Asigurari de Accidente

INTRODUCERE

Importanța temei de cercetare derivă din rolul important pe care îl au asigurările de accidente în contracarea riscurilor. O trăsătura esențială a economiei moderne este necesitatea asigurării împotriva evenimentelor neprevăzute și nedorite. Prin îndeplinirea acestui rol, societățile de asigurări participă activ pe piața financiară, jucând un rol important în concentrarea ofertei de capital. Din punct de vedere al importanței lor, asigurările de accidente constituie un ajutor material necesar asiguratului pentru a depăsi mai ușor, urmările unui accident: incapacitate temporară de muncă, consecințe estetice și funcționale și invaliditate. De asemenea, sumele primite ca despăgubire pot veni în sprijinul familiei asiguratului în cazul nefericit al decesului acestuia.

Lucrarea cu titlul Asigurări de accidente realizează o sinteză asupra celor mai importante aspecte referitoare la contractarea riscurilor de accidente și boli profesionale. Lucrarea este structurată de la simplu la complex, prin menționarea noțiunilor esențiale ale temei, importanța temei de cercetare în economia actuală și realizează un studiu de caz în vederea fundamentării elementelor teoretice amintite.

Primul capitol al lucrării este intitulat Caracteristici generale privind asigurările de accidente și realizează o introducere teoretică asupra necesității și rolului asigurărilor de sănătate, caracteristicile generale ale asigurărilor și riscurile asigurate, tipurile și formele de manifestarea a asigurărilor de accidente și prezintă evoluția sistemului de asigurări private în România în perioada 2006-2010.

Cel de al doilea capitol al lucrării este intitulat Contractul de asigurare în caz de accidente și urmărește să identifice conceptele și caracterele juridice ale contractului de asigurări, încheierea contractului de asigurări, drepturile și obligațtiile ce decurg din contractul de asigurări, precum și modul de calcul al primelor și tarifelor de primă.

Cel de al treilea capitol al lucrării realizează un studiu pe compania de asigurări Astra, prin identificarea tipurilor de asigurări de accidente oferite și a particularitătilor lor, dar și identificarea aspectelor legate de performanța entității și a primelor subscrise și daunelor plătite asiguraților.

CAPITOLUL 1. CARACTERISTICI GENERALE PRIVIND ASIGURĂRILE DE ACCIDENTE

Necesitatea și rolul asigurărilor de accidente

În economia actuală, un rol important în contracarea riscurilor îl prezintă asigurările de accidente. O trăsătura esențială a economiei moderne este necesitatea asigurării împotriva evenimentelor neprevăzute și nedorite.

Prin îndeplinirea acestui rol, societățile de asigurări participă activ pe piața financiară, jucând un rol important în concentrarea ofertei de capital.

Pe de o parte, asigurarea reprezintă un sistem de relații economice care implică aportul unui număr mare de persoane fizice și juridice în constituirea unui fond bănesc, în condițiile în care înteleg necesitatea și oportunitatea prevenirii prejudiciilor generate de evenimente posibile și nesigure. Pe de altă parte, asigurarea reprezintă un mijloc de repartizare asupra unui număr mare de persoane a pagubei produsă de un eveniment neprevăzut, care afectează un număr redus de subiecți.

În ceea ce privește rolul asigurărilor în menținerea unui nivel de trai ridicat, literatura de specialitate menționeaza că asigurările de accidente sunt recomandate persoanelor angajate, fiind expuse riscului de accidentare în timpul programului de muncă, într-o mare măsura determinată de specificul activităților desfășurate. Asigurările de accidente nu sunt specifice doar persoanelor angajate, fiind utile și persoanelor care nu au calitatea de angajat: elevi, studenți, sportivi, administratori și femeilor casnice.

Din punct de vedere al importanței lor, asigurările de accidente constituie un ajutor material necesar asiguratului pentru a depăsi mai ușor, urmările unui accident: incapacitate temporară de muncă, consecințe estetice și funcționale și invaliditate. De asemenea, sumele primite ca despăgubire pot veni în sprijinul familiei asiguratului în cazul nefericit al decesului acestuia.

Necesitatea existenței unui asigurări de accidente derivă din următoarele elemente :

Pentru a asigura protecția proprie și a familiei în cazul producerii unui accident.

Pentru motivarea și fidelizarea propriilor angajați, oferindu-le protecție financiară în cazul producerii unor evenimente nedorite.

Caracteristici generale și riscurile asigurate

În vederea stabilirii caracteristicile generale ale asigurărilor, se impune definirea conceptelor esențiale: termenul de accident și obiectul asigurării.

Accidentul reprezintă un eveniment nedorit, datorat unei cauze exterioare violente, într-o conjunctură nedorită, produs independent de voința asiguratului, care nu este nici așteptat și care generează pagube, răniri, vătămare corporală sau decesul acestuia.

Obiectul asigurării îl reprezintă obligația asigurătorului de a plăti sumele asigurate în cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului și/sau cheltuielile medicale necesare. De obicei, societățile de asigurare prevăd și anumite sume asigurate limită până la care se pot încheia aceste polițe.

Riscurile asigurate sunt următoarele:

Decesul

Invaliditate permanentă (totală sau parțială) dobândită reprezintă un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui accident care are drept consecință reducerea potențialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual, ivită în decurs de cel mult un an de la data accidentului.

Cheltuieli pentru medicamente și tratament

Incapacitate temporară de muncă este considerată drept o prejudiciere corporală temporară ca urmare a unui accident care a determinat aceleiași efecte de mai sus și care îl împiedică pe asigurat să-și îndeplinească sarcinile de serviciu pe o perioadă limitată.

Tratament dentar

Analize medicale

Asigurarea de accidente exclude următoarele prejudicii :

Sinuciderea, automutilarea;

Fapte incriminate de dispozițiile legale privind circulația pe drumurile publice ca infracțiuni săvârșite cu intenție;

Participarea persoanei asigurate la acte de terorism sau sabotaj;

Consumul de alcool, caracterizat printr-un grad de alcoolemie al persoanei asigurate mai ridicat de 0,8 la mie, consumul de droguri;

Un accident sau boală profesională apărute anterior datei de început a poliței de asigurare cu excepția cazului în care urmările au fost declarate la încheierea asigurării și acceptate în scris de către asigurător;

O poliță standard va acoperi doar decesul și invaliditatea permanentă ca rezultat al unui accident, dar pot fi adăugate și alte clauze la poliță: invaliditate temporară, asigurare pentru boli profesionale, asigurare pentru consecințe estetice, asigurare pentru cheltuieli de spitalizare sau tratamente, compensarea pierderii de venit. Asigurarea nu acoperă decesul sau invaliditatea ca urmare a bolilor sau afecțiunilor decât dacă această clauză este specificata în polița.

Accidentul este considerat a fi evenimentul subit generat din afară și fără voința persoanei care poate provoca decesul, invaliditatea permanentă sau temporarară a acesteia, ceea ce implică o serie de elemente distincte:

caracterul neprevăzut al cauzei exterioare ce a provocat accidentul

„atingerea” corporală ca urmare a accidentului care produce o modificare a stării fizice a persoanei (în rau)

caracterul neintenționat și nedorit al acțiunii

Aceste condiții care stau la baza riscului de accidente generează obligația asiguratului de a consemna în declarații/cererea de asigurare toate elementele ce fac posibilă identificarea și comensurarea riscului de către asigurător, ca informațiile privind starea sănătății sale, profesia, ocupația, activitatea concretă pe care o desfașoară etc.

Asigurarea de accidente nu are la bază principiul indemnitar, în sensul că obligațiile asigurătorului nu sunt evaluate în funcție de „paguba” suferită de asigurat. Ele se supun principiului forfetar conform căruia obligația asigurătorului la producerea riscului este plata sumei convenite în contract.

În asigurarea de accidente, consecințele accidentului corporal pot fi: decesul și invaliditatea permanentă parțială sau totală sau incapacitatea temporară de muncă, iar în plan patrimonial – cheltuielile legate de refacerea stării de sănătate prin medicație, tratament și proceduri medicale.

Unele societăți de asigurare iau în considerare numai invaliditatea permanentă totală sau parțială pornind de la ideea că invaliditatea temporară este inclusă în sfera de protecție a asigurărilor sociale.

În general se constată că riscul de accidente poate fi generat de o serie de evenimente externe petrecute brusc și independent de voința asiguratului ca: explozie, prăbușire de teren, lovirea, alunecarea, tăierea, înțeparea, căderea, atacul din partea unei persoane sau a unui animal, trăsnetul, acțiunea curentului electric, arsură, degerarea, intoxicația subită, asfixierea din cauze subite, circulația mijlocului de transport, folosirea și funcționarea/instalarea mașinilor, utilajelor și instalațiilor, a armelor etc.

Răspunderea asigurătorului acoperă decesul, invaliditatea permanentă (totală/ parțială) și uneori cea temporară cauzate de accident și începe după 24 ore de la expirarea zilei în care a fost achitată prima. Gradul de invaliditate permanentă se stabilește de asigurător pe baza examenului medical sau/și pe baza unei scale tipizate.

În cazul asigurării de accidente, prima de asigurare depinde de suma asigurată, vârsta asiguratului și gradul de risc al locului de muncă sau a activităților din timpul liber, depinzănd de acoperirea poliței. La expirarea poliței asiguratul poate cere reînnoirea acestuia pentru o nouă perioadă de timp. Asigurătorul are dreptul de a cere o primă mai mare sau chiar de a refuza reînnoirea contractului în cazul producerii evenimentului asigurat.

