Asigurari Destinate Persoanelor Juridice

CUPRINS

Introducere……………………………………………………………………………………………………..3

Capitolul I

Noțiuni generale privind asigurările

Scurt istoric al asigurărilor………………………………………………………………………….. 5

Conceptul de asigurare și necesitatea asigurării……………………………………………. ..6

Legislația în domeniul asigurărilor din România……………………………………………. 7

Clasificarea asigurărilor………………………………………………………………………………10

Elementele tehnice ale asigurărilor……………………………………………………………….11

Capitolul II

SC ASTRA SA în cadrul pieței asigurărilor din România

2.1. Piața asigurărilor și poziția SC ASTRA SA în cadrul acesteia………………………. ..13

2.2 Informații generale despre S.C ASTRA S.A…………………………………………………17

2.2.1. Prezentarea societății…………………………………………………………………………..17

Produsele societății…………………………………………………………………………..19

2.3 Modul de organizare a sucursalei Alba a SC ASTRA SA………………………………. 20

Capitolul III

Produsele de asigurare destinate persoanelor juridice oferite de S.C ASTRA S.A

3.1 Asigurarea I.M.M………………………………………………………………………………………25

3.2 Asigurarea de raspundere civilă Față de Terți…………………………………………….. . ..27

3.3 Asigurarea Colectivă de accidente de Persoane…………………………………………….. 35

3.4 Asigurarea de risc financiar………………………………………………………………………… 37

3.5 Asigurarea de transport………………………………………………………………………………39

3.6 Asigurări complexe…………………………………………………………………………………….40

Capitolul IV

Procesul de despăgubire în cazul asigurărilor destinate persoanelor juridice la

S.C ASTRA S.A

4.1. Procedura de despăgubire…………………………………………………………………………..45

4.2. Studii de caz…………………………………………………………………………………………….49

Concluzii …………………………………………………………………………………………………………..60

Bibliografie ……………………………………………………………………………………………………….62

INTRODUCERE

Lucrarea „ Asigurări destinate persoanelor juridice oferite de S.C ASTRA S.A „ urmărește să surprindă aspectele teoretice și practice ale mecanismului complex al activității de asigurare și reasigurare.

În vederea atingerii scopului urmărit, lucrarea este organizată în 4 capitole al căror conținut prezintă un sistem al asigurărilor pentru persoanele juridice oferite de către S.C ASTRA S.A.

Primul capitol, intitulat „ Noțiuni generale privind asigurările „ surprinde în prima parte caracteristicile generale ale asigurărilor și prezintă cadrul legislativ și instituțional al asigurărilor în România, iar cea de a doua parte a capitolului realizează clasificarea asigurărilor, ca element de bază în buna înțelegere a diferitelor tipuri de asigurări. Incheierea este dedicată unei analize asupra caracteristicilor cantitative și calitative a pieței asigurărilor și poziției S.C ASTRA S.A în cadrul acesteia.

Al doilea capitol intitulat „Piața asigurărilor și poziția SC ASTRA SA în cadrul acesteia” surprinde în prima parte a capitolului piața asigurărilor, cererea, oferta și concurența dintre participanți, iar în cea de a doua parte a capitolului am surprins informații generale despre S.C ASTRA S.A cum ar fi : prezentarea societății și produsele societății, inclusiv modul de organizare al sucursalei Alba.

Cel de-al treilea capitol intitulat „ Produsele de asigurare destinate persoanelor juridice oferite de S.C ASTRA S.A” surprinde pe larg mecanismele legate de încheierea, derularea și încetarea raporturilor dintre părți, detaliind tehnicile de asigurare specifiece fiecăreia.

Lucrarea se încheie cu un capitol intitilat „ Procesul de despăgubire în cazul asigurărilor destinate persoanelor juridice la S.C ASTRA S.A „ care se axeazăîn prima parte pe mecanismul de despăgubire a asigurărilor în general, iar cea de a doua parte surprinde studii de caz privind despăgubirile in cazul a două dintre produsele destinate persoanelor juridice oferite de S.C ASTRA S.A.

Capitolul I

NOȚIUNI GENERALE PRIVIND ASIGURĂRILE.

Scurt istoric al asigurărilor.

În contextul economiei de piață, asigurările constituie o ramură de activitate, un sector al serviciilor, cu multiple valențe. Dincolo de rolul fundamental al acestora – de protejare a bunurilor și persoanelor împotriva diferitelor riscuri – acestea îndeplinesc o serie de alte funcțiuni socio-economice, cum ar fi: contribuția la crearea produsului intern brut, participarea în calitate de ofertant pe piața capitalului de împrumut realizarea de plasamente de resurse în investiții sau pe piața înscrisurilor de valoare. Dezvoltarea industriei asigurărilor prezintă, astfel, conotații economice complexe, ce implică nu doar persoanele asigurate ci și întreaga societate.

Actuala indusrtrie a asigurărilor din România este imaginea experienței acumulate pe parcursul celor 8 ani de tranziție către economia de piață, perioadă în care sau creat condițiile transformării structurale graduale a pieței asigurărilor.

Dacă în 1990, în urma desființării monopolului de stat în domeniul asigurărilor, existau în România doar trei societăți de asigurări rezultate din divizarea fostului ADAS, în prezent numărul acestora depășeste cifra 65. Totuși, în ciuda acestei evoluții spectaculoase, reforma asigurărilor nu a putut depășii substanțial stadiul reformei la nivelul întregii economii.

Cele dintâi organizații de pe teritoriul țării noastre care au avut caracter de mutualitate și întrajutorare au fost breslele din Transilvania, înființate în secolul al XIV-lea. Breslele au reprezentat începutul activității de asigurăei de persoane, în statutele lor prevăzându-se, între altele, că fiecare membru era obligat să plătescă o taxă de înscriere și apoi cotizații periodice. Din fondurile constituite la dispoziția breslelor se suportau cheltuielile de înmormântare în caz de deces a membrilor breslei; dacă văduva și copiii meșterului decedat rămâneau fără mijloace de trai, li se acordau ajutoare din „Lada breslei”.

Mai târziu s-au instituit și apoi s-au dezvoltat asociații pentru stingerea incendiilor care erau organizate între mai multe comune vecine. Astfel, în anul 1744 la Brașov s-a înființat o „Casă de incendii” prin fuzionarea mai multor asociații învecinate și care au funcționat până în anul 1763. Membrii plăteau trimestrial „Case” o sumă anumită de bani, iar în caz de daună primeau despăgubiri.

De asemenea, hopșa a fost o formă rudimentară de asigurare a animalelor în cazuri de accidente, practicată în țara noastră cu mult timp înaintea secolului al XIX-lea, prin care locuitotorii unei comune se intrajutorau reciproc. Astfel, dacă o vită se accidenta, acesta era sacrificată și carnea ei era distribuită între locuitorii comunei, fiecare plătind o sumă de bani pentru partea care ii revenea. În acest mod, proprietarul animalului sacrificat își acoperea, parțial sau total, dauna suferită.

Conceptul de asigurare și necesitatea asigurării

Viața oamenilor nu este întotdeauna senină. Indiferent cât de multă grijă acordăm evitării problemelor sau protejării noastre, nu putem fi niciodată siguri că vom avea succes. Unele evenimente negative implică traume psihice și pierderi financiare semnificative.

Cu toate acestea, oamenii doresc să se bucure de propriile lor locuințe, să conducă mașini, să zboare cu avionul, să navigheze, fără a se teme de potențialele probleme care pot apărea.

Termenul de „asigurare” reprezintă protecția ta împotriva unor evenimente nedorite care pot apărea din când în când. De fapt, tu te asiguri împotriva unei întâmplări sau nenorociri care pot apărea în viața ta și care pot produce pagube însemnate, de exemplu incendiu, jaf sau accident.

În decursul existenței umane s-au utilizat mai multe modalități de combatere a evenimentelor generatoare de pagube sau de suportare a pagubelor generate de aceste evenimente¹: evitarea sau prevenirea riscului, limitarea pagubelor provocate de riscurile produse, crearea de rezerve în vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a eventualelor pagube, trecerea riscului asupra altei persoane (asigurarea comercială).

Evitarea sau prevenirea riscurilor presupune luarea unor măsuri prin care să se diminueze , uneori chiar să se elimine, probabilitatea de producere a riscului. Printre măsurile care conduc la eliminarea probabilității de apariție a riscului se înscriu acțiuni cum ar fi: renunțarea la cultivarea unor plante în zone supuse riscului de inundații sau alte fennomene meteorologice potrivnice, evitarea practicării unor meserii de către persoanele predispuse să contracteze anumite boli profesionale, iar printre măsurile care conduc la diminuarea probabilității de producere a riscului se află instalarea sistemelor antifurt la autoturisme sau clădiri, evitarea consumului de alcool înainte de conducerea autoturismului, izolarea corespunzătoare a cablurilor și conductelor prin care se transportă energie electrică, gaze sau substanțe inflamabile, folosirea de materiale neinflamabile sau ignifugate la construire de clădiri, instalații, mașini și aparate, cultivarea plantelor pe terenuri prevăzute cu lucrări de îmbunătățiri funciare, aplicarea unor tratamente profilactice animalelor, etc.

Rolul asigurării este acela de a oferii oamenilor securitate, astfel spus, acela de a-i ajuta pe acei câțiva care suferă o pagubă sau care sunt implicați într-un accident. Pentru prima dată asigurarea a fost utilizată de către comercianții din nordul Italiei, la începutul secolului al XIV-lea. Urmașii acestora au introdus asigurarea maritimă în Marea Britanie, în secolul al XV-lea.

Asigurarea este un mijloc de a acoperii o parte a riscurilor cu care se confruntă persoanele sau firmele în activitatea lor de zi cu zi sau în cea de afaceri.

Asigurarea are rolul de a acoperii consecințele financiare ale unor evenimente nedoritede către persoane sau organizații, a căror cauză o vom denumi de acum inainte risc.

Asiguratorii nu acoperă riscurile speculative care pot conduce la câștiguri financiare.

Riscurile asigurabile caracterizează acei asigurați care pot suferii pierderi.

Asigurarea compensează financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiară a asiguratului sunt create de asigurator din primele plătite de persoanele sau organizațiile care au cumpărat asigurări.

În schimbul priemelor alocate acestor fonduri, asiguratorul acceptă riscul unor despăgubiri semnificativ de mari, în cazul în care deținătorul poliței va suferii un prejudiciu.

Astfel, se poate deduce că asigurarea reprezintă o metodă de transfer al riscului, iar asiguratorii sunt aceia care își asumă riscul.

Fiecare deținător de poliță trebuie să contribuie la fond în mod proporțional cu probabilitatea de risc, precum și cu valoarea a efectelor acestuia.

Legislația în domeniul asigurărilor din România.

În anul 1995 Legea nr.136 privind asigurările și reasigurările în Romînia a venit să reîntregească sistemul legislativ existent în momentul respectiv. Prin această lege s-a reglementat contractul de asigurare, tipurile de asigurare obligatoții și facultative, reasigurarea și fondurile de protecție.

Legea prevede obligativitatea asigurărie pagube sau de suportare a pagubelor generate de aceste evenimente¹: evitarea sau prevenirea riscului, limitarea pagubelor provocate de riscurile produse, crearea de rezerve în vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a eventualelor pagube, trecerea riscului asupra altei persoane (asigurarea comercială).

Evitarea sau prevenirea riscurilor presupune luarea unor măsuri prin care să se diminueze , uneori chiar să se elimine, probabilitatea de producere a riscului. Printre măsurile care conduc la eliminarea probabilității de apariție a riscului se înscriu acțiuni cum ar fi: renunțarea la cultivarea unor plante în zone supuse riscului de inundații sau alte fennomene meteorologice potrivnice, evitarea practicării unor meserii de către persoanele predispuse să contracteze anumite boli profesionale, iar printre măsurile care conduc la diminuarea probabilității de producere a riscului se află instalarea sistemelor antifurt la autoturisme sau clădiri, evitarea consumului de alcool înainte de conducerea autoturismului, izolarea corespunzătoare a cablurilor și conductelor prin care se transportă energie electrică, gaze sau substanțe inflamabile, folosirea de materiale neinflamabile sau ignifugate la construire de clădiri, instalații, mașini și aparate, cultivarea plantelor pe terenuri prevăzute cu lucrări de îmbunătățiri funciare, aplicarea unor tratamente profilactice animalelor, etc.

Rolul asigurării este acela de a oferii oamenilor securitate, astfel spus, acela de a-i ajuta pe acei câțiva care suferă o pagubă sau care sunt implicați într-un accident. Pentru prima dată asigurarea a fost utilizată de către comercianții din nordul Italiei, la începutul secolului al XIV-lea. Urmașii acestora au introdus asigurarea maritimă în Marea Britanie, în secolul al XV-lea.

Asigurarea este un mijloc de a acoperii o parte a riscurilor cu care se confruntă persoanele sau firmele în activitatea lor de zi cu zi sau în cea de afaceri.

Asigurarea are rolul de a acoperii consecințele financiare ale unor evenimente nedoritede către persoane sau organizații, a căror cauză o vom denumi de acum inainte risc.

Asiguratorii nu acoperă riscurile speculative care pot conduce la câștiguri financiare.

Riscurile asigurabile caracterizează acei asigurați care pot suferii pierderi.

Asigurarea compensează financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiară a asiguratului sunt create de asigurator din primele plătite de persoanele sau organizațiile care au cumpărat asigurări.

În schimbul priemelor alocate acestor fonduri, asiguratorul acceptă riscul unor despăgubiri semnificativ de mari, în cazul în care deținătorul poliței va suferii un prejudiciu.

Astfel, se poate deduce că asigurarea reprezintă o metodă de transfer al riscului, iar asiguratorii sunt aceia care își asumă riscul.

Fiecare deținător de poliță trebuie să contribuie la fond în mod proporțional cu probabilitatea de risc, precum și cu valoarea a efectelor acestuia.

Legislația în domeniul asigurărilor din România.

În anul 1995 Legea nr.136 privind asigurările și reasigurările în Romînia a venit să reîntregească sistemul legislativ existent în momentul respectiv. Prin această lege s-a reglementat contractul de asigurare, tipurile de asigurare obligatoții și facultative, reasigurarea și fondurile de protecție.

Legea prevede obligativitatea asigurării de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule și constituirea unor fonduri de protecție destinate, pe de o parte, plăților pentru despăgubiri și sume asigurate către asigurați, în caz de faliment al societăților comerciale din domeniul asigurărilor, iar, pe de altă parte, protejarea victimelor accidentelor de circulație auto, soldate cu vătămări corporale sau decese, în care autorul a rămas neidentificat sau autovehiculul este neasigurat.

Este de subliniat că legea scoate din incidența sa anumite categorii de asigurări care se practicau, până la acea dată, prin efectul legii și anume: asigurarea clădirilor, asigurarea animalelor, asigurarea culturilor agricole și asigurarea călătorilor pe timpul transportului cu mijloace de transport în comun.

În privința fondurilor de protecție legea precizează două asemenea categorii de fonduri și anume:

fondul de protejare a asiguraților care se va constitui și administra de către Oficiul de Supraveghere a Activității de Asigurare și Reasigurare din Ministerul Finanțelor;

fondul de protecție a victimelor străzii, care se va constitui și administra de către Biroul Asigurătorilor de autovehicule.

În anul 2000 întră în vigoare Legea nr.32. privind societățile de asigurare și supravegherea

asigurărilor care preia o serie de prevederi comunitare. Principalele prevederi ale legii au în vedere organizarea și funcționarea societăților comerciale de asigurare, de asigurarea-reasigurare și de reasigurare, a societățlor mutuale denumite în continuare asigurători, respectiv, reasigurători, precum și a intermediarilor în asigurări, organizarea și funcționarea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, supravegherea asigurătorilor și reasigurătorilor care desfășoară activitate în sau din România precum și a altor activități în legătură cu acestea.

Societățile de asigurare trebuie să respecte o serie de prevederi legale referitoare la mărimea obligațiilor pe care și le pot asuma, a capitalului social minim subscris și vărsat, rezervele de prime, modul de ținere a evidenței activității desfășurate etc. Nivelul capitalului social minim se actualizează periodic (ținând cont de inflație), prin norme emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Un alt element împortant întrodus de noua lege este introducerea clasificării asigurărilor în asigurări de viață, și, respectiv, asigurări generale.

Ca urmare, din punt de vedere al asigurărilor, anul 2001 a reprezentat unul dintre momentele cele mai semnificative din istoria post-decembristă a asigurărilor din țara noastră, deoarece s-au aplicat efectiv primele prevederi ale unei legislații aflate în proces de armonizare cu directivele U.E.

