Incursiune In Domeniul Asigurarilor de Calatorie In Republica Moldova
LUCRARE DE LICENȚĂ
Incursiune în domeniul asigurărilor de călătorie în Republica Moldova
Cuprins
INTRODUCERE
Capitlol I. PRIVIRE DE ANSAMBLU ASUPRA TURISMULUI ȘI A ASIGURĂRILOR ASOCIATE
1.1 Turismul ca ramură a economiei
1.2 Elemente determinante ale evoluției accelerate a asigurărilor de călătorie în R. Moldova
1.3 Asigurarea ca metodă de protecție
1.4 Necesitatea asigurării turiștilor
Capitol II. ASPECTE DEFINITORII ALE ASIGURĂRILOR. PARTICULARIZARE PE CAZUL ASIGURĂRILOR DE CĂLĂTORIE
2.1 Conceptul de asigurare
2.2 Funcțiile asigurărilor
2.3 Riscul
2.4 Prima de asigurare
2.5 Suma asigurată
2.6 Politica de preț
2.7 Aspectul economico-financiar al asigurării
Capitol III. TIPURILE DE ASIGURĂRI DE CĂLĂTORIE
3.1 Cardul European de sănătate
3.2 Cartea Verde
3.3 Asigurarea personală a turiștilor
3.4 Asigurărea bunurilor materiale
3.5 Asigurarea medicală
3.5 Contractarea și încetarea asigurării
STUDIU DE CAZ
Capitol IV. COMPANIA “PRODEVIZ” BROKER ÎN ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI
Pași în achiziționarea unei polițe de asigurare
Informare privind elementele asigurării de călătorie
Alegerea companiei de asigurare
Completarea poliței de asigurare
Păstrarea poliței de asigurare
Achiziționarea asigurărilor on line de către călători
Cumpărarea asigurărilor on line de către tineri
Câți călători achiziționează asigurări cînd cumpără bilete de avion on line
CONCLUZII
ANEXE
BIBLIOGRAFIE
Introducere
În prezenta lucrare am urmărit să analizez conceptul de asigurare de călătorie în contextul globalizării și a liberalizării circulației în Uniunea Europeană a cetățenilor din Republica Moldova, ce se caracterizează printr-un flux sporit de călători care urmează să traverseze frontierele țării, în urma liberalizării regimului de vize.
Asigurarea reprezintă o garanție, măsură de prevedere și o promisiune fermă care se ia de către cei interesați pentru ocrotirea persoanelor fizice, sau păstrarea bunurilor pe care aceștea le posedă. Totodată, asigurarea reprezintă un obiectiv indispensabil al dezvoltării sociale și economice, izvorât din acțiunea legilor economice, care constă în crearea în comun de către persoanele fizice și cele juridice amenințate de anumite riscuri a unui fond din care se recompensează daunele asiguraților, se plătesc sumele asigurate și se satisfac alte cerințe economico financiare imprevizibile.
Lucrarea propune un studiu referitor la informarea turiștilor despre necesitatea asigurării, drepturile și obligațiile pe care și le asumă atât asigurații cât și asigurătorul și importanța majoră a acestora.
Tema este una actuală, întrucât asigurarea reprezintă un sistem de relații, ce cuprinde protejarea intereselor personale și patrimoniale ale persoanei fizice și juridice. Dezvoltarea pe larg a căilor de transport și a legăturilor sociale și economice dintre Republica Moldova și celelalte state au determinat necesitatea unui studiu aparte și a creșterii calității serviciilor de asigurare oferite către consumatori. În contextul intensificării relațiilor și proceselor economice internaționale, a extinderii și diversificării schimburilor comerciale dintre țări, un rol important revine transporturilor și expedițiilor internaționale de mărfuri cât și circulația oamenilor pe teritoriul țării și înafara ei, cu scopuri diverse, profitând de toate mijloacele de transport disponibile.
Schimburile internaționale care au luat amploare in ultimile decenii datorită creării unui mediu favorabil liberei circulații, accentuează și încurajează conceptul de globalizare, respectiv determină activitatea celorlaltor ramuri ale economiei, în mod deosebit a turismului internațional. Pe lângă schimbul de capital sau de mărfuri, urmărim un schimb intens al factorului uman, fie cu scop recreativ, de afaceri, schimb cultural, sau de reântregire a familiei.
Intensificarea legăturilor dintre state duce la creșterea numărului partenerilor comerciali, respectiv a persoanelor aflate peste hotare. Deci între dezvoltarea legăturii economice și a fluxurilor internaționale se creează o conexiune strânsă și multilaterală. Activitatea și stabilirea relațiilor umane a devenit dependentă de schimbul cultural. Tot mai des se organizează conferințe, traininguri sau proiecte internaționale, se oferă internshipuri sau burse de studii pentru elevi și absolvenți, țările ne atrag prin obiectivele turistice pe care le posedă, astfel tot mai intens în viața noastră își fac loc călătoriile, navetele sau conferințele internaționale de business.
Prin conținutul său, turismul reprezintă astăzi un domeniu distinct de activitate, cu o componentă de importanță majoră a vieții economice pentru un număr tot mai mare de țări ale lumii. Acesta reprezintă o ramură cu o dinamică aparte, evoluând în dependență de schimbarile și necesitățile societății și a mediului.
Structura lucrării: lucrarea este compusă din introducere, patru capitole, încheiere și anexe. În introducere sunt formulate concis scopul propus la realizarea temei, principalele idei, obiectivele și actualitatea temei cercetate.
Capitol I „Privire de ansamblu asupra turismului și a asigurărilor associate” conține descrierea și legătura care stă la baza relațiilor dintre domeniul turistic și acel al asigurărilor de călătorie, în urma contextului economic al globalizării, precum și necesitatea acestora în protecția oamenilor.
Capitol II „Aspecte definitorii ale asigurărilor. Particularizare pe cazul asigurărilor de călătorie”, găsim răspuns la întrebări referitoare la teme precum conceptul de asigurare, funcțiile asigurărilor, riscul, prima de asigurare, suma asigurată, politica de preț și aspectul economico-financiar al asigurării.
Capitol III “Tipurile de asigurări de călătorie”, conține informații utile despre metodele de asigurare a turiștilor, care ar fi cartea verde, asigurarea personală a turiștilor, asigurărea bunurilor materiale, asigurarea medicală și contractarea și încetarea asigurării.
Capitol IV „Studiu de caz broker de asigurări și reasigurări „Prodeviz”, capitol care conține informație referitoare la partea practică din etapele achiziționării unei polițe de asigurare. Direcții și metode de folosire a acestora.
În încheiere sunt făcute concluziile la tema studiată.
Lucrarea a fost elaborată pe baza datelor de la Compania “Prodeviz” Broker în Asigurări și Reasigurări în colaborare cu Agenția de Tursim „Grincom”.
Capitlol I. PRIVIRE DE ANSAMBLU ASUPRA TURISMULUI ȘI A ASIGURĂRILOR ASOCIATE
Turismul ca ramură a economiei
Prin vastul potențial uman și al resurselor pe care le antrenează în desfășurarea sa, prin efectele benefice ale domeniilor cu care are tangență, turismul este motorul dezvoltării și al progresului.
Implicațiile și conexiunile pe plan social, cultural, economic și politic, rolul său activ și deosebit de important în societate, urmăresc depistarea și transformarea fenomenului turistic într-o exeperiență plăcută.
Din perspectiva prognozelor turistice, precum creșterea numarului populației, creșterea veniturilor pe cap de locuitor, diversificarea și dezvoltarea mijloacelor de transport sau creșterea continuă a nivelului și schimbului de cultură, tendințele pieței turistice au favorizat o gamă a transformărilor tehnice, sociale, manageriale, investiționale etc.
Turismul este considerat în primul rând o formă de recreare și presupune deplasarea temporară a oamenilor în afara reședinței obișnuite, precum și timpul petrecut la acele destinații, de aceea de cele mai multe ori el implică efectuarea unor cheltuieli cu impact economic asupra zonelor vizitate. Respectiv, turismul reprezintă una din prioritățile economice ale unui număr mare de țări din lume, pentru că pe baza acestuia se poate face profit.
Conform dezbaterilor din cadrul ediției X, a summit-ului mondial de turism, care s-a ținut la Beijing, cea mai dezvoltată industrie la nivel mondial nu este cea a automobilelor sau cea a petrolului, dar cea a turismului. Încă de la inceputul anilor ’90, turismul gestiona 10% din PIB-ul mondial, iar numărul oamenilor angajați în această industrie a reprezentat peste 8% din piața muncii.
Astfel, ramura turismul a depășit domeniul petrolier și cel al automobilelor, devenind cel mai important simbol al economiei moderne si al dezvoltării sociale.
Potrivit unui raport al World Tourism Organization (WTO), până în 2020, 1,6 miliarde de persoane vor călători în întreaga lume, iar cheltuielile efectuate de aceștea va ajunge la 2.000 miliarde de dolari. Rata anuală de creștere a numărului de turiști va fi de 4,35%, iar cea a cheltuielilor turistice va fi de 6,7%, ceea ce ar înseamna o dublare a consumului din industria turismului, care în prezent e de 3% din veniturile globale.
Turismul favorizează un grad redus al poluării, investițiile mici, beneficii permanente și efecte imediate. Pentru statele lumii dezvoltarea turismului înseamnă o perspectivă optimistă de revenire economică. Nu în ultimul rând, turismul este oportunitatea prin care o țară își poate promova puterea și influența la nivel internațional. Delegați ai domeniului turismului prezenți la summit susțin faptul că activitățile turistice pot înlesni și întări comunicarea eficientă dintre diferitele regiuni, națiuni, societăți, și pot în mod direct să prezinte imaginea unui stat la nivel internațional.
Astfel, turismul reprezintă o activitate complexă, poziționată la intersecția mai multor sectoare și ramuri din economie. Pornind de la faptul că în esență turismul se referă la călătoria oamenilor în afara reședinței obișnuite, definirea conținutului acestuia poate atinge aspecte cum ar fi scopul călătoriei, destinația, caracteristicile turistului sau a sejurului. Planificarea acestuia implică o colaborare responsabilă cu agențiile care se ocupă de acest domeniu. Unii turiști își organizează singuri călătoria, iar alții apelează la agenții de turism, care au obligația de a le oferi servicii de calitate, și ale asigura condițiile necesare pentru un sejur plăcut, memorabil și cel mai important lipsit de pericol.
