Particularitati ale Creditelor de Consum Linia de Credit
=== FINANTE PARTICULARITATILE CREDITELOR DE CONSUM ===
Cuprins
Capitolul 1
Funcțiile și rolul creditului bancar în economia de piață
2.1. Conținutul, geneza, rolul și funcțiile creditului
2.2. Tipurile de credite bancare
Capitolul 2
Particularități ale creditării persoanelor fizice
2.1. Creditarea persoanelor fizice de către bănci
2.2. Condiții și categorii de credite pentru persoane fizice
2.3. Analiza și acordarea creditelor pentru persoane fizice
Capitolul 3
Studiu de caz. Creditarea persoanelor fizice de către BCR
3.1. Produse și servicii oferite de BCR
3.2. Produse de creditare adresate persoanelor fizice
Concluzii și propuneri
Capitolul 1
Funcțiile și rolul creditului bancar în economia de piață
2.1. Conținutul, geneza, rolul și funcțiile creditului
Creditul este o categorie economico-financiară creată pentru a servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul de schimb. Schimbul în natura (trocul) a fost printre primele operațiuni cu caracter economic săvârșite de indivizi care au trecut de la o viața izolată la forma de viață socială. Creditul a apărut ca o consecința imediată a trocului, fiind tot un schimb. Particularitatea acestuia este dată de factorul timp, care se interpune între momentele schimbului. Deci creditul a existat și în economiile premonetare (fără monedă), dar în prezent relațiile de credit nu pot fi privite izolat de monedă. Creditul se află într-o strânsă relație cu moneda în primul rând pentru că el lărgește posibilitățile de schimb și presupune formarea rezervelor de monedă. Creditul se clădește fie pe economii, deci pe formarea de rezerve în trecut, fie pe crearea de monedă, deci pe formarea de rezerve în viitor. „Creditul reprezintă schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare”. Din punct de vedere etimologic, noțiunea de credit vine din latinescul “creditum”, care înseamnă “a crede” sau “a avea” încredere. Însăși noțiunea evidențiază trăsătura de bază a creditului și anume încrederea. În practică, această încredere se concretizează în relațiile dintre creditor și debitor, în sensul că cel din urmă trebuie să prezinte o bonitate astfel încât să genereze încrederea din partea creditorului. Creditul reprezintă, așadar, încrederea pe care o persoană, numită creditor, o acorda altei persoane, numită debitor, căreia îi dă în prezent bani sau alte valori sub forma de împrumut care-i vor fi restituite la o dată determinată, numită scadentă, împreuna cu o anumită dobândă ce reprezintă prețul capitalului împrumutat.
Creditul bancar se acordă de bănci, care dețin capital bancar, agenților economici și persoanelor fizice. Acesta apare când nevoia de resurse bănești suplimentare a unor agenți economici se întâlnește cu disponibilitățile sau excedentele temporare ale altor agenți economici. Operațiunea privește două părți. O parte acordă creditul, iar cealaltă parte îl primește sau altfel spus se îndatorează. Părțile implicate, tipul de instrumente utilizate și condițiile în care este consimțit creditul sunt extrem de diverse și în continuă evoluție. Esențialul rămâne același peste tot, și anume: o valoare actuală se transmite de un creditor unui debitor care se angajează să o ramburseze în condițiile specificate în acordul de credit, împreună cu dobânda menționata în acesta.
Creditarea este o activitate care poate genera profituri importante într-o bancă, dacă este practicată corect, dar care poate duce și la pierderi. Prin urmare, trebuie abordată într-o manieră structurată și logică. Creditul reprezintă forma de atragere și de folosire a resurselor bănești temporar disponibile ce se formează în economia națională. Creditul face posibilă mobilizarea resurselor bănești temporar disponibile în economie și de la populație și acordarea acestor resurse altor unitați economice și grupe de populație, pe un timp determinat, în vederea folosirii lor în scopuri productive. El constituie o sursă importantă, elastică și operativă de formare a activelor circulante și chiar a mijloacelor fixe necesare unitaților economice pentru desfășurarea normală a procesului de producție și de circulație a mărfurilor.
Elementele creditului sunt: Schimbul în timp, Subiecții raportului de credit (debitorul și creditorul), Promisiunea de rambursare, Scadența, Dobânda.
Analiza participanților la raportul de credite evidențiază marea diversitate a acestora și dimensiunile ample ale creditării. Dacă se procedează la gruparea în trei categorii principale a creditorilor și debitorilor, se disting: populația, statul, agenții economici. Populația joaca un dublu rol în procesul creditării, atât de creditor, cât și de debitor, având un rol foarte important în asigurarea resurselor de creditare. Agenții economici dețin o importanta poziție în rândul creditorilor, în cazul în care obțin rezultate financiare pozitive, pentru care caută cele mai eficiente modalități de plasare pe piața monetară sau de capital. Statul participă în procesul creditării atât în calitate de creditor, cât și în postura de debitor. Participarea statului în calitate de creditor nu poate fi analizată decât în situația înregistrării de excedente bugetare și a disponibilizării în economie a unor importante sume, dirijate către sistemul asigurărilor și protecției sociale ori către alte destinații. în schimb, calitatea de debitor a statului este bine definită în toate economiile contemporane, ca urmare a înregistrării de deficite bugetare. .
Promisiunea de rambursare reprezintă angajamentul debitorului de a rambursa, la scadența, valoarea capitalului împrumutat, plus dobânda, ca preț al creditului. Există și situații în care, datorită unei conjuncturi ne favorabile, interne sau externe, debitorul se află în incapacitate de plată, sau poate întârzia plata sumelor ajunse la scadentă. Riscurile probabile în raporturile de credit sunt: riscul de rambursare și riscul de imobilizare. Riscul de rambursare este dat de probabilitatea întârzierii plății sau a incapacității de plată, datorită conjuncturii, deficiențelor debitorului sau dificultăților sectoriale. Pentru prevenirea riscului este necesară o analiza temeinică a debitorului, din mai multe puncte de vedere: poziția pe piața internă și în cadrul ramurii, situația financiară, gradul de îndatorare, forma juridică și raportul cu ceilalți participanți pe piața, urmărindu-se respectarea cerințelor raportului de credit. Evident, prevenirea acestui risc este strict legată de procedura de garantare a împrumutului. Riscul de imobilizare survine la bancă sau la deținătorul de depozite, care nu este în măsură să satisfacă cerințele titularilor de depozite, din cauza unei gestiuni proaste a creditelor acordate. Creditele care se acordă prin bănci angajează, de regulă, fonduri ce nu aparțin băncii. Strâns legata și decurgând din promisiunea de rambursare apare garantarea creditului.
Scadența sau termenul de rambursare stabilit în contract este diferit, în funcție de nivelul eficienței activității beneficiarilor de credite și de particularitățile sectorului de activitate. Are o mare varietate: de la termene foarte scurte (24 ore-termen practicat între bănci pe piețele monetare) și până la termene de 30-50 ani (în soluții recente) pentru împrumuturi privind construcția de locuințe. Termenul de rambursare poate fi: scurt; mediu; lung. Între scadență și modul de rambursare se poate stabili o corelație, astfel: creditele pe termen scurt sunt rambursabile integral la scadența, în timp ce creditele pe termen mediu și lung implică rambursarea eșalonată.
Dobânda. Dobânda era definită de J. M. Keynes ca fiind recompensa pentru renunțarea la lichidități pentru o perioadă determinată și concomitent prețul pe care împrumutătorul acceptă să îl plătească pentru a achiziționa lichiditatea. De-a lungul timpului economiștii au definit dobânda în diferite feluri. În prezent, s-au conturat și se confrunta două optici cu privire la dobânda: una restrânsă și alta lărgită. Dobânda în sens restrâns constă din acel excedent ce revine proprietarului capitalului dat cu împrumut, din remunerația proprietarului capitalului împrumutat ca răsplată pentru cedarea dreptului de folosința a numerarului pe un timp determinat. Dobânda în sens larg este surplusul ce revine proprietarului oricărui capital utilizat în condiții normale. Dobânda este prețul specific plătit pentru a treia mare categorie de factori de producție, capitalul. Formele dobânzii în sens larg sunt următoarele: ■ dobânda pe piața monetară care se aplică împrumuturilor pe termen scurt, împrumuturi contractate între bănci, respectiv între băncile comerciale și banca de emisiune; ■ dobânda bancară de bază care se practică pentru remunerarea certificatelor de depozit sau pentru bunurile de trezorerie; ■ dobânda aplicată întreprinderilor de către bănci și de alte instituții financiare și care constă din dobânda bancară de bază la care se adaugă un agio, plusul respectiv fiind stabilit în funcție de tipul de credit și de situația economică a debitorului; ■ dobânda percepută la operațiunile de scontare a efectelor de comerț, numită și taxă de scont comercială; ■ dobânzi corelate ca mărime pentru remunerarea diferitelor forme de plasament pe termen scurt și mediu, dobânzi pentru depozitele la vedere și la termen constituite la bănci, la casele de economii; ■ dobânzi pe piața obligațiunilor; ■ dividendul sau alte forme de remunerare procentuală pentru acțiunile deținute la societățile pe acțiuni. În acest context trebuie să definim și noțiunea de rata dobânzii, adică mărimea relativă a ei reprezentată de raportul procentual între masa dobânzii și capitalul utilizat în condiții normale. Mărimea dobânzii depinde de capitalul avansat, perioada de timp cât a fost folosit acest capital și de nivelul ratei dobânzii: , unde: D = mărimea absolută a dobânzii calculată ca dobânda simplă; C = soldul capitalului; r = rata anuală a dobânzii; t = perioada de acordare a creditului, exprimată în zile. Modul de calcul prezentat mai sus este folosit pentru calculul dobânzii simple. în cazul în care dobânda este menținută ca investiție până la scadenta finală, adică începând cu al doilea termen de scadentă, se folosește dobânda compusă. Aceasta se calculează atât asupra principalului, cât și a dobânzii acumulate până în momentul respectiv: , unde Cn = capitalul ce se obține după n perioade de capitalizare a principalului (Co) și a dobânzii; = factor de compunere ce se găsește în tabele speciale; t = perioada de timp exprimată în ani; Co = capitalul inițial. Între nivelul ratei dobânzii și cererea de credite este o relație invers proporționala. Un nivel redus al ratei dobânzii antrenează o cerere sporită de credite, ceea ce determină efecte favorabile asupra producției și economiei, după cum o rată ridicată a dobânzii duce la scăderea cererii de credite. Rata dobânzii poate fi nominală sau reală. Rata nominală este dată de raportul între masă dobânzii și capitalul utilizat, exprimate în prețuri de piața curente în timp ce în al doilea caz e luată în considerare și rata inflației. În funcție de inflație se utilizează în raporturile de credit două tipuri de dobândă: fixă și variabilă. Dobânda fixă este stabilită în contractul de credit și este valabilă pentru întreagă perioadă a creditului. Dobânda variabilă (sensibilă) se modifică periodic în funcție de presiunile inflaționiste și de evoluția nivelului dobânzii pe piață. Rata dobânzii poate fi, de asemenea, brută sau netă. Rata netă rezultă din cea brută corectată cu rata taxelor și impozitelor. În țările cu economie de piața dezvoltată s-a conturat o rată de bază a dobânzii, un nivel focalizator al multiplelor niveluri ale acestei mărimi relative. Aceasta rată poate fi considerată acea rată fixată de o bancă în condiții medii date, care apoi servește ca termen de referința pentru calcularea celorlalte rate în jurul celei de bază. Nivelul dobânzii, ca element al contractului de credit este acceptat de creditor și debitor ca urmare a unei negocieri de durată sau mai operative. Factorii luați în considerare sunt: Productivitatea capitalului; Lichiditatea; Riscul nerambursării; Raportul dintre oferta și cererea de credite. Valoarea dobânzii este dependentă însă de o multitudine de variabile, cele menționate mai sus fiind doar o parte dintre acestea. Creșterea generală a economiilor este unul dintre factorii ce determină scăderea ratei dobânzii pe termen lung. Scăderea relativă a productivității capitalului, măsurile antiinflaționiste adoptate de guvern, sporirea gradului de autofinanțare a întreprinderilor duc, de asemenea, la scăderea ratei dobânzii pe termen scurt. De cealaltă parte, în sfera factorilor de creștere a ratei dobânzii se înscriu sporirea costurilor serviciilor, inclusiv a celor bancare, emigrarea capitalurilor flotante și a banilor fierbinți, marile descoperiri și invenții, apariția de noi nevoi care sporesc înclinația spre investiții ș. a.
Creditul constituie una din cele mai importante pârghii economice cu ajutorul căreia se evită imobilizările de fonduri. Utilizarea rațională a creditului sporește puterea productiva a capitalului și asigură un volum foarte mare în satisfacerea echilibrului dintre cerere și ofertă în economia de piața. Creditul este necesar pentru organizarea circuitului resurselor materiale și bănești la nivelul economiei naționale, pentru reglementarea circulației bănești și menținerea stabilității leului. Alt rol al creditului apare și în concentrarea capitalului, a resurselor. Cu ajutorul creditului sunt adunate capitaluri și finanțate obiective mari de investiții sau acțiuni mari de producție. De asemenea, creditul contribuie în foarte mare măsura și la efectuarea ritmică a plaților dintre furnizori și beneficiari și, deci, la eliminarea sau măcar diminuarea posibilităților de apariție a blocajelor în lanț. Acest fenomen este cu atât mai grav cu cat influența sa nu este controlată. Un alt rol al creditului se observă în procesul transformării economiilor în investiții. Economisirea necontinuată de investire se constituie într-o tezaurizare și reprezintă un factor de dezechilibru . Nu orice individ poate fi întreprinzător și astfel în stare să-și asume riscurile investitorului. În acest moment intervine creditul, asigurând astfel transformarea economiilor în investiții. Rezultă așadar o altă trăsătură a creditului, și anume aceea că este un important factor al creșterii economice.
