Banca Romana de Dezvoltare Studiu Caz

Cuprins:

Motivație……………………………………………………………….3

Sinteză…………………………………………………………………..4

Capitolul I:Prezentarea Băncii Române de Dezvoltare.

1.1.Profil……………………………………………………………………………………..6

1.2.Sector de activitate………………………………………………………………………6

1.3.Istoricul B.R.D……………………………………………………………………………………………….7

1.3.1.Înființare.Evoluție.Privatizare………………………………………………………7

1.3.2.Strategii B.R.D……..……………………………………………………………………..8

Capitalul social……………………………………………..8

Plan de investiții……………………………………………8

Profitabiliatea……………………………………………….8

Lichiditatea…………………………………………………9

1.4.Obiectul de activitate.Băncile comerciale…………………………………………10

1.5.Sediul,filiale,puncte de lucru………………………………………………………10

1.6.Managementul B.R.D.:structura organizatorică(organigrama),personal de conducere………………………………………………………………………………….11

1.7. Anaza evolutiei principalilor indicatori……………………………………….12

Capitolul II

2.1.Piata BRD………………………………………………………………………14

2.2.Oferta BRD…………………….………………………………………………14

2.3.Consumatori si clienti……………………………………………………………16

2.4.Dimensiunea si structura pietei…………..………………………………………17

2.5.Dinamica pietei…………………………………………………………………….17

2.6.Concurenta…………………………………………………………………………18

Capitolul III:A.Sistemul informational si informatizarea acestuia

B.Marketing bancar.Servicii și poduse bancare oferite de B.R.D.

3.1.Conturi…………………………………………………………………………….19

3.1.1.Conturi curente…………………………………………………………20

3.1.2.Conturi de disponibilități………………………………………………21

3.1.3.Conturi de depozite……………………………………………………..21

3.1.4.Conturi de credite……………………………………………………………22

3.2.Credite bancare……………………………………………………………………23

3.2.1.Activitatea de creditare…………………………………………………23

3.2.2.Tipuri de credite………………………………………………………..24

3.2.3.Garantii…………………………… ……………………………………25

3.3.Operațiuni de factoring și forfeting………………………………………………25

3.4.Carduri bancare…………………………………………………………………..26

3.5.Electronic banking: MULTIX……………………………………………………28

3.6.Fondul de investiții SIMFONIA I………………………………………………..28

3.7.Asigurări de viață STEJAR………………………………………………………29

3.8.Consultanță bancară………………………………………………………………30

3.9.Alte servicii oferite de bancă:…………………………………………………….31

A.Servicii valutare……………………………………………………………31

B.Casete de valori…………………………………………………………….32

C.Transfer de bani prin WESTERN UNION……………………………….32

D.CEC-uri de călătorie………………………………………………………33

E.Scrisori de garanție bancară……………………………………………….33

F.Elemente de cultura organizationala…………………………………………………36

Motivație, explicații

Un spațiu primitor, o semnalisticã vizibilã, culori și forme plãcute, un mobilier ergonomic – acestea sunt caracteristicile agenției BRD Campus Tudor. Designul interior creeazã o atmosferã prietenoasã, asigurând în același timp un cadru adecvat pentru prelucrarea operațiunilor clienților în deplinã confidențialitate. Spațiul de așteptare,luminat în tonalitãți liniștitoare, este bine amenajat și delimitat.

Am făcut stagiul de practica la BRD-Groupe Societe Generale (Agentia Campus Tudor, Iasi),iar alegerea mea s-a bazat în primul rând, pe principiul valorii. Aceasta unitate mi-a captat atenția cu mult timp în urmă prin mijloacele moderne si originale de a-și promova produsele, serviciile oferite și imaginea sa. BRD se identifică prin valorile promovate, misiunea companiei, simbolurile definitorii, sloganul foarte sugestiv, normele și practicile curente, istoricul, fondatorii. Banca poate fi considerată una dintre acele firme cu o cultură organizațională proprie puternică având la bază un amplu sistem de valori, respectat de toți angajații organizației. Valorile promovate sunt: profesionalism si competentă, inovare, spirit de echipă, orientare către rezultate, dinamism și pasiune, flexibilitate. La acestea se adaugă calitatea, interesul pentru salariați, unitatea, onestitatea și respectarea legii.

BRD își centrează activitatea in primul rând în jurul clientului si oferă cele mai bune produse și servicii prestate de un personal cu înaltă calificare în domeniul financiar-bancar, specialiști cu experiență dovedită, câștigată în relațiile cu importanți parteneri în cadrul unor proiecte ample.

Am fost motivată și de faptul că angajații deși foarte tineri(cu vârste cuprinse între 23 și 30 de ani) s-au dovedit a fi foarte bine pregatiti,deschiși spre nou și constienți de importanța muncii prestate. Am fost profund impresionată de energia,relațiile de colegialitate și atmosfera primitoare creată de angajați. Țin să menționez că mi-a fost foarte ușor să mă integrez în acest colectiv,am fost ajutată de fiecare dată când am avut o neclaritate și am reușit să învăț multe lucruri noi. Stagiul de practică s-a desfașurat conform unui program de lucru zilnic, program concretizat în participarea la activitatea firmei, observarea proceselor și activităților desfășurate în cadrul acesteia,discuții cu clienții privind actele necesare pentru obținerea unui credit. Programul de practică s-a desfășurat timp de 13 zile, cate 4 ore pe zi în zilele impare și 6 ore în zilele pare ale săptămânii. În urma acestui stagiu de practică, pot afirma că teoria m-a ajutat mult să mă descurc în activitățile zilnice, însă lucrul efectiv într-o instituție bancară diferă într-o oarecare măsură de teorie implicând un exercițiu fizic și corelarea noțiunilor teoretice.

Sinteza raportului

BRD – Groupe Société Générale este o societate pe acțiuni care funcționează conform Legii 31/1990 cu privire la societățile comerciale și Legii bancare nr.58/1998,cu modificările ulterioare,precum și conform altor reglementări specifice.

Sectorul de activitate al BRD – Groupe Société Générale este reprezentat de bănci și asigurări, banca desfășurând activități și servicii financiar-bancare. BRD – Groupe Société Générale este cea mai importantă bancă privată și a doua bancă din România, având a doua capitalizare bursieră la Bursa de Valori București ( 3,5 miliarde € în martie 2006). Acționarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.

Înființarea sa are loc în anul 1923 sub numele de Societatea Națională pentru Credit Industrial ca instituție publică în care statul deținea 20%, BNR 30% iar restul persoane particulare. BRD – Groupe Société Générale beneficiază de două atuuri unice în peisajul bancar românesc:

este o instituîie cu tradiție, bine ancorată în economie și recunoscută de

către populație prin intermediul unei rețele de 173 de sucursale;
aparține Grupului Société Générale și are astfel acces la produsele și serviciile cele mai inovatoare și la cele mai eficiente metode de gestiune. Banca își adaptează în permanență organizarea și metodele pentru ca ele sa poată raspunde mai bine așteptărilor clienților.

Sediul central al BRD se află în București, bd. Ion Mihalache nr.1-7, sector 1 . Banca are o structură organizatorică complexă ,în fruntea departamentelor situându-se atât personal de origine română cât și de origine străină.

Se observă o creștere susținută a cifrei de afaceri BRD de-a lungul anilor 1998-2002, cea mai ridicată fiind de 64.512.159 din Venitul total obținut in 2002. BRD – Groupe Societe Generale a încheiat anul financiar 2003, cu un rezultat net de 2.357,7 mld lei, în creștere cu 4,76% fața de cel al anului 2002. Profitul net la sfârșitul anului 2003 se ridică la valoarea de 2.357.751.775 mii lei.

În anul 2002 la BRD erau 4365 de angajați, numărul acestora reducându-se la 4258 în anul 2003.În momentul actual echipa BRD numără 5.700 de angajați.

BRD, ca bancă comercială universală, oferă sau efectuează (în funcție de client) credite, depozite, carduri, leasing, operațiuni de piață, consultanță, brokeraj, practic toată gama de produse și servicii de care ar putea avea nevoie persoanele fizice si juridice din România.

În momentul de față, BRD – Groupe Société Générale are peste 1.800.000 de clienți și mai mult de 1.300.000 de posesori de carduri; ea deține o treime din piața cardurilor și 20% din cea a creditelor. BRD – Groupe Société Générale este de asemenea prima bancă a întreprinderilor private din România și s-a angajat, singură sau împreună cu Société Générale, în finanțarea unor proiecte importante. Rezultatele obținute datorită încrederii clienților confirmă poziția acesteia de bancă de referință în România.

Capitolul I

Prezentarea Băncii Române De Dezvoltare

1.1.Profil

BRD – Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare.Cu o capitalizare de 3,5 miliarde euro la sfârșitul lunii aprilie 2006, BRD – Groupe Société Générale deține prima poziție, conform acestui indicator, între societățile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori București și a doua poziție după același nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

BRD – Groupe Société Générale este prezentă în toate județele României printr-o rețea de peste 360 de agenții și peste 600 ATM-uri. La sfârșitul lunii martie 2006, BRD număra 1,8 milioane clienți activi individuali și corporativi și peste 1,3 millioane de posesori de carduri.Calitatea servicilor noastre este garantată de cei peste 5.700 de profesioniști care formează echipa BRD.Acționarul principal al BRD este Société Générale , unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 19 milioane clienți din întreaga lume.

