Studiu Monografic la Disciplina Tehnica Operatiunilor Bancare Banca Romana Pentru Dezvoltare

Cuprins:

=== Studiu Monografic la Disciplina Tehnica Operatiunilor Bancare – Banca Romana pentru Dezvoltare ===

Cuprins:

CAP. 1. PREZENTAREA SOCIETĂȚII BANCARE.

ISTORIC ȘI EVOLUȚIE

Denumirea și sigla:

Forma juridică: societate pe acțiuni, persoană juridică română

Adresa – Centrală Turn BRD – B-dul. Ion Mihalache nr. 1-7, 011171 Bucuresti

tel. 4021-301.61.00

fax. 4021.30166.36

htpp//www.brd.ro

– Sucursala Iași str. Anastasie Panu nr. 1B-2A

tel. 40232-213050

fax. 40232- 234919

Durata de funcționare 99 ani, începând cu 1991

Capital social 4.181.408.040.000 lei

Cod fiscal R361579/1992

Obiectul de activitate activități bancare, conform Legii Bancare nr. 58/1998

Moment istoric. Etape în evoluția sa.

BRD – Groupe Société Générale este a doua Banca din Romania dupa totalul bilantului fiind o banca globala. Prezenta printr-o retea de peste 220 de agentii, banca sta la dispozitia clientilor individuali cat si a clientilor corporativi.

Pentru marii sai clienti corporativi, romani sau straini, si pentru investitorii institutionali, BRD – Groupe Société Générale ofera de asemenea o gama de produse de piata si finantari complexe, precum si servicii de banca de investitii (privatizari, fuziuni – achizitii, emisiuni de actiuni, etc.) bazandu-se pe echipe specializate si pe reteaua grupului Société Générale prezenta in lumea intreaga (75 tari).

B.R.D. s-a înființat în anul 1923, prin legea Societății Naționale pentru Credit Industrial ca instituție publică. Potrivit acelui an, 20% din capitalul social era deținut de stat, 30% de BNR, iar restul de 50% revenea unui grup de persoane particulare, printre care și un grup de foști directori ai Mormorosch Bank & Co, prima bancă modernă din România.

Până la cel de-al doilea Război Mondial, Societatea Națională pentru Credit Industrial a cunoscut o creștere puternică, consolidându-și prezența în sectorul industrial și devenind apoi cea mai mare instituție financiară din România.

După cel de-al doilea Război Mondial, în baza Legii privind naționalizarea din 11 iunie 1948, Societatea Națională pentru Credit Industrial a fost naționalizată și redenumită Banca de Credit pentru Investiții. În 1957, după reorganizarea sistemului financiar, când s-a introdus o specializare rigidă pe sectoare, Băncii de Credit pentru Investiții i s-a oferit o poziție de monopol în România în domeniul asigurării finanțării pe termen mediu și lung al investițiilor din toate sectoarele industriale, cu excepția agriculturii și industriei alimentare, fiind redenumită Banca de Investiții.

Majoritatea finanțărilor oferite de Banca Mondială, pe toată această perioadă, au fost derulate prin Banca pentru Investiții și în acest mod o parte din angajații B.R.D. au căpătat experiență în analiza proiectelor de investiții prin metode utilizate de organizațiile financiare internaționale.

În mediul bancar românesc, datorită schimbărilor survenite, în cadrul sistemului financiar din România au apărut bănci moderne, capabile să răspundă exigențelor în creștere ale clienților. Printre acestea amintim: Banca Română de Comerț Exterior, Banca de Investiții, Casa de Investiții, Casa de Economii și Consemnațiuni, Banca pentru Agricultură și Industrie Alimentară. În 1990 are loc desființarea monopolului de care s-a bucurat fiecare dintre băncile specializate în domeniul propriu de activitate. Una din marile realizări ale acestei perioade a fost și transformarea fostei Bănci de Investiții în actuala BANCA ROMÂNĂ pentru DEZVOLTARE, preluându-i în totalitate activele, pasivele și întregul personal. Înființată la 1 decembrie 1990, banca nou creată, cu o echipă de conducere omogenă și extrem de dinamică, în ciuda unor diferențe notabile de vârstă sau experiență, a reușit să depășească condiția unei bănci strict specializate și să ajungă în scurt timp în topul băncilor comerciale din România, cu un profil bancar nou și o identitate proprie. în februarie 1991, banca a fost înmatriculată ca societate pe acțiuni, cu capital social deținut de statul român. BANCA ROMÂNĂ pentru DEZVOLTARE este o societate deschisă pe acțiuni și funcționează ca persoană juridică română în conformitate cu legislația privind societățile comerciale: Legea bancară nr.58/1998, Legea nr.52/1994 privind valorile mobiliare și bursele de valori, reglementările Băncii Naționale a României, ale Comisiei Naționale a Valorilor Imobiliare și alte prevederi. Banca își desfășoară activitatea prin sucursale, agenții și reprezentanțe, în țară și în străinătate: " Durata de activitate a băncii va fi de 99 ani, începând de la data publicării în Monitorul Oficial al României a documentelor de înființare ".

BRD a fost aleasa de guvern pentru a deveni prima banca comerciala privatizata. Aceasta alegere consacra calitatea activelor si a gestiunii BRD. Achizitionarea pachetului majoritar de actiuni al BRD de catre grupul Société Générale a fost finalizata in martie 1999; ea intervine intr-o perioada dificila marcata de falimente bancare rasunatoare. Este de asemenea inceputul bancarizarii masive a persoanelor fizice. BRD profita de imaginea sa favorabila in fata marelui public si de calitatea relatiilor sale cu intreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piata noilor produse, cum ar fi cardurile bancare si creditele pentru consum.

Obiectul de activitate al B.R.D. – G.S.G. îl constituie:

1. efectuarea de operațiuni și servicii bancare pentru proiectele de investiții economice și financiare ale statului, ce se realizeazã integral sau parțial, din fonduri de la buget și din împrumuturi în valutã de la bãncile de dezvoltare internaționale, instituții financiare și de la alte bãnci.

2. atragerea de fonduri bãnești , acordarea de credite în lei și în valutã și efectuarea de servicii bancare pentru activitatea de investiții, de producție, comercialã și de prestãri de servicii, desfãșurata de regii autonome, societãți comerciale, societãți mixte, instituții de stat, unitãți cooperatiste, organizații obștești, asociații familiale sau persoane fizice.

În acest scop, banca efectueazã, în condițiile prevãzute de statut, urmãtoarele operațiuni în nume propriu și în numele altora sau în colaborare cu alții:

Atrage fonduri bãnești , în lei sau în valutã, din țarã și din strãinãtate, în depozite la vedere sau la termen;

Pãstrezã disponibilitãțile bãnești ale clienților și efectueazã operațiuni de încasãri și plãți, în numerar sau fãrã numerar, prin conturile deschise de clienții la aceastã bancã;

Contracteazã credite, în lei și în valutã, pe bazã de garanții, pe termen mediu, cu rambursare de pânã la 5 ani și pe termen lung de pânã la 25 ani, în condițiile stabilite de lege, pentru realizarea de investiții de cãtre clienții sãi din țarã și strãinãtate; de asemenea, acordã credite pe termen scurt, cu rambursarea de pânã la 12 luni, pentru aprovizionare, producție, desfacere, prestãri de servicii, suplinirea temporarã a resurselor agenților economici pentru investiții, precum și pentru nevoi gospodãrești ale persoanelor fizice;

Prestea

zã servicii bancare privind expertizarea tehnicã, economicã și financiarã potrivit destinației aprobate și prevederilor din documentație, analiza ofertei depuse de executanți, precum și alte servicii pentru investițiile statului care se realizeaza din fonduri de la buget in baza mandatului primit;

Efectueaza servicii bancare pentru dezvoltarea activitatilor agentilor economici, acorda consultatii si asistenta pe probleme de gestiune financiare si de evaluare a patrimoniului, in baza conventiilorincheiate cu acestia;

Efectueaza operatiuni de scontare a efectelor de comert si rescontare a portofoliului, in lei si in valuta;

Emite efecte de comert, in lei si in valuta, si accepta efecte de comert, emise asupra sa, analizeaza si gireza efecte de comert emise de terti, emite cecuri bancare proprii sau in contul altor institutii de credit;

Efectueaza operatiuni de acreditive, incasso-uri, ordine de plata, si alte instrumente de plata;

Emite, confirma si efectueaza operatiuni de scris de garantie, avaluri, cautiuni, in tara si strainatate;

Efectueaza operatiuni de vanzare-cumparare si alte operatiuni cu titluri emise de stat, precum si cu actiuni, obligatiuni si hartii de valoare, pe cont propriu sau pentru terti, in tara si in strainatate, potrivit legi;

Efectueaza operatiuni de arbitrare pe pietele internationale valutare sub forma de atragere si construire de depozite la termen si la vedere, propriu si ale clientului; banca poate compensa din beneficiile realizate din aceste operatiuni eventualele diferente nefavorabile;

Participa la consortii de garantii si la credite consortialeinterne si internationale;

Cumpara si vinde valuta, aur si metale pretioase sub orice forma; efectueaza operatiuni de schimb valutar;

Efectueaza servicii de trezorerie si de depozitare pentru obiecte de valoare, proprietate a unor persoane juridice sau fizice;

Efectueaza operatiuni privind executarea de casa a bugetului, in limita mandatului primit;

Incheie aranjamente de corespondent cu banci si investitii financiare straine si conventii privind activitati financiar-bancare si efectueaza alte operatiuni legate de afacerile bancare si financiare in tara si in strainatate;

Participa, ca membra, in organisme financiar-bancare internationale sau regionale, la operatiuni economice, financiare si bancare in cadrul unor acorduri, conventii si intelegeri incheiate de autoritatile romane pe plan intern si international in scopul atragerii de imprumuturi in valuta, participa la reuniuni cu caracter financiar, bancar sau monetar;

Cumpara imobile si alte bunuri imobiliare pentru uzul propriu sau al personalului bancii si poate dobandi imobile prin executarea creantelor bancii, care vor fi vandute la prima ocazie favorabila;

Efectueaza orice alte activitati bancare si financiare permise de reglementarile legale in vigoare.

De asemenea, tot ca obiect de activitate intalnim si urmatoarele operatiuni:

Acceptarea de depozite;

Contractarea de credite, operatiunile de factoring si scontare a efectelor de comert, inclusiv foifetare;

Emiterea si gestiunea instrumentelor de plata si de credit;

Plati si decontari;

Transferuri de fonduri;

Emiterea de garantii si asumarea de angajamente;

Tranzactii in cont propriu sau in contul clientului cu instrumente monetare negociabile (cecuri, cambia, bilete la ordin, certificate de deposit);

Tranzactii in cont propriu sau in contul clientului cu titluri de stat;

Tranzactii in contul propriu sau in contul clientului cu metale pretioase, obiece confectionate din acestea si pietre pretioase;

Tranzactii in contul propriu sau in contul clientului cu valuta;

Actionarea ca agent custodepentru valori mobiliare;

Desfasurarea de activitati de depozite pentru fonduri deschise si societati de investitii;

Inchirierea de casete de siguranta;

Consultanta financiar-bancara;

Operatiuni de mandat:

Negocierea si incheierea de contracte de asigurare in numele sip e seama societatii specializate in aceasta activitate si prestarea de servicii in vederea realizarii acestor obiective;

Plata beneficiilor cuvenite detinatorilor de titluri departicipare ale fondurilor deschise de investitii si respective a dividendelor cuvenite actionarilor societatilor de investitii;

Distribuirea de titluri de participare ale fondurilor deschise de investitii;

Distribuirea catre public, in calitate de membra a unui grup de vanzari, a valorilor mobiliare ce fac obiectul unei oferte publice;

Actionarea ca agent in cadrul contractelor de creditsindicalizat in baza mandatului primit de la celelalte banci cofinantatoare;

Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor;

Cresterea selectiva a activelor;

Inovatia;

Reducerea coeficientului de exploatare;

Rentabilitate durabila.

