Asigurarile de Viata la S.c. Astra S.a

Economie

Asigurarile de Viata la S.c. Astra S.a

Byadmin ianuarie 1, 2024

LUCRARE DE LICENȚĂ

STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURĂRILE DE VIAȚĂ

LA SC ASTRA SA

Curpins

INTRODUCERE

Scurtă istorie a asigurărilor

CAPITOLUL 1

Prezentarea FIRMEI SC ASTRA SA

1.1. Denumire, sediu, forma juridică, capital social și modul de constituire a societății

1.2. Scurt istoric al firmei

1.3. Obiectul de activitate, principalele servicii oferite

1.4. Piața și Concurența

1.5. Activitatea de marketing a firmei

1.6. Aspecte juridice reprezentative

CAPITOLUL 2

Oferta de produse a societății – Asigurări de Viață

2.1. Tipuri de asigurări de viață în cadrul SC Astra SA

2.2. Asigurarea de supraviețuire – ECONOMICA

2.3. Model contract de asigurare: Asigurarea de supraviețuire – ECONOMICA

CAPITOLUL 3

Locul ocupat de SC Astra SA pe piața asigurărilor de viață

3.1. Locul ocupat de societate pe piața asigurărilor de viață în perioada 2007 – 2011

3.2. Premii și distincții obținute în perioada anilor 2007 – 2011

CAPITOLUL 4

Studiu de caz privind calculul primelor și a indemnizațiilor de asigurare

4.1. Calculul primelor de asigurare din cadrul asigurării de supraviețuire – Economica

4.2. Calculul indemnizațiilor de asigurare din cadrul asigurării de supraviețuire – Economica

Concluzii și Propuneri

Bibliografie și Siteografie

Anexe

INTRODUCERE

În cercetarea de față s-a efectuat un studiu privind asigurările de viață din cadrul societății de asigurare SC Astra SA, având ca obiectiv principal prezentarea amănunțită a asigurării de supraviețuire – Economica, punându-se accent pe modalitatea de calcul a primelor și a indemnizațiilor de asigurare practicate de firmă la încheierea unei astfel de asigurări pe o perioadă de cinci ani.

În vederea obținerii unei lucrări coerente, au fost consultate surse bibliografice de specialitate, s-a apelat la informații puse la dispoziție de articole din anumite baze de date, dar și articole și site-uri online; rezultând astfel un studiu informativ cu privire la asigurarea de supraviețuire – Economica și la calculul primelor și a indemnizaților de asigurare a subiectului analizat.

Lucrarea de față este compusă din patru capitole, urmată de concluzii și propuneri luate în urma studiului. Avem un prim capitol legat de prezentarea generală a societății, unde s-a punctat denumirea, sediul, forma juridică, capitalul social și modul de constituire al firmei; un scurt istoric despre aceasta; obiectul de activitate, principalele servicii oferite, piața pe care își desfășoară activitatea, dar și concurența; aspecte legate de marketingul practicat de firmă și aspecte juridice reprezentative. Capitolul doi prezintă oferta de produse a societății pe ramura asigurărilor de viață, unde se vorbește despre tipurile de asigurări de viață și se insistă în deosebi pe tipul asigurării de supraviețuire – Economica. Penultimul capitol vorbește despre locul ocupat de firmă în ultimii cinci ani pe piața asigurărilor de viață, dar și despre premiile dobândite din aceeași perioadă. Ultimul capitol arată modalitatea de calcul a primelor și a indemnizațiilor de asigurare în cazul asigurării de supraviețuire – Economica pe o perioadă de cinci ani.

Din informațiile adunate pe parcursul documentării pentru realizarea acestei lucrări a rezultat un studiu aprofundat al asigurării de supraviețuire – Economica, dar și o evoluție a numărului de asigurări de supraviețuire încheiate în perioada anilor 2007 – 2011 de către firma SC Astra SA.

Scurtă istorie a asigurărilor

„Ca să poți convinge pe alții, trebuie să fii tu însu-ți convins de foloasele asigurărilor. Dă deci altora exemplul: asigură-te întâi pe tine”; un sfat motivant dat agenților de asigurare ai societății Dacia-România (1881) în vederea promovării produselor de asigurare de viață.

Încă din cele mai vechi timpuri în viața omului a existat un aspect esențial cu privire la grija față de ceea ce poate rezerva viitorul, mai exact un sentiment de teamă combinat cu cel de precauție, dar și sentimentul de înțelepciune și de siguranță în legătură cu un lucru împlinit; de aici rezultând nevoia de a se proteja și a preveni anumite evenimente posibile, incerte și/sau nedorite.

După Radu Bercean asigurarea „exprimă în principal o protecție financiară pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri”. Opinie care poate fi completată cu o definiție care ancorează mai clar conceptul de asigurare; despre care vorbește Ion Negoiță în lucrarea sa „Asigurări și reasigurări în economie” volumul I, afirmând că „asigurarea este înțelegerea prin care una din părți, numită Asigurător, se obligă ca în schimbul unei sume de bani, denumită primă de asigurare, să despăgubească pe cealaltă parte numită Asigurat, pentru daunele și/sau pierderile pe care acesta din urmă le-ar suferi din cauza unui risc acoperit de asigurare”. Același autor din urmă, explică anumite cuvinte cheie care se folosesc în domeniul asigurărilor, explicând că „raporturile de asigurare se nasc dintr-un contract, din acordul de voință liber exprimat a două părți: Asigurătorul și Asiguratul din care rezultă drepturi și obligații reciproce. Obligației Asiguratului de a plăti prima de asigurare îi corespunde dreptul de a fi despăgubit în cazul când ar suferi daune din cauza unui risc, iar dreptul Asigurătorului de a încasa prima îi corespunde obligația despăgubirii primului. În esență asigurarea este deci un contract de despăgubire. Documentul care face dovada asigurării și în care se încorporează contractul se numește poliță de asigurare”.

Încă din antichitate activitatea de asigurare se compunea din mai multe grupe de asigurări, dintre care, în continuare, vom urmări istoria, evoluția și dezvoltarea în timp a asigurărilor de viață în România și Europa:

Anul 600 î. Hr. – originile asigurărilor de viață situate în practicile asociative ale grecilor: „thiasoi” și „eranoi”, dar și în „collegia” romane

„din prima jumătate a secolului al XV-lea, s-au încheiat contracte de asiguare pe viața soției, a părinților sau chiar a terților, garantându-i «contractantului» acoperirea eventualelor pierderi pe care decesul acestora le-ar fi antrenat”

Sfârșitul secolului al XVII-lea – interzicerea asigurării de viață, datorită caracterului său de „speculație asupra vieții umane” și pentru că atribuia un preț acestei vieți, conform marilor legi ale asigurării – Ordonanța de la Barcelona și Ordonanța lui Colbert

Secolele XVII – XVIII – breslele din Transilvania au remarcat debutul activității de asigurări de viață prin așa numita „Ladă a breslei”

Anul 1720 – guvernul englez interzice societățile de asigurări de viață

Anul 1774 – Gambling Act – document care reglementa funcționarea jocurilor de noroc, același act fondând asigurarea de viață pe baze mai raționale

Anul 1762 – crearea societății Echitabila la Londra, care a reprezentat consacrarea definitivă a asigurării de viață

Anul 1793 – în Franța, un decret suprimă toate companiile de asigurări de viață, cu repunerea lor în funcție abia la începutul anului 1820

Anul 1923 – înființarea societății „Asigurarea Românească”, pentru care extinderea activității în asigurările de viață fără examinare medicală i-a adus rezultate bune

Anii 1952 – 1990 – Administrația Asigurărilor de Stat – ADAS a comercializat o gamă diversificată de asigurări, însumând peste 70 de produse, dintre care și asigurări de viață

Anul 1988 – în Ungaria s-au instituit reglementări fiscale care au favorizat asigurările de viață, datorită faptului că permiteau deducerea cheltuielilor cu primele de asigurare din venitul impozabil

Anul 1990, Septembrie – a fost înființată prima companie de asigurări cu capital integral privat din România, SC Unita SRL, care și-a început activitatea cu promovarea de asigurări mixte de viață cu acumulare de capital

Anul 1995 – cifra de afaceri a asigurărilor europene, în ramura asigurărilor de viață a fost de 7,5%

– piața de asigurări franceză a fost prima piață în ramura asigurărilor de viață cu o cifră de afaceri de 63%

– piața Marii Britanii a încheiat contracte de asigurare în valoare de 127.904 milioane USD, din care 64% reveneau asigurărilor de viață

Anul 1996 – piața franceză a asigurărilor este caracterizată prin creșterea foarte rapidă a sectorului asigurărilor de viață, în particular a contractelor de economisire

Anul 2004 – primul an în care piața europeană s-a situat în fața celei Nord-Americane, datorită creșterii înregistrate în sfera asigurărilor de viață în țările din Europa Centrală și de Est

Anul 2009 – aproximativ 1.057 miliarde Euro prime brute subscrise în Europa, dintre care 61% au fost reprezentate de subscrierile pentru asigurări de viață

Anul 2010 – privind zona Europei Centrale și de Est rezultă patru țări dominatoare – Polonia, Cehia, Ungaria și Slovacia, care reprezentau circa 87% din totalul subscrierilor realizate pe segmentul asigurări de viață

La sfârșitul anului 2010 funcționau și erau înmatriculate în registrele CSA 43 de societăți de asigurări, dintre care 12 cu activitate exclusivă de asigurări de viață, 11 cu operațiuni compozite și restul cu activitate doar în sectorul asigurărilor generale

În concluzie, asigurările de viață au evoluat odată cu societatea umană, au fost avantajate de dezvoltarea noastră ca indivizi și ca societate, și această formă de asigurare și-a lăsat amprenta contribuind temeinic la procesul evolutiv al umanității.

CAPITOLUL 1

Prezentarea FIRMEI SC ASTRA SA

1.1. Denumire, sediu, forma juridică, capital social și modul de constituire a societății

Denumire: SC ASIGURARE REASIGURARE ASTRA SA

Sediul Central: România, București, Str. Nerva Traian, Nr. 3, Bl. M 101, Sector 3

Forma juridică: – personalitate juridică română

– capital social majoritar românesc

Cod Unic de Înregistrare la Oficiul Registrul Comerțului: R 330904

Număr de Ordine în Registrul Comerțului: J40/305/1991

Capital social subscris și vărsat: 192.712.533,86 lei

Modul de constituire a societății: – societate pe acțiuni administrată în sistem dualist

– acțiunile sunt comune, nominative, indivizibile cu valoare nominală de 2,66 lei, conferind deținătorilor drepturi egale

– acțiunile firmei sunt tranzacționabile la categoria III-R la Bursa de Valori București, sub simbolul ATRA

Web: www.astrasig.ro

1.2. Scurt istoric al firmei

SC ASTRA SA este o societate pe acțiuni din domeniul asigurărilor, înființată în anul 1991, când s-a desprins de fosta companie de stat ADAS, având astfel un atu puternic – o experiență considerabilă pe piața națională și internațională a asigurărilor, ceea ce a rezultat a fi un jucător puternic și stabil împotriva concurenței din același domeniu.

În anul 2002, la începutul lunii August, compania Astra a semnat un contract de privatizare cu unul dintre cele mai mari holdinguri din România, societatea TNG – The Nova Group, aceasta pornind imediat un proces de investiții, mărind astfel capitalul social al firmei de asigurare de la 54 miliarde de lei la 345 miliarde de lei. Ca urmare a acestui boom financiar, SC Astra SA a ajuns pe locul II în topul societăților de asigurări generale din România, după mărimea capitalului social.

În anul 2005 una din cele mai mari companii de asigurări din Austria și Europa Centrală și Estică, Uniqa Group Austria își extinde poziția prin achiziționarea de acțiuni la SC Astra SA, inițial într-un procent de 27%, dar până la finele anului 2007 contribuția acestei companii austriece fiind majorată considerabil. Datorită colaborării care s-a format între cele două societăți, sigla Astra a fost reînnoită prin adăugarea însemnului firmei Uniqa, astăzi Astra-Uniqa fiind una dintre cele mai mari companii de asigurări din țară, cu capital social majoritar românesc. Pe lângă aceasta, acest parteneriat a provocat un boom al dezvoltării pe toate direcțiile, cu o acoperire teritorială completă.

În data de 12.10.2010 Astra Asigurări a intrat pe piața din Ungaria, deschizându-și sucursala ASTRA BISZTOSITO în capitala țării, Budapesta, unde au îtea TNG – The Nova Group, aceasta pornind imediat un proces de investiții, mărind astfel capitalul social al firmei de asigurare de la 54 miliarde de lei la 345 miliarde de lei. Ca urmare a acestui boom financiar, SC Astra SA a ajuns pe locul II în topul societăților de asigurări generale din România, după mărimea capitalului social.

În anul 2005 una din cele mai mari companii de asigurări din Austria și Europa Centrală și Estică, Uniqa Group Austria își extinde poziția prin achiziționarea de acțiuni la SC Astra SA, inițial într-un procent de 27%, dar până la finele anului 2007 contribuția acestei companii austriece fiind majorată considerabil. Datorită colaborării care s-a format între cele două societăți, sigla Astra a fost reînnoită prin adăugarea însemnului firmei Uniqa, astăzi Astra-Uniqa fiind una dintre cele mai mari companii de asigurări din țară, cu capital social majoritar românesc. Pe lângă aceasta, acest parteneriat a provocat un boom al dezvoltării pe toate direcțiile, cu o acoperire teritorială completă.

În data de 12.10.2010 Astra Asigurări a intrat pe piața din Ungaria, deschizându-și sucursala ASTRA BISZTOSITO în capitala țării, Budapesta, unde au început prin a subscrie pe segmentele RCA, Property și CASCO – prețurile și gradul de pătrundere pe piață mare reprezentând un avantaj mare pentru firmă.

Anul 2011 aduce schimbări majore, dar bune în structura acționariatului acestei societăți, noua încadrare fiind aprobată în cadrul Adunării Generale Extraordinare a Acționarilor, pe data de 07 Septembrie a aceluiaș an și are următoarea formă:

Gradul de solvabilitate al firmei pentru anul 2011, în ceea ce privește asigurările de viață a fost de 6,76, iar pentru asigurările generale acest coeficient a fost doar de 1,17; ceea ce denotă faptul că a avut o activitate financiară mult mai intensă pe segmentul asigurărilor de viață, decât pe cele generale. În ceea ce privește normele impuse de CSA pentru pragul marjei de solvabilitate se poate menționa că aceasta a fost stabilită la o cifră nominală de 2, pentru ca o companie de asigurări să fie considerată în afara oricărui risc.

