. Trasaturile Asigurarilor

Capitolul 1

Necesitatea economico-socială și trăsăturile asigurărilor

Nevoia de asigurare

De-a lungul timpului, viața si bunurile oamenilor au fost adesea amenințate de nenumărate pericole. În trecut oamenii apareau în postura de victime doar a diferitelor fenomene naturale. În zilele noastre, au apărut și alte riscuri extrem de variate, ca urmare a perfecționării continue a tehnicii si tehnologiilor, a extinderii aglomerărilor urbane, a cresterii mijloacelor de transport, a utilizării pe scară tot mai larga a energiei atomice etc.

Existența diferitelor riscuri au determinat oamenii sa descopere și să aplice diferite mijlloace de protectie împotriva riscurilor generatoare de pagube potențiale la care erau expuse activitățile lor sau însuși ființa lor. Asemenea mijloace au la bază prevenirea, asistența si prevederea.

Prevenirea constituie cel mai bun mijoc de protecție, dar nu este întotdeauna posibilă, mai ales dacă riscurile sunt generate de forțele dezlănțuite ale naturii.

Asistența reprezintă o acțiune ce vizează repararea daunelor. Ea este incertă și nu întotdeauna suficientă. Cea mai eficientă formă a prevenirii s-a dovedit a fi asigurarea.

Trebuie evidențiat rolul asigurării în încercarea oamenilor de a rezolva o parte din problemele create de existența riscurilor. Asigurarea trebuie delimitată de “autoasigurare”, care constă în crearea de rezerve proprii, ce urmează să fie utilizate numai în cazul producerii evenimentelor generatoare de pagube, precum acoperirea acestora.

Asigurarea are rolul de a acoperi consecințele financiare ale unor evenimente nedorite de către persoane sau organizații, a căror cauză este denumită risc.

O caracteristică importantă a asigurării constă în faptul că are la bază principiul mutualității, potrivit căruia fiecare asigurat contribuie cu o sumă, numită sumă de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care se compensează pagubele suferite.

Asigurarea poate fi definită ca un acord de voință între asigurător si asigurat, prin care asigurătorul oferă asiguratului protecția pentru riscurile ce și le-a asumat, obligându-se să acorde asiguratului contravaloarea daunelor în limita sumei asigurate în cazul producerii riscurilor, în schimbul plății de către asigurat a primei de asigurare.

O companie de asigurări își asumă riscurile pentru deținătorii de polițe de asigurare. Aceasta analizează anumite elemente, cum ar fi prețurile și probabilitățile de apariție a riscurilor. Pe baza acestor studii se stabilesc prețurile de asigurare. Atâta timp cât pagubele companiei de asigurări nu depășesc veniturile din prime, ea obține profit. Dacă pagubele depășesc veniturile, compania de asigurări ar putea fi nevoită să marească primele de asigurare pentru a-și acoperi costurile.

O companie de asigurări obține profit și prin investirea fondurilor de rezervă (primele destinate acoperirii pierderilor potențiale), dacă veniturile obținute din investiții depășesc costurile acestora. Acest profit indică faptul că acea companie practică un bun management al investițiilor.

Când cumperi o asigurare, va trebui să gasesti acoperirea care se apropie cel mai mult de nevoile pe care le ai, agentul cu care poți lucra cel mai bine și cea mai bună companie care oferă prețuri competitive pentru polițele ei. Pot exista câteva companii care pot avea unele oferte avantajoase .

Există o mare varietate de asigurări ce pot să se potrivească fiecărei situații, dar trebuie găsită cea care este cea mai bună. Pentru a obține o asigurare la cel mai bun cost și de cea mai înaltă calitate, trebuie cercetată piața, comparate prețurile și caracteristicile specifice polițelor sau combinațiilor de polițe care se potrivesc cel mai bine. Insa, asigurarea cea mai ieftin reprzintă un câștig.

Principalele probleme legate de conceptul de asigurare pot fi abordate sub aspect juridic, economic și financiar.

Necesitatea practicării asigurării obligatorii de răspundere civilă

În Romania,ca și in celelalte țări,a crescut considerabil numarul autovehiculelor de toate tipurile care circulă pe drumurile publice.

În tara noastră, la 1 ianuarie 2005 se aflau înscrise in circulatie 5.400.000 autovehicule, ceea ce reprezintă, în medie un autovehicul la 4 locuitori. Aceasta înseamnă ca pericolul producerii unor accidente rutiere este foarte mare.

În anii 1994-2005 numarul de accidente rutiere a evoluat astfel:

Tabelul nr. 1

Evoluția numărului accidentelor rutiere în România*

*Datele provin de Ia Ministerul de Interne

Din datele de mai sus rezultă că anual circa 2.500 de cetățeni iși pierd viața în accudente rutiere, ceea ce inseamnă că dispare populația unei mici localitați. Numarul mare de accidente se datorează datorită faptului că circulatia rutieră este foarte slabă, că nu respectă normele de circulație rutiera.

În aceste condiții, asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele materiale și vătămarile corporale produse prin accidente auto a dobândit un interes general, întrucât aceste accidente amenință un număr mare de persoane și de bunuri ale acestora.

Ca urmare, protejarea victimelor accidentelor de circulație a devenit o problemă de ordin social foarte importantă. De aceea, în cele mai multe țări s-a reglementat asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagubele și vătămările corporale produse prin accidente de autovehicule, considerându-se că prin implicațiile sale deosebite, o astfel de măsura nu poate fi lăsată la libera aprecire a fiecărui deținator de autovehicul.

Reglementarea acestei asigurări a fost determinată de:

-cresterea considerabilă a numarului de autovehicule;

-intensificarea circulației pe arterele rutiere;

-creșterea primejdiei producerii accidentelor de circulație care pot amenința sanatatea si integritaea corporală,viața si bunurile persoanelor fizice si juridice.

În forma actuală, asigurarea de raspundere cilivă prin efectul legii în țara noastră a fost reglementată prin lege nr. 136 din decembrie 1995.

Asigurarea obligatorie de răspundere civila se practică numai de către asigurători autorizați de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Nici un asigurător nu poate fi înregistrat în Registrul Comerțului fară autorizația prealabilă emisă de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Potrivit condițiilor generale privind asigurările de răspudere civila, societatea de asigurări acordă, în mod obișnuit, despăgubiri și sume asigurate pentru compensarea:

sumelor pe care assiguratul – persoană fizică- este obligat sa le platească terțelor persoane păgubite sau afectate, drept daune materiale pentru avarieri sau distrugeri de bunuri materiale, precum și prin vatămari corporale sau deces produs din culpa proprie sau din culpa altor persoane, pentru care asiguratul are răspunderea obligatorie conform legii;

sumelor pe care asiguratul – persoană juridică – este obligat pe baza legii să le platească terțelor persoane afectate sau păgubite , cu titlu de sume asigurate sau și daune materile, ca urmare a producerii din culpă proprie, precum și din culpa împuterniciților săi a unor avarieri sau distrugeri de bunuri a unor vătămari corporale sau decese;

sumelor pe care asiguratul ete obligat pe baza legii să le platească terțelor persoane păgubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate la bunuri și animale aflate în paza juridică a asiguratului sau de darâmarea edificiului;

sumelor pe care soțul sau soția asiguratului sau persoanele aflate în întreținerea asiguratului și care locuiesc împreună cu acesta sunt obligatate să le platească terțelor persoane păgubite cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii, din culpa lor, de vătămari corporale sau deces, precum și de avarii ori distrugeri de bunuri materiale;

cheltuielilor efectuate de asigurați în procesul civil, dacă a fost obligat la plata despăgubirilor;

cheltuielilor de judecată făcute de cel vatămat pentru îndeplinirea formalitaților legale în vederea obligării asiguratului la plata despăgubirilor, daca asiguratul a fost obligat prin hotărâre judecătorească la plata acestora.

În funcție de diferitele tipuri de asigurări de răspudere civilă, societațile de asigurări nu acordă sume asigurate si despăgubiri referitoare la:

-pretențiile formulate de asigurat referitoare la propriile sale vătămari corporale sau la pagubele poduse la propriile bunuri prin accidentul produs de el însuși;

– pretențiile formulate de catre asiguratul persoană fizică de către soția (soțul) sau de către persoane care locuiesc împreuna cu acesta și se află în întreținerea lui sau de către persoane care asiguratul poartă răspunderea potrivit legii;

-pretențiile formulate față de asiguratul persoană juridică de către împuterniciții săi;

-pretențiile formulate pentru pagubele care din actele încheiate de organele competente rezultă că au fost produse cu intenție de către asiguarat, beneficiarul asigurării, un membru din conducerea asiguratului, care lucrează în această calitate sau de către celelalte persoane de care asiguratul răspunde potrivit legii;

-pretențiile referitoare la răspunderea asiguratului față de terți izvorâtă dintr-un contract (de împrumut, de depozit, de închiriere, de muncă, de consultanță, de prestări de servicii.)

-pretențiile referitoare la răspunderea asiguratului pentru avarieri sau distrugeri de bunuri care, fiind vândute, nu au fost predate încă;

-pretențiile referitoare la compensarea amenzilor de orice fel si a cheltuielilor judiciare penale la care asiguratul este condamnat, precum și la cheltuielile de executare a hotărârilor privind plata despăgubirilor;

-pretențiile referitoare la pagubele provocate în caz de război declarat sau nu, invazie, razboi civil, revoluție, rebeliune, insurecție, dictatură militară, conspirație, confiscare, expropiere, naționalizare, sechestrare;

-pretențiile referitoare la pagubele produse de care răspunde asiguratul în legătura cu orice autovehicul autorizat să circule pe drumurile publice, daca asiguratul este proprietar, l-a închiriat, împrumutat.

1.3 Asigrările autoCASCO

Importanța asigurărilor de autovehicule face ca această poliță să poată fi încadrată în categoria celor mai cunoscute și mai bine vândute polițe de asigurare. Consecințele financiare ale avarierii automobilului proprietate personala, în condițiile actualei puteri de cumparare a consumatorului din țara noastră, pot fi uneori catastrofale. Societățile de asigurări care încheie asigurări de autovehicule se confruntă cu numeroase probleme, determinate în principal, de:

frecvența mare a accidentelor auto;

costurile ridicate pe care le implică accidentele auto;

pierderile înregistrate în activitatea de subscriere;

iresponsabilitatea unor conducători auto;

starea tehnică a autovehiculelor aflate în circulație;

gradul de dezvoltare a infrastructurii;

posibilitatea de cumapărare a unei polițe de asigurare.

Frecvența mare a accidentelor auto. Accidentele auto provoacă, anual, în întreaga lume, milioane de victime. În țara noastră, frecvența de producere a accidentelor auto se situează cu mult peste media europeană.

Conducerea autovehiculeleor sub influența alcolului este cauza unei mari părți din totalul accidentelor. O serie de reguli încălcate de conducătorii auto, cum ar fi viteza excesivă, nerespectarea distanței regulamentare între autovehicule, adormirea la volan, pirderea controlului autovehiculului și pătrunderea pe contrasens, sunt, de asemenea, principala cauză a unui numar mare de accidente.

Costurile ridicate pe care le implică accidentele auto. Implicațiile financiare ale accidentelor auto sunt foarte mari.

Acestea includ pagube materiale generate de avarierea autovehiculelor, cheltuielile medicale pentru vătămările corporale suferite de persoanele implicate în accident, serviciile medicale de urgență, pierderile de venit înregistrate de aceste persoane.

Creșterea costurilor de reparație a autovehiculelor, precum si creșterea taxelor legale au contribuit, de asemenea, la creșterea costurilor iaflate în circulație;

gradul de dezvoltare a infrastructurii;

posibilitatea de cumapărare a unei polițe de asigurare.

Frecvența mare a accidentelor auto. Accidentele auto provoacă, anual, în întreaga lume, milioane de victime. În țara noastră, frecvența de producere a accidentelor auto se situează cu mult peste media europeană.

Conducerea autovehiculeleor sub influența alcolului este cauza unei mari părți din totalul accidentelor. O serie de reguli încălcate de conducătorii auto, cum ar fi viteza excesivă, nerespectarea distanței regulamentare între autovehicule, adormirea la volan, pirderea controlului autovehiculului și pătrunderea pe contrasens, sunt, de asemenea, principala cauză a unui numar mare de accidente.

Costurile ridicate pe care le implică accidentele auto. Implicațiile financiare ale accidentelor auto sunt foarte mari.

Acestea includ pagube materiale generate de avarierea autovehiculelor, cheltuielile medicale pentru vătămările corporale suferite de persoanele implicate în accident, serviciile medicale de urgență, pierderile de venit înregistrate de aceste persoane.

Creșterea costurilor de reparație a autovehiculelor, precum si creșterea taxelor legale au contribuit, de asemenea, la creșterea costurilor implicate de accidentele auto.

Pierderile înregistrate în activitatea de subscriere. Pierderea din activitatea de subscriere se înregistreaza atunci când valoarea despăgubirilor plătite, împreună cu cheltuielile de funcționare ale unui asigurător, într-o anumită perioadă de timp, depăsesc volumul de prime încasate în aceeași perioadă.

Iresponsabilitatea unor conducători auto. Conducătorii auto iresponsabili reprezintă o altă problemă pentru acest produs de asigurare. Ei pot fi grupați în 3 categorii principale, cu mențiunea că o parte dintre aceștia pot aparține, simultan, mai multor categorii:

-conducători auto neasigurați;

-conducători auto aflați sub influența alcoolului;

-alte categorii de conducători auto expuși unor riscuri majore.

