Piata Asigurarilor Auto C.a.s.c.o
CAPITOLUL I
NOTIUNI GENERALE PRIVIND ASIGURARILE
SI PIATA ASIGURARILOR
1.1 Asigurarea ca mijloc de protectie
Inca din cele mai vechi timpuri oamenii au fost preocupati de prevenirea si evitarea unor evenimente nedorite care pot genera pagube substantiale, unele dintre acestea putând implica traume psihice si pierderi financiare semnificative. Deci conceptul de asigurare isi are originile in vremuri stravechi aceasta fiind puternic ancorata in conditiile generale ale dezvoltarii societatii omenesti, evoluând odata cu transformarile economice, sociale si istorice.
Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunta persoanele sau firmele in activitatea lor de zi cu zi sau in cea de afaceri. Prin urmare rolul asigurarii este acela de a oferi oamenilor securitate, de a-i ajuta pe acei câtiva care sufera o paguba sau care sunt implicati intr-un accident.
Asigurarea poate fi privita ca o operatiune financiara intre doua parti, prin care o parte, denumita asigurator, despagubeste, in cazul producerii unui sinistru, si o alta parte, denumita asigurat, care, in schimbul unei prime sau cotizatii, este despagubita, in cazul producerii riscului asigurat.
Asigurarea poate fi privita ca necesitate, conform careia asigurarea indeplineste o nevoie eventuala; securitate, care are ca element distinctiv siguranta pe care asigurarea o ofera pentru un viitor nesigur; dauna, conform careia asigurarea consta intr-un schimb fondat de asociatie si probabilitate si conform careia asiguratorul, in schimbul unei contributii, garanteaza asiguratului o anumita protectie.
1.2 Piata internationala a asigurarilor
Operatiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfasoara intr-un cadru pe care il numim piata asigurarilor. Folosim aceasta denumire pentru ca aici se intâlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice si juridice asigurabile, dornice sa incheie diverse tipuri de asigurari, si oferta de asigurare, sustinuta de organizatii specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu, si capabile, sub raport financiar, sa desfasoare o astfel de activitate.
In anul 1988, piata asigurarilor era domniata numai de cateva tari dezvoltate economic. Astfel, 66,3 % din totalul mondial al primelor la asigurarille de bunuri si raspundere, respectiv 69,4% din totalul primelor la asigurarile de viata reveneau Statelor Unite, Japoniei si Germaniei. Aceste tari, la care se adauga Marea Britanie, Franta, Italia si Canada, adica cele sapte mari puteri industrializate ale lumii, realizau impreuna 81,4% din primele mondiale la asigurarile de bunuri si raspundere, respectiv 83,0% la cele de viata.
In anul 2001, aceste sapte state detineau o cota de piata de 79,85% pentru asigurarile generale si 79,64% pentru asigurarile de viata. Tot in acelasi an primele zece tari inregistrau un volum total de prime de 2.044.011 milioane de dolari, detinând o pondere de 84,88 %. Declinul inregistrat de economia mondiala a diminuat cererea pentru asigurari. In timp ce pietele din Asia si Europa de Est au inregistrat o evolutie favorabila, America Latina este afectata de criza economica din Argentina, care a determinat devalorizarea peso-ului si pierderea increderii in rândul investitorilor. Deoarece nu s-a inregistrat o ameliorare a conditiilor economice globale, situatia pe aceste piete s-a deteriorat in anul 2002.
Conditiile extrem de dificile existente pe piata au afectat cresterea primelor de asigurare la nivel mondial, dupa ajustarea la inflatie, venitul din prime a crescut doar cu 1%, in anul 2001, cea mai mica rata de crestere inregistrata din 1980 si pâna acum. Trebuie mentionat faptul ca veniturile din primele pentru asigurarile de viata au scazut cu 1,8% in timp ce asiguratorii nonviata au inregistrat o crestere a primelor de 5,4%.
Conform comitetului European al Asigurarilor, primele inregistrate in anul 2001 in 29 de tari europene au avut o valoare totala de 854,5 miliarde de euro, fiind mai mari cu 2,5% fata de anul 2000. Aceasta crestere a fost inferioara mediei de 6,2% inregistrata intre anii 1992 si 2001. Dar, pentru prima data din anul 1992, cresterea veniturilor din prime aferente asigurarilor generale a devansat-o pe cea aferenta asigurarilor de viata.
Comitetul European al Asigurarilor mentioneaza ca Marea Britanie ramâne liderul pietei europene a asigurarilor inregistrând 32% din primele totale ale anului 2001. Germania se situeaza pe locul al 2 lea, detinând 16% din prime urmata de Franta cu 15% si de Italia cu 9%.
Piata internationala a asigurarilor comporta o dimensiune importanta in ultimii ani observata in special prin concentrarea actorilor acestei piete.
Actorii acestei piete internationale sunt societatile de asigurari, societatile de reasigurari, brokerii de asigurari si societatile ce ofera servicii in activitatea de asigurare.
Modalitatea de actiune pe care o au asigurarile in context international din punctul de vedere al principiilor este aceeasi având totusi o mare diferenta de aplicare datorita legislatiei, conditiilor de piata, inflatiei sau modalitatii de incheiere a contractelor.
1.3 Piata asigurarilor in România
Istoria asigurarilor in România a inceput sa fie scrisa anterior anului 1871, prin manifestari ale protectiei pe baze mutuale aparute in Transilvania (1744 – Casa de Incendiu, 1848 – Institutul General de Pensii, ambele la Brasov).
Incepând cu anul 1871, piata asigurarilor s-a imbogatit treptat cu societati de asigurari, cu capital autohton, strain sau mixt. Iata in continuare cateva momente de referinta ale istoriei asigurarilor românesti:
martie 1871: printr-un Inalt Decret Domnesc, s-a infiintat prima societate româneasca de asigurari, Dacia, cu un capital social de 3 milioane lei;
1873: a fost creata a doua societate româneasca de asigurari, România, cu un capital social de 2 milioane lei;
1881: cele doua societati au fuzionat si au creat o societate puternica, Dacia-România;
1882: se infiinteaza societatea Nationala, cu un capital social de 3 milioane lei;
1923: ia fiinta societatea Asigurarea Româneasca, cu un capital de 4 milioane lei specializata fiind in asigurari de viata fara examinare medicala ;
1942: o data cu aparitia legii care reorganiza activitatea de asigurare, Casa de asigurari a Ministerului de Interne (aparuta in 1915) s-a transformat in Regia Autonoma a Asigurarilor de Stat (R.A.A.S). Aceasta practica toate categoriile de asigurari si detinea monopolul asupra asigurarii bunurilor de stat si comunale.
1948: in urma nationalizarii, societatile de asigurare au trecut in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor, iar institutiile publice de asigurari au intrat de asemenea in noile structuri ale economiei planificate;
1952: s-a creat cu capital integral românesc Administratia Asigurarilor de Stat – ADAS, institutie specializata in activitatea de asigurare, de reasigurare si de comisariat de avarie.
ADAS si-a desfasurat activitatea sub conducerea generala a Ministerului de Finante, pe baza unor decrete emise special pentru aceasta. O data cu aparitia ADAS, asigurarile au devenit monopol de stat, aceasta fiind singura institutie din stat care practica activitatea de asigurare/reasigurare. Pe piata româneasca s-a constatat o tendinta constanta de evolutie ascendenta inregistrata in ultimii cinci ani. Aceasta evolutie s-a concretizat in cresterea continua a nivelului de prime incasate, datorita modificarilor semnificative ale cadrului legislativ specific, precum si datorita rolului activ pozitiv al institutiei ce urmareste si reglementeaza activitatea de asigurari. Desi noua lege privind activitatea societatilor de asigurari a fost adoptata in aprilie 2000, procesul real de consolidare a pietei a fost demarat abia in anul 2001, dupa constituirea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA).
Pentru ca o mare parte a societatilor de asigurare de pe piata româneasca era puternic subcapitalizata, prima etapa a procesului de consolidare s-a concentrat asupra stabilirii unor noi limite de capital, in functie de tipurile de produse practicate de fiecare companie, si asupra reautorizarii asiguratorilor care indeplineau noile conditii. Rezultatul acestui demers a fost reducerea numarului operatorilor de pe piata.
La sfârsitul anului 2001 mai existau pe piata doar 47 de societati de asigurari, din 73, câte existau la sfârsitul anului 2000, iar numarul brokerilor s-a redus la 98. Reducerea numarului de operatori de pe piata asigurarilor nu a impiedicat cresterea volumului de prime de asigurare incasate. Dar, interesul fata de contractarea unei polite de asigurare continua sa fie scazut, rolul si necesitatea asigurarilor ramân, de asemenea, intelese in mica masura.
Asigurarea Auto CASCO este singura din asigurarile generale care a inregistrat o crestere semnificativa in ultimii ani. In 2001, asigurarile facultative de autovehicule reprezentau circa 37% din portofoliul asigurarilor generale si, comparativ cu 1997, se inregistrau incasari duble, adica peste 80 milioane USD. Explicatiile nu sunt greu de ghicit. Parcul auto national s-a marit de la an la an ca numar de masini, dar si ca valoare. Acest ultim fapt a determinat cresterea incasarilor la Auto CASCO, pentru ca primele se stabilesc in functie de vechimea si valoarea masinii.
Diversificarea modalitatilor de finantare pentru achizitia automobilelor noi a fost un alt factor care a favorizat asigurarile Auto CASCO. Din cele 35.000 de masini noi vândute in 2001, un procentaj de 60% au fost vânzari in leasing, la care se adauga achizitiile in rate. La toate aceste sisteme de finantare, asigurarea Auto CASCO este obligatorie, ceea ce inseamna ca, estimativ, in bugetul asiguratorilor au intrat in plus, in 2001, circa 10 milioane USD.
CAPITOLUL II
INTREBARI FRECVENTE DESPRE ASIGURARILE
DE TIP CASCO
Ce autovehicule se pot asigura ?
Se pot asigura autovehicule, vehicule pentru transporturi terestre de bunuri sau persoane, actionate pe principiul motorului, precum si altele, construite si echipate pentru diverse destinatii speciale. Remorcile si semiremorcile se asigura separat.
Asigurarea se incheie numai pentru riscurile prevazute in conditii, cu fransizele, excluderile, extinderile, clauzele speciale prevazute expres in aceasta si in suplimentele de asigurare.
Cine poate sa incheie o asigurare CASCO si ce conditii trebuie sa indeplineasca autovehiculul ?
Asiguratorul asigura persoanele fizice si juridice numite asigurati in schimbul platii primelor de catre acestea, pentru pagubele produse, ca urmare a intervenirii riscurilor asigurate, autovehiculelor inmatriculate in Romania, fata de care acestea au un interes. Autovehiculele trebuie sa aiba in momentul incheierii asigurarii, inspectia tehnica valabila.
Care sunt riscurile asigurate ?
Asiguratorul acorda despagubiri in limita sumei asigurate, Asiguratului sau, dupa caz, Beneficiarului desemnat, pentru:
pagubele provocate autovehiculului de ciocniri, loviri, rasturnari, zgarieri, caderi (inclusiv cu prilejul transbordarii), caderea unor corpuri pe autovehicul;
furtul autovehiculului sau al unor parti componente ori piese ale acestuia, precum si pentru pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt ;
pagubele produse autovehiculului de incendiu, explozie, afumare, patare, carbonizare sau diverse distrugeri, ca urmare a incendiilor;
pagubele produse autovehiculului de inundatii, uragan, cutremur, prabusire sau alunecare de teren, ploaie torentiala, grindina, trasnet, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalansa de zapada , actiunea mecanica a apelor curgatoare sau a obiectelor purtate de ape;
pagubele produse dotarilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de Asigurat in cererea-chestionar, a caror valoare este inclusa in suma asigurata a autovehiculului, numai daca aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii riscurilor asigurate;
pagubele produse ca urmare a riscurilor asigurate partilor componente sau pieselor autovehiculului in timp ce acestea se aflau demontate in vederea efectuarii reparatiei sau intretinerii;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a masurilor luate pentru salvarea lui;
cheltuielile efectuate in vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul de reparatii care poate efectua reparatia, cel mai apropiat de locul accidentului, sau la locul de adapostire al autovehiculului, daca acesta nu poate fi deplasat prin forta proprie.
Care riscuri sunt excluse din asigurare ?