1.2 Elemente determinante ale evoluției accelerate a asigurărilor de călătorie în R. Moldova
În contextul creării regimului liberalizat de vize pentru Republica Moldova începând cu 28 aprilie 2014, moldovenii care dețin pașapoarte biometrice vor putea călători fără vize în Uniunea Europeană. Aceasta permite aflarea în cele 28 de state membre ale UE, timp de 90 de zile, în termen de jumătate de an. Aceste negocieri s-au realizat în urma asigurării securității și controlului la frontieră, precum și în urma îndeplinirii diverselor cerințe legislative. Călătoriile fără vize vor diminua costurile și birocrația existentă pentru a călători în aceste țări.
Ca urmare a intensificării fluxului de oameni care vor ieși în afara țării, cetățenii trebuie să cunoască în mod deosebit condițiile de călătorie, precum și măsurile de precauție care urmează a fi luate la apariția situațiilor neprevăzute.
Sinteza generală făcută de Poliția de Frontieră arată că în prima săptămână de după liberalizarea regimului de vize, 8136 cetățeni moldoveni deținători de pașapoarte biometrice, au mers în Uniunea Europeană.
Din numărul total, 2561 de moldoveni au ieșit din țară, prin punctele de trecere a frontierei moldo-române și Aeroportul Internațional din Chișinău, prezentând la control pașapoartele biometrice noi, care nu conțineau vize și nici nu aveau alte documente de călătorie.
Cei mai mulți moldoveni însă, au ales să traverseze granița și să meargă în Uniunea Europeană prin punctul de trecere Leușeni. Aici polițiștii de frontieră au înregistrat un număr de 3122 cetățeni care s-au legitimat în baza pașapoartelor biometrice, dintre care 1089 erau pașapoarte noi. Un alt punct de trecere destul de solicitat a fost Aeroportul din Capitală, fiind autorizată ieșirea din țară a 1405 moldoveni, dintre care 486 au traversat pentru prima dată frontiera în baza pașaportului biometric. Alți 1315 moldoveni cu pașapoarte biometrice au fost consemnați în punctul de trecere Costești.
Flte țări.
Ca urmare a intensificării fluxului de oameni care vor ieși în afara țării, cetățenii trebuie să cunoască în mod deosebit condițiile de călătorie, precum și măsurile de precauție care urmează a fi luate la apariția situațiilor neprevăzute.
Sinteza generală făcută de Poliția de Frontieră arată că în prima săptămână de după liberalizarea regimului de vize, 8136 cetățeni moldoveni deținători de pașapoarte biometrice, au mers în Uniunea Europeană.
Din numărul total, 2561 de moldoveni au ieșit din țară, prin punctele de trecere a frontierei moldo-române și Aeroportul Internațional din Chișinău, prezentând la control pașapoartele biometrice noi, care nu conțineau vize și nici nu aveau alte documente de călătorie.
Cei mai mulți moldoveni însă, au ales să traverseze granița și să meargă în Uniunea Europeană prin punctul de trecere Leușeni. Aici polițiștii de frontieră au înregistrat un număr de 3122 cetățeni care s-au legitimat în baza pașapoartelor biometrice, dintre care 1089 erau pașapoarte noi. Un alt punct de trecere destul de solicitat a fost Aeroportul din Capitală, fiind autorizată ieșirea din țară a 1405 moldoveni, dintre care 486 au traversat pentru prima dată frontiera în baza pașaportului biometric. Alți 1315 moldoveni cu pașapoarte biometrice au fost consemnați în punctul de trecere Costești.
Fluxul de călători în urma regimului liberalizat de vize a crescut, respectiv la mai puțin de două luni după luarea acestei decizii, șeful Poliției de Frontieră, Dorin Purice, a anunțat că fluxul de pasageri care au traversat hotarele nu a depășit așteptările autorităților și s-a mărit cu doar 20 la sută. Funcționarul precizează că această creștere ar putea avea un caracter sezonier. S-a prognozat o creștere cu 20%- 25% a fluxului de călători și întradevăr așa este. Până acum, spre spațiul Uniunii Europene au traversat hotarul în jur de 57 de mii de oameni în baza pașapoartelor biometrice dar care aveau și alte documente pentru a le prezenta la hotare. Acesta nu reprezintă un fenomen îngrijorător. Doar cu pașapoarte biometrice au traversat hotarul UE circa 27 de mii de personae și nu este o cifră foarte mare luând în considerare că e perioada estivală a anului, iar litoralul Mării Negre în Ucraina nu este atât de solicitat în acest an. Momentan majoritatea oamenilor s-au orientat spre țările Uniunii Europene.
Totodată oficialul a ținut să menționeze că numărul cetățenilor cărora nu li s-a permis intrarea pe teritoriul Uniunii Europene este unul foarte mic. Amintim că începând cu 28 aprilie, cetățenii Republicii Moldova pot circula fără viză în UE. Un pașaport biometric valabil, 50 de euro pentru fiecare zi de ședere și cel mult 90 de zile de călătorie sunt condițiile care le permit moldovenilor să intre fără viză în spațiul Schengen. Fie că se organizează o călătorie pe termen lung sau scurt, agenția de turism este obligată să înștiințeze turiștii despre angajamentele acestora în legătură cu riscurile la care sunt expuși peste hotare. Numărul turiștilor care vor pleca peste hotare va crește considerabil, de aceea este necesar ca oamenii să cunoască și să fie corect informați referitor la toate aspectele ce țin de călătoria lor, asigurându-și un sejur lipsit de neplăceri.
În ultimii ani se observă o implicare sporită a companiilor de asigurare în soluționarea situațiilor neprevăzute, care de regulă pot fi grave pentru oameni și scumpe pentru companii.
Aceste cazuri sunt frecvente pentru țările care sunt cel mai des solicitate de turiști. Motivul principal este legat de maniera comportamentală a turiștilor moldoveni de peste hotare. Prevenirea riscurilor care au impact direct asupra sănătății sau securității turiștilor, se poate realiza de către firmele turistice prin oferirea unei instruiri munuțioase înainte de începerea călătoriei propriu zise. Nimeni nu este asigurat de neplăceri, dar unele evenimente pot fi prevăzute.
Subiectele privind cazurile de asigurare au devenit tot mai actuale în ultimul timp din motiv că Republica Moldova a trecut la o colaborare deschisă cu comunitatea internațională. Astfel, turiștilor moldoveni li s-au deschis destinații noi, iar ei încă nu sunt bine informați despre specificul cultural sau comportamental al țărilor. Din lipsa informării suficiente și cu idea că nu li se poate întâmpla nimic, mulți din cetățenii Republicii Moldova încă nu profită de serviciile companiilor de asigurări. Motivul pentru care majoritatea dintre aceștea nu doresc să procure poliță de asigurare este faptul că lipsește rezultatul promis, iar condițiile contractuale nu sunt îndeplinite.
Conform Legii Turismului, asigurarea este obligatorie, iar misiunea agenției de turism este de a le aduce la cunoștință turiștilor despre necesitatea achiziționării poliței de asigurare, eventualele riscuri și paguba suferită în cazul refuzului unei polițe de asigurare. În cazul refuzului, turistul semnează pe propria răspundere asumarea potențialelor riscuri pe durata călătoriei. Dacă turistul nu se lasă convins, atunci trebuie să semneze pe contractul turistic că refuză procurarea poliței de asigurare, asumându-și astfel toate riscurile posibile. În urma unui studiu realizat, polița de asigurare s-a confirmat a fi primul lucru în cazul unei călătorii, pe care îl vor solicita cetățenii unei țări dezvoltate cum ar fi Germania, Franța sau Statele Unite.
Refuzul îndelungat al procedurii de asigurare în Republica Moldova și implicarea insistentă a Legii Turismului, încearcă să accentueze importanța asigurărilor incluse în standardele recomandate de Organizația Mondială a Turismului.
Asigurarea ca metodă de protecție
Sporirea schimburilor dintre țări determină o creștere a exigențelor și cerințelor de transportare a persoanelor, de aici apare necesitatea investigațiilor și a investițiilor în acest domeniu pentru a răspunde cererii și a satisface nevoile și solicitările.
În zilele noastre, viața și bunurile ne sunt amenințate de nenumărate situații neprevăzute.
Existența acestora au determinat oamenii să descopere și să aplice diferite mijloace de protecție împotriva pagubelor și a riscurilor, la care le sunt expuse activitățile, bunurile sau chiar sănătatea.
Aflandu-se departe de casă, într-un mediu complet nou, străin și diferit, poatem fi expuși unor pericole cauzate de factorul uman, dezastrele naturale, sau de propria neatenție. Omul se adaptează la condițiile existente din mediul înconjurător, iar în funcție de posibilitate, le modifică potrivit nevoilor sale. Pentru combaterea sau diminuarea riscurilor la care suntem expuși, persoanele juridice sau cele fizice pot lua anumite măsuri de prevenire, reducere sau de trecere a acestora asupra altor persoane.
Ca și metode de protecție putem identifica prevenirea. Aceasta ar constitui cel mai sigur mijloc de protecție, dacă ar fi aplicabilă în toate cazurile, însă riscurile generate de forțele naturii sau accidentele nu pot fi mereu prevenite. În urma daunelor suferite se iau măsuri de asistență.
Mai exact aceasta reprezintă acțiunea ce vizează repararea pagubelor, însă ea poate fi uneori incertă sau insuficientă, reprezentând un suport parțial și de moment. Se mai pot aloca anticipat niște resurse pentru nevoi viitoare, iar cea mai eficientă și reușită formă a prevederii o constituie asigurarea. Trebuie menționat rolul acesteia în încercarea oamenilor de a soluționa o parte din dificultățile legate de existența și apariția neprevăzută a riscurilor. Un loc de excepție pentru diminuarea acestora îi revine asigurărilor de bunuri, persoane și răspundere civilă.
Trebuie să se facă o deosebire dintre asigurare și autoasigurare. Asigurarea reprezintă crearea de rezerve proprii, care urmează să fie utilizate numai în cazul producerii fenomenelor generatoare de pagube și servește pentru acoperirea acestora. Aceasta are rolul de a acoperi cheltuielile financiare ale incidentelor nedorite. Importanța asigurării devine deosebit de relevantă în cazul producerii riscurilor și nevoia de acoperire a acestora din resurse proprii, în cazul lipsei de asigurare. Prețul pentru recuperarea daunelor poate constitui pierderi mari, de asta se recomandă achiziționarea unei polițe de asigurare, care în schimbul unei prime de asigurare va servi ajutor total sau parțial în recuperarea bunului sau în vindecarea unei persoane. În mod deosebit se nuanțează nevoia unei asigurări când o persoană se află peste hotare și nu dispune de facilitățile unui cetățean cu drepturi depline.
