Aspecte Teoretice Privind Asigurarile Si Reasigurarile

Cuprins

INTRODUCERE

Din vremuri imemoriale, viețile și bunurile oamenilor au fost amenințate de cele mai variate și distructive forțe ale naturii. Trăsnetele, incendiile, furtunile și uraganele, ploile excesive și grindina, inundațiile, seceta, seismele și erupțiile vulcanice, bolile etc. au prefăcut în mormane de moloz sau în scrum, au șters de pe fața pământului, au distrus sau avariat case, bunuri gospodărești, culturi agricole și alte valori materiale ori au provocat moartea, accidentarea sau îmbolnăvirea oamenilor și animalelor.

După fiecare confruntare cu stihiile naturii, oamenii au găsit forța necesară nu numai pentru a-și reface avutul distrus, dar și pentru a căuta forme mai adecvate și mai eficiente de apărare împotriva pericolelor care îi pășteau la tot pasul.

Orice persoană care trăiește într-o societate organizată este afectată de riscuri într-un fel sau altul. Riscul este definit ca ceva viitor și nesigur, care dacă se produce va duce la o pierdere. Riscul este omniprezent în întreaga lume. El poate fi mai mic sau mai mare. Riscul poate produce dezastre, afectând vieți omenești și distrugând proprietățile agonisite cu greu, unele dintre acestea fiind emblematice pentru un popor (de exemplu, evenimentele de la 11 septembrie 2001 care au afectat SUA și au șocat întreaga omenire).

Oricine are nevoie de protecție, indiferent dacă ne gândim la persoane fizice sau persoane juridice. În timpul unei vieți se acumulează o serie de bunuri, de valori, agonisite cu multă trudă, care pot dispărea într-o clipă în urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau a unui alt motiv. Pierderea financiară rezultată nu poate fi compensată pe altă cale decât prin asigurare. În același timp, integritatea fizică, sănătatea, capacitatea de muncă pot fi și ele afectate, ducând la imposibilitatea desfășurării unei activități și, deci, la lipsa unui venit.

Datorită rolului lor important și datorită răspândirii acestora, asigurările sunt considerate o industrie care este investită cu interesul publicului. Starea economică a fiecărei persoane, siguranța sa este în mare măsură determinată și de gradul de protejare prin asigurare și de valoarea investită în polițele de asigurare.

În primul capitol este surprins conceptul de asigurare, precum și funcțiile pe care le presupune. De asemenea este prezentată piața asigurărilor și evoluția acesteia în România.

Tot în acest capitol este surprinsă eficiența și managementul serviciilor de asigurări, impactul pe care îl are Internetul și comerțul electronic în economia asigurărilor, precum și o scurtă clasificare a asigurărilor.

Capitolul doi cuprinde prezentarea societății de asigurare și reasigurare ASTRA-UNIQA, obiectivele, modul de organizare și principalele produse ale companiei.

În capitolul trei este analizată eficiența activității de asigurare și reasigurare ASTRA-UNIQA in ultimul an, locul sau pe piața serviciilor de asigurare pe baza indicatorilor economici.

Capitolul IV, Metode si tehnici utilizate de ASTRA-UNIQA în activitatea de asigurare și reasigurare, prezinta principalele clase de operații economice efectuate de societatea de asigurare și reasigurare ASTRA-UNIQA, modalitatea de încheiere a polițelor, de încasare a creanțelor și de plată a daunelor. Pentru evidențierea acestor operații specifice companiilor de asigurare, analizat in doua studii de caz încheierea polițelor privind asigurarea clădirilor și a conținutului acestora, în cazul persoanelor fizice precum și în cazul persoanelor juridice.

Capitolul final, „Concluzii și propuneri”, prezintă concluziile mele cu privire la posibilitățile de dezvoltare și diversificare a asigurărilor și propuneri pentru creșterea eficienței activității S.C. ASTRA-UNIQA S.A.

Elaborarea lucrării are la bază studierea unui volum mare de literatură de specialitate, studiu propriu și consultarea unor cadre de specialitate. Sunt recunoscător și îi mulțumesc doamnei Lect. Univ. Dr. Dincă Gheorghița pentru priceperea și ajutorul acordat la realizarea acestei lucrări.

CAPITOLUL I

ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURĂRILE ȘI REASIGURĂRILE

Încǎ din cele mai vechi timpuri, viețile și mai ales bunurile oamenilor au fost amenințate de forțele distructive ale naturii. Astfel, incendii, furtuni, uragane, inundații, seisme, secetǎ, erupții vulcanice, epidemii si multe altele au distrus sau avariat case si bunuri gospodǎrești sau culturi agricole, ștergând uneori de pe fața pǎmântului chiar localitǎți întregi și provocând moartea, accidentarea sau imbolnǎvirea oamenilor si animalelor. Cu toate acestea, dupǎ fiecare confruntare cu stihiile naturii, oamenii nu numai cǎ au gasit forța necesarǎ pentru a-și reface avuția pierduta, dar au inceput sǎ caute și forme de apǎrare împotriva unor asfel de pericole.

Însǎ, chiar și în secolul XXI, în ciuda uriașelor progrese ale științei și tehnicii, prezența riscurilor la care sunt expuși in permanețǎ oamenii si bunurile lor nu a putut fi eliminate, singura evoluție in acest sens fiind reprezentatǎ de perfecționarea formelor de protecție împotriva forțelor distructive ale naturii și accidentelor. Iar între acestea, locul principal îl ocupǎ bineînțeles asigurǎrile de orice fel: de bunuri, persoane, rǎspundere civilǎ, etc. De-a lungul timpului, mulți dintre întelepții secolelor trecute au cuprins in cugetǎrile lor noțiunea de “asigurare”. Cauza este una fireascǎ, și anume grijǎ pentru prezent si viitor, o preocupare a oamenilor din toate timpurile fiind aceea de a gǎsi cǎi prin care sǎ se apere de ceea ce le poate produce pagube sau suferințe: dușmani, intemperii, accidente, moarte, etc.

Astfel, in prezent, asigurǎrile constituie o parte componentǎ a vieții secolului al XXI-lea, construcția unei case, achiziționarea unei mașini, obținerea unui credit și chiar nașterea unui copil implicând aproape automat și incheierea unei polițe de asigurare, societǎțile de asigurare și/sau asociațiile mutuale de asigurare – nelipsite astǎzi din peisajul oricǎrei economii naționale – preluând asupra lor riscurile care amenințǎ persoanele fizice și pe cele juridice și oferind acestora, în schimbul unei prime, o anumitǎ certitudine. Așa cum spunea Henri Ford, “New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurǎtorilor; fǎrǎ asigurari, n-ar exista zgârie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sǎ lucreze la o asemenea înǎlțime, riscând sǎ facǎ un plonjon mortal și sǎ-și lase familia în mizerie; fǎrǎ asigurǎri, nici un capitalist n-ar investi milioane pentru a construi astfel de clǎdiri, pe care un singur muc de țigarǎ le-ar putea transforma în scrum; fǎrǎ asigurari, nimeni n-ar circula cu automobilul pe strǎzi.

Chiar cu un Ford, un bun șofer este conștient de faptul cǎ in fiecare clipǎ riscǎ sǎ dea

peste un pieton.”

Asigurarea nu este așadar decât “o parte naturalǎ a simțului de prevenire și de prevedere care face parte din tradiție, educație, din modul natural de gândire în perspectivǎ și chiar din instinct.”1

De asemenea, este de necontestat faptul cǎ puterea economicǎ a unei țǎri se aflǎ în sistemul bancar si de asigurǎri, țǎrile cu o bunǎ reprezentare a sistemului de asigurǎri în cadrul vieții economice fiind și cele cu cea mai mare stabilitate a economiei și cu o remarcabilǎ prosperitate a populației. În țǎrile dezvoltate, asigurǎrile au devenit o importantǎ ramurǎ a economiei naționale, deoarece prin valoarea adǎugatǎ în societǎțile de asigurare, de intermediere și alte prestǎri de servicii înrudite participǎ la sporirea produsului intern brut, oferǎ locuri de muncǎ, participǎ la oferta de capital de împrumut pe piața financiarǎ, cu resurse bǎnești pe care le pun la dispoziția bǎncilor, agenților economici sau a autoritǎților publice, etc. În plus, indemnizația acordatǎ asiguraților constituie o contribuție la refacerea bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate, in acest fel accelerându-se reluarea procesului de producție întrerupt temporar.

Datoritǎ sferei de cuprindere deosebit de ample și a diversitǎții formelor de asigurare, inventivitǎții permanente a asigurǎtorilor reasigurǎtorilor și brokerilor de a oferi protecție pentru riscuri din ce in ce mai variate, domeniul asigurǎrilor se constituie într-un domeniu foarte dinamic si cuprinzǎtor atât cantitativ, cât si calitativ, a cǎrui evoluție marcheazǎ chiar progresul economic, tehnologic și – de ce nu – al omenirii in general. Asigurǎrile acoperǎ aproape orice aspect al activitǎții umane: afaceri, culturǎ, educație, cǎlǎtorii, viațǎ de familie, cu tot ce presupun acestea; asigurǎrile depǎșesc orice fel de granițe, atenueazǎ diferențele de culturǎ, tradiție și mentalitate între generații și națiuni.

În concluzie, în zilele noastre, nu se mai poate imagina deci un progres real, susținut și de durata în afara asigurǎrilor, mai ales in condițiile avalanșei de catastrofe naturale din ultimii ani care au afectat multe dintre statele lumii, cauzând suferințe milioanelor de locuitori ai acestora și creând pierderi economice de o importanțǎ covârșitoare. (Winston Churchill: “Dacǎ ar fi dupǎ mine, aș scrie cuvântul <<asigurare>> pe ușa fiecǎrei case și pe fruntea fiecǎrui om pentru cǎ sunt convins cǎ pentru sacrificii neconceput de mici, familii intregi pot fi protejate impotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna…Abia atunci aș putea fi mulțumit, cǎci asigurarea protejeazǎ familia în cazul ivirii unei nenorociri și a unor pagube ireparabile….”).

În esență, asigurarea se constituie într-un mijloc de a oferi oamenilor securitate și protecție, ajutându-i financiar pe cei care au suferit o pagubă să revină la starea inițială de normalitate.

Prin legea nr. 32/2000 publicată în Monitorul Oficial nr. 148/10.04.2000 privind societățile de asigurare, se reglementează: organizarea și funcționarea societăților comerciale de asigurare, de asigurare și reasigurare, a societăților mutuale denumite în continuare asigurători, precum și a intermediarilor în asigurări, organizarea și funcționarea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, supravegherea asigurătorilor și reasigurătorilor care desfășoară activitatea în sau din România, supravegherea activității intermediarilor în asigurări și reasigurări, precum și a altor activități în legătură cu acestea.

În înțelesul prezentei legi, termenii și expresiile de mai jos au următoarea semnificație;

Activitatea de asigurare = activitatea exercitată în sau din România, care desemnează, în principal, oferirea, intermedierea, negocierea, încheierea de contracte de asigurări și reasigurări, încasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres și de recuperare, precum și investirea sau fructificarea fondurilor proprii și atrase prin activitatea desfășurată.

Asigurare = operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualității, un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși la producerea anumitor riscuri, și îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activității

Agent de asigurare = persoană fizică sau juridică abilitată, în baza autorizării unui asigurător, să negocieze sau să încheie în numele și în contul asigurătorului contract de asigurare cu terții, conform condițiilor stipulate în contractul de mandat încheiat, fără să aibă calitatea de asigurător sau de broker de asigurare.

Broker de asigurare = persoană juridică română sau străină, autorizată în condițiile prezentei legi, care, pentru clienții săi, negociază sau încheie contracte de asigurare și acordă alte servicii în legătură cu protecția împotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor.

In unele lucrări se consideră chiar, că asigurarea poate fi definită din două puncte de vedere și anume:

ca persoana (fizica sau juridica) in calitate de asigurat, asigurarea poate fi privită și ca "finantare" a unei pierderi, in condițiile in care, evident, fondurile vor fi disponibile pentru a acoperi consecințele financiare aru a acoperi consecințele financiare ale producerii riscului. Scopul acesteia va fi de a asigura continuitatea activității sau supraviețuirea afacerii asiguratului in cazul pierderii produse.

ca un mijloc prin care riscurile pentru două sau mai multe persoane sau firme se combină prin contribuții prezente sau promise la un fond din care se plătesc despăgubirile pentru daunele suferite de unii dintre ei. Dat find că asigurarea se bazeaza pe transferul riscului de la un individ catre o comunitate de indivizi, la acoperirea pagubei suferite de acesta contribuie cu sume mici ceilalti indivizi.

Așadar, asigurarea are la bază un acord de voință intre o persoană fizică sau juridică in calitate de asigurat și o persoană juridică in calitate de asigurător, prin care asiguratul cedează asigurătorului un risc sau o clasă de riscuri pentru care obține protecția asigurătorului. Pentru această protecție , asiguratul plătește asigurătorului o sumă de bani, numită primă de asigurare, urmând ca in cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate, asigurătorul să il despăgubească pe asigurat pentru daunele suferite.

Astfel, asigurarea se concretizează intr-o tranzacție al cărei obiect il constituie cumpararea unui serviciu, respectiv a protecției pentru pierderea posiblă și viitoare datorită producerii riscurilor agreate. Prețul acestei protecții este prima de asigurare.

Așadar, în schimbul unei sume de bani relativ mici, asiguratul va avea garanția protecției în fața riscurilor, iar asiguratorul are rolul de a gestiona acest fond. Scopul asigurării il constituie protecția financiară, respectiv repunerea asiguratului in situația patrimonială existenta inainte de producerea dezastrului și nu obtinerea unui profit sau imbogătirea asiguratului.

Reasigurarea

Dezvoltarea piețelor de asigurări la nivel local produce implicit o dispersie a riscului la nivel internațional de la societățile de asigurări către societățile de reasigurări prin procesul de reasigurare.

Acest proces de dispersie al riscului la nivel internațional este exprimat prin cedarea unor obligații de plată ale unui asigurator catre reasigurator.

Fluxurile financiare provenite din activitatea de reasigurare în context internațional pot influența balanța de plăți externe a unui stat atunci când riscurile acceptate de către societățile

de asigurări sunt foarte mari și se impune transferul lor în reasigurare.

Societățile de asigurări apelează la reasigurare pentru a proteja asigurații atunci când

riscurile preluate sunt prea mari.

Prin reasigurare o societate de asigurări are o stabilitate financiară mult mai mare și în plus crește capacitatea de acceptare a noilor riscuri.

Astfel reasigurarea intervine dacă suma asigurată pentru un risc sau un grup de riscuri depășește limita pe care o societate de asigurări o poate suporta fără a afecta protecția celorlalți asigurați.

Una din funcțiile reasigurării este impusă de către instituțiile de supraveghere și control a pieței de asigurări din fiecare țară prin termenul numit gradul de solvabilitate. Acesta este calculat de către fiecare societate de asigurări și reprezintă raportul dintre capitalul societății și încasările din prime.

Reasigurarea poate fi cumpărată în cele doua forme care se practică în acest moment pe piața internațională, reasigurarea proporțională și reasigurarea neproporțională.

Pentru cedarea riscurilor de către o societate de asigurări către o societate de reasigurări și plata primelor de reasigurare se apelează la brokeri de reasigurare. Brokerul de reasigurare pentru serviciile efectuate este plătit de către reasigurator cu un comision din primele de reasigurare plătite de asigurator.