Activitatea legislativă din domeniul asigurărilor a avut în vedere dezvoltarea continuă a pieței asigurărilor, dar și în respectarea angajamentelor asumate prin documentele de poziție la capitolul de negociere 3 – Libera circulație a serviciilor, de adoptare și implementare în legislația națională a prevederilor directivelor europene aplicabile domeniului asigurărilor.

Asigurarea este punerea în siguranță, garantarea, încredințare, promisiune ferma. În acelaș timp, asigurarea este un raport juridic izvorât din lege sau dintr-un contract de asigurare a persoanei sau a unui bun.

Legea și contractul de asiguare se completează reciproc, constituind izvoare de drepturi și obligații în domeniul asigurării.

Principalele categorii de asigurări ce se pot practica, conform obiectului de activitate, sunt:

asigurări de viață;

asigurări de persoane, altele decât cele de viață;

asigurări de autovehicule;

asigurări maritime și de transport;

asigurări de aviație;

asigurări de incendiu și alte pagube la bunuri;

asigurări de răspundere civilă;

asigurări de credite și garanții;

asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate;

asigurări agricole.

Asigurătorii care practică asigurări de viață sunt obligați să țină conturi distincte pentru această categorie de asigurări, stabilind rezultatele finale separat de ale celorlalte tipuri de asigurări aceștia vor constitui rezerve de prime, administrate separat de celelalte categorii de asigurări, valoarea a cestora stabilindu-se pe baza calculelor actuariale.

Pentru celelalte tipuri de asigurări se stabilesc rezerve de prime și rezerve de daune. Rezervele de prime se constituie din cotele părți corespunzătoare risurilor neexpirate. Rezervele de daune se constituie în baza estimătilor, a datelor statistice sau a calculelor actuariale privind plățile de efectuat în viitor. Acestea nu pot fi mai mici de 40% din diferența dintre primele încasate și daunele plătite la asigurările și reasigurările cu valabilitatea în cursul anului.

Sumele afectate rezervelor de prime și de daune sunt deductibile din venituri în vedrea determinării profitului.

Operațiunile de reasigurare completează activitatea de asigurare prin cedarea și primirea unor riscuri pe piața internă și internațională de asigurări. Cedarea în reasigurare pe piața internațională se face numai în măsura în care riscurile care fac obiectul asigurării nu pot fi plasate pe piața internă. Avantajul acestei restricții este determinat de faptul că aceste contracete de reasigurare se încheie cu societăți cunoscute sau despre care se pot obține toate informațiile necesare, decontările între ele putându-se face în lei.

Clasificarea asigurărilor

Evidențierea formelor de asigurare se realizează pe baza următoarelor criterii de clasificare:

După natura raporturilor juridice de asigurare, se deosebesc asigurarea prin efectul

legii (obligatorie) și asigurarea contractuală (facultativă).

În asigurarea prin efectul legii (obligatorie), raporturile dintre asigurat și asigurător,

precum și drepturile și obligațiile fiecărei părți sunt stabilite prin lege. În România asigurarea obligatorie se practică numai de către asigurătorii autorizați de Comisia De Supraveghere a asigurărilor, fiind obligatorie îndeosebi asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicole.

Asigurarea prin efectul legii sau obligatorie nu necesită acordul de voință al persoanelor fizice sau juridice implicate. Ea se realizează automat, dacă sunt îndeplinite condițiile prevăzute de lege cu privire la bunurile sau persoanele care intră sub incidența asigurării și are la bază anumite interese care vizează societatea în ansamblul ei.

În asigurarea contractuală (facultativă) atât raporturile dintre asigurat și asigurător, precum și drepturile și obligațiile fiecărei părți se stabilesc prin contractul de asigurare. Fiind o formă de asigurare mai simplă decât asigurarea prin efectul legii, corespunde mai bine necesităților și intereselor asiguraților. Asigurarea facultativă se încheie numai la solicitarea asiguraților.

După natura obiectului asigurat, se disting:

asigurările de bunuri, care se referă la mărfuri, mijloace de transport, clădiri, etc.

asigurări de persoane, grupate în asigurări de viață și asigurări de persoane, altele decât cele de viață ( de accidente, de călătorie etc.)

asigurarările de răspundere civilă, îndeosebi pentru pagube produse prin accidente de autovehicule sau, în cazul conducătorilor auto profesioniști, pentru pagube produse prin accidente cu autovehicule aparținînd societăților comerciale.

asigurările de riscuri financiare ( de exemplu: asigurarea pentru credite, asigurarea de pierdere a profitului etc.)

După natura riscurilor, asigurările pot fi clasificate în:

asigurări pentru riscuri din calamități (inundații, cutremure, alunecări de teren, trăsnet etc.)

asigurări pentru riscuri cu caracter social-politic (război, greve)

asigurări pentru riscuri ce provin din natura mărfurilor (spargere, mucegăire, alterare etc.)

1.5 Elementele tehnice ale asigurărilor

În vederea cunoșterii modului și condițiilor în care se înfăptuiește operațiunea

de asigurare, a întelegerii și punerii corect în aplicare a prevederilor legale în vigoare se impune prezentarea elementelor care intervin în activitatea curentă din acest domeniu.

În acest sens, se consideră că următoarele reprezintă elementele tehnice ale asigurării:

părțile implicate, subiecții asigurării;

obiectul asigurării;

riscul asigurat;

interesul în încheierea asigurării;

suma asigurată;

prima de asigurare;

paguba;

despăgubirea;

perioada, durata de asigurare.

Subiecții asigurării (părțile implicate) sunt persoanele împlicate direct sau

indirect într-un contract de asigurare.

În această categorie se includ: asigurătorul; asiguratul, contractantul, beneficiarul.

Asigurătorul este persoana juridică care , în schimbul primei de asigurare

incasate de la asigurați, își asumă răspunderea de a plătii despăgubirea sau suma asigurată în condițiile prevăzute în contractul de asigurare sau în legislația specifică.

Asiguratul este persoană fizică sau juridică care, în schimbul primei de asigurare plătite asigurătorului, își asigură bunurile împotriva anumitor calamități naturale sau accidente, ori care se asigură pentru prejudiciul pe care l-ar putea produce unor terțe persoane, ori persoana fizică ce se asigură împotriva unor riscuri ce ar putea să intervină în legătura cu sănătatea, integritatea corporală sau cu viața sa.

Contractantul asigurării desemnează persoana fizică sau juridică care poate încheia o asigurare, fără însă a obține în mod necesar calitatea de asigurat (contractantul nu este titularul interesului asigurat sau persoana asupra căreia poartă asigurarea), dar care are obligația de plată a primelor de asigurare la scadențele stabilite de comun acord.

Beneficiarul asigurării reprezintă persoana care, în temeiul contractului de asigurare existent, are dreptul să încaseze indemnizația de asigurare.

Obiectul asigurat reprezintă bunul, persoana fizică, răspunderea civilă sau interesul pecuniar acoperite prin asigurare.

Riscul asigurabil este acea categorie de risc care îndeplinește condițiile pentru a fi preluat de o societate de asigurări, un risc care se poate asigura și la producerea căruia se plătește despăgubirea sau suma asigurată cuvenită.

Interesul asigurabil este dreptul legal se a asigura ceea ce rezultă dintr-o relație financiară, acceptată de lege, între asigurat și obiectul asigurării. Astfel, cînd vorbim de interes asigurabil, termenul „asigurabil” trebuie privit în sens legal.

Suma asigurată este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul își asumă răspunderea în cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a încheiat asigurarea.

Prima de asigurare reprezintă suma de bani, stabilită de către asigurător în funcție de valoarea sumei asigurate sau stabilită prin lege, pe care asiguratul o plătește asigurătorului pentru ca acesta să suporte consecințele financiare rezultate în urma producerii riscului asigurat.

Paguba sau dauna este un element specific asigurărilor de bunuri dau de răspundere civilă.

Despăgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurătorul o datorează asiguratului în vederea compensării pagubei produse de riscul asigurat.

Durata asigurării reprezintă perioada de timp (exprimată în ani, luni, zile,ore) în care rămîn valabile raporturile de asigurare între asigurător și asigurat, așa cum au fostele stabilite prin contractul de asigurare.

Capitolul II

SC ASTRA SA în cadrul pieței asigurărilor din România

2.1. Piața asigurărilor și poziția SC ASTRA SA în cadrul acesteia

Piața reprezintă un ansamblu coerent, un sistem sau o rețea de relații de vânzare-cumpărare între diferiții agenți economici care sunt, de pe o parte, uniți prin legături de înterdependență și, pe de altă parte, se află în raporturi de opoziție, fiecare urmărindu-și propriul interes. Piața semnifică existența unor confruntări între purtătorii cererii și ofertei prin intermediul cărora se determină prețul bunurilor economice ce fac obiectul schimbului.

Întrucât prin intermediul asigurărilor o societate comercială specializată (asigurător) își asumă obligația de a lua asupra sa , în schimbul primelor încasate de la persoanele fizice și juridice (în calitate de asigurați), efectele negative ale producerii unui eveniment sau complex de evenimente, asigurarea apare ca un mijloc prin intermediul căruia persoanele asigurate se pot pune la adăpost de pericolele care îi amenință. Operațiile de asigurare se realizează într-un cadru denumit piața asigurărilor.

Piața asigurărilor presupune întâlnirea cererii de asigurare, ai cărei purtători sunt persoanele fizice și juridice asigurabile care doresc să încheie diverse tipuri de asigurări, cu oferta de asigurare, ai cărei reprezentanță sunt organizațiile specializate autorizate să funcționeze în acest domeniu și capabile să desfășoare, sub aspect financiar, o astfel de activitate.

Cererea de asigurare, care reprezintă și elementul hotărâtor în stabilirea dimensiunii pieței asigurărilor, apare ca urmare a nevoilor persoanelor fizice sau juridice confruntate cu spectrul manifestării a diverse evenimente viitoare posibile, probabile, independente de voința lor, persoane care urmăresc să se protejeze împotriva efectelor financiare ale acestor evenimente prin încheierea unei asigurări și trecerea lor, în acest fel, asupra unei alte organizații.

Cererea efectivă de asigurare se concretizează în contractele de asigurare încheiate după conformitatea ei cu oferta. Nu toate persoanele care au solicitat oferte la organizațiile de asigurare vor încheia însă contracte cu aceste, fie pentru că nu găsesc condițiile de asigurare separate, fie pentru că condițiile solicitanților nu sunt acceptate de către ofertanți.

În România, purtătorii principali ai cererii de asigurare sunt: populația, societățile comerciale, instituțiile publice, organizațiile nonguvernamentale. O specificație a cererii de asigurare pe piața românească este reprezentată de concentrarea ei în ariile geografice cu potențial economic ridicat, precum și în rândul populației cu venituri peste medie. Înteresul scăzut față de contractarea unei asigurări este datorat în mare parte neînțelegerii rolului și necesității asigurărilor.

Oferta de asigurare exprimă produisele de asigurare-reasigurare oefrite pe piață spre comercializare de societățile specializate, autorizate, să funcționeze în acest domeniu capabile din punct de vedere financiar să desfășoare o astfel de activitate. Oferta se distinge sub aspectul cuprinderii, a prețului, a limitărilor teritoriale sau temporale, etc.

Purtătorii ofertei de asigurare sunt: asigurătorii, intermediarii, precum și firmele ce oferă servicii specializate.

Pe piața asigurărilor există, de asemenea, și societăți specializate care oferă servicii asociate activității de asigurare/reasigurare: inspectorii de risc, managerii de risc, constatatorii de daune, evaluatorii de daune etc.

Ca și componente ale pieței asigurărilor se întâlnesc și organismele de reglementare și supraveghere a pieței, dar și diverse asociații profesionale constituite de asigurători sau de intermediarii din domeniul asigurărilor.

O problemă esențială se referă la caracterul pieței asigurărilor din punct de vedere concurențial. În acest context, este necesar să prezentăm caracteristicile unei piețe pure și perfecte.

O piață cu concurență pură și perfectă este caracteriztă prin:

– atomicitatea pieței;

– omogenitatea perfectă;

– intrarea și ieșirea liberă pe/de pe piață;

– transparența pieței;

– mobilitatea perfectă a factorilor de producție.

Atomicitatea pieței presupune existența unui număr atît de mare de ofertanți și de solicitanți încât nici unul dintre participanți nu poate influența de o manieră sensibilă funcționarea acesteia.

Transparența pieței presupune ca participanții la această piață să fie permanent, perfect și corect înformați asupra variabilelor acesteia. Ca urmare, ofertanții și cumpărătorii acționează în cunoștință de cauză, aleg pe baza unor criterii de raționalitate economică, având la bază o informare perfectă. În privința pieței asigurărilor se constată că persoanele fizice și juridice nefamiliarizate cu problemele asigurărilor nu realizează ce avantaje le poate oferii un contract de asigurare, ce raport există între prima datorată și indemnizația obtenabilă în caz de sinistru, etc. Spre deosebire de piața de mărfuri, unde fiecare produs poartă o etichetă ( un pliant, o notiță în presă, un clip la televizor etc.), care ar preciza cota de primă, nu ar fi suficientă pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea și oportunitatea contractării unei asigurări. Pentru a obține informațiile necesare în vederea luării unei decizii, persoanele interesate trebuie să se adreseze unui agent de asigurare, ceea ce ne face să afirmăm că piața asigurărilor este aproape opacă pentru cei neavizați.

Cea de a cincea condiție a unei piețe cu o concurență pură și perfectă este cea legată de mobilitatea perfectă a factorilor de producție, ceea ce presupune ca să nu existe limite tehnice, economice, juridice în calea orientării libere și naturale a acestora spre domeniile unde sunt folosiți cu cea mai înaltă eficiență.

Cu toate că, în raport cu țările din Occident, piața asigurărilor din România este mult în urmă, în ultimii 10 ani a cunoscut transformări importante. Practica demonstrează că în ciuda dificultăților legate în special de cadrul legislativ și de mentalitatea oamenilor, asigurările reprezintă unul dintre sectoarele care au avut în această perioadă cea mai semnificativă dinamică.

Deși domeniul asigurărilor este unul dintre cele mai profitabile în țările din Europa Occidentală și America, în România societățile de asigurări se confruntă cu dificultăți ce decurg în marea lor majoritate din modul în care oamenii abordează acest gen de activitate.

Indiferent dacă este vorba despre asigurări auto, de viață sau alte forme, dinamica pieței este strâns legată de concepția consumatorilor.

Acestă caracteristică este explicată atât în cazul celorlalte țări foste comuniste cât și al României, prin aceea că trecerea la capitalism cu mai bine de 10 ani în urmă avut ca efect și desfințarea monopolului de stat în domeniul asigurărilor, care oferea o gamă redusă de produse de asigurare, iar multe riscuri asigurabile pe plan internațional nu își găseau acoperirea prin acel sistem.

La sfârșitul anului 1990, monopolul a fost spart prin desprinderea din ADAS (fostul monopol de stat) a trei societăți de asigurare cu capital de stat, ASIROM, ASTRA, și CAROM, urmând ca ulterior fiecare dintre acestea să practice un anumit tip de asigurare. Asirom a preluat portofoliul asigurărilor facultative de viață și auto, precum și asigurările obligatorii; Astra a preluat portofoliul societăților mixte cu participare ADAS în străinătate și cel aferent asigurărilor și reasigurărilor externe, iar Carom urma să desfășoare activitatea de constatare a daunelor și plata despăgubirilor pentru pagubele produse în România de către asigurații la companii de asigurare în străinătate.

Din momentul spargerii monopolului, piața a început să devină din ce în ce mai competitivă, iar ulterior, pe lângă cele trei societăți de stat, s-au înființat mai multe companii cu capital privat, fie autohtone, fie prin deschiderea de reprezentanțe în România a unor mari grupuri financiare recunoscute pe plan internațional, precum ING, AIG, Interamerican, Allianz. Acest lucru a făcut ca astăzi să asistăm la o prezență relativ numeroasă a companiilor de asigurare (42 de societăți) și implicit, la o diversificare a ofertei de produse de asigurare.

De remarcat este faptul că deși sunt numeroase, iar concurența ar putea părea acerbă, conform rapoartelor CSA, primele 10 societăți aflate în topul companiilor de asigurare au încasat peste 80% din totalul primelor realizate pe piața asigurărilor.

Însă concentrarea concurenței în jurul unui număr restrâns de societăți poate avea două efecte total opuse: pe de o parte, se limitează participarea echilibrată a tuturor sicietăților de asigurare la mediul concurențial – cea ce se concretizează în efectul negativ, iar pe de altă parte, concentrarea asigurărilor sporește capitalul societăților de asigurare, ceea ce contribuie la creșterea gradului de siguranță a asiguraților – efectul pozitiv.