1.2. Sectorul de activitate.

Sectorul de activitate al BRD – Groupe Société Générale este reprezentat de bănci și asigurări. În funcție de natura activității desfășurate putem spune că banca desfășoară activități și servicii financiar-bancare.

Directiile principale de dezvoltare ale băncii sunt:

Banca persoanelor fizice

Banca întreprinderilor

Banca de investiții;

Prin intermediul filialelor sale specializate – BRD Sogelease, în domeniul leasing-ului operațional și financiar, BRD / SG Corporate Finance, care acordă servicii de consiliere în domeniul privatizărilor, fuziunilor și achizițiilor, BRD Securities, una dintre primele societăți de brokeraj de pe piața românească, BRD Finance Credite de Consum, prin care se derulează mare parte din activitatea de creditare a populației, BRD – Groupe Société Générale este capabilă să ofere o gamă completă de produse și servicii de înaltă calitate, care să raspundă exigențelor clienților săi,persoane individuale și societăți.

Fiind o bancă cu vocație universală, bazată pe o dezvoltare permanentă și selectivă a produselor și serviciilor sale, BRD-Groupe Société Générale își concentrează activitatea pe trei axe majore:
Bancă de retail

Bancă de referință a societăților comerciale

Bancă de investiții

1.3. Istoricul Băncii Române pentru Dezvoltare.

1.3.1 Înființare-Evoluție-Privatizare.

Istoria BRD a început în 1923, odată cu înființarea prin lege a Societății Naționale pentru Credit Industrial ca instituție publică. Statul deținea 20% din capitalul social și BNR 30%. Restul de 50% era deținut de persoane particulare, printre care și un grup de foști directori ai Marmorosch Bank&Co, prima bancă modernă din România. Scopul noii instituții era finanțarea primelor faze ale dezvoltării sectorului industrial în România. După cel de-al doilea război mondial, în baza Legii privind naționalizarea din 11 iunie 1948, Societatea Națională pentru Credit Industrial a fost naționalizată și redenumită Bancnească, după activele bancare.Cu o capitalizare de 3,5 miliarde euro la sfârșitul lunii aprilie 2006, BRD – Groupe Société Générale deține prima poziție, conform acestui indicator, între societățile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori București și a doua poziție după același nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

BRD – Groupe Société Générale este prezentă în toate județele României printr-o rețea de peste 360 de agenții și peste 600 ATM-uri. La sfârșitul lunii martie 2006, BRD număra 1,8 milioane clienți activi individuali și corporativi și peste 1,3 millioane de posesori de carduri.Calitatea servicilor noastre este garantată de cei peste 5.700 de profesioniști care formează echipa BRD.Acționarul principal al BRD este Société Générale , unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 19 milioane clienți din întreaga lume.

1.2. Sectorul de activitate.

Sectorul de activitate al BRD – Groupe Société Générale este reprezentat de bănci și asigurări. În funcție de natura activității desfășurate putem spune că banca desfășoară activități și servicii financiar-bancare.

Directiile principale de dezvoltare ale băncii sunt:

Banca persoanelor fizice

Banca întreprinderilor

Banca de investiții;

Prin intermediul filialelor sale specializate – BRD Sogelease, în domeniul leasing-ului operațional și financiar, BRD / SG Corporate Finance, care acordă servicii de consiliere în domeniul privatizărilor, fuziunilor și achizițiilor, BRD Securities, una dintre primele societăți de brokeraj de pe piața românească, BRD Finance Credite de Consum, prin care se derulează mare parte din activitatea de creditare a populației, BRD – Groupe Société Générale este capabilă să ofere o gamă completă de produse și servicii de înaltă calitate, care să raspundă exigențelor clienților săi,persoane individuale și societăți.

Fiind o bancă cu vocație universală, bazată pe o dezvoltare permanentă și selectivă a produselor și serviciilor sale, BRD-Groupe Société Générale își concentrează activitatea pe trei axe majore:
Bancă de retail

Bancă de referință a societăților comerciale

Bancă de investiții

1.3. Istoricul Băncii Române pentru Dezvoltare.

1.3.1 Înființare-Evoluție-Privatizare.

Istoria BRD a început în 1923, odată cu înființarea prin lege a Societății Naționale pentru Credit Industrial ca instituție publică. Statul deținea 20% din capitalul social și BNR 30%. Restul de 50% era deținut de persoane particulare, printre care și un grup de foști directori ai Marmorosch Bank&Co, prima bancă modernă din România. Scopul noii instituții era finanțarea primelor faze ale dezvoltării sectorului industrial în România. După cel de-al doilea război mondial, în baza Legii privind naționalizarea din 11 iunie 1948, Societatea Națională pentru Credit Industrial a fost naționalizată și redenumită Banca Națională pentru Investiții.

În 1957, după reorganizarea sistemului financiar, când s-a introdus o specializare rigidă pe sectoare, Băncii de Credit pentru Investiții i s-a oferit o poziție de monopol în România în domeniul asigurărilor finanțarii pe termen mediu și lung al investițiilor din toate sectoarele industriale, cu excepția agriculturii și industriei alimentare, fiind redenumită Banca de Investiții.

Banca Română pentru Dezvoltare a fost înființată ca bancă comercială, sub formă de societate pe acțiuni, prin preluarea activelor și pasivelor Băncii de Investiții, și a primit o autorizație generală de desfășurare a activităților bancare.BRD a depus eforturi speciale pentru crearea unei rețele de sucursale, agenții și reprezentanțe la nivel național și pentru constituirea unei baze de depozite necesare pentru a pune capăt dependenței de CEC și BNR în ceea ce privește finanțarea.BRD a fost prima bancă din România care a oferit servicii de factoring și forfeting, începând cu anul 1994 și respectiv 1997.

În decembrie 1998 s-a încheiat contractul de vânzare-cumpărare de acțiuni (“Contractul de Cumpărare de Acțiuni”) între Societe Generale și FPS prin care Societe Generale a fost de acord să subscrie pentru acțiunile reprezentând o majorare cu 20% a capitalului social al BRD și să cumpere de la FPS acel număr de acțiuni necesare ca Societe Generale să devină proprietarul a 51% din capitalul majorat al BRD.Înainte de finalizarea în martie 1999 a achiziției de către Societe Generale, FPS vându-se aproximativ 8,33% din capitalul social al BNR conducerii, angajaților și pensionarilor BRD cu condiția ca acțiunile astfel achiziționate să nu poată fi vândute înainte de martie 2001.

Achiziționarea de către BRD a activității Sucursalei Societe Generale a făcut parte din strategia de privatizare, reprezentând unul din angajamentele asumate de Societe Generale prin Contractul de Cumpărare de Acțiuni, care a fost astfel îndeplinit. Conducerea consideră că această achiziție ajută eforturile BRD de diversificare a gamei de produse și servicii (în domenii cum ar fi gestiunea numerarului și finanțarea comerțului intern).

De la privatizarea sa, BRD – Groupe Société Générale a primit numeroase distincții și premii acordate de publicații specializate internaționale :

Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2004 și 2005

The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003

Global Finance: "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000, 2001

1.3.2. Strategii BRD

A.Capitalul social

Înainte de 1999, BRD a majorat capitalul social de mai multe ori, prin încorporarea în capitalul social a rezervelor reprezentând profit nedistribuit sau din reevaluarea mijloacelor fixe. În decembrie 1999, capitalul social al BRD a fost majorat la 1.742.253 milioane lei, prin emiterea unui număr de 50.225.654 acțiuni noi, prin încorporarea rezervelor constituite pe baza primelor de emisiune, a rezervelor rezultate din aprecierea disponibilităților in valută reprezentând aportul la capitalul social în valută, a rezervelor rezultate din diferențele de curs valutar aferente activelor și pasivelor în valută pentru anul 1994 și a rezervelor constituite în baza diferențelor favorabile din reevaluarea imobilizărilor corporale în curs. La 31 decembrie 2003, capitalul social este divizat in 1.393.802.680 actiuni, cu o valoare nominala de 3.000 lei pe actiune.In 2003 structura capitalului social a suferit urmatoarele schimbari:

-Acordarea unei actiuni gratuitela fiecare 5 actiuni detinute la data de 25 noiembrie 2002;

-Divizarea la 5 a valorii nominale, apoi acordarea unei noi actiuni de 3.000lei pentru fiecare 5actiuni in valoare de 1.000 lei detinute la 30 ianuarie 2003;

B.Planul de investiții

După achiziționarea pachetului majoritar la BRD de către Societe Generale, conducerea băncii a elaborat un plan de investiții care afirmă obiectivele și necesarul de investiții pentru bancă pe perioada următorilor trei ani. BRD urmărește creșterea puternică a activităților sale bancare pentru clienți persoane fizice și societăți comerciale prin dezvoltarea de noi produse bancare, crearea unei echipe de agenți de vânzări, reorganizarea rețelei de filiale și deschidere de noi filiale. Noi produse bancare vor fi dezvoltate, cum ar fi:

Pentru clienți persoane fizice: e-banking, cărți de credit, dezvoltarea instrumentelor de plată, asigurări împotriva accidentelor, tranzacții externe, împrumuturi pentru consum, fonduri mutuale;

Pentru clienți societăți comerciale: managementul numerarului, extinderea tranzacțiilor externe, finanțări speciale (leasing, factoring, forfetare).