Reasigurarea proporțională aduce pentru societatea de reasigurări o răspundere stabilită ca proporție din suma asigurată acceptată prin contractul de asigurare încheiat de către societatea de asigurări. Despăgubirile în cazul unei daune se repartizează în mod proporțional între societatea de asigurări și societatea de reasigurări.

Reasigurarea neproporțională nu are în construcția ei o legătură directă între riscurile asigurate acceptate de societatea de asigurări și cele transferate unei societăți de reasigurări. Același fapt se poate spune și despre despăgubirile suportate de asigurator și cele suportate de către reasigurator care intervine în plată numai atunci când sunt depășite anumite sume stabilite în contract.

  Un aspect deosebit ce apare în contractele de reasigurare este exprimat prin neutilizarea unei forme standardizate a contractului de reasigurare, acesta având o formă concepută în funcție de riscurile acceptate și daunele plătite de către societatea de reasigurări.

Funcțiile asiguării

Prima functie și cea care îi justifică existența o constituie compensarea fînanciară a pagubelor pricinuite de evenimente nefavorabile și nedorite. Asigurarea are rolul de a

contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, iar în cazul evenimentelor legate de viață și întegritatea persoanelor de a acorda niște sume.

Funcția de repartiție. Aceasta se manifesta în procesul de formare a fondului de asigurare aflat la dispoziția soietății de asigurare, apoi în procesul de dirijare a fondului de asigurare către destinațiile sale legale. De asemenea, sunt dirijate către buget impozitele, iar către asigurările sociale de stat contribuțiile cuvenite.

Funcția de prevenire a riscurilor și a pagubelor. Această funcție se realizează prin finanțarea măsurilor de prevenire a daunelor de pe urma calamităților naturale și a accidentelor (de exemplu, construirea de diguri de protectie împotriva inundațiilor, irigații, desecări, finanțarea unor măsuri educaționale pentru asigurati etc.) și prin stabilirea unor condiții de asigurare, care să oblige asiguratul la o conduită preventivă.

Funcția financiară. Veniturile rezultă din faptul că nu toate polițele de asigurare au ca rezultat producerea riscului și din decalajul dintre momentul încasării primelor și momentul producerii pagubelor și plății despăgubirilor, timp în care sumele colectate din prime pot fi investite.

Funcția de control. Este o funcție complementara ce urmărește identificarea cauzelor care produc pagube, modul în care sunt stabilite și încasate primele de asigurare, modul în care se efectuează plățile indemnizațiilor, modul de gestionare a fondului de asigurare și a rezervelor legale constituite, modul de îndeplinire a obligațiilor financiare ale asiguratorului etc.

Rolul economic

Rolul economic al asigurărilor este extrem de important, acestea contribuind la dezvoltarea economiei naționale atât prin prevenirea și compensarea pagubelor, cât și prin faptul ca reprezinta un important mijloc de economisire și investiție (de exemplu, prin asigurări se pot realiza: procurarea unui venit suplimentar pentru perioada de dupa pensionare, contractarea de împrumuturi pentru construirea e locuințe etc.)

Caracteristicile pieței asigurărilor

Operațiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfǎșoară într-un anumit cadru, pe care îl numim piațǎ a asigurǎrilor. Este utilzatǎ aceastǎ denumire deoarece aici se întâlnesc cererea de asigurare (persoane fizice și juridice asigurabile și dornice sǎ încheie asigurări) și oferta de asigurare (organizații specializate și autorizate sǎ funcționeze în acest domeniu și bineințeles, capabile sub raport financiar sǎ desfǎșoare o astfel de activitate).

Extinderea si diversificarea activitǎții economice a condus la crearea si dezvoltarea unei piețe active și concurente de asigurǎri și reasigurări. Asigurǎrile si reasigurǎrile sunt caracterizate de un grad ridicat de eterogenitate, datoritǎ existenței unei mari diversitǎți de tipuri si categorii de afaceri. De aceea, nu poate fi vorba de o singurǎ piațǎ a asigurǎrilor, ci de piețe ale asigurǎrilor, fiecare dintre acestea fiind individualizatǎ prin preponderența unor anumite tipuri de tranzacții, prin existența unor anumite societǎți de asigurari, cutume, mod de funcționare, tranzacționare, reguli.

Denumirea de piațǎ este insǎ valabilǎ atât pentru țǎrile în care opereazǎ mai multe organizații de asigurare, cât și pentru cele în care ființeazǎ o singurǎ asemenea organizație, în virtutea monopolului de stat. În timp ce in primul caz avem de-a face cu o piațǎ concurențialǎ, fiecare societate de asigurǎri fiind preocupatǎ sǎ-și adjudece un segment cât mai mare din cererea de asigurare, in cazul al doilea organizația de asigurare nu se mai aflǎ in competiție cu altele de același gen, ea fiind singura care susține oferta de asigurare. Însǎ și o asfel de piațǎ, aparent neconcurențială, prezintǎ în realitate un anumit tip de elemente de concurențǎ, deoarece unica societate de asigurǎri este preocupatǎ sǎ convingǎ persoanele fizice și juridice asigurabile sǎ accepte condițiile de asigurare oferite și sǎ aducǎ în acest fel cererea de asigurare la dimensiunile ofertei sale.

Un alt element definitoriu al pieței asigurǎrilor este reprezentat de dimensiunea acesteia. Aceasta este determinatǎ în principal de cererea de asigurare, influențatǎ pe de o parte de puterea economicǎ a persoanelor fizice si juridice asigurabile, iar pe de alta parte de convingerea acestora în legaturǎ cu utilitatea asigurǎrii intermediate de organizații specializate.

Dupǎ confruntarea ei cu oferta, cererea de asigurare se concretizeazǎ în contracte de asigurare. Însǎ nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizațiile de asigurare încheie în mod sigur contracte cu acestea, fie pentru cǎ nu gǎsesc conveniența sperata, fie deoarece propriile lor condiții nu sunt acceptate de cǎtre ofertanți. În final, mǎrimea pieței de asigurare se exprimǎ cu ajutorul mai multor indicatori, printre care: numǎrul de contracte încheiate in perioada de referințǎ, numǎrul polițelor active, valoarea anualǎ a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate in perioada de referințǎ și valoarea totalǎ a angajamentelor asumate de societǎțile de asigurare la un moment dat.

O alta problemǎ se referǎ la caracterul asigurǎrilor, o preocupare a specialiștilor in materie fiind aceea de a gǎsi rǎspunsul la intrebarea: este piața asigurǎrilor o piațǎ concurențialǎ perfectǎ sau una imperfectǎ? Pentru a putea fi cosideratǎ o piațǎ perfectǎ din acest punct de vedere, ar trebui sǎ posede toate caracteristicile acestui tip de piațǎ, și anume: omogenitatea produsului, transparența pieței, libertatea de intrare-ieșire a participanților pe/de

pe piața și descentralizarea deciziilor.

Omogenitatea produsului se referǎ la existența a cel puțin unui înlocuitor pentru fiecare (sau aproape fiecare) din produsele comercializate pe piațǎ. La fel ca și pe piața mǎrfurilor, nici pe piața asigurǎrilor nu se comercializeazǎ un singur produs, “asigurarea”, ci o gamǎ largǎ de produse/servicii, constând în asigurǎri împotriva diferitelor riscuri. Însǎ elementul de noutate constǎ în faptul cǎ un produs (un tip de asigurare) nu poate fi inlocuit cu altul. Astfel, produsul “asigurarea automobilelor împotriva riscului de avarii (CASCO)” nu poate fi înlocuit cu produsul “asigurarea de rǎspundere civilǎ auto (RCA)” și cu atât mai puțin cu produsul “asigurare de viațǎ” de exemplu.

Așadar, se poate afirma cǎ produsele companiilor de asigurare sunt lipsite de omogenitate.

În ce privește transparența pieței, persoanele fizice și juridice purtǎtoare ale cererii de asigurare nu realizeazǎ care sunt avantajele oferite de un anumit contract de asigurare spre deosebire de piața mǎrfurilor, unde este suficientǎ o etichetǎ cu prețul de vânzare. Piața asigurǎrilor este deci aproape opacǎ pentru cei neavizați, aceștia trebuind sǎ se adreseze unui agent de asigurare pentru a obține informațiile necesare in vederea luǎrii unei decizii.

Libertatea de intrare și ieșire a participanților pe și respectiv de pe piațǎ. În concepția omului obișnuit, piața este locul unde poate sǎ vinǎ oricine dorește sǎ vândǎ sau sǎ cumpere ceva și sǎ rǎmânǎ acolo atât timp cât are interes sǎ o facǎ. Astfel, în toate statele cu economie de piațǎ numǎrul ofertanților și cel al solicitanților este în continuǎ modificare. La fel se petrec lucrurile și pe piața asigurǎrilor, creșterea sau scǎderea numǎrului de organizații de asigurare fiind rezultatul apariției pe piațǎ a noi societǎți, asociații mutuale ori a altor tipuri de organizații, concomitent cu ieșirea altora (prin lichidare, fuziune, etc.). Aceste fluctuații demonstreazǎ cǎ piațǎ asigurǎrilor nu este o piațǎ închisǎ, ci una in continuǎ mișcare. De asemenea, piața asigurǎrilor este supusǎ unei atente supravegheri din partea autoritǎților publice, aceasta supraveghere fiind realizatǎ de cǎtre un organ specializat, care funcționeaza pe lângǎ Ministerul Finanțelor, Ministerul Industriei și Comerțului sau pe lângǎ altǎ instituție a Administrației Centrale de Stat.

Descentralizarea deciziilor se referǎ la faptul cǎ, în principiu, fiecare organizație de asigurare ia decizii în limitele capacitǎții sale financiare. În luarea deciziilor ce produc efecte asupra terților, societǎțile de asigurare sunt obligate sǎ ținǎ seama și de prevederile legale în materie, pentru a nu-și prejudicia nici interesele proprii și nici pe cele ale terților.

Așadar, deciziile organizațiilor de asigurare sunt descentralizate, însǎ ele trebuie sǎ respecte prevederile legale obligatorii existente în statul respectiv și avizele organului de supraveghere. În caz contrar, deciziile respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de adunǎrile generale sau de consiliile de administrație ale societǎților comerciale, la cererea Oficiului de supraveghere. Se pare cǎ societǎțile de asigurare sunt mai încorsetate de controlul public, comparativ cu întreprinderile din alte domenii de activitate, fapt explicabil însǎ prin aceea cǎ societǎțile de asigurare fac parte din categoria instituțiilor financiare, iar acestea își întemeiazǎ relațiile cu terții pe încredere.

Activitatea de pe piață a asigurărilor a fost imbunătățită sub aspectul reglementărilor prin apariția Legii nr. 32 din aprilie 2000. Principalele prevederi ale legii se referă la:

Legea este in acord cu principiile supravegherii prudențiale consacrate pe plan internațional, fiind armonizată cu Directivele Uniunii Europene in domeniul asigurărilor.

Legea aduce schimbări importante in ceea ce privește nivelul minim al capitalului social, marja de solvabilitate, modul de calcul și inregistrare a rezervelor tehnice, posibilitatea investirii fondurilor etc.

Legea prevede constituirea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor care trebuie să elaboreze normele metodologice, norme aprobate la rândul lor de Parlament la propunerea Comisiei de buget, finanțe și bănci. Comisia se autofinantează dintr-un fond de maximum 0,9% din comisioanele brokerilor de asigurare.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor trebuie să emită normele de actualizare a limitelor-minime pentru capitalul social vărsat al societăților de asigurare și de brokerii de asigurare.

Legea prevede limitele minime ale capitalului social:7 miliarde de lei pentru activitatea de asigurări generale, fara raspundere civilă auto, 14 miliarde de lei dacă sunt incluse și asigurările obligatorii de raspundere civilă auto și 1o miliarde de lei pentru practicarea asigurărilor de viață.

Legea prevede ca în urma aplicării termenului legal din cele 74 de societăți de asigurări active vor mai ramane doar jumatate (circa 35). Reducerea se va realiza printr-o compensare a pieței prin fuziuni, preluări și prin desființarea unor societăți care nu dispun de resurse proprii.

Piața asigurărilor in România

Piața asigurărilor din România nu este o creație nouă. Ea are în spate o istorie bogată care a început pe la debutul secolului al XVIII – lea. Ea și-a creat propriile instituții și s-a manifestat ca atare susținută de reglementările corespunzătoare vremurilor. Pe piața de asigurare romanească au activat, la diverse etape și in diverse forme economice, societăți de asigurare autohtone și reprezentante ale societăților de asigurări din străinatate.

Istoria asigurărilor din Romania a parcurs și o etapă a etatizării depline, când, ca urmare a regimului economic de sorginte comunistă, asigurarea a fost reprezentată exclusiv de o instituție a statului, cu rang de centrală – Administrația Asigurarilor de Stat (ADAS).

După 1989, în condițiile economiei de piată și ale formării de noi societăți de asigurare, in condiții juridico-economice adecvate cerințelor economiei de piată, piața asigurărilor din România a pornit un proces de formare și consolidare. Legislația corespunzătoare aparută după 1990 a permis, de asemenea, pătrunderea capitalului străin și a facilitat constituirea de societăți de asigurare private, de drept românesc, cu participarea unor importanți investitori de specialitate. S-au pus bazele și s-au creat condițiile activității de intermediere in asigurări, activitate absolut inexistentă în perioada economiei de stat.

În prezent, situația pieței sub aspectul participanților este următoarea:

Societǎțile comerciale de asigurare: indiferent de forma de proprietate, își desfǎșoarǎ activitatea potrivit legii, urmǎrind realizarea de profit.

Evoluția numărului societăților de asigurare dupa anul 1990 a fost condiționată de apariția legislației asigurărilor, de cerințele de capital și de reglementări pe care trebuie să le respecte. La sfârsitul anului 2003, după aplicarea normelor privind marja de solvabilitate și a cerințelor privind limita minimă a capitalului social, în piața asigurărilor din România au mai rămas un număr aproximativ de 25-30 de societăți de asigurare. De asemenea, se realizează fuziuni și vânzări – cumpărări de portofolii între societățile de asigurare.

Brokerii de asigurare/ intermediarii in asigurări

După anul 1990, pe piața românească a asigurărilor au apărut foarte multe societăți de intermediere in asigurări, in anul 2000 activând peste 800 de societăți care jucau rolul de agenți dar și de brokeri de asigurări.

În prezent sunt înregistrați ca firme de brokeraj un număr de peste 136 societăți de brokeraj in asigurări.

Tontinele sunt asociații constituite pentru o perioadǎ de timp determinatǎ, în decursul cǎreia membrii asociației varsǎ la fondul comun o cotizație anualǎ, care variazǎ în funcție de vârstǎ. La expirarea termenului pentru care a fost constituitǎ asociația, suma rezultatǎ din capitalizarea cotizației de-a lungul anilor se împarte între membrii supraviețuitori. Asociații asemǎnǎtoare se organizeazǎ și pentru cazurile de deces.

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor

Prin apariția Legii nr.32/2000, se înființează Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, organism independent, autonom, finanțat de societățile de asigurare, cu rol de reglementare, control și supraveghere a pieței asigurărilor. Comisia de Supraveghere a Asigurărilor este condusă de Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, format din cinci persoane (un președinte, un vicepreședinte și trei membri). Membrii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor sunt numiți de Parlamentul României, la propunerea comisiilor pentru buget, finanțe și bănci ale Senatului și Camerei Deputaților.