În plus, prezența în România a unor instituții de asigurări puternice la nivel mondial, specializate fie pe asigurări de viață, fie generale, a făcu ca în ultimii ani să asistă la modificări semnificative din punctul de vedere al cotelor de piață deținute de societățile de asigurare, precum și la schimbări legate de ponderile deținute de categoriile de asigurări în total prime încasate.

O caracteristică a pieței românești remarcată la ora actuală este cea legată de fapul că, odată cu diversificarea ofertei de produse de asigurare, s-a manifestat și o creștere a calității acestora, concretizată în introducerea pe piață și crearea unor produse noi adaptate și personalizate la cerințele clienților.

Piața românească a asigurărilor a cunoscut în ultimii ani o crștere atât din punct de vedere al calității produselor, cât și al diversificării serviciilor și tipurilor de asigurări oferite. Prezența unui număr mare de societăți de asiguarare la care asistăm în prezent demonstrează faptul că piața românească prezintă un potențial real de creștere și dezvoltare, fiind și una dintre cele mai atractive piețe pentru învestitorii străini.

Evoluția ascendentă a pieței s-a făcut simțită, alături de diversitatea produselor oferite, și la nivelul primelor de asigurare.

România este o piață cu un potențial uriaș și acest lucru ne face să anticipăm o evoluție pozitivă a acesteia, mai ales în condițiile în care se va ajunge la acel grad de educație în asigurări care să permită oamenilor să înțeleagă împortanța segmenului de asigurări.

În ceea ce privește poziția pe această piață a SC ASTRA SA., trebuie menționat că aceasta se situează între primele 10 societăți de asigurări din România în toți anii din perioada 2005-2007, peste 80% din totalul primelor brute subscrise fiind obținute de respectivele societăți.

Clasamentul primelor 10 societăți de asigurări de pe piața românească în funcție de primele brute subscrise la sfârșitul anilor 2005-2007 este evidențiată în tabelul următor:

Tabel nr. 2.1.

Cota de piață a primelor 10 societăți de asigurări, în funcție de primele brute subscrise, în perioada anilor 2005-2007 în România

Sursa: CSA- Rapoarte anuale 2005-2007

Din datele prezentate în tabelul nr.2.1. se evidențiază faptul că piața asigurărilor din România este relativ concentrată, înregistrând un grad de concentrare de 81,37% în anul 2007, în creștere față de anul 2006, dar mai redusă încă față de anii anteriori. Din tabel se poate observa că 9 din cele 10 societăți sunt prezente în toți cei trei ani aflați în analiză, ceea ce sublinează faptul că intrarea între cele mai importante societăți de pe piață este dificilă.

În ceea ce privște societatea ASTRA se pote observa că, în ultimii doi din cei trei ani de analiză cota de piață depășește 5%, iar în anul 2005, societatea se situează pe locul 9 cu aproximativ 4% din cota de piață. Trebuie observat că în anul 2007 societatea și-a păstrat cota de piață, poziția sa în topul companiilor de asigurare înregistrând însă un regres.

Informații generale despre S.C ASTRA S.A.

Prezentarea societății.

Astra S.A a fost constituită la data de 1 Ianuarie 1991, în baza Hotărârii de Guvern nr. 1279/08.12.1990. Societatea este autorizată să practice toate categoriile de asigurări facultative prevăzute de Legea nr. 32/2000, modificată prin Legea nr.76/2003, inclusiv cele de viață sau de răspundere civilă pentru pagube produse terților din accidente de autovehicule.

Totodată, societatea aprimit mandat să administreze și să lichideze portofoliul de reasigurare subscris de fosta ADAS, în limitele prevăzute prin Hotărârea de Guvern nr.1279/1990.

După 11 ani de prezență neîntreruptă în topul companiilor autohtone, ASTRA Asigurări a fost privatizată în august 2002 de către Nova Trade, un important holding românesc, care a dezvoltat de-a lungul timpului afaceri în cele mai diverse domenii de activitate: asigurări, construcții, imobiliare, media.

Din anul 2002, compania și-a consolidat poziția în topul asigurătorilor români devenind singura companie cu capital integral autohton prezentă în topul primelor companii de asigurare de pe piața românească, alături de companii multinaționale puternice.

Sediile teritoriale ale companiei au fost decorate cu o nouă emblemă,astfel încât astăzi ASTRA – UNIQA are o imagine modernă, dinamică și adaptată noilor coordonate ale pieței.

La 31 Decembrie 2007 , societatea a dispus de o rețea de 221 unități teritoriale, din care 48 sunt sucursale, restul de 173 fiind agenții si puncte de lucru. Numărul de salariați a ajuns la 1.383, față de 1.253, în 2006.

UNIQA Group Austria : un gup în plină expansiune.

UNIQA a fost fondată în 1999 prin fuziunea dintre două grupuri austriece de tradiție:

Bundesleander/Raiffeisen Versicherung și Austria/Collegialitat, într-un timp foarte scurt compania și-a construit o poziție împortantă atât pe piața austriacă, cât și pe cea internațională.

Repere de valoare ale UNIQA Group Austria:

Este cea mai mare companie de asigurări din Austria șu unul dintre cele mai

importante grupuri din Europa Centrală

Are 1.800 reprezentanțe deschise în 20 tări din Europa

Capitalul social al companiei este de 1.337 mil. Euro

Este lider de piață în Austria ( cota de 25%) și cel mai mare asigurător de viașă și de sănătate

17.000 agenți servesc peste 5,5 mil. clienți care au mai mult de 10 mil. contracte de asigurare

Investițiile companiei sunt de 20,4 mld. Euro

Rating stabil „A” acordat de Standard & Poors

Companie listata la Vienna Stock Exchange

Grupul are în componență :

societăți de asigurare

Fonduri de pensii

Hoteluri

Spitale private și servicii de sănătate

Agenții de media

Bănci

Companii de contrucții

UNIQA este cel mai performant jucător din piața europeană de asigurări

Conform Anuarului Industriei Serviciilor Financiare editat de prestigioasa firmă de consultanță Mercer Oliver Wyman, UNIQA este compania de asigurări cu cea mai mare eficiență a investițiilor din Europa.

Capitalul social subscris și vărsat al societății pe 31 decembrie 2007 a fost de 192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, și conține 72.448.321 lei de acțiuni la valoarea nomilnalăde 2,66 de lei.

Structura acționarilor a rămas nemodificată față de 2006, astfel:

SC NOVA TRADE SA: 140.069.256 – 72,68300 %

UNIQA INT BETEILIGUNGS: 52.063.132 – 27,01596 %

Persoane Fizice și Juridice: 580.146 – 0,30104 %

Produsele societății.

Astra Asigurări oferă clienților o gamă complexă de produse și servicii de profil. Preia astfel toate riscurile specifice activității umane implicând familia, profesia, afacerile, precum și cele mai importante investiții ale dumneavoastră.

Relația viabilă, pe termen lung între interesele clienților și cele ale societății, cu orientare preponderentă către nevoile și exigențele acestora, reprezintă unul din obiectivele majore ale ASTRA Asigurări.

De aceea, soluțiile oferite , adaptate necesităților de asigurare și posibilităților financiare ale fiecărui client, flexibilitatea ofertei și rapiditatea acordării despăgubirii, fac parte din ASTRA Asigurări un partener de încredere.

Societatea ASTRA Asigurări are peste 60 de tipuri de asigurări , împărțite pe diverse categorii, prezentând cele mai importante și cele mai utilizate polițe de către zona noastră.

Asigurări persoane fizice

Asigurări generale:

Asigurarea de avarii și furt a autovehiculelor -EURO-CASCO

Asig. de răsp. civilă pt pagube produse terților prin acc de autov.- RCA OBLIGATORIE

Asigurarea complexă a locuinței (bunuri, răspundere și accidente) -IMOBILIA

Asigurări de răspundere civilă profesională

Asigurarea turiștilor

Asigurarea culturilor agricole și a rodului viilor

Asigurarea animalelor

Asigurări de viață:

Asigurarea de deces – GARANT

Asigurarea la termen de supraviețuire și deces – TEZAUR

Asigurarea la termen de supraviețuire și deces – VIITOR

Asigurări persoane juridice:

Asigurarea bunurilor apartinand intreprinderilor mici si mijlocii – IMM

Asigurarea de răspundere civilă profesională a personalului de conducere

Asigurarea de răsp. civilă a autovehiculelor neînmatriculabile

Asigurarea de avarii și furt a utilajelor neînmatriculabile

Asigurarea de avarii și furt a materialului rulant

Asigurarea de răspundere civila a transportatorului în calitate de cărăuș pentru mărfurile

transportate în trafic internațional pe șosele CMR

Asigurare utilaje și instalații pentru cazurile de avarii accidentale

Asigurarea echipamentelor electronice

Asigurarea pentru “toate riscurile” a lucrărilor de construcții – montaj și răspundere a

constructorului

Asigurarea de deces – GARANT GRUP

Asigurarea producătorului și răspundere civilă față de terți

Asigurarea de risc financiar.

Modul de organizare a sucursalei SC ASTRA SA Alba Iulia

Societatea deține de o sucursală in județul nostru, unde se află biroul Directorului de sucursală, Compartimentul Asigurări, Compartimentul Contabil, Compartimenul Informatic, Compartimentul Daune, Compartimentul Juridic. Respectiva sucursală mai are in subordine un număr de 7(șapte) agenții si 2(două) puncte de lucru. 3 din cele 7 agenții sunt tot in Alba , iar restul in orașele aparținătoare județului nostru, respectiv la Sebeș, Blaj, Aiud, Câmpeni, cele 2 puncte de lucru fiind in Cugir, respectiv Unirea.

Fiecare Agenție are un director de agenție și cel puțin un inspector de asigurare, fiecare dintre inspectorii de asigurări dețin și coordonează o intreagă rețea de agenți de asigurare . Acești agenți de asigurare sunt instruiti de către inspectorii coordonatori ai fiecăruia și ei sunt cei care acopera nevoile cliențiilor pe sate și comune .

Alăturat o să vă prezint fișele postului cu principalele responsabilități ale fiecărui post din sucursala noastră, iar organigrama Sucursalei Alba în Anexa 3.

Așadar, Directorul de Sucursală este subordonat de către Directorul Zonal, coordonează personalul din Sucursală și unitățile teritoriale subordonate și colaborează cu Directorii Zonali, angajații Direcției Asigurări Generale, Direcția Daune, departamentul Informatic, Serviciul Prevenire și Protecția Muncii din Administrația Centrală.

Ca orice manager are responsabilități generale și responsabilități specifice locului de muncă respectiv.

Responsabilități generale sunt:

Aplică și respectă prevederile tuturor documentelor referitoare la Sistemul de Management al Calității, care au legătură cu activitatea desfășurată (atât a documentelor interne – ROF, ROI, ROF Arhivă, proceduri, instrucțiuni, NT, NI etc, cât și a celor externe – legislație, norme, standarde etc.), contribuind astfel la implementarea, menținerea și îmbunătățirea Sistemului de Management al Calității;

Comunică angajatorului și /sau lucrătorului desemnat pentru probleme de sănătate și securitate în muncă orice situație de muncă despre care are motive întemeiate să o considere un pericol pentru securitatea și sănătatea lucrătorilor, precum și orice deficiența a sistemelor de protecție.

Respectă semnificațiile indicatoarelor și marcajelor referitoare la securitatea și sănătatea în muncă precum și stingerea incendiilor.

Respectă regulile și măsurile de aparare împotriva incendiilor.

Participă și realizează instructajul la locul de muncă și instructajul periodic a angajaților din subordine;

Asigură și controlează, cunoașterea și aplicarea de către toți angajații din subordine, a măsurilor tehnice, organizatorice și igienico-sanitare de protecția muncii stabilite, precum și a prevederilor legale în domeniul protecției muncii;

Ține evidența fișelor de protecția muncii, materialele necesare instruirii de protecția muncii;

Responsabilități specifice:

Organizează, coordonează și răspunde pentru activitatea desfășurată de inspectorii de asigurare la nivelul întregii sucursale;

Desfășoară în mod sistematic, acțiuni de prospectare a pieței locale de asigurare, pe baza cunoașterii temeinice a potențialului asigurabil în zonă și a unor programe concrete;

Acționează pentru dezvoltarea și diversificarea portofoliului de asigurări;

Aprobă și încheie asigurări în limita competențelor acordate de conducerea societății, avînd competențele directorului de sucursală;

Se informează în permanență de activitatea concurenței urmărind creșterea calității serviciilor oferite;

Urmărește activitatea zilnică, individuală, a inspectorilor de asigurare, planificând acțiuni de contactare siatematică a potențialului asigurabil, fiind direct responsabil de activitatea de asigurări;

Participă alături de directorul sucursalei, la organizarea activității de popularizare a asigurărilor prin reclame, articole în presa locală și de specialitate, prin expuneri, interviuri etc, în conformitate cu dispozițiile Administrației Centrale;

Controlează ca deplasările în teren cu autoturismul (autoturismele) din dotare efectuate de inspectorii de asigurare, să se facă numai pe bază de foi de parcurs și cu respectarea normelor în vigoare;

Consilierul Juridic este subordonat la nivel central de către Directorul Departamentului Juridic , Contencios, Avizări și Regrese, iar la nivel local de către Directorul de sucursală. Colaborează cu toate structurile companiei și are următoarele responsabilități specifice postului respectiv:

Acționează și soluționează cazuri de litigii pentru apărarea intereselor companiei;

Răspunde de evidența lucrărilor juridice.

Avizează din punct de vedere juridic dosarele de daună.

Studiază problemele juridice cu privire la aplicarea legislatiei in domeniul asigurarilor și reasigurarilor, precum si in toate celelalte domenii in care compania poate fi angrenata in diverse litigii.

Formulează acțiuni de regres și alte acțiuni, exercită căile de atac legale și ia măsurile necesare apărării intereselor societății.

Ia masuri pentru recuperarea creantelor si obtinerea titlurilor executorii, sprijinind executarea acestora in formele prevazute de legislatia in vigoare.

Intocmeste acte de natura procesuala: cereri de chemare in judecata, intampinari, cereri reconventionale, cereri de declarare a cailor ordinare si extraordinare de atac si motivarea acestora, interogatorii si raspunsuri la interogatorii, concluzii, note scrise.

Studiaza problemele juridice cu privire la aplicarea legislatiei in domeniul asigurarilor.

Întocmește avize cu privire la legalitatea rezolvãrii dosarelor de daunã, precum și a celor pentru plata sumelor asigurate, acordând asistențã juridicã în legãturã cu aceste lucrãri.

Inspectorul de Daune este subordonat la nivel central de către Directorul Departamentului Daune, iar la nivel local de către Directorul de sucursală. Colaborează cu angajații sucursalei, a agențiilor și punctelor de lucru subordonate Sucursalei, Direcția Daune și are următoarele responsabilități specifice postului respectiv:

Întocmește și soluționează dosarele de daună ca urmare a solicitărilor clienților ce se adresează la Departamentul Daune București;

Înregistrează înștiințările făcute de asigurați cu privire la producerea evenimentelor asigurate;

Execută constatarea tehnică de specialitate urmărind dimensionarea cât mai precisă a daunelor produse, stabilind soluțiile tehnice optime pentru readucerea la starea inițială cu costuri minime;

Verifică întrunirea elementelor legale privind existența dreptului la despăgubire și înscrierea în cadrul legal și în normele interne ale societății;

Solicită asiguraților și păgubiților datele necesare în vederea stabilirii și plății despăgubirii;

Calculează, conform procedurilor în vigoare, sumele cuvenite ca despăgubire, pe baza actelor depuse, urmărind respectarea cu strictețe a termenului de plată stabilit;

Coordonează relațiile cu unitățile service și diverșii clienți;

Raportează periodic și la cererea Șefului Departamentului Daune situația dosarelor de daună instrumentate.

Contabilul este subordonat de către Directorul de Sucursala și colaborează cu angajații din

Sucursală, Direcția Financiară, Departamentul Informatic. Are următoarele responsabilități:

Înregistrează evidențele contabile, verifică și coordonează activitatea contabilă din cadrul Sucursalei;

Calculează și procesează plățile Sucursalei (salarii, plăți on-line, plăți prin mandate poștale, plăți casierie etc.);

Urmărește și introduce în sistem încasările și verifică notele contabile de casa, bancă etc;

Elaborează și trimite situații și rapoarte referitoare la veniturile și cheltuielile din Sucursală la solicitarea Administrației Centrale;

Înregistrează contabilă a operațiunilor în numerar, în lei și valută, la nivelul Sucursalei

Înregistrează contabil extrasele de cont în lei și valută;

Organizează și ține evidențe de contabilitate primară (registru de casă, deconturi, dispoziții de plata, extras borderou plăți);

Gestioneză formularele cu regim special : chitanțe, extrase borderou plăți;

Raportează săptămânal și la cerere activitatea proprie superiorului ierarhic și Administrației Centrale.