C.Profitabilitatea

În anul 2000, BRD și-a propus să-și sporească profitul și veniturile acționarilor. Pentru a-și îmbunătăți marjele de exploatare și a crește profitul, BRD intenționează:

Îmbunătățirea sistemului de gestiune a riscului, care să acopere toate activitățile sale – acest lucru se va produce odată cu integrarea în sistemele generale ale Societe Generale, a riscului – dezvoltarea sistemelor de gestionare a riscului va permite de asemenea folosirea într-un mod mai eficient a activelor, ceea ce va contribui la creșterea rentabilității generale a activelor și, în consecință, la creșterea rentabilității capitalului propriu;

Creșterea veniturilor din taxe și comisioane bancare cu până la aproximativ 20% din venitul net bancar, în special prin extinderea gamei de servicii bancare oferite cetățenilor.

D. Lichiditatea

Băncile trebuie să păstreze lichiditățile în monede naționale și în devize, în conformitate cu normele privind lichiditățile și cerințele prudențiale elaborate de BNR. În general, aceste norme prevăd:

-Un nivel minim al activelor lichide, sau un portofoliu de active lichide în raport cu activele sau pasivele;

-Respectarea restricțiilor și a condițiilor aplicabile în cazul anumitor credite și investiții, depozite, garanții și obligații;

-Respectarea restricțiilor și asigurarea condițiilor necesare corelării activelor și pasivelor unei bănci.

1.4. Obiectul de activitate.Bancile comerciale.

BRD are ca obiect principal de activitate efectuarea de operațiuni și servicii bancare pentru proiectele de investiții economice și financiare ale statului. Acestea se realizează, integral sau parțial, din fonduri de la buget și din împrumuturi în valută de la băncile de dezvoltare internaționale, instituții financiare și de la alte bănci.

De asemenea, BRD se ocupă și cu atragerea de fonduri bănești, acordarea de credite în lei și valută și efectuarea de servicii bancare pentru activitatea de investiții, de producție, comercială și de prestări servicii, desfășurata de regii autonome, societăți comerciale, societăți mixte, instituții de stat, unități cooperatiste, organizații obștești, asociații familiale sau persoane fizice.

1.4.Sediul,filiale,puncte de lucru

BRD – Groupe Société Générale este prezentă în toate județele României printr-o rețea de peste 360 de agenții și peste 600 ATM-uri. La sfârșitul lunii martie 2006, BRD număra 1,8 milioane clienți activi individuali și corporativi și peste 1,3 millioane de posesori de carduri Sediul central al BRD se află în București, bd. Ion Mihalache nr.1-7, sector 1 . Actiunea comerciala BRD se bazează pe o rețea de mai mult de 206 agenții care oferă o foarte mare acoperire geografică a României și o gamă completă de servicii pentru operațiunile curente (cash management, monetică, prelucrarea operațiunilor interne și internaționale etc.), precum și pentru serviciile de trezorerie și de schimb ale BRD – Groupe Société Générale , și cele ale specialiștilor băncii în trade finance, factoring, fară a uita filialele de leasing și de Banca de Investiții

FILIALELE BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

BRD Sogelease: leasing

BRD Securities: intermedierea tranzacțiilor cu valori mobiliare

BRD / SG Corporate Finance: consiliere în domeniul privatizărilor, fuziunilor și achizițiilor

BRD Finance Credite de Consum : credite de consum

ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule

SGAM BRD: gestiunea activelor

1.5. Managementul BRD:structura organizatorica(organigrama),personal de conducere.

BRD este o societate comercială pe acțiuni,deținută public, care își desfașoară activitatea în baza Legii societăților comerciale și a altor reglementări specifice. Președintele Consiliului de Administrație este ales dintre mambrii Consiliului. Consiliul este prezidat de catre D-ul Bogdan Baltazar.

Conducerea BRD – este asigurată de Consiliul de Administrație și Comitetul de Direcție.

Consiliul de Administrație

Conform Actului Constitutiv (aprobat de AGA la 26 aprilie2004), Banca este administrată de către Consiliul de Administrație, care este format din 11 membri, persoane fizice, alese de către Adunarea Generală a Acționarilor pentru un mandat de patru ani, fiind reeligibile. Din rândurile acestora, Consiliul de Administrație alege Președintele.

Consiliul de Administrație are obligația de a convoca Adunarea Generală ori de câte ori este nevoie, dar și la cererea acționarilor, reprezentând a zecea parte din capitalul social și dacă cererea acestora cuprinde probleme ce intră în competența acestuia.

Președintele Consiliului de Administrație : Bogdan Baltazar

Director General BRD – Groupe Société Générale: Patrick Gelin

Director General Delegat BRD – Groupe Société Générale: Gérard Le Pape

Director General Adjunct BRD – Groupe Société Générale: Petre Bunescu

Director General Adjunct BRD – Groupe Société Générale: Sorin Mihai Popa

Membru al Consiliului de Administrație: Ioan Niculescu

Director General Adjunct Particulari si Întreprinderi Grup Société Générale: Didier Alix

Directorul Băncii de Retail din afara Franței Metropolitane Grup Société Générale: Jean-Louis Mattei

Senior banker – Banca Europeana pentru Reconstrucție si Dezvoltare: Anne Fossemalle

Director General BRD – Groupe Société Générale – Corporate Finance: Aurelian Dochia

Director General – Muntenia Consult: Petre Pavel Szel

Comitetul de Direcție

În conformitate cu Actul Constitutiv, conducerea operațională curentă a BRD este asigurată de Comitetul de Direcție. Acesta se întrunește cel puțin o dată pe săptămână și duce la îndeplinire hotărârile luate de Consiliul de Administrație.

1.5. Analiza evoluției principalilor indicatori:

Cifra de afaceri a BRD a cunoscut următoarea evoluție :

Se observă din grafic o creștere susținută a cifrei de afaceri de-al lungul anilor 1998-2002.

În ceea ce privește evoluția veniturilor, cheltuielilor și profitului BRD, putem afirma următoarele:

BRD – Groupe Societe Generale a încheiat anul financiar 2003, cu un rezultat net de 2.357,7 mld lei, în creștere cu 4,76% față de cel al anului 2002.

Veniturile totale ale societății în valoare de 66.263 mld lei, cu 2,7% peste cele din 2002, au fost obținute cu cheltuieli de 63.285 mld lei, si ele in creștere cu doar 2,4% față de 2002.

Cea mai mare pondere in totalul veniturilor realizate de bancă în anul 2003, o dețin, ca de obicei, veniturile din dobânzi, respectiv 50,87%, urmate de veniturile de provizioane cu o pondere de 24,27%. De remarcat este creșterea veniturilor din comisioane până la 18,36% din totalul veniturilor, de la 2.181 mld lei în 2002 la 2.949 mld lei în 2003.

Venitul net bancar obținut în 2004 a înregistrat o creștere de 25% față de 2003,situându-se la 10.818 miliarde lei,iar valoarea totală a acțiunilor BRD tranzacționate la Bursă s-a dublat față de 2003.

In structura cheltuielilor anului 2003, se remarca o scădere a cheltuielilor cu dobânzile, de la 4.294,93 mld lei valoare înregistrată în 2002 la 3.189,3 mld lei în 2003

Indicatori de profitabilitate.

În anul 2002 la BRD erau 4365 de angajați,dar numărul acestora este în continuă creștere.La momentul actual BRD realizează o adevărată explozie de agenții în toată țara,atât în orașe cât și în mediul urban,dar și în străinătate. Dezvoltarea activitãții pe plan internațional în 2004 (creșterea cu 28,10% a producției totale în echivalent euro fațã de 2003, de la 5 miliarde euro la 6,6 miliarde euro), reflectã interesul special al BRD fațã de clientela care activeazã în sectorul comerțului exterior (IMM-uri, dar și mari clienți corporativi). Propunând o ofertã completã de Trade Services (credite documentare, incasso-uri,garanții internaționale, cecuri și avalizãri), precum și transferuri internaționale și Western Union, BRD pune la dispoziția

clientelei profesionalismul echipei sale de specialiști și relațiile cu aproximativ 740 de

bãnci corespondente.

Rețeaua vastã de corespondenți din lumea întreagã și apartenența la Grupul SociétéGénérale reprezintã un avantaj competitiv, care vine sã întãreascã calitatea și promptitudinea serviciilor dedicate pieței internaționale. Pe întregul parcurs al anului 2004, BRD a încercat sã dea mai multã valoare relației cu clienții sãi exportatori și importatori,organizând reuniuni tematice în care sfaturile specialiștilor s-au dovedit foarte utile. Datoritã eforturilor comune ale rețelei și ale echipei din Centralã, la sfârșitul anului 2004, cota de piațã în domeniul activitãților internaționale era estimatã la 14%.