Conducătorii auto aflați sub influența alcoolului sunt responsabili pentru producerea unui număr mare de accidente de circulație.

Starea tehnică a autovehiculeleor aflate în circulație. Spre deosebire de restul țărilor europene, una dintre cauzele frecvente ale producerii accidentelor de circulație din țara nastră o constituie starea tehnică a autovehiculelor aflate în circulație.

Gradul de dezvoltare a infrastructurii. Și din acest punct de vedere există diferențe fundamentale între România și celelalte state europene. Numeroase accidente de circulație, cu consecințe dramatice, se produc datorită starii proaste a drumurilor, atât în interiorul localităților cât si în afara acestora.

Posibilitatea de cumparare a unei polițe de asigurare. S-a constatatcă, în general, categoria de conducători auto implicați în cea mai mare parte a accidentelor de circulație nu dispun de mijloace financiare necesare cumpărarii unei polițe de asigurare.

Capitolul 2

Particularități ale activitații sucursalei S. C. ASIROM S. A. Bacău

2. 1 Aspecte specifice și organizarea activității la sucursala ASIROM Bacău

Sucursala ASIROM Bacau face parte din structura organizatorică a societății și este subordonată Sediului Social și are în subordine reprezeentanțe și/sau agenții.

Sucursala nu are personalitate juridică, îndeplinește sarcini operative, are cont în bancă, autonomie gestionară, deține mijloace fixe, precum și alte valori materiale și bănești.

Sucursala are în structura organizatorică Departamente și Compartimente, prevăzute în organigramă.

Structura organizatorică a sucursalei se dimensionează în funcție de:

-puterea economică a județului și, respectiv, potențialul asigurabil;

-volumul primelor încasate;

-volumul și frecvența despăgubirilor și plăților de sume asigurate.

Structura organizatorică si numărul de posturi pentru sucursală se aprobă de către Consiliul de Administrație.

Sucursala își realizează activitatea de asigurare pe teritoriul întregului județ, potrivit legii, a normelor emise de ASIROM și a competențelor delegate.

Scopul și misiunea sucursalei:

a. oferă, negociază, încheie și derulează contracte de asigurare;

b. încasează prime, efectuează plăți de sume asigurate, lichidează daune și desfășoară activități de regres și recuperare;

c. administrează și gestionează patrimoniul propriu, potrivit legii;

d. reprezintă și susține interesele ASIROM în litigiile aflate pe rolul instanțelor de judecată, în limita competențelor acordate.

Sucursala poate să încheie cu terții acte juridice legate de îndeplinirea obiectului de activitate al ASIROM, precum si legate de activitatea lor curentă, în numele și pe seama ASIROM și, fără un mandat special din partea ASIROM, să reprezinte interesele acesteia în fața clienților, a autorităților locale și a instanțelor judecătorești, în legătură cu operațiunile pe care această unitate le desfășoară în baza legii, reglementărilor în vigoare, Actului constitutiv și normelor interne ale ASIROM.

Atribuții:

a. contractează și încasează primele la asigurările de viață și asigurările generale practicate de ASIROM, prin personalul propriu și prin intermediari in asigurări;

b. administrează, gestionează și răspunde de portofoliul de asigurări constituit potrivit legii și normelor emise de ASIROM;

c. organizează și tine evidența contractelor de asigurare, a primelor subscrise si a încasării acestora, plății despăgubirilor și sumelor asigurate, pe categorii/clase de asigurare și asigurați, pe baza normelor emise de Sediul Social precum și a programelor informatice unitare aprobate de acesta;

d. verifică și este responsabilă pentru corectitudinea constituirii rezervelor de primă aferente asigurărilor generale;

e. constituie si eliberează rezervele de daune in dosarele avizate, pe care le raportează Divizia Daune Asigurări Generale;

f. organizează și ține la zi contabilitatea și evidența tehnico-operativă, respectă disciplina financiară, asigură inventarierea patrimoniului și verificarea gestiunilor;

g. organizează și exercită controlul financiar preventiv și controlul operativ permanent asupra activității salariaților si a intermediarilor in asigurări cu care colaborează;

h. efectuează operațiuni de constatare a producerii evenimentelor asigurate, de investigare si evaluare a pagubelor, plata despăgubirilor și sumelor asigurate, precum și orice alte operațiuni în legătură cu activitatea de asigurare și lichidarea daunelor;

i. urmărește respectarea de către asigurați a măsurilor de protejare a bunurilor asigurate și de limitare a extinderii pagubei, colaborează cu autoritățile publice competente (pompieri, poliție, gardieni publici, parchet, justiție etc), care au atribuții de control, prevenire și constatare a evenimentelor;

j. colaborează cu persoane fizice sau juridice abilitate potrivit legii în vederea efectuării operațiunilor de stabilire a gradelor de invaliditate pentru persoanele fizice asigurate;

k. întocmește și prezintă Sediului Social: propuneri privind bugetul de venituri si cheltuieli, balanțe de verificare, situația indicatorilor financiari – contabili, dări de seamă statistice, informări și analize economico-financiare și orice alte lucrări stabilite de conducerea ASIROM;

I. organizează și răspunde de administrarea resurselor umane, pregătirea profesională, salarizarea și alte drepturi de personal, potrivit competențelor;

m. efectuează, potrivit legii, lucrări de arhivare și păstrare a materialelor, documentelor și normelor emise de ASIROM;

n. efectuează orice alte activități conexe și legale pentru creșterea eficienței activității sucursalei potrivit competentelor acordate;

o. întocmește propuneri pentru elaborarea unor reglementări interne cu privire la stabilirea riscurilor, sumelor asigurate, tarifelor de prime și condiții de asigurare, plata drepturilor de asigurare (despăgubiri și sume asigurate), și planul de investiții.

Directorul de Sucursala

Directorul sucursalei se subordonează nemijlocit Directorului General, Directorului General Adjunct precum si celorlalți Manageri ai Diviziilor/Departamentelor independente din Sediul Social, pe problemele pe care acestea le coordonează.

Directorul de sucursală îndeplineste atribuții cum ar fi:

a. reprezintă sucursala, în calitate de mandatar al ASIROM, în raporturile cu persoanele juridice și fizice;

b. răspunde de aplicarea și respectarea prevederilor legale și a actelor normative aprobate de conducerea ASIROM;

c. asigură și răspunde de conducerea și controlul întregii activități desfășurată de sucursală prin Departamente sau Compartimente, precum și de reprezentantele și agențiile din subordine;

d. analizează și răspunde de:

repartizarea resurselor umane pe Departamente si Compartimente, potrivit organigramei și în limita numărului de posturi aprobat, atât pentru sucursala cat si pentru reprezentantele si agențiile din subordine;

existența si respectarea fișelor de post ale salariaților sucursalei, reprezentanțelor si agențiilor;

desfășurarea eficientă a activității reprezentanțelor și agențiilor, propunând spre aprobare Sediului Social înființarea, modificarea sau desființarea acestora, după caz.

e. întocmește și transmite către Sediul Social in vederea aprobării, propunerea pentru
bugetul de venituri si cheltuieli anual al sucursalei;

f. răspunde de realizarea indicatorilor prevăzuți in bugetul de venituri si cheltuieli
aprobat și de profitabilitatea sucursalei;

g. organizează și exercită un control permanent și o verificare riguroasă asupra activității de constatare și lichidare a daunelor stabilind în acest scop atribuțiile și răspunderea salariaților care își desfășoară activitatea în acest domeniu;

h. asigură, repartizarea sarcinilor de venituri (încasări), transmise de Sediul Social pentru personalul cu atribuții de contractare a asigurărilor, si urmărește permanent, pe baza datelor operative/contabile, realizarea acestora și dispune măsurile care se impun;

i. analizează și aprobă, lunar, gradul de îndeplinire a indicatorilor financiari-contabili și a indicatorilor de salarizare și ia măsuri pentru înlăturarea cauzelor oricăror nerealizări, potrivit actelor normative ale societății;

j. stabilește, dispune si urmărește realizarea măsurilor care se impun ca urmare a constatărilor făcute prin procesele verbale de control;

k. informează, de îndată, conducerea ASIROM, cu privire la prejudiciile înregistrate de sucursală, acționează pentru minimizarea acestora si dispune masurile legale pentru recuperarea prejudiciilor și înlăturarea cauzelor care le-au generat;

I. analizează și propune spre aprobare Sediului Social modificări în structura organizatorică a sucursalei, ocuparea posturilor vacante, reducerea sau majorarea numărului de posturi;

m. răspunde de pregătirea profesională a salariaților din subordine, rezultatele obținute și propune Sediului Social măsuri de îmbunătățire a activității de pregătire profesională;

n. aprobă, măsurile privind activitatea de contractare a asigurărilor și încasare a primelor de asigurare prin personalul propriu si prin intermediari in asigurări;

o. aprobă, trimestrial, rapoartele de activitate cu privire la verificările gestionare, recuperarea debitelor și lichidarea creditelor, precum și efectuarea supracontroalelor în legătură cu inspecțiile de risc și verificarea realității și sincerității constatărilor efectuate cu privire la plata despăgubirilor și a sumelor asigurate, și dispune măsuri de îmbunătățire a activitații;

p. urmărește permanent si răspunde de activitatea de lichidare a daunelor și plata drepturilor din asigurările de persoane, cu privire la :volumul despăgubirilor și sumelor asigurate plătite precum si rezervele constituite, rezolvarea cu operativitate si corectitudine a dosarelor de daune și de plata a sumelor asigurate;

s. dispune măsuri concrete pentru reducerea ratei daunei, precum și pentru rezolvarea cu operativitate a tuturor problemelor legate de aceasta activitate;

ș. organizează și răspunde de recuperarea debitelor și a sumelor plătite necuvenit din activitatea de asigurare si propune conducerii ASIROM darea la scădere a creanțelor reprezentând despăgubiri care nu mai pot fi recuperate și pentru care există hotărâri judecătorești rămase definitive și irevocabile;

t. răspunde de obținerea avizelor și aprobărilor necesare pentru buna funcționare a sediilor sucursalelor, reprezentanțelor și agențiilor;

ț. analizează, trimestrial si ori de cate ori este nevoie, modul de îndeplinire a atribuțiilor departamentelor si compartimentelor și stabilește măsurile corespunzătoare pentru creșterea responsabilității salariaților în îndeplinirea și realizarea atribuțiilor de serviciu, a nivelului de pregătire profesională și a rezultatelor obținute;

u. aprobă, cu avizul Departamentului Resurse Umane (care se consulta cu Diviziile de specialitate), numirea în funcție, promovarea, încetarea contractului individual de muncă, sancționarea și/sau luarea măsurilor de recuperare a unor sume, după caz, personalului din subordine;

v. aprobă graficul programărilor concediului de odihnă pentru personalul din subordine;

x. informează imediat Sediul Social despre producerea unor evenimente asigurate deosebite (accidente în care au fost implicate un număr mare de persoane, daune de volum foarte mare sau suferite de personalități publice, etc);

y. răspunde de securizarea bazei de date;

z. răspunde de paza si siguranța sediului sucursalei, precum si a reprezentantelor sau agențiilor;

w. exercită orice alte sarcini care decurg din normele interne sau din cele dispuse.

*La sucursalele mari pe langă directorul adjunct poate exista și un manager departament asigurări.

2. 2 Caracteristici ale asigurării obligatorii de răspundere civilă auto practicate la sucursala ASIROM Bacău

Conform dispozițiilor art.5 și 53 din Legea nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, cu modificările și completările ulterioare, și în temeiul prevederilor art.4 alin.27 și ale art. 47 pct.2 lit. k) din Legea nr.32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare, precum și potrivit Hotărârii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor din data de 9 decembrie 2004, prin care s-au adoptat Normele privind aplicarea legii în domeniul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule și autorizarea asigurătorilor pentru practicarea asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru pagubele produse terților prin accidente de autovehicule, în anul 2005 au fost autorizate să practice acest tip de asigurare un număr de 17 societăți de asigurare și anume: ASITRANS S.A., OMNIASIG S.A., ASIBAN S.A., ARDAF S.A., ASTRA S.A., UNITA S.A., ALLIANZ-ȚIRIAC S.A., BCR Asigurări. INTERAMERICAN, CARPATICA Asigurări, ASIROM, CECAR-ROMAS, OMNIASIG-AGI. OMNIASIG-ASIRAG, AGRAS, BT Asigurări, ABC Asigurări-Reasigurări.

Asigurările de răspundere civilă pot fi grupate după mai multe criterii. Astfel după modul de reglementare din punct de vedere juridic, asigurările de răspundere de răspundere civilă pot fi clasificate în asigurări de răspundere civilă sub efectul legii și asigurări de răspundere civilă facultative. După obiectul lor asigurările de răspundere civilă pot fi pupate în asigurări de răspundere civilă legală sau generală.

Prin asigurarea de răspundere civilă auto se acoperă prejudiciile create de asigurat unor terțe persoane pentru care acesta este răspunzător conform legii. In fiecare țară există reglementări specifice pentru asigurările auto dar în mod deosebit pentru asigurările de răspundere față de terți. Acest lucru este determinat de puternica implicație socială, datorită pagubelor materiale și suferințele cauzate de accidentele de circulație unor terți nevinovați.

In conformitate cu Legea nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România modificată prin art.45 alin.4 din Legea nr.32/2000 asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule este singura formă de asigurare obligatorie.19

Asigurarea obligatorie RCA se încheie pe perioadă determinată:

anual ori semestrial pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate, după caz;

pe perioada de valabilitate a autorizației provizorii de circulație, pentru vehiculele care se înmatriculează sau se înregistrează provizoriu, după caz, dar nu mai mult de 90 de zile;

pe perioada înmatriculării/înregistrării temporare, dar nu mai mult de 12 luni.