În cazul unui risc, polița de asigurare este primul lucru care servește drept ajutor în cazuri de excepție scutind asiguratul de cheltuieli în plus, societatea de asigurări obligându-se să acopere despagubirea conform contractului. Vizitele de durată lungă sau scurtă în afara hotarelor țării trebuie să urmarească pe lângă realizarea intereselor proprii, crearea unui mediu sigur și protejat pentru a transforma experiența în una plăcută și a evita primejdiile, sau cel puțin a facilita soluționarea lor. Societățile de asigurare, prezente astăzi în peisajul oricărei economii naționale, preiau asupra lor pericolele la care sunt expuse persoanele fizice sau juridice, în schimbul unor prime, oferindu-le acestora o anumită certitudine.
Asigurările au la baza lor principiul reciprocității, potrivit căruia asigurații contribuie cu o sumă modestă- primă de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care se despăgubesc daunele suferite de cei expuși. Asigurarea poate fi definită ca un acord de voință al părților, dintre asigurător și asigurat, prin care primul oferă celui de-al doilea sprijin pentru riscurile asumate, obligându-se să acopere asiguratului echivalentul daunelor (suma asigurată) în cazul producerii riscurilor. Aceasta funcționează în strânsă legătură cu prezența în activitatea economică a unor pericole comune a căror intervenție poate produce pagube importante populației. Existența acestor riscuri comune, determină la rândul lor constituirea unei comunități de risc alcătuită de persoane fizice și juridice, care acceptă plata unor prime de asigurare unei instituții specializate pentru constituirea fondului de asigurare.
Dat fiind faptul că experiența și gradul de maturitatea a țărilor în privința asigurărilor e foarte diferit, funcțiile acesteia au cunoscut de-a lungul timpului o evoluție aparte. Regiunile unde sectorul asigurărilor este mai accentuat și dezvoltat, acestea au un rol mai amplu și reprezentativ, în timp ce în țările unde acest sector e în curs de formare, funcțiile lor sunt limitate.
Necesitatea asigurării turiștilor
Aflându-se în afara țării, turistul se expune unui mediu nou și se confruntă cu factori noi de mediu, cum ar fi schimbarea climei, diferența compoziției chimice a apei sau regimul de alimentație.
În mod evident, cele mai frecvente cazuri de risc apar în țările cel mai des vizitate de către turiști. După numărul de cazuri privind apariția situațiilor neprevăzute, țara în care cel mai des călătoresc cetățenii Republicii Moldova cu scop recreativ este Turcia, astfel aici numarul incidentelor este deosebit de ridicat. Cel mai des, turiștii se confruntă cu disfuncția aparatului digestiv, cu răceala sau traumele, în cazul practicării unor sporturi extreme, cum ar fi zborul cu parașuta, schi pe apă sau diving etc.
O altă problemă apare din cauza faptului că familiile practică să se odihnească impreună cu copii mici, uitând să le aplice vaccina necesară sau să ia alte măsuri de precauție. Odihna cu copii mici pe litoralul Turciei este favorabilă numai atunci cînd turiștii se cazează într-un hotel de cinci stele, unde alimentația și condițiile sunt satisfăcătoare nevoilor lor. Pe parcursul sejurului grupul de turiști poate fi acompaniat de către un ghid, astfel există situații frecvente în care problemele pot fi declanșate de incompetența însoțitorului de grup,iar agențiile turistice trebuie să acorde o deosebită atenție personalului firmei, care le creează imaginea și îi scutește de neplăceri.
Chiar dacă asigurarea de călătorie este obligatorie, încă sunt agenții de turism sau turiști care consideră aceasta ca fiind un sumpliment nejustificat de cheltuieli.
Firma are misiunea de a le aduce la cunoștință turiștilor despre necesitatea achiziționării asigurărilor.
Motive de refuz ale polițelor de asigurare din partea turiștilor ar putea fi cauzate de faptul că agențiile de turism recomandă serviciile unei companii de asigurări necunoscute, respectiv care nu inspiră suficientă încredere. Utilizarea serviciilor unor firme de asigurări recunoscute pe piață, reprezintă un beneficiu pentru agențiile de turism, acestea inspiră mai multă încredere celor care le achiziționează pachetele turistice, creând astfel o colaborare eficientă cu clienții.
Această cooperare minimizează riscurile financiare a firmei turistice în cazul apariției riscului, sporind totodată încrederea turistului față de agenție.
Capitol II
Puncte de referință privind asigurările de călătorie
2.1 Conceptul de asigurare
Asigurarea reprezintă activitatea economico-socială care constă în protecția persoanelor fizice și a celor juridice în rol de asigurați împotriva diverselor pericole și e executată de către societăți specializate în domeniu care au calitate de asigurători. În același timp, asigurarea este o operațiune economico-financiară prin intermediul căreia partea denumită asigurător compensează, în cazul producerii unui eveniment neplăcut persoana denumită asigurat, oferindu-i o sumă de bani (suma asigurată sau indemnizația de asigurare).
La baza asigurării este principiul mutualității, potrivit căruia fiecare asigurat contribuie cu o primă de asigurare, o sumă relativ modestă la crearea unui fond de asigurare din care sunt acoperite pagubele produse. La rîndul său, principiul mutualității se bazează și este aplicabil pe acțiunea legii numerelor mari (lege statistică care se formulează astfel: cu cât mai mare e numărul expunerilor la pericole, cu atât posibilitatea daunelor provocate se va apropia de valoarea probabilității daunelor estimate).
Natura economică a asigurării o constituie acoperirea pagubelor dintr-o sursă centrală, creată din adunarea primelor de asigurare plătite de către asigurați.
Destinația acestei surse este următoarea:
cheltuielile administrative ale societății;
crearea fondului de rezervă (din care se achită pagubele mari;)
cheltuieli cu plata daunelor;
Natura asigurării o constituie:
prezența comunității de risc;
reciprocitate în suportarea daunelor
dispersia respective împărțirea riscului;
Autoasigurarea reprezintă un mod de creare descentralizată, autonomă și independentă a unei baze de rezervă de către persoanele fizice și cele juridice. Ca și procedeu e utilizată foarte des fiindcă nu poate fi eficientă decât în cazul în care posibilitatea financiară a firmei e mare, iar frecvența riscurilor e redusă.
Autoasigurarea nu reprezintă conceptul fundamental al asigurării, care e normă a mutualității.
Deși bazată pe prevedere, ca formă de protecție autoasigurarea este dificil de realizat, ne economică, iar în mare parte ineficientă.
Autoasigurarea e diferită de asigurarea propriu zisă deoarece prevede prezența comunității de risc și mutualitatea în compensarea prejudiciilor, a daunelor și a răspunderii față de persoanele terțe care au suportat pagube.
Din domeniul asigurărilor directe se numără și coasigurarea, care acoperă cazurile în care valoarea bunurilor asigurabile, numărul lor precum și riscurile vizate sunt greu de totalizat de către o singură societate pe asigurări. În acest caz, asigurătorul stabilește contracte de asigurare cu mai multe societăți, iar fiecare participă la o acoperire în cotă-parte pentru aceeași perioadă de timp.
În cazul coasigurării constatăm următoarele aspecte:
între fiecare asigurător și asigurat sunt raporturi de asigurare stabilite particular;
nu poate fi încasată o recompensă mai mare decît dauna efectiv, consecință directă a riscului;
între asigurători nu se aplică legătură convențională.
2.2 Funcțiile asigurărilor
Despăgubirea financiară a pierderilor provocate de anumite riscuri este cea mai importantă funcție a asigurărilor, iar realizarea ei posibilă datorită unui fond de asigurare creat de primele de asigurare, respectiv ca și contribuție plătite de asigurați.
Astfel, rolul asigurării e de a plăti refacerea bunurilor distruse sau avariate, la repararea și acordarea sumelor de bani în cazul producerii evenimentelor privind integritatea și viața persoanelor.
1. Prevenirea și evitarea pagubelor e o funcție importantă a asigurărilor care se poate realiza prin finanțarea activităților de prevestire a producerii riscurilor sau chiar a unor programe de instruire pentru asigurați.
2. Funcția financiară pe de o parte e determinată de faptul că nu toate polițele de asigurare au ca rezultat producerea pagubei asigurate, iar pe de altă parte de diferența temporal dintre momentul încasării primelor și cel al plății despăgubirilor. Societățile de asigurare investesc sumele încasate sub forma primelor de asigurare, sporind astfel resursele disponibile.
3. O altă funcție a asigurării o reprezintă economisirea. Prin polițele de asigurare de viață, este posibilitatea ca pe lângă protecție, asigurații să beneficieze la expirarea contractului de o sumă asigurată.
4. Societățile de asigurare reduc costurile statului și sprijină acesta în domeniul de asistență medicală, socială, pensii sau compensații legate de muncă și securitate personală.
5. Se urmarește fenomenul de promovare a comerțului invizibil, unde legislațiile țărilor permit cumpărarea asigurărilor de la asigurători străini sau vânzarea de asigurări unor clienți din alte țări.
2.3 Riscul
Riscul este considerat ca fiind o întâmplare nedorită, un pericol în urma căruia poate apărea o pierdere. Clasificarea riscurilor după următoarele criterii:
Riscurile fundamentale care presupun producerea unui dezastru cum ar fi: poluarea, foamea, războiul sau cutremurul etc. Atunci când riscurile fundamentale reprezintă un risc de dezastru foarte mare, ele apar ca nefiind asigurabile din perspective companiilor de asigurări.
Riscurile particulare- reprezintă acele riscuri ale căror efecte sunt relativ restricționate sub aspectul extinderii efectelor. Riscurile cele mai des asigurabile sunt cele particulare, care rezultă o pierdere pentru un număr relativ mic de persoane.
Riscurile speculative, în urma producerii lor se poate obține un cîștig sau se poate înregistra o pierdere.
Riscurile produse de acțiunile umane.
Riscurile pricinuite de forțele naturii (de ex. furtuna, grindina)
Riscurile pure sunt cele care prin producerea lor nu provoacă niciodată câștig, ci doar pierderi.
Riscurile asigurabile sunt acele riscuri pe care le preiau asigurătorii și pentru care oferă protecției asiguraților.