Creditul contribuie, pe lângă alți factori, la asigurarea stabilității preluărilor, la creșterea vitezei de rotație a banilor, la multiplicarea monedei scripturale precum și la rularea permanentă a fondurilor. Creditul are un rol deosebit și în promovarea relațiilor economice internaționale, prin diferitele sale forme, mai ales în comerțul exterior, cu predilecție pentru stimularea exportului și pentru derularea normală a operațiunilor de import-export. O contribuție importantă o are și în finanțarea deficitului bugetar al statului, acolo unde este cazul, sub forma creditului public. Creditul influențează în procesul mobilizării resurselor bănești temporar disponibile și în cel al folosirii lor în procesul producției sociale, în justa amplasare a obiectivelor economice și sociale pe teritoriul țarii, în dezvoltarea echilibrată și armonioasă a economiei naționale. Utilizarea lui contribuie la accelerarea circuitului mijloacelor bănești și materiale din economie, la gospodărirea rațională a mijloacelor proprii și împrumutate, la creșterea productivității muncii, la reducerea costurilor de producție și a cheltuielilor de circulație. Având o destinație precisă și fiind un mijloc de control, creditul contribuie la îmbunătățirea activității economico-financiare a unităților economice, la întărirea continua a gestiunii economico-financiare la extinderea autofinanțării. Alte contribuții ale creditului sunt: în reglementarea și accelerarea circulației bănești, cu și fără numerar bancar, în păstrarea unui raport just între cantitatea de mărfuri existente pe piața și masa monetară aflată în circulație, în menținerea și creșterea puterii de cumpărare a leului. Creditul are un rol important în gospodărirea raționala a tuturor resurselor materiale, de munca și bănești, fapt ce contribuie la întărirea disciplinei economice și financiare, la reducerea costurilor de producție, la sporirea profitului și la creșterea continuă a produsului intern brut.
Utilizarea nerațională a creditului poate genera și efecte negative. Avem în vedere, în primul rând, apariția sau agravarea inflației, prin injectarea în economie a unui volum de credite mult mai mare față de cerințele și condițiile concrete ale economiei unei țări la un moment dat. Folosirea în parte a creditelor în acțiuni speculative poate genera perturbări, crize economice, reduceri mari ale volumului producției. Nerambursarea creditului la scadență conduce la blocaje în lanț la plăți, falimente ale agenților economici sau ale băncilor. Riscurile în utilizarea creditelor afectează în primul rând banca și acestea pot fi diminuate prin stabilirea corectă a garanțiilor, prin controlarea unor fonduri de rezervă, de risc, ale instituțiilor de credit și prin asigurarea contra riscurilor, prin societățile de asigurare.
La baza creditării stau următoarele principii:
1) Prudența bancară prin care se urmărește ca beneficiarul creditelor să îndeplinească în mod cumulativ următoarele condiții: să fie constituit legal și să aibă capitalul social vărsat, potrivit statutului lor; să desfășoare activități legale și eficiente apreciate printr-un nivel ridicat al indicatorilor de bonitate; fluxurile de lichidități să evidențieze posibilitatea reală de rambursare la scadență a ratelor din credit și pentru plata dobânzilor aferente; să prezinte garanții morale și materiale pentru angajarea creditelor, iar garanțiile materiale acceptate să fie, în expresie bănească, mai mari sau cel puțin egale cu suma creditelor solicitate și a dobânzilor calculate; să aibă conturi deschise la una din unitățile teritoriale ale băncii; să accepte clauzele contractului de credit;
2) Credibilitatea reprezintă suportul moral pentru acordarea creditului. Se realizează prin cunoașterea agentului economic sau persoanei fizice.
3) Destinația precisă sub forma creditării bancare directe urmărește încadrarea agenților economici în fondurile stabilite, verificarea corectă a producției, aprovizionării și desfacerii. Dacă nu se respectă cu sancționarea persoanelor vinovate.
4) Garantarea creditului este principalul mijloc preventiv prin care se diminuează riscul insolvabilității în rambursarea creditului. Garanțiile trebuie să acopere integral volumul creditului plus dobânda aferentă. Garanția poate fi reală sau personală, în funcție de natura elementelor care constituie obiectul garției. Garanția reală are la baza garantarea sau “gajarea” creditului cu valori materiale, prin a căror valorificare se pot obține sumele necesare achitării creditului. Ipoteca este o formă a garanției reale. Aceasta este reprezentată de un act prin care debitorul acordă creditorului dreptul asupra unui imobil, fără deposedare. Garanția personală este reprezentată de angajamentul luat de o terța persoană de a plăti suma ajunsă la scadență, în cazul incapacității de plată a debitorului. Însă cea mai adecvată formă de garantare a creditelor este garantarea financiară, fapt care este posibil prin asigurarea în viitor a unor fluxuri de venituri suficiente pentru acoperirea cheltuielilor legate de rambursarea creditului și dobânda aferentă. Pentru aceasta, se procedează la garantarea creditului cu elemente patrimoniale ale debitorului (active fixe și circulante). În practică se utilizează metoda garantării creditelor pe seama portofoliului de efecte comerciale deținute de agentul economic solicitant de credite.
5) Acordarea creditului în mod diferențiat, pe măsura și corespunzător gradului de îndeplinire a programului economic, înlesnește efectuarea controlului acordat, stimulează și accelerează viteza de rotație a resurselor materiale și financiare.
6) Rambursabilitatea creditului la un anumit termen numit scadență.
7) Creditul este purtător de dobândă.
8) Încheierea contractului de creditare: pentru această încheiere se depune documentația de creditare.
Între principii există o strânsă legătură, rezultând așadar, că trebuie să se respecte toate principiile simultan. Rolul și importanța creditului în economie sunt date de funcțiile pe care acesta le îndeplinește. Acestea sunt:
– funcția distributivă prin faptul că mobilizează resursele bănești la un moment dat în economie, redistribuindu-le apoi prin acordarea de împrumuturi spre anumite ramuri, sectoare sau domenii de activitate care au nevoie de mijloace de finanțare;
– funcția de emisiune monetară.
În economia de piața creditul are următoarele funcții: a) mijlocește redistribuirea capitalurilor între diferite ramuri de producție, înlesnind egalizarea ratei profitului; b) contribuie la economisirea cheltuielilor de circulație; c) constituie un instrument de identificare a concentrării și centralizării capitalului; d) exercită o influența pozitivă asupra volumului producției și circulației mărfurilor; e) este un instrument de control al împrumuturilor acordate agenților economici și persoanelor fizice. Pentru ca rolul de “motor” al creditului să fie efectiv și eficient este necesară întrunirea mai multor condiții obiective și subiective care se pot grupa în cinci mari categorii: (1) condiții de ordin juridic, legal, referitoare la existența unui cadru juridic fără echivoc; (2) condiții de ordin instituțional, infrastructural, constând în existenta unui sistem de instituții și organisme solide, bine concepute, cu atribuții clare în efectuarea operațiunilor de credit, dar și în exercitarea controlului asupra modului în care sunt respectate aceste atribuții: contribuții de ordin instituțional social-politic; condiții de ordin economic; condiții de ordin psihologic referitoare la încrederea în comportamentul agenților economici, al întreprinzătorilor, dar și al populației în ansamblul său.
Există mai multe categorii de credite diferențiate în funcție de mai multe criterii: persoana creditorului; modalitatea specifică de formare și utilizare a capitalurilor disponibile; persoana debitorului; dimensiunile și dinamica necesităților debitorului și modul de folosire a capitalurilor împrumutate; obiectul creditului și sfera de utilizare; duratele de constituire a capitalului disponibil și de utilizare de către împrumutați.
2.2. Tipurile de credite bancare
Densitatea formelor sub care se manifestă creditului în economie a impus utilizarea mai multor criterii semnificative de clasificare, în funcție de care se disting următoarele:
1) după natura economică și participanții la relația de creditare, se remarcă: creditul comercial; creditul bancar; creditul de consum; creditul obligatar; creditul ipotecar.
2) după calitatea debitorului se delimitează: creditul acordat persoanelor fizice; creditul acordat persoanelor juridice;
3) după calitatea debitorului și a creditorului se disting: creditul privat – este contractat de o persoană fizica sau juridică; creditul public-e contractat de stat în scopul completării resurselor, în cazul în care veniturile ordinare nu sunt suficiente. Poate fi productiv dacă este destinat înființării de întreprinderi cu capital de stat sau modernizării celor existente sau neproductiv, dacă este destinat apărării, educației, administrației etc.
4) în funcție de destinație, creditele la nivelul agenților economici sunt: “facilități de cont”- adică un credit temporar, pe termen foarte scurt (sub 30 de zile), corespunzător unor nevoi bănești de moment; credite de trezorerie – au rolul finanțării de capital de lucru net (active circulante minus datorii pe termen scurt), se acordă în special sub forma liniilor de credit; creditul pe obiect – vizează o operațiune determinată; se poate acorda vânzătorului, pentru a-i permite să aștepte efectuarea plătii, sau cumpărătorului, pentru a-i permite să efectueze plata la data prevăzută în contract; creditul pentru investiții – este destinat să acopere temporar insuficiența resurselor proprii pentru finanțarea cheltuielilor de investiții (când se acordă pe termen scurt) sau să completeze sursele proprii necesare acoperirii cheltuielilor pentru realizarea proiectelor de investiții (când se acordă pe termen mediu sau lung). În ceea ce privește persoanele fizice, creditele după destinație sunt: credite pentru consum; credite pentru investiții.
5) după natura garanțiilor: credite reale – a căror garanție se prezintă în una din următoarele forme: garanție imobiliară sub forma unui contract de ipotecă asupra terenului sau clădirilor, valoarea ei fiind superioară creditului, iar în caz de insolvabilitate a debitorului, creditorul intră în posesia garanției pe care o valorifică, recuperându-și în acest mod suma împrumutată sau garanție mobiliară, ce constă în valori mobiliare, ca de exemplu titlurile de credit sau alte valori mobiliare; credite în alb – acordate unei persoane fizice fără nici o formalitate; credite personale cu gaj individual – creditul e garantat de o persoană cu propria-i răspundere morală; credite personale cu gaj colectiv – apare atunci când rambursarea este garantată de mai multe persoane cu răspunderea morală.
6) după întinderea drepturilor creditorului: credite denunțabile – atunci când creditorului i se rezerva dreptul ca oricând, înainte de scadență, să ceară rambursarea creditului, cu sau fără avizarea debitorului; credite nedenunțabile – cele pentru care creditorului i se rezervă dreptul să ceară rambursarea numai la o dată stabilită anticipat; credite legate – creditorul condiționează acordarea împrumutului de utilizarea sa de către debitor numai în anumite scopuri.
7) după modul de stingere al obligațiilor de plată: credite amortizabile – a căror rambursare se face în tranșe egale sau neegale; credite neamortizabile a căror rambursare se face integral la scadență;
8) după termenul la care trebuie rambursat creditul: credite pe termen scurt – cu scadența mai mică de 12 luni; credite pe termen mijlociu-cu scadența cuprinsă intre 1 și 5 ani; credite pe termen lung-cu scadența mai mare de 5 ani.
Indiferent de criteriile de clasificare utilizate, se pot desprinde câteva caracteristici esențiale ale creditului în economia contemporană: a) a sporit ponderea creditelor speculative și a celor destinate satisfacerii nevoilor statului; b) se produc modificări ale nivelului dobânzii, cu scopul de a favoriza sau limita dimensiunile creditului; c) a sporit creditul bancar în detrimentul celui comercial; d) prin scontarea efectelor de comerț (a cambiilor) se realizează împletirea creditului comercial cu cel bancar. Cea mai importantă clasificare este cea în funcție de care se disting formele creditului, de la cel comercial la cel ipotecar.