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor are, în principal, urmatoarele atribuții:

Elaborarea sau avizarea proiectelor de acte normative care privesc domeniul asigurărilor sau care au implicații asupra acestuia și avizarea actelor administrative individuale daca au legătura cu activitatea de asigurare.

Supravegherea situației financiare a asigurătorilor, în vederea protejării intereselor asiguraților, scop în care poate dispune efectuarea de controale ale activității asigurătorului sau brokerilor de asigurare;

Participarea la elaborarea planului de conturi, a normelor și a metodelor contabile, după consultarea cu asociațiile profesionale ale operatorilor din asigurări;

Participarea la asociațiile internaționale ale autorităților de supraveghere a asigurărilor;

Adoptarea de norme pentru aplicarea Legii nr. 32/2000 privind societățile de asigurare și supraveghere a asigurărilor;

Emiterea de decizii prin care se acordă, suspenda sau retrage autorizații, aprobă divizarea sau fuzionarea asigurătorilor, aprobă transferul de portofoliu de asigurări, sancționează operatorii din domeniu pentru încălcarea legislației specifice în vigoare.

Cererea de asigurare de persoane, bunuri si de rǎspundere civilǎ vine din partea persoanelor fizice, care vor sǎ încheie contracte de asigurare pentru protecția lor și a familiilor lor, precum și din partea unitǎților economice preocupate sǎ ofere securitate salariaților lor în caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurǎri de bunuri și de rǎspundere civilǎ vine din partea persoanelor juridice (întreprinderi de tot felul, instituții publice, organizații fǎrǎ scop lucrativ, etc.) interesate în protejarea activelor de care dispun împotriva pericolelor care le amenințǎ și a rǎspunderilor civile legale fațǎ de terți.

Oferta de asigurare este prezentatǎ de societǎțile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt, de organizațiile mutuale de asigurare și de tontine

O reprezentare schematicǎ a legǎturilor stabilite pe piațǎ asigurǎrilor, între asigurați și asigurǎtori este redată in figura 1.1:

Fig. 1.1 Legăturile din piața asigurărilor

Evolutia pieței în România

În anul 2006, structura sectorului de asigurări din România a continuat să se modifice, în principal ca efect al expirării ultimelor două termene de adecvare a capitalurilor sociale ale societăților de asigurare la noile cerințe prevăzute de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor în legislația emisă. Astfel, pentru neadecvarea capitalului social, în anul 2006 au fost retrase autorizațiile de funcționare a 6 societăți de asigurare (din care una a fost reautorizată ulterior ca urmare a îndeplinirii cerințelor), iar în cazul altor 4 societăți au fost retrase autorizațiile de desfășurare a activității de asigurări de viață.

Pe fondul consolidării pieței și a potențialului asigurabil existent, în anul 2006 au fost înregistrate și intrări de asigurători noi, fiind autorizate să funcționeze 3 asemenea societăți, din care două în domeniul asigurărilor de viață și una în domeniul asigurărilor generale. Prin urmare, la data de 31.12.2006 erau autorizate să desfășoare activitate de asigurare, în conformitate cu prevederile legale în vigoare, 41 de societăți de asigurare. Din acestea, în cursul anului 2006, au desfășurat activitate de asigurare 40 de societăți, din care: 21 de societăți au desfășurat numai activitate de asigurări generale, 8 societăți au desfășurat numai activitate de asigurări de viață și 11 societăți au desfășurat activitate compozită, practicând ambele categorii de asigurări.

Restructurarea pieței s-a tradus și prin transferuri de portofolii, acțiuni care s-au înscris în măsuri de eficientizare a activității și protejare a intereselor asiguraților.

În contextul continuării creșterii economice și expectațiilor privind beneficiile aduse de aderarea României la Uniunea Europeană, piața asigurărilor din România a înregistrat, și în 2006, un ritm de creștere semnificativ al primelor brute subscrise. Astfel, volumul primelor subscrise a atins în 2006 nivelul de aproximativ 1,7 miliarde euro, fapt care a făcut ca prin raportarea acestora în Produsul Intern Brut, de asemenea în creștere, să se atingă un grad de penetrare a asigurărilor de 1,67% față de 1,54% în anul anterior. Contribuția majoritară la formarea primelor subscrise a continuat să fie adusă de asigurările generale (cu o pondere de circa 80%) și îndeosebi de asigurările auto, fapt care indică, cel puțin pe termen mediu, o probabilitate scăzută ca asigurările de viață să consemneze o creștere semnificativă a ponderii în total prime.

Pentru anul 2007, se preconizează o creștere a primelor brute subscrise pentru cele două categori de asigurare până la aproximativ 8 miliarde lei (peste 2,4 miliarde euro), din care circa 6,7 miliarde lei (2 miliarde euro) din asigurări generale. Se prognozează că o contribuție semnificativă la această valoare va fi adusă de asigurările de credite, asigurările de garanții, de asigurările de daune la proprietăți, precum și de asigurările de mijloace de transport auto și cele de asistență a persoanelor aflate în dificultate în cursul deplasărilor. În sectorul asigurărilor de viață, se estimează o valoare a primelor brute subscrise de peste 1,3 miliarde lei (400 milioane euro), în creștere reală cu 10% față de anul 2005, în principal ca urmare a dezvoltării asigurărilor de sănătate. Raportând volumul estimat al primelor brute subscrise pentru cele două categorii de asigurare la valoarea estimată pentru 2007 a P.I.B. (de 390,3 miliarde lei, conform Proiecției principalilor indicatori macroeconomici în perioada 2007 – 2013 realizată de Comisia Națională de Prognoză, prognoza de primăvară 2007), rezultă un grad de penetrare estimat de peste 2%.

În contextul în care, de la 1 ianuarie 2007, România a devenit stat membru al Uniunii Europene, se apreciază că aplicarea principiilor pieței unice privind libera circulație a serviciilor și dreptul de stabilire va conduce la intensificarea concurenței în domeniul asigurărilor. O concurență accentuată va fi însă resimțită, cel mai probabil, pe termen mediu, drept pentru care în perioada imediat următoare provocările majore pentru asigurătorii existenți pe piața românească rezidă din structura tipică a pieței românești, în care asigurările

dominante sunt cele auto.

Astfel, în condițiile în care există un număr important de factori care contribuie la creșterea daunalității (precum evoluția crescătoare a prețurilor la piese și a tarifelor de manoperă în unitățile service, a frecvenței daunelor) este important ca societățile de asigurare să acorde o atenție deosebită tarifării produselor de asigurare, dar și modului de determinare și suficienței rezervelor tehnice. Totodată, este foarte importantă necesitatea implementării de către societățile de asigurare a procedurilor de control intern și antifraudă, precum și a celor de management al riscului, mai ales în condițiile în care, de la 1 ianuarie 2007, în determinarea solvabilității lor se ține cont de capitalurile proprii de care dispun, direct influențate de rezultatele financiare obținute.

Având în vedere normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor cu privire la calculul marjei de solvabilitate, al indicatorului de lichiditate, al activelor care acoperă rezervele tehnice și, nu în ultimul rând, al rezervelor tehnice, cu aplicabilitate de la data de 1

ianuarie 2007, se preconizează că pentru respectarea acestor prevederi, conducerile societăților vor lua toate măsurile care se impun cu privire la majorarea capitalurilor sociale, la restructurarea portofoliului, fuziuni sau transferuri de portofolii, în așa fel încat societățile să-și desfășoare activitatea în deplină siguranță din punct devedere financiar.

În anul 2006, piața asigurărilor a înregistrat o creștere reală mai mare a volumului de prime brute subscrise comparativ cu cea înregistrată în anul precedent,respectiv de 23,68%, față de 17,01% în 2005.

Creșterea reală a volumului primelor brute subscrise pentru asigurări generale comparativ cu anul 2005 a fost de 29,55%, devansând creșterile înregistrate în anii anteriori. Principalii factori de influență a acestei evoluții sunt măsurile întreprinse de asigurători pentru majorarea tarifelor de prime și oferirea de noi produse de asigurare, achiziționarea de către populație de autoturisme noi și bunuri de folosință îndelungată și nu în ultimul rând, publicitatea realizată de asigurători care a contribuit la creșterea gradului de conștientizare de către populație a necesității încheierii unei asigurări.

Indicatorul „grad de penetrare al asigurărilor”, exprimat ca raport între primele brute subscrise și Produsul Intern Brut (PIB), a fost de 1,67% în anul 2006, în creștere față de 2005 când acest raport era de 1,54%.

Densitatea asigurărilor, indicatorul care raportează volumul primelor brute subscrise la numărul populației (care, la data de 31.12.2006, era de 21.565.119 persoane, conform estimărilor realizate de Institutul Național de Statistică), a fost de circa 266 lei/locuitor, echivalentul a aproximativ 79 euro/locuitor, în creștere reală cu 23,94% față de valoarea din anul anterior.

Din analiza structurii pe clase a primelor brute subscrise din asigurări generale, rezultă că și în anul 2006, 4 clase de asigurare dețin peste 87% din prime și anume:

clasa III – asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare

clasa X – asigurări de răspundere civilă pentru autovehicule

clasa VIII – asigurări de incendiu și calamități natural

clasa XIV – asigurări de credite

Societățile de asigurări autorizate să practice asigurări de viață au înregistrat în anul

2006 un volum total de prime brute subscrise din asigurări de viață de 1.138.281.900 lei (336.600.497 euro). Ponderea subscrierilor din asigurări de viață în total subscrieri din activitatea de asigurare s – a diminuat în 2006 față de anul precedent de la 23,5% la 19,9%, înregistrând astfel cel mai mic nivel din ultimii 5 ani.

Societățile care dețin peste 80% din primele subscrise la fiecare dintre aceste două clase sunt:

la clasa I – asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare

la clasa III – asigurări de viață și anuități legate de fonduri de investiții

Pentru riscurile asigurate conform contractelor încheiate, societățile de asigurare achită asiguraților sume reprezentând indemnizațiile de asigurare în momentul producerii unor daune asigurate.

Din datele centralizate pentru 31.12.2006 rezultă că asigurătorii au plătit în anul 2006 indemnizații brute în valoare totală de 2.622.785.824 lei (775.582.052 euro), în creștere reală cu 42,20% față de 2005.

Conform datelor înregistrate în situațiile financiare încheiate de asigurători pentru 31.12.2006, valoarea totală brută a rezervelor tehnice constituite pentru contractele de asigurări generale și de viață era de 5.368.193.621 lei (1.587.424.556 euro), în creștere reală față de anul 2005 cu 23,79%.

Pentru subscrierea de riscuri de catastrophe naturale, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a autorizat, în baza normelor prudențiale emise, 29 de societăți de asigurare. Aceste societăți își asumă riscuri asociate unor evenimente care pot provoca pagube substanțiale într-o perioadă scurtă de timp, de natura cutremurelor, inundațiilor și furtunilor, pe care le cedează în diferite proporții unor reasigurători de prim rang care activează pe piața internațională de reasigurare. Astfel asigurătorii autohtoni pot subscrie riscuri majore, iar pentru protecție și stabilitate financiară cedează o parte din aceste riscuri reasigurătorilor internaționali într-o asemenea proporție încât nivelul rămas în sarcina asigurătorului să nu creeze probleme privind capacitatea financiară în cazul unor daune majore.

Cele mai mari creșteri au fost înregistrate de disponibilitățile în depozite și conturi curente, ceea ce relevă preocuparea asigurătorilor de a dispune în permanență de active lichide pentru plățile de daune efectuate către asigurați.

Pentru acoperirea rezervelor tehnice nete în conformitate cu prevederile legale în vigoare în 2006, asigurătorii au utilizat numai categoriile de active admise și anume: titluri de stat, obligațiuni municipale, acțiuni, obligațiuni și titluri de participare la organismele de plasamentcolective în valori mobiliare (OPCVM), disponibil în depozite, conturi curente și casierie, creanțe din prime de asigurare, terenuri și construcții, alte active corporale.

Conform situațiilor transmise pentru anul 2006, 29 de societăți de asigurare au raportat cedări în reasigurare pentru categoria de asigurări generale, în timp ce pentru categoria de asigurări de viață au fost raportate cedări de un număr de 15 societăți.

Dintre societățile care au înregistrat primiri în reasigurare în sume semnificative enumerăm: AGRAS, cu 5.062.009 lei, ARDAF cu 1.764.546 lei, ASITO KAPITAL, cu

13.204.205 lei, CARPATICA, cu 17.274.791 lei și OMNIASIG, cu 38.724.866 lei. Primirile în reasigurare realizate de aceste 5 societăți au însumat 76.030.417 lei (22.482.898 euro), ceea ce reprezintă 97,0% din valoarea totală a primirilor în reasigurare pe întreaga piață din România.

Din categoria cheltuielilor de achiziție fac parte și cheltuielile cu reclama și publicitatea, care au fost în anul 2006 în sumă de 97.896.775 lei (28.948.983 euro), înregistrând o creștere în termeni reali cu 18,20 % față de anul 2005. Ponderea majoritară a cheltuielilor cu reclama, respectiv de 84,7%, a fost aferentă activității de asigurări generale,

ceea ce demonstrează încă o dată faptul că cererea pentru produse de asigurări generale o depășește cu mult pe cea pentru asigurări de viață. Cea mai mare creștere în anul 2006, este înregistrată de despăgubirile plătite pentru dosarele de daună aferente contractelor încheiate în anii anterori, cu 97,44% față de an precedent (în termeni reali cu +88,27%), influențată de intensificarea (cu 113,89% față de an precedent) a accidentelor soldate cu vătămări corporale, provocate prin utilizarea autovehiculelor aparținând persoanelor juridice.

Din numărul total al cazurilor de daună avizate, 75 privesc daune materiale (reprezentând 91,46% din total) și 7 privesc vătămari corporale (8,54% din total), proporția cea mai mare din numărul total de cazuri fiind înregistrată pentru persoane fizice (79,27% din total).Comparativ cu numărul total de daune datorate în anul 2006, pentru dosarele aferente contractelor RCA și Carte Verde, numărul de cazuri de daună, provocate prin accidente de autovehicule neasigurate, reflectă că riscurile RCA sunt acoperite prin asigurare, în proporție

de 99,98%.

Rata daunei (Rd) =

Rata daunei calculate pentru exercițiul financiar 2006, în funcție de volumul total al sumelor de despăgubire datorate, recalculat corespunzător variației rezervei de daună și volumul total al primelor încasate, este de 72,13%, având o abatere față de anul 2005 de +14.22 puncte procentuale ceea ce evidențiază un rezultat tehnic apropiat de nivelul mediu înregistrat pentru asigurarea obligatorie RCA de catre țările member UE

Din analiza situațiilor financiare, la 31.12.2006, transmise de 313 brokeri de asigurare, a rezultat că aceștia dețineau o valoare a activelor în sumă de 235.521.586 lei (69.645.914 euro), în creștere, în termini reali, cu 44,23% față de anul 2005.

Conform situațiilor financiare, raportate de brokerii de asigurare pentru exercițiul financiar 2006, rezultă că, un număr de 220 brokeri de asigurare au raportat profit și un număr de 93 brokeri de asigurare au raportat pierdere.

Profitul net, înregistrat la nivelul pieței brokerilor de asigurare, a fost de 67.882.104 lei (20.073.367 euro), din care trei sferturi (75%) au fost realizate de 24 de brokeri de asigurare.