La rîndul lor, ele se împart în riscuri speciale și generale:
a. Riscurile speciale sunt riscurile care la solicitarea expresă a asiguraților se asigură separat, în schimbul unei prime de asigurare suplimentară, de regulă particulară pentru fiecare risc.
b. Riscurile generale sunt cuprinse în așa numitele situațiile generale de asigurare și conțin: coliziunea, explozia, incendiu sau cutremur de pămînt, ș.a
Riscurile neasigurabile reprezintă riscurile pe care companiile de asigurare nu le admit, fiind evenimente a căror iscare este sigură, fie sunt cauzate însăși de către asigurat, se apropie de certitudine, sau sunt cunoscute de către asigurat și ascunse în mod intenționat asigurătorului. Ca și exemplu în această situație pot fi considerate următoarele: faptele comise intenționat, deteriorarea normală a bunului asigurat, defectele camuflate ale bunului asigurat, urmările energiei atomice etc.
Pentru a putea fi asigurate, riscurile trebuie să îndeplinească și ele o serie de criterii de asigurabilitate, precum:
-să nu poată fi evitate
-să poată fi determinate probabilistic, să fie calculabile
-să nu poată fi conștientizate
-să fie compensatorii (asiguratorul să compenseze pierderea financiară rezultată din producerea lor)
-să poată fi suportate din punct de vedere financiar de către asigurator, suportabile ca mărime și frecvență
-să fie compatibile cu reglementările legale, cu profitabilitatea și morala asigurătorului
-să reprezinte protecția prevăzută în contract
Producerea riscurilor pot avea ca și efect pe lângă pierderile economice, cele sociale, psihologice, politice, juridice sau fizice. Analiza completă a acestora este un proces dificil, începând cu cuantificarea lor în toate aceste planuri, iar din punct de vedere al asigurării, interesul se oprește asupra celor economice. (carte)
2.4 Prima de asigurare
Ca și componentă decisivă al contractului de asigurare este prima de asigurare care constituie obligația principală a asiguratului. Prima de asigurare reprezintă suma de bani pe care o primește asigurătorul în schimbul ocrotirii pentru pericolele asumate. La stabilirea sumei primei de asigurare se ține cont de puterea următorilor factori:
limita de răspundere la asigurările de răspundere civilă.
estimarea daunelor fezabile pe baza istoricului acestora, pe un anumit număr de ani;
teritoriul acoperit și durata asigurării;
natura și tipul riscului asigurat;
starea de sănătate, sexul, vârsta și durata asigurării la asigurările de persoane;
mărimea, numărul, intensitatea și gradul de dispersie al riscului;
nivelul franșizei, suma asigurată și modalitatea de plată a primei (eșalonată în rate sauîn tranșă unică);
Pe un interval de timp determinat, de obicei pe un an, asigurătorul își creează propriile prețuri de prime. Dacă aceasta se plătește în rată unică, asigurătorul poate să ofere o micșorare la preț. Astfel există prima periodică care se plătește la anumite perioade de timp și prima unică, care se plătește doar o dată, în dependență de intervalul de asigurare.
În timpul desfășurării contractului de asigurare, suma primei de asigurare nu se modifică și nici nu se recalculează.
În procedura asigurărilor se folosesc și alte expresii legate de primă, ca de exemplu:
tarifele de prime- prime stabilite pe tipuri de riscuri sau asigurări etc.;
prima efectivă sau curentă, referitoare la perioada anului prezent;
discount-ul de primă constă în micșorarea primei cu o anumită sumă, în funcție de: inexistența daunei în perioada anterioară, mărimea primei, frecvența de plată a primei, etc.
prima fixă- reprezintă prima pe unitate de suma asigurată;
2.5 Suma asigurată
Suma asigurată arată partea din prețul de asigurare supusă riscului pe care asigurătorul urmează să o plătească în cazul intervenției evenimentului asigurat și pentru care acesta își asumă răspunderea dacp se produce riscului asigurat, în condișiile în care s-a încheiat asigurarea.
Suma asigurată a bunului în nici un caz nu poate depăși valoarea sa reală. Ea poate fi mai mică sau egală cu valoarea bunului respectiv. În situația asigurărilor obligatorii, suma asigurată se fixează doar în baza directivelor de asigurare. La asigurările opționale, suma asigurată se stabilește în baza recomandării asiguratului și în limitele acceptate de către asigurător. Norma de asigurare reflectă suma asigurată, constituită prin lege pe unitate de obiect asigurat. Evaluarea în procesul asigurării, reflectă procesul prin care se stabilește valoarea bunurilor cu scopul includerii lor în asigurare.
Aceasta reprezintă suma pe care o primește beneficiarul și este înscrisă în polița de asigurare, se recuperează în cazul ivirii riscului asiguratului, în perioada cuprinsă de asigurare. Suma pentru care s-a facut asigurarea reprezintă maximumul răspunderii de către asigurător, în cazul producerii asigurate.
2.6 Politica de preț
Suma asigurărilor din contractului privind polița de asigurare, depinde de țara care urmează a fi vizitată, și se calculează în conformitate cu acoperirea cheltuielilor minimale.
În Republica Moldova, tarifele de bază (în euro) sunt calculate de către companiile de asigurări și coordonate cu Inspecția de Stat privind Reglementările în Asigurări (Гocтpаxнадзop) de pe lîngă Ministerul Finanțelor, și fac parte integrată ca anexe la contractul încheiat între firma turistică și companiile de asigurare. Achitarea sumelor asigurate în caz de apariție a situaților neprevăzute, se realizează doar în cazul în care acestea coincid cu prevederele stipulate în contract.
Asigurarea situațiilor privind refuzul turiștilor pentru călătoria solicitată anticipat, prevede returnarea integrală sau parțială a sumei indicate în contract, în caz de:
refuzul ambasadei privind eliberarea vizei;
îmbolnăvirea sau decesul turistului, a unui membru al familiei sau a unei rude;
alte cauze stipulate în contract.
chemarea la armată;
deteriorarea bunurilor materiale ale turistului în rezultatul unor calamități naturale sau a unor acțiuni din partea altor persoane;
Acest tip de asigurare încă nu se practică în Republica Moldova, însă companiile de asigurări admit probabilitatea includerii acestui tip de asigurare în lista serviciilor de asigurări prestate.
2.7 Aspectul economico-financiar al asigurării
Turiștii procură de regulă asigurarea medicală obligatorie de la firma turistică unde se achiziționează tot pachetul turistic. Emițând polița de asigurare, agenția turistică asigură călătorii de situațiile neprevăzute, iar firma însă-și se apără de eventualele neplăceri. Conducându-se de principiul „în viață se poate întâmpla orice” administrația firmei de turism dar și turiștii la rândul lor se asigură de apariția situațiilor neplăcute posibile. De obicei turistului i se recomandă polița de asigurare care costă în mediu 0,28 euro pentru fiecare zi de aflare într-o țara europeană, iar în acest caz acoperirea asigurării reprezintă 5000 Euro.
Compania de asigurare autohtonă, stabilește costul serviciilor oferite de polița de asigurare conform înțelegerii cu partenerul. În cazul ivirii evenimentului de asigurare de peste hotare, răspunderea îi revine companiei asistente partenere, iar reglarea conturilor dintre aceștea are loc prin înaintarea unei sume sau plata de facto.
Oricare dintre companiile partenere de asistență dispun în cele mai multe cazuri de o rețea care e formată din centre de servicii și birouri amplasate în diferite țări, unde polița de asigurare e valabilă. Dacă evenimentul asigurării se produce, e necesar ca prin intermediul unui telefon, turistul să ia legătura cu unul din aceste centre, numărul cărora fiind indicate pe polița de asigurare. Informația despre intervenția evenimentului situației de asigurare urmează să fie transmis de către centrul de servicii la cel mai apropiat birou, care se ocupă direct de clarificarea problemei și achitarea conturilor. Cu cît mai trainică este compania asistentă, cu atât dispune de mai multe birouri de asistență și centre de servicii, astfel acordând în cel mai scurt timp asistență clientului.
În cazul în care turistul este traumat în timpul unui accident sau în alte circumstanțe neprevăzute, cheltuielile pentru transportarea lui sunt la fel suportate de către compania asistentă.
Cazul de deces a turistului este clarificat prin plata integrală a sumei la care a fost asigurat rudelor acestuia. Plata trebuie să fie efectuată de către firma de asigurare nu mai târziu de 10 zile după ce au fost primite documentele necesare privind producerea evenimentului. Un exemplar al adeverinței privind decesul rămâne în posesia companiei de asigurare, altul este prezentat urmașilor.
Fiecare călător ar trebui să-și evalueze atât posibilile riscuri care pot apărea pe parcursul călătoriei cât și posibilitățile financiare, în cazul asigurărilor privind călătoria de peste hotare. În mod obișnuit turistului îi sunt prezentate ofertele privind prețurile de asigurare în diferite forme. Costul unei polițe de asigurare la o acoperire de 15000 euro pentru 30 zile, are prețul de aproximativ 12 euro și costul de 15 euro la o acoperire de 30000 euro. Diferența prețului pentru polița de asigurare nu este atât de mare și rămâne doar alegerea turistului să selecteze varianta potrivită pentru el.
Plata de asigurare pentru multiplele situații la diverse companii de asigurare variază în funcție de zilele petrecute în staționar, traume, etc. respectiv plata pentru polița de asigurare depinde de politica de prețuri a firmei de asigurări care este aleasă, de pachetul serviciilor oferit, de specificul țării unde va fi călătoria, precum și de suma acoperirii.
Capitol III
Tipurile de asigurări de călătorie
Ca persoane juridice, agențiile de turism profit de un șir de beneficii oferite de către companiile de asigurare. Astfel, în domeniul industriei turistice există asigurări obligatorii și facultative, cele din urmă fiind achizioționate la discreția turistului. În Republica Moldova, conform legislației în vigoare asigurările obligatorii sunt atribuite următoarelor categorii
Asigurarea privind călătoria peste hotare a mijloacelor de transport (Cartea Verde)
Asigurarea medical a turiștilor.
Asigurarea răspunderii civile a posesorilor de transport.
Conform articolului 22 al Legii Turismului, asigurarea turiștilor reprezintă un proces obligatoriu și se realizează prin intermediul agențiilor de turism, care au parteneriate cu companiile de asigurare, acestea la rândul lor posedă licența respectivă pentru desfășurarea acestei activități.
Polița de asigurare implică achitarea cheltuielilor legate de oferirea ajutorului medical în țara unde a apărut necesitatea respectivă. Restul tipurilor de asigurări sunt opționale. Asigurarea bunurilor și a turistului prevede responsabilitatea companiei de asigurare pentru deteriorarea sau pierderea bunurilor acestuia. Contractul intră în vigoare din momentul începerii călătoriei și se finisează la momentul întoarcerii acestuia. Prin intermediul unui astfel de contract, se pot asigura bunurile personale pe care turiștii le iau în călătorie, cît și cele cumpărate în timpul sejurului de peste hotare.