SC Astra SA este și membru fondator PAID (Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale) unde subscrie polița de asigurare obligatorie a locuinței PAD (Polița de asigurare împotriva dezastrelor natural) și polița PAD complet.

La ora actuală, SC Astra SA dispune de peste 240 de unități teritoriale răspândite în toată România, oferind servicii de asigurare de peste 60 de tipuri, cum ar fi asigurări generale, asigurări de viață și nu în ultimul rând asigurări de sănătate. Ca orice companie importantă, fiind într-o dinamică continuă, Astra și-a format o strategie de afaceri în care punctele cheie care duc spre succes sunt conturate de: angajament – datorită concentrării asupra nevoilor fiecărui client în parte; seriozitate – fiind ca o garanție suplimentară la calitatea serviciilor oferite; responsabilitate – fiind un angajament continuu asumat de companie pentru a contribui la îmbunătățirea vieții clienților; atașament – fiind mereu aproape de clienți cu susținere, prin siguranța promisiunilor și corectitudine în parteneriat pentru a putea fi percepuți ca un aliat de încredere pe termen lung.

Unul dintre principalele atuuri ale firmei, pe lângă strategia de afaceri practicată o constituie activitatea de reasigurare, cu o desfășurare foarte amplă, având încheiate contracte pentru întreaga gamă de riscuri în colaborare directă cu brokeri de reasiguare și reasiguratori din toată lumea. Această activitate conferă societății un plus de putere și siguranță financiară atât pe termen scurt, cât și pe termen mediu sau lung; datorită faptului că specialiștii Astra negociază contractele de reasiguare cu diferiți reasiguratori care dețin o puterniă stabilitate financiară, ceea ce înseamnă și mai multă siguranță pentru clienții săi. Dintre marile companii de reasigurare cu care firma colaborează, consolidând și îmbunătățindu-și constant relațiile, putem aminti: MUNICH RE, SWISS RE, PARTNER RE, HANNOVER RE, XL RE,SINDICATE LLOYD'S, POLISH RE, ASPEN RE, SAVA RE, SCOR, DEUTSCHE RUCK, MITSUI SUMITOMO, AXIS RE EUROPE, LANSFORSAAKRINGAR, GENERAL INSURANCE CORPORATION și KOREAN RE.

Ca orice companie de succes, pe lângă o strategie de afaceri eficientă aceasta are și un scop bine definit – acela de a veni în sprijinul clienților, prin oferta de produse și servicii de o calitate ireproșabilă și promptitudine. În acest sens, SC Astra SA s-a dezvoltat și a inovat în timp, pe toate planurile, mai exact: firma și-a deschis centre de daună prezentabile, amplasate în spații ușor accesibile; și-a diversificat protofoliul de produse, de altfel aceasta fiind într-un proces inovativ mai mereu; și-a canalizat atenția și spre anumite domenii de nișă, pentru a-și lărgi aria de clienți, și nu în ultimul rând au optat la diferite canale de vânzare alternative, pentru a nu se plafona doar pe un anumit sistem de vânzare. Pe de altă parte, compania a investit atât în tehnologie de vârf, cu care și-a dotat forța de muncă și implicit cea de vânzare; cât și în mediul online, în primul rând datorită Erei Internetului care a pus stăpânire pe dezvoltarea tehnologiei de azi și care a adus un plus de rapiditate în eficiența muncii, iar în al doilea rând pentru a putea fi mai aproape de clienții de pretutindeni, doar cu un singur click.

Site-ul oficial al firmei este intitulat www.astrasig.ro și se prezintă cu o bară interactivă pe culoarea roșie, unde se găsesc principalele rubrici și subrubrici cu informațiile necesare la care un client sau potențial client să poate avea acces direct. Iar, imediat dedesupt se găsește un chenar publicitar, care are rolul de a atrage atenția clietului cu trei subiecte de interes major, și anume: valorile firmei reprezentate pe scurt chiar de numele firmei, unul din produsele de asigurarea de locuință Ideal Casa și AstraCard, un card care oferă discount-uri de până în 35% în rețeaua partenerilor Astra. Pe lângă aceasta, pagina de start oferă și informații de ultimă oră despre activitatea firmei, pe diferite planuri, cum ar fi desemnarea cele mai bune companii din anul prezent, alăturarea unori personalități importante în echipa firmei, extinderi pe plan internațional ș.a.m.d. Și pentru că SC Astra SA dorește să își susțină clienții, site-ul dispune și de alte facilități – un calculator de RCA, numere de telefon la diferite Call-Center-uri, aplicații gratuite pentru smartphone-uri, dar și detalii cu privire la diferite tipuri de daună, care pot apărea oricând și oricui. Firma mai dispune de un site, www.astraonline.ro care are rolul de a înlocui parțial factorul uman, doarece dispune de toate tipurile de asigurări, cu chestionare care duc în prealabil la calculul unei asigurări pe care o poate face clientul singur, chiar și fără asistența unui agent de asigurări, dacă urmărește instrucțiunile afișate.

Așadar, această companie își dorește, dar și reușește să fie aproape de clienții săi atât prin căi umane, cu ajutorul agenților și a echipei Astra; cât și prin ajutorul mediului online, fiind ușor de accesat și pe înțelesul tuturor.

1.3. Obiectul de activitate, principalele servicii oferite

Domeniul și obiectul principal de activitate al SC Astra SA este:

Activități de asigurări, reasigurări și ale fondurilor de pensii (cu excepția celor din sistemul public de asigurări sociale) – cod CAEN 65 cu subdomeniul de activitate: Activități de asigurări – cod CAEN 651 și Activități de reasigurare – cod CAEN 652

Alte activități de asigurări (exceptând asigurările de viață) – cod CAEN 6512 și Activități de reasigurare – cod CAEN 6520

Obiectul secundar de activitate al SC Astra SA este:

Activități de asigurări de viață – cod CAEN 6511

Portofoliul de produse al companiei Astra Asigurări este împărțit pe două mari categorii, și anume asigurări generale și asigurări de viață, la care se mai adaugă și centre de daune specializate, care se adresează atât persoanelor fizice cât și persoanelor juridice. Cele două categorii se prezintă astfel:

Asigurări Generale:

– Euro CASCO & Euro Asist

– RCA

– Locuințe – Polița de asiguare PAD, Asiguarea IMOBILIA

– Aviație

– Călătorie

– Maritime

– Agricultură – culturi agricole, animale, gospodării agricole

– Risc financiar

– Răspundere civilă profesională – medici/avocați

Asigurări de viață și de Sănătate:

– Garant Individual – Asigurare de deces

– Garant Grup – Asigurare de viață

– Viitor – Asigurare de viață pentru copii

– Tezaur – Asigurare mixtă de viață cu protecție duală în caz de deces sau supraviețuire

– Astra Avantaj Protect și Astra Avantaj Protect Senior – asigurări de viață cu emitere imediată

– Economica – Asigurare mixtă de viață pentru protecția și investiția economiilor

– Astramedica – Asiguare de sănătate

– Astra Sante – pachet de asigurare de sănătate, cu acces garantat la serviciile medicale de cea mai înaltă clasă din peste 4000 de clinici din România, Germania și Austria.

1.4. Piața și Concurența

Piața pe care acționează SC Astra SA este una majoritar națională, dar începând cu anul 2010 firma și-a extins ramurile și la nivel internațional. În acest sens s-au dezvoltat și canalele de distribuție, acuma dispune de: 270 de sucursale, agenții și puncte de vânzări, peste 900 de angajați în vânzări, peste 300 de brokeri, dar și peste 20.000 de agenți persoane fizice și juridice.

Privind statistica clasamentului primelor zece companii de asigurări după cota de piață deținută, Astra Asigurări a înregistrat o creștere în ultimii trei ani, culminând cu un procent de 15,6 % cotă de piață doar în primul trimestru al anului 2011.

Concurența din domeniul asigurărilor este una destul de vastă, datorită faptului că fiecare firmă de asigurare luptă pentru a-și atinge un scop – să ajungă lider în top zece asiguratori de top, pe unul din cele două tipuri de produse de asigurare: asigurările generale sau asigurările de viață. Principalii concurenți ai societății de pe piața internă a asigurărilor sunt: OMNIASIG VIG, ALIANZ-ȚIRIAC, GROUPAMA Asigurări, ASIROM VIG, UNIQA Asigurări, EUROINS, GENERALI România, CARPATICA ASIG., ING Asigurări de viață, BCR Asigurări de viață VIG, BRD Asigurări de viață, GRAWE România și EUROKO Asigurări.

Produsele și serviciile oferite de SC Astra SA sunt destinate clienților persoane fizice și juridice, unde se încadrează atât adolescenți începând cu 18 ani, cât și mai ales salariați, vâstnici și firme care au nevoie de consultanță în asigurări.

1.5. Activitatea de marketing a firmei

În condițiile curentei economii de piață societatea și-a dezvoltat în timp o politică de marketing pe termen mediu și lung, care să faciliteze obținerea unor rezultate financiare profitabile an de an. Politica de vânzări ca și componentă a politicii de marketing este rezultatul unei analize atente a pieței asigurărilor românești, a pieței asigurărilor internaționale, dar și a cerințelor specifice clienților, urmărindu-se astfel consolidarea relațiilor de colaborare între firmă și client sau firmă și parteneri de afaceri.

Dezvoltarea sucursalelor care să acopere toate zonele geografice ale țării, a adus firmei beneficiul de a se face cunoscută tuturor potențialilor clienți și de a-și putea vinde produsele pe o arie cât mai largă, corespunzător fiecărei cerințe a segmentelor de piață în parte. De asemenea, la fiecare dintre sediile prezente în toate orașele țării există o echipă de specialiști în domeniul asigurărilor, care asigură consultanță pre și post – vânzare, și își informează periodic clienții cu privire la scadența plăților primelor de asigurare sau cu oferte nou apărute.

Politica de promovare urmărește consolidarea și dezvoltarea imaginii firmei cu ajutorul materialelor publicitare, cum ar fi spoturi TV în care se face reclamă la ultimul produs de asiguare apărut sau produsul de asiguare cu cea mai mare cerere pe piață; și se mai pot adăuga aici și chenarele publicitare din mediul online, care au aceeași structură și țintă de atragere a clientelei. Un bun exemplu îl constituie AstraCard, un card de reduceri cu valabilitate de un an și posibilitate de reînnoire, oferit de firmă la încheierea diferitelor produse de asigurare. Cardul poate fi folosit în rețeau partenerilor activi Astra, unde se beneficiază de diferite procente de reduceri, după sistemul fiecărei firme însumându-se un procent de până la 35% reducere.

1.6. Aspecte juridice reprezentative

Pentru că astăzi suntem marcați continuu de globalizare și de recunoașterea interdependențelor dintre mediu, securitate și dezvoltare, asistăm la creșterea exigențelor companiilor cu privire la: calitatea produselor și a serviciilor furnizate, protecția mediului și a sănătății și securității în muncă; exigențe care s-au concretizat în reglementări din ce în ce mai severe.

Pentru societatea de Asigurare Reasigurare Astra SA poziția și renumele dobândite în domeniul activităților de asigurare sunt reprezentate de derularea unui set de procese care au la bază principii, cum ar fi:

Promovarea în cadrul societății a unei culturi organizaționale pro-calitate;

Îmbunătățirea continuă a calitătii produselor livrate și a serviciilor prestate;

Identificarea și îndeplinirea cerințelor clienților firmei;

Evaluarea calității proceselor pe baza rezultatelor acestora, în permanentă corelație cu asteptările și cerințele beneficiarilor serviciilor;

Prevenirea poluării mediului;

Prevenirea producerii accidentelor de muncă și a îmbolnăvirilor profesionale.

Cu privire la implementarea și certificarea conformității cu standardele ISO, firma a făcut primii pași în anul 2001 când a împlementat și aplicat cerințele standardului SR EN ISO 9001:2001. Apoi în anul 2004, luna Noiembrie a urmat implementarea Sistemului de Management al Calității susținut de organismul de certificare SIMTEX-OC, act juridic care a fost recertificat în anul 2007, datorită rezultatelor pozitive obținute în aceea perioadă. Anul 2010, ca dovadă a importanței acordate conceptului de calitate, firma își extinde sistemul de management al calității prin implementarea Sistemului de management al mediului și Sistemul de management al sănătății și securității în muncă. Tot în același an, organismul de certificare SIMTEX-OC a constatat că sistemele de management funcționează în conformitate cu regulamentul, fapt ce a dus la hotărârea certificării sistemului de management integrat în SC Astra SA, compania devenind primul deținător al unui sistem de management integrat certificat pe piața asiguratorilor din România.

CAPITOLUL 2

Oferta de produse a societății – Asigurări de Viață

2.1. Tipuri de asigurări de viață în cadrul SC Astra SA

După obiectului de activitate al firmei, SC Astra SA se ocupă cu activități de asigurări, mai exact asigurări generale și asigurări de viață; dar și activități de reasigurare. În continuare se va pune accentul pe asigurările de viață, cu o descriere succintă a tipurilor de produse, pe care compania le are în portofoliul său.

Dacă ar fi să dăm o definiție conceptului asigurare de viață, aceasta ar suna astfel: asigurarea de viață este un contract semnat între asigurător (o companie de asigurări) și asigurat (persoană fizică) în favoarea unui beneficiar (persoană fizică), sau a mai multor beneficiari; cu obiectul contractului constând în suma asigurată, care se stabiliește de comun acord de ambele părți, sau la cererea asiguratului. În funcție de suma asigurată și alți factori prevăzuți în termenii și condițiile contractului se stabilește mărimea primei de asigurare pe care asiguratul va trebui să o plătească pe parcursul duratei contractului la anumite intervale de timp prestabilite. În schimbul primelor de asigurare plătite de asigurat, compania de asigurări îi acoperă riscurile incluse în contract și se obligă la plata despăgubirilor în cazul producerii acestora.

Conform Raportului CSA din anul 2011, în ceea ce privește asigurările de viață după primele brute subscrise, firma a avut o contribuție bănească de doar 16.906.026 lei – cifră care a plasat-o abia pe locul 16 într-un top al firmelor de asigurări, care au avut subscripție pe segmentul asigurărilor de viață.

