. Transferuri Electronice de Fonduri. Sisteme Electronice Si Sisteme de Transfer Bancar de Valori

CAPITOLUL 1

PLĂȚILE ELECTRONICE

1.1.CONCEPT ȘI EVOLUȚIE

1.1.1. REVOLUȚIA ÎN INFORMATICĂ ȘI TELECOMUNICAȚII

În condițiile progreselor deosebite înregistrate în informatică și telecomunicații, elementul esențial al tuturor activităților și, în special al celor economice a devenit informația – concept care s-a impus drept unul central al mileniului trei. Inevitabil, a apărut termenul de tehnologia informației, pentru a denumi domeniul cu o dezvoltare spectaculoasă în ultimii 15 ani, și care prezintă în continuare un potențial ridicat Nu în cele din urma, societatea contemporană a devenit o societate informațională, semnifîcând un nou model, o nouă viziune, un mod diferit de concepție a entitătilor existente, rolul cheie revenind, evident, informației. Restrângând aria de cuprindere la domeniul economic, practica a condus la denumirea de noua economie -în care toate procesele au ca esență informația și, mai mult, schimbul de informații.

Încă din anii 1960 s-a simțit nevoia schimbului de informații, în special între locații de pe glob foarte îndepărtate, iar evoluția tehnologiei a facilitat aparitia mai întâi a transferului electronic de fonduri și apoi a plăților electronice, culminând cu Intemetul — rețeaua mondială care permite interconectarea simultană a miliarde de utilizatori. Rolul principal al Intemet-ului este de a elimina distanțele și de a comprima timpul, devenind, în acest fel, conform opiniilor specialiștilor, motorul noii economii. Apariția Intemet-ului este, probabil, cel mai important eveniment din a doua jumătate a secolului XX din punct de vedere al impactului asupra economiei și societății în general.În literatura de specialitate se face distincție între plăți și transferuri de fonduri:

Plățile sunt considerate transferuri de fonduri intra-banci prin care se sting anumite obligatii de plată ale participantilor la tranzactiile economice și, în acelasi timp, reprezintă o descărcare de gestiune a băncilor incluse în transferul bancar.

Transferurile de fonduri sunt interpretate ca simple transmisii de fonduri fie între conturile titularului la aceeași bancă, fie mișcări de fonduri interbancare care nu implică o finalizare a unei tranzacții, adică un transfer de proprietate asupra activului bani.Această delimitare devine mai evidentă cand transferurile au loc prin instituții non-bancare specializate și care au ca obiect numai mijlocirea deplasării activului bani între băncile partenere fară a fi implicate în stingerea unei obligatii de plată.

1.1.2. CONCEPTUL ȘI CLASIFICAREA PLĂȚILOR ELECTRONICE

Conform Regulamentului nr.4 al BNR din 13 iunie 2002 privind tranzacțiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plată electronică și relațiile dintre participanții la aceste tranzacții, plata electronică reprezintă orice operațiune de plată inițiată prin intermediul instrumentelor de plată electronică. Instrumentul de plată electronică poate fi atât un card sau un alt instrument de plată cu acces la distanță, cât și un instrument de plată de tip monedă electronică (e-money).

Potrivit BNR, instrumentul de plată de tip monedă electronică (e-money) este instrumentul de plată electronică reîncărcabil sau nu, altul decât instrumentul de plată cu acces la distanță, cum ar fi un chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, cu o valoare predeterminată, pe care sunt stocate electronic unități valorice, permițând deținătorului său să efectueze operațiuni de plăți electronice și care este acceptat la plată și de alte entități în afara emitentului, valoarea monetară a unităților valorice fiind în mod obligatoriu egală cu suma în numerar primită de emitent de la deținător.

De asemenea, BNR definește instrumentul de plată cu acces la distanță ca fiind un instrument ce permite deținătorului să aibă acces la fondurile aflate în contul său, prin intermediul căruia poate efectua plăți către un beneficiar sau alt gen de operațiuni de transfer de fonduri și care necesită, de obicei, un nume de utilizator și un cod personal de identifîcare/parolă și/sau orice alta dovadă similară a identității; în categoria instrumentelor de plată cu acces la distanță sunt incluse, în special, cardurile, altele decât cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plată de tip moneda electronică (indiferent dacă sunt de debit, de credit etc.), precum și aplicațiile de tip Intemet-banking și home-banking.

Substituirea metodelor clasice de plată cu sistemul electronic de plată constituie eficientizarea sistemului bancar de plăți. Sistemele avansate de transmitere a banilor, via bancă prin Intemet, reprezintă o parte importantă a acestui proces. Există mai multe moduri de plată elecronică: microplățile, plăți la punctul de vânzare și plata de facturi.

Microplățile presupun cel mai mic nivel al plăților, de exemplu plata în autobuz, în cabinele și automatele bancare.

Plățile la punctul de vânzare (POS) reprezintă cumpărăturile de zi cu zi a bunurilor și serviciilor care posedă o valoare mai mare decat microplățile.

Plata facturilor face referință la plățile care țin de achitarea impozitelor, facturile de apă, electricitate, gaz, chirie, cumpărarea unor mari cantități de bunuri și servicii, plăți comerciant către comerciant.

Evoluția plăților electronice a plecat de la specializarea plăților instrumentate pe suport-hârtie, care a degajat o mulțime de instrumente pe suporți netradiționali. La rândul lor, aceste instrumente s-au specializat fiecare pe câte un canal de comunicare (transmitere manuală, printr-un suport magnetic-bandă, dischetă, prin telefon sau altă rețea publică, cu sau fără parolare, prin telex, prin rețele de computere special echipate, de telecomunicații on-line) a mesajului de transfer de fonduri special instrumentate netradițional. Din multitudinea de experiențe aflate încă în curs, o preferință mai certă o reprezintă instrumentarea plăților electronice prin card. Canalul de telecomunicații specializându-se, o altă categorie de plăți electronice s-a născut direct

dezinstrumentată (phone banking, network based banking).

În viziunea specialiștilor din cadrul Băncii Mondiale., "operațiunile financiare electronice

în general, reprezintă utilizarea mijloacelor electronice în scopul schimbului de informații, al transferului de simboluri sau reprezentări ale valorii și al executării de tranzacții într-un mediu comercial”. Acest concept cuprinde patru canale: transferul electronic de fonduri (Electronic Funds Transfer), interschimbul de date electronice (Electronic Data Interchange), transferul electronic de benefîcii (Electronic Benefits Transfer) și confirmările comerciale electronice (Electronic Trade Confirmations).

Electronic Funds Transfer, care a apărut la începutul anilor 1960, este cea mai veche formă de transfer electronic al banilor. Electronic Data Interchange este utilizat pentru a efectua ordinele de plată și pentru codurile de bară. Acestea din urmă sunt operaționale în peste 70 de state, utilizarea sistemului fiind de 50% pana la 70% din totalul achizițiilor la nivel global. Electronic Benfits Transfer este cel de-al treilea canal, ca vechime, și este utilizat de peste 10 ani în mai mult de 37 de țări, inclusiv în multe economii aflate în curs de dezvoltare. Numai în Statele Unite, prin acest canal se transmit în jur de 600 de milioane USD prin bonuri de masă, asigurări sociale și alocații pentru copii.

0 altă clasificare, în sens restrans, evidențiază patru tipuri de componente ale plăților electronice: banii electronici, cecurile electronice, cărțile de credit și alte metode de plată. Privind în sens larg, trebuie facută distincție între sistemele bazate pe valoare și cele bazate pe informație. În sistemele bazate pe valoare se transferă efectiv valoarea în format electronic, în timp ce în sistemele bazate pe informație doar datele circulă prin Intemet, iar tranzacția efectivă are loc fie în afara conexiunii, fie în rețele private.

În funcție de volumul tranzacției, se diferențiază următoarele categorii de plată electronică:

– microplăți – (MycroPayment) – reprezintă o sursă de venituri pentru comercianții care oferă pe web produse și servicii de valori reduse ~5 euro/dolari / tranzacțiile financiare sunt limitate, însă frecvente;

– plata de tip consumator (Consumer Payment) – între 5 și 500 euro/dolari;

– plata de tip business (Business Payment).

1.1.3. ROLUL ESENȚIAL AL COMPENSĂRII ȘI DECONTĂRII

Perfecționarea relațiilor de plăți implică accelerarea de plăți prin rapiditatea transmiterii mesajelor de plăți. Astfel, de la o fază inițială, în care mesajele de plăți ordonate de plătitori se înmagazinează un timp pană când se creează facilitățile de transmitere (Sistemul off-line), se tinde să se dezvolte sistemele în care transmiterea mesajelor de plăți catre bănci se face în mod continuu (Sistemul on-line), iar pentru plățile de mare valoare, și mai ales pentru cele ce se derulează pe plan intemațional, să se asigure decontarea în timp real, respectiv intrarea sumei în contul beneficiarului să fîe simultană cu dispunerea plății de către titularul plății.

Accelerarea plăților în economie este strâns legată de progresul sistemelor de compensare interbancară. În procesul de efectuare a plăților prin dispozițiile clienților transmise spre execuție, băncile contractează datorii reciproce, unele față de altele, care se compensează zilnic., în proporție covărșitoare, iar plata soldurilor remanente asigură, în fapt, stingerea integrală a tuturor plăților intrate în compensație.

Comisia Europeană insistă mai mult asupra aspectului emiterii monedei electronice și mai puțin asupra compensării și decontării. Acestea din urmă sunt esențiale în procesul determinării acceptabilității și universalității banilor, fie ca aceștia sunt fiduciari, scripturali sau electronici, iar o analiză a banilor electronici ar fi incompletă fară a le lua în considerare, cu atât mai mult cu cât aceste doua procese au beneficiat din plin de evoluția tehnologiei informației. Automatizarea din back-office a facilitat și a stimulat creșterea explozivă, cantitativă și calitativă a plăților electronice, pentru persoane fizice și juridice, la nivel național și global.

Decontarea și compensarea sunt supravegheate atent de băncile centrale, acestea fiind deseori implicate în mod direct în aceste operațiuni. Este cazul plăților interbancare de mare valoare, pentru care funcționează sisteme ca TARGET, care este gestionat de Banca Centrală Europeană.

Intr-o piață competitivă există mai multi emitenți de bani electronici care folosesc tehnologii diferite pentru a-și emite moneda. Succesul acestor sisteme depinde de nivelul de acceptare din partea comercianților și a consumatorilor. Din perspectiva globala a dezvoltării plăților electronice, interoperabilitatea sistemelor spre a facilita tranzacțiile inter-sistemice este de dorit. Însă această interoperabilitate este greu de aplicat în practică.

Este nevoie astfel de o legislație unitară care să reglementeze decontarea și compensarea asigurând, totodată, buna funcționare a sistemului.

1.1.4.MOMENTUL EFECTUĂRII PLĂȚII ELECTRONICE

– Plata înainte de tranzacție – un sistem de acest gen funcționează prin salvarea banilor digitali pe un disc sau pe un smart card – care poate fi considerat ca o formă digitală a banilor obișnuiți. Un fișier care conține banii digitali este numit portofel virtual (virtual wallet) și pot fi folosiți oricând pentru a plăti on-line produse și servicii. Avantajul portofelului virtual constă în faptul că este anonim. Dezvantaj – dacă virtual wallet este pierdut, banii sint pierduți.

– Plata pe loc – necesită accesul direct la baza de date intemă a băncii și a ofertantului de plată electronică, iar securitatea trebuie să fie implimentată mai strict (cărtile de debit);

– Plata după tranzacție – Sistemul cărților de credit este cea mai comună formă de asemenea plată.

În ceea ce privește România, plățile electronice au apărut mai târziu, respectiv în anul 2000, dar evoluția acestora este deui să fîe simultană cu dispunerea plății de către titularul plății.

Accelerarea plăților în economie este strâns legată de progresul sistemelor de compensare interbancară. În procesul de efectuare a plăților prin dispozițiile clienților transmise spre execuție, băncile contractează datorii reciproce, unele față de altele, care se compensează zilnic., în proporție covărșitoare, iar plata soldurilor remanente asigură, în fapt, stingerea integrală a tuturor plăților intrate în compensație.

Comisia Europeană insistă mai mult asupra aspectului emiterii monedei electronice și mai puțin asupra compensării și decontării. Acestea din urmă sunt esențiale în procesul determinării acceptabilității și universalității banilor, fie ca aceștia sunt fiduciari, scripturali sau electronici, iar o analiză a banilor electronici ar fi incompletă fară a le lua în considerare, cu atât mai mult cu cât aceste doua procese au beneficiat din plin de evoluția tehnologiei informației. Automatizarea din back-office a facilitat și a stimulat creșterea explozivă, cantitativă și calitativă a plăților electronice, pentru persoane fizice și juridice, la nivel național și global.

Decontarea și compensarea sunt supravegheate atent de băncile centrale, acestea fiind deseori implicate în mod direct în aceste operațiuni. Este cazul plăților interbancare de mare valoare, pentru care funcționează sisteme ca TARGET, care este gestionat de Banca Centrală Europeană.

Intr-o piață competitivă există mai multi emitenți de bani electronici care folosesc tehnologii diferite pentru a-și emite moneda. Succesul acestor sisteme depinde de nivelul de acceptare din partea comercianților și a consumatorilor. Din perspectiva globala a dezvoltării plăților electronice, interoperabilitatea sistemelor spre a facilita tranzacțiile inter-sistemice este de dorit. Însă această interoperabilitate este greu de aplicat în practică.

Este nevoie astfel de o legislație unitară care să reglementeze decontarea și compensarea asigurând, totodată, buna funcționare a sistemului.

1.1.4.MOMENTUL EFECTUĂRII PLĂȚII ELECTRONICE

– Plata înainte de tranzacție – un sistem de acest gen funcționează prin salvarea banilor digitali pe un disc sau pe un smart card – care poate fi considerat ca o formă digitală a banilor obișnuiți. Un fișier care conține banii digitali este numit portofel virtual (virtual wallet) și pot fi folosiți oricând pentru a plăti on-line produse și servicii. Avantajul portofelului virtual constă în faptul că este anonim. Dezvantaj – dacă virtual wallet este pierdut, banii sint pierduți.

– Plata pe loc – necesită accesul direct la baza de date intemă a băncii și a ofertantului de plată electronică, iar securitatea trebuie să fie implimentată mai strict (cărtile de debit);

– Plata după tranzacție – Sistemul cărților de credit este cea mai comună formă de asemenea plată.

În ceea ce privește România, plățile electronice au apărut mai târziu, respectiv în anul 2000, dar evoluția acestora este destul de accelerată, în special la plățile prin carduri, astfel că diferența față de țările vecine se diminuează substanțial an de an.

Cadrul 1: Românii au făcut, în 2003-2004, plăți electronice de 27 de miliarde de euro

Din luna aprilie 2003 si pană in martie 2004, valoarea plăților in lei și valută efectuate prin intermediul instrumentelor electronice, depășește 27 miliarde echivalent euro.Specialiștii estimează că numărul utilizatorilor de on-line banking va crește in continuare, și pe fondul oferirii de noi servicii de e-government.Tot potrivit opiniei acestora, „Diversificarea ofertelor existente pe piață prin folosirea instrumentelor electronice a generat de asemenea, noi riscuri, la care societățile de asigurări au ințeles sa răspundă prin crearea de noi produse”.1

Interes crescand pentru mijloacele de plată electronice

Carduri virtuale, dedicate pentru plată pe Internet in străinătate

Plata din străinătate către magazine on-line din Romania.Diverse metode de plăți online au fost dezvoltate de comercianți romani, pentru a permite plata în străinătate:

–Posibilități de plată online prin card pentru romanii din străinătate prin deschiderea de către magazin a unui cont la un procesator străin.

–Posibilități de plată online pentru romanii din străinătate prin transfer bancar+prin deschiderea de către magazin a unui cont la un site de transferuri bancare.

Sisteme de microplăți-dezvoltate pentru a permite plata unor sume mici de bani in special pentru accesul la conținutul anumitor situri-de obicei de forma SMS cu valoare adăugată.

1.2. TRANSFERUL ELECTRONIC DE FONDURI

Noile tehnologii bazate pe evoluția electronicii au permis apariția unor noi canale de comunicații care combină sunetul, imaginea și textul și reprezintă un factor important de creștere a competitivității, deschizând noi perspective în relațiile dintre agenții economici și consumatorii finali.

Sistemul electronic de transfer al fondurilor este definit în literatura de specialitate ca un ansamblu de tehnici informatice, electronice, telemetrice, care permite schimbul de fonduri între parteneri, prin intermediul băncilor, într-un timp foarte scurt. În locul instrumentelor de plată circulă mesaje privind plățile, cu informațiile necesare referitoare la monedă, sumă, parteneri, bănci, precum și alte informații specifice. Sistemul electronic de transfer al fondurilor a determinat și anumite modificări organizatorice în cadrul băncilor prin crearea de compartimente specializate în transferuri de fonduri, cărți de plată, plăți către persoane fizice, apariția unor noi servicii bazate pe aplicații bancare electronice. Sistemul electronic de transfer al fondurilor este în fapt circuitul monedei electronice.

12.1. APARIȚIA PRINCIPALELOR SISTEME ELECTRONICE DE TRANSFER AL FONDURILOR

Apariția SWIFT

Transferul fondurilor s-a realizat de-a lungul timpului prin mai multe modalități în funcție de tehnologia de comunicații folosită în perioada respectivă. Prima modalitate a fost transferul letric (prin poștă) al documentelor de plată prin rețeaua mijloacelor de transport folosită -masina, tren, avion. În practica bancară, acest tip de transfer este cunoscut sub abrevierea MT (Mail Transfer) sau ATM (Air Mail Transfer). După descoperirea telegrafiei s-a introdus transferul telegrafic, abreviat TT (Telegraph Transfer) care se folosește și

astăzi pe plan intern. Prin acest procedeu s-a trecut la circulația informației sub formă de mesaj în locul documentelor pe suport hartie. Progresele din informatică și comunicații au permis apariția SWIFT (Society Worldwide Interbank Financial Telecommunication), cel mai modern și rapid sistem cunoscut.

Derularea plăților intemaționale este reglementată astăzi prin norme precise, stabilite de Comisia Națiunilor Unite pentru Drept Comercial Internațional și de Camera Intemațională de Comerț de la Paris. Pentru a comunica între ele, băncile din toata lumea folosesc doua sisteme principale: Reuter și SWIFT (I și II). Reuter este o rețea informațională destul de închisă, prin care băncile fac schimb de comunicate bancare atunci când încheie afaceri. Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunications (SWIFT) permite însă realizarea de tranzacții comerciale între bănci, în masură să efectueze acceptarea, validarea, stocarea și livrarea mesajelor cifrate cunoscute doar de expeditor și de primitor.

Apariția TARGET

Crearea ESCB (Sistemul European al Băncilor Centrale) are ca factor critic de succes funcționarea unui sistem de plăți electronice (de mare viteză), care să permită finalizarea decontării la intervale cât mai scurte, de preferință în timp real. În contextul european de la începutul secolului XIX, se identificaseră obstacole de principiu în calea acestui ideal rational.2 În primul rând exista un obstacol ce poate fi definit tehnocratic, deoarece transferurile între țările europene (intraeuropene) erau în număr relativ mic, exista capacitate de prelucrare excedentară la sistemele existente, iar un sistem paneuropean nu își justifica existența din rațiuni pur comerciale, iar investițiile și cheltuielile de exploatare mari ar fi produs avantaje cu totul modeste în ceea ce privește economiile. Cu toate acestea, nevoia unei infrastructuri principale cu performanță tehnică maxim posibilă s-a considerat a fi justificată nu numai prin prisma eficienței, dar o noua magistrală pentru plăți care să străbată Europa fiind considerată o investiție pentru viitor, creatoare de avantaj comparativ cu alte centre de inovare din afara bătrânului continent. În al doilea rând exista un obstacol de sistematizare a problemelor și soluțiilor particulare ce le erau oferite tradițional și care se împotriveau abordării globale, o egalitate de tratament la decontare între plățile profesionale și cele pentru populație. Constrângerile ce caracterizau tradițional fiecare categorie de plăți-viteză de execuție, siguranța transferului de date și documente și, deasupra tuturor, importanța riscului sistemic asociat transferurilor „de mare valoare”- și toată parametrizarea performanței în directă relație cu mărimea riscului asociat fiecarei instrucțiuni de plată aveau drept consecință crearea și menținerea de diferențe între SPIN-uri (Sistemele de Plăți de Interes Național).

Sistemul predominant de transfer al fondurilor în țările Uniunii Europene era cel bazat pe decontarea netă, cu procesare manuală sau electronică. De asemenea, compensarea multilaterală pe bază netă era folosită în cele mai multe sisteme. Băncile participante în sistemele mai importante aveau conturile la banca centrală

iar plățile aveau caracter final la sfarșitul zilei de compensare. Compensarea a redus deosebit de mult numărul de plăți interbancare iar avantajul major 1-a constituit reducerea necesarului de lichiditate pentru efectuarea acestor plăți. Dezavantajul îl reprezenta faptul că exista o concentrare prea mare a volumului de plăți într-un moment al zilei și apărea riscul de lichiditate și de creditare care se putea transforma în risc sistemic cu complicații destul de mari. Funcționarea sistemelor de decontare pe bază netă necesita un sistem legal foarte bine pus la punct și intervenția operativă a băncii centrale pentru limitarea riscului. Raportul a considerat mai solidă decontarea pe bază brută în timp real care reduce la minim riscul sistemic chiar dacă antrenează un volum foarte mare de plăți și de transfer de fonduri. Evitarea crizelor de sistem dintr-o țară, care se putea extinde și în celelalte țări ale Uniunii Europene, având în vedere interdependența relațiilor bancare, devenea mai importantă decât partea de eficiență economică dar cu risc ridicat. Ca urmare, s-a optat pentm decontarea pe bază brută în timp real în care Băncile Centrale joacă rol de proprietar al sistemului, agent de decontare, fumizor de credit pe parcursul zilei, autoritate de supraveghere și participant. Sistemul ales este cunoscut sub numele de TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer).

După definirea și clasificarea conceptelor privind politica monetară unică și a acțiunilor legate de implementarea acesteia, Institutul Monetar European, transformat ulterior în Banca Centrală Europeană, împreună cu Sistemul European al Băncilor Centrale, au conceput și pus în aplicare cadrul instituțional necesar realizării acestui obiectiv, iar în noiembrie 1994, EMI (Institutul Monetar European) a facut cunoscută strategia sa de a dezvolta un mecanism de plăți pentru Stadiul al Treilea al EMU: Sistemul a fost denumit TARGET(acronimul pentru Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System).

1.2.2. TRANSFERURI DE VALORI MARI ȘI MICI

Există numeroși factori care se pot dovedi importanți pentru succesul executării unei instrucțiuni de plată (de exemplu: intreruperea șirului de remiteri a acesteia din cauze tehnologice — risc non-financiar, spre exemplu: operațional) ori pentru succesul unui SPIN (Sistem de Plată de Interes Național) în ansamblu (de exemplu: încrederea în moneda națională care este permanent pusă în discuție în cadrul operațiilor cu populația ale SPIN); acest lucru exprimă importanța Sistemelor de Plăți de Interes Național în cadrul mediilor profesionale de plăți. Astfel, SPIN pot fi clasificate, în funcție de corelația dintre volumul și valoarea unitară a instrucțiunilor pentru plată pe care le execută, în SPIN pentru valori mari și SPIN pentru valori mici. Rezultatele acestei clasificări pot fi extinse la toate sistemele de plăți interne sau din străinătate, pentru uz profesional al intermediarilor financiari sau pentru populație.

Cadrul 2: Sistemele de Plăți de Interes Național (SPIN)

Sistemele de plăți de Interes Național reprezintă infrastructurile principale pe care circula moneda națională, îndeosebi sub forma monedei scripturale. La SPIN sunt racordate toate tranzacțiile de schimb (monetizat)din economia națională pentru descărcarea de obligații pecuniare.Aceste relații de plăți sunt ordonate sistematic pentru necesitățile decontării finale la banca centrală, emitentă a monedei în care sunt definite și măsurate.Deoarece, în condițiile schimbării cererii de servicii de plăți interne (naționale) care au intervenit, relativ recent, in toate țările lumii (de reglementare, noi instrumente financiare, creșterea participării la diviziunea internațională a muncii, scăderea relativă a diversității tranzacțiilor valutare odată cu apariția euro, globalizarea relațiilor financiare, în general), oferta tehnologică si conceptuală este accesibilă, a avut loc procesul de concentrare și centralizare a activităților esențiale pentru decontarea plăților fără numerar la banca centrală.

Concentrarea și centralizarea activităților esențiale pentru decontarea plăților fără numerar la banca centrală s-a produs atât pe dimensiunea cantitativă (creșterea volumelor sumelor decontate), cat și calitativă (centralizarea conturilor intermediarilor financiari, în primul rând bănci). Sensul sistematizării relațiilor generale de plăți în societate este confluent cu întărirea rolului sistemelor interbancare de transfer de fonduri (IFTS) operate de banca centrală ). IFTS concentrează și centralizeză astfel, mai ales, circuitele (plățile) profesionale ale monedei naționale cele mai importante pentru politica și echilibrele monetare pentru care banca centrală, având scopuri legale, îsi asumă direct responsabilitatea și asigură îndeplinirea obiectivelor stabilite. În acest context se diferențiază plățile profesionale de valoare și urgență mare, pentru care banca centrală sprijină sau operează IFTS denumite "plăți de mare valoare" – Large Value Funds Transfer (LVFT).

Din rațiuni practice, în cadrul fiecărui SPIN în parte, există determinări și limite valorice, începând de la care valoarea unitară a unei tranzacții asumabile de prelucrare de către SPIN este considerată drept "mare'9. Experiențele au condus către pragul empiric (sau "regula") de 90 la 10, conform căreia tranzacții de mare valoare sunt considerate cele care, printr-un număr ce reprezintă 10% din totalul instrucțiunilor, se referă la 90% din totalul sumelor decontabile. Complementar, celelalte plăți sunt considerate "plăți de mică valoare" – low value funds transfer (Schema 1).

Dincolo de denumiri este important3 ca, în cadrul procedurilor SPIN, să li se asigure un tratament diferit, fiind considerate purtătoare de riscuri diferite și de importanță inegală pentru costurile sau pentru acceptabilitatea sistemului. Banca centrală ține cont, de asemenea, de această setare „mare/mică valoare” dovada ca așa-numitele Standarde Lamfalussy recomandă participanților la aranjamentele de decontare netă (în cazul particular al celor transfrontaliere) o conștientizare a riscului asociat sumelor asumate spre decontare.

Schema 1: Specializarea între procedurile de decontare pe baze nete și cele pe bază brută în cadrul SPIN

Suma (valoarea) unitară a instrucțiunii

BRUT

10%<mică(low) mare(high)>90% T

V

F

L NET

Casa de compensație neautomată

Numărul (volumul) instructiunilor

10% >mic(small ) mare(large)<90%

Sursa: Vasile Săvoiu, Banca centrală și sistemele de plăți de interes național

Din schema de mai sus rezultă că peste 90% din valoarea decontărilor se realizează pe bază brută (plăți de mare valoare) reprezentând și sub 10% din numărul instrucțiunilor, în timp ce decontarea netă bazată pe compensare deține numai 10% din valoarea instrucțiunilor și 90% din numărul acestora.

Large Value Funds Transfer (LVFT) este o denumire care acoperă nu numai noțiunea de plată de valoare unitară mare, ci și pe aceea de plată urgentă (critică); cum astfel de plăți sunt mai frecvente între bănci, de regulă, un sistem de transfer interbancar de fonduri este un sistem de plăți de mare valoare, și cum acest sistem IFTS este , de regulă, unic pe plan național pentru plățile profesionale ale intermediarilor fînanciari, LVFT este, de asemenea, unul singur în țara emitentă a monedei.

Specializarea de tratament operațional și de risc între plățile de retail și cele de "mare valoare" (wholesale) revine, în linii mari, celei între plățile populației și plățile profesionale, (de regulă, plățile interbancare pe plan intern și, pentru valutele liber convertibile, plățile interbancare în străinătate).

0 analiză economică a complementarității formelor de plată conduce către așa-zisul model al iceberg-ului plăților. Plata deservește o tranzacție căreia îi este indexată biunivoc. Studiul relației dintre valoarea și

numărul plăților, dintr-un mediu economic statistic reprezentativ pentru nivelul mezo, macro și mondo-economic, duce la concluzia că se stabilește o relație invers proporțională :

cu cât valoarea unei plăți crește, cu atât scade frecvența apariției acestei plăți în intervalul de măsurare. Astfel, având în vedere clasificarea plăților în plăți de valori mari și plăți de valori mici, acestora le va fî indexat un număr mai mic de tranzacții și, respectiv, mai mare de tranzacții.

Cadrul 3: Sistemul de plăți electronice în România a început să funcționeze la sfârșitul anului 2004

Potrivit declarației președintelui Asociației Române a Băncilor, TransFonD ( Societatea Națională de Transfer de Fonduri și Decontări), va finaliza implementarea sistemului electronic de plăți în Romania în ultimul trimestru al anului 2004. Prin noul sistem se dorește, în principal, reducerea intrevalului de 3 pană la 9 zile, cat dura efectuarea unei plăți.Sistemul este format din trei sistemeȘ unul pentru plățile de mare valoare, unul pentru cele de mică valoare și unul pentru înregistrarea și decontarea titlurilor de stat.

Costurile pentru implementarea acestui sistem au fost însă mai mari decat cele estimate inițial, care se cifrau la 15 milioane euro.Din această sumă, 10 milioane reprezentau finanțări Phare, restul fiind asigurat de bănci. Pană la jumătatea anului 2004 au fost cheltuiți peste 8 milioane de euro, iar contribuțiile băncilor au fost de peste 5 milioane euro.

CAPITOLUL 2

SISTEME DE TRANSFER BANCAR DE VALORI MARI

2.1. SISTEMUL SWIFT

2.1.1. CARACTERISTICILE SISTEMULUI SWIFT

Transferul fondurilor s-a realizat de-a lungul timpului prin mai multe modalități în funcție de tehnologia de comunicații folosită în perioada respectivă. Prima modalitate a fost transferul letric (prin poștă) al documentelor de plată prin rețeaua mijloacelor de transport folosită -masină, tren, avion. În practica bancară, acest tip de transfer este cunoscut sub abrevierea MT (Mail Transfer) sau ATM (Air Mail Transfer). După descoperirea telegrafiei s-a introdus transferul telegrafic, abreviat TT (Telegraph Transfer) care se folosește și astăzi pe plan intern. Prin acest procedeu s-a trecut la circulația informației sub formă de mesaj în locul documentelor pe suport hârtie. Progresele din informatică și comunicații au permis apariția SWIFT (Society Woldbank Interbank Financial Telecommunication), cel mai modern și rapid sistem cunoscut.

Ca expresie a cerințelor privind creșterea operativității transferurilor de fonduri pe plan intemațional, SWIFT s-a constituit în Belgia în 1973 ca o companie privată, prin participarea a 1963 de bănci din intreaga lume. Scopul acestei companii este de a oferi institutiilor financiare din intreaga lume, servicii de transfer rapid de fonduri pe o bază standardizată. La sfarsitul anului 2000, la SWIFT erau conectate 192 de țări cu peste 3000 de bănci membre și 7125 de utilizatori care au transmis 1.3 miliarde de mesaje. Băncile romănești (BRD, BCR, BA și BRCE) au aderat la SWIFT, ca membre, în 1992 , iar în prezent sunt 25 de bănci membre și 43 de bănci utilizatoare (bănci care nu sunt membre SWIFT dar lucrează prin intermediul băncilor membre). Romănia înregistrează chiar un record în acest sens: în 2002, toate instituțiile financiar-bancare din țară erau membri SWIFT. În totalul transferurilor operate de băncile din Comunitatea Economică Europeană, România deținea o cotă de piață de 6%, numărul operațiunilor încheiate în 2002 fiind cu 12% mai mare față de 2001.