Valoarea cumulată a pierderilor înregistrate de cei 93 de brokeri, a fost de 3.778.667 lei (1.117.387 euro), din care trei sferturi (75,7%) au fost aferente unui număr de 22 de brokeri.

Clasificarea asigurărilor

Asigurările reprezintă un domeniu vast care, acoperă toate sferele activității umane.

Dat fiind complexitatea domeniului este necesară atât o clarificare a conceptelor, cât și

o sistematizare a acestora pentru o abordare ștințifică și coerentă. Astfel, în literatura de specialitate se întâlnesc tipuri și categorii variate de asigurări, determinate prin folosirea unor

criterii diferite. Iată câteva dintre ele:

după tipul și natura riscurilor asigurate, distingem două categorii principale și anume:

asigurări de viață;

asigurări non-viață (generale).

Această împărțire ține seama de trăsăturile riscurilor asigurate pentru cele două grupe mari de asigurări. Deosebirile dintre ele provin din natura relației contractuale, durata și tipul de risc. Astfel, în cazul asigurărilor de viață riscul care asigură este decesul. Dat fiind că acest eveniment este cert (oricine moare !!!), s-ar putea invoca faptul că decesul nu se poate încadra în conceptul de risc. Totuși, el este un risc asigurabil deoarece contractul de asigurare se încheie pentru o anumită durată, iar momentul în care se produce decesul este incert. De aceea, elementul de incertitudine se referă la momentul producerii riscului și nu la riscul însuși. La asigurările non-viață, pe perioada contractuală evenimentul asigurat se poate produce sau nu. Este deci vorba de riscurile pure care au gradul de incertitudine pentru a putea fi asigurate.

O altă deosebire se referă la durata contractului. În timp ce asigurarea de viață este un contract pe o durată mare (de obicei, minim 5 ani), contractele de asigurări non-viață sunt încheiate pe termen scurt (de regulă pentru 1 an sau pentru un anumit eveniment care poate dura chiar câteva ore, cum ar fi lansarea unei navete spațiale).

în funcție de forma juridică de realizare a asigurării, se disting două categorii de asigurări:

asigurarea prin efectul legii (obligatorie);

asigurarea contractuală (facultativă).

Asigurarea prin efectul legii, sau obligatorie, este stabilită prin reglementările legale și se realizează automat dacă sunt îndeplinite condițiile prevăzute de lege privind bunurile sau persoanele care intră sub incidența acestora. Ea are la bază anumite interese care aparțin societății în ansamblul său și nu necesită acordul de voință al persoanelor fizice sau juridice vizate. În cele mai multe țări, ca și în România, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse din accidente de autovehicule. În alte țări întâlnim și alte tipuri de asigurări obligatorii, cum ar fi asigurări de răspundere profesională și altele.

Asigurarea contractuală sau facultativă are la bază un contract de asigurare între asigurat și asigurător, fiind o expresie a voinței părților. Este o formă de asigurare mai flexibilă decât asigurarea prin efectul legii deoarece se încheie ca urmare a nevoii de protecție a asiguratului, răspunzând astfel mai bine necesităților și intereselor acestuia.

Pe lângă asigurarea prin efectul legii și asigurarea contractuală, există și unele asigurări obligatorii, impuse prin lege, dar care nu intră în vigoare decât după încheierea unui contract între asigurat și asigurător. În acestă categorie intră asigurarea personalului navigant al companiei de aviație etc.

după domeniul asigurării, distingem trei categorii, și anume:

asigurări de bunuri;

asigurări de persoane;

asigurări de răspundere civilă;

Asigurările de bunuri cuprind proprietățile susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamități naturale, accidente, incendii sau orice alte riscuri. Sunt incluse asigurările de clădiri, utilaje, mașini și instalații, aparatură electronică, bunurile din locuințe, mărfuri, bani și alte valori, animale și altele.

Prin asigurările de persoane se asigură viața, integritatea sau sănătatea asiguratului supuse amenințării unor evenimente care pot provoca decesul, invaliditatea sau boala acestuia. Aceste asigurări cuprind două mari grupe: asigurările de viață și cele de accidente, care la rândul lor includ un număr mare de forme de asigurare cum ar fi : asigurarea mixtă de viață, asigurarea familială de accidente etc.

Asigurările de răspundere civilă au ca obiect o valoare patrimonială egală cu despăgubirea pe care ar urma să o plătească asiguratul (persoană fizică sau juridică) care a cauzat o pagubă unor terțe persoane. Principalele forme ale asigurării de răspundere civilă sunt: asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, asigurare de răspundere profesională, asigurarea de răspundere a transportatorului pentru pasageri, pentru bagajele acestora sau pentru mărfurile transportate, asigurarea de răspundere a constructorului, asigurarea de răspundere a chiriașului etc.

după riscul asigurat, asigurările sunt:

asigurări pentru riscuri cu caracter natural: inundații, trăsnete, explozii, cutremure de pământ, ploi torențiale, grindină, furtuni, alunecări sau prăbușiri de teren;

asigurări pentru secetă, grindină la culturile agricole;

asigurări de accidente, precum derapări, răsturnări, coliziuni și prăbușiri de poduri și tunele, alte accidente ale mijloacelor de transport;

asigurări de răspundere civilă – pentru acoperirea prejudiciilor provocate

de asigurați terților ca urmare a unor accidente, neglijență, eroare.

după natura și tipul raporturilor care se stabilesc între asigurat și asigurător:

asigurare directă – se încheie în mod direct între asigurat și asigurător;

asigurarea indirectă – se încheie prin intermediari

În încheierea acestui capitol putem spune că, astăzi, piața asigurărilor din România poate fi caracterizată astfel: o piață cu o concurență în creștere, o piață aflată în dezvoltare atât din punct de vedere cantitativ, cât și calitativ, cu cererea concentrată în zonele cu o activitate economică peste medie.

O tendință pozitivă de pe această piață este cea de diversificare a ofertei, prin introducerea unor produse noi, adaptate nevoilor clienților – un rol important avându-l în acest sens societățile cu capital străin, a căror interese pe piață a dus la ridicarea nivelului calitativ al serviciilor și la oferirea unor produse similare celor de pe piețele internaționale.

Dezvoltarea pieței asigurărilor din România depinde în mare măsură de creșterea nivelului de trai, a puterii de cumpărare, dar depinde și de măsura în care potențialii asigurați sunt informați și educați. O contribuție importantă în acest sens o au atât mijloacele tradiționale de informare : ziarele, cât și mijloacele moderne : Internet-ul.

În concluzie se poate afirma că piața asigurărilor din România a avut o evoluție pozitivă : portofoliul societăților de asigurare s-a diversificat, a avut loc o dezvoltare a produselor de asigurări de viață, au crescut veniturile din primele de asigurare, s-a extins aria teritorială în care își desfășoară activitatea societățile de asigurare, a crescut gradul de siguranță al pieței.

CAPITOLUL II

PREZENTARE ASTRA-UNIQA

2.1. Scurt istoric

ASTRA-UNIQA este una dintre companiile de top din sectorul serviciilor de asigurări, beneficiază de o echipa de profesioniști, alcătuită din oameni cu experiență în domeniul asigurărilor și care poate oferi cele mai eficiente soluții financiare.

ASTRA Asigurări s-a desprins in anul 1991 din compania de stat ADAS, beneficiind de experiența de 31 de ani a acesteia, devenind a doua companie de asigurări din piața românească. Încă de la începuturi, ASTRA a detinut o pozitie importanta in piata asigurarilor, fiind in prezent cea mai mare companie după mărimea capitalului social si una dintre primele companii in ceea ce privește cifra de afaceri.

Anul 2002 a reprezentat un an crucial pentru ASTRA ASIGURĂRI. Astfel, ca urmare a privatizării, acționarul principal al companiei a devenit Nova Trade – un concern care dezvoltă afaceri și investiții semnificative în domeniul construcțiilor, cel imobiliar și al serviciilor comerciale.

Prin contractul de privatizare, Nova Trade s-a angajat să realizeze investiții majore. Astfel, la nici un an de la privatizare, ASTRA ASIGURĂRI a trecut pe locul II în topul societăților de asigurări generale din România, funcție de mărimea capitalului social.

Structura acționarilor ASTRA Asigurări 2002

Patrimoniul impresionant, actionarii săi puternici – Nova Trade Group, unul dintre cele mai mari holdinguri din Romania si UNIQA Group, liderul pietei austriece pe segmentul de asigurari de viata si unul dintre cei mai mari asiguratori europeni, reprezinta garantia unei

companii solide si stabile.

Anul 2005 vine și el cu alt eveniment la fel de important ca cel din 2002 când Grupul austriac Uniqa a achiziționat un pachet de 27% din acțiunile ASTRA ASIGURĂRI, al cincilea jucător pe piața internă a asigurărilor generale și de viață, valoarea tranzacției fiind de 361,7 miliarde lei (circa 10 milioane euro). Uniqa a plătit Nova Trade 10 milioane euro pentru 27% din ASTRA ASIGURĂRI. Astfel, ASTRA ASIGURĂRI va beneficia de know-how-ul celei mai cunoscute companii din Austria, iar clienții, la rândul lor, de o creștere a calitaății serviciilor, precum și de cele mai competitive produse. Unul dintre obiectivele imediate îl reprezintă îmbunătățirea produselor de bancassurance (produse de asigurare vândute prin rețelele bancare).

În urma tranzacției, acționarul majoritar Nova Trade a rămas cu 67,67% din acțiunile Astra, ceilalți proprietari fiind SIF Banat Crișana, SIF Moldova, SIF Transilvania și SIF Muntenia, fiecare cu câte 1,24% din acțiuni, la care se adaugă mai multe persoane fizice cu o participație totală de 0,36% din capital.

Structura acționarilor ASTRA Asigurări 2005

Sursa: mediafax

In anul 2005, UNIQA Group Austria a achizitionat 27% din actionariatul ASTRA, urmand ca pana la finele lui 2007 participatia UNQA sa fie majorata. Odata cu lansarea colaborarii dintre cele doua companii, identitatea vizuala a ASTREI s-a transformat prin alaturarea insemnelor ambelor companii. ASTRA-UNIQA este in prezent societatea de asigurari cu cel mai mare capital social din piata autohtona, in valoare de 55 milioane de EURO.

Parteneriatul incheiat intre ASTRA si UNIQA a condus la implementarea unor strategii de vanzare si de produs avand ca principale atuuri modernizarea, flexibilitatea si apropierea de clienti. Avand 220 de unitati teritoriale in toata tara, ASTRA-UNIQA are acoperire teritoriala completa, oferind peste 60 de tipuri de asigurari generale si de viataCuvintele cheie

pentru expansiunea ASTRA – UNIQA sunt modernizarea si flexibilitatea.

Patrimoniul impresionant al companiei, actionarii sai puternici – Nova Trade Group, unul dintre cele mai mari holdinguri din Romania si UNIQA Group, liderul pietei austriece de asigurari si unul dintre cei mai mari asiguratori europeni, reprezinta garantia unei companii solide si stabile.

In conditiile unei piete competitive, ASTRA – UNIQA mizeaza pe urmatoarele avantaje:

– acoperire teritoriala completa – peste 200 de sucursale si agentii in toata tara – putere financiara ridicata – 157,6 milioane RON capital social – flexibilitatea portofoliului de produse – peste 70 de tipuri de asigurari – experienta si profesionalismul angajatilor.

UNIQA este lider al pietei austriece de asigurari si a devenit printr-o evolutie dinamica, una dintre cele mai importante grupuri de asigurare din Europa Centrala. Oferirea de solutii individuale si dezvoltarea produselor personalizate sunt menite sa intruneasca necesitatile din ce in ce mai diversificate ale clientilor.

Este cea mai mare companie de asigurari din Austria si una dintre cele mai mari grupuri de asigurare din Europa Centrala. Grupul include peste 25 de companii de asigurare in 16 tari europene.

UNIQA are un numar de 12.500 angajati si parteneri exclusivi, care servesc 4,2 milioane de clienti in toata Europa.Are un portofoliu de prime de 4,2 miliarde Euro.

UNIQA are una dintre cele mai mari retele de vanzare si are ratingul Standard and Poors „A”, privind puterea financiara

Aflată în plină expansiune, ASTRA Asigurări este în acest moment unul dintre liderii pieței de profil din România și nu numai. Astra are peste 1.100 de angajați permanenți și o rețea de distribuție formată din aproximativ 180 de unități teritoriale (sedii proprii) cu dotare logistică și informatică de ultimă generație. Dispersia teritorială a unităților permite o abordare optimă a cererii de pe întreg teritoriul țării și o reacție promtă la problemele de daunalitate apărute la asigurați

Societatea are peste 8.000 de colaboratori persoane fizice și juridice, la care se adaugă parteneriate cu 76 brokeri de asigurare. ASTRA deține 15,57% din acțiunile Generali România. ASTRA și-a extins activitatea de asigurări maritime și în afara teritoriului României, devenind singura companie româneasca care practica P&I pe piața din Turcia și din bazinul Mării Mediterane.Unul dintre principalele atuuri ale ASTRA – UNIQA il constituie activitatea de reasigurare. ASTRA – UNIQA desfasoara unul dintre cele mai ample programe de reasigurare, avand incheiate contracte pentru intreaga gama de riscuri si colaborand cu unele dintre cele mai importante companii de reasigurare din toata lumea. Aceasta activitate se constituie intr-unul din elementele cheie ale strategiei ASTRA – UNIQA, atat pe termen scurt, cat si pe termen mediu si lung, conferind societatii un plus de putere si siguranta financiara.

Prin activitatea de reasigurare ASTRA – UNIQA ofera un nivel inalt de acoperire a riscurilor clientilor sai. Specialistii ASTRA – UNIQA negociaza in permanenta cele mai avantajoase conditii de reasigurare care ofera mai multa securitate si incredere clientilor sai.

Totodata ASTRA – UNIQA si-a consolidat si imbunatatit constant relatiile de colaborare externe cu companii aflate in topul pietei reasigurarilor la nivel mondial:

2.2.1. Obiectivele companiei in noua structură

ASTRA-UNIQA este persoană juridică română, având forma juridică de societate pe acțiuni, Inregistrata la Registrul Comertului sub numarul J/40/305/1991, cod unic de inregistrare R 330904, cont nr. RO98 RNCB 0000 0025 0001, deschis la BCR, sucursala Lipscani.

ASTRA-UNIQA este o companie de asigurare care operează în domeniul asigurărilor generale și, prin subsidiara sa, în domeniul asigurărilor de viață.

Scopul ASTRA-UNIQA îl reprezintă efectuarea operațiunilor de asigurări și reasigurări prin acceptarea și cedarea de riscuri în schimbul plăților unor prime de asigurare.

Obiectul principal de activitate al societății, îl constituie efectuarea operațiunilor de asigurare – care în conformitate cu art. 2 din Legea nr. 32/2000 desemnează, în principal, oferirea, negocierea, încheierea de contracte de asigurare și reasigurare, încasarea de prime, lichidarea de daune, precum și investirea sau fructificarea fondurilor proprii și atrase prin activitatea desfășurată.

In noua structura, actionarii UNIQA si Nova Group vor continua colaborarea care va avea ca rezultat implementarea unor proiecte speciale pentru promovarea si vanzarea produselor de asigurare facultative, pentru cresterea calitatii actului de vanzare, pentru oferirea unor servicii competitive. Se va pune un accent deosebit pe promovarea si dezvoltarea asigurarilor de viata.ASTRA-UNIQA va dezvolta, in continuare, parteneriatul preferential cu Raiffeisen Bank.