Documentele ce trebuie prezentate asigurătorului în funcție de tipul accidentului suferit de către persoana asigurata sunt:

polița de asigurare (copie);

dovada achitării primei de asigurare (copie);

copie BI/ CI asigurat;

proces verbal de constatare a accidentului de muncă, dacă accidentul s-a produs la locul de muncă al persoanei asigurate;

acte medicale emise de unitățile care au acordat primul ajutor după accident și/sau au examinat și tratat persoana asigurată ulterior;

în cazul accidentelor rutiere, procesul verbal de la poliție (copie);

acte justificative ale cheltuielilor suplimentare legate de accident care să permită asigurătorului să evalueze cât mai exact mărimea despăgubirii: facturi, chitanțe, rețete medicale prescrise.

În cazul decesului persoanei asigurate, asigurătorul va fi înștiințat, în scris, în termen de 48 de ore de la producerea acestuia, cu excepția forței majore. În acest caz, pe lângă documentele menționate anterior mai trebuie depuse :

certificatul de deces, în copie;

certificatul medical constator al decesului, în copie;

cererea beneficiarilor și acte care să dovedească calitatea de moștenitori ai persoanei decedate ,în cazul în care nu este specificat altfel în contractul de asigurare;

Tipurile și formele de manifestare a asigurărilor de accidente

Accidentele se pot produce la locul de muncă, acasă sau în timpul deplasării în interes de serviciu. Fiecare companie de asigurări prezintă propria ofertă pentru asigurările de accidente, ce acoperă riscuri ca invaliditatea sau decesul ca urmare a unui accident. Suma asigurată se stabilește separat pentru riscul de invaliditate permanentă totală și deces. Pe lângă riscurile amintite, pot exista extinderi ale riscurilor ca asigurarea în afara programului de lucru, cheltuielile de spitalizare sau operații. Unele firme de asigurare au polițe specific concepute pentru riscurile unor meserii sau activități.

În prezent, se pot identifica următoarele tipuri de asigurări de accidente :

Asigurare individuală de accidente

Asigurare colectie colectivă de accidente

Asigurare de accidente a conducătorilor auto și a persoanelor transportate

Asigurare de accidente pentru sportivi

Asigurare de accidente a personalului din conducere

Asigurare individuală de accidente

Acest tip de asigurare se aplică persoanelor cu vârsta cuprinsă între 14-65 ani sau 16-70 ani, limitele de vârstă fiind stabilite de fiecare societate în parte. Obiectul asigurării îl constituie invaliditatea permanentă și decesul produs de accicdente. Contra unei prime suplimentare de asigurare, asiguratorul va plăti o indemnizație zilnică pe perioada de spitalizare. Valoarea indemnizației este stabilită în polița de asigurare. În cazul invalidității permanente totale, se plătește îintreaga sumă stabilită prin polița, asiguratului și în caz de deces, polita de asigurare este ridicată de familie.

În situația invalidității permanente parțiale, asiguratorul va plăti o parte din suma asigurată, în funcție de gradul de invaliditate.
Asigurarea colectivă de accidente

În cadrul acestui tip de asigurare sunt protejați angajații în timpul exercitării sarcinilor la locul de munca și în timpul deplasăriilor în interes de serviciu. Totodată, prin această poliță, angajații sunt asigurați pe durata deplasării de la domiciliu la locul de muncă și de la locul de munca la domiciliu. În această asigurare se pot includ și riscurile de boli profesionale. Bolile profesionale sunt cauzate de factori nocivi sau biologici, care apar ca urmare a exercitării meseriei și profesiei.

Aceasta asigurare se incheie pentru angajatii care au contract de munca cu firma contractantă a politiei, valabilitatea poliței încheindu-se la data expirării acesteia sau la data desfacerii contractului de muncă. Pot fi incluși în polița angajați cu vârsta minimă de 16 ani la începerea valabilitații poliței și cu vârsta maximă de 60-65 ani la data expirării poliței.

Nu se plătesc despăguburi dacă evenimentele asigurate au fost cauzate de săvârsirea unor fapte penale, participarea la razboi sau alte tulburări socio-politice, consumul de droguri sau alcool, tentative de sinucidere, experimente medicale acceptate de asigurat fără aprobarea asiguratorului, etc.

Asigurarea de accidente a conducătorilor auto și al persoanelor transportate.

Această asigurare se adresează persoanelor fizice și juridice în condițiile în care acesteia dețin un autovehicul pentru care se solicita asigurarea. Sunt asigurați atât soferul, cât și pasagerii, dacă acesteia sunt transportați cu consimțământul asiguratului, cu un vehicul asigurat și în limita locurilor înscrise în certificatul de înmatriculare.

Prin acest tip de poliță, se asigură următoarele riscuri: invaliditate permanentă și deces cauzat de accident. În cazul invalidității permanente, suma asigurată se plătește în totalitate asiguratului sau familiei, în cazul decesului. În cazul invalidității permanent parțiale, asiguratorul va plăti o parte din suma asigurată, în funcție de gradul de invaliditate.

Asigurarea de accidente pentru sportivi

Aceste contracte de asigurări sunt încheiate cu cluburile sportive și beneficiarii asigurării sunt sportivii legimitați ai cluburilor. Sportivii sunt asigurați pentru riscurile ce se pot ivi în timpul competițiilor și în timpul antrenamentelor. Prin acest tip se asigurare se acoperă următoarele riscuri: incapacitate permanentă sau temporară de a desfășura o activitate sportivă și decesul, ca urmare a accidentului, accident provocat de explozii, mijloace de transport, caderi de corpuri, otravire, intoxicare sau asfixiere subita, infectii accidentale, etc.

Scopul acestei asigurări este de a compensa pierderile financiare generate de neparticiparea sportivului la competitiile sportive sau asigurarea financiară a familiei acestuia în caz de deces.

Suma asigurată este ridicată de sportivul asigurat în caz de invaliditate permanentă și de moștenitorii acestuia în caz de deces. Unele polițe de accidente pot acoperi și alte elemente nedorite ca: acoperirea cheltuielilor de spitalizare, intervenții chirurgicale, tratament ambulatoriu, fracturi și luxații, ca urmare a activităților sportive, precum și cheltuieli pentru tratamente și medicamente într-o anumită măsură.

Valoarea primei de asigurare depinde de suma asigurată și de alți factori privind riscul acoperit.

Asigurare de accidente a personalului din conducere

Se adresează personalului cu funcție de conducere în cadrul societăților comerciale. Riscul asumat este cel de invaliditate permanentă sau deces, cauzat de un accident produs în timpul exercitării sarcinilor de serviciu, atât în țară, cât și în străinatate. La cerere, această asigurare poate fi extinsă pentru acoperire 24 ore din 24.

Se pot identifica trei forme ale asigurarilor de accidente :

Asigurare de accidente standard

Asigurare familiala de accidente

Asigurare de accidente de tip turist

Asigurarea de accidente se încheie pentru sume asigurate fixe, stabilite atât pentru invaliditatea permanentă, cât și pentru deces.

Durata minimă a asigurării este de 3 luni sau este multiplu de 3 luni și nu poate fi mai mult de 2 ani. Nivelul primei de asigurare depinde de frecvența și intensitatea accidentelor produse în ramura economică a asiguratului și ocupația acestuia. La acest tip de asigurare se poate adăuga și asigurarea suplimentară în caz de invaliditate temporară din accidente. Prin invaliditate temporară din accident se întelege pierderea sau reducerea temporară a capacitătii de muncă, stabilită pe baza criteriilor medicale de diagnostic clinic, diagnostic funcțional și evaluarea acestuia aplicabil în asigurările sociale. Aceasta opțiune nu este posibilă pentru persoanele care au depășit vârsta de 65 de ani.

Durata maximă pentru care se plătește indemnizația zilnică pentru același contract este de 365 de zile cumulate, indiferent de număarul de spitalizări.

Primele de asigurare se stabilesc pe 3 categorii tarifare în funcție de ramura de activitate și profesia asiguratului.

Primele anuale de asigurare sunt stabilite pentru 1 leu/ indemnizația zilnică și anume pe categorii tarifare:

categoria tarifară I – 2.70 lei

categoria tarifară II – 5.30 lei

categoria tarifară III – 7.75 lei

Pentru sportivi primele de asigurare sunt cele de la categoria tarifară III (cea mai riscantă) la care se adaugă o majorare de x %, în funcție de disciplina sportivă:

de 50% pentru cei care practică atletism, înot, gimnastică, cu excepția săriturilor în apă, tenis, golf, tir, etc

de 100% pentru cei care practică baschet, ciclism, hipism, sporturi acvatice, volei, scrimă

de 200% pentru cei care practică fotbal, sărituri în apa, rugby, sporturi aeriene și mecanice, judo, karate, box

Asigurarea familială de accidente

Această asigurare este contractată de persoanele cu vârsta de peste 16 ani, ca asigurat principal, incluzând în asigurare și membrii familie (soțul sau soția și copii cu vârsta între 5 șsi 16 ani).

De asemenea, suma asigurată este fixă, fiind separată pentru invaliditate permanentă totală și deces din accidente. Suma asigurată poate fi dublată sau triplată la cererea asiguratului. O caracteristică a acestui tip de asigurare este că prima de asigurare este fixă pe contract și nu pe persoană.

Suma asigurată poate fi acordata astfel:

Asiguratului principal în următoarele cazuri: invaliditate permanentă a acestuia, invaliditatea permanentă sau deces al copiilor în calitate de beneficiar, deces al soției sau soțului în calitate de beneficiar.

Soțului sau soției cuprinsă în asigurare în caz de invaliditate permanentă a lor.

Copiiilor în caz de deces simultan al părinților

Moștenitorilor asiguratului principal, o sumă fixă, în caz de deces simultan al tuturor celor cuprinși în asigurare.

3. Asigurarea de accidente numită „ turist”

Această asigurare se încheie pentru o durată de o lună cu persoane în vârstă de peste 16 ani pentru accidentele ce pot cauza invaliditate permanentă sau deces.