Nu sunt cuprinse in asigurare si, deci nu se acorda despagubiri pentru:
pagubele cauzate autovehiculului de intretinerea necorespunzatoare sau de o utilizare improprie destinatiei acestuia, cele cauzate prin intrebuintare, functionare, uzare ori ca urmare a defectelor de fabricatie ale materialului sau pieselor (inclusiv amplasarea gresita), influentei temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu ca urmare a inghetarii apei din instalatia de racire), precum si cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferentialului ca urmate a lipsei sau insuficientei ungerii ori supraincalzirii;
pagubele produse anvelopelor ori camerelor prin taiere, intepare, explozie, cu exceptia cazurilor cand aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor riscuri asigurate insusi autovehiculului;
pagubele produse prin actiunea curentului electric asupra oricaror componente ale instalatiei electrice;
pagubele produse dotarilor suplimentare montate la autovehicul, daca nu au fost declarate de Asigurat in cererea-chestionar si valoarea acestora nu a fost inclusa in suma asigurata a autovehiculului;
pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare a patrunderii cu acesta in locuri inundate;
pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valori autovehiculului dupa reparatie, pierderi cauzate de lipsa folosintei autovehiculului, etc.);
partea din paguba care s-a marit ca urmare a neluarii masurilor pentru limitarea acesteia;
pagubele produse acelor parti componente ale autovehiculului ce erau avariate la incheierea asigurarii si sunt mentionate in raportul de inspectie al acestuia, care nu au fost remediate de Asigurat si constatate de Asigurator pana la data producerii riscului asigurat;
inlocuirea anumitor piese avariate ale caroseriei autovehiculului asigurat, aflat in perioada de garantie,pentru remedierea carora, desi reparatia este tehnic posibila si nu afecteaza siguranta circulatiei,unitatea reparatoare impune inlocuirea piesei in scopul mentinerii garantiei;
pagubele produse oricarui subansamblu sau parti componente ale autovehiculului prin nerespectarea normelor privind incarcarea amararea marfii pe timpul transportului;
pagubele produse pieselor de rezerva, huselor, prelatelor (cu exceptia celor montate la autovehiculele cu coviltir), combustibililor sau oricaror altor bunuri existente in autovehicule;
pagubele cauzate atat exteriorului cat si interiorului autovehiculului, de actiunea substantelor corozive;
pagubele cauzate de incendiu sau explozie produse prin folosirea flacarii deschise, inclusiv la repararea autovehiculului;
pagubele produse autovehiculului in timpul sau ca urmare a transportarii, tractarii, remorcarea acestuia;
cheltuielile facute pentru remedierea unor reparatii nereusite, precum si cele pentru transformarea sau imbunatatirea autovehiculului in comparatie cu starea lui anterioara producerii riscului asigurat;
cazul in care Asiguratul nu a instiintat in scris Asiguratorul, in termenul prevazut in ontractul de asigurare si a procedat la repararea autovehiculului fara acordul Asiguratorului, inainte ca reprezentantul acestuia sa efectueze constatarea pagubei;
pagubele produse autovehiculului de:
razboi(declarat sau nu), invazie sau actiunea unui dusman extern, razboi civil, revolutie, rebeluine, insurectie, dictatura militara, conspiratie, greve, tulburari civile, terorism;
explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile;
poluare sau contaminare de orice natura si din orice cauza;
pagubele produse autovehiculului, in cazurile in care:
accidentul a fost produs cu intentie;
accidentul a fost produs in timpul conducerii autovehiculului sub influenta bauturilor alcoolice, precum si in timpul comiterii unor fapte incriminate de dispozitiile legale privind circulatia pe drumurile publice ca infractiuni, chiar daca aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau in timpul comiterii altor infractiuni;
accidentul a fost produs in timpul cat autorul infractiunii incearca sa se sustraga de la urmarire;
autovehiculul nu avea certificat de inmatriculare valabil sau o autorizatie de circulatie valabila;
in momentul accidentului, autovehiculul era condus sau actionat de o persoana fara permis de conducere valabil pentru categoria respectiva de autovehicule, ori dupa ce permisul de conducere I-a fost retras, anulat sau retinut in vederea anularii, ori ca urmare a suspendarii dreptului de a conduce.
Prevederile de la ultimele doua alineate nu se aplica daca autovehiculul asigurat era furat.
furtul sau tentativa de furt, daca la politie nu s-a inregistrat o reclamatie in acest sens, precum si in cazul in care la comiterea furtului sau a tentativei de furt au luat parte persoane din familia Asiguratorului-persoana fizica, ori in cazul Asiguratului-persoana juridica, prepusii acesteia;
cazurile in care Asiguratul a incredintat, cu consimtamantul sau, autovehiculul asigurat unei persoane care, refuza sa i-l restituie;
cazurile in care persoana cuprinsa in asigurare a favorizat producerea riscurilor asigurate sau a diminuat posibilitatea de reducere a urmarilor acestora.
Cum se stabilesc sumele asigurate ?
Autovehiculele se asigura la valoarea reala a acestora la data incheierii sau reinnoirii asigurarii. Valoarea reala a autovehiculului reprezinta valoarea de comercializare din nou la data asigurarii (conform facturilor, cataloagelor sau listelor de preturi), mai putin uzura, stabilita in raport cu vechimea acestuia.
Ce reprezinta fransiza si pentru ce riscuri o intalnim la asigurarea CASCO ?
Fransiza este partea din fiecare dauna (calculata ca procent din suma asigurata) stabilita prin contract, suportata de Asigurat. Fransizele sunt dupa cum urmeaza:
Obligatorii pentru:
furtul total al autovehiculului: procent din suma asigurata (exemplu : 20% sin suma asigurata);
furtul unor parti componente ori piese ale acestuia, precum si pentru pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt: procent din suma asigurata (exemplu: 5% din suma asigurata).
Optionale (facultative) pentru avarii totale sau partiale, caz in care Asiguratul, in functie de procentul din suma asigurata ales ca fransiza, beneficiaza de o reducere a primei de asigurare.
Cum se incheie polita ?
Polita de asigurare se incheie in baza declaratiilor Asiguratului din cererea-chestionar, numai dupa efectuarea de catre reprezentantul Asiguratorului a inspectiei de risc a autovehiculului (constatarea starii autovehiculului la incheierea asigurarii).
Cererea-chestionar, raportul de inspectie al autovehiculului, impreuna cu anexele la polita, clauzele si orice alte declaratii facute in scris de Asigurat, fac parte integranta din polita.
La incheierea politei de asigurare, solicitantul trebuie sa prezinte actele originale ale autovehiculului: certificatul de inmatriculare si cartea de identitate, in cazul autovehiculelor noi, achizitionate direct de la producatorii sau dealerii din Romania, polita se poate incheia si in baza facturii de cumparare si a autorizatiei provizorii de circulatie.
Asigurarea se considera incheiata prin emiterea de catre Asigurator a politei de asigurare si plata primei de asigurare, respectiv a primei rate de prima, de catre Asigurat si este valabila exclusiv pentru autovehiculele si riscurile specificatein polita.
Cand incepe si cand se termina valabilitatea unei polite ?
Raspunderea Asiguratorului incepe la ora 0 a primei zile din perioada de valabilitate inscrisa in polita, dar nu mai devreme de data emiterii politei si platii primei de asigurare de catre Asigurat si inceteaza:
la ora 24 a ultimei zile din perioada de valabilitate;
la data producerii unei daune totale, prin plata despagubirii de catre Asigurator.
Suplimentele de asigurare la polita existenta incep cu prima zi din perioada de valabilitate inscrisa in suplimentul de asigurare, dar nu mai devreme de ziua urmatoare datei emiterii suplimentului si platii primei de asigurare corespunzatoare si inceteaza odata cu polita la care este anexat acesta.
In cazul instrainarii autovehiculului, in termen de 5 zile lucratoare de la data interventiei acesteia, Asiguratul poate sa solicite in scris transferul politei de asigurare pentru un alt autovehicul detinut de acesta.
Transferul se face prin emiterea de catre Asigurator a unui supliment de asigurare, dupa completarea unei cereri-chestionar si intocmirea unui raport de inspectie pentru noul autovehicul, prin recalcularea primelor de asigurare in functie de caracteristicile si de valoarea acestuia. In cazul in care nu s-a solicitat efectuarea transferului, polita de asigurare se reziliaza de la data instrainarii.
Pe ce perioada se poate incheia o polita de asigurare ?
Politele de asigurare se incheie pe ani de asigurare. La cerere, politele se pot incheia si pe perioade subanuale, dar minim pentru 6 luni de asigurare. Pentru autovehiculele comercializate in sistem leasing sau rate, politele de asigurare se pot incheia pe toata durata contractului de leasing/vanzare in rate.
Unde valideaza o polita CASCO ?
Polita de asigurare valideaza pe teritoriul Romaniei sau acoperirea de riscuri poate fi extinsa, la cererea Asiguratului si in afara teritoriului Romaniei.
Cum se poate plati prima de asigurare ?
In conditiile in care suma asigurata este stabilita:
in lei, ratele de prima de asigurare se stabilesc si se platesc in lei;
in valuta convertibila (USD, EURO, etc.) ratele de prima de asigurare se stabilesc in valuta convertibila si se platesc in valuta sau, in lei la cursul de schimb al Bancii Nationale a Romaniei (BNR) din data platii.
Prima de asigurare se achita anticipat si integral, pentru intreaga perioada mentionata in polita, sau in rate.
Neachitarea unei rate de prima pana la data scadenta sau in perioada stabilita pentru pasuire (acolo unde ea exista) are drept consecinta rezilierea de drept a politei de asigurare. Polita poate fi repusa in vigoare, in baza unui supliment de asigurare, in urmatoarele conditii:
in termenul stabilit prin contract Asiguratul trebuie sa solicite in scris repunerea in vigoare a politei;
Asiguratul nu solicita pretentii de despagubire pentru eventualele pagube produse autovehiculului in perioada in care polita este reziliata;
reprezentantul Asiguratorului sa intocmeasca un nou raport de inspectie al autovehiculului;
Asiguratul sa efectueze plata ratei restante la data solicitarii repunerii in vigoare a politei.
Polita de asigurare se considera repusa in vigoare incepand cu ora 0 a zilei urmatoare zilei in care s-a platit rata de prima restanta si s-a emis suplimentul de asigurare.
La asigurarile incheiate pe o perioada mai mica de 1 an (dar nu mai putin de 6 luni), primele de asigurare se calculeaza pro-rata, in proportie de 1/10 din prima anuala, orice luna de asigurare inceputa considerandu-se luna intreaga.
Cum se reinnoieste polita CASCO ?
La asigurarile ce se reinnoiesc pe perioade de cate 1 an, daca reinnoirea se face inainte de expirarea valabilitatii politei existente, se acorda reduceri de prima in procent corespunzator cu numarul anilor anteriori consecutivi de asigurare, calculati la data reinnoirii. Reducerea se acorda numai daca nu s-au platit ori nu se datoreaza despagubiri la asigurarea autovehiculelor pentru avarii si furt. In cazul in care nu se respecta termenul prevazut pentru reinnoire, termen stabilit prin contractul de asigurare, polita de asigurare se incheie in aceleasi conditii ca pentru un autovehicul nou intrat in asigurare.
Care sunt obligatiile asiguratului ?
Asiguratul este obligat:
sa intretina autovehiculul asigurat in bune conditii si in conformitate cu dispozitiile legale, in scopul prevenirii producerii riscurilor asigurate si sa permita Asiguratorului sa verifice modul in care autovehiculul asigurat este intretinut;
sa comunice Asiguratorului, in termenul stabilit prin contractul de asigurare numarul de inmatriculare sau modificarea acestuia, in vederea emiterii de catre Asigurator a suplimentului de asigurare cu precizarea numarului de inmatriculare;
sa depuna la Asigurator o fotocopie a tichetului de asigurare emis pentru autovehiculul vinovatului de producerea accidentului, daca in procesul verbal al politiei nu este mentionat numarul tichetului si societatea de asigurare emitenta a tichetului pentru asigurarea obligatorie de raspundere civila auto a celui vinovat de producerea accidentului, in cazul in care vinovat este conducatorul auto al unui autovehicul inmatriculat in strainatate, Asiguratul are obligatia de a pune la dispozitia Asiguratorului fotocopia documentului de asigurare de raspundere civila auto al acestuia, valabil la data accidentului;
sa ia masuri pentru limitarea pagubelor, in cazul producerii riscului asigurat;
sa comunice politiei sau altor organe de cercetare, precum si Asiguratorului orice informatii utile pentru gasirea autovehiculului (in cazul furtului) si sa faca demersurile necesare pentru redobandirea acestuia;
sa avizeze in scris Asiguratorul despre pierderea sau furtul cartii de identitate, a certificatului de inmatriculare, a cheilor sau a telecomenzilor autovehiculului, in termenul stabilit prin contract si sa depuna la Asigurator dovada de la politie referitoare la acest lucru;
sa instiinteze imediat politia, unitatile de pompieri sau alte organe de cercetare in cazul producerii unui risc asigurat si sa solicite acte de constatare cu privire la cauzele si imprejurarile producerii acestuia;
sa nu renunte la pretentii fata de cel vinovat de producerea riscului asigurat;
sa conserve dreptul de regres al Asiguratorului impotriva celor vinovati de producerea daunelor;
in cazul riscurilor asigurate produse in afara teritoriului Romaniei, sa avizeze si corespondentul Asiguratorului in tara respectiva si sa puna la dispozitia Asiguratorului documentele originale referitoare la cauzele si imprejurarile producerii riscului asigurat si o traducere legalizata a acestora;
sa avizeze in scris Asiguratorul despre producerea riscului asigurat, in termenul stabilit prin stabilit prin contract;
sa permita Asiguratorului sa faca investigatii referitoare la cauza, imprejurarile si marimea pagubei;
sa pastreze intacte partile afectate si sa le depuna la dispozitia reprezentantilor Asiguratorului pentru constatare.