În realizarea obiectului de activitate și operațiunilor corespunzătoare acestuia, banca elaborează reglementări proprii referitoare la desfășurarea activității, care se aprobă de Consiliul de Administrație sau Comitetul de Direcție, după caz.

1.2. Forma și structura capitalului și a acționariatului

B.R.D. S.A. a fost înființată ca bancă comercială, sub formă de societate pe acțiuni, prin preluarea activelor și pasivelor Băncii de Investiții, și a primit o autorizație generală de desfășurare a activității bancare. În 1997, Guvernul a hotărât să privatizeze B.R.D. și a numit o Comisie de Privatizare. Privatizarea urma să se desfășoare în două etape, în conformitate cu strategia de privatizare aprobată prin HG. nr.428/1998, modificată prin H.G. nr. 169/2000 astfel :

– în prima etapă: capitalul social urma să fie majorat, iar 51 % din capitalul majorat urma să fie vândut prin negocieri directe cu investitori strategici; aproximativ 5 % din capitalul majorat urma să fie vândut prin negocieri directe către B.E.R.D. și/sau I.F.C.; 10 % din capitalul social existent urma să fie vândut angajaților, conducerii și pensionarilor B.R.D.;

– a doua etapă: capitalul social deținut de F.P.S. urma să fie vândut prin ofertă publică secundară pe piețele de capital interne și internaționale. Această ofertă publică, inițiată de C.N.V.M. prin autorizația nr. 258/4 octombrie 2000, s-a desfășurat în perioada 16 octombrie – 15 noiembrie 2000 și a cuprins un număr de 34.357.315 acțiuni nominative ordinare deținute de FPS, la prețul de 28.960 lei pentru fiecare acțiune (valoarea nominală fiind de 5.000 lei). Cererea de cotare a acțiunilor la Bursa de Valori București, a fost depusă iar aprobarea de listare a fost solicitată imediat după finalizarea ofertei, acestea fiind cotate efectiv la data de 1 decembrie 2000.

In decembrie 1998 s-a încheiat contractul de vânzare – cumpărare de acțiuni între Societe Generale și F.P.S., prin care Societe Generale a fost de acord să subscrie pentru acțiunile reprezentând o majorare cu 20% a capitalului social al B.R.D. si să cumpere de la F.P.S. acel număr de acțiuni necesar ca Societe Generale să devină proprietarul a 51% din capitalul majorat al B.R.D.

Prin Contractul de Cumpărare de Acțiuni, Societe Generale a fost de acord să își asume anumite angajamente în legătură cu banca. Înainte de finalizarea în martie 1999 a achiziției de către Societe Generale. F.P.S. vânduse aproximativ 8,33% din capitalul social al B.R.D. conducerii, salariaților și pensionarilor B.R.D. În martie 1999, Societe Generale a achiziționat un pachet de acțiuni reprezentând 51% din capitalul social al B.R.D., prin intermediul unei achiziții de la F.P.S. combinată cu o participare la majorarea capitalului social al B.R.D. Societe Generale a fost înființată în 1864 ca societate bancară, fiind înmatriculată în Franța.

În România, Societe Generale, este prezentă încă din 1980, ea fiind singura bancă importantă din Europa de vest care a păstrat o sucursală în România în perioada comunistă. Prin contractul de privatizare, S.G. și-a asumat obligația de a fuziona toate activitățile din România cu cele ale B.R.D. Activitatea sucursalei bancare a S.G. a fost preluată de B.R.D.

În 2000, FPS a decis sã demareze a doua fazã a privatizãrii și sã vândã restul de acțiuni reprezentând 9,87% din capitalul social (4.57.15 acțiuni) prin oferta publicã de vânzare la Bursa de valori București (BVB). În aceastã a doua fazã a privatizãrii, FPS a vândut 8.842.206 acțiuni.

Acțiunile BRD au fost lichide pe parcursul anului 2001, cu o medie zilnicã a tranzacțiilor de aproximativ 91,5 (nominal), fiind a doua companie cu valoare a tranzacțiilor la BVB. În 2002, valoarea medie a tranzacțiilor a crescut mai mult de trei ori comparativ cu 2001 ajungând la .700. Capitalizarea bursierã a crescut în 2002 de la 279 milioane EUR în 2001 la 520 milioane EUR.

Ultima zi de tranzacționare cum-dividend în 2002 a fost 15 martie, acțiunile BRD având un preț de închidere de 2.000 ROL/acțiune (nominal), iar în 200 ultima zi de tranzacționare cum-dividend a fost 15 aprilie, acțiunile BRD având un preț de închidere de 17.900 ROL/acțiune, piața ținand cont de anumite evenimente ulterioare datei bilanțului.

Ca urmare a acestora, capitalul social al Bãncii este de 4.181.408.040.000 divizat în 1.393.802.660 acțiuni ordinare aflate în circulație, cu o valoare nominalã de .000 ROL.

Banca se află în acest moment în plin proces de restructurare, al cărui scop este mai buna repartizare a sarcinilor și responsabilităților între diverse departamente, direcții și sucursale și creșterea eficienței fluxului de informații în cadrul Băncii.

Ca rezultat al măsurilor întreprinse în scopul privatizării B.R.D., la 31 decembrie 2000 structura acționariatului se prezintă după cum urmează:

Societe Generale, deține un aport la capitalul social de 51%;

Autoritatea pentru Privatizare și Administrarea Participanților Statului, deține un aport la capitalul social de 7,32%

Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare , deține un aport la capitalul social de 4,99%;

Societatea de Investiții Financiare Banat Crișana, deține un aport la capitalul social de 5,00%;

Societatea de Investiții Financiare Transilvania, deține un aport la capitalul social de 5,00%;

Societatea de Investiții Financiare Moldova, deține un aport la capitalul social de 5,00%;

Societatea de Investiții Financiare Muntenia, deține un aport la capitalul social de 5,26%.

Societatea de Investiții Financiare Oltenia, deține un aport la capitalul social de 5,55%;

Alți acționari ( persoane fizice și juridice) care dețin împreună un aport la capitalul social de 10,88%.

Figura 1. Structura actionariatului la 31 decembrie 2000

Fig.2. Structura actionariatului 31 decembrie 2004

Acțiunile sunt emise în formă dematerializată și evidențiate prin înregistrarea în registrul acționarilor băncii ținut de o societate de registru independent privat.

Acțiunile conferă deținătorilor drepturi și obligații egale. Banca recunoaște un singur proprietar pentru fiecare acțiune. Acțiunile sunt indivizibile. Orice acțiune dă dreptul la un vot în Adunarea Generală a Acționarilor. Orice modificare a nivelului capitalului socialal B.R.D. – G.S.G. este supusă aprobării Băncii Naționale a României.

BRD – Groupe Société Générale este la ora actualã a doua bancã din România și cea mai importantã bancã privatã, cu o cotã medie de piațã de 20%, peste 1.400.000 de clienți 4.365 de salariați.

Banca are cea de-a doua capitalizare bursierã la Bursa de Valori București (aproximativ 519 milioane de euro la 31 decembrie 2002), peste 1,4 milioane de clienți în toatã țara, o rețea de 178 de unitãți, 4.365 de salariați. În plus este a doua companie cotatã la Bursa de Valori București dupã capitalizarea bursierã.

Reteaua teritoriala a BRD-ului se prezinta astfel:

1.3.Particularități privind activitățile desfășurate de unitatea bancară

După înființare, în condițiile creării unui mediu concurențial pe piața românească, B.R.D. și-a diversificat operațiunile și a trecut la dezvoltarea activităților în sectorul privat. Prin extinderea domeniului de activitate din trecut, respectiv finanțarea din domeniul industrial, B.R.D. și-a diversificat activitatea cu servicii de finanțare a comerțului și credite acordate persoanelor fizice.

De la înființarea sa, B.R.D. a continuat să se implice în activități de finanțare pe termen mediu și lung în domeniul industrial din sectorul de stat, concentrându-se în același timp și pe dezvoltarea clientelei din sectorul privat, având ca obiectiv principal întreprinderile mici și mijlocii.

Profitând de dimensiunea sa relativ mică, B.R.D. a înregistrat un avans față de concurenții săi interni în modernizarea structurii organizatorice, în implementarea de proceduri financiare și operaționale în toate domeniile de activitate, adoptarea de politici și regulamente, și prin elaborarea unor proceduri recunoscute pe plan internațional.

B.R.D. a fost prima bancă din România care a oferit servicii de factoring și forfaiting, și-a adaptat activitatea la noile condiții de piață concentrându-se in special pe extinderea afacerilor din sectorul privat și pe activități bancare pentru persoane fizice, punând accent în primul rând pe afacerile mici și mijlocii, dar și pe câteva din cele mai mari societăți private.

B.R.D. și-a extins rețeaua, si-a lărgit sfera de activitate și s-a angajat în servicii bancare pentru persoanele fizice și juridice cum ar fi: servicii de plată, finanțarea comerțului, investment banking, intermediere și brokeraj, asigurări, servicii de factoring și forfetare etc.

Între obiectivele principale, urmărite de B.R.D., se află două direcții de acțiune:

A) În ceea ce privește clienții corporativi: atragerea de corporații private puternice și stabile; oferirea de produse de creditare specializate (factoring , leasing etc); menținerea unei poziții dominante pe piața monetară; extinderea tranzacțiilor de comerț internațional și valutare, oferirea de servicii de cash-management; îmbunătățirea administrării riscului; extinderea activităților de brokeraj,
depozitare/custodie; dezvoltarea activităților de „corporate finance".

B) În ceea ce privește persoanele fizice: extinderea forței de vânzare către populație în rețeaua teritorială; dezvoltarea unui portofoliu de credite adaptat pieței românești prin: promovarea cardurilor bancare și a serviciilor conexe; implementarea produselor Western Union în toată rețeaua; dezvoltarea creditelor de consum; dezvoltarea ofertei pentru instrumentele de economisire; dezvoltarea activităților de brokeraj, depozitare / custodie etc.

B.R.D.- Groupe Societe Generale beneficiază de două atu-uri unice în peisajul bancar românesc:

este o instituție cu tradiție, bine ancorată în economie și recunoscută de către
populație prin intermediul unei rețele de 177 de sucursale;

aparține Grupului Societe Generale și are astfel acces la produsele și serviciile
cele mai inovatoare și la cele mai eficiente metode de gestiune.