În anul 2005 Banca a decis creșterea capitalului social de la 4.181.408 la 6.969.013 prin încorporarea de rezerve prin creșterea valorii nominale a acțiunii de la 3.000 la 5.000 și reducerea numãrului de acțiuni prin comasarea a douã acțiuni în una singurã. Astfel, valoarea nominalã a acțiunii a ajuns la ROL 10.000.

Capitolul II

2.1. Piața BRD

În momentul de față, BRD – Groupe Société Générale are peste 1.800.000 de clienți și mai mult de 1.300.000 de posesori de carduri. Banca deține o treime din piața cardurilor și 20% din cea a creditelor. Cu o cotă de peste 25% din piața creditelor de consum, BRD – Groupe Société Générale ocupă primul loc în acest domeniu.

Piața persoanelor fizice

Strategia comercială s-a axat pe câștigarea de noi segmente de piață și pe lărgirea ofertei comerciale în materie de noi produse de economisire, de creditare și de noi canale de distribuție. BRD s-a angajat într-o politică voluntaristă în ceea ce privește studenții, care s-a materializat în lansarea unei oferte specifice și în încheierea de parteneriate cu universitățile și cu cele mai reprezentative asociații studențești.

Piata persoanelor juridice

Printre obiectivele prioritare ale BRD pe această piață s-au numarat dezvoltarea activității de bancă universală pentru întreprinderile mici și mijlocii, precum și furnizarea de servicii specifice pentru marile întreprinderi.

2.2. Oferta BRD:Servicii bancare oferite de BRD

A.Servicii bancare destinate clienților societăți comerciale

Serviciile bancare destinate societăților comerciale reprezintă în mod tradițional punctul forte al BRD. Principala activitate BRD constă în acordarea de credite și constituirea de depozite. BRD oferă o gamă completă de servicii bancare tradiționale pentru afaceri particulare (în primul rând mici și mijlocii). Creditele către societăți comerciale includ acordarea de credite pentru investiții, credite pe termen scurt și servicii de factoring și forfetare. BRD oferă servicii pentru depozite la vedere în lei și valută, precum și depozite la termen în lei și valută cu scadență și dobândă negociabile.

BRD oferă deasemenea o gamă largă de servicii bancare exprimate în valută, care includ ordinele de plată, acreditive documentare, incaso documentar pentru exporturi și importuri, scrisori de garanție/contragaranție bancară, avalizarea efectelor de comerț, operațiuni cu cecuri bancare și de călătorie.

BRD a fost prima bancă românească care a oferit servicii de factoring la export în 1994, iar în 1997, BRD a început să ofere servicii de forfetare. În plus BRD dezvoltă în acest moment servicii pentru operațiuni de leasing internațional și servicii privind gestiunea numerarului pentru clienți reprezentând societăți comerciale, servicii pe care Banca le consideră de mare viitor în România.

B.Servicii bancare pentru populație

Principalele categorii de servicii bancare tradiționale pentru populație prestate de BRD sunt următoarele: depozite, servicii de cont curent, acordarea de credite pentru cumpărarea de bunuri de consum și autoturisme și servicii de plată.

În cazul persoanelor fizice, BRD oferă doua categorii de credite:

-Credite personale

-Credite imobiliare

Creditele personale sunt:

Credite imobiliare:

BRD ofera persoanelor fizice o gamă variată de carduri si servicii asociate cardurilor:

Cardul VISA Electron: Portofelul tau la moda !
Cardul Maestro : Cardul tau de zi cu zi !
Cardul VISA Classic in lei: Iti permiti mai mult decat crezi !

Cardul VISA Classic in USD: Este Simplu sa calatoresti pretutindeni
Cardul MasterCard Standard in EUR: Este simplu sa calatoresti pretutindeni
Cardul MasterCard Gold: Succesul se rasplateste!

Standing Order

Mobilis

Transferuri

Schimb valutar

Persoanele fizice își pot păstra economiile la BRD alegând formula cea mai adaptată nevoilor lor: autocont, certificate de depozit BRD, depozite la termen, Simfonia 1, Stejar, Brad.

În cazul persoanelor juridice BRD oferă de asemenea o gamă variată de servicii: operațiuni curente, finanțarea activității curente, dezvoltarea internațională, finanțarea investițiilor, plasamente, consultantă și activități specializate.

Operațiuni curente:

Cash management (Multix)

Mijloace de plata (carduri bancare, acceptare carduri, plata salariilor pe card)

Finanțarea activității curente:

Credite de trezorerie

Garanții bancare

Scontare acreditive

Scontare efecte de comerț

Factoring export

Factoring intern

Dezvoltare internațională:

Incasso

Acreditivul documentar

Acreditivul Stand-by

Garanții internaționale

Scontarea efectelor de comerț

Scontarea acreditivelor

Factoring de export

Creditul de export

Cash management

Finanțarea investițiilor:

Credite de investiții

Leasing

Plasamente:

Depozite

Certificate de depozit BRD

Simfonia 1

2.3. Consumatori și clienți

BRD, filială a băncii Société Générale, este cea mai mare bancă privată din România, cu peste 1,4 milioane clienți și active ce depășesc 2 miliarde de euro.

Banca este în măsură să furnizeze gama completă de servicii bancare tradiționale și aceea a băncii de investiții și își fondează politica de dezvoltare pe un parteneriat pe termen lung cu clienții săi.

Clienții băncii sunt persoane juridice și fizice care au deschise conturi la Bancă:

societăți comerciale cu capital particular, cu capital de stat, capital mixt (particular și de stat) constituite conform Legii nr. 31/1990;

unități administrativ teritoriale, organizate în conformitate cu Legea Finanțelor Publice locale nr.189/1998;

societăți comerciale cu capital străin și cu capital mixt conform Legii nr. 35/1991;

asociații, fundații cu sau fără scop lucrativ, cu sau fără personalitate juridică;

regii autonome;

persoane fizice (populația).

Dimensiunea și structura pieței

În momentul de față, BRD – Groupe Société Générale are peste 1.400.000 de clienți și mai mult de 1.000.000 de posesori de carduri. Banca deține o treime din piața cardurilor și 20% din cea a creditelor. Cu o cotă de peste 25% din piața creditelor de consum, BRD – Groupe Société Générale ocupă primul loc în acest domeniu.

BRD – Groupe Société Générale are o structură dedicată marilor clienți corporativi români și filialelor marilor întreprinderi multinaționale. Această structură oferă servicii pe măsură si beneficiază de sprijinul principalelor activități (de exemplu finanțările structurate) și a rețelei internaționale a Grupului Société Générale.

Dinamica pieței

Rezultatele BRD – Groupe Société Générale au cunoscut o creștere susținută în cursul primului trimestru din 2004.
Volumul total al creditelor acordate clientelei este de 51.438 miliarde de lei, în creștere cu 30% (in termeni reali) în raport cu 2003. În ceea ce privește clientela de persoane fizice, creșterea plasamentelor depășește 100%. Creditele acordate clientelei de persoane juridice au crescut și ele cu 15% comparativ cu luna martie a anului 2003. La sfârșitul primului trimestru 2004, creditele pentru persoane fizice reprezentau 27% din totalul creditelor acordate de bancă.
Depozitele clientelei la sfârșitul lunii martie 2004 ating 63.106 miliarde de lei, în creștere cu 18% comparativ cu anul trecut.
Creșterea cheltuielilor generale a fost limitată la 13%, în ciuda impactului modificării metodologiei de aplicare a IAS. Folosind o metodologie identică, progresia cheltuielilor generale ar fi fost doar de 8%.
În total, profitul brut din exploatare a crescut cu 32%, ajungând la 1.298 de miliarde de lei.
Costul net al riscului aferent acestei perioade (151 miliarde lei) este in scădere față de cel din primul trimestru al anului 2003. Ponderea sa în raport cu volumul total al creditelor este limitată (1,2% anualizat).
Rentabilitatea fondurilor proprii (Return on Eâuity) rămâne ridicata: 31% anualizată.

Concurența

Intre principalii concurenți ai BRD-ului se numără în primul rând celelalte bănci comerciale existente în România:

Banca Comerciala Romana

Banca Comerciala "Ion Tiriac"

Raiffeisen Bank

Banca de Credit si Dezvoltare Romextera

Banca Transilvania

FinansBank

Romanian International Bank

Casa de Economii si Consemnatiuni (C.E.C)

Capitolul III

Sistemul informational.Informatizarea acestuia

Marketing bancar.Servicii și produse oferite de B.R.D.

A. Sistemul informațional și informatizarea acestuia

Beneficiind de o tehnologie avansată pentru tranzacțiile de arbitraj valutar oferită de REUTERS INFORMATION SERVICES și TELERATE pentru informații de specialitate de pe piață bancară internațională și REUTERS DEALING SISTEM pentru tranzacții valutare, BRD a acționat pe piața internațională prin operațiuni specifice spot, forward, swap si pe piața valutară interbancară, efectuând tranzacții în nume propriu și în numele clienților săi.

În anul 1998 rulajul tranzacțiilor pe piața valutară interbancară a fost de peste 720 milioane USD.

B. Mixul de marketing/produse si servicii oferite de BRD:

3.1. Deschiderea, funcționarea și închiderea conturilor clienților

Toți agenții economici, ca persoane juridice, cât și persoanele fizice au posibilitatea să-și deschidă conturi la oricare din băncile comerciale existente. Prin conturile deschise la bănci se evidențiază, în general, operațiuni de încasări și plăți.