Asiguratorul are dreptul ca, inainte de producerea riscului asigurat sa denunte polita de asigurare, iar dupa producerea acestuia sa refuze plata despagubirii, in cazul nerespectarii obligatiilor prevazute mai sus.
In cazul in care autovehiculul furat sau partile componente ale acestuia au fost gasite, Asiguratul este obligat sa restituie catre Asigurator, in termenul stabilit prin contract, despagubirea incasata sau diferenta dintre aceasta si costul reparatiilor ori inlocuirii partilor componente sau a pieselor ce au fost gasite avariate ori incomplete, daca autovehiculul a fost gasit dupa plata despagubirii.
Cum se face constatarea, evaluarea pagubelor si plata despagubirilor ?
Constatarea si evaluarea pagubelor prouse pe teritoriul Romaniei se face de catre reprezentantii Asiguratorului impreuna cu Asiguratul ori reprezentantii acestuia. In afara teritoriului Romaniei, constatarea si evaluarea pagubelor se efectueaza prin corespondenta Asiguratorului din tara in care s-a produs riscul asigurat, mentionati in lista societatilor corespondente din strainatate, care face parte integranta din polita de asigurare.
In cazul producerii riscurilor asigurate in afara teritoriului Romaniei, daca Asiguratul nu a avizat corespondentul Asiguratorului din tara in care s-au produs acestea, la intoarcerea in Romania, constatarea pagubelor si plata despagubirii se va efectua de catre Asigurator numai daca imprejurarile, cauzele si persoana responsabila de producerea riscului asigurat sa rezulte din actele emise de organele in drept din tara unde s-a produs riscul asigurat si sa se poata constata partile avariate si intinderea pagubelor.
Evaluarea pagubelor si plata despagubirilor se face in baza procesului verbal de constatare, intocmit de catre reprezentantul Asiguratorului, prin examinarea autovehiculului, precum si a documentatiei complete solicitate de Asigurator, privind cauzele si imprejurarile in care s-a produs riscul asigurat.
In cazurile in care, cu ocazia efectuarii lucrarilor de reparatie, se constata si alte pagube, produse ca urmare a riscului asigurat, ce nu au putut fi constatate initial, reconstatarea se va face numai la cererea scrisa a Asiguratului, in lipsa reconstatarii, se vor despagubi numai daunele consemnate in procesul verbal de constatare.
In cazul riscurilor asigurate produse pe teritoriul Romaniei, reparatiile se efectueaza la atelierele de specialitate din Romania, fiind exclusa efectuarea reparatiilor in strainatate.
In cazul riscurilor asigurate, in afara teritoriului Romaniei, se pot efectua in strainatate numai reperatiile strict necesare continuarii calatoriei. Asiguratorul despagubeste, in limita sumei asigurate, si cheltuielile de transport al autovehiculului pana la atelierul sau domiciliul Asiguratului din Romania.
Despagubirea nu poate depasi suma la care s-a facut asigurarea, nici cuantumul pagubei si nici valoarea reala a autovehiculului la data producerii riscului asigurat. In cazul pagubelor produse aparaturii montata suplimentar pe autovehicul, despagubirea se acorda in limita valorii acestei aparaturi, inscrisa in cererea-chestionar completata la incheierea asigurarii sau intr-un supliment de asigurare.
In cazul pagubelor produse aparaturii montate pe autovehicul de catre producator, acestea se vor despagubi in limita pretului aparatului mentionat in factura de cumparare a autovehiculului sau in cataloagele de preturi.
La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia in considerare numai inlocuirea partilor componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar daca, cu prilejul reparatiei a fost inlocuit intregul ansamblu sau subansamblu (de exemplu, in cazul avarierii cutiei de viteze, prin spargerea carcasei, se ia in considerare numai inlocuirea acesteia si nu a intregii cutii de viteze). Prin parti componente sau piese care se considera necesar a fi inlocuite se inteleg numai acelea a caror reparare sau folosire, chiar reparate, nu mai este posibila din punct de vedere tehnic, datorita gradului de avariere a acestora ori, cu toate ca repararea este posibila, costul reparatiei depaseste valoarea din nou a partii componente sau a piesei respective, la data producerii riscului asigurat.
Se accepta revopsirea integrala a caroseriei numai atunci cand partile avariate ale acesteia, in unul si acelasi risc, reprezinta mai mult de 50% din totalul suprafetei exterioare a caroseriei, in celelalte situatii se acorda numai revopsirea pertilor avariate constatate in procesul verbal de constatare.
Daca Asiguratul a efectuat unele operatiuni suplimentare sau inlocuiri fata de avariile constatate si mentionate in procesul verbal, costurile acestora vor fi suportate de Asigurat.
In caz de furt al autovehiculului, despagubirile se acorda dupa 60 de zile de la disparitia acestuia, daca intre timp nu a fost gasit. In caz de furt al pieselor si/sau partilor componente, despagubirea se acorda anterior termenului de 60 de zile, insa numai dupa primirea de la politie a confirmarii furtului (si a faptului ca acestea nu au fost gasite). Astfel:
daca, inainte de plata despagubirii, autovehiculul (respectiv partile componente sau piesele acestuia) a fost gasit, despagubirile se acorda numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului;
daca, dupa plata despagubirii, autovehiculul (respectiv partile componente sau piesele acestuia) a fost gasit, Asiguratul este obligat sa respecte prevederile de mai sus.
In cazul avariilor autovehiculului, despagubirile se acorda intr-un termen stabilit prin contract (de exemplu 15 zile lucratoare, de la data cand Asiguratul a depus la Asigurator toate documentele solicitate de acesta).
Despagubirile se platesc astfel: in lei sau in valuta, in cazul daunelor partiale, cand au fost efectuate reparatii in strainatate(cu acordul Asiguratorului) ori in cazul daunelor totale, daca asigurarea a fost incheiata in valuta, iar primele/ratele de prima de asigurare au fost platite in valuta.
In cazul procurarii direct de catre Asigurat, din strainatate, a unor parti componente sau piese necesare pentru inlocuirea celor avariate, cuantumul despagubirii acestora este egal cu:
contravaloarea facturii de cumparare, exprimata in valuta convertibila, inclusiv cheltuielile de transport si taxele vamale dovedite cu acte, minus taxa pe valoarea adaugata (TVA-ul extern), fara a depasi preturile unitare de la reprezentanta din Romania, daca asigurarea a fost incheiata in valuta, iar primele/ratele de prima de asigurare au fost platite in valuta;
contravaloarea in lei a facturii de cumparare, exprimata in valuta convertibila, inclusiv cheltuielile de transport si taxele vamale dovedite cu acte, minus taxa pe valoarea adaugate (TVA-ul extern), prin aplicarea cursului de schimb BNR de la data facturarii, fara a depasi preturile unitare de la reprezentanta din Romania, indiferent de valuta in care a fost stabilita suma asigurata, daca primele/ratele de prima de asigurare au fost platite in lei.
La cererea scrisa a Asiguratului reparatia se poate face si in regie proprie, in urmatoarele conditii:
costul reparatiilor se stabileste pe baza evaluarii facute de Asigurator si a documentelor justificative depuse de catre Asigurat privind platile efectiv facute;
costul reparatiilor se stabileste pe baza facturilor pentru piesele de schimb achizitionate; aceste documente vor fi acceptate la plata.
Din cuantumul despagubirii, Asiguratorul scade:
fransizele inscrise in polita de asigurare;
in caz de dauna totala, contravaloarea pieselor ramase neavariate ale autovehiculului, care ramane in proprietatea Asiguratului, cu exceptia situatiei cand Asiguratorul plateste despagubiri integrale si isi exercita dreptul de optiune In a prelua autovehiculul;
contravaloarea primlor datorate pana la sfarsitul perioadei de asigurate, iar in cazul autovehiculelor comercializate in sistem leasing sau rate, cand asigurarea este incheiata pe toata durata contractului de leasing/vanzare in rate, contravaloarea primelor datorate pana la sfarsitul anului de asigurarein care s-a produs dauna.
Prin dauna totala se intelege fie furtul total al autovehiculului, fie avarierea acestuia, astfel incat costul reparatiilor estimate pe baza de deviz antecalcul, insumate cu eventualele costuri de transport ale autovehiculului si ale masurilor de limitare a pagubelor, sunt egale sau depasesc suma asigurata.
La cererea Asiguratului, Asiguratorul poate sa acorde un avans pentru despagubiri, stabilit pe baza unui deviz antecalcul.
Dupa fiecare dauna platita, suma asigurata se reduce cu suma platita drept despagubire, Asiguratul fiind obligat sa plateasca prima pentru reintregirea sumei asigurate, in caz contrar pentru urmatoarele daune despagubirile se vor reduce corespunzator raportului dintre suma asigurata ramasa dupa plata despagubirii si suma asigurata inscrisa in polita.
INTREBARI DIN PARTEA COLEGILOR
CAPITOLUL III
ASIGURAREA AUTO CASCO LA ASIROM
3. 1 Prezentarea societatii ASIROM
Denumirea societatii: S.C. Asigurarea Româneasca – ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A.
Codul unic de inregistrare (conform certificatului de inregistrare ): 336290
Forma juridica: persoana juridica româna, societate pe actiuni, conform Certificatului de atestare fiscala.
Sediul societatii: România, Bucuresti, Bd. Carol I, nr. 31-33, Sector 2.
Certificatului de inmatriculare/inregistrare: J40/304/1991 Bucuresti.
Numarul de inregistrare in Registrul operatorului de date personale: 1074.
Numarul de unitati teritoriale la sfarsitul anului 2009: 191, din care: 45 de Sucursale, 85 de Reprezentante si 61 de Agentii si Puncte de lucru (in 172 localitati din Romania).
Structura personal: In anul 2009, in cadrul ASIROM si-au desfasurat activitatea un numar mediu de 1.943 de salariati (inclusiv la sediul social), dintre care un numar de 972 de salariati (inspectori de asigurare) au avut sarcini de vânzari, iar 200 (inspectori de daune) au avut sarcini de constatare si solutionare a dosarelor de dauna.
Durata de activitate: nelimitata.
Scopul societatii: obtinerea de profit din desfasurarea activitatii de asigurare – reasigurare prin acceptarea de riscuri in schimbul platii de prime de catre asigurati-reasigurati.
Figura 1 – Structura actionariatului la 31 decembrie, 2009
Structura actionariatului la 31 decembrie 2009: VIENNA INSURANCE GROUP Wiener Stadtische Versicherung A.G. (85,9124 %), alte persoane juridice (13,4860 %) si Persoane fizice (0,6016 %). (fig. 1)
Societatea este condusa in sistem dualist (cf. Anexei 1: Asirom Raport Annual 2009): Sistemul dualist de administrare/conducere a societatii a fost asigurat in cursul anului 2009 de:
A. Consiliul de Supraveghere, format din:
1) Peter Franz Höfinger – Presedinte
2) Martin Simhandl – Vicepresedinte
3) Nicolae Iliuta – Membru
4) Erich Leiss – Membru
5) Judit Havasi – Membru
6) Daniela Cretu – Membru
7) Gerhard Lahner – Membru
Din 29 aprilie 2009, componenta Consiliului de Supraveghere s-a modificat astfel:
1) Peter Franz Höfinger – Presedinte
2) Martin Simhandl – Vicepresedinte
3) Nicolae Iliuta – Membru
4) Kurt Ebner – Membru
5) Michael Schlögl – Membru
6) Daniela Cretu – Membru
7) Gerhard Lahner – Membru
B. Directoratul societatii, cu urmatoarea componenta:
1) Boris Johannes Schneider – Presedinte si Director General
2) Mariana Diaconescu – Vicepresedinte si Director General Adjunct
3) Daniela Meghea – Membru si Director Executiv
4) Ion Bratulescu – Membru si Director Executiv
5) Martin Hashka – Membru si Director Executiv
Societatea Comerciala ASIROM a luat fiinta la 1 ianuarie 1991, reprezentând pe piata româneasca de asigurari, piatra de temelie, punctul de referinta al celorlalte societati aparute ulterior. ASIROM este persoana juridica româna, având forma juridica a unei societati pe actiuni si isi desfasoara activitatea in conformitate cu legile române in vigoare si actul constitutiv. Actionarul majoritar al firmei este VIENNA INSURANCE GROUP Wiener Stadtische Versicherung A.G., având cel mai mare procent de actiuni, de 85.9124% (fig. 1).