Derularea plăților internaționale este reglementată astăzi prin norme precise, stabilite de Comisia Națiunilor Unite pentru Drept Comercial Intemațional și de Camera Intemațională de Comerț. Pentru a comunica între ele, băncile din toată lumea folosesc două sisteme principale: Reuter și SWIFT (I și II). Reuter este o rețea informațională destul de inchisă, prin care băncile fac schimb de comunicate bancare atunci când încheie afaceri. Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunications (SWIFT) permite însa realizarea de tranzacții comerciale între bănci, în masură să efectueze acceptarea, validarea, stocarea și livrarea mesajelor cifrate cunoscute doar de expeditor și de primitor.

Comunitatea SWIFT include bănci, brokeri/dealeri și manageri în domeniul investițional, ca și infrastructurile lor de piață: plăți, titluri de valoare, departamente de trezorerie (treasury) și comerț.

Potrivit site-ului SWIFT, viziunea SWIFT este de a fî principala infrastructură financiară globală a comunității pentru transmiterea de mesaje în condiții de risc minim și mobilitate (flexibilitate) maximă, iar misiunea SWIFT este de fi lider în domeniul soluțiilor de comunicație ce permit interoperabilitatea dintre membrii săi, infrastructurile lor de piață și comunitățile lor de utilizatori finali.

0 institutie financiară poate deveni membru, submembru sau participant. În modulul FIN Policy sunt date toate condițiile impuse la semnarea unui contract de aderare. Un submembru/participant poate transmite/recepționa mesaje numai cu acordul membrului.

Instituțiile financiare sunt codificate pe lungime de 11 caractere:

—xxxx-un cod ales de beneficiar; -xx-oraș;

—xx-țara; -xxx-sucursale

Ca și pană astăzi, SWIFT:3

—va lucra în parteneriat cu membrii săi pentru a furniza servicii fînanciare competitive de comunicare și procesare la costuri scăzute, caracterizate prin maximă siguranță și fiabilitate sporită.

—va contribui în mod semnificativ la succesul comercial al membrilor săi printr-un grad crescut de automatizare a intregului proces de tranzacție financiară, bazat pe importanta sa expertiză în domeniul procesării mesajelor și stabilirii de standarde financiare.

—va valorifica poziția sa de forum intemațional deschis pentru instituțiile financiare ale lumii pentru a face față amenințărilor, problemelor, dar și pentru a fructifica oportunitățile la nivel de industrie.

—va recruta și va angaja persoanele cele mai eficiente, va investi în cele mai benefice resurse și va deveni o

organizație mondială conducătoare, respectată pentru profesionalismul, eficiența, viziunea și managementul său.

Ca parteneri de afaceri, SWIFT utilizează o rețea de companii partenere exteme care acționează în interesul SWIFT în țări și regiuni selecționate, numite Parteneri de Afaceri ai SWIFT. Aceste companii furnizează servicii de marketing, de vânzare a produselor ce asigură interfața cu sistemul SWIFT (de exemplu: SWIFT ALLIANCE, cel mai nou și mai competitiv software folosit de băncile care sunt membre SWIFT), instalații de sistem și, cateodată, efectuează lucrări cerute de integrare. Toți Partenerii de Afaceri oferă, de asemenea, și servicii în afara domeniului de activitate al SWIFT cum ar fi: integrare de sistem, consultanța generală, supraveghere de sistem pentru configurațiile deja instalate ale clienților. Aceste extra-servicii completează portofoliul de produse și servicii oferite de SWIFT și furnizează efecte de sinergie bine primite de către mulți clienti ai SWIFT.

SWIFT în sectorul plăților

SWIFT a fost creată în anii "70 pentru a sprijini nevoile băncilor de a face față numărului crescut de plăți și decontări transfrontaliere. În ultimele trei decenii, aceasta s-a transformat intr-o veritabilă afacere de aproximativ 8 milioane de mesaje transmise zilnic. Astăzi, activitatea SWIFT continuă să fie dominată de segmentul plăților interbancare care include în plus și decontări legate de tranzacții cu titluri de valoare și multe alte procese.

Piața plăților SWIFT este formată din trei segmente principale:

• Infrastructura pietei — segment ce asigură comunicarea dintre instituții financiare centrale și membrii acestora. Participanții acestui segment sunt reprezentați de sisteme de compensare a plăților, bănci centrale și alte infrastructuri centrale de compensare.

• Segmentul interbancar — care asigură comunicarea între instituții financiare și instituțiile lor corespondente, contrapartidele și filialele lor, incluzând utilizarea tradițională de mesaje de inițiere a plăților (MT Ixx și MT 2xx) ca și mesaje de confirmare a plății (MT 9xx).

• Segmentul bancă-client – care asigură comunicarea între instituții financiare și clienții lor corporativi. Aceasta inseamnă inițieri de plăți de mică/mare valoare ca și raportări monetare și de confirmare.

Funcționalitatea SWIFT se bazează pe o rețea bine structurată pe patru nivele.

Primul nivel conține principalele componente ale rețelei, și anume: cele trei centre de procesare a mesajelor- așa-zisele procesoare regionale-aflate la Bruxelles, Amsterdam și Capple Town (SUA).

Al doilea nivel este reprezentat de zece centre regionale (centre de comutare), raspândite pe tot globul, care colectează mesajele de pe o anumită zonă geografică și le transmit la unul din centrele de procesare.

Al treilea nivel se referă la ordinatoarele cu rol de supraveghere la nivelul fiecarei țări (concentratoare naționale) care mențin legătura prin linii de telecomunicații speciale, cu membrii și afiliații rețelei. În țări cu volum important de mesaje, pot exista mai multe concentratoare naționale (4 în SUA, 3 în Anglia, 2 în Franța) cu rol de colectare a mesajelor dintr-un spațiu geografic dat.

Al patrulea nivel include terminelele instalate la băncile care au aderat la SWIFT. Băncile din România transmit și primesc mesaje prin centrul de la Viena. Utilizatorii care transmit sau primesc mesaje nu pot dialoga direct, ci numai prin centrele regionale și cele de procesare.

Pe plan internațional, activitatea SWIFT se bazează pe broșura nr. 457/1990: "Ghidul privind Transferurile de Fonduri Interbancare Intemaționale și Compensațiile" elaborată de Camera Intemațională de Comerț și pe standardele internaționale emise de Intemational Organization for Standardization. Schema de transmitere a mesajelor SWIFT este prezentată în schema 2:

Schema 2: Transmiterea mesajelor SWIFT

Centru de procesare Centru de procesare

Centru de comutare Centru de comutare

Concentrator național Concentrator național

Bănci Sursa: Ghencea Stănel, Sisteme de plăți si compensări

Fluxul operațiilor de transmitere, validare și autorizare este următorul:

-Operatorul de la banca conectată la rețea introduce mesajul în terminal., potrivit unui format standard (ecran preformat) și tipului de instrument de plată (ordin de plată, confirmare tranzacție valutară, deschidere acreditiv etc.) și il plasează intr-un fîșier de așteptare;

-Operatorul controlor verifică mesajul și îl trece în fișierul de plecare;

-Ordinatorul băncii emitente verifică mesajul din punct de vedere al completării datelor prevăzute și îl transmite la concentratorul național de care aparține expeditorul;

-Concentratorul național verifică formal mesajul (completarea datelor) și îl retransmite la centrul de comutare de care aparține;

-Centrul de comutare validează mesajul și îl transmite la centrul de procesare de care aparține;

-Centrul de procesare autorizează tranzacția, înregistrează datele acesteia și transmite mesajul de plată la centrul de procesare al beneficiarului (dacă ambii parteneri sunt la același centru de procesare autorizarea se transmite centrului de comutare);

-Centrul de procesare de care aparține beneficiarul transmite mesajul la centrul de comutare, iar acesta îl retransmite la concentratorul național și apoi la terminalul beneficiarului.

Transmiterea mesaielor în sistem se poate realiza în unul din următoarele regimuri: normal sau ordinar, adică mesajele se transmit în ordinea introducerii în sistem; urgent, adică înaintea celorlalte mesaje din regimul normal; sistem, mesaje cu circuit limitat pentru transmiterea unor informații cu caracter general numai membrilor SWIFT. Mesajele sunt recepționate/transmise astfel:

-Un mesaj este creat și modificat de către un utilizator(Xl);

-validat de X2;

-autorizat de X3.

Mesajele care se transmit prin SWIFT sunt cifrate pe baza unor chei (cifru) cunoscute atât de expeditor, cât și de primitor. În practică, cheile se schimbă destul de frecvent din inițiativa unuia dintre parteneri pentru a se asigura securitatea mesajelor. Potrivit standardelor intemaționale, mesajul trebuie să conțină cel puțin următoarele mențiuni:

-instrucțiuni privind efectuarea transferului de fonduri;

-banca expeditoare a mesajului;

-banca destinatară a mesajului;

-suma tranzacției;

-valuta tranzacției;

-data scadenței;

-beneficiarul transferului;

-instrucțiunile de acoperire a plății de către banca plătitoare.

Banca expeditoare are obligația de a asigura acoperirea transferului, adică sumele de plată să fie disponibile la banca destinatară la momentul plății. Această acoperire se poate asigura din disponibilul aflat în cont la banca destinatară sau eventual din credite convenite în prealabil. Banca destinatară are obligația de a executa necondiționat mesajul, iar dacă se ivesc anumite probleme trebuie să inștiințeze banca expeditoare și să returneze imediat plata acoperitoare. Banca destinatară nu răspunde de eventualele greșeli din instrucțiunile primite, dar răspunde pentru întârzierea plății dacă aceasta este din vina ei.

De o deosebită importanță4 este faptul că responsabilitatea contractuală (care se asociază cu răspunderea patrimonială) a rețelei SWIFT se delimitează numai cu privire la transferul și livrarea mesajelor. Orice alte atribuții privind înfăptuirea plății, cum ar fi, executarea la timp a ordinelor prevăzute în mesaje si responsabilitatea privind acoperirea, rămân în sarcina băncilor și ele se realizează pe baze contractuale între părțile implicate.

Mesajele vehiculate în rețea sunt autentificate pe baza unui algoritm stabilit de SWIFT ale cărui chei de soluționare sunt cunoscute atât de expeditor, cât și de primitor. Sistemul de autentifîcare este menit să asigure că elementele mesajului, în structura sa integrală, să nu se modifice, întâmplător sau intenționat, în timpul transmisiei. Orice schimbare intervenită poate fi sesizată prin verificarea pe baza algoritmului și, în cazul neconcordanței, erorile comise pot fi corectate. Cei mai cunoscuți algoritmi de criptografiere, folosiți pentru integritatea mesajelor și codificarea datelor, sunt RC4, RC5, DES, Triple DES, RSA, Stealth și Blowfish. Astăzi, există nu mai puțin de 7 standarde criptografice, fiecare susținut de companiile producătoare. Printre ele se află și standardul SET (Secure Electronic Transaction), elaborat de VISA Intemational și MasterCard și susținut de Microsoft.

Cel mai cunoscut sistem cu chei publice este RSA5 al cărui nume provine de la de cei trei cercetători de la Massachusetts Institute of Technology care 1-au creat- Rivest, Shamir și Adleman. El este un adevărat standard „de facto" în domeniul semnăturilor digitale și al confidențialității cu chei publice. Se bucură de o foarte mare apreciere atât în mediul guvernamental cât și în cel comercial, fiind susținut prin lucrări și studii de comunitatea academică. Sub diferite forme de implementare, prin programe sau dispozitive hardware speciale, RSA este astăzi recunoscută ca cea mai sigură metodă de cifrare și autentifîcare disponibilă comercial. În afară de rețeaua bancara intemațională SWIFT, o serie de firme producătoare de sisteme de programe și echipamente ca DEC, Lotus, Novell, Motorola precum și o serie de instituții importante (Departamentul Apărării din SUA, National Aeronautics-SUA, Boeing, guvernul Belgiei etc), folosesc acest algoritm pentru protejarea și autentificarea datelor, parolelor, fișierelor, documentelor memorate sau transmise prin rețele.

Din 12 iunie 2004 SWIFT a început validarea tuturor cheilor de criptografiere ca mesaje de tip FIN ISO 15022. În plus, SWIFT se preocupă de identificarea mesajelor care ar fi respinse dacă noile coduri de validare ar fi deja în vigoare astăzi, pentru a-și ajuta clienții să identifice codurile(cifrurile) non-standard.

Mesajele SWIFT sunt clasificate pe 9 categorii, reprezentând peste 120 de tipuri de mesaje și au ca obiect în principal: ordine de plată (transferuri credit), confirmări de schimb valutar și tranzacții cu titluri. Mesajele sunt codificate pe clase xxx. Primul caracter reprezintă clasa, iar celelalte-diverse tipuri în cadrul unei clase. Mesajul are câmpuri obligatorii (M) și opționale (O).Câmpurile sunt astfel concepute ca să poată fi prelucrate automat. Există următoarele tipuri de mesaje:

IXX-Customer Payments & Cheques;

2XX-Financial Institution Transfer

3XX-Treasury Markets-Foreign Exchange

4XX-Collections & Cash Letters

5XX-Securities Markets

6XX-Precious Metals & Syndications

7XX-Documentary Credits & Guarantees

8XX-Travellers Cheques

9XX-Cash Management & Costumer Status'

SWIFT atinge pragul de 2 miliarde de mesaje6

Transferul anual mijlocit de SWIFT prin serviciul FIN a atins pragul de 2 miliarde de mesaje pe 22 Decembrie 2003, (așa cum reiese și din Graficul 1), dublu față de 1 miliard de mesaje transmise în 1999.

Este evidentă creșterea rapidă a volumului mesajelor transmise prin SWIFT, ceea ce demonstrează încă o dată viabilitatea acestui sistem si agrearea lui de către comunitatea bancara si cea a membrilor de afaceri.

Graficul 1: Evoluția pe 10 ani a transferului de mesaje prin serviciul FIN

Sursa: www.swift.com

FIN este principalul serviciu SWIFT de stocare și livrare a mesajelor deservind peste 7.500 de instituții financiare din 200 de țări în ceea ce privește schimbul sigur, eficient și fiabil de date (informații financiare).

Conducerea SWIFT afirmă în cadrul reuniunii Sibos de la Singapore din Octombrie 2003 că SWIFT va atinge foarte curând pragul de 10 milioane de mesaje transmise pe zi, ca și un nou maxim zilnic, iar aceste cifre vor continua să crească. În plus, lansarea din anul 2004 a SWIFTNET FileAct si InterAct a influențat putemic capacitatea de creștere a numărului maxim de mesaje transmise zilnic de serviciul FIN care se speră că va ajunge la 12 milioane pe zi.

Tabelul 1: Transfer de mesaje prin FIN – lanuarie 2004

Sursa: www.swift.com

Așa cum se poate observa din Tabelul 1, după numai trei luni, respectiv în luna ianuarie 2004, numărul mediu zilnic de mesaje transmise prin intermediul serviciului FIN ajunsese deja la aproape 9 milioane, înregistrând o creștere de 16.34% față de media anului 2003.

Avantajele sistemului SWIFT

• Siguranța în funcționare

În acest sistem toate operațiunile sunt computerizate de la expeditor la destinatar și transferurile se execută automat. Programele de transmisie au detectori de erori, deci elimină posibilitatea apariției acestora, iar mesajele sunt codificate. Standardizarea mesajelor elimină interpretarea greșită a acestora și reduce aproape la zero unul din riscurile cele mai frecvente.

• Rapiditate

Timpul de transmisie mediu este astăzi mai mic de 20 de secunde, deci aproape în timp real. Anumite decalaje de timp sunt determinate doar de diferența de fus orar între băncile partenere. Acesta eete considerat avantajul cel mai important în sistemul de plăți și de multe ori rapiditatea este mai mare la transferurile exteme bazate pe SWIFT decât la cele interne care folosesc alte sisteme.

• Costuri scăzute

Costurile sunt, în medie, de până la 1$ pentru un mesaj, față de 30-50$ prin telex. Acestea sunt diferențiate în funcție de urgența și confirmarea mesajului, dar rămân în general foarte avantajoase. Acesta este un motiv pentru care, în unele țări, sistemul SWIFT este folosit și la transmisia mesajelor inteme pentru decontări multilaterale și compensări.

• Fiabilitatea

Funcționarea sistemului este asigurată 24 de ore din 24 și 7 zile pe săptămână din 7, fiind deci

accesibil în orice moment.

2.1.2. SERVICII OFERITE DE SWIFT

Serviciile oferite de SWIFT s-au intensificat în timp, în zilele noastre SWIFT devenind o platformă pentru comunicații financiare și mesaje cu o gamă largă de capacități interactive. Rețeaua SWIFT (SWIFTNet) s-a completat cu serviciul FIN (FIN Service) adaptat să constituie suportul operațiilor financiare în timp real. Operațiile SWIFT se derulează astăzi în 200 de țări și angajează mai mult de 7000 de bănci. Dimensiunile semnificative ale derulării operațiunilor SWIFT și repartizării lor geografice sunt reprezentate în Tabelul 2; așa cum se observă, SWIFT are prin tradiție, o "vocație europeană" asigurând serviciul de mesaje de plăți pentru cele 15 bănci centrale europene participante la sistemul TARGET.

Tabelul 2: Mesaje SWIFT 1999

Distribuție geografică și utilizatori (selecție dintre țările europene)

Sursa: Cezar Basno, Nicolae Dardac: Sisteme de plăți, compensări si decontări

SWIFT asigură servicii de transfer de mesaje și conectivitate unui număr în creștere de infrastructuri de piață: CLS (Continuous Linked Settlement-decontare continuă), servicii de stabilire a soldurilor din compensare (de exemplu: sistemul Euro 1 și sistemul STEP 1 în spațiul european EURO Banking Association), burse de valori (de exemplu: Euronext), CSDs (de exemplu:CREST), CCPs (de ex: LCH), ICSDs (Euroclear, Clearstream) și sistemele RTGS.

SWIFT prestează servicii pentru sistemele de plăți și compensări interne europene: ELLIPS (Belgia), DEBES (Danemarca), BOF-RTGS (Finlanda), TBF și PNS (Franța), HERMES (Grecia), IRIS (Irlanda), LIPS (Luxemburg), SPI (Spania), RIX (Suedia), EAF și ELS (Germania), BIREL (Italia), ARTIS (Austria). În afara ariei UE, SWIFT asigură rețeaua de transfer a mesajelor pentru sisteme de plăți și compensări în Australia (PDS), Canada (LVTS), Croația (HSVP), Ungaria (Viber), Noua Zeelandă (SCP), Norvegia (NICS), Slovenia, Africa de Sud (SAMOS) și Venezuela (PIBC).

2.1.2.1. SWIFT NET

În anul 2002, SWIFT a început procesul de trecere a principalei sale aplicații FIN de la o rețea X.25 (o rețea tehnologică care devenise învechită) la o rețea bazată pe IP (Intemet Protocol).

0 dată cu introducerea acestor tenologii de tip IP, SWIFT și-a extins portofoliul de servicii, oferind 21 noi servicii de tip interactiv, grupate sub denumirea de servicii SWIFTNet. Soluțiile de afaceri ale rețelei SWIFTNet care sunt dezvoltate astăzi sunt relaționate cu raportările monetare (cash reporting), procesarea plăților de valori mari și raportări referitoare la titluri de valoare. În ceea ce privește plățile de valori mari, tot în anul 2002 a fost introdus un nou standard de mesaje de tip XML.

Rețeaua SWIFTNet cuprinde un întreg portofoliu de produse și servicii care oferă clienților SWIFT o șansă unică de a-și reduce costul de oportunitate, de a-și crește flexibilitatea și siguranța în afaceri, de a-și îmbunătăți eficiența internă.

SWIFTNet este soluția avansată de transfer de mesaje a SWIFT bazată pe IP(Intemet Protocol). Rețeaua SwiftNet permite desfășurarea afacerilor într-un mediu care combină astăzi siguranța unei rețele private și garanțiile acordate de o terță parte de încredere cu flexibilitatea tehnologiilor caracteristice Intemet-ului. oServiciul de livrare a mesajelor a rețelei SWIFTNet

Pentru a face față mediului concurențial actual, functionalitățile cerute de instituțiile de afaceri includ: interactivitate, stocare și livrare a mesajelor și înregistrarea (îndosarierea) transferului de mesaje, combinate cu caracteristici performante de rețea.

Cele trei servicii complementare de transfer de mesaje ale rețelei SWIFTNet furnizează aceste aptitudini în concordanță cu cerințele de siguranță și fiabilitate ale sectorului financiar:

-SWIFTNet InterAct: permite stocarea și livrarea mesajelor între părți. Acest serviciu este în mod particular potrivit pentru misiuni și aplicații urgente. Este serviciul interactiv pentru mesaje al SWIFT care asigură schimbul de mesaje între două părți. Proiectat pentru a completa serviciile SWIFTNet FileAct și FIN, SWIFTNet InterAct poate sprijini soluțiile pentru infrastructurile pieței, grupuri închise de utilizatori și instituții financiare.

Prin intermediul acestui serviciu, instituții și comunități fînanciare pot schimba mesaje în mod automat și interactiv-o aplicație trimite un mesaj de cerere unei alte aplicații și primește imediat un mesaj de răspuns.

SWIFTNet InterAct este potrivit pentm aplicații ce au ca factor critic-timpul, cum ar fi CLS (Continuous Linked Settlement sau decontare continuă) sau RTGS (Real Time Gross Settlement sau decontare pe bază brută în timp real).

Serviciul include drept caracteristici de securizare: controlul accesului, managementul controlului accesului, integritatea și autentificarea datelor, confidențialitatea datelor si imposibilitatea respingerii emisiei mesajului.

-SWIFTNet FileAct: permite schimbul sigur și fiabil de dosare (fișiere) în mod automat. Acest serviciu sprijină atât modulul interactiv, cât și pe cel de stocare-livrare a mesajelor. Este folosit îndeosebi pentru a schimba loturi de mesaje financiare structurate și raportări (comunicări) mari (plăți de valori mari, raportări ale băncii centrale și alte raportări intra-instituționale).

Înainte de lansarea versiunii SWIFTNet 4.0, serviciul SWIFTNet FileAct era folosit pentru schimbul de dosare(fișiere) în cadrul unor infrastructuri de piață specifîce sau în cadrul unor grupuri închise de utilizatori. 0 dată cu lansarea versiunii SWIFTNet 4.1, se asigură, în plus, schimbul de astfel de fîșiere cu alte instituții financiare. Aceste fișiere pot avea orice tip de caracter prestabilit și orice structură a conținutului, inclusiv orice proprietar, format național sau internațional.

-SWIFTNet Browse: permite accesul sigur pe bază de browser la serviciul furnizorilor de servere web. Acest serviciu permite accesul direct la caracteriscile sigure de transfer de mesaje ale SWIFTNet InterAct și SWIFTNet FileAct, oferind autentifîcare, criptare și imposibilitatea respingerii mesajului emis.

SWIFTNet PKI (Public Key Infrastmcture) este produsul SWIFT obligatoriu, cerut pentru a securiza serviciile rețelei SWIFTNet Acest produs furnizează aplicațiilor de afaceri capacități de autentifîcare, de împiedicare a neacceptării, integritate, confidențialitate și control al accesului.

2.1.2.2. SWIFTNET FIX

De când a început să se concentreze asupra afacerilor cu titluri de valoare, SWIFT și-a câstigat un loc important în domeniile de cliring (compensare)/decontare și stocare a mesajelor. Serviciul SWIFTNet FIX oferă astăzi organizațiilor ce se ocupă cu titluri de valoare, posibilitatea de a lega toate aspectele ciclului de viață ale unui titlu de valoare. Serviciul protocolului FIX (Financial Information eXchange) este larg folosit în industria titlurilor de valoare ca standard de comunicare electronică pentru a asigura schimbul de informații cu privire la comercializarea titlurilor și alte informații adiacente. Serviciul SWIFTNet FIX furnizează o platformă de comunicare sigură și fiabilă pentru schimbul de mesaje de tip FIX între utilizatori ai SWIFT din întreaga lume.

2.1.2.3. SERVICIUL FIN (FINANCIAL APPLICATION)

Serviciul FIN reprezintă principalul serviciu de stocare și livrare a mesajelor SWIFT. Acest serviciu permite schimbul sigur, eficient și fiabil de informații financiare între mai mult de 7500 de instituții financiare din 200 de țări. În anul 2000, FIN a asigurat transferul a mai mult de 1.2 miliarde de mesaje. Numărul maxim de mesaje transmis zilnic a ajuns în curent la mai mult de 9 milioane.

Serviciul FIN, la fel ca intreaga activitate SWIFT continuă să fîe dominat de segmentul plăților, (asa cum rezultă și din Anexa 1); astfel, în luna lanuarie 2004, 57.9% din mesajele SWIFT transferate prin intermediul acestui serviciu au avut ca obiect principal -plățile. 0 pondere importantă au avut-o tot în această luna, și mesajele legate de decontări ale tranzacțiilor cu titluri de valoare. În ceea ce priveste distribuția pe regiuni a numărului total de mesaje transmis prin FIN în luna lanuarie 2004, pe primele trei locuri, cu ponderile cele mai importante, se afla Europa (cu cel mai mare trafîc de mesaje -67.1% din total,) și respectiv, America și regiunea Asia-Pacific (Anexa 2).

FIN este un serviciu structurat, sigur, fiabil și flexibil de stocare și livrare a mesajelor. Valoarea adaugată procesării mesajelor include validarea mesajelor pentru a asigura conformitatea cu standardele existente pentru mesajele SWIFT, primordialitatea și monitorizarea livrării mesajelor, stocarea și recuperarea mesajelor. Aceasta se bazează pe o arhitectură de procesare distribuită cu redundanță internă pentru a asigura disponibilitate maximă sistemului.

FIN Copy este o functie a rețelei SWIFT care sprijină compensarea, soldarea și decontarea plăților de valori mari și a tranzacțiilor cu titluri de valoare, permițând copierea și eventuala autorizare a instrucțiunilor de către o a treia parte (spre exemplu, o bancă centrală), înainte de a fi transmise beneficiarului.

Pe masură ce industria financiară evoluează, și caracteristicile tehnice ale mesajelor trebuiesc adaptate. Prin rețeaua SWIFTNet s-au adaugat capacități interactive de furnizare a unui set atotcuprinzător de servicii de mesaje pentru a satisface necesitățile instituțiilor financiare. Dar SWIFT a considerat necesar să integreze mai departe aceste servicii de mesaje, permițând accesul la serviciul FIN prin rețeaua SWIFTNet. Prin această completare a rețelei SWIFTNet cu serviciul FIN a apărut SWIFTNet FIN. SWIFTNet FIN permite raționalizarea conectivității cu serviciile de transfer de mesaje ale SWIFT și încorporează cea mai bună combinație tehnologică posibilă pentru a sprijini nevoile de afaceri ale utilizatorilor SWIFT.

2.2. SISTEMUL TARGET

2.2.1.UN NOU MECANISM DE PLĂȚI PENTRU EUROPA

În noiembrie 1994, EMI (Institutul Monetar European) a făcut cunoscută strategia sa de a dezvolta un mecanism de plăți pentru Stadiul al Treilea al EMU (Uniunii Economice și Monetare). Sistemul a fost denumit TARGET (acronimul pentru Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) și este denumirea sistemului de transfer de fonduri interbancare creat cu scopul de a contribui la integrarea pieței monetare și prin aceasta la implementarea politicii monetare unice în Stadiul al Treilea al Uniunii Monetare Europene. În acest scop, sistemul a fost proiectat încât să permită procesarea pe plan extern a plăților în monedă europeană la fel de ușor ca și plățile pe plan intern. Obiectivul prevăzut era de a permite ca plățile în zona euro, în special cele aferente pieței monetare, să fie făcute la costuri mici, cu risc minim și timp foarte scurt de procesare.

Pe lângă asigurarea procedurilor de plăți necesare înfăptuirii unei politici monetare unice, sistemul TARGET contribuie, de asemenea, la dezvoltarea unui mecanism de plată sănătos și eficient pe Piața Unica. Acest deziderat este realizabil prin folosirea procedurilor de decontare brută în timp real în cadrul sistemului, care este cel mai sigur mecanism de plată pentru procesarea plăților de mare valoare, el permițând participanților la sistem decontarea plăților irevocabil și în timp real. În mod practic, sistemul dă posibilitatea transferului monedei băncii centrale peste graniță, în condiții de durată, ca și pe piața internă, asigurând fluxuri pulsatorii monetare putemice, de-a lungul zilei operative. Fondurile transferate pot fi angajate în plăți peste graniță și pot reveni de câteva ori pe zi, fapt ce facilitează derularea schimburilor economice și sprijină în ansamblu progresul relațiilor inter-comunitare.

În concluzie, TARGET este mai mult decât o simpla infrastructură monetară; el oferă o gamă de servicii financiare membrilor, sistemelor de plăți participante din cadrul Uniuniii Europene. TARGET are o structură descentralizată care cuprinde 15 sisteme de decontare pe bază brută, în timp real (RTGS), precum și mecanismul de plăți ECB (ce poartă denumirea prescurtată de ECM), acestea fiind inter-conectate astfel încât să asigure o cât mai bună desfășurare a plăților internaționale în Euro.Sistemul de interconexiune constă intr-o rețea de telecomunicații legată de o interfață locală, în fiecare țară. Una dintre funcțiile principale ale acesteia constă în prezentarea, dupa norme comune, a ordinelor de plată emise dupa norme naționale și retraducerea în aceste norme a plăților TARGET primite.

Schema 3: Structura descentralizată a sistemului TARGET

Sursa: www.ecb.int

Mecanismele de plăți consistente și sigure implică existența unui sistem de decontare brută în timp real în fiecare din țările membre, care să canalizeze cât mai multe plăți, începând cu cele de mare valoare. Printre altele, un astfel de RTGS ușurează sarcina băncii centrale de a face față riscului sistemic, deoarece fiecare instrucțiune pentru plată este imediat și individual decontată în conturi centralizate la banca centrală. În perspectivă, creșterea traficului de plăți intraeuropean, datorită creșterii interdependenței între piețe, prevede și integrarea între RTGS-urile naționale.

Cadrul4: Sistemul RTGS

Un sistem RTGS(„Real Time Gross Settlement”) este acel sistem prin care transmiterea și decontarea mesajelor de plată se efectuează pe bază brută (individual, „bucată cu bucată”, continuu, dacă există suficiente fonduri în contul participantului care a inițiat mesajul de plată) și în timp real (decontarea plății are loc imediat, în cateva secunde de la introducerea mesajului în sistem, cu notificarea simultană a părților implicate în tranzacție).De regulă, RTGS sunt sisteme electronice care utilizează rețele de telecomunicații care transmit și prelucrează informația fără decalaj sesizabil de timp, ceea ce este denumit „în timp real”.Deoarece nu efectuează compensarea debitelor cu creditele, fiecare transfer este soluționat în mod individual, prin metode diferite de a asigura concomitența între fluxurile informației non-financiare cu cea financiară, dependent de aceasta din urmă, căci decontarea la performanțe RTGS se face în moneda Băncii Centrale numai în măsura în care exiată suficiente fonduri(informație financiară) în contul plătitorului deschis la Banca Centrală.