În momentul de față, B.R.D.-G.S.G. are peste 1 000 000 de clienți și mai mult de 800 000 de posesori de carduri; ea deține o treime din piața cardurilor și peste 40% din cea a creditelor de consum. B.R.D. este de asemenea prima bancă a întreprinderilor private din România și s-a angajat, singură sau împreună cu Societe Generale, în finanțarea unor proiecte importante. Rezultatele obținute datorită clienților băncii confirmă poziția acesteia de bancă de referință în România.

Cap.2. ORGANIZAREA SOCIETATII BANCARE.

SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR

2.1. Organizarea BRD

BRD este organizată ca bancă universală și astfel oferă o gamă largă de servicii bancare pentru clienții săi reprezentând societăți comerciale și persoane fizice. În conformitate cu Legea privind Valorile Mobiliare și Bursele de Valori, băncile din România trebuie să înființeze societăți de valori mobiliare ca societăți separate, sub supravegherea Comisiei Naționale a Valorilor Mobiliare (CNVM), BRD a înființat o societate de brokeraj, BRD Invest S.A., autorizată de CNVM, în care deține pachetul majoritar.

De la achiziționarea pachetului majoritar de către Société Générale, BRD a început un proces de restructurare a activităților sale, care continuă și în prezent. Cele mai importante modificări organizatorice sunt înființarea unor noi departamente și direcții și redistribuirea sarcinilor între direcții și în cadrul direcțiilor. Departamentele nou create sunt Departamentul Credite și Credite neperformante, care coordonează activitățile direcțiilor implicate în acordarea de credite, recuperarea creditelor neperformante și finanțarea creanțelor, Departamentul Comercial, care coordonează activitățile direcțiilor care se ocupă de servicii bancare pentru populație, marketing, operațiuni cu carduri bancare și dezvoltare de noi produse card și servicii asociate, Departamentul Sisteme Informatice, care coordonează activitățile legate de dezvoltarea și întreținerea sistemelor informatice ale BRD, și Departamentul Proiecte și Organizare care se ocupă de crearea și implementarea procedurilor de operare ale BRD. Au fost create direcții noi cum ar fi Direcția de Administrare Generală a Rețelei de Sucursale și Agenții, Direcția Controlului Central de Risc și Direcția Mari Clienți Corporativi, precum și Serviciul Comunicare. Pentru creșterea eficienței, unele direcții au fost reorganizate sau absorbite. În plus, au fost introduse reguli care guvernează cooperarea dintre diferitele departamente. BRD a început deja și analiza rețelei de sucursale, cu scopul de a le închide pe cele neprofitabile și de a deschide altele noi în zonele cu perspective.

În prezent, BRD este organizată în patru secțiuni principale: Mari Clienți Corporativi, Rețeaua de Sucursale, Administrația Centrală, și Mijloace și Resurse. Fiecare dintre aceste secțiuni este formată din departamente, direcții și servicii separate, fiecare cu sarcini specifice. Departamentele și direcțiile de bază pentru desfășurarea activității sunt: Departamentul Credite și Credite Neperformante, Departamentul Comercial, Direcția Mari Clienți Corporativi, Direcția Trezorerie, Direcția Piețe de Capital, și Direcția Internațională. Celelalte direcții și compartimente îndeplinesc funcții administrative și servicii suport.

ORGANIGRAMA LA NIVEL

DE CENTRALĂ:

Structura rețelei băncii cuprinde următoarele unități administrative:

centrala băncii;

sucursalele județene și sucursala municipiului București;

filiale (subordonate organizatoric și funcțional sucursalelor);

agenții, subordonate sucursalelor.

Toate aceste unități teritoriale (în afară de centrala băncii) sunt unități cu sarcini operative, ele neavând personalitate juridică. Ele execută doar operațiuni specifice societăților bancare, în limita competențelor stabilite de centrala băncii, și funcționează pe baza deciziilor Consiliului de Administrație.

Organul principal de conducere, care îi reprezintă pe toți acționarii băncii, este Adunarea Generală a Acționarilor (AGA), și are ca atribuții:

să analizeze raportul anual al Consiliului de Administrație asupra activității băncii;

să aprobe direcțiile principale de orientare a activității în viitor;

să analizeze și să aprobe bilanțul anual, contul de profit și pierdere, destinația și repartizarea profitului, dividendele ce se distribuie acționarilor precum și descărcarea de gestiune;

să aleagă membrii Consiliului de Administrație și cenzorii și să le stabilească remunerarea pentru exercițiul în curs;

să aprobe bugetul de venituri și cheltuieli.

Potrivit Legii privind Societățile Comerciale, Adunările Generale ordinare ale acționarilor au loc cel puțin o dată pe an, dar nu mai târziu de trei luni de la sfârșitul exercițiului financiar. Conform Actului Constitutiv, Consiliul de Administrație are obligația să publice în Monitorul Oficial și într-un ziar național de largă circulație convocarea privind Adunarea Generală cu cel puțin 15 zile înainte de ziua adunării. În plus, BRD poate convoca acționarii prin scrisoare recomandată. Convocarea trebuie să conțină denumirea și sediul central BRD, locul, data și ora propuse pentru adunarea generală, metoda de distribuire a convocării, dacă este o adunare generală extraordinată sau ordinară, precum și ordinea de zi. Adunarea Generală poate fi convocată de Consiliul de Administrație. De asemenea, acționarii reprezentând 10% sau mai mult din totalul acțiunilor BRD pot cere Consiliului de Administrație să convoace Adunarea Generală. În caz de refuz al Consiliului de Administrație, AGA poate fi convocată de instanța judecătorească unde are sediul BRD. Ordinea de zi trebuie să fie aprobată de acționari înainte de începerea ședinței, și ea poate fi modificată în conformitate.

Acționarii care dețin împreună cel puțin 10% din valoarea capitalului social BRD pot cere Consiliului de Administrație să insereze pe ordinea de zi a AGA anumite probleme urgente care sunt de competența AGA.

Pentru validitatea deliberărilor Adunării Generale Ordinare, este necesară prezența acționarilor care să reprezinte cel puțin jumătate din capitalul social, iar hotărârile să fie luate de acționarii ce dețin majoritatea absolută din capitalul social reprezentat în adunare; în cazul în care prima adunare nu se poate ține din lipsă de cvorum, adunarea ce se va întruni după o a doua convocare poate să delibereze asupra problemelor puse pe ordinea de zi a celei dintâi adunări, oricare ar fi partea de capital reprezentată de asociații prezenți, hotărârile luându-se cu majoritate simplă.

În afară de dezbaterea altor probleme înscrise pe ordinea de zi, Adunarea Generală Ordinară este obligată:

să discute, să aprobe sau să modifice bilanțul contabil și să fixeze dividendul, după ascultarea raportului administratorilor și cenzorilor;

să aleagă pe administratori și cenzori;

să fixeze remunerația convenită pentru exercițiul în curs administratorilor și cenzorilor;

să se pronunțe asupra gestiunii administratorilor;

să stabilească bugetul de venituri și cheltuieli și programul de activitate pe exercițiul financiar următor;

să hotărască ipotecarea, gajarea, închirierea sau desființarea uneia sau mai multor sucursale, agenții sau reprezentanțe.

Adunarea Generală Extraordinară se întrunește ori de câte ori este nevoie de a se lua o hotărâre pentru:

prelungirea duratei de funcționare a băncii;

majorarea, reducerea capitalului social sau reîntregirea sa prin emisiune de noi acțiuni;

mutarea sediului;

fuzionarea sau divizarea;

dizolvarea anticipată a băncii;

emisiunea de obligațiuni;

completarea obiectului de activitate;

conversia acțiunilor dintr-o categorie în cealaltă;

orice altă modificare a statutului sau oricare altă hotărâre pentru care este cerută aprobarea Adunării Generale Extraordinare;

aprobarea încheierii de către conducătorii băncii a actelor juridice privind dobândirea, înstrăinarea, închirierea, schimbarea sau constituirea în garanție a bunurilor aflate în patrimoniul băncii, a căror valoare depășește jumătate din valoarea contabilă a activelor băncii la data încheierii actului juridic.

Pentru validitatea deliberărilor Adunării Generale Extraordinare sunt necesare: la prima convocare prezența acționarilor reprezentând trei pătrimi din capitalul social, iar hotărârile să fie luate cu votul unui număr de acționari reprezentând cel puțin jumătate din capitalul social; la convocările următoare prezența acționarilor reprezentând jumătate din capitalul social, iar hotărârile să fie luate cu votul unui număr de acționari reprezentând cel puțin o treime din capitalul social.

Un proces-verbal, semnat de președinta și secretar, va constata îndeplinirea formalităților de convocare, data și locul adunării, acționarii prezenți, numărul acțiunilor, dezbaterile în rezumat, hotărârile luate, iar la cererea acționarilor, declarațiile făcuta de ei în ședință. La procesul-verbal se vor anexa actele referitoare la convocare, precum și listele de prezență a acționarilor. Procesul-verbal va fi trecut în Registrul Adunărilor Generale.

Pentru a fi opozabile terților, hotărârile adunării vor fi depuse în termen de 15 zile la Registrul Comerțului, pentru a fi menționate în extras în registru și publicate în Monitorul Oficial, partea a 4a. În cazul în care o asemenea hotărâre implică modificarea actului constitutiv, se va publica numai actul adițional care cuprinde textul integral al modificărilor efectuate.

Hotărârile luate de Adunările Generale sunt obligatorii chiar și pentru acționarii care nu au luat parte la Adunare sau au votat împotrivă.

Hotărârile Adunării Generale contrare Actului Constitutiv sau legii pot fi atacate în justiție, în termen de 15 zile de la data publicării în Monitorul Oficial, de oricare dintre acționarii care nu au luat parte la Adunarea Generală sau au votat contra și au cerut să se insereze acesta în procesul-verbal al ședinței.

Conducerea BRD este asigurată de Consiliul de Administrație și Comitetul de Direcție.

Consiliul de Administrație:

Conform Actului Constitutiv, banca este administrată de către Consiliul de Administrație , care este format din 11 membri, persoane fizice alese de către AGA pentru un mandat de 4 ani, fiind reeligibile. Din rândul acestora, Consiliul de Administrație alege Președintele, căruia îi stabilește competențele.

Consiliul de Administrație are obligația de a convoca AGA ori de câte ori este nevoie, dar și la cererea acționarilor reprezentând a zecea parte din capitalul social și dacă cererea acestora cuprinde problemele ce intră în competența acestuia.

Consiliul de Administrație are ca atribuții principale:

examinarea și însușirea bilanțului contabil, a contului de profit și pierderi și a proiectului de buget de venituri și cheltuieli pe anul următor, precum și repartizarea profitului, pe care le prezintă pentru aprobare AGA;

aprobarea planului anual de investiții, strategiei și politicii de dezvoltare ale băncii, creditelor care depășesc 15% din fondurile proprii ale băncii, participările cu capital la investiții financiare și bancare și a regulamentului propriu de funcționare.

Consiliul de Administrație deleagă o parte din atribuțiile sale unui Comitet de Direcție.

Comitetul de Direcție:

În conformitate cu Actul Constitutiv, conducerea operațională curentă a BRD este asigurată de Comitetul de Direcție. Acesta se întrunește cel puțin o dată pe săptămână și duce la îndeplinire hotărârile luate de Consiliul de Administrație.