Creditul comercial este prima formă a relațiilor de credit și reprezintă totodată forma cea mai răspândită a creditului în economia de piața. Presupune acordarea de credite sub forma de marfă, în urma unei înțelegeri între creditor-vânzător și debitor-cumpărător. Avantajul acestei forme de credit constă în faptul că întreprinzătorii își pot desface producția fără să aștepte momentul în care cumpărătorii vor deține bani. Se apreciază, astfel, că se accelerează circuitul capitalului real. Acordarea de credite sub formă de marfă este o practică seculară care își are originea în procesul diviziunii primare a muncii, atunci când, din masa producătorilor s-au desprins comercianții, agenți economici specializați în desfacerea mărfurilor . Prin actul de credit se îmbinau, pe de o parte, interesul producătorului de a asigura vânzarea mărfurilor sale și, pe de alta parte, interesul comerciantului lipsit de capital, cu care era stabilită plata produselor după vânzarea lor. Pe măsură ce producția mărfurilor s-a diversificat și rețelele de distribuție s-au amplificat, au crescut și proporțiile creditului comercial. Mărfurile primite pe credit comercial reprezintă, pentru beneficiari, datorii exigibile care implică o amânare, mai scurtă sau mai îndelungată a termenului de plată . Creditul devine astfel o resursă principală a întreprinderii beneficiare, care folosind materialele primite obține produsele finite și, mai devreme sau mai târziu, este în măsură de a primi banii. El acționează deci în economia beneficiarului ca o sursă suplimentară de capital circulant, scutindu-l pe acesta de a recurge, în acest scop, la alte resurse cum ar fi creditul bancar. Beneficiarul, la rândul lui este implicat în legături de afaceri cu clienții săi și livrează mărfuri pe credit. Creditul comercial primit de la furnizorii îi permite acestuia să ofere credite distribuitorilor săi (comercianți cu ridicata sau cu amănuntul). Unele întreprinderi devin astfel intermediari ai creditului bancar, obțin credite bancare pe care în parte le redistribuie clienților prin intermediul creditului sub forma de mărfuri. Creditul comercial se manifestă în două forme: credit cumpărător și credit vânzător. Creditul cumpărător se manifestă sub forma plăților în avans; apare ca o prefinanțare de către beneficiari a produselor pe care intenționează să le comercializeze; cel mai adesea sunt utilizate în agricultură și construcțiile de locuințe. Creditul vânzător are ca obiect vânzarea mărfurilor cu plata amânată. Dimensiunile mari ale creditului comercial, inclusiv partea transformată din credit bancar, se apreciază că se datorează, printre altele, și lipsei de suplețe a băncilor în distribuirea creditelor de trezorerie precum și slăbiciunilor manifestate pe acest segment de piața din partea băncilor cauzate de: compartimentarea pieței capitalurilor, controlul asupra ratei dobânzii, aversiunea față de risc, caracterul administrativ al procedurilor de distribuire a creditelor pe termen scurt etc. În acordarea acestui tip de credit, un rol important îl joacă înscrisurile de credit specializate (cambii sau alte efecte), fapt ce permite transferabilitatea creanțelor către alți beneficiari (de regulă, bănci sau societăți financiare). în cadrul acestor operații obligația de restituire la scadență devine operanta față de noul beneficiar; dacă acesta din urmă este chiar bancă, atunci avem de-a face cu o modificare calitativă a creditului care va fi retransformat în credit bancar, acest lucru având efecte atât asupra cedentului care, aflat acum în posesia unor capitaluri disponibile se poate lansa în operațiuni imediate ce pot avea un profit superior dobânzii oferite de efectul cedat, dar și asupra băncii care va încasa în locul cedentului dobânda din momentul preluării efectului și până la scadența acestuia. Creditul comercial acționează pe trei componente: 1. tradițională-rezultată din interesele comune ale părților în creșterea fluidității schimburilor și diminuarea costurilor de organizare. Se reduc astfel cheltuielile de depozitare precum și costurile de procurare a mijloacelor de plată pentru cumpărători; 2. comercială prin faptul că poate fi utilizat ca o armă comercială de promovare a vânzărilor; 3. financiară-ce implică punerea la dispoziția clientului, pentru o perioadă dată, a unei parți din capital, sub formă de marfă, a cărei plata este amânată. Creditul comercial suplinește fluxurile financiare într-o sferă largă a economiei naționale, asigurând astfel repartizarea și redistribuirea de fonduri financiare în economie.
Creditul bancar. Conceptul de credit bancar descrie operațiunea prin care o bancă acordă un împrumut unui agent economic în schimbul unui angajament de rambursare viitoare însoțit de plata unei anumite dobânzi. Esențial în cadrul acestei operațiuni este faptul ca unul din parteneri este banca, iar relațiile dintre cele două părți se desfășoară pe terenul valorificării capitalurilor disponibile și realizarea de profituri, în principal sub formă de dobânzi. Înainte de a trece la prezentarea principalelor forme de credit bancar trebuie precizate anumite caracteristici ale acestuia și anume: ■ banca este prezentă întotdeauna în calitate de creditor; ■ agentul economic (societatea comercială) este partenerul băncii în calitate de debitor (împrumutat); ■ obiectul creditului îl constituie banii; ■ acordarea creditului reprezintă operațiune specifică a băncii denumită și “comerț de bancă”. Două aspecte sunt certe, dreptul băncii de a solicita sumele angajate și obligația ferma a debitorului privind rambursarea creditului și plata dobânzilor. Cele mai frecvente tipuri de credite acordate de bănci sunt: avansurile în cont curent, linia de credit simplă; linia de credit confirmată; linia de credit revolving; creditele de stocuri.
Avansurile în cont curent sau creditele de trezorerie (de casă) reprezintă raporturi de creditare întemeiate pe o deplină cunoaștere a activității întreprinderii, fără a fi consemnate prin înscrisuri relative la fiecare angajament . Aceste credite nu sunt garantate formal, ele fiind menite să satisfacă necesitățile curente privind acoperirea cheltuielilor de producție cu caracter imprevizibil și greu de localizat în obiecte care să reprezinte o garanție veridică, ele neavând stabilite termene de rambursare. Acordarea lor se întemeiază, de obicei, pe depozite compensatorii, depozite a căror funcție decurge din faptul ca întreprinderile își păstrează toate disponibilitățile în conturile de la bancă, ceea ce permite băncii să acopere necesitățile unor firme prin redistribuirea depozitelor în cont curent aparținând altor întreprinderi. Existența permanenta a depozitelor compensatorii înseamnă pentru bancă o reducere a resurselor utilizate, iar pentru întreprindere un mijloc de păstrare a solvabilității. Ceea ce mai este caracteristic acestor credite de casă este imposibilitatea recreditării, ele neavând la baza înscrisuri, lucru care angajează exclusiv resursele băncii. Ca urmare acestui fapt, prețul lor este mai mare, el fiind stabilit în corelație cu dobânda pe piața, dar conțin și un comision suplimentar, pentru remunerarea băncii.
Linia de credit simplă reprezintă o alta formă a creditului bancar. Linia de credit presupune stabilirea unei limite maxime a creditului acordat. în forma lui primară, acest tip de credit conferă întreprinderii un împrumut provizoriu, banca putând cere oricând acoperirea debitului.
Cea mai convenabilă clienților băncii este linia de credit confirmată, pe baza unui acord scris, în cadrul căreia posibilitatea de acordare a creditului se menține pentru o perioadă stabilită în contract.
Linia de credit revolving implică utilizarea curentă a acestui mod de obținere de fonduri pentru întreprinderi, întrucât rambursările efectuate, reducând nivelul creditului, permit ulterior reînnoirea creditului, în limitele stabilite anterior.
Creditele pentru stocuri. Există și o alta serie de credite bancare pentru întreprinderi care necesită motivații clare și chiar garanții, utilizarea lor fiind strict condiționata.
În ansamblul lor, creditele explicite sunt considerate drept credite pentru stocuri. Printre acestea se regăsesc și creditele de producție sezonieră numite și credite de campanie care sunt menite să asigure resursele necesare în cazul iregularității ciclului aprovizionare-producție-vânzări (putem da ca exemplu producția de conserve, blănuri, jucării). Aceste credite sunt garantate cu mărfurile aflate în procesul de producție sau de circulație. Creditele bancare prezentate anterior nu acoperă nici pe departe gama largă a operațiunilor de creditare desfășurate de bănci. S-a pus accentul îndeosebi pe operațiile de creditare pe termen scurt desfășurate de bănci, ele fiind majoritare în activitatea băncilor în general și a celor comerciale în special. În mod practic, soluțiile optime de acoperire a necesităților de investiții (în noi capacități de producție sau pentru majorări de capital prin preluări și achiziții) se realizează pe alte căi, dar, dacă totuși se apelează la credit, acesta acționează în sfera creditului obligatar
Creditul de consum este un creditul pe termen scurt sau mijlociu, ce se acordă persoanelor fizice pentru acoperirea costului bunurilor sau serviciilor de care beneficiază prin rețeaua de comercializare sau pentru recreditarea creanțelor contractate în acest scop. Creditul de consum s-a afirmat de timpuriu, existând inițial sub forma „creditului deschis”, respectiv a posibilității acordate de către comerciant clienților solvabili de a achiziționa mărfuri potrivit necesităților, urmând ca lichidarea și regularizarea datoriilor să se facă ulterior, de la caz la caz, potrivit angajamentelor personale. Aceasta formă a fost considerată drept credit cu rambursarea neeșalonată. Producția de masă de bunuri de folosință îndelungată și necesitatea de a asigura vânzarea cât mai rapidă a acestora a determinat, îndeosebi de la începutul secolului trecut, în special în țările dezvoltate afectate de supraproducție, statuarea unor norme precise de creditare, precum și a unei rețele ample și diversificate de instituții de credit, legate în mare parte de firmele producătoare. în prezent, cea mai mare parte a creditelor de consum exista și se acordă sub forma creditelor eșalonate care presupune stabilirea termenilor contractuali la momentul acordării creditului. La polul opus se află creditul cu scadență nedeterminată care implică operații de credit deschis, credite acordate comercianților cu amănuntul sau de către aceștia, credite privind anumite servicii, în cadrul cărora debitorii vor efectua plata în timp util (maximul acestei durate fiind convenit), dar în momentele pe care ei le stabilesc personal. O formă deosebită a creditelor eșalonate este reprezentată de creditul revolving, apărut la sfârșitul anilor ’30 și care s-a extins odată cu amplificarea utilizării creditelor de consum. Acest credit se acordă în cadrul unei convenții stabilite între părți și permite consumatorului să efectueze cumpărări sau să obțină împrumuturi direct, asupra creditorului sau indirect, prin cărți de credit în momentul oportun pentru el. El are posibilitatea sa efectueze plata în totalitate pentru creditul în curs sau prin plăti parțiale, periodice, după posibilități. Datorită facilităților pe care le presupune această variantă, ea tinde să devină preponderentă în categoria creditelor de consum
Creditul obligatar are o existență seculară. Cei care participă la aceste operații sunt instituțiile statale sau întreprinderile economice emitente de obligațiuni pe de o parte și creditorii, subscriitori și deținători ai obligațiunilor emise, care își angajează astfel capitalurile, în vederea obținerii unui venit sigur sub formă de dobânzi. Deci, obligațiunea este înscrisul care consemnează raportul de credit și forma prin care, în principal, se desfășoară. Acest titlu recunoaște deținătorului, creditorului, o datorie financiară a emitentului, debitorului, sau, altfel spus, este promisiunea scrisă de a plăti o suma de bani (principalul) la o dată stabilită, scadența . Pe perioada împrumutului, deținătorul încasează, de regulă periodic, dobânzile convenite în raportul de creditare. Obligațiunile sunt emise în majoritatea lor de stat reprezentat de Tezaur sau de instituții locale (primării, prefecturi, comitate). Există însă și obligațiuni corporatiste (emise de societăți sau întreprinderi) care au ca și specific, în economia de piață, faptul ca ele se angajează primordial în sfera publică, adică este deschis tuturor doritorilor de a investi. Caracterul public al acestor subscrieri este demonstrat, pe de o parte, prin campaniile publicitare susținute ce le preced, iar pe de altă parte, prin faptul că, odată subscrierile încheiate, obligațiunile pot fi negociate și tranzacționate în cadrul bursei de valori. Ca și tipologie se observă mai multe categorii de obligațiuni: obligațiuni cu venit fix; obligațiuni indexabile; obligațiuni cu rata variabilă a dobânzii; obligațiuni convertibile în acțiuni; obligațiuni cu cupon reinvestit. Din punct de vedere al modalității de rambursare, se pot distinge: rambursare prin anuități constante; rambursare prin amortismente constante; rambursare la sfârșitul perioadei; rambursare prin tragere la sorți. Emisiunea de obligațiuni este o sursa preferată de capital pentru întreprinderi, fapt explicat prin motivații bine întemeiate. Întreprinderile preferă mai degrabă să contracteze împrumuturi obligatare decât să facă o noua emisiune de acțiuni care ar putea avea efecte asupra repartiției puterii în consiliul de administrație. Alte avantaje ale împrumutului obligatar se referă la ieftinitatea și comoditatea soluției conferită de remunerarea creditorului prin dobânzi fixe sau variabile și care incumbă frecvent o prestație inferioară dividendelor ce ar reveni unor noi acționari. Pe de altă parte, faptul că obligațiunile presupun doar așteptarea termenelor de plată îi transformă pe creditori într-un factor comod de management. Urmărind fenomenul obligatar, ca fenomen economic și ca raport de credit, trebuie subliniată importanța în creșterea accelerată a acestei componente în formarea surselor de dezvoltare a întreprinderilor economice, deci la asigurarea înfăptuirii investițiilor. Sumele obținute din emisiunea de obligațiuni sunt utilizate cu prioritate sau în exclusivitate în majorarea capitalului fix, fie în noi investiții fie în operații de preluare și achiziții de întreprinderi. Dezvoltarea pe scară largă a creditului obligatar a reactivat și extins activitatea instituțiilor de rating. Ratingul este un proces de evaluare a situației financiare a unui titlu de împrumut, în scopul de a exprima o apreciere asupra riscurilor legate de rambursarea principalului sau plata dobânzilor. Întrucât aceste agenții desfășoară o activitate de interes public trebuie să se bucure de o deplină independența financiară. Obligațiunile constituie fondul material al unor ample operațiuni bancare active, generând, în consecință, o serie de activități bancare de creditare, cum ar fi acordarea creditelor lombard care sunt împrumuturi acordate pe gaj de efecte publice. A apărut în literatura de specialitate și o dobândă specifică acestor împrumuturi, similara cu taxa scontului, respectiv taxa de lombard, instrument esențial al reglării creditului.
Creditul ipotecar este creditul destinat activității imobiliare și este o categorie de credit deosebit de importantă în economia de piață, economie care cultivă și susține proprietatea individuală. Acest tip de credit se afirmă ca principala modalitate de sprijinire a proprietății imobiliare. Creditul ipotecar presupune o convenție între creditor și împrumutat care prevede: proprietatea ce servește ca garanție a rambursării împrumutului; condițiile de remunerare și scadențele de rambursare; penalitățile în caz de rambursare anticipată, parțială sau completă a împrumutului; circumstanțele în care, prin nerespectarea condițiilor de împrumut, debitorul poate pierde proprietatea. Împrumutul pe ipoteca comportă o suma de rambursare și o rată a dobânzii fixă (constantă și identică). Rambursările sunt periodice, sunt prevăzute pe întreaga perioadă și cuprind dobânda și suma cu care se reduce datoria în curs. Astfel, în cadrul ratei fixe, scade în timp partea privind dobânzile și creste partea privind rambursarea propriu-zisă. În ultimul timp, s-au dezvoltat și alte tipuri de credite ipotecare, cum ar fi: împrumutul pe ipotecă cu dobânzi variabile; împrumutul pe ipotecă cu rambursare progresivă; împrumutul pe ipotecă inversat, purtător de anuități.