Compania isi va extinde activitatea prin realizarea de investitii in imobiliare, activitate lansata deja de UNIQA Group prin achizitionarea pe piata romaneasca a unor importante obiective (Floreasca Tower, etc.)

2.2.2. Structura actionariatului

Astra – Uniqa are o noua structura de actionariat. In urma semnarii contractului de preluare a pachetului majoritar, Uniqa Group Austria a devenit actionar principal al companiei, cu o participare de peste 50 %.

Societatea austriaca si-a intarit angajamentul in Romania prin achizitionarea a inca 23% din actionariatul SC Asigurare-Reasigurare Astra SA, de la actionarul majoritar anterior, Nova Trade. Prin aceasta, Uniqa isi asigura controlul intereselor in Astra cu o cota de 50% plus o actiune. Tranzactia este in curs de autorizare de catre autoritatile locale. Uniqa va face o oferta obligatorie actionarilor minoritari ai companiei listate Astra, in conformitate cu cerintele legale.

La mijlocul anului 2005, Grupul Uniqa, un mare grup de pe piata asigurarilor din Europa si lider pe piata asigurarilor din Austria, a achizitionat 27% din actiunile companiei, in urma unei tranzactii transparente pe piata de capital. "De la intrarea Grupului Uniqa, actionar semnificativ la Astra, s-au parcurs pasi importanti in ceea ce priveste activitatea”– au declarat reprezentantii companiei. S-a produs un important transfer de know-how, in special in sensul

dezvoltarii produselor si al vanzarilor.

Din vara anului 2006, identitatea vizuala a companiei s-a schimbat, prin alaturarea siglei Astra celei a Uniqa. Lansarea noului logo co-branded a fost pasul premergator extinderii participarii Uniqa in actionariatul Astra.

2.2.3. Structură, organigramă și particularități ale sucursalei ASTRA-UNIQA S.A. Brașov

Societatea de asigurare-rasigurare ASTRA SA are în prezent peste două mii de angajați în toate sucursalele și punctele sale de lucru de pe întreg teritoriul României.

Angajații, își desfășoară activitatea sub conducerea directorului, fiind organizați sub forma unor departamente puse în evidență grafică de organigrama sucursalei (fig. nr.2.1)

Directorul sucursalei are următoarele atribuții specifice : organizează, coordonează și răspunde pentru întreaga activitate a sucursalei și unităților teritoriale din subordine; răspunde de realizarea veniturilor menționate în bugetul de venituri și cheltuieli; răspunde de întocmirea și verificarea situațiilor statistice și tehnico-operative care se transmit Administrației Centrale; răspunde de respectarea disciplinei financiare și de casă; acționează pentru dezvoltarea și diversificarea portofoliului de asigurări; acționează pentru reducerea ratei cheltuielilor administrativ-gospodărești; organizează activitatea de popularizare a asigurărilor în conformitate cu dispozițiile Administrației Centrale.

Inspectorul de asigurare este însărcinat cu realizarea atribuțiilor: estimează și cotează

riscurile specifice tipului de asigurări în care este specializat; este abilitat să negocieze și să încheie în numele și contul ASTRA-UNIQA S.A. contracte de asigurare; ține evidența polițelor de asigurare încheiate personal sau de colaboratori; prezintă șefilor ierarhici analize și sinteze privind rezultatele financiare și indicii de eficiență ale polițelor pentru care este responsabil; identifică cauzele pentru care unele produse nu aduc rezultatele așteptate.

Inspectorul lichidări daune înregistrează înștiințările făcute de asigurați cu privire la producerea evenimentelor asigurate și întocmește dosarele de daune, execută constatarea tehnică de specialitate urmărind dimensionarea cât mai precisă a daunelor produse, stabilind soluții tehnologice optime pentru readucerea la starea inițială cu costuri minime, verifică întrunirea elementelor legale privind existența dreptului la despăgubire și înscrierea în cadrul legal și în normele interne ale societății, solicită asiguraților și păgubiților datele necesare în vederea stabilirii și plății despăgubirilor, răspunde de întocmirea dosarelor de daună și de soluționarea lor.

Structura organizatorică a societății și numărul de posturi, normativul de constituire a compartimentelor funcționale, precum și orice modificări ale acestora se aprobă de Consiliul de Administrație. ASTRA are o structură organizatorică de tip geografic-functională. Responsabilitățile fiecărui șef de agenție vizează planificarea, dezvoltarea și conducerea afacerii în concordanță cu politicile și obiectivele strategice ale firmei. Această structură organizatorica permite adaptarea strategiei la necesitățile fiecarei zone geografice, iar responsabilitatea profitului/pierderilor se delegă către fiecare agenție în parte.

Activitatea ASTRA S.A se desfășoară, din punct de vedere al structurii organizatorice, prin intermediul Administratiei Centrale și al unei rețele teritoriale naționale.

Între compartimentele din cadrul Adiminstrației Centrale, sucursală și agenții există relații funcționale și de colaborare.

Conducerea, administrarea și controlul activității ASTRA-UNIQA S.A sunt asigurate de:

– Adunarea Generală a Acționarilor ;

– Consiliul de Administrație ;

– Comisia de Cenzori ;

– Comitetul Executiv.

Adunarea Generală a Acționarilor este forul suprem de conducere a societății și este compusă din toți acționarii.

Adunarea Generală se întrunește, dezbate și adoptă hotărâri în conformitate cu dispozițiile legii și cu cele din statutul societății.

Adunarea Generală poate fi convocată de către :

– Consiliul de Administrație, din inițiativa sa ori la cererea (formulată în scris) a oricărui

acționar reprezentând a zecea parte din capitalul social;

– cenzori, când adunarea nu a fost convocată de către administratori sau când constată încălcarea de către aceștia a dispozițiilor legii, Contractului de societate și/sau Statutului.

Sucursala are personalitate juridică, iar agențiile teritoriale, punctele de lucru sunt unități teritoriale fără personalitate juridică, având numai sarcini operative, respectiv relații directe cu agenții economici din raza lor de activitate, în limita atribuțiilor și competențelor care le sunt stabilite de conducerea societății.

Sucursalele, agențiile și punctele de lucru desfășoară operațiuni de încheiere a asigurărilor și de constatare și dimensionare a daunelor, în limita competențelor stabilite de conducerea societății.

Actuala structură organizatorică a societății la nivel județean este agenția teritorială județeană, conform organigramei prezentate, care cuprinde :

director/șef de agenție ;

personal de execuție cu atribuții de asigurări, daune, economice, de informatica, juridice;

puncte de lucru în diverse localități.

Agențiile sunt unități cu sarcini operative, fără personalitate juridică, dotate cu mijloace fixe, valori materiale și bănești, cu cont în bancă. Activitatea agențiilor teritoriale județene este reglementată de Normele privind organizarea și funcționarea unităților teritoriale ale societății de asigurare-reasigurare ASTRA-UNIQA S.A.

2.2.4. Profilul serviciului (prezentarea categoriilor de servicii prestate și a caracteristicilor distincte pe care le prezintă).

În prezent ASTRA – UNIQA are un portofoliu complex, cu peste 70 de tipuri de polițe, de la asigurările de viață, până la cele generale: atât asigurări auto, maritime, de accidente și boala, cât și asigurări de bunuri, incendiu și calamități naturale, de răspundere civilă și profesională sau de risc financiar. Acoperind toate clasele posibile de risc, de la incendii și calamități naturale până la erori profesionale, accidente de persoane și auto, sau riscuri financiare, ASTRA – UNIQA oferă despăgubiri rapide și sigure, datorită volumului său mare de lichidități financiare. Scopul principal al societății ASTRA – UNIQA este de a oferi tuturor clienților săi, persoane fizice sau juridice, servicii la cele mai înalte standarde, condițiile de asigurare fiind la nivelul celor aplicate în Comunitatea Europeană și fiind agreate de partenerii noștri externi.

Asigurare de viață

Asigurarea la termen de supravietuire si deces "TEZAUR"

Produsul "TEZAUR" este destinat celor care doresc sa dispuna, ei sau cei apropiati lor (sot / sotie, copii, parinti), de o anumita suma de bani in cazul in care se produce evenimentul asigurat, astfel :

– Asiguratul primeste suma asigurata plus beneficiile la finalul perioadei de asigurare in caz de supravietuire ;

– Beneficiarii primesc suma asigurata plus beneficiile in cazul decesului Asiguratului in perioada de asigurare.

Asiguratul poate opta pentru majorarea anuala a sumei asigurate in functie de inflatie.

In orice moment al contractului, Asiguratul poate mari suma asigurata printr-o plata unica. La finalul contractului, Asiguratul poate alege sa primeasca suma cuvenita printr-o singura plata sau ca pensie viagera, pensie pe o perioada determinata sau administrarea fondului constituit de catre Societate.

Din aceasta categorie mai face parte:

Asigurarea de deces “Garant” – Credit Bancar

Asigurarea de viata si anuitati "RESPECT"

Asigurari de autovehicule

EURO CASCO este o polita de tip ”TOATE RISCURILE”, cu extindere in afara teritoriului Romaniei FARA PLATA UNEI PRIME SUPLIMENTARE.

RISCURILE DE BAZA :

ASIGURAREA DE AVARII :

ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate in afara ori in interiorul autovehiculului, zgarieri, caderi (cadere in prapastie, cadere in apa a autovehiculului sau scufundarii ambarcatiunii pe care se afla autovehiculul cu prilejul transbordarii, cadere din cauza ruperii podului), derapari sau rasturnari;

caderea unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de gheata sau de zapada, bolovani etc.) pe autovehicul sau pe constructia in care se afla autovehiculul;

incendiu (pagubele produse prin afumare, patare, carbonizare), explozie;

calamitati naturale: trasnet, ploaie torentiala inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindina, inundatie (acoperirea locului unde se afla autovehiculul asigurat cu un strat de apa provenind din orice cauza, pagubele produse de actiunea mecanica a apelor curgatoare sau a obiectelor purtate de ape), furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de

teren, greutatea stratului de zapada sau de gheata, avalanse de zapada.

ASIGURAREA DE FURT:

furtul autovehiculului (furt total);

furtul prin efractie al unor parti componente sau piese ale autovehiculului (furt partial);

avariile de orice fel produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt.

Are valabilitate pe teritoriul Europei si al Turciei, cu exceptia tarilor din fosta Uniune

Sovietica in cazul furtului.

Riscul de FURT EXTERN se acorda ca o facilitate, fara plata unei prime suplimentare.

SUPLIMENTAR se asigura:

conducatorul autovehiculului si pasagerii din autovehicul pentru cazurile de invaliditate si deces din accident;

bagajele persoanelor din autovehicul in caz de distrugere sau pierdere ca urmare a unui accident.

Se acorda BONUSURI in cazurile in care:

– autovehiculul apartine unei persoane cu varsta cuprinsa intre 35 si 68 ani;

– autovehiculul apartine unei persoane de sex feminin;

– autovehiculul este inregistrat in zona rurala;

– autovehiculul este dotat cu GPS;

– prima de asigurare se plateste integral si anticipat;

Asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule (RCA)

ASTRA – UNIQA acorda despagubiri pentru prejudiciile de care asiguratii raspund, in baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul Romaniei, precum si pentru cheltuielile facute de asigurati in procesul civil.

Se acorda despagubiri:

– indiferent de locul in care a fost produs accidentul de autovehicul (pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulatiei publice, in incinte si in orice alte locuri), atat in timpul deplasarii, cat si in timpul stationarii autovehiculului asigurat;

– pentru pagubele produse de dispozitivele sau instalatiile montate pe autovehicule, dar numai atata timp cat acestea sunt montate pe autovehicul, precum si pentru pagubele cauzate de remorci, semiremorci ori atase, dar numai in timpul in care acestea sunt atasate unui autovehicul asigurat,

– daca paguba a fost produsa din culpa conducatorului autovehiculului, prin fapta lucrului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului, prin scurgerea, risipirea ori caderea accidentala a substantelor sau a produselor transportate.

Asigurari de bunuri (cladiri, utilaje, bani, valori etc.)

Asigurarea complexa a locuintei IMOBILIA

Polita IMOBILIA cuprinde trei sectiuni:

Sectiunea I – Asigurarea locuintei si a bunurilor din aceasta;

Sectiunea II – Asigurarea de raspundere civila legala a Asiguratului si a membrilor familiei

Sectiunea III – Asigurarea de accidente a Asiguratului si a membrilor familiei

Asigurarea locuintei si a bunurilor

Polita este de tipul “Toate Riscurile”, fiind asigurate urmatoarele: incendiu, trasnet, explozie, caderea pe cladirea / bunurile asigurate a unor corpuri, izbirea de catre vehicule, cutremur de pamant, prabusiri sau alunecari de teren, inundatie provocata de fenomene naturale, aluviuni, grindina, furtuna, vijelie, tornada, ploaie torentiala inclusiv efectele indirecte ale acestora (patrunderea apei prin sparturile si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor), greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa, inghetarea apei in conducte, rezervoare, vase etc. ca urmare a unei avarii accidentale la centrala / instalatia de incalzire, inundatii provocate de avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canalizare (inclusiv refularea) sau incalzire centrala, apa de conducta, inundatii si infiltratii de la apa provenita de la vecini, inundatii din neglijenta

Asiguratului sau a membrilor familiei acestuia, unda de soc provocata de avioane, vandalism, greve, revolte, tulburari civile.

– furtul prin efractie al bunurilor asigurate;

– furtul prin acte de talharie al bunurilor asigurate sau furtul comis prin folosirea cheilor originale obtinute prin acte de talharie, inclusiv costurile de inlocuire ale incuietorilor;

– furtul instalatiilor sau a elementelor acestora, care prin constructie se monteaza in exteriorul cladirii, fiind conectate permanent la subansamble din interior.

– urmarile distructive ale furtului sau tentativei de furt asupra bunurilor / cladirilor asigurate;

– pagube determinate de masurile de limitare si lichidare a unor daune produse de oricare din riscurile de mai sus.

De asemenea, ASTRA – UNIQA acorda despagubiri si pentru cheltuieli ocazionate de un risc asigurat.

In schimbul platii unei prime suplimentare, se acorda despagubiri (suplimentar fata de riscurile de mai sus) si pentru spargerea geamurilor tip termopan (interioare si exterioare) si a tamplariei aferente din alcatuirea cladirii asigurate, produse de accidente de orice fel (inclusiv cele produse de animale) sau de variatii de temperatura.

Se acorda despagubiri pentru avarierea sau distrugerea brusca si neprevazuta, ce necesita reparatii sau inlocuire si care rezulta din:

– accidente fortuite;

– lipsa acidentala a apei (inclusiv sub forma de vapori) in cazane, conducte sau recipiente;

– efectul unor substante chimice din interiorul bunului asigurat;

– suprapresiune;

– scurtcircuit, supratensiune, supraintensitate, formare de arcuri voltaice, inductie, variatii de frecventa;

– defecte de proiectare, de constructie, de material, de montare (daca montarea a fost efectuata de personal autorizat, conform normelor in vigoare);

– neglijenta in operare, manipulare, avariere intentionata produsa de terti.