Comitetul de Direcție este condus de Directorul General. Acesta și ceilalți membri ai Comitetului sunt numiți de către Consiliul de Administrație, dintre membrii acestuia. Atribuțiile Comitetului de Direcție sunt stabilite de către Consiliul de Administrație. Comitetul de Direcție ia decizii în limita competențelor stabilite și raportează Consiliului de Administrație la fiecare întrunire a acestuia.

Fiecare departament / direcție este condus(ă) de un director care raportează unui membru al Comitetului de Direcție, responsabil de conducerea activității curente BRD.

Departamente și direcții:

Inspecția Generală:

Inspecția Generală este o direcție nou formată prin unificarea Direcției de Control cu Serviciul de Supraveghere Operațiuni Bancare și este subordonată Directorului General. Inspecția Generală controlează și supraveghează operațiile băncii atât la sediul central, cât și în întreaga rețea de sucursale, monitorizează protecția datelor din Sistemul IT, și răspunde de prevenirea sau investigarea activităților care cad sub incidența legislației penale îndreptate împotriva băncii. În plus, Direcția include și un compartiment autonom care răspunde de îndeplinirea obligațiilor legale ale băncii cu privire la prevenirea spălării banilor.

Direcția Controlului Central de Risc:

Direcția Control Central de Risc este o direcție nou formată care raportează direct Directorului General al băncii . Rolul Direcției este de a asigura o inventariere de ansamblu a riscurilor direct legate de activitatea bancară, indiferent de natura acestora; de a defini sau valida metodele și procedurile de analiză, evaluare, aprobare și urmărire a riscurilor de credit și de piață (monetară și de capital) și de a asigura, înaintea angajării băncii într-o nouă categorie de activitate, de existența unui sistem de raportare a riscurilor specifice acelei activități. Totodată, Direcția Control Central de Risc participă activ la procesul de validare, analiză și recomandare ce are loc la nivelul Comitetului de Credit și Comitetului de Administrare a Activelor și Pasivelor. În acest sens, Direcția Control Central de Risc analizează toate dosarele de credit și propunerile de acordare a altor tipuri de facilități (scrisori de garanție / contragaranție, acreditive, etc.) aflate în competența de aprobare a Comitetului de Credit al Centralei, Comitetului de Direcție / Consiliului de Administrație și emite recomandări privind aceste operațiuni financiar-bancare.

Departamentul Sisteme Informatice:

Acest departament nou înființat include Direcția Informatică, Direcția Proiecte privind Tehnologia Informației și Monetică. Departamentul se subordonează direct Directorului General. Departamentul Sisteme Informatice elaborează strategia de achiziționare și utilizare a tehnologiei informaționale în cadrul Centralei și a sucursalelor BRD. Departamentul Sisteme Informatice stabilește de asemenea programele de pregătire a personalului în scopul utilizării noilor sisteme informatice, răspunde de funcționarea sistemului de operare central, funcționarea rețelei de comunicare a datelor sucursalelor, implementarea noilor sisteme, analiza și dezvoltarea noilor aplicații și stabilirea planului de rezervă și a programelor de redresare în caz de dezastru.

Rolul principal al acestui departament nou înființat este de a coordona implementarea unui sistem informațional integrat, care se concentrează în prima fază pe rularea programului iBank în întreaga rețea de sucursale a BRD.

Secretariatul General:

Secretariatul General desfășoară servicii de secretariat pentru adunările generale ale acționarilor și pentru diverse organe de conducere (cum ar fi Consiliul de Administrație, Comitetul de Direcție), precum și pentru Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor și Comitetul de Risc. Secretariatul General ține Registrul Acționarilor și asigură comunicarea cu acționarii. Secretariatul General răspunde de asemenea de registrele cu semnăturile autorizate ale BRD și de reglementarea și monitorizarea circuitului de documente din cadrul BRD. Secretariatul General este responsabil cu redactarea și tipărirea raportului anual al BRD. De asemenea, Secretariatul General răspunde de asigurările BRD, în conformitate cu politica Grupului SG. Secretariatul General coordonează, din partea BRD, toate activitățile legate de organizarea ofertei și va reprezenta BRD în relația cu CNVM și BVB. În plus, Secretariatul General are în sarcină și rezolvarea diverselor dosare transmise de către Directorul General.

Direcția Mari Clienți Corporativi:

Direcția Mari Clienți Corporativi a fost creată după achiziționarea pachetului majoritar de acțiuni de către Société Générale. Scopul său este acela de a oferi servicii specifice marilor societăți românești, societăților multinaționale, precum și clienților instituționali.

Direcția asigură relațiile globale cu clienții menționați, face recomandări cu privire la expunerea maximă de credit față de client, stabilește condiții specifice în funcție de natura operațiilor și evaluează profitabilitatea față de acești clienți.

În plus, direcția promovează servicii specializate cum ar fi: finanțarea exporturilor, leasing cross border și finanțarea proiectelor.

Pentru realizarea și dezvoltarea sarcinilor direcției în jurul celor doi poli de activitate menționați, pe plan intern, direcția este organizată în compartimente specializate.

Direcția Internațională:

Direcția Internațională coordonează, organizează și realizează activitatea valutară comercială a întregii bănci, asigură desfășurarea activității specifice de bănci corespondente și de SWIFT. Produsele Si serviciile bancare în valută derulate de aceasta sunt: acreditivele și incasso de import / export; analiza, emiterea și avizarea scrisorilor de garanție bancară, a contragaranțiilor, a scrisorilor de cesiune; avalizarea efectelor de comerț; efectuarea de transferuri valutare (ordine de plată emise, primite), operațiuni cu cecuri bancare și de călătorie.

Direcția Internațională are ca atribuții și menținerea și extinderea rețelei de bănci corespondente, semnarea acordurilor de deschidere de conturi NOSTRO/LORO, optimizarea numărului de conturi NOSTRO, administrarea liniilor de lucru pe bănci corespondente.

Direcția Internațională administrează peste 915 chei de autentificare SWIFT, care asigură derularea rapidă a tranzacțiilor valutare în deplină securitate.

Direcția Administrării Generale a Rețelei de Sucursale și Agenții:

Direcția de Administrare Generală a Rețelei de Sucursale și Agenții coordonează activitățile de zi cu zi a sucursalelor și agențiilor BRD, cu scopul de a promova norme unitare de servicii și practici de lucru. Direcția pune, de asemenea, la dispoziția sucursalelor suport logistic, atunci când este necesar. Direcția evaluează performanțele fiecărei sucursale și face recomandări de îmbunătățire a activității sucursalelor.

Departament Credite și Credite Neperformante:

Noul Departament Credite și Credite Neperformante administrează și coordonează operațiunile de credit din cadrul BRD. Acest departament asigură coordonarea activităților celor trei direcții – Direcția Credite, Direcția Credite Neperformante și Direcția Finanțarea Creanțelor și Administrarea Creditelor Internaționale. În plus, departamentul include un Compartiment de Analize și Sinteze, care răspunde de analizarea permanentă a calității portofoliului de credite și a cerințelor privind constituirea provizioanelor. Anumite funcții sunt îndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la stabilirea politicii de credit a BRD și strategia cu privire la credite, analiza calității portofoliului de credite și a expunerii BRD față de fiecare sector economic și prognozarea cerințelor de provizionare pentru riscul de credit.

Direcția Credite:

Direcția Credite este direct implicată în activitatea de creditare a BRD. Direcția a suferit un proces de reorganizare în două servicii operaționale – un serviciu Front Office și un serviciu Back Office. Front Office răspunde de relația cu clienții agenți economici, primește cererile de acordare de credite și documentația aferentă și verifică dacă acestea corespund cerințelor BRD. Back Office procesează cererile de credit și le trimite spre aprobare comitetului de credit, monitorizează creditele deja acordate, controlează și supervizează activitățile de creditare din cadrul rețelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clienți agenți economici și participă la elaborarea manualului de credite a BRD.

Direcția Credite Neperformante:

Direcția Credite Neperformante coordonează întreaga activitate BRD cu privire la recuperarea creditelor neperformante. Direcția stabilește și elaborează normele și politica BRD cu privire la creditele neperformante și monitorizează întregul portofoliu de credite neperformante al băncii.

Direcția analizează și supune spre aprobare modalitățile de recuperare a creditelor neperformante din competența sa, controlează și supervizează la nivelul întregii bănci modul de gestionare a creditelor neperformante și raportează periodic conducerii băncii evoluția portofoliului de credite neperformante și evaluarea posibilităților de recuperare.

Direcția Finanțare Creanțe și Administrarea Creditelor Internaționale:

Direcția Finanțare Creanțe și Administrarea Creditelor Internaționale răspunde de activitățile referitoare la factoring și forfetare, precum și de activitățile referitoare la negocierea și administrarea creditelor internaționale și a altor tipuri de finanțări pe termen lung contractate de BRD.

Structura internă a direcției cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare și Administrare a Creditelor Internaționale. Serviciul Forfetare și Administrare a Creditelor Internaționale răspunde de facilitățile de finanțare pe termen mediu și lung ale băncii și monitorizarea îndeplinirii obligațiilor băncii în cadrul acestor credite. În plus, răspunde de operațiile de forfetare și discounting ale băncii. Serviciul Factoring elaborează politica băncii cu privire la operațiile de factoring și răspunde de dezvoltarea relațiilor dintre BRD și partenerii de factoring externi,precum și de încheierea contractelor de factoring și monitorizarea executării acestora.

Departamentul Comercial:

Departamentul Comercial, recent înființat, coordonează activitatea Direcției Servicii Bancare pentru Populație, Direcția Carduri Bancare, Direcția Marketing și Direcția Dezvoltare Monetică și Produse Noi.

Direcția Dezvoltare Monetică și Produse Noi:

Înființată de curând, Direcția Dezvoltare Monetică și Produse Noi a preluat atribuții specifice referitoare la elaborarea de noi produse card și servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie și calitate a fondului de comerț, elaborarea de propuneri privind întărirea securității sistemului de carduri, supravegherea corelării noilor produse și servicii de card cu sistemul informatic general al BRD. Toate acestea vor ține cont de strategia de dezvoltare a BRD, de oportunitățile pieței, de practicile și proiectele de dezvoltare ale concurenței.

Direcția Operațiuni Carduri Bancare:

Direcția Carduri a fost recent înființată ca o direcție autonomă, care reflectă accentul pus de BRD pe dezvoltarea operațiilor cu cărți de credit și cărți de debit. Această direcție asigură emiterea cardurilor (procesarea cererilor de emitere a cardurilor, fabricarea și distribuirea cardurilor și a PIN-urilor), gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor (mentenanță, procesare operațiuni, editarea extraselor de cont), procesarea contractelor încheiate cu comercianții acceptanți și monitorizarea operațiunilor comercianților, mentenanța comercianților acceptanți, instalarea și operarea parcului de terminale electronice POS, instalate la comercianți, precum și la agențiile BRD, supravegherea și contabilizarea operațiunilor cu carduri și monitorizarea fraudelor. Direcția cuprinde cinci compartimente: Emitere, Comercianți, ATM, Contabilitate și Activități Transversale (Logistică, Reglementare, Controlul Gestiunii).