Polița de asigurare RCA conține în mod obligatoriu informații despre: părțile implicate în contract, perioada de valabilitate a asigurării, limitele de despăgubire, prima de asigurare și numărul de înmatriculare/înregistrare ori numărul de identificare al vehiculului, precum și statele în care are valabilitate acest document.

Forma, conținutul și seria poliței de asigurare RCA, precum și documentul internațional de asigurare sunt prevăzute în anexa nr. 1.

Subiectele asigurării sunt persoanele fizice și juridice române sau străine, deținători de autovehicule supuse înmatriculării. în sfera asigurării se cuprind și persoane ale căror autovehicule au fost înmatriculate în străinătate, pentru perioada în care folosesc autovehiculele respective în România, dacă nu posedă documente de asigurare internaționale. în acest caz persoanele în cauză au obligația ca în 24 de ore de la intrarea în țară să perfecteze contractul pentru asigurarea de răspundere civilă pe teritoriul României și să achite primele de asigurare, la oficiile de frontieră sau la unitățile societății de asigurare abilitate.

Pe de altă parte subiecte ale asigurării sunt S.C. ASIROM S.A. în cazul de față respectiv una din societățile abilitate să practice această asigurare obligatorie.

Riscul asigurat îl constituie prejudiciile pe care asigurații le pot genera cu propriile autovehicule, terțelor persoane, prin accidente de autovehicule produse pe teritoriul României, precum și cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil.

În mod concret în cazul acestei asigurări se au în vedere:

pagubele produse prin avarierea sau distrugerea bunurilor aparținând terților;

sumele datorate ca urmare a vătămării corporale sau a decesului unor terțe persoane cărora li s-a limitat, sau stopat posibilitatea de a obține venituri;

cheltuielile aferente procesului civil declanșat.

Obiectul asigurării poate fi concretizat în corelație cu riscul. Prin urmare, obiectul asigurării de răspundere civilă nu îl constituie bunurile sau persoana asiguratului, ci răspunderea sa civilă într-o situație dată, reflectată într-o sumă de bani.

Prima de asigurare se calculează pentru un întreg an de subscriere, potrivit tarifelor de primă anuale practicate de asigurător, aferente perioadei de valabilitate a poliței de asigurare RCA.

Prima anuală de asigurare se calculează prin însumarea primelor lunare aferente fiecărei luni de valabilitate a poliței de asigurare RCA, prima lunară fiind calculată ca raport de 1/12 din tariful anual de primă practicat. Perioada mai mare sau egală cu 15 zile calendaristice se consideră lună întreagă.

Limitele minime de despăgubire sunt stabilite de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește pentru anul 2008 la un nivel de cel puțin 150.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României. Pentru anul 2009 limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabilește la un nivel de cel puțin 300.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României.

Pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește pentru anul 2008 la un nivel de cel puțin 750.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României. Pentru anul 2009 limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabilește la un nivel de cel puțin 1.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României.

În cazul în care în unul și același eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane și valoarea totală a prejudiciilor depășește limitele de despăgubire specificate în polița RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcție de cota-parte din valoarea prejudiciului, ce revine fiecărei persoane îndreptățite la despăgubire pentru prejudiciile suferite în același accident.

ASIROM acordă despăgubiri pentru prejudiciile suferite în urma accidentului produs prin intermediul vehiculului asigurat, potrivit pretențiilor formulate în cererea de despăgubire, dovedite prin orice mijloc de probă. Fără a se depăși limitele de despăgubire prevăzute în contractul de asigurare RCA, în condițiile în care evenimentul asigurat s-a produs în perioada de valabilitate a poliței de asigurare RCA, se acordă despăgubiri în formă bănească pentru:

vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;

pagube materiale;

pagube consecință a lipsei de folosință a vehiculului avariat;

cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată.

Indiferent de locul în care a fost produs accidentul de vehicul, pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulației publice, în incinte și în orice alte locuri, atât în timpul deplasării, cât și în timpul staționării vehiculului asigurat, asigurătorul acordă despăgubiri până la limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare, pentru:

prejudiciul produs de dispozitivele sau instalațiile cu care a fost echipat vehiculul, inclusiv pentru prejudiciul produs din cauza desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau atașului tractate de vehicul;

prejudiciul produs din culpa conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv în cazurile în care la data accidentului conducătorul vehiculului:

-a condus vehiculul fără consimțământul explicit sau implicit al asiguratului;

nu este titularul unui permis care să îi dea dreptul să conducă vehiculul respectiv;

nu a respectat obligațiile legale de ordin tehnic cu privire la starea și siguranța vehiculului respectiv;

prejudiciul produs prin fapta lucrului, când prejudiciul își are cauza în însușirile, acțiunea sau inacțiunea vehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului, prin scurgerea, risipirea ori căderea accidentală a substanțelor, materialelor sau a obiectelor transportate;

cazul în care persoanele care solicită despăgubiri pentru vătămări corporale sunt membrii familiei asiguratului, conducătorului auto sau oricărei alte persoane a cărei răspundere civilă este angajată într-un accident de vehicul;

prejudiciile provocate terților, consecință a deschiderii în timpul mersului sau, atunci când vehiculul este oprit ori staționează, a ușilor vehiculului de către pasagerii acestuia, fără a se asigura că nu pun în pericol siguranța deplasării celorlalți participanți la trafic.

Asigurătorul nu acordă despăgubiri pentru:

1. cazurile în care proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului vinovat nu are răspundere civilă, dacă accidentul a fost produs:

de un caz de forță majoră;

din culpa exclusivă a persoanei prejudiciate;

din culpa exclusivă a unei terțe persoane;

prejudiciile suferite de conducătorul vehiculului răspunzător de producerea accidentului;

prejudiciile produse bunurilor aparținând persoanelor fizice sau persoanelor juridice, dacă au fost provocate de un vehicul asigurat RCA deținut de aceeași persoană fizică sau juridică și condus de un prepus al aceleiași persoane juridice ori de o altă persoană pentru care răspunde persoana fizică sau persoana juridică;

prejudiciile cauzate în situațiile în care nu se face dovada valabilității la data accidentului a asigurării obligatorii RCA sau asigurătorul RCA nu are răspundere;

partea din prejudiciu care depășește limitele de despăgubire stabilite prin polița de asigurare RCA, produs în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea prejudiciului;

amenzile de orice fel și cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului;

cheltuielile făcute în procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului, chiar dacă în cadrul procesului penal s-a soluționat și latura civilă;

sumele pe care conducătorul vehiculului răspunzător de producerea prejudiciului este obligat să le plătească proprietarului sau utilizatorului care i-a încredințat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui vehicul;

prejudiciile produse bunurilor transportate, dacă între proprietarul sau utilizatorul vehiculului care a produs accidentul ori conducătorul auto răspunzător și persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului;

10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate în vehiculul cu care s-a produs accidentul, dacă asigurătorul poate dovedi că persoanele prejudiciate știau că vehiculul respectiv era furat;

11. prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalațiile montate pe vehicule, atunci când acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalații de lucru;

prejudiciile produse prin accidente survenite în timpul operațiunilor de încărcare și de descărcare, acestea constituind riscuri ale activității profesionale;

prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului;

prejudicii cauzate prin utilizarea unui vehicul în timpul unui atac terorist sau război, dacă evenimentul are directă legătură cu respectivul atac sau război;

pretențiile ca urmare a diminuării valorii bunurilor după reparație.

Răspunderea ASIROM începe:

din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a asigurării, înscrisă în document, pentru asiguratul care își îndeplinește obligațiile de plată cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare;

după 48 de ore de la expirarea zilei în care s-a plătit prima de asigurare și s-a eliberat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabilă la momentul plății;

din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizației provizorii de circulație sau a înmatriculării/înregistrării vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmează a fi înmatriculate/înregistrate ori pentru care urmează să se transfere dreptul de proprietate. Pentru protejarea persoanelor prejudiciate prin accidente de vehicule, în cazul înstrăinării unui vehicul în baza unor acte civile sub semnătură privată, pentru care există o asigurare obligatorie RCA valabilă, această asigurare rămâne în vigoare până la data dobândirii calității de titular al înmatriculării/înregistrării vehiculului, cu excepția cazului în care noul proprietar deține o asigurare RCA pe numele său.

Răspunderea asigurătorului încetează la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate înscrise în polița de asigurare sau, anterior acestei date, în momentul radierii din evidența circulației sau al transmiterii dreptului de proprietate al vehiculului, menționat în documentele emise de autoritatea de înmatriculare/înregistrare.

2.3 Caracteristici ale asigurării facultative autoCASCO practicate la sucursala ASIROM Bacău

Constituie una din formele de asigurare bine reprezentată în practica asigurărilor din țara noastră. Prin această formă de asigurare posesorul autovehiculului este asigurat pentru avariile și distrugerile produse prin accidente sau datorate unor calamități naturale, la propriul autovehicul, fiind deci o asigurare pentru sine.

ASIROM, în baza poliței de asigurare, a prezentelor condiții contractuale generale și în schimbul primei de asigurare încasate, asigură autovehiculele înmatriculate în România sau străinătate, ai căror proprietari, persoane fizice sau juridice, au domiciliul, reședința sau sediul în România.

Autovehiculele înmatriculate în străinătate, cu excepția celor achiziționate în sistem leasing extern de către persoane, fizice sau juridice, care au domiciliul, reședința sau sediul în România, pot fi cuprinse în asigurare numai pentru riscul de avarii pe teritoriul României.

Pot încheia asigurarea și alte persoane decât proprietarul înscris în cartea de identitate a autovehiculului, care au interes cu privire la autovehicul și care trebuie să reiasă dintr-un contract (de închiriere, leasing, comodat, locație de gestiune, etc.) încheiat cu proprietarul. În aceste condiții, dacă în contractul de asigurare nu este desemnat un beneficiar, despăgubirea se plătește Asiguratului.

Asigurarea acoperă și pagubele produse autovehiculului în situațiile în care, în momentul producerii riscurilor asigurate, acesta era condus, cu consimțământul Asiguratului, de o altă persoană.

RISCURI ASIGURATE

În baza prezentelor condiții contractuale generale, a clauzelor, mențiunilor sau actelor adiționale anexate la acestea, se pot acoperi prin asigurare, împreună sau separat (doar avariile), după caz, la solicitarea asiguratului, cu plata primelor aferente, următoarele riscuri:

a) avarii provocate de: ciocniri, loviri, izbiri, zgârieri, căderi, căderi de corpuri pe autovehicul, derapări, răsturnări; incendiu, trăsnet, explozie (inclusiv din cauze tehnice), calamități naturale;

b) furt (furtul autovehiculului sau al unor părți componente ori piese ale acestuia), precum și avarii produse acestuia ca urmare a furtului sau a tentativei de furt.

CAZURILE ÎN CARE SE ACORDĂ DESPĂGUBIRI

A. ASIGURAREA DE AVARII

ASIROM acordă despăgubiri pentru pagubele produse prin avarierea sau distrugerea autovehiculelor
asigurate, în România și în străinătate, provocate de:

ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate în afara ori în interiorul autovehiculului asigurat, zgârieri, căderi (căderi de corpuri pe autovehicul, cădere în prăpastie, cădere în apă cu prilejul transbordării, cădere din cauza ruperii podului, etc), derapări, răsturnări;

incendiu, explozie (inclusiv pătări, afumări, consecință a exploziei), trăsnet, ploaie torențială (inclusiv efectele indirecte ale acesteia), grindină, inundație (inclusiv ca urmare a spargerii unei conducte în clădirea în care se află autovehiculul sau din orice alte cauze similare), furtună, uragan, cutremur de pământ, prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă sau de gheață, avalanșe de zăpadă, inclusiv efectele indirecte ale acestor fenomene, ca de exemplu: prăbușirea unui copac lovit de trăsnet, acțiunea mecanică a obiectelor purtate de furtună sau uragan, dărâmarea acoperișurilor sau construcțiilor din cauza greutății stratului de zăpadă sau de gheață ori a avalanșelor de zăpadă, a cutremurelor de pământ, a prăbușirilor sau alunecărilor de teren, etc.

În caz de incendiu se acordă despăgubiri și pentru pagubele produse prin afumare, pătare, carbonizare sau diverse alte distrugeri precum și prin avarieri cauzate ca urmare a măsurilor luate în timpul stingerii incendiului pentru salvarea autovehiculului sau a construcției în care se afla acesta.

În caz de trăsnet sau explozie se acordă despăgubiri și pentru pagubele produse atunci când trăsnetul ori explozia s-au produs la distanță de autovehiculul, respectiv chiar dacă trăsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu.în caz de inundație se acordă despăgubiri pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se află parcat (garat) autovehiculul asigurat, cu un strat de apă provenind din orice cauză, inclusiv pagubele produse de acțiunea mecanică a apelor curgătoare sau a obiectelor purtate de ape.