Titularii de cont ai băncii

Titularii de cont pot fi persoane juridice și fizice, denumite în continuare clienți, după cum urmează:

-regiile autonome și societățile comerciale cu capital de stat, mixt sau privat, constituite potrivit Legii nr.15/1990 și, respectiv, Legii nr.31/1990;

-societăți comerciale cu participare străină de capital, înființate potrivit Legii nr.35/1991;

-societăți agricole constituite potrivit Legii nr.36/1991;

-asociațiile familiale și persoanele fizice autorizate să desfășoare activități independente, potrivit Decretului – lege54/1990;

-organizațiile și organismele internaționale care funcționează, potrivit legii, pe teritoriul României;

-alte persoane juridice din țară și străinătate (asociații, fundații, reprezentanțe, bănci, instituții financiare etc.) constituite și care funcționează în țară, potrivit legii;

-persoane fizice, rezidente și nerezidente;

Conturile care se pot deschide la bancă la cererea clientilor:

conturi de disponibilități bănești – prin care se fa operațiuni de încasări și plăți;

conturi curente – cont de disponibilități bănești prin care se efectuează și acordări și rambursări de credite, soldul debitor reprezentând creditul în termen existent;

conturi de depozite : la vedere sau la termen – pentru păstrarea și fructificarea resurselor bănești atrase de la persoanelejuridice șî fizice;

conturi de credite – prin care se efectuează operațiuni de acordări și rambursări de credite;

conturi cu destinație specială – ce reflectă produse și prestări de servicii efectuate de bancă la solicitarea clientului: acreditive, ordine de plată, carnete de cecuri cu limită de sumă etc.

3.1.1Conturi curente

Conturile curente se deschid agenților economici care funcționează pe principiul gestiunii economice, au personalitate juridică și pot beneficia de credite bancare. În practica bancară din țara noastră, astfel de conturi se deschid, de regulă, unităților economice organizate pe principiul societăților comerciale.

Prin intermediul conturilor curente se pot efectua, pe de o parte, fără nici o restricție, încasări, iar pe de altă parte, plăți în limita disponibilităților bănești proprii, cât și pe seama creditelor acordate de către bănci.

Potrivit principiului identificării creditelor de activități sau obiecte creditabile, agenții economici care pot beneficia de credite bancare, vor solicita băncilor comerciale deschiderea de conturi separate (simple) de împrumut.

Prin intermediul contului curent sunt evidențiate, pe de o parte, disponibilitățile bănești ale agenților economici păstrate la bănci și din care sunt dispuse plăți, iar pe de altă parte odată cu epuizarea disponibilităților bănești proprii, plățile pot fi continuate pe seama creditelor acordate în cadrul unei limite de creditare stabilită anterior.

Din punct de vedere a funcției contabile, conturile curente sunt conturi bifuncționale, adică se pot încheia cu sold debitor sau cu sold creditor. Conturile curent se creditează pe măsura efectuării încasărilor șî se debitează cu ocazia evidențierii operațiunilor de plăți. Soldul creditor al contului curent va reflecta nivelul disponibilităților bănești proprii ale titularilor de cont, în timp ce soldul debitor va pune în evidență nivelul creditelor efectiv angajate.

3.1.2. Conturi de disponibilități

În conturile de disponibilități bănești se fac operațiuni de încasări și plăți. Persoanelor fizice, banca le deschide conturi de disponibilități dacă depunerea inițială în cont este de minim 100.000 lei.

Operațiunile de încasări și plăți, în și din conturile clienților deschise la bancă, se efectuează de bancă, la cererea și din ordinul clienților.În aceste operațiuni, clienții băncii pot utiliza ca forme și instrumente de decontare, prin virament:

Cu rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plății:

-cecul din carnet cu limită de sumă;

-acreditivul;

-dispoziția de plată

-scrisoarea de garanție.

Fără rezervare prealabilăa sumelor necesare efectuării plății:

-dispoziția de plată;

-dispoziția de încasare.

Închiderea contului de disponibilități bănești deschise la bancă se efectuează după cum urmează:

-la cererea scrisă a titularului de cont;

-în caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii și actelor legale prezentate de -moștenitorii legali;

-în caz de dizolvare sau faliment a societății comerciale și agricolă, la cererea scrisă a lichidatorilor, numiți potrivit legii;

– din inițiativa băncii.

3.1.3 Conturi de depozit

Depozitele reprezintă o formă de mobilizare a disponibilitătilor bănești ale clientelei, menite să asigure fructificarea acestora.

Conturile de depozit se deschid de către compartimentul decontări – contabilitate în baza contractului de depozit, cuprinzând condițiile depozitului, completat și semnat de depunător și se depune la ghișeul băncii, în 2 exemplare.

Depozitele pot fi la vedere și la termen.

Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat și a căror durată trebuie să fie egală cu cel mult o zi lucrătoare.

La depozitele la termen, perioadele de păstrare a sumelor în contul respectivsunt în zile calendaristice, potrivit contractelor de depozit. Termenul se socotește începând cu data înregistrării sumei consemnate ca depozit în creditul contului de depozit și până la data când expiră acest termen.

La depozitele constituite, banca acordă titularului de depozit dobânda prevăzută în contracutl de depozit, al cărei nivel este în funcție de termenul depozitului. Dobânda se plătește lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plate lunară a dobânzilor. Dobânda lunară neîncasată se ține într-un cont separat de disponibilități la dispoziția titularului, la care se acordă dobânda la vedere practicată de bancă.

Conturile de depozit se închid la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin contractul de depozit.

În cazul în care deponentul solicită închiderea contului de depozit, înaintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consideră depunere la vedere la care se acordă dobândă la vedere practicată de bancă la momentul desființării.

În cazul în care, la expirarea termenului, depozitul nu a fost desființat și nici nu s-a depus în bancă un nou contract de depozit, se consideră un nou depozit pe același termen și în aceleași condiții ca ale celui inițial, a cărui sumă va fi egală cu:

1)depozitul inițial – pentru depozitul cu plata lunară a dobânzilor;

2)depozitul inițial plus dobânda aferentă – pentru depozitul cu plata dobânzii la expirare.

3.1.4Conturi de credite

Conturile de credit se deschid de către compartimentul decontări – contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite încheiat, prezentat de către compartimentul de credite care a analizat și supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit normelor de creditare a băncii. Deschiderea contului de credite este condiționată de existența, la aceeiași bancă a contului de disponibilități.

Creditele aprobate se pun la dispoziția împrumutatului, prin efectuarea de plăți din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite și acceptate de împrumutat. În acest caz operațiunile de plăți se efectuează de bancă prin contul de credite, cu respectarea normelor de decontare valabile pentru funcționarea contului de disponibilități bănești.

Creditele acordate se rambursează, din inițiativa împrumutatului, la termenele și cuantumul, stabilite prin “graficul de rambursare”, anexa la contractul de credite.La creditele acordate, banca încasează dobânzi, și comisioane la nivelul și în condițiile prevăzute în actul de credite, iar pentru efectuarea operațiunilor în cont încasează comisioane.

Contul de credite se închide la termenul prevăzut în contracrul de credite pentru rambursarea integrală a creditului prin debitarea contului de disponibilități bănești. În cazul lipsei de disponibilități contul de credite curente se închide la scadență prin debitarea contului de credite restante, care se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante.

Contul de credite curente poate fi închis și înainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului:

1) în cazul în care acest lucru s-a solicitat de către împrumutat și s-a convenit cu banca dacă s-a asigurat rambursarea efectivă a creditelor utilizate până la această dată:

2) în cazul în care pentru nerespectarea contractului de credite, banca a hotărât sistarea creditării și retragerea creditelor utilizate.

În aceste situații, dacă la data când fondul de credite trebuie închis nu sunt disponibilități în contul de disponibilități pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restanțe, contul respectiv urmând a fi închis după rambursarea integrală a creditelor acordate.

3.2. Credite bancare

3.2.1 Activitatea de creditare

Finanțarea proiectelor industriale pe termen mediu și lung a fost, din punct de vedere istoric, cel mai important domeniu din cadrul activităților de creditare BRD și cele ale predecesorului său, Banca de Investiții. Strategia de creditare a BRD este de a diversifica riscul portofoliului de credite prin adoptarea unor limite de concentrare a creditelor care se conformează sau sunt încă mai severe decât cele prevăzute de BNR.

În acest moment BRD acordă credite atât societăților comerciale cât și persoanelor fizice. Principalele servicii de credit puse la dispoziția agenților economici sunt credite sezoniere, linii generale de credit pentru capitalul circulant, credite pentru export și servicii de factoring. BRD are de asemenea un portofoliu de credite pentru investiții pe termen mediu și lung care va continua să fie la dispoziția agenților economici în funcție de dezvoltarea economică din România.

Principalele credite acordate populației au ca scop achiziționarea de bunuri de consum, achiziționarea de autoturisme, de credite personale pentru necesități generale (inclusiv credite pentru descoperire de cont prin cărți de credit). BRD oferă de asemenea credite pentru cumpărarea de locuințe, dar în mod restrictiv, până ce nivelul general al ratei dabânzilor se va reduce, ceea ce va permite BRD să-și sporească numărul de angajamente capitale pe termen lung.