Suma asigurată este diferențiată pe feluri de accidente și consecințele lor. Pentru aceeași perioadă se poate încheia un singur contract de asigurare „turist”. Pentru invaliditate permanentă parțială se plătește o parte din suma stabilită pentru invaliditatea totală corespunzător cu gradul de invaliditate la care se adaugă o majorare de 25 %. Prima de asigurare este fixă pe contract și se plătește anticipat.

Prestații și servicii de asigurare pentru accidente de muncă și boli profesionale

Asigurarea pentru accidente de munca și boli profesionale reprezintă o asigurare de persoane, face parte din sistemul de asigurări sociale, fiind garantată de stat și cuprinde raporturi specifice prin care se asigură protecția socială a angajaților împotriva diminuării sau pierderii capacității de muncă. Riscurile asigurate sunt accidentele de munca și bolile profesionale.

Prin accident de muncă se înțelege vătămarea violentă a organismului precum și intoxicația acută profesională, care au loc în timpul procesului de muncă sau în îndeplinirea îndatoririlor de serviciu și care provoacă incapacitate temporară de muncă de cel puțin 3 zile calendaristice, invaliditate ori deces (art. 5 lit. g din Legea nr. 319/2006).

Conform Legii 319-2006, constituie accident de muncă, următoarele evenimente:

a) accidentul suferit de persoane aflate în vizită în întreprindere și/sau unitate, cu permisiunea angajatorului;

   b) accidentul suferit de persoanele care îndeplinesc sarcini de stat sau de interes public, inclusiv în cadrul unor activități culturale, sportive, în țară sau în afara granițelor țării, în timpul și din cauza îndeplinirii acestor sarcini;

   c) accidentul survenit în cadrul activităților cultural/sportive organizate, în timpul și din cauza îndeplinirii acestor activități;

   d) accidentul suferit de orice persoană, ca urmare a unei acțiuni întreprinse din proprie inițiativă pentru salvarea de vieți omenești;

   e) accidentul suferit de orice persoană, ca urmare a unei acțiuni întreprinse din proprie inițiativă pentru prevenirea ori înlăturarea unui pericol care amenință avutul public și privat;

   f) accidentul cauzat de activități care nu au legătură cu procesul muncii, dacă se produce la sediul persoanei juridice sau la adresa persoanei fizice, în calitate de angajator ori în alt loc de muncă organizat de aceștia, în timpul programului de muncă și nu se datorează culpei exclusive a accidentatului;

   g) accidentul de traseu, dacă deplasarea s-a făcut în timpul și pe traseul normal de la domiciliul lucrătorului la locul de muncă organizat de angajator și invers;

   h) accidentul suferit în timpul deplasării de la sediul persoanei juridice sau de la adresa persoanei fizice la locul de muncă sau de la un loc de muncă la altul, pentru îndeplinirea unei sarcini de muncă;

   i) accidentul suferit în timpul deplasării de la sediul persoanei juridice sau de la adresa persoanei fizice la care este încadrată victima, ori de la orice alt loc de muncă organizat de acestea, la o altă persoană juridică sau fizică, pentru îndeplinirea sarcinilor de muncă, pe durata normală de deplasare;

   j) accidentul suferit înainte sau după încetarea lucrului, dacă victima prelua sau preda uneltele de lucru, locul de muncă, utilajul ori materialele, dacă schimba îmbrăcămintea personală, echipamentul individual de protecție sau orice alt echipament pus la dispoziție de angajator, dacă se afla în baie ori în spălător sau dacă se deplasa de la locul de muncă la ieșirea din întreprindere sau unitate și invers;

   k) accidentul suferit în timpul pauzelor regulamentare, dacă acesta a avut loc în locuri organizate de angajator precum și în timpul și pe traseul normal spre și de la aceste locuri;

   l) accidentul suferit de lucrători ai angajatorilor români sau de persoane fizice române, delegați pentru îndeplinirea îndatoririlor de serviciu în afara granițelor țării, pe durata și traseul prevăzute în documentul de deplasare;

   m) accidentul suferit de personalul român care efectuează lucrări și servicii pe teritoriul altor țări, în baza unor contracte, convenții sau în alte condiții prevăzute de lege, încheiate de persoane juridice române cu parteneri străini, în timpul și din cauza îndeplinirii îndatoririlor de serviciu;

   n) accidentul suferit de cei care urmează cursuri de calificare, recalificare sau perfecționare a pregătirii profesionale, în timpul și din cauza efectuării activităților aferente stagiului de practică;

   o) accidentul determinat de fenomene sau calamități naturale, cum ar fi furtună, viscol, cutremur, inundație, alunecări de teren, trăsnet (electrocutare), dacă victima se afla în timpul procesului de muncă sau în îndeplinirea îndatoririlor de serviciu;

   p) dispariția unei persoane, în condițiile unui accident de muncă și în împrejurări care îndreptățesc presupunerea decesului acesteia;

   q) accidentul suferit de o persoană aflată în îndeplinirea atribuțiilor de serviciu, ca urmare a unei agresiuni.

Bolile profesionale sunt afecțiunile care se produc ca urmare a exercitării unei meserii sau profesii, cauzate de agenți nocivi fizici, chimici ori biologici caracteristici locului de muncă precum și de suprasolicitarea diferitelor organe sau sisteme ale organismului, în procesul de muncă.

Există doua categorii de persoane asigurate: în mod obligatoriu și în mod facultativ. Conform legii nr. 346/2002 privind asigurarea pentru accidente de muncă și boli profesionale sunt asigurate obligatoriu, următoarele categorii de persoane:

a) salariații și funcționarii publici;

b) persoanele care își desfășoară activitatea în funcții elective sau care sunt numite în cadrul autorității executive, legislative ori judecătorești, pe durata mandatului precum și membrii cooperatori dintr-o organizație a cooperației meșteșugărești, ale căror drepturi și obligații sunt asimilate cu ale persoanelor prevăzute la lit. a;

c) șomerii, pe toată durata efectuării practicii profesionale în cadrul cursurilor organizate potrivit legii;

d) ucenicii, elevii și studenții, pe toată durata efectuării practicii profesionale.

Asigurații în mod facultativ sunt persoanele care încheie contract individual de asigurare și se află în una din următoarele situații:

a) asociat unic, asociați, comanditari sau acționari;

b) comanditați, administratori;

c) membri ai asociației familiale;

d) persoane autorizate să desfășoare activități independente;

e) persoane angajate în instituții internaționale;

f) proprietari de bunuri și/sau arendași de suprafețe agricole și forestiere;

g) persoane care desfășoară activități agricole în cadrul gospodăriilor individuale sau activități private în domeniul forestier;

h) membri ai societăților agricole sau ai altor forme de asociere din agricultură;

i) alte persoane interesate, care își desfășoară activitatea pe baza altor raporturi juridice decât cele menționate anterior.

Casa Națională de Pensii și Alte Drepturi de Asigurări Sociale are calitatea de asigurător, potrivit art. 8 alin. 1 din Legea nr. 346/2002.

Atribuțiile specifice de asigurare pentru accidente de muncă și boli profesionale se exercită de casele teritoriale de pensii și de asociații profesionale de asigurare, în calitate de prestatori de servicii, constituite în acest scop pe sectoare de activitate ale economiei naționale.

Calitatea de asigurat se dobândește și raporturile de asigurare se stabilesc la data: încheierii contractului individual de muncă, stabilirii raporturilor de serviciu în cazul funcționarilor publici, validării mandatului pentru persoanele care desfășoară activități în funcții elective, numirii în cadrul autorității executive, legislative ori judecătorești, depunerii adeziunii în cazul membrilor cooperatori, începerii practicii profesionale pentru șomeri, ucenici, elevi și studenți sau încheierii contractului individual de asigurare, după caz.

Art. 18 din Legea nr. 346/2002 privind asigurarea pentru accidente de muncă și boli profesionale dispune că asigurații sistemului de asigurare pentru accidente de muncă și boli profesionale au dreptul la următoarele prestații și servicii:

a) reabilitare medicală și recuperarea capacității de muncă;

b) reabilitare și reconversie profesională;

c) indemnizație pentru incapacitate temporară de muncă;

d) indemnizație pentru trecerea temporară în alt loc de muncă și indemnizație pentru reducerea timpului de muncă;

e) compensații pentru atingerea integrității;

f) despăgubiri în caz de deces;

g) rambursări de cheltuieli.

1.5. Piata asigurărilor de accidente în perioada 2006-2010

Piața românească a asigurărilor a înregistrat o evoluție spectaculoasă în ultimii ani, o creștere net superioară ritmului de creștere economică. Această tendință va continua și în anii viitori, ca urmare a maturizării pieței și creșterii nevoii de protecție, economosire și creării unui fond de pensii.

Odată cu consolidarea pieței și a potențialului de asigurare, au fost înregistrate intrări de noi asiguratori, fiind autorizate să funcționeze 3 societăți, dintre care două în domeniul asigurărilor de viață și una în domeniul asigurărilor generale. La data de 31.12.2006, își desfășurau activitatea pe piața asigurărilor 41 de societăti de asigurări, dintre care 21 de societăti realizau numai activități de asigurări generale, 8 societăți desfășurau numai activități de asigurari de viața și 11 societăți desfășurau o activitate compozită.

În anul 2006, piața asigurărilor a înregistrat o creștere importantă a volumului de prime subscrise comparativ cu cea înregistrată în anul anterior. Cei mai importanți asiguratori de accidente în anul 2006, ca nivel al primelor brute subscrise au fost: Carpatica Asig (11.472.086 lei), Astra Asigurari (25.371.305 lei), Allianz Tiriac (10.402.620 lei), Garanta (10.898.417 lei) și Omniasig (10.309.445 lei)

Tabelul 1. Piata asigurarilor de accidente in anul 2006

Sursa: www.unsar.ro

În anul 2007, cei mai importantI asiguratori de accidente, din punct de vedere a primelor brute subscrise au fost : Alianz Tiriac (7.119.116 lei), Astra Asigurari (9.651.139 lei) Și Omniasig (11.298.727 lei).