Așadar, asigurările de viață din cadrul portofoliului de produse ale firmei se adresează persoanelor fizice și se împart în două mari categorii: a). Asigurări de viață cu capitalizare

b). Asigurări de viață fără capitalizare

a). Asigurări de viață cu capitalizare:

În cartea sa „Asigurări Generale”, Cristina Ciumaș definește capitalizarea ca fiind „operațiunea prin care în schimbul vărsării primelor, în mărime determiantă în avans o societate de asigurare își ia angajamentul de a plăti aderentului (asiguratului) o sumă de o mărime fixă în avans fie la termenul contractului, fie înainte de această dată, dacă contractul este desemnat prin tragere la sorți”. Acceași autoare prezintă câteva caracteristici care definesc noțiunea de asigurare de/cu capitalizare, pentru o înțelegere mai clară:

– „faptul că sunt subscrise pe termen lung și comportă un aspect de „economie”; asigurările de capitalizare se desfășoară în timp

– probabilitatea de apariție a riscului asigurat nu este constantă; șansele sale cresc sau se diminuează pe parcursul contractului, cazul probabilității de deces sau de supraviețuire a persoanei umane

– în gestionarea acestor asigurări, implicit a riscului asigurat, asigurătorul trebuie „să pună la o parte” totul sau o parte din prime pentru a face față angajamentelor sale viitoare; primele trebuie să beneficieze de dobânzi compuse, altfel zis de capitalizare”.

În această categorie se găsesc următoarele tipuri de produse cu capitalizare la compania în cauză:

TEZAUR

„Tezaur” este un produs de asigurare de viață cu capitalizare; o asigurare tradițională și este destinat celor care doresc să dispună, ei sau cei apropiați lor (soție/soț, părinți, copii) de o anumită sumă de bani în cazul în care se produc evenimentele asigurate în contract, cum ar fi: deces din orice cauză, deces din accident, învaliditate permanentă din orice cauză sau din accident, pritalizare din orice cauză sau accident, intervenții chirurgicale, afecțiuni grave.

Conform condițiilor de asigurare a acestui produs, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 16 și 77 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 80 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Contractul de asigurare mixtă de viață „Tezaur”, se consideră încheiat doar după ce sunt împlinite cumulativ următoarele condiții:

– Plata anticipată a primei de asigurare sau a ratei inițiale

– Cererea de asigurare a fost acceptată de Asigurător

– Asigurătorul a emis polița de asigurare

După completare și plata primei de asigurare inițială, Asigurătorul garantează acoperire intermediară și imediată numai pentru riscul de Deces din Accident, conform condițiilor de asigurare pentru „Asigurarea temporară de deces din accident” menționate pe cererea de asigurare de viață (seria AV10). În acest caz, Asigurătorul va plăti Beneficiarului suma asigurată în valoare de maxim 10.000 Euro sau echivalentul în lei, din care se va putea scădea dacă va fi cazul diferența de primă de asigurare neachitată aferentă primului an de asigurare. Contractantul (Asiguratul) are la dispoziție 20 de zile de la data semnării Contractului de asigurare de către Asigurător, în care poate solicita anularea lui.

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii riscului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asiguare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare. În cazul polițelor cesionate către instituții de credit, Asigurătorul nu are obligația de a înștiința Beneficiarul, în cazul aceasta instituția de credit, că acesta va rezilia polița de asiguarea datorită neachitătii primelor de asigurare.

Riscurile principale asigurate de acest tip de produs de asigurare de viață sunt:

– decesul Asiguratului produs ca urmare a unui eveniment asigurat, evenimentul și și riscul asigurat trebuie să se producă pe perioada de valabilitate a poliței de asigurare

– supraviețuirea Asiguratului la data de maturitate a poliței de asigurare

Nu pot fi asigurate persoane care, până la data intrării în vigoare a poliței, au fost diagnosticate cu:

orice formă de cancer, diabet insulinodependent, epilepsie, tromboflebită profundă a membrelor inferioare, hipertensiunearterială cu valori mai mari de 180/120 mmHg, insuficiență cardiacă de gradul III-IV, aritmii grave sau care au suferit un accident vascular ori un infarct de miocard, ciroză, insuficiență renală;

afecțiuni degenerative ale sistemului nervos, tulburări mentale și de comportament;

paralizie și alte sindroame paralitice;

alcoolism, toxicomanie;

sunt inapte de muncă – o persoană este considerată inaptă de muncă în cazul în care datorită unei boli sau infirmități, este incapabilă din punct de vedere medical să desfășoare orice profesie sau meserie.

Durata minimă a contractului este de 3 ani, iar durata maximă poate fi de 35 de ani. Perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a Primelor/ratelor de primă de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi fără limită teritorială. Suma asigurată poate fi stabilită atât în LEI cât și în EURO și se stabilește pentru fiecare risc acoperit la completarea Cererii de asigurare sau prin eventuale acte adiționale emise ulterior de Asigurător și acceptate de Contractant și Asigurat. Contractantul poate opta pentru mărirea sumei asigurate prin plata unei prime unice denumită „TOP-UP”.

Contractul de asigurare mixtă de viață „Tezaur” poate fi transformat în contract cu sumă asigurată redusă, dacă au trecut mai mult de 3 ani de valabilitate continuă a contractului, cu primele aferente celor 3 ani achitate integral, cu contractul în vigoare la finalul acestei perioade și dacă valoarea de răscumpărare calculată la data solicitării este cel puțin egală cu valoarea minimă specificată în „Anexa 1” din Condițiile de asigurare. Suma asigurată astfel obținută va fi unică, reprezentând atât Suma asigurată la deces cât și Suma asigurată la supraviețuire.

Valoarea primei de asigurare se calculează după următoarele criterii: în funcție de vârstă, rezidență, starea de sănătate a Asiguratului, de suma asigurată, de perioada de asigurare și de frecvența de plată a primei/ratelor de primă de asigurare. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și poate fi:

– unică: Contractantul plătește anticipat o singură sumă pentru întreaga perioadă de asigurare;

– fracționară: Contractantul plătește o sumă fixă la interval de 1, 3, 6 sau 12 luni

Prima de asigurare se calculează pe baza tarifului Asigurătorului, a eventualelor extra-prime percepute pentru depășirea nivelului de risc standard și eventualelor reduceri acordate de Asigurător. În cazul polițelor încheiate în valută, primele pot fi achitate și în LEI la cursul BNR din data plății. Dacă Contractantul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate. Contractantul suportă taxele și comisioanele bancare referitoare la plata primelor de asigurare sau a altor sume datorate Asigurătorului conform condițiilor de asigurare.

În cazul producerii riscului asigurat, Asigurătorul va fi înștiințat în scris, în termen de 30 de zile de la producerea acestuia. Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare pentru riscul produs ca urmare a unui eveniment asigurat conform condițiilor de asigurare, ambele produse în perioada de valabilitate a poliței de asigurare înscrisă în contract. Pentru acordarea indemnizației de asigurare în caz de deces a Asiguratului, trebuie să fie depuse la Asigurător într-un termen de 30 de zile calendaristice de la data decesului un dosar cu anumite acte. Plata Indemnizației se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele, în vigoare la data efectuării plății. În cazul contractelor încheiate în valută, la solicitarea scrisă a Beneficiarului/Beneficiarilor, Indemnizația de asigurare se poate plăti în LEI, la cursul BNR din ziua plății.

Contractantul are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant.

Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, cu oricare din ele ar apărea inițial:

încheierea perioadei de valabilitate înscrise pe poliță și plata indemnizației de asigurare

decesul Asiguratului în perioada de valabilitate a poliței și plata indemnizației de asigurare

neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare și nu au trecut 3 ani de la începutul asigurării

la solicitarea scrisă a Contractantului de reziliere a poliței.

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – Asigurare Mixtă de Viață – TEZAUR”.

TEZAUR – PROTECT PLUS

„Tezaur Protect Plus” este un produs de asigurare de viață cu suma asigurată garantată la finalul contractului și cu emitere pe loc a poliței de asigurare. Această poliță de asigurare de viață se adresează persoanelor tinere care doresc să beneficieze de un venit garantat după o perioadă scurtă de timp, dar se adresează și persoanelor care doresc să asigure protecție financiară celor dragi în cazul producerii unui eveniment neprevăzut. Poliței se pot atașa în plus și clauze opționale, care oferă protecție în caz de accidente, fără ca polița de asigurare să înceteze după plata indemnizației pentru acestea. În această categorie de clauze intră: spitalizare, intervenții chirurgicale, risc de invaliditate.

Conform condițiilor de asigurare a acestui produs, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 18 și 60 de ani, cu condiția ca la terminarea contractului să nu depășească 65 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Contractul de asigurare de viață „Tezaur Protect Plus”, se consideră încheiat doar după ce sunt împlinite cumulativ următoarele condiții:

– plata anticipată a ratei inițiale

– polița de asigurare a fost semnată de toate părțile implicate și acceptată de Asigurător

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii unui eveniment asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asiguare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare. În cazul polițelor cesionate către instituții de credit, Asigurătorul nu are obligația de a înștiința Beneficiarul, în cazul aceasta instituția de credit, că acesta va rezilia polița de asiguarea datorită neachitătii primelor de asigurare. Atunci când Contractantul solicită în mod expres reziliera poliței sau modificarea Beneficiarului, această modificare poate avea loc doar cu acordul băncii.

Principalele riscurile asigurate de acest tip de produs de asigurare de viață sunt:

– decesul Asiguratului produs ca urmare a unui eveniment asigurat, evenimentul și și riscul asigurat trebuie să se producă pe perioada de valabilitate a poliței de asigurare

– supraviețuirea Asiguratului la data de maturitate a poliței de asigurare

Nu pot fi asigurate persoane care, până la data intrării în vigoare a poliței, au fost diagnosticate cu cel puțin una din afecțiunile menționate în polița de asigurare.

Durata contractului este de 5 ani, cu condiția ca la terminarea contractului Asiguratul să nu depășească 65 de ani. Perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a ratelor de primă de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi în întreaga lume pentru acoperirile de deces din orice cauză și invaliditate permanentă de gradul I (permanentă și totală) din orice cauză și pe teritoriul țării noastre pentru restul acoperirilor (intervenții chirurgicale din accident și spitalizare din accident. Sumele asigurate sunt specificate în polița de asigurare.

Valoarea primei de asigurare este specificată în polița de asigurare în funcție de frecvența de plată a ratelor de primă. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată, respectiv în LEI. Prima de asigurare poate fi fracționară, Asiguratul plătind o sumă trimestrial, semestrial sau anual. Plata primelor de asigurare se poate face în numerar sau prin ordin de plată bancar. Prima aferentă asigurărilor suplimentare va avea aceeași frecvență de plată ca și prima aferentă asigurării de bază. Dacă Contractantul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate. În cazul în care Contractantul asigurării nu plătește primele restante și au trecut mai mult de 3 ani de la începutul asigurării, perioadă în care primele de asigurare au fost achitate integral și contractul este în vigoare și la finalizarea celor 3 ani, Contractantu are la dispoziție 10 zile calendaristice pentru a depune o cerere, transmisă ca scrisoare rezomandată la Asigurător, în care poate solicita: – transformarea contractului într-unul cu sumă asigurată redusă

– răscumpărarea totală a poliței.

În cazul în care Contractantul asigurării nu plătește primele restante și au trecut mai puțin de 3 ani de la începutul asigurării, contractul de asigurare încetează de plin drept la împlinirea celor 120 de zile calendaristice de întârziere a plății primei, fără a mai fi necesară îndeplinirea vreunei formalități, și fără obligația Asiguătorului de a mai efectua vreo plată.

În cazul producerii evenimentului și riscului asigurat, Asigurătorul va fi înștiințat în scris, în termen de 30 de zile de la producerea acestuia. Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare pentru evenimentele asigurate care se produc în perioada de asigurare menționată pe Polița de asigurare. Pentru acordarea Sumei asigurate în caz de deces a Asiguratului, în cazul intervențiilor chirurgicale și spitalizări ale Asiguratului, în cazul Invalidității permanentede gradul I din orice cauză (permanentă și totală) trebuie să fie depuse la Asigurător într-un termen de 30 de zile calendaristice de la data decesului un dosar cu anumite acte. Plata Indemnizației se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele, în vigoare la data efectuării plății.

Asiguratul are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant.

Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, cu oricare din ele ar apărea inițial:

încheierea perioadei de valabilitate înscrise pe poliță

decesul Asiguratului în perioada de valabilitate a poliței și plata indemnizației de asigurare

neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare și nu au trecut 3 ani de la începutul asigurării

la solicitarea scrisă a Contractantului de reziliere a poliței.

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – Asigurare de Viață – TEZAUR – PROTECT PLUS”.

VIITOR

„Viitor” este o poliță de viață cu acumulare, cu plata sumei asigurate la sfârșitul contractului, plus a beneficiului realizat; și este destinată obținerii unei sume pe care părinții vor să o asigure copilului pentru diferite evenimente majore care vor urma în viața copilului cum ar fi – studii, căsătorie, prima mașină, deschiderea propriei afaceri, ș.a.m.d. Altfel spus, acest tip de produs este o asigurare în interesul copiilor, aceștia fiind beneficiarii contractului de asigurare la finalitatea acestuia. La polița „Viitor” există posibilitatea să fie mai mulți asigurați, nu neapărat doar rude de gradul I. Acest tip de asigurare are multe asemănări cu asigurarea de viață „Tezaur”.

Conform condițiilor de asigurare a acestui produs, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 16 și 77 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 80 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Contractul de asigurare de viață cu acumulare „Viitor”, se consideră încheiat doar după ce sunt împlinite cumulativ următoarele condiții:

– Plata anticipată a primei de asigurare sau a ratei inițiale

– Cererea de asigurare a fost acceptată de Asigurător

– Asigurătorul a emis polița de asigurare

După completare și plata primei de asigurare inițială, Asigurătorul garantează acoperire intermediară și imediată numai pentru riscul de Deces din Accident, conform condițiilor de asigurare pentru „Asigurarea temporară de deces din accident” menționate pe cererea de asigurare de viață (seria AV10); indemnizația de asigurare plătindu-se în cazul primului deces produs în cadrul grupului de asigurați. În acest caz, Asigurătorul va plăti Beneficiarului suma asigurată în valoare de maxim 10.000 Euro sau echivalentul în lei, din care se va putea scădea dacă va fi cazul diferența de primă de asigurare neachitată aferentă primului an de asigurare. Contractantul (Asiguratul) are la dispoziție 20 de zile de la data semnării Contractului de asigurare de către Asigurător, în care poate solicita anularea lui; caz în care Asigurătorul returnează avansul de primă din care se deduce contravaloarea analizelor medicale, dacă acestea au fost efectuate.