3.2.2 Tipuri de credite

Banca acordă potrivit prevederilor din Legea bancară nr. 58/1998, clienților săi persoane fizice și juridice, următoarele tipuri de credite în lei și valută, pe termen scurt, mediu și lung:

Credite de trezorerie:

Sunt destinate finantarii operatiunilor dumneavostra precis identificate si circumscrise in timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare creante-client(ex:finantarea stocurilor de materii prime pentru o intreprindere cu activitate sezoniera).Durata de acordare a acestui credit este de maxim 12 luni.

Credite de export:

Se acorda pentru stimularea productiei pentru export si incasarea productiei livrate. Asigura impreuna cu celelalte fonduri, acoperirea cheltuielilor de aprovizionare, productie si desfacere aferente productiei destinate expotului, precum si incasarea contravalorii produselor exportate si a cheltuielilor ocazionate de export.Se acorda pe o perioada de maximum 12 luni in functie de durata ciclului de productie.

Credite pentru investitii:

Se acorda pentru realizarea de noi obiective sau capacitati de productie;extinderea, modernizarea si retehnologizarea capacitatilor existente;cumpararea de active fixe si actiuni. Durata de acordare a creditului este corelata cu dimensiunea si complexitatea proiectului, volumul creditului.

Credite personale:

Credit Expresso Dublu

Credit Revolving(poate fi utilizat dupa propria dorinta, fara a fi justificat pe operioada de maximum60 luni);

Credit Expresso pentru nevoi personale (se acordat in functie de situatia financiara a clientului pe o perioada de pana la 5 ani)

Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate (se acorda pe o perioada de pana la 5 ani prin prezentarea documentelor care sa ateste obiectul creditului)

Credit pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata:( Finanteaza pana la 100% din valoarea bunurilor de folosinta indelungata pe care clientul doreste sa le cumpere;se acorda pe o perioada de pana la 5 ani)

Credit Auto (credite pentru cumpărarea de autoturisme;se finanteaza pana la 90% din valoarea autovehiculului, pe o durata de pana la 5 ani)

Credite imobiliare: este determinat in functie de capacitatea lunara de rambursare si poate atinge 80% din valoarea investitiei. Pentru unele credite, durata finantarii poate atinge 20 ani.

-Credit imobiliar in lei;

-Habitat plus;

-Primo plus;

-Credit ipotecar ANL;

3.2.3. Garanții

Politica generală a BRD prevede solicitarea de garanții și evaluarea acestora pentru toatalitatea activitățile de creditare. În general BRD acceptă garanții sub formă de depozite în numerar, scrisori de garanție emise de bănci corespondente, ipoteci, gajuri asupra bunurilor, gajuri asupra acțiunilor societății, gajuri asupra sumelor de încasat și garanții personale. În vederea limitării riscurilor referitoare la obținerea și/sau valorificarea garanțiilor în caz de neîndeplinirea obligațiilor BRD evaluează garanțiile și li se aplică un coeficient de risc bancar ce reduce valoarea acestora cu 20 până la 60%. În scopul constituirii de provizioane, BRD aplică de asemenea un coeficient de risc de 0%, 20%, 50% sau 100% aplicat la valoarea acestora.

3.3. Operațiuni de factoring și forfeting:

1. Factoringul este o formă de finanțare prin plata imediată în valută a până la 100% din valoarea facturilor la export (cu termene de încasare între 30 – 120 zile de la livrare) din care se va reține 20% drept garanție; aceasta va fi restituită exportatorului la încasarea creanțelor din export. În această operațiune de factorin se evidențiază mai multe elemente după cum urmează:

Factorul de export – Banca sau societatea de factoring situată în țara exportatorului cu care acesta are încheiat un contract de factoring. BRD – Groupe Societe Generale oferă servicii în calitate de Factor de Export;

Factor de import – Banca sau societatea de factoring siruată în țara importatorului cu care Factorul de Export are încheiat un acord de factoring (Interfactor Agreement);

Aderentul – exportatorul care a încheiat un contract de factoring cu Factorul de Export;

Debitorul – cumpărătorul bunurilor și serviciilor (importatorul).

Pot beneficia de acest serviciu de factoring toți agenții români indiferent dacă sunt sau nu clienți ai BRD care urmează să încaseze valută din care exportul de mărfuri sau prestări servicii și care, în procesul de facturare generează creanțe certe și exigibile.

2. Forfetarea este o formă de finanțare pe termen mediu a exporturilor, prin care banca plătește în avans creanțe scadente în viitor, deținute de exportatori, fără drept de regres împotriva acestora. Această operațiune implică scontarea titlurilor de credit care încorporează creanțele (biletele la ordin, cambii).

3.4.Cardurile bancare

Un alt domeniu important la activității BRD pentru persoane fizice și juridice îl reprezintă activitatea cu cărți de credit, pe care BRD o desfășoară începând cu 1995. La data respectivă, BRD s-a concentrat pe emiterea unor cărți de credit proprii, numite PRIMA, cu care a atras 4000 clienti. BRD a încheiat un contract cu Digital-Compaq, un inegrator de sisteme card, pentru administrarea și procesarea trazacțiilor cu carduri pentru cardurile VISA și Europaz. Sistemul a devenit operațional în septembrie 1999 și a fost certificat de VISA și Europaz.

A.Cardul Maestro este un card exclusiv rezervat plății salariilor de către societățile comerciale salariaților lor. Caracteristicile principale ale acestui card sunt:

* Plata salariilor în conturile de card este propusă de societățile comerciale salariaților săi;

* Posibilitatea pentru salariați de a beneficia, după acordul societății comerciale, de un credit de până la 70% din salariul net;

* Posibilitatea utilizării cardului de către psesor în România dar și în străinătate;

Limitarea utilizării în mediul electronic: automate bancare (ATM) și ghișee ale BRD și ale celorlale bănci (în schimbul unui comision) dotate cu terminale electronice de plată (POS) și comercianți acceptanți dotați cu POS care afișează marca Maestro.

B.Cardul Visa Electron este un card vândut la ghișeele băncii, clienților persoane fizice în vârstă de cel puțin 18 ani, și care prezintă următoarele caracteristici:

-se poate utiliza doar pe teritoriul României;

-nu poatefi utilizat decât în mediu electronic: automate bancare (ATM) și ghișee ale băncii și ale concurenței dotate cu terminale electronice de plată (POS) și comercianți acceptanți dotați cu POS care afișează mărcile Visa Electron și Plus;

-nu este card de plată a salariilor;

-este un card de debit, adică poate fi folosit doar dacă posesorul are disponibil în contul de card.

C. Cardul Visa Classic poate fi în lei sau USD, însă ele prezintă carcteristici diferite, și anume:

Cardul Visa Classic în lei este un card de credit a cărui caracteristică esențială este de a fi unic pe piața românească, neexistând în momentul de față nici un alt produs concurent.

-poate fi folosit doar pe teritoriul României;

-cardul poate fi utilizat în mediu electronic (ATM, POS) precum și în mediu neelectronic (imprintere);

-creditul este acordat după ce se analizează solvabilitatea clientului, pe baza informațiilor furnizate de client unității bancare;

-rata dobânzii propuse clienților pentru credit este în funcție de condițiile pieței.

Cardul Visa Classic în USD este un card de debit, care se poate utiliza în străinătate și ocazional în România.

D. Cardul Visa Business este destinat societăților comerciale care permit salariaților lor să efectueze cheltuieli în interes de serviciu. Ca și cardul Visa Classic, acest card poate fi și le în lei și în USD.

Cardul Visa Business în eli permite societăților comerciale utilizatoare să gestioneze într-un mod ma eficient și rațional cheltuielile salariaților efectuate în interes de serviciu.

poate fi utilizat doar pe teritoriul României;

societatea comercială fixează, pentru fiecare salariat, un plafon de utilizare a cardului ce include retragerile și cumpăpările de bunuri și servicii efectuate în interes de serviciu;

cardul poate fi utilizat în mediu electronic cât și în mediu neelectronic.

Cardul Visa Business în USD permite societăților comerciale să gestionaze mai bine cheltuielile salariaților efectuate în interes de serviciu în afara teritoriului României. Prezintă aceleași caracteristici ca și cardul Visa Business în lei.

Alimentarea cardurilor se poate face fie din contul curent (disponibilități) al posesorului prin virarea sumei dorite în contul de card, fie pri depunerea de către posesor de numerar la unitatea băncii.

Pe viitor se prefigurează alte noi servicii privind cardurile, iar unul ditre ele, cel mai important ar fi asigurarea pe card, și măsuri de despăgubire în caz de furt sau alte prejudicii.

3.5. Electronic banking:PROGRAMUL MULTIX:

Multix face parte din gama serviciilor de tip Electronc Banking și permite transferul de date între client și bancă oferind următoarele facilități prin intermediul unor module din care este compus:

-vizualizarea pe ecranul monitorului clientului a extraselor de cont zilnice, emiterea de ordine de plată în lei și în valută și recepționarea de informații generale la domeniul finaciar-bancar;

-vizualizarea cusurilor valutare;

-vizualizarea ratelor dobânzilor;

-vizualizarea noilor produse pe care banca le pune la dispoziția clienților;

Pot beneficia de acest serviciu toți agenții economici care au deschis cont curent la bancă și care au încheiat un contract cu banca pentru acest serviciu..