Capitalul social este de 157.853.432 lei (cf. Anexei 1 – Asirom Raport Anual 2009), iar activitatea se adreseaza tuturor domeniilor: productie, transport, comert, prestari servicii, turism. In aceasta perioada a intensificarii concurentei pe piata asigurarilor prin aparitia a numeroase noi societati autohtone si multinationale, ASIROM a reusit sa se plaseze, an de an in topul primelor societati de asigurare – reasigurare prin rezultatele obtinute (Tabelul 1).
Tabelul 1 – Top companii de asigurari, Sursa: CSA, rezultate provizorii
Printr-o strategie de dezvoltare care a avut permanent in atentie clientul si nevoile sale, ASIROM s-a adaptat continuu tendintelor de dezvoltare a pietei românesti a asigurarilor, reusind performanta de a ocupa, in cei peste 19 ani de existenta, pozitii avantajoase in topul asiguratorilor români.
Investitiile financiare ale societatii au constat in depozite bancare, titluri de stat, obligatiuni corporatiste, unitati de fond, terenuri si cladiri si participatii la capitalul social al altor societati comerciale. In vederea protejarii sigurantei portofoliului de plasamente financiare, dar si a obtinerii de randamente ridicate pe termen mediu si lung, ponderea titlurilor de stat emise de catre Ministerul Finantelor a crescut in total, ASIROM ducand o politica prudenta de investitii. Prin aceasta s-a reusit ca randamentul investitiilor financiare in anul 2009 sa se situeze peste rata inflatiei.
Strategia de dezvoltare a societatii pe anul 2010 vizeaza in principal continuarea procesului de transformare/reorganizare a societatii si a structurii teritoriale / a sucursalelor si finalizarea acestui proces. ASIROM isi consolideaza astfel pozitia de asigurator preferat al romanilor.
2007 s-a dovedit a fi un an de schimbari majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM, ramanand in istorie drept anul cand compania de asigurari s-a alaturat marii familii a Grupului Lider pe piata de asigurari din Europa Centrala si de Est VIENNA INSURANCE GROUP (VIG). ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolideaza echipa VIG.
Cu peste 180 ani de traditie in business-ul sigurantei, VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiara considerabila, care ii permite sa-si mentina independenta si sa-si continue cresterea sustenabila in tarile Europei Centrale si de Est. In martie 2008, Bursa de valori din Viena a lansat indicele VONIX, in calculul caruia au intrat primele 29 de companii din Austria, intre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) isi aduce o contributie importanta.
Cu sediul in Viena, grupul este activ prin filialele si holdingurile de companii de asigurari in tari precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croatia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia, Ungaria, Ucraina si Belarus. De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP are sucursale in Italia si Slovenia. Pe piata din Austria, grupul este reprezentat de catre Wiener Stadtische Versicherung AG Vienna Insurance Group, Donau Versicherung, Sparkassen Versicherung si Bank Austria Creditanstalt Versicherung. De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP este actionar minoritar in Wustenrot Versicherung.
Pe plan international, VIENNA INSURANCE GROUP este perceputa cu urmatoarele atribute:
Unul dintre liderii pietei de asigurari din Europa Centrala si de Est;
Peste 180 ani de experienta;
Siguranta si securitate;
Potential de crestere permanenta.
ASIROM este in primul rand o companie care ofera solutii viabile clientilor sai, adaptandu-si permanent produsele si tarifele la tendintele pietei, respectandu-si totodata obligatiile asumate prin contractele de asigurare.
Printr-un complex program de reasigurare, ASIROM beneficiaza de asistenta unor societati de renume din Germania, Elvetia, Franta, Marea Britanie etc., garantând clientilor sai un plus de protectie.
Interesul ASIROM fata de piata de leasing, care a cunoscut o dezvoltare accentuata si in tara noastra, s-a materializat in 2004 prin infiintarea unei companii specializate, ASIROM Leasing, cu un capital social de 500 de milioane lei, al carui obiect de activitate il constituie leasingul financiar.
Obiectul de activitate: practicarea asigurarilor obligatorii potrivit prevederilor legale in vigoare; practicarea asigurarilor facultative: de viata; de persoane, altele decât cele de viata; de autovehicule; de aviatie; de incendiu si alte pagube la bunuri; de raspundere civila; de credite si garantii; de pirderi financiare din riscuri asigurate; practicarea reasigurarilor in toate categoriile de asigurari prevazute mai sus.
Figura 2 – Evolutia profitului in perioada 2005 – 2009
3.2 STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA AUTO CASCO
3.2.1 ASIGURAREA AUTO CASCO LA ASIROM
Conditii generale ale asigurarii AUTO – CASCO
OBIECTUL ASIGURARII
1. Societatea S.C. Asigurarea Româneasca – ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A., in baza prezentelor conditii contractuale generale si a incasarii primei de asigurare, asigura autovehiculele inmatriculate in România sau strainatate, detinute de persoane fizice sau juridice cu domiciliul, resedinta sau sediul in România.
Autovehiculele inmatriculate in strainatate, cu exceptia celor utilizate in sistem leasing, pot fi cuprinse in asigurare numai pentru riscul de avarii pe teritoriul României.
Se pot asigura si alte persoane decât detinatorul inscris in cartea de identitate a autovehiculului, care au interes asigurabil cu privire la autovehicul, interes care trebuie sa reiasa dintr-un contract (de inchiriere, leasing, comodat locatie de gestiune, etc.) incheiat cu proprietarul, in aceste conditii, daca in contractul de asigurare nu este desemnat un beneficiar, despagubirea se p1ateste Asiguratului.
Asigurarea acopera si pagubele produse autovehiculului in situatia in care, in momentul producerii evenimentului asigurat, acesta era condus, cu consimtamântul Asiguratului, de alte persoane.
Face exceptie de la prevederile alineatului precedent, situatia in care autovehiculul, fiind furat, a fost gasit avariat, caz in care ASIROM acorda despagubiri Asiguratului pentru pagubele produse, numai daca autovehiculul a fost asigurat si pentru riscul de furt.
2. Sunt autovehicule, in intelesul prezentelor conditii, vehiculele rutiere autopropulsate (cu exceptia celor care circula pe sine), care sunt inmatriculate conform legislatiei in vigoare, cum ar fi:
a) autovehicule destinate transporturilor de persoane, precum: autoturisme, autoturisme de teren, microbuze, autobuze, autocare, motocicluri (motociclete, scutere, motorete, mototriciclete), etc.
b) autovehicule destinate transporturilor de bunuri, ca: in interpretarea si aplicarea prevederilor contractuale, mentiunile, suplimentele, adnotarile, au prioritate si completeaza sau inlocuiesc prevederile din conditiile generale. autocamioane, autofurgoane, autofurgonete, pick-up-uri, autodube, autobasculante,
autocisterne, autocamionete, tractoare rutiere, autotractoare, autovehicule mixte, precum si autovehicule speciale (construite sau echipate pentru diverse destinatii speciale
RISCURI ASIGURATE
In baza prezentelor conditii contractuale generale, a clauzelor, mentiunilor sau suplimentelor anexate la acestea, se pot acoperi prin asigurare, cu plata primelor aferente, urmatoarele riscuri:
a) avarii provocate de:
– ciocniri, loviri, izbiri, zgârieri accidentale, caderi (in prapastie, in apa), caderi de corpuri pe autovehicul, derapiri, rasturnari;
– incendiu, trasnet, explozie (inclusiv din cauze tehnice), calamitati naturale;
b) furt (furtul autovehiculului sau al unor parti componente ori piese ale acestuia), precum si avarii produse acestuia ca urmare a furtului sau a tentativei de furt.
CAZURILE IN CARE SE VOR ACORDA DESPAGUBIRI
1. ASIGURAREA DE AVARII
ASIROM acorda despagubiri pentru pagubele produse prin avarierea sau distrugerea autovehiculelor asigurate, in România si in strainatate, provocate de:
a) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate in afara ori in interiorul autovehiculului asigurat, zgârieri accidentale, caderi (cadeni de corpuri pe autovehicul, cadere in prapastie, cadere in apa cu prilejul transbordarii, cadere din cauza ruperii podului), derapari, rasturnari;
b) incendiu, explozie (inclusiv patari, afumari, consecinta a exploziei), trasnet, ploaie torentiala (inclusiv efectele indirecte ale acesteia), grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamânt, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau de gheata avalansa de zapada, inclusiv efectele indirecte ale acestor fenomene.
Se acorda despagubiri si pentru:
a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparatii cel mai apropiat de locul accidentuiui, care poate face reparatia sau o reparatie partiala cu scopul de a-l repune in circulatie prin forta proprie sau la locul cel mai apropiat de adapostire al autovehicuiului (daca acesta nu poate fi deplasat prin forta proprie);
b) cheltuielile efectuate in mod rezonabil – pentru limitarea pagubelor rezultate in urrna unor riscuri cuprinse in asigurare, daca acestea sunt necesare;
c) pagubele, produse autovehicuului asigurat, prilejuite de masurile luate in timpul producerii evenimentului asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a constructiei in care se afla acesta, precum si pentru salvarea persoanelor imobilizate in acesta (ex. descarcerarea);
d) pagubele produse echipamentelor cu care au fost dotate din fabricatie, de producator, autovehiculele cu destinatie speciala, daca avariile sau distrugerile au fost produse din orice cauza cuprinsa in asigurare, chiar daca insusi corpului autovehiculului nu i s-au produs asemenea pagube;
e) pagubele produse dotarilor de serie, daca acestea erau montate la autovehicul iar avarierile ori distrugerile s-au intâmplat odata cu cele produse din orice cauza cuprinsa in asigurare, insusi corpului autovehiculului)
f) pagubele produse dotarilor suplimentare special construite pentru autovehicule, inscrise in contract pentru sumele asigurate convenite si pentru care s-au platit primele de asigurare aferente, daca acestea erau montate la autovehicul iar avarierile ori distrugerile s-au intâmplat odata cu cele produse din orice cauza cuprinsa in asigurare, insusi corpului autovehiculului.
g) farurilor de ceata, capacelor rotilor prelatei care acopera coviltirul, se despagubesc daca erau montate la autovehicul si avariile s-au intâmplat odata cu cele produse din orice cauza cuprinsa in asigurare, insusi corpului autovehiculului;
h) pagubele produse sculelor care fac parte din trusa de scule, trusei medicale de prim ajutor si rotii de rezerva, se despagubesc daca se aflau in autovehicul si avariile ori distrugerile s-au intâmplat odata cu cele produse din orice cauza cuprinsa Ii asigurare, insusi corpului autovehiculului.
ASIGURAREA DE FURT
ASIROM acorda despagubiri in baza prezentelor conditii generale, daca s-a convenit astfel si pentru pagubele produse prin furt sau a tentativei de furt intâmplat pe teritoriul României.
In asigurare sunt cuprinse:
a) furtul autovehiculului;
b) furtul unor parti componente ori piese ale autovehiculului;
c) avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt;
d) cheltuieli efectuate de catre Asigurat in vederea inlocuirii setului de inchidere si/sau contactului de pornire a autovehiculului asigurat, si in cazul avarierii numai uneia dintre acestea, ca urmare a furtului sau tentativei de furt.
e) furtul sau distrugerea ca urmare a tentativei de furt a dotarilor suplimentare, daca au fost cuprinse in asigurare pentru riscul de furt si daca erau montate la autovehicul.
Extinderea asigurarii in afara teritoriului României
a) La solicitarea Asiguratului, prin derogare de la pct. 5), se poate acoperi riscul dupa cum urmeaza:
– In cazul in care autovehiculul este asigurat CASCO la ASIROM riscul de furt se extinde in afara teritoriului României fara plata unei prime aditionale si in baza si in condittiile emiterii unui supliment de asigurare pe perioada si cu valabilitatea teritoriala pentru care Asiguratul a incheiat la ASIROM o asigurare de raspundere civila a autovehiculelor cu valabilitate in afara teritoriului Romaniei (cartea verde).
b) In cazul in care autovehiculul nu este asigurat CASCO la ASIROM, in baza prezentelor conditii generale de asigurare, se pot acoperi prin asigurare riscurile de avarii, sau avarii si furt in afara teritoriului României, cu conditia: emiterii contractului de asigurare, efectuarii inspectiei de risc si a incasarii primei de asigurare aferente
Riscurile de furt (când autovehiculul este asigurat CASCO la ASIROM), avarii, sau avarii si furt, in afara teritoriului României, se pot acoperi prin asigurare pentru un an sau pentru fractiuni de an, dar nu mai putin de 15 zile.