Din perspectiva sectorului privat, fiecare bancă experimentează în RTGS o creștere a costurilor lichidității, care poate include un cost al finanțării directe (dobanda plătită ori alte costuri explicite plătite în monedă, în favoarea Băncii centrale ce a creditat-o), un cost de oprtunitate a menținerii de disponibil în creditul contului de la Banca Centrală(dobanda la care se renunță, dacă s-ar păstra un provizion mai mare decat cel necesar efectuării fiecărei plăți individuale ) sau un cost de oportunitate a portofoliului de valori mobiliare care poate fi vandut pentru a previziona plata, alternative recurgerii la intra-day credit-ul Băncii Centrale.

În general, cererea de lichiditate într-un mediu RTGS depinde pe de o parte de structura piețelor și a sistemelor financiare(raportul între adecvarea ofertei de lichiditate a sectorului privat, suma garanțiilor disponibile și cerința de rezervare obligatory a Băncii Centrale), iar pe de altă parte, de politica Băncii Centrale de a finanța provizionarea plăților RTGS prin intra-day credit. Avand în vedere că structzura piețelor este mai rigidă în raport cu politicile monetare schimbătoare ale Băncilor Centrale, opțiunea pentru RTGS rămane una fundamentală pentru contextele în care nu există un LVFT-DNS matur(Large Value Fond Transfer-Deferrend Net Settlement/Sisteme de plăți de mare valoare-Sisteme de plăți cu decontare pe bază netă la moment determinat), deorece influența directă și primordială a RTGS se manifestă asupra formării piețelor de tranzacționare, cărora le oferă fluență și adncime, prin aceea că le furnizează mijloace de a finalize decontarea imediat sau în ultimă instanță, la timp.

Avantaje ale sistemului TARGET

Participanții la TARGET îsi pot reduce costurile, acesta fiind un avantaj extrem de important. Alte avantaje: rapiditate (tranzacții în timp real), siguranță (reducerea riscurilor), eficiență, un bun management al lichidității.

Lichiditatea este o caracteristică a sistemului TARGET, din moment ce rezerva minimă obligatorie practic nu există, iar pentm creditele de o zi nu se percepe dobândă. Fondurile primite de către o unitate participantă la sistem pot fi imediat re-utilizate.

TARGET oferă o bază solidă pentru managementul plăților. Beneficiarii pot primi fonduri în monedă proprie de la Banca Centrală foarte repede și fară riscuri, eliminandu-se riscurile inerente altor mecanisme de plăți. Plățile se finalizează atunci când se realizează creditarea conturilor deținute la Banca Centrală, eliminându-se riscul de credit.

Operațiunile se realizează în timp real, astfel că poate crește nivelul fondurilor participanților. Pentru operațiunile TARGET intemaționale, în condiții normale, timpul mediu dintre debitarea contului celui care trimite ordinul de plată și creditarea contului beneficiarului este de câteva minute, dacă nu chiar câteva secunde. Acest proces rapid de transfer de fonduri are o rentabilitate ridicată.

Orice instituție din Uniunea Europeană care participă la sistemul TARGET este identificată printr-un cod de către Decodorul Băncii (Bank Identifier Code – BIC). Aceste coduri sunt listate într-un director TARGET; nu mai trebuie să se utilizeze coduri de autentificare SWIFT.

În Octombrie 2000 a fost implementat sistemul informatic TARGET (TIS)1 ce a permis tuturor participanților accesul simultan la informație, prin intermediul canalelor Reuters, Telerate/ Bridge și Bloomberg. Acest sistem TIS nu înlocuiește canalele de comunicație deja existente. Există, de asemenea, un sistem ce protejează participanții în cazul apariției unei erori tehnice. Astfel, această schemă permite participanților să primească anumite sume compensatorii în cazul în care transferul de plăți a afectat activitatea lor. Schema aceasta este aplicabilă și țărilor cu sisteme RTGS, care nu sunt membre.

2.2.2. STRUCTURA DE ANSAMBLU A SISTEMULUI TARGET Arhitectura TARGET

TARGET interconectează sistemele RTGS naționale, sisteme agreate de către Băncile Centrale Naționale (NCB) în vederea implementării lor în țările în care activează. El asigură sistemului bancar un mecanism de plată care să-i permită procesarea plăților RTGS externe în zona europeană, folosind infrastructuri și proceduri implementate în fiecare țară membră. Astfel, costul adaptării la TARGET este minimizat pentru instituțiile de credit participante. Facilitățile RGTS (decontările brute în timp real) în Băncile Centrale Naționale sunt interconectate printr-o rețea de comunicație care asigură schimbarea mesajelor de plată potrivit unui format comun și unor proceduri comune (sistemul de interconectare). În vederea asigurării unui compromis între menținerea standardelor comunicației obișnuite dintre instituțiile de credit și NCB, pe de altă parte, fîecare participant NCB are nevoie să-și instaleze un modul de interconectare care să asigure translatarea mesajelor de la un mediu obișnuit la unul din sistemul de integrare și invers.

Sistemele RTGS ale țărilor membre Uniunii Europene care sunt în afara zonei euro pot fi conectate la sistemul TARGET, asigurându-li-se posibilitatea de a procesa tranzacțiile în sistemul euro.

Proiectul TARGET

Proiectul TARGET, în ansamblul sau, prezintă cinci faze diferite:

a) faza preliminară, necesitând definirea procedurilor de plată în Stadiul al Treilea, a fost finalizată în luna martie 1995 prin aprobarea în Consiliul Institutului Monetar European a raportului TARGET;

b) faza specificațiilor, pe parcursul căreia sunt detaliate specificațiile unui sistem euro de plăți și care s-a definitivat în luna iulie 1996;

c) faza de dezvoltare, care implică implementarea sistemelor RTGS naționale

d) faza de testare-incheiată în iunie 1998;

e) faza de simulare -încheiată pe 31 decembrie 1998.

Astfel., inițiat prin decizia Consiliului Institutului Monetar European (viitoarea Banca Centrală Europeană) în martie 1995, TARGET și-a inceput activitatea la 4 ianuarie 1999, angajând 5000 de participanți din întreaga Europa.

Participarea la sistemul TARGET

Ca participanți direcți la TARGET acționează automat toate instituțiile de credit participante la sistemele naționale de decontare brută în timp real. De asemenea, pot fi admise la TARGET următoarele entități (care au de fapt acces în sistemele naționale):

-departamentele de Trezorerie ale statelor membre;

-instituțiile din sectorul public al statelor membre, autorizate a deschide conturi clienților;

-firmele de investiții stabilite în Aria Economica Europeană autorizate și supravegheate de autoritățile competente;

-organizațiile de compensare și decontări autorizate și supravegheate.

În sistemul TARGET este permisă și o participare de grad secundar sau la distanță (remote

acces). Acest regim este aplicat tuturor instituțiilor care funcționează, fiind stabilite intr-o țară din Aria Economica Europeană, care doresc să participe la sistemul de decontare brută din alta țară Europeană, fară a avea un sediu în acea țară. Acestor instituții li se deschide un cont de decontare în țara solicitată, cu obligația de a opera cu sold pozitiv, adică fără a beneficia de eventuale forme de sprijin, credite intrazilnice sau credite marginale, acordate prin sistemul european de facilități.

Tipuri de tranzacții administrate

Utilizarea sistemului TARGET este obligatorie numai pentru plățile care au legatură directă cu operațiunile de politică monetară în care Sistemul European al Băncilor Centrale (ESCB) este implicat atât ca destinatar, cât și ca expeditor. În practica, sistemul TARGET este solicitat să administreze aproape în exclusivitate plățile de mare valoare pentru transmiterea lor între participanți, în interes propriu sau în interesul clienților. Nu există intenția stabilirii unei sume superioare sau inferioare a sumelor de transferat prin sistemul TARGET. Totuși, este de așteptat ca plățile cu amănuntul, care nu cer o viteză de execuție a operațiunilor prea mare garantată de TARGET, să tindă a fi procesate de alte sisteme de transfer de fonduri care pot oferi costuri mici, dar timpi de procesare mai mari.

Este posibil transferul monetar către aproape toate instituțiile de credit din Uniunea Europeană, fără a se limita valoarea, iar prin prevederile referitoare la ordinele de plată de mare valoare, se limitează riscul sistemic. Există mai mult de 5000 de participanți RTGS la sistemul TARGET, iar numărul total de bănci (incluzând sucursalele) ce folosesc acest sistem depășește 35000. TARGET oferă un serviciu extrem de eficient pentru tranzacțiile monetare urgente, pentru transferuri de mare valoare către beneficiari din alte țări. De aceea, pentru plăți aparținând operațiunilor de pe piața monetară și de pe cea valutară, participanții nu numai că beneficiază de această oportunitate de a incheia transferul foarte rapid și eficient, dar și reduc riscul sistemic în Uniunea Europeană. Deși sistemul TARGET este mai apropiat transferurilor de mare valoare, chiar și instituțiile mai mici din Uniunea Europeană pot oferi clienților servicii de plăți internaționale, independent de o bancă corespondent. Transferurile monetare sunt posibile chiar și în țările care nu

au adoptat Euro ca monedă unica.

În concluzie, în cadrul TARGET se derulează urmatoarele tipuri de operațiuni,

reprezentând, de regulă, transferuri de credit:

-plăți directe conectate cu operațiile Băncilor Centrale în care Eurosistemul este parte;

-decontarea soldurilor pentru sistemele de plăți de valori mari;

-plăți interbancare și plăți comerciale.

Cadrul 5: Sistemul de decontare pe bază brută în timp real în România

Parte componentă a procesului de modernizare a sistemului de plăți, proiectarea și implementarea unui sistem de decontare pe bază brută în timp real (RTGS) are un rol esențial în îmbunătățirea sistemului național de plăți, în dezvoltarea pieței financiar-bancare romanești, precum și în realizarea obiectivului de integrare a Romaniei în structurile europene, oferind posibilitatea conectării la sistemul transnațional de plăți TARGET la care sunt conectate și alte sisteme de plăți în timp real ale țărilor europene.

Sistemul RTGS romanesc decontează numai instrumente de plată de transfer credit (ordine de plată) de mare valoare (peste 500 milioane lei) și/sau urgente, precum și pozițiile nete obținute în urma compensării în cadrul altor sisteme: casa de compensație automată (ACH), sistemul de înregistrare, compensare și decontare a titlurilor de stat, alte case de compensație (Bursa de Valori, Societatea Națională de Compensare, Decontare și Depozitare a Valorilor Mobiliare) și titularii de conturi de decontare(VISA International, EUROPAY International S.A.).Transmiterea ordinelor de plată se face, in format electronic, folosindu-se standarde de mesaje recunoscute internațional și prin intermediul unei rețele de comunicații cu un nivel de securitate și siguranță corespunzător astfel încat să se prevină accesul neautorizat sau modificarea neautorizată a informațiilor.De asemenea, sistemul beneficiază de un sistem de back-up pentru recuperarea eficientă a datelor și continuarea operării.

Participanții la sistemul RTGS sunt: BNR, băncile, Trezoreria Statului, celelate case de compensații autorizate de BNR și alți titulari de conturi de decontare.În ceea ce privește băncile, acestea sunt conectate prin centralele lor.Sistemul realizează decontarea “bucată cu bucată” a mesajelor de plată, principala problemă fiind situația în care nu există suficiente fonduri în contul curent al ordonatorului plății. Plățile pentru care nu sunt suficiente fonduri vor fi introduse automat într-o ”coadă de așteptare” care va fi administrată centralizat.De fiecare dată cand contul unui participant este creditat, toate mesajele aflate în coada de asteptare aferentă contului acestuiasunt verificate și, dacă sunt suficiente fonduri, mesajele respective sunt procesate.În același timp sistemul va permite băncilor să-și retragă propriile mesaje de plată din coada de așteptare, iar mesajele de plată cu data de decontare a zilei curente care nu au putut fi decontate pană la sfarșitul zilei de operare vor fi raportate băncii inițiatoare ca fiind neprocesate.

De asemenea, sistemul dispune de un algoritm adecvat de detectare și rezolvare a situațiilor tip “gridlock”(blocaj al plăților pe parcursul zilei), atunci cand durata situației de blocare depășește o limită prestabilită.Pentru a îmbunătăți managementul lichidităților, sistemul va asigura accesul on-line al participanților la următoarele informații:

-soldul propriu al contului de decontare al participantului

-soldul mesajelor de plată din propria coadă de așteptare și posibilitatea de anulare a acestora și/sau schimbare a priorității atașate acestora

-situația mesajelor de plată transmise și primate

Prin toate aceste caracteristici, sistemul de decontare pe bază brută în timp real impulsioneză sistemul financiar-bancar romanesc, răspunzand cerințelor băncilor și celorlalți participanți referitoare la crearea unei infrastructure de plăți eficiente și sigure.

Principalele avantaje pe care implementarea în Romania a noului system RTGS le oferă sunt următoarele:

-reducerea perioadei de timp dintre momentul ordonării plății de către plătitor băncii sale și momentul în care fondurile devin disponibile în contul beneficiarului (cu efect direct asupra reducerii și eliminării “float”-ului), prin automatizarea transferurilor de fonduri și a decontărilor interbancare

– reducerea costurilor aferente transferului de fonduri și decontărilor;crearea unei baze pentru noi servicii bancare și pentru îmbunătățirea serviciilor oferite clienților băncilor prin creșterea eficienței procesării mesajelor de plată din momentul introducerii acestora în system și pană la confirmarea decontării finale a plății în conturi;realizarea unui sistem de decontare eficient, sigur și de încredere care poate să faciliteze dezvoltarea economiei naționale

-întărirea capacității BNR de a implementa politica monetară prin crearea unui cadru adecvat pentru dezvoltarea piețelor financiare și pentru îmbunătățirea managementului riscului sistemic.

2.2.3. CARACTERISTICI ALE SISTEMULUI TARGET

Fiecare sistem RTGS participant la sistemul TARGET își păstrează caracteriscile specifice de bază atâta timp cât procesează plăți interne. Cu toate acestea, a fost perfectat un anumit grad de armonizare a unor caracteristici ale sistemelor RTGS, pentru a elimina impedimentele în dirijarea eficientă a unei politici monetare unice și distorsiunile în competiția dintre bănci. Un anumit grad al armonizării caracteristicilor sistemelor RTGS este asigurat în special în următoarele trei zone:

Asigurarea lichidității în cursul zilei

Nevoile de lichiditate ale participanților în cursul zilei depind de orarele diferite ale plăților făcute sau primite în decursul zilei. Dacă pe parcursul unei zile, participanții trimit instrumente de plată a căror valoare o depășeste pe cea aferentă plăților încasate, ei sunt supuși unui gol de lichiditate care poate fi acoperit atât din depozitele constituite la Banca Centrală, cât și prin credite de la o Banca Centrală ori de alți participanți la sistemul de plăți, pentru a permite ca o lipsă temporară de fonduri să fîe compensată în timp util, astfel incat NCB ale zonei non-euro să fie în stare să echilibreze căderile participanților la RTGS prin forțe proprii, împrumutând euro de pe piața monetară atâta timp cât aceasta mai este încă deschisă.

Un sistem RTGS poate funcționa, în principiu, fară rezerve minime obligatorii, fără facilități de overdraft în timpul zilei sau fără alt sprijin financiar. Dacă, totuși, survine o lipsă de lichidități, plățile sunt respinse sau puse într-o listă de așteptare până la momentul constituirii de fonduri din sume care urmează să fie încasate sau împrumutate de pe piață. Prin urmare, asigurarea lichiditătii în cursul zilei este considerată o caracteristică importantă a sistemului TARGET, atâta timp cât mecanismele inadecvate ale lichidității pot conduce la întârzieri ale decontărilor și chiar la blocarea lor (imposibilitatea procesarii plăților din cauza lipsei de fonduri suficiente), care poate avea implicații sistemice și poate descuraja instituțiile de credit în a procesa plăți prin sistemul TARGET.

a)Credite în cursul zilei în zona euro

Băncile Centrale Naționale din zona euro asigură contrapartidele eligibile ale Sistemului European al Băncilor Centrale, participând în sistemele lor RTGS din TARGET cu facilitățile de credit în cursul zilei (de exemplu; creditul extins pe timpul zilei cu rambursare înainte de sfârșitul zilei), prin utilizarea a diferite tehnici pe tot cuprinsul zonei euro. În special în anumite țări, creditele de peste zi sunt asigurate prin acordarea posibilității participanților la RTGS de a trage în descoperit din conturile deschise la Banca Centrală, în timp ce în alte țări sunt folosite convenții de răscumpăre în cursul zilei. Cu toate că cele două mecanisme au caracteristici legale sau tehnice diferite, ele au același efect asupra funcționării sistemului de plăți. Creditul de peste zi al participanților la RTGS necesită garantare completă.

Participanții la RTGS în zona euro, prelevându-se de calitatea de contrapartide eligibile pentru operațiunile de politică monetară ale ESCB, pot folosi capacitatea de împrumut de ultimă instanță acordată de către NCB, în scopul soldării poziției conturilor lor de la sfârșitul zilei.

b)Credite în cursul zilei din afara zonei euro

Opțiunile NCB din afara zonei euro pentru acordarea creditelor în cursul zilei participanților la TARGET au în vedere trei mecanisme care au drept scop prevenirea situației în care creditele în cursul zilei acordate de către o Banca Centrală Națională dintr-o zonă non-euro să devină credite peste noapte:

-în cazul primului mecanism, NCB din zona non-euro trebuie să primească și să asigure participanților în respectivele lor sisteme RTGS numai credite limitate în cursul zilei. Mărimea limitei poate fi zero. Dacă o NCB din zona non-euro se află în situația de overdraft (descoperire de cont) peste noapte în unul din conturile sale cu o NCB din zona euro, creditul de peste noapte va fi garantat la o rată penalizatoare, așa cum ar fi cazul celui de-al doilea mecanism.

-în cazul celui de-al doilea mecanism, NCB din zona non-euro li se permite să-și asume overdraft-uri nelimitate peste zi în zona euro și vor putea în schimb să acorde credite garantate nelimitate în cursul zilei participanților în sistemele lor RTGS. Riscul transformării unui credit în timpul zilei într-un credit peste noapte este îngrădit printr-un sistem de sancțiuni și penalități aplicate în cazul overdraft-ului de peste noapte.

-în cadrul celui de-al treilea mecanism, participanților la sistemele RTGS din zona non-euro li se solicită terminarea operațiunilor lor cu câtva timp înainte de închiderea plăților din sistemul TARGET.

Orarul operațiunilor

Sistemul TARGET este operațional 11 ore pe zi, de la ora 7.00 a.m. până la ora 6.00 p.m. (ora Europei Centrale), activitatea cea mai intensă fiind înregistrată în jurul orei 13.00. Cu toate acestea, sistemul național de decontare brută în timp real se poate deschide mai devreme, numai pentru procesarea plăților interne. Aproximativ cu o oră inainte de ora închiderii sus menționate, participanții în sistemele RTGS (atât în zonele euro, cât și non-euro) vor opri procesarea plăților clienților în euro. Numai plățile interbancare destinate transferului de lichiditate în euro între participanți-la nivel intern și extern-sunt permise în continuare.

Această armonizare bazată pe cel mai lung orar operațional curent în Uniunea Europeană permite o mai mare acoperire între sistemul TARGET și sistemele de plăți ale celor mai importante centre financiare din nordul Americii și din estul îndepărtat; astfel se elimină eforturile instituțiilor de credit și ale Băncilor Centrale din lumea întreagă pentru limitarea riscului de decontare prin valută.

La sfârșitul zilei, un sistem garantează că toate tranzacțiile intrate în TARGET vor fi negociate înainte de închidere.

Politica de prețuri

Politicile de preț ale NCB privind serviciile oferite de sistemul de plăți, urmăresc evitarea distorsiunilor de competiție în contextul Pieței Unice și ale Uniunii Economice și Monetare.9 În această sferă de preocupare, politica de preț aferentă sistemului TARGET este orientată spre acoperirea costurilor și îndeplinirea concomitentă a trei cerințe de bază:

-nu trebuie stânjenită integrarea pieței monetare care afectează implementarea politicii monetare unice;

-trebuie susținut un palier al câmpului de acțiune între participanți;

-trebuie sprijinită politica de reducere a riscului în sistemul de plăți.

Recuperarea costurilor Băncii Centrale implicate în sistemul TARGET permite ESCB să evite folosirea inadecvată a resurselor economice, să aloce costuri, ori de câte ori este posibil, din sursa cea mai potrivită și să evite competiția neloială între Băncile Centrale și alte aranjamente de plată. Pentru a pregăti o politică de preț bazată pe recuperarea costurilor, NCB dezvoltă, în mod curent, o metodă comună de calcul a cheltuielilor cu procesarea plăților.

Din punct de vedere al politicii monetare atenția este indreptată către efectele posibile ale diferențelor de preț aferente arbitrajului pieței, de exemplu., impactul costurilor tranzacțiilor asupra randamentului dobânzii efective. Costuri ale tranzacțiilor excesiv de înalte, sau prețuri cu diferențe excesive, au în vedere descurajarea arbitrajului asupra ratei dobânzii. Mai mult decat atât, politica de prețuri din sistemul TARGET trebuie să fie compatibilă cu legea competiției UE și să evite situația în care diferența de prețuri excesiv de mare ar putea afecta palierul campului de acțiune a instituțiilor de credit.

Tarifarea serviciilor prestate de TARGET10 în prezent se bazează pe numărul mesajelor de plăți și implică o scala degresivă:

-tariful de 1.75 euro este valabil pentru primele 100 de tranzacții/lunare;

-tariful de 1 euro se aplică în zona 101-1000 de mesaje;

-tariful de 0.80 euro se aplica pentru fiecare mesaj ce depășește 1000.

Prin siguranța și prestanța sa, TARGET este pe deplin european, servind nu numai relațiile de plăți între țări, ci și pe cele interne.

Amploarea operațiunilor derulate prin TARGET este semnificativă:

În anul 2000, între plățile intemaționale, marea majoritate, respectiv 65.5% din volumul tranzacțiilor și 96.5% din valoarea tranzacțiilor, au fost tranzacții interbancare. Restul operațiunilor au reprezentat operațiuni ale clienților. Valoarea medie anuală a unei plăți interbancare s-a ridicat la 10.8 milioane euro, în timp ce valoarea medie a unei plăți efectuate de clienți a fost de 1.1 milioane euro. Se verifică astfel și statistic că operațiunile de plăți în sistemul de decontare brută în timp real sunt, cu precădere, oparațiuni financiare de mare anvergură, și, în special, operațiuni preponderent interbancare. Numărul de ordine de plată intemaționale s-a dublat în anul 2000 față de 1999.11

Ca număr de tranzacții, TARGET a procesat 64.5 milioane de plăți interne și transfrontaliere în 2002, cu o valoare totală de mai mult de 395 trilioane de euro. Aceste date dovedesc faptul că, în termeni de valoare, TARGET este cel mai mare sistem de plată din lume.

Există 1560 de participanți directi la sistemul TARGET, iar numărul de bănci accesibile prin TARGET este mai mare de 40000, aceasta însemnând că aproape toate instituțiile de credit din UE sunt accesibile prin intermediul sistemului TARGET.

2.2.4. MODELUL OPERAȚIONAL AL SISTEMULUI TARGET

Acest model descrie structura generală a sistemului TARGET, procedura de execuție a plăților pe plan extern și mecanismul ce asigură decontarea serviciilor cu alte sisteme.

Structura generală a sistemului TARGET

TARGET procesează numai tranzacții în euro. Sistemele naționale de decontare brută în timp real sunt interconectate prin infrastructuri și proceduri comune (sistemul interconectării), pentru a permite instrumentelor de plată în euro să se deplaseze de la un sistem la altul. TARGET a fost adoptat de către toate Băncile Centrale Europene aparținând Uniunii Europene, multe dintre ele având experiență cu sistemele RTGS. Rețeaua SWIFT, care avea mai mult de 25 de ani de experiență în acest domeniu de mesagerie fînanciară, a fost aleasă pentru a susține sistemul TARGET, tocmai pentru calitățile de care dădea dovadă: rapiditate, siguranță, profesionalism. Unul dintre riscurile cu care se confruntă însă acest sistem este cel legat de rețea, de infrastructură, de soft.

TARGET este un sistem descentralizat care constă în:

-sisteme naționale de decontări brute în timp real;

-mecanismul de plăți al Băncii Centrale Europene;

-sistem de interconectare între aceste verigi.

Astfel, în cadrul TARGET, sistemul de integrare este compus dintr-o rețea de telecomunicații conectată în fiecare țară la o interfață locală, denumită modul de interconectare. Aceste module constau din infrastructuri și proceduri ce sunt utilizate, în interiorul sau pe lângă fiecare sistem RTGS național, pentru procesarea plăților pe plan extern. Rolul modulelor de interconectare constă în special în transformarea prezentării datelor aferente plăților din standardele naționale în standardele TARGET și invers.

Sistemul TARGET operează în esență ca un sistem RTGS, cu instrumentele de plată procesate unul cate unul, pe o bază continuă. El asigură decontarea finală și imediată a tuturor plăților, cu condiția să existe suficiente fonduri (cum ar fi solduri active ale instituțiilor de credit sau credite în timpul zilei acordate de către Băncile Centrale) disponibile în conturile instituțiilor plătitoare sau la băncile centrale pe care le deservește. Aceasta presupune ca să nu fie niciodată creditat contul instituției încasatoare înainte să fi fost debitat contul instituției plătitoare (operație ce durează, in condiții optime de funcționare, doar câteva secunde) . În consecință, există întotdeauna o certitudine pentru instituțiile receptoare că fondurile primite prin sistemul TARGET sunt necondiționate și irevocabile.

Executarea plăților externe TARGET

a)Fluxul operațional

Arhitectura proiectului cuprinde o componentă tehnică și o concepție de interconectare a băncilor centrale cu Banca Centrală Europeană prin rețeaua de comunicație Interlinking prin care se schimbă mesajele de plăți. Totodată, băncile centrale dispun de o componentă Standard Interlinking care asigură transformarea mesajului din standardul intern în cel comunitar. Structura și modul de funcționare a sistemului TARGET se prezintă în schema următoare:

Schema 4: Operațiunile de plăți prin sistemul TARGET

Procedurile de operare sunt, în succesiunea lor, derulate astfel:

—Mesajele de plăți sunt initiate și operate, unul câte unul, de-a lungul zilei operative;

—Banca inițiatoare trimite un ordin de plată către Banca Centrală Natională proprie, prin intermediul sistemului național de decontare brută în timp real;

—Banca Centrală natțională locală (banca emitenta A) verifică validitatea plății și existența disponibilităților sau a facilităților și operează astfel dacă mesajul este operațional. Această verificare este necesară în condițiile în care Banca Centrală Națională se angajează față de celelalte 37 Bănci Centrale Naționale cu privire la acoperirea plății. Din acest moment, plata este considerată

irevocabilă, iar contul plătitorului este debitat în spiritul aceleași clauze. In consecință, Banca

Centrală Națională din țară inițiatoare operează, în contul din sistemul de decontare brută în timp real, plata în contul băncii inițiatoare, concomitent creditează contul de interconectare în favoarea Băncii Centrale Naționale beneficiare a plății.

—La rândul său, banca Centrală națională beneficiară a mesajului de plată, (banca receptoare B) efectuează verificările de rigoare privind veridicitatea și securitatea mesajului și convertește plata internațională în plată internă, debitând contul de interconectare al băncii expeditoare a mesajului de plată și creditează sistemul de decontare brută în timp real național, pe contul băncii beneficiare.

—Banca destinatară va comunica, în timp de 30 de minute, băncii inițiatoare, confirmarea de decontare a plății. Astfel, sistemul TARGET decontează plățile în moneda Băncii Centrale cu finalitate imediată. Aceasta înseamnă că beneficiarul poate folosi imediat (din momentul înscrierii în cont) suma transferată, fară nici o problemă. Transferul este necondiționat și irevocabil.

Instituția beneficiară a plății nu are nici o expunere la riscul de credit sau de lichiditate aferent plății. Explicația este că acest sistem nu permite niciodată creditarea instituției beneficiare înainte ca (în timp real efectiv) să aibă loc debitarea instituției plătitoare.

b)Comunicația interlinking și formatele mesajelor interlinking

Pentru a veni în întampinarea cerințelor TARGET, transmiterea ordinelor de plată între modulele naționale interlinking este efectuată prin intermediul liniilor de telecomunicație. Pe lângă cerințele de viteză și disponibilitate, rețeaua de comunicații indeplinește cerințe stricte cu privire la securitate și, de asemenea, asigură flexibilitate în ceea ce privește capacitatea de procesare.

In TARGET este necesar să existe un "limbaj comun”-formate de informații standardizate-pentru comunicarea între Băncile Centrale Naționale. Tipurile de mesaj interlinking au fost dezvoltate pe baza mesajului MT 100 și 200 SWIFT. (Tipurile de mesaj SWIFT sunt standarde publice larg folosite în industria fînanciară).

c)Procedurile "la sfârșitul zilei"

TARGET este un sistem descentralizat, unde schimbul de informații este organizat în acord cu „modelul relațiilor de corespondent la nivelul băncilor centrale” prin care orice mesaje de plată sunt schimbate pe bază bilaterală. Pentru a menține sistemul cât mai simplu cu putință, nu este trimisă în timpul zilei către Banca Centrală Europeană (ECB) nici o informație din cadrul schimburilor între Băncile Centrale cu privire la ordine de plată, ci la sfârșitul zilei.

2.2.5. LIMITA SISTEMULUI TARGET

Condițiile de acces la sistemele de plată

TARGET este o interconexiune între sistemele naționale de plata brută în timp real ce acoperă ansamblul Uniunii Europene. Tratand plățile în sumă mare la fel ca și sistemele naționale, TARGET contribuie la reducerea riscurilor de plăți transfrontaliere în UE. Aceasta este infrastructura integrării financiare a Europei, permițand obținerea unei rate de dobândă interbancară unică în Europa. .

Siguranta plăților brute provine din faptul ca plățile finale se derulează pe baza registrelor băncii centrale care emite moneda zonei, pentru TARGET neavand importanță care bancă Centrală a SEBC, sistemul fiind centralizat. Dacă doresc maximizarea eficacității fluxurilor plăților în euro, băncile comerciale membre ale unui sistem de plată brută conectat la TARGET ar trebui să poată să beneficieze de avansurile zilnice ale băncii centrale, chiar dacă acestea nu fac parte din Uniunea Monetară. Acest serviciu, pentru a putea fi oferit în aceleași condiții de către băncile centrale membre ale TARGET, fie că aparțin sau nu Uniunii Monetare, implică credite ale SEBC băncilor centrale exterioare. Dacă băncile comerciale nerezidente intampină incidente de plată care le impiedică să îsi inchidă pozițiile la sfarșitul zilei, băncile centrale din afara Uniunii Monetare devin debitoare ale SEBC de pe o zi pe alta. Aceasta va determina BCE să țină cont direct de poziția nerezidenților în crearea monetară a zonei euro. Pot rezulta fluctuații ale ratei de dobândâ sau variații intempestive ale masei monetare.

Dezvoltarea schimburilor de documente informatizate riscă să se traducă prin apariția unor noi actori în aceste sisteme. Băncile centrale și comunitățile financiare vor trebui să definească13 o abordare comună referitor la riscul în gestiunea mijloacelor de plata ce prezintă un pericol triplu: alterarea fondurilor comerciale ale băncilor prin captarea fluxurilor, delocalizarea riscurilor în afara sferei financiare controlate de autoritățile monetare, apariția unor actori non-financiari care nu se vor supune regulilor.

