiei informatiei ) si optiuni diferite pentru asigurarile de viata si sanatate. Procedurile pentru plata despagubirilor sunt , de asemenea perfectionate prin acorduri de decontare intre companii si prin noi abordari de compensare.

Primul capitol cuprinde prezentarea generala a firmei , precum si evolutia unor indicatori. Al doilea capitol se va axa pe studiu de caz in raport cu tema aleasa.

CAP.1 PREZENTAREA GENERALĂ SC NUSH AGENT

DE ASIGURARE SRL

Firma SC Nush Agent de Asigurare SRL este o societate comerciala cu raspundere limitata care a fost infintata in anul 2013, inmatriculata in Romania la Registrul Comertului cu numarul J16/14/2013, avand codul de identificare fiscala 31058495 si are ca domeniu de activitate piata asigurarilor, avand cod CAEN 6622 ,, Activitati ale agentilor si broker-ilor de asigurari”.

Principalele directii strategice

Strategia firmei este gandita in spiritul valorilor fundamentale care ghideaza intreaga activitate in Romania, si anume responsabilitate, solidaritate si proximitate :

Proximitate: atat umana, cat si geografica, aceasta este data de  capacitatea noastra de a oferi clientilor nostri raspunsuri cu privire la nevoile pe care acestia le au in vederea alegerii celor mai bune oferte;.

Responsabilitate: reprezinta angajamentul tuturor in cadrul firmei pentru satisfacerea nevoilor clientilor nostri, garantia performantelor proprii,  care se observa prin actiunile noastre de prevenire a riscurilor ce reies din activitatea desfasurata de catre firma;

Solidaritate: aceasta este una dintre componentele fundamentale ale firmei. Aceasta se traduce prin punerea la dispoziție a resurselor si a expertizei de care dispune firma pentru a face fata neprevazutului si pentru a asigura continuitatea planurilor clientilor si partenerilor nostri deoarece noi consideram ca cel mai important partener al nostru este clientul, care se afla in centrul activitatii noastre. Incercam astfel sa oferim produse simple si flexibile, adaptabile nevoilor diverse ale clientilor ,care sa le asigure continuitatea planurilor, in pofida unor evenimente neprevazute.

Pozitionarea pe piata

Fiind o firma relativ noua , piata pe care incearca sa se dezvolte este reprezentata de piata locala , si anume piata din Calafat si din imprejurimile acestuia , piata pe care incercam prin munca pe care o desfasuram sa ne facem un nume respectabil . In acest sens colaboram cu mai multe firme de renume din Romania , avand incheiate contracte cu acestea tocmai pentru a incerca sa oferim cele mai bune servicii atat din punct de vedere calitativ cat si financiar.

Principalii furnizori

Fiind o firma de brokeraj , firma are incheiate acorduri cu mai multe institutii de asigurari din Romania , printre care :

OMNIASIG VIG SA

ASIROM VIG SA

Allianz-Tiriac SA

Generali Romania SA

ASTRA SA

Groupma SA

1.1 Evoluția principalilor indicatori economico-financiari

în ultimii doi ani

Tabelul 1.1:Situația principalilor indicatori(lei)

Sursă:Situațiile financiare din perioada 2013-2014

Evoluția activelor circulante

ΔActive circulante2014/2013 ==643,09%

Figura 1.1:Dinamica activelor circulante

Se observa o crestere a activelor circulante de la 12.602 lei in anul 2013 la 93.644 lei in anul 2014 , o crestere de 643,09%.

Evoluția veniturilor si cheltuielilor.

Venituri:

ΔVenituri2014/2013 ==598,30%

Cheltuieli:

ΔCheltuieli2014/2013 ==293,19%

Figura 1.2:Dinamica veniturilor și cheltuielilor

Din aceasta figura reiese faptul ca firma inregistreaza valori foarte bune a ponderii cheltuielilor in venituri . Totodata se observa o crestere a veniturilor de la 12.986 lei in anul 2013 la 90.682 lei in anul 2014 , in special datorita cresterii notorietatii firmei.

Evoluția cifrei de afaceri

Cifra de afaceri este un element important din activitatea firmei , aceasta reprezinta totalitatea vanzarilor realizate de catre firma pe parcursul unui an ( exercitiu financiar ) . De regula , aceasta nu contine TVA.

ΔCA2014/2013 == 598,30%

Figura 1.3: Dinamica cifrei de afaceri

Dupa cum se observa , cifra de afaceri a crescut foarte mult , ajungand de la 12.986 lei in 2013 la 90.682 lei in anul 2014.