Inspectorul de asigurări este subordonat de către Directorul de Sucursala, sau Directorul de Agenție depinde de situația în care se află și coordonează rețeaua de agenți alocați din sucursală. Colaborează cu tot personalul din sucursală și are ca responsabilități următoarele:

Elaborează oferte de asigurare în baza solicitărilor primite de la diverși clienți;

Creează și coordonează rețeaua de vânzări prin agenții de asigurare;

Mărește și întreține portofoliul de clienți prin identificarea de noi clienți; realizează inspecția de risc, emite polițele de asigurare, încasează și depune primele de asigurare;

Raportează Directorului de Sucursală și structurilor administrative centrale activitățile de vânzare și gestionare a echipei de agenți și portofoliului de clienți;

Monitorizează piața locală din domeniu și oferă informații privind competiția;

Selectează, instruiește, îndrumă și răspunde de activitatea colaboratorilor (rețeaua proprie de agenți persoane fizice sau juridice și brokeri).

Capitolul III

PRODUSELE DE ASIGURARE DESTINATE PERSOANELOJ JURIDICE OFERITE DE S.C ASTRA.S.A

3.1 Asigurarea I.M.M

Întreprinderile mici și mijlocii sunt definite ca fiind acele întreprinderi care îndeplinesc cumulativ următoarele condiții:

Au un număr mediu anual de salariați mai mic de 250;

Realizează o cifră de afaceri anuală echivalentă cu până la 8 milioane de Euro sau au un rezultat anual al bilanțului contabil care nu depășește echivalentul în lei a 5 milioane Euro;

Respectă criteriu de independență, astfel cum este definit mai jos.

Sunt considerate independente întreprinderile mici și mijlocii care nu sunt

deținute în proporție de peste 25% din capitalul social sau din drepturile de vot de către o altă intreprindere ori de mai multe intreprinderi împreună, care nu fac parte din categoraia întreprinderilor mici și mijlocii.

Prin excepție de la prevederile de mai sus, este considerată independentă o întreprindere aflată în una din următoarele situații;

Întreprinderea este deținută de societăți publice de investiții, de societăți cu capital de risc, investitori instituționali, universități sau centre de cercetare nonprofit, cu condiția ca aceștia să nu exercite în mod individual sau împreună, controlul asupra intreprinderii;

Capitalul este divizat de așa natură în cât deținătorii nu pot fi identificați, intreprinderea declară cu bună – credință, pe propria răspundere, că este în măsură să presupună că nu este deținută în proporție de 25% sau mai mult de o altă intreprindere ori de mai multe intreprinderi împreună, care nu fac parte din categori întreprinderilor mici și mijlocii.

Îndeplinirea criteriului de îndependență se stabilește pe baza declarației pe

propria răspundere a întreprinderii înteresate în atestarea încadrării în categoria întreprinderilor mici și mijlocii.

Întreprinderile mici și mijlocii se clasifică, în funcție de numărul mediu anual de salariați, în următoarele categorii:

Până la 9 salariați – microîntreprinderi;

Între 10 și 49 de salariați – întreprinderi mici;

Între 50 și 249 de salariați – întreprinderi mijloci.

Procedura de subscriere

Stabilirea riscurilor asigurate

Asigurarea se poate încheia pentru unul dintre „pachetele” de riscuri precizate

în condițiile de asigurare sub titlul de „acoperire”, fiecare dintre acestia incluzând-o pe precedenta. Este interzisă „spargerea” pachetului pentru selectarea unur anume riscuri.

Riscuri asigurate

Riscurile asigurate sunt următoarele:

În cazul acoperirii „Economic” – incendiu, trăsnet, explozie, cădere

de corpuri, izbire de către vehicule, fenomene atmosferice, greutatea stratului de zăpadă/gheață, avalanșă;

În cazul acoperirii „Confort” – cele de la acoperirea „Economic”

la care se adaugă cutremur, inundație, alunecare/prăbușire de teren, avarii la instalațiile de apă, furt;

În cazul acoperirii „Exclusiv” – cele de la acoperirea „Confort” la

care se adaugă greve, revolte, tulburări civile, vandalism, undă sonică.

Sunt acoperite prin asigurare, în limita sumei asigurate, fără plata unei prime de

asigurare speciale, și cheltuielile suplimentare, dar în cuantum de cel mult 3% din suma asigurată.

Obiectul asigurării

Fac obiectul prezentei asigurări bunutile precizate în Poliță, amplasate pe teritoriul României.

Asiguratul trebuie să aibă un înteres cu privire la bunurile asigurate. În absența acestui interes, asigurarea este nulă.

Sume asigurate

Sumele asigurate se stabilesc la opțiunea Asiguratului/Contractantului și prin acceptarea de către Asigurător, după cum urmează:

În lei sau valută.

Conform valorilor specifice ale bunurilor la data încheierii asigurării.

Valorile specifice reprezintă:

pentru construcții:

valorile existente în evidențele contabile ale Asiguratului sau

valorile stabilite de evaluatori bancari sau

valorile stabilite conform normelor ASTRA privind sumele minime asigurate pe metrul pătrat/metru liniar;

pentru conținut:

valorile existente în evidențele contabile sau

valorile stabilite de evaluatori bancari sau

valorile de achiziție dovedite cu factură, din care se scade uzura, sau

valorile de catalog sau

valorile de expertiză specifică.

Perioada asigurată

Perioada asigurată, înțeleasă ca fiind perioada de valabilitate a asigurării :

începe la data prevăzută în Poliță, dar nu mai devreme de ora 00°° a zile următoare celei în care s-a încasat prima de asigurare sau, după caz, cea dintâi rată de primă (ori s-a prezentat ordinul de plată vizat de banca la care Asiguratul/Contractantul are contul de disponibil);

încetează la ora 24°° a ultimei zile din perioada pentru care s-a încheiat Polița.

Polița se poate incheia pentru perioade asigurate de 1(un) an sau de 3 (trei ) ani.

Acoperire teritorială

Asigurarea este în vigoare doar pentru bunuri amplasate pe teritoriul României.

Orice altă acoperire teritorială va fi considerată valabilă doar dacă este convenită în scris, prin documente distincte semnate de Asigurat/Contractant și Asigurător.

Primele de asigurare

Prima de asigurare se achită anticipat și integral sau în rate ( din care cea dintâi la încheierea Poliței).

3.2 Asigurarea de răspundere civilă Față de Terți

ASTRA – UNIQA acorda despagubiri pentru sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare si cheltuieli de judecata pentru prejudicii de care raspunde in baza legii fata de terte persoane, ca urmare a vatamarii corporale sau a decesului, precum si avarierii ori distrugerii unor bunuri si pentru cheltuieli facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare.

Se practică mai multe tipuri de asigurări de răspundere civilă printre care:

asigurarea de răspundere civilă auto (prin efectul legii);

asigurarea de răspundere civilă legală;

asigurarea de răspundere civilă a transportatorului;

asigurarea de răspundere civilă a producătorului;

asigurarea de răspundere civilă profesională;

asigurarea de răspundere civilă a managerului;

De regulă sumele asigurate se stabilesc la propunerea asiguratului, ținând cont de

prevederile actelor normative în vigoare.

Primele de asigurare pot fi fixe sau variabile în funcție de tipul asigurării.

Despăgubirile se determină pe baza înțelegerii asiguratului cu persoanele prejudiciate ( cu acordul Asigurătorului) sau prin hotărâre judecătorească.

Cuantumul despăgubirii acoperă prejudiciul efectiv și cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil. Asigurările de răspundere civilă tind să se extindă tot mai mult, ca o consecință firească a dorinței de protejare a averii personale.

Procedura de subscriere

Obiectul asigurării

ASTRA acoperă prejudiciile de care Asiguratul răspunde în baza legii, produse din culpă unor terțe persoane, ca urmare a activității desfășurate la locația menționată în poliță, în perioada asigurată.

ASTRA acordă despăgubiri Asiguratului, pentru toate evenimentele asigurate produse în perioada de asigurare, până la limita răspunderii prevăzută în contractul de asigurare, pentru:

a) sumele pe care Asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de desdăunare pentru prejudicii produse din culpă terților, după cum urmează:

– vătămarea corporală, îmbolnăvirea sau decesul unor terțe persoane;

– avarierea sau distrugerea unor bunuri aparținând terților;

b) cheltuielile de judecată făcute de Asigurat în procesul civil, în legătură cu evenimentele

asigurate, daca a fost obligat la desdaunare.

Limite teritoriale

Prezenta poliță se aplică evenimentelor care au loc pe teritoriul României.

Limita răspunderii

În funcție de opțiunea Asiguratului se stabilesc limite de răspundere:

a) pe eveniment asigurat: răspunderea maximă asumată de Asigurător, în legătură cu prejudicii generate de producerea unui eveniment asigurat / serie de evenimente.

Seria de evenimente reprezintă :

– mai multe acte de neglijență sau imprudență similare sau având caracter asemănător și care se pot atribui unuia și aceluiași fapt generator de prejudicii și/sau

– mai mult de un singur act comis și având ca urmare același prejudiciu.

b) pe întreaga perioadă de asigurare: răspunderea maximă asumată de Asigurător pentru toate evenimentele întâmplate în perioada de asigurare.

Plata priemei de asigurare.

Cuantumul și termenele de plată ale primelor de asigurare sunt cele menționate în contractul de asigurare.

Asigurarea se încheie pentru o perioadă de 1 an. La solicitarea Asiguratului, Asigurătorul poate accepta o perioadă de asigurare mai mică de 1 an, dar nu mai puțin de 3 luni. În acest caz prima de asigurare se calculează pro rata în raport cu numărul de luni cuprinse în asigurare. Orice lună începută se consideră lună întreagă.

Plata primei de asigurare se va face anticipat și integral sau în rate semestriale / trimestriale, cu mențiunea că ratele de primă se vor achita anticipat pentru fiecare semestru / trimestru.

Rata întâi de primă se achită la încheierea asigurării. Ratele de primă se plătesc la termenele scadente menționate în specificația din contractul de asigurare. Plata primelor se efectuează în valuta în care a fost încheiat contractul de asigurare sau în lei, la cursul de referință leu-valută comunicat de BNR pentru data plății.

În caz de neplată la scadență a unei rate de primă următoare celei dintâi, ASTRA poate acorda Asiguratului posibilitatea achitării acesteia în termen de păsuire de 15 zile calendaristice de la scadența ratei respective, efectele contractului rămânând neschimbate până la expirarea acestui termen. În cazul în care sumele datorate de Asigurat cu titlu de primă nu sunt plătite nici în acest termen, contractul de asigurare se reziliază în mod automat, începând cu data scadenței ratei neachitate. ASTRA ia în considerare și acordă despăgubiri pentru daunele produse în termenul de păsuire numai cu condiția achitării primelor de asigurare restante până la sfârșitul acestei perioade.

În toate cazurile în care Asigurătorul va fi obligat să plătească despăgubiri în temeiul prezentului contract de asigurare (indiferent de cuantumul lor), acesta are dreptul la încasarea valorii primei stabilite prin contract.

Răspundere civilă a producătorului.

Această asigurare preia răspunderea producătorului pentru marfa ce o produce și care ajunge în mâinile consumatorilor. Prin utilizarea acestor mărfuri, se pot produce vătămări corporale, îmbolnăviri, decese sau prejudicii materiale.

Modul de realizare a acestei asigurări depinde de nivelul de dezvoltare a țărilor și deci diferă de la țară la țară, astfel :

ASTRA – UNIQA acopera prejudiciile cauzate unor terte persoane din culpa Asiguratului, prin utilizarea de catre acestia a unor produse defectuoase fabricate, vândute, livrate, construite, modificate sau prelucrate de Asigurat. Asiguratul poate fi:

– fabricantul unui produs finit sau fabricantul unei parti componente a produsului;

– orice persoana care, aplicand pe produse numele sau, marca de comert sau alt semn distinctiv, isi asuma raspunderea decurgand din aceste operatiuni;

– orice persoana care importa produse in vederea realizarii ulterioare a unei operatiuni de vanzare, inchiriere, leasing sau orice alta forma de distributie specifica derularii activitatii;

– distribuitorul autorizat produsului, in masura in care acesta intervine asupra produsului intr-una din formele de mai sus.

ASTRA – UNIQA acorda despagubiri pentru sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare pentru prejudicii produse tertilor din culpa, respectiv vatamarea corporala, imbolnavirea sau decesul unor terte persoane, precum si avarierea sau distrugerea unor bunuri apartinand tertilor. Sunt acoperite de asemenea si cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, in legatura cu evenimentele asigurate, daca a fost obligat la desdaunare.

Procedura de subscriere

Obiectul Asigurării

ASTRA acoperă prejudiciile cauzate unor terțe persoane din culpă Asiguratului, prin utilizarea de către aceștia a unor produse cu defect fabricate, vândute, livrate, construite, modificate, sau prelucrate de Asigurat.

Plata primei de asigurare

Prezentul Supliment se încheie cu plata unei prime de asigurare suplimentare, având în vedere limitele de răspundere și cifra de afaceri estimată de Asigurat pentru perioada de asigurare.

În situația în care prima de asigurare se calculează la cifra de afaceri, la sfârșitul perioadei asigurate, Asiguratul este obligat să comunice Asigurătorului, în termenul stabilit de comun acord, cifra de afaceri efectiv realizată, pentru calculul primei de asigurare definitive.

În cazul în care cifra de afaceri estimată diferă de cea efectiv realizată, se efectuează regularizarea primei după cum urmează :

dacă prima de asigurare definitivă este mai mare decât prima minimă și de depozit, Asiguratul este obligat să plătească Asigurătorului diferența rezultată, până la nivelul corespunzotor cifrei de afcaceri finale ;

dacă prima de asigurare definitivă este mai mică decât prima minimă și de depozit, Asigurătorul nu va restitui Asiguratului diferența de primă.

Regularizarea primei se efectuează de Asigurător în termen de 5 zile lucrătoare de la comunicarea cifrei de afaceri efectiv realizate, termen în care Asigurătorul va înștiința în scris Asiguratul asupra diferențelor rezultate. Diferența de primă rezultată în urma regularizării va fi plătită de către Asigurat, în termen de 5 zile lucrătoare.

Răspundere civilă a angajatorului față de angajați.

În această asigurare se preia răspunderea civilă a angajatorului ( asiguratului) pentru prejudicii cauzate angajaților săi ( răniri, îmbolnăviri provocate de neglijența angajatorului).

Riscurile asigurate sunt cele legate de producerea evenimentelor asigurate, și anume : accidente de muncă ; avarii sau distrugeri ale unor bunuri aparținând angajaților, lăsate de aceștia la sediul asiguratului..

Dacă se produc prejudicii cauzate angajaților, victime ale accidentelor de muncă, societatea de asigurări acordă despăgubiri îndependent de prestațiile de asigurări sociale de stat.

În unele țări această asigurare este obligatorie.

Acest tip de asigurare se adreseaza angajatorilor persoane fizice sau juridice care indeplinesc conditiile legale privind posibilitatea angajarii si utilizarii fortei de munca.

Este o asigurare facultativa care il acopera pe angajator pentru raspunderea civila fata de angajatii sai, victime ale unor accidente de munca sau ale bolilor profesionale, din vina sa, prin vatamarea corporala a acestora, urmata sau nu de invaliditate permanenta sau deces.

In baza acestui tip de polita Asiguratorul se obliga sa plateasca despagubire Asiguratului sau beneficiarului desemnat pentru sumele pe care Asiguratul (la care activitatea se desfasoara cu personal angajat pe baza de contract individual de munca sau de ucenicie) este obligat sa le plateasca pentru prejudiciile de care raspunde potrivit legii civile, cauzate angajatilor, in masura in care daunele nu sunt acoperite integral prin prestatiile asigurarilor sociale de stat precum si cheltuielile de judecata care cad in sarcina Asiguratului.

Procedura de subscriere

Obiectul asigurării

Prezenta asigurare acoperă răspunderea civilă a Asiguratului decurgând din obligația de a-l despăgubi pe angajat, în condițiile Codului Muncii în vigoare și al Codului Civil, în situația în care acesta a suferit o vătămare corporală din culpa Asiguratului (angajator), în timpul îndeplinirii obligațiilor de serviciu sau în legătură cu serviciul, în măsura în care prejudiciile nu sunt acoperite integral prin prestațiile asigurărilor de stat.