EXCLUDERI
EXCLUDERI SPECIALE LA ASIGURAREA DE AVARII
La asigurarea de avarii, nu se acorda despagubiri nici in urmatoarele cazuri:
a) daca pagubele cauzate de incendiu sau explozie s-au produs prin folosirea, de catre Asigurat sau prepusii acestuia, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacara deschisa (neaparata de sita sau sticla);
b) daca pagubele s-au produs cu prilejul distrugerii sau avarierii constructiei in care s-a aflat autovehiculul asigurat, din culpa Asiguratului sau oricarui prepus al acestuia;
c) daca autovehiculul care era condus sau actionat in momentul accidentului nu avea certificat de inmatriculare valabil sau alta autorizatie de circulatie valabila;
d) daca autovehiculul era condus sau actionat in momentul accidentului, de Asigurat sau de o alta persoana, cu consimtamântul Asiguratului, fara ca acestia sa posede permis de conducere valabil pentru categoria respectiva de autovehicule, ori dupa ce perrnisul de conducere le-a fost retras, anulat sau retinut in vederea anularii si nu a fost eliberata o dovada provizorie de circulatie sau aceasta a expirat;
Face exceptie de la prevederile de mai sus, cazul in care autovehiculul adaptat cu comanda dubla a fost condus de catre cursantul unei scoli de soferi, in timpul orelor de conducere, asistat de un instructor auto sau de examinator.
EXCLUDERI GENERALE
Nu sunt cuprinse in asigurare si ASIROM nu acorda despagubiri pentru:
a) pagubele produse de razboi (indiferent ,daca razboiul a fost declarat sau nu), invazie sau actiunea unui dusman extern, osti1itati de razboi civil, revolta, revolutie, insurectie, rebeliune;
b) orice consecinte ale grevei, tulburarilor civile, dictaturii militare sau uzurparii de putere, faptelor unor grupuri sau persoane rauvoitoare care actioneaza in numele sau in legatura cu orice organizatie politica;
c) orice consecinte ale confiscarii, exproprierii, rechizitionarii, distrugerii sau avarierii din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice;
d) pagubele produse de influente directe sau indirecte ale exploziei atomice, ale radiatiilor sut infestarii radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau a materialelor fisionabile;
e) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dupa reparatie sau pierderi cauzate de lipsa fo1osintei autovehiculului, cheltuieli ocazionate de deplasarea la locul producerii evenimentului asigurat, costul ingrijirilor medicale acordate persoanelor aflate in autovehicul, accidentate in evenimente asigurate, etc.;
f) pagubele produse, pieselor de rezerva, huselor, prelatelor (cu exceptia celor montate la autovehiculele cu coviltir), dotarilor suplimentare (daca nu au fost cuprinse in asigurare) combustibililor, paturilor sau oricaror altor bunuri existente in autovehicul.
g) cheltuielile facute pentru transformarea sau imbunatatire autovehiculului in comparatie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: inlocuirea pieselor avariate sau pierdute cu altele de calitate superioara).
EXCLUDERI SPECIALE LA ASIGURAREA DE AVARII
La asigurarea de avarii, nu se acorda despagubiri nici in urmatoarele cazuri:
a) daca pagubele cauzate de incendiu sau explozie s-au produs prin folosirea, de catre Asigurat sau prepusii acestuia, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacara deschisa (neaparata de sita sau sticla);
b) daca pagubele s-au produs cu prilejul distrugerii sau avarierii constructiei in care s-a aflat autovehiculul asigurat, din culpa Asiguratului sau oricarui prepus al acestuia;
c) daca autovehiculul care era condus sau actionat in momentul accidentului nu avea certificat de inmatriculare valabil sau alta autorizatie de circulatie valabila;
d) daca autovehiculul era condus sau actionat in momentul accidentului, de Asigurat sau de o alta persoana, cu consimtamântul Asiguratului, fara ca acestia sa posede permis de conducere valabil pentru categoria respectiva de autovehicule, ori dupa ce perrnisul de conducere le-a fost retras, anulat sau retinut in vederea anularii si nu a fost eliberata o dovada provizorie de circulatie sau aceasta a expirat;
Face exceptie de la prevederile de mai sus, cazul in care autovehiculul adaptat cu comanda dubla a fost condus de catre cursantul unei scoli de soferi, in timpul orelor de conducere, asistat de un instructor auto sau de examinator.
e) daca autovehiculul era condus sau actionat in momentul accidentului, de Asigurat sau de o alta persoana, cu consimtamântul Asiguratului, aflându-se sub influenta bauturilor alcoolice;
Daca insa datorita defectarii din orice cauza (inclusiv din cauzele prevazute la lit. h-j, de mai sus) a unor piese ale autovehiculului, inclusiv anvelopelor ori camerelor acestuia, se produc pagube de felul celor prevazute la Cap. III A, pct. 3 si 4, aceste pagube se despagubesc (de exemplu: daca din cauza ruperii barei de directie sau datorita exploziei unui pneu in timpul mersului, autovehiculul se rastoarna, se despagubesc pagubele produse prin rasturnare, dar nu se despagubesc pagubele produse la bara de directie sau la pneul explodat);
k) pentru pagubele produse ca urmare a actiunii substantelor chimice, cu exceptia cazurilor in care acestea s-au produs fie din culpa unor terti, identificati cu certitudine drept autori ai producerii pagubelor, fie in trafic ca urmare a unui eveniment rutier;
1) pentru pagubele produse anvelopelor ori camerelor, prin taiere, in explozie, cu exceptia cazurilor in care acestea s-au produs odata cu cele produse insusi corpului autovehiculului ca urmare a riscurilor prevazute la Cap. II. si III;
EXCLUDERI SPECIALE LA ASIGURAREA DE FURT
ASIROM nu acorda despagubiri, la asigurarea de furt, in urmatoarele cazuri:
a) daca nu s-a inregistrat o reclamatie in legatura cu furtul sau tentativa de furt, sau daca organele politiei nu confirma furtul sau tentativa de furt;
b) daca, dupa comiterea furtului sau a tentativei de furt paguba s-a marit prin neluarea intentionata de catre persoanele cuprinse in asigurare a masurilor pentru limitarea ei, pentru partea de paguba care s-a marit si daca acest fapt rezulta din actele incheiate de organele competente (politie sau alte organe de cercetare);
c) daca la comiterea furtului sau a tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau alte persoane daca locuiesc in aceeasi locuinta cu asiguratul (fie chiar in gospodarii separate), asiguratul sau orice prepus al asiguratului;
SUMELE LA CARE SE FACE ASIGURAREA
Autovehiculele se asigura pentru sumele declarate de catre Asigurat pe baza propriei sale optiuni, sume care ar trebui, sa corespunda valorii reale a acestora.
Prin valoarea reala se intelege valoarea de comercializare de nou la data incheierii asigurarii (conform facturilor de achizitie de nou, cataloagelor de specialitate Eurotax Schwacke sau listelor de preturi de la producator), mai putin uzura stabilita in raport cu vechimea in ani a acestora potrivit scalei de uzura prevazuta in prezentele conditii .
Valoarea de comercializare de nou a autovehiculelor la data incheierii asigurarii se stabileste având in vedere: pentru autovehiculele de productie româneasca preturile de comercializare de nou de la unitatile de specialitate din România la data incheierii asigurarii ;pentru autovehiculele de productie straina : preturile din facturile de achizitie de nou, in cazul in care autovehiculele sunt cumparate de la reprezentantele din România sau din strainatate. Daca aceste preturi sunt exprimate in LEI vor fi transformate in valuta, aplicând cursul de referinta comunicat de BNR, valabil la data mentionata in factura;preturile din cataloagele de specialitate (Eurotax Schwacke) pentru autovehiculele folosite (Second Hand) achizitionate din România sau din strainatate.pentru autovehiculele achizitionate in rate/leasing – pretul de nou (pret unitar) din contractul de rate/leasing, la care se poate adauga, la solicitarea asiguratului, T.V.A. si taxele de import când este cazul.
Dotarile suplimentare se asigura la valoarea declarata de asigurat in cererea-chestionar in limita a 20% din valoarea reala a autovehiculului, declarata in contractul de asigurare valoarea totala a acestora se va evidentia distinct in contractul de asigurare.
Suma asigurata aferenta dotarilor suplimentare se transforma in aceeasi valuta cu cea folosita la stabilirea sumei asigurate a autovehiculului, aplicând cursul de referinta comunicat de BNR, valabil la data incheierii asigurarii..Pentru asigurarile ce se reinnoiesc si au continuitate la Asigurator, suma asigurata autovehiculului, actualizata la data reinnoirii, se stabi1este pornind de la valoarea de comercializare de nou la data reinnoirii contractului de asigurare, mai putin uzura stabilita in raport cu vechimea acestuia, potrivit scalei de uzura prevazuta in prezentele conditii.
In cazul autovehiculelor folosite (second – hand) comercializate in rate sau leasing sumele asigurate pentru fiecare an in parte se stabilesc la data incheierii asigurarii astfel:pretul unitar al autovehiculului specificat in contractul de rate sau leasing, la care se poate adauga, la solicitarea Asiguratului, T.V.A si taxele de import (când este cazul) – pentru primul, an de asigurare;pretul unitar al autovehiculului, din primul an de asigurare, mai putin uzura stabilita in raport cu vechimea acestuia, potrivit scalei de uzura prevazuta in prezentele conditii – pentru urmatorii ani de asigurare.
La stabilirea sumei asigurate, nu se va lua in calcul valoarea totala a contractului de rate/leasing, valoare in care sunt incluse si dobânzi, taxe de leasing, etc.Pentru tipurile de autovehicule la care nu se poate determina pretul de comercializare, ca mai sus, sau pentru tipuri ori modele care nu se mai fabrica valorile de nou ale acestora se stabilesc având in vedere preturile corespunzatoare din cataloagele de specialitate sau preturile de nou ale autovehiculelor de fabricatie româneasca pentru modele similare care se corecteaza cu un coeficient de similitudine in functie de valoarea lor pe piata cuprins intre :
0,7 – 1,0 – autovehicule cu o vechime mai mica de 10 ani;
0,5 – 0,7 – autovehicule cu o vechime mai mare de 10 ani.
Valoarea reala a autovehiculului poate fi recalculata la cererea scrisa a Asiguratului, ca urmare a executarii reparatiilor capitale sau imbunatatirii aduse acestuia, dovedite cu acte justificative. Aceasta noua valoare nu poate depasi 120% din valoarea reala.
In cazul in care, la data producerii evenimentului asigurat, suma asigurata declarata la incheierea asigurarii nu corespunde valorii reale a autovehiculului, se va proceda astfel:
a) daca asigurarea s-a incheiat pentru o suma asigurata declarata, mai mare decât valoarea reala a autovehiculului (supraasigurare), asiguratorul recalculeaza si restituie prima de asigurare platita de asigurat, aferenta excedentului de suma asigurata, iar despagubirea nu va putea depasi in nici un caz, valoarea reala a autovehiculului, la data producerii evenimentului asigurat;
b) daca asigurarea s-a incheiat pentru o suma asigurata declarata, mai mica decât valoarea reala a autovehicului (subasigurare), asiguratul suporta o parte proportionala din paguba.
Sumele asigurate, precum si primele de asigurare, sunt actualizate automat prin exprimarea si inscrierea lor in contractul de asigurare, in valuta (EURO sau dolari SUA), chiar daca primele de asigurare sunt incasate in lei.
MODUL DE INCHEIERE A ASIGURARII – PLATA PRIMELOR DE ASIGURARE
Asigurarea se incheie pe perioade de 1 an sau de minimum 6 luni. Pentru autovehiculele comercializate in sistem leasing sau rate, asigurarea se poate incheia pe toata durata contractului de leasing sau vânzare in rate.Contractul de asigurare se incheie pe baza cererii scrise a Asiguratului, facuta prin completarea cererii-chestionar care, impreuna cu anexele la contract si declaratiile facute de asigurat, fac parte integranta din acesta.
Asigurarea se considera incheiata când sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:
– efectuarea inspectiei de risc de catre asigurator, insusita de asigurat sau prepusii sai;
– plata anticipata a primei de asigurare, sau a primei rate – daca s-a convenit plata primei in rate anuale/subanuale;
– emiterea contractului de asigurare.
La incheierea contractului de asigurare solicitantul este obligat sa prezinte actele originale ale autovehiculului, certificatul de inmatriculare si/sau cartea de identitate), precum si cheile pe care le poseda.