În ceea ce privește securitatea lichidităților, grupul de lucru pe sistemele de plăți a decis ca lichiditatea zilnică să fie obținută contra garanției titlurilor. Securizarea este totală: riscul de credit al agentului este, prin urmare, nul. Dar costul de oportunitate al băncilor comerciale este ridicat.Acest cost poate constitui o bariera de intrare pentru anumite parți. Prin urmare, ele nu sunt interesate să utilizeze rețeaua transfrontalieră pentru a transmite ordinele lor de plată. Ele privilegiază sistemele de plată netă mai puțin costisitoare. 0 securizare parțiala ar implica un cost de oportunitate mai mic și deci o utilizare mai frecventă. Totusi, incapacitatea unui debitor de a acoperi poziția sa debitoare aduce băncii un risc de credit superior unei securizări complete. În acest domeniu, Institutul Monetar European a optat pentru securitatea transferurilor. Absența armonizării poate implica menținerea unui avantaj comparativ pentru băncile comerciale care pot oferi ca garanție o varietate mare de titluri.

Gestiunea ordinelor de plată neacoperite este lăsată la inițiativa agentului național de reglementare în domeniu. Băncile comerciale, profîtand de acces separat, vor alege sistemul de plată cel mai suplu din punctul de vedere al lichidităților.

Sistemul facultativ

TARGET nu este conceput ca un sistem unic. Numai operațiunile legate de punerea în aplicare a politicii monetare vor tranzita prin acest canal obligatoriu. Dar băncile comerciale nu vor fî obligate să utilizeze acest sistem pentru a regla ordinele de plată transfrontaliere. În aplicarea principiului liberei concurențe, operatorii privați pot implementa sisteme paralele de suma netă.

0 multitudine de sisteme închise de plată netă pot propune băncilor comerciale servicii de plată transfrontalieră la un cost de oportunitate inferior celui aparținand sistemului TARGET. Această concurență între sistemele interbancare de plată al căror nivel de exigență nu esete identic, ar putea atrage14 o multitudine de riscuri. Dacă o cameră de compensare privată este incapabilă să rezolveo problema de lichiditate a unei părți, una sau mai multe bănci centrale naționale vor fi constranse să intervină.

Un transfer transfrontalier ce tranzitează prin TARGET este inițiat atunci când o instituție de credit emitentă trimite un ordin de plată băncii centrale naționale locale prin sistemul de plată brut local. Presupun\nd că instituția de credit emitentă are suficiente fonduri disponibile, valoarea plătii va fi irevocabil și imediat debitată din contul insituției băncii centrale naționale. Banca Centrală națională emitentă va transfera ordinul de plată prin rețeaua de interconexiune către banca Centrală primitoare. Aceasta din urmă va credita contul instituției de credit primitoare.

Absența unei contrapartide centrale este una dintre caracteristicile sistemului TARGET. De regulă, întregul sistem de plată interbancar al unei zone monetare integrate are drept agent de reglementare banca Centrală, adica organismul emitent al monedei acestei zone.

Graficul 7: Sistemul TARGET

Interconexiune

TARGET

Sistem cu baza brută

Aranjamente pentru gestiunea lichidităților și a listei de așteptare

Instituții de credit Instituții de credit

Sursa: Banca Reglementelor Internaționale, 1996

În cazul unei crize sistemice, se pune problema referitoare la asistența autorităților monetare oferită instituțiilor financiare în dificultate. Banca Centrală Europeană nu este creditorul Uniunii Europene. Această funcție este delegată băncilor centrale naționale, iar acestea din urma au o viziune națională și nu Europeană a unei situații de criză. Absența unui coordonator clar desemnat poate implica persistența crizei. Băncile comerciale ale diferitelor țări membre pot decide punerea în aplicare a unui sistem bazat pe reglarea netă a pozițiilor debitoare. Dacă agentul de decontare al acestui sistem întampina dificultăți, sistemul este, prin urmare, amenințat.Băncile centrale naționale care nu iau parte la acest sistem nu pot identifica problemele și, prin urmare, nu pot interveni.

Rețelele interbancare de plată au un caracter colectiv suficient afirmat pentru ca organizarea și gestiunea lor să nu fie total abandonate mecanismelor pieței. Banca Centrală are un loc, în același timp, particular și preponderent în sistemele interbancare de plată. Ea nu urmărește profitul maxim. Obiectivul său constă mai degrabă în regularizarea funcționarii rețelelor de plată. Această instituție are un rol de arbitru ce reflectă triplul său mandat: asigură buna reglare a plăților, stabilitatea sistemului bancar și financiar și eficacitatea politicii monetare.

CAPITOLUL 3

SISTEME DE TRANSFER BANCAR DE VALORI MICI

3.1. SISTEMUL EUROGIRO

Sistemul Eurogiro este o formă de cooperare între organizații poștale, în principal, și alte organizații și instituții de credit interesate în transferurile de fonduri pe plan internațional. Sistemul Eurogiro are o rețea proprie de plăți electronice , Euro Giro Network, care asigură derularea rapidă a operațiunilor intemaționale de plăți și un sistem de control sigur. Gama de produse Eurogiro permite membrilor să ofere produse competitive bazate pe transferuri de fonduri pe plan intemațional, răspunzând astfel cererilor clienților.

Eurogiro a fost creat cu scopul de a oferi competitivitate organizațiilor poștale și de credit Europene în domeniul realizării de plăți transfrontaliere. Ținta a constituit-o îmbunătățirea, dezvoltarea serviciilor pentru clienți, reducerea costurilor de producție și creșterea afacerii.

Ideea originară15 a fost aceea de a crea acest sistem pornind de la bine-cunoscutele și apreciatele servicii financiare poștale, urmând ca ulterior acestea să fie remodelate corespunzător pentru produsele IT. Acest lucru a fost posibil datorită tradiției de lungă durată existentă în randul instituțiilor poștale de a lucra pe baza unor standarde comune și de a coopera la toate nivelurile pentru o cât mai bună deservire a clienților. Astăzi, Rețeaua Eurogiro este formată, pe lângă aceste organizații poștale, și din bănci comerciale., precum și din alte organizații și instituții de credit interesate în transferurile de fonduri pe plan intemațional.

Rezultatele activității Eurogiro din ultimii ani sunt concludente: o creștere a numărului de tranzacții de mai mult de 50% în ultimii 3 ani și mai mult de 18 milioane de tranzacții derulate prin intermediul sistemului Eurogiro în anul 2002. Numărul de instituții conectate la sistem a crescut constant încă de la începuturi-anul 1990. Eurogiro este prezent astăzi în Europa, Asia, Africa, America de Nord și Sud, iar prin intermediul unor alianțe globale rețeaua are acces în aproape 200 de țări.16

Cei care beneficiază în fînal de această reprezentvitate a sistemului în aceste regiuni, sunt consumatorii finali. Cooperarea în cadrul sistemului reprezintă, în fapt, aproape 160000 de piețe de desfacere și 240 de milioane de conturi. În Europa, organizarea sistemului are în vedere faptul că efectiv toti cetățenii ar putea realiza plăți transfrontaliere, fie în numerar, fie sub formă de transferuri în cont.

Caracteristici ale sistemului:

• Transferurile între conturi bancare efectuate între membrii sistemului au prețuri de tranzacționare competitive și se derulează în anumite perioade fixe de timp, respectând astfel cerințele:

-Directivei Uniunii Europene referitoare la plățile transfrontaliere;

-Tendinței de modificare normale a cursului EURO, curs aplicabil asupra valutei oricărui destinatar sau expeditor al transferului sau asupra valutei unei terțe țări.

• Aprope toți membrii Europeni oferă transferuri de fonduri automate și la prețuri competitive către conturile unei terțe bănci prin intermediul Eurogiro, sporind astfel beneficiile contului bancar al clientului;

• Serviciile de transfer urgent de fonduri sunt implementate într-o colaborare strategică cu Western Union, furnizându-le membrilor accesul la bine-cunoscutele și mult-apreciatele servicii Western Union, cu acoperire în aproape 200 de țări.

•O tradiție de lungă durată potrivit căreia băncile și oficiile poștale își furnizează reciproc informații înseamnă acces la informație atotcuprinzătoare asupra procesului atât pentru inițiatorul tranzacției, cât și pentru destinatarul transferului.

Sistemul Eurogiro este dotat cu un echipament de procesare a datelor pentru derularea de tranzacții monetare și schimbul de diverse tipuri de mesaje între instituții financiare și Western Union.

Sistemul Eurogiro permite realizarea tranzacțiilor financiare cu următoarele caracteristici și avantaje:

—funcții interne care să asigure transferuri sigure (securitatea transferurilor);

—automatizare;

—sistem multi-utilizatori;

—potențial de extindere (dezvoltare): instituțiile care derulează un număr mic de tranzacții pot începe cu un sistem minimal. Pe măsură ce număml de tranzacții crește, sistemul poate fi îmbunătățit destul de ușor fară să fie necesară schimbarea echipamentelor hardware sau software.

—susținerea a mai mult de 200000 de tranzacții pe zi;

—toate activitățile sunt conectate la un singur sistem pentru a înlesni activitățile de control și întocmire a statisticilor;

—susținerea mai multor sisteme "gazdă";

—opțiunea de generare automată a mesajelor de decontare;

—susținerea conectării prin intermediul Intemetului.

0 interfață cu utilizatorul permite managerilor și operatorilor de sistem să realizeze fimcții de configurare, raportare și funcții operaționale.

3.1.1. CARACTERIZAREA SISTEMULUI ELS (EUROGIRO LOCAL SYSTEM)

Sistemul Eurogiro Local (ELS-Eurogiro Local System) gestionează procesările on-line, de la centrul de prelucrare intern, peste graniță, direct la partenerul Eurogiro din străinătate. Datorită puternicii automatizări a sistemului, cererea de mână de lucru necesară pentru operarea sistemului este minimă, reducând astfel și costurile de administrare. Tranzacțiile pot fi realizate electronic, ceea ce garantează o administrare rapidă a cererilor clienților. Caracteristica sistemului de a verifica numerele de cont înainte de a face un tranfer de fonduri sporește calitatea acestuia. Toate mesajele transmise prin sistem sunt codificate și autentificate pentru a nu permite unei terțe părti să citească sau să schimbe vreo dată (informație). ELS (Sistemul Eurogiro Local) este un sistem cheie incluzând toată dotarea hardware și software necesară pentru conectarea la Rețeaua Eurogiro. Acest sistem este ușor de implementat17 în cadrul mediului IT de plăți existent, deoarece formatele sistemului Eurogiro sunt compatibile cu cele ale sistemului SWIFT. Întrucât numărul de tranzacții este în creștere, sistemul poate fi îmbunătățit destul de ușor, fară a fi necesară schimbarea echipamentelor hardware sau a platformei software. Sistemul Eurogiro Local are funcții interne care asigură transferuri sigure pentru mai mult de 200000 de tranzacții pe zi. Avantajele clare ale sistemului din punct de vedere tehnologic sunt asociate în același timp, celor mai competitive comisioane de tranzacționare de pe piață.

Arhitectura sistemului

Sistemul Eurogiro (ELS-Eurogiro Local Sistem) este un sistem cheie care are toată dotarea hardware și software necesară pentru a asigura conectarea la Rețeaua Eurogiro și la serviciile Westem Union. Sistemul ELS are două părti:

1-Sistemul de bază: Sistemul de bază reprezintă interfața pentru produsele standard ale Eurogiro schimbate între membrii Eurogiro.

Sistemul de bază are, pe lângă posibilitatea conectării la sisteme "gazdă" internaționale, și o facilitate de introducere de date. Astfel, sistemul ELS permite operarea completă sau parțială chiar fără necesitatea unui sistem "gazdă". Acest sistem permite introduceri de plăți, mesaje de decontare și mesaje privind soldul contului, interogări și răspunsuri. Tranzacțiile sunt generate potrivit standardelor referitoare la mesajele financiare., în formatul mesajelor SWIFT.

Pentru eficiență și optimizare, tranzacțiile primite de la sistemul "gazdă'" intemațional sau de la mecanismul de introducere a datelor sunt trimise la destinație în "plicuri" electronice. Un "plic" conține mai multe tranzacții cu acelasi tip de mesaje. Transferul se realizează imediat după primirea plicurilor sau după identifîcarea manuală. Sistemul ELS comunică în general cu alte sisteme Eurogiro în mod direct. În cazuri specifîce, transferul se realizează prin intermediul unui sistem central de stocare și transmitere (livrare) a mesajelor, numit Sistemul Intermediar Eurogiro (EIS). Comunicația se bazează pe un protocol de comunicații de tipul TCP/IP (Transmission Control Protocol / Intemet Protocol) .

Statisticile despre toate mesajele transmise de sistemul ELS sunt colectate în fiecare lună iar apoi sunt trimise Rețelei Eurogiro A/S, instituției membre., și sunt afișate pentru membri pe pagina de web a sistemului Eurogiro.Sistemul de bază menține configurația referitoare la utilizatorii autorizați, securitate, coduri de produs și alți parametri pentru toate componentele sistemului.

2-Interfața Western Union: Aceasta este o interfață on-line pentru expedierea și primirea de ordine de plată în numerar urgente folosind serviciile Westem Union. Interfața aceasta utilizează aceeași rețea globală ca și sistemul de bază ELS, reducând astfel costurile cu linii de comunicație suplimentare.

Securitatea sistemului

Eurogiro se concentrează constant asupra securității. Mediul Eurogiro este protejat pentru a asigura că nici o altă persoană sau o a treia parte organizațională nu are control complet asupra acestui mediu. Securitatea se bazează pe tehnologie de ultimă oră ca PKI sau VPN. Toate mesajele transmise în rețea sunt criptate pentru a împiedica o terță parte să le citească."Plicurile" electronice sunt protejate de la un capăt la altul (end-to-end) prin mesaje de autentificare care împiedică contrafacerea conținutului transferului din "plic".

Un cod de autentificare a mesajului (MAC-Message Authentication Code) este calculat la "gazda" expeditoare (sending host) și plasat în plicul transportor. Calcularea se realizează cu utilizarea de chei pentru a securiza transferul de la "gazdă" la sistemul ELS. Sistemul ELS verifică codul de autentificare și introduce "plicul" intr-ul "plic" de tip PKCS#7.

Sistemul operațional este configurat cu un mecanism de securizare de tip C2 pentru a preveni accesul neautorizat. Rețeaua și sistemele sunt monitorizate de la un centru central pentru a asigura securitatea, disponibilitatea și integritatea datelor.

Tranzacțiile ce se derulează prin intermediul sistemului ELS (Eurogiro Local System) pot fi verificate/identificate la nivelul unui birou central, direct de către calculator sau primite prin intermediul interfeței "gazdă" (Schema 5) Schema 5: Exemplu de configurație a sistemului Eurogiro

LAN-rețea locală Sistem de testare

Echipamentul sistemului

Sistemul ELS are la bază o stație de lucru de tip UNIX cu:

•CD-ROM pentru actualizări software și documentări on-line;

•mecanism de înregistrare: sistemul este susținut automat în fiecare noapte;

•discuri de 2*9 Gbytes (sau capacitate mai mare) pentru sistem și pentru utilizatorii de informații (date).

•terminale și imprimante suplimentare pot fi conectate prin intermediul rețelei locale;în funcție de nevoi și de numărul de tranzacții, sistemul poate fi îmbunătățit prin următoarele opțiuni:

•susținere suplimentară/testarea echipamentului: Eurogiro furnizează separat un test de verificare a mediului. Acesta constă în instalarea unui centru de interes (de activitate) astfel ca sistemele de producție și testare să fie conectate la aceeași rețea;

•conectare la "gazdă";

•mărimea platformei hardware;

•licențe suplimentare ale utilizatorului.

Sistemul Eurogiro poate fi conectat la rețeaua Eurogiro prin intermediul unei rețele globale private (fumizate de EQUANT) sau prin Intemet.

Eurogiro a introdus cea mai performantă tehnologie IT în comunicațiile inter-bancare:

un sistem pentru toate transferurile financiare cu următoarele caracteristici:

•Interfața Western Union-aceasta este o interfață on-line care permite expedierea și primirea urgentă de plăți în numerar folosind serviciile Western Union. Interfața utilizează aceeași rețea globală X.25 ca și sistemul de bază, reducând astfel costurile cu eventuale linii de telecomunicație suplimentare.

•Distribuirea și monitorizarea automată a tranzacțiilor duce la reducerea costurilor de producție și la procesarea mai rapidă a cererilor.

•Decontările zilnice între conturi îmbunătățește managementul operațiunilor cu numerar.

•O valoare ridicată a indicelui STP (aproape 98%) în comparație cu standardele pieței contribuie la economii de cheltuieli viitoare.

•Monitorizarea regulată a calității sistemului, atât a indicelui STP, cât și a modului de aplicare a scării timpului (time scale) pentm servicii standard furnizate clienților reduce costurile.

•Respectarea de comun acord, a prevederilor SLA (Service Level Agreements) cu privire la transferurile de credit, plăți în numerar, cât și pentru tranzacții administrative sau alte servicii speciale, reduce costurile.

•Standardele Eurogiro sunt aproape identice cu standardele predominante ale sistemului SWIFT, pregătind astfel accesul facil și eficient în lumea bancară tradițională.

•Strânsa cooperare a sistemului cu operatorii tradiționali ai plăților, dintre care unii pot adauga expertizei respectate a organizațiilor poștale și expertiză de calitate de nivel bancar.

•0 soluție de ieșire atractivă pentru transferurile de credit între Europa și America.

• Existența serviciului de decontare a tranzacțiilor în Euro: Toate tranzacțiile în Euro sunt decontate de către furnizorul ales de servicii de decontare, îmbunătățind astfel procesul de gestionare a lichidităților și reducând costurile de operare ale sistemului.

•Structura de securizare/encriptare PKI (Public Key Infrastructure) — un produs de securizare care furnizează aplicațiilor de afaceri capacități de autentifîcare, de împiedicare a neacceptării, integritate, confidențialitate și control al accesului.

•Posibilitatea utilizării soluției Eurogiro VPN (Virtual Private Network) pentru Internet — Rețele dedicate pentru end-user în care echipamentele sunt ale acestuia, iar mediul de transmisie poate fi propriu sau închiriat de la un operator public/privat. Scopul realizării acestor rețele este obținerea unei calități superioare, cost minim, interconectare facilă cu alte rețele private și o flexibilitate mărită în dezvoltarea de aplicații specifice cu transmisii date, fax, voce, video.

Avantaje pentru diverși participanti la sistem

Servicii în cadrul organizației/instituției membre

Eurogiro ocupă un loc unic în domeniul plăților internaționale. Furnizând informațiile potrivite persoanelor corespunzătoare, Eurogiro deservește toate departamentele organizației implicate în derularea operațiunilor intemaționale de plăți. În departamentele operaționale, conceptul de STP (Straight Thhought Processing) este promovat atât prin caracteriscile sistemului, cât și prin intermediul instrumentelor informaționale ale Eurogiro.

Straight Throught Processing (STP) este un termen utilizat în domeniul circulației plăților cu privire la caracterul automatizat și continuu al derulării plăților (de la cel care emite ordinul de plată până la beneficiarul plății).Evidențiază procesarea automată completă (end-to-end) a transferurilor comerciale/de plăți, incluzând și definitivarea automată a generării, confirmării, compensării și decontări i instrucțiunilor de plată.

Noile soluții oferite de sistem sunt toate destinate să crească gradul de satisfacere a cererilor clienților și să creeze oportunități de afaceri noi sau îmbunătățite pentru organizație. Eurogiro este o rețea care a depășit deja granițele Europei, devenind o rețea globală și având astfel acoperirea necesară pentru a menține și a dezvolta relații de afaceri în legătură cu aproape toate țările lumii.18 Combinația caracteristică sistemului Eurogiro de formă de cooperare eficientă și de de sistem de control (combinație bazată pe acordurile Service Level Agreements încheiate între membri), a asigurat, pentru mai mulți ani, un indice favorabil al STP pentru plățile efectuate prin Eurogiro. Standardele înalte de calitate ale produselor Eurogiro asigură beneficii imediate clienților și reduc costurile de procesare a tranzacțiilor în cadrul organizației.

Avantaje (beneficii) pentru organizațiile poștale

Eurogiro permite schimbarea mandatelor poștale pe suport hârtie cu mandate poștale electronice, aducând câștiguri semnificative în ceea ce privește eficiența procesării și contabilizării plăților. Produse suplimentare ca viramentele/transferurile de credit, transferurile sub formă de viramente bancare, CODs (Cash on Delivery)-livrări contra numerar, cu ramburs, fonduri de pensii (pension payments), creează, de asemenea, o gamă largă de oferte adresate clienților, ca și un important potențial de a obține profit. Ca un beneficiu suplimentar, noii membri -organizații poștale- devin membrii unui club de plăți format din bănci, bănci în cadrul oficiilor poștale (post office banks) și organizatii poștale care lucrează strâns în colaborare pentru a dezvolta produse coompetitive pentru viitor.

Beneficii pentru bănci

Puterea financiară cumulată a membrilor Eurogiro se constituie în unul dintre cele mai mari parteneriate financiare din lume, oferind astfel potențial pentru afacerile ce implică plăți reciproce. Eurogiro nu este un substitut, ci un supliment al SWIFT și este un intrument care aduce valoare adaugată plăților constând în creditări/debitări de conturi, plăților în numerar și plăților de valori mari. Eurogiro se află în faza de expansiune în termeni de produse, volum de fonduri transferate și membri noi.

3.1.2. PRODUSE ȘI SERVICII DE TRANSFER DE FONDURI OFERITE DE SISTEMUL

EUROGIRO

3.1.2.1. TRANSFERUL DE CREDIT (EUROGIRO CREDIT TRANSFER)

Este primul serviciu oferit de sistemul Eurogiro, care păstrează calitatea servicilor oferite de insituții Europene specializate în operațiuni de plăți pe plan internațional: suma este transferată de la un cont la altul (debitor-creditor) în condiții de deplină transparență. Serviciul are următoarele principale caracteristici:

—Garanția încadrării în scara timpului (time scale) de la un client la altul: transferul durează maximum patru zile bancare lucrătoare de la debitarea contului unui client și până la creditarea contului celuilalt; opțional, durata tranferului poate varia între 2 și 4 zile bancare.

—Transferul se poate face fie în moneda expeditorului, fie în cea a destinatarului, fîe în moneda unei terțe țări;

—Deplina transparență a prețului: bazată pe stabilirea tradițională a unui cost redus a băncilor poștale (postbanks);

MPostBanks – bănci organizate în cadrul Poștei.

—Un grad ridicat de securitate datorită specializării postbank pe segmentul plăților și datorită unui nivel înalt de automatizare, la care se adaugă utilizarea unei rețele financiare de calitate.

—0 varietate de moduri de transmitere a intrucțiunilor de plată și de primire a informațiilor referitoare la conturi, acoperind astfel nevoile clienților -atât persoane fizice cât și juridice.

Elementele caracteristice serv iciului pentru băncile participante

—Durata maximă a transferului este de 4 zile, incluzând ziua de debitare a contului clientului; banca expeditoare poate să aleagă să urgenteze plata;

—Transferul se primește în moneda destinatarului, sau poate în moneda expeditorului sau a unei terțe țări;

—Transferul se expediază în moneda destinatarului, sau poate, în moneda expeditorului sau a unei terțe țări.

—Se pot emite anumite interogări în format electronic, precum și răspunsul la aceste interogări;

—Se comunică propriile prețuri , precum și prețurile pentru transferurile de fonduri ale membrilor Eurogiro;

—Se poate opta pentru plăți de volum mare în loturi foarte mari. Decontarea

Plățile prin sistem Eurogiro sunt decontate în fiecare zi. Decontarea se face în Euro prin intermediul singurului furnizor de servicii de decontare. În mod altemativ, decontarea se poate face într-un cont al țării deținătoare a monedei în care se face plata, caz în care, moneda unei terțe țări implică existența unui cont deschis în moneda țării respective.

Plățile între unitățile din sistemul Eurogiro se efectuează direct de la membru la membru, într-un cadru descentralizat.

Mesajele de plăți sunt transmise, o dată pe zi, pe bază brută, bilateral între unitățile interesate.

Evidența și decontarea efectivă a plăților se face prin sistemul conturilor de corespondent pe care le operează, unii pentru ceilalți.

Între tipurile de operațiuni promovate în sistem se evidențiază plățile comerciale prin transferuri de credit (în medie 19000 de tranzacții zilnice în anul 2000). Transferurile de credit pot cuprinde și plăți de valori mari și au termen de derulare, 3 zile.

3.1.2.2. TRANSFERUL URGENT DE FONDURI (EUROGIRO URGENT TRANSFER)

Inițiatorul transferului decide cât de urgent este transferul: de la una la trei zile. Banca destinatară creditează întotdeauna contul clientului în funcție de value day.(Day of value: ziua în care trebuie creditată o plată în contul destinatarului —în cadrul sistemului de plată. Day of value pentru un client al destinatarului (de exemplu, data la care participantul primitor (destinatarul) creditează contul clientului sau-în contabilitatea acestuia) poate să fie sau nu aceeași zi (value day), în funcție de diferite aranjamente specifice sau de practicile locale).

Serviciul de transfer urgent de fonduri al Eurogiro este îndeajuns de flexibil pentru a permite unei bănci să-și diversifice oferta conform nevoilor unor clienți specifici. Caracteristicile de bază ale produsului:

—Banca inițiatoare poate fixa durata de timp pentru transferul de fonduri de la un membru la altul și decide viteza acestui transfer; banca destinatară creditează contul clientului la value day, data specificată de banca inițiatoare.

—Transferul se realizează fie în moneda inițiatorului, fie în cea a destinatarului sau în moneda unei terțe părți.

—Transparența deplină a prețului, bazată pe tradiționala stabilire la nivel scăzut a prețului de către postbanks și în acord cu cateva reglementări legale.

—Un grad ridicat de securitate datorită specializării postbanks pe segmentul plăților și datorită unui nivel înalt de automatizare, la care se adaugă utilizarea unei rețele financiare de calitate.

—0 varietate de forme pentru inițierea de intrucțiuni de plată și pentru primirea de informații de

cont, în funcție de aranjamentele locale.

Elemente caracteristice serviciului pentru băncile participante

—Durata de maximum trei zile a transferului, incluzând ziua de debitare a contului clientului; banca inițiatoare poate decide să urgenteze plata.

—Transferul se primește în moneda destinatarului și poate, în moneda inițiatorului sau a unei țări terțe.

—Transferul se inițiază în moneda destinatarului, și poate în cea a inițiatorului sau a unei terte țări.

— Există posibilitatea emiterii de interogări în format electronic;

—Se vor comunica propriile prețuri de transfer, precum și prețurile transferului de fonduri ale

membrilor Eurogiro.

Decontarea

Plățile în sistem Eurogiro sunt decontate în fiecare zi, iar decontarea se face prin intermediul singurul

furnizor de servicii de decontare. Altemativ, decontarea se poate face într-un cont deschis în țara în a cărei monedă se face plata. Aceasta monedă a țării terțe necesită dechiderea unui cont în moneda respectivă. Aranjamentele de decontare se fac pe bază bilaterală.

3.1.2.3. ORDINELE DE PLATĂ (EUROGIRO MONEY ORDERS)

Caracteristicile de bază ale produsului sunt:

—Fluxul de fonduri se derulează pe cel mult cinci zile lucrătoare: de la data la care intrării sumei de plată în casieria oficiului poștal/a postbank (cash în payment) până la data ieșirii sumei de plată din casieria oficiului poștal/a postbank (cash out payment).

—Trasferul se efectuează în moneda inițiatorului, destinatarului sau tertei țări.

—Transparența deplină a prețului: costurile asociate transferului sunt întotdeauna suportate de către inițiatorul acestuia, iar întreaga sumă este platită destinatarului. Banca destinatară intră în compensare în fîecare zi, conform înțelegerilor bilaterale.

—Securitate maximă datorată transferului în format electronic al fondurilor;

—Diferite servicii la inițierea unei plăți (la casierie, livrare la domiciliu), depinzând de

aranjamentele locale.

Elementele caracteristice serviciului pentru băncile participante

—Fluxul fondurilor se derulează pe cel mult cinci zile;

—Primirea, sau poate inițierea de plăți în moneda destinatarului (MT 103-60), sau poate în moneda inițiatorului plății (MT 103-61) sau a terței țări (MT 103-62); (pentru plăți urgente este disponibilă varianta MT 103-63).

—Instituția destinatară emite instrumente de plată interne, în timp ce instituția inițiatoare a plății compensează costurile destinatarului;

—Emiterea de interogări în format electronic;

—Comunicarea propriilor prețuri de transfer și a serviciilor asociate inițierii unei plăți, precum și comunicarea prețurilor transferurilor de fonduri pentru membri;

—Opțiunea efectuării de plăți de valori mari, în loturi foarte mari.

Decontarea

Plățile în sistem Eurogiro sunt decontate în fiecare zi, iar decontarea se face prin intermediul singurului furnizor de servicii de decontare. Altemativ, decontarea se poate realiza și în contul țării în a cărei moneda se face plata. Moneda țării terțe necesită deschiderea unui cont la bancă în moneda respectivă. Aranjamentele de decontare se fac pe bază bilaterală.

3.1.2.4. TRANSFER DE FONDURI CĂTRE CONTURI BANCARE ALE NON-MEMBRILOR (EUROGIRO TRANSFER TO NON-MEMBER BANK ACCOUNTS)

Pentru transfer de fonduri în sistem Eurogiro în conturi bancare ale non-membri sistemului este nevoie de un singur punct de acces în fiecare țară: partenerul Eurogiro local. Astfel poate fi simplificată structura (organizarea) sistemului conturilor de corespondent.

Caracteristicile de bază ale produsului sunt următoarele:

—Transfer de fonduri către toate conturile bancare în țările membre ale sistemului;

—Transferul are loc în moneda inițiatorului plății, destinatarului sau în moneda terței țări;

—Tranparența prețului și infomația de durată sunt disponibile în unele țări, în funcție de aranjamentele locale;

—Securitate maximă a tranzacției datorată transferului de fonduri și decontării în format electronic. având în vedere modelul postbanks – specializate în executarea plăților, precum și gradul înalt de automatizare, dublate de utilizarea unei rețele financiare de înaltă calitate.

Elemente caracteristice serviciului pentru băncile participante

—Primirea, sau poate inițierea de tranzacții în conturi bancare se face în moneda destinatarului (MT 103-20), sau poate în moneda inițiatorului plății (MT 103-10) sau în moneda țării terțe (MT 103-30);

—În funcție de aranjamentele de compensare locale și de subiectul întelegerilor bilaterale de decontare:

—durata de timp a transferului poate fi informată înaintea realizării acestuia;

—transparența prețului este disponibilă, în special în cazul transferurilor Straight Through , deoarece în unele cazuri banca destinatară finală nu aplică comisioane de primire;

—emiterea de interogări în format electronic;

—comunicarea propriilor prețuri , precum și a prețurilor pentru transferul de fonduri al membrilor

Eurogiro.

Decontarea

PIățile în sistem Eurogiro sunt decontate în fiecare zi, iar decontarea se face prin singurul furnizor de servicii de decontare.

Altemativ, decontarea se poate face și în contul țării în a carei monedă se face plata. Moneda țării terțe necesită deschiderea unui cont la bancă în moneda respectivă (a țării terțe). Aranjamentele de decontare se fac pe bază bilaterală.

3.1.2.5. LIVRARE CONTRA NUMERAR, CU RAMBURS (CASH ON DELIVERY-COD)

Combină pachetul unic de servicii al Poștei cu serviciile de plăți în sistem Eurogiro și îmbunătățește oferta băncii către clienți și către parteneri-oficii poștale ,modernizând în același timp procesul de administrare propriu băncii și procesul de management al riscului. Caracteriscile de bază ale produsului sunt următoarele:

=>Poșta garantează plata la primirea bunurilor, în timp ce o postbank garantează calitatea serviciilor de executare a plăților:

—Clientul inițiator al tranzacției acoperă operațiunile de livrare a bunurilor și de încasare a costurilor serviciului, iar clientul destinatar acoperă cheltuielile de efectuare a plăților (la banca destinatară);

—Banca clientului destinatar al tranzacției poate garanta durata tranzacției de la un client la altul și poate decide asupra vitezei de realizare a tranzacției.