Direcția Marketing:

Direcția Marketing se ocupă de dezvoltarea, promovarea adaptarea și monitorizarea politicii de produse a BRD, atât pentru clienți persoane fizice cât și pentru societăți comerciale. Principalele sale activități sunt studiile de marketing, administrarea produselor și promovarea vânzărilor. Studiile de piață includ monitorizarea piețelor și a concurenței, cu scopul de a prezenta propuneri privind adaptarea portofoliului de produse al BRD la nevoile clienților și condițiile de pe piață. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor respective la nevoile clienților și, pe durata de viață a produselor, adaptarea în permanență a acestei oferte la condițiile existente pe piață. Direcția include și o echipă de promovare a vânzărilor, care contribuie la crearea și pregătirea unei forțe de vânzare a produselor BRD în întreaga rețea de sucursale.

Direcția Servicii Bancare pentru Populație:

Această direcție este împărțită în trei servicii: Serviciul Depozite, Serviciul Credite și Serviciul Dezvoltarea produselor Noi. Direcția organizează, coordonează și monitorizează operațiile în lei și valută pentru persoane fizice.

Serviciul Comunicare:

Serviciul Comunicare răspunde de activitățile de reclamă și sponsorizare ale BRD, activități destinate să facă cunoscută banca pe plan local și internațional și pentru alte astfel de activități publice.

Direcția Contabilității Generale:

Direcția Contabilității Generale administrează și supervizează evidențele contabile din cadrul Centralei și sucursalelor. Această Direcție elaborează normele și standardele interne de contabilitate, răspunde de elaborarea bilanțului contabil, se ocupă de operațiunile de decontare și asigură respectarea în cadrul tranzacțiilor valutare a reglementărilor BNR. Direcția este împărțită în următoarele compartimente: Interbancare și Decontări Interbancare; Gestionarea Numerarului; Financiar-Contabilitate; Contabilitate Generală; Metodologie, Consultanță Contabilă și Impozitare; Decontare Valutară Interbancară; Bănci Corespondente și Supravegherea Operațiilor Valutare.

Direcția Sinteză:

Această direcție răspunde în primul rând de elaborarea și urmărirea bugetului, monitorizează situația financiară și rezultatele băncii. Direcția elaborează programele de activitate și bugetele pe termen mediu și lung, furnizează informații conducerii BRD asupra rezultatelor activității băncii, și elaborează situațiile financiare ale băncii.

Direcția de Sinteză monitorizează realizarea bugetului de venituri și cheltuieli, a plasamentelor și resurselor în colaborare cu fiecare sucursală a BRD și cu direcțiile din Centrală.

Direcția de Investiții și Administrare a Patrimoniului:

Direcția de Investiții și Administrare a Patrimoniului este structurată în două servicii: Serviciul Investiții -Reparații și Dotări- , Serviciul Administrativ și două compartimente: unul de Analiză Economică și unul pentru Centrele de Pregătire și Formare Profesională.

Prin Serviciul Investiții -Reparații și Dotări- se efectuează: achizițiile de terenuri și clădiri, construcția, modernizarea, repararea imobilelor băncii, achiziția tuturor echipamentelor și programelor necesare bunei funcționări a băncii.

Prin Serviciul Administrativ se realizează gestionarea cheltuielilor generale ale băncii legate de administrarea patrimoniului imobiliar, aprovizionarea cu materiale, paza imobilelor, activitățile de protocol și alte activități specifice.

Prin compartimentul de Analiză Economică se realizează: urmărirea elaborării bugetului activității de investiții precum și a cheltuielilor generale efectuate de DIAP.

Compartimentul de Centre de Pregătire și Formare Profesională realizează administrarea Centrelor în vederea utilizării acestora pentru formarea profesională a salariaților băncii.

Direcția Trezorerie:

Direcția Trezorerie administrează și coordonează activitățile de trezorerie ale băncii, atât în lei cât și în valută. Politica BRD este de a crește profitul prin plasarea surplusului de lichidități și în același timp de a minimiza riscurile prin evaluarea permanentă a lichidităților, a riscului de curs valutar și a riscului privind rata dobânzii.

Direcția Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul trezorerie în lei, Serviciul trezorerie în valută și Serviciul Arbitraj (Dealing Room).

Direcția Trezorerie monitorizează lichiditățile BRD și investește surplusul pe piața interbancară, în titluri de stat românești și alte instrumente financiare pe piața internațională de capital. Direcția răspunde de stabilirea nivelului dobânzilor la depozite și credite, elaborează studii de piață privind activitățile de trezorerie.

Departamentul Proiecte și Organizare:

Departamentul Proiecte și Organizare are rolul de a coordona eforturile BRD de restructurare organizatorică, îmbunătățire a comunicației și a sistemelor de gestiune a informațiilor, precum și de identificare și supervizare a implementării proiectelor necesare pentru a îmbunătăți eficiența operațiilor BRD, inclusiv de actualizare a sistemelor IT. Unul dintre cele mai importante proiecte supervizate de această direcție este elaborarea noilor proceduri de derulare a aplicației de software bancar iBank în toată rețeaua de sucursale.

Direcția Resurse Umane:

Direcția Resurse Umane răspunde de recrutarea, formarea, evaluarea și promovarea angajaților BRD. Ea răspunde de asemenea de politica de remunerare a BRD și de bugetul pentru salarii și prime.

Această direcție elaborează, în colaborare cu celelalte direcții din BRD, regulamentele interne și contractul colectiv de muncă. În cadrul acestei direcții funcționează două compartimente: Resurse -care se ocupă de administrarea resurselor umane, gestiune colectivă (politica salarială, previziuni de personal) și gestiune individuală a personalului (evaluări, promovări)- și respectiv Formare Profesională și Recrutarea Personalului -care răspunde de recrutarea și selecția candidaților, dezvoltarea și gestiunea pregătirii profesionale.

Direcția Juridică și Norme Interne:

Direcția Juridică și Norme Interne este organizată în cinci compartimente: Drept Bancar, Coordonare Juridică, Contracte-Fiscalitate, Norme Interne, Executori Bancari. Direcția are următoarele atribuții principale: analiza juridică a documentațiilor pentru toate tipurile de angajamente ale băncii și operațiunile desfășurate de celelalte direcții; participarea la elaborarea normelor și regulamentelor interne, a contractului colectiv de muncă; monitorizează activitatea consilierilor juridici și executorilor bancari din sucursale; reprezintă banca în fața instanțelor judecătorești și a altor autorități cu activitate jurisdicțională.

Direcția Evaluare:

Direcția Evaluare are două servicii, dintre care primul asigură gama serviciilor de consultanță economică și financiar-bancară și, în special, elaborarea planurilor de afaceri, a studiilor de fezabilitate, analizelor financiare, precum și evaluări ale societăților în vederea privatizării, restructurării, fuziunii sau achiziționării. De asemenea, acest serviciu furnizează consultanță băncii și terților cu privire la oportunitatea și necesitatea investițiilor de portofoliu.

Cel de-al doilea serviciu elaborează norme de evaluare, asigurând aplicarea uniformă și consecventă a acestora, coordonează activitățile specifice desfășurate în cadrul rețelei BRD și avizează rapoartele de evaluare ale garanțiilor, considerate cu valori semnificative pentru bancă, elaborate la nivel teritorial. Totodată elaborează rapoarte de evaluare pentru proprietățile imobiliare ce urmează a fi achiziționate de bancă și actualizează anual valoarea activelor imobilizate ale BRD.

Direcția Piețe de Capital:

Direcția Piețe de Capital administrează investițiile BRD pe termen lung, mediu și scurt în acțiuni cotate și necotate pe piața de capital. De asemenea, DPC desfășoară activități de decontare a tranzacțiilor cu valori mobiliare ale clienților BRD și de depozitare / custodie a activelor fondurilor deschise de investiții și societăților de investiții.

DPC administrează și coordonează activitățile de distribuție în rețea a unităților de fond pentru fonduri deschise de investiții, a polițelor de asigurare pentru societăți de asigurare și a dividendelor pentru societati cu actionariat numeros.

ORGANIGRAMA LA NIVEL DE SUCURSALĂ ( Sucursala BRD Iași ):

Comitetul de Risc:

Comitetul de Risc este condus și coordonat de Directorul General al băncii, care are calitatea de președinte al acestuia. Comitetul de Risc este format din 6 membri numiți de Comitetul de Direcție: unul din cadrul conducerii băncii, și câte un reprezentant din Direcția Trezorerie, Departamentul Credite și Credite Neperformante, Direcția Control Central de Risc, Direcția Sinteză.

Comitetul de Risc se întrunește trimestrial și ori de câte ori este necesar, la solicitarea Directorului General al băncii, și își desfășoară activitatea în prezența a cel puțin 2/3 din numărul membrilor (de drept sau înlocuitori).

Comitetul de Recuperare a Creditelor Problemă și Creditelor Neperformante (CRCN):

Acest comitet se constituie atât la nivelul Centralei cât și al rețelei. La nivelul Centralei este condus și coordonat de Directorul General Adjunct, coordonator al activității de creditare a băncii. Numărul membrilor diferă, în funcție de valoarea creanțelor de recuperat: 7 membri la nivelul Centralei și 3/5 membri la nivelul sucursalelor zonale și județene, în funcție de nivelul de competență.

Numirea membrilor CRCN de la nivelul Centralei este făcută de Directorul General Adjunct, care coordonează activitatea de creditare. Componența CRCN, modul de întrunire și de decizie sunt stabilite prin normele specifice activității.

CRCN are ca atribuții:

analizarea și aprobarea măsurilor de recuperare a creanțelor băncii conform competențelor;

aprobarea angajării firmelor specializate (care să se ocupe de vânzarea imobilelor aduse în garanție), negocierea comisionului și toate operațiunile ce decurg din contractele respective.

Departamentul Trezorerie:

analizează și prospectează posibilitățile și condițiile de asigurare a resurselor de creditare;

stabilește prognozele de trezorerie pe diferite perioade;

urmărește și informează conducerea asupra situației și nivelului activelor și pasivelor băncii.

Departamentul de Gestiune și Urmărire Credite:

întocmește documentațiile de creditare;

aprobă creditele și fac propuneri organelor de conducere ale băncii pentru aprobarea celor ce depășesc competența lor;

propune eliberarea scrisorilor de garanție;

urmărește evoluția creditelor pe termen scurt, mediu și lung;

propune măsuri de recuperare a fondurilor;

urmărește rambursarea creditelor și încadrarea în plafoanele stabilite;

urmărește creditele nerambursate la scadență, intervenind pentru lichidarea sau prevenirea acestora.

Departamentul Contabilitate și Buget:

asigură organizarea și conducerea activității contabile;

asigură exercitarea controlului bancar asupra operațiilor contabile privind creditarea;

urmărește finanțarea și plățile efectuate de unitățile operative ale băncii pentru clienții ei;

organizează și răspunde de exercitarea controlului financiar asupra operațiunilor din care derivă drepturi și obligații patrimoniale pentru bancă;

asigură întocmirea situațiilor lunare ale băncii;

organizează efectuarea și controlul decontărilor atât între unitățile băncii, prin sistemul decontărilor interbancare, cât și între banca respectivă și alte societăți bancare.