Asigurarea este valabila exclusiv pentru autovehiculul specificat in contractul de asigurare sau autovehiculele mentionate in anexa la contract, in cazul asigurarii mai multor autovehicule.Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori chiar daca exista un inceput de dovada scrisa.Primele de asigurare se calculeaza potrivit tarifului de prime al Asiguratorului, se exprima in valuti si sunt datorate de Asigurat anticipat si integral. La optiunea Asiguratului, prima de asigurare poate fi platita in lei sau in valuta.Pentru plata in lei a primelor de asigurare exprimate in valuta, se va folosi cursul de referinta comunicat de BNR valabil la data efectuarii platii.In cazul contractelor de asigurare incheiate pe o perioada mai mica de un an, primele de asigurare corespunzatoare unei luni de asigurare reprezinta 1/10 din primele de asigurare anuale si se achita anticipat si integral la incheierea contractului de asigurare.In cazul in care, asiguratul plateste prima de asigurare anticipat si integral, la incheierea contractului de asigurare, se acorda o reducere de 10% fata de tariful de baza. Reducerea este valabila numai pentru asigurarile incheiate pentru perioade de minimum un an.
Ca o facilitate pentru asigurati, asiguratorul poate accepta ca plata primei de asigurare anuale sa fie efectuata si in rate subanuale. Esalonarea platii ratelor de prima se poate face:in 2 (doua) rate egale – semestriale;in 4 (patru) rate egale – trimestriale;in 10 (zece) rate egale.Prima rata de prima se plateste inainte de intrarea in vigoare a contractului de asigurare, iar urmatoarele, la intervale de timp egale, conform datelor scadente inscrise in contractul de asigurare.Asiguratorul nu are obligatia sa avizeze asiguratul cu privire la scadentele ratelor de prima si nici sa incaseze primele de asigurare, la domiciliul, sediul, resedinta sau locul de munca al Asiguratului, incasarea primei de asigurare la domiciliul, sediul, re sau locul de munca al Asiguratului, chiar repetata, nu poate fi invocata drept derogare pe viitor de la prevederile acestui alineat.
In caz de neplata la scadenta a unei rate de prima urmatoare celei dintâi, asiguratorul acorda asiguratului posibilitatea achitarii acesteia in termen de 15 zile de la scadenta ratei respective situatia contractului ramanând neschimbata pâna la expirarea acestui termen.
In cazul in care sumele datorate de asigurat cu titlu de prima nu sunt platite nici in termenul de pasuire de 15 zile de la scadenta, contractul de asigurare este reziliat retroactiv incepând cu ziua imediat urmatoare datei scadente a ratei restante, fara ca o notificare, punere in intârziere, sau o alta formalitate prealabila sa mai fie necesara.
Pentru a beneficia de facilitati contractuale, bonusuri etc. la solicitarea scrisa a asiguratului, in termen de 60 de zile la data scadentei ratei restante, asiguratorul poate repune in vigoare contractul de asigurare cu efect numai pentru viitor, in baza unui supliment de asigurare, daca se indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:s-a platit o penalitate in cuantumul ratelor de prima restante:s-a efectuat o noua inspectie de risc, din care rezulta ca autovehiculul respectiv nu prezinta nici o avarie (nu a suferit nici o avarie in perioada pentru care nu s-a achitat prima de aigurare;asiguratul declara in scris ca nu are nici un fel de pretentii fata de Asigurator pentru eventualele daune produse autovehiculului in perioada in care contractul de asigurare a fost reziliat.Autoturismele cu o valoare mai mare de 25 000 EURO ori echivalentul in LEI sau alte valute se pot cuprinde in asigurare numai cu o cotatie de prima majorata conform tarifului de prime si cu o fransiza la riscul de furt total pe teritoriul României de 10% din suma asigurata.
INCEPUTUL SI INCETAREA RASPUNDERII
Raspunderea asiguratorului incepe dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care:
s-a platit asiguratorului, in numerar, prima de asigurare, sau prima rata, in cazul in care s-a convenit plata in rate, ori s-a operat la banca in contul acestuia virarea primelor de asigurare pe baza ordinului de plata emis de catre asigurat, ori s-a prezentat ordinul de plata vizat de catre banca la care asiguratul are deschis contul disponibil;
s-a intocmit si semnat contractul de asigurare;
s-a efectuat inspectia de risc pentru autovehicul.
In cazul autovehiculelor comercializate in rate sau leasing, raspunderea asiguratorului incepe din data emiterii contractului de asigurare si receptia autovehiculelor de catre utilizator/cumparator:
pentru autovehiculele noi, respectiv din data emiterii contractului de asigurare si efectuarii inspectiei
pentru autovehiculele vechi, cu conditia platii anticipate a primei de asigurare sau primei rate de prima.
In cazul in care asigurarea se incheie concomitent cu livrarea autovehiculului nou, din incinta unitatii care au in obiectul lor de activitate comercializarea de autovehicule noi, raspunderea asiguratorului, incepe din momentul receptiei autovehiculului de catre asigurat sau prepusii acestuia, cu conditia platii anticipate a primei de asigurare sau primei rate de prima si emiterii contractului de asigurare.
Raspunderea asiguratorului inceteaza
a) la termen – la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea si s-au platit primele de asigurare datorate;
b) Inainte de expirarea termenului prevazut in contractul de asigurare, astfel:
– la data producerii unei daune totale:
– la data instrainarii proprietatii autovehiculului, catre o alta persoana;
– la data scadentei – daca sumele datorate cu titlu de prima de asigurare nu sunt platite la scadenta si nici in termenul de pasuire convenit;
– la data convenita de parti la solicitarea scrisa a asiguratului, in acest caz, in privinta primelor de asigurare se va proceda conform prevederilor pct. 27, ultimul alineat.
In cazul emiterii unui supliment de asigurare, care prevede plata unei prime suplimentare, la contractul de asigurare existent, raspunderea asiguratorului incepe in ziua urmatoare datei emiterii Suplimentului si platii primei de asigurare corespunzatoare si inceteaza:
– la data expirarii contractului de asigurare la care este anexat acesta sau,
– la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat suplimentul de asigurare sau,
– la data producerii unei daune totale prin plata despagubirii de catre Asigurator.
Asigurarile pot fi incheiate si in conditiile stabilirii unei fransize deductibile pentru fiecare eveniment in parte (partea din paguba suportata de asigurat), cu reducerea corespunzatoare a primei de asigurare, conform tarifului de prime al asiguratorului.
Asiguratul poate beneficia in continuare de bonusurile acordate daca in termen de 6 luni de la data instrainarii autovehiculului asigurat solicita, in scris, incheierea unui nou contract de asigurare pentru un alt autovehicul detinut de acesta, daca nu s-au platit ori nu se datoreaza despagubiri pentru acel contract.
In aceasta situatie (valabilitatea vechiului contract incetând la data instrainarii autovehiculului), se va emite un nou contract de asigurare pentru autovehiculul neasigurat, se efectueaza inspectia de risc pentru acesta si se incaseaza primele de asigurare aferente, calculate in functie de caracteristicile si de valoarea acestuia. Nu se vor aplica majorari ale primei de asigurare pentru perioade mai mici de un an, la contractele care si-au incetat valabilitatea datorita instrainarii autovehiculelor. In cazul in care s-a instrainat autovehiculul, iar Asiguratul nu a solicitat in scris transferul contractului de asigurare pentru un alt autovehicul al sau, asigurarea inceteaza din momentul transmiterii proprietatii acestuia catre o alta persoana, constatata si prin inscris sub semnatura privata. La asigurarile individuale, ce se reinnoiesc pe perioade de câte 1 an, primele de asigurare se reduc cu 15%, respectiv 25%, 35%, 40%, ori 45% corespunzator, dupa caz, unui an de asigurare anterior reinnoirii, respectiv a doi, trei, patru ori cinci sau mai multi ani anteriori consecutivi de asigurare, daca nu s-au platit ori nu se datoreaza despagubiri in anii anteriori de asigurare, sau daca despagubirile platite ori datorate se cuvin pentru pagube produse din culpa exclusiva a unor terte persoane aflate in afara autovehiculului asigurat, identificate si care au incheiata o asigurare obligatorie de raspundere civila auto, valabila la data produceri prejudiciului.
La asigurarile pentru autovehiculele folosite in activitati de taximetrie, rent-a-car, scoli de soferi, se va incasa o prima de asigurare majorata fata de prima de baza. Daca aceasta conditie nu a fost indeplinita ca urrnare a faptului ca asiguratul nu a declarat, la incheierea asigurarii folosirea autovehiculului in aceste scopuri, pentru orice dauna despagubirea acordata se va reduce cu 50%.
Daca in timpul derularii contractului de asigurare, autovehiculul asigurat urmeaza sa-i fie schimbata destinatia initiala, acesta urmând sa fie folosit in activitati de taximetrie, rent-a-car scoli de soferi, asiguratul are obligatia sa instiinteze in scris asiguratorul si sa plateasca prima de asigurare recalculata, reprezentând 1/10 din prima de asigurare anuala majorata, pentru fiecare luna sau fractiune de luna ramasa pâna la expirarea contractului de asigurare.
In toate aceste cazuri se va emite un supliment la contractul de asigurare in vigoare, in care se vor specifica perioada si riscurile pentru care valideaza asigurarea, activitatea in care urmeaza sa fie folosit autovehiculul (taximetrie, rent-a-car sau scoala de soferi), prima de asigurare suplimentara aferenta, etc.. Aceasta modificare a contractului de asigurare produce efecte numai pentru viitor.
OBLIGATIILE ASIGURATULUI
Asiguratului ii revin urmatoarele obligatii:
Sa plateasca prima de asigurare, in cuantumul si la termenele stabilite prin contractul de asigurare.
Sa intretina autovehiculele asigurate in bune conditii, efectuând revizia tehnica periodica obligatorie la zi si sa actioneze in functie de imprejurari, in scopul prevenirii producerii: evenimentelor, asigurate.
In cazul in care, in cursul valabilitatii contractului de asigurare, se constata degradarea conditiilor de protectie existente la data incheierii asigurarii, prin aparitia unor defectiuni generatoare de pericole sau faptul ca autovehiculele sunt folosite in alte scopuri decât cele declarate la incheierea asigurarii, Asiguratorul are dreptul sa rezilieze contractul de asigurare fara sa restituie primele de asigurare incasate.
Contractul de asigurare poate fi repus in vigoare, in baza unui supliment de asigurare, dupa remedierea sau incetarea neregulilor constatate. Pentru perioada in care contractul de asigurare a fost reziliat, Asiguratorul nu are nici o raspundere pentru eventualele daune produse autovehiculelor al caror contract de asigurare a fost reziliat.Sa comunice asiguratorului, numarul de inmatriculare definitiv sau schimbarea numarului de inmatriculare in vederea luarii in evidenta a acestuia.Sa avizeze in scris asiguratorul, despre pierderea furtul cartii de identitate si/sau certificatului de inmatriculare si sa depuna, impreuna cu avizarea, dovada emisa de politie referitoare la pierderea/furtul cartii de identitate si/sau certificatului de inmatriculare, in caz ce neindeplinire a acestei obligatii, asiguratorul este exonerat de orice plata de despagubiri, In cazul furtului autovehiculului.