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii riscului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asiguare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare.

Riscurile asigurate de acest tip de produs de asigurare de viață cu acumulare sunt:

– supraviețuierea Beneficiarului la terminarea perioadei de asigurare

– decesul beneficiarului în perioada de asigurare

– decesul cel puțin al unui membru din grupul de asigurați

– decesul ca urmare a unui accident al unuia din membri grupului de asigurați în perioada de protecție intermediară

Nu pot fi asigurate persoane care, până la data intrării în vigoare a poliței, au fost diagnosticate cu:

orice formă de cancer, diabet insulinodependent, epilepsie, tromboflebită profundă a membrelor inferioare, hipertensiunearterială cu valori mai mari de 180/120 mmHg, insuficiență cardiacă de gradul III-IV, aritmii grave sau care au suferit un accident vascular ori un infarct de miocard, ciroză, insuficiență renală;

afecțiuni degenerative ale sistemului nervos, tulburări mentale și de comportament;

paralizie și alte sindroame paralitice;

alcoolism, toxicomanie;

sunt inapte de muncă – o persoană este considerată inaptă de muncă în cazul în care datorită unei boli sau infirmități, este incapabilă din punct de vedere medical să desfășoare orice profesie sau meserie.

Durata minimă a contractului este de 3 ani, iar durata maximă poate fi de 35 de ani. Perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a Primelor/ratelor de primă de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi fără limită teritorială. Suma asigurată poate fi stabilită atât în LEI cât și în EURO și se stabilește pentru fiecare risc acoperit la completarea Cererii de asigurare sau prin eventuale acte adiționale emise ulterior de Asigurător și acceptate de Contractant și Asigurat. Contractantul poate opta pentru mărirea sumei asigurate prin plata unei prime unice denumită „TOP-UP”.

Contractul de asigurare de viață cu acumulare „Viitor” poate fi transformat în contract cu sumă asigurată redusă, dacă au trecut mai mult de 2 ani de valabilitate continuă a contractului, cu primele aferente celor 2 ani achitate integral, cu contractul în vigoare la finalul acestei perioade și dacă valoarea de răscumpărare calculată la data solicitării este cel puțin egală cu valoarea minimă specificată în „Anexa 1” din Condițiile de asigurare. Suma asigurată astfel obținută va fi unică, reprezentând atât Suma asigurată la deces cât și Suma asigurată la supraviețuire.

Valoarea primei de asigurare se calculează după următoarele criterii: în funcție de vârstă, rezidență, starea de sănătate a fiecărui membru din grupul de asigurați, de suma asigurată, de perioada de asigurare și de frecvența de plată a primei/ratelor de primă de asigurare. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și poate fi:

– unică: Contractantul plătește anticipat o singură sumă pentru întreaga perioadă de asigurare;

– fracționară: Contractantul plătește o sumă fixă la interval de 1, 3, 6 sau 12 luni

Prima de asigurare se calculează pe baza tarifului Asigurătorului, a eventualelor extra-prime percepute pentru depășirea nivelului de risc standard și eventualelor reduceri acordate de Asigurător. În cazul polițelor încheiate în valută, primele pot fi achitate și în LEI la cursul BNR din data plății. Dacă Contractantul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate. Contractantul suportă taxele și comisioanele bancare referitoare la plata primelor de asigurare sau a altor sume datorate Asigurătorului conform condițiilor de asigurare.

În cazul producerii riscului asigurat, Asigurătorul va fi înștiințat în scris, în termen de 30 de zile de la producerea acestuia. Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare pentru riscul produs ca urmare a unui eveniment asigurat conform condițiilor de asigurare, ambele produse în perioada de valabilitate a poliței de asigurare înscrisă în contract. Pentru acordarea indemnizației de asigurare în caz de deces a Asiguratului, trebuie să fie depuse la Asigurător într-un termen de 30 de zile calendaristice de la data decesului un dosar cu anumite acte. Plata Indemnizației se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele, în vigoare la data efectuării plății. În cazul contractelor încheiate în valută, la solicitarea scrisă a Beneficiarului/Beneficiarilor, Indemnizația de asigurare se poate plăti în LEI, la cursul BNR din ziua plății.

Contractantul are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant.

Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, cu oricare din ele ar apărea inițial:

încheierea perioadei de valabilitate înscrise pe poliță și plata indemnizației de asigurare

decesul unui membru al grupului de Asigurați în perioada de valabilitate a poliței și plata beneficiului la maturitatea contractului

neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare și nu au trecut 2 ani de la începutul asigurării

la solicitarea scrisă a Contractantului, cu acordul tuturor membrilor din grup, de reziliere a poliței.

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – Asigurare de Viață și Anuități – VIITOR”.

ECONOMICA RENTA PLUS

„Economica Renta Plus” este un produs de asigurare de tip pensie privată; și este cel mai tânăr produs din portofoliul de produse al societății, datorită faptului că a fost lansat în anul 2012. Acest tip de asigurare se emite eletronic și este destinat persoanelor care doresc să aibă o siguranță financiară mai mare și mai sigură pentru perioada când vor ieși la pensie; având ca evenimente asigurate suplimentar în contract: deces din orice cauză și accident din orice cauză.

Conform condițiilor de asigurare a acestui produs, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 16 și 65 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 80 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Polița poate fi emisă de către angajatul ASTRA direct la locul încheierii contractului, dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele două condiții:

– completarea poliței de către angajatul ASTRA și confirmarea prin semnătură a declarațiilor pe proprie răspundere și a datelor din poliță de către Contractant, Asigurat și reprezentantul ASTRA

– plata integrală a primei de asigurare așa cum a fost aceasta specificată în poliță

Contractantul are la dispoziție o perioadă de 20 zile de la data semnării Contractului de asigurare de către Asigurător, în care poate solicita anularea acestuia.

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii riscului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asiguare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare.

Riscul asigurat de acest tip de produs de pensie privată este:

– supraviețuierea Asiguratului la data de maturitate a poliței de asigurare

Este atașată automat contractului de bază clauza de deces din accident cu Suma asigurată fixă; și se poate atașa o clauză suplimentară, cea de deces din orice cauză, cu respectarea condițiilor de asigurare.

Durata contractului este de 10, 15 sau 20 de ani, iar perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a Primelor/ratelor de primă de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi fără limită teritorială. Suma asigurată este stabilită în LEI și se stabilește la emiterea Poliței de asigurare sau prin eventuale acte adiționale emise ulterior de Asigurător și acceptate de Contractant și Asigurat.

Contractul de asigurare de viață de tip pensie privată „Economica Renta Plus” poate fi transformat în contract cu sumă asigurată redusă, dacă au trecut mai mult de 3 ani de valabilitate continuă a contractului, cu primele aferente celor 3 ani achitate integral, cu contractul în vigoare la finalul acestei perioade și dacă valoarea de răscumpărare calculată la data solicitării este cel puțin egală cu valoarea minimă specificată în „Anexa 1” din Condițiile de asigurare, în următoarele două cazuri:

– la cererea expresă a Contractantului asigurării și doar cu acordul Asiguratului

– automat dacă valoarea de răscumpărare calculată la data solicitării este cel puțin egală cu valoarea de răscumpărare minimă conform „Anexei 1” din Condițiile de asigurare

Valoarea primei de asigurare se calculează după următoarele criterii: în funcție de vârsta Asiguratului, de suma asigurată, de perioada de asigurare și de frecvența de plată a primei/ratelor de primă de asigurare. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și poate fi:

– unică: Contractantul plătește anticipat o singură sumă pentru întreaga perioadă de asigurare

– fracționară: Contractantul plătește o sumă fixă la interval de 1 sau 6 luni.

La expirarea perioadei de asigurare Asigurătorul va deduce din suma asigurată orice datorie existenta în baza poliței. Prima asigurată se calculează pe baza tarifului Asigurătorului. Dacă Contractantul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate. Contractantul suportă taxele și comisioanele bancare referitoare la plata primelor de asigurare sau a altor sume datorate Asigurătorului conform condițiilor de asigurare.

Când contractul ajunge la maturitate, pentru ca Beneficiarul să poată primi beneficiul de pe urma contractului, trebuie să prezinte un dosar cu anumite documente la orice Sucursală/Agenție Astra Asigurătorului. Plata Indemnizației de asigurare se va face pe teritoriul României, în LEI și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele în vigoare la data efectuării plății.

Contractantul are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de acesta.

Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, cu oricare din ele ar apărea inițial:

a) încheierea perioadei de valabilitate înscrise în poliță și plata Indemnizatiei de asigurare

b) la data avizării în scris de către Contractant/Beneficiar a decesului Asiguratului în perioada de valabilitate a poliței

c) neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare și nu au trecut 3 ani de la începutul asigurării

d) la solicitarea scrisă a Contractantului (cu acordul Asiguratului) de reziliere a poliței.

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – Asigurare de Viață, de tip Pensie Privată – ECONOMICA RENTA PLUS”.

Tot în categoria asigurărilor de viață cu capitalizare intră și produsul ECONOMICA, însă de acesta ne vom ocupa amănunțit la subcapitolul „Asigurarea de supraviețuire – Economica”.

Ca o regulă generală aplicabilă asigurărilor de viață cu capitalizare este faptul că nu se recomandă a fi întrerupte după doar primii 3 ani de contract, deoarece atunci asigurații și beneficiarii nu își vor putea recupera bani investiți, practic pierzându-se orice sumă depusă până în acel moment.

b). Asigurări de viață fără capitalizare:

Cristina Ciumaș, în cartea sa „Asigurări Generale” definește asigurările fără capitalizare, denumindu-le asigurări de repartiție și afirmând că „este vorba de asigurări administrate, gestionate urmând o tehnică ce corespunde strict abordării și definirii asigurării sub aspect economic”, adică existența riscului, formarea comunității de risc și construirea fondului de asigurare și utilizarea acestuia în baza principiului mutualității. În acest caz, Asigurătorul va repartiza despăgubiri din primele achitate de membri fondului de asigurare creat, doar acelor asiguraților care sunt în nevoie, respectiv s-au produs riscurile asigurate în contract. Asigurările de viață fără capitalizare au rolul de a oferi protecție și nu econimisire, iar prin intermediul contractului încheiat între client și Asigurător, acesta din urmă are obligația să plătească o sumă de bani în cazul decesului persoanei asigurate.

În această categorie se găsesc următoarele tipuri de produse fără capitalizare la compania în cauză:

ASTRA AVANTAJ PROTECT și ASTRA AVANTAJ PROTECT SENIOR

„Astra Avantaj Protect” și „Astra Avantaj Protect Senior” sunt produse de asigurare de viață fără capitalizare, care oferă protecție complexă la un preț accesibil; și sunt cu emitere imediată. Aceste tipuri de asigurări de viață sunt destinate atât tinerilor cât și persoanelor mai în vârstă, care doresc protecție împotriva riscurilor care pot apărea zilnic. Sunt de două tipuri: Varianta Complet și Varianta Confort și Senior Confort.

Conform condițiilor de asigurare a acestor două produse, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 18 și 60 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 66 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Polița poate fi emisă de către Intermediarul principal al poliței direct la locul încheierii contractului, dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiții:

– completarea poliței de către Intermediarul principal și confirmarea prin semnătură a declarațiilor pe proprie răspundere și datelor din Polița de către Asigurat și Intermediarul poliței

– plata integrală a primei rate de asigurare așa cum a fost aceasta specificată în poliță conform frecvenței de plată aleasă de Asigurat

Contractul de asigurare se consideră încheiat când sunt indeplinite cumulativ următoarele condiții:

– Plata anticipată a ratei inițiale

– Polița de asigurare a fost semnată de toate părțile implicate și acceptată de Asigurător.

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii evenimentului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asiguare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare. Indemnizația maximă ce poate fi plătită pe întreaga perioadă asigurată poate fi:

– pentru Varianta Confort: a). 5.000 lei cumulat pentru deces din boală și invaliditate permanentă de gradul I din accident

b). 10.000 lei pentru deces din accident, din care se vor scădea indemnizațiile plătite pentru spitalizare din accident, intervenție chirurgicală din accident, fracturi și arsuri din accident în cazul în care aceastea au survenit înaintea decesului din accident.

Riscurile asigurate la aceste două produse de asigurare de viață sunt împărțite pe cele două categori, și anume: Varianta Complet, care acoperă următoarele riscuri:

– Deces din boală

– Deces din accident

– Spitalizare din accident

– Intervenții chirurgicale din accident

– Fracturi și arsuri din accident

Varianta Confort și Confort Senior, care acoperă următoarele riscuri:

– Deces din boala

– Deces din accident

– Invaliditate permanenta si totala din accident

Durata contractului este de 5 ani, cu condiția ca la terminarea contractului, Asiguratul să nu depășească vârsta de 66 de ani. Perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a ratelor de primă de asigurare. Acoperirea contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi în întreaga lume pentru Varianta Complet, și pentru Varianta Confort acoperirea pentru riscul de deces este valabilă 24 de ore pe zi în întreaga lume, iar pentru restul riscurilor acoperirea este doar pe teritoriul României.

Sumele asigurate și valoarea primei de asigurare sunt specificate în polița de asigurare, în parte pentru fiecare Variantă, pentru prime fiind în funcție de frecvența de plată a ratelor. Prima de asigurare poate fi fracționară, Asiguratul plătind o sumă semestrial sau anual, iar în cazul producerii riscului asigurat Asigurătorului va deduce din Suma asigurată orice rată de primă de asigurare datorată și încă neplătită de Asigurat pentru anul respectiv de asigurare. Plata Primelor de asigurare poate fi făcută atât în numerar cât și prin ordin de plată. Dacă Asiguratul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate.

În cazul producerii evenimentului asigurat, Asigurătorul va fi înștiințat în scris, imediat, sau în termen de maxim 60 de zile de la producerea evenimentului asigurat. Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare pentru evenimentele asigurate produse în perioada de asigurare menționată în Polița de asigurare și care îi sunt aduse la cunoștiință odată cu însțiințarea scrisă. Beneficiarul/beneficiarii trebuie să prezinte la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului acte justificative necesare, care dovedesc existența premiselor dreptului de despăgubire; depunerea actelor trebuie făcută în cel mai scurt interval de timp posibil de la producerea evenimentului asigurat, stabilit de comun acord cu Asigurătorul.

Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare în termen de 30 de zile lucrătoare de la data depunerii tuturor documentelor doveditoare cu privire la cererea de despăgubire și finalizarea tuturor investigațiilor, cu condiția să nu existe situații să conducă la exonerarea răspunderii Asigurătorului.

Asiguratul are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant.

Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, cu oricare din ele ar apărea inițial:

încheierea perioadei de valabilitate înscrise pe poliță

decesul Asiguratului în perioada de valabilitate a poliței și plata indemnizației de asigurare

atingerea limitei maxime de despăgubire

neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare

la solicitarea scrisă a Asiguratului de reziliere a poliței.

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – Asigurare de Viață – ASTRA AVANTAJ PROTECT și ASTRA AVANTAJ PROTECT SENIOR”.

GARANT INDIVIDUAL

„Garant Individual” este un produs de asigurare de viață fără capitalizare, care oferă protecție financiară familiei în cazul unui eveniment neplăcut, respectiv decesul; dar este în acelasși timp și un produs destul de flexibil care se poate realiza în funcție de nevoile fiecărui client. Este destinat unui segment larg de persoane, de la tineri până la vârstnici; având un preț minim de poliță foarte avantajos, valoarea primei minime anuale fiind de numai 200 lei.

Conform condițiilor de asigurare a produsului, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 16 și 75 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 76 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Contractul de asigurare de deces „Garant Individual”, se consideră încheiat doar după ce sunt împlinite cumulativ următoarele condiții:

– Plata anticipată a primei de asigurare sau a ratei inițiale

– Cererea de asigurare a fost acceptată de Asigurător

– Asigurătorul a emis polița de asigurare

După completare și plata primei de asigurare inițială, Asigurătorul garantează acoperire intermediară și imediată numai pentru riscul de Deces din Accident, conform condițiilor de asigurare pentru „Asigurarea temporară de deces din accident” menționate pe cererea de asigurare de viață (seria AV10). În acest caz, Asigurătorul va plăti Beneficiarului suma asigurată în valoare de maxim 10.000 Euro sau echivalentul în lei, din care se va putea scădea dacă va fi cazul diferența de primă de asigurare neachitată aferentă primului an de asigurare. Contractantul are la dispoziție 20 de zile de la data semnării Contractului de asigurare de către Asigurător, în care poate solicita anularea lui; caz în care Asigurătorul returnează Avansul de primă din care se deduce contravaloarea analizelor medicale, dacă au fost efectuate.

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii riscului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asiguare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare. În cazul polițelor cesionate către instituții de credit, Asigurătorul nu are obligația de a înștiința Beneficiarul, în cazul aceasta instituția de credit, că acesta va rezilia polița de asiguarea datorită neachitătii primelor de asigurare.

Riscul asigurat este decesul din orice cauză a Asiguratului, produs ca urmare a evenimentului asigurat. Evenimentul și riscul asigurat trebuie sa se producă în perioada de valabilitate a poliței. Opțional, prin plata unei prime suplimentare, se pot acoperi și riscuri suplimentare cuprinse în asigurare, care vor fi precizate în Contractul de asigurare; dintre ele enumerăm: invaliditate permanentă din accident, invaliditate permanentă din orice cauză, deces din accident, intervenții chirurgicale din accident, spitalizare din accident, fracturi și arsuri din accident, spitalizare din orice cauză, afecțiuni grave.

Nu pot fi asigurate persoane care, până la data intrării în vigoare a poliței, au fost diagnosticate cu:

orice formă de cancer, diabet insulinodependent, epilepsie, tromboflebită profundă a membrelor inferioare, hipertensiunearterială cu valori mai mari de 180/120 mmHg, insuficiență cardiacă de gradul III-IV, aritmii grave sau care au suferit un accident vascular ori un infarct de miocard, ciroză, insuficiență renală;

afecțiuni degenerative ale sistemului nervos, tulburări mentale și de comportament;

paralizie și alte sindroame paralitice;

alcoolism, toxicomanie;

sunt inapte de muncă – o persoană este considerată inaptă de muncă în cazul în care datorită unei boli sau infirmități, este incapabilă din punct de vedere medical să desfășoare orice profesie sau meserie.

Durata minimă a contractului este de 1 ani, iar durata maximă poate fi de 59 de ani. Perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a Primelor/ratelor de primă de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi fără limită teritorială. Suma asigurată poate fi stabilită în LEI, EURO, CHF sau USD și se stabilește pentru fiecare risc acoperit la completarea Cererii de asigurare sau prin eventuale acte adiționale emise ulterior de Asigurător și acceptate de Contractant și Asigurat.

Valoarea primei de asigurare se calculează după următoarele criterii: vârstă, rezidență, starea de sănătate a Asiguratului, de suma asigurată, de perioada de asigurare și de frecvența de plată a primei/ratelor de primă de asigurare. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și poate fi:

– unică: Contractantul plătește anticipat o singură sumă pentru întreaga perioadă de asigurare;

– fracționară: Contractantul plătește o sumă fixă la interval de 1, 3, 6 sau 12 luni.

Prima de asigurare se calculează pe baza tarifului Asigurătorului, a eventualelor extra-prime percepute pentru depășirea nivelului de risc standard și eventualelor reduceri acordate de Asigurător. În cazul polițelor încheiate în valută, primele pot fi achitate și în LEI la cursul BNR din data plății. Dacă Contractantul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate. Contractantul suportă taxele și comisioanele bancare referitoare la plata primelor de asigurare sau a altor sume datorate Asigurătorului conform condițiilor de asigurare.

În cazul producerii riscului asigurat, Asigurătorul va fi înștiințat în scris, în termen de 30 de zile de la producerea acestuia. Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare pentru riscul produs ca urmare a unui eveniment asigurat conform condițiilor de asigurare, ambele produse în perioada de valabilitate a poliței de asigurare înscrisă în contract. Pentru acordarea indemnizației de asigurare în caz de deces a Asiguratului, trebuie să fie depuse la Asigurător într-un termen de 30 de zile calendaristice de la data decesului un dosar cu anumite acte. Plata Indemnizației se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele, în vigoare la data efectuării plății. În cazul contractelor încheiate în valută, la solicitarea scrisă a Beneficiarului/Beneficiarilor, Indemnizația de asigurare se poate plăti în LEI, la cursul BNR din ziua plății.

Contractantul are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant.

Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, cu oricare din ele ar apărea inițial:

încheierea perioadei de valabilitate înscrise pe poliță

decesul Asiguratului în perioada de valabilitate a poliței și plata indemnizației de asigurare

neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare și nu au trecut 3 ani de la începutul asigurării

la solicitarea scrisă a Contractantului de reziliere a poliței.

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – Asigurare de Deces – GARANT INDIVIDUAL”.

GARANT FAMILIA

„Garant Familia” este un produs de asigurare de viață fără capitalizare, de tip poliță de grup și este de două tipuri: „Garant Familia Clasic”, care vizează familia compusă din soț, soție și copii; și „Garant Familia Rutier”, care este destinat tot familiei însă în cazul în care acesția sunt într-un automobil sau circulă cu acesta. Primul tip de acest gen de asigurare are următoarele riscuri asigurate pentru soț și soție: deces din orice cauză, deces din orice tip de accident, invaliditate permanentă și totală din accident, spitalizare din accident, intervenții chirurgicale din accident. Iar pentru copii, riscurile pe care această poliță le asigură sunt: spitalizare din accident și intervenții chirurgicale din accident. Al doilea tip de asigurare prezintă în particular pentru soț și soție următoarele riscuri asigurate: deces din orice cauză, deces din accident rutier, invaliditate permanentă și totală din accident rutier; iar pentru toți asigurații contractului se mai adaugă și riscuri ca: spitalizare din accident rutier și intervenții chirurgicale din accident rutier.

Conform condițiilor de asigurare a produsului pentru ambele tipuri, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 18 și 55 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 61 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Contractul de asigurare de asigurare de viață „Garant Familia” pentru ambele tipuri, se consideră încheiat doar după ce sunt împlinite cumulativ următoarele condiții:

– S-a efectuat plata primei inițiale de asigurare

– Polița de asigurare a fost semnată de toate părțile implicate și a fost acceptată de Asigurător

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii evenimentului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asiguare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare.

Asigurătorul asigură persoana fizică nominalizată în polița de asigurare ca Asigurat, pentru riscul de deces din orice cauză (accident sau boala), produs între data de intrare în vigoare a poliței și data de expirare a acesteia. Evenimentul și riscul asigurat trebuie să se producă în perioada asigurată.

Nu pot fi asigurate persoane care, până la data intrării în vigoare a poliței, au fost diagnosticate cu:

orice formă de cancer, diabet insulinodependent, epilepsie, tromboflebită profundă a membrelor inferioare, hipertensiunearterială cu valori mai mari de 180/120 mmHg, insuficiență cardiacă de gradul III-IV, aritmii grave sau care au suferit un accident vascular ori un infarct de miocard, ciroză, insuficiență renală;

afecțiuni degenerative ale sistemului nervos, tulburări mentale și de comportament;

paralizie și alte sindroame paralitice;

alcoolism, toxicomanie;

sunt inapte de muncă – o persoană este considerată inaptă de muncă în cazul în care datorită unei boli sau infirmități, este incapabilă din punct de vedere medical să desfășoare orice profesie sau meserie.

Durata contractului este de 5 ani, iar perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a ratelor de primă de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi, dacă:

– oriunde în lume pentru riscul de deces din orice cauză și clauzele suplimentare de deces din accident și invaliditate pemanentă și totală din accident

– doar pe teritoriul României în cazul clauzelor suplimentare de intervenții chirugicale din accident și spitalizare din accident.

Sumele asigurate sunt stabilite în LEI și sunt meționate în polița de asigurare sau în eventualele acte adiționale. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și poate fi:

– unică: Contractantul plătește anticipat o singură sumă pentru întreaga perioadă de asigurare;

– fracționară: Contractantul plătește o sumă fixă la interval de 6 sau 12 luni.

Prima de asigurare se poate achita atât în numerar cât și prin ordin de plată bancar. Dacă Contractantul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate. Contractantul suportă taxele și comisioanele bancare referitoare la plata primelor de asigurare sau a altor sume datorate Asigurătorului conform condițiilor de asigurare.

În cazul producerii riscului asigurat, Asigurătorul va fi înștiințat în scris, în termen de 30 de zile de la producerea acestuia. Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare pentru riscul produs ca urmare a unui eveniment asigurat conform condițiilor de asigurare, ambele produse în perioada de valabilitate a poliței de asigurare înscrisă în contract. Pentru acordarea indemnizației de asigurare în caz de deces a Asiguratului, trebuie să fie depuse la Asigurător într-un termen de 30 de zile calendaristice de la data decesului un dosar cu anumite acte. Plata Indemnizației se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele, în vigoare la data efectuării plății.

Contractantul cu acordul Asiguratului/ambilor Asigurați are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant și Asigurat.

Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, cu oricare din ele ar apărea inițial:

încheierea perioadei de valabilitate înscrise pe poliță

la solicitarea scrisă de reziliere a poliței înaintată de Contractant cu acordul scris al Asiguratului

neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare și nu au trecut 3 ani de la începutul asigurării

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții generale de asigurare – GARANT FAMILIA”, pentru ambele tipuri de produse.

GARANT RUTIER

„Garant Rutier” este o asigurare de viață care acoperă riscul de deces din accident rutier. Este destinată persoanelor care folosesc în mod regulat mașina ca șofer sau pasager, dar poate fi destinată și persoanelor dragi, cărora le acoperă același risc, cel în caz de accident rutier. Polița înglobează două riscuri asigurate: deces din accident rutier și invaliditate permanentă și totală din accident rutier, cu următoarele variante de alegere:

Conform condițiilor de asigurare a acestui produs, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 18 și 65 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 66 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Polița poate fi emisă de către Intermediarul principal al poliței direct la locul încheierii contractului, dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiții:

– completarea poliței de către Intermediarul principal și confirmarea prin semnătură a declarațiilor pe proprie răspundere și datelor din Polița de către Contractant, Asigurat și Intermediarul poliței

– plata integrală a primei rate de asigurare așa cum a fost aceasta specificată în poliță.

Contractul de asigurare se consideră încheiat când sunt indeplinite cumulativ următoarele condiții:

– Plata anticipată a primei de asigurare

– Polița de asigurare a fost semnată de toate părțile implicate și acceptată de Asigurător.

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii evenimentului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asigurare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare. Nu pot fi asigurate persoane care, până la data intrării în vigoare a Poliței, sunt încadrate deja cu gradul I de invalidate (permanentă și totală) conform deciziei emise de medicul expert al asigurărilor sociale.

Durata contractului este de 1 an, iar perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a primei de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi, și doar pe teritoriul României. Sumele asigurate sunt stabilite in LEI si sunt mentionate in polita de asigurare sau in eventualele acte aditionale. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și este unică, contractantul plătind anticipat o singură sumă pentru întreaga perioadă de asigurare. Plata primei de asigurare se poate face prin numerar sau ordin de plată bancar, Contractantul suportând taxele și comisioanele bancare referitoare la plata primei de asigurare sau a altor sume datorate Asigurătorului, conform condițiilor de asigurare.

În cazul producerii riscului asigurat, Asigurătorul va fi înștiințat în scris, în termen de 30 de zile de la producerea acestuia. Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare pentru riscul produs ca urmare a unui eveniment asigurat conform condițiilor de asigurare, ambele produse în perioada de valabilitate a poliței de asigurare înscrisă în contract. Pentru acordarea indemnizației de asigurare în caz de deces a Asiguratului, trebuie să fie depuse la Asigurător într-un termen de 30 de zile calendaristice de la data decesului un dosar cu anumite acte. Plata Indemnizației se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele, în vigoare la data efectuării plății.

Contractantul cu acordul Asiguratului are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant și Asigurat.

Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, cu oricare din ele ar apărea inițial:

încheierea perioadei de valabilitate înscrise pe poliță

decesul Asiguratului în perioada de valabilitate a poliței și plata indemnizației de asigurare

la solicitarea scrisă de Contractantului cu acordul Asiguratului de reziliere a poliței

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – GARANT RUTIER”.