Din aceasta categorie mai fac parte:

Asigurarea de raspundere civila legala a Asiguratului si a membrilor familiei

Asigurarea de accidente a Asiguratului si a membrilor familiei

Asigurari de Bunuri Asigurarea bunurilor pentru cazurile de incendiu si alte calamitati, inclusiv furt

Asigurarea utilajelor si a instalatiilor pentru cazurile de avarii accidentale

Asigurarea banilor si a altor valori

Asigurări de raspundere civila profesională

Asigurarea de raspundere civila profesionala a medicilor si personalului auxiliar

Aceasta asigurare se adreseaza persoanelor fizice – medici, stomatologi, posesoare ale diplomei de medic eliberata de o institutie de invatamant universitar medical din România ori din strainatate, echivalata potrivit legii, si autorizate de Ministerul Sanatatii si Familiei, potrivit Statutului personalului sanitar. Se mai pot asigura asistentii medicali si alte categorii de personal sanitar mediu (surori medicale, laboranti, tehnicieni medicali si alte cadre cu pregatire medie de specialitate), precum si unitatile medicale (spitale, maternitati, policlinici, dispensare, sanatorii, cabinete particulare, etc.) pentru prepusii acestora.

ASTRA – UNIQA acorda despagubiri pentru:

– sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare pentru prejudicii produse prin savarsirea, in timpul si in legatura cu exercitarea activitatii profesionale in limitele de competenta conferite de autorizatia de libera practica, a unor acte de imprudenta sau neglijenta, care au drept rezultat vatamari corporale, imbolnavirea sau decesul pacientilor ori pagube materiale la bunurile apartinand acestora;

– cheltuielile de judecata la care este obligat Asiguratul in procesul civil.

La solicitarea Asiguratului, polita ASTRA – UNIQA acopera si daunele morale, prin plata unei prime suplimentare.

Din aceasta categorie mai fac parte:

Asigurarea de raspundere civila profesionala a farmacistilor

Asigurarea de raspundere civila a persoanelor aflate in functii de conducere

Asigurarea de raspundere civila profesionala a avocatilor

Asigurarea de raspundere civila profesionala a contabililor autorizati, expertilor contabili, expertilor tehnici, auditorilor financiari, expertilor evaluatori si consultantilor fiscali

Asigurarea de raspundere civila profesionala a a operatorilor autorizati ai arhivei electronice de garantii reale mobiliare

Asigurarea de raspundere civila profesionala decurgand din activitatea de proiectare

Asigurari de persoane, altele decat de viata

Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate

Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate ofera cetatenilor romani asistenta medicala in caz de accident sau boala survenite in timpul calatoriei in afara granitelor tarii.

ASTRA – UNIQA, prin intermediul societatii de asistenta turistica CORIS, ofera si suporta costurile urmatoarelor servicii medicale:

– tratamentul ambulatoriu al Asiguratului;

– tratamentul efectuat in conditii de spitalizare pana cand starea medicala a Asiguratului permite repatrierea pentru continuarea tratamentului adecvat în Romania;

– tratament dentar de urgenta (pentru calmarea durerii acute) in limita a 150 EURO;

– cheltuieli ocazionate de repatrierea medicala, inclusiv costurile suplimentare pentru insotitor, daca este necesar din punct de vedere medical;

– cheltuielile pentru transportarea corpului neinsufletit in Romania. ASTRA – UNIQA va acorda despagubiri si pentru cheltuielile ocazionate de repatrierea medicala, precum și pentru cheltuielile pentru transportarea corpului neinsufletit la domiciliu, sau cheltuielile strict legate de inmormantare la locul decesului, in strainatate, exclusiv funerarii si inhumare/incinerare.

Asigurarea poate fi valabila in:

Tarile limitrofe( cu exceptia Ungariei);

America de Nord si Israel;

Tarile din Comunitatea Europeana si spatiul Schengen;

Celelalte tari;

Intreaga lume.

Asigurarea ofera acoperire 24 de ore din 24 si se poate incheia pe o perioada de maxim un an.Prima de asigurare se stabileste in functie de destinatia finala inscrisa pe polita de asigurare, perioada de valabilitate a politei si de suma asigurata solicitata. In functie de destinatia calatoriei sumele asigurate pot fi:

Pentru tarile limitrofe (cu exceptia Ungaria):

Cheltuieli medicale inclusiv cheltuieli de repatriere: 5.000 EUR.

Pentru America de Nord si Israel:

Cheltuieli medicale inclusiv cheltuieli de repatriere: 50.000 USD.

Pentru tarile din Uniunea Europeana si spatiul Schengen:

Cheltuieli medicale inclusiv cheltuieli de repatriere: 50.000 EUR.

Pentru celelalte tari:

Cheltuieli medicale inclusiv cheltuieli de repatriere: 10.000 USD sau 30.000 USD.

Pentru intreaga lume

Cheltuieli medicale inclusiv cheltuieli de repatriere: 50.000 EUR.

Cheltuielile de repatriere sunt cuprinse in suma la care se face asigurarea, in limita a 15 % din aceasta, fara insa ca, in caz de producere a evenimentului asigurat, despagubirea totala sa depaseasca suma asigurata.

Polita ofera tarife reduse pentru soferii profesionisti si oamenii de afaceri care se deplaseaza in strainatate in interes de serviciu, in scopul participarii la conferinte, cursuri de vara, seminarii, obtinerea doctoratului, burse de studii, specializari, simpozioane si alte calatorii de acest fel (targuri, expozitii etc.).Prima de asigurare se achita integral la emiterea

politei de asigurare.

Din aceasta categorie mai fac parte:

Asigurarea individuala de accidente pentru persoane

Asigurarea de accidente pentru sportivi

Asigurarea facultativa a pasagerilor pe timpul transportului cu nave pe ape interioare

Asigurari maritime, de transport si aviatie

Asigurarea bunurilor pe timpul transportului "CARGO"

ASTRA – UNIQA asigura facultativ bunurile pe timpul transportului pe cale rutiera, maritima, fluviala, aeriana sau combinata, atat pe teritoriul Romaniei, cat si in strainatate, acordand despagubiri pentru pierderile si daunele produse pe parcursul transportului asigurat. Asigurarea poate fi incheiata in lei sau in valuta, intr-una din urmatoarele conditii:

– Conditia A (Toate riscurile)

– Conditia B (Cu raspundere pentru avaria particulara)

– Conditia C (Fara raspundere pentru avaria particulara) ASTRA – UNIQA poate raspunde si pentru alte cauze, in afara celor specificate in conditiile mai sus enumerate (preluate dupa Institute Cargo Clauses), atunci cand fiecare risc aferent acestor evenimente a fost acoperit in mod expres si separat in cadrul conditiilor si al termenilor din aceasta polita. Astfel de pierderi sau daune se refera in mod special la cele provocate de ploaie, apa proaspata (fresh water), furt, lipsuri cantitative, livrari incomplete, contact cu obiecte straine, spargeri, ruginire sau oxidare, scurgeri. Riscurile politice (razboi si greve) sunt excluse, dar, la cererea asiguratului, se pot acoperi in schimbul unei prime aditionale.

Sunt de asemenea despagubite si cheltuielile efectuate de asigurat pentru limitarea si micsorarea daunei, salvarea si conservarea bunurilor asigurate, onorariile expertilor si avocatilor, deplasari, garantii si depozite de avarie comuna, comisioane, taxe si altele asemanatoare.

Din aceasta categorie mai fac parte:

Asigurarea de raspundere civila a autoritatilor portuare

Asigurarea facultativa CASCO a navelor maritime si fluviale, precum si a altor ambarcatiuni, instalatii si utilaje plutitoare, asimilate navelor

Asigurarea aeronavelor aviatiei civile

Asigurarea de raspundere civila a reparatorilor de nave

Asigurarea valorilor pentru cazurile de furt prin acte de talharie asupra curierilor

Asigurarea facultativa a ambarcatiunilor de agrement

Asigurari de risc financiar

Asigurarea creditelor bancare

ASTRA – UNIQA accepta sa acopere pretentiile banesti ale Asiguratului rezultate din riscul de neincasare a ratelor de credit de catre Asigurat de la debitorii sai ca urmare a

imposibilitatii de plata dovedita cu acte legale a acestora, respectiv urmatoarele rate aferente:

– creditelor acordate persoanelor fizice si juridice pentru cumpararea de autovehicule;

– creditelor acordate persoanelor fizice pentru cumpararea / constructia / repararea de locuinte;

– creditelor acordate persoanelor juridice (producatori, importatori, comercianti, dealeri) pentru activitatea curenta de productie si desfacere;

– creditelor de investitii acordate persoanelor juridice pentru dotari, amenajari de spatii, procurarii de masini, instalatii, mijloace fixe;

– creditelor acordate persoanelor fizice si juridice pentru achizitii bunuri folosinta indelungata.

Acest tip de asigurare se aplica strict asiguratilor de tipul institutiilor financiar bancare: banci comerciale, banci de economii (CEC), societati financiare. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe care Asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau insolvabilitatii certe si dovedita prin acte a debitorilor sai, persoane juridice sau fizice

Din aceasta categorie mai fac parte:

Asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de catre turisti, in cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism

Asigurari agricole

Avantajele asigurarii agricole:

– se preia pierderea partiala sau totala, in cazul producerii unui risc asigurat, a productiei agricole, a efectivelor de animale sau a bunurilor apartinand gospodariei agricole, creandu-se garantia reluarii activitatii agricole;

– se acorda reduceri ale tarifului de prima de asigurare pentru: plata integrala a primei de asigurare la data incheierii contractului, asigurarea unor suprafete cultivate mari sau a unor efective mari de animale;

– incepand cu al doilea an de asigurare si urmatorii ani consecutivi, fara daune, se acorda o reducere a primei de asigurare de 10% pe an, iar dupa al patrulea an consecutiv fara daune, reducerea primei de asigurare este de 30%;

– asigurarea se poate incheia oricand in timpul anului si este valabila pentru perioada inscrisa in polita de asigurare;

– despagubirile se acorda in maximum 30 de zile de la intocmirea dosarului de dauna si reprezinta valoarea pagubei suferite, conform contractului de asigurare;

– garantia reasiguratorului Hannover Re.

ASTRA – UNIQA este agreata de Ministerul Agriculturii, Padurilor si Dezvoltarii Rurale, astfel ca persoanele fizice sau juridice care au incheiat cu noi un contract de asigurare facultativa pentru culturi agricole sau efective de animale beneficiaza de prevederile Legii nr. 381/2002 privind acordarea de despagubiri in caz de calamitati naturale in agricultura, precum si ale HG 807/2005 privind modificarea HG 47/2003 pentru stabilirea nivelului subventionarii primelor de asigurare acordate producatorilor agricoli.

Din aceasta categorie mai fac parte:

Asigurarea culturilor

Asigurarea animalelor

Asigurarea gospodariei agricole

CAPITOLUL III

EFICIENȚA ACTIVITĂȚII SOCIETĂȚII DE

ASIGURARE-REASIGURARE

ASTRA-UNIQA S.A.

Determinarea eficienței activității unei firme de servicii este o problemă complexă și destul de dificilă, prin prisma caracteristicilor serviciilor (imaterialitate, nestocabilitate, intangibilitate). Toate deciziile care se iau la nivelul societății, trebuiesc fundamentate pe analiza diagnostic, atât din punct de vedere economic, cât și social.

Tabel nr. 3.1 Indicatori economici ai activității ASTR-UNIQA în perioada

decembrie 2006-decembrie 2007

Sursa: Evidența contabilă a S.C. ASTRA-UNIQA S.A.

Pentru a observa care a fost evoluția societății în ultimul an de activitate analizat, este necesar a se calcula variația (în mărime absolută și relativă) a indicatorilor din tabelul nr. 3.1.

Tabel nr. 3.2. Variația indicatorilor economici, în perioada

decembrie 2006 – decembrie 2007

Din tabelul de mai sus se observă o creștere a fiecărui indicator, atât în mărime absolută, cât și în mărime relativă, în anul 2007, față de 2006. În 2007, cifra de afaceri a crescut cu 134173486 lei, respectiv cu 179.471 % față de 2006. Creșterea cifrei de afaceri este rezultat al aprecierii de către clienți a serviciilor oferite de firmă, în ansamblul lor. În general s-au înregistrat creșteri importante ale tuturor valorilor.

Cheltuielile totale au crescut mai putin în comparație cu cifra de afaceri, este un punct pozitiv pentru evoluția societății din punct de vedere al rentabilității.

Eficiența economică a unei firme de servicii este exprimată sintetic de rentabilitate. Rentabilitatea reprezintă capacitatea unei întreprinderi de a obține profit.

Rentabilitatea, exprimată sub forma ratei rentabilității comerciale este cea mai elocventă formă de exprimare a eficienții activității în sectorul terțiar și în consecință și cea mai utilizată. Este un indicator de tipul efect/efort și exprimă gradul de rentabilitate pe ansamblul activităților.

unde:

Rc – rata rentabilității comerciale

Pn -profitul net

CA – cifra de afaceri

Tabel nr. 3.3. Rata rentabilității comerciale în perioada 2006 – 2007

Notă: Calculele au fost efectuate pe baza datelor din tabelul nr. 3.1.

Rata rentabilității comerciale din 2006 și 2007 se justifică prin faptul că s-a obținut un profit mai mic, întrucât cea mai mare parte a veniturilor a fost destinată investițiilor în vederea creșterii activității.

Rata rentabilității financiare exprimă corelația dintre profit și capitaluri, în calitatea lor de surse de finanțare a activității firmei. Ea măsoară randamentul capitalurilor proprii, deci al plasamentului financiar pe care acționarii l-au făcut prin cumpărarea acțiunilor întreprinderii. Rentabilitatea financiară remunerează proprietarii întreprinderii prin distribuirea de dividende către aceștia și prin creșterea rezervelor, care, în fapt, reprezintă o creștere a averii proprietarilor.

unde:

Rf – rata rentabilității financiare

Pn -profitul net

Kp – capitaluri proprii

Tabel nr. 3.4. Rata rentabilității financiare în perioada 2006 – 2007

Notă: Calculele au fost efectuate pe baza datelor din tabelul nr. 3.1.

Se observă că în 2007 rata rentabilității financiare a crescut. Această rată este influențată de modalitățile de procurare a capitalurilor și de aceea este sensibilă la structura financiară, respectiv la situația îndatorării firmei.

Rata rentabilității economice reflectă corelația dintre un rezultat economic și mijloacele economice (capitaluri) angajate pentru obținerea acestuia. Rata rentabilității economice este independentă de structura financiară (gradul de îndatorare), politica fiscală de impozitare a profitului, precum și de elementele extraordinare. Această rată prezintă importanță cu precădere pentru utilizatorii interni ai informației (managementul firmei).

unde:

Re – rata rentabilității economice

Pn -profitul net

At – active totale

Tabel nr. 3.5. Rata rentabilității economice în perioada 2006 – 2007

Notă: Calculele au fost efectuate pe baza datelor din tabelul nr. 3.1

Din rezultatele obținute se poate observa că rata rentabilității economice a înregistrat o creștere pe parcursul perioadei analizate, la 0.201 % în 2007. De aici rezultă că , in anul 2007, capitalurile totale disponibile au fost mai bine utilizate utilizate.

Analiza factorului uman se realizează prin observarea evoluției acestuia și influenței sale asupra productivității muncii.

Productivitatea muncii pe fiecare salariat se determină:

unde:

WL – productivitatea muncii

CA – cifra de afaceri

Ns – numărul salariați

Tabel nr. 3.6. Productivitatea muncii între 2006 – 2007

Notă: Calculele au fost efectuate pe baza datelor din tabel nr. 4.1.