Răspunderea civilă a acestuia decurge din actele de neglijență comise în derularea obligațiilor sale asumate în legătură cu:

asigurarea condițiilor de siguranță specifice fiecărui loc de muncă sau domeniu de activitate;

prelucrarea și luarea măsurilor de protecția muncii cu angajații;

criteriile de selectare a personalului angajat.

ASTRA S.A. acordă despăgubiri pentru:

a) indemnizațiile pe care Asiguratul este obligat să le plătească angajaților cu titlu de dezdăunare și cheltuieli de judecată, ca o consecință a vătămării lor corporale;

b) cheltuielile făcute de Asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire (inclusiv în cazul în care acțiunea penală pusă în mișcare nu mai este judecată, iar acțiunea civilă rămâne în competența instanței penale), ca urmare a evenimentelor survenite în perioada asigurată.

Perioada asigurată

Prezenta poliță de asigurare este valabilă pentru perioada menționată în Specificație.

Acoperirea teritorială

Prevederile prezentului contract de asigurare se aplică actelor de imprudență sau neglijență care au loc pe teritoriul României, în legătură cu activitatea Asiguratului desfășurată în această țară.

Limita răspunderii

Răspunderea asumată de Asigurător nu va depăși în total în legătură cu un accident sau serie de accidente decurgând dintr-un eveniment asigurat, limita răspunderii pe eveniment prevăzută în Specificație.

Răspunderea asumată de Asigurător nu va depăși, în total, limita răspunderii pe perioadă asigurată prevăzută în Specificație, în legătură cu accidentele de muncă întâmplate în perioada asigurată.

Plata primei de asigurare

Cuantumul și termenele de plată ale primelor de asigurare sunt cele menționate în contractul de asigurare.

Plata primei de asigurare se va face anticipat și integral ori în rate semestriale sau trimestriale, cu mențiunea că ratele de primă se vor achita anticipat penrtu fiecare semestru sau trimestru. Rata întâi de primă se achită la încheierea asigurării.

Ratele de primă se plătesc la termenele scadente menționate în Specificația din contractul de asigurare. ASTRA nu are obligația să avizeze Asiguratul cu privire la scadențele ratelor de primă.

Răspundere civilă a prestatorului de servicii

Indiferent de natura activității pe care o desfășoară, în lumea contemporană agenții economici sunt tot mai mult expuși la daune în domeniul răspunderii civile legale.

De la producători de ciment care pot polua mediul prin emanarea particulelor minuscule de praf, până la la un simplu prestator de servicii sau comerciant, toți sunt nevoiți să țină cont de respectarea legilor pentru a nu aduce prejudicii unor terțe persoane.

Procedura de subscriere-Unități service-auto

Obiectul asigurării

Răspunderea civilă a Asiguratului pentru despăgubiri datorate terților păgubiți, ca urmare a desfășurării activității menționate în Specificație în timpul perioadei asigurate.

Riscuri asigurate.

În baza prezentei polițe Asigurătorul acordă despăgubiri Asiguratului până la limita răspunderii prevăzută în Specificația din anexă, pentru:

a) sumele pe care Asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de dezdăunare și cheltuieli de judecată pentru prejudicii provocate din culpa sa clienților care apelează la serviciile sale, datorate vătămărilor corporale și/sau pierderii, avarierii sau distrugerii autovehiculelor și/sau accesoriilor acestora, aparținând clienților săi și predate Asiguratului, ca efect al unor fapte prin care încalcă obligațiile asumate față de aceștia.

Se vor despăgubi și sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea, refacerea, înlocuirea bunurilor avariate, cu condiția obținerii consimțământului scris prealabil al Asigurătorului cu privire la cuantumul acestor sume;

b) cheltuielile făcute de Asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la dezdăunare (inclusiv în cazul în care acțiunea penală pusă în mișcare nu mai este judecată, iar acțiunea civilă rămâne în competența instanței penale),

decurgând dintr-un eveniment asigurat care a avut loc în timpul perioadei asigurate, în legătură cu afacerea menționată în Specificația din anexă.

Limite teritoriale

Prezenta poliță se aplică evenimentelor care au loc pe teritoriul Romaniei, în legătură cu afacerile Asiguratului desfășurate în această țară.

Limita răspunderii

A. Pe eveniment.

Răspunderea asumată de Asigurător nu va depăși în total în legătură cu un eveniment sau o serie de evenimente decurgând dintr-un eveniment, limita răspunderii pe eveniment prevăzută în Specificația anexată.

"Seria de evenimente" reprezintă:

mai multe acte similare sau având caracter asemănător și care se pot atribui unuia și aceluiași fapt generator de daune și/sau

mai mult de un singur act comis și având ca urmare aceeași daună și /sau

o pretenție de despăgubire înaintată împotriva Asiguratului și/sau a unui Asigurat adițional, în același timp.

B. Pe perioada asigurată.

Răspunderea asumată de Asigurător nu va depăși în total în legătură cu evenimentele întâmplate în perioada asigurată limita răspunderii pe perioada asigurată, prevăzută în Specificația anexată.

Odată cu încheierea asigurării, răspunderea Asigurătorului acoperă perioada asigurată inclusă în Specificație dar nu începe înainte de ora 24 din ziua încasării primei de asigurare, urmând a înceta la ora 24 a ultimei zile din perioada asigurată.

Primele de asigurare

Cotația de primă, cuantumul și termenele de plată a primelor sunt cele menționate în Specificația din anexă.

În caz de neplată la scadență a unei rate de primă următoare celei dintâi, Asigurătorul acordă Asiguratului posibilitatea achitării acesteia în termen de 5 zile lucrătoare de la scadența ratei respective, Asiguratul rămânând acoperit până la expirarea acestui termen.

În cazul în care sumele datorate de Asigurat cu titlu de primă nu sunt plătite în termen de 5 zile lucrătoare de la scadență, polița de asigurare se suspendă pe o perioadă maximă de 30 de zile calendaristice, după care se reziliază în mod automat. Asigurătorul poate repune în vigoare polița în cazul în care ratele de primă au fost încasate peste termenul de 5 zile lucrătoare de la scadență, dacă se îndeplinesc cumulativ următoarele condiții:

primele de asigurare scadente au fost plătite integral într-un termen de maxim 30 de zile calendaristice de la scadență;

Asiguratul declară în scris că nu are nici un fel de pretenții față de Asigurător pentru eventualele cereri de despăgubire depuse în perioada în care nu a achitat în termen primele de asigurare. În acest caz, răspunderea Asigurătorului se reia la ora 24 a zilei în care s-au îndeplinit cumulativ condițiile de mai sus.

3.3 Asigurarea Colectivă de accidente de Persoane.

Asigurarea de accidente a angajatilor se adreseaza persoanelor juridice.

Scopul incheierii unei astfel de asigurari este atat de a oferi protectie financiara propriilor angajati sau familiilor acestora pentru urmarile nedorite ale accidentelor cat si pentru motivarea si fidelizarea acestora.

Asigurarea de accidente acopera pierderile financiare pe care angajatii sau familiile acestora le pot suferi in urma unui accident, ale carui urmari pot fi chiar decesul sau invaliditatea permanenta.

In caz de deces in urma unui accident, familia primeste suma asigurata.

In caz de invaliditate permanenta, daca aceasta este totala asiguratul primeste suma asigurata, iar daca invaliditatea permanenta este partiala asiguratul primeste o parte din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, corespunzatoare gradului de invaliditate stabilit de medic.

Suplimentar fata de aceste acoperiri, angajatii pot primi beneficii pentru cazuri de spitalizare, incapacitate temporarã de munca, intervenþii chirurgicale, fracturi, arsuri sau cheltuieli medicale.

Contractantul are posibilitatea de a incheia asigurarea numai pe durata programului de lucru, pe durata programului de lucru inclusiv deplasarea la si de la locul de munca sau pe durata a 24 de ore din 24 de ore.

Asigurarea este valabila in intreaga lume.

Procedura de subscriere-Accidente Angajați

Obiectul asigurării

Acoperirea Asiguratului pentru o sumã din care sã se poatã plãti compensații în cazuri de :

a) accidente de muncã întâmplate angajaților sãi în timpul îndeplinirii atribuțiilor de serviciu, care au drept consecință incapacitatea permanentã sau decesul acestora.

b) accidente cauzate de activități care nu au legătură cu procesul muncii, dacă au loc la sediul persoanei juridice sau la adresa persoanei fizice, în calitate de angajator, ori în alt loc de muncă organizat de aceștia, în timpul programului de muncă și nu se datorează culpei exclusive a accidentatului.

Riscuri Asigurate

Asigurătorul acordă suma asigurată pentru:

deces

invaliditate permanentă

produse ca urmare a :

a) accidentelor de muncă întâmplate angajaților Asiguratului în timpul executării de către aceștia a atribuțiilor de serviciu, în limita sumelor menționate în Specificație.

b) accidentelor cauzate de activități care nu au legătură cu procesul muncii, dacă au loc la sediul persoanei juridice sau la adresa persoanei fizice, în calitate de angajator, ori în alt loc de muncă organizat de aceștia, în timpul programului de muncă și nu se datorează culpei exclusive a accidentatului.

În schimbul unei prime de asigurare suplimentară, la cererea Asiguratului, Asigurătorul acoperă și următoarele riscuri suplimentare:

incapacitatea temporară de muncă din accident întâmplat angajaților în timpul îndeplinirii atribuțiilor de serviciu;

bolile profesionale;

extinderea acoperirii și în afara programului de muncă (24 de ore pe zi, inclusiv sărbătorile legale).

Sumele Asigurate

Sumele asigurate pentru fiecare angajat, cota de primă, cuantumul și termenele de plată a primelor de asigurare sunt cele prevăzute în Specificația anexată.

Plata primelor

Calculul primei de asigurare anuale se face prin aplicarea cotei de primă asupra sumei asigurate, înmulțită cu numărul mediu al angajaților.

Numărul mediu al angajaților se stabilește prin adunarea numărului de salariați existent la data de întâi a fiecărei luni și împărțirea totalului astfel obținut la numărul lunilor.

În caz de neplată la scadență a unei rate de primă următoare celei dintâi, Asiguratorul acordă Asiguratului posibilitatea achitării acesteia în termen de 5 zile lucrătoare de la scadența ratei respective, Asiguratul rămânând acoperit până la expirarea acestui termen.

În cazul în care sumele datorate de Asigurat cu titlu de primă nu sunt plătite în termen de 5 zile lucrătoare de la scadență, polița de asigurare se suspendă pe o perioadă maximă de 30 de zile calendaristice, după care se reziliază în mod automat. Asiguratorul poate repune în vigoare polița în cazul în care ratele de primă au fost încasate peste termenul de cinci zile lucrătoare de la scadență, dacă se îndeplinesc cumulativ următoarele condiții:

primele de asigurare scadente au fost plătite integral într-un termen de maxim 30 de zile calendaristice de la scadență;

Asiguratul declară în scris că nu are nici un fel de pretenții față de Asigurator pentru eventualele cereri de despăgubire depuse în perioada în care nu a achitat în termen primele de asigurare. În acest caz, răspunderea Asiguratorului se reia la ora 24 a zilei în care s-au îndeplinit cumulativ condițiile de mai sus.

3.4 Asigurarea de risc financiar

ASTRA – UNIQA accepta sa acopere pretentiile banesti ale Asiguratului rezultate din riscul de neincasare a ratelor de credit de catre Asigurat de la debitorii sai ca urmare a imposibilitatii de plata dovedita cu acte legale a acestora, respectiv urmatoarele rate aferente:

– creditelor acordate persoanelor fizice si juridice pentru cumpararea de autovehicule;

– creditelor acordate persoanelor fizice pentru cumpararea / constructia / repararea de locuinte;

– creditelor acordate persoanelor juridice (producatori, importatori, comercianti, dealeri) pentru activitatea curenta de productie si desfacere;

– creditelor de investitii acordate persoanelor juridice pentru dotari, amenajari de spatii, procurarii de masini, instalatii, mijloace fixe;

– creditelor acordate persoanelor fizice si juridice pentru achizitii bunuri folosinta indelungata.

Acest tip de asigurare se aplica strict asiguratilor de tipul institutiilor financiar bancare: banci comerciale, banci de economii (CEC), societati financiare. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe care Asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau insolvabilitatii certe si dovedita prin acte a debitorilor sai, persoane juridice sau fizice.

Procedura de subscriere-Credite Bancare

Obiectul Asigurării

În baza prezentelor condiții, Societatea de asigurare-reasigurare ASTRA S.A. acceptă ca, în schimbul primelor de asigurare, să acopere pretențiile bănești ale Asiguratului nominalizat în contractul de asigurare, rezultate din riscul de neîncasare a ratelor de credit de către Asigurat de la debitorii săi ca urmare a imposibilității de plată dovedită cu acte legale a acestora, rate aferente:

creditelor acordate persoanelor fizice și juridice pentru cumpărarea de autovehicule;

creditelor acordate persoanelor fizice pentru cumpărarea/construcția/repararea de locuințe;

creditelor acordate persoanelor juridice (producători, importatori, comercianți, dealeri) pentru activitatea curentă de producție și desfacere;

creditelor de investiții acordate persoanelor juridice pentru dotări, amenajări de spații, procurării de mașini, instalații, mijloace fixe;

creditelor acordate persoanelor fizice și juridice pentru achiziții bunuri folosință îndelungată.

Acest tip de asigurare se aplică strict asiguraților de tipul instituțiilor financiar bancare: bănci comerciale, bănci de economii (CEC), societăți financiare.

Riscul asigurat

S e referă exclusiv la pierderile financiare pe care Asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacității de plată și/sau insolvabilității certe și dovedită prin acte a debitorilor săi, persoane juridice sau fizice.

Perioada de asigurare

Contractul de asigurare se încheie pe aceeași perioadă pentru care s-a încheiat și contractul de credit. Pentru fiecare contract de credit bancar, perioada de asigurare pentru riscul de neplată a ratelor de credit, începe la data încheierii contractului de credit bancar și expiră la scadenta termenului de plata a ultimei rate, conform contractului de credit.

Limita maximă a răspunderii

Limita maximă a răspunderii Asigurătorului, pe beneficiar de credit, se stabilește împreună cu Asiguratul la încheierea contractului de asigurare cu acesta.

Suma Asigurată

Suma asigurată reprezintă valoarea totală a creditelor (împrumutul și dobânzile aferente) acordate clienților de către Asigurat, respectiv prețul de vânzare al bunurilor cumpărate inclusiv TVA (conform facturii proforma sau a contractului de vânzare-cumpărare/livrare) mai puțin avansul achitat de client .

Prima de Asigurare

Prima de asigurare se calculează prin aplicarea cotei procentuale din tariful de prime pentru riscul de neplată la suma asigurată (valoarea creditului inițial, inclusiv dobânzile, mai puțin avansul achitat de client).

Prima de asigurare se achită de către Asigurat, anticipat și integral, fiind datorată pentru întreaga perioadă a fiecărui contract de credit sau în tranșe anuale în cazul în care Asiguratorul a acordat această facilitate Asiguratului.

Plata primelor de asigurare în cazul asigurărilor încheiate per tranzacție sau per flux de tranzacții se face anticipat și integral sau la cererea Asiguratului în tranșe anuale, conform prevederilor din condițiile speciale, în lei sau valută, prin virament sau numerar.

Pentru asigurările încheiate per cifră de afaceri, prima se stabilește prin aplicarea cotei la cifra de afaceri estimată și declarată de Asigurat.

În cazul polițelor de asigurare per cifră de afaceri se plătește o primă minimă de depozit care trebuie virată cu cel puțin 24 de ore înainte de intrarea în vigoare a poliței. Trimestrial se efectuează o regularizare prin recalcularea primei de asigurare în funcție de cifra de afaceri pe credit efectiv realizată, comunicată de Asigurat, care va achita diferența de primă corespunzătoare.

FRANȘIZA este partea de risc rămasă în răspunderea Asiguratului, ce se deduce din fiecare daună; se stabilește în procent de 20% din valoarea pagubei și se aplică pentru fiecare client al Asiguratului ce figurează în borderoul transmis la Asigurător.

La cererea Asiguratului, Asigurătorul poate agrea renunțarea la aplicarea franșizei cu creșterea corespunzătoare a primei de asigurare.

3.5 Asigurarea de transport

Asigurările de transport reprezintă unul dintre cele mai importante dimenii ale pieței asigurărilor, întrucat de modul în care se derulează transportul mărfurilor este strict legată continuarea unui parteneriat de afeceri. Indiferent dacă se realizează pe mare, pe uscat sau pe calea aerului, promptitudinea și starea în care mărfurile ajung la destinate depind în mare măsură și de riscurile la care acestea se expun pe parcursul drumului.