—Deplina transparență a prețurilor de tranzacționare – bazată pe tradiționala stabilire a prețului la nivel redus a postbanks.

—Un grad ridicat de securitate datorită specializării postbank pe segmentul plăților și datorită unui nivel înalt de automatizare, la care se adaugă utilizarea unei rețele financiare de calitate.

—0 varietate de servicii de cont și modalități de livrare a instrucțiunilor de plată.

Elemente caracteristice serviciului pentru băncile participante

—Reutilizarea serviciilor Eurogiro deja implementate pentru COD: cash-in payment (MT 103-40), ordin de plată (MT 103/60/61/62/63)

—Emiterea de interogări/răspunsuri la interogări prin sistemul Eurogiro;

—Comunicarea propriilor prețuri precum și a prețurilor transferului de fonduri pentru membri.

Decontarea

Plățile în sistemul Eurogiro se decontează zilnic, iar decontările în Euro au loc prin intermediul unui singur furnizor de servicii de decontare. Altemativ, decontarea se poate face în contul țării în a cărei monedă se face plata. Moneda țării terțe necesită deschiderea unui cont la bancă în moneda respectivă (a tertei țări). Aranjamentele de decontare se fac pe o bază bilaterală.

3.1.2.6. EUROGIRO CREDEURO

Eurogiro se bucură de cel mai mare succes în cadrul initiațiativei comune Europene de a lansa un sistem de transfer de credit în Euro uniform, accesibil ca preț și foarte eficient, care să funcționeze în Europa. Excelând în ceea ce privește eficiența costurilor și nivelul ridicat al indicelui STP, Eurogiro este bine-potrivit să susțină eforturile băncilor Europene de a oferi transferuri de credit eficiente și modernizate pentru credit înregistrat atât în registrele contabile ale băncilor membre, cât și în cele ale altor bănci.

Serviciul Credeuro al sistemului Eurogiro este constituit cu respectarea prevederilor Convenției Credeuro emisă de Consiliul European al Plăților (EPC-European Payments Council) și include:

—Durata maximă a transferului de fonduri între membri este de maximum patru zile bancare lucrătoare (începând cu ziua de debitare a contului clientului și terminând cu ziua de creditare a contului clientului), oricând banca destinatară este membru al sistemului intern de compensare.

—Transferurile de credit în Euro se execută cu respectarea limitelor raportate de banca națională de reglementare a acestor tranzacții.

—Plățile permit respectarea în totalitate a caracteristicii de STP (Straight Throught Processing).

—Deplina transparență a prețului: bazată pe tradiționala fixare a prețului la nivel redus de către postbanks și în acord cu reglementările legale.

—Un grad ridicat de securitate datorită specializării postbank pe segmentul plăților și datorită unui nivel înalt de automatizare, la care se adaugă utilizarea unei rețele financiare de calitate.

Elemente caracteristice ale serviciului pentru băncile participante

—Transfer de maximum patru zile, incluzând ziua de debitare a contului clientului. Banca inițiatoare a transferului este responsabilă să se asigure că banca destinatară poate să se conformeze cererii de creditare a contului clientului deschis la orice bancă care intră în sistemul de decontare internă.

—Transferul are loc doar în Euro. în principiu, acesta va fi decontat prin intermediul ESSP (Fumizorul de Servicii de Decontare în Euro în cadrul Eurogiro).

—Tranzacțiile se execută complet automat;

—Emiterea de interogări în format electronic și răspunsul la interogări.

—Comunicarea propriilor prețuri de transfer, precum și pe cele ale membrilor Eurogiro;

—Existența opțiunii pentru efectuarea de plăți de valori mari, în loturi foarte mari.

Decontarea

Plățile în sistem Eurogiro sunt decontate în fiecare zi, decontarea având loc prin intermediul ESSP (Furnizorul de Servicii de Decontare în Euro în cadrul Eurogiro).

3.1.2.7. SERVICII DE DECONTARE ÎN EURO (EUROGIRO SETTLEMENT SERVICES)

Toate plățile în Euro efectuate prin sistemul Eurogiro pot fi decontate într-un cont în Euro prin intermediul furnizorului Eurogiro de servicii de decontare în Euro (ESSP-EUR Settlement Service Provider). Prin intermediul acestui serviciu nu mai sunt necesare zile întregi de înregistrări contabile reciproce între fiecare partener Eurogiro pentru plăți în Euro.

Caracteristicile de bază ale produsului sunt următoarele:

—Un singur punct de acces pentru decontarea plăților în Euro pentru membrii Eurogiro;

—Nu este necesară deschiderea unui cont în Euro cu fiecare membru în parte;

—0 varietate de modalități sigure de trimitere și primire de intrucțiuni de decontare și de acces la informații de cont;

—Acces on-line pe Intemet la informațiile de cont;

—Existența posibilității de optare pentru credite peste noapte (overnight loans) și depozite.

Elemente caracteristice ale serviciului pentru instituțiile participante

—Posibilitatea decontării tuturor tranzacțiilor în Euro printr-un singur cont, tinut la ESSP (Furnizorul de Servicii de Decontare în Euro al Eurogiro).

—Acces la informații financiare de actualitate prin intermediul ESSP On-line;

—Raportare electronică prin sistemul Eurogiro/SWIFT;

—Extras de cont;

—Interogări/Răspunsuri

3.1.2.8. ORDINE DE PLATĂ PRIN TELEFON (EUROGIRO TM – TELE MONEY ORDER)

Este un serviciu referitor la numerar combinând cele mai bune caracteristici ale bine-cunoscutului ordin de plată poștal (mandat poștal în format electronic) precum și de pe piața serviciilor în numerar urgente. Se caracterizează prin scară a timpului fixă, prețuri rezonabile, rețele sigure.

Principalele caracteristici ale produsului sunt următoarele:

—Flux de fonduri de maximum două zile lucrătoare: de la data intrării numerarului de plată în casieria oficiului poștal/a băncii postbank și până la data iesirii plăților în numerar din casieria acestora;

—Transferul se relizează în EUR sau USD;

—Plata poate fi urmăită și analizată din punct de vedere al corectitudinii derulării tranzacției;

—Deplina transparență a prețului: costurile sunt întotdeauna suportate de inițiatorul operațiunii, iar

suma totală se plătește destinatarului. Instituția destinatară intră în compensare potrivit înțelegerilor bilaterale;

—Instituția inițiatoare poate să ajusteze caracteristicile unui produs oferit pe piața internă: preț,

etichetare, viteză, dacă este cazul-rambursare.

Elementele caracteristice serviciului pentru instituțiile participante

—Durata maximă a fluxului de fonduri este de 2 zile;

—Clientul inițiator al transferului de fonduri trebuie să-1 sfătuiască pe clientul destinatar cu privire la suma de plată cuvenită;

—Instituția expeditoare a transferului de fonduri trebuie să-i furnizeze clientului inițiator al transferului o chitanță și trebuie să strângă informații despre respectivul client, potrivit reglementărilor naționale de prevenire a spălării banilor;

—Comunicarea prețului tranzacției: comision de tranzacție și remunerația instituției destinatare.

—Disponibilitatea urmăririi și contabilizării ordinelor de plată

Decontarea

În mod implicit, TMOs sunt decontate în fîecare zi, decontarea tranzacțiilor în Euro având loc prin intermediul furnizorului unic de servicii de decontare în Euro al Eurogiro. Alternativ, decontarea se poate face și în contul țării în a cărei monedă se face plata. Moneda țării terțe necesită deschiderea unui cont la bancă în moneda respectivă(a țării terțe). Aranjamentele de decontare se fac pe bază bilaterală.

3.1.2.9. PLĂȚI PENTRU FONDURI DE PENSII (BULK AND PENSION PAYMENTS)

Conceptul sistemului Eurogiro pentru acest serviciu este foarte potrivit pentru operarea la costuri reduse a unei serii (a unui lot) mari de plăți de valori mari.

Caracteristicile principale ale produsului:

—Conceptul de "plic'" electronic asigură cu succes realizarea eficientă de tranzacții similare; în plus, validarea anterioară transmiterii banilor permite transferul unor volume mari de fonduri;

— -Pot fi folosite toate tipurile de mesaje ale Eurogiro, inclusiv cel pentru plata în numerar;

—Valorile bune ale indicelui STP înregistrate în cadrul sistemului Eurogiro sunt necesare și pentru operarea eficientă a tranzacțiilor cu transferuri de fonduri de valori mari;

—Transportarea în condiții sigure a banilor: loturi (serii) de aproximativ 50000 de tranzacții fiecare sunt efectuate fară probleme în condiții obișnuite;

—Existența partenerilor specializati în plăți pentru pensii: printre partenerii Sistemului Eurogiro se numără câțiva dintre cei mai importanți operatori de plăți pentru astfel de fonduri de pensii din industria bancară Europeană astfel că pricipalele tipuri de mesaje taansmise, acoduri, instrumente și alte caracteristici ale sistemului sunt adaptate nevoilor acestora;

—Pentru implementarea în bune condiții a noilor servicii se procedează la încheierea de acorduri standard multilaterale, precum și la respectarea acordurilor Service Level Agreements;

—Decontarea zilnică a conturilor îmbunățește procesul de gestionare a numerarului;

—Distribuția automată și urmărirea derulării tranzacțiilor asigură reducerea costurilor de producție și procesarea mai rapidă a cererilor clienților;

—Înregistrarea unui indice foarte bun al STP, în condițiile în care se realizează monitorizarea periodică a calității sistemului Eurogiro pe principalele caracteristici;

—Acces la tehnologia avansată a rețelelor de distribuție dotate cu interfețe pentru diverse niveluri ale producției automate;

—Standardele Eurogiro sunt aproape identice cu standardele dominante ale sistemului SWIFT care asigură intrarea (patrunderea) eficientă în lumea bancară tradițională.

Elementele caracteristice serviciului pentru băncile participante

—Capacitatea de a trimite/primi cât mai repede posibil loturi (serii) mari de plăți de valori mari, în concordanță însă cu asigurarea calității serviciului;

—Emiterea de interogări în format electronic și de răspunsuri la aceste interogări;

—Comunicarea propriilor prețuri de tranzacționare, precum și pe cele ale membrilor sistemului;

Decontarea

Plățile în sistemul Eurogiro sunt decontate zilnic, iar decontările în Euro au loc prin intermediul unui singur furnizor de servicii de decontare.

Altemativ, decontarea se poate face în contul țării în a cărei monedă se face plata. Moneda țării terțe necesită deschiderea unui cont la bancă în moneda respectivă (a tertei țări). Aranjamentele de decontare se fac pe o bază bilaterală.

3.1.3. SISTEMUL EUROGIRO ÎN ROMÂNIA

În România, membri ai sistemului Eurogiro sunt Banc Post S.A. și Poșta Română.

1.BancPost

Banc Post are încheiate acorduri cu Eurogiro și Western Union pentru a asigura tranferuri de fonduri pe plan internațional. Avantajul major19 al celor două sisteme de plată constă în viteza de decontare -de maxim 4 zile, în cazul Eurogiro, și câteva minute, în cazul Western Union (plăți rapide). Banc Post este cea de-a doua bancă est-europeană, după Slovak Postava Banka care instalează sisteme de plăți electronice rapide. Cooperarea dintre Banc Post, pe de o parte, și Eurogiro și Western Union, pe de altă parte, este o premieră pe piața bancară românească. Cele două instituții internaționale administrează cea mai mare, sigură și rapidă rețea de transfer de fonduri din lume.

Acorduri în cadrul sistemului Eurogiro

În prima jumătate a anului 2002, Banc Post a semnat un acord cu Departamentul Poștal de Economii al Japoniei (Postal Savings Department of Japan) cu privire la tranferurile reciproce în valută prin sistemul Eurogiro, acord care a intrat în vigoare în vara lui 2002. Potrivit acestui acord, transferurile pot fi realizate la orice oficiu poștal din Japonia, în dolari americani, suma fiind limitată. Banc Post oferă acest serviciu atât propriilor săi clienți, cât și clienților altor bănci din România.

În septembrie 2003, Banc Post a încheiat o întelegere privind tranferul reciproc de fonduri prin sistemul Eurogiro cu Deutsche Postbank.

Acordul privind Centrul Unic de Servicii de Decontare Eurogiro (Single Settlement Point (ESSP) Service Agreement)

Banc Post s-a aliniat ultimelor dispoziții (regulamente) ale Eurogiro semnând Acordul de Serviciu ESSP (Eurogiro Single Settlement Point-Centru Unic de Decontare Eurogiro), în baza căruia, decontările în Euro între membrii acestei organizații sunt gestionate de către un singur operator-Nordea Bank. Banc Post a aderat la noul sistem de decontare simplificat deschizând un cont în Euro la Nordea Bank în iulie 2002.

Tranferurile de bani -în baza acordului încheiat între Banc Post șî Eurogiro-sunt tranferuri în cont, numai între cei 39 de membri Eurogiro-bănci și autorități poștale din 37 de țări.

În prezent, sistemul permite efectuarea de transferuri între Banc Post și Postal Savings Bureau din Japonia, respectiv Deutsche Postbank din Germania, urmând a fi încheiate convenții și cu ceilalți membri.

2.Poșta Română

Serviciul de mandate EUROGIRO este un sistem modern și rapid prin care se realizează plăți și încasări de numerar în/din strainătate, având ca suport tehnic un sistem informatic dedicat pentru această activitate, cu ajutorul căruia timpul de transmitere este considerabil micșorat față de sistemul clasic al mandatelor poștale internaționale. Serviciul funcționează în relațiile cu următoarele țări: Japonia, Elveția, Turcia, Danemarca, Austria, Croația, Israel și Germania; disponibilitatea sistemului este asigurată de cele peste 400 de oficii informatizate din țară.

Achitarea unui mandat Eurogiro poate fi realizată în dolari americani, în EURO sau în lei. Prezentarea unui mandat EUROGIRO se face în USD sau EURO, cu plata taxelor în lei.

Descriere serviciu:

Până în prezent, Direcția Servicii Financiare a încheiat acorduri cu următorii parteneri Eurogiro: Germania, Elveția (pe aceasta relație se efectuează numai achitarea mandatelor), Turcia, Japonia, Austria, Danemarca, Croația. În viitorul apropiat vor intra în vigoare acordurile Eurogiro semnate cu partenerii din Luxemburg și Italia.

Pentru a efectua transferul unei sume de bani din România prin sistemul de mandate EUROGIRO, clientul trebuie să se prezinte la unul dintre oficiile poștale desemnate pentru acest serviciu, unde va completa formularul de mandat EUROGIRO cu următoarele date:

– numele, prenumele și adresa destinatarului;

-numele, prenumele și adresa expeditorului;

-suma pe care dorește să o expedieze.

Depunerea sumei se face în USD pentru Japonia și Israel, respectiv în EURO pentru Austria, Danemarca, Germania, Turcia și Croația. Tariful de prezentare al unui mandat EUROGIRO este de 3% din suma dar nu mai puțin de 10 USD, plătibil în lei, la cursul B.N.R. al zilei respective.

Numărul mandatelor care poate fi expediat într-o zi este nelimitat. Suma maximă care poate fi transferată prin intermediul unui mandat EUROGIRO, în/din străinătate este de:

-500 USD pentru relația Elveția și Japonia;

-550 EUR pentru relația Austria, Danemarca, Germania și Croația;

-1000 EURO pentru relația Turcia;

-2000 USD pentru relația Israel.

3.2. SISTEMUL TIPANET

Sistemul TIPANET face parte din aceeași categorie a sistemelor de transfer bancar de valori mici, ca și sistemul Eurogiro.

TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) este o rețea de bănci membre care cooperează pentru a derula un aranjament pentru execuția unui număr mare de plăți internaționale (bulk payments).

Sistemul se bazeză pe o rețea de transfer de mesaje proprie, pe activitatea băncilor interesate care acționează în calitate de bănci coresponednte, și se completează cu colaborarea sistemelor de decontare locale.

Asociația TIPA Group s-a inființat în anul 1993 și are 11 membri din 8 țări. În fapt, raza de acțiune este mult mai extinsă deoarece unele bănci membre au organizat sisteme proprii, care, de fapt, sunt incluse în sistem (astfel grupul german are 25 de bănci partenere din 18 țări).20

TIPANET procesează transferuri de credit, debite directe și cecuri. Ca pondere, transferurile de credit sunt predominante.

Transmiterea mesajelor de plată are loc într-un sistem tipic, de la clienți sau de la băncile inițiatoare pe care le convertesc în mesaje TIPANET. Aceste mesaje sunt grupate în loturi și sunt îndrumate către băncile destinatare, ce joacă un rol de bancă corespondent.

La rândul său, banca corespondentă primitoare, convertește mesajele TIPANET în moneda locală și le orientează la procesare în sisteme relevante de compensare și decontare locale. Astfel, procesarea totală a plății se exercită în două zile. În acest sistem, riscul de decontare nu există, întrucât consimțământul plății se efectuează cu acordul băncilor corespondente. În cadrul acestui acord, banca plătitoare nu va accepta derularea plății fără a avea acoperirea necesară din partea inițiatorului plății (sau a părții angajate în efectuarea plății).

3.3. SISTEME DE TRANSFER INTERNAȚIONAL

3.3.1.SISTEMUL OPERAȚIONAL AL FIRMELOR WESTERN UNION SI MONEY GRAM

Transferurile rapide de fonduri au pătruns și în domeniul serviciilor pentru populație (retail banking). Pe plan internațional, transferurile rapide au fost determinate de circulația forței de muncă din țările mai puțin dezvoltate către cele avansate, de plecarea la studii a tinerilor și de extinderea relațiilor între familii. Majoritatea acestor fonduri se transferă de către persoanele care lucrează, temporar, în alte țări. Acestea sunt persoane cu venituri modeste, care nu au conturi în bancă și care doresc ca economiile lor să ajungă cât mai repede la familiile din țara de reședință. Pentru asemenea situații, există firme specializate care oferă servicii de transfer rapid de fonduri în tot cursul anului, dintre care cele mai renumite sunt Western Union și MoneyGram din SUA. Aceste firme au pus la punct un sistem operațional care are următoarele caracteristici:

• Infrastructura:

Sistemul se bazează pe un centru informatic internațional, Centrul Operațional, unde se procesează toate tranzacțiile și un sistem de calculatoare în rețeaua de agenți interconectate cu Centrul Operațional prin intermediul căruia se pot efectua transferuri între agenții indiferent de țara în care se află, precum și transferuri între agenții din aceeași țară. Agenții din rețea sunt de regulă bănci și instituții financiare, dar pot fi și oficii poștale, agenții de turism, case de schimb valutar și alte entități agreate de compania de transferuri.

— Operațiuni:

Sub aspect operațional, avem de a face cu un serviciu prin care se transfera bani între două persoane fizice și se eliberează sumele destinatarilor de către agenții din rețea. Suma maximă pentru o tranzacție este de 10000 USD dar nu mai mult de 20000 USD pe zi în cazul în care aceeași persoana face mai multe tranzacții. Pentru tranzacțiile între 1000 USD și 10000 USD trebuie să se obțină autorizarea vocală a Centrului Operațional de către agentul care efectuează serviciul. Pentru a se asigura securitatea operațiunilor, fiecărui agent i se atribuie un număr de identificare și un PIN, informații care sunt cunoscute numai de personalul autorizat să efectueze tranzacții din cadrul agentului respectiv. Eliberarea banilor se face pe baza actului de identitate al beneficiarului. Dacă acesta nu are act de identitate se poate folosi metoda unei întrebări test lansate de expeditor la care beneficiarul trebuie să dea raspunsul exact.

— Clienți:

Aceștia sunt numai persoane fizice care se află în relații personale unii cu alții sau cu diverse insituții (învățământ, unități financiare, diverse companii) față de care au anumite obligații bănești. Sub aspect statistic, clienții se pot grupa astfel:

—familii – transferuri între membri de familie, în special transferurile efectuate de către cei care lucrează în străinătate;

—turiști – care în anumite situații (de urgență, în special) pot primi bani din țara de reședință;

—studenți – care pot primi bani pentru cheltuieli de școlarizare;

—reporteri aflați în străinătate – care pot primi salarii și alte fonduri pentru cheltuieli curente;

—alte categorii mai puțin numeroase.

Avantajele sistemului

Avantajele sunt în primul rând pentru clienți, dar nu trebuie neglijate nici cele pentru agenți. Avantajele pentru clienți constau în: rapiditate în operare-maximum 10 minute; siguranță și confidențialitate; comoditate în utilizare în sensul că nu este necesară deschiderea unui cont; existența unei rețele largi de agenți; posibilitatea de a ridica banii de la orice agent și nu numai de la cel nominalizat; sumele sunt disponibile imediat ce clientul se prezintă la un agent; posibilitatea transmiterii de bani în străinătate împreună cu un mesaj scurt.

Pentru agenți, avantajele constau în: comisioane percepute; creșterea numărului de clienți; realizarea de publicitate internă și externă (includerea agentului în baza de date a sistemului și posibilitatea accesării acesteia de către orice alt agent).

•Fluxul operational:

Fluxul operațional se bazează pe un centru unic de procesare și pe o rețea de agenți care efectuează operațiuni de primiri de sume, transferuri și eliberări de numerar.

Operațiunile se efectuează direct de către unitățile operative ale băncilor care intră în relații cu Centrul Operațional din străinătate, deci în mod descentralizat, ceea ce contribuie la creșterea operativității. Fluxul de transmitere și primire se prezintă în Schema 6:

Schema 6: Fluxul operațional

Sursa: Ghencea Stănel, Sisteme de plăți și compensări

La transmitere:

—ordonatorul (clientul) se adresează unui agent pentru un transfer de bani în țara de resedință sau în altă țară și completează un formular tip "pentru trimis bani" (ordonator, suma, beneficiar, țara și localitatea de dstinație) și plătește valoarea nominală a transferului plus comisionul;

—agentul încasează suma de la ordonator;

—operatorul introduce datele tranzacției în sistemul de transmisie;

—tranzacția se prelucrează și se transmite un număr de referință;

—ordonatorul primește o copie a formularului cu numărul de referință;

—ordonatorul contactează beneficiarul și îi comunică numărul de referință.

La primire:

—beneficiarul se adresează unui agent și completează un formular tip pentru ridicare banilor "servicii de plată" (numele ordonatorului, datele de identificare ale beneficarului și numărul de referință);

—operatorul agentului plătitor accesează sistemul pe baza numărului de referință, identifică operațiunea și compară datele de pe formular cu cele de pe calculator și dacă nu sunt diferențe procesează operațiunea așteptând codul de plată;

—operatorul primește codul de autorizare a plății de la Centrul Operațional;

—clientul primește banii și o copie de pe formular cu mențiunea efectuării plății și numărul de referință;

—operatorul comunică Centrului Operațional efectuarea plății și operațiunea se închide.

Operațiunile se efectuează direct de către unitățile operative ale băncilor care intră în relații cu Centrul Operațional din străinătate, deci în mod descentralizat, ceea ce contribuie la creșterea operativității.

Cel mai mare volum de transferuri valutare pentru persoane fizice se realizează de către companiile americane Western Union și MoneyGram.

3.3.2. SERVICIILE WESTERN UNION

Compania Western Union a avut ca predecesor New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Company organizată de un grup de oameni de afaceri din Rocheste la New York în 1851, pe baza invenției lui Samuel Morse, telegraful.

În 1856, compania din New York s-a unit cu una similară din statul Missouri, integrând marea majoritate a rețelelor telegrafice de pe coasta de vest a SUA, sub numele de Western Union.

În 1943, operațiile companiei s-au extins în Europa, prin achiziționarea Postal Telegraph Company, iar în 1982 a ajuns operator global într-o rețea de agenți locali proprii.

Western Union prestează, din 1990, toata gama de servicii de comunicații financiare (plata electronică a facturilor, telegrame și cablograme pentru persoane fizice etc.), dar rămâne cunoscută prin serviciul clasic de cash-to-cash money order, îndeosebi în țările lumii a treia lipsite de bancarizare la nivelul populației.

3.3.2.1. SERVICII DE PLĂȚI

Quick Collect -o modalitate rapidă de plată a facturilor (notelor de plată)

Utilizând acest serviciu pentru plata rapidă a unei note de plată (facturi) se asigură expedierea rapidă a plății. Astfel, dacă banii sunt trimiși în ultimul moment, serviciul Quick Collect asigură cateva avantaje: evitarea comisioanelor „de ultima oră”, evitarea raportărilor de credit negative sau a altor taxe de serviciu.Prin acest serviciu nu numai se economisește timp, dar tarifele sunt mai mici decât la multe alte altemative de pe o zi pe alta (overnight).

Auction payments (plăți de licitatie)-serviciul on-line de plăți de licitație

Vânzarea la licitație funcționează foarte bine prin intermediul acestui serviciu. Când cineva câștigă o licitație, serviciul auction Payments este o formă rapidă și avantajoasă de a efectua plata. Cu doar câteva click-uri pe Intemet se poate achiziționa un formular on-line de ordin de plată Western Union care este apoi trimis direct vânzătorului Cumpărătorul va primi imediat un e-mail confirmând faptul ca ordinul de plată este procesat. În mod obișnuit, în 24 de ore, -dacă tranzacția este acceptată, un al doilea e-mail va confirma existența instrumentului de plată-ordin de plată Western Union- în poșta electronică. Astfel se reduce timpul de așteptare (de câteva zile) la cumpărător.

Serviciul poate fi folosit pentru plăți de licitație pe site-uri ca: eBay, Amazon, Cnet, MSN Auctions, Yahoo și altele.

Serviciul de relații cu clienții pentru întrebări ale clienților și pentru aprobări de tranzacții este disponibil între orele 6:00 a.m. și 12:00 a.m.(noaptea).

Convenience pay (plata utilităților)- o metoda viabilă pentru plata facturilor la utilități

Plata facturilor la utilități pentru curent electric, gaz, telefon, apă și altele se poate realiza în mii de locații potrivite în întreaga lume. Serviciul Convenience Pay asigură astfel o modalitate rapidă și facilă de a realiza plata facturilor pentru furnizorii de utilități.

Western Union este autorizată de anumiți furnizori de utilități să colecteze plățile în numele lor. Toate celelalte achitări de facturi se asigură prin sistemul de transfer de fonduri Western Union. Tipurile de servicii de procesare a plăților și a comisioanelor variază în funcție de furnizor. Agenții Western Union au detalii în legătură cu serviciile de plăți și comisioanele asociate fiecărui furnizor particular.

"La prezentarea la un agent Western Union pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie să prezinte nota de plată (factura) și să plăteasca o sumă care să acopere atât suma facturată cât și un comision de tranzacționare de până la 2 dolari. Anumite plăți se pot face și prin cec, în funcție de furnizor.

•În anumite cazuri, comisionul de tranzacționare cuvenit Western Union poate fi plătit chiar de către furnizor, consumatorul fiind scutit complet de plata acestuia.

•Funcționarul Western Union va încasa banii și va introduce informațiile privitoare la plată în

sistem.

•Aceste informații sunt transmise ulterior sistemului de procesare al furnizorului.

•în mod obișnuit, contul clientului deschis la furnizor va fi creditat în decursul a doua-trei zile lucrătoare, în funcție de furnizor.

•Clientul va primi o chitanță validă ca dovadă a realizării plății.

3.3.2.2. EXPEDIEREA DE BANI/MESAJE

Transfer de fonduri Western Union cu disponibilitate de urgență

Când o persoană trebuie să trimită o sumă de bani cu caracter de urgență (de exemplu:

sprijinirea financiară a familiei din țară, salvarea călătorilor ce se confruntă cu probleme inportante, susținerea unei afaceri), poate să apeleze cu succes la acest serviciu. Indiferent de tipul de serviciu de transfer de fonduri se alege, acestea sunt fiabile, facile și rapide, asigurând siguranță atât destinatarului cât și expeditorului.

•Serviciul de transfer de bani Western Union este disponibil la adresa Westernunion.com. Folosind oportunitatea Intemetului, transferul electronic de fonduri este diponibil aproape oriunde în lume, către oricine.

•Serviciul poate fi folosit pentru transferul de fonduri la mai mult de 170000 de agenți Western Union din mai mult de 190 de țări din întreaga lume.

•Se poate realiza inițierea tranzacției de transfer de fonduri prin telefon, folosind numărul 1-800-CALL-Cash și o carte de credit sau de debit, comoditatea de a trimite bani constând doar într-un telefon. Reprezentanții Serviciului de Relații cu Clienții informează clienții despre toate detaliile și astfel banii sunt repede trimiși la destinație.

•Anual, în întreaga lume se derulează milioane de tranzacții de trasfer de fonduri Western Union.

Transfer de fonduri Western Union cu disponibilitate intârziată

Serviciul este recomandat în special celor ce doresc să trimită bani acasă, în țară. În mod simplu, doar folosind contul curent al expeditorului, destinatarul poate "ridica" banii în câteva zile.

•In Statele Unite ale Americii, transferul electronice de fonduri -folosind oportunitatea Internetului-este disponibil oricui, se poate realiza oriunde în lume, prin folosirea contului curent de la orice bancă din USA. Banii vor putea fi încasați de destinatar, în mod obișnuit, în cinci zile lucrătoare. Anual, în întreaga lume se derulează milioane de tranzacții de trasfer de fonduri Western Union.

Ordinul de plată Western Union-un mod fiabil de a achita facturi și de a face cumpărături

Când cecul sau numerarul nu sunt acceptate pentru anumite plăți, se poate opta pentru un astfel de instrument de plată. Se poate folosi pentru a achita facturi, a face cumpărături sau pentru altceva pentru care nu se poate plăti cash sau prin cec. Pentru aceasta trebuie doar mers la un agent

Western Union și trebuie cumpărat un ordin de plată Western Union care trebuie ulterior trimis, la fel ca un cec. Un astfel de ordin de plată poate fi procurat de la toți agentii Western Union care afișează un semn al ordinului de plată Western Union.

Serviciul este disponibil pentru aprovizionări la mai mult de 40000 de agenți de pe teritoriul SUA.

3.3.2.3. SERVICII PREPLĂTITE Servicii wireless

Reprezintă o modalitate ușoară și convenabilă de a face o plată, ce se caracterizează, pe scurt, prin următoarele:

-Suma de plată este transferată în câteva minute;

-Fumizorul creditează direct contul clientului;

-Serviciul este disponibil la orice agent Western Union, mulți dintre acesția având program de lucru 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână;

Servicii Prepaid Home Phone- plăți anticipate pentru servicii prin telefon de la domiciliu Caracteristicile principale ale serviciului sunt:

-Suma de plată este transferată rapid;

-Fumizorul creditează direct contul clientului;

-Serviciul este disponibil la orice agent Western Union, multi dintre aceștia având program de lucru 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână;

Cardul preplătit Mastercard

Este o modalitate simplă și sigură de transport al banilor, care funcționează ca un card de credit dar se comportă (acționează) ca și numerarul. Deoarece se bazează pe o plată anticipată, nu există proces de cerere (solicitare) de fonduri sau de aprobare a creditului.

Cardul preplătit Western Union se poate utiliza pentru:

-deținerea sigură și convenabilă de fonduri necesare pentru diferite plăți-o alternativă la deținerea de numerar;

-cumpărături, oriunde este acceptat acest tip de card, inclusiv pentru cumpărături on-line;

-a inchiria o mașină sau pentru a face rezervări de călătorie;

-reîncărcarea cardului prin depunere de numerar la orice agent Western Union;

-verificarea soldului contului de card online sau prin telefon.