Calculele relevă o creștere semnificativă a productivității muncii în condițiile creșterii numărului de salariați, în intervalul analizat. Participarea fiecărui salariat la veniturile obținute de companie crește desi numarul personalului s-a mărit cu 146 persoane.

Locul pe piață

ASTRA-UNIQA a reușit să-și mențină și în anul 2007 poziția de jucător important pe piața asigurărilor din România, înregistrând o valoare a primelor brute subscrise de 303006233 lei, în creștere cu 79,47 față de anul precedent

Rezultatele obținute sunt dovada faptului că ASTRA-UNIQA și-a consolidat unul dintre principalele avantaje care au contribuit la consacrarea companiei ca unul dintre liderii pieței de profil, acela de a deține un portofoliu echilibrat, bazat pe principii de prudențialitate și de management optim al riscului.

Evoluția cotei de piață ASTRA-UNIQA după primele brute încasate, în perioada 2001-2007 este prezentată în figura 3.1:

Fig.3.1 Sursa : www.csa.ro

Chiar dacă în ultimul an ASTRA-UNIQA a înregistrat o creștere a încasărilor de 79,5%, poziția ei pe piață a avut de suferit, așa cum se poate observa din tabelul de mai sus.

ASTRA-UNIQA a crescut cu peste 80% in moneda europeana, câstigând, față de perioada similară a anului precedent aproximativ 1,43 puncte procentuale cotă de piață. De altfel, compania a urcat si 2 pozitii in clasamentul subscrierilor.

Conform centralizării Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor observăm că ASTRA-UNIQA ocupă locul 7 intre primele 10 companii de asigrare, top realizat in funcție de valoarea primelor brute subscrise

 Notă: Surse – Datele financiare trimise de către companii pentru Insurance PROFILE; Totalul subscrierilor la nivelul  pieței este prezentat potrivit CSA.

CAPITOLUL IV

METODE SI TEHNICI UTILIZATE DE ASTRA-UNIQA ÎN ACTIVITATEA DE ASIGURARE ȘI REASIGURARE

4.1. Circuit, clienți, operații specifice

Principalele clase de operații economice efectuate de societatea de asigurare și reasigurare ASTRA-UNIQA sunt:

încasările creanțelor (prin casierie – chitanța, prin bancă–O.P., prin dare în judecată în caz de neplată pentru recuperarea banilor);

încheierea de polițe de asigurare;

încheierea de contracte de reasigurare;

încheierea de contracte cu colaboratorii (experți evaluatori, bănci);

plata daunelor.

Încasările creanțelor.

Clienții își pot achita datoriile (plata primelor de asigurare) în urmatoarele moduri :

prin achitarea la casierie primind în schimb chitanța;

prin bancă, prin CEC și ordin de plată, biroul Financiar fiind cel care centralizează aceste documente;

forțarea la plată prin intermediul Biroului Juridic către care se trimit creanțele cu termen depășit urmând a se lua măsuri privind rezilierea contractelor asiguraților.

Încheierea polițelor de asigurare.

Se parcurg următoarele etape:

asiguratului i se înmânează o cerere-chestionar care cuprinde datele personale ale asiguratului, date privind obiectul asigurării;

i se expun asiguratului condițiile asigurării care sunt anexate și la polița încheiată ulterior;

inainte de a semna polița, obiectul va fi evaluat de un expert evaluator;

asiguratul aduce acte declarative privind obiectul asigurat care vor fi anexate la polița de asigurare;

se semnează polița de asigurare de către ambele părți.

Încheierea contractelor de reasigurare.

Compania a încheiat contracte de reasigurare cu societăți de reasigurare de prestigiu pe plan internațional – Swiss Re, Lloyd’s, Scor, Hannover, Gothaer, Mapfre, Alea, MCR, Allianz, Tokio Marine & Fire, Mitsui Sumitomo, Sirius Re, Transatlantic Re. În cazul în care clientul vrea să asigure un bun de o valoare mai mare pe care societatea ASTRA Asigurări nu o poate acoperi se apeleaza la serviciile acestor parteneri. O parte din prima de asigurare platită de către asigurat este virată în contul acestor societăți.

Încheierea de contracte cu colaboratorii (experți evaluatori, bănci).

ASTRA Asigurări are încheiate contracte cu experții evaluatori și cu Reiffeisen Bank, Eurom Bank și Banca Românească. Astfel asiguratul are posibilitatea de a plăti primele și la aceste bănci.

Plata daunelor

În cazul în care riscul asigurat se produce acesta este evaluat de experții evaluatori. Constatarea daunelor se face de Asigurator în maxim 7 zile calendaristice de la data avizării scrise a Asiguratului, direct sau prin imputerniciți, împreună cu Asiguratul, inclusiv prin experți, dacă s-a convenit în acest mod de cele două părți. În cazul în care la data daunei Asiguratul nu are achitată integral prima, Asiguratorul are dreptul de a reține din indemnizația cuvenită ratele de prima datorate până la sfârșitul perioadei de asigurare. Plata indemnizației se va face în termen de 15 zile de la data depunerii întregii documentații cerută de ASTRA Asigurări prin cont bancar sau direct la sediul ASTRA.

Dacă asiguratul a optat, la încheierea poliței de asigurare pentru franciză, ASTRA Asigurări va plăti valoarea daunei mai puțin procentul corespunzător francizei pe care și-l asuma asiguratul.

4.2. Managementul relațiilor cu clientii

De la înființarea societății foarte mulți clienți, atât persoane fizice de toate vârstele cât persoane juridice au beneficiat de serviciile oferite de ASTRA Asigurări. Satisfacția acestora constituie mândria noastră. Dintre clienții ASTRA Asigurări de-a lungul timpului putem enumera: MApN, M.A.E., Aeroportul Coandă București, Navrom, Roman S.A., Petrotub S.A., Fibrex S.A., Poșta Română R.A., Alprom S.A., Antibiotice S.A., Rafinăria Vega, W.T.C.B.-C.C.I.B., Coca Cola, Electrica S.A., Cereal Com, Koyo S.A., Neptun Olimp S.A.,

City Bank, Vulcan S.A., S.R.I., Distrigaz S.A.

Dat fiind faptul ca ASTRA Asigurări este asiguratorul MApN, pentru soldatul care și-a pierdut viața în atentatul petrecut în Irak societatea a plătit despăgubiri în valoare de 80.000 euro, conform contractului de asigurare.

Astra se implică, de asemenea, în acțiuni de responsabilitate socială corporatistă. Unul dintre cele mai mari proiecte în acest sens a fost sponsorizarea militarilor români aflați în teatrele de operații în Irak, Afganistan, Bosnia și Kosovo, cu ocazia sărbătorilor pascale. O delegație a companiei a oferit tuturor ostașilor români aflați în misiune cadouri în valoare de peste un miliard lei vechi.

Pentru a menține clienții și pentru a atrage alții noi ASTRA – UNIQA lansat noi produse și anume un nou produs destinat IMM-urilor: PrIMMa Afacere & Protectie și un nou tip de asigurare de viață, asigurarea pentru copii, VIITOR. Lansarea produselor face parte din campania de îmbunătățire și completare a portofoliului general de polițe.

Pentru categoria IMM-urilor cu un număr redus de angajați, interesate doar de asigurarea proprietăților, nu există în acest moment un produs specific. Plecând de la observația pieței și a necesităților IMM-urilor, asigurarea PrIMMa propune în trei variante elemente care acoperă riscurile de bază cu care se confruntă acestea, fără să le exceadă nevoile.

Riscurile acoperite și prețul pachetelor de asigurări devin principalele avantaje competitive ale acestui produs care se adresează tuturor întreprinzătorilor din mediul urban și rural.

4.3. Studiu de caz, privind asigurarea clădirilor și a conținutului acestora, în cazul persoanelor fizice

La data de 24-04-2007, la Sucursala Brașov a Asigurare Reasigurare ASTRA SA, cu sediul în Brașov, Str. Griviței nr. 86, bl. 12, sc. C, ap. 1 , s-a prezentat doamna Boeriu Daniela Elena, pentru a reînnoi o asigurare facultativă pentru apartamentul proprietate a familiei sale, aflat pe strada Griviței nr. 52, bl. 61, sc. C, ap 1 in Municipiul Brașov, apartament locuit permanent de familia sa.

Doamnei Boeriu i s-a prezentat un nou tip de contract adresat în special persoanelor fizice și anume “ Polița IMOBILIA privind asigurarea complexă a locuinței ”.

Acesta este un contract cu acoperire “toate riscurile”, vine în întâpinarea persoanelor fizice prin costuri mai scăzute și conține trei secțiuni:

Secțiunea I (obligatorie) – Asigurarea locuinței și/sau a bunurilor, inclusiv asigurarea geamurilor tip termopan și asigurarea de avarii accidentale;

Secțiunea II – Asigurarea de răspundere civilă legală a Asiguratului și a membrilor familiei;

Secțiunea III – Asigurarea de accidente a Asiguratului și a membrilor familiei (numai pentru Asigurați persoane fizice).

Polița se încheie obligatoriu pentru Secțiunea I (clădire și/sau bunuri), și opțional pentru celelalte secțiuni.

În cazul daunelor produse de avarii accidentale, Asiguratul va suporta o franșiză de 20% din fiecare daună, dar nu mai puțin de 20 Euro (sau echivalent).

Stabilirea sumelor asigurate /limitelor răspunderii

Pentru Secțiunea I, clădirile și bunurile se asigură la valorile declarate de Asigurat și agreate de ASTRA, și care trebuie să reprezinte valorile de piață ale bunurilor respective.

Asigurarea pentru o sumă care depășește valoarea de piață a bunului (supraasigurare) este nulă dacă Asiguratul sau contractantul asigurării au acționat cu rea credință, acesta neavând dreptul la restituirea primei.

Limita răspunderii pentru Secțiunea II, răspunderea civilă a Asiguratului și membrilor familiei, se stabilește în baza cererii Asiguratului, la valoarea solicitată de către acesta și agreată de ASTRA, pentru întreaga perioadă asigurată. Această limită reprezintă răspunderea Asigurătorului pentru toate sumele și cheltuielile plătibile conform Secțiunii II Asiguratului și/sau beneficiarului despăgubirii în legătură cu toate evenimentele de care răspunde Asiguratul sau membrii familiei sale, întâmplate în perioada de valabilitate a asigurării, fără a

depăși limita răspunderii înscrisă în Poliță.

Sumele asigurate pentru Secțiunea III se stabilesc în baza cererii Asiguratului și anume:

a) o sumă asigurată pentru cazurile de invaliditate permanentă totală / persoană și

b) o sumă asigurată pentru cazurile de deces / persoană.

Au fost reamintiți Doamnei Boeriu și termeni specifici asigurărilor precum eveniment, risc asigurat, daună, “franșiza” (partea din pagubă suportată de asigurat).

Conform uzanțelor pe care le cunoștea din anii anteriori, Doamna Boeriu Daniela a completat Cererea de asigurare în două exemplare, cu sumele asigurate pentru clădire 45.000 EURO (din care 2.000 EURO geamuri tip termopan), și pentru bunurile din apartament 8.570 EURO (din care 5.570 EURO instalații termice și aparatură electronică și electrocasnică) (vezi Anexa___ , pag.___).

Valoarea clădirii a fost verificată de către inspectorul de asigurare conform fișelor de

evaluare ale ASTRA SA și la prețul pieței imobiliare din localitatea Brașov .

Bunurile asigurate

Instalații 1.500 EURO

Mobilier 3.000 EURO

Electronice: 3.370 EURO

Electrocasnice 700 EURO

Total bunuri 8.570 EURO

Pentru asigurarea clădirii și a bunurilor, a fost necesară deplasarea inspectorului de asigurare la adresa locuinței doamnei Boeriu Daniela pentru verificarea faptică a condițiilor de risc și a conformității Cererii de asigurare cu realitatea din teren.

Blocul în care se află apartamentul este un bloc P+4, construit în anul 1988, din beton, cărămidă și alte materiale de construcție și este compus din 3 camere și dependințe (cămară, baie, hol și bucătărie).

Apartamentul se află la parter și are îmbunătățiri reprezentate de gresie, faianță, parchet, plută lăcuită pe hol, precum și tâmplărie PVC la ferestre și sticlă tip termopan. Este dotat cu centrală termică proprie Viessmann Vitopend 100, cu combustibil gaz metan, montată în anul 2004.

Bunurile de asigurat se află în camerele de locuit, bucătărie, baie, hol.Față de anii anteriori, inspectorul de asigurare a constatat că nu s-au schimbat condițiile de risc la obiectivul de asigurat și a trecut la completarea Notei de calcul, astfel:

suma asigurată cotă de primă prima de asigurare

Clădire: 45.000 EURO x 0,15% = 67,5 EURO

Bunuri : 8.570 EURO x 0,20% x 1,2* = 21 EURO

Bunuri 5.570 EURO x 0,3 % = 17 EURO

(avarii accidentale):

Total primă de asigurare = 105,5 EURO

* Datorită faptului că bunurile asigurate se află la parter s-a aplicat o corecție prin majorare a cotei de primă (riscul de furt prin efracție sau acte de tâlhărie fiind mai ridicat).

Calculul a fost efectuat conform tarifului de prețuri al S.C. ASTRA S.A.Doamnei Boeriu i s-a prezentat costul final al asigurării pentru 12 luni și, ca și client mai vechi al ASTRA, i-a fost oferită din partea ASTRA SA cu titlu gratuit acoperirea riscului de

Răspundere Civilă Legală (secțiunea II) în limita sumei de 1.000 EURO.

În final, prima de asigurare pentru polița încheiată de către doamna Boeriu Daniela are o primă de asigurare anuală de 105,5 EURO, plătibilă în rate trimestriale: 27,5 EURO la

24.04.2007, 26 EURO la 24.07.2007, 26 EURO la 24.10.2007 și 26 EURO la 24.01.2008.

S-a achitat prima rată a primei de asigurare cu chitanța nr.1076421 din data de 24.04.2007, în valoare de 95,77 lei.

Cererea de asigurare, Inspecția de risc și polița de asigurare au fost semnate de către asiguratul Boeriu Daniela și de către inspectorul de asigurare Petcu Gabriel, actele fiind completate în dublu exemplar.

La societatea de asigurare a rămas exemplarul 2 din Polița de asigurare, exemplarul 1 din Cererea de asigurare, exemplarul 1 din Raportul inspecției de risc precum și Nota de calcul.

Clienta Boeriu Daniela a primit Originalul Poliței de asigurare, exemplarul 2 din Cererea de asigurare și exemplarul 2 din Raportul inspecție de risc.

4.4. Studiu de caz privind asigurarea clădirilor și a conținutului acestora, în cazul persoanelor juridice

La data de 20-10-2007 s-a prezentat la la Sucursala Brașov a Asigurare Reasigurare ASTRA-UNIQA SA, cu sediul în Brașov, Str. Griviței nr. 86, bl. 12, sc. C, ap. 1, s-a prezentat Doamna Duicu Alina reprezentant al SC ONE COMMUNICATION SRL din Brașov pentru a solicita asigurarea bunurilor dintr-un spațiu comercial al firmei aflat la punctul de lucru Gheorghieni, Str. Piața Libertății nr. 10, jud. Harghita, care are ca obiect de activitate vânzarea de servicii de telefonie și aparate telefonice.