Asigurarea riscurilor firmelor turistice includ și riscurile financiare, legate de pretențiile turiștilor, rudelor sau a părților terțe. În lista riscurilor financiare sunt incluse:
falimentare firmei de turism;
riscurile comerciale (sancțiunile financiare impuse firmei turistice, întârzierea sau neachitarea plății, în caz că partenerul nu recunoaște situațiile de forță majoră.);
apariția unor situații de forță majoră.
controlului vamal, schimbarea legislației vamale, și a altor formalități vamale;
Din păcate însa, în Republica Moldova până în prezent companiile de asigurare nu asigură riscurile financiare.
Polița de asigurare de regulă include
acordarea asistenței juridice necesare în cazul soluționării unor litigii peste hotarele țării.
servicii de consultanță din partea medicului;
în caz de accident sau îmbolnăvire, acordarea primului ajutor medical turistului în timpul călătoriei
transportarea la cel mai apropiat spital, unde este posibilă obținerea unui tratament medical adecvat;
informarea familiei pacientului și asistență medicală la spital
transportarea turistului în țara de reședință sub un control adecvat;
asigurarea cu medicamentele necesare în cazul în care acestea nu pot fi obținute la staționarul de moment;
repatrierea rămășițelor turistului;
achitarea serviciilor de transportare a pacientului sau a cadavrului acestuia, în țara de reședință;
Card european de sănătate
Cardul European de sănătate reprezintă practic un pașaport de sănătate atunci când turistul se află pe teritoriul altei țări. Acestea sunt eliberate de către “Casa de Asigurări de Sanatate” și e pusa la dispoziția cetățenilor care locuiesc pe teritoriul Uniunii Europene. În prezența acestui card, atunci când turistul se află în una din țările membre ale UE, asistența medicală va fi oferită de câte ori e nevoie, iar cardurile de asigurare au o valabilitate de 6 luni, din momentul eliberării. Cu ajutorul acestui card, se poate beneficia de ajutor medical cât este nevoie (tratamente urgente, prim ajutor, etc.). Bineînțeles acesta nu presupune posibilitatea ca turiștii să fie tratați în clinici private sau specializate, dar numai în instituțiile care fac parte din sistemul de securitate socială a respectivei țări, pe teritoriul căreia se află aceștea. Factori importanți:
Cardul este valabil și pe teritoriul Elveției (țară non UE)
Acesta se eliberează gratuit tuturor celor care îl solicită
Serviciile oferite de Cardul European de sănătate au un grad de acoperire limitat, de aceea este important ca în funcție de necesitățile medicale, să se solicite asigurare complementara.
În cazurile în care trebuie să se plătească din bani proprii unele tratamente, intervenții, etc., chiar și în prezența Cardului European de sănătate, trebuie să se conformeze și să se achite suma necesară, iar la întoarcerea în țară se poate apela la Casa de Asigurari de Sanatate pentru rambursarea acestei valori.
Nivelul de acoperire al cardului de sănătate diferă mult față de ceea ce înseamnă asigurare medicală privată de călătorie. Aceasta din urmă se achiziționează de la companii de asigurări și în funcție de riscurile acoperite și valoarea acestora, se va stabili prima de asigurare care trebuie plătită.
Obținerea acestui card este foarte simplă, tot ce trebuie sa fie prezentat este buletinul și trebuie să se completeze un formular tipizat, care se poate obține de la Casa Județeană de Asigurări.
În câteva zile lucrătoare acesta se poate ridica.
3.2 Cartea Verde
Cartea verde e denumirea după care este recunoscută pe plan internațional asigurarea răspunderii civile. Acesta e un tip de contract obligatoriu care constă în asigurarea răspunderii civile a posesorilor mijloacelor de transport, iar denumirea îi este atribuită în conformitate cu forma și culoarea poliței de asigurare. Acest tip de contract a fost fondat încă în anul 1949 și permite libera circulație pe teritoriul a 32 de state. Asigurarea răspunderii civile- Cartea verde, pentru unitățile de transport este utilizată de turiști atunci când călătoresc cu propriile mijloace de transport într-o altă țară. Acest tip de asigurare prevede situațiile când obiectul asigurării poartă răspundere față de partea terță și cheltuielile suportate de partea terță sunt achitate din resursele financiare ale companiei de asigurare. Mărimea obligațiilor asumate în legătura cu producerea unor pagube, se reglementează cu legislația în vigoare a țării unde s-a produs incidentul. Obiectul asigurării răspunderii civile, (RCA) pentru posesorii de transport, reprezintă raspunderea lor civilă față de eventualele pagube aduse altor persoane în cazul unor accidente rutiere. Daunele financiare și prejudiciile aduse sunt achitate de către compania de asigurare. Conform acestui tip de asigurări se achită pierderile materiale legate de reparația autovehiculelor și a altor bunuri defectate, precum și plata pentru serviciile medicale legate de îngrijirea cetățenilor afectați, despăgubirea pierderilor în legătură cu traumele sau decesul acestora, inclusiv plăți de pensii pe viață rudelor sau copiilor acestora. Majoritatea țărilor europene au semnat un acord de aderarea la tipul de contract Carte Verde, respectiv în majoritatea țărilor acest tip de contract este obligatoriu.
Asigurarea personală a turiștilor
Cei care pot beneficia de servicii de asigurare pot fi atât persoane fizice, cît și persoane juridice (turiștii sau agențiile turistice). Conform Legii „Cu privire la organizarea asigurărilor în Republica Moldova” asigurarea personală presupune stabilirea relațiilor dintre companiile de asigurări și beneficiari acestora, în vederea acordării serviciilor de asigurare, la solicitarea clienților.
Asigurarea personală este întotdeauna legată de persoana fizică. Ceea ce ține de persoana juridică, firma turistică are dreptul să asigure proprii săi angajați, din resursele financiare interne ale întreprinderii. În calitate de persoane asigurate pot fi acele persoane care au atins majoratul și persoanele în vârstă de până la 70 ani. Copiii ce nu au atins vârsta de 16 ani, pot fi asigurate prin intermediul părinților.
Fiecare persoană are dreptul să-și protejeze bunurile, prin intermediul asigurării acestora de către companiile de asigurare. Suma asigurării se stabilește în conformitate cu clauzele contractul prestabilit. În cazul asigurării turiștilor, evenimentul asigurării sunt considerate de regulă traumele, decesul, îmbolnăvirile de scurtă durată, etc. – cazuri apărute involuntar, produse nu din vina turistului. Cazul în care suma de plată prevăzută de polița de asigurare nu se achită, dacă în momentul producerii accidentului turistul era în stare de ebrietate.
De asemenea, nu sunt considerate ca eveniment al asigurării la asigurarea personală a turiștilor bolile infecțioase, cronice, oncologice, cardio-vasculare, de dinți sau alte boli.
Datorită faptului că în Republica Moldova asigurarea turistului este obligatorie, el poate obține o poliță de asigurare la orice companie de asigurare care se ocupă cu asigurarea turiștilor. Înainte de a încheia contractul, care se poate realiza prin intermediul firmei turistice, turistul trebuie să cunoască condițiile asigurării și care sunt evenimentele asigurării. Dacă turistul încalcă normele privind condițiile asigurării, compania are dreptul să nu-i achite suma prestabilită.
Prin asigurarea personală a turiștilor, prin intermediul asigurarării medicale, se prevăd cazurile de traumele corporale suportate de turiști în timpul călătoriei sau vătămările neașteptate.
Contractului standard de asigurare medicală se încheie cu condiția că la plecarea din țară turistul este sănătos, nu are afecțiuni fizice și nu este afectat de boli cronice.
În prezent, în practica companiilor de asigurări se folosesc două modalități de prestare a serviciilor de asigurări pentru turism:
prima modalitate asigură complexul de servicii (returul banilor) la reîntoarcerea în țară
a doua modalitate asigură un complex de servicii peste hotarele țării
În cazul celei de-a doua modalități, companiile de asigurare au încheiat contracte de colaborare cu parteneri străini, privind acordarea asistenței turiștilor moldoveni în cazul apariției riscului asigurat.
La serviciile de dispecerat a companiilor de asigurare partenere, activează operatorii care de regulă vorbesc limba rusă, ei vor informa turistul despre ce e necesar să fie întreprins, vor chema medicul și vor confirma garanția plății. Dacă compania da asigurări care emite polițe pentru turiști nu are încheiat contract de colaborare cu compania străină asistentă, atunci turiștii achită toate serviciile medicale din cont propriu. În acest caz, copiile tuturor facturilor de plată cum ar fi costul medicamentelor, consultația medicului se vor prezinta la întoarcerea turistului în țară companiei de asigurare care a emis polița, pentru a fi returnați banii. Aceasta situație reprezintă a doua modalitate privind complexul de asigurări.
Asigurărea bunurilor materiale
Toată lumea practică asigurărea bunurilor materiale a călătorilor, a turiștilor și a firmelor turistice, și este practicată demult. A devenit o regulă că turismul intern și cel internațional nu poate activa fără asigurarea împotriva situațiilor diverse. Polița de asigurare garantează siguranță și confort și reprezintă un mijloc indispensabil la deservirea turiștilor. Anume confortul și siguranța oferă turiștilor încrederea în credibilitatea în calitatea serviciului turistic solicitat, în firma turistică, precum și transportarea cu prudență bunurilor. În Statele Unite Ale Americii de exemplu, activează circa 8000 companii de asigurări care oferă servicii asigurăre a bunurilor.
Asigurarea bunurilor personale ale turiștilor include obiectele pe care le transportă aceștea (îmbrăcăminte, centre muzicale, camere de luat vederi etc ), pe care călătorii le iau în timpul sejurului.
Multe dintre firmele turistice ignoră necesitatea privind asigurarea obligatorie a turiștilor, astfel își asumă riscuri financiare, iar în cazul apariției a evenimentului de asigurare poate duce la falimentarea companiei. Acest fenomen se explică prin economisirea, respectiv reducerea prețului de cost al pachetul turistic și practicarea unor tarife mai ieftine pe piața turistică.
Relațiile dintre firmele turistice, companiile de asigurare și turiști sunt elaborate și stipulate în contractul de asigurare ale companiilor de asigurare conform regulilor impuse de către Inspecția de Stat privind Reglementările în Asigurări (Гocтpаxнадзop) de pe lîngă Ministerul Finanțelor a Republicii Moldova.