Departamentul Casierie lei și devize:

efectuează operații de încasări și plăți în lei și în valută pentru persoanele fizice și juridice, române și străine, care au conturi deschise la sucursală;

efectuează operații de vânzare și cumpărare de mijloace de plată străine în condițiile prevăzute de Regulamentul privind efectuarea de operații valutare;

utilizează formulare tipizate și respectă termenele interne de circuit ale documentelor de încasări și plăți;

asigură și răspunde de coordonarea și urmărirea efectuării operațiilor cu numerar și alte valori, în strânsă legătură cu nevoile clienților;

colaborează cu celelalte departamente în vederea urmăririi și anulării tendințelor conjuncturale din sfera circulației numerarului;

ține evidența numerarului și asigură păstrarea acestuia;

realizează, prin operatorii de ghișeu, controlul operativ asupra corectitudinii datelor înscrise în documentele primite de la clienți.

Departamentul Informatică:

urmărește informatizarea activității decizionale, de analiză, proiectare, implementare și întreținere a subsistemelor informatice în legătură cu toate operațiunile derulate de bancă;

asigură exploatarea lucrărilor respective;

urmărește dezvoltarea rețelei de calculatoare;

asigură service-ul pentru echipamentul respectiv;

vizează telecomunicațiile interbancare.

ORGANIGRAMA LA NIVEL DE AGENȚIE ( Agenția Copou – BRD Iași ):

RESPONSABILITĂȚI ALE POSTURILOR DIN CADRUL AGENȚIEI:

Director:

coordonează activitatea unității BRD;

are autoritate ierarhică asupra structurilor din cadrul unității pe care o conduce;

conduce și dinamizează zilnic echipele din cadrul unității, urmărește și animă activitatea comercială;

coordonează și elaborează strategia la nivelul unității pe care o conduce în concordanță cu strategia Grupului și cu strategia generală a băncii, asigurând condițiile necesare pentru implementarea acesteia;

urmărește aplicarea planului de acțiuni comerciale la nivelul unității pe care o conduce, pentru atragerea de noi clienți și promovarea produselor bancare;

gestionează un portofoliu propriu de clienți persoane fizice și persoane juridice;

are competențe de a acționa în numele băncii în orice circumstanță, în limitele care i-au fost subdelegate de directorul de grup.

Operatori ghișeu si caserie:

efectuează operațiunile de ghișeu (depuneri și retrageri, viramente, remitere de cecuri la încasare);

asigură vânzarea produselor și serviciilor simple către clienți;

dacă este cazul, orientează clienții către consilierii de clientelă;

primește și verifică operațiunile în lei și valută ale clienților, numai în limita soldului contului clienților, înaintea transmiterii acestora pentru operare în back-office;

emite extrase de cont la cererea clienților;

verifică existența documentelor cerute;

asigură confidențialitatea informațiilor și datelor referitoare la conturile clienților și operațiunile efectuate;

asigură efectuarea operațiilor de casă (plăți, schimb valutar și încasări) în numerar;

verifică și efectuează operațiunile în numerar (lei și valută);

verifică documentația anexată pentru toate operațiile realizate;

asigură alimentarea și depunerea numerarului corespunzător cerințelor;

asigură urmărirea operațiunilor de casă prin verificarea registrului de casă;

asigură arhivarea documentelor pentru operațiunile în numerar;

asigură confidențialitatea informațiilor și a datelor referitoare la conturile clienților și la operațiile efectuate.

Analist credite:

asigură gestiunea creditelor din portofoliul clientului în strânsă legătură cu consilierul de clientelă, pe baza dosarului băncii;

întocmește și analizează dosarul de descriere și/sau de reînnoire a angajamentelor băncii față de persoanele juridice:

păstrarea și actualizarea dosarului client :

controlul condițiilor;

crearea dosarului bancă;

clasarea documentelor primite de la diferite servicii;

arhivarea periodică a documentelor;

copierea scrisorilor de garanție pentru a fi clasate în dosar (originalele fiind păstrate într-un loc sigur);

analizează dosarele întocmite (oportunitate comercială/risc și rentabilitate etc…):

elaborarea propunerilor de creditare:

primirea documentației necesare elaborării propunerii de creditare;

introducerea de date în aplicația informatică specifică (MATEX, I-Factor, etc.);

analiza financiară;

redactarea propunerii;

elaborarea contractelor de credit:

redactarea contractelor de credit după primirea notificării;

transmiterea contractului consilierului de clientelă pentru a fi semnat de client;

verificarea semnăturilor și a împuternicirilor;

transmiterea unei copii către serviciul gestiune;

deschiderea și urmărirea dosarelor de credit valide, urmărirea angajamentelor (neplătite, riscuri, rentabilitate) și a garanțiilor din sfera de responsabilitate:

constituirea și urmărirea garanțiilor:

redactarea contractelor de ipotecă, de amanetare și a diverselor acte;

transmiterea documentelor către consilierul de clientelă pentru a fi semnate de client;

verificarea semnăturilor și a împuternicirilor;

înregistrarea în arhiva electronică;

primirea și verificarea polițelor de asigurare;

întocmirea caietelor de condiții pentru clienți:

condiții derogatorii pentru produse și servicii;

ținerea scadentarului la credite și la alte angajamente;

urmărirea conturilor fără mișcare;

actualizarea dosarului juridic;

studiul rentabilității clienților;

pregătirea dosarelor pentru întâlnirile cu clienții.

Analist recuperare credite:

asigură recuperarea pre-contencioasă și contencioasă referitor la ansamblul clientelei private și comerciale în strânsă colaborare cu consilierii de clientelă corespunzători;

asigură recuperarea operațională:

întocmirea dosarelor pentru urmărirea și recuperarea creanțelor deja compromise;

analiza situației economico-financiare a agenților economici care au credite neperformante;

propuneri de măsuri pentru recuperarea creditelor în vederea validării de către Comitetul de specialitate desemnat;

recuperarea creanțelor de la debitorii falimentari;

propune conducerii provizioanele pentru riscurile comerciale în ceea ce privește clienții persoane fizice și juridice;

contribuie la definirea și implementarea politicii de risc (criterii de acceptare, reguli de scoring);

transmite la mijloace generale garanțiile materiale recuperate pentru identificarea posibililor chiriași sau beneficiari;

întocmește rapoarte către Centrală și BNR.

Consilier clientelă persoane fizice:

dezvoltă direct relațiile comerciale cu clienții și prospectează piața clienților persoane fizice;

dezvoltă relațiile cu clienții pe care îi are în portofoliu:

vinde produsele și serviciile băncii; consiliază clienții din portofoliu;

urmărește creșterea rulajelor conturilor pentru clienții existenți prin propunerea de noi produse și servicii personalizate pe tip de client;

supraveghează riscurile și optimizează rentabilitatea relațiilor a căror responsabilitate o are;

fidelizează clienții prin calitatea produselor și a serviciilor oferite;

urmărește evoluția relațiilor cu clienții : asistă, consiliază și rezolvă reclamațiile în colaborare cu alte servicii ale băncii;

actualizează fișele clienților;

redactează rapoarte de activitate : portofoliile clienților, urmărirea soldurilor și a operațiilor;

pregătește și analizează dosarele de credit;

acordă credite;

caută și atrage noi clienți:

analizează piața și identifică clienții potențiali;

aplică politica comercială a băncii sub două aspecte:

participă la acțiunile de animare comercială, organizând zile ale clienților în colaborare cu Direcția Comercială.

Consilier clientelă persoane juridice:

administrează și dezvoltă relațiile comerciale direct cu clienții și potențialii clienți (piața persoanelor juridice);

dezvoltă relațiile cu clienții din portofoliul său:

vânzarea și acordarea de consiliere clienților din portofoliul propriu asupra produselor și serviciilor oferite de bancă;

creșterea mișcărilor din cont pentru clienții existenți propunându-le cu regularitate noi produse și servicii personalizate pentru fiecare tip de client;

supravegherea riscurilor și optimizarea rentabilității relațiilor de care răspunde;

fidelizarea clienților prin calitatea produselor și serviciilor oferite;

urmărirea evoluției relațiilor cu clienții: asistență, consiliere și soluționarea reclamațiilor în colaborare cu celelalte servicii ale băncii;

actualizarea dosarelor;

redactarea rapoartelor de activitate: portofoliu de clienți, urmărirea soldurilor și a operațiilor;

pentru marii clienți (CORP): centralizare, animare și coordonare a relațiilor comerciale în colaborare cu ansamblul serviciilor și unităților vizate;

caută și atrage noi clienți:

analiza pieței și identificarea potențialilor clienți;

aplicarea politicii comerciale a băncii pe două direcții;

participă la acțiuni de animare comercială, organizând împreună cu Direcția Comercială zile de întâlnire cu clienții și cu potențialii clienți (standuri cu credite și produse oferite marilor clienți).

Operator back-office clienți persoane fizice:

efectuează în back-office sarcinile administrative și contabile legate de clienții persoane fizice (analiza dosarelor de credit, extrase bancare, etc.) sau cele legate de banca la distanță (prelucrarea ordinelor de plată etc.) în afara mijloacelor de plată;

asigură operarea creditelor și depozitelor:

introduce datele pentru noii clienți și pentru deschiderea de noi conturi;

elaborează contractele de credit;

realizează scadentarul și extrasul de cont;

completează polițele de asigurări și urmărește reînnoirea polițelor de asigurare;

înregistrează operațiile de încasare comisioane și prime de asigurări și asigură urmărirea acestora;

efectuează relansările necesare asigurând urmărirea acestora (corespondență, telefon);

asigură prelucrarea operațiilor legate de produsele comercializate (Stejar, Brad, Confort, Simfonia1, monetică, etc.);

asigură calitatea ameliorării sistemelor informaționale în ceea ce privește clienții persoane fizice: fișierele clienților, autorizarea operațiunilor, etc.;

analizează calitatea portofoliului de credite;

redactează rapoartele pentru Centrală și pentru Societatea de Asigurări (ASIBAN).

Operator back-office clienți persoane juridice:

efectuează, în back-office, sarcinile administrative și contabile legate de punerea la dispoziție a creditelor și de urmărirea rambursării creditelor la scadență pentru persoanele juridice (cu excepția montajului dosarelor de credit);

realizează rambursarea creditelor și a altor tipuri de produse;

colectează comisioanele aferente produselor administrate;

urmărește derularea și rambursarea creditelor, încasarea dobânzilor și comisioanelor aferente:

emite și administrează scrisorile de garanție bancară;

întocmește graficele de rambursare și listează extrasele de cont;

urmărește reînnoirea polițelor de asigurare;

urmărește utilizarea creditelor conform destinației (avizează sumele de creditare utilizate);

trimite scrisori de înștiințare;

administrează contra-garanțiile primite;

stabilește și administrează provizioanele de risc pentru creditele și dobânzile aferente;

asigură îmbunătățirea calității sistemelor de informații pentru tot ce ține de clientela comercială: fișiere clienți, autorizații, înregistrare clienți;

analizează calitatea portofoliului de credite;

analizează evoluția indicatorilor de performanță financiară pentru fiecare client;

întocmește rapoartele pentru Centrală.

2.2. Sistemul informațional bancar

BRD întreține relații cu toți cei care acționează asupra conturilor sale sau ale clienților ei. De asemenea, se exercită o serie de relații permanente între unități operaționale și funcționale ale societății bancare.