Tabelul 2. Piata asigurăilor de accidente în anul 2007

Sursa: www.unsar.ro

Anul 2008 s-a caracterizat prin cele mai importante pierderi înregistrate pe piața asigurărilor, fiind influențate de o serie de factori: creșterea plăților efectuate cu despăgubirile, creșterea valorii rezervelor tehnice constituite de asiguratori ca urmare a obligativității respectării normelor emise Comisia de Supraveghere a Asigurărilor și de diminuarea vânzărilor pe piețele auto și imobiliare.

Cei mai importanti asiguratori de accidente în anul 2008 au fost: Allianz Tiriac (8.215.577 lei), Asirom (8.123.211 lei), Astra Asigurari (6.294.005 lei) și Omniasig (7.640.779 lei).

Tabelul 3. Piața asigurărilor de accidente în anul 2008

Sursa: www.unsar.ro

Grafic 1. Piața asigurărilor de accidente în anul 2009

Sursa: www.unsar.ro

În anul 2009, se observă că un număr de 20 de societăți din cele 45 existente pe piață au raportat profit. În anul 2008, numărul societăților care au raportat profit a fost de 15 și numărul societăților care au înregistrat pierderi a fost de 28. Cei mai importanți asiguratori în anul 2009 au fost Allianz Tiriac (2.073.210 lei), Asirom (1.264.498), Astra Asigurari (1.678.838 lei) și Omniasig (1.372.323 lei).

Grafic 2. Piața asigurărilor de accidente în anul 2010

Sursa: www.unsar.ro

Piata asigurărilor din România a rămas concentrată și în anul 2010, întrucât un procent de 79,17% din volumul primelor brute subscrise a fost realizat de 10 societăti de asigurări dintr-un total de 43 de entități. În anul 2010, cei mai importanți asiguratori de accidente, din punct de vedere a primelor brute subscrise au fost : Allianz Tiriac (2.073.210 lei), Asirom (1.264.498 lei), Astra (1.678.838 lei) și Omniasig (1.373.323 lei)

Din punct de vedere al evoluției asiguratorilor de accidente, situația este prezentată în tabelul următor.

Tabelul 4. Principalii asiguratori de accidente

Din tabelul de mai sus, se remarcă o reducere a primelor brute subscrise pentru asigurările de accidente, determinată în mare măsură de contextul economic internațional.

Din punct de vedere al structurii pieței de asigurări de accidente, observăm că piața este bine structurată și segmentată prin identificarea unor companii cu pozitii strategice : Allianz Țiriac, Astra Asigurări și Uniqua.

CAPITOLUL 2. ASIGURĂRILE DE ACCIDENTE PRACTICATE ASTRA S.A.

2.1. Prezentarea companiei

Compania Astra Asigurări a intrat pe piața asigurărilor ca jucător puternic și stabil încă din anul 1991. ASTRA Asigurări se numară între companiile cele mai capitalizate din piața autohtonă a asigurărilor. Cu o rețea ce numară peste 250 de sedii dispuse în toată țara, Astra Asigurări oferă clienților săi o acoperire teritorială completă.

Societatea comerciala ASTRA S.A. este persoana juridica româna având forma de societate pe actiuni si îsi desfasoara activitatea în conformitate cu legile române si cu actul constitutiv al S.C. ASTRA S.A. înregistrat la Camera de Comert si Industrie a României si a Municipiului Bucuresti la data de 06. 07. 2000, completat de actul aditional nr. 968 /4.08.2000.

Obiectul de activitate al S.C. ASTRA S.A. îl constituie:

-practicarea de asigurari obligatorii de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule

practicarea următoarelor asigurari facultative:
– de persoane, altele decât cele de viață
– de viață
– de autovehicule
– maritime și de transport
– de aviație
– de incendiu și alte pagube la bunuri
– de răspundere civilă
– de credite și garanții
– de pierderi financiare din riscuri asigurate
– de asigurări agricole.

– practicarea reasigurarilor în toate categoriile de asigurari pe care este autorizată

– prestarea de servicii în domeniul asigurarilor si reasigurărilor

– posibilitati de identificare si control al daunelor

– alte servicii asociate unui produs de asigurare complet (consiliere).

Tipuri de asigurari

persoane fizice

asigurari auto(Casco, RCA)

asigurari de locuință(PAD, facultativă)

asigurări de viață (de deces, de supraviețuire, financiare pentru copii)

asigurări de sănătate

asigurări de accidente (medicala pentru călătorii în străinatate, de accidente pentru conducători auto și persoane transportate, a elevilor și studentilor)

asigurări de răspundere civilă (profesională, deținătorilor de câini)

persoane juridică

asigurări auto

asigurări comerciale și industriale (clădirilor și conținutul bunurilor aparținând întreprinderilor mici și mijlocii)

asigurări tehnice (echipamentelor electronice, utilaje și instalații pentru cazurile de avarii accidentale, prestatorului de servicii – general, societății specializate în servicii de pază, monitorizare și intervenție)

asigurări de transport (bunurilor pe timpul transportului, banilor și a altor valori, răspundere civilă a transportatorului în calitate de caraus – în trafic internațional (CMR))

asigurări de răspundere civilă (generală față de terți, față de terți a producătorului, angajatorului fata de angajati, profesionala a proiectantilor de construcții)

asigurari financiare(privind rambursarea cheltuielilor de repatriere și/sau a sumelor achitate de către turiști, în cazul insolvabilității sau falimentului agenției de turism (A.N.A.T.), de garanție a riscului de neplată a debitului restant în cazul contractelor de dealer (I.A.T.A), garantare a capacității financiare a operatorilor de transport rutier (A.R.R.))

asigurări agricole (culturilor agricole, animalelor, gospodăriei agricole)

asigurări maritime și aviație (CASCO a navelor maritime și fluviale, precum și a altor ambarcațiuni, instalații și utilaje plutitoare, asimilate navelor, navelor pe timpul construcției, utilajelor de foraj marin, ambarcațiunilor de agrement)

2.2. Tipuri de asigurări de accidente oferite

Asigurarea de calătorie

Asigurarea acopera cheltuielile medicale/de repatriere ale Asiguratului, necesare ca urmare a producerii unui accident sau îmbolnăvire subită. Produsul are disponibilă și o clauză specială selectabilă la alegere "Acoperirea bagajelor". Acoperirea este valabilă international.

Polița se încheie pentru persoane al căror scop al călătoriei este activitatea turistică ori de studii, pentru acoperirea „cheltuieli medicale/de repatriere“. Prin excepție, doar dacă este precizat expres în poliță și s-a plătit prima de asigurare corespunzătoare, asigurarea se poate încheia și pentru următoarele acoperiri/activități/Asigurați:

a) șoferi profesioniști/oameni de afaceri;

b) prestare muncă;

c) sport amator/profesionist (altul decât sporturile/activitățile periculoase);

d) sporturi/activități periculoase (practicate în regim de agrement), înțelese ca fiind, indiferent de tipul/forma/mediul de desfășurare a acestora: schi; scufundări; canoe/caiac/rafting; salt/escaladare/coborâre cu coarda; snowboarding, skateboarding; surfing; sporturi aeriene (zboruri cu motor, deltaplanorism, parașutism, parapantă etc); sporturi cu motor, pe apă/pe uscat;

e) bagaje.

Asigurarea de accidente pentru conducatori auto și persoane transportate

Obiectul acestei asigurări îl constituie viața și integritatea corporală a conducătorului autovehicului și a persoanelor aflate în autovehicul în momentul accidentului, în limita numărului de locuri înscris în actele autovehiculului.

Prin această formă de asigurare se asigură persoanele aflate în autovehicul pentru: deces din accident, invaliditate permanentă din accident. Pentru zilele de spitalizare sau tratament ambulatoriu este prevăzută o indemnizație zilnică. Asigurarea este valabilă pe teritoriul României și în străinătate.

Asigurarea complexă a elevilor și studentilor

Produsul acopera elevii care frecventează cursurile de zi ale unei școli primare, gimnaziale sau liceale, precum și studenții care frecventează cursurile de zi ale unei instituții de învățământ superior, de stat sau particulare, pentru urmatoarele:

asigurarea bunurilor casnice și gospodărești luate oriunde de elevul ori studentul asigurat în afara domiciliului, în aceeași sau în altă localitate (în cămine stundențești, la școală, la facultate, tabere, excursii sau alte asemenea);

asigurarea de răspundere civilă legală ca urmare a avarierii ori distrugerii unor bunuri din culpa elevului ori studentului asigurat;

asigurarea de accidente pentru elevi sau studenți.

2.3. Analiza contractului de asigurări de accidente practicat de Astra S.A.

Conform Contractului de Asigurare, se consideră accident, următoarele evenimente :

A). Consecințele insolației, ale căldurii și frigului, ca și efectele expunerii prelungite la căldură și frig, de la care asiguratul nu s-a putut sustrage din cauza unui eveniment asigurat indemnizabil potrivit conditiiior de asigurare;

b) urmările ingeririi de substanțe, determinate de o cauză fortuită, fiind excluse consecințele intoxicațiilor cauzate de abuzul de alcool și de medicamente sau folosirii de substanțe stupefiante și/ sau halucinogene;

c) asfixierea produsă de emanații de gaz sau vapori;

d) înecul;

e) leziunile corporale suferite în situații de legitimă apărare și de recurgere la solidaritatea umană în cazuri de agresiuni și de acte violente întâmplate chiar din motive politice, sociale și sindicale, ca și cele suferite cu ocazia unor mișcări populare, la care asiguratul nu participă;

f) consecințele infecțiilor fiind exclusă malaria și antrax și ale otrăvirilor cauzate de mușcătura animalelor și înțepătura insectelor;

g) leziunile suferite ca urmare a imprudentei și neglijenței grave, ori în stare de indispoziție sau inconștientă, cu excepția celor cauzate de starea de ebrietate, abuzul de medicamente și folosirea de substanțe stupefiante și halucinogene;

h) herniile având cauze violente, ca și leziunile musculare cauzate de efort, cu precizarea că dacă acestea nu sunt operabile, asiguratorul plătește numai indemnizația zilnică prevăzută pentru perioada de spitalizare,dacă clauza carespunzatoare este cuprinsă în asigurare.