Asigurarea medicală
Este de menționat faptul că acest contract de asigurare medicală obligatorie turistul îl încheie cu compania de asigurare, care are parteneriat cu respectiva firmă turistică, adică prin intermediul agenției de turism. Astfel, în cazul ivirii evenimentului de asigurare, la întoarcere turistul prezintă firmei turistice documentele necesare menționate în contract și firma turistică oferă asistență la obținerea banilor de la firma de asigurare pentru recuperarea costurilor suferite de turist. Se verifică evenimentul de asigurare și dacă acesta corespunde regulilor privind asigurarea, compania se obligată ca timp de maxim 10 zile să efectueze restituirea cheltuielilor către turist. În caz contrar însă, pot apărea divergențe între compania de asigurare și turist, iar decizia finală se va lua de către judecată.
În urma unei analize a celor expuse anterior, ca și recomandare pentru firmele turistice se poate propune ca înainte de a se încheia contractul de colaborare cu o nouă compania de asigurare, să se verifice următoarea informație:
condițiile în care turiștii firmei pot să beneficieze de servicii și ce tipuri de servicii
reprezintă o prioritate dacă compania de asigurare are ca partener o companie-asistanse peste hotare;
țările în care va fi valabilă polița de asigurare emisă.
În cazul apariției evenimentului de asigurare dacă aceste puncte sunt prevăzute și luate anticipat în calcul, evenimentele asigurate vor fi suportate de către firma de asigurare, fără a implicarea directă a consecințelor de către firma turistică.
Contractarea și încetarea asigurării
Încheierea unei asigurări presupune de fapt contractarea acesteia și implică parcurgerea următorilor pași:
Se completează cererea de asigurare, (declarația de asigurare)
Se execută analiza cererii (declarației) de asigurare.
Etapa încheierii contractului. Contractul se consideră încheiat în momentul plății primelor de asigurare și a emiterii documentului respectiv. Contractul poate avea forma poliței de asigurare la unele tipuri de asigurări de bunuri sau a certificatului de asigurare, de răspundere civilă și la asigurările de persoane..
Suspendarea contractului de asigurare. În mod normal, contractul de asigurare cu perioadă determinată încetează în momentul în care ajunge la termen, rpespectiv expiră intervalul pentru care a fost încheiat. Un alt mod de încetare a contractului de asigurare este iscării evenimentului asigurat, întîlnită în asigurările de viață.
În afara celor 2 situații descrise, un contract de asigurare se poate întrerupe prin:
rezilierea contractului;
denunțarea;
anularea;
Rezilierea- reprezintă suspendarea contractului de asigurare datorită nerespectării obligației uneia dintre părți. În momentul rezilierii, creditorul are dreptul să ceară îndeplinirea obligată a tuturor obligațiilor scadente care nu fuseseră executate pînă la acel moment. La fel, el poate cere compensare pentru prejudiciile ce i s-au adus ca urmare a nerealizării respectivelor prestații. Ca și exemplu, rezilierea are loc atunci cînd riscul asigurat s-a produs înainte să înceapă răspunderea asigurătorului.
Denunțarea reprezintă metoda unilaterală de a suspenda contractul, din motive precizate de lege. Asigurătorul are posibilitatea de a reclama contractul în cazurile care urmează:
cînd se observă nerespectarea de către asigurat a obligațiilor de menținere corespunzătoare a bunurilor, ceea ce duce la mărirea posibilității de producere a evenimentului asigurat.
dacă asiguratul nu a anunțat în scris reformele apărute în perioada de timp al derulării contractului, care potrivit clauzelor de asigurare, îndepărtează perpetuarea contractului;
dacă se demonstrează că asiguratul a fost incorect;
Anularea are loc atunci cînd contractul a fost încheiat fără respectarea principalelor condiții de valabilitate. Spre deosebire de reziliere și denunțare, anularea contractului operează nu numai pentru viitor dar și pentru trecut, readucând contractanții la situația juridică avută la data încheierii asigurării. Recurgându-se la returnarea mutuală a datoriilor, asigurătorul va înapoia primele de asigurare încasate, iar asiguratul indemnizația, dacă aceasta fost achitată.
Capitol IV
STUDIU DE CAZ
Compania “Prodeviz” Broker in Asigurări și Reasigurări
Compania PRODEVIZ, după primele șase luni ale anului curent, cu o cotă de piață de 11,6%, este lider printre companiile de intermediere în asigurări pe domeniul de asigurări generale din Republica Moldova. În perioada respectivă, societatea a intermediat un volum de prime de aproape 9,9 mld. lei, cu peste 95% în creștere, raportat la S1/2009. Următorii pe listă după pozițiile ocupate, sunt BROKERASIG și IMPERBROKER. Doar 5 companii de brokeraj au raportat activitate în perioada analizată, din totalul de 55, în domeniul asigurărilor de viață. În pofida faptului că a consemnat o scădere a afacerilor de 11,3%, liderul este EUROLIFE, cu o cotă de piață apropiată de 80%.
Piața de brokeraj în asigurări din Republica Moldova a încheiat anul 2013 cu un volum de prime intermediate de aproape 320,76 mln lei, echivalentul a 19,18 mln euro, ceea ce înregistrează o creștere cu 10 la sută față de anul precedent, atunci încasând 291,61 milioane lei, arată datele Comisiei Naționale a Pieței Financiare (CNPF), citate de xprimm.md.
Astfel, cele 81 de companii de brokeraj active de pe piața locală de profil au intermediat aproximativ 26,8 la sută din totalul primelor brute subscrise de asigurători, o valoare asemănătoare cu cea înregistrată în anul 2012.
În același timp, valoarea veniturilor din activitatea de intermediere a totalizat 99, 85 milioane lei echivalentul a 6 milioane euro, din care 95, 95 milioane lei sau 5, 7 mln euro, au fost comisioanele încasate din primele percepute. Portofoliul pieței de brokeraj în continuare a fost dominat de asigurările auto, 77, 8 % din totalul primelor intermediate fiind generate de cele trei clase de asigurări specifice: CASCO- 109, 3 mln lei, în creștere cu 11% față de 98,4 mln lei din anul precedent, Carte Verde – 81,7 mln lei, cu 17,3% mai mult față de 2012 și, respectiv, RCA 58,4 mln lei, înregistrând o creștere de 29% față de anul anterior.
Totodată, în perioada de referință, societățile de brokeraj în asigurări au intermediat 312.170 contracte de asigurare, cu 12.035 mai multe decât în anul anterior. Cele mai multe polițe vândute de brokerii moldoveni au fost cele de RCA 114.380 de polițe, urmat de asigurările de sănătate – cu valabilitate în afara țării 84.116, Carte Verde 80.980 și asigurări auto CASCO – 10.227 polițe, în timp ce numărul contractelor încheiate pe asigurări de viață s-a cifrat la 3.642.
"PRODEVIZ" SRL este licențiat cu Seria CNPF № 000336 din 06.06.08. Contract de asigurare de răspundere civilă în valoare de 15 milioane de lei. Certificatul de înregistrare, IDNO 1008600026717 de la 20.05.08 Conform Legii cu privire la asigurări » № 407 – XVI din data de 21.12.2006, brokerii de asigurare sunt participanții profesioniști la piața asigurărilor, precum și a servi ca intermediari a contractulului de asigurare dintre asigurat și asigurător. "PRODEVIZ" SRL își desfășoară activitatea bazându-se pe interesul clientului și plasează riscurile de asigurare în acele societăți de asigurare care oferă cele mai bune condiții și cea mai bună rată de asigurare.
Avantajele în cooperarea cu Brokerul de Asigurări "PRODEVIZ" SRL, sunt ratele avantajoase, ca abordare din punct de vedere economic la calcularea tarifelor, ceea ce permite reducerea prețurilor menținând în același timp serviciile de înaltă calitate. Servicii individuale, pentru fiecare client este oferit un manager personal care oferă consultanță cu privire la asigurări, plăți și riscuri. Eficiența serviciilor, permite să emită contractului în timp cât mai scurt și să stabilească pierderile cât mai curând posibil. Abordare individuală, se studiază cu atenție nevoile clienților și se încearcă să se încheie contractul de asigurare în cel mai profitabil și convenabil mod pentru fiecare client în parte.
1. Pași în achiziția unei polițe de călătorie
4.1 Informare privind elementele asigurării
Puțini dintre cetățenii Republicii Moldova care procură o poliță de asigure cunosc cum se folosește corect acest serviciu de asigurare în străinătate. În cele mai dese cazuri, polițele de asigurare sunt procurate de la agențiile de turism, unde s-a achiziționat tot pachetul turistic prin intermediul cărora cetățenii pleacă în străinătate. Turiștii își cumpără asigurările în lipsa conștientizării protecției prin intermediul acesteia, deci nu cunosc condițiile de asigurare, ce oferă polița achiziționată, la ce companie se asigură etc. Chiar în prezența unei polițe de asigurare, sunt cazuri în care turiștii nu solicită ajutorul companiei de asigurare la ivirea riscului, doar fiindcă uită că au la dispoziție o asigurare sau nu știu cum să o folosească corect.
Mai jos am propus cîteva sfaturi care ar fi utile pentru clienții care achiziționează o poliță de asigurare pentru străinătate și cum să se folosească de ea aflându-se peste hotare.
Una din cele mai importante caracteristici ale unei polițe de asigurare, este suma asigurată și se recomandă să se precizeze din start care este aceasta. Suma asigurată reprezintă acea sumă de bani care trebuie să fie suficientă pentru acoperirea cheltuielilor medicale suportate de client într-o anumită țară. Pentru statele europene se recomandă procurarea polițelor cu sume asigurate nu mai mici de 30 000 euro, iar pentru statele CSI e suficientă suma de 10 000- 15000 euro. De exemplu, în state ca SUA, Canada, Japonia, Austria și Elveția, serviciile medicale sunt mult mai scumpe, iar acoperirea se recomandă să fie de 50 000 euro. Tipuri de polițe cu sume asigurate între 30 și 50 mii euro includ: transportarea persoanei bolnave, iar în cazul decesului și repatrierea corpului neînsuflețit în patrie, ca rudele acesteia pe lîngă suferințele suportate în urma decesului apropiatului, să nu mai fie traumați și de sumele pentru repatriere primite de la birourile de servicii funerare din străinătate. Achitând cu 10 sau 15 euro mai mult, se va beneficia în schimb de o protecție eficientă de asigurare.
Trebuie să se cunoască cazurile în care se vor recupera și cazurile în care nu se vor despăgubi cheltuielile suferite de către clienți.
Nu se recompensează sumele cheltuite pentru:
Maladii și traume care au apărut în urma unor acțiuni incorecte.