Împrumutul pe ipotecă cu dobânzi variabile s- a instituit ca urmare a variațiilor majore ale ratei dobânzii din anii ’80 care au determinat creșterea costurilor de procurare a fondurilor de împrumut. Acest credit are ca și caracteristică variația dobânzilor în funcție de un indicator precis al pieței financiare.
Împrumutul pe ipotecă cu rambursare progresivă satisfac cerințele crescânde ale familiilor cu venituri modeste, aflate la începutul activității, dar care au perspectiva ameliorării veniturilor. Formulele propuse prevăd, pentru perioadele inițiale, reduceri între 9 și 95 % față de rambursările constante.
Împrumutul ipotecar inversat urmărește valorificarea capitalului imobilizat în locuințe proprietate, fără a renunță la dreptul de proprietate și la uzufruct. Ca atare, împrumutul obținut prin ipotecarea unei părți a proprietății servește la achiziționarea unui contract de anuități, aducând proprietarului un venit regulat.
Între participanții pe piața creditului ipotecar distingem: băncile comerciale, băncile mutuale, băncile și societățile ipotecare, societățile de asigurare, ceea ce denotă un interes sporit al investițiilor ținând cont de importanța acordată de autorități creditului ipotecar.
Capitolul 2
Particularități ale creditării persoanelor fizice
2.1. Creditarea persoanelor fizice de către bănci
Alături de companii (regii autonome, societăți naționale, societăți comerciale etc.), persoanele individuale reprezintă al doilea mare segment de clienți vizat de bănci în operațiunile lor de plasare a fondurilor atrase în cadrul activității generale de intermediere.
Generic, activitatea bancară cu persoanele fizice mai este cunoscută și sub denumirea de retail banking, iar cea privind companiile ca activitate de corporate banking.
În România majoritatea societăților bancare includ activitatea cu întreprinderile mici și mijlocii în cadrul activității de corporate banking, iar altele o monitorizează ca atare, în acest din urmă caz piața clientelei fiind reglementată în trei categorii:
– corporate banking;
– întreprinderile mici și mijlocii;
– retail banking.
De menționat că, în practica unor bănci din țările vest Europene, întreprinderile mici și mijlocii sunt incluse în segmentul retail banking.
Beneficiarii împrumuturilor sunt persoane fizice – cetățeni români cu domiciliul stabil în România care pot face dovada că:
1. Realizează venituri certe fiind:
– persoană fizică independentă sau o asociație familială autorizată să desfășoare activitate de comerț;
– salariat, angajat pe o perioadă nedeterminată.
2. Au constituite și vor utiliza surse proprii de finanțare.
3. Pot garanta rambursarea împrumuturilor cu venituri și garanții reale.
Categorii de împrumuturi
1. Credite cu caracter productiv pentru:
– achiziționare de materii prime, materiale, mărfuri (pentru cel mult un an);
– investiții complexe (pentru cel mult 5 ani).
2. Credite pentru consum personal în vederea:
– cumpărării de autoturisme noi din producția internă (termen de rambursare maxim 5 ani);
– investiții imobiliare, care pot consta în: lucrări la locuință, cumpărări sau construcții de locuințe.
Garanții. Se pot constitui în garanții următoarele: venituri reale realizate de solicitant și de un girant plătitor; garanții reale; ipotecă de rangul I; gaj asupra unor bunuri mobile – în completarea ipotecii; gaj asupra unor depozite în lei sau valută; cesiune de creanță a drepturilor de încasat din contractele de asigurări; bunuri ce se cumpără din credit – pentru a elibera bunurile ipotecate și gajate inițial.
Evaluarea garanției. Bunurile imobile (terenuri, clădiri) aflate în proprietatea împrumutatului sau a girantului se evaluează la: valoarea de circulație (valoarea de piață); valoarea de achiziție ( rezultată din actele de proprietate); valoarea de expertiză. Cota de risc de 20-40% cu care se reduce valoarea de piață este diferențiată în funcție de: importanța localității (municipiu, reședință de județ, oraș, comună); categoria zonei (ultracentrală, centrală, periferică); data realizării construcției, materiale folosite, grad de dotare.
Bunurile mobile fabricate în ultimii trei ani au garanția considerată la 80% din valoarea de circulație considerată la: 80% din valoarea de circulație pentru bunuri fabricate în urmă cu 12 luni; 70% din valoarea de circulație pentru bunuri fabricate în urmă cu 13-14 luni; 60% din valoarea de circulație pentru bunuri fabricate în urmă cu 25-36 de luni.
Volumul minim al garanției trebuie să acopere valoarea creditului cumulată cu: 50% din dobânda pentru împrumuturile pe termen scurt; dobânda pe un an pentru împrumuturile pe termen mediu și lung.
Rata anuală a dobânzii este diferențiată în funcție de categoria creditului și poate fi modificată. Cel puțin 75% din valoarea împrumutului trebuie să fie rambursată în perioada rămasă până la pensionarea împrumutatului pentru limită de vârstă.
Volumul maxim al unei rate de rambursat (credit și dobândă) nu poate fi mai mare de 1/3 din veniturile nete ale împrumutatului și eventual ale girantului plătitor în condițiile în care bugetul familiei înregistrează un excedent de minim 10%.
Documentația prezentată de o persoană fizică la solicitarea unui credit următoarele: cerere de împrumut; copia actului de identitate; autorizație de funcționare pentru asociațiile familiale sau persoane fizice independente; adeverința de salariu și venit; autorizație de construcție și proiect de execuție; deviz general și contractul cu antreprenorul; extras de cont din care să rezulte constituirea surselor proprii de finanțare; copiile actului de proprietate.
Analiza bonității și evaluarea riscurilor creditării. Credibilitatea reprezintă suportul moral și material, element psihologic esențial fără de care creditul nu poate exista. Dobândirea încrederii presupune cunoașterea clientului, care se realizează printr-o permanentă activitate de analiză și documentare pentru formarea convingerilor cu privire la: situația patrimonială și financiară; reputația privind calitatea produselor executate și a serviciilor prestate; calitățile morale și profesională ale conducătorilor unității și ale principalilor săi colaboratori. În cadrul analizei conducerii de creditare, inspectorul desfășoară mai multe acțiuni și anume:
1. Analiza formală – se urmărește prezentarea tuturor documentelor cuprinse la punctul b subcapitolul B, în vederea întocmirii privind decizia de creditare. Se va proceda la verificarea pe teren a patrimoniului și a bunurilor imobile și mobile ce se propun pentru garanție pentru a constata existența și starea fizică a fiecărui bun în parte, gradul de uzură și respectiv dacă evaluarea a fost corect efectuată.
2. Analiza afacerii propuse pentru a fi creditată. Această etapă se va axa principal pe: Analiza riscului general al mediului; Analiza produselor și piețelor de desfacere; Analiza producției și a strategiilor de aprovizionare; Analiza managementului; Analiza performanțelor financiare curente; Analiza performanțelor financiare estimate.
3. Analiza situației patrimoniale și a rezultatelor economico-financiare – Indicatorii utilizați în analiza bonității reprezintă un mod de cuantificare a factorilor ce definesc elementele componente ale acestuia. Indicatorii bonității sunt: Lichiditate, Solvabilitate, Rentabilitate, Grad de îndatorare, Grad de acoperire a cheltuielilor din încasări, Capacitatea de rambursare a creditului.
Analiza serviciului datoriei. În cadrul analizei și evaluării generate a riscului creditelor, un loc important revine analizei serviciului datoriei, prin care se înțelege capacitatea clienților împrumutați de a rambursa creditele la scadență și a plăti dobânzile datorate la termenele stabilite. Analiza serviciului datoriei se realizează cu ajutorul indicatorilor:
a) acoperirea dobânzi, care se determină ca raport între profitul brut și dobânda plătită plus cea datorată și neachitată, indicator calculat de la începutul perioadei de gestiune și până la data analizei.
Ad = Profit
dobânda
Cu cât rezultatul obținut este mai mare, cu atât gradul de acoperire al dobânzii este mai mare, deci situația economico-financiară permite plata la termen a dobânzilor datorate;
b) credite restante în cifre absolute, cât și în procent față de totalul dobănzii aferente pentru creditul angajat.
Concluziile analizei serviciului datoriei pot fi următoarele:
– BUNĂ – când ratele din credite s-au rambursat la scadență, iar dobânzile datorate au fost plătite la termenele stabilite. În această grupă vor fi incluși și agenții economici cu credite restante și dobânzi datorate și neplătite sub 30 zile calendaristice;
– SLABĂ – când una sau mai multe rate ori dobânzi datorate nu au fost rambursate, respectiv plătite la termene. În această categorie vor fi incluși agenții economici cu credite restante și dobânzile datorate și neplătite cuprinse între 30-90 – zile calendaristice;
– REA – când ratele din credite sau dobânzile datorate nu au fost rambursate, respectiv plătite pe o perioadă mai mare de 90 zile calendaristice, indiferent de volumul și ponderea lor.
Între rambursarea ratelor din credite la scadență și plata dobânzile datorate la termenele stabilite, prioritate are plata dobânzilor datorate, ratele din credite putând fi în condiții justificate economic, rescadențate.
2.2. Condiții și categorii de credite pentru persoane fizice
Pot beneficia de credite persoanele fizice române sau străine rezidente sau nerezidente în România, în vârstă de cel puțin 18 ani. Persoanele fizice nerezidente (cetățeni străini care lucrează în cadrul ambasadelor și misiunilor consulare din România, în cadrul unor organizații internaționale sau reprezentanțe ale acestora în țara noastră, cetățenii străini și persoane fără cetățenie – apatrizi – cu domiciliul în străinătate, cetățeni români cu domiciliul în străinătate) pot beneficia de credite cu respectarea dispozițiilor Regulamentului valutar. Principalele condiții ce se cer a fi îndeplinite de persoanele fizice (populație) în vederea contractării de credite sunt:
a. să fie angajat cu contract de muncă pe o perioadă nedeterminată și să realizeze venituri certe, cu caracter de permanență care să asigure plata lunară a ratelor de credite si a dobânzilor aferente. De asemenea, solicitantul poate fi și:
– pensionar;
– salariat cu contract de muncă pe perioadă determinată, cu condiția rambursării creditului și achitării dobânzii pe perioada valabilității contractului de muncă;
– persoană fizică care realizează venituri, conform declarației de venituri, confirmate de administrația financiară.
Solicitanții creditelor în valută trebuie să realizeze venituri lunare certe (salariu, alte venituri, pensie etc.) din care să poată rambursa creditul și dobânzile aferente, inclusiv marja suplimentară destinată acoperirii riscului valutar.
b. să deschidă la bancă un cont curent în care vor depune inițial avansul minim solicitat ca sursă proprie, dacă este cazul, iar ulterior ratele lunare totale de rambursat;
c. să garanteze rambursarea creditelor solicitate și a dobânzilor aferente cu veniturile ce le realizează și, după caz, cu garanții reale și personale;
d. să accepte ca plățile din contul de credit să fie efectuate prin virament, eliberarea sumelor în numerar din credite fiind de regulă interzisă;. O excepție o constituie creditele de trezorerie până la nivelul a maxim 6 salarii/pensii nete lunare care pot fi puse la dispoziție și în numerar.
e. să nu înregistreze debite sau alte obligații neachitate la scadență către bancă și terți, potrivit declarației pe propria răspundere din cererea de credit;
f. să participe la realizarea afacerii (proiectului) cu surse proprii al căror cuantum minim este stabilit de bancă pentru fiecare categorie de credite. Dovada constituirii resurselor proprii poate fi făcută de solicitant fie prin extrasul de cont, fie prin achitarea parțială în avans a facturii proforma (chitanța emisă, după caz, de furnizor, de antreprenorul de construcții, de unități de desfacere cu amănuntul sau chitanța autentificată la notariat, în cazul achiziției de la o persoană fizică etc.).
Băncile acordă clienților persoane fizice următoarele categorii de credite: a) credite de trezorerie (punte); b) credite de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale și a unor forme de școlarizare; c) credite de trezorerie, nenominalizate – maxim 6 salarii/pensii nete lunare; d) credite pentru petrecerea de sejururi în străinătate; e) credite pentru participarea la simpozioane și conferințe în străinătate; f) credite pentru cumpărarea de produse tehnico-medicale pentru uz personal; g) credite pentru cumpărarea de bunuri de echipament menajer; h) credite pentru cumpărarea de materiale de construcții, obiecte și instalații sanitare; i) credite pentru cumpărarea de autoturisme; j) credite pentru cumpărarea sau construirea de locuințe și/sau pentru cumpărarea de terenuri în intravilan; k) credite ipotecare; l) credite pentru amenajări și reparații de locuințe; m) credite pentru plata unor forme de școlarizare în străinătate; n) credite pentru plata unor tratamente medicale în străinătate; o) credite pentru achiziționarea din import de bunuri noi de folosință îndelungată.