Riscuri asigurate de bază prevăzute în contractual de asigurări

1. Deces din accident

Dacă decesul asiguratului are loc că urmare vătămărilor corporale apărute în urmă unui accident suferit în perioadă valabilității poliței de asigurare, Asigurătorul se obligă să plătească indemnizația de asigurare conform sumei asigurate prevăzute din poliță pentru acest risc asigurat. Indemnizația de asigurare se plătește cu condiția că decesul asiguratului să fi survenit în perioadă de 365 zile de la dată accidentului în cauză, cu respectarea prevederilor Plată Indemnizației de asigurare din Condiții Particulare deAsigurare. Sunt excluse din această acoperire evenimentele prevăzute excluderi din Condiții Particulare de Asigurare.

Invaliditatea permanentă din accident

În cazul în care, ca urmare a vătămărilor corporale apărute în urma unui Accident suferit în perioada de valabilitate a poliței, asiguratul suferă o invaliditate permanenta, totală sau parțială, iar invaliditatea se constată în termen de 365 zile din ziua în care s-a produs accidentul, Asiguratorul se obliga să plătească o indemnizație de asigurare calculată în baza sumei asigurate prevăzute în polița pentru acest risc asigurat. Indemnizația de asigurare se calculează în baza procentelor și prevederilor din "Tabelul de procente pentru invaliditate permanenta", iar în cazul invalidității parțiale, asigurătorul va indemniza pe asigurat doar dacă procentul sau suma procentelor respective este mai mare sau egală cu 15%.

În cazurile de invaliditate permanentă nespecificate în Tabelul de procente pentru invaliditate permanenta, indemnizația de asigurare se stabilește în funcție de gradul în care este diminuată definitiv capacitatea generală a asiguratului pentru orice muncă utilă, indiferent de profesia sa, ținând cont de procentele corespunzătoare prevăzute în Tabelul de procente pentru invaliditate permanentă. În caz de pierdere anatomică sau de reducere funcțională a unui organ sau a unui membru deja deficient, procentele indicate în Tabelul de procente pentru invaliditate permanenta se diminuează, ținând seama de gradul de invaliditate preexistent.

În cazuri de pierdere anatomică sau funcțională a mai multor organe sau membre în același accident, indemnizația se stabilește prin adunarea procentelor corespunzătoare pentru fiecare leziune, până la limita maximă de 100 procente.

Stabilirea gradului de invaliditate se face pe baza certificatului medical constatator al invalidității permanente eliberat de autoritatea competentă, iar plata indemnizației în caz de invaliditate permanenta se va face numai după terminarea tratamentului, în termen de 1 an de la data accidentului, dar nu mai devreme de 3 luni. În cazul în care invaliditatea permanență este incontestabilă, stabilirea gradului de invaliditate și plata îndemnizației se poate face și înainte de

terminarea tratamentului.

La cererea Asiguratorului, Asiguratul este obligat să se supună unei noi examinări medicale, în scopul stabilirii procentului din suma asigurată care va fi plătit pentru invaliditate permanentă. După fiecare producere a unei invalidități permanente sau parțiale în urma unui accident și plata unei indemnizații de asigurare, suma asigurată pentru invaliditate permanenta rămâne aceeași ca și înainte de plată indemnizației respective. În cazul în care se produce un alt accident în care asiguratul suferă o altă invaliditate permanenta sau parțială, indemnizația se va stabili prin aplicarea procentului corespunzător din Tabelul de procente pentru invaliditate permanent, cu mențiunea că suma tuturor procentelor nu trebuie să depășească 100% din suma asigurată pentru invaliditate permanentă pe toată durata asigurării

Riscuri asigurate opțional prin acest tip de asigurare:

A) Spitalizare continuă din accident

B) Imobilizare în aparat ghipsat din accident

C) intervenții chirurgicale din accident

D) Fracturi din accidente.

Spitalizare continua din Accident. În cazul în care, ca urmare a vătămării corporale apărute în urma unui accident suferit în perioada de valabilitate a poliței, Asiguratul este internat într-un spital pentru o perioadă de minimum 3 zile, asiguratorul va plăti, începând cu prima zi de internare pentru fiecare zi de spitalizare, indemnizația prevăzută în poliță pentru acest risc asigurat. Ziua de externare nu este indemnizată și nici nu intră în calculul perioadei minime de spitalizare. Numărul maxim de zile de spitalizare continuă plătite ca urmare a unui accident este de 90 de zile. Numărul maxim de zile de spitalizare plătite într-un an de asigurare este de 180 de zile. Nu se acorda indemnizații de spitalizare decât asiguratului căruia medicul de specialitate îi recomanda internarea într-un spital și în scopul tratării consecințelor unui accident. Nu se plătesc indemnizații de spitalizare pentru internare în vederea tratării consecințelor unei îmbolnăviri sau în scopul efectuării unor investigații medicale ori analize de laborator cu scop de diagnostic.

Fracturi din accident. În cazul în care, ca urmare a vătămărilor corporale apărute în urma unui accident suferit în perioada de valabilitate a poliței, asiguratul suferă una sau mai multe fracturi, Asiguratorul va plăti o indemnizație calculată în baza sumei asigurate înscrise în polița pentru fracturi, conform procentelor și prevederilor următoare:

Fracturi una sau mai multe vertebre prin compresie – 50%

Fractura femur – 50%

Fractura pelvis – 50%

Fractura gamba osoasa – 40%

Fractura humerus, clavicula, antebraț-ambele oase – 30%

Fracturi stem, mandibula sau gamba – un singur os, coaste – două sau mai multe-s%

Fractura omoplat, antebraț un singur os sau calcaneu – 15%

Fracturi carpiene, metacarpiene, metatarsiene, piramida nazală, coaste – două sau mai multe -12%

Pentru orice fractură neprecizata mai sus, Asiguratorul va indemniza prin analogie cu o fracturi specificată, de gravitate comparabilă, după aprecierea Asiguratorului, cu excepția cazului în care acea fractură este exclusă în mod explicit în contractul de asigurare. Pentru fracturi compuse se aplică o majorare cu 25 % a indemnizației pentru fiecare caz în parte. Pentru fracturi deschise se aplică o majorare cu 5% a indemnizației

Imobilizare în aparat ghipsat din accident. În cazul în care, ca urmare a vătămărilor corporale apărute în urma unui accident suferit în perioada de valabilitate a poliței, asiguratul este imobilizat într-o îmbrăcăminte de ghips sau o aparatura mobilizantă echivalentă, asiguratorul plătește indemnizația prevăzută în polița, pentru fiecare zi de imobilizare, pentru o perioadă maximă de 40 zile, chiar dacă nu sunt consecutive, dar într-un interval de până la 180 zile de la data accidentului. Dacă asiguratul a fost spitalizat și imobilizat în aparat ghipsat în aceeași perioadă, se va plăti doar indemnizația cu valoarea cea mai mare.

Intervenții chirurgicale din accident. În cazul în care, ca urmare a vătămărilor corporale apărute în urma unui accident suferit în perioada de valabilitate a poliței, asiguratul suferă o intervenție chirurgicală și dacă asiguratul este încă în viață după 24 de ore de la finalizarea intervenției, Asiguratorul va plăti o indemnizație de asigurare calculată în baza sumei asigurate pentru intervenții chirurgicale, conform procentelor și prevederilor din Tabelul de procente pentru intervenții chirurgicale. Dacă nu este altfel specificat printr-un act adițional, două sau mai multe intervenții chirurgicale efectuate prin aceeași incizie abdominală vor fi considerate o singură intervenție chirurgicală. Dacă în aceeași operatorie se efectuează mai multe intervenții chirurgicale, indemnizația de asigurare va fi cea corespunzătoare intervenției chirurgicale efectuate care are cel mai ridicat procentaj în Tabelul de procente pentru intervenții chirurgicale.

Suma asigurată pentru intervenții chirurgicale în urma unui accident este aceeași pe toată durata asigurării și nu se modifică în urma platii indemnizației de asigurare. Procentele de indemnizare cumulate nu pot depăși 100% pe eveniment și pe an de asigurare.

Sunt excluse din această acoperire următoarele evenimente:

Intervenții chirurgicale efectuate exclusiv în scop explorator sau diagnostic;

Interventii de chirurgie plastică și reparatorie, cu excepția cazurilor în care intervenția chirurgicală este de acest tip este recomandată expres de către un medic de specialitate pentru repararea consecințelor unui accident;

intervențiile stomatologice. Cu toate acestea, asiguratorul va plăti indemnizații pentru intervențiile chirurgicale buco-maxilo-faciale, necesare ca urmare a unui accident, dar nu se vor acorda indemnizații pentru restaurarea dentară;

Intervențiile chirurgicale necesare ca urmare a arsurilor de gradul l;

Intervenție chirurgicală în cazul unei infirmității sau a unui handicap anterioare încheierii contractului de asigurare;

Intervenții chirurgicale ca urmare a unor operații sau tratamente anterioare efectuate greșit, în perioada de valabilitate a asigurării;

Serviciile medicale furnizate de o rudă și/sau afin a asiguratului;

De asemenea, sunt considerate excluderi ale contractului de asigurare:

Dacă decesul asiguratului a fost cauzat de actul intenționat al unui beneficiar, pentru care acesta a fost condamnat definitiv, asiguratorul este exonerat de la plata indemnizației de asigurare către acest beneficiar. În acest caz, indemnizația de asigurare va fi plătită de către asigurator celorlalți beneficiari desemnați, iar în cazul în care aceștia nu sunt desemnati, aceasta va fi plătită moștenitorilor legali ai asiguratului.