Toate aceste activități și relații se materializează în evenimente pe care instituția BRD trebuie să le organizeze în cadrul sistemului său informațional pentru profitabilitatea activității sale, corespunzător exigențelor ce decurg din aplicarea în practică a cerințelor mecanismului economiei de piață.

Realizarea acestui obiectiv presupune organizarea sistemului informațional al BRD potrivit situațiilor actuale, ținând seama de realizările în acest domeniu pe plan internațional și realizarea unei educații a personalului propriu.

Sistemul este un ansamblu de elemente materiale sau nemateriale, ansamblu format din echipamente, metode, tehnici, procedee, modele, personal, utilizate în interacțiune.

Acest sistem de control sau conducere intră în legătură cu un sistem operant ce asigură, la rândul său, pentru domeniul bancar, transformarea unor fluxuri financiare de intrare în fluxuri financiare de ieșire.

În sistemele bancare evoluate, între sistemul de conducere și cel operativ intervine unul informațional, definit ca un set de concepte, metode, tehnici, procedee, modele, instrumente și procese utilizate pentru prelucrarea informațiilor și a interacțiunilor lor provenite de la sistemul lor operativ, în vederea transformării lor în date ce pot fi furnizate sistemului de conducere în condiții de eficiență economică acceptabilă, în limitele cadrului legal financiar-bancar. Se poate afirma că legătura dintre activitatea de decizie și cea operațională se realizează printr-un flux continuu de informații, în cadrul sistemului informațional bancar.

Sistemul informațional bancar îndeplinește rolul de prelucrare a informațiilor transmise de către sistemul operant, în scopul furnizării datelor necesare controlului activității globale asigurat de către sistemul de conducere. Practic, sistemul informațional îndeplinește următoarele funcții:

cunoașterea funcționării și specificul prelucrării realizate la nivelul subsistemului operant;

furnizarea de date pertinente, exacte și operative sistemului de conducere;

implementarea funcțiilor esențiale relative la informațiile cu specific financiar-contabil;

generarea de informații cu caracter particular financiar-bancar;

memorarea acestor informații;

prelucrarea informațiilor.

Informatizarea sistemului informațional cuprinde două nivele distincte:

nivelul subsistemului informațional organizațional care reflectă activitățile asociate întregului organism financiar-bancar prin prisma informațiilor, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalităților de funcționare (servicii, manageri, legături informaționale directe și indirecte);

nivelul subsistemului informațional informatizat prin care se înțelege memorarea, prelucrarea și transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul și comunicație. Acest sistem informațional este format fizic din rețele de calculatoare interdependente, instalate la nivelul organismului bancar. În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar-bancare la nivel național și internațional, există 4 tendințe de organizare a subsistemului informațional informatizat:

sistemul informatic standard (SIS);

sistemul expert (SE);

sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistemul executiv (ESS);

sistemul informatic mixt (SIM).

Pentru a-și atinge obiectivele privind dezvoltarea și modernizarea bazei materiale, BRD a prevăzut un buget pentru investiții din care aproximativ jumătate îl reprezintă investițiile în IT. Investițiile în sistemele informatice reprezintă astfel una din prioritățile BRD. Conducerea este de părere că automatizarea operațiunilor i-a permis BRD să-și dezvolte produsele, să-și mărească veniturile și să facă față presiunilor din partea concurenței. Cele mai inportante domenii de investiții au fost și vor fi dezvoltarea infrastructurii de comunicații de date și a sistemelor de procesare a datelor, alături de aplicațiile de software bancar iBank și Bank Trade. BRD a introdus și un sistem electronic de tranzacții (Multicash) și a făcut investiții importante pentru extinderea rețelei de ATM și POS.

În decembrie 1996, BRD a încheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumpărat dreptul de a folosi iBank în România pentru un comision anual stabilit în funcție de numărul de utilizatori autorizați. În calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat să instaleze iBank și să pună la dispoziție hard-ul necesar (inclusiv servere). Din mai multe motive, inclusiv imposibilitatea BRD de a ajusta drastic, în perioada de privatizare, procedurile de operare pentru a permite introducerea noilor sisteme, proiectul a fost întârziat.

După achiziționarea pachetului majoritar de către Société Générale, BRD a schimbat modul de abordare, în sensul creării unui sistem de informații integrat în toate sucursalele. În consecință, în decembrie 1999, contractul cu ICL a fost amendat și BRD a cumpărat codul sursă al iBank, cu dreptul de a-l modifica. Acest lucru permite BRD să folosească nelimitat iBank în Europa în cadrul Grupului SG, fără plata unor redevențe suplimentare către ICL. Conform celuilalt amendament la contract, ICL a transferat BRD răspunderea privind derularea iBank în întreaga rețea de sucursale. Pentru a realiza acest lucru, BRD beneficiază de asistența Société Générale.

În prezent se implementează un sistem internațional compatibil pentru tranzacțiile internaționale, prin instalarea unui pachet software pentru tranzacții financiare, numit Bank Trade, care procesează acreditive, scrisori de garanție, ordine de plată și încasare.

BRD-GSG își adaptează în permanență organizarea și metodele pentru ca ele să poată răspunde mai bine așteptărilor clienților actuali și potențiali.

Într-adevăr, modernizarea informaticii, a rețelei, simplificarea procedurilor, investițiile importante dedicate pregătirii profesionale au ca scop mărirea eficacității și a calității ofertei comerciale.

Sistemul informațional al BRD-GSG este format atât din sistemul informatic ce stă la baza operațiunilor efectuate, dar și din publicații interne de informare a personalului (“Revista internă”, “Buletin intern” etc), rețeaua de ATM-uri BRD-GSG și toate mijloacele de informare a persoanelor fizice și juridice care au sau nu contact cu BRD-GSG, aici incluzându-se pliante dar și site-uri internet (www.brd.ro, [anonimizat]) sau terminale electronice de plată (POS-uri).

Cu ajutorul unui sistem informațional bine organizat, BRD-GSG vă oferă o gamă largă de servicii:

serviciul de transfer de bani în toată lumea – Western Union (www.westernunion.com);

plata prin intermediul cardurilor pentru cumpărăturile efectuate de la comercianți, atât din țară cât și din străinătate, care acceptă și care au terminale electronice de plată (POS-uri);

disponibilitatea salariului 24 de ore din 24 după alimentarea contului de card de către angajator;

posibilitatea retragerii de numerar 24 de ore din 24, 7 zile din 7 de la orice bancomat al BRD-GSG;

eliberare de numerar de la oricare din cele peste 180 unități BRD-GSG din țară sau de la alte bănci comerciale care afișează sigla MasterCard pentru eliberare de numerar;

puteți beneficia de o linie de credit cu ajutorul cardului Maestro;

plata serviciilor de telefonie mobilă direct de la ATM-urile BRD-GSG pentru Orange, RomTelecom, Connex, precum si plata facturilor pentru utilitati;

virarea dobânzilor direct în contul de card pentru depozitele în lei cu plată lunară a dobânzii;

consultarea soldului contului de card la ATM-urile BRD-GSG;

serviciul Infocard – serviciu de asistență telefonică prin care puteți obține toate informațiile referitoare la card și la utilizarea acestuia;

serviciul Vocalis – puteți afla în orice moment, direct prin telefon, situația contului de card, soldul precum și limita de creditare. Vocalis este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7;

primiți dobânda pentru banii pe care îi păstrați în cont;

vă puteți verifica lunar operațiunile efectuate, BRD-GSG punându-vă la dispoziție, în fiecare lună, un extras de cont detaliat, care vă ajută să vă verificați cu chitanțele toate operațiunile efectuate în contul de card;

BRD-GSG și AVIVA Asigurări de Viață vă pune la dispoziție programul de economisire Stejar în lei, singurul program de investiții de pe piața românească care garantează că valoarea uniturilor cumpărate nu va scădea, indiferent de fluctuațiile pieței. Evoluția acestui program de economisire Stejar poate fi urmărită accesând site-ul AVIVA (www.aviva.ro) sau săptămânal în cotidianul Ziarul Financiar;

BRD-GSG vă propune și contul de economii în lei Atucont, care îmbină avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen, oferindu-vă o dobândă trimestrială fixă fără respectarea unui anumit termen (scadență). Atucont beneficiază și de garanția oferită de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoane fizice;

fondul de investiții Simfonia 1, a cărui strategie include numai plasamente cu risc scăzut – în special în titluri de stat, depozite la bănci solide sau alte investiții cu risc minim;

BRD Sogelease oferă finanțare pentru achiziționarea, atât de către persoanele juridice dar și fizice, de echipamente din diferite domenii de activitate;

gama largă de carduri BRD, Visa sau Visa Electron care vin în sprijinul dvs.

Toate aceste informații, dar și multe altele, se pot afla prin accesarea site-ului BRD sau prin intermediul pliantelor de la orice unitate BRD-GSG, acestea fiind rezultatul unui sistem informațional bine organizat.

BRD-GSG a modernizat tehnica și informatica bancară folosită, vizând două aspecte:

pe de o parte, asimilarea și introducerea în tehnica bancară a celor mai moderne produse și instrumente bancare, cum ar fi: tipuri de depozite, categorii de credite, modalități și instrumente de plată și evidențiere în conturi etc.;

pe de altă parte, achiziționarea celor mai performante echipamente de informatică pentru a susține ansamblul operațiunilor bancare (evidențieri în conturi, viramente, acordări-rambursări de credite etc.).

Preluarea și prelucrarea automată a informațiilor bancare și cu deosebire sistemul electronic de transfer al fondurilor, au produs importante schimbări structurale. Banca viitorului se vrea a fi banca fără ghișee, banca la domiciliu. O asemenea evoluție a tehnicilor de transfer al fondurilor are însă nu numai avantaje, decurgând din simplificarea operațiunilor, reducerea costurilor și creșterea operativității, ci și dezavantaje, sub forma riscurilor de fraudă și a înstrăinării tot mai puternice a clientului de banca sa.

Operațiunile cu ajutorul informatizării se efectuează mult mai ușor și într-un timp mult mai scurt. BRD-GSG efectuează, prin sistemul său informatic, următoarele tipuri de operațiuni: deschideri jurnal, interogări fișă cont, depunere numerar, retragere numerar, stornare operațiuni cu numerar, transfer între două conturi din aceeași unitate, stornare operațiuni de transfer, plăți intra și interbancare, stornare plăți intra și interbancare, depuneri cecuri spre încasare, achitare cecuri depuse spre încasare, interogare cecuri depuse spre încasare, achitare note de plată, decontare la sfârșitul zilei pentru note de plată, stornare note de plată-numerar, stornare note de plată-transfer, operațiuni Cartea Mare-clienți, operațiuni între două conturi din Cartea Mare, listare extras de cont, interogare jurnal administrator cont, setare client, deschidere cont curent, deschidere cont depozit colateral, căutare cont curent după nume client, interogare centralizator conturi, blocare/deblocare fonduri, depuneri, retrageri, transfer de fonduri, transferuri valutare externe, operațiuni de schimb valutar, interogare rate/comisioane etc.

Sistemul informatic BRD-GSG are ca suport programele iBank și Xicom, care sunt folosite în realizarea tuturor operațiunilor de mai sus.