Servicii medicale care nu au fost indispensabile;
Protezarea dentară, se vor recompensa numai cheltuielile pentru tratamentul durerii acute de dinți, care costă pînă la 200 euro;
Consecințele intoxicațiilor narcotice sau alcoolice;
Tratarea bolilor oncologice și cronice;
Procurarea aparatelor auditive și a ochelarilor;
Tratamentul bolilor care au început pînă a pleca peste hotare;
Tratarea bolilor venerice (SIDA ș.a) ;
Investigații profilactice efectuate fără prescripția medicului;
Operațiile chirurgiei cosmetologice și celei plastice;
Serviciile oferite de medicina netradițională;
4.2 Alegerea companiei de asigurare.
Este alegerea turistului să procure sau să refuze achiziționarea unei polițe de la o agenție de turism, să solicite informație în cazul achiziționării acesteia, sau să o cumpere în cont propriu. Acesta poate cere informație privind la
serviciile de care se v-a beneficia în cazul unei traume sau boli;
modul de a anunța compania de asigurare privind ivirea situației asigurate.
suma asigurată;
compania de asigurare la care este solicitat serviciul de asigurare;
modul de acoperire a cheltuielilor suportate pentru tratamentul medical;
În cazul în care polița oferită de agenția de turism nu corespunde cerințelor, se recomandă ca să se propună alta, care ar putea include mai multe servicii, fie aceasta și mai scumpă. Dacă se refuză solicitarea clientului, s-ar putea să se piardă încrederea în agentul de turism. Trebuie să se rețină faptul că agenția de turism acționează în rolul unui agent, scopul căruia este de a vinde polița, de multe ori cu orice preț, mijloc și contrar necesităților turistului, pe lângă asta nu va oferi asistență în cazul unui accident survenit cu clientul în străinătate. În acest caz, agenția are scopul de a vinde polița de și de a percepe comision de la compania de asigurare, iar dificultățile apărute în legătură cu o traumă sau boală, rămîn să fie discutate de către client direct cu societatea de asigurare.
Turiștii nu sunt lipsiți în nici un caz de dreptul de a achiziționa polița de la compania pe care o aleg aceștea, iar faptul că ar fi obligați să o cumpere doar de la agenția de turism de la care achiziționează tot pachetul de servicii este greșit.
Pot apărea greutăți sau nelămuriri în privința alegerii unei companii de asigurare care poate oferi o poliță ce ar corespunde nevoilor și cerințelor particulare. În acest caz se poate apela un broker de asigurare, care poate oferi mai multă informație a unui număr mai mare de companii de asigurare și poate alege împreună cu clientul o poliță de asigurare care ar corespunde din perspectiva preț – calitate. Colaboratorii brokerului de asigurare trebuie să ofere consultații detaliate privind acțiunile ce trebuie întreprinse în cazul apariției riscului asigurat, oferă ajutor la despăgubirea banilor folosiți peste hotarele țării, de la societatea de asigurare.
Se recomandă achiziția polițelor de asigurare de la companiile de asigurări care au încheiate contracte de colaborare cu firme serioase de asistență medicală, ale căror centre există în cele mai multe țări din lume.
Un consultant de asigurări trebuie sa transmită clientului său încredere, credibilitate și sentimentul de sinceritate, aplicabil prin câteva strategii ale limbajului non verbal. Consecvența este absolut necesară pentru a reuși în vanzarea asigurărilor, aceasta întărește încrederea în firma și îi determină să dea recomandări și altora. Flexibilitatea constă în capacitatea consultantului de a-și modela permanent discursul și să-și prezinte unul și același contract în fața interocutorilor absolute diferiți ca și personalitate, resure financiare, vârstă, temperament sau experiență de viață. Modul de abordare a subiectelor depind de momentul zilei, relația cu potențialul client sau tipajul persoanei.
Pentru o tranzacție reușită este esențial utilizarea unui limbaj comun cu clientul, trebuie să demonstreze că este familiar cu domeniul de activitate, consultantul va câștiga mai multă încredere și îl va face pe interlocutor să se simtă mai confortabil dacă vorbesc aceeasși limbă. Documentarea suficientă asupra domeniului de activitate a potențialului client îl pot îndruma pe consultant să aleagă exemple relevante despre modul cum pot fi asigurate anumite riscuri la care acesta poate fi expus.
Nu în ultimul rând trebuie să fie menționat profesionalismul în relația cu clientul, scopul consultantului fiind de a-l ajuta pe acesta să-și rezolve întrebările, fapt pentru care trebuie să fie specialist în domeniul vânzării asigurărilor. Acesta își asumă mai mult sau mai puțin un rol de conselier care pune la dispoziția clientului sugestiile și informațiile care servesc interesele, recomandând produse adaptate nevoilor și cerințelor acestuia. Iar discuțiile și negocierile cu interlocutorul trebuie să fie purtate de pe poziții de egalitate, ca între parteneri de afaceri.
Completarea poliței de asigurare
Documentele necesare pentru a încheierea unei asigurări de calatorie sunt pașaportul sau cartea de identitate.
În caz de ivire a riscului
Se contactează numărul de telefon indicat pe contractul de asigurare, potrivit țării unde se solicită asistența la daună (dacă acest lucru este posibil, în maxim 48 de ore de la producerea evenimentului)
Pentru a avea acces gratuit la serviciile medicale de care este nevoie, e important ca societatea de asistență să aibă o reprezentanță în țara în care se află turistul
Se păstrează toate chitanțele, facturile și fișele de tratament care sunt puse la dispoziție de către unitatea medical
Perioada minimă pentru asigurare poate fi de 2 zile, iar cea maximă reprezintă 365 de zile. Răspunderea asiguratorului începe la data menționată în poliță ca fiind data începerii perioadei de valabilitate a asigurării, dar nu înainte de trecerea frontierei pentru călătoria propriu zisă în străinătate. Răspunderea asigurătorului va înceta la data expirării perioadei de valabilitate înscrise pe polița de asigurare sau în momentul în care se trece granița înapoi în țară.
Câteva repere importante din procesul completării unei polițe de asigurare peste hotare, sunt enumerate mai jos:
Este foarte important să fie indicat teritoriul unde este valabilă polița se asigurare;
Perioada valabilității poliței trebuie să se stabilească din ziua plecării până în ziua sosirii înapoi acasă;
Suma asigurată.
Numele, data nașterii, datele personale și numărul pașaportului să fie înscrise corect.
Pentru a fi în siguranță și a beneficia de o protecție de asigurare se recomandă să nu se economisească cîțiva euro în plus. Să nu se cumpere polițe ieftine de asigurare cu sumele asigurate foarte mici. Să se achiziționeze polițe de asigurare de la companiile care dispun de contracte cu companiile de asistență care au o rețea cuprinzătoare prin toată lumea.
Trebuie să se menționeze faptul că nu toate polițele sunt asemănătoare, și trebuie să se ia cunoștință cu aspectele de asigurare pînă la plecarea în străinătate și nu după ce a survenit evenimentul asigurat.
Păstrarea poliței de asigurare
În cazul apariției unui incident sau a unei boli trebuie să se evite panica și să se păstreze calmul. Este necesar ca imediat să se facă legătura cu compania de asistență din țara respectivă sau direct cu asigurătorul și se informează numele, cazul, numărul de identificare a poliței de asigurare, locul în care se află, compania la care persoana respectivă e asigurată, se comunică neapărat numărul de telefon la care clientul poate fi contactat.
Orice cheltuială și acțiune trebuie să fie coordonate cu reprezentanții companiei de asigurare sau a companiei de ajutor, în caz contrar însă, există posibilitatea apariției problemelor în ceea ce privește recompensarea sumelor cheltuite de către client. În deplasările de peste hotare, e necesar ca turistul să dispună de pînă la 400 euro în caz de producerii unui risc, să achite cheltuie medicale primare.
Este foarte important ca la adresarea către medic să se ceară eliberarea concluzia medicală în care trebuie să fie indicate:
După caz, diagnoza stabilită.
Indicațiile medicului, ce medicamente și tratament s-a folosit.
Numele medicului, a clientului, data solicitării ajutorului medical.
Dacă se vor procura medicamente, se vor achita procedurile și tratamentele, iar ceea ce n-a fost prescris de către medic, nu se va putea obține recompensarea cheltuielilor de la compania de asigurare.
Pentru a putea confirma companiei de asigurare sumele de bani cheltuite, e necesar să se păstreze bonurile, cecurile sau facturile fiscale ca dovadă a cheltuielilor survenite pentru proceduri, tratamente sau medicamente.
2. Achiziționarea on line a asigurărilor de călătorie
2.1 Achiziția de către tineri a asigurărilor on line de călătorie.
În ziua de astăzi, polițele de asigurare de călătorie sunt recomandate indiferent de scopul calatoriei, însă rămân a fi facultative. În România, după aderarea la Uniunea Europeana, asigurările de călătorie au devenit opționale. În ciuda faptului, companiile de turism le recomandă persoanelor care călătoresc în străinatate să profite de o astfel de poliță. Avantajele sunt multiple, iar în principal se motivează prin faptul că protejează împotriva unui număr mare de riscuri și au acoperire în întreaga lume. Totuși, piața produselor de asigurări pentru călători înregistrează o evoluție ascendentă, oamenii au început să conștientizeze importanța polițelor de călătorie în străinătate, astfel, pentru viitor se pot înregistra un număr mai mare de solicitări ale acestui tip de asigurări.
Cei care călătoresc spre U E pot utiliza și Cardul European de Sănătate, însă acesta poate fi utilizat doar în cadrul unităților medicale din sistemul public al țărilor unde se solcită asistența medicală. Procedura de obținere a cardului e destul de complicată și are o perioadă de valabilitate destul de scurtă.
În mod obișnuit, pentru costul asigurării de tip travel se iau în considerare factori precum scopul călătoriei respective, destinația și suma asigurată pentru care vrea să opteze persoana asigurată. Modul de achiziție a acestor produse pot include apelarea la brokeri și agenții, distribuția prin firme de turism, de asigurare sau achiziționarea directă online.
Rezervarea și achiziția polițelor de asigurare online este o practică specifică generației tinere în general, deoarece este mai încrezătoare în plățile securizate online și e mai familiarizată cu tehnologiile. Pe lângă acest fapt, cumpărătorii de obicei preferă să apeleze la serviciile agențiilor de turism, deoarece aceștea le oferă toate serviciile de care au nevoie, respective toate serviciile se află intr-un singur loc, mai mult, agentul de vânzare le pferă consulație referitor la specificul asigurărilor pe care le achiziționează.