Documentele solicitate de bancă în vederea acordării creditelor pentru persoanele fizice sunt: cererea de credit; copia actelor de identitate ale solicitantului, soțului/soției acestuia și ale garantului/garanților; declarație pe propria răspundere; adeverințe de salariu pentru împrumutat și garanți, angajați cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată sau talonul de pensie; adeverință de venit; declarația specială privind veniturile din activități independente, pentru anul în curs; declarația de impunere, pentru anul expirat; documente de natura convențiilor civile, contractelor de colaborare, contractelor de închiriere, de locație etc, constituind dovada veniturilor nete obținute din alte surse; precontracte, contracte, reparații, facturi proforma, comenzi etc., din care rezultă datele de identificare ale vânzătorului (denumirea, adresa și contul), acordul acestuia de a vinde, denumirea si caracteristicile bunurilor sau serviciilor ce urmează a fi vândute sau prestate, prețul sau tariful acestora, termenele și modalitatea de efectuare a plăților etc.; devize estimative, invitații sau orice alte documente din care rezultă costul preliminar (informativ) al tratamentelor sau taxelor de școlarizare pentru achitarea cărora se solicită împrumutul; autorizația de construcție, proiectul de execuție, copia actului de proprietate asupra terenului, devizul general și contractul cu antreprenorul pentru investiții (locuințe) realizate prin construire; dispoziția de impunere și declarația de impunere; documente (facturi proforme, repartiții, comenzi, precontracte, contracte etc.) din care să rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului; avizele pentru asigurarea utilităților, în cazul construirii de locuințe; descrierea modalităților de garantare a creditului și, după caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garanției dovedite pe baza copiilor actelor de proprietate asupra locuinței, terenurilor, bunurilor asupra cărora se va construi ipoteca sau gajul; orice alte documente solicitate de bancă.
2.3. Analiza și acordarea creditelor pentru persoane fizice
În cazul creditelor destinate persoanelor fizice (populație) analiza documentației de credit presupune stabilirea a 4 elemente de bază: a) volumul creditului solicitat; b) nivelul ratei lunare totale pe care clientul o poate plăti, cunoscând că volumul maxim al unei rate totale lunare de rambursat nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete lunare realizate de împrumutat împreună cu soția /soțul acestuia; c) numărul de rate lunare în care urmează să se ramburseze creditul; d) nivelul dobânzii în funcție de categoria de credit solicitată și de opțiunea clientului de a contribui sau nu cu surse proprii. Pe baza documentațiilor și a informațiilor primite de la solicitanți banca va întocmi scoring-ul (anexa nr. 16) și va aprecia dacă solicitantul este în măsură să asigure rambursarea și garantarea împrumutului și a dobânzilor aferente. Pentru clienții care pe baza scoring-ului au rating-ul de credit cuprins între 4 și 5, nu se pune problema acordării de credite de către bancă. Pentru restul clienților (cu rating 1, 2 și 3) punctajul obținut constituie un prim element, dar nu singurul, în luarea deciziei de creditare, care trebuie fundamentată corespunzător.
Analiza documentației presupune din partea băncii parcurgerea, în principal, a următoarelor faze: 1. încadrarea solicitării în criteriile și condițiile specifice categoriei de credit în funcție de destinația ce urmează a fi dată împrumutului; 2. determinarea capacității de rambursare a împrumutatului, a creditului și dobânzilor aferente.
Volumul creditului posibil de contractat se determină ca diferență între prețul cu amănuntul a bunurilor care se procură din credite, valoarea bunurilor imobiliare (locuințe, terenuri) sau cheltuielile ce se vor efectua și suma constituită din surse proprii, reprezentând avansul minim stabilit.
Caracteristicile principale ale creditelor destinate persoanelor fizice constau în:
a) Creditele de trezorerie (punte) se acordă unui client, proprietarul legal al unei locuințe, care solicită o finanțare temporară, pe cel mult 180 de zile, în scopul achiziționării altei proprietăți imobiliare, procedând apoi la vânzarea celei deținute inițial. Suma astfel obținută din vânzarea locuinței inițiale se va utiliza la rambursarea creditului si a dobânzilor aferente. Creditul se acordă în limita a 80% din valoarea de garanție a imobilului deținut inițial, rezultată din raportul de evaluare.
b) Creditele de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale, precum și plata unor forme de școlarizare se acordă pe termen de cel mult 1 an persoanelor fizice pentru necesitățile arătate.
c) Creditele de trezorerie, nenominalizate, se acordă pe termen de maxim 1 an, in limita a 6 salarii/pensii nete lunare justificate prin adeverința de salariu/talon de pensie. Acordarea creditelor de trezorerie se face fără aport propriu, cu condiția ca solicitantul sa aibă cont curent deschis la bancă.
d) Creditele pentru cumpărarea de bunuri de echipament menajer, noi, se acordă pe termen de maxim 3 ani pentru: bunuri electronice (aparatură audio-video, computere, telefoane etc.); aparate menajere (frigidere și combine frigorifice, aragaze, mașini de spălat, aspiratoare etc.); mobilă; alte bunuri și echipamente menajere.
e) Creditele pentru cumpărarea de materiale de construcții, obiecte și instalații sanitare se acordă persoanelor fizice care solicită astfel de credite, pentru refacerea și modernizarea locuințelor sau a altor spații, pe termen de până la 2 ani;
f) Creditele pentru cumpărarea de autoturisme, din producția internă sau din import, comercializate în țară de către producători sau prin dealeri autorizați, pe termen de cel mult 5 ani. Aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din prețul de vânzare cuprins în factura proforma. În cazul ultimelor trei categorii de credite, menționate mai sus, care pot fi acordate și pe termen de până la 12 luni, cumpărătorul poate opta pentru una din cele două posibilități:
– avans cuprins între 0-15% (respectiv între 0-25% în cazul creditelor pentru cumpărarea de autoturisme), situație în care banca poate percepe o dobândă mai mare decât dobânda curentă cu un punct procentual;
– avans minim de 15% (minim 25% în cazul creditelor pentru cumpărarea de autoturisme) din valoarea bunurilor cumpărate.
g) Creditele pentru cumpărarea sau construirea de locuințe și pentru cumpărarea de terenuri aflate în intravilan, pe termen de cel mult 10 ani, la care avansul minim este de 15% din valoarea precontractului de vânzare – cumpărare.
h) Creditele ipotecare în lei se acordă persoanelor fizice cu respectarea prevederilor legale privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare cu precizarea că locuința care se cumpără/construiește din credit constituie garanția creditului (ipotecă legală).
i) Creditele pentru amenajări și reparații de locuințe (alimentare cu gaze, căldură, apă și energie electrică, extinderi, consolidări, reparații etc.), pe termen de până la 5 ani. Pentru construirea, amenajarea și repararea de locuințe, lucrările vor fi executate de firme de construcție autorizate (nu în regie proprie), care admit ca decontarea să se facă pe bază de “Situație de lucrări”. Avansul minim de 15 % din valoarea devizului de lucrări întocmit de antreprenorul cu care s-a contractat executarea lucrărilor, poate fi constituit sub una din următoarele forme: 1. disponibilități în conturi curente sau depozite deschise la bancă, care vor fi utilizate cu prioritate față de creditul bancar; 2. lucrări efectiv realizate, conform situației de lucrări avizată de organele tehnice de specialitate ale băncii; 3. cheltuieli efectuate pentru procurarea materiilor prime și materialelor necesare lucrărilor de amenajări, reparații, extinderi justificate cu facturi sau chitanțe fiscale.
j) Creditele pentru petrecerea de sejururi în străinătate se acordă pe o perioadă de până la 12 luni. O parte din credit se acordă prin virament în contul societății de turism. La cererea solicitantului, o parte din sumă (până la 25%) se acordă prin cec de călătorie, card sau cash. Solicitantul acestui produs de credit va prezenta o adresă de la societatea de turism, în cazul excursiilor organizate.
k) Creditele pentru participarea la simpozioane și conferințe în străinătate se acordă pe termen de maxim 12 luni. Pentru participarea la simpozioane și conferințe organizate în străinătate solicitantul trebuie să prezinte băncii invitația din partea instituției organizatoare, iar creditul se acordă prin virament. La cererea clientului, o parte din sumă (până la 25% din credit) poate fi acordată prin cec de călătorie, card sau cash.
l) Creditele pentru plata unor forme de școlarizare în străinătate se acordă pe termen de maxim 36 luni. Solicitantul de credit va prezenta o invitație nominală sau alt act doveditor primit de la instituția de învățământ din străinătate din care să rezulte perioada și costul școlarizării, să prezinte viza de intrare în țara respectivă, precum și o estimare a cheltuielilor de transport și întreținere. Creditul se acordă pentru plata taxelor de școlarizare, procurare de material didactic și acoperirea cheltuielilor de întreținere. Această categorie de credit se acordă prin virament în contul instituției de învățământ, iar la solicitarea clientului o parte din sumă (până la 25% din credit) va putea fi virată în contul de card, cec de călătorie sau cash.
m) Creditele pentru plata unor tratamente medicale în străinătate se acordă pe o perioadă de maxim 36 luni. Solicitantul trebuie să prezinte băncii o adresă din partea instituției din străinătate în care să se menționeze nivelul estimativ al cheltuielilor cu tratamentul medical și o declarație privind costul transportului și eventual a altor cheltuieli pentru solicitant și însoțitorul său. Creditul se acordă prin virament în contul instituției din străinătate care va asigura tratamentul medical. La solicitarea clientului, o parte din sumă (până la 25% din credit) necesară pentru cheltuielile de transport și întreținere în străinătate, atât pentru solicitant, cât și pentru persoanele însoțitoare, se poate acorda pe card, cec de călătorie sau cash.
n) Creditele pentru cumpărarea de produse tehnico-medicale pentru uz personal se acordă pe termen de maxim 12 luni. Solicitantul va prezenta băncii o comandă/factură proforma sau alt act doveditor pentru aparatura ce urmează a fi achiziționată. Creditul se acordă prin virament în contul furnizorului extern.
o) Creditele pentru achiziționarea din import de bunuri noi de folosință îndelungată se acordă pe o perioadă de maxim 36 luni. O particularitate a acestui tip de credit o reprezintă creditul în valută pentru importul de autoturisme noi. Creditele menționate la literele j)-o) se acordă de bănci în valută, de regulă în limita unui plafon valoric care diferă de la o bancă la alta (între 3.000 -10.000 EURO/cerere). În cazul acestor categorii de credite toate taxele legate de import (taxe vamale, comisioane etc.) sunt suportate de solicitant din surse proprii, precizare ce va fi menționată și în contractul de credit. Justificarea creditelor se va face prin prezentarea Declarației Vamale de Import și a facturii externe definitive, care dovedesc intrarea mărfii în tară si achitarea taxelor vamale. Ca și în cazul persoanelor juridice, creditele pentru persoanele fizice se acordă prin conturi separate de împrumut, deschise pentru fiecare tip de credit în parte.
Capitolul 3
Studiu de caz. Creditarea persoanelor fizice de către BCR
3.1. Produse și servicii oferite de BCR
BCR are în vedere ca partenerii săi să beneficieze, în primul rând, de produsele și serviciile de bază (depozite, credite și garanții, decontări, consultanță) asigurând astfel principalele grupe de cerințe ale clienților pe termen scurt, termen mijlociu și lung. Pentru anul 2007 serviciile capătă prioritate, ele nu implică existența capitalului și reprezintă surse importante de venituri. De asemenea, rămân prioritare finanțările și decontările externe, electronic banking-ul, implicarea băncii direct sau indirect în tranzacționarea de titluri, administrarea de fonduri sau custodie. Toate produsele și serviciile bancare își au importanța lor, dar creditul rămâne principalul produs oferit de bancă. Banca Comerciala Română pune un accent deosebit pe finanțarea economiei reale și pe sprijinirea procesului de restructurare prin abordarea de credite atât pentru importul de echipamente, tehnologie, materii prime și materiale, cat și pentru exportul de produse manufacturate. Banca este acceptată de un număr important de agenți de garantare a creditelor pentru export și lucrează în condiții normale cu organismele internaționale: BIRD, BERD, BEI. B.C.R. a contribuit la finanțarea activității de producție în mai multe sectoare economice, și în deosebi în industrie, a cărei creditare este măsurată în proporție de 2/3 prin unitățile teritoriale ale băncii. Experiența câștigată și reacția pozitivă a clienților la serviciile oferite de bancă sunt condiții pentru o evoluție pozitivă în viitor. Deschiderea și dezvoltarea pieței financiare din România și intrarea în circuit a noilor instrumente financiare cum sunt cambia, biletul la ordin și cecul, sunt un bun prilej pentru bancă de a-și extinde activitatea în mod corespunzător și pentru a contracta noi relații cu partenerii săi de afaceri.
Produse și servicii oferite de Banca Comerciala Română
CASETA DE VALORI – “Cheia siguranței dvs.!”. B.C.R. pune la dispoziția clienților săi, un serviciu bancar modern – caseta de valori – prin intermediul căreia se pot păstra în condiții de siguranță deplină: titluri și hârtii de valoare (acțiuni, obligațiuni, certificate de depozit, bilete de ordin etc.); bilete de bancă și valută cash; obiecte de artă, colecții numismatice etc.; bijuterii; documente de valoare și înscrisuri oficiale (testamente, manuscrise, certificate de proprietate ); obiecte fără valoare determinată; alte valori.
Avantaje: 1. Casetele sunt amplasate în spații special amenajate, asigurate cu sisteme de pază, supraveghere video și alarmă; 2. Deschiderea /închiderea casetelor de valori se face cu ajutorul a două chei: prima, unicat, deținută de client, iar cea de-a doua deținută de funcționarul bancar, accesul la caseta se efectuează numai folosind ambele chei. B.C.R. prestează serviciul de păstrare a valorilor în casete pe baza unui contract încheiat cu clienții și în care vor fi înscrise: durata depozitarii; valoarea declarată de client pentru obiectul / obiectele depozitate; comisionul perceput de bancă. Pe toată durata depozitarii valorilor, clientul își păstrează calitatea de proprietar al acestora.