Cu toate că tehnologia de astăzi permite transportarea mărfurilor și a persoanlor în condiții de confort și siguranță cât mai sporite, nimeni nu poate fi sigur că marfa care va fi transportată va ajunge intactă la destinație.

Procedura de subscriere-CMR INTERN

Obiectul asigurării

Asigurătorul acoperă răspunderea transportatorului în calitatea sa de cărăuș pentru pagube produse mărfurilor transportate cu autovehicule, în condițiile legii române aplicabile traficului rutier intern de mărfuri. Răspunderea Asigurătorului începe în momentul primirii de către cărăuș a mărfii la bord.

Riscuri asigurate

Prezentele "Condiții" acoperă pagubele suferite de asiguratul cărăuș rutier român autorizat, din pierderea totală sau parțială a mărfurilor de la bordul mijlocului de transport, ca urmare a derulării oricărui transport de mărfuri pe șosele, cu vehicule autorizate legal, cu titlu oneros, dovedit prin contract, când locul încărcării mărfii (primirii mărfurilor la bordul autovehiculului în vederea transportării) și locul prevăzut pentru eliberarea mărfii, se află în interiorul granițelor României.

Sumele asigurate

Limitele maxime ale răspunderii acoperite prin asigurare, pentru fiecare transport în parte efectuat în perioada de valabilitate a poliței de asigurare se stabilesc de comun acord de către Asigurător și Asigurat. Pe durata asigurării, limitele răspunderii pot fi majorate cu plata corespunzătoare a primelor de asigurare.

În cazurile în care asigurarea s-a încheiat pentru limita răspunderii inferioară valorii bunurilor, despăgubirea se reduce corespunzător raportului dintre suma prevăzută în polița și valoarea bunurilor la data producerii evenimentului asigurat.

Perioada asigurată

Asigurarea se poate încheia pe o perioadă de un an, 6 luni sau de minimum o lună.

Prima de asigurare

Primele de asigurare se achită fie anticipat și integral pentru întreaga perioadă asigurată, fie în rate, din care prima rată se plătește anticipat și integral înainte de intrarea în vigoare a poliței, iar următoarele, anterior datelor scadente menționate expres în polița de asigurare. Polița de asigurare se reziliază automat la data scadentă a ultimei rate de primă neachitată în termen.

În cazurile în care neachitarea la scadență a unei rate de primă se datorează unor cauze neimputabile Asiguratului, polița poate fi repusă în vigoare, în baza unui supliment de asigurare, prin plata ratei restante, într-un termen de maximum 30 de zile de la data scadenței, cu condiția ca în această perioadă să nu se fi înregistrat daune la această asigurare.

3.6 Asigurări complexe

Asigurarea echipamentelor electronice

Aceasta acoperire de tip "Toate riscurile" se aplica echipamentelor electronice de tipul: echipamente de birotica, echipamente de radio si telecomunicatii, de tehnica medicala, pentru industria tipografica, echipamente de prelucrarea si reproducerea imaginii si sunetului, sisteme de automatizare, alarme, echipamente de masura si control; acoperirea este garantata imediat ce echipamentul este pregatit pentru a fi pus in exploatare, este instalat la Sediul Asigurat si a trecut faza de proba.

Sunt asigurate orice pagube materiale care nu fac obiectul excluderilor si care sunt cauzate de:

– eroare umana;

– incendiu;

– inundatie;

– calamitati naturale;

– tehnologia de fabricatie (proiectare).

Se pot asigura si suporturile de memorie externe, precum si programele si datele continute de acestea, inclusiv pe timpul transportului de la Sediul Asigurat la locul de stocare si invers.

Asiguratul poate fi despagubit de asemenea pentru cheltuielile suplimentare necesare continuarii activitatii in caz de distrugere sau avariere a bunului asigurat. Sunt acoperite cheltuielile suplimentare necesare pentru:

– utilizarea unor sisteme din exterior;

– aplicarea unor metode si procedee de lucru complet noi;

– inchiriere de echipament pentru inlocuirea temporara a celui avariat; – apelarea la servicii din partea unor terti;

– cheltuieli suplimentare cu retribuirea personalului.

Asiguratul are dreptul la despagubiri numai pentru cheltuieli suplimentare aparute ca urmare a unei pagube materiale produse unui bun asigurat.

Procedura de subscriere

Obiectul asigurării

În baza prezentei polițe, ASTRA S.A. acceptă ca, în schimbul primelor de asigurare încasate de la Asiguratul nominalizat în poliță, să îi acorde acestuia despăgubiri până la limita răspunderii prevăzută în contractul de asigurare pentru:

sumele pe care Asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de desdăunare și cheltuieli de judecată pentru prejudiciile de care răspunde în baza legii sau în baza raporturilor contractuale de prestare de servicii, față de terțe persoane păgubite ca urmare a vătămării corporale sau decesului, precum și avarierii ori distrugerii unor bunuri;

cheltuielile făcute de reclamant și de Asigurat în procesul civil, dacă acesta din urmă a fost obligat la desdăunare (inclusiv în cazul în care acțiunea penală pusă în mișcare nu mai este judecată iar acțiunea civilă rămâne în competența instanței penale), precum și cheltuielile extrajudiciare făcute cu consimțământul prealabil, în scris, al Asiguratorului pentru stabilirea pe cale amiabilă a sumelor cu titlu de desdăunare, decurgând dintr-un eveniment asigurat care a avut loc pe parcursul perioadei asigurate în legătură cu activitatea menționată în contractul de asigurare.

Polița despăgubește prejudiciile materiale și vătămările corporale provocate din următoarele cauze :

greșeli sau acte de neglijență comise în procesul de asamblare a echipamentului sau aparaturii electronice și având drept consecințe pagube provocate de acesta, în timpul funcționării, echipamentelor aparținând beneficiarului, aflate în conexiune cu acestea, sau la altele indiferent de apartenența lor, cu excepția celor aparținând Asiguratului .

deteriorarea programelor sau suporturilor de memorare a datelor, aparținând beneficiarului și care necesită cheltuieli de refacere sau înlocuire;

pagube datorate neglijenței în îndeplinirea obligațiilor legate de contractul de prestare de servicii constând în instalarea, testarea, modificarea, parametrizarea sau implementarea de programe sau montarea echipamentului, având drept rezultat distrugerea sau avarierea fizică a echipamentului

vătămarea corporală sau decesul oricăror altor persoane decât cele având contract de muncă încheiat cu Asiguratul;

Limita răspunderii

Răspunderea asumată de Asigurător nu va depăși în total în legătură cu un accident sau o serie de accidente decurgând din unul și același eveniment asigurat, limita răspunderii pe eveniment prevăzută în poliță.

În același timp, răspunderea asumată de Asigurător nu va depăși în total în legătură cu evenimentele întâmplate în perioada asigurată limita răspunderii prevăzută în poliță.

Perioada de asigurare

Asigurarea se încheie de regulă pe o perioadă de 12 luni și. este valabilă numai pe teritoriul României. Polița intră în vigoare la data menționată în specificație dar nu mai devreme de ora 24 a zilei în care a avut loc plata primei de asigurare convenită.

Prima de asigurare

Asigurarea se consideră încheiată numai prin plata primei convenite și emiterea poliței de asigurare. În caz de neplată la scadență a unei rate de primă următoare celei dintâi, Asiguratul are dreptul să o plătească în termen de 5 zile lucrătoare de la scadență, situația contractului rămânând neschimbată până la expirarea acestui termen.

În cazul în care sumele datorate de Asigurat cu titlu de primă nu sunt plătite în termen de 5 zile lucrătoare de la scadență, contractul de asigurare se suspendă pe o perioadă maximă de 30 de zile calendaristice de la scadență după care se reziliază automat.

Asiguratorul poate repune în vigoare contractul de asigurare în cazul în care ratele de primă au fost încasate peste termenul de 5 zile lucrătoare de la scadență, dacă se îndeplinesc cumulativ următoarele condiții :

primele de asigurare scadente au fost plătite integral într-un termen de maxim 30 zile calendaristice de la scadență

Asiguratul declară în scris că nu are nici un fel de pretenții față de Asigurător pentru eventualele cereri de despăgubire depuse în perioada în care nu a achitat în termen primele de asigurare.

Astfel răspunderea Asiguratorului se reia la ora 24 a zilei în care s-au îndeplinit cumulativ condițiile de mai sus.

Asigurarea construcțiilor și a răspunderii constructorului.

Respectarea riguroasă și îndeplinirea condițiilor prevăzute în aceasta poliță, în măsura în care se referă la obligațiile care-i revin Asiguratului, precum și presupunerea că declarațiile și răspunsurile Asiguratului din cererea de ansigurare sunt adevărate, vor fi o condițiie ce precede orice răspundere care revine Asiguratorului.

Asiguratul este obligat să ia , pe cheltuiala sa, toate măsurile uzuale rezonabile și să se conformezetuturor recomandărilor rezonabile făcute de Asigurător pentru prevenirea producerii pierderii, pagubei sau răspunderii, în conformitate cu prevederile legale și recomandările producătorului.

Asiguratul are obligația de a nu face sau admite modificari care ar aduce la agravarea riscului, cu excepția cazului în care , in această situație, continuarea asigurării este confirmată, in scris de Asigurător.

Procedura de subscriere

Obiectul asigurării

Societatea de Asigurare-Reasigurare ASTRA S.A. asigură lucrările de construcții-montaj executate pe teritoriul României de către antreprize de construcții-montaj, agenți economici cu capital de stat, privat sau mixt, persoane fizice sau juridice, având sediul în România.

Asigurarea lucrărilor de construcții-montaj se face pentru obiective în întregul lor, la stadiile de execuție specificate și delimitate clar în documentele de execuție

Riscurile asigurate

Sunt asigurate pagubele – distrugeri și avarieri ce se produc la obiectivele de construcții-montaj asigurate, pe durata contractului de asigurare, produse din orice cauză, cu excepția celor excluse în mod expres.

Sunt de asemenea despăgubite, prejudiciile suferite de terțe persoane ca urmare a activității depuse de Asigurat pentru îndeplinirea obligațiilor sale contractuale.

Perioada asigurată

Răspunderea Asigurătorului începe din momentul deschiderii șantierului de construcții – montaj , respectiv din momentul aducerii pe șantier a primelor utilaje, materiale sau alte bunuri cuprinse în Specificația anexată, indiferent de data care este menționată în Specificație cu condiția ca Asiguratul să notifice acest moment Asigurătorului, în scris, în maximum 24 de ore sau în prima zi lucrătoare de la data înscrisă în procesul verbal de recepție a materialelor respective.

Asigurarea se încheie pentru durata de executare a lucrărilor de construcții – montaj corespunzătoare fazelor convenite prin contract.

Răspunderea Asigurătorului încetează, pentru acea parte din lucrările contractuale asigurate care au fost predate sau puse în funcțiune, la data predării sau punerii în funcțiune.

Acoperirea prin asigurare încetează cel mai târziu la data menționată în specificație. Orice prelungire a perioadei de asigurare se va face numai cu acordul prealabil al Asigurătorului.

Capitolul IV

DESPĂGUBIRILE ÎN ASIGURĂRILE OFERITE PERSOANELOR JURIDICE OFERITE DE S.C ASTRA S.A

4.1. Mecanismul de despăgubire.

A. Etape în soluționarea dosarelor de daună

În soluționarea daunelor trebuie parcurse patru etape:

1. Investigația.

2. Evaluarea acoperirii, răspunderii și pagubei.

3. Negocierea sau obținerea unei rezoluții alternative în vederea stabilirii sumei de despăgubire.

4. Dacă este necesar, depunerea contestației.

După stabilirea pierderilor se procedează la evaluarea acestora, ținându-se cont de faptul că despăgubirea nu poate să depășească valoarea reală a bunului, nici suma asigurată și nici valoarea pagubei.

B. Constatarea producerii evenimentelor asigurate și evaluarea pagubelor

Activitatea de asigurare reprezintă un proces indispensabil al vieții economico-sociale și este impusă de existența unuia dintre elementele principale ale sale, și anume existența riscului ce poate fi cuprins în asigurare. Asigurarea este o formă de protecție împotriva calamităților și a accidentelor, o metodă de a ține sub control aspectele financiare ale unei situații viitoare. Achiziționând o poliță de asigurare, persoana schimbă situația de risc cu o situație de certitudine, de siguranță financiară oferită de către societatea de asigurări.

Paguba reprezintă pierderea exprimată valoric suferită de un bun asigurat ca urmare a unui risc asigurat. Întrucât paguba poate fi egală sau mai mică decât valoarea bunului asigurat, se întâlnesc noțiunile de pagubă totală, în care bunul a fost distrus în totalitate , și paguba parțială, când pierderea este mai mică decât valoarea bunului.

Despăgubirea de asigurare reprezintă suma de bani pe care asiguratorul o plătește asiguratului pentru refacerea bunului distrus. Despăgubirea nu poate depăși suma asigurată.

Când se produce o pierdere acoperită, mecanismul despăgubirii este declanșat automat, în limita promisiunilor din poliță. Departamentul de despăgubiri trebuie să asigure îndeplinirea promptă, corectă și eficientă a obligațiilor preluate de compania de asigurări, conform poliței.

La producerea evenimentului asigurat fiecare dintre părți, și asigurătorul și asiguratul trebuie să realizeze procedeele specifice producerii riscului asigurat. Asiguratul trebuie să înștințeze asigurătorul despre producerea evenimentului asigurat printr-o avizare scrisă, care va fi înregistrată la societatea de asigurări. Asigurătorul, imediat după înștiințarea privind evenimentul verifică dacă există baza juridică pentru acordarea unei despăgubiri. Urmărește ca evenimentul să se fi produs în timpul valabilității poliței de asigurare, toate primele de asigurare să fi fost plătite, bunurile distruse sau avariate să fie cuprinse în asigurare și pagubele să fi fost pricinuite în urma producerii evenimentului asigurat. De asemenea urmărește dacă în producerea evenimentelor asigurate există o culpă, fie a asiguratului sau altor persoane implicate.

C. Investigarea producerii evenimentelor asigurate

Când apare o revendicare în cazul producerii unei daune, inspectorul de daună trebuie să realizeze o investigație obiectivă a faptelor. Important este ca inspectorul să cerceteze fiecare revendicare. Se aplică principiul „bunei credințe ”, care se așteaptă și de la asigurat, ca el să acționeze corect, fără să ascundă sau să denatureze faptele și dovezile materiale relevante pentru asigurător. Inspectorul de daună trebuie să determine faptele relevante pentru stabilirea daunei ce va fi acoperită. Dacă sunt acoperite, compania de asigurări este datoare să plătească despăgubirea. Pentru determinarea acoperirii poliței de asigurare, inspectorul trebuie să se deplaseze la locul faptei sau mai târziu să–și folosească documentația pusă la dispoziție de organele abilitate și să determine acoperirea situației intervenite. Informațiile obținute trebuie verificate și comparate cu sursele disponibile cum ar fi raportul poliției sau procesul- verbal de intervenție a pompierilor.

Pregătirea și organizarea reprezintă cheia efectuării unei investigații complete și corespunzătoare.

Investigarea producerii evenimentelor asigurate constă în analiza conținutului dosarului de daună, verificarea realității și dinamicii producerii riscurilor asigurate, a sincerității și a a tenticității documentelor prezentate pentru stabilirea despăgubirilor și a persoanelor vinovate, consultări de acte și documente, în expertize tehnice sau de altă natură, culegeri de informații și audieri de persoane.

Investigația poate fi simplă sau deosebit de complexă în funcție de forma de asigurare și împrejurările producerii evenimetnului asigurat.

D. Conținutul dosarului de daună

O dată ce riscul asigurat a avut loc, inspectorii de daună vor întocmi dosarul de daune, care în general trebuie să cuprindă următoarele documente:

-Înștiințarea cu privire la producerea evenimentului asigurat făcută de păgubit, cu

acordul asiguratului în cazul asigurării de răspundere civilă auto obligatorie, sau de asigurat, în situația asigurărilor facultative.