*Tranfer de fonduri prin intermediul agenților Western Union

Pentru a expedia bani prin serviciul de transfer de fonduri Western Union de la un agent WU, nu este nevoie de carduri de credit sau de debit, de deținerea de conturi bancare, de documente care să ateste calitatea de membru al WU sau de cetățean. Clienții care primesc o sumă de bani trebuie doar să prezinte o formă validă de identificare sau, în unele cazuri, să răspundă la o întrebare tip test furnizată de expeditor. In funcție de volumul transferului, expeditorii pot fi nevoiți să furnizeze date de identificare sau alte informații pentru a răspunde cererilor autorităților de reglementare.

Expeditorul inițiază tranzacția prin completarea unui formular „pentru trimis bani” și plătind agentului suma necesară pentru a acoperi transferul efectiv plus comisioanele aplicabile. Agentul procesează imediat tranzacția.

Pentru a "ridica" banii, primitorul (destinatarul) completează un formular "servicii de plată" la orice agent WU și furnizează documentația corespunzătoare sau răspunde la întrebarea tip test. În cele din urmă, agentul plătește suma transferului destinatarului.

Agenții Western Union reprezintă firme independente care furnizează servicii de transfer de fonduri clienților lor în numele Western Union. Prin intermediul unui agent Western Union se poate transfera orice sumă de bani, cu toate că anumite cerințe de asigurare a securității trebuiesc îndeplinite pentru sume ce depășesc 3 milioane de dolari. În Statele Unite ale Americii, agenții Western Union sunt în principal locații cu activitate de retail. În afara SUA, agenții includ instituții financiare bine-cunoscute, oficii poștale, aeroporturi, gări, oficii de schimb valutar, agenții de călătorie și alte locații.

În cele mai multe cazuri, transferurile de fonduri sunt plătite în numerar. Totuși, în funcție de suma transferului și de locația destinatară, unele transferuri sunt plătite prin cec, sau într-o combinație de numerar și cec. Tranzacțiile internaționale sunt plătite, de obicei, în moneda locală.

Oricând după ce s-a realizat transferul banilor, expeditorul/destinatarul poate accesa site-ul Western Union și poate selecta secțiunea Order Status pentru a se informa despre situația transferului: dacă banii au ajuns la destinatar/ dacă poate să se prezinte pentru a încasa suma transferului. Trebuiesc furnizate doar numele destinatarului/expeditorului și numărul de control al transferului de bani (MTCN).

Fiecare agent Western Union îsi stabilește propriile ore de operare21, cel mai adesea alegând orar prelungit de lucru sau chiar non-stop. Se poate accesa site-ul Western Union pentru a afla ce agenție este deschisă la momentul necesar.

3.3.3. COMPANIA MONEYGRAM

Compania Money Gram, care a fost fondată în anul 1988, a fost ulterior achiziționată (în anul 1998) de compania Travelers Express – o subsidiară a Viad Corp.

-Travelers Express, cu sediul în Minneapolis, este un principal procesor de ordine de plată, plăți electronice de facturi și cecuri oficiale.

-Viad Corp, cu sediul în Phoenix, este o companie de servicii care include convenții de servicii, servicii de plăți și afaceri având ca interese călătoriile și petrecerea timpului liber.

Compania de sisteme de plăți MoneyGram este un principal furnizor de transferuri internaționale de fonduri între persoane. Prin intermediul rețelei de transferuri internaționale de fonduri MoneyGram, formată din 60000 de agenți MoneyGram în întreaga lume, clienții pot telegrafia rapid bani (în aproximativ 10 minute) – în mod fiabil, convenabil și la prețuri de tranzacționare atractive – către destinatari din 160 de țări. Clienții din Statele Unite ale Americii pot să folosească în plus și Internetul pentru a trimite bani, folosind serviciul de transfer electronic de fonduri MoneyGram.

Money Gram este cunoscută pe piață pentru serviciile de transfer de fonduri care aduc un plus de valoare consumatorilor. Serviciile MoneyGram costă, de obicei, mai puțin ca cele ale Western Union și aduc un plus de valoare prin câteva avantaje, cum ar fi:

-Oferirea complementară a unei convorbiri telefonice de trei minute pentru a informa destinatarul în legătură cu disponibilitatea fondurilor;

-Opțiunea trimiterii, o dată cu transferul de bani, a unui mesaj de 10 cuvinte;

-Oferirea gratuită a unui card de economii (MoneySaver Card) pentru reduceri;

-Garantarea deplină a securității și fiabilității serviciului.

Transferurile de fonduri Money Gram sunt utilizate de persoane fără legături tradiționale cu sistemul bancar, persoane care trimit bani în țara de origine, clienții băncilor tradiționale care au nevoie de servicii urgente de transfer de fonduri, turiști fară conturi bancare locale etc. Timpul de tranfer al fondurilor către unele țări poate varia în funcție de fusul orar și de orele de operare ale agenților Money Gram, așa cum pot varia și facilitățile locale acordate.

Sistemele de plăți Money Gram oferă, de asemenea, servicii de plăți rapide, (Money Gram Express Payment) -un serviciu economic de achitare a facturilor (notelor de plată) care permite consumatorilor să plătească pentru achiziționarea unei mașini, să achite o ipotecă, să ramburseze ratele unui credit și alte asemenea datorii, toate acestea în scurt timp.

CAPITOLUL 4

SISTEMUL DE TRANSFER PRIN CARDURI

4.1.CARDURILE OPERAȚIONALE

Rapiditatea desfășurării unei tranzacții din punctul de vedere al oportunităților financiare, timpul real afectat îndeplinirii obligațiilor de plată, comportamentul în timp al lichidităților și al resurselor de creditare au devenit factori de importanță vitală în procesul luării deciziilor de cumpărare/vânzare, de încheiere a unei afaceri, influențând major strategia economică abordată la un anumit moment, într-o situație dată, de agenții economici. Pentru a veni în întâmpinarea acestor cerințe, au devenit posibile și se înregistrează progrese în transferul și decontarea banilor sub formă de informație, aceste performanțe deschizând o gamă variată de posibilități instituțiilor financiare de a oferi servicii cât mai complete agenților economici și clienților acestora.

În acest context de cerințe ale unei economii de piață ale sfârșitului de mileniu, în cadrul specializării plăților fără numerar, s-a materializat o opțiune tehnologică: instrumentul multifuncțional de economisire, plată și credit.

În amplitudinea funcțiilor sale, cardul este un instrument de plată fără numerar prin care deținătorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumpărate de la comercianți, sau beneficia de serviciile prestate de terți (comercianți sau prestatori) care sunt abilitați să-1 accepte și să-1 utilizeze. De asemenea, cardul permite obținerea de lichidități de la banca emitentă, în fapt administratoare a contului curent a titularului de card.

Cardul s-a dezvoltat rapid și continuă să se dezvolte în ritmuri înalte, ocupând un loc tot mai mare în ceea ce privește ponderea numărului de plăți (tranzacții). Așa cum se observă din Tabelul 3, în perioada 1991-2001, s-a înregistrat o creștere generală semnificativă a ponderii utilizării cardului în cadrul instrumentelor de plată fără numerar în toate țările dezvoltate, cea mai mare utilizare a cardului în anul 2001 evidențiindu-se, totuși, în Japonia și Canada, în timp ce Germania și Italia au recurs mai puțin la acest intrument de plată fără numerar.

Tabelul 3: Importanța relativă a cardului în cadrul instrumentelor de plată fară numerar în țările dezvoltate (1991-2001)

Sursa: Statistics on Payment Systems in the Group of ten countries, Basel, December 1996, April 2003.

4.1.1. TIPURI DE CARDURI ȘI FUNCȚIILE LOR

Cardurile bancare reprezintă instrumente moderne de plată care mijlocesc achiziționarea de bunuri și servicii, fară prezența efectivă a numerarului. Indiferent de tip și funcții, cardurile au anumite trasături comune:

-suport fizic de plastic, cu dimensiuni standard;

-numele emitentului, numărul cardului, perioada de valabilitate, numele posesorului (inscripționate pe avers prin tipărire, gofrare sau gravare cu laser);

-sigla emitentului, holograma de securitate, logo-ul organizației, pe avers;

-banda magnetică (sau microprocesor) pentru criptarea elementelor de securitate și un spațiu pentru semnătura posesorului, pe revers. Cardurile se pot clasifica pe mai multe criterii:

A) În funcție de modul de stocare a caracteristicilor de securizare, se pot distinge:

– Carduri cu banda magnetică – care asigură pe trei piste distincte inscriptarea și securizarea unor informații despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia precum și algoritmul unic de codare/decodare a datelor de verificare a validității cardului.

– Carduri cu microprocesor- (smart-carduriî) -care stochează și verifică toate datele. Aceste carduri inteligente sunt adevărate bănci de date care îndeplinesc funcția de acceptare, respingere și identifîcare a codului secret comandat. Cardurile de acest tip mai conservă încă benzile magnetice spre a putea fi utilizate în acele terminale care nu sunt echipate cu aparatura adecvată pentru citirea microprocesoarelor. Aceste tipuri de carduri au determinat o reducere substanțială a fraudelor.

B) În raport cu funcțiile specifice pe care le îndeplinesc, se disting:

• Cardul de credit (credit cardul)- permite posesorului de card utilizarea unei linii de credit pentru achiziționarea de bunuri și servicii, retragerea de numerar, în limita unui plafon stabilit în prealabil, efectuarea de plăți, chiar dacă nu are disponibilități în contul său.

• Cardul de debit (debit cardul) – asigură utilizatorului achiziționarea de bunuri și servicii sau retrageri de numerar, cu condiția rezervării unor fonduri într-un cont de card, și efectuarea de cheltuieli în limita soldului disponibil, deoarece funcționează pe principiul lichidității existente în cont.

• Cardul de debit cu descoperit de cont (overdraft)- permite efectuarea plăților peste disponibilitătile bănești din contul de card, într-o anumită sumă asimilată creditului.

• Carduri de retragere a numerarului- acestea se folosesc numai pentru retrageri de numerar dintr-un aparat automatizat și cu un program informatic de casierie, numit automat de distribuire de numerar (ATM). Retragerile se fac dintr-un cont de card care trebuie să se alimenteze periodic de către titular.

• Carduri de garantare a cecurilor se folosesc împreună cu cecurile semnate de trăgător pentru garantarea plăților în limita sumei din card de către banca emitentă.

• Carduri multifuncționale sunt carduri de debit care se folosesc la plăți, retrageri de numerar,

garantare și alte operațiuni de debit.

C)Din punct de vedere al emitentului cardurile sunt de următoarele tipuri:

• Carduri emise de bănci (carduri bancare). Băncile emit o gamă largă de carduri și intră în competiție pentru câștigarea unui segment cât mai mare de piață. Pentru a facilita accesul clienților, băncile încheie între ele convenții de plăți prin carduri, astfel că un client al unei bănci poate apela la bancomatele altor bănci cu care banca sa are încheiată o convenție. De asemenea, comercianții încheie aranjamente cu băncile pentru folosirea cardurilor emise de acestea. Asistăm astfel la un fenomen de interbancaritate a cardurilor care este în continuă extindere cu tendință de globalizare.

• Carduri emise de comercianți (cărți private). Marile firme comerciale emit propriile cărți de plată clienților săi numai pentru a permite sau facilita plăți în vederea achiziționării de bunuri și servicii exclusiv de la comercianții emitenți. Aceste carduri sunt însă valabile numai în magazinele sau lanțul de magazine ale comerciantului sau ale unui grup de comercianți.

• Carduri emise de alte instituții sau organizații. Deosebit de bănci și comercianți sunt numeroase alte instituții care emit carduri, ca de exemplu: instituții internațioanale specializate în carduri, instituții de credit, companii de transporturi, în special cele aeriene, agenții de turism, cluburi etc. Acestea emit carduri cu acceptabilitate redusă, specifice domeniului lor de activitate, cu exceptia instituțiilor internaționale de specialitate și a instituțiilor de credit care emit carduri cu acceptabilitate largă. Dintre instituțiile internaționale specializate, cele mai importante sunt American Express, American Express Gold și Diners Club. Acestea au o clientelă cu resurse financiare mai mari, cărora le eliberează carduri acreditive însoțite de numeroase servicii ca garanții pentru pierderea sau furtul cărților, asigurări medicale pe timpul călătoriei, garanții pentru rezervare hotelieră, precum și alte facilități speciale. Costul acestor carduri este însă destul de ridicat.

D) În funcție de zona de acceptabilitate, cardurile pot fi:

• Carduri naționale – cu valabilitate numai pe teritoriul național și care pot fi emise de băncile locale, fie sub marca și firma lor, fie sub marca și denumirea unei instituții internaționale specializate.

• Carduri internaționale – emise de instituțiile internaționale sau de băncile locale care au devenit membre ale sistemelor internaționale pentru carduri (VISA INTERNAȚIONAL, EUROPAY INTERNAȚIONAL și MASTERCARD, sisteme folosite și în țara noastră), dar numai sub marca și firma sistemului internațional folosit.

4.1.2. TRANSFERUL ELECTRONIC DE FONDURI PRIN CARDURI

Sistemul electronic de transfer de fonduri (EFT-Electronic-Fond Transfer) reprezintă ansamblul dispozitivelor și procedeelor speciale care asigură deplasarea fluxurilor monetare de la plătitor la beneficiar, într-un mediu exclusiv electronic. Ele se efectuează în timp real și fără prezența înscrisului doveditor pe hârtie.

Avantajele EFT sunt: viteza de transfer, securizarea transferului prin metode criptografice și aplicații autosecurizate.

Sistemul electronic de transfer al fondurilor are următoarele verigi:

• distribuitorul automat de numerar (CD-Cash Dispenser);

• automatul bancar sau „trezorierul automat” (ATM-Automated Teller Machine);

• terminalele la punctele de vânzare (EFTPOS-Electronic Funds Transfer at Points Of Sale).

4.1.2.1.DISTRIBUITORUL AUTOMAT DE NUMERAR (CASH DISPENSER)

Distribuitorul automat de numerar, Cash Dispenser (CD), este un dispozitiv electromecanic ce permite utizatorului autorizat să retragă numerar sub formă de bancnote, de regulă.

Distribuitorul automat de numerar are o conformație apropiată de cea a unui telefon public, având o protecție pronunțată împotriva intemperiilor prin insăși construcția sa în sistem alveolă și prin existența unui acoperiș sarpantă în partea superioară. CD este un seif blindat care are în interior 4-12 casete ce conțin cupiuri de bancnote, un mecanism de numărare și altul de transport care sunt acționate electronic, precum și un echipament de blocare, conectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. Pe suprafața accesibilă, distribuitorul cuprinde:

-o tastatură, prin care pot fi formulate cu ajutorul cifrelor solicitările titularilor de cont;

-un mic ecran, pe care sunt afișate instrucțiunile de lucru, precum și răspunsurile la solicitările clienților;

-un orificiu sau fantă, unde sunt introduse cardurile pentru a fi supuse contactelor necesare pentru circulația informațiilor către și dinspre calculator;

-o nișă specială unde urmează să cadă, în momentul oportun prin mișcarea unei trape din partea superioară, bancnotele ce fac obiectul operațiunii respective.

Operațiunea de eliberare a numerarului prin transferul distribuitorului de numerar implică parcurgerea următoarelor etape:

I.Deținătorul sau titularul cardului va introduce cardul în aparat prin orificiul special existent în arhitectura dispozitivului;

II.Imediat după introducerea cardului, utilizatorul trebuie să introducă de la tastatura dispozitivului, numărul personal de identificare PIN (specific fiecărei persoane în parte). Pe baza acestui număr (cod) se permite accesul la informațiile stocate la nivelul cardului care se interconectează cu informațiile din computerul băncii. Dacă numărul a fost introdus greșit, echipamentul electronic va mai acorda posesorului cărții, posibilitatea unei noi încercări. Dacă nici de această dată numărul personal de identificare nu a fost introdus corect, atunci se consideră utilizarea frauduloasă a cardului care va fi reținut de dispozitiv. Dacă numărul personal de identificare, afișat pe un mic ecran al dispozitivului, a fost corect tastat, atunci se permite continuarea operațiunii;

III.Utilizatorul va solicita, prin tastare, suma dorită, care trebuie să fie cuprinsă în limita maximă stabilită prin contractul incheiat cu banca. Dacă suma depășește această limită, atunci operația va fi automat anulată;

IV.Are loc furnizarea de către distribuitorul automat de numerar a sumei solicitate concomitent cu debitarea contului bancar al utilizatorului. De asemenea, se poate opta pentru bancnote de o anumită valoare (cupiuri);

V.Dispozitivul va furniza, prin afișare, efectuarea și încheierea tranzacției, moment în care va restitui deținătorului cardul. Acest dispozitiv este cel mai simplu de utilizat, având ca principal scop eliberarea de numerar în vederea efectuării unor plăți curente.

4.1.2.2.AUTOMATUL BANCAR (AUTOMATED TELLER MACHINE)-ATM

Trezorierul automat (Automated Teller Machine)-ATM este un dispozitiv electromagnetic ce permite utilizatorului autorizat atât retragerea de numerar, cât și accesul la diferite alte servicii, cum ar fi: solicitarea de informații privind situația contului personal, transferul de fonduri, formularea de dispoziții privind utilizarea disponibilităților din cont, consultanță bancară.

Din punct de vedere fizic, ATM -ul este similar cu CD-ul, dar de dimensiuni mai mari. În comparație cu distribuitorul automat de numerar însă., ATM-ul reprezintă un sistem complex de prelucrare a informațiilor bazat pe elemente logice și fizice de securitate. Capacitatea de transmitere și primire de informații este mult mai mare ca la CD și ATM-ul operează ca un ghișeu bancar automat.

Utilizarea cardurilor prin intermediul ATM presupune parcurgerea mai multor etape:

I.Introducerea cardului în dispozitivul electronic de către utilizator;

II.Introducerea numărului personal de identificare (PIN), aferent utilizatorului;

III.Selectarea unei opțiuni din meniul de opțiuni, afișat pe ecranul aparatului, de către utilizator;

IV.Introducerea, prin intermediul tastaturii, a datelor minime necesare efectuării tranzacției cerute în etapa anterioară;

V.Confirmarea sau acceptul acțiunii sau sumei propuse;

VI.Vizualizarea rezultatului și luarea deciziei finale;

VII.Primirea de către utilizator a unor chitanțe justificative privind operațiunea efectuată;

VIII.Restituirea cardului deținătorului pe care s-au înregistrat operațiunile efectuate sau deciziile luate.

În meniul de opțiuni, cu alte cuvinte în ansamblul operațiunilor, printre altele sunt cuprinse:

• Plata facturilor datorate furnizorilor (de telefonie, electricitate, gaze etc.)

Dacă se selectează această opțiune, va apărea pe ecran, ultima factură ce a fost achitată în favoarea

furnizorului respectiv. Pentru plata unei noi facturi se vor introduce datele necesare de identificare a contului, ultima zi până la care trebuie facută plata și adresa electronică la care se va face plata. Fiecare factură poate fi confirmată sau modificată în ceea ce privește suma plătită și data.

• Situații și alte informații solicitate

Prin alegerea acestei opțiuni utilizatorul poate primi informații privind toate tranzacțiile efectuate intr-o anumită perioadă de timp, sumele intrate, sumele ieșite și disponibilul din contul personal. De asemenea, aceste situații pot fi scoase la imprimanta ATM-ului.

• Analiza fluxului de disponibilități

Aceasta opțiune ne indică schimbările apărute în fluxul de numerar de la ultima utilizare a cardului, intrările și ieșirile de numerar, precum și tranzacțiile ce au fost efectuate. De asemenea, se analizează fluxul de numerar pe baza experienței anterioare și se vor putea emite concluzii dacă disponibilitățile bănești ale utilizatorului au crescut, au scăzut sau au rămas constante.

• Deciziile financiare și de management

Pe baza datelor introduse de deținătorul cardului, (cum ar fi suma și data), ATM-ul va emite o listă cu mai multe variante privind utilizarea sumei respective. Pe baza altemativelor de pe listă, utilizatorul sau dispozitivul poate selecta varianta optimă care include și confirmarea datei utilizării sumei.

Automatul bancar este mai complex, având, de regulă, o conformație tipică. Softul este mai complex decât cel al CD-ului și se instalează pe un calculator de capacitate mai mare. Pentru fiecare fel de serviciu, băncile trebuie să dispună de un soft special care să asigure informațiile necesare și să permită efectuarea tranzacțiilor, precum și de calculatoare de o capacitate adecvată, ținând seama de numărul cardurilor în exploatare și de perioadele de vârf când se pot solicita maximum de operațiuni. Subevaluarea acestei cerințe poate avea consecințe dintre cele mai serioase., ca perturbarea operațiunilor cu carduri și erori în gestiunea acestora.De-a lungul timpului s-au instituit și promovat funcționalități specifice ale cardului. În acest sens, cardurile ce sunt utilizate la automatele bancare(ATM-uri) pentru obținerea de sume cu scopul de a fi utilizate în numerar realizează funcția de numerar a cardului. Reprezentările statistice din ultimul deceniu relevă, printre altele, creșterea preponderentă si în ritmuri înalte a cardurilor cu funcție de eliberare de numerar. Astfel, așa cum rezultă și din tabelul următor, cele mai multe ATM-uri/ mil. locuitori sunt în Canada, SUA și Japonia, unde sunt si cele mai multe șanse. Țările din UE au aproape jumătate din numărul ATM-urilor din SUA si Canada, dar manifestă o tendință de costuri accentuată. În ceea ce privește numărul de tranzacții pe locuitor, valorile cele mai mari se înregistrează în Canada, SUA, Anglia și Elveția, având în vedere și puterea de cumpărare mai mare din aceste țări.

Tabelul 4: Carduri cu funcțiune de numerar în țările dezvoltate(1991-2001)

Sursa: Statistics on Payment Systems în the Group of Ten countries, Basel December 1996,April 2003

4.1.2.3.TRANSFERUL ELECTRONIC AL FONDURILOR LA PUNCTELE DE VÂNZARE

Funcție de condițiile de poziție și de gradul de înzestrare tehnologică, transferul electronic al fondurilor la punctele de vânzare implică o diversitate de procedee de lucru care trebuiesc prezentate distinct:

• Terminalele la punctele de vânzare cu circuit deschis (ON LINE)

Reprezintă o stație de lucru amplasată la locurile de vânzare a bunurilor de consum, care este utilizată pentru a prelua informații privind plățile efectuate prin intermediul său. Spre deosebire de celelalte două echipamente la care se poate accede 24 de ore pe zi și 7 zile pe săptămânâ, la terminalul POS (Point of Sale) accesul este posibil pe baza acordului comerciantului și în timpul său de program.

Terminalul la punctele de vânzare este constituit dintr-un dispozitiv special (terminal propriu-zis, în structura completă) sau amenajat (care să fie compus dintr-un ecran, o tastatură și relee campatibile de a asigura legatura în două sensuri cu calculatorul băncii unde titularul are deschis contul).

Derolarea prin terminalul de la punctele de vânzare cu circuit deschis ON LINE implică următoarele operațiuni:

I.Clientul va introduce cardul în dispozitivul electronic;

II.Comerciantul, prin intermediul tastaturii, va scrie pe ecranul de afișat al dispozitivului valoarea bunurilor cumpărate;

III.În condițiile în care clientul acceptă această sumă, el trebuie să apese o tastă specifică;

IV.Un semnal luminos va indruma cumpărătorul să introducă numărul său personal de identificare (PIN);

V.Dacă PIN-ul va fi acceptat, (va fi cel corect), atunci dispozitivul electronic va începe înregistrarea tranzacției. Valoarea tranzacției va fi comunicată băncii, verificându-se tototdată dacă disponibilul din contul personal este suficient pentru a acoperi valoarea cumpărătorului;

VI.Se va prelua suma respectivă din contul clientului și se va stabili noul sold. Totodată, tranzacția va fi inregistrată în "Agenda" de informații a cardului;

VII.Dispozitivul va emite o chitanță în două exemplare (unul pentru client, altul pentru comerciant);

VIII.Un nou semnal luminos va comunica efectuarea completă a tranzacției, returnându-se totodată

clientului cardul.

• Terminalele la punctele de vânzare cu circuit închis (OFF LINE)

În condițiile în care lipsesc posibilitățile de interconectare cu calculatorul băncii, operațiile de decontare pot fi realizate prin înregistrari electronice în contul fiecărui participant, client, vânzător și bancă. În acest caz se utilizează trei cărți inteligente (Smart Cards) distincte: una aparține utilizatorului (USER CARD), una ce aparține comerciantului (JOB CARD sau MERCHANT CARD) și o alta încorporată în dispozitiv (DEVICE CARD) ce aparține băncii emitente a cardurilor propriu-zise.

Cardul propriu-zis (USER CARD) aparține și este utilizat de către titular și pentru efectuarea cumpărăturilor la punctele de vânzare a bunurilor de consum.

JOB CARD sau MERCHANT CARD aparține comerciantului și captează toate detaliile privind tranzacțiile comerciale desfășurate cu clienții băncii emitente a cardului. În plus, JOB CARD are sursă proprie de energie și deține o capacitate mult mai mare de stocare a datelor. Acesta deține trei zone de stocare a informațiilor:

• Prima zona adună detalii privind tranzacțiile efectuate care vor fi puse la dispoziția băncii emitente și în vederea efectuării operațiunilor de decontare.

• A doua zonă este denumită "lista fierbinte"(HOT LIST), deoarece este un raport care prezintă situația cărților de plată ce au fost pierdute, furate sau contrafăcute, precum și numere de cont aferente acestora. Aceste carduri pot fi acceptate de comerciant după ce a fost primit în prealabil acordul băncii emitente.

• Cea de-a treia zonă cuprinde date confidențiale și de control, cum ar fi: chei de codificare, respectiv decodificare ce asigură protecția informațiilor stocate în zona respectivă, împotriva efectuării unor modificări ori ștergeri din memorie, numere de telefon la care se poate obține autorizația unor tranzacții care depășesc limita maximă admisă, dar pe care comerciantul dorește să le încheie tocmai datorită sumei ridicate. Aceste tranzacții trebuie să fie autorizate de către banca comerciantului și a clientului.

De asemenea, JOB CARD contine și trei niveluri logice : de prelucrare (îndrumar privind verificarea și corectarea erorilor), de securitate a informațiilor și de operare (instrucțiunile privind modul de utilizare).

Atât USER CARD cât și JOB CARD sunt activate prin introducerea lor în dispozitivul electronic de lucru. Acest dispozitiv are implementat DEVICE CARD (cartea dispozitivului).

DEVICE CARD înregistrează toate informațiile legate de fiecare tranzacție efectuată de comerciant cu clientul său. Prin intermediul ei, banca efectuează decontările între clienți și comerciant, debitând astfel conturile clienților concomitent cu creditarea celui al comerciantului.

În fiecare bancă care deține o rețea proprie de transfer electronic de fonduri, atât cu circuit deschis, cât și cu circuit închis, există un compartiment special pentru efectuarea decontărilor respective.

• Operațiuni de decontări la punctele de vânzare cu certificator

Acesta nu este un POS, ci un echipament de mărimea unui calculator sau receptor de telefon, cu o mică memorie electronică, care verifică autenticitatea cardului și a PIN-ului. Confirmarea disponibilului în cont se poate face vocal prin telefon. Din aceeași categorie face parte și imprinter voucher, un echipament mecanic, de dimensiuni mici, care permite luarea unei amprente de pe elementele în relief ale cardului și transpunerea lor pe nota de plată. Confirmarea tranzacției se face prin telefon la centrul de autorizare. Pentru ambele echipamente, decontarea se face în sistem clasic prin prezentarea documentelor de plată (chitanțele) la banca comerciantului care creditează contul acestuia la anumite perioade și recuperează sumele de la băncile emitente de carduri.

În Tabelul 5 este redată, printre altele , o statistică a numărului de terminale la punctele de

vânzare în țările dezvoltate:

Tabelul 5:Carduri cu funcțiune de debit sau credit predominante în țările dezvoltate

(1991-2001)

Sursa: Statistics on Payment Systems în the Group of ten countries, Basel, December 1996, April 2000

Cadrul 6: Evoluții privind funcționalitățile cardului

În metologia și literatura de specialitate sunt astăzi prevăzute următoarele funcționalități specifice cardului:

–funcția de numerar-ce se realizează prin utilizarea cardului la automatele de eliberare a numerarului (ATM) pentru obținerea de sume cu scopul de a fi utilizate în numerar.

–funcția de debit-prin posibilitatea de a folosi cardul în vederea dispunerii de plăți din disponibilitățile proprii existente în contul titularului la bancă.

–funcția de credit-prin posibilitatea folosirii cardului pentru dispunerea de plăți din limita de credit deschisă la bancă.

–funcția de monedă electronică-prin posibilitatea utilizării cardului pentru dispunerea de plăți în rețeaua Internet (în condițiile investirii cardului cu o capacitate de plată specifică și limitată, dar reînnoibilă).

Datele statistice din ultimul deceniu relevă fenomenul creșterii numărului de carduri în strânsă legătură cu specializarea lor pe funcțiuni, (așa cum se poate remarca din Anexa 4). Reprezentările statistice evidențiază câteva specte semnificative pentru perioada 1991-2001:

–creșterea accelerată a numărului de carduri emise de-a lungul perioadei;

–creșterea preponderentă și în ritmuri înalte a cardurilor cu funcție de eliberare de numerar;

–separarea netă a funcționalităților de debit card și credit card;

–opțiunea declarată a unor țări, cum sunt Canada,Germania, Japonia și Statele Unite, către cardurile de credit;

–celelate țări, de regulă europene, își dezvoltă preferințele către cardurile de debit.

4.1.3. AUTORIZAREA ÎN TRANSFERUL INTERBANCAR DE FONDURI

Autorizarea este o cerință tehnică cheie pentru sistemele de carduri, în general, pentru cardul de debit, în special. Posibilitatea de a construi un sistem de circulație rapidă a informației privind disponibilul din contul titularului și de aici autorizarea rapidă (în termeni reali) a fost trăsătura de bază care a propulsat sistemul de carduri, în primul rând, în viziunea beneficiarilor plății și, prin aceasta, a dus la creșterea condițiilor favorabile pentru extinderea cardurilor.

În toate țările, metoda de autorizare leagă, prin comunicații telefonice și rutine computerizate ale cardului, pe comerciant și banca distribuitoare a cardului, astfel încât să asigure, în timp real, informațiile necesare pentru derularea plății prin cunoașterea disponibilităților din contul titularului de card. În toate țările dezvoltate, autorizarea este o precondiție esențială a derulării transferului interbancar de fonduri.22

În forma sa pură, on line, autorizarea este o operatiune simplă:

Posesorul cardului se prezintă la un comerciant care este investit cu aparatura necesară, cu un terminal la punctele de vânzare, ceea ce înseamnă că acesta (comerciantul) are deschisă o linie de comunicație cu banca (sau cu băncile participante), prin intermediul unui comutator accesibil. Prin poziționarea cardului în aparatul terminalului, titularul de card poate să încuviințeze plata în toate elementele sale și să semneze electronic cu ajutorul PIN-ului. În cursul contactului cardului cu terminalul, de fapt are loc un flux de informații de la card la bancă (privind numele, banca și contul titularului de card). Banca sau centrul de autorizare abilitat, verifică, la rândul său, dacă există disponibilități sau alte condiții de autorizare. Atunci când verificările confirmă posibilitatea plății are loc exprimarea autorizării, care se transmite prin aceeași rețea informațională (fiind identificat, de regulă, ca atare cu număr de inițiere și data de emitere). Astfel, în câteva secunde, comerciantul de la punctul de vânzare poate considera plata completă. În fapt, concomitent la bancă s-au derulat dispozițiile necesare pentru ca suma să fie preluată din contul plătitorului și inclusă în procedura curentă de compensare și decontare.