MULTI CASH – “Accesibil, comod, eficient, sigur!”. Prin serviciul MULTI CASH, B.C.R. oferă clienților săi, persoane juridice, confort și flexibilitate în relația cu Banca. Avantajele folosirii acestui serviciu: 1. Plătiți un abonament diferențiat corespunzător serviciului de care aveți nevoie; 2. Confortul și economisirea timpului beneficiind de legătura electronică cu Banca la orice oră și din orice colt al țării; 3. Accesarea unor informații financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clienților; 4. Siguranța și confidențialitatea operațiunilor; 5. Operativitatea, prin executarea în aceeași zi a ordinelor de plată primite; 6. Gratuitate la instalarea soft-ului, asigurarea service-ului și instruirea utilizatorului; 7. Documentele de decontare în original se pot ridica oricând de la Bancă.
CARDURILE. B.C.R. pune la dispoziția clienților săi o ofertă largă de carduri, cu diferite destinații, pentru care clienții pot opta în funcție de nevoile și necesitățile lor. B.C.R. oferă cardul VISA în 3 variante:
a) B.C.R. VISA CLASIC. Cardul de debit, embosat, emis în lei pentru persoane fizice, ce poate fi utilizat oriunde pe teritoriul României. Cardul este destinat: pentru plăți de bunuri sau servicii oriunde este afișată sigla VISA (hoteluri, magazine, benzinării, etc.); pentru obținerea de numerar de la automatele bancare și de la ghișeele băncii.
b) B.C.R. VISA BUSINESS. Cardul de debit, embosat, emis în valută (USD) destinat firmelor ai căror angajați călătoresc în străinătate, în interes de afaceri. Cardul este destinat pentru: plăți de bunuri sau servicii oriunde este afișată sigla VISA (hoteluri, magazine, benzinării etc.); obținerea de numerar de la automatele și ghișeele bancare.
c) B.C.R. VISA INTERNAȚIONAL. Card de debit, embosat, emis în valută (USD) pentru persoane fizice, ce poate fi utilizat oriunde în țară și în lume. Cardul este destinat pentru: plăți de bunuri sau servicii oriunde este afișată sigla VISA (hoteluri, magazine, benzinării etc.); obținerea de numerar de la automatele bancare.
Alte carduri puse la dispoziția clienților săi de către B.C.R.:
CARDUL B.C.R. MAESTRO. Banca ne pune la dispoziție un instrument de plată modern, sigur, rapid, comod și flexibil. Cardul este emis sub mărcile ec/Cirrus și edc/Maestro, care aparțin organizației Europay Internațional – una dintre cele mai mari organizații internaționale pe piața cardurilor. B.C.R. Maestro este un card de debit, electronic, emis în lei pentru persoane fizice. Este utilizat pentru plata salariilor angajaților societăților comerciale. Este destinat obținerii de cash de la ATM-urile sau ghișeele bancare sau pentru plata bunurilor și serviciilor la comercianții acceptatori de carduri, care dețin POS-uri, pe teritoriul României.
CARDUL B.C.R. EUROCARD BUSINESS. Este card de debit, embosat, emis în lei, sub sigla Eurocard/Mastercard, destinat angajaților societăților comerciale care efectuează deplasări în interes de serviciu pe teritoriul României. Cardul este destinat pentru: plăți de bunuri și servicii oriunde este afișată sigla Eurocard/Mastercard (hotel, magazin, benzinării etc.); obținerea de numerar de la automatele și ghișeele bancare.
SERVICIUL MONEYGRAM. Serviciul MoneyGram reprezintă cea mai rapidă, sigură și comodă cale de a trimite și primi bani de pe tot globul în doar câteva minute. Mii de oameni din întreaga lume folosesc deja acest serviciu. O rețea extinsă de agenți serioși, conectați prin calculatoare, vor transmite banii, având garanția că vor fi înmânați în siguranță și fără nici o întârziere. MoneyGram este pus la dispoziție în mai mult de 135 de țări și ne dă posibilitatea de a primi sau a trimite bani în numerar, oriunde în lume în doar 10 minute. Pentru a face trimiterea mai personală, putem adăuga gratuit un mesaj de 10 cuvinte. În România, B.C.R. este singurul agent MoneyGram.
CECURILE
Cecul bancar în valută. Cecul bancar în valută se poate emite de B.C.R. pentru plata mărfurilor și serviciilor importate, iar cecul emis în străinătate poate fi utilizat pentru onorarea exporturilor de mărfuri și servicii. Cecul bancar în valută se poate plăti într-o gamă largă de valute în principiu, la plata se încasează valoarea integrală, plata se efectuează cu respectarea regulilor și uzanțelor internaționale valabilitatea unui cec bancar în valută este de maxim 6 luni de la data emiterii. În cazul cumpărării cecurilor se poate opta pentru următoarele valute: USD, CAD, CHF, EURO, GBP.
Cecul de călătorie AMERICAN EXPRES. Cecul de călătorie American Expres este o modalitate dintre cele mai sigure de a avea la dispoziție bani în străinătate. Acest cec poate fi preschimbat în numerar la cele mai multe bănci din lume, la un curs general al monedelor. În SUA și în alte țări cecul poate fi folosit direct ca mijloc de plată, dar poate fi preschimbat ușor oriunde în lume în monede. Cecurile pot fi schimbate și în bani lichizi la una din cele 1700 de reprezentante și birouri de turism ale firmei American Expres, în bănci, agenții de schimb valutar, plus mii de alte locuri unde nu se percepe nici o altă taxă. Cecurile de călătorie American Expres sunt la fel de ușor de folosit ca banii lichizi și sunt disponibile în 12 monede de mare circulație. Pentru călătoriile în Europa, putem beneficia de noile cecuri de călătorie EURO, ele reprezentând pașaportul pentru Europa. Avantajele cecurilor: confortul și siguranța operațiunilor.
DIRECT DEBIT. Modalitate de plată prin care banca achită, pe baza autorizării prealabile date de client, plățile cu caracter de regularitate, a căror sumă nu este dinainte cunoscută (întreținere, telefon, chirie ). Serviciul implică existența unui acord între: plătitor și beneficiar; plătitor și bancă; beneficiar și bancă. Avantaje: 1. Economisirea timpului și a costurilor pe care le implică deplasarea la bancă; 2. Evitarea riscului neplății la timp a furnizorilor și a implicațiilor acestor întârzieri.
PRODUSE DE ECONOMISIRE. Pentru a veni în întâmpinarea dorințelor clienților de a economisi surplusul de lichidități de care dispun, lei sau valuta, B.C.R. oferă o gamă variată de depozite.
Depozite la termen – în lei, pe termen de 1, 3, 6, 9 și 12 luni și în valută, pe termen de 3, 6, 9 și 12 luni.
Certificatele de depozit în lei, pe termen de 3 și 6 luni, cu dobândă fixă pe întreaga perioadă a depozitului, bonificată la scadența depozitului.
Avantaje: Confidențialitatea și siguranța economiilor clienților; Păstrarea certificatelor de depozit poate fi asigurată în casetele de valori ale băncii pe întreaga perioada până la scadență.
PRODUSE DE INVESTIȚII
Certificate de trezorerie. Oferă venituri mai substanțiale decât depozitele la termen plasamentul minim fiind de 100 milioane, cu o scadență variabilă în general de 3 luni.
SERVICII DE CUSTODIE. Oferă posibilitatea investirii surplusului de fonduri ale clienților, în pachete de acțiuni, pe baza ofertelor publice, intermediate de societățile de valori mobiliare.
CREDITE
Credite imobiliare.
Credite pentru cumpărări de locuințe și terenuri aflate în intravilan: termen de 10 ani; suma maxima – 85% din prețul locuinței.
Credite pentru modernizări și reparații: termen de 5 ani; suma maxima – 85% din valoarea devizului.
Credite temporare (punte). Se acordă pentru asigurarea resurselor financiare necesare achiziționării unei noi proprietăți imobiliare până la vânzarea imobilului deținut inițial: termen de 6 luni; suma maxima – 80% din valoarea devizului.
Credite pentru autoturisme. Se acordă pentru cumpărarea de autoturisme noi din producția interna sau de import de la distribuitorii autorizați; termen 5 ani;
Credite pentru bunuri de folosința îndelungată. Se acordă pentru achiziționarea de mobilier, produse electronice, aparate menajere, calculatoare etc.; termen 3 ani; suma maxima – 85 sau 100% din prețul bunului care se cumpără.
Credite pentru sănătate. Se acordă pentru plata unor tratamente medicale; termen 12 luni; suma maxima – 100% din costul tratamentului.
Credite pentru învățământ. Se acordă pentru achitarea taxelor de înscriere și continuare a studiilor în diferite forme de școlarizare; termen 12 luni; suma maxima – 100% din cheltuielile de școlarizare.
Credite pentru nevoi temporare. Se acordă pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de diverse evenimente din viața familiei; termen 60 zile de acordare; suma maxima – venitul net.
ALTE SERVICII oferite de B.C.R.
– Serviciul de transfer valutar prin merchants bank este adresat clienților persoane fizice, permite primirea sumelor în valută trimise în SUA și Canada, fără a fi necesar ca destinatarul să aibă cont deschis la bancă.
– Tranzacții de schimb valutar. Cele mai rentabile operațiuni de schimb valutar, în cele mai convenabile condiții și cu comisioanele cele mai reduse. Pot fi efectuate tranzacții în următoarele valute: USD, EURO, GBP, CHF, CAD, JPY.
– Servicii pe piața de capital prin INTERMOB SVM: Intermedierea tranzacțiilor de cumpărare / vânzare de acțiuni; Operațiuni privind finanțarea societăților comerciale prin instrumente specifice pieței de capital (oferte publice pentru majorări de capital și misiuni de obligațiuni); Intermedierea ofertelor publice de cumpărare pentru preluarea pachetelor mari de acțiuni în vederea stabilirii unei poziții de control; Listarea la Bursa de Valori București și pe piața Rasdaq; Acordarea de asistență și evaluare economică a societăților comerciale în vederea stabilirii politicii de investiții. Calitatea serviciilor și continuitatea în oferta de produse și servicii care ajuta la creșterea fidelității clienților, aceștia fiind astfel mai puțin tentați să evalueze alternativa utilizării serviciilor concurenților.
3.2. Produse de creditare adresate persoanelor fizice
Particularitățile produselor de creditare adresate de BCR persaonelor fizice se traduc în: accesibilitate, prin acceptarea la stabilirea capacității de rambursare a unei game largi de venituri, atât realizate de către împrumutat, cât și de către coplătitori, după ca; efort financiar redus prin: perioada mare de creditare; oferirea gratuită de către banca a certificatului de asigurare; posibilitatea de refinanțare a creditelor angajate la alte bănci și economie de timp, prin apelarea la una dintre următoarele modalități de rambursare: oriunde și oricând în țară prin rețeaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsă rețea) din contul de card de debit, pentru creditele în lei; serviciul e-BCR sau Standing Order, pentru creditele în lei
I. CREDITE CU DESTINATIE MULTIPLA
DIVERS EXTRA /SUPER BCR este un credit nenominalizat, în lei și în valută, în valoare de până la 20.000 EUR. Efort financiar redus prin perioada mare de creditare (10 ani) și oferirea gratuită de către bancă a certificatului de asigurare. Acordarea creditului se face fără aport propriu, garanți sau ipotecarea unui imobil. În cel mai scurt timp se poate obține preavizarea creditului, fie prin intermediul serviciului InfoBCR, fie la sediile unităților BCR. Clienții au posibilitatea de a folosi formularul credite on-line. Ulterior completării formularului on-line, clientul va fi contactat de către un operator InfoBCR în vederea efectuării preaprobarii cererii, urmând ca decizia de acordare a creditului să fie luată la nivelul sucursalei BCR la care dorește să meargă clientul.
Documentație de credit simplificată pentru:
– împrumuturile de până la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON /USD, sau în cazul în care în cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanții reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii după contractul individual de muncă /cartea de muncă / registrul general de evidență a salariaților
– solicitanții care își încasează salariul lunar într-un cont curent /cont de card la BCR, banca putând accepta, în locul adeverinței de salariu, un extras de cont /stare financiară cumulat(a) pe ultimele 3 luni
Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puțin 18 ani, care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către banca
Destinația: se acordă pentru satisfacerea nevoilor personale ale împrumutatului
Moneda de acordare: RON, EUR, USD
Suma maxima: 20.000 EUR (sau echivalent RON /USD)
Termen maxim: 10 ani
Avans: nu este necesar.
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant și coplătitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activități independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul de îndatorare poate ajunge până la 65% din venitul net eligibil al familiei. Venitul net eligibil al familiei este determinat prin deducerea din venitul net a coșului minim de subzistență, precum și a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc. Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc și comportamentul de plată al acestuia.
Modalități de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziția clientului prin cont separat de împrumut. Plățile se efectuează prin alimentarea din contul separat de împrumut a contului curent, de unde se pot efectua plăți către terți, dispuse prin ordine de plată sau ridicări de numerar. În cazul creditelor în RON, plafonul de credit poate fi pus la dispoziția clienților prin cont de card de debit.
Modalități de rambursare a creditului: a) la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenței); b) la sediul unității BCR care a acordat creditul, din contul curent în lei /valuta (inclusiv ziua scadenței); c) prin internet, din contul curent în lei /valuta, utilizând serviciul e–BCR, cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare (se completează Cererea de acces și se încheie Convenție); d) la orice ATM din rețeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie Convenție), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operațiuni prin telefon (disponibil în cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate în lei.
Opțiune de re-încărcare a plafonului de credit până la valoarea inițială din contractul de credit dacă solicitantul a rambursat cel puțin jumătate din valoarea creditului acordat sau cel puțin jumătate din numărul total de rate stabilite prin graficul inițial de rambursare emis la acordarea creditului și nu a înregistrat restanțe mai mari de 30 de zile (serviciul TOP UP BCR).