– Polița de asigurare în copie

– Avizarea de daune din partea asiguratului

– Procesul-verbal de constatare a pagubelor, întocmit de către inspectorul de daune

– Procesul verbal și actele de constatare sau alte documente întocmite de poliție,

pompieri, Romgaz, parchet în legătură cu producerea evenimetnului asigurat

– Acte referitoare la înmatricularea, proprietatea sau deținerea autovehiculului și permisul de conducere al persoanei care conducea autovehiculul în momentul producerii evenimentului asigurat, cartea de identitate a autoturismului

– Declarații de la păgubiți și asigurați cu privire la împrejurările comiterii evenimentului asigurat, cauzele acestuia și persoanele vinovate de producerea lui

– Inspecția de risc în cazul asigurărilor pentru care se impune efecturea acestor operațiuni

– Eventuale fotografii din care reies avariile constatate

– Documente privind costul reparației sau plata sumei asigurate (facturi, chitanțe fiscale, devize de reparații, facturi proformă, etc.)

– Cererea de despăgubire din partea asiguratului prin care solicită plata despăgubirii cuvenite

– Referatul de plată a despăgubirii de asigurare în care se descrie evenimentul asigurat, calculul despăgubirii, eventualele rețineri, despăgubirea finală și modul de plată a despăgubirii

– Acte și documente privind proveniența și valoarea bunurilor asigurate (contract de vânzare- cumpărare, facturi fiscale, facturi proformă)

– Devizul estimativ al lucrării întocmit de asigurător, în cazul dosarelor care nu conțin documente de reparații și devize de lucrări sau manoperă

– Semnăturile factorilor de conducere ai societății de asigurare și ale compartimentului juridic, cu privire la aprobarea plății sau respingerea despăgubirilor sau a sumelor asigurate.

În afară de aceste documente pot fi anexate și alte documente emise de organe ale poliției, pompieri.

În cazul unui accident rutier de exemplu dosarul de daune va cuprinde următoarele documente:

– Copie după asigurarea RCA (sau Cartea Verde în cazul în care autovehiculul celălalt este înmatriculat în străinătate) a celui vinovat de producerea accidentului sau, copie a buletinului de identitate, permisului conducere și a certificatului de înmatriculare a șoferului vinovat, dacă vehiculul acestuia nu are asigurare RCA, validă la data producerii accidentului. 

– În cazul autovehiculelor aparținând persoanelor juridice, inclusiv societăți de leasing, este necesar o împuternicire / înștiintare de daună din partea firmei proprietară a autovehiculului;

– Copii ale certificatului de înmatriculare și/sau cărții de identitate a vehiculului;

– Copia permisului de conducere al persoanei care a condus autovehiculul la data daunei;

– Copia poliței de asigurare CASCO (inclusiv anexele tabelare cu vehiculele încluse in asigurare, dacă este cazul);

– Documentul tip  `anexa 2` (eliberată de organele de poliție) și autorizația de reparație în cazul avariilor cu autor necunoscut;

– Procesul verbal de constatare a contravenției eliberat de organele de poliție;

– Adeverința de daună;

– Toate documentele fiscale (în original) doveditoare ale reparației autovehiculului, cum sunt de exemplu: facturile, chitanțele fiscale, comenzile de lucru pentru service etc);

– Cererea de despăgubire cu numele, semnătura (și ștampila în cazul persoanelor juridice) autorizată a asiguratului;

– Avizul de daune completat de asigurat sau reprezentatul asiguratului

Pentru deschiderea dosarului de daună, se prezintă inspectorului de daune toate documentele mentionate. Este indicat să se păstreze copii după actele de constatare primite de la instituțiile statului și după nota de constatare făcută de inspectorul de daună, care a deschis dosarul.

E. Controlul dosarelor de daună și aprobarea plății

Dosarele de daună sunt supuse controlului financiar preventiv și aprobării conducerii sucursalelor pentru plata indemnizației de despăgubire. Controlul financiar preventiv vizează în mod deosebit documentele care cuprind operațiunile referitoare la drepturile și obligațiile de plată ale indemnizațiilor. Cu această ocazie, se urmărește respectarea prevederilor referitoare la constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea despăgubirilor și autenticitatea documentelor prezentate, precum:

Se va mai analiza, dacă plățile în numerar au fost efectuate cu respectarea dispozițiilor în vigoare; dacă reținerile au fost legale și reale; dacă despăgubirea și suma netă de plată au fost corect stabilite; dacă au fost respectate dispozițiile privind competențele de constatare a daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea, aprobarea și plata despăgubirilor; dacă dosarul de daună a fost semnat de cei care au calculat, au verificat și propus la plată despăgubirea; dacă există viza pentru controlul preventiv și, după caz, dacă dosarul a fost avizat de serviciul juridic și aprobat de persoanele competente.

4.2. Studii de caz privind despăgubirile în cazul unor produse destinate persoanelor juridice oferite de S.C ASTRA S.A.

Modalități de indemnizare și întocmirea dosarului de dauneîn cazul poliței

de cladiri și bunuri- I.M.M

A Aspecte metodologice

În cazul producerii evenimentelor asigurate, pentru încasarea sumei cuvenite în baza poliței de asigurare, se vor prezenta asigurătorului, după caz, următoarele documente:

– cererea de plată;

– actele de identitate ale asiguratului accidentat, în caz de invaliditate sau, după caz, actul de deces;

– procesul-verbal din care să rezulte data, felul și împrejurările accidentului. În cazul accidentelor pentru care nu s-au încheiat procese-verbale de constatare de către organele competente, data, felul și împrejurările accidentului vor fi dovedite prin adeverințe eliberate de organul medical care a dat primul ajutor după accident, sau prin orice mijloace legale de probă, inclusiv, în lipsa altor probe, cu declarații de martori autentificate de organe competente sau date în fața reprezentanților asigurătorului;

– în cazul indemnizațiilor zilnice, certificatul medical eliberat de unitatea sanitară competentă;

– alte acte necesare, pentru soluționarea cererilor de plată.

În cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:

a) să întreprindă tot ce este rezonabil posibil pentru clarificarea elementelor privitoare la evenimentul asigurat și să ia toate măsurile, potrivit cu împrejurările, pentru limitarea pagubei, ca și când nu ar fi fost asigurat;

b) să comunice la ASTRA producerea evenimentului asigurat în termen de maxim două zile lucrătoare de la luarea la cunoștință a producerii evenimentului;

c) să pună la dispoziția asigurătorului toate actele întocmite de organele competente precum și cele necesare pentru verificarea existenței bunurilor și a valorii lor;

d) să permită asigurătorului să facă investigații cu privire la cauzele și împrejurările producerii evenimentului asigurat și pentru stabilirea corectă a despăgubirii pe care o are de plătit;

e) să conserve dreptul de subrogare al ASTRA, prin abținerea de la orice recunoaștere față de terți a responsabilității în producerea evenimentului asigurat, abținerea de la încheierea oricărei tranzacții, de la renunțarea la drept sau de la încasarea oricărei despăgubiri, fără acordul prealabil, în scris, al ASTRA și îndeplinirea tuturor actelor legate de procedura judiciară și/sau extrajudiciară, necesare pentru exercitarea de către ASTRA a dreptului de subrogare;

f) să comunice la ASTRA numele asigurătorilor cu care există polițe de asigurare încheiate pentru aceleași riscuri și bunuri.

În caz de neîndeplinire a obligațiilor sau termenelor prevăzute anterior, în afara cazurilor fortuite sau de forță majoră, asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirii, dacă din acest motiv nu a putut determina împrejurările, cauza producerii daunei sau întinderea pagubelor.

Asigurătorul are obligația să înceapă constatarea și evaluarea pagubelor prin reprezentanții săi, în termen de maxim 5 zile de la data avizării producerii evenimentului asigurat. Asiguratul are posibilitatea de a fi asistat de un expert atunci când contestă evaluarea reprezentantului asigurătorului.

Începerea constatării și evaluarii pagubelor de către asigurător nu implică automat acceptarea de către acesta a plății unor eventuale despăgubiri. Asigurătorul are obligația să stabilească și să plătească despăgubirile cuvenite în termen de 15 zile lucrătoare de la data completării dosarului de daună cu toate documentele solicitate de asigurător, în forma și conținutul cerute de acesta.

Constatarea și evaluarea pagubelor. Plata despăgubirilor

Stabilirea și plata despăgubirilor se fac de către ASTRA în baza documentației complete privind cauzele și împrejurările producerii riscului asigurat, precum și a celei care atestă întinderea pagubei, inclusiv procesul verbal de constatare a daunelor întocmit de către reprezentanții asigurătorului sau de experți. Despăgubirea nu poate depăși suma asigurată, nici cuantumul pagubei și nici valoarea de piață a bunurilor / clădirilor.

Pentru asigurarea clădirilor și/sau a bunurilor, în caz de daună parțială, cuantumul despăgubirii reprezintă costul reparației, recondiționării sau restaurării bunurilor asigurate, din care se scade valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a eventualelor resturi care se pot întrebuința sau valorifica. Prin daună parțială se înțelege avarierea bunurilor în așa fel încât acestea se pot reface ori mai pot fi folosite prin reparare, recondiționare sau restaurare.

În caz de daună totală, cuantumul despăgubirii reprezintă valoarea de piață a bunurilor, din care se scade, după caz, valoarea la aceeași dată a resturilor ce se pot întrebuința sau valorifica.

La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia în considerare numai înlocuirea părților componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar dacă cu prilejul reparației s-a înlocuit întregul ansamblu sau subansamblu.

Cu excepția furtului, ASTRA poate acorda, la cererea asiguratului, avansuri din despăgubiri, ca urmare a producerii unei daune deja constatate, acoperite prin prezenta poliță, într-un procent de cel mult 50% din valoarea estimată a daunei.

În cazul furtului:

a) dacă bunurile furate nu au fost găsite, se acordă despăgubiri numai după îndeplinirea cumulativă a următoarelor condiții:

a.1) au trecut 60 de zile de la data producerii furtului;

a.2) organele de cercetare confirmă în scris că în acest interval de timp bunurile nu au fost găsite și autorii nu au fost identificați;

a.3) asiguratul dă o declarație prin care se obligă să restituie, total sau parțial, după caz,

despăgubirea primită, în termen de 15 zile de la găsirea bunurilor;

b) dacă bunurile furate au fost găsite

b.1) înainte de plata despăgubirii – se vor acorda despăgubiri numai pentru eventualele pagube apărute ca urmare a producerii furtului prin efracție sau actelor de tâlhărie;

b.2) după plata despăgubirii – asiguratul este obligat să restituie (în termen de 15 zile de la luarea la cunoștință a faptului că bunurile furate au fost găsite) suma încasată drept despăgubire sau partea din aceasta reprezentând valoarea bunurilor găsite, mai puțin costurile înlocuirii elementelor avariate sau reparării / recondiționării acestora.

Cuantumul despăgubirilor care se plătesc în cazul răspunderii civile legale, se va limita la:

– despăgubiri rezultând dintr-o hotărâre judecătorească definitivă și irevocabilă pronunțată de o instanță competentă din România;

– cheltuieli judecătorești făcute de asigurat în procesul civil.

Despăgubirile în baza răspunderii civile se pot stabili și pe baza înțelegerii dintre părți, cu acordul asigurătorului. Stabilirea despăgubirilor prin înțelegerea între părți se face în cazurile în care din actele încheiate de organele de cercetare și din înștiințarea asiguratului rezultă cu certitudine răspunderea civilă a asiguratului în producerea pagubei, iar persoana păgubită face dovada prejudiciului material suferit.

Asiguratul va comunica în scris asigurătorului, de îndată ce a luat cunoștință, despre pretențiile formulate de cei păgubiți, furnizând toate informațiile, actele și documentele pe care le posedă.

Asigurătorul va plăti despăgubirea fie direct celui păgubit (înștiințându-l în scris pe asigurat), fie asiguratului, dacă acesta l-a despăgubit în prealabil și cu acordul scris al asigurătorului pe cel prejudiciat. Prin plata despăgubirii pe calea înțelegerii între părți se sting orice pretenții ale asiguratului și ale persoanei păgubite față de asigurător.

Pentru asigurarea de accidente a asiguratului și membrilor familiei sale, plata despăgubirilor se va face numai după ce:

a) în caz de deces, moștenitorii legali vor prezenta următoarele acte: cerere de despăgubire, polița de asigurare, certificatul de deces al asiguratului, proces-verbal de constatare al accidentului încheiat de organele competente sau orice acte care pot dovedi că decesul este consecință a unui accident (adeverințe medicale eliberate de instituția medicală care a dat primul ajutor, declarații de martori, etc.), acte care să probeze legitimitatea lor de a obține despăgubirea;

b) în caz de invaliditate permanentă, asiguratul va prezenta următoarele acte: cerere de despăgubire, polița de asigurare, proces-verbal de constatare al accidentului încheiat de organele competente sau orice acte care pot dovedi că invaliditatea permanentă este consecință a unui accident (adeverințe medicale eliberate de instituția medicală care a dat primul ajutor, declarații de martori, etc.), certificate medicale care să cuprindă diagnosticul precis stabilit de medicii de specialitate, acte de identitate;

În cazul în care, la data daunei, asiguratul nu are achitată întegral prima de asigurare, asigurătorul are dreptul de a reține din despăgubirea cuvenită ratele de primă datorate până la sfârșitul perioadei de asigurare.

După fiecare pagubă suma asigurată se micșorează, de la data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurate, cu suma despăgubită, asigurarea continuând pentru suma rămasă, prima de asigurare pentru aceeași perioadă rămânând neschimbată. La cererea asiguratului, suma asigurată poate fi completată (reîntregită) printr-o asigurare suplimentară, contra plății diferenței de primă corespunzătoare, calculată pro-rata.

În cazul existenței a mai multor asigurători pentru aceleași bunuri și riscuri, ASTRA va plăti numai o parte a despăgubirii, care rezultă din repartizarea proporțională, fiind exclusă orice responsabilitate solidară.

În cazul în care, cu referire la evenimentul asigurat, a fost declanșată împotriva asiguratului cercetarea și/sau urmărirea penală de către organele abilitate ori s-a început procesul penal, asigurătorul este îndreptățit să amâne acordarea despăgubirii până la finalizarea urmăririi penale, respectiv a procesului penal.

În toate cazurile, plata despăgubirilor se va efectua astfel:

a) dacă prima de asigurare este stabilită în lei, despăgubirea daunelor se va face în lei;

b) dacă prima de asigurare este stabilită în valută iar plata se efectuează în valută, despăgubirea daunelor se va face în valută sau în lei la cursul BNR din ziua plății;

c) dacă prima de asigurare este stabilită în valută iar plata se efectuează în lei la cursul BNR din ziua plății, despăgubirea daunelor se va face în lei, la cursul BNR din data documentelor de plată justificative prezentate de asigurat pentru evenimentul asigurat;

d) în toate cazurile, facturile în lei se plătesc în lei.

B. Studiu de caz privind întocmirea dosarului de daune în cazul poliței de cladiri și bunuri- I.M.M

Dosarul de daune are rolul de a evidenția cauzele și împrejurările în care a avut loc accidentul pentru care se solicită plata despăgubirilor. Pe lângă dosar în cazul asigurării de clădiri și bunuri –I.M.M mai includ următoarele acte:

– Procesul verbal de constatare a pagubelor care este întocmit de inspectorul de daune al societății. Acesta cuprinde date în legătură cu elementele cuprinse în asigurarea de clădiri și bunuri- I.M.M , descrierea pagubelor produse în urma evenimentului, precum și măsurile luate pentru limitarea pagubei după producere, organele autorității care au făcut cercetări asupra cazului, date cu privire la caracteristicile bunului avariat etc.

– Avizarea de daună, prin care asiguratul face cunoscută producerea pagubei societății de asigurare, împrejurările și cauzele producerii evenimentului.

-Cererea de despăgubire, prin care asiguratul solicită societății de asigurare, despăgubirea pentru evenimentul asigurat.

– Acte care certifică finalizarea lucrărilor și sumele aferente reparaților.

Un exemplu concret de model de dosar de daună este cel prezentat în anexa 1, în care asiguratul S.C Holzindustrie Schweighofer S.R.L prezintă o înștiințare cu privire la producerea unui eveniment (din cauza unui scurtcircuit produs ca urmare a unei defecțiuni la partea electrică a utilajului acesta a luat foc) în data de 11.11.2008.

Reprezentantul societății de asigurare întocmește un proces verbal de constatare a pagubelor asiguratului S.C Holzindustrie Schweighofer S.R.L pentru evenimentul produs în data de 11.11.2008. În procesul verbal sunt precizate măsurile luate de asigurat pentru limitarea pagubei, organele autorității publice care au făcut cercetări asupra cazului (poliția, pompierii, procuratura) și alte date cu caracteristicile bunului dăunat.

Solicitantul, Lupu Marius, reprezentant al S.C Holzindustrie Schweighofer S.R.L a depus la S.C. ASTRA S.A. din Alba Iulia o cerere în care solicită despăgubirea pentru evenimentul produs, prezentând actele doveditoare (facturi și chitanțe pentru bunurile cumpărate, precum și factura pentru manoperă).