Sinuciderii asiguratului, oricărei tentative de suicid, automutilare sau îmbolnăvire intenționată.

Comiterii cu intenție de către Asigurat sau Beneficiar a unor fapte grave.

Nu pot fi asigurate persoanele în vârstă de peste 70 de ani. Pentru persoane care ajung la această limită de vârstă în timpul perioadei de valabilitate a poliței, asigurarea încetează la data la care polița expiră. Persoanele cu defecte fizice, paralizie sau mutilări evidente pot fi asigurate.

Obligațiile și drepturile asiguratorului și ale asiguratului

Contractantul este obligat la plata integrală a primelor/ratelor de asigurare până data de scadentei conform frecvenței de plăți precizat în polița de asigurare sau în perioada de grație. Contractantul/Asiguratul are obligația oricăror modificări ale ocupației, practicării de sporturi, hobby-uri etc. ale asiguratului, în termen de 30 zile de la data producerii modificării. Asiguratorul evaluează riscul și va comunica contractantului termenii și condițiile de continuare a asigurării. Dacă Contractantul/Asiguratul nu notifica asiguratorului despre modificările ocupației, practicării de sporturi, hobby-uri etc. ale asiguratului, asiguratorul poate refuza plata indemnizației de asigurare, în cazul în care modificarea respectivă are legături cu producerea accidentului și/sau a urmărilor sale privind riscul asigurat.

Contractantul/Asiguratul are obligația anunțării oricărei modificări a contractului de asigurare. Modificarea intră în vigoare la data primirii de către asigurator a înștiințării în scris. Contractantul și asiguratul au obligația anunțării oricărei modificări a adresei de domiciliu sau de corespondentă. În cazul părăsirii teritoriului României, aceștia au obligația de a comunica Asiguratorului o persoană împuternicită, cu domiciliul în România, pentru a primi corespondență. Asiguratorul va trirnite corespondență la ultima adresă de corespondență comunicată de către contractant.

Contractantul/Asiguratul are obligația de a notifica asiguratorului producerea riscului asigurat în termen de 3 zile. Dacă notificarea se face peste 3(trei) zile de la data producerii riscului asigurat, asiguratorul poate reduce, în parte sau în totalitate, valoarea indemnizației de asigurare. Notificarea riscului asigurat după 6 luni de la data producerii exonerează asiguratorul de la plata oricărei indemnizații de asigurare. Notificarea se face prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire, fax sau e-mail, care se transmite agenției prin care s-a încheiat asigurarea sau la Sediul Central a asiguratorului. Contractantul/Asiguratul sau beneficiarul au obligația de a sprijini asiguratorul în acțiunea sa pe lângă autoritățile care au legătură cu evenimentul asigurat, pentru finalizarea dosarului de daună. Cu acordul scris al asiguratului, transmis asiguratorului, contractantul asigurării are dreptul să modifice la orice dată beneficiarul/beneficiarii contractului de asigurare. Această modificare devine valabilă de la data primirii înștiințării scrise de către asigurator.

Asiguratorul se obliga să plătească indemnizația de asigurare, conform prezentelor condiții de Asigurare, pentru:

A) Riscurile asigurate de bază, pentru evenimente asigurate care au avut loc în perioada de valabilitate a contractului de asigurare;

B) Riscurile asigurate opțional, dacă acestea sunt menționate în polița de asigurare, pentru evenimente asigurate care au avut loc în perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

Plata indemnizației de asigurare se face în urma notificării producerii riscului. În cazul decesului asiguratului, indemnizația de asigurare se plătește beneficiarilor desemnați de acesta, conform procentelor previzute în polița de asigurare. În cazul în care nu s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizația de asigurare se plătește moștenitorilor legali ai siguratului, conform procentelor menționate în certificatul de moștenitor. Dacă asiguratul nu a dispus altfel, atunci când sunt mai mulți beneficiari desemnați, aceștia au drepturi egale asupra indemnizației de asigurare.

În cazul decesului asiguratului, în perioada de valabilitate a contractului de asigurare, pentru un contract de asigurare cu prime eșalonate trimestrial sau semestrial, asiguratorul va deduce din Indemnizatia de asigurare ratele datorate și încă neplătite de contractant pentru anul respectiv de asigurare.

Dacă asiguratul decedează după plată unei indemnizații în termen de 365 zile de la data producerii evenimentului asigurat că o consecință a acestuia, Asiguratorul:

A) plătește diferența dintre suma asigurată pentru deces și indemnizația plătită, când suma asigurată pentru deces este mai mare;

P) nu solicită vreo restituire, când suma asigurată pentru deces este inferioară indemnizației plătite. În toate celelalte cazuri, pentru orice eveniment asigurat, suma totală a îndemnizatiilor de asigurare plătite nu poate depăși valoarea sumei asigurate pentru invaliditate permanentă din accident.

Indemnizația de asigurare pentru spitalizare, imobilizare în ghips și intervenții chirurgicale are caracter personal și se plătește direct asiguratului. În cazul în care asiguratul este dispărut, dar nu există o hotărâre judecătorească definitivă a declarării morții, acesta este prezumat de lege a fi în viață până la pronunțarea unei asemenea hotărâri sau până la constatarea fizică a decesului.

În urma pronuntaririi hotărârii judecătorești definitive și declarative a morții, care stabilește că dată a decesului o dată cuprinsă în perioada de valabilitate a poliței sau la constatarea fizică a decesului, Asiguratorul datorează indemnizația de asigurare prevăzută în Polița de asigurare.

Indemnizația de asigurare se va plăti beneficiarului/beneficiarilor desemnați în polița de asigurare, conform procentelor de indemnizație stabilite. Dacă la un moment dat, după plată indemnizației pentru deces din accident, se descoperă că asiguratul este încă în viață, toate plățile vor fi rambursate asiguratorului la întreaga lor valoare.

Plata indemnizației de asigurare se face numai după prezentarea următoarelor acte, după caz:

A) Polița de asigurare în original sau în copie;

B) Certificatul de deces al asiguratului în original sau în copie legalizata, precum și copie după certificatul medical constatator al decesului vizat de registrul de stare civilă;

C) Certificatul de moștenitor în copie, dacă nu a fost desemnat un beneficiar la deces;

D) Procesul-verbal de constatare a accidentului încheiat de organele competente sau orice alte acte care pot dovedi producerea accidentului

E) Certificatul medical constatator al a invalidității permanente, eliberat de autoritatea competentă;

F) Biletul de ieșire din spital, copie după foaia de observație din spital a asiguratului sau alte adeverințe medicale;

G) adeverința de la locul de muncă care să ateste ocupația asiguratului la data producerii riscului;

H) actul de identitate al Asiguratului/Beneficiarului;

I) Adeverința care să ateste faptul că Asiguratul a absentat de la locul de muncă din motive medicale;

Asiguratorul își rezerva dreptul de a solicita și alte documente, în scopul determinării valabilitații solicitării și a valorii indemnizatiei de asigurare. Asiguratorul poate solicita ca asiguratul să fie consultat de către un medic desemnat de către acesta. Refuzul contractantului/Asiguratului sau beneficiarului de a pune la dispoziția asiguratorului documentele solicitate determina dreptul asiguratorului de-a refuza plata indemnizației de asigurare, dacă din acest motiv nu pot fi stabilite cauza, modul de producere și urmările accidentului (evenimentului asigurat).

Asiguratorul va efectua plata indemnizației de asigurare în termen de 30 de zile de la data la care documentația solicitată pentru dosarul de daună este complet. Plata indemnizației de asigurare se va face pe teritoriul României, în moneda convenită în polița de asigurare și în conformitate cu legile aplicabile privind impozitele și taxele, în vigoare la data efectuării plății. Pentru contractele de asigurare încheiate în EURO sau USD, la solicitarea scrisă a beneficiarului, plata indemnizației de asigurare se poate face în lei, la cursul BNR din ziua plății.

Dacă Beneficiarul este minor la data producerii evenimentului asigurat, plata indemnizației de asigurare se va face de către asigurator cu respectarea prevederilor legale speciale privind drepturile minorilor.

Proceduri de contestare

În cazul în care există diferențe de opinii între contractant/asigurat și asigurator în ceea ce privește:

A) valoarea indemnizației de asigurare propusă asiguratului;

B) procentul de invaliditate aferent invalidității suferite;

C) urmările evenimentului asigurat, context în care se cercetează dacă urmările acestuia au fost influențate de afecțiuni preexistente sau de urmările unui accident anterior datei de început a asigurării;

Comisia medicală este alcătuită din trei membri, numiți astfel:

A) un medic de specialitate numit de Asigurator;

B) un medic de specialitate numit de Contractant/Asigurat;

C) un medic de specialitate agreat de cei doi medici de mai sus, care este șeful comisiei.