Se acordă despăgubiri și pentru :

cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparații, cel mai apropiat de locul accidentului, care poate face reparația sau o reparație parțială cu scopul de a-l repune în circulație prin forță proprie, sau la locul cel mai apropiat de adăpostire a autovehiculului (dacă acesta nu poate fi deplasat prin forță proprie);

cheltuielile optime (minim eficiente) efectuate pentru conservarea și limitarea pagubelor rezultate în urma producerii unor riscuri cuprinse în asigurare, dacă acestea sunt necesare;

pagubele, produse autovehiculului asigurat, prilejuite de măsurile luate în timpul producerii riscurilor asigurate, pentru salvarea autovehiculului sau a construcției în care se afla acesta, precum și pentru salvarea persoanelor imobilizate în acesta (ex. descarcerarea);

d) pagubele produse autovehiculului, rezultate ca o consecință directă a producerii furtului sau tentativei de furt, numai dacă autovehiculul a fost asigurat și pentru riscul de furt;

e) pagubele produse echipamentelor cu care au fost dotate din fabricație, de producător, autovehiculele cu destinație specială, dacă avariile sau distrugerile au fost produse din orice cauză cuprinsă în asigurare, chiar dacă însuși corpului autovehiculului nu i s-au produs asemenea pagube;

f) pagubele produse dotărilor de serie, dacă acestea erau montate la autovehicul iar avarierile ori distrugerile s-au întâmplat odată cu cele produse din orice cauză cuprinsă în asigurare, inclusiv corpului autovehiculului;

g) pagubele produse dotărilor suplimentare, special construite pentru autovehicule, declarate de Asigurat în Declarația de asigurare, înscrise în contract pentru sumele asigurate convenite și pentru care s-au plătit primele de asigurare aferente, dacă acestea erau montate la autovehicul iar avarierile ori distrugerile s-au întâmplat odată cu cele produse din orice cauză cuprinsă în asigurare, inclusiv corpului autovehiculului ;

h) pagubele produse tobei catalitice, anvelopelor ori camerelor anvelopelor, centurilor de siguranță, farurilor de ceață (proiectoarelor), prelatei care acoperă coviltirul, se despăgubesc dacă erau montate la autovehicul și avariile s-au întâmplat odată cu cele produse din orice cauză cuprinsă în asigurare, însuși corpului autovehiculului;

i) pagubele produse la capace roți, dacă erau montate la autovehicul, iar avariile sau distrugerile au fost produse din orice cauză cuprinsă în asigurare, chiar dacă însuși corpului autovehiculului nu i s-au produs pagube ;

j) pagubele produse sculelor care fac parte din trusa de scule, extinctorului, trusei medicale de prim ajutor și roții de rezervă, se despăgubesc dacă se aflau în autovehicul și avariile ori distrugerile s-au întâmplat odată cu cele produse din orice cauză cuprinsă în asigurare, inclusiv corpului autovehiculului.

B. ASIGURAREA DE FURT

ASIROM acordă despăgubiri în baza prezentelor condiții generale, dacă s-a convenit astfel, și pentru pagubele produse prin furt sau a tentativei de furt întâmplat pe teritoriul României. În asigurare sunt cuprinse:

a) furtul autovehiculului;

furtul unor părți componente ori piese ale autovehiculului, montate pe acesta;

avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt;

cheltuieli efectuate de către Asigurat în vederea înlocuirii setului de închidere și/sau contactului de pornire a autovehiculului asigurat, și în cazul avarierii numai a uneia dintre acestea, ca urmare a furtului sau tentativei de furt;

furtul sau distrugerea ca urmare a tentativei de furt a dotărilor suplimentare, dacă au fost cuprinse în asigurare pentru riscul de furt și dacă erau montate la autovehicul.

EXTINDEREA ASIGURĂRII ÎN AFARA TERITORIULUI ROMÂNIEI

În cazul în care autovehiculul este asigurat CASCO la ASIROM – riscul de furt se extinde în afara teritoriului României, fără plata unei prime adiționale, în baza și în condițiile emiterii unui act adițional, pe perioada și cu valabilitatea teritorială pentru care Asiguratul a încheiat la ASIROM o asigurare de răspundere civilă a autovehiculelor cu valabilitate în afara teritoriului României.

În cazul în care autovehiculul este asigurat CASCO la ASIROM, dar pentru acesta nu se încheie o asigurare de răspundere civilă a autovehiculelor cu valabilitate în afara teritoriului României, la ASIROM – riscul de furt în afara teritoriului României se acoperă în baza și în condițiile emiterii unui act adițional și a încasării unei prime de asigurare suplimentare.

Riscurile de furt (când autovehiculul este asigurat CASCO la ASIROM), în afara teritoriului României, se pot acoperi prin asigurare pentru un an sau pentru fracțiuni de an, dar nu mai puțin de 15 zile.

EXCLUDERI GENERALE

Nu sunt cuprinse în asigurare și ASIROM nu acordă despăgubiri pentru:

pagubele produse de război (indiferent dacă războiul a fost declarat sau nu), invazie sau acțiunea unui dușman extern, ostilități, război civil, revoltă, revoluție, insurecție, rebeliune;

orice consecințe ale grevei, tulburărilor civile, dictaturii militare sau uzurpării de putere, faptelor unor grupuri sau persoane răuvoitoare care acționează în numele sau în legătură cu orice organizație politică;

orice consecințe ale confiscării, expropierii, rechiziționării, distrugerii sau avarierii din ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt sau oricărei autorități publice;

pagubele produse de influențe directe sau indirecte ale exploziei atomice, ale radiațiilor sau infestării radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau a materialelor fisionabile;

pagubele indirecte (de exemplju: .recucerea valorii autovehiculului după reparație) sau pierderi cauzate de lipsa folosinței autovehiculului, cheltuieli ocazionate de deplasarea la locul producerii riscului asigurat, costul îngrijirilor medicale acordate persoanelor aflate în autovehicul, accidentate în evenimente acoperite prin asigurare, etc.;

pagubele produse pieselor de rezervă, huselor, prelatelor (cu excepția celor montate la autovehiculele cu coviltir), dotărilor suplimentare (dacă nu au fost cuprinse în asigurare), combustibililor, păturilor sau oricăror altor bunuri existente în autovehicul;

La solicitarea scrisă a Asiguratului, prin derogare de la alineatul precedent, Asigurătorul poate accepta cuprinderea în asigurare a dotărilor suplimentare, cum au fost definite la Cap. I, dacă sunt montate la autovehicul și se încasează o primă de asigurare suplimentară, calculată prin aplicarea cotației de primă corespunzătoare asigurării autovehiculului respectiv, la valoarea declarată de asigurat;

cheltuielile făcute pentru transformarea sau îmbunătățirea autovehiculului în comparație cu starea lui dinaintea producerii riscurilor asigurate (de exemplu: înlocuirea pieselor avariate sau pierdute cu altele de calitate superioară); cele pentru repararea unor avarieri sau degradări care au fost produse de cauze necuprinse în asigurare (de exemplu: ploi, îngheț, pătarea, corodarea, ruginirea, oxidarea, ori afumarea ca urmare a unei surse normale de căldură, etc.) și nici cele pentru reparațiile nereușite.

h) pagubele produse în legătură cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, întreceri sau antrenamente pentru acestea, inclusiv cele produse în afara programului oficial;

i) pagubele produse acelor piese sau părți componente ale autovehiculului care erau avariate la încheierea asigurării și consemnate în inspecția de risc (rubrica mențiuni) și a căror remediere nu a fost avizată la asigurător și verificată de către acesta;

j) pagubele provocate cu intenție de către asigurat / utilizator, prepușii acestuia sau de persoanele cărora asiguratul le-a încredințat autovehiculul;

k) cazurile în care, la încheierea asigurării sau ulterior, asiguratul sau persoanele cuprinse în asigurare au dat declarații neconforme cu realitatea, în scopul obținerii de despăgubiri, ori acestea sunt contradictorii sau în contradicție cu starea de fapt, sau au încercat să obțină prin fraudă sau tentativă de fraudă despăgubiri necuvenite.

Fac excepție de la prevederile de mai sus, următoarele:

piesele de schimb pe care producătorii nu le livrează decât sub formă de seturi și care nu pot fi descompletate, la bucată, implicit neexistând prețuri pentru acestea;

colecția de piese interschimbabile și montate fix pe alt subansamblu (elemente asamblate prin presare, cum ar fhrulmenți, bucșe, roți dințate, etc.) ;

SUMELE LA CARE SE FACE ASIGURAREA

Autovehiculele se asigãură la valoarea reală a acestora, stabilită de Asigurător la încheierea asigurării, prin Nota de calcul și acceptată de Asigurat și ea nu se modifică pe parcursul unui an de asigurare ca urmare a creșterii uzurii autovehiculului.

În cazul în care Asiguratul nu este de acord cu această valoare, dorind ca suma asigurată să fie stabilită:

-la o valoare mai mică, se va accepta valoarea solicitată de Asigurat cu specificarea în contractul de asigurare, la rubrica "Mențiuni speciale", a faptului că autovehiculul este subasigurat și că Asiguratul a fost informat asupra consecințelor acestui fapt;

-la o valoare mai mare, nu se va accepta. în cazul în care se constată, ulterior încheierii asigurării, că valoarea reală a autovehiculului a fost supraevaluată, Asigurătorul va proceda la recalcularea sumei asigurate și a primei de asigurare și la restituirea primei de asigurare plătită de Asigurat, aferentă excedentului de sumă privată.

Prin valoarea reală a autovehiculelor se înțelege valoarea de comercializare de nou (la care se poate adăuga valoarea taxelor legale), la data încheierii asigurării (conform facturilor de achiziție de nou, listelor de prețuri de la producător sau cataloagelor de specialitate Eurotax), înmulțită cu coeficienții valorii rămase, stabiliți în raport cu vechimea în ani a acestora, potrivit "Scalei de uzură aferentă coeficienților valorii rămase a autovehiculelor" prevăzută în prezentele condiții.

Vechimea în ani a autovehiculelor se va stabili în funcție de anul de fabricație înscris în documentele autovehiculelor (carte de identitate, certificat de înmatriculare, factura de cumpărare a unui autovehicul nou), făcîndu-se diferența dintre anul în care se încheie asigurarea și anul de fabricație înscris în documentele autovehiculului (care se ia în calcul ca an întreg), indiferent dacă autovehiculul în cauză a staționat o perioadă în parcul auto al producătorului sau al unui dealer al acestuia.

Prin excepție, vechimea se consideră a fi de "până la un an" dacă contractul de asigurare se încheie în primele 4 luni ale anului curent pentru un autovehicul cumpărat de nou (cu 0 km la bord) în această perioadă, iar anul de fabricație al acestuia este anul precedent. În această situație, valoarea de comercializare de nou, respectiv suma asigurată, se stabilește pe bază de factură, conform prevederilor prezentelor condiții. La reînnoirea contractelor de asigurare pentru anii următori de asigurare, vechimea autovehiculelor se va calcula pornind de la anul cumpărării ca an de referință.

Capitolul 3

Procesul de lichidare a daunelor la asigurările de autovehicule (RCA și auto CASCO) la sucursala ASIROM S.A. Bacău

Principalele atribuții ale inspectorilor de daune

In cadrul societații inspectorii de daune au urmatoarele atribuții:

1. Contractează asigurări facultative si de răspundere civila auto conform sarcinilor incredințate în acest sens.

2. Efectueaza evaluări de autovehicule la cererea inspectorilor de asigurare in vederea încheierii contractelor de asigurare CASCO. Soluționează daune auto potrivit normelor de istrumentare a dosarelor de daună după cum urmează:

3. Primește înstiințari de la sigurat cu privire la producerea evenimentelor rutiere.

4. Cere destinatorilor ori conducătorilor de autovehicule implicați in evenimente rutiere, persoanelor păgubite, iar după caz și martorilor, eventual in scris, orice lămuriri si informații cu privire la cauzele si împrejurarile producerii accidentului, felul si cuantumul pagubelor produse, consemnează in documentele de constatare concluyia acestor relatari.

5. Îndrumă pe deținătorii de autovehicule implicați în accidente să solicite organelor de cercetare (poliție, parchet, pompieri, etc. ) intocmirea de acte cu privire la cauza si împrejurările producerii evenimentelor rutiere.

6. Îndrumă pe deținatorii de autovehicule sau conducătorii auto, să contacteze persoanele vinovate de accidente în scopul determinării acestora să se prezinte la cea mai apropiată unitate Asirom cu contractul de asigurare de răspundere civilă auto.

7. Solicită Beneficiarului de despăgubiri casco contractul de asigurare, confirmă valabilitatea asigurarii la data producerii evenimentului rutier, înainte de constatarea daunei.

8. Înregistrează cazul de daună în registrul de daune, după cum urmează, în funcție de caz:

-raspundere civilă auto, asigurat persoană fizică, incepând cu nr. „1/501/05”

-raspundere civilă auto, asigurat persoana juridică începând cu nr. “01/501/05”

-avrii auto, asiguratul persoană fizică, începând cu nr. “1/302/05”

-avarii auto, asiguratul persoană juridica, începand cu nr. “01/302/05”

9. Execută fotografii:

-la toate autovehiculele avariate din asigurarea de avarii auto;

-la toate autovehiculele avariate (asiguarat si păgubit) pentru daunele produse din asiguararea de răspundere civilă auto.

10. Identifică autovehiculul pentru care urmează să se platească despagubiri de asigurare, după urmatoarele criterii:

-număr înmatriculare.

-contract de asigurare.

-carte de identitate.

-certificat de înmatriculare.

11. Pentru această oprațiune se va avea în vedere, în primul rând, confirmarea seriei de identificare ce o prezintă autovehiculul, cu documentele deținătorului.

12. În cazul daunelor de răspundere civilă consemnează indexul km, chiar dacă nu este relevant, cu mențiune de rigoare; consemnează starea de întreținere a autovehiculului. Pentru starea de întreținere MEDIE sau SATISFĂCĂTOARE, se va consemna si motivația, de exemplu:

-MEDIE-mătuire, scurgeri ulei, etc.