Inspectorul de asigurări întocmește dosarul de daune în care sunt trecute date despre evenimentul asigurat, cauza producerii evenimentului și consecințele. Se constată că în urma incendiului asiguratul a suferit daune materiale în valoare de 50.000 lei pentru inlocuirea pieselor distruse in incendiu , manoperă.

Dosarului mai cuprinde: factură fiscală, procesul verbal al poliției, proces verbal pompieri,declarații ale angajaților, deviz, înștiințare cu privire la producerea evenimentului asigurat, etc.

Modalități de indemnizare și întocmirea dosarului de daune la polița RCA

A Aspecte metodologice

În cazul producerii evenimentelor asigurate, pentru încasarea sumei cuvenite în baza poliței de asigurare, se vor prezenta asigurătorului, după caz, următoarele documente:

– cererea de plată;

– actele de identitate ale asiguratului accidentat, în caz de invaliditate sau, după caz, actul de deces;

– procesul-verbal din care să rezulte data, felul și împrejurările accidentului. În cazul accidentelor pentru care nu s-au încheiat procese-verbale de constatare de către organele competente, data, felul și împrejurările accidentului vor fi dovedite prin adeverințe eliberate de organul medical care a dat primul ajutor după accident, sau prin orice mijloace legale de probă, inclusiv, în lipsa altor probe, cu declarații de martori autentificate de organe competente sau date în fața reprezentanților asigurătorului;

– în cazul indemnizațiilor zilnice, certificatul medical eliberat de unitatea sanitară competentă;

– alte acte necesare, pentru soluționarea cererilor de plată.

În cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:

a) să întreprindă tot ce este rezonabil posibil pentru clarificarea elementelor privitoare la evenimentul asigurat și să ia toate măsurile, potrivit cu împrejurările, pentru limitarea pagubei, ca și când nu ar fi fost asigurat;

b) să comunice la ASTRA producerea evenimentului asigurat în termen de maxim două zile lucrătoare de la luarea la cunoștință a producerii evenimentului;

c) să pună la dispoziția asigurătorului toate actele întocmite de organele competente precum și cele necesare pentru verificarea existenței bunurilor și a valorii lor;

d) să permită asigurătorului să facă investigații cu privire la cauzele și împrejurările producerii evenimentului asigurat și pentru stabilirea corectă a despăgubirii pe care o are de plătit;

e) să conserve dreptul de subrogare al ASTRA, prin abținerea de la orice recunoaștere față de terți a responsabilității în producerea evenimentului asigurat, abținerea de la încheierea oricărei tranzacții, de la renunțarea la drept sau de la încasarea oricărei despăgubiri, fără acordul prealabil, în scris, al ASTRA și îndeplinirea tuturor actelor legate de procedura judiciară și/sau extrajudiciară, necesare pentru exercitarea de către ASTRA a dreptului de subrogare;

f) să comunice la ASTRA numele asigurătorilor cu care există polițe de asigurare încheiate pentru aceleași riscuri și bunuri.

În caz de neîndeplinire a obligațiilor sau termenelor prevăzute anterior, în afara cazurilor fortuite sau de forță majoră, asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirii, dacă din acest motiv nu a putut determina împrejurările, cauza producerii daunei sau întinderea pagubelor.

Asigurătorul are obligația să înceapă constatarea și evaluarea pagubelor prin reprezentanții săi, în termen de maxim 5 zile de la data avizării producerii evenimentului asigurat. Asiguratul are posibilitatea de a fi asistat de un expert atunci când contestă evaluarea reprezentantului asigurătorului.

Începerea constatării și evaluarii pagubelor de către asigurător nu implică automat acceptarea de către acesta a plății unor eventuale despăgubiri. Asigurătorul are obligația să stabilească și să plătească despăgubirile cuvenite în termen de 15 zile lucrătoare de la data completării dosarului de daună cu toate documentele solicitate de asigurător, în forma și conținutul cerute de acesta.

Constatarea și evaluarea pagubelor. Plata despăgubirilor

Stabilirea și plata despăgubirilor se fac de către ASTRA în baza documentației complete privind cauzele și împrejurările producerii riscului asigurat, precum și a celei care atestă întinderea pagubei, inclusiv procesul verbal de constatare a daunelor întocmit de către reprezentanții asigurătorului sau de experți. Despăgubirea nu poate depăși suma asigurată, nici cuantumul pagubei și nici valoarea de piață a autovehiculelor.

Pentru asigurarea autovehicolului, în caz de daună parțială, cuantumul despăgubirii reprezintă costul reparației, recondiționării sau restaurării bunurilor asigurate, din care se scade valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a eventualelor resturi care se pot întrebuința sau valorifica. Prin daună parțială se înțelege avarierea bunurilor în așa fel încât acestea se pot reface ori mai pot fi folosite prin reparare, recondiționare sau restaurare.

În caz de daună totală, cuantumul despăgubirii reprezintă valoarea de piață a bunurilor, din care se scade, după caz, valoarea la aceeași dată a resturilor ce se pot întrebuința sau valorifica.

La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia în considerare numai înlocuirea părților componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar dacă cu prilejul reparației s-a înlocuit întregul ansamblu sau subansamblu.

Cu excepția furtului, ASTRA poate acorda, la cererea asiguratului, avansuri din despăgubiri, ca urmare a producerii unei daune deja constatate, acoperite prin prezenta poliță, într-un procent de cel mult 50% din valoarea estimată a daunei.

Cuantumul despăgubirilor care se plătesc în cazul răspunderii civile legale, se va limita la:

– despăgubiri rezultând dintr-o hotărâre judecătorească definitivă și irevocabilă pronunțată de o instanță competentă din România;

– cheltuieli judecătorești făcute de asigurat în procesul civil.

Despăgubirile în baza răspunderii civile se pot stabili și pe baza înțelegerii dintre părți, cu acordul asigurătorului. Stabilirea despăgubirilor prin înțelegerea între părți se face în cazurile în care din actele încheiate de organele de cercetare și din înștiințarea asiguratului rezultă cu certitudine răspunderea civilă a asiguratului în producerea pagubei, iar persoana păgubită face dovada prejudiciului material suferit.

Asiguratul va comunica în scris asigurătorului, de îndată ce a luat cunoștință, despre pretențiile formulate de cei păgubiți, furnizând toate informațiile, actele și documentele pe care le posedă.

Asigurătorul va plăti despăgubirea fie direct celui păgubit (înștiințându-l în scris pe asigurat), fie asiguratului, dacă acesta l-a despăgubit în prealabil și cu acordul scris al asigurătorului pe cel prejudiciat. Prin plata despăgubirii pe calea înțelegerii între părți se sting orice pretenții ale asiguratului și ale persoanei păgubite față de asigurător.

Pentru asigurarea de accidente a asiguratului și membrilor familiei sale, plata despăgubirilor se va face numai după ce:

a) în caz de deces, moștenitorii legali vor prezenta următoarele acte: cerere de despăgubire, polița de asigurare, certificatul de deces al asiguratului, proces-verbal de constatare al accidentului încheiat de organele competente sau orice acte care pot dovedi că decesul este consecință a unui accident (adeverințe medicale eliberate de instituția medicală care a dat primul ajutor, declarații de martori, etc.), acte care să probeze legitimitatea lor de a obține despăgubirea;

b) în caz de invaliditate permanentă, asiguratul va prezenta următoarele acte: cerere de despăgubire, polița de asigurare, proces-verbal de constatare al accidentului încheiat de organele competente sau orice acte care pot dovedi că invaliditatea permanentă este consecință a unui accident (adeverințe medicale eliberate de instituția medicală care a dat primul ajutor, declarații de martori, etc.), certificate medicale care să cuprindă diagnosticul precis stabilit de medicii de specialitate, acte de identitate;

În cazul în care, la data daunei, asiguratul nu are achitată întegral prima de asigurare, asigurătorul are dreptul de a reține din despăgubirea cuvenită ratele de primă datorate până la sfârșitul perioadei de asigurare.

După fiecare pagubă suma asigurată se micșorează, de la data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurate, cu suma despăgubită, asigurarea continuând pentru suma rămasă, prima de asigurare pentru aceeași perioadă rămânând neschimbată. La cererea asiguratului, suma asigurată poate fi completată (reîntregită) printr-o asigurare suplimentară, contra plății diferenței de primă corespunzătoare, calculată pro-rata.

În cazul existenței a mai multor asigurători pentru aceleași bunuri și riscuri, ASTRA va plăti numai o parte a despăgubirii, care rezultă din repartizarea proporțională, fiind exclusă orice responsabilitate solidară.

În cazul în care, cu referire la evenimentul asigurat, a fost declanșată împotriva asiguratului cercetarea și/sau urmărirea penală de către organele abilitate ori s-a început procesul penal, asigurătorul este îndreptățit să amâne acordarea despăgubirii până la finalizarea urmăririi penale, respectiv a procesului penal.

În toate cazurile, plata despăgubirilor se va efectua astfel:

a) dacă prima de asigurare este stabilită în lei, despăgubirea daunelor se va face în lei;

b) dacă prima de asigurare este stabilită în valută iar plata se efectuează în valută, despăgubirea daunelor se va face în valută sau în lei la cursul BNR din ziua plății;

c) dacă prima de asigurare este stabilită în valută iar plata se efectuează în lei la cursul BNR din ziua plății, despăgubirea daunelor se va face în lei, la cursul BNR din data documentelor de plată justificative prezentate de asigurat pentru evenimentul asigurat;

d) în toate cazurile, facturile în lei se plătesc în lei.

B. Studiu de caz privind întocmirea dosarului de daune în cazul asigurării de răspundere civilă auto.

Dosarul de daune are rolul de a evidenția cauzele și împrejurările în care a avut loc accidentul pentru care se solicită plata despăgubirilor. Pe lângă dosar în cazul asigurării de răspundere civilă auto se mai includ următoarele acte:

– Procesul verbal de constatare a pagubelor care este întocmit de inspectorul de daune al societății. Acesta cuprinde date în legătură cu elementele cuprinse în asigurarea de răspundere civilă auto , descrierea pagubelor produse în urma evenimentului, precum și măsurile luate pentru limitarea pagubei după producere, organele autorității care au făcut cercetări asupra cazului, date cu privire la caracteristicile bunului avariat etc.

– Avizarea de daună, prin care asiguratul face cunoscută producerea pagubei societății de asigurare, împrejurările și cauzele producerii evenimentului.

-Cererea de despăgubire, prin care asiguratul solicită societății de asigurare, despăgubirea pentru evenimentul asigurat.

– Acte care certifică finalizarea lucrărilor și sumele aferente reparaților.

Un exemplu concret de model de dosar de daună este cel prezentat în anexa 2, în care păgubitul Bembea Marilena prezintă o înștiințare cu privire la producerea unui eveniment (din cauza neacordării de prioritate a asiguratului S.C AGRICOLA IMPEX S.R.L într-o intersecție, acesta acroșează autoturismul Peugeot 307 condus de către Bembea Marilena ) în data de 14.11.2008.

Reprezentantul societății de asigurare întocmește un proces verbal de constatare a pagubelor păgubitului Bembea Marilena pentru evenimentul produs în data de 14.11.2008. În procesul verbal sunt precizate măsurile luate de asigurat pentru limitarea pagubei, organele autorității publice care au făcut cercetări asupra cazului (poliția, pompierii, procuratura) .

Solicitantul Bembea Marilena a depus la S.C. ASTRA S.A. din Alba Iulia o cerere în care solicită despăgubirea pentru evenimentul produs, prezentând actele doveditoare (facturi și chitanțe pentru piesele cumpărate, precum și factura pentru manoperă).

Inspectorul de asigurări întocmește dosarul de daune în care sunt trecute date despre evenimentul asigurat, cauza producerii evenimentului și consecințele. Se constată că în urma incendiului asiguratul a suferit daune materiale în valoare de 1.849,24 lei pentru caroserie, vopsitorie, piese mici și consumabile

Dosarului mai cuprinde: factură fiscală, procesul verbal al poliției, deviz, înștiințare cu privire la producerea evenimentului asigurat, etc.

CONCLUZII

Lucrarea evidențiază importanța asigurărilor pentru desfășurarea activităților agenților economici, prezentând cazul specific al produselor societății ASTRA SA. Se evidențiază în lucrare eforturile făcute de societatea menționată pentru menținerea între primele societăți de asigurare din România, subliniindu-se în primul rând diversificarea extrem de ridicată a produselor specifice, precum și adaptarea modalităților de despăgubire la necesitățile proprii însă cu neafectarea intereselor clienților.

Pe de altă parte, lucrara prezintă pe larg derularea a două tipuri de asigurări din produsele destinate persoanelor juridice oferite de S.C ASTRA S.A.: o asigurare facultativă de clădiri și bunuri și o asigurare obligatorie de răspundere civilă față de terți. In ambele am descris pas cu pas cum decurge instrumentarea unui dosar de daună în cazul producerii unui eveniment asigurat.

In primul studiu de caz este vorba despre o asigurare de cădiri și bunuri a unui asigurat persoană juridică – S.C Holzindustrie Schweighofer S.R.L – care depune o inștiințare referitoare la producerea unui eveniment asigurat (a luat foc un motostivuitor). Întrucât acesta era asigurat, reprezentanrul societății s-a prezentat la societatea de asigurări pentru a-și recupera dauna.

Reprezentantul societății de asigurare întocmește dosatul de daună, adună toate documentele necesare, polița de asigurare împreună cu anexele din care rezultă bunurile asigurate, acte de identitate ale persoanelor care au avut contact direct cu bunul asigurat, declarațiile acestora cu privire la cele întâmplate, documentele de proveniență și de funcționare ale utilajului asigurat, devize, facturi, cererea de despăgubire. După verificarea tuturor acestor documente, se trece la inspecția la fața locului care urmează să constate dacă solicitările sunt reale. În urma acestor activități se dispune plata despăgubirilor către societatea care deține bunul asigurat.

În al doilea studiu de caz am surprins o asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule a unui asigurat persoană juridică S.C AGRICOLA IMPEX S.R.L. Deoarece această poliță este una de răspundere civilă față de terți avem doi subiecți implicați : asiguratul și păgubitul. Așadar asiguratul S.C AGRICOLA IMPEX S.R.L. produce un eveniment asigurat și anume acroșează autoturismul Peugeot 307 condus de către Bembea Marilena avariându-i parte din față a autoturismului. În cele din urmă păgubitul Bembea Marilena se prezintă la sediul societății de asigurare S.C ASTRA S.A din Alba Iulia și depune înștiințare cu privire la evenimentul produs.

Reprezentantul societății de asigurare întocmește dosarul de daună. După ce au fost verificate toate documentele, se dispune plata despăgubirilor către service-ul care a finalizat lucrarea asupra bunului asigurat. Chiar dacă bunul asigurat nu este proprietatea firmei asigurate, importanța asigurării pentru agentul economic este evidentă – ea scutește agentul economic de plata despăgubirii pentru care era răspunzător.

Lucrarea se constituie într-un demers de susținere a asigurărilor în viața economică, încercând să sublinieze importanța acestora pentru persoanele juridice care, din dorința de maximizare a profitului, le elimină considerându-le un cost suplimentar.

BIBLIOGRAFIE

A. Cărți:

1. Alexandru Felicia, Armeanu Daniel, Asigurări de bunruri și persoane: aspecte teoretice, aplicații practice, editura Economică, Bucureșri, 2003

2. Anghelache Constantin, Vrejan Oleg, Pârțachi Ion, Analiza actuarială în asigurări, Editura Economică, bucurești, 2006

3. Băiescu Alin Tudor, Asigurările de viață la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2005

4. Bennet Carol, Dicționar de asigurări, Editura Trei, București, 2002

5. Bistriceanu Gheorghe D., Asigurări și reasigurări , Editura Universitară, București, 2006

6. Constantinescu Dan Anghel, Tratat de asigurări, editura Economică, București, 2004

7. Dănulețiu Dan, Asigurări comerciale, Ed. Risoprint, Cluj-Napoca, 2007

8. Negru Titel , Asigurările și reasigurările în economie, , Ed. C.H. Beck, București, 2008

9. Gavriletea Marius Dan, Asigurări și reasigurări, Editura Presa Universitară Clujeană, cluj-napoca, 2002

10. Mitu Narcis Eduard, Asigurări și reasigurări, Editura Universitaria, Craiova, 2006

B. Legislație

1. Legea nr.136/21.12.1995, privind asigurările și reasigurările din România, publicată în M.O nr.303/29.12.1995

2. Legea nr.32/31.03.2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, publicată în M.O nr.148/10.04.2000