Asiguratul este obligat să se supună examinării medicale și să întreprindă toate măsurile considerate necesare de către comisia medicală. Comisia medicală întocmește un proces verbal prin care motivează în scris decizia să. În caz de diferențe de opinii, fiecare medic notează conținutul opiniei proprii. Daci este necesar, decizia șefului comisiei, aceasta este trecută în procesul verbal împreună cu temeiul acesteia. Decizia șefului comisiei medicale este determinanta și prevalează în cazul divergentelor de opinii. Procesul verbal se comunica părților, iar originalul este păstrat de asigurator. Asigurările de bază, precum și asigurările pentru riscurile opționale, daca există, sunt valabile în lumea întreagă. Toate cheltuielile, taxele și impozitele aplicabile primelor de asigurare sau indemnizațiilor de asigurare sunt în sarcina contractantului asigurării, respectiv beneficiarului asigurării, în conformitate cu prevederile legale în domeniu.

Prevederile Condițiilor de Asigurare pentru asigurarea de accidente de persoane individuală și pentru familie se completează cu cele ale condițiilor generale de asigurare, în măsura în care acestea nu contravin prezentelor Condiții de Asigurare, precum și cu dispozițiile legale în vigoare. Contractul de asigurare se încheie în scris, sub sancțiunea nulității și nu se poate dovedi prin martori, chiar dacă există un început de dovada scrisă. Obligația Societății de a plăti indemnizația ia naștere numai ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

Persoana care urmează să încheie asigurarea este obligată să răspundă în scris la întrebările formulate de societate, cu privire la împrejurările esențiale referitoare la risc pe care le cunoaște. În toate cazurile în care împrejurările esențiale privind riscul, la care face referire alineatul precedent, se schimbă în cursul executării contractului, asiguratul este obligat să comunice în scris Societății schimbarea, imediat ce a cunoscut-o. Ca urmare a comunicsrii, societatea are dreptul să propună asiguratului modificarea corespunzătoare a contractului, conform noilor împrejurări privind riscul sau să-l denunțe, în cazul în care în aceste noi împrejurări contractul nu s-ar fi încheiat.

CAPITOLUL 3. DESPĂGUBIRE ÎN CAZ DE ACCIDENT PENTRU ASIGURARE MEDICALĂ DE CĂLĂTORIE

Studiul de caz ales privește asigurarea medicală de calatorie practicată de societatea Astra Asigurări.

În anul 2009, B.D.G. a încheiat o poliță de asigurare cu compania Astra Asigurări, având ca obiect asigurarea medicală de călătorie și despăgubirea datorată în cazul producerii evenimentului asigurat.

Această poliță avea ca obiect acoperirea cheltuielilor medicale și de urgență (cheltuieli medicale impuse de tratamentul chirurgical, farmaceutic, de spitalizare necesar a fi efectuat până la stabilirea stării de sanatate, trasportul sanitar de la locul producerii evenimentului asigurat până la unitatea medicala, precum și acoperirea cheltuielilor de repatriere sanitară sau în caz de deces.)

În contractul de asigurăre între părți sunt menționate acoperirea următoarelor riscuri:

a) tratamentul ambulatoriu al asiguratului;

b) medicamente și pansamente prescrise de medic;

c) materiale medicale ajutătoare care fac parte din tratament, pentru membre fracturate sau răni (mulaje de gips, pansamente), cu excepția protezelor;

d) diagnostic radiografic;

e) tratamentul efectuat de asigurat în condiții de spitalizare, în măsura în care acesta:

– are loc într-o instituție recunoscută drept spital în țara respectivă, în regim comun;

– se face sub supravegherea directă a unui medic având la dispoziția sa facilități suficiente de diagnosticare și terapie;

– se desfășoară numai conform metodelor recunoscute din punct de vedere științific și testate clinic în țara respectivă. În acest scop trebuie folosit spitalul din localitatea în care se află persoana asigurată sau spitalul din localitatea cea mai apropiată, unde există posibilitatea aplicării tratamentului adecvat.

De asemenea, se menționează că asigurătorul acoperă costurile tratamentului în condiții de spitalizare numai până când starea medicală a asiguratului permite repatrierea pentru continuarea tratamentului adecvat în România.

f) costurile de transport efectuat de servicii de salvare, recunoscute pentru acordarea de asistență medicală de urgență, de la locul accidentului sau reședința temporară, până la cel mai apropiat medic sau până la cel mai apropiat spital;

g) cheltuielile cu transferul la o clinică de specialitate, solicitat de medic și numai cu acordul

Asigurătorului;

tratament dentar, dar numai de urgență (pentru calmarea durerii acute) în limita a 150 EURO.

De asemenea, în contractul de asigurare se menționează că nu se acordă despăgubiri pentru cheltuieli privind:

tratamentul cancerului, al bolilor cu transmisie sexuală, infectarea cu HIV, SIDA și consecințele acestora;

b) tratamente medicale și/sau chirurgicale datorate unor boli contactate înainte de intrarea în vigoare a asigurării;

c) perioada de convalescență, cura de orice fel în stațiuni de odihnă sau balneo-climaterice, sanatorii, case de convalescență sau instituții similare;

d) tratarea unor tulburări mentale, psihiatrice, psihosomatice sau consecințele anomaliilor

congenitale;

e) tratarea unor afecțiuni benigne;

f) reabilitare și fizioterapie sau pentru cheltuieli efectuate pentru procurarea, înlocuirea sau refacerea protezelor de orice fel, a ochelarilor de vedere, inclusiv a lentilelor de contact;

g) repatriere pentru care nu există acordul prealabil al Asigurătorului, precum și cheltuielile medicale după data la care, deși posibilă, repatrierea medicală nu s-a efectuat ca urmare a unei decizii a Asiguratului;

h) proceduri terapeutice nerecunoscute din punct de vedere medical și neautorizate de instituții medicale competente și consecințele acestora;

i) proceduri medicale de investigare sau de tratament cu caracter experimental, specifice cercetării medicale, precum și consecințele acestora;

Sunt excluse de la plata despăgubirilor si următoarele :

a) boli cronice sau afecțiuni preexistente începerii valabilității poliței, inclusiv acutizarea sau recidiva acestora și consecințele unor astfel de boli/afecțiuni, chiar dacă acestea nu au fost tratate, sau pentru boli tratate ori proceduri medicale de orice natură efectuate în ultimele șase luni dinaintea începerii asigurării, incluzând consecințele lor; aceleași restricții privind despăgubirea se aplică și consecințelor accidentelor;

b) boli sau accidente pe care persoana asigurată le-a provocat prin comiterea unei infracțiuni sau intenționat, inclusiv orice incapacitate cauzată prin automutilare, sinucidere sau încercare de sinucidere;

c) boli sau accidente cauzate direct sau indirect de radioactivitate, radiații ionizante, accidente

nucleare;

d) boli sau accidente rezultate în urma desfășurării unor activități ce nu corespund cu scopul declarat al călătoriei;

e) medicamente sau tratamente necesar a fi administrate sau acordate pe parcursul deplasării în străinătate, dar care erau cunoscute sau prescrise de un medic înainte de începerea călătoriei;

f) transplantul de organe, îndepărtarea defectelor fizice sau anomaliilor/malformațiilor (ex.: tratament cosmetic, operații estetice);

g) tratamente stomatologice definitive, tratamente de canal, ortodontoză, paradontoză, detartrare, dinți artificiali, coroane/punți dentare;

h) graviditate, controale în timpul sau la terminarea gravidității, nașterea copilului și consecințele acestora, cât și pentru tratamentul medical al suferințelor tipice perioadei de graviditate și consecințele acestora, inclusiv modificări ale stării cronice, ca rezultat al gravidității, precum și orice costuri legate de întreruperea voluntară a sarcinii;

i) servicii medicale care nu sunt necesare pentru stabilirea diagnosticului sau pentru efectuarea tratamentului ori care nu sunt impuse ca urmare a unei îmbolnăviri acute sau ca urmare a unei vătămări corporale din accident, precum și cheltuielile medicale efectuate în condiții de spitalizare sau de internare în clinici de specialitate și/sau cheltuieli de repatriere care nu au fost avizate în prealabil la Asigurător;

j) examinări de rutină, controale sau verificări medicale generale (tip fișă medicală) precum și orice vaccinări de rutină impuse sau solicitate de autorități medicale locale;

k) tratament acordat de soți, părinți sau copii;

l) orice intervenție chirurgicală sau tratament medical care pot fi amânate până la revenirea în țară a Asiguratului;

Evenimentul neasteptat, imprevizibil și independent de voința asiguratului reprezintă cauza unei vătămări corporale grave, ca urmare a efectuării unei calatorii în străinătate. În anul 2009, B.D.G. se afla în Elvetia și a suferit un accident soldat cu ruptura ligamentului încrucișat anterior și ruptura a meniscului medial al genunchiului stâng.

Procedura de urmat în caz de accident sau de îmbolnăvire stabilită de compania de asigurări Astra este următoarea :

a) În caz de accident sau îmbolnăvire neașteptată, asiguratul trebuie să ia urgent legătura cu centrul de alarmă al societății de asistență turistică CORIS, la numărul de telefon 0040/ 21/ 201 90 30 sau cu birourile internaționale aparținând CORIS, precizate în lista anexată poliței de asigurare;

b) Asiguratul va informa dispeceratul de urgență cu privire la datele din polița sa de asigurare;

c) ASTRA S.A. va acorda despăgubiri pentru cheltuielile telefonice în măsura în care se dovedește efectuarea lor;

d) În cazul în care asiguratul nu are posibilitatea să contacteze telefonic CORIS înainte de a consulta un medic sau de a merge la spital, el va trebui să dea acest telefon de îndată ce este posibil. În oricare din aceste cazuri, asiguratul, devenit pacient, va prezenta medicului sau personalului medical polița de asigurare.

e) În cazul în care nu se urmează procedura, asigurătorul își rezervă dreptul de a despăgubi numai cheltuielile pe care le consideră strict legate de tratamentul de urgență sau de a refuza plata despăgubirii, dacă din acest motiv nu se poate stabili sau asuma vreo responsabilitate în baza prevederilor prezentelor condiții.