3.6. Fondul de investiții- SIMFONIA I :

Fondul Simfonia 1 este un fond constituit prin contract de societate civilă autorizat din partea Consiliului Național de Valori Mobiliare, având o durată de existență nelimitată și care prezintă următoarea “componență”:

1)pe post de administrator al fondului se află SC SG ASSET MANAGEMENT – BRD – SA, societate de administrare de investiții, cu un capital social subscris și vărsat de 6.000.000.000 lei;

2)depozitar al fondului este ABN AMRO Bank (ROMÂNIA) SA. Prin contractul de depozitare, Societatea depozitară se angajează să efectueze activități de depozitare pentru Fondul Simfonia 1;

3)distribuitorul acestui serviciu de investiții este BRD – Groupe Societe Generale;

Obiectivele Fondului

Scopul constituirii Fondului este exclusiv și constă în mobilizarea resurselor financiare disponibile de la persoane fizice și juridice și plasarea lor pe piața monetară, respectând criteriile de lichiditate ridicată și risc scăzut având ca obiectiv obținerea unei performanțe finaciare stabile.

Fluctuațiile posibile în performanțele Fondului rezidă din oscilațiile ratelor dobânzilor pe piața monetară, evitarea pierderilor vine din faptul că plasamentele se fac în instrumente cu risc scăzut, purtătoare de dobândă, și nu în alte valori caracterizate printr-un risc mai ridicat.

3.7. Asigurări de viața –STEJAR:

Având în vedere concurența de pe piața financiar-bancară și consecvența politicii sale de îmbunătățire permanentă a produselor și serviciilor oferite clienților BRD a lansat, în premieră pe piața românească, o nouă categorie de produse: asigurări bancare (bancassurance). Produsul reprezintă o noutate absolută și este oferită în colaborare cu societatea de asigurări Commercial Union Asigurări de Viață (CUAV).

În prezent există două mari clase de produse de asigurări de viață: produse de asigurare de viață tradiționale, care satisfac necesitățile de protecție ale persoanei, și produse de asigurare tip unit-linked, care satisfac atât necesitățile de protecție, cât și necesitățile de investiție pe termen mediu și lung ale persoanei.

Conceptul bancassurance

Din punct de vedere al cererii, piața serviciilor financiare devine din ce în ce mai sofisticată. Tendințele de integrare și diversificare în același timp a serviciilor oferite de instituțiile financiare sunt determinate de clienții care doresc să aibă acces prin intermediul unei singure instituții la o paletă cât mai largă de servicii. Solicitările clienților de asigurare au determinat apariția unui produs prin care aceștia pot să își investească banii și se pot proteja concomitent și în același loc, plătind aceste servicii împreună, ceea ce stă la baza apariției conceptului de bancassurance, care pleacă de la ideea că necesitățile acoperite de produsele celor două instituții financiare sunt complementare.

STEJAR este o asigurare pe viață de tip unit-linked care poate fi asimilată cu un produs investițional pe termen mediu și lung. Deținătorul Asigurării alege durata minimă a contractului și plătește Prima de Asigurare din care se cumpără unități în programele de investiție puse la dispoziție de către CUAV. La finalul contractului, clientul poate opta fie pentru continuarea planului de investiție acumulate (integral sau eșalonat), fie pentru continuarea planului de economisire.

Rolul acestui produs este de a completa oferta băncii destinată persoanelor fizice, în conformitate cu strategia băncii de creștere a veniturilor realizate din comisioane și de eficientizare a rețelei teritoriale prin atingerea unui grad de utilizare a acesteia cât mai ridicat.

Produsul “Stejar” – Commercial Union Asigurări de Viață:

-se adresează persoanelor care au împlinit vârsta de 18 ani;

-nu necesită formalități sau declarații privind starea de sănătate;

-frecvența de plată a primei – lunar, trimestrial, semestrial sau anual;

-posibilitatea de a efectua oricând plăți suplimentare;

-posibilitatea de retragere parțială sau totală a banilor după un an;

-este garantat de către companie că valoarea inițială a investiției nu va scădea;

-componente de protecție – asigurarea de deces;

.

3.8. Consultanță bancară:

Consultanța organizată ca activitate specifică unei societăți bancare are rolul, pe de o parte, de a facilita accesul clienților băncii la produsele și serviciile bancare oferite, iar pe de altă parte, dă posibilitatea băncii, ca urmare a contactului direct cu clienții, să dezvolte noi produse și servicii, la cererea acestora, astfel încât relația bancă-client să fie benefică ambelor părți. Pentru a veni în întâmpinarea clienților, este necesară într-o primă etapă definirea și prezentarea unor condiții generale de afaceri.

Informarea prealabilă a clienților la solicitarea acestora privind produsele și serviciile bancare constă în prezentarea conținutului convențiilor care urmează a se încheia cu clientții privind angajamentul și obligațiile părților semnatare, precum și obligativitatea depunerii periodice a situațiilor și rapoartelor financiare pe baza cărora se urmărește menținerea permanentă a condițiilor inițiale de acordare a diverselor forme de facilități pe care le practică banca.

Confidențialitatea operațiunilor din punt de vedere al mărimii, facilităților, termenelor de rambursare, costurilor, categoriilor de garanții etc., precum și sinceritatea și corectitudinea clienților față de bancă constituie pentru unitatea bancară, dar și pentru agenții economici o obligație prealabil asumată și înscrisă în prevederile contractuale.

Consultanța bancară poate oferi clientului, în baza unei convenții scrise, informații asupra unor eventuale pierderi pe care acestea le-ar înregistra ca urmare a modificărilor intervenite în prețurile de pe piața internă sau internațională, asupra valorilor sau lipsei de valoare a efectelor sau titlurilor depozitate sau asupra oricăror circumstanțe care ar putea prejuducia sau afecta valoarea acestora.

Rolul consultanței bancare este acela de a oferi clientului selectat, conform strategiei în prealabil elaborate, posibilitatea dezvoltării economice și consolidării poziției pe piața internă și internațională în care accesul este limitat, iar condițiile de concuernță sunt foarte severe.

3.9. Alte servicii oferite de bancă:

A. SERVICII VALUTARE

Banca pune la dispoziția clienților săi și o serie de servicii valutare, printre care enumerăm:

-deschiderea de conturi în valută – pentru persoane fizice și juridice; banca deschide clienților conturi separate pentru fiecare tip de valută în parte, documentația cerută pentru deschiderea conturilor fiind aproximativ asemănătoare cu cea case se cere pentru deschderea coturilor în lei;

-constituirea de depozite în valută, la termen – banca asigură confidențialitatea sumei și a clientului;

-operațiuni privind comerțul internațional – pentru care se utilizează o serie de mijloace și instrumente de plată, cum ar fi: acreditive de import și export, pentru clienții băncii sau ai altor bănci, incasso-uri de import și export, cecuri, ordine de plată, etc.

-procesarea ordinelor de plată în valută – primite în favoarea persoanelor fizice și jurdice române și străine;

-procesarea ordinelor de plată în valută – transmise din ordinulpersoanelr fizice și juridice române și străine;

-eliberarea și acceptarea la plată a cecurilor de călătorie American Express în USD și EURO din dispoziția clienților;

-efectuarea de operațiuni de schimb valutar, la vedere și la termen (SPOT, SWAP, FORWARD), pentru persoane fizice și juridice;

-efectuarea de operațiuni cu titluri de stat emise de Ministerul Finanțelor din România pe piețele primară și secundară;

B.CASETE DE VALORI

Banca oferă clienților săi și un serviciu de păstrare a activelor, bijuteriilor din metale prețioase sau alte valori, punându-le la dispoziție casete de valori. Banca închiriază aceste casete de valori pe baza unui contract încheiat cu clienții și în care vor fi scrise: durata depozitării, valoarea declarată de client pentru obiectele depozitate, comisionul perceput de bancă, etc.

Nivelul comisionului la închirierea casetelor de valori:

C.TRANSFER DE BANI PRIN WESTERN UNION

Acest serviciu de transfer de bani, este un serviciu computerizat, clientul putând trimite bani în cea mai deplină siguranță, foarte rapid, nefiind nevoie ca clientul respectiv să aibă cont deschis la banca respectivă. Fiecare transfer se identifică în mod unic în sistem printr-un număr de control și poate fi protejat suplimentar printr-o parolă aleasă de expeditor.

Banii sunt disponibili la destinație în doar 10 minute după depunerea de către expeditor. Rapiditatea sistemului se bazează pe baza tehnologiei electronice de ultimă oră utilizată și pe rețeaua impresionantă de claculatoare din cele peste 176 țări racordate la sistemul de calculatoare Western Union. Cu peste 78.000 de agenți răspândiți în toate colțurile lumii, Western Union este cea mai largă rețea de transfer de fonduri din lume.