Nu în toate cazurile însă, autorizarea se dă numai de către banca deținătoare a cardului. În unele situații, emițătorul cardului poate avea relații contractuale cu o entitate separată căreia să-i revină rolul de a emite autorizarea în numele emitentului de card. În Germania, spre exemplu, centrele de autorizare îsi desfășoară activitatea ca unități funcționale ale unor variate categorii de bănci.

0 excepție deosebită de la procedurile standard este reprezentată de stațiunile de tranzacție de filieră.23 În acest caz, autorizările se dau, în principal, înainte ca suma tranzacției să fie cunoscută. Când statutul tranzacției s-a definitivat, autorizarea este confirmată pentru compensare și decontare.

În fapt, sistemul autorizării nu se practică în exclusivitate. Există cazuri în care reglementările stabilite de diferite rețele prevăd condițiile de a a se acorda autorizarea:

-fie în sistemul of-line;

-fie în condiții de emitere a autorizării numai cu excluderea cazurilor ilicite stocate operativ în memoriile calculatoarelor, entităti de autorizare, fără nici o referință cu soldul real al titularului în cauză.

0 dată autorizate și efectuate, plățile au diferite căi de compensare și decontare într-o largă varietate. Unele din soluții presupun efectuarea compensării de către aceeași rețea care a dat autorizarea.

4.1.4. OPERAȚIUNI CU CARDURI

Operațiunile cu carduri implică emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare (ale titularilor-persoane fizice, precum și cele ale comercianților acceptanți – persoane juridice), efectuarea tranzacțiilor, compensarea-decontarea, gestionarea întregii activități și bineînțeles o infrastructură adecvată la bănci și comercianți. În vederea funcționării, emitenții de carduri trebuie să obțină autorizarea BNR și a organizației proprietare de marcă.

Decontarea

La sfârșitul zilei, memoria POS se descarcă în fișierul electronic al băncii acceptatoare. Urmează procesul de compensare la instituția internațională de carduri și decontarea finală. Pe baza soldurilor debitoare din compensare, băncile emitente transmit creditările către băncile acceptatoare iar acestea creditează conturile comercianților. Cu aceasta se încheie ciclul operațiunilor de plată prin carduri. Fluxul operațiunilor de plată prin carduri, în situația în care banca acceptantă este diferită de cea emitentă, se prezintă în Schema 7:

Schema 7: PIata prin carduri

Client Comerciant

1

3

3 2 5

5 3

Centru de autorizare

3 2 2 3 2

Bancă client Bancă comerciant

Sursa: Ghencea Stănel, Sisteme de plăți și compensări

1-Clientul deținător al cardului achiziționează bunuri/servicii de la comerciantul acceptant de card și efectuează plata prin utilizarea cardului.

2-Comerciantul, în calitatea sa de acceptant, verifică integritatea și valabilitatea cardului (să conțină holograma, să nu existe ștersături, modificări sau deteriorări, să fie în termenul de valabilitate și să nu figureze pe lista cardurilor pierdute/furate). Cardul se introduce în POS și clientul tasteză codul PIN, după care comerciantul solicită autorizarea tranzacției, adresându-se centrului de autorizare (BASE 1 prin ROMCARD), automat facându-se conexiunea cu banca comerciantului, iar centrul de autorizare retransmite mesajul băncii clientului (banca emitentă).

3-Banca emitentă verifică existența disponibilului în cont și alți parametri și trimite mesajul de răspuns DA (codul de autorizare) sau NU către centrul de autorizare (BASE 1 prin ROMCARD) și după procesare, acesta retransmite mesajul prin ROMCARD către comerciant și banca acestuia.

4-Comerciantul întocmește documentul de vânzare-cumpărare (chitanța) pe care se imprimă codul de autorizare, iar cumparătorul semnează pe aceasta; comerciantul verifică identitatea semnăturii cu cea de pe card, restituie cardul și o copie de pe chitanță și eliberează marfa.

5-Are loc procesul de compensare și decontare interbancară în urma căruia băncile debitoare (băncile emitente) transferă fondurile către băncile creditoare (băncile acceptatoare); băncile debitează, respectiv creditează conturile clienților.

Compensarea interbancară a tranzacțiilor cu carduri

Cardurile emise de o bancă se folosesc în sistemul interbancar potrivit scopurilor și relațiilor dintre clienți. Interbancarizarea a făcut ca băncile să accepte un număr din ce în ce mai mare de carduri și de tranzacții, intrând în relații de transfer de fonduri cu băncile emitente. Întrucât operațiunile se referă la decontări fară numerar, apare și necesitatea compensării între bănci, în cadrul instituției internaționale de carduri prin sistemul BASE II. În fiecare zi, BASE II calculează pozițiile debitoare/creditoare pentru fiecare membru. Acesta desemnează o bancă la care are deschis contul pentru decontarea tranzacțiilor (banca de decontare).

In România, Banca Națională îndeplinește rolul de bancă de decontare. BASE II transferă zilnic băncilor de decontare și ROMCARD soldurile din compensare și lista tranzacțiilor. Schema compensării interbancare a tranzacțiilor cu carduri în lei se prezintă în Schema 8:

Schema 8: Compensarea tranzacțiilor în lei cu carduri

Sursa: Ghencea Stănel, Sisteme de plăți și compensări

1-Posesorii de carduri în lei le folosesc atât în rețeaua băncii emitente, cât și în rețelele celorlalte bănci, care sunt bănci colectoare. Aceste bănci primesc fondurile de la băncile emitente în urma compensării.

2-Băncile acceptatoare transmit tranzacțiile sub forma unui fișier electronic la centrul de procesare național (ROMCARD).

3-ROMCARD transmite fișierul electronic la VISA INTERNAȚIONAL din Anglia unde au loc compensările între bănci și rezultă situația netă debitoare sau creditoare.

4-VISA transmite BNR și băncilor participante poziția netă a fiecărei bănci.

5-La BNR are loc transferul fondurilor din conturile băncilor emitente în cele ale băncilor acceptante. În continuare, au loc transferurile intrabancare (debitările și creditările) din conturile centralei băncii în conturile subunitătilor teritoriale deschise la sucursalele BNR. Odată sumele ajunse la unitățile operative, băncile emitente debitează conturile titularilor de card, iar băncile acceptante creditează conturile comercianților. Astfel se încheie operațiunea de plată prin card.

4.1.5.TRANSFERUL ELECTRONIC DE FONDURI- PRIN CARDURI- ÎN ROMÂNIA

Prin Regulamentul nr. 4/2002 al Băncii Naționale a României, cardul este definit ca un intrument de plată electronică, respectiv un suport de informație standardizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului său să utilizeze disponibilitățile bănești proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emitentul cardului, ori să utilizeze o linie de credit în vederea efectuării, cumulativ sau nu, a unor operațiuni precum: retragere de numerar; plata bunurilor sau a serviciilor achiziționate de la comercianții acceptați și plata obligațiilor către autoritățile administrației publice; transferurile de fonduri între conturi.

Cardurile au fost acceptate pentru prima data în România în anul 1972, în cadrul Oficiului Național de Turism (ONT) și numai pentru persoanele fizice nerezidente. Bazele activității cu carduri s-au pus în 1992 însă, când un număr de cinci bănci: Banca Agricolă, Banca Comercială Română, Banca Română de Dezvoltare, BANCOREX și Banca Comercială „I.Țiriac” s-au angajat în emiterea de carduri și crearea condițiilor necesare pentru acceptarea la plată de către firmele românești. Aceste bănci și-au creat departamente specializate în operațiuni cu carduri și au aderat la sistemele internaționale VISA în 1993 și EUROPAY în 1994. În 1995 aceste bănci au constituit societatea ROMCARD specializată în operațiunile cu carduri și în autorizarea plăților.

Principalul motiv al creării ROMCARD a fost aprecierea băncilor că este mai eficient economic să utilizeze în comun nodurile de comunicații ale unei societăți specializate, decât să facă investiții separate în noduri electronice individuale de acces către sistemele internaționale (VISA și EUROPAY). De asemenea, erau necesare și investiții individuale în module soft pentru acceptarea cardurilor internaționale. ROMCARD este un centru de autorizare vocală (prin telefon) a operațiunilor derulate de comercianți, autorizare electronică a eliberărilor de numerar de la ATM-uri (bancomate), nod electronic de acces la VISA și EUROPAY pentru autorizare, compensare și decontare, nod de acces pentru bănci emitente de carduri către rețelele ROMCARD. Din anul 2000, pe lângă ROMCARD, și-au început activitatea alte două centre de procesare a cardurilor, Pay Net și Provus, care emit în numele băncilor mici.

Datele statistice arată că primii trei emitenți de carduri (BCR, Banc Post și BRD) dețineau -în septembrie 2003- 76% din totalul cardurilor valide și câte 65% din rețeaua de ATM-uri, respectiv 71% cea de POS-uri. Dintre aceștia, BRD era singurul emitent care a înregistrat o scădere la numărul de carduri active.(Tabelul 6).

Tabelul 6: Evoluția cardurilor active la principalii emitenți

Sursa: băncile comerciale

Până la 30 septembrie 2003, băncile au emis 5.142.508 de carduri, din care peste 4.334.000 erau încă în termenul de valabilitate și considerate active, potrivit datelor raportate de emitenți la BNR. În primele nouă luni din anul 2003, cardurile active au crescut cu peste un milion. (Tabelul 7)

Tabelul 7: Situația cardurilor emise până la 30 septembrie 2003

Sursa: Banca Națională a României

De asemenea, tot în primele 9 luni ale anului 2003, se constată și o creștere a conturilor de card cu 960000, creșterea înregistrându-se deopotrivă la conturile de card pentru salariați, persoane fizice și persoane juridice (Tabelul 8):

Tabelul 8: Situația conturilor de carduri la 30 septembrie 2003

Sursa: Banca Natională a Romaniei și băncile comerciale

La 30 septembrie 2003, infrastructura de acceptare a cardurilor număra 2.278 de ATM-uri și aproximativ 8.800 de POS-uri.

Alte date statistice privind situația cardurilor în România în perioada 2002, 2003 se pot găsi în Anexa 3 : Statistici- Profilul teritorial al posesorilor de card.

4.2. SISTEME INTERNAȚIONALE

Principalele organizații internaționale care asigură globalizarea plăților sunt VISA Internațional, Europay, American Express, Diners Club.

4.2.1. VISA INTERNAȚIONAL

VISA Internațional este o organizație non-profit, înființată și subvenționată prin intermediul taxelor și al costurilor de participare. Societatea VISA Intemațional este alcătuită din organisme financiare cum ar fi bănci comerciale, case de economii etc. În momentul de față, VISA Internațional domină24 piața internațională a cardurilor. VISA este o marcă înregistrată (cu faimoasele benzi colorate în albastru, alb și galben) care permite decontarea tranzacțiilor internaționale. Statistica prezentată în Tabelul 9 oferă o idee asupra dimensiunilor companiei:

Tabelul 9: VISA Internațional

Sursa: VISA Internațional

4.2.1.1. ISTORIC

VISA există în forma sa actuală de mai puțin de un sfert de secol. Sistemul care permite unui deținător de card din țara X să efectueze , în doar câteva secunde, o tranzacție la un comerciant în țara Y a devenit operațional în 1977. El a fost creat în momentul în care International Bank Americard Corporation (IBANCO) și-a schimbat numele în VISA Card. Însă totul a început în 1958, când Bank Americard, o instituție financiară cu sediul în California, a creat propriul sistem de plată bazat pe card ca un răspuns la procesul de dezvoltare al rețelelor Diners Club și American Express. În 1958, Bank of America, cu sediul în San Francisco, California,

emite BankAmericard. Având ca piață întregul stat californian, cardul a fost un succes încă de la inceput, fiind primul produs de acest gen cu facilități de descoperit de cont de tip "revolving".

Cardul permitea deținătorilor rambursarea în mai multe rate a sumelor trase cu plata unei taxe lunare

aplicate la soldul din cont. În 1966, Bank of America extinde programul său de carduri bancare prin înființarea Bank Americard Service Corporation, companie ce permitea licențierea băncilor din afara Statului California de a emite carduri afiliate celor ale sale (cu aceleași trei culori: albastro, alb și auriu, dispuse orizontal) clienților lor.

Contractele de autorizare s-au dovedit fără succes pentru Bank of America, dar promițătoare pentru produs, astfel încât, în 1970, s-a constituit compania National Bank Americard care a preluat controlul asupra intereselor vânzării de operatiuni de plăți cu acest card în SUA și, în 1974, asupra operațiunilor internaționale prin crearea corporației IBANCO (Intematioanal Barik Americard Corporation). în 1977, IBANCO a schimbat denumirea BankAmeriCard cu VISA, păstrând însă cele trei culori în noul logo. Inițial, schimbarea a afectat numai operațiile internaționale pentru care IBANCO răspundea și aceasta explică răspândirea cu precădere în afara SUA a numelui VISA.

Puternica imagine centrală, ca și alegerea inspirată a numelui (omofon cu viză, drept de acces pe teritoriu străin), explică succesul noului produs atât la titulari (card holders), cât și la mandatari (acquirers) ori la comercianți (merchants).

4.2.1.2. PERFORMANȚE

VISA este liderul mondial al pieței cardurilor atât ca număr de carduri în circulație, cât și ca volum de tranzacționare. De asemenea, VISA dispune de cel mai mare număr de membri (organizații financiare, bănci comerciale, case de economii, societăți de construcții etc.).și de cea mai mare infrastructură – pentru acceptarea la plată a cardurilor- dată de rețeaua de comercianți și de locațiile fizice.

Tabelul 10: Performanțe VISA Internațional

Sursa: VISA Internațional

VISA Internațional este una dintre cele mai mari companii emitente de carduri de plată din lume, ea acoperind, practic, 80% din totalul tranzacțiilor comerciale ce se fac în țările unde se utilizează. Volumul operațiunilor depășește cifra de 2400 miliarde de dolari, iar volumul mediu al unei tranzacții este de 25 USD. De asemenea, trebuie menționat că fiecare cetățean efectuează în mod curent circa 35 de operațiuni cu carduri într-un an.25

VISA Internațional are ca obiect de activitate furnizarea de produse, sisteme de calculatoare și servicii organizațiilor financiare care îi sunt membre.

Principalele caracteristici ale acestei companii sunt următoarele:

• este o organizație nonprofit;

• este înființată de membri prin taxe asupra serviciilor și alte speze. Dacă la sfârșitul anului financiar VISA are un surplus, acesta este înapoiat membrilor săi;

• membrii operează programele VISA într-un cadru organizat de reguli și regulamente determinate;

• VISA este, de asemenea, o marcă înregistrată și include cunoscutul design cu albastru, alb și auriu.

VISA Internațional a dezvoltat o gamă de produse și servicii proiectate să satisfacă nevoile pieței afacerilor. Ele au fost create să ajute membrii în cunoașterea diferitelor nevoi ale utilizatorilor de carduri, urmărindu-se creșterea venitului potențial și dezvoltarea relațiilor profesionale profitabile și de lungă durată cu clienții.

Toate aceste produse pot fi realizate fie la cererea segmentelor de piață individuale, fie la cele ale membrilor. În plus, serviciile valoroase, ca Global Customer Assistance Service (Serviciul Global de Asistență a Clienților) sau Visa Phone, pot fi adăugate produselor de afaceri VISA.

Toate produsele VISA profită de programul mondial de dezvoltare al pieței VISA T & E (Visa Travel and Entertainement), care a îmbunătățit recent autorizarea derulării și modernizării procedurilor operative ale comercianților.

Schema 9:Schema de decontare a tranzacțiilor realizate cu carți de plată VISA

COMERCIANT BANCA CENTRUL NAȚIONAL

ACCEPTANT ACCEPTATOARE DE PROCESARE

8 9 7 3 6

4

BANCA INTRENAȚIONALĂ VISA

DE DECONTARE

5

9 BANCA EMITENTĂ A

CARDULUI

Sursa: Dorel Mihai Paraschiv, Tehnica plăților internaționale

Prezentarea schemei:

1.Comerciantul transmite fișierele electronice la banca acceptantă (banca sa) spre decontare;

2. Banca acceptantă transmite informațiile Centrului Național de Prelucrare;

3. Informațiile sunt preluate în sistemul internațional de decontare și transmise la VISA Internațional;

4. VISA Internațional solicită centrului de procesare operarea în conturile băncii acceptatoare și

băncii emitente. În aceeași zi, centrul de procesare transmite către VISA Internațional situația

netă a operațiunilor efectuate;

5-6. VISA Internațional transmite băncii emitente și băncii acceptatoare rapoarte privind operațiunile efectuate;

7. Centrul Național de Prelucrare (RomCard pentru România) transmite băncilor rapoartele privind operațiunile efectuate;

8. Banca acceptantă creditează contul comerciantului;

9. Centrul de procesare expediază lunar extrase de cont băncilor acceptatoare și emitente.

4.2.1.3. TIPURI DE CARDURI VISA

Cardul de afaceri Visa (Visa Business Card)

Cardul VISA Business este un produs destinat persoanelor ce călătoresc frecvent pentru afaceri, având un potențial financiar ridicat. Utilizarea este asemănătoare cu cea a cardului clasic, pentru plata călătoriilor de afaceri, a vacanțelor, închirierea de autoturisme etc. Se oferă și numeroase servicii suplimentare (rezervări hoteliere, asistență medicală și juridică, înlocuirea cardurilor furate sau pierdute etc.).

Cardurile Visa Business au un număr de trăsături unice precum: sporirea performanței Visa Net, Proiectarea unui card de argint flexibil, asigurarea pachetului de servicii esențiale în mod centralizat și program opțional de soft (MIS), astfel încât să le permită membrilor să lanseze un card care este competitiv și recunoscut pe plan internațional, cu un minimum de dezvoltare în plus. Visa Business Card folosește două nuanțe speciale de argint, ce reflectă recenta urgență a unui standard mondial. Acest lucru sporește recunoașterea statutului și serviciilor asociate cardului de către client și de către comerciant.

Cercetarile Visa26 arată că oamenii de afaceri pun mai multă valoare pe acele servicii care le asigură ajutor în timp ce călătoresc sau care reduc stresul asociat situațiilor de urgență. Visa și-a dezvoltat servicii pentru a preîntâmpina aceste nevoi care sunt asigurate în mod automat deținătorilor de carduri:

-24 de ore pe zi ajutor medical de urgență și legal;

-asigurare pentru întârzierea bagajelor-50 USD/oră;

-asigurare pentru întârzierea plecării în călătorie-15 USD/oră;

-asigurare pentru înlocuirea documentului-1000 USD maximum.

Pentru a-i ajuta pe membrii Visa să obțină o situație competitivă maximă și să răspundă nevoilor pieței-țintă, Visa negociază înțelegeri pentru prețuri preferențiale cu ofertanții de servicii. Clientela potențială pentru Visa Business Card include companiile care au mari cheltuieli de tip T&E. Visa Business Card poate fi, de asemenea, folosit ca o cale de centralizare a cumpărăturilor efectuate într-o călătorie.

Pentru că Visa Business Card este acceptat în peste 10 milioane de localități din lume, acest lucru este folositor și companiilor care doresc să achiziționeze fonduri și servicii de afaceri generale, de exemplu, servicii de curierat, papetărie și PC Software.

Avantajele deținătorului unui card VISA Business sunt următoarele:

-eliminarea plății cu numerar, destul de incomodă pentru mulți oameni de afaceri;

-rezervări hoteliere garantate;

-utilizatorul beneficiază de un pachet de servicii care cuprinde: asigurare medicală și juridică de urgență acordată oriunde în lume, asigurare în caz de întârzieri apărute în sistemul transporturilor, asigurare pentru întârzierea bagajelor, asigurare pentru înlocuirea documentelor importante pierdute în timpul călătoriei.

Cardul Visa Clasic (Visa Clasic Card)

Classic Card este un produs potrivit necesității majorității persoanelor, fiind unul dintre cele mai folosite carduri de plată, deoarece poate avea mai multe utilizări:

– credit card, atunci cand deținătorul poate obține bunuri și/sau servicii pe credit, deci printr-un împrumut bancar, fiind obligat să reglementeze la bancă situația soldului contului său la sfârșitul lunii următoare;

-charge card, asemănător cardului de credit, deținătorul fiind obligat însă să achite contravaloarea bunurilor cumpărate la sfârșitul lunii în curs;

-debit card, înseamnă că fiecare tranzacție este debitată în mod automat din disponibilul contului deținătorului, astfel încât contul trebuie alimentat anticipat

Cardul VISA Classic este disponibil în două variante:

cardul de debit VISA Classic permite clienților accesul rapid, controlabil și global la fondurile lor prin intermediul punctelor de vânzare (EFTPOS-Post of Sale) sau al automatelor de bani (ATM-uri). Când se folosesc sisteme manuale., autorizarea se face vocal, pentru sume ce nu depășesc o anumită valoare;

cardul de credit VISA Classic permite lansarea unei linii de credit aprobate anterior, în baza căreia clienții pot cheltui folosind carduri în sistemul on-line; cardul poate fi folosit la EFTPOS-uri. În sistemul off-line, autorizarea telefonică prin voce ajută la minimizarea fraudelor. Clienții pot face cumpărături sau pot obține numerar de la bănci și ATM-uri.

Cardul Visa Electron și Plus Programme

Cardul Visa Electron se folosește doar în mediu electronic (POS și ATM). Cum fiecare tranzacție este pe deplin autorizată, se asigură o securitate maximă. Verificarea deținătorului de card se face prin semnatura și codul PIN la POS-uri și prin codul PIN la ATM-uri.

Cardul Visa Electron se poate utiliza pentru retragerile de numerar, precum și la comercianții de benzină și de T & E.

Plus Programme este singura marca a ATM-urilor care se asociază cardurilor bancare, făcându-le posibil de utilizat în întreaga lume. Plus este un program sigur și simplu care permite companiilor să furnizeze avansuri de bani lichizi la valute străine angajaților. Toate tranzacțiile Plus sunt autorizate în sistemul on-line și în timp util astfel ca membrii să aibă control și să garanteze un minimum de risc pentru clienții companiei. Pentru companiile de toate mărimile, Plus Programme permite:

• departamentelor de finanțe să furnizeze avansuri în cash și monedă străină;

• angajaților accesul la conturi fără să fie necesar să obțină autorizare de la departamentul financiar.

VISA Electron Card este un card de debit ce poate fi utilizat numai la terminalele electronice și pentru retragerea de numerar de la ATM-uri. Este destinat clienților ce prezintă un grad ridicat de risc în utilizare (studenți, elevi). Ori de câte ori un Electron Card este folosit, trebuie obținută autorizarea, adică emitentul decide dacă tranzacția se realizează sau nu. Prin utilizarea acestui tip de card se dorește înlocuirea numerarului în viața de zi cu zi.

CardulVisaGold

Ca parte a unei strategii segmentate, membrii pot oferi cardul Visa Gold la fel de bine ca și Visa Business Card. Cardul Gold permite membrilor să ofere consiliului de conducere superior și liber-profesioniștilor un card care să satisfacă cerințele lor pentru niveluri mai înalte de servicii și care să reflecte statutul lor profesional.

Elementele-cheie ale cardului Gold sunt:

•limite mari de cheltuieli;

gamă largă de servicii de sprijin cu cel mai înalt standard posibil de servire;

•autorizare specială și valori de referință în cadrul Visa Net.

Membrii care emit Gold Cards trebuie să furnizeze deținătorilor de carduri anumite servicii-ca de exemplu, o asigurare de călătorie și asistență medicală și legală pe timpul călătoriei- pentru a satisface așteptările și statutul deținătorilor. Pentru a permite membrilor să ofere un nivel consistent de servicii pe parcursul unui program segmentat, Visa face pachetul de servicii esențiale ale cardului Visa Business Gold accesibil programelor cardurilor Gold, la un cost minimal.

Cardul Gold/Premier este cel care domină piața în acest moment. El este destinat clienților cu venituri mai mari și permite accesul la fondurile proprii și la facilități de creditare prin intermediul celei mai extinse rețele de ATM-uri și comercianți. Serviciile includ o limită de cheltuieli de cel puțin 500 USD (sau echivalentul în monedă locală) pentru fiecare ciclu de facturare, limită zilnică de retragere de la ATM-uri de cel mult 200 USD, asistență medicală și juridică în cazuri speciale, înlocuirea cardurilor furate sau pierdute, tarife privilegiate pentru călătorii, hotel, acces la saloane clasa afaceri ale aeroporturilor etc.

Cardul de fidelizare Affinity Card

Acest tip de card este rezultatul unui aranjament între Visa și alte organizații sau insituții care nu pot fi membre Visa (de exemplu, companii de transport, autocluburi, mari rețele hoteliere, societăți de închirieri auto etc.).

Afîinity cards sunt destinate numai persoanelor care sunt membrii acestor organizații.

Affinity Cardurile se utilizează esemenea Classic cardurilor, iar numele nemembrilor (organizații sau întreprinderi) apar alături de cel al emitenților pe fața acestui tip de card.

Cardul VISA Travellers Cheques este destinat acoperirii cheltuielilor în perioada de vacanță și în timpul călătoriilor de afaceri.

Carduri și fără conturi bancare27

Începând cu anul 2003, băncile românești oferă carduri preplătite emise sub sigla VISA, acestea funcționând după principiul unei cartele telefonice de o anumită valoare.

Posesorii unor astfel de carduri nu vor mai avea nevoie de un cont bancar și nu vor mai avea o limită minimă de vârstă — 18 ani — așa cum se procedează pentru emiterea unui card obișnuit.

Practic, un card preplătit va permite accesarea de fonduri prestabilite aflate în depozite bancare autorizate și poate fi utilizat pentru achiziționarea de bunuri și servicii sau pentru retragerea de numerar.

Avantajele constau în faptul că poți să faci cadou un astfel de card fară ca utilizatorul lui să aibă un cont bancar sau să fie necesară prezența lui la bancă. Astfel, părinții pot să cumpere un astfel de card pentru un minor, putând astfel să fîe foarte ușor controlată suma pe care acesta urmează să o cheltuiască.

Băncile românești, la ora actuală, oferă clienților o mare varietate de carduri, în lei și în valută, sub sigla celor două mari organizații emitente (pentru persoane fizice și juridice), respectiv MASTERCARD și VISA.

4.2.2. EUROPAY INTERNAȚIONAL

Europay Internațional este o organizație nonprofit, înființată și subvenționată prin intermediul taxelor și al costurilor de participare. Europay Internațional cuprinde societatea MasterCard Internațional, cu sediul în SUA, și Eurocard Internațional, cu sediul în Belgia, cele două societăți acordând reciproc dreptul de emitere și acceptare a cardurilor MasterCard și Eurocard pe teritoriul național al membrului.

MasterCard

Spre deosebire de VISA, MasterCard nu își are originea într-un sistem unic de credit card. MasterCard a plecat de la un număr de carduri proprietar emise de bănci regionale americane care, în 1967, și-au propus să dea o replică expansiunii agresive și poziției dominante a BancAmeriCard pe piața internă a SUA. Șapte dintre aceste bănci regionale au creat Interbank Card Association și au ales drept logo litera "I". Inițial, noua companie a reușit să contracareze influența BancAmeriCard. În 1969, Interbank Card Association a cumpărat marca înregistrată MasterCharge care a fost utilizată până în 1980, când a fost înlocuită cu Mastercard.

Eurocard

Această rețea a fost creată în 1964, la inițiativa băncii suedeze Wallenberg, ca răspuns la politica americană a American Express. În 1965, prin crearea unei alianțe strategice cu Asociația Interbancară a Cardurilor (Interbank Card Association), viitoarea tompanie MasterCard, se înființează Eurocard Internațional (ECI), al cărei capital este deținut în proporție de 12.25% de către Asociația Interbancară a Cardurilor. Proiectul Eurocard a avut un succes mai mare în Europa de Nord, țările sudice fiind deja angrenate în dezvoltarea rețelei VISA (Franța, Spania).

Eurocheque

Eurocheque a fost la origine un acord interbancar oferind turiștilor, în special, posibilitatea de a retrage bani cash de la ghișeele băncilor participante. Acest sistem a fost creat în anul 1968 la inițiativa unor organisme bancare europene și permite, începând cu anul 1974, având ca bază emiterea unui carnet de cec uniformizat, împreună cu un card de garantare, utilizarea lui ca instrument de plată în Europa. Acest card a avut inițial numai această funcție de garantare, urmând ca începând cu anii "80 să fie utilizat și ca instrument de retragere de numerar de la ghișeele și automatele bancare, datorită modificării structurii sale (prin introducerea unei benzi magnetice).

EUROPAY

Eurocheque și Eurocard, având la bază acorduri încheiate între aceleași bănci, însă pentru servicii diferite, dar complementare, au decis să fuzioneze în anul 1989, operațiunea realizându-se efectiv în anul 1992, rezultând compania Europay Internațional, cel mai important furnizor european de servicii de plăți.

Principalele carduri emise de această organizație sunt:

• Cardul Cirrus este un card de tip debit, care se adresează utilizatorilor cu grad înalt de risc, putând fi folosit în întreaga lume, pentru retragerea de numerar prin echipamente ATM. " Cardul Eurocard-ATM este un card de tip debit, care se adresează utilizatorilor cu grad înalt de risc, putând fi folosit numai în Europa, pentru retragerea de numerar prin echipamente ATM.

• Cardul Eurocheque este un card de călătorie pentru Europa, pentru persoane ce nu dețin conturi în bancă.

• Cardul Edc este un card de tip debit, care se adresează utilizatorilor cu grad înalt de risc, putând fi folosit numai în Europa pentru tranzacții comerciale prin echipamente POS.

• Cardul Maestro este un card de tip debit, care se adresează utilizatorilor cu grad înalt de risc, putând fi folosit în întreaga lume, pentru tranzacții comerciale prin echipamente POS.

Tabelul 11: Performanța Europay

Sursa: Europay Internațional News" nr.2/2000

CAPITOLUL 5

TENDINȚE ACTUALE ÎN TRANSFERURILE ELECTRONICE

5.1. FUNCȚIA PE TERMEN LUNG A TARGET: TARGET 2

Pe data de 25 octombrie 2002, Consiliul Guvematorilor al BCE a luat o decizie strategică cu privire la direcția de dezvoltare a generației următoare a sistemului TARGET (TARGET2).

S-a afirmat că, deși TARGET și-a îndeplinit cu succes obiectivele principale (conceperea tehnică eterogenă reflectând realitatea perioadei de mijloc a anilor "90), s-ar translata în timp într-un număr de probleme pentru utilizatorii săi care sunt într-un număr crescător și care așteaptă un serviciu mai armonizat. Eficiența la nivelul costului a fost, de asemenea, problematică, mai mult, abilitatea sistemului TARGET de a face față provocărilor viitoare, în particular lărgirea UE, a fost supusă întrebărilor. TARGET 2 trebuie să acopere aceste noi provocări.

Acesta va fi un sistem multiplatformă constituit din componente naționale și o componentă comună(share). Componenta comună va fi o platformă IT utilizată în comun de un număr de bănci centrale pe bază de voluntariat. În primii trei ani de la începerea operațiunii TARGET 2, se va evalua dacă această componentă unică poate să satisfacă necesitățile tuturor băncilor centrale și ale comunităților lor bancare care nu doresc să mențină o platformă la nivel național. Eventual, se poate hotărî să se construiască componente adiționale share într-un stadiu mai îndepărtat al TARGET.