In caz de avariere a autovehiculului asigurat, asiguratul este obligat:
a) sa instiinteze imediat, organele politiei, unitatile de pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cerând intocmirea de acte cu privire la cauzele si imprejurarile producerii accidentului incendiului, exploziei, etc. si la pagubele provocate;
b) sa ia pe seama asiguratorului, in cadrul sumei asigurate, potrivit cu imprejurarile, masurile pentru limitarea pagubelor, in cazul producerii riscului asigurat;
c) sa ia, potrivit cu imprejurarile, masuri pentru salvarea, pastrarea si paza autovehiculului sau a partilor componente ramase ca urmare a evenimentului asigurat, precum si pentru prevenirea degradarilor ulterioare. In caz contrar asiguratorul nu este obligat la plata despagubirii pentru partile componente sau piesele care lipsesc la data efectuarii constatarii tehnice pentru stabilirea si evaluarea pagubelor;
d) sa avizeze in scris asiguratorul, despre producerea evenimentului asigurat, in termen de 48 de ore de la producerea sau de la luarea la cunostinta despre producerea acestuia, dând informatii asupra naturii si marimii pagubei in avizare se vor arata:
– numele persoanei care a condus autovehiculul, precum si precizarea daca a condus sau nu cu acordul asiguratului;
– felul, marca si numarul de inmatriculare al autovehiculului, numarul contractului de asigurare;
– data si locul producerii evenimentului;
– descrierea avariilor;
– locul unde se afla autovehiculul avariat- in momentul avizarii.
e) sa puna la dispozitia asiguratorului, toate actele si evidentele necesare verificarii valorii autovehiculului asigurat, in vederea constatarii si evaluarii pagubelor, pentru stabilirea drepturilor de despagubire;
In cazul in care evenimentul asigurat este furtul sau tentativa de furt, Asiguratul este obligat:
a) sa faca de indata tot ce ii sta in putinta pentru pastrarea si paza obiectelor ramase, sa se ingrijeasca ca toate urmele furtului sau tentativei de furt sa ramâna neatinse pâna la cercetarea faptului de catre organele de politie si sa ia, potrivit cu imprejurarile, masuri pentru limitarea pagubei;
b) sa reclame evenimentul in scris, in maximum 24 ore de la luarea ia cunostinta politiei sau altor organe de cercetare in raza carora s-a produs evenimentul asigurat (simpla dovada privind reclamarea furtului nu este suficienta, find necesar sa se confirme de catre organele de politie ca se fac cercetari in vederea identificarii autorilor furtului); sa avizeze asiguratorul, in maxim 48 de ore de la eveniment, depunând setul de chei si teiecomenzile autovehiculului, declarate la incheierea asigurarii, precum si actele originale ale acestuia, daca nu au fost depuse la politie – in cazul furtului autovehiculului.
c) sa furnizeze in scris, la solicitarea asiguratorului, date si informatii privind imprejurarile producerii furtului sau tentativei de furt;
d) sa comunice organelor politiei sau altor organe de cercetare, orie informatii ce ar putea duce la gasirea autovehiculului, a partilor componente sau a piesebor acestuia si sa faca demersurile necesare pentru redobândirea acestora chiar daca a primit despagubirea de la asigurator;
e) sa comunice imediat asiguratorului, gasirea autovehiculului, a partilor componente sau a pieselor acestuia care au fost furate, precum si daca a fost identificat autorul furtului;
Asiguratul este obligat sa depuna la asigurator, in termen de 15 de zile de la reintrarea in posesie, partile componente sau piesele autovehiculului furate si despagubite, care au fost gasite si sunt neavariate sau incomplete.
STABILIREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR
Constatarea si evaluarea pagubelor se fac de catre reprezentantii Asiguratorului, direct sau prin imputerniciti impreuna cu Asiguratul sau imputernicitii sai, inclusiv prin experti neutri.
Daca autovehiculul asigurat a fost avariat intr-un accident de circulatie produs din culpa unui tert, instiintarea si constatarea pagubelor se fac si la Asiguratorul de raspundere civila obligatorie auto, (RCA) al conducatorului auto vinovat de producerea evenimentului.
Stabilirea si plata despagubirilor se fac de catre asigurator, in baza documentatiei complete privind cauzele si imprejurarile in care s-a produs riscul asigurat, precum si rnarimea pagubei.
ASIROM ii va despagubi pe asigurat pentru pagubele materiale suferite, prin plata contravalorii reparatiilor, sau prin inlocuirea autovehiculului avariat/distrus, in caz de dauna totala, cu unul similar celui cuprins in asigurare, potrivit optiunii Asiguratorului.
In toate cazurile, despagubirea cuvenita nu poate depasi nici valoarea reala a autovehiculului la data evenimentului asigurat, nici suma asigurata a acestuia si nici cuantumul pagubei.
In cazul in care la data evenimentului asigurat, suma asigurata inscrisa in contractul de asigurare este inferioara valorii reale a autovehiculului (subasigurare), despagubirile vor fi reduse corespunzator raportului de subasigurare, folosindu-se urmatoarea formula de calcul: despagubirea cuvenita este egala cu valoarea pagubei inmultita cu raportul dintre suma asigurata si valoarea reala.
Pentru dotarile suplimentare asigurate, despagubirea nu poate depasi cuantumul pagubei, nici suma asigurata si nici valoarea de nou a acestora (stabilita pe baza preturilor practicate de unitatile de specialitate), la data producerii evenimentului asigurat. De asemenea, la stabilirea despagubirii aferente acestora nu se aplica principiul proportional chiar daca aceste dotari au fost subasigurate (asigurare de prim risc).
In cazul procurarii din strainatate, direct de catre asigurat, a unor parti componente sau piese, cuantumul-despagubirii acestora va fi egal cu:
– contravaloarea facturii de cumparare, exprimata in valuta convertibila, inclusiv cheltuielile v de transport si taxele vamale – dovedite cu documente, mai putin taxa pe valoarea adaugata (T.V.A. – ul extern), daca primele/ratele de prima de asigurare au fost platite in valuta;
– contravaloarea in lei a facturii de cumparare, exprimata in valuta convertibila, ,,inclusiv cheltuielile de transport si taxele vamale – dovedite cu documente, mai putin taxa pe valoarea -adaugata (TVA- ul extern), prin aplicarea cursului de referinta comunicat de BNR valabil in data emiterii facturii, daca acestea au fost procurate in 60 de zile de la data producerii evenimentului asigurat, sau a 60-a zi, daca acestea au fost procurate in mai mult de 60 de zile de la data producerii evenimentului asigurat – daca primele/ratele de prima de asigurare au fost platite in lei,
In aceste cazuri, preturile partilor componente sau pieselor procurate din strainatate, nu pot depasi preturile practicate de reprezentantele din România, pentru tipul respectiv de autovehicul.
La cererea asiguratului, reparatia se poate face si in regie proprie, potrivit evaluarii asiguratorului, in concordanta cu avariile consemnate in procesele verbale de constatare si cu preturile minimale practicate de unitatile specializate pe plan local, si/sau a preturile din cataloagele de specialitate. Cuantumul despagubirii se stabileste pe baza evaluarii facute de asigurator si a documentelor justificative privind platile efectiv facute de catre asigurat.
In caz de furt al autovehiculului, al unor parti componente sau piese ale acestuia, daca autovehiculul, respectiv partile componente sau piesele acestuia nu au fost gasite despagubirile: se acorda numai daca de la data producerii evenimentului asigurat au trecut, cel putin 30 de zile – in cazul furtului partial, respectiv 60 de zile – in cazul furtului total.
Avariile autovehiculului sau orice deteriorari ale pieselor ori partilor componente ale acestuia: urmare a furtului sau tentativei de furt, se despagubesc numai in cazul in care autovehiculul respectiv a fost asigurat si pentru riscul de furt.
In cazul in care autovehiculul furat si despagubit a fost gasit, intrucât partile convin ca, prin plata despagubirii asiguratorul devine proprietarul autovehiculului, asiguratul este obligat sa indeplineasca toate formalitatile necesare pentru radierea acestuia pe cheltuiala sa, in termen de 30 de zile de la data solicitarii asiguratorului.
La cererea expresa a asiguratului, asiguratorul poate sa acorde plati de despagubiri sau avansuri din despagubiri de pâna la 60% din valoarea estimata a pagubelor, stabilita pe baza de deviz antecalcul intocmit de unitati de reparatii sau pe baza preturilor de catalog si a tarifelor de manopera, calculate la data producerii evenimentului asigurat, conform avariilor consemnate in procesul verbal de constatare. Plata finala se va face dupa depunerea la Asigurator a documentelor finale de reparatii.
Dupa fiecare paguba, suma asigurata se micsoreaza cu incepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenita drept despagubire, asigurarea continuând pentru suma ramasa; prima de asigurare pentru aceea perioada ramânând neschimbata. La cererea asiguratului, suma asigurata ramasa poate fi completata printr-o asigurare suplimentara, contra platii diferentei de prima corespunzatoare, daca Asiguratorul nu a retinut din despagubire primele de asigurare necesare reintregirii sumei asigurate, dar numai dupa efectuarea reparatiei constatata de un reprezentant al asiguratorului.
Primele necesare reintregirii sumei asigurate, reprezinta 1/12 din valoarea rezultata prin inmultirea despagubirii cuvenite cu cota de prima folosita in contractul de asigurare, pentru fiecare luna sau fractie de luna ramasa pâna la sfârsitul anului de asigurare. In acest caz, sumele cuvenite drept despagubire vor fi transformate in aceea valuta ca cea folosita la stabilirea sumelor asigurate initiale folosindu-se cursul valutar comunicat de BNR, valabil data producerii evenimentului asigurat.
In limita despagubirilor platite asiguratului, asiguratorul este subrogat in toate; drepturile acestuia contra celor raspunzatori de producerea si/sau marirea pagubelor.
Asiguratul raspunde de prejudiciile aduse societatii ASIROM prin acte care ar impiedica. realizarea acestui drept.
Asiguratorul nu va exercita dreptul de regres impotriva rudelor sau a finilor asiguratului persoana fizica, pâna in gradul IV de rudenie, precum si impotriva prepusilor asiguratului – persoana juridica.
Daca asiguratul renunta la drepturile sale sau daca, din vina lui, exercitarea dreptului de regres nu mai este posibila, asiguratorul este eliberat de obligatia de a plati despagubirea pana la limita sumei reprezentând dreptul de regres. Daca plata a fost deja efectuata, asiguratul este obligat sa inapoieze despagubirea incasata.
In cazul in care, la data formularii cererii de despagubire, exista; mai multe asigurari acoperind acelasi risc incheiate la asiguratori diferiti, asiguratorul va plati sau contribui la plata despagubirii, proportional cu suma asigurata.
Asiguratorul va retine din despagubirea cuvenita, ratele de prima datorate pâna; la sfârsitul intregii perioade de asigurare, in situatia in care cuantumul depaseste 30% din suma asigurata.
a) In situatia in care suma asigurata corespunde valorii reale a autovehiculului sau este mai mare decât aceasta (supraasigurare):valoarea reala – in cazul repararii autovehiculul;valoarea reala – in cazul furtului autovehiculului;valoarea reala – in cazul distrugerii totale, din incendiu, a autovehiculului;valoarea reala a autovehiculului diminuata cu 20%, reprezentând valoarea epavei, daca asiguratul nu repara autovehiculul;
b) In situatia in care suma asigurata este inferioara valorii reale a autovehiculului (subasigurare), ca o consecinta a aplicarii principiului proportionalitatii:suma asigurata – in cazul repararii autovehiculul;suma asigurata – in cazul furtului autovehiculului;suma asigurata – in cazul distrugerii totale, din incendiu, a autovehiculului;suma asigurata diminuata cu 20%, reprezentând valoarea epavei, daca Asiguratul nu repara autovehiculul.In ambele situatii de mai sus, din suma ce se cuvine drept despagubire se scad si: ratele de prima ramase de achitat pâna la sfârsitul perioadei de asigurare, aferente autovehiculului avariat; fransiza prevazuta in contractul de asigurare (când este cazul).
Pentru contractele de asigurare cesionate in favoarea unui tert despagubirea nu va putea fi platita unei alte persoane, decât cu acordul tertului.Plata despagubirilor se va face in termen de 15 zile lucratoare de la data când dosarul de dauna este completat cu toate documentele necesare.
DISPOZITII FINALE
In termen de 15 zile dupa producerea evenimentului asigurat si plata despagubirii, asiguratorul poate sa denunte contractul de asigurare, prin scrisoare recomandata, daca acesta a ramas in vigoare, denuntarea devenind efectiva dupa 10 zile de la data stampilei postei aplicata la expedierea scrisorii de denuntare.
Dreptul de a ridica pretentii fata de asigurator, privind plata unor despagubiri, se stinge in termen de doi ani de la data producerii evenimentului asigurat. Orice litigiu, decurgând din sau in legatura cu acest contract, se va solutiona pe cale amiabila, iar daca acest lucru nu este posibil, de catre instanta de judecata competente din România.Coeficientii valorii ramase, conform tabelului de mai sus, se pot corecta cu pâna la 10 %, in functie de starea de intretinere a autovehiculului, parcursul in kilometri, valoarea pe piata a acestuia.
Calculul valorii ramase, in functie de vechimea in ani a autovehiculului se face prin raportarea la data primei inmatriculari, iar in cazul imposibilitatii determinarii acesteia, prin raportarea la prima zi a anului fabricatiei a autovehiculului.
3.2.2 Incheierea asigurarii auto CASCO la ASIROM (caz fictiv) (Anexa 2 – Declaratie de asigurare CASCO)
Subsemnatul, Duimovici Octavian, se prezinta la S.C. Asigurarea Romaneasca – ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A., pentru a-si incheia o asigurare auto CASCO.
Contractul de asigurare se incheie pe baza cererii scrise a domnului Duimovici Octavian, facuta prin completarea cererii – chestionar care impreuna cu anexele la contract si declaratiile acestuia fac parte integrata din contract.
Suma pentru care se incheie asigurarea este cea declarata de domnul Duimovici, suma care corespunde valorii reale a autovehiculului.
Valoarea reala este valoarea de comercialiazare din nou, la data incheierii asigurarii conform cataloagelor EUROTAX – SCHWACKE, mai putin uzura stabilita cu vechimea autovehiculului.