-SATISFĂCĂTOARE-exfolieri, urme rugină, etc.

13. În cazul daunelor de răspundere civilă auto se va examina si auto agresor, iar pe înstiințarea asiguartului ori acordul acestuia pentru plata pe amiabil, se va face mențiunea “verificat auto agresor-dauna reală”, inclusiv pentru avizările ce fac obiectul dosarelor de daună ale altor județe.

14.Consemnează avariile constatate cu soluția de remediere, în procesul verbal de constatare tip ASIROM, fară obiecțiuni de întreaga comisie (deținator de autovehicul, asigurat ori presupusul acstuia, reprezentant atelier de reparație, reprezentant ASIROM).

Eventualele obiecțiuni vor fi soluționate in prezența:

șef serviciu daune;

director sucursală ASIROM.

Piesele avariate ce nu au legatură cu evenimentul rutier, nu vor fi consemnate în procesul tip ASIROM.

15. Înainte de consemnarea datelor în procesul verbal de constatare tip ASIROM, toți membrii comisiei de constatare vor fi avizați asupra realitații datelor, atât asupra cauzei și împrejurărilor producerii evenimentului rutier, cât si asupra mărimii pagubei.

16.Verificarea producerii pagubelor de autovehicule, inclusiv la locul producerii evenimentului, se va face obligatoriu în următoarele cazuri:

-când daunele la daunele înregistrate din asigurarea de avarii s au produs în intervalul de 30 zile de la data intrării în vigoare a asigurării.

-În toate cazurile în care rezerva de daună depășește 50.000.000 lei vechi (5.000 lei noi) la autovehiculele de fabricație internă sau a acelor vehicule de fabricație externă cu o vechime mai mare de 10 ani si 100.000.000 lei vechi (10.000 lei noi) la autovehiculele de fabricație externă inclusiv Daewoo.

-În toate cazurile în care se impune verificarea pe teren si au fost dispuse de șeful serv. Daune,șeful de reprezentanță, directorul de sucursală.

Rezultatul verificarilor va fi consemnat in nota de verificare, din care să rezulte concluzia verificării, eventualele anexate in susținerea notei, precum si propunerea de soluționare.

17. Pentru evenimentele identificate ca fiind deteriorate din riscuri asigurate, consemnate cu ocazia demontării autovehiculului avariat, se va întocmi un proces verbal de constatare suplimentar și se vor efectua fotografii la piesele avariate.

18. Pentru constatările suplimentare nu se admit elemente ce puteau fi constatate în prima fază, ori eventualele schimbări de tehnologie, decât motivat de cauze deosebite, si cu aprobarea conducerii sucursalei, ori reprezentanței ASIOM.

19. Dacă reparația autovehiculului se executa pe raza altui județ, dosarul de daună se transmite la unitatea ASIROM cea mai apropiată de locul de executare a reparației, cu obligația deținatorului de a se prezenta la unitatea ASIROM.

20. Primește documentele depuse de beneficiarul despăgubirii, cu o notă de depunere (cerere) ce se înregistrează în registrul de intrare-iesire.

21. Verifică in toate cazurile realitatea si sinceritatea producerii accidentelor la dosarele de RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO conform prevederilor “Ghidul de verificare a dosarului de daună” emis de Direcția de control si verificări daune înregistrat la nr. 238/07.03.2000.

22. Verifică în toate czurile reparatia vehiculelor pe flux, analizând respectarea lucrărilor efectuate si a celor treute în devizul de reparație și respectarea tehnologiei de reparație si intervenind în devizul de reparație atunci când este cazul.

23. Lichidează dosarele de daună in aceeași zi sau cel târziu a doua zi după ce a fost depus ultimul document.

24. Pentru bunurile cuprinse în asigurare,starea de întrținere a acestora cu respectarea regulilor de prevenire si limitare a mărimii pagubelor.

25. Solicită asiguraților documentele necesare instrumentarii dosarelor de daună și verifică realitatea daunei.

26.Solicită organelor de cercetare date date cu privire la cazele și împrejurările producerii evenimentelor pentru care ASIROM acordă despăgubiri.

27. Respectă procedurile de lucru din convențiile încheiate de către S.C. ASIROM S.A. cu unitațile service.

3.2 Tehnica lichidării daunelor la asigurările obligatorii de răspundere civilă

Etapele parcurse în procesul de lichidarea a daunelor sunt:avizarea și constatarea prejudiciilor, stabilirea despăgubirilor, plata despăgubirilor.

Avizarea și constatarea prejudiciilor

Pentru acoperirea prejudiciilor suferite în urma producerii unor accidente de vehicule, persoanele prejudiciate depun o cerere de despăgubire la asigurătorul RCA cu care proprietarul sau utilizatorul vehiculului, răspunzător de producerea accidentului, a încheiat asigurarea obligatorie RCA, la reprezentanța de despăgubiri sau la Fondul de protecție a victimelor străzii.

Depunerea cererii de despăgubire cu privire la producerea evenimentului asigurat prin polița de asigurare RCA reprezintă avizare de daună și obligă asigurătorul RCA răspunzător să deschidădosarul de daună, să efectueze constatarea pagubelor, să comunice în scris părții prejudiciate cu privire la documentele ce trebuie depuse pentru soluționarea cererii de despăgubire și să soluționze cererea de despăgubire în termenul legal.

În cazul în care pentru recuperarea pagubei materiale persoana păgubită se adresează asigurătorului său de bunuri, constatarea avariilor, soluțiile tehnologice adoptate, evaluarea și stabilirea despăgubirilor sunt opozabile asigurătorului RCA al persoanei vinovate.

În situația respectării prevederilor, asigurătorul de bunuri al persoanei păgubite recuperează despăgubirea plătită de la asigurătorul RCA al persoanei vinovate fără ca asigurătorul RCA să fie îndreptățit să respingă o astfel de cerere.

Eventuala diferență de despăgubire, dacă este justificată, rămâne pe contul asigurării facultative, neputând fi recuperată de la asigurat, persoana vinovată, dacă despăgubirea plătită din asigurarea facultativă nu depășește limita de despăgubire ce poate fi acordată de asigurătorul RCA pentru prejudiciile cauzate în unul și același accident de vehicul, prevăzută în polița de asigurare.

Procesul-verbal de constatare a pagubelor se semnează de toate persoanele care iau parte la întocmirea acestuia.Eventualele obiecții ale părților cu privire la prejudiciile constatate vor fi menționate în procesul-verbal sau într-o anexă la acesta.

Dacă prin demontarea sau reparația bunului avariat au rezultat și alte pagube produse ca urmare a accidentului, ce nu au putut fi constatate inițial, se va întocmi un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, cu participarea acelorași persoane care au luat parte la constatarea inițială.

După efectuarea constatării, asigurătorul RCA este obligat să elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului-verbal de constatare a pagubelor sau o notă de constatare, în care să se indice și numărul dosarului deschis, piesele constatate ca avariate în unul și același accident și soluțiile tehnice adoptate: înlocuire sau reparație, precum și lista documentelor necesare a fi depuse de către păgubit pentru finalizarea dosarului de daună și efectuarea plății.

Asigurătorii RCA pot acorda despăgubiri și în cazul în care persoana păgubită a procedat la repararea vehiculului avariat înainte ca asigurătorii să efectueze constatarea prejudiciului, dacă împrejurările și cauzele producerii evenimentului asigurat, precum și cuantumul pagubei rezultă din actele aflate la dosar. în asemenea situații stabilirea mărimii cuantumului pagubelor se face în baza datelor consemnate în constatarea amiabilă, în actele încheiate de organele de poliție, de unitățile de pompieri sau de celelalte autorități publice competente, a documentațiilor privind costul efectiv al reparațiilor efectuate, coroborate cu prețurile practicate de unitățile de specialitate, a declarațiilor scrise ale părților implicate în accident și ale martorilor cu privire la accidentul produs, precum și a altor dovezi prezentate, coroborate cu propriile constatări ale asigurătorului, rezultate în urma examinării reparațiilor executate la vehicul și, după caz, a înlocuirii eventualelor părți componente sau piese avariate, precum și cu investigațiile în legătură cu dinamica accidentului, localizarea acestuia etc. Și în aceste cazuri datele constatate vor fi consemnate în procesul-verbal de constatare a pagubelor la vehicule, care va fi semnat de toate persoanele care iau parte la întocmirea acestuia.

Stabilirea despăgubirilor

Despăgubirile se stabilesc în conformitate cu art. 43 si 54 din Legea nr. 136/1995, cu modificările și completările ulterioare, pe baza elementelor cuprinse în formularul de constatare amiabilă de accident ori pe actele eliberate de persoanele care au competențe să constate accidentele de vehicule, pe înștiințarea sau pe procesul-verbal de constatare a pagubelor întocmit de asigurător ori prin hotărâre judecătorească.

Stabilirea despăgubirilor se poate face în cazurile în care, din constatarea amiabilă de accident, ori din actele eliberate de persoanele care au competențe să constate accidentele de vehicule, din înștiințarea sau din procesul-verbal de constatare a pagubelor întocmit de asigurător, rezultă răspunderea civilă a proprietarului sau a conducătorului vehiculului asigurat în producerea pagubei, iar persoana păgubită face dovada prejudiciului suferit.

În cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, dacă autoritățile publice nu au competența să constate și/sau să cerceteze accidentele de vehicule ori nu au reținut elemente determinante cu privire la cauzele și la împrejurările producerii accidentului de vehicule ori la pagubele cauzate, acestea pot fi dovedite prin orice mijloc legal de probă.

Despăgubirile se stabilesc prin hotărâre judecătorească în cazul în care:

se formulează pretenții de despăgubiri pentru lipsa de folosință a bunului avariat ori distrus, pentru partea respectivă de despăgubire, cu excepția lipsei de folosință a mijloacelor de transport cu care persoana prejudiciată își realizează obiectul de activitate și pentru care deține licența și autorizarea în acest sens, dar numai pentru timpul normat necesar efectuării reparației pagubelor produse la mijloacele de transport. Partea de despăgubire aferentă lipsei de folosință se determină luându-se în calcul tarifele pentru transporturi de mărfuri sau de persoane, practicate de păgubit la data producerii pagubei. Sarcina probei aparține păgubitului și se face cu înscrisuri doveditoare;

se formulează pretenții de despăgubiri pentru: hârtii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre prețioase, obiecte de artă, obiecte din platină, aur sau argint, mărci poștale, timbre, precum și pentru dispariția sau distrugerea banilor;

nu se pot trage concluzii cu privire la persoana răspunzătoare de producerea prejudiciului, la cauzele și împrejurările producerii accidentului, precum și la cuantumul prejudiciilor produse.

În cazul în care accidentul de vehicul face obiectul unui proces penal, despăgubirile pot fi stabilite, dacă:

potrivit legii, acțiunea penală a fost stinsă prin împăcarea părților;

deși hotărârea instanței penale a rămas definitivă și irevocabilă, stabilirea despăgubirilor civile ar urma să se facă ulterior;

deși acțiunea penală nu poate fi stinsă prin împăcarea părților, sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiții:

s-a dat rechizitoriu de trimitere în judecată sau din actele încheiate de autoritățile publice, semnate fără obiecții de proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului, rezultă cu certitudine atât răspunderea civilă a acestora, prejudiciile cauzate, cât și vinovăția penală a conducătorului auto care urmează să fie trimis în judecată după finalizarea cercetărilor aflate în curs;

persoana prejudiciată își ia un angajament scris prin care se obligă să restituie de îndată, parțial sau total, despăgubirea primită, în funcție de hotărârea instanței penale în ceea ce privește fapta, făptuitorul și vinovăția.

La stabilirea despăgubirii, în cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca bază de calcul pretențiile formulate de persoanele păgubite, ținându-se cont de prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fără a se depăși valoarea acestora din momentul producerii accidentului și nici limitele de despăgubire stabilite prin polița de asigurare RCA.

În cazul în care cuantumul despăgubirilor ca urmare a avarierii ori a distrugerii bunurilor aparținând mai multor persoane în unul și același accident de vehicul depășește, la data producerii accidentului, limita de despăgubire stabilită prin polița de asigurare RCA, exclusiv cheltuielile făcute în procesul civil, indiferent de numărul persoanelor păgubite și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea pagubei, despăgubirile se acordă, în limita acestei sume, fiecărei persoane păgubite, proporțional cu raportul dintre limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare și totalul cuantumului despăgubirilor.

Plata despăgubirilor

După acceptarea ofertei de despăgubire, persoana prejudiciată va preciza modalitatea de plată: în numerar sau prin ordin de plată, în contul bancar personal sau în contul bancar al unității de specialitate care a efectuat reparația.

În cazul în care în drepturile persoanei prejudiciate s-a subrogat asigurătorul acesteia, conform prevederilor art. 22 din Legea nr. 136/1995, cu modificările și completările ulterioare, asigurătorul RCA efectuează plata despăgubirilor astfel:

dacă nu există obiecțiuni asupra sumelor solicitate, acestea se vor achita în cel mult 15 zile calendaristice de la data avizării scrise, efectuată de asigurătorul subrogat în drepturile persoanei păgubite, însoțită de documentele justificative. Avizarea de plată poate fi făcută la sediul social sau la oricare dintre unitățile teritoriale ale asigurătorului RCA care desfășoară activități de constatare, de lichidare a daunelor auto și de efectuare a plăților de despăgubiri. Acțiunea în justiție împotriva asigurătorului RCA poate fi exercitată, în mod alternativ, la oricare din sediile asigurătorului, respectiv sediul social ori sucursala care a emis polița de asigurare RCA ori sucursala care a lichidat dauna;

dacă există obiecții întemeiate asupra sumelor solicitate, acestea se vor comunica asigurătorului CASCO în termenul prevăzut la lit. a), urmând ca în termen de cel mult 30 de zile calendaristice de la soluționarea obiecțiilor să se efectueze plata.