Ca și în prezentul sistem TARGET, TARGET 2 va avea un design ca sistem pentru decontarea plăților de mare valoare în euro la nivelul băncii centrale. Ca și în prezent, toate plățile pe care utilizatorii ar dori să le proceseze în timp real în moneda băncii centrale vor fi acceptate în TARGET fară limite. TARGET 2 va avea, pe de o parte, un nivel al serviciilor mult mai armonizat decât în sistemul prezent și, pe de altă parte, va avea o structură unică a prețului în toată aria acoperită de Eurosistem, pentru Serviciul de bază care include toate serviciile și funcțiile care sunt oferite de toate componentele TARGET 2. La sfârșitul celui de-al patrulea an de la începerea operațiunilor TARGET 2, platformele care nu vor fi compatibile cu aceste cerințe vor fi lăsate în afara sistemului (compatibilitatea va fi măsurată de un factor acceptat public).

La data de 24 octombrie 2002, Consiliul Guvemator a decis, de asemenea, că băncile centrale din țările care tind spre integrare vor avea posibilitatea, dar nu obligația să se conecteze la TARGET ca și cum ar fi participante la UE. Pe 28 noiembrie 2002, Consiliul Guvemator al BCE a adoptat un cadru politic nou pentru compensarea utilizatorilor sistemului TARGET în eventualitatea în care acesta va funcționa în mod necorespunzător. Noul regim de compensare se inspiră din practicile de piață existente și scopul este de a oferi compensare pentru anumite daune într-o manieră standardizată și rapidă.

5.1.1.CAPACITĂȚI GENERALE ȘI STRUCTURĂ TARGET2

TARGET 2 va fî un sistem multiplatformă bazat pe următoarele principii:28

-un serviciu de bază armonizat definit larg oferit de toate platformele;

-structură de preț unică aplicabilă acelui serviciu de bază chiar de Serviciul operării cu TARGET 2;

-eficiența costului, ceea ce implică prețul unic bazat pe cel mai eficient sistem RTGS (sistemul cu cel mai mic cost pe unitate) și la sfârșitul perioadei de patru ani după începerea operațiunilor cu TARGET 2 subsidiarități care sunt în afara unui factor public acceptat vor fi rejectate obligatoriu (platformele care nu sunt compatibile cu aceasta cerință vor fi abandonate).

Factorul public acceptat va ține cont de externalitățile pozitive generate de TARGET în termenii reducerii riscului sistemic și va fi determinat de Consiliul Guvemator al BCE.

Sistemul TARGET 2 multiplatformă va fi constituit din platforme individuale (special construite sau duplicate) și în primii trei ani de la începerea operațiunilor, o platformă accesibilă în mod share ale acelor bănci centrale care de la început sau în timpul acelei perioade decid să renunțe la platformă individuală. După acea perioadă inițială, orice bancă centrală va fi liberă să își mențină platforma individuală, să se alăture platformei shared existente sau să creeze o alta platformă în mod shared cu alta bancă centrală care își exprimă aceeași dorință.

Platformă unică în mod share disponibilă de la începerea TARGET 2 va fi integral parte din structura TARGET 2. Ea nu va fi implementată până când băncile centrale care sunt în principiu interesate să i se alature nu decid în final pentru aceasta. Ea poate fi dezvoltată de la început sau poate fi bazată pe una dintre platformele existente. Fiind un subiect al analizei tehnice într-un stadiu ulterior, ea poate fi construită pe așa-numitul model active/active în care task-urile (cerințele) cheie și personalul sunt împărțite între localități aflate în țări diferite.

Design-ul platformei în mod modular (share) ar trebui să permită fiecărei bănci centrale care i se alatură, să conserve relațiile de afaceri cu băncile proprii, incluzând relaționalitatea cu politica monetară și ca împrumutător de ultimă instanță. Ca și în prezent, BCE nu va deschide conturi pentru instituțiile de credit, independent de platformă pe care acestea o folosesc.

Toate platformele care sunt parte a TARGET 2 vor fi subiectul acelorași principii călăuzitoare, de exemplu, pentru calcularea costului, acoperirea costurilor, accesul, serviciile de bază etc.

5.1.2.ARIA DE CUPRINDERE A SERVICIILOR TARGET 2

Aria de cuprindere TARGET se referă la distincția dintre TARGET și alte sisteme de plăți. În acest sens, facilitatea distinctă a RTGS este de a „transfera banii băncii centrale de la un deținător la altul, cu finalizare în aceeași zi bancară, pe bază continuă”. Într-adevăr, datorită creșterii similarităților între RTGS tradițional și sistemele hibride, conceptul cheie pentru definirea competenței directe a Eurosistemului, în ceea ce fost numit sistem RTGS, nu mai este în mod necesar modul de decontare "de mare valoare", ci „finalizarea intra-day a plăților pe bază continuă” opusă finalizării la sfârșitul zilei bancare a sistemelor de decontare pe Net.

De aceea, Eurosistemul are aceleași interese cheie și competențe în toate sistemele care decontează plăți individuale (peste graniță sau naționale):

1) în limita disponibilului băncii centrale și

2) cu finalizare în decursul zilei bancare, pe bază continuă, chiar dacă ele sunt sau nu integrate tehnic în TARGET (de exemplu, RTGS-plus în Germania și PNS în Franța). Bineînțeles, integrarea acestor sisteme în TARGET trebuie să fie mereu posibilă și chiar incurajată.

Ca și în cazul prezentului TARGET, TARGET 2, în timp ce este utilizat pentru varietatea de plăți, își datorează originea necesității de a deconta plăți în EURO de mare valoare în limita disponibilităților băncii centrale respective (Central Bank Money). TARGET 2 va continua, bineînțeles, să fie compatibil cu existența celorlalte sisteme de procesare în EURO29; de asemenea, TARGET 2 va fi deschis către baze, ceea ce înseamnă că nu vor fi limite dejure sau de facto setate de Eurosistem sau de băncile centrale pentru orice plată pe care utilizatorii doresc să o proceseze în timp real în limita disponibilităților băncii centrale (abordarea pe scară largă). Vor exista trei clase de plăți:

-plăți care vor fi canalizate în mod obligatoriu către TARGET, ca în cazul actualelor linii directoare TARGET (plăți în legatură cu politica monetară și a decontărilor provenite din sistemele de mare valoare secundare);

-plăți pe care Eurosistemul le consideră de dorit a fi procesate prin TARGET;-

-alte plăți pe care utilizatorii aleg să le canalizeze prin TARGET.

Când sistemul TARGET și-a început operațiunile, funcționalitatea externă a TARGET a fost considerată elementul comun de bază al tuturor sistemelor RTGS participante în/sau conectate la TARGET. La acel moment, sistemele RTGS diferite au furnizat un nivel al serviciilor mult mai divers către participanți decât în prezent. În TARGET 2, aria serviciilor de bază furnizate în mod obișnuit va fi mai largă.

TARGET 2 va avea de departe un nivel al serviciilor mult mai armonizat decât în sistemul prezent și include un serviciu de bază definit cuprinzător, care va fi oferit de toate componentele TARGET chiar dacă este realizat din punct de vedere tehnic, în feluri diferite30. Bazându-se pe reacția comunităților de utilizatori, băncile centrale- fie utilizând o platformă individuală sau o platformă shared disponibilă de la începerea TARGET 2 (sau orice alta platformă care va fi poate disponibilă în viitor) -vor avea posibilitatea să furnizeze câteva servicii adiționale peste serviciile de bază.

În TARGET 2 vor exista proceduri clare în ceea ce privește furnizarea de servicii adiționale. Serviciile adiționale vor fi implementate numai pe bază de consultări cu utilizatorii și va exista transparența în sistemul SEBC în legatură cu serviciile furnizate de TARGET 2. TARGET 2 va trebui să se asigure că serviciile implementate mai întâi pe o singură platformă ar putea deveni parte a serviciilor de bază TARGET 2 dacă utilizatorii altor paltforme ar considera acele servicii utile pentru ei.

Serviciile și funcțiile TARGET 2 trebuie să fie văzute din perspectiva utilizatorilor, înțelegând prin aceasta că serviciul oferit contează și nu procesul de producție. Nivelul serviciului în TARGET 2 va fi definit în strânsă cooperare cu comunitatea utilizatorilor TARGET.

Consiliul Guvernatorilor al BCE are competența să definească și să revizuiască periodic lista serviciilor de bază din timp în timp. Acesta își va exercita această competență într-un mod care să încurajeze inovația. În particular, acesta poate decide includerea pe lista serviciilor de bază a unor servicii adiționale inovative care s-au dovedit a fi eficiente pe unele platforme și pot fi spre folosul întregii comunități a utilizatorilor de TARGET.

5.1.3. INTERFAȚA CU UTILIZATORII ȘI SISTEME AUXILIARE

Așa cum a fost cerut de utilizatori, TARGET 2 va urma, dacă nu va anticipa, mișcarea către

armonizarea serviciilor cu privire la :

1) interfața dintre sistemele RTGS și utilizatorii săi și

2) decontarea cu sistemele auxiliare.

În ceea ce privește interfața, TARGET și-a început operațiunile în ianuarie 1999 ca un sistem unde băncile centrale și-au întreținut interfețe diferite pentru participanții lor la RTGS, fie prin SWIFT, fie printr-un furnizor național de telecomunicații. În același timp, aproape toate băncile centrale au ales SWIFT pentru interfața cu participanții lor la RTGS sau vor folosi SWIFT în viitorul apropiat. Aceasta răspunde cererii hotărâte a participanților la piață. Standardele SWIFT pentru mesajele de plată au devenit o obisnuință în business-ul de plăți și permit, în acelasi timp, o anumită flexibilitate în utlizarea lor.

Pentru că de-a lungul întregii dezbateri despre evoluția pe termen lung a TARGET a fost de comun acord împărtășită ideea că o singură interfață în Eurosistem către TARGET ar fi benefică., este foarte probabil ca TARGET 2, incluzând interfața utlizator, să fie bazată pe utilizarea armonizată a standardelor de mesaje SWIFT.31

În TARGET 2 platformele individuale pot să își păstreze modurile de decontare curente pentru sistemele auxiliare, dar în ceea ce privește platforma comună, se pune problema dacă soluțiile de decontare moștenite vor trebui toate susținute. Soluțiile de decontare diferite au elemente comune și pot fi împărțite în două modele generale:

• Modelul de interfață , în care decontările., în limita disponibilităților băncii centrale, a pozițiilor participanților în sistemul auxiliar, au loc în sistemul RTGS. Modelul de interfață este bazat fie pe transferul de credit, fie pe proceduri de direct debit. În primul caz, decontarea în sistem auxiliar este efectuată printr-o procedură de transfer credit în care participanții cu o poziție debitoare în sistemul auxiliar plătesc într-un cont de decontare al sistemului auxiliar în platformă shared. Imediat ce toate fondurile sunt primite, participanții cu o poziție creditoare în sistemul auxiliar sunt plătiți. Un asemenea model este utilizat astăzi, de exemplu, de Euro 1.

• Modelul integrat pentru decontarea tranzacțiilor cu hârtii de valoare în limita disponibilităților băncii centrale unde decontarea în numerar are loc în sistemul auxiliar în sine. Aceasta este modalitatea în care tranzacțiile cu hârtii de valoare în Franța sunt decontate la banca centrală prin sistemul de decontare și compensare a hârtiilor de valoare RGV.

Platforma comună disponibilă de la începerea TARGET 2 (la fel ca și oricare alta platformă shared care ar putea fi disponibilă în viitor) ar putea furniza aceste soluții armonizate de decontare, fără a-și reduce stabilitatea și performanța.

De-a lungul fazei de tranziție, este posibil să se prevadă ca sistemele auxiliare să nu deconteze la nivelul platformei shared, ci în conturi de decontare obișnuite ale participanților cu banca centrala proprie. Sistemele auxiliare și-ar putea astfel menține pentru o perioadă modelul curent de decontare și să se "conecteze" la platforma shared atunci când este nevoie. Oricum, este probabil32 ca TARGET 2 să devină un catalizator pentru armonizarea viitoare a diferitelor metode de decontare. Într-adevâr, industria cere o astfel de armonizare pentru a-și crește eficiența și pentru a reduce costurile.

În acest sens ar trebui considerat întotdeauna că specificitățile naționale, în multe cazuri, nu sunt, de fapt servicii special proiectate în sensul că serviciul este cerut în mod specifîc acolo și nu există altă variantă. Cel mai adesea, acestea sunt soluții (din trecut) specifice țării care răspund necesităților pieței de decontare eficientă și sigură a tranzacțiilor lor, dar care ar putea fi realizate în mod diferit astăzi.

Din punct de vedere tehnic, platforma shared, disponibilă de la începerea TARGET 2, va fi capabilă să furnizeze servicii diferite specifice țării și soluții de decontare pentru sisteme auxiliare în același timp.

5.1.4. GUVERNAREA, FINANȚAREA ȘI ELEMENTE DE PREȚ

Vor exista trei niveluri de guvernanță în TARGET 2. Ca și în prezent, organele de decizie ale BCE se constituie în nivelul cel mai inalt de decizie pentru TARGET 2 și îsi au competența finală în elementele legate de TARGET la nivel național sau în afara granițelor (primul nivel de guvernanță). În cadrul general definit de BCE, băncile centrale, menținându-și platforma individuală sau împărțind una cu alte bănci centrale, vor avea o competență subordonată în toate problemele legate de TARGET care sunt lăsate la discreția lor. În particular, al doilea nivel de guvernanță al sistemelor va fi realizat de băncile centrale respective în cazul platformelor individuale și de băncile centrale participante în cazul platformelor împărțite (shared). Operatorul tehnic al platformelor shared se constituie în al treilea nivel de guvernanță. În procesul de luare a deciziei la diferitele niveluri de guvernanță, implicarea strânsă a utilizatorilor sistemului (în principal instituții de credit și sisteme auxiliare) este un aspect crucial.

BCE va furniza orice funcție de coordonare care va fi necesară în TARGET 2 așa cum o face și astăzi. În ceea ce privește finanțarea diferitelor proiecte ale TARGET 2, platformele individuale vor fi finanțate de băncile centrale participante la platformă.

1. Primul nivel de guvernanță

Rolul BCE va fi în sens cât se poate de larg același pentru toate componentele TARGET 2 și va include decizii pentru diferite probleme, de exemplu servicii de bază, metodologie de cost și preț unic. Printre altele, primul nivel de guvernanță îsi propune să realizeze un tratament egal pentru toate componentele TERGET 2. Numai acolo unde platforma unica shared ridică probleme specifice legate de caracterul său de unică platformă disponibilă la începerea TARGET 2, primul nivel va fi implicat. BCE va asigura ca platforma unică shared să poată să își exercite rolul intenționat de platformă cuprinzătoare la nivel Eurosistem, în care orice bancă centrală este liberă să participe într-un stadiu mai intârziat, având aceleași drepturi și obligații ca și cele care se alătură platformei shared de la început.

2.A1 doilea nivel de guvernanță

Al doilea nivel de guvernanță rămâne pentru fiecare platformă la banca centrală participantă. În liniile generale ale TARGET 2 ca un intreg și în cadrul specific definit de BCE pentru platforma shared ca unică la începerea TARGET 2, băncile centrale care împart platforma au aceeași libertate să o guverneze așa cum băncile centrale mențin o platformă individuală pentru sistemele lor. Deciziile de luat la acest nivel de guuvernanță includ elemente structurale precum design-ul inițial și dezvoltarea platformei, iar pentru platforme shared se pune problema dacă va fi construită de la început sau va fi bazată pe platformele existente. De asemenea, în această categorie se află și decizia în legătura cu locația platformei shared, care, oricum, va fi luată numai după consultarea cu primul nivel de guvernanță.

Factori precum costurile, expertiza operatorilor și securitatea vor determina această decizie. Considerații de securitate pot rezulta în site-uri primare și secundare ale platformei comune (shared) localizate în țări diferite. În plus, la aceste decizii structurale în implementarea fazei TARGET 2 există și decizii în curs de luat la acest nivel de guvernanță o dată ce sistemul funcționează. Exemple sunt alegerea și dezvoltarea de noi servicii adiționale de către utilizatorii naționali ai platformei, prețul pentru aceste servicii adiționale, componenta organismelor de conducere ale acestui nivel de guvernanță și monitorizarea pe termen lung a dezvoltării business-ului. Responsabilitatea pentru menținerea relațiilor de business cu utilizatorii (pentru a fi bine informați despre piețele financiare și pentru a fi capabili să acționeze corespunzător în situații de urgență, să admită participanți la sistem, să monitorizeze operațiunile day-to-day și pozițiile lichidității în cursul zilei de către clienții proprii băncilor centrale, să asigure un flux de plăți continuu și să rezolve probleme în contactele cu instituțiile de credit și sistemele auxiliare etc.) rămâne la nivelul băncilor centrale individuale chiar în cazul unei platforme shared.

În ceea ce privește finanțarea, va fi dezvoltată o schemă pentru a asigura integrarea băncilor centrale către platforma share, cu o distribuire a costurilor inițiale de implementare și dezvoltare.

3.A1 treilea nivel de guvernanță

Platformele individuale pot fi operate de băncile centrale și/sau entități externe lor. Operatorii tehnici ai platformelor share pot fi entități ale băncilor centrale, ale BCE ori ale câtorva bănci centrale printr-un sistem de rotație. Alternativ, operarea platformelor poate fi facută prin sursa externă de către o entitate legală externă, privată sau o entitate mixtă dintre băncile centrale care au acces la platforma share. Atât timp cât mai mult de o bancă centrală este implicată în operarea paltformei share, platforma dezvoltare nu este necesar să fie operată de o singură entitate.

a) Rolul utilizatorilor

În ideea asigurării funcționalitătii fiecărei platforme din punctul de vedere al dezvoltării și mentenanței ca o componentă eficientă a lui TARGET 2 care îndeplinește cerințele tuturor utilizatorilor, va fi definită o procedură de consultare care va implica comunitatea utilizatorilor și va fi stabilită ca o parte integrantă a procesului de luare a deciziilor.

Implicarea utilizatorilor în luarea deciziilor va fi asigurată prin două căi. Utilizatorii vor fi consultați asupra tuturor aspectelor care se ridică la diferite niveluri de guvernanță care au impact asupra lor, cum ar fi nivelul serviciilor. De asemenea, îsi vor exprima punctul de vedere și vor putea face propuneri în ceea ce privește toate aspectele relevante lor, din inițiativă proprie.

Pe de o parte, conturile vor fi alocate fiecărui utilizator în funcție de valoarea tranzacțiilor și volumul acestora. În acelasi timp, vor fi reflectate corespunzător posibilele necesități specifice ale instituțiilor mici de credit.

b) Formarea prețului

Pentru serviciile care sunt parte a serviciului de bază TARGET, va exista o singura structură de preț la nivelul TARGET, structură ce va fi definită de BCE și care va fi inspirată de principiul "același serviciu, același preț". Aceasta nu implică un preț unic. De exemplu, structura prețului poate să varieze în conformitate cu numărul de plăți pe care participantul le trimite sau în funcție de sincronizarea plăților.

Serviciile adiționale pot continua să fie cotate separat și independent de către fiecare bancă centrală. Același preț va fi bazat cu ajutorul unui sistem de test RTGS, definit precum acela cu cel mai mic cost mediu pe tranzacție (la nivel național și extern). Acesta va trebui să permită recuperarea completă a costurilor prin sistemul de test, luând în considerare un factor bun public. Acest factor va fi uniform pentru toate componentele TARGET 2. Structura unică de preț va fi aplicată de la începerea TARGET 2. Sistemului de test RTGS nu i se va cere să crească prețul pentru a asigura o acoperire într-un grad mai înalt a costului la nivelul TARGET ca un întreg.

0 dată cu formarea UE și introducerea monedei unice euro, o serie de modificări foarte importante au avut și au loc în aproape toate sferele de activitate. Sistemul internațional de plăți reprezintă suportul tehnic necesar pentru derularea tranzacțiilor în UE, realizarea și permanenta adaptare la noile cerințe ale pieței reprezentând o activitate de bază a BCE. Numărul permanent în creștere al tranzacțiilor finalizate prin TARGET este dovada utilității acestui sistem, prin eficiența sa din toate punctele de vedere, rapiditate, cost scăzut, securitate.

5.2. TENDINȚE ÎN UTILIZAREA TRANSFERURILOR ELECTRONICE PRIN CARDURI ÎN ROMÂNIA

În 2004 se resimte din plin căderea drastică a creditului pe cardul de credit sau în orice caz volumele sunt mult mai mici decât cele anticipate de specialiști.33 În același timp se constată același ritm lent de emitere de noi carduri de debit. Totodată, băncile încearcă să atace nișele, apelând la o reducere foarte puternică a plafoanelor inițiale de deschidere de conturi, la sumele minime lăsate în conturi, la multe alte facilităti pentru a impulsiona și celelalte tipuri de carduri altele decât cele de salarii care în mod natural au o anumită dinamică astfel încât să poată pătrunde cu diferite tipuri de carduri pe diferite segmente de clientelă, mult mai repede și mult mai bine, în condiții avantajoase pentru ambele părți.

Totodată, se manifestă o tendință globală de trecere la cardurile inteligente- toate băncile vor avea de facut acest lucru. Protocoalele EMV au devenit obligatorii pe partea de acceptare de la sfârșitul anului 2004, iar pe emitere vor incepe de la începutul anului 2006. Aceasta presupune o anumită revoluție 106 tehnologică la nivelul infrastructurii informatice a băncilor, dar și la nivel comportamental. Se va remarca o reducere drastică a fraudei, se va constata o lărgire exponențială a ariei de utilizare a cardului prin faptul că spre deosebire de cardul clasic care se folosește la comerciant și pentru retrageri de numerar la ATM se vor putea pune foarte multe programe de plăți, programe de loialitate care vor putea merge pâna la a încorpora pe cip licența de conducere auto, datele de identificare a persoanei, carnetul de sănătate, permise de intrare și multe alte elemente.

Pe același cip, o aplicație poate să gestioneze atât un program de debit-card cat și program de loialitate / fidelizare al unuia sau mai multor comercianți astfel incât probabil că în viitorul foarte apropiat nu se vor mai număra neapărat cardurile ci programele, tipurile de operațiuni care se vor face, valoarea adaugată de pe acest card.

Cardul inteligent (Smart-Card)

Derivând din simplele carduri magnetice, cardurile inteligente au înregistrat în ultimii ani o imensă creștere a cererii pe piață, depășind cu mult așteptările. Spre deosebire de cardurile magnetice obișnuite, cardurile inteligente sunt astăzi capabile să execute programe complexe, cum ar fi algoritmi criptografici, ce dau posibilitatea folosirii acestora cu un grad de risc mult diminuat în aplicații ce necesită o complexitate și securitate ridicate. Dată fiind larga lor utilizare în sistemele electronice de plăți în general și în comerțul electronic, în particular, este necesară prezentarea acestor dispozitive.

Termenul de card inteligent este folosit în general pentru a desemna un card de plastic de dimensiuni date, care include o serie de componente semiconductoare, ce-i permit să memoreze și, uneori, să prelucreze informații. Caracteristicile unui card, numit și card cu circuit cip integrat (ICC Card, Integrated Circuit Chip), sunt determinate de standarde internaționale (ISO 7810), care stabilesc dimensiunea fizică a plasticului (PVC sau ABS), toleranța la temperatură, flexibilitatea, poziția contactelor electrice exterioare și funcțiunea lor, modul în care cipurile comunică cu exteriorul.

Cardurile inteligente oferă câteva avantaje34 în raport cu "clasicele" carduri magnetice:

• sunt mai fiabile;

• pot memora de 100 de ori mai multă informație;

• furnizează mecanisme sofisticate de securitate, folosind protocoale și mecanisme criptografice;

• sunt reutilizabile;

• au o arie largă de aplicabilitate;

• sunt compatibile cu alte dispozitive portabile (PC, telefoane etc.);

• sunt economice în raport cu facilitățile oferite.

Societatea modernă are nevoie de o cantitate enormă de informații. Rețelele informatice furnizează mijloacele de acces rapid și de transfer al acestor informații la mari distanțe. La ora actuală există cinci rețele mondiale de carduri inteligente, două dintre acestea, (Visa și Mastercard) deținând în mod detașat supremația, atât ca număr de carduri emise cât și ca volum al tranzacțiilor, așa cum reiese din Tabelul 12:

Tabelul 12: Rețelele planetare de carduri inteligente

Sursa: Dorel Mihai Paraschiv, Tehnica plăților internaționale

În ceea ce privește structura la nivel mondial a repartizării cardurilor inteligente, situația se prezintă ca în Tabelul 13:

Tabelul 13: Carduri inteligente în lume

Sursa: Dorel Mihai Paraschiv, Tehnica plăților internaționale

Tipuri de carduri inteligente

Se face distincție între două tipuri de bază de carduri inteligente: carduri cu memorie și carduri cu microprocesoare.

Cardurile cu memorie (Memory Cards) sunt incapabile să prelucreze informațiile; ele reprezintă doar dispozitive de stocare, similare cu deja "vechile" carduri magnetice (foarte răspândite în momentul de față). Cardurile cu memorie, deși au o capacitate de stocare sporită, prezintă aceleași vulnerabilități privind securitatea ca și cele magnetice.

Cardurile cu microprocesor (Microprocessor Smart Cards) au o mare capaciate de memorare, care a putut fi atinsă prin utilizarea unui microprocesor, care le permite nu numai să stocheze informație, ci și să o prelucreze local, conform unor algoritmi complexi, memorați în card sub forma unor programe. Ele posedă un sistem de operare propriu, diferit de la un furnizor la altul. Cardurile cu microprocesor pot fi considerate deci ca niște mici calculatoare PC portabile, plasate pe un suport plat de plastic și capabile să suporte aplicații aferente unor servicii avansate, asigurând garanții înalte de securitate.

Din punctul de vedere al accesului la card, exista două tipuri:

• carduri cu contact (Contact Card), care necesită introducerea într-un cititor de carduri inteligente (Smart Card Reader). Când cardul esete inserat în cititor, el face contact electric cu conectorii de pe card, prin care se transferă datele la/de la cip. Cardurile inteligente cu contact au un microprocesor încorporat cardului, în locul benzii magnetice (carduri de credit tradiționale). Când cardul este introdus în cititor are loc transferul de informații;

• carduri fără contact (Contactless Card), care comunică printr-o antenă, la distanță, cu un cititor/transmitator. Cardurile inteligente fără contact arată exact ca o carte de credit normală, prezentând însă în interior un cip și o antenă ce permit comunicarea cu o antenă extemă. Aceste carduri inteligente sunt folosite în aplicații în care este necesară o procesare rapidă sau în care folosirea mâinilor trebuie evitată (din motive de invaliditate sau din cauza efectuării unor acțiuni ce ocupă total mâinile). Aceste carduri inteligente fară contact se bazează pe transmisii radio sau tehnologii de înaltă frecvență, care permit transferul datelor, dar și al energiei de alimentare cu care acestea funcționează. Sunt folosite la ora actuală în transportul public sau pentru plata taxelor pe autostrăzi.

De remarcat este și existența cardurilor inteligente combinate (CombiCard), care funcționează în ambele moduri (cu contact și fără contact).

Cardurile inteligente fumizează mijloacele de individualizare a gestiunii și controlului informațiilor necesare societății moderne. Folosirea cardurilor inteligente contribuie, în final, la creșterea calității vieții. Astfel, tabelul următor redă clasificarea cardurilor pe sectoare de piață, în cadrul căreia se remarcă o creștere importantă a cardurilor pentru telefon, pentru viitor preconizându-se o extindere semnificativă a acestora:

Tabelul 14: Evoluția emiterii de carduri inteligente

Sursa: Dorel Mihai Paraschiv, Tehnica plăților internaționale

Standarde privind cardurile inteligente

ISO 7816 este cel mai important standard în ceea ce privește construcția fizică a cardurilor inteligente, stabilind dimensiunile cardului, temperaturile-limită de fimctionare, numărul, poziția și rolul contactelor externe etc.

EMV se referă la cardurile de credit/debit; principalele insituții financiare internaționale -Europay, Mastercard și Visa — au lansat în anul 1993 un proiect de folosire a cardurilor inteligente în bănci, soluție bazată pe standardul EMV, finalizat în 1996. Standardul EMV specifică protocolul, datele, instrucțiunile și tranzacțiile pe care trebuie să le desfășoare un card inteligent bancar, în plus, sunt specificate mecanismele interne de protecție a datelor, care asigură inviolabilitatea secretelor memorate în card. 0 dată luată decizia trecerii de la cardurile cu strat megnetic la cele inteligente, s-a asigurat un maximum de compatibilitate între carduri și terminalele de plată.

SET (Secure Electronic Transaction) este un standard în domeniul comerțului electronic, promovat în 1996 de importante instituții financiare —Visa, Mastercard și American Express. SET este destinat prezentării tranzacțiilor cu carduri de credit pe Intemet, fiind menit să opereze fie într-un mediu de tip Web, fie în cazul e-mail. SET permite consumatorilor, comercianților și băncilor să opereze cu propriile componente software, care însă să coopereze perfect, fără a fi produse de aceeasi firmă. SET se bazează pe existența unei ierarhii de autorități de certificare, care furnizeză cheile publice corecte ale utilizatorilor. Ca urmare, cumpărătorii și vânzătorii trebuie să schimbe certificatele înainte de a ști cu ce cheie publică să cripteze mesajul adresat unui anumit corespondent.

C-SET (Chip Secure Electronic Transaction) a fost elaborat în Franța, pentru folosirea cardului francez de bancă cu microprocesor. Sistemul, definitivat de GIE Cartes Bancaires, folosește un mic cititor de card, conectat la un PC. C-SET este interoperabil cu SET.

PC/SC reprezintă specificațiile de integrare a cardurilor inteligente în contextul PC-urilor. A fost elaborat de principalele firme interesate în dezvoltarea cardurilor inteligente – Bull, Gemplus, Hewlett-Packard, IBM, Schlumberger, Siemens, Sun, Toshiba și VeriFone — care au creat un grup de lucru pentru integrarea tehnologiilor lor în niște standarde comune.

Cadrul 8: RomCard susține comerțul electronic prin programul „VERIFIED BY VISA”

RomCard. procesatorul român de carduri, a finalizat procesul de certificare a programului „Verified by Visa” (VbyV) si a lansat serviciu] Verified bv Visa-lssuer pentru patru bănci din România – Alpha Bank, Banca lon Țiriac, Banca Comercială Română, Rarffeisen Bank precum și serviciul Verified by Visa-Acquirer pentru trei bănci – Banca Ion Țiriac, Raiffeisen Bank și Banca Comercială Română. Programul VbyV confirmă identitatea deținătorului de card cu ajutorul unei parole personale în timpul procesului de verificare, astfel autentificând deținătorul de card înaintea efectuării oricărei tranzacții online și oferindu-le amatorilor de comerț electronic un mediu mult mai sigur pentru cumpărături online.

Conform estimărilor RomCard, circa 700.000 de deținători români de carduri au fost deja inrolați în program de către băncile emitente și se pot activa oricând, începând astfel să deruleze tranzacții online. Programul Verified by Visa se bazează pe tehnologia 3D Secure, dezvoltată de Visa Inlernational, o tehnologie globală interoperabilă pentru securizarea plăților, care este folosită de toate asociațiile importante de piață. În acest fel, deținătorii de carduri Visa vor avea un control mai mare asupra timpului și locului în care cardurile lor sunt folosite, riscul folosirii neautorizate pe Internet se va reduce, iar încrederea consumatorilor în cumpărăturile online va crește. Cu VbyV, comerciantul va ști că plata a fost facută de un deținător legitim al unui card Visa pentru că atât acesta cât si banca emitentă a cardului vor garanta pentru plata online.