Studiu: Câți călători achiziționează asigurări când cumpără bilete de avion online
Conform unui studiu al portalului de turism, doar 5% dintre cetățenii RM care achiziționează bilete de avion on line pentru plecările în afara țării, procură o asigurare de călătorie.
Prin achiziționarea unei asigurări de călătorie, turiștii evită în mod aproape cert pericolul ca pentru o singură zi de spitalizare de peste hotare sau pentru tratamentul unui accident minor să fie nevoișiplătească cel puțin câteva sute de euro. Potrivit unor date ale agenției de turism, proporția clienților care achiziționează biletul de avion direct de la o agenție de turism și aleg să procure o asigurare de călătorie este mai dinamic, aproape 35 la sută aleg asigurarea, iar procentul acestora este în continuare creștere. Dacă încă în 2012 rata medie a celor care alegeau să cumpere o asigurare de călătorie era de 16 la sută, pe parcursul anului 2013 a crescut până la 20%, iar spre începutul lui 2014, asigurările au fost cumpărate în jur de 35% din cei care și-au cumpărat biletele direct din agenții. În luna februarie a anului curent însă, s-a înregistrat un număr sporit în procentul de cerere a asigurărilor offline, acesta fiind de peste 40 %. În același timp, la nivel de agenție, procentul asigurărilor vândute on line și offline, raportate la numărul total de turiști care părăsesc țara, atinge în mediu 15 la sută, un procent care este mai mare față de anii trecuți (12% în 2013 și 10% în 2012). Călătorii interpretează asigurarea ca pe un cost în plus, nu neapărat ca pe un beneficiu indispensabil. În jur de 58 la sută din asigurările vândute de site-urile de cumpărare de bilete de avion on line, reprezintă asigurările medicale, circa 34% sunt polițe medicale care includ și asigurarea bagajului și doar 8 la sută sunt polițe de călătorie care acoperă pericolul de amânare a plecării peste hotare. Este util să se cunoască faptul că din cauza conflictelor armate existente, în acest moment în unele țări, nu se pot încheia asigurări în Iran, Afganistan, Irak, Liban și Siria. Oficialii unor site-uri de achiziționare a biletelor de călătorie on line, conclud faptul că, în general, numărul de polițe vândute este în creștere în perioada martie-septembrie, iar în perioada octombrie martie oscilează destul de mult. În perioada vacanței de iarnă se vând mai multe polițe de asigurări pentru sporturile extreme practicate, pentru că mulți din cei care pleacă la munte, să practice sporturile de iarnă, schi sau snowboarding sunt constienți de beneficiile iminente unei astfel de polițe.
Încheiere
Fie că e vorba de o plecare la studii, pentru participarea la diverse competiții, ca și turist, sau pentru a munci, cu siguranță nu se va regreta achiziționarea unei polițe de asigurare de călătorie, mai ales că acest tip de asigurări sunt din ce în ce mai accesibile și oferă o gamă largă de servicii, pentru a propune cele mai bune opțiuni și avantaje turiștilor. Orice călătorie, în scop de serviciu sau personală, presupune anumite riscuri. Acestea pot fi acoperite doar printr-o asigurare de călătorie. Asigurarea de călătorie pentru o țară străină este necesară având în primul rând în vedere costul foarte mare al serviciilor medicale, iar de cele mai multe ori, acesta nu poate fi acoperit din bugetul celor care călătoresc. În plus, acoperirea poliței poate fi extinsă pentru a cuprinde și riscuri complexe, cum ar fi: întarzierea sau anularea zborului, pierderea sau deteriorarea bagajelor sau raspundere civilă față de terți etc. Polița de asigurare trebuie să se încheie înainte de a ieși din țară și numai după plata integrală a primei de asigurare corespunzatoare perioadei asigurate este emisă polița de asigurare. În ciuda situației economice sau a posibilității financiare, se poate afirma că pentru deservirea turiștilor este nevoie ca procesul de deservire să se organizeze corect astfel încât calitatea serviciilor oferite să nu fie dubios pentru clienți, aceștea profitând de servicii de calitate, rapide si echitabile.
Profesionalismul angajaților și a factorului uman nu se pune în discuție, în acest sens factorul uman este preponderent și trebuie să corespundă unui nivel. Asigurarea turiștilor care pleacă inafara țării reprezintă o activitatea destul de complexă, respectiv trebuie să-i fie acordată atenție sporită. Astfel, prin intermediul companiilor de asigurarea, agenția de turism asigură potențialele pericole care se pot ivi în cazul plecării călătorilor peste hotare. Pierderile materiale sau financiare pot fi foarte mari, tocmai de asta, atât firmelor turistice cât și turiștilor în particular li se recomandă să nu economisească la capitolul asigurări, adică să nu vândă pachetele turistice fără o poliță de asigurare. Se poate câștiga la moment, dar se poate pierde mai mult în cazul producerii diverselor riscuri neasigurate și neprevăzute. Principalul motivul privind necesitatea asigurării, în cazul asigurării personale a turiștilor este: trauma, îmbolnăvirea din timpul călătoriei sau chiar decesul. Ca și client al companiei de asigurare, interesul turistului este ca în caz de urgență ajutorul necesar să îi fie acordat rapid, la un nivel calitativ.
BIBLIOGRAFIE
http://biblioteca.regielive.ro/referate/turism/serviciile
http://horeca.ro/revista/91-mai-2010/584-turismul-este-cea-mai-mare-ramura-a-economiei-mondiale.html
http://www.gov.md/europa/ro/content/ce-%C3%AEnseamn%C4%83-liberalizarea-regimului-de-vize
http://www.publika.md/regimul-liberalizat-de-vize-a-dat-startul-calatoriilor-in-ue_1913441.html
http://agora.md/stiri/1820/video–cu-cat-a-crescut-fluxul-de-calatori-spre-ue-dupa-liberalizarea-regimului-de-vize
http://biblioteca.regielive.ro/cursuri/turism/asigurari-in-turism-asigurari-75470.html
http://www.asigurare.md/ro/content/173/
http://omniasig.oltenia.ro/Html/protectia/functii_asig.htm
http://www.asigurare.md/ro/content/177/
http://www.asigurare.md/ro/content/179/
http://www.asigurare.md/ro/content/178/
http://www.comunicatedepresa.ro/suma-asigurata/definitie/
http://ru.scribd.com/doc/59462755/Asigurari-in-Turism
http://ru.scribd.com/doc/75924168/Asigurarea-in-Turism
http://ru.scribd.com/doc/75924168/Asigurarea-in-Turism
http://www.ghid-asigurari.ro/cardul_european_de_sanatate.html
http://moldcargo.md/carte-verde.html
http://moldasig.md/asigurari-persoane-fizice/auto/carte-verde/
http://ru.scribd.com/doc/75924168/Asigurarea-in-Turism
http://ru.scribd.com/doc/75924168/Asigurarea-in-Turism
http://www.mfa.gov.md/asigurare-medicala/
http://www.asigurare.md/ro/content/180/
http://www.xprimm.md/PRODEVIZ-si-EUROLIFE-liderii-pietei-de-brokeraj-din-Moldova-articol-2,3,189-39611.htm
http://agora.md/stiri/1614/top-20-companii-de-brokeraj-din-moldova–ce-prime-au-incasat-anul-trecut
http://www.mondial-assistance.ro/content/10/ro/asigurare-calatorie/intrebari-frecvente
http://www.ottobroker.ro/asigurari-de-calatorie/
http://www.asigurare.md/ro/consultatii/225/
http://xprimm.md/VIDEO-Achizitia-online-a-asigurarilor-de-calatorie-preferata-de-catre-tineri-articol-2,3,100-48671.htm
http://xprimm.md/Studiu-Cati-romani-isi-fac-asigurari-de-calatorie-cand-cumpara-bilete-de-avion-online-articol-2,3,100-48774.htm
BIBLIOGRAFIE
http://biblioteca.regielive.ro/referate/turism/serviciile
http://horeca.ro/revista/91-mai-2010/584-turismul-este-cea-mai-mare-ramura-a-economiei-mondiale.html
http://www.gov.md/europa/ro/content/ce-%C3%AEnseamn%C4%83-liberalizarea-regimului-de-vize
http://www.publika.md/regimul-liberalizat-de-vize-a-dat-startul-calatoriilor-in-ue_1913441.html
http://agora.md/stiri/1820/video–cu-cat-a-crescut-fluxul-de-calatori-spre-ue-dupa-liberalizarea-regimului-de-vize
http://biblioteca.regielive.ro/cursuri/turism/asigurari-in-turism-asigurari-75470.html
http://www.asigurare.md/ro/content/173/
http://omniasig.oltenia.ro/Html/protectia/functii_asig.htm
http://www.asigurare.md/ro/content/177/
http://www.asigurare.md/ro/content/179/
http://www.asigurare.md/ro/content/178/
http://www.comunicatedepresa.ro/suma-asigurata/definitie/
http://ru.scribd.com/doc/59462755/Asigurari-in-Turism
http://ru.scribd.com/doc/75924168/Asigurarea-in-Turism
http://ru.scribd.com/doc/75924168/Asigurarea-in-Turism
http://www.ghid-asigurari.ro/cardul_european_de_sanatate.html
http://moldcargo.md/carte-verde.html
http://moldasig.md/asigurari-persoane-fizice/auto/carte-verde/
http://ru.scribd.com/doc/75924168/Asigurarea-in-Turism
http://ru.scribd.com/doc/75924168/Asigurarea-in-Turism
http://www.mfa.gov.md/asigurare-medicala/
http://www.asigurare.md/ro/content/180/
http://www.xprimm.md/PRODEVIZ-si-EUROLIFE-liderii-pietei-de-brokeraj-din-Moldova-articol-2,3,189-39611.htm
http://agora.md/stiri/1614/top-20-companii-de-brokeraj-din-moldova–ce-prime-au-incasat-anul-trecut
http://www.mondial-assistance.ro/content/10/ro/asigurare-calatorie/intrebari-frecvente
http://www.ottobroker.ro/asigurari-de-calatorie/
http://www.asigurare.md/ro/consultatii/225/
http://xprimm.md/VIDEO-Achizitia-online-a-asigurarilor-de-calatorie-preferata-de-catre-tineri-articol-2,3,100-48671.htm
http://xprimm.md/Studiu-Cati-romani-isi-fac-asigurari-de-calatorie-cand-cumpara-bilete-de-avion-online-articol-2,3,100-48774.htm
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Incursiune In Domeniul Asigurarilor de Calatorie In Republica Moldova (ID: 141283)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.