În cazul neformulării obiecțiilor în termen de 30 de zile, asigurătorul RCA nu mai poate emite obiecții, datoria devenind scadentă.

Odată cu încasarea despăgubirii, partea prejudiciată va menționa în scris că a fost integral despăgubită pentru prejudiciile suferite și că nu mai are nicio pretenție de la asigurătorul RCA și de la asigurat, în legătură cu prejudiciul respectiv, dacă despăgubirea plătită nu depășește limita de despăgubire ce poate fi acordată de asigurător pentru prejudiciile cauzate în unul și același accident de vehicul, prevăzută în polița de asigurare RCA.

Declarația de acceptare a despăgubirii, va fi dată de asigurătorul CASCO, în cazurile de regres.

În situația efectuării plății de către asigurătorul RCA direct în contul indicat în declarația de acceptare a despăgubirii de către persoana prejudiciată, aceasta se consideră a fi integral despăgubită dacă în termen de 30 de zile de la data intrării sumei în contul său bancar nu a notificat asigurătorului RCA eventualele obiecții referitoare la cuantumul despăgubirii, dacă plata efectuată conține elementele necesare identificării acesteia de către creditor.

3.3 Tehnica lichidării daunelor la asigurările autoCASCO

În procesul de lichidare a daunelor la asigurarile autoCASCO se ține cont de constatarea si evaluarea pagubelor, stabilirea despăgubirilor precum și modul de plată al despăgubirilor.

Constatarea si evaluarea pagubelor, precum și stabilirea despăgubirilor

Pentru executarea lucrărilor de constatare și evaluare a pagubelor, precum și de stabiiire a despăgubirilor se întocmesc: procesul-verbal de constatare a pagubelor, nota de constatare a avariilor și stabilire a despăgubirii, referatul inspectorului (coordonator) din serviciul daune, după caz, documentația privind expertiza tehnică efectuată de către o unitate de specialitate care execută reparații la autovehicule, ori raportul privind expertiza tehnică efectuată de către inspectorul de daune sau alt specialist.

Procesul-verbal se întocmește de către inspectorul din serviciul daune, cu participarea asiguratului sau a unui membru major din familia acestuia, respectiv a reprezentantului împuternicit al unității asigurate.

La întocmirea procesului-verbal mai participă, după caz, și conducătorul autovehiculului, persoana păgubită sau persoana care a produs sau a contribuit la producerea pagubei.

În cazurile în care din actele încheiate de organele în drept (poliție, alte organe de cercetare, pompieri sau altele) rezultă culpa unei alte persoane în producerea pagubelor în asigurarea pentru avarii – împotriva căreia urmeză a se exercita acțiune de regres – aceasta va fi invitată, prin comunicare scrisă, să participe la constatarea pagubei, respectiv la întocmirea procesului-verbal, iar în cazul în care nu este posibil, să ia cunoștință de actele întocmite.

Procesul-verbal se semnează de toate persoanele care iau parte la întocmirea acestuia.

Eventualele obiecții ale părților cu privire Ia pagubele constatate vor fi arătate în procesul-verbal sau într-o anexă la acesta ce se analizează de către reprezentanții ASIROM care, în funcție de constatări, iau hotărârile corespunzătoare.

Eventualele modificări în cuprinsul procesului-verbal trebuie certificate sub semnătura acelorași persoane care l-au semnat.

Dacă cu ocazia demontării sau cu ocazia efectuării reparației autovehiculului au rezultat și alte pagube produse de cauze cuprinse în asigurare, ce nu au putut fi constatate inițial, se va întocmi un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, cu participarea acelorași persoane care au luat parte la constatarea inițială.

Pe baza constatărilor ce se fac, inspectorul de daune întocmește formularul "Nota de constatare a avariilor" în care se consemnează descrierea părților componente sau pieselor avariate, menționâmdu-se soluțiile tehnologice adoptatate (reparare, înlocuire, revopsire, etc).

Toate persoanele care participă la întocmirea actelor, răspund, conform legii, pentru trecerea de date false sau nereale în actele respective.

Înainte de începerea lucrărilor de constatare, inspectorul de daune atrage atenția persoanelor care iau parte la lucrări și semnează actele, asupra obligațiilor ce le revin în legătură cu realitatea datelor ce se consemnează în procesul-verbal.

Inspectorul de daune trebuie să examineze, înainte de constatarea pagubelor, documentele de asigurare, inclusiv dacă asigurarea era în vigoare la data producerii evenimentului asigurat, înștiințarea făcută de asigurat și alte acte prezentate sau trimise de acesta și să se documenteze asupra problemelor în legătură cu rezolvarea cazului respectiv.

În toate cazurile când se solicită confirmarea valabilității unei asigurări încheiate de o sucursală, este obligatoriu ca răspunsul de confirmare să fie transmis în termen de maximum 24 ore de la data primirii. Numai în cazuri justificate, confirmarea poate fi dată și în maximum trei zile de ia data solicitării.

Pentru solicitarea confirmării se va folosi modelul din Anexa nr. 8 care se va completa conform rubricilor, menționându-se inclusiv numărul dosarului de daună pentru care este necesară confirmarea asigurării.

Cererea de confirmare va fi înregistrată în registrul de intrări/ieșiri al sucursalei emitente, datată, semnată de către directorul sucursalei și ștampilată.

în adresa de răspuns se va face referire, în mod obligatoriu, și la :

– numărul dosarului de daune;

– modalitatea de încheiere a asigurării (cu sau fără franșiză);

– existența altor plăți de despăgubiri anterioare, în baza contractului de asigurare facultativă de avarii;

– reîntregirea sau majorarea sumei asigurate.

Adresa va fi trimisă în atenția managerului serviciului (biroului) daune de ia sucursala care a solicitat confirmarea, fiind înregistrată, semnată și ștampilată de sucursala emitentă.

Ori de câte ori plata despăgubirilor se face de către o sucursală ASIROM, alta decât cea care a emis contractul de asigurare, după plata despăgubirii se va comunica sucursalei emitente a contractului de asigurare: suma plătită, numărul dosarului de daună, data plății și numărul documentului prin care s-a efectuat plata, numărul contractului de asigurare în baza căruia s-a acordat despăgubirea. Dacă s-a reîntregit suma asigurată, în comunicare se va menționa și acest lucru, precizându-se numărul Actului adițional încheiat.

În căzul pagubelor la asigurarea pentru avarii, stabilirea cauzelor și împrejurărilor producerii evenimentului asigurat și a cuantumului pagubelor, se face de către inspectorul de daune, pe baza examinării autovehiculului, precum și a actelor încheiate de organele în drept (poliție, alte organe de cercetare, pompieri sau altele).

Modul de plată al despăgubirilor

Despăgubirile se platesc ăn funcție de modalitatea de plată a primei de asigurare, conform tabelului de mai jos.

Soluționarea daunelor produse în perioada de păsuire acordată la plata unei rate de primă și pentru care rata restantă nu a fost achitată nici în perioada de păsuire se face astfel:

• în cazul în care se constată că o rată de primă ajunsă la scadență nu a fost plătită, iar dauna s-a produs în perioada de păsuire a acesteia se va solicita Asiguratului achitarea ratei scadente înainte de instrumentarea dosarului de daună și în cazul în care acesta refuză, invocând posibilitatea compensării, veți recomanda asiguraților să solicite conducerii sucursalei, în scris, în termenul de păsuire al ratei în care s-a produs dauna, compensarea despăgubirii cu rata de primă scadentă (solicitare respectivă urmând a fi supusă spre aprobare conducerii sucursalei).

• în situații deosebite, când dauna s-a produs în perioada de păsuire iar rata restantă nu a fost plătită nici în acest termen, pentru a nu se ajunge la situații litigioase, se va plăti despăgubirea cu reținerea din aceasta a ratei restante, sau a ratelor de primă datorate până Ia sfârșitul anului de asigurare, atunci când cuantumul despăgubirii depășește prima anuală de asigurare înscrisă în contract.

Neaplicarea TVA în cazul reparațiilor efectuate de asigurați, în regie proprie, la bunurile din patrimoniu în conformitate cu precizările din adresa nr.261413/2003 a MINISTERULUI FINANȚELOR PUBLICE – Direcția Generală de Politică și Legislație Fiscală, reparațiile efectuate în regie proprie, de către societățile comerciale sau regiile autonome, la autovehiculele din patrimoniu, asigurate facultativ (CASCO) și avariate, pentru care li se cuvin despăgubiri de asigurare, nu se cuprind în sfera de aplicare a taxei pe valoarea adăugată.

În situația în care se constată, cu ocazia instrumentării dosarelor de daune, că unele rate de primă au fost încasate peste termenul de păsuire de 15 zile, fără efectuarea înspecției de risc, dar înainte de producerea evenimentului asigurat, daunele apărute se vor despăgubi având în vedere că prin încasările respective reprezentanții ASIROM au repus în vigoare contractele suspendate prin neplata în termen a primelor de asigurare.

Împotriva vinovaților de încasarea ratelor de primă în alte condiții decât cele regulamentare, se vor lua măsuri de: sancționare potrivit Codului Muncii, rezilierea convenției de colaborare, diminuarea comisioanelor ș.a., după caz.

Verificarea realității daunelor, a sincerității actelor întocmite și a legalității despăgubirilor stabilite – trebuie să se bazeze pe cercetarea tuturor elementelor care pot duce la identificarea daunelor, a cauzelor producerii lor, precum și la stabilirea mărimii pagubelor și a vinovaților de producerea lor.

Se va acorda atenție, cu precădere, dosarelor de daune la care se constată că:

– înștiințările de daune s-au făcut cu întârzire;

– procesele verbale de constatare sunt întocmite superficil, incomplet;

– există contradicții între actele aflate la dosar cu privire la data producerii daunei, data avizării și orice alte suspiciuni.

Capitolul 4

Analiza plăților de despăgubiri la asigurarea obligatorie RCA și asigurarea faculatativă autoCASCO

Structura cheltuielilor societăților de asigurare-reasigurare în funcție de destinație se prezintă astfel:

• cheltuieli pentru plata despăgubirilor în umătoarea structură:

o cheltuileli pentru despăgubiri aferente asigurării prin efectul legii; o cheltuileli pentru despăgubiri aferente asigurărilor facultative de bunuri; o cheltuileli pentru despăgubiri privind asigurarea de răspundere civilă auto; o cheltuileli pentru despăgubiri privind asigurările facultative de răspundere civilă.

cheltuieli pentru plata sumelor asigurate privind asigurările de persoane;

cheltuieli privind reasigurările (în lei și valută);

cheltuieli privind constituirea rezervelor tehnice;

cheltuieli privind constituirea și administrarea fondului de asigurare.

4.1 Calcularea și plata despăgubirilor la asigurarea obligatorie RCA

La producerea cazului asigurat, se plătesc despăgubiri dacă sunt întrunite cumulativ elementele răspunderii civile, adică: săvârșirea unei fapte ilicite de către deținătorul sau conducătorul autovehiculului care a produs accidentul, existența prejudiciului, manifestarea unui raport de cauzalitate între fapta ilicită a conducătorului autovehiculului și prejudiciul cauzat, culpa conducătorului este demonstrată dacă fapta a fost săvârșită cu intenție din neglijență sau din imprudență.

Despăgubirile se acordaă indiferent de locul unde s-a produs accidentul de autovehicul. Este vorba de accidente care se pot produce pe drumurile publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulației publice, în incinte ți în oricare alte locuri, atat în timpul deplasării, cât și în timpul staționării autovehiculoului asigurat.

De asemenea, se acordă despăgubiri pentru pagubele produse de existența sau funcționare dispozitivelor sau instalațiilor pe timpul cât acestea se află montate pe autovehicule. Totodaă se despăgubesc și pagubele cauzate de remorci, ori atașe pe toată perioadei cât acestea sunta atașate unui vehicul asigurat, inclusiv pagubele determinate de desprinderea accidentală a acestora de autovehiculele la care erau remorcate.

Acordarea despăgubirii este condiționată de: producera pagubei din vina conducătorului autovehiculului, paguba să fie produsă prin fapta lucrului, paguba să fie urmarea scurgerii,risipirii ori căderii accidentale a substanțelor ori produselor transportate.

Răspunderea civilă a conducătorului nu operează și asigurătorul nu acordă despăgubiri dacă accidentul s-a produs din culpa exclusivă a persoanei păgubite sau a unei terțe persoane ori s-a produs din caz de forță majoră (trăznet, inundație, uragan, etc).

Pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește pentru anul 2008 la un nivel de cel puțin 150.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României. Pentru anul 2009 limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabilește la un nivel de cel puțin 300.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României.

Pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește pentru anul 2008 la un nivel de cel puțin 750.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României.

Pentru anul 2009 limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabilește la un nivel de cel puțin 1.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului,comunicat de Banca Națională a României.

În cazul în care în unul și același eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane și valoarea totală a prejudiciilor depășește limitele de despăgubire specificate în polița RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcție de cota-parte din valoarea prejudiciului, ce revine fiecărei persoane îndreptățite la despăgubire pentru prejudiciile suferite în același accident.

La stabilirea despăgubirii în cazul avarierii sau distrugerii bunurilor se iau ca bază de calcul pretențiile formulate de terții păgubiți avându-se în vedere prevederile legale, acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor fără a depăși valoarea acestora din momentul producerii accidentului și nici limita maximă a despăgubirilor de asigurare prevăzute de lege.