GARANT PREMIUM

„Garant Premium” este o asigurare de viață individuală, cu Suma asigurată la sold pentru beneficiarii de credite. Acest tip de asigurare are ca si risc principal asigurat decesul din orice cauză și posibilitatea alegerii unei clauze suplimentare asigurate pentru riscul de invaliditate permanentă din accident sau pentru invaliditate permanentă totală din orice cauză.

Conform condițiilor de asigurare a acestui produs, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 18 și 65 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 66 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Contractul de asigurare se consideră încheiat când sunt indeplinite cumulativ următoarele condiții:

– Plata anticipată a primei de asigurare sau a ratei inițiale

– Cererea de asigurare a fost acceptată de Asigurător

– Asigurătorul a emis polița de asigurare

După completare și plata primei de asigurare inițială, Asigurătorul garantează acoperire intermediară și imediată numai pentru riscul de Deces din Accident, conform condițiilor de asigurare pentru „Asigurarea temporară de deces din accident” menționate pe cererea de asigurare de viață (seria AV10). În acest caz, Asigurătorul va plăti Beneficiarului suma asigurată în valoare de maxim 10.000 Euro sau echivalentul în lei, din care se va putea scădea dacă va fi cazul diferența de primă de asigurare neachitată aferentă primului an de asigurare. Contractantul are la dispoziție 20 de zile de la data semnării Contractului de asigurare de către Asigurător, în care poate solicita anularea lui, caz în care Asigurătorul returnează avansul de primă din care se deduce contravaloarea analizelor medicale, dacă acestea au fost efectuate.

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii evenimentului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asiguare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare. Riscul asigurat este decesul Asiguratului produs ca urmare a evenimentului asigurat, acesta trebuind să se producă în perioada de valabilitate a poliței. Opțional, prin plata unei prime suplimentare, se pot acoperi și riscuri cuprinse în asigurări suplimentare, care vor fi precizate în Contractul de asigurare la emiterea acestuia; respectiv: Clauza de Invaliditate totală și permanentă din orice cauza sau Clauza de Invaliditate totală și permanentă din accident.

Durata minimă a contractului este de 1 ani, iar durata maximă poate fi de 59 de ani. Perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a Primelor/ratelor de primă de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi fără limită teritorială. Suma asigurată poate fi stabilită în LEI, EURO, CHF sau USD și se stabilește pentru fiecare risc acoperit la completarea Cererii de asigurare sau prin eventuale acte adiționale emise ulterior de Asigurător și acceptate de Contractant și Asigurat.

Valoarea primei de asigurare se calculează după următoarele criterii: vârstă, rezidență, starea de sănătate a Asiguratului, de suma asigurată, de perioada de asigurare și de frecvența de plată a primei/ratelor de primă de asigurare. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și poate fi:

– unică: Contractantul plătește anticipat o singură sumă pentru întreaga perioadă de asigurare;

– fracționară: Contractantul plătește o sumă fixă la interval de 1, 3, 6 sau 12 luni.

Prima de asigurare se calculează pe baza tarifului Asigurătorului, a eventualelor extra-prime percepute pentru depășirea nivelului de risc standard și eventualelor reduceri acordate de Asigurător. În cazul polițelor încheiate în valută, primele pot fi achitate și în LEI la cursul BNR din data plății. Dacă Contractantul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate. Contractantul suportă taxele și comisioanele bancare referitoare la plata primelor de asigurare sau a altor sume datorate Asigurătorului conform condițiilor de asigurare.

Asigurătorul este obligat să plătească Indemnizația de asigurare pentru riscul produs ca urmare a unui eveniment asigurat conform condițiilor de asigurare, ambele produse în perioada de valabilitate a poliței de asigurare înscrisă în contract. Pentru acordarea indemnizației de asigurare în caz de deces a Asiguratului, trebuie să fie depuse la Asigurător într-un termen de 30 de zile calendaristice de la data decesului un dosar cu anumite acte. Plata Indemnizației se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele, în vigoare la data efectuării plății.

Contractantul cu acordul Asiguratului are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant.

Contractul de asigurare de viață „Garant Premium” încetează în una din următoarele situații, indiferent de ordinea apariției:

a) încheierea perioadei de valabilitate înscrise în poliță

b) decesul Asiguratului în perioada de valabilitate a poliței

c) invaliditatea totală și permanentă a Asiguratului în perioada de valabilitate a poliței dacă această clauză a fost atașată contractului

d) neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirararea perioadei de suspendare

e) la solicitarea scrisă a Contractantului de reziliere a poliței cu acordul beneficiarului si Asiguratului.

Acoperirea asigurării suplimentare, dacă există, încetează în următoarele cazuri:

a) încheierea perioadei de valabilitate înscrise în poliță

b) la solicitarea scrisă a Contractantului de reziliere a clauzei ce poate fi făcută numai cu acordul Beneficiarului și a persoanei Asigurate

c) odată cu producerea evenimentului asigurat de clauză suplimentară pentru invaliditate permanentă și totală

d) neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare.

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – ASIGURAREA DE VIAȚĂ INDIVIDUALĂ CU SUMA ASIGURATĂ LA SOLD PENTRU BENEFICIARII DE CREDITE – GARANT PREMIUM”.

2.2. Asigurarea de supraviețuire – ECONOMICA

După Lazăr și Rodica Cistelecan, asigurările de viață „comportă forme și tehnici variate de realizare. În funcție de risc se pot identifica asigurări de supraviețuire, asigurări de deces și asigurări mixte de viață”, dintre care, în continuare vom aborda un produs din ramura asigurărilor de supraviețuire.

În anul 2010 compania SC Astra SA a relansat într-o versiune nouă și actualizată produsul de economisire ECONOMICA. Acest tip de produseste unul pur de supraviețuire, care se adresează unei persoane sau unui grup de persoane care doresc să economisească sau să își completeze pachetul de asigurări pe care îl dețin la un moment dat. ECONOMICA este un produs flexibil, datorită faptului că oferă posibilitatea modificării Sumei asigurate, a Primei de asigurare sau a duratei contractului; și este destinat atât persoanelor fizice cât și celor juridice, sau un grup de persoane, fiecare dispunând de anumite beneficii utile raportate la piața autohtonă din zilele noastre.

Conform condițiilor de asigurare a acestui produs de economisire, poate fi asigurată orice persoană a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 0 (copii care nu au împlinit încă vârsta de 1 an) și 77 de ani, cu condiția ca la data ieșirii din asigurare să nu depășească 80 de ani; luându-se în calcul vârsta în ani împliniți.

Contractantul trebuie să completeze în scris cererea de asigurare, care apoi trebuie semnată de acesta, toți membri grupului de asigurați și de un reprezentant autorizat al Asigurătorului. In cazul în care un membru al grupului este minor răspunderea revine Reprezentantului legal al minorului. Contractul de asigurare ECONOMICA se consideră încheiat când sunt indeplinite cumulativ următoarele condiții:

– Plata anticipată a primei de asigurare sau a ratei inițiale

– Cererea de asigurare a fost acceptată de Asigurător

– Asigurătorul a emis polița de asigurare.

Contractantul are la dispoziție o perioadă de 20 zile de la data semnării Contractului de asigurare de către Asigurător în care poate solicita anularea acestuia.

Asigurătorul își asumă obligația că în situația producerii evenimentului asigurat, va plăti Indemnizația de asigurare cu condiția ca Primele de asigurare să fie achitate la zi în limitele și termenele convenite în Contractul de asigurare, numai în cazul supraviețuirii tuturor membrilor grupului de Asigurați și cu respectarea mențiunilor de a prezenta următoarele documente:

– actul de identitate al Beneficiarului (în cazul persoanei fizice), respectiv copii după actele de înființare a persoanei juridice

– actul de identitate al fiecărui membru al grupului de asigurați; copia actului de identitate va fi certificată „conform cu originalul” de un reprezentant al Asigurătorului

– solicitarea de acordare a despăgubirii semnată în prezența reprezentantului Asigurătorului de fiecare membru al grupului de Asigurați

– polița de asigurare în original

– Cererea de despăbubire semnată de Beneficiar și contrasemnată de Contractant

– orice alte documente care să probeze legitimitatea Beneficiarului de a solicita beneficiul de maturitate.

Riscul asigurat este reprezentat de supraviețuirea Asiguratului sau a tuturor Asiguraților din grup la data de maturitate a poliței de asigurare; la care poate să fie atașată și o clauză suplimentară – clauza de deces din orice cauză, cu respectarea condițiilor de asigurare.

Durata minimă a contractului este de 3 ani, iar durata maximă poate fi de 35 de ani. Perioada de valabilitate a contractului este cea înscrisă în polița de asigurare, cu condiția achitării integrale și la termen a Primelor/ratelor de primă de asigurare. Acoperirea Contractului de asigurare este valabilă 24 de ore pe zi fără limită teritorială. Suma asigurată poate fi stabilită atât în LEI cât și în EURO și se stabilește la completarea Cererii de asigurare sau prin eventuale acte adiționale emise ulterior de Asigurător și acceptate de Contractant și toți membri grupului de Asigurați. Sumei asigurate se adaugă o bodândă minimă garantată de 3.5% pentru Suma asigurată în LEI; și respectiv 2% pentru Suma asigurată în EURO. Contractantul poate opta pentru mărirea sumei asigurate prin plata unei prime unice denumită „TOP-UP”.

Contractul de economisire ECONOMICA poate fi transformat în contract cu sumă asigurată redusă, dacă au trecut mai mult de 3 ani de valabilitate continuă a contractului, cu primele aferente celor 3 ani achitate integral, cu contractul în vigoare la finalul acestei perioade și dacă valoarea de răscumpărare calculată la data solicitării este cel puțin egală cu valoarea minimă specificată în „Anexa 1” din Condițiile de asigurare în următoarele două cazuri:

– la cererea expresă a Contractantului Asigurării și doar cu acordul tuturor membrilor grupului de Asigurați

– automat cu condiția furnizării consimțământului scris al tuturor membrilor grupului de Asigurați din prezentele condiții de asigurare.

Valoarea primei de asigurare se calculează în funcție de vârsta fiecărui membru al grupului de Asigurați, de suma asigurată, de perioada de asigurare și de frecvența de plată a primei/ratelor de primă de asigurare. Prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și poate fi:

– unică: Contractantul plătește anticipat o singură sumă pentru întreaga perioadă de asigurare;

– fracționară: Contractantul plătește o sumă fixă la interval de 1, 3, 6 sau 12 luni.

Prima de asigurare se calculează pe baza tarifului Asigurătorului, și plata acesteia se poate face atât în numerar cât și prin ordin de plată bancar. În cazul polițelor încheiate în valută, primele pot fi achitate și în LEI la cursul BNR din data plății. Dacă Contractantul întârzie cu plata primelor de asigurare, acesta beneficiază de un termen de grație de 30 de zile, pentru plata primei restante. Zilele de grație se numără întotdeauna începând cu data scadenței celei dintâi rate de primă neachitate. Contractantul suportă taxele și comisioanele bancare referitoare la plata primelor de asigurare sau a altor sume datorate Asigurătorului conform condițiilor de asigurare.

Asigurătorul se obligă să plătească Indemnizația de asigurare sau în cazul plății de rente să plătească prima rentă în termen de 30 de zile lucrătoare de la data depunerii tuturor documentelor doveditoare cu privire la cererea de despăgubire și finalizarea tuturor investigațiilor, cu condiția să nu existe situații care să conducă la exonerarea răspunderii acestuia. Plata Indemnizației de asigurare se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele în vigoare la data efectuării plății. Pentru Contractele de asigurare încheiate în valută, la solicitarea scrisă a Beneficiarului/Beneficiarilor, Indemnizația de asigurare se poate plăti în LEI la cursul BNR din ziua plății. Toate costurile generate de transferul sumei prin mandat poștal sau transfer bancar vor fi suportate de către destinatarul plății.

Contractantul are dreptul de a solicita rezilierea contractului de asigurare, oricând pe perioada derulării acestuia; contractul considerându-se reziliat doar de la data în care a fost înregistrat la Sediul Administrației Centrale a Asigurătorului notificarea de reziliere semnată de Contractant. Contractul de asigurare încetează în una din următoarele situații, indiferent care a apărut inițial:

a) încheierea perioadei de valabilitate înscrise în poliță și plata indemnizatiei de asigurare

b) la data avizării în scris de către Contractant a decesului unui membru din grupul de Asigurați în perioada de valabilitate a poliței

c) neachitarea primei de asigurare la termenele stabilite prin contract și expirarea perioadei de suspendare și nu au trecut 3 ani de la începutul asigurării

d) la solicitarea scrisă a Contractantului, cu acordul tuturor membrilor din grupul de Asigurați, de reziliere a poliței.

Informațiile din această secțiune au fost luate și prelucrate din „Condiții de asigurare – ASIGURARE DE SUPRAVIEȚUIRE – ECONOMICA”

Dacă ar fi să facem o comparație între Stat și acest produs de economisire – ECONOMICA, în ceea ce privește avantajele pe care le are competitiv Statului, am putea analiza spre exemplu cazul unui tânăr de 21 de ani, astfel:

În cartea „Asigurări Comerciale” de Lazăr și Rodica Cistelecan, autorii vorbesc despre supraviețuirea după limita vârstei active în câmpul muncii, spunând că acest factor „pune probleme referitoare la asigurarea unor venituri complementare celor derivate din sistemul asigurărilor sociale, pentru acoperirea costurilor unei existențe personale decente ori pentru susținerea familiei”.

Așadar, din analiza comparativă de mai sus reiese faptul că asigurarea de viață este cu mult în avantaj pentru orice client, față de ceea ce ne oferă Statul la ora actuală. Dacă dorim să ne asigurăm un trai decent la bătrânețe este recomandat să optăm pentru o asigurare de economisire cum este produsul ECONOMICA al firmei SC Astra SA, având posibilitatea de alegere a Primei de asigurare în funcție de disponibilitățile bănești de care dispunem pe lună, astfel încât să putem investii fără să fie nevoie să renunțăm la alte aspecte financiare.

2.3. Model contract de asigurare: Asigurarea de supraviețuire – ECONOMICA

„Contractul încheiat între un asigurat și un asigurator este denumit contract de asigurare sau poliță de asigurare”.

După Coord. Dr. Radu Bercean din punct de vedere juridic contractul de asigurare se definește ca fiind „un act juridic care prevede obligația asiguratului de a plăti prima de asigurare, precum și obligația asiguratorului de a achita indemnizația de asigurare la producerea riscului asigurat, fie asiguratului, fie beneficiarului asigurării, în limitele și termenele convenite”.