Documentele care se solicita clientului ca urmare a notificării evenimentului produs sunt:

Pentru toate evenimentele produse, indiferent de urmările acestora:

copia poliței de asigurare în baza căreia se notifica evenimentul

procesul verbal de constatare a accidentului suferit, eliberat de autoritățile publice competente (organ de poliție, inspectorat pentru situații de urgență, inspectorat teritorial de munca etc.), dacă a fost eliberat un astfel de document

după caz, adeverința medicală eliberată de organul medical care a acordat primul ajutor sau declarația scrisă a Asiguratului, probata cu martori sau alte documente justificative

adeverința de salariat, în cazul asigurărilor încheiate de către agenții economici pentru angajații proprii.

Pentru accidente din care au rezultat vătămări corporale, care conduc la invaliditate permanenta, suplimentar față de documentele menționate la punctul 1 mai sunt necesare:

actul de identitate al Asiguratului (copie certificata)

actul medical întocmit în condițiile legii care atestă gradul de invaliditate permanenta posttraumatică (original sau copie certificata)

documentele medicale privind tratamentele efectuate (original)

rețete, chitanțe fiscale, note de plată (în original) privind cheltuielile cu medicamente și tratament ale Asiguratului.

Pentru accidente din care a rezultat decesul Asiguratului, suplimentar față de documentele menționate la punctul mai sunt necesare:

certificatul de deces al Asiguratului (copie legalizată)

certificatul medical constatator al decesului Asiguratului (copie)

actul de identitate al beneficiarului poliței (desemnat său moștenitor)

certificatul de moștenitor (copie legalizată) sau certificatul de calitate de moștenitor (copie legalizată), dacă în polița nu a fost desemnat beneficiarul.
Despăgubirile se plătesc în maximum 30 de zile de la depunerea întregii documentații la Asigurator

În cazul studiat, recomandarea autorității medicale competente de la fața locului a fost efectuarea de urgență a unei intervenții chirurgicale pentru remedierea problemei. În urma consultărilor cu societatea de asigurare, reclamanta a decis să efectueze intervenția chirurgicală la o clinica din Elveția, întrucat compania de asigurări i-a oferit doar posibilitatea deplasării cu avionul pe ruta Munchen-Timisoara și nici o garanție privind data la care intervenția chirurgicală recomandată urma să fie efectuată în Romania, ulterior repatrierii.

Contractul de asigurare mentioneaza ca societatea ASTRA S.A. va plăti despăgubiri în baza poliței de asigurare dacă, pe lângă dovada existenței acesteia, vor fi prezentate documentele justificative cu privire la cheltuielile efectuate în legătură cu:

a) spitalizarea și/sau tratamentul ambulatoriu;

b) transportul efectuat de serviciile de urgență;

c) transportul la domiciliul stabil;

d) transportul corpului neînsuflețit sau înmormântarea în străinătate.

Plata despăgubirii se va face pe baza documentelor prezentate în original, documente care vor deveni proprietatea ASTRA S.A.. Asigurătorul poate pretinde ca documentele justificative cu privire la cheltuielile efectuate, emise într-o limbă străină, să fie însoțite de o traducere corespunzătoare, costurile acesteia fiind suportate de către Asigurat.

Documentele de plată (facturi/chitanțe) trebuie să cuprindă următoarele elemente:

a) numele persoanei tratate;

b) diagnosticul;

c) detalii asupra tipurilor de tratament medical administrat și a datelor când s-a aplicat tratamentul

A survenit un litigiu între părti, a cărei rezolvare a fost mediată de Judecătoria Arad. Soluția instanței, care a obligat compania de asigurări la plata cheltuielilor medicale și de transport efectuate, a dobânzii legale de la data depunerii cererii de despăgubire și până la data plății efective a despăgubirilor și a cheltuielilor de judecată prezintă următoarele caracteristici :

a. Judecătoria Arad a valorizat concluziile autorității sanitare competente, respectiv a medicilor elvetieni care au efectuat primele investigații medicale, în sensul obligativității efectuării unei intervenții chirurgicale de urgență. De asemenea, Tribunalul Arad a apreciat și observațiile ulterioare ale medicilor din Austria și România care au operat, respectiv supravegheat pacientul în faza de recuperare, cu privire la refacerea extrem de rapidă a pacientului, datorată în special unei intervenții chirurgicale rapide.

b. În egală măsură, a fost sancționat comportamentul asigurătorului, orientat mai degrabă spre reducerea propriilor cheltuieli decât spre interesul medical al pacientului. Astfel, Tribunalul Arad a remarcat faptul că pacientei i s-au oferit condiții precare de transport, contrar recomandărilor autorității sanitare competente, și că nu s-a făcut nici măcar o programare pentru un consult la un spital din România.

c. În aceste condiții, instanțele au concluzionat că decizia reclamantei de a efectua de îndată intervenția chirurgicală recomandată în Austria a fost una justă, iar asigurătorul Astra Asigurări este obligat să respecte contractul de asigurare și să achite despăgubirile determinate. Inclusiv sub acest aspect, Tribunalul Arad a remarcat că societatea de asigurare nu a furnizat nicio dovadă din care să rezulte că ar suporta cheltuieli împovărătoare sau că aceste cheltuieli ar depăși limita maximă de despăgubire din poliță (25.000 euro).

.

CONCLUZII

În economia actuală, un rol important în contracarea riscurilor îl prezintă asigurările de accidente. O trăsătura esențială a economiei moderne este necesitatea asigurării împotriva evenimentelor neprevăzute și nedorite. Prin îndeplinirea acestui rol, societățile de asigurări participă activ pe piața financiară, jucând un rol important în concentrarea ofertei de capital.

În ceea ce privește rolul asigurărilor în menținerea unui nivel de trai ridicat, literatura de specialitate menționeaza că asigurările de accidente sunt recomandate persoanelor angajate, fiind expuse riscului de accidentare în timpul programului de muncă, într-o mare măsura determinată de specificul activităților desfășurate. Asigurările de accidente nu sunt specifice doar persoanelor angajate, fiind utile și persoanelor care nu au calitatea de angajat: elevi, studenți, sportivi, administratori și femeilor casnice.

Din punct de vedere al importanței lor, asigurările de accidente constituie un ajutor material necesar asiguratului pentru a depăsi mai ușor, urmările unui accident: incapacitate temporară de muncă, consecințe estetice și funcționale și invaliditate. De asemenea, sumele primite ca despăgubire pot veni în sprijinul familiei asiguratului în cazul nefericit al decesului acestuia.

Obiectul asigurării îl reprezintă obligația asigurătorului de a plăti sumele asigurate în cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului și/sau cheltuielile medicale necesare. De obicei, societățile de asigurare prevăd și anumite sume asigurate limită până la care se pot încheia aceste polițe.

O poliță standard de asigurare va acoperi doar decesul și invaliditatea permanentă ca rezultat al unui accident, dar pot fi adăugate și alte clauze la poliță: invaliditate temporară, asigurare pentru boli profesionale, asigurare pentru consecințe estetice, asigurare pentru cheltuieli de spitalizare sau tratamente, compensarea pierderii de venit. Asigurarea nu acoperă decesul sau invaliditatea ca urmare a bolilor sau afecțiunilor decât dacă această clauză este specificata în polița.

În prezent, se pot identifica următoarele tipuri de asigurări de accidente :

Asigurare individuală de accidente

Asigurare colectivă de accidente

Asigurare de accidente a conducătorilor auto și a persoanelor transportate

Asigurare de accidente pentru sportivi

Asigurare de accidente a personalului din conducere

Prima reprezintă suma de bani, pe care o primește asigurătorul de la asigurat în schimbul prestației promise, respectiv protecția pentru riscurile stabilite. Este prețul protecției oferite de asigurător pentru acele riscuri. Este un element esențial al contractului de asigurare și principala obligație a asiguratului.

Primele de asigurare se achită anticipat și integral sau, la cererea asiguratului în rate subanuale, la termenele stabilite în contract (semestrial, trimestrial, bilunar etc). În multe cazuri, termenele de plată și cuantumul ratelor sunt astfel stabilite de asigurator încât cea mai mare parte a primei anuale să fie achitată în prima jumătate a anului de asigurare

Compania Astra Asigurări a intrat pe piața asigurărilor ca jucător puternic și stabil încă din anul 1991. ASTRA Asigurări se numară între companiile cele mai capitalizate din piața autohtonă a asigurărilor. Cu o rețea ce numară peste 250 de sedii dispuse în toată țara, Astra Asigurări oferă clienților săi o acoperire teritorială completă.

Riscurile asigurate sunt următoarele:

Decesul

Invaliditate permanentă (totală sau parțială) dobândită reprezintă un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui accident care are drept consecință reducerea potențialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual, ivită în decurs de cel mult un an de la data accidentului.

Cheltuieli pentru medicamente și tratament

Incapacitate temporară de muncă este considerată drept o prejudiciere corporală temporară ca urmare a unui accident care a determinat aceleiași efecte de mai sus și care îl împiedică pe asigurat să-și îndeplinească sarcinile de serviciu pe o perioadă limitată.

Tratament dentar

Analize medicale

Obiectul de activitate al S.C. ASTRA S.A. îl constituie:

-practicarea de asigurări obligatorii de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule

– practicarea următoarelor asigurări facultative:

-de persoane, altele decât cele de viață
– de viață
– de autovehicule
– maritime și de transport
– de aviație
– de incendiu și alte pagube la bunuri
– de răspundere civilă
– de credite și garanții
– de pierderi financiare din riscuri asigurate
– de asigurări agricole.

– practicarea reasigurarilor în toate categoriile de asigurari pe care este autorizată

– prestarea de servicii în domeniul asigurarilor si reasigurărilor

– posibilitati de identificare si control al daunelor

– alte servicii asociate unui produs de asigurare complet (consiliere