Cu alte cuvinte:

D < P; D < Vmpca;

unde: D=despăgubirea; P=cuantumul pagubei; L=limita maximă de despăgubiri.

Despăgubirile pentru autovehicule nu pot depăși cuantumul pagubei (P) și nici diferența

între valoarea autovehiculului la data producerii accidentului (Vmpca) și valoarea rămasă (Vr),

adică:

D<P

D<Vmpca-Vr

Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparațiilor părților componente avariate (Cr) sau cu costul de înlocuire (Cî) din care se scade valoarea eventualelor deșeuri:

P = Cr – Rr-; P — Cî— Rr

Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului Vmpca se stabilește scăzându-se din valoarea de nou (Vn) a acestuia uzura aferentă (Uz)

V mpca=Vn -Uz

Valoric, uzura se calculează prin aplicarea coeficientului de uzură (Cuz) asupra valorii de nou a autovehiculului (Vn) la data producerii evenimentului asigurat:

Uz =Vn*Cuz

Coeficientul de uzură se stabilește în funcție de gradul de întrebuințare a autovehiculului și starea de întreținere a acestuia la data producerii accidentului, parcurs în kilometri, de vechimea în exploatare.Totodată la stabilirea uzurii se ține cont și de costul reparațiilor curente sau capitale, inclusiv de înlocuirea părților componente sau a pieselor, executate înainte de accident, în vederea menținerii unei stări tehnice corespunzătoare a autovehiculului.

În activitatea practicată nemijlocită se stabilește luând în calcul gradul de întrebuințare a autovehiculului, care este dat de numarul de chilometri parcurși, și de vechimea în exploatare, exprimată în ani, care este diferențiată pa categorii de autovehicule, clasificate dupa capacitatea cilindrică a motorului.

Daca, dintru-un motiv sau altul, la unele autovehicule nu se cunoaște numărul chilometrilor parcurși pană la data producerii accidentului sau se constată că acesta nu este în concordanță cu starea tehnică a autovehiculului respectiv, atunci uzura se determină în funcție de uzura in exploatare și de starea de întreținere a acestuia.

Starea de întreținere a autovehiculului se clasifică în: bună, medie și satisfăcătoare

stare de întreținere bună – vehiculul prezintă integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecție și capacelor de roți; vopseaua intactă, fără exfolieri sau urme aparente de rugină a tablei; tapițeria fără pete, urme de uzură prematură sau rupturi; cauciucuri uzate uniform, fără să prezinte uzuri accentuate pe flancuri ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcției; motorul fără scurgeri de ulei pe părțile laterale sau pe capotajele interioare ale spațiului afectat acestuia;

stare de întreținere medie – vehiculul prezintă deformări ale caroseriei, ale barelor de protecție sau ale capacelor de roți până la 10 dm2 însumat pe întreaga suprafață exterioară; degradări ale vopselei în ceea ce privește luciul, cu urme de rugină aparentă pe o suprafață totală de până la 10 dm2, cu exfolieri pe o suprafață totală de până la 1 cm2; pete pe tapițeria scaunelor;

stare de întreținere satisfăcătoare – vehiculul prezintă deformări ale caroseriei, ale barelor de protecție și ale capacelor de roți mai mari de 10 dm2 însumat pe întreaga suprafață exterioară; degradări ale vopselei, pierderea totală a luciului, cu exfolieri pe o suprafață totală mai mare de 1 cm2, cu urme pronunțate de rugină aparentă și zgârieturi; tapițeria deteriorată și murdară; cauciucurile uzate neuniform, cu accentuări pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcției; motorul cu urme de ulei pe părțile superioare și laterale ca urmare a scurgerilor la capacul distribuției, al chiulasei sau pe lângă garniturile de etanșare; joc mare la volanul direcției.

Acordarea unuia din cele trei calificative se face pe baza elementelor ce definesc starea autovehiculului de dinaintea producerii accidentului.

Uzura autovehiculului este exprimată în unități de timp (ani), diferențiată pe categorii de autovehicule, potrivit tabelelor coeficienților de uzură nr 1 și 2.

Pentru autovehiculele care aveau executate înainte de data producerii evenimentului asigurat reparații curente stabilirea coeficientului de uzură se face pe baza relației:

Ur=UxK; k = (A-a)/A.

Ur = coeficientul de uzură recalculat;

U = coeficientul de uzură rezultat din tabele;

k = coeficientul de corecție a uzurii;

A = valoarea de nou a produsului avariat;

a – costul total al reparaț

Despăgubirile se plătesc și în cazurile în care persoanele păgubite sau vătămate nu au sediul sau domiciliul în România.

În cazul în care, dintr-un accident de circulație auto, s-a stabilit culpa ambelor părți, despăgubirea va reprezenta jumătate din paguba înregistrată cu prilejul producerii accidentului respectiv

Tabel nr. 1. Coeficienții de uzură pentru autovehiculele a căror masă totală maximă autorizată nu depășește 3.5 tone și pentru cele al căror număr de locuri pe scaune nu este mai mare de 9

Tabel nr.2. Coeficienții de uzură pentru autovehiculele a căror masă totală maximă autorizată depășește 3,5 tone și pentru cele al căror număr de locuri pe scaune este mai mare de 9 tone

Despăgubirea unor persoane în caz de vătămare corporală sau deces se acordă cu condiția ca acestea să fi fost în afara autovehiculului care a produs accidentul. Despăgubirea trebuie să acopere cheltuielile cu tratamentul persoanelor accidentate, concedii medicale, cheltuieli de înmormântare și de întreținere a urmașilor persoanei decedate.

Plata despăgubirilor are loc astfel:

către persoanele fizice sau juridice păgubite, dacă acestea nu au fost despăgubite de asigurat;

către asigurat în cazul când acesta a despăgubit persoana prejudiciată.

Asigurații au obligația ca în termen de 4 zile lucrătoare de la producerea accidentului să înștiințeze asigurătorul asupra producerii evenimentului și să ia măsuri pentru limitarea pagubelor. Despăgubirile pentru animale se stabilesc pe baza valorii de piață la data producerii riscului asigurat. Pentru clădiri, construcții despăgubirile se stabilesc pe baza prețurilor în vigoare.

EXEMPLU:

George Popescu are încheiată asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto RCA la ASIROM S.A. În data de 02.04.2008 se produce un accident din vina asiguratului în urma căruia este avariat autoturismul unei alte persoane.

Soluționarea evenimentului asigurat: în data de 03.04.2008, persoanele implicate în accident se adresează S.C. ASIROM S.A. prezentând procesul verbal încheiat de reprezentantul Poliției rutiere din care rezultă că asiguratul Popescu Ion este vinovat de producerea accidentului. Este prezentat și tichetul de asigurare (anexa la contractul de asigurare) din care rezultă calitatea de asigurat a vinovatului. Păgubitul completează cererea de despăgubire și o declarație, prin care își face cunoscute pretențiile față de societatea de asigurare, în timp ce asiguratul completează înștiințarea cu privire la pagubele produse de accidentele de autovehicule, prin care aduce la cunoștința societății de asigurare producerea evenimentului asigurat, precum și pagubele pe care le-a provocat.

În etapa următoare, se trece la constatarea efectivă a pagubelor care vor face obiectul despăgubirii, respectiv deschiderea dosarului de daună. Constatarea se face de către inspectorul de daune, din cadrul Compartimentului Daune, împreună cu reparația și în prezența părților implicate în evenimentul rutier. Procesul-verbal de constatare se semnează de toate persoanele care iau parte la întocmirea acestuia.

După efecutarea reparației, păgubitul revine la societatea de asigurare prezentând devizul de reparație și facturile care atestă cumpărarea pieselor care urmează a fi înlocuite. In cazul de față este vorba de distrugerea spolilerului față, capotei motor, farurile stânga și dreapta, radiator, ornamente spoiler, etc. în valoare de 9.500 Ron. Odată stabilită suma de despăgubiri, dosarul de daune este înaintat Compartimentului Asigurări, pentru verificarea valabilității contractului de asigurare și confirmarea plății primelor de asigurare. Apoi este prezentat consilerului juridic și în cele din urmă este aporbat de către directorul sucursalei. După parcurgerea acestor etape se face plata către păgubit, plata efectivă fiind făcută Ia data de 10.04.2008, la patru zile lucrătoare de la întocmirea înștiințării către societatea de asigurare. În acest fel a fost respectat termenul legal (de cel mult 20 de zile calendaristice), de la data depunerii ultimului document necesar finalizării dosarului, până la efecutarea plății.

Analiza plăților de despăgubiri la asigurarea obligatorie RCA, la sucursala S.C ASIROM S.A Bacău se prezintă conform tabelului urmator:

Grafic nr. 1 Evoluția despăgubirilor acordate la asigurarea obligatorie de răspundere civilă, în perioada 2005-2007

4.2 Stabilirea și plata despăgubirilor Ia asigurarea facultativă auto CASCO

La asigurarea facultativă de avarii și furt a autovehiculelor CASCO constatarea și evaluarea pagubelor se fac de către reprezentanții Asigurătorului direct sau prin împuterniciți, împreună cu Asiguratul sau împuterniciții săi, inclusiv prin experții neutri. Constatarea și evaluarea pagubelor se poate face la oricare sucursală ASIROM la care Asiguratul se prezintă și solicită acest lucru.

Dacă autovehiculul asigurat a fost avariat într-un accident de circulație produs din culpa unui terț înștiințarea și constatarea pagubelor se fac și la Asigurătorul de răspundere civilă obligatorie auto RCA al conducătorului vinovat de producerea pagubei.

În afara teritoriului României constatarea și evaluarea pagubelor se efectuează prin corespondenții Asigurătorului din țara în care s-a produs riscul asigurat, menționați în lista societăților corespondente din străinătate, care face parte integrantă din polița de asigurare. Stabilirea și plata despăgubirilor se fac de către Asigurător, în baza procesului -verbal de constatare, întocmit de către reprezentantul Asigurătorului, prin examinarea autovehiculului, precum și a documentației complete privind cauzele și împrejurările în care s-a produs riscul asigurat și mărimea pagubei.

ASIROM îl va despăgubi pe Asigurat pentru pagubele materiale suferite, prin plata contravalorii reparațiilor, sau prin înlocuirea autovehiculului avariat/distrus, în caz de daună totală, cu unul similar celui cuprins în asigurare, potrivit opțiunii Asigurătorului .

Despăgubirea cuvenită nu poate depăși nici valoarea reală a autovehiculului la data evenimentului asigurat, nici suma asigurată și nici cuantumul pagubei. În cazul în care suma asigurată este inferioară valorii reale a autovehiculului (subasigurare), despăgubirile vor fi reduse corespunzător raportului de subasigurare, folosindu-se formula:

D = PxSa/Vr

D = despăgubirea;

P = paguba;

Sa =suma asigurată;

Vr = valoarea reală.

Pentru dotările suplimentare asigurate, despăgubirea nu poate depăși cuantumul pagubei, nici suma asigurată și nici valoarea de nou a acestora (stabilită pe baza prețurilor practicate de unitățile de specialitate), la data producerii riscurilor asigurate. De asemenea, la stabilirea despăgubirii aferente acestora nu se aplică principiul proporționalității chiar dacă aceste dotări au fost subasigurate (asigurare de prim risc).

Prin cuantumul pagubei se înțelege costul total al reparațiilor și/sau înlocuirii pieselor avariate potrivit soluțiilor tehnologice stabilite prin procesul verbal de constatare a pagubelor, inclusiv costurile materialelor și manoperei rezultate din actele de reparație, la care, în cazul daunelor parțiale, se adaugă eventualele cheltuieli de transport al autovehiculului avariat, precum și cele făcute în scopul limitării și conservării pagubelor, dovedite cu acte.

Valoarea reală a autovehiculului la data producerii riscurilor asigurate este egală cu valoarea din nou la acea dată (la care se poate adăuga valoarea taxelor legale) la care se aplică coeficientul valorii rămase aferent vechimii autovehiculului la data încheierii asigurării.

În cazul în care la data producerii evenimentului asigurat se constata ca suma asigurată stabilita la incheierea poliței de asigurare si înscrisă în contractul de asigurare, la solicitarea Asiguratului, este inferioară valorii reale a autovehiculului (subasigurare), despăgubirile vor fi reduse corespunzător raportului de subasigurare, folosindu-se următoarea formulă de calcul: despăgubirea cuvenită este egală cu valoarea pagubei înmulțită cu raportul dintre suma asigurată și valoarea reală a autovehiculului.

Valoarea reală se determină prin aplicarea procentului din scala de uzură la valoarea de nou, conform tabelului nr. 3.

Tabel nr. 3 Coeficienții valorii rămase în funcție de vechimea autovehiculelor

În cazul în care suma asigurată depășește valoarea reală a autovehiculului (supraasigurare) despăgubirea cuvenită este egală cu valoarea reală. Despăgubirile se plătesc de ASIROM S.A. în lei sau în valută, în funcție de modalitatea în care s-au plătit primele.

a) în lei:

în cazul daunelor parțiale când reparațiile se efectuează în România, indiferent de valuta în care a fost stabilită suma asigurată și s-au plătit primele/ratele de primă de asigurare;

în cazul reparațiilor efectuate în străinătate, prin aplicarea cursului de referință comunicat de BNR valabil în data emiterii facturii, indiferent de valuta în care a fost stabilită suma asigurată, dacă primele/ratele de primă au fost plătite în lei;

în cazul daunelor totale, dacă asigurarea este încheiată în valută, iar primele/ratele de primă de asigurare au fost plătite în lei, prin transformarea sumei asigurate din valută în lei, folosind cursul de schimb B.N.R. valabil în ziua înaintării la plată a referatului de daună totală.

b) în valută:

în cazul daunelor parțiale, când au fost efectuate reparații în străinătate (cu acordul Asigurătorului), ori în cazul daunelor totale, dacă asigurarea a fost încheiată în valută, iar primele/ratele de primă au fost plătite în valută.