Evoluția profitului net

ΔPN2014/2013 == 820,41%

Figura 1.4: Dinamica cifrei de afaceri

Dupa cum putem observa, cifra de afaceri a crescut de la 7.290 lei in anul 2013 la 67.098 lei in anul 2014

1.2 Aspecte generale si clasificarea asigurarilor

Asigurarea are la baza existenta riscurilor comune care pot provoca pagube importante economiei nationale si populatiei . Existenta riscurilor comune determina formarea unei mici comunitati de risc care accepta achitarea primelor de asigurare unei institutii specializate in vederea constituirii fondului de asigurare.

Cunoasterea diferitelor forme de asigurare care se practica se poate realiza pe baza unor criterii de clasificare reprezentative.

Dupa modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare sunt asigurari obligatorii si asigurari facultative.

Asigurarea obligatorie izvoraste din interesul economic si social al intregii colectivitati si ea se introduce atunci cand bunurile unui numar mare de persoane fizice si juridice sunt amenintate de anumite riscuri , astfel inca fiecare detinator al bunului respectiv ar avea de suportat pagube la producerea evenimentelor asigurate.In cele mai multe tari , ca si in tara noastra , formele de asigurare obligatorie sunt asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse din accidente de autovehicule si asigurarea locuintelor apartinand persoanelor juridice.

Asigurarea RCA in tara noastra a fost reglementata de Legea nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile din Romania . Legea prevede obligatia persoanelor fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii sau folosirii pe teritoriul Romaniei de a le asigura pentru cazurile de raspundere civila ca urmare a pagubelor produse din accidente pe teritoriul Romaniei. Neachitarea la termen a primelor de asigurare determina ca detinatorul autovehicului ds nu fie asigurat.

Asigurarea facultativa are la baza acordul de vointa dintre asigurator si asigurat concretizat in contractul de asigurare , prin care sunt stabilite drepturile si obligatiile partilor , precum si toate celelalte elemente ale asigurarii ( riscuri , prima de asigurare , suma asigurata, etc.).

Dupa domeniul asigurarii , deosebim : asigurari de bunuri , de prsoane si de raspundere civila.

In cazul asigurarii de bunuri , obiectul asigurarii il constituie anumite bunuri (o constructie , autovehicule , animale,etc.) care sunt expuse anumitor riscuri provocatoare de daune . In cazul asigurarii de raspundere civila , numita si asigurare de responsabilitate , obiectul asigurarii consta intr-o valoare patrimoniala egala cu despagubirile ce ar urma sa le plateasca asiguratul ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei terte persoane pentru care raspunde potrivit legii.

Asigurarile de persoane au ca obiect persoana fizica , viata si integritatea sa , supuse ameintarii unor evenimente care pot afecta boala , invaliditate sau decesul. In cadrul acestor asigurari , asiguratul sau beneficiarul asigurarii are dreptul sa primeasca indmnizatia de asigurare fara a exista vreo legatura cu prejudiciul suferit .

In functie de subiectele raporturilor de asigurare , se disting asigurarile directe si indirecte(reasigurari)

Specific asigurarilr directe este faptul ca raporturile de asigurare se stabilesc nemijlocit intre asigurat si asiuratori , fie pe baza contractului de asigurare , fie pe baza legii .

Reasigurarea apare ca un raport care se stabileste de fiecare data intre doua societati de asigurare , dintre care una are calitatea de reasigurat , iar cealalta de reasigurator.Reasigurarea are la baza contractul de reasigurare , prin intermediul caruia reasiguratorul cedeaza unui reasigurator o parte din raspunderile asumate prin contractele sale luate in asigurare.

Dupa riscul asigurat , exista asigurari pentru urmatoarele riscuri:

incendii , trasnete , explozii , cutremure de pamant , grindina , etc , dunumite riscuri ale calamitatilor naturale ;

derapari , rasturnari , epizootii si accidente ale animalelor ;

evenimente ce pot surveni in viata persoanelor fizice : boala , invaliditate , deces , supravietuire

prejudicii cauzate tertilor : cazurile de raspundere civila

In anuarele statistice internationale , asigurarile sunt clasificate in : asigurari de viata si asigurari de non-viata. Deosebirile dintre cele doua tipuri de asigurari sunt sintetizate in tabelul de mai jos.