Doamnei Duicu i s-a prezentat produsul de Asigurare a Clădirilor și Conținutului pentru Persoanele Juridice cu toate caracteristicile și i s-a spus că în funcție de opțiunea Asiguratului, menționată expres în poliță, ASTRA-UNIQA acordă despăgubiri pentru clădirile/construcțiile și bunurile aflate în acestea, care sunt distruse, deteriorate sau pierdute ca urmare a producerii următoarelor riscuri.

Au fost explicați Doamnei Duicu și termeni specifici asigurărilor precum eveniment, risc asigurat, daună, “franșiza” (partea din pagubă suportată de asigurat).

Doamna Duicu a completat cererea de asigurare (vezi Anexa , pag. ), în dublu exemplar, în fața reprezentantului ASTRA, cerere ce a stat la baza acordului asigurătorului de a încheia

contractul de asigurare și s-a convenit ca asigurarea va cuprinde:

acoperire toate riscurile la valoarea contabilă a clădirii

acoperire toate riscurile și furt prin efracție sau acte de tâlhărie pentru echipamentul electronic din magazin și marfa din magazin

acoperire suplimentară pentru spargerea/crăparea bunurilor casabile

acoperirea eventualelor cheltuieli cu pompierii, demolare, transport și curățire resturi.

De asemenea, întrucât spațiul pentru magazin nu era proprietatea firmei, ci a fost închiriat de la SC FLOAREA REGINEI SRL, drepturile de despăgubire în ceea ce privește

clădirea vor fi cesionate în favoarea firmei proprietare a spațiului.

Deoarece sediul punctului de lucru se afla în localitatea Gheorghieni, s-a cerut acordul Doamnei Duicu ca un inspector de asigurare sa poată ajunge la sediul din Gheorghieni pentru a constata în teren datele din cererea de asigurare și a evalua riscul. S-a convenit ca definitivarea contractului să se facă în 21.10.2004, după efectuarea inspecției de risc.

La adresa menționată în cererea de asigurare s-a deplasat reprezentantul asigurătorului, inspectorul Syko Gyula de la Agenția ASTRA Gheorghieni pentru întocmirea raportului inspecției de risc.

Reprezentantul asigurătorului a constatat că spațiul comercial se afla la parterul unei case cu pereți exteriori din cărămidă și cei interiori cu finisaje din gips carton (rigips) .

Se învecinează cu :

La est : Service Stihl

La nord : Banca Raiffeisen

La vest : Magazin alimentar

La sud : Agenția de voiaj

Acoperișul este construit din șarpantă de lemn și învelit cu țiglă.

Există ferestre din tâmplărie din lemn și geam tip termopan.

Încălzirea spațiului se face prin sobe cu acumulare de căldură (tip teracotă) cu carburant lemne de foc.

Exista aviz de funcționare, emis de către pompierii militari și există de asemenea hidrant interior cu un robinet.

Distanța față de pompierii militari este de 1 km, față de pompierii civili profesioniști

0,5 km și față de poliție este de 250 m.

Spațiul deține telefon mobil și telefon fix și este dotat cu sistem de alarmă antiefracție

de tip DSC 585 cu sesizoare pe geamuri și uși și senzori de prezență

Cele prezentate mai sus au fost completate la sediul și adresa bunurilor asigurate pe baza stării fizice și faptice din teren, precum și a documentelor de funcționare corespunzătoare, puse la dispoziție de către asigurat.

După transmiterea raportului de inspecție de risc de incendiu si alte calamitați, (vezi Anexa , pag ) de către inspectorul de la S.C. ASTRA-UNIQA S.A., s-au făcut cotațiile și calculele primei de asigurare conform tarifului de prețuri al S.C. ASTRA-UNIQA S.A..

Asigurarea este pe o perioada de 12 luni, începând cu data de 22 octombrie 2007.

În final, prima de asigurare pentru polița încheiată de către One Communication SRL are o primă de asigurare anuală de 93 €, plătibilă în rate trimestriale: 24 € la 22.01.2007, 23 € la 22.01.2008, 23 € la 22.04.2008 și 23 € la 22.07.2008.

S-a achitat prima rată a primei de asigurare cu chitanța nr.1420208 din data de 21.10.2007, în valoare de 88,08 Ron.

Cererea de asigurare, Specificația, Inspecția de risc, suplimentele și polița de asigurare au fost semnate de către reprezentantul One Communication și de către inspectorul de asigurare ASTRA, actele fiind completate în dublu exemplar.

La societatea de asigurare a rămas exemplarul 2 din Polița de asigurare, Specificație și Suplimente și exemplarul 1 din Cererea de asigurare și din Raportul inspecției de risc,

Clientul One Communication a primit Originalul Poliței de asigurare, Specificației și Suplimentelor de asigurare și exemplarul 2 din Cererea de asigurare și din Raportul inspecție de risc.

CAPITOLUL V

CONCLUZII ȘI PROPUNERI

Asigurările au astăzi, în țările dezvoltate, statutul de produse care răspund unor nevoi primare, dat fiind că sunt indispensabile în menținerea nivelului ridicat al securității sociale, al protecției sănătății și vieții persoanei, precum și a avutului acesteia. Însă asigurările nu trebuie privite numai ca o modalitate de protecție contra riscurilor, societățile de asigurare oferind o multitudine de produse prin care urmăresc să satisfacă și alte nevoi, precum cele de economisire și investire.

Industria asigurărilor, a fost, pentru segmente întregi ale populației, un spațiu puțin accesibil, instituțiile sale – cu totul specifice – fiind greu de asimilat și cu atât mai puțin de asociat modului de viață.

În acest capitol final se vor prezenta concluziile ce se pot trage din analizele făcute în capitolele anterioare, precum și propuneri de dezvoltare și diversificare a serviciilor oferite de S.C. ASTRA-UNIQA S.A.

În primul capitol al lucrării „Domeniul asigurǎrilor și reasigurărilor” am prezentat noțiuni fundamentale privind asigurarea (conceptul de asigurare, funcțiile și elementele asigurării). Societățile de asigurare nu pot realiza o activitate eficientă, nu se pot diferenția față de concurenți și nu pot să obțină avantaje concurențiale în condițiile în care nu cunosc trăsăturile principale ale pieței în cadrul căreia își desfășoară activitatea, segmentele de clienți și produsele existente pe piață. În cadrul acestui capitol am tratat unele aspecte referitoare la managementul și eficiența asigurărilor, precum și impactul Internetului și a comerțului electronic în economia asigurărilor.

În cel de-al doilea capitol „Prezentare ASTRA-UNIQA” am prezentat societatea de asigurare si reasigurare ASTRA-UNIQA, aspectele referitoare la portofoliul de produse, cum ar fi: riscurile acoperite de către societățile de asigurare, excluderile asigurătorilor.

Cel de-al treilea capitol „Eficiența activității societății de asigurare-reasigurare ASTRA-UNIQA S.A.”, prezintă evoluția rezultatelor societății de asigurări și reasigurări ASTRA-UNIQA. Este un studiu de caz unde am analizat rentabilitatea companiei in ultimul an de activitate pentru a evidenția punctele forte ale acesteia precum și strategiile aplicate de aceasta prin care se urmărește determinarea nevoilor și dorințelor consumatorilor și furnizarea serviciilor așteptate.

De asemenea, am prezentat locul societatii de asigurări în piață, precum și ponderea în economia asigurărilor.

Pe baza analizei eficienței economico-financiare realizate se poate constata o revenire

favorabilă a activității firmei. Pentru ca ascensiunea începută să poată continua va trebui să se mărească volumul serviciilor vândute și implicit să se lărgească gama de produse vândute.

Prin intermediul strategiilor de marketing, societatea încearcă să-și îndeplinească obiectivele, astfel încât să obțină poziția pe care și-o dorește pe piața țintă.

În urma analizei acestui capitol se poate observa că în cadrul asigurărilor directe generale S.C. ASTRA-UNIQA S.A. și-a menținut și în anul 2007 poziția de principal jucător pe piața asigurărilor din România, urcănd 2 poziții în topul primelor zece societăți de asigurări generale, cu o cotă de piață de 5,29 %,

Pentru a-și putea satisface clienții furnizându-le serviciile potrivite la un preț și o calitate optimă, la momentul și locul potrivit, compania de asigurări are nevoie să se conecteze la evoluția pieței. Această conectare se realizează prin intermediul politicii de marketing a companiei.

Societatea de asigurare nu trebuie să se limiteze la a împărți riscurile și la a suporta pagubele, ci trebuie să aducă pe piață produse inovatoare de o calitate mai bună, mai bine adaptate la cererea existentă pe piață.

De asemenea, compania poate opta și pentru îmbunătățirea produselor deja existente. Un exemplu în această privință este faptul că ASTRA-UNIQA este partenerul TAROM. Prin acest parteneriat, se urmărește satisfacerea clienților în cazurile de avarii oferindu-le confort și siguranță. Astra-Uniqa a câștigat licitația organizată de Tarom pentru atribuirea contractului de servicii de asigurare Casco pentru aeronave civile si piese de schimb si de răspundere civilă față de pasageri, bagaje, marfă, poștă, terți.Contractul a fost atribuit pentru al doilea an consecutiv companiei Astra-Uniqa si include, in plus față de contratul din anul anterior, asigurarea de reducere a francizei Casco deductibile la aeronave si motoare de schimb. Companiile care au depus oferte pentru asigurarea flotei Tarom pe o perioada de un an au fost Astra-Uniqa, Allianz Tiriac si Omniasig. 

Astra-Uniqa și-a consolidat astfel poziția de lider al asigurărilor de aviație prin reînnoirea contractelor de asigurare cu companiile Romavia, BlueAir, Romaero si Aerostar. Scoala Superioara de Aviatie Civila este de la inceputul lui 2008 un nou client important in portofoliul Astra-Uniqa. Printre clienții Astra-Uniqa din domeniul aviației se mai numără și Aeroportul Internațional București– Băneasa "Aurel Vlaicu" si Aeroclubul României.

Prin folosirea Internet-ului se asigură nu numai distribuția eficientă a produselor societății de asigurare, ci și o mai bună informare a publicului. Site-urile companiilor de asigurare prezintă informații care permit clienților potențiali să compare ofertele diverșilor asigurători. Astfel crește și transparența pieței.

Afacerile electronice pot îmbunătăți substanțial calitatea serviciilor oferite. Printre cele mai importante aspecte care determină succesul ieșirii pe Internet al companiei de asigurare pot fi enumerate:

Servicii nonstop 24 de ore, 7 zile pe săptămână;

Furnizarea de informații complexe, cum ar fi comparații de preț, informații despre produse;

Lipsa restricțiilor date de granițele naționale;

Timp de răspuns rapid;

Confidențialitate;

Mai multă transparență și rezolvare rapidă a cererilor de despăgubire.

Asigurătorii pot crea valoare utilizând Internetul pentru administrarea on-line a polițelor, precum și pentru rezolvarea cererilor de despăgubire. O dezvoltare fezabilă ar putea fi introducerea on-line a informațiilor conținute în solicitările de acordare a despăgubirilor, utilizarea fotografiilor digitale fiind recomandată. Progresele tehnologice vor da posibilitatea clientului să urmărească permanent în ce stadiu se află soluționarea cererii lui de despăgubire și să obțină informații de la cel care se ocupă de cererea lui. Includerea unei terțe persoane sau companii în procesul de soluționare a cererii de despăgubire, cum ar fi atelierele de reparații auto, nu va îngreuna procesul, ci, dimpotrivă, îl va grăbi și îl va face mai transparent. În viitor, despăgubirile vor putea fi plătite chiar electronic.

Strategiile de promovare (comunicaționale) au ca obiective principale: să atragă atenția consumatorilor potențiali asupra firmei și a ofertei acesteia, să informeze consumatorii potențiali asupra ofertei companiei și să-i convingă de necesitatea achiziționării serviciilor acesteia. Publicitatea contribuie la formarea imaginii companiei.

Concursurile cu premii sunt o tehnică frecvent folosită pe piața românească atât pentru a atrage clienți noi, cât și pentru a crește fidelitatea clienților existenți. Un exemplu în acest sens este și cel folosit de ASTRA-UNIQA: în perioada 16 decembrie-15ianuarie, ASTRA-UNIQA oferea clienților care incheiau polițele RCA, o asigurare a locuinței gratuita pe o perioada de 6 luni. Se urmarea astfel si promovarea acestui tip de asigurare.

În ceea ce privește strategiile de personal, putem observa că rolul personalului în servicii este extrem de important, dat fiind că în marea majoritate a cazurilor prestatorii de servicii nu pot fi separați de serviciul respectiv. Calitatea personalului influențează de o manieră decisivă calitatea serviciilor. Personalul este unul dintre cele mai importante elemente tangibile ale serviciilor de asigurare. De aceea imaginea acestuia este foarte importantă și trebuie să fie în concordanță cu imaginea pe care societatea de asigurare vrea să o transmită despre sine și serviciile sale.

În 2007 ca urmare a creșterii volumului de activitate și a exigențelor privind calitatea serviciilor oferite, numărul angajaților Astra-Uniqa a crescut la peste 1200 de salariați. Programul de formare profesională al anului 2007 a fost orientat spre diversificarea cunoștințelor, aptitudinilor, comportamentelor și tehnicilor de lucru ale salariaților, în vederea realizării la un nivel calitativ superior a obiectivelor și sarcinilor ce le revin.

Modificările permanente din piața asigurărilor vor face ca societățilot interne li se alăture cele străine de profil. Creșterea pieței mărește miza concurenței între asigurători. Aceștia vor avea a se teme în viitor nu numai de competitorii interni, ci și de companiile străine la care românii vor avea dreptul să încheie polițe de asigurare. O consecință bună va fi însă creșterea calității serviciilor.

O altă cerință a demersurilor de integrare va face asigurările obligatorii de răspundee civilă auto (RCA) să funcționeze după un sistem nou. Celebrele “campanii RCA”, în care societățile aruncă la fiecare sfârșit de an premii de miliarde pentru a atrage asigurații, vor deveni istorie, asigurarea urmând să se facă pe baze contractuale, în orice perioadă a anului. Schimbarea ar putea crea probleme societăților cu o pondere mare a polițelor RCA în portofoliul total.

Tot în cazul polițelor RCA, « o încercare pentru asigurători este pregătirea sistemelor informatice pentru introducerea sistemului bonus-malus ». Generalizat în Europa, sistemul bonus-malus presupune acordarea de reduceri la prima de asigurare obligatorie posesorilor de automobile, care nu au provocat accidente sau plata unor prime suplimentare de la asiguratul care a produs unul sau mai multe accidente.

Mai mult, unificarea polițelor obligatorii RCA și Carte Verde, precum și majorarea limitelor de despăgubire în vederea alinierii la standardele Uniunii Europene, ridică problema scumpirii tarifelor de primă și a suportabilității acestora pentru asigurați.

Dezvoltarea pieței asigurărilor depinde în mare măsură de creșterea nivelului de trai, a puterii de cumpărare, dar depinde și de măsura în care potențialii asigurați sunt informați și educați. O contribuție importantă în acest sens o au atât mijloacele tradiționale de informare : ziarele (cele mai importante ziare economice având pagini speciale dedicate asigurărilor), cât și mijloacele moderne (Internet-ul, site-urile companiilor de asigurare), care asigură o mai mare transparență a pieței. Așadar, compania ar trebui să acorde o importanță deosebită acestor mijloace de informare.

Evoluția pieței asigurărilor din România este strâns legată de schimbările care se petrec în mediul economic, politic și social. În acest context un rol esențial revine statului,

care prin politica sa socială și economică poate influența evoluția sectorului asigurărilor.