Asigurarea se considera incheiata dupa efectuarea inspectiei de risc, de catre inspectorii de risc ai ASIROM si plata anticipata a primei de asigurare.
Prima de asigurare se calculeaza potrivit tarifului de prime al ASIROM si se exprima in valuta. Se poate plati in valuta sau in lei la cursul de referinta comunicat de BNR, valabil la data efectuarii platii.
Esalonarea platii ratelor de prima s-a facut in 10 rate, termen de pasuire 15 zile.
Prima rata de prima se plateste inainte de intrarea in vigoare a contractului de asigurare, iar urmatoarele la intervale de timp egale, conform datelor scadente incrise in contractul de asigurare.
Duimovici Octavian a incheiat o asigurare facultativa pentru riscul de avarii si furt – CASCO la ASIROM, pentru autoturismul Seat Leon, proprietate personala.
Asigurarea s-a incheiat pentru suma de 25670 EURO, pe o perioada de un an, cu o prima de asigurare de 1160 EURO, platibila in o singura rata. Cursul de schimb este 3,3723 RON/EUR.
3.3.3 Intocmirea dosarului de dauna
Pentru intocmirea dosarului de dauna si efectuarea constatarii daunelor, persoana pagubita trebuie sa se prezinte la unitatile teritoriale ale societatii de asigurare (serviciul daune) sau la atelierele de reparatii auto agreate de ASIROM cu urmatoarele acte:contractul de asigurare in original sau fotocopie, care atesta achitarea la zi a primelor de asigurare CASCO; copie dupa tichetul de asigurare incheiat la ASIROM al persoanei vinovate de producerea pagubelor, daca este cazul;documente (in original) intocmite de Politie sau alte organe abilitate sa cerceteze si sa constate producerea riscurilor asigurate;certificatul de inmatriculare sau carte de identitate a autovehiculului.
Constatarea si evaluarea pagubelor se face de catre reprezentantii ASIROM impreuna cu asiguratul.
In data de 23/11/2004 in jurul orelor 18.00, Duimovici Octavian, in timp ce conducea autoturismul Seat Leon cu numarul de inmatriculare DJ-12-KEL pe Drumul National 2, Comuna Afumati, judetul Ilfov, dinspre Urziceni catre Bucuresti, din sens opus se deplasa o autobasculanta din care a sarit o piatra care a avariat parbrizul, plafonul, oglinda interioara si antena.
Etapele intocmirii dosarului de dauna sunt urmatoarele:
1. Completarea formularului de „Instiintare”;
2. Completarea formularului “Proces verbal de constatare a pagubelor la autovehicule”;
3. Completarea formularului „Descrierea si masurarea avariilor”;
4. Completarea formularului „Cerere despagubire”.
1. Completarea formularului de „Instiintare”
a) Verificarea documentelor premergatoare intocmirii dosarului de dauna: buletin de identitate pagubit/asigurat; certificat de inmatriculare autovehicul avariat; proces verbal eliberat de Politie (sau alte organe competente) cu privire la accident (cauze, imprejurari).
Nu se admit: copii xerox dupa procesele verbale cu modificari (stersaturi, adaosuri, completari); procesele verbale datate cu o perioada mai mare de 24 de ore de la data accidentului (cu exceptia cazurilor justificate de documente); tichet de asigurare xerox sau polita de asigurare original. Se va verifica daca data accidentului trecuta in procesul verbal de la Politie se incadreaza in perioada de asigurare; imputernicire sau procura pentru desemnarea unei persoane autorizate sa reprezinte fie persoana juridica fie persoana fizica proprietara autovehiculului daca acesta nu se poate deplasa la constatarea daunelor (in afara celor prevazute in HG 1054/28.12.1999/, art. 20).
b) Intocmirea de catre pagubit/asigurat a formularului „Instiintare” si anexarea urmatoarelor documente: copie xerox dupa buletin de identitate pagubit/asigurat; copie xerox dupa certificat de inmatriculare cu dovada efectuarii reviziei periodice; copie xerox dupa carte identitate RAR; proces verbal Politie impreuna cu autorizatia de reparatie (nu se admir copii xerox conform HG 1054/1999, „Norme cu privire la aplicarea asigurarii…” Cap2 art.5 (1) si (2), Conditii de asigurare art. 54 pct.(2); copie xerox dupa tichet CASCO pagubit/asigurat delegatie/procura.
c) Se inregistreaza formularul „Instiintare in registrul sucursalei impreuna cu documentele cerute la punctul b), iar conducerea ASIROM va fi instiintata prin fax de orice eveniment adus la cunostinta sucursalei având in vedere stabilirea urmatoarelor competente:
– pâna la 1.500 lei se deleaga directorul sucursalei impreuna cu inspectorul de daune;
– pentru avarii ce depasesc suma de 1.500 lei se va lua de urgenta legatura cu Centrala ASIROM pentru stabilirea de constatare a daunelor respective.
2. Completarea formularului “Proces verbal de constatare a pagubelor la autovehicule” .
Formularul este folosit atât pentru RCA cât si pentru asigurarea facultativa tip CASCO.
Este obligatorie completarea tuturor rubricilor existente in formular precum si fotografierea autovehiculului.
Este obligatorie semnarea procesului verbal de constatare a pagubelor de catre:
asigurat/pagubit;
inspectorul de daune;
reprezentantul atelierului de reparatii auto, acolo unde constatarea se efectueaza in cadrul acestuia;
confirmarea valabilitatii tichetului de asigurare/polita de asigurare si a platii la termen a sumelor cuvenite (primele sau ratele de prima), verificarea ce va fi facuta de contabili din sucursale;
la rubrica „Descrierea si masurarea avariilor…” se va consemna, dupa caz, inlocuirea sau repararea elementului respectiv, având in vedere art. 7-10 din HG 1054/1999;
in situatiile deosebite: neclaritati privind dinamica accidentului, cauzele si imprejurarile producerii acestuia, pagube importante este necesara:
analizarea in cel mai scurt timp, la locul accidentului, a posibilitatilor procedurii acestuia asa cum este descris in procesul verbal;
verificarea tuturor autovehiculelor implicate si fotografierea lor.
3. Completarea formularului „Descrierea si masurarea avariilor”
„Descrierea si masurarea avariilor” va cuprinde si tariful orar de manopera specificat de tipul autovehiculului avariat si va fi inmânat clientului care se va prezenta cu acest act la service-ul recomandat pentru efectuarea reparatiei.
4. Completarea formularului „Cerere despagubire”
dupa efectuarea constatarii si a reconstatarii la finalizarea reparatiei, se va inmâna cererea de despagubire care va fi completata si semnata de catre persoana pagubita.
In cazul in care detinatorul autovehiculului este persoana juridica se vor inscrie contul si banca unde se va efectua plata prin ordin de plata (pentru dosarele aprobate).
Dupa completarea dosarului cu toate actele mentionate anterior, acestea vor mai fi verificate inca o data, iar dosarul va fi semnat atât de directorul sucursalei cât si de contabil si va fi stampilat.
Dosarul complet va fi trimis la centrala spre avizare.
Dupa aprobarea de catre conducerea ASIROM a sumei cuvenite de despagubire, sucursala ASIROM va lua acceptul persoanei pagubite/asigurate pentru suma respectiva.
Dupa comunicarea de catre sucursala a acordului persoanei pagubite/asigurate se va transmite serviciului contabilitate dosarul pentru plata efectiva a sumei acceptate ca despagubire pagubele produse autovehiculelor.
In urma efectuarii inspectiei de dauna s-a constatat ca este necesara efecttuarea urmatoarelor cheltuieli: piese, materiale si manopera 390 lei
Asigurarea va continua pentru suma egala cu diferenta dintre suma asigurata initiala si despagubirea acordata.
Rapoarte anuale CSA
Cota de piață a societăților de asigurare în funcție de primele brute subscrise în anul 2005
Conform datelor furnizate de catre CSA putem observa ca din anul 2005 in care Asirom avea o cota de piata ce o clasa pe locul 2 in topul asiguratorilor si pe aceeasi pozitie in cadrul asigurarilor de tip Casco. In aceeasi masura putem observa trendul descendent al cotei de piata de la 14,53% in 2005 la doar 7,28% in 2009 ce ii confera doar locul 5 in topul asiguratorilor, si o pozitie si mai slaba in domeniul Casco, locul 6.
Frauda / Masuri de securitate
Frauda si incercarile de frauda in asigurari au luat amploare in Romania pe fondul crizei, motiv pentru care asiguratorii au alocat resurse importante umane si financiare pentru a tine fenomenul sub control, potrivit unui comunicat al UNSAR.
"In perioada 2008-2009, asigurarile Casco, in special cele aferente contractelor de leasing, au fost motorul de crestere a fraudei in asigurari auto.
Incidenta simularilor de accidente auto si a ciocnirilor intentionate a crescut semnificativ, 'stimulata' de mediul economic ostil", se arata intr-un comunicat transmis duminica de Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania (UNSAR).
Doar in primele trei luni din acest an, unul dintre asiguratorii importanti pe piata auto a refuzat la plata 43 de dosare de dauna (unul pe Carte Verde, 12 pe Casco si 30 pe RCA), dovedite ca frauda.
Valoarea totala a daunelor solicitate depasea 400.000 lei, se mai arata in comunicat. Potrivit UNSAR, o alta companie cu un volum semnificativ pe segmentul auto, a respins, in aceeasi perioada, dosare de dauna in valoare totala de 500.000 lei.
Daunele au fost respinse in urma unor expertize privind avarierea intentionata a unor masini asigurate la sume mai mari decat cele practicate in prezent pe piata second hand. Pentru o parte din aceste dosare de daune respinse, compania detine acte de la Politie, care a constatat ca autovehiculele 'vinovate' nu au fost implicate in accident, se mai arata in comunicat.
In anul 2009, o companie care detine o pondere importanta in piata de asigurari a identificat si prevenit de la plata despagubiri necuvenite, ca urmare a savarsirii unor fraude sau acte de neglijenta, in valoare de peste 8,5 milioane lei. Amploarea fraudelor in asigurari si pierderile suferite de companii prin cererei frauduloase de despagubiri este greu de cuantificat, spun asiguratorii. Este aproape imposibil de realizat o statistica exacta a fraudelor, deoarece acestea nu sunt suficient cunoscute, identificate si descoperite.
De regula, fraudele in asigurari sunt incluse si se regasesc in valoarea despagubirilor platite de societate pentru riscurile asigurate produse. Acestea sunt acoperite, de cele mai multe ori, de aparenta realitate si legalitate a constatarii daunelor si plata despagubirilor. Frauda creste costurile daunelor, iar acest lucru produce efecte in lant conducand la majorarea preturilor produselor de asigurare si la scaderea competitivitatii asiguratorilor. In final, cel care are de suferit este asiguratul, pentru ca este obligat sa plateasca prime de asigurari mai mari pentru compensarea pierderilor.
UNSAR s-a constituit in anul 1994, iar in prezent are 26 de membri, care genereaza 95% din subscrierile totale ale industriei locale de profil. UNSAR s-a constituit ca organizatie profesionala, in scopul dezvoltarii, extinderii, colaborarii si cooperarii in domeniul asigurarilor si reasigurarilor pe plan intern si international
In 2010 pentru combaterea fraudelor firmele de asigurare s-au hotarat sa inainteze parlamentului o lege prin care orice dosar de dauna sa fie insotit de un rezultat al testului poligraf si in urma acestuia sa fie concluzionat mai repede si mai usor orice dosar de dauna, cu un procentaj ar fraudei scazut.
BIBLIOGRAFIE
*** Vacarel Iulian, Bercea Florin „Asigurari si reasigurari”, Editura Expert, Bucuresti, 2004
*** Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, anii 2005 – 2009
*** Legea nr. 32/2000 privind „Societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor”, publicata in M.O. nr. 148/10.04.2000
*** Legea nr. 136/1995 privind „Asigurarile si reasigurarile in România”, publicata in M.O. nr.303/29.12.1995
*** Documentatia specifica societatii ASIROM S.A. (www.asirom.com.ro)
BIBLIOGRAFIE
*** Vacarel Iulian, Bercea Florin „Asigurari si reasigurari”, Editura Expert, Bucuresti, 2004
*** Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, anii 2005 – 2009
*** Legea nr. 32/2000 privind „Societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor”, publicata in M.O. nr. 148/10.04.2000
*** Legea nr. 136/1995 privind „Asigurarile si reasigurarile in România”, publicata in M.O. nr.303/29.12.1995
*** Documentatia specifica societatii ASIROM S.A. (www.asirom.com.ro)
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Piata Asigurarilor Auto C.a.s.c.o (ID: 144153)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.