Tabel 1.1:Asigurarile de viata si asigurarile de non-viata

Potrivit reglementarilor CSA , asigurarile generale in Romania cuprind 18 clase de asigurari , numerotate astfel :

Asigurări de accidente și boală (inclusiv de muncă și boli profesionale)

Asigurări de sănătate

Asigurări de mijloace de transport terestru. altele decât cele feroviare

Asigurări de mijloace de transport feroviar

Asigurări de mijloace de transport aeriene

Asigurări de mijloace de transport navale (maritime. fluviale. lacustre. canale navigabile)

Asigurări de bunuri în tranzit. inclusiv mărfuri transportate. bagaje și orice alte bunuri

Asigurări de incendiu și calamități naturale

Asigurări de daune la proprietăți

Asigurări de răspundere civilă a autovehiculelor (răspundere civilă auto obligatorie și carte verde)

Asigurări de răspundere civilă a mijloacelor de transport aerian

Asigurări de răspundere civilă a mijloacelor de transport naval

Asigurări de răspundere civilă generală

Asigurări de credite

Asigurări de garanții

Asigurări de pierderi financiare

Asigurări de protecție juridică

Asigurări de asistență a persoanelor aflate în dificultate

Asigurarile de viata prezinta urmatoarea structura a claselor de asigurare:

Clasa I – asigurari de viata , anuitati si asigurari de viata suplimentare;

Clasa II – asigurari de casatorie si nastere;

Clasa III – asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii;

Clasa IV – asigurari permanente de sanatate.

Conform legislatiei europene in domeniu , adoptate si de tara noastra , la aceste 4 clase s-au adaugat alte doua clase suplimentare ca polite atasate asigurarilor de viata , ce reprezinta clasele I si II ale asigurarilor generale m astfel :

Clasa B1 – asigurari de accidente siboala;

Clasa B2 – asigurari de sanatate;

Dupa sfera de cuprindere teritoriala , asigurarile se impart in asigurari interne si asigurari externe .

Asigurarile interne se caracterizeaza prin faptul ca partile contractante , obiectele asigurate si riscurile asigurate se afla sau se produc pe teritoriul aceluiasi stat, De asemenea , primele de asigurare , sumele asigurate si despagubirile sau indemnizatiile se platesc in moneda statului pe teritoriul caruia se afla bunurile sau se produc riscurile.

Asigurarile externe se caracterizeaza prin aceea ca fie partile contractante , fie obiectul asigurarii , fie riscul asigurat se afla pe teritoriul altui stat.

.

1.3 Analiza SWOT a pietei asigurarilor din Romania

Puncte tari ale pietei de asigurari in Romania

Piata de asigurari este o piata stabila fata de alte piete din economie

Numar mare de asgenti de asigurare , acest lucru fiind foarte bun deoarece ofertele vor fi mai bune atat din punct de vedere calitativ cat si financiar

Tarifele practicate pe aceasta piata sunt relative mici in comparatie cu tarifele din tarile din Uniunea Europeana

Din punct de vedere al calitatii , aceasta piata este una profesionala , deoarece agentii sunt calificati si instruiti

Cresterea profitabilitatii firmei prin largirea produselor de asigurare oferite

Puncte slabe ale pietei de asigurari

Din punct de vedere al concentrarii pietei , aceasta se concentreaza mai mult pe asigurari auto

Cresterea daunalitatii ( cresterea daumelor atat morale cat si corporale )

Reticenta oamenilor de a incheia asigurari , altele decat cele obligatorii

Puterea de cumparare mica a oamenilor , fapt ce duce implicit si la o reticenta pentru astfel de produse

Vanzarea tranzactionala este predominanta

Portofoliul agentilor nu este mixat , in sensul ca acesta se bazeaza foarte mult pe asigurari auto si de locuinte , si mai putin pe alte tipuri de asigurari

Oportunitatile pietei de asigurari

Asigurarile au o rata de penetrare in PIB mult sub a altor tari din Uniunea Europeana , cee ace ar putea sugera o potential crestere a acestei piete in viitor

Cu o mai buna implicare atat a autoritatilor cat si a oamenilor , asigurarile de viata , care au o rata foarte scazuta ar putea sa creasca considerabil in urmatorii ani

Cresterea nivelului de viata , precum si o crestere economica sustenabila a Romaniei , sunt lucruri c ear putea duce implicit si la o crestere a acestei piete

O reforma a sanatatii , ar putea oferi o gura de oxigen acestei piete

Romania are un numar foarte mare de locuitori , autoturisme , locuinte , cee ace constituie un lucru bun in vederea cresterii portofoliului de asigurari

Amenintari ale pietei de asigurari

Devalorizarea monedei nationale fata de alte monede , in special Euro , ar putea duce la o scadere a acestei piete.

Activitatea bancara a institutiilor de credit din Romania , care nu este inca la standard europene reprezinta o amenintare a acestui sistem.

Rata somajului destul de mare cu care se confrunta Romania

Venitul redus in comparatie cu venitul altor tari

Din cauza evolutiilor economice exista un potential limitat

Numar mare de concurenti ce activeaza pe aceasta piata