Documentele privind reparațiile efectuate în străinătate (facturile și devizele de reparație) achitate direct de Asigurat, vor fi depuse în original la Asigurător și vor fi însoțite obligatoriu de dovada achitării acestora (chitanță fiscală, ordin de plată, dispoziție de plată valutară externă, etc), în caz contrar Asigurătorul va refuza despăgubirea sumelor menționate în documentele respective. La solicitarea Asiguratului, Asigurătorul poate pune la dispoziția acestuia fotocopii ale documentelor.

Pe fotocopiile acestora se va menționa sub semnătură, "Conform cu originalul", de către reprezentantul Asigurătorului care a vizualizat și verificat conformitatea cu originalele.

La cererea expresă a Asiguratului, plata despăgubirii se poate efectua direct unității reparatoare sau furnizorului de piese de schimb din România, ori a celor din străinătate în cazul în care plata primelor de asigurare s-a făcut în valută.

Dacă prima de asigurare s-a plătit în lei și asiguratul este de acord să plătească o primă suplimentară de 10% din valoarea primei anuale, calculată la cursul de schimb din ziua când solicită acest lucru, indiferent de intervalul de timp pentru care părăsește teritoriul României, Asigurătorul poate plăti despăgubirea direct unității reparatoare din străinătate.

În cazul procurării din străinătate, direct de către Asigurat, a unor părți componente sau piese, cuantumul despăgubirii acestora va fi egal cu:

-contravaloarea facturii de cumpărare, exprimată în valută convertibilă, inclusiv cheltuielile de transport și taxele vamale – dovedite cu documente, mai puțin taxa pe valoarea adăugată (T.V.A.- ui extern), dacă primele/ratele de primă de asigurare au fost plătite în valută;

-contravaloarea în lei a facturii de cumpărare, exprimată în valută convertibilă, inclusiv cheltuielile de transport și taxele vamale – dovedite cu documente, mai puțin taxa pe valoarea adăugată (T.V.A.- ui extern), prin aplicarea cursului de referință comunicat de BNR, valabil în data emiterii facturii- dacă primele/ratele de prima de asigurare au fost plătite în lei,

În aceste cazuri, prețurile părților componente sau pieselor procurate din străinătate, nu pot depăși prețurile acestora practicate de reprezentanțele din România, pentru tipul respectiv de autovehicul.

La cererea Asiguratului, reparația se poate face și în regie proprie, potrivit evaluării Asigurătorului,în concordanță cu avariile consemnate în procesele verbale de constatare și cu prețurile practicate de unitățile specializate pe plan local, și/sau a prețurilor din cataloagele de specialitate.Cuantumul despăgubirilor se stabilește pe baza evaluării făcute de Asigurător și a documentelor justificative privind plățile efectiv făcute de către Asigurat.

În caz de furt al autovehiculului, al unor părți componente sau piese ale acestuia, dacă autovehiculul,respectiv părțile componente sau piesele acestuia nu au fost găsite, despăgubirile se acordă numai dacă de la data producerii riscului asigurat au trecut, cel puțin 30 de zile – în cazul furtului parțial, respectiv 60 de zile – în cazul furtului total.

Avariile autovehiculului sau orice deteriorări ale pieselor ori părților componente ale acestuia, urmare a furtului sau tentativei de furt, se despăgubesc numai în cazul în care autovehiculul respectiv a fost asigurat și pentru riscul de furt.

În cazul în care autovehiculul furat și despăgubit a fost găsit, întrucât părțile convin că, prin plata despăgubirii Asigurătorul devine propietarul autovehiculului, Asiguratul este obligat să îndeplinească toate formalitățile necesare pentru radierea acestuia pe cheltuiala sa, în termen de 30 de zile de la data solicitării Asigurătorului.

După fiecare pagubă, suma asigurată se micșorează cu începere de la data producerii riscurilor asigurate, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenită drept despăgubire, asigurarea continuând pentru suma rămasă; prima de asigurare pentru aceeași perioadă rămâne neschimbată. în cazul unei eventuale daune ulterioare, nu se va aplica clauza de subasigurare. Suma despăgubirilor parțiale nu va depăși, în nici un caz, valoarea maximă corespunzătoare daunei totale produsă într-un singur eveniment, chiar dacă din calcule rezultă posibilitatea matematică de a plăti despăgubiri parțiale consecutive, pe aceeași poliță, până la un cuantum superior acesteia.

La cererea Asiguratului, suma asigurată rămasă poate fi completată printr-o asigurare suplimentară, contra plății diferenței de primă corespunzătoare, dacă Asigurătorul nu a reținut din despăgubire primele de asigurare necesare reîntregirii sumei asigurate, dar numai după efectuarea reparației, constatată de un reprezentant al Asigurătorului.

Primele necesare reîntregirii sumei asigurate, reprezintă i/12 din valoarea rezultată prin înmulțirea despăgubirii cuvenite cu cota de primă folosită în contractul de asigurare, pentru fiecare lună sau fracție de lună rămasă până la sfârșitul anului de asigurare. în acest caz, sumele cuvenite drept despăgubire vor fi transformate în aceeași valută ca cea folosită la stabilirea sumelor asigurate inițiale, folosindu-se cursul valutar comunicat de BNR, valabil la data producerii riscului asigurat. În limita despăgubirilor plătite Asiguratului, Asigurătorul este subrogat în toate drepturile acestui contra celor răspunzători de producerea și/sau mărirea pagubelor.

Asiguratul răspunde de prejudiciile aduse societății ASIROM prin acte care ar împiedica realizarea acestui drept.

Asigurătorul nu va exercita dreptul de regres împotriva rudelor sau a finilor Asiguratului – persoană fizică, până în gradul IV de rudenie, prepușilor Asiguratului – persoană juridică, precum și împotriva altor persoane care au condus autovehiculul, în momentul producerii evenimentului asigurat, cu consimțământul Asiguratului.

Dacă Asiguratul renunță la drepturile sale sau dacă, din vina lui, exercitarea dreptului de regres nu mai este posibilă, Asigurătorul este eliberat de obligația de a plăti despăgubirea până la limita sumei reprezentând dreptul de regres. Dacă plata a fost deja efectuată, Asiguratul este obligat să înapoieze despăgubirea încasată

În cazul în care, la data formulării cererii de despăgubire, există mai multe asigurări acoperind același risc încheiate la asigurători diferiți, Asigurătorul va plăti sau contribui la plata despăgubirii, proporțional cu suma asigurată.

Asigurătorul va reține din despăgubirea cuvenită, ratele de primă datorate până la sfârșitul anului de asigurare, în situația în care cuantumul despăgubirii depășește prima anuală de asigurare înscrisă în contract.

Formula de calcul a primei suplimentare de asigurare pentru reîntregirea sumei asigurate este:

Ps = SAs x (NZR / NZT) x Cp

unde, SAS = suma asigurată suplimentar (este egală cu valoarea daunei lichidabile);

Nzr = numărul de zile rămase până la expirarea poliței de bază;

NZt = numărul total de zile pentru care s-a încheiat polița de bază;

Cp = cota de primă anuală din polița de bază;

Ps = prima suplimentară pe care Asiguratul trebuie să o plătească pentru reîntregirea sumei asigurate.

În cazul în care există mai multe asigurări acoperind același risc încheiate la asigurători diferiți, ASIROM S.A. va plăti despăgubirea proporțional cu suma asigurată.

Pentru contractele de asigurare cesionate în favoarea unui terț, despăgubirea nu va putea fi platită unei alte persoaneș decât cu acordul terțului.

Plata despăgubirilor se va face în termen de 15 zile lucrătoare de la data când dosarul de daună este completat cu toate documentele necesare.

În termen de 15 zile după producerea riscului asigurat și plata despăgubirilor, Asigurătorul poate să denunțe contractul de asigurare, dacă acesta a rămas în vigoare, cu o notificare prealabilă a Asiguratului, denunțarea devenind efectivă după 20 de zile de la data ștampilei poștei aplicată la expedierea scrisorii de denunțare.

Dreptul de a ridica pretenții față de asigurător, privind plata unor despăgubiri, se stinge în termen de 2 ani de la data producerii riscului asigurat.

Analiza plăților de despăgubiri la asigurarea facultativă de avarii autoCASCO, la sucursala S.C ASIROM S.A Bacău se prezintă conform tabelului urmator:

Grafic nr. 2 Evoluția despăgubirilor acordate la asigurarea facultativă auto CASCO , în perioada 2005-2007

4.3 Perfecționarea procesului de lichidare a daunelor

Pentru ca acest proces să se desfășoare la un standard cât mai ridicat este necesar ca inspectorii de daune să aibă o pregătire profesională de specialitate. Astfel, periodic ei participă la diverse stagii de pregatire profesională.

Compartimentul de daune trebuie să fie dotat cu aparate foto performante, programe pe calculator cu sisteme de calcul a devizelor de lucru pe categorii de autovehicule

Aplicarea de franșize în sume fixe, minime, la suma asigurată sau în cote procentuale asupra cuantumului despăgubirii.

Societatea de asigurări trebuie sa aibă o colaborare cât mai strânsă și eficientă cu organele poliției rutiere.

Indicat este să se facă o analiză periodică (trimestrială), a evoluției privind rata daunei și luarea de măsuri în consecință. Trebuie să se facă o analiză semestrială a riscurilor producătore de evenimente asigurate și în special cele în urma cărora se plătesc despăgubiri mari și foarte mari, urmând să fie luate măsuri în consecintă.

CONCLUZII

Anual accidentele de autovehicule produc mii de victime. Conducerea sub influența băuturilor alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distanțelor regulamentare, adormirea la volan, conduc la accidentarea unui numar mare de pietoni sau persoane din autovehicule.

În legislația romanească reprezintă infracțiuni si sunt sancționate penal urmatoarele fapte :

– conducerea autovehiculului fară permis sau cu permis de altă categorie;

– conducerea autovehiculului în stare de ebrietate;

– fuga de la locul accidentului;

– sustragerea de la probele biologice;

– conducerea autovehiculelor neînmatriculate.

Cu toate acestea asigurarea auto este cea mai cautata formă de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere.

Din verificările efectuate, reiese că persoanele fizice solicită: asigurarea autovehiculelor (FULL CASCO) apoi a clădirilor, asigurarea de viață si abia apoi asigurarea bunurilor.

În cazul societaților comerciale, tot asigurarea autovehiculelor este cea mai solicitată, urmată de asigurarea utilajelor si c-am pe același plan asigurarea de accidente a salariaților.

Acestă dinamică a asigurărilor este influentată și de volumul plaților sub formă de despăgubiri obținute in mod necuvenit de către unii asigurați, prin acțiuni de fraudă.

Se poate aprecia că în prezent, pe fondul evoluției de ansamblu a economiei naționale, al imperfecțiunilor existente în domeniul legislativ, al concurenței uneori neloiale dintre societățile de asigurare, precum și al amplificării și internaționalizării criminalității, asistăm la o ofensivă a elementelor incorecte și necinstite în fraudarea societăților de asigurare.

În România cazuri de fraudă apar la asigurările auto și de bunuri, în legătură cu furturi de autoturisme sau de obiecte de valoare, accidente de circulație și incendierea unor autovehicule.

Din experiența ultimilor ani reiese că cele mai multe încercări de obținere de venituri necuvenite se întalnesc în cazurile de daune la asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Acest fenomen este remarcat în toate țarile europene.

Cele mai frecvente situații sunt acelea în care autoturisme neasigurate CASCO sunt avariate, iar apoi se apelează la diverși cunoscuți, posesori ai asigurării de raspundere civila auto, pentru ca acestia sa recunoască producerea avariile respective de către ei..

Este cu atât mai greu de dovedit reaua ințentie a celor care inscenează astfel de accidente, cu cât aceștia reușesc să implice agentul de circulație, care consemnează in procesul verbal datele privind evenimentul rutier respectiv, din care rezultă vinovația asiguratului de raspundere civilă.

Asigurătorii, în situația în care manifestă suspiciuni în legatură cu unele dosare de daună auto RCA, de regulă iau urmatoarele măsuri :

– vizionează autovehiculul al cărui conducator auto este vinovat de producerea accidentului;

– investighează locul si data declarată a accidentului;

– solicită declarații celor doi conducatori auto implicați în evenimentul rutier, precum și martorilor.

În țara noastră activitatea de combatere a fraudei în domeniul asigurărilor se află în fază incipintă în comparație cu țările în care sectorul asigurărilor este puternic dezvoltat. În momentul de față nu există o reglementare juridică a noțiunii de fr5audă în asigurări, o definire a faptelor care constituie infracțiuni în acest domeniu, o bază de date referitoare la persoanele care produc în mod intenționat pagube în asigurări și nici compartimente specializate de combatere a acestui fenomen.

Trebuie avut în vedere faptul că fraudele nu îi prejudiciază numai pe asigurători, ci și pe clienții acestora, deoarece ele măresc în mod nejustificat costurile necesare pentru depistarea lor (departamente speciale, baze de date performante și softuri adaptate acestora), care se reflectă în primele de asigurare.