Pentru a trimite banii clientul se prezintă la ghișeu unde completează un formular specific, după care înmânează banii și formularul completat referentului de ghișeu, care îi dă în schimb o chitanță cu un număr de control al transferului. Se anunță destinatarul asupra transferului și a sumei transferate, și i se comunică numărul de control și parola dacă este cazul.

Pentru a primi banii clientul destinatar se prezintă la ghișeu cu numărul de control și parola tranferului, care I-au fost communicate de expeditor, unde completează un formular de primire a banilor.

D.CECURI DE CĂLĂTORIE

Cecul de călătorie este cecul care, în momentul emiterii, trăgătorul condiționează plata de identitatea dintre semnătura persoanei care a primit cecul și semnătura persoanei care încasează respectivul cec la prezentare. Trăgătorul poate fi una și aceeași persoană cu trasul, în caz contrar, cele două persoane având relații de cont și în convențiile încheiate trebuie să fie prevăzute astfel de operațiuni.

Cecurile de călătorie sunt tipărite, ca bilete de bancă, în sume fixe, având suma în litere pretipărită în partea superioară a cecului și suma în cifre pretipărită de 3 ori: în colțul din dreapta sus, în colțul din stânga sus și în alt loc la alegerea trăgătorului.

Cecurile de călătorie American Express sunt la fel de ușor de folosit ca banii lichizi și sunt disponibile în 12 monede de circulație. Recomandabil este ca clienții să cumpere cecuri de călătorie în moneda țării de destinație, cu toate că cele mai frecvent folosite sunt cecurile USD și EURO.

E. SCRISORI DE GARANȚIE BANCARĂ

Garanțiile bancare se pot constitui din: depozite bancare totale sau parțiale ale solicitantului sau ale unui girant, scrisori de garanție/contragaranție bancară emise de alte bănci, gaj cu sau fără deposedare asupra unor bunuri mobile, ipotecă asupra bunurilor imobile din patrimoniul clientului sau ale unor giranți, scrisori de garanție din partea unor fonduri de garantare, titluri de valoare, cesionarea dreptului de încasări în favoarea băncii etc. Principalele documente necesare pentru eliberarea unei scrisori de garanție bancară sunt:

-cererea de eliberare a scrisorii de garanție;

-angajamentul irevocabil și necondiționat al clientului de a plăti sumele datorate;

-dosarul juridic al solicitantului;

-situațiile financiare;

F. ELEMENTE DE CULTURĂ ORGANIZAȚIONALĂ

BRD – Groupe Société Générale este, la mai bine de 7 ani de la privatizare, cea mai importantă bancă privată din România, un nume de referință atât prin diversitatea și calitatea ofertei sale, cât și prin prestigiul de care ea se bucură la nivel național și internațional. Aceste performanțe au fost realizate de cei peste 6.000 de angajați de la BRD, care prin profesionalism și dedicație au contribuit la succesul companiei noastre.Ambițiile noastre nu se opresc însă aici. Dorim să ne dezvoltăm mai departe pe coordonatele strategice pe care ni le-am fixat, adică în direcția pieței persoanelor fizice, pe piața de "corporate banking" și nu în cele din urmă pe cea de "investment banking".

BRD – Groupe Société Générale pune un accent special pe respectarea reglementãrilor cãrora se supun activitatea și comportamentul bancar, operațiunile de piațã și lupta contra

spãlarii banilor, a corupției și a finanțãrii actelor de terorism.Banca și-a creat un corp de doctrine deontologice și un regulament de funcționare internã care vizeazã asigurarea unui standard comportamental înalt din partea angajaților, atât în relațiile dintre ei cât și în relația cu partenerii noștri, cu acționarii, cu clienții și instituțiile publice; acesta precizeazã obligațiile

personalului: secretul profesional, confidențialitatea datelor, respectarea integritãții piețelor, prioritatea interesului clientului, interdicția de a utiliza informații privilegiate în scopuri personale. O structurã specializatã, bazatã pe instrumente de supraveghere adecvate, este responsabilã de urmãrirea respectãrii acestor obligații și a reglementãrilor legale și fiscale.

În ceea ce privește lupta contra spãlãrii banilor, a corupției și a finanțãrii terorismului, Banca a adoptat directive stricte și colaboreazã cu banca centralã și cu autoritãțile publice competente, transmițându-le raportãri periodice cu privire la operațiunile suspecte. BRD a organizat mai multe sesiuni de instruire pentru a sensibiliza personalul cu privire la aceste aspecte.

Parte importantã a deontologiei, programul "cunoașterea clientului" interzice Bãncii sã intre în relație cu entitãțile a cãror activitate se desfãșoarã în marginea legii sau contravine

principiilor activitãții bancare și responsabilitãților civile, și a cãror lipsã de transparențã

favorizeazã suspiciuni cu privire la respectarea principiilor contabile și deontologice.

BRD reprezintă o echipă puternică, formată din angajați dinamici, bine instruiți, bine motivați și dornici să progreseze.

Pentru a face cunoscute rezultatele sale financiare, BRD organizează reuniuni cu analiștii financiari, consultanții de plasament, brokerii și investitorii. Devenind deja o tradiție în comunitatea financiar -bancară, aceste reuniuni, în cadrul cărora sunt prezentate rezultatele anuale ale băncii, oferă managementului băncii și analiștilor piețelor financiare ocazia de a face schimb de opinii.

Dorința de a stabili relații pe termen lung cu acționarii băncii se traduce într-o politică de transparență, bazată pe dialog. Strategia noastră în materie de comunicare financiară este susținută de următoarele principii: egalitatea accesului la informații pentru toți acționarii și disponibilitatea imediată a acestora, respectarea termenelor în materie de publicare a rezultatelor, transparență și coerență a informațiilor furnizate.

Toate informațiile de natură să influențeze cursul acțiunilor Băncii la Bursă fac obiectul acordului prealabil al BVB, informării CNVM și difuzării în mass-media, sub forma de comunicate de presă, comunicate care pot fi imediat consultate în acest site.Aceeași politică de transparența a fost adoptată și în ceea ce privește comunicarea cu agențiile de rating și cu instituțiile pieței de capital.

BRD este un actor comunitar important, desfășurând deja de mai mulți ani acțiuni susținute în materie de mecenat social, cultural, artistic și de partenariat sportiv. Banca abordează implicarea comunitară în colaborare cu o serie de fundații partenere, dar și cu instituții publice și federații sportive.BRD este activă și în domeniul vieții academice și învățământului, printr-o serie de parteneriate cu asociații studențești prestigioase precum AIESEC sau ASAF (Asociația Studenților Francofoni), dar și prin inițiative cum sunt Bursele Academice, prin intermediul cărora sunt stimulați studenții cu rezultate meritorii din facultățile universităților partenere.

"Suntem o instituție dinamică. Încurajăm performanța angajaților noștri. Pentru că știm să acceptăm provocările,am câștigat încrederea clienților noștri.Profesionalismul este în centrul culturii noastre.

Succesele noastre s-au născut din acțiuni colective.Diversificarea competențelor,experiențelor,culturilor noastre constituie bogăția noastră cea mai de preț.Viitorul este spiritul nostru de echipă.

În fiecare zi inventăm și ne adaptăm la situații noi,caracteristice unei lumi într-o schimbare permanentă.Inovația este starea noastră de spirit.

O creștere pe termen lung nu se poate realiza fără oameni bine pregătiți profesional, motivați, care comunică bine și care au sentimentul apartenenței la un Grup de renume internațional. Politica de resurse umane a BRD este concepută în strânsă corelație cu obiectivul strategic al băncii – dezvoltarea durabilă în toate domeniile de activitate, printr-o continuă și permanentă satisfacere a nevoilor clienților noștri. Avem față de oamenii noștri aceeași atitudine pe care o manifestăm față de clienți: grijă, acompaniere în dezvoltare și continuitate. Performanța este principalul obiectiv al resurselor noastre umane. Iar pentru a fi performanți, trebuie să avem un personal competent și motivat, care își desfășoară activitatea într-un climat social atrăgător.

Acest demers al nostru se bazează pe cele trei valori fundamentale pe care BRD le împărtășește cu acționarul său majoritar, Grupul Société Générale: profesionalismul, spiritul de echipă și capacitatea de a inova. Cultura companiei noastre, mediul de lucru profesionist și motivant fac din BRD unul dintre angajatorii preferați, atât pentru tinerii absolvenți, cât și pentru profesioniștii cu experiență.

Una dintre expresiile folosite în Grupul Société Générale este « diversificarea talentelor ». Ea este una dintre principalele surse de valoare adăugată pentru clienții noștri. Ca să folosesc o comparație care ține de domeniul sportului, dar care are o puternică forță ilustrativă, se poate spune că BRD – Groupe Société Générale se aseamănă cu o echipă de rugby: jucătorii au calități diferite, dar complementare, coechipierii poartă același tricou și lucrează pentru același scop – victoria.’’

Patrick GELIN
Președinte-Director General al BRD – Groupe Société Générale

Bibliografie

www.brd.ro

www.clubafaceri.ro/stock_reports/report_id/562/

www.kmarket.ro/b3/piata2002.doc

www.financiar.rol.ro/stiri/2004/06/138174

Panaite Nica, Aurelian Iftimescu—Management—Editura Sedcom Libris, Iași,2004