Există, conform definiției contractului de asigurare atât în general cât și particular pe asigurările de viață, un set de opt caracteristici juridice pe care acesta le presupune, cum sunt:

contractul de asigurare de viață prezintă un caracter consensual – se încheie și este valabil prin simplul acord de voință al părților contractante

contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic – părțile implicare au obligații reciproce și interdependente una față de cealaltă

contractul de asigurare de viață este unic pentru întreaga perioadă de asigurare contractată

contractul de asigurare este cu executare succesivă – presupune existența mai multor prestații pe perioada sa de valabilitate

contractul de asigurare de viață este un contract oneros – fiecare parte contractantă urmărește să obțină un folos, în schimbul obligațiilor pe care și le asumă

contractul de asigurare de viață are un caracter aleatoriu – acordarea despăgubirii deinde de un eveniment incert, fie ca apariție, fie ca moment de producere

contractul de asigurare este un contract de adeziune – toate condițiile contractuale sunt stabilite numai de către una din părți (asigurătorul), potențialul client având opțiunea de a le accepta sau nu, în totalitatea lor.

Contractul de asigurare este compus din patru părți cu particularități specifice, și anume:

Condiții de validitate

Încheierea contractului de asigurare

Efectele contractului de asigurare

Încetarea contractului de asigurare

Firma SC Astra SA folosește anumite documente specifice, care sunt considerate acte generale în ceea ce privește încheierea unui contract de asigurare, indiferent pe ce ramură de asigurări este făcut. Astfel, este vorba de trei pași care trebuie parcurși de client împreună cu asistența Asigurătorului:

Formularul de Analiză a Nevoilor Clienților (FANC): Anexa 1

– acesta este un formular destinat exclusiv identificării necesităților clienților, specific pentru elaborarea celor mai potrivite soluții financiare

– orice discuție dintre un agent de asigurări și un potențial client ar trebui să înceapă prin completarea acestui formular

– formularul are ca scop de a ajuta agenții de asigurări să poată întocmi o ofertă cu un anumit pachet de produse și servicii în funcție de fiecare client în parte.

După identificarea nevoilor financiare specifice fiecărui client urmează al doilea pas, etapa de completare a unei declarații pe proprie răspundere, denumită:

Declarația Asiguratului/Asiguraților: Anexa 2

– această declarație se completează odată cu completarea cererii de asigurare, denumită Cerere de asigurare de viață (în cazul de față)

– declarația este pe propria răspundere a clientului și vine în favoarea acestuia datorită faptului că nu mai este nevoie să își facă investigațiile medicale, care ar costa timp și bani în plus

– pe baza acestei declarații se face o analiză medicală a persoanei și în funcție de problemele de natură medicală pe care le are sau nu, se i-au în calcul majorarea primei de asigurare sau renunțarea la întocmirea poliței de asigurare.

Odată cu terminarea completării Declarației Asiguratului/Asiguraților se trece la ultimul pas, completarea cererii de asigurare, care în cazul de față este denumită:

Cerere de asigurare de viață: Anexa 3

– prin această cerere clientul solicită emiterea poliței de asigurare de viață

– polița de asigurare, în cazul nostru, este denumită ECONOMICA – un produs de economisire din portofoliul societății

– cererea se completează de către agentul de asigurare în discuție cu clientul vizat

– în urma analizei cererii de către echipa de specialiști a firmei de asigurări, contractul de asigurare de viață – ECONOMICA poate fi majorată prima de asigurare, acceptată sau chiar renunțare la emiterea poliței

– contractul de asigurare se emite după zece zile de la completarea cererii, până în momentul înmânării poliței clientului, acesta este derja asigurat în baza cererii.

CAPITOLUL 3

Locul ocupat de SC Astra SA pe piața asigurărilor de viață

3.1. Locul ocupat de societate pe piața asigurărilor de viață în perioada 2007 – 2011

În lumea asigurărilor clasamentul locurilor ocupate de societățile de asigurare se realizaeză pe baza anumitor criterii, printre care unul dintre cei mai importanți fiind cota primelor brute subscrise (PBS) pe diferite tipuri de asigurări, fie asigurări generale sau de viață.

Conform rapoartelor CSA pe anii 2007 – 2011, locul ocupat de societatea SC Astra SA pe piața asigurărilor de viață după primele brute subcrise, se prezintă în felul următor:

În anul 2007, din totalul de 21 de firme de asigurări care au înregistrat prime brute subscrise pe segmentul asigurărilor de viață, Astra Asigurări a acumulat 6.975.544 lei, astfel clasându-se pe locul 13, cu trei locuri sub topul primelor zece firme cu PBS în asigurări de viață.

În anul 2008, din totalul de 23 de firme de asigurări care au înregistrat prime brute subscrise pe segmentul asigurărilor de viață, societatea în cauză a acumulat 7.279.908 lei, ajungând pe locul 15, de data asta cu cinci locuri sub topul primelor zece firme cu PBS în asigurări de viață.

În anul 2009, din totalul de 46 de firme de asigurări care au înregistrat prime brute subscrise pe segmentul asigurărilor de viață, societatea a acumulat 9.954.089 lei, fiind pe locul 16, cu mult sub topul celor mai mari încasări ale firmelor.

În anul 2010, din totalul de 43 de firme de asigurări care au înregistrat prime brute subscrise pe segmentul asigurărilor de viață, firma a avut 14.218.471 lei PBS, luând locul 14 sub topul celor zece firme cu cele mai mari încasări.

În anul 2011, din același număr total de 43 de firme de asigurări care au înregistrat prime brute subscrise pe segmentul asigurărilor de viață, SC Astra SA a avut 16.906.026 lei; clasându-se în acest an pe locul 12, în urma primelor zece firmei cu subscrieri.

De menționat este faptul că, pentru a putea determina locul ocupat de firmă din rapoartele CSA pentru anii 2007 -2011 s-au utilizat sumele primelor brute subscrise din clasa I – asigurări de viață în ordine descrescătoare, începând cu cea mai mare sumă înregistrată și încheând cu suma încasată de societatea Astra Asigurări pe anul respectiv. Așadar, dacă ar fi să se întocmească un top 20 al firmelor cu încasări de PBS pe asigurări de viață, pentru perioada anilor 2007 – 2011, s-ar putea observa că locul ocupat de SC Astra SA a fost unul oscilant între cel mai bun loc – 12, înregistrat în anul 2011, sfărșitul perioadei de analiză; dar și cel mai prost loc – 16, înregistrat în anul 2009, al treilea an al perioadei de analiză. Pe de altă parte, dacă ar fi să ne îndreptăm atenția asupra PBS-urilor înregistrate de firmă, putem observa că în perioada de analiză aleasă sumele au un trend ascendent, crescând de la un an la altul cu o medie de 25,71 % PBS. În continuare vom reprezenta sumele încasate de societate în perioada de analiză 2007 – 2011 sub forma unui grafic, pentru a se observa mai ușor creșterea PBS-urilor de la un an la altul:

În concluzie, societatea de asigurări SC Astra SA nu s-a încadrat pe vreunul din locurile dintr-un top zece firme cu cele mai bune încasări de prime brute subscrise pe segmentul asigurărilor de viață în perioada de analiză 2007 – 2011, datorită faptului că societatea este axată mai mult pe asigurările generale, unde se și observă activitatea intensă care a dat roade an de an, fiind recunoscută ca una dintre cele mai bune firmele și recompensată pe măsură, cu premii pentru munca de calitate depusă.

3.2. Premii și distincții obținute în perioada anilor 2007 – 2011

Activând pe piața națională și internațională încă de la înființare în anul 1991, societatea de asigurare reasigurare SC Astra SA cu capital majoritar românesc, s-a dezvoltat și s-a integrat pe piața asigurărilor din România urmând o strategie de inovare continuă pentru a fi mereu cu un pas înaintea concurenței. Fapt ce a adus companiei atât rezultate financiare cât și distinții și premii de recunoaștere a succesului dobăndit din calitatea serviciilor prestate de-a lungul anilor. În continuare vom prezenta, câteva din premiile și distințiile obținute de companie pe perioada anilor 2007 – 2011 la Gala de Decernare a Premiilor Pieței Asigurărilor, astfel:

Anul 2007 – Premiul pentru Produsul Anului în Asigurări Generale pentru inovația „PrIMMa AFACERE” – un produs de asigurare pentru IMM-uri.

Anul 2009 – Premiul pentru Produsul Anului în Asigurări Generale pentru „Asigurarea de Asistență a Locatarului” – un produs destinat protecției locuinței cu riscuri în plus pe lângă cele obișnuite (incendiu, trăsnet, etc)

– Premiul oferit de Trustul de presă Fin Media cu distincția „Cel mai dinamic Asigurător pe segmentul Agricultură”

– Premiu obținut la Revista Companii de Asigurări de Top, cu distincția „Cea mai bună dinamică a unei companii cu prime brute subscrise de peste 500 milioane de lei”, pentru activitatea în ultimul an al companiei

Anul 2010 – Premiul pentru Compania Anului în Asigurări Generale, decernat cu distinția „Asigurătorul Anului” pe segmentul asigurărilor generale

– 24 de premii județene pentru implementarea cu succes a sistemului de emitere electronică a polițelor de asigurare, premiată astfel cu distincția „Premiul Special pentru Profesionalism și Performanță”

Anul 2011 – Marele Premiu pentru „Compania de Asigurări a Anului”, premiu oferit pentru calitatea strategiilor implementate, dinamismul afacerii și diversificarea canalelor de distribuție

După cum se poate observa, în perioada anilor 2007 – 2011 societatea de asigurări Astra Asigurări a fost premiată și a primit diferite distincții mai ales în anii 2009 și 2010, însă titlurile au fost date cu precădere pentru segmentul asigurărilor generale, la care firma este în top și se menține chiar și în ziua de azi. Conform rapoartelor CSA analizate pentru perioada aleasă, putem preciza faptul că pe segmentul asigurărilor de viață societatea a avut o activitate mai restrânsă, cota de piață a primelor brute subscrise însumată pentru perioada 2007 – 2011, fiind de doar 3.3% în comparație cu cota de piață a asigurărilor generale. În concluzie, SC Astra SA și-a dezvoltat mult strategia de vânzări pe asigurările generale, și nu la fel de mult pe palierul asigurărilor de viață, însă produsele din această categorie au fost relansate și îmbunătățite, sau au fost introduse chiar și inovări, pentru a se potrivi pentru nevoile fiecărui client în parte.

CAPITOLUL 4

Studiu de caz privind calculul primelor și a indemnizațiilor de asigurare

4.1. Calculul primelor de asigurare din cadrul asigurării de supraviețuire – Economica

În general la asigurări, indiferent de tipul acestora, Asigurătorul este interesat să aibă garanția stabilității rezultatelor financiare ale activității pe care o desfășoară, iar astfel angajamentele asumate pot fi onorate doar dacă Asiguratul își exercită obligația de a plăti primele de asigurare conform frecvențelor înscrise în contract și la termen.

Conform Dr. Ec. Alin T. Băiescu prima de asigurare se definește ca fiind „suma de bani, dinainte stabilită, pe care contractantul/asiguratul este obligat în baza contractului de asigurare sau în baza legii să o plătească asigurătorului, în schimbul preluării de către cel din urmă a consecințelor financiare aferente riscurilor asigurate și angajamentul său de a achita clientului, la ivirea cazului asigurat, a indemnizației de asigurare sau a sumei asigurate cuvenite”. În cuvinte mai accesibile oricărei persoane, fără studii din domeniul asigurărilor, putem spune că prima de asigurare este un preț plătit de Asigurat și în schimbul căruia Asigurătorul preia consecințele bănești de producere a riscului asigurat în contract.

Trebuie specificat faptul că prima de asigurare este de mai multe tipuri, acestea fiind folosite diferit în funcție de fiecare produs de asigurare de viață în parte. În practica asigurărilor avem:

– Prima netă – costul pur al riscului preluat sub pretecție de Asigurător

– Prima brută – prețul final plătit de către Asigurat, Asigurătorului

– Prima eșalonată – opțiune pentru plata în rate a asigurării de viață

– Prima unică – prețul integral al asigurării de viață.

Obiectul acestui studiu de caz îl reprezintă asigurarea de supraviețuire – ECONOMICA, din cadrul produselor de asigurare de viață al societății Astra Asigurări. Acest produs oferă posibilitatea modificării Sumei asigurate, a Primei de asigurare sau a duratei contractului, fiind destinat atât persoanelor fizice cât și celor juridice, sau unui grup de persoane. În documentul atașat contractului de asigurare, denumit „Condiții de asigurare Asigurarea de supraviețuire – Economica” se găsește menționat despre prima de asigurare într-un întreg capitol, respectiv la capitolul 10 – „Stabilirea și plata primei de asigurare”.

Așadar, cele mai importante aspecte ale primei de asigurări, care trebuie avute în vedere la produsul ECONOMICA sunt:

în funcție de patru criterii specifice acestui tip de asigurare, se calculează valoarea primei de asigurare, respectiv: vârsta fiecărui membru al grupului de Asigurați, suma asigurată, perioada de asigurare și frecvența de plată a primelor de asigurare.

prima de asigurare este stabilită în aceeași monedă ca și Suma asigurată și poate fi de două feluri: primă eșalonată sau primă unică

aceasta se calculează pe baza tarifului Asigurătorului

plata primei se poate face atât în numerar cât și prin ordin de plată bancar; iar în cazul polițelor încheiate în valută, primele pot fi achitate și în LEI la cursul BNR din data plății.

În concluzie, prima de asigurare pentru produsul de asigurare de supraviețuire – ECONOMICA se poate calcula în funcție de posibilitatea financiară a fiecărui client, datorită faptului că acest produs este unul de economisire; sau se poate calcula automat dacă clientul alege direct Suma asigurată pe contract. În cazul asigurărilor cu capitalizare, prima de asigurare se calculează însumând Suma care se capitalizează cu Suma clauzelor suplimentare ale contractului.

În Anexa 4 se găsește un model de asigurare de supraviețuire – ECONOMICA, servind ca exemplu pentru analiza lucrării de față, unde pe prima pagină la secțiunea „Detaliile tehnice ale ofertei Astra Asigurări concepută special pentru dumnevoastră” se poate observa valoarea primei de asigurare inițiale și a celei anualizate totale pentru o persoană de 22 de ani, care a încheiat contractul pe 20 de ani cu frecvența de plată a primelor semestrială, având un venit de aproximativ 1000 lei/lună.