Nivel dobânzi:
a) Dobândă fixă în primele 3 luni:
*dobânda promoțională valabila pentru creditele aprobate în perioada 12.11 – 31.12.2007
* în funcție de dobânda de referință BCR (revizuibilă la 31 martie și 30 septembrie), la care se adaugă o marjă fixă ** în funcție de dobânda de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă
b) fixă /variabilă /revizuibilă pe întreaga perioadă de creditare
DIVERS EXTRA BCR:
DIVERS SUPER BCR:
* în funcție de dobânda de referință (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă
Documente necesare:
– Cerere de credit (formular tip BCR)
– Declarația – acord pentru coplătitor(i), dacă este cazul (formular tip BCR)
– Adeverința de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular BCR sau alte modele de adeverințe care să cuprindă obligatoriu informațiile solicitate de bancă) / Extras de cont /Stare financiară cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent / cont de card BCR)
– Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare
– Cartea de muncă (primele și ultimele doua pagini) /contractul individual de munca cu viza direcției generale de muncă și protecție socială /registrul general de evidenta a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplătitori)
– BI /CI (copie) pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitor(i)
– Factura de utilități (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitării creditului)
– Alte documente solicitate de bancă.
DESCOPERIT DE CONT INDIVIDUAL este un credit de consum acordat în limita unui plafon cuprins intre 1 și 6 salarii nete, maxim 5.000 EUR, cu condiția ca virarea lunară a salariului să fie efectuată într-un cont curent deschis la BCR. Nu este necesară încheierea unui protocol între BCR și firma angajatoare.
Beneficiari: persoane fizice care realizează venituri lunare din salarii, au un card de debit BCR în al cărui cont încasează salariul lunar, solicită deschiderea unui cont curent cu card de debit atașat (BCR Maestro /BCR VISA Electron /BCR VISA Clasic)
Moneda de acordare: RON
Plafon acordat: maxim 6 salarii nete fără a depăși 5.000 EUR (echivalent în lei la cursul BNR din data aprobării). Plafonul este atașat contului curent. Plafonul de descoperit de cont se activează după prima alimentare a contului curent cu drepturile salariale. Perioada de acordare a descoperitului de cont: nedeterminată dacă s-au respectat condițiile prevăzute în contract și împrumutatul își păstrează calitatea de salariat
Dobânzi: 22% /an, variabila (27% /an dobânda penalizatoare)
Documente necesare clientului persoana fizică: copie BI /CI pentru solicitant; adeverința de salariu, completata, semnată și stampilată, incluzând paragraful prin care angajatorul se obliga sa vireze salariul în contul curent specificat. Acest document este necesar doar în cazul în care clientului nu i s-au virat drepturile salariale în ultimele 3 luni consecutive în contul curent deschis la BCR, în caz contrar fiind suficient extrasul de cont curent pe ultimele 3 luni consecutive.
Avantaje: 1) ușor de obținut – de la orice unitate teritoriala BCR pe baza adeverinței de venit sau a extrasului de cont (în cazul virării drepturilor salariale în ultimele 3 luni consecutive într-un cont curent deschis la BCR); 2) finanțare fără prezentarea de garanții și fără necesitatea justificării destinației banilor; 3) acces permanent 24 h /24 la bani utilizând cardul de debit atașat contului curent; 4) utilizare multipla – retrageri numerar, plăți comercianți, plata facturilor de utilități; 5) reîncărcabil – pe măsura rambursării sumelor utilizate, acestea pot fi utilizate din nou; 6) posibilitatea rambursării anticipate (parțial sau total) a sumelor utilizate fără a se percepe un comision de rambursare anticipată; 7) dinamicitate – majorarea /diminuarea /menținerea plafoanelor acordate în funcție de evoluția alimentărilor lunare cu drepturi salariale a contului curent; 8) flexibilitate – nu este necesară încheierea unor acte adiționale cu clientul în cazul modificării (majorare /diminuare /anulare) din inițiativa Băncii a plafoanelor acordate. În cazul diminuării /anularii plafoanelor, clientului i se oferă posibilitatea eșalonării diferenței de rambursat până la concurența noului plafon; 9) comision 0 cu cardul la plată de bunuri și servicii, la comercianții acceptanți; 10) acces la facilități acordate în cadrul campaniilor.
MAXICREDIT EXTRA /SUPER BCR este un credit nenominalizat garantat cu garanții reale, în lei și în valută. Suma maximă ce poate fi împrumutată depinde doar de capacitatea de rambursare și de garanțiile constituite. Efort financiar redus prin: perioada mare de creditare (25 de ani); oferirea gratuită de către bancă a certificatului de asigurare; diminuarea în primul an de creditare cu 0,5 puncte procentuale a nivelului de dobândă perceput pentru creditele acordate în EUR cu dobânda fixă în primul an de creditare, în situația în care solicitantul își încasează salariul /pensia într-un cont curent la BCR de cel puțin 2 luni.
Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puțin 18 ani, care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă
Destinația: se acordă pentru rezolvarea nevoilor personale ale împrumutatului
Moneda de acordare: RON, EUR, USD
Suma maximă: în funcție de capacitatea de rambursare și de garanțiile constituite, dar nu va putea depăși valoarea de garanție a imobilului (construcție și /sau teren) ce urmează a fi admis în garanție sau 90% din valoarea depozitelor colaterale /certificatelor de depozit /titlurilor de stat.
Termen maxim: 25 ani
Avans: nu este necesar
Dobânda: corespunzătoare termenului de rambursare solicitat de client; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobândă fix sau variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele acordate în lei
Opțiune de reîncărcare a plafonului de credit până la valoarea inițială din contractul de credit dacă solicitantul a rambursat cel puțin jumătate din valoarea creditului acordat sau cel puțin jumătate din numărul total de rate stabilite prin graficul inițial de rambursare emis la acordarea creditului și nu a înregistrat restanțe mai mari de 30 de zile (serviciul TOP UP BCR)
Garanții reale (proprietatea împrumutatului sau a terțe persoane): Ipotecă, Depozite colaterale /certificate de depozit cu discount /certificate de depozit la purtător constituite în sistem BCR /titluri de stat.
Garanții personale: asigurare de viață pentru persoanele care au calitatea de împrumutat și vârsta cuprinsa intre 18 și 65 ani, oferită în mod gratuit de către bancă; certificatul de asigurare se emite fie pe numele împrumutatului, fie, în cazul în care exista coplătitori, pe numele persoanei mai tinere.
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activități independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul de îndatorare poate ajunge până la 65% din venitul net eligibil al familiei. Venitul net eligibil al familiei este determinat prin deducerea din venitul net a coșului minim de subzistență, precum și a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc. Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc și comportamentul de plată al acestuia.
Modalități de angajare a creditului: sumele reprezentând creditul acordat vor fi puse la dispoziția clientului prin cont curent /cont de card (pentru creditele în lei), deschis pe numele său, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plăți prin virament
Modalități de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenței stabilite prin graficul de rambursare); la sediul unității BCR care a acordat creditul, din contul curent în lei /valută (inclusiv ziua scadenței); prin internet, din contul curent în lei /valuta, utilizând serviciul e–BCR, cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare (se completează în prealabil Cererea de acces și se încheie Convenție); la orice ATM din rețeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenție), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operațiuni prin telefon (disponibil în cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate în lei
Nivel dobânzi:
* în funcție de dobânda de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă ** în funcție de dobânda de referință BCR (revizuibilă la 31 martie și 30 septembrie), la care se adaugă o marjă fixă
Dobânda fixa inițial și variabilă ulterior:
*în funcție de dobânda de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă
** promoție valabila până la data de 31.12.2007
***client BCR care își încasează salariul /pensia într-un cont curent la BCR
Dobânda variabilă pe întreaga perioadă de creditare:
* în funcție de dobânda de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă
Documente necesare
A. în cazul garantării cu ipotecă: ■ Cerere de credit (formular tip BCR); ■ Declarația – acord pentru coplătitor(i), dacă este cazul (formular tip BCR); ■ Adeverința de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverințe care să cuprindă obligatoriu informațiile solicitate de bancă) /Extras de cont /Stare financiara cumulat(a) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent / cont de card la BCR); ■ Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare; ■ BI /CI (copie) pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitor(i) și garanții cu ipotecă; ■ Actul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie); ■ Documentația cadastrală (copie); ■ Factura de utilități (din luna precedentă sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitării creditului); ■ Alte documente solicitate de bancă.
B. în cazul garantării cu depozite colaterale, certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purtător, titluri de stat: ■ Documentele solicitate la pct. A) mai puțin actul de proprietate al imobilului și documentația cadastrală; ■ Dovada domicilierii la BCR a instrumentelor de economisire care vor constitui garanția împrumutului solicitat (convenție de depozit la termen /certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purtător).
MAXIPLUS EXTRA /SUPER BCR este un credit nenominalizat garantat cu garanții reale ce permite trageri și rambursări multiple în limita plafonului disponibil, în lei și în valută, în valoare de până la 150.000 euro echivalent pe 20 ani, în funcție de capacitatea de rambursare și de garanțiile constituite. În plus, în primii 5 ani, clintul are posibilitatatea de a efectua trageri și rambursări multiple, în limita plafonului disponibil. La solicitarea sa, perioada de trageri și rambursări multiple se poate prelungi cu încă 5 ani. Clientul mai poate beneficia de diminuarea cu 0,4 puncte procentuale a nivelului de dobânda perceput, în situația în care primește salariul prin intermediul unui card BCR. În cel mai scurt timp se poate obține preavizarea creditului pe care dorește să îl obțină la sediile unităților BCR.
Documentație de credit simplificata pentru: creditele garantate cu garanții reale, banca nemaisolicitând copii după contractul individual de muncă /cartea de muncă /registrul general de evidență a salariaților; solicitanții care își încasează salariul lunar într-un cont curent /cont de card la BCR, banca putând accepta, în locul adeverinței de salariu, un extras de cont /stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni
Beneficiari: persoane fizice, în vârsta de cel puțin 18 ani, care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă.
Destinația: se acordă pentru rezolvarea nevoilor personale ale împrumutatului.
Moneda de acordare: RON, EUR, USD.
Suma maximă: 150.000 EUR (echivalent RON /USD) în funcție de capacitatea de rambursare și de garanțiile constituite, dar nu va putea depăși valoarea de garanție (80% din valoarea apreciata) a imobilului (construcție si /sau teren) ce urmează a fi admis în garanție, sau 90% din valoarea depozitelor colaterale /certificatelor de depozit /titlurilor de stat.
Termen maxim: 20 ani, din care: 5 ani – perioada de trageri și rambursări multiple în limita plafonului disponibil. La solicitarea clientului și în funcție de capacitatea sa de rambursare, această perioada se poate prelungi o singură dată cu încă 5 ani
Perioada de rambursare, în continuarea celei de trageri și rambursări multiple: maxim 15 ani (daca perioada de trageri și rambursări multiple este de 5 ani); maxim 10 ani (dacă perioada de trageri și rambursări multiple este de 10 ani).
Avans: nu este necesar
Garanții reale (proprietatea împrumutatului sau a unei terțe persoane): Ipoteca; Depozite colaterale /certificate de depozit cu discount /certificate de depozit la purtător constituite în sistem BCR /titluri de stat.
Garanții personale: asigurare de viață pentru persoanele care au calitatea de împrumutat și vârsta cuprinsa intre 18 și 65 ani, oferită în mod gratuit de către bancă; certificatul de asigurare se emite fie pe numele împrumutatului, fie, în cazul în care exista coplătitori, pe numele persoanei mai tinere.
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant și coplătitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activități independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul de îndatorare poate ajunge până la 65% din venitul net eligibil al familiei. Venitul net eligibil al familiei este determinat prin deducerea din venitul net a coșului minim de subzistență, precum și a altor angajamente de plată lunare (de altă natura decât creditul): chirii, asigurări etc. Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc și comportamentul de plată al acestuia.
Modalitatea de acordare: sumele reprezentând creditul acordat vor fi puse la dispoziția clientului prin cont curent, deschis pe numele sau, din care se pot efectua retrageri de numerar sau rambursări multiple, în limita plafonului aprobat, în primii 5 ani, respectiv 10 ani în cazul prelungirii perioadei inițiale de trageri și rambursări multiple.
Modalități de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, în numerar (cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare); la sediul unității BCR care a acordat creditul, din contul curent în lei /valuta (inclusiv ziua scadenței); prin internet, din contul curent în lei /valuta, utilizând serviciul e–BCR, cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare (se completează în prealabil Cererea de acces și se încheie Convenție); la orice ATM din rețeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenție), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operațiuni prin telefon (disponibil în cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate în lei
Nivel dobânzi
* stabilită în funcție de dobânda de referință BCR revizuibilă la 31 martie și 30 septembrie la care se adaugă o marjă fixă
** stabilita în funcție de dobânda de referință BCR variabilă la care se adaugă o marjă fixă.
II. CREDITE PENTRU BUNURI DE FOLOSINȚĂ ÎNDELUNGATĂ
Acordarea creditului se face fără avans. În cel mai scurt timp se poate obține preavizarea creditului, fie prin intermediul serviciului InfoBCR, fie la sediile unităților BCR. Se poate folosi formularul credite on-line. Ulterior completării formularului on-line, clientul va fi contactat de către un operator InfoBCR în vederea efectuării preaprobării cererii, urmând ca decizia de acordare a creditului să fie luată la nivelul sucursalei BCR la care clientul dorește să meargă.