4.2. Calculul indemnizațiilor de asigurare din cadrul asigurării de supraviețuire – Economica

Indemnizația de asigurare sau despăgubirea reprezintă compensarea bănească plătită de Asigurător Asiguratului în urma producerii uneia dintre riscurile prevăzute în contract. Despăgubirea nu poate depăși întinderea pagubei, sau a Sumei asigurate.

Pentru asigurarea de supraviețuire – ECONOMICA, despre indemnizația de asigurare se vorbește și în documentul „Condiții de asigurare” la capitolul 12, unde sunt specificate condițiile în care Asiguratul/Asigurații sau Beneficiarul/Beneficiarii pot intra în posesia sumei de bani denumite despăgubire.

Conform primului alineat din capitolul 12 – 12.1. în vederea încasării plății beneficiului de maturitate al contractului de asigurare, fiecare Asigurat sau Beneficiar trebuie să prezinte un dosar cu anumite documente doveditoare, după cum urmează:

– actul de identitate al Beneficiarului (în cazul persoanei fizice), respectiv copii după actele de înființare a persoanei juridice

– actul de identitate al fiecărui membru al grupului de Asigurati; copia actului de identitate va fi certificată „conform cu originalul” de un reprezentant al Asigurătorului

– solicitarea de acordare a despăgubirii semnată în prezența reprezentantului Asigurătorului de fiecare membru al grupului de Asigurati

– polița de asigurare în original

– cererea de despăgubire semnată de Beneficiar și contrasemnată de Contractant

– orice alte documente care să probeze legitimitatea Beneficiarului de a solicita beneficiul de maturitate.

Pentru că acest tip de produs se poate încheia atât în LEI cât și în valută, respectiv EURO plata indemnizației de asigurare se va face în moneda convenită în Polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele în vigoare la data efectuării plății; iar pentru contractele de asigurare încheiate în valută, la solicitarea scrisă a Beneficiarului/Beneficiarilor, despăgubirea se va plăti în LEI la cursul BNR din ziua plății.

Conform Anexei 4, în oferta dată exemplu în modelului de asigurare de supraviețuire – ECONOMICA, persoana de 22 de ani care contribuie an de an, timp de 20 de ani, cu suma de 625 lei, cu plata primelor în rate semestriale, din care 600 lei merg pe capitalizare și 25 lei pentru clauza splimentară – Deces din orice cauză, valorile contractului la maturitate pot fi următoarele:

– Valoarea garantată cu dobânda tehnică garantată de 3,5% este de 12.686,15 lei

– Valori estimate cu valori ale dobânzilor pentru estimarea beneficiilor:

a). „varianta pesimistă” unde este vorba de Suma asigurată plus beneficiul investițional obținut de societatea de asigurări cu o rată a dobânzii anuale de 7%, fiind egal cu suma de 17.642,58 lei

b). „varianta optimistă” unde este vorba de Suma asigurată plus beneficiul investițional obținut de societatea de asigurări cu o rată a dobânzii anuale de 12%, fiind egal cu suma de 29.606,16 lei

În concluzie, asigurarea de supravietuire – ECONOMICA este un produs care poate fi considerat concuret cu ofertele depozitelor bancare, are avantajul de a fi flexibil din punct de vedere al sumei asigurate, al primelor de asigurare și a duratei contractuale și este destinat unui public larg, care poate deveni oricând client potențial.

Concluzii și Propuneri

Societatea de asigurări SC Astra SA și-a făcut un renume de-a lungul anilor, datorită seriozității și profesionalismului cu care a activat pe piața asigurărilor atât pe cea națională cât și pe cea internațională, cu activitate în asigurări generale și asigurări de viață. Pe segmentul asigurărilor de viață portofoliul societății cuprinde două tipuri de asigurări, cu capitalizare și fără capitalizare, însumate fiind 11 produse, fiecare cu caracteristici menite să se potrivească nevoilor specifice fiecărui client.

Asigurarea de supraviețuire – ECONOMICA din cadrul asigurărilor de viață al firmei, este un produs al cărui nume îi evidențiază principalul avantaj, respectiv economisirea, factor care în zilele noastre tinde să prindă amploare, deoarece în primul rând, sistemul statului pentru perioada de după încheierea acvitității în câmpul muncii este din ce în ce mai prost gestionat din punct de vedere financiar; iar în al doilea rând omul s-a gândit mereu, încă din cele mai vechi timpuri să își asigure pe viitor un trai cât mai decent din punct de vedere financiar atât pentru sine cât și pentru cei dragi.

După cum s-a putut observa pe parcursul analizei perioadei anilor 2007 – 2011, firma Astra Asigurări a devenit și s-a menținut ca lider de piață în asigurări generale, însă nu și în asigurările de viață, al cărei cotă de piață pe prime brute subscrise însumată pentru perioada de analiză nu a reușit să atingă nici măcar un procent de 5%.

O propunere pentru rezultatul analizei studiului ar fi ca firma să își îndrepte atenția și asupra segmentului de asigurări de viață, prin modificarea strategiei în așa fel încât să-și echilibreze vânzările pentru ambele tipuri de asigurări, prin inovații și eventuale chestionări la nivelul segmentelor de piață pentru a descoperi noi nevoi ale clienților.

Bibliografie și Siteografie

Istoria Asigurărilor în România – Vol. I, Dan Anghel Constantinescu, Ed. Colecția Națională, București, 2002

Asigurări și Reasigurări, Coord. Dr. Radu Bercean, Ed. Limes, Cluj-Napoca, 2007

Asigurări și Reasigurări în Economie – Vol. I, Dr. Ion Negoiță, Ed. Polsib, București, 1998

Tarifarea Asigurărilor de Viață, Simona Dragoș, Ed. Presa Universitară Clujeană, Cluj-Napoca, 2007

Asigurări de viață și dezvoltarea societății – Factori, mecanisme, efecte, Dr. ec. Alin T. Băiescu, Ed. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca, 2011

Conjunctura pieței mondiale a asigurărilor – 1998 – Dan Anghel Constantinescu, Marinică Dobrin, București, 1999, Ed. Colecția Națională

http://www.bvb.ro/ListedCompanies/SecurityDetail.aspx?s=ATRA&t=0

http://www.asigurari-sanatate.ro/astra.htm

https://www.astrasig.ro/ro/companie/despre-astra-asigurari

http://www.asigura.ro/societati-asigurari/astra

http://www.asigurari-sanatate.ro/astra.htm

https://www.astrasig.ro/ro/media/comunicate-presa/13

https://www.astrasig.ro/ro/media/comunicate-presa/34

https://www.astrasig.ro/files/Anuar_2011.pdf , pg. 14.

https://www.astrasig.ro/ro/companie/reasigurare

Act constitutiv al societății de asigurare reasigurare Astra SA – actualizat la 07.09.2011

http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-companiilor-de-asigurari-dupa-primul-trimestru-din-2011-8280862

https://www.astrasig.ro/ro/companie/certificare-iso

http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/asigurarea_de_viata.htm

Raport CSA din 2011, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Asigurări Generale, Cristina Ciumaș, Ed. Casa Cărții de Știință, 2009

http://www.bursaasigurarilor.ro/asigurari-viata/asigurari-de-viata/asigurarea-mixta-de-viata-tezaur-astra-asigurari

http://www.1asig.ro/Tezaur-Protect-Plus-Asigurare-de-viata-cu-acumulare-de-capital-produsul-saptamanii-2,72,76-274-20.htm

http://www.mybank.ro/persoane-fizice/asigurari/asigurari-pentru-copii/detalii-0-0-ron-0-0-1660-produs-banca-viitor-astra

http://www.1asig.ro/Ghid-Asig-13,125.htm

https://www.astrasig.ro/ro/asigurari/detalii/asigurare-deces-garant

http://www.astraonline.ro/asigurare/descriere/garant-rutier

Asigurări Comerciale, Lazăr și Rodica Cistelecan, Ed. Dimitrie Cantemir, Târgu Mureș, 1996

https://www.astrasig.ro/ro/media/comunicate-presa/12

http://www.1asig.ro/ASTRA-Asigurari-garanteaza-protectia-financiara-prin-produsul-ECONOMICA-articol-2,3,100-39909.htm

Raport CSA din 2007, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Raport CSA din 2008, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Raport CSA din 2009, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Raport CSA din 2010, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Raport CSA din 2011, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Revista Primm, Numărul 11-12/2007

Revista Primm, Numărul 4/2009

http://www.1asig.ro/Asigurarea-de-asistenta-a-locatarului-produsul-saptamanii-2,72,76-243-40.htm

Revista Primm, Numărul 4/2010

https://www.astrasig.ro/ro/companie/premii-obtinute

https://www.astrasig.ro/ro/media/comunicate-presa/3

Revista Primm, Numărul 4/2011

Rapoartele CSA pentru anii 2007 – 2011, Anexa 3 – Cota de piață a societăților de asigurare în funcție de primele brute subscrise (lei)

Dicționar de Asigurări Astra – Uniqa

http://legeaz.net/dictionar-juridic/indemnizatia-de-asigurare-despagubire

CONDIȚII DE ASIGURARE ASIGURAREA DE SUPRAVIEȚUIRE – ECONOMICA

Anexe

Anexa 1 – Formular de Analiză a Nevoilor Clienților

Anexa 2 – Declarația Asiguratului / Asiguraților

Anexa 3 – Cerere de Asigurare de Viață

Anexa 4 – Asigurare de viață – ECONOMICA

Bibliografie și Siteografie

Istoria Asigurărilor în România – Vol. I, Dan Anghel Constantinescu, Ed. Colecția Națională, București, 2002

Asigurări și Reasigurări, Coord. Dr. Radu Bercean, Ed. Limes, Cluj-Napoca, 2007

Asigurări și Reasigurări în Economie – Vol. I, Dr. Ion Negoiță, Ed. Polsib, București, 1998

Tarifarea Asigurărilor de Viață, Simona Dragoș, Ed. Presa Universitară Clujeană, Cluj-Napoca, 2007

Asigurări de viață și dezvoltarea societății – Factori, mecanisme, efecte, Dr. ec. Alin T. Băiescu, Ed. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca, 2011

Conjunctura pieței mondiale a asigurărilor – 1998 – Dan Anghel Constantinescu, Marinică Dobrin, București, 1999, Ed. Colecția Națională

http://www.bvb.ro/ListedCompanies/SecurityDetail.aspx?s=ATRA&t=0

http://www.asigurari-sanatate.ro/astra.htm

https://www.astrasig.ro/ro/companie/despre-astra-asigurari

http://www.asigura.ro/societati-asigurari/astra

http://www.asigurari-sanatate.ro/astra.htm

https://www.astrasig.ro/ro/media/comunicate-presa/13

https://www.astrasig.ro/ro/media/comunicate-presa/34

https://www.astrasig.ro/files/Anuar_2011.pdf , pg. 14.

https://www.astrasig.ro/ro/companie/reasigurare

Act constitutiv al societății de asigurare reasigurare Astra SA – actualizat la 07.09.2011

http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-companiilor-de-asigurari-dupa-primul-trimestru-din-2011-8280862

https://www.astrasig.ro/ro/companie/certificare-iso

http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/asigurarea_de_viata.htm

Raport CSA din 2011, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Asigurări Generale, Cristina Ciumaș, Ed. Casa Cărții de Știință, 2009

http://www.bursaasigurarilor.ro/asigurari-viata/asigurari-de-viata/asigurarea-mixta-de-viata-tezaur-astra-asigurari

http://www.1asig.ro/Tezaur-Protect-Plus-Asigurare-de-viata-cu-acumulare-de-capital-produsul-saptamanii-2,72,76-274-20.htm

http://www.mybank.ro/persoane-fizice/asigurari/asigurari-pentru-copii/detalii-0-0-ron-0-0-1660-produs-banca-viitor-astra

http://www.1asig.ro/Ghid-Asig-13,125.htm

https://www.astrasig.ro/ro/asigurari/detalii/asigurare-deces-garant

http://www.astraonline.ro/asigurare/descriere/garant-rutier

Asigurări Comerciale, Lazăr și Rodica Cistelecan, Ed. Dimitrie Cantemir, Târgu Mureș, 1996

https://www.astrasig.ro/ro/media/comunicate-presa/12

http://www.1asig.ro/ASTRA-Asigurari-garanteaza-protectia-financiara-prin-produsul-ECONOMICA-articol-2,3,100-39909.htm

Raport CSA din 2007, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Raport CSA din 2008, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Raport CSA din 2009, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Raport CSA din 2010, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Raport CSA din 2011, Anexa 2 – Prime brute subscrise pe asigurări de viață (lei)

Revista Primm, Numărul 11-12/2007

Revista Primm, Numărul 4/2009

http://www.1asig.ro/Asigurarea-de-asistenta-a-locatarului-produsul-saptamanii-2,72,76-243-40.htm

Revista Primm, Numărul 4/2010

https://www.astrasig.ro/ro/companie/premii-obtinute

https://www.astrasig.ro/ro/media/comunicate-presa/3

Revista Primm, Numărul 4/2011

Rapoartele CSA pentru anii 2007 – 2011, Anexa 3 – Cota de piață a societăților de asigurare în funcție de primele brute subscrise (lei)

Dicționar de Asigurări Astra – Uniqa

http://legeaz.net/dictionar-juridic/indemnizatia-de-asigurare-despagubire

CONDIȚII DE ASIGURARE ASIGURAREA DE SUPRAVIEȚUIRE – ECONOMICA

Anexe

Anexa 1 – Formular de Analiză a Nevoilor Clienților

Anexa 2 – Declarația Asiguratului / Asiguraților

Anexa 3 – Cerere de Asigurare de Viață

Anexa 4 – Asigurare de viață – ECONOMICA

Copyright Notice

© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.

Acest articol: Asigurarile de Viata la S.c. Astra S.a (ID: 136662)

Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.

Asigurarile de Viata la S.c. Astra S.a

Copyright Notice

Particularitati ale Organizarii Contabilitatii In Domeniul Culturilor de Cereale

. Impozitul pe Profit. Reglementari Fiscale

Fiscalitatea Produselor Accizabile Si Antrepozitele Fiscale Studiu DE Caz Snp Petrom

Economia Contemporana Si Resursele

Elaborarea Strategiei Microeconomice la Elmec Romania S.r.l

Comertul cu Ridicata a Produselor Petroliere

Copyright Notice

Similar Posts