Documentație de credit simplificată pentru: ■ împrumuturile de până la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON /USD, sau în cazul în care în cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanții reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii după contractul individual de muncă /cartea de muncă / registrul general de evidență a salariaților; ■ solicitanții care își încasează salariul lunar într-un cont curent /cont de card la BCR, banca putând accepta, în locul adeverinței de salariu, un extras de cont /stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni.
MOTOR EXTRA /SUPER BCR este un credit pentru achiziționarea de vehicule noi și rulate, în lei și în valută. BCR acordă credit de până la 30.000 echivalent euro pentru vehicule noi și de maxim 12.000 echivalent euro pentru vehicule rulate. Perioada maximă de acordare este de 10 ani.
Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puțin 18 ani, care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă.
Destinația: se acordă pentru achiziționarea de vehicule noi, din producția interna și din import, comercializate în țară de către producători /dealeri autorizați și de vehicule rulate din producția internă și din import, de la persoane fizice /juridice române.
Moneda de acordare: RON, EUR, USD
Suma maximă: Creditele acordate pentru achiziționarea e vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON /USD); Creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON /USD)
Avans: aport propriu nu este necesar
Termen maxim: 10 ani
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activități independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul de îndatorare poate ajunge până la 65% din venitul net eligibil al familiei. Venitul net eligibil al familiei este determinat prin deducerea din venitul net a coșului minim de subzistență, precum și a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc. Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc și comportamentul de plată al acestuia.
Dobânda: dobânda se stabilește în funcție de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobândă fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele în lei
Modalitatea de acordare a creditului: virament în contul dealer-ului /persoanei fizice sau juridice care comercializează autovehiculul
Modalități de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenței); la sediul unității BCR care a acordat creditul, din contul curent în lei /valută (inclusiv în ziua scadenței); la orice ATM din rețeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenție), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operațiuni prin telefon (disponibil în cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate în lei
Garanții: polița de asigurare tip CASCO încheiată cu o societate de asigurări agreată de BCR, cu cesionarea drepturilor de încasat în favoarea băncii. În vederea încheierii poliței de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziționate din credit, în lei, se solicită ca vechimea maximă pentru aceste autovehicule să fie de: 6 ani pentru cele neînmatriculate în România și 8 ani pentru cele înmatriculate în România. În vederea încheierii poliței de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziționate din credit, în valută, se solicită ca vechimea maximă pentru aceste autovehicule să fie de 7 ani, atât pentru cele înmatriculate în România, cât și pentru cele înmatriculate în străinătate.
Nivel dobânzi:
* în funcție de dobândă de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă
** în funcție de dobânda de referință BCR (revizuibilă la 31 martie și 30 septembrie), la care se adaugă o marjă fixă
* în funcție de dobânda de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă.
Documente necesare: ■ Cerere de credit (formular tip BCR); ■ Declarația – acord pentru coplătitor(i), dacă este cazul (formular tip BCR); ■ Adeverința de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverințe care să cuprindă elementele minime stabilite de bancă) /Extras de cont /Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent /cont de card la BCR); ■ Talon de pensie (original sau copie) sau decizia de pensionare; ■ Cartea de muncă (primele și ultimele două pagini) /contractul individual de munca cu viza direcției generale de muncă și protecție sociala /registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori); ■ BI /CI (copie) pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitor(i); ■ Factura proformă pentru autoturismul cumpărat din credit; ■ Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Român, în cazul achiziționării de autoturisme rulate neînmatriculate în România; ■ După acordarea creditului și înmatricularea autoturismului, se solicita o copie a cărții de identitate a autoturismului; ■ Alte documente solicitate de bancă.
PRACTIC EXTRA /SUPER BCR este un credit pentru bunuri de uz casnic sau personal și servicii aferente acestora, în lei și în valută, în valoare de 5.000 echivalent euro pe 5 ani, fără avans. Creditele se pot obține prin punctele de vânzare ale societăților partenere sau direct de la orice sucursala BCR. La cerere clientul beneficiază de o perioadă de grație de maxim două luni. Creditul în valută se acordă numai pentru bunurile cumpărate din import.
Beneficiari: Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puțin 18 ani, care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă.
Destinația: achiziționarea de bunuri și servicii din țară sau străinătate (aparatura electronică și electrocasnică, mobilier, produse IT, blanuri, materiale de construcții, biciclete etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizați ai acestora.
Moneda de acordare: RON, EUR, USD
Suma maximă: 5.000 EUR (sau echivalent RON /USD)
Avans: nu este necesar
Termen maxim: 5 ani
Perioada de grație: cel mult 2 luni, fără depășirea termenului maxim de rambursare. În cadrul perioadei de grație împrumutatul achită comisioanele aferente, cu excepția comisionului de urmărire riscuri și a comisionului de administrație. Dobânda se calculează lunar la soldul creditului și se capitalizează la sfârșitul perioadei de grație, fiind inclusa în valoarea creditului
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în strainatate, din activități independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul de îndatorare poate ajunge până la 65% din venitul net eligibil al familiei. Venitul net eligibil al familiei este determinat prin deducerea din venitul net a coșului minim de subzistență, precum și a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc. Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc și comportamentul de plată al acestuia.
Modalitatea de acordare a creditului: virament, în contul furnizorului de bunuri
Modalități de rambursare: la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadentei); la sediul unității BCR care a acordat creditul, din contul curent în lei /valută (inclusiv în ziua scadenței), prin internet, din contul curent în lei /valuta, utilizând serviciul e–BCR, cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare (în prealabil se completează Cererea de acces și se încheie Convenție), la orice ATM din rețeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenție), prin Direct Debit, Standing Order sau prin serviciul de efectuare operațiuni prin telefon (disponibil în cadrul Pachetului Cont Curent BCR), pentru creditele acordate în lei
Nivel dobânda:
* în funcție de dobânda de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă
** în funcție de dobânda de referința BCR (revizuibilă la 31 martie și 30 septembrie), la care se adaugă o marjă fixă
*in funcție de dobânda de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă
Documente necesare: ■ Cerere de credit (formular tip BCR); ■ Declarația – acord pentru coplătitor(i), dacă este cazul (formular tip BCR); ■ Talon de pensie (original sau copie) sau decizia de pensionare; ■ Cartea de muncă (primele și ultimele doua pagini) /contractul individual de munca cu viza direcției generale de muncă și protecție socială /registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori); ■ BI /CI (copie) pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitor(i); ■ Factura proformă pentru bunul ce se dorește a fi cumpărat din credit; ■ Factura de utilități (din luna precedentă sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitării creditului); ■ Alte documente solicitate de bancă.
Concluzii și propuneri
În a doua jumătate a secolului nostru serviciile bancare s-au diversificat, pe de o parte, prin angajarea în unele operațiuni altădată aflate în sarcina unor bănci specializate și prin prestarea unor noi servicii aflate în zone de graniță cu alți operatori financiari. O primă categorie a acestor servicii noi o reprezintă serviciile de afaceri adresată firmelor. Pe linia promovării metodelor noi de finanțare băncile comerciale au dezvoltat sau au intermediat pentru clienții lor operațiuni de leasing, factoring sau le-au deschis accesul la casele de emisiune de hârtii de valoare și participare la capital. Cea mai mare parte a serviciilor bancare nu comportă angajarea bilanțieră. Aceste operațiuni sunt evidențiate de bănci și deci grupate din punct de vedere patrimonial ca operațiuni extra-bilanțiere. Aceste operațiuni sunt compuse din două categorii: operațiuni de comision și operațiuni privind obligații anticipate sau condiționate. În cadrul operațiunilor de comision banca acționează în numele și pentru contul clienților săi. Printre cele mai frecvente operațiuni de acest gen sunt cele legate de efectuarea plăților, îndeosebi operațiuni de incaso, de încasare a creanțelor. De asemenea băncile efectuează operațiuni de vânzare și cumpărare de titluri pentru clienții lor. În aceeași categorie intră și operațiunile de mandat, operațiuni efectuate în numele băncii dar pentru contul clienților, care în general se referă la administrarea portofoliilor de hârtii de valoare și chiar la administrarea patrimoniilor (executori testamentari, a fondurilor de tutelă sau a fundațiilor diverse).
Operațiunile privind operațiile anticipate sau condiționate cuprind o gamă mai largă. În primul rând aici se încadrează obligațiile anticipate ale băncii privind acordarea de credite prin: linii de credite, când obligația privește suma creditului și nu condițiile; credite reînnoibile de care se poate beneficia pe durata contractului în condițiile stabilite, avantaje pentru care se plătește băncii un anumit procent. O altă situație este reprezentată de obligațiile privind subscrierea unor titluri emise de anumite bănci în sistemul pieței de credit europene. O a doua grupă a obligațiilor anticipate bancare decurge din circuitul cambial și este cunoscută sub denumirea de credite prin semnătură. Prin semnătura sa în diverse forme (acceptare, aval) banca garantează angajamentul clientului său către terți. Banca nu avansează fonduri, dar susține, prin propriul angajament, încrederea pe care o inspiră clientul. Ea nu se angajează fără să fi evaluat riscurile operațiunii care pot în cazuri extreme să-I atragă întreaga răspundere. Expunerea la risc pe care și-o asumă implică încasarea unor sume cu care beneficiarul garanției remunerează banca. A treia grupă de activități de plasament cuprinde operațiuni cu aceleași caracteristici ca și cele anterioare. Pe de o parte, pentru activități ce nu se reflectă în bilanț, banca se angajează să acționeze în viitor și deci își asumă riscul de a avea cheltuieli sau pierderi. Pe de altă parte banca încasează o remunerare sau beneficiază de o modificare a poziției imediate. Printre aceste activități menționăm: angajamente anticipate de a acorda credite, angajamente anticipate de a vinde sau a cumpăra titluri, operațiuni denumite opțiuni, angajamente anticipate asupra dobânzilor sau a cursului de schimb.
O altă categorie de servicii s-au dezvoltat în sfera afacerilor internaționale: încasarea operațiunilor de export, finanțarea exportului prin instituțiile naționale de garantare a creditului pentru export, negocierea și scontul cambiilor străine, facilitarea importului prin credite documentare, operare în conturi în valută, angajarea în opțiuni în monedă străină.
Au fost dezvoltate de asemenea servicii de sprijinire a afacerilor care oferă servicii de informare privind creditele, evaluări de performanțe ale unor firme cu perspective de a deveni partenere în relațiile de afaceri.
Milioanele de clienți ai băncii au necesitat dezvoltarea serviciilor personale, care s-au afirmat în special prin diversificarea conturilor: de economii, de investiții, cu programe diferite de economisire.
De asemenea se oferă servicii multiple de inițiere și angajare în sfera bursei de valori, angrenând titularii de conturi în participarea la subscrierea de acțiuni sau bonuri de tezaur dar și de forme colective de fructificare a capitalului prin societățile de investiții și de plasament.
Băncile mai oferă programe diversificate de asigurări, asistă pe clienți în pregătirea călătoriilor prin cărți de credit, cecuri de călătorie și schimb valutar și chiar pentru organizarea călătoriei lor și asigurarea clienților în această perioadă.
Obiectivul final al băncilor este de a reduce nevoia îndrumării clienților către alți specialiști din afara băncii, indiferent de serviciile de specialitate solicitate de aceștia. În general, băncile românești oferă clienților următoarea sferă de servicii: atragerea de depozite în lei și valută, la vedere și la termen; operațiuni de cont curent (încasări, plăți); decontarea transferurilor interne și externe; emiterea și acceptarea de cecuri și documente de plată; operațiuni financiare și bancare din cadrul acordurilor interne și internaționale (în lei și în valută); acordarea de credite pe termen scurt, mediu și lung; vânzarea de obligațiuni de stat, titluri de credit și de valoare; emisia de obligațiuni; emiterea și acceptarea de garanții; păstrarea în custodie; cumpărare-vânzare de valută, aur și metale prețioase; operațiuni valutare; consultanță bancară; emiterea de cărți de plată și decontarea tranzacțiilor efectuate pe baza acestor instrumente de plată. Sfera serviciilor se extinde, iar majoritatea noilor servicii au fost introduse în ultimii 5 ani. Ca rezultat al acestor evoluții au intervenit schimbări majore în sistemul bancar românesc. Atât personalul bancar cât și clientela vor trebui să se familiarizeze cu un număr tot mai mare de servicii, dar și de procese, instrumente, proceduri noi. Pentru ca o bancă să aibă succes, este vital ca ea să și comercializeze produsele și serviciile în vederea estimării dezvoltării sale. Banca va reuși numai dacă publicul (clienți potențiali) va cunoaște, va cumpăra și va avea încredere în produsele și serviciile sale.
Bibliografie
BASNO Cezar, DARDAC Nicolae, „Management bancar”, Editura Economică, București, 2002;
BASNO Cezar, DARDAC Nicolae, FLORICEL Constantin „Monedă, Credit, Bănci”, Editura Didactică și Pedagogică R.A., București, 1999;
BASNO Cezar, DARDAC Nicolae „Operațiuni bancare”, Editura Didactică și Pedagogică R.A., București, 1999;
DEDU Vasile „Gestiune și audit bancar”, Editura Național, București, 2001;
DUCA Ioana, „Monedă și credit”, Editura Renaissance, București, 2004;
IONESCU Lucian C. (coordonator) „Băncile și operațiunile bancare”, Editura Economică, 1996;
MIHAI Ilie, „Tehnica și managementul operațiunilor bancare”, Editura Expert, București, 2003
OLTEANU Alexandru, „Management bancar. Politici. Strategii și Tehnici bancare”, Editura Dareco, București, 2003;
OLTEANU Al. (coord.), OLTEANU Florin Manuel, BADEA Leonardo, „Management bancar. Caracteristici. Strategii. Studii de caz”, Editura Dareco, București, 2003.
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Particularitati ale Creditelor de Consum Linia de Credit (ID: 134104)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.