CAP 3. CONTURILE BANCARE

3.1. Deschiderea, funcționarea și închiderea conturilor clienților. Principii și reguli generale.

3.1.1 Dispoziții generale

Potrivit statutului ei, Banca Română pentru Dezvoltare, prin unitățile sale efectuează, în condițiile prevăzute de lege, operațiuni de încasări și plăți, în numerar sau fără numerar, prin conturile deschise titularilor de cont.

3.1.2 Titularii de cont ai băncii

Titulari de cont pot fi persoane juridice și fizice, după cum urmează:

regiile autonome și societățile comerciale cu capital de stat mixt sau
privat, constituie potrivit Legii nr. 15/1990 și respectiv, Legii nr. 31/1990;

societățile comerciale cu participare străină de capital înființate potrivit
Legii nr. 35/1991;

societățile agricole constituite potrivit Legii 36/1991;

asociațiile familiale și persoanele fizice autorizate să desfășoare
activități independente, potrivit Decretului Lege nr. 54/1990;

fermierii agricoli (individuali) și cei organizați în diferite forme de
asociere simplă, fără personalitate juridică, potrivit Legii nr. 36/1991;

instituțiile publice, organizațiile cooperatiste și obștești;

organizațiile și organismele internaționale care funcționează potrivit
legii, pe teritoriul României;

alte persoane juridice din țară și străinătate (asociații, fundații,
reprezentanțe, bănci, instituții financiare etc.) constituite și care funcționează în țară, potrivit legii;

notarii publici potrivit Legii notarilor publici și activității notariale nr. 36/1995

avocați (birouri de avocatură) potrivit Legii pentru asigurarea și
exercitarea profesiei de avocat nr. 36/1995

persoane fizice, rezidente și nerezidente.

Titularii de cont pot fi subunități cu și fără personalitate juridică (uzine fabrici, sucursale, filiale, reprezentanțe etc.) ale persoanelor juridice menționate mai sus.

3.2. Conturile care se pot deschide la banca

La cererea clienților – persoane juridice și fizice, banca poate deschide:

conturi de disponibilități bănești, prin care se fac operațiuni de
încasări și plăți.

conturi curente de disponibilități bănești prin care se efectuează și
acordări și rambursări de credite soldul debitor reprezentând creditul în termen
existent.

3.2.1. Conturile de diponibilități bănești

3.2.1.1. Documentația pentru deschiderea conturilor de disponibilități

Pentru deschiderea conturilor de disponibilități bănești, în care se fac operațiuni de încasări și plăți, clienții prezintă la bancă o cerere. Persoanele juridice completează și depun în bancă odată cu cererea de deschidere a contului și o declarație. Cererea va fi însoțită, după caz, de următoarele documente, în copii xeroxate:

hotărârea de înființare a regiilor autonome și societăților comerciale și agricole cu capital integral de stat sau mixt, dată de guvern pentru unitățile de interes național și de
organele locale ale administrației de stat pentru unitățile locale;

hotărârea judecătorească de înființare a societăților;

certificatul de înmatriculare în registrul comerțului sau registrul societăților agricole după caz;

extras din hotărârea organului competent care a împuternicit persoanele autorizate să dispună de cont;

fișă cu specimenele de semnături ale persoanelor împuternicite să dispună de cont și amprenta ștampilei.

La persoanele fizice, semnătura de pe cerere constituie și specimenul de semnătură.

Deschiderea conturilor de disponibilități bănești se poate face și pentru subunități, iar cererea unității în subordinea căreia se află subunitatea, însoțită de documentația menționată mai sus și de certificatul de înmatriculare în registrul comerțului din județul în care își are sediul subunitatea.

Persoanelor fizice, banca le deschide conturi de disponibilități bănești, dacă depunerea inițială în cont este de 100000 lei.

Cererea de deschidere a conturilor de disponibilități se prezinta unitatii în 2 exemplare și se înregistrează în Registrul de intrări al băncii. Numărul dat se înscrie pe ambele exemplare ale cererii.

3.2.2. Aprobarea și deschiderea conturilor de disponibilități

Documentele depuse de clienți pentru deschiderea conturilor la banca se verifică de către compartimentul decontări – contabilitate, care urmărește ca:

cererea să fie întocmită cu toate mențiunile și datele prevăzute de
formular, inclusiv cu codul fiscal al clientului, cu excepția persoanelor fizice;

la cererea de deschidere a contului, să fie anexate toate documentele
prevăzute mai înainte, după caz, și acestea să fie complete.

Cererea de deschidere a conturilor care nu are anexate toate documentele menționate mai înainte, după caz, sau acestea sunt incomplet prezentate din punct de vedere al elementelor de fond, se restituie clientului la ghișeu pentru completare.

La solicitarea organelor de control, băncile sunt obligate să comunice existența conturilor deschise de contribuabili.

3.2.3 Operațiunile în contul de disponibilități

Conturile în lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din achizitii pe piața valutară sau din activități legale realizate pe teritoriul României.

Hotărârile judecătorești se decontează de bancă pe baza avizului Oficiului Juridic al unității băncii.

În operațiunile de încasări și plăți, clienții bancii pot utiliza ca forme și instrumente de decontare, prin virament:

– cu rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plății:

cecul din carnet cu limită de sumă;

acreditivul;

dispoziția de plată operată, în prealabil, în contul plătitorului;

ordinul de plată;

scrisoarea de garanție.

– fără rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plății:

dispoziția de plată;

dispoziția de încasare.

Documentele emise de titularii de cont sau de terți asupra conturilor
clienților deschise la bancă trebuie să fie întocmite pe imprimatele tipizate în vigoare
la acea dată și completate clar și citeț la mașina de scris, de factura electronică și electromecanică sau, în lipsa acestora, cu cerneală sau pastă (neagră sau albastră), cu toate elementele prevăzute de formular. Referentul de la ghișeul băncii verifică ca documentele primite (toate exemplarele):

să fie completate cu toate datele și elementele necesare efectuării operațiunii
în cont, prevăzute de formular;

să nu aibă corecturi și ștersături;

numărul de cont în care se face operațiunea de încasări sau plăți să fie
corect indicat;

suma în cifre să corespundă cu aceea înscrisă în litere;

semnăturile și ștampila emitentului să corespundă cu specimenele de
semnături existente în bancă;

Titularii de cont sunt singurii în măsură să hotărască pe propria răspundere, asupra plăților asumându-și și riscurile ce decurg din eventualele plăți neefectuate la termen (contravenții, penalități contractuale, majorări pentru plata cu întârziere a sumelor datorate, sistarea livrărilor de către furnizor, etc).

Documentele prezentate la plată de către plătitor nu se admit să fie decontate parțial; pentru decontarea parțială, în limita disponibilităților extinse în cont, se întocmesc noi documente de plată la nivelul disponibilităților.

Plățile se efectuează cronologic și în următoarea ordine: obligațiile de plată prin titlu executoriu (impozite, taxe și alte vărsăminte) datorate bugetului, contribuții datorate fondului asigurărilor sociale, dobânzi, rate de credit și penalități.

Blocarea disponibilului din cont se efectuează de către bancă fără acceptul titularului de cont, în cazul în care asupra contului sunt emise, potrivit legii, titluri executorii.

În conturile subunităților deschise la bancă la cererea unității din care subunitățile fac parte se pot păstra disponibilități limitate la operațiunile de încasări și plăți dispuse în mod expres în cererea de deschidere a acestor conturi.

Pentru operațiunile în cont efectuate de către bancă prin telex, fax, telefon, etc, la cererea titularului de cont, acesta achită băncii spezele bancare respective.

În scopul evitării creșterii exagerate a volumului de operațiuni și documente, clienții pot face prin bancă operațiuni de încasări și plăți mărunte, cumulat.

Documentele primite spre decontare în cadrul programului de lucru la ghișeu se înregistrează în contul clientului în aceeași zi dacă sunt îndeplinite condițiile necesare în acest scop (corectitudinea întocmirii documentelor, existența disponibilului în cont, etc).

3.2.4 închiderea conturilor de disponibilități

Închiderea conturilor de disponibilități bănești deschise la bancă se efectuează după cum urmează:

la cererea scrisă a titularului de cont;

în caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii și actelor legale prezentate de moștenitorii legali;

în caz de dizolvare sau faliment a societăților comerciale și agricole, la cererea scrisă a lichidatorilor numiți potrivit legii,

din inițiativa băncii:

dacă în decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusiv
contul persoanelor fizice) nu prezintă rulaj creditor mediu lunar
de minimum 5. mii. lei;

pentru încălcarea prevederilor din cererea de deschidere a
contului.

3.3.Conturile de depozit

3.3.1 Deschiderea conturilor de depozite

Conturile de depozit se deschid de către compartimentul decontări -contabilitate în baza contractului de depozit, cuprinzând condițiile depozitului, completat și semnat de depunător, care se depune la ghișeul băncii în 2 exemplare.

Semnătura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semnătură al acestuia, care se va confrunta cu semnăturile de pe dispozițiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit.

Contractul de depozit, după verificare, se semnează de către directorul unității și conducătorul compartimentului decontări – contabilitate. In exercitarea acestei atribuții, directorul unității și conducătorul compartimentului decontări -contabilitate, pot da împuternicire expresă controlorului de grupă și administratorilor de cont.

Suma depozitului trebuie să fie cel puțin la valoarea minimă stabilită de bancă.

Depozitele pot fi la vedere și la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat și a căror durată trebuie să fie egală cu cel mult o zi lucrătoare.

Dobânda se plătește lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunară a dobânzilor. Dobânda lunară neîncasată se ține într-un cont separat de disponibilități la dispoziția titularului, la care se acordă dobânda la vedere practicată de bancă.

3.3.2 Închiderea conturilor de depozit

Conturile de depozit se închid la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin contractul de depozit.

În cazul în care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desființat și nici nu s-a depus în bancă un nou contract de depozit, se consideră un nou depozit pe același termen și în aceleași condiții ca ale celui inițial, a cărui sumă va fi egală cu:

depozitul inițial – pentru depozitul cu plata lunară a dobânzilor;

depozitul inițial plus dobânda aferentă – pentru depozitul cu plata
dobânzii la expirare.

3.4. Conturile de credite

3.4.1 Deschiderea conturilor de credite

Deschiderea contului de credite care este condiționată de existența, la aceeași bancă, a contului de disponibilități.

Pentru clienții cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibilități, pentru activitatea curentă deschisă la alte bănci, deschiderea contului de credite este condiționată de avizul prealabil al Ministerului Finanțelor (Norme MF nr. 13780/5 aug 1994).

Contractul de credite se păstrează într-o mapă separată pe fiecare client, care stă la referentul de la ghișeul din compartimentul de decontări – contabilitate care are în administrare contul.

3.4.2 Operațiunile în cont

Creditele aprobate se pun la dispoziția împrumutatului, prin efectuarea de plăți din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite și acceptate de împrumutat.

Creditele aprobate se pot pune la dispoziție și direct în contul de disponibilități al împrumutatului, dacă această modalitate s-a convenit prin contractul de credite.

Derularea creditelor aprobate se poate face și prin cont curent deschis împrumutatului în cazurile și în condițiile stabilite prin contractul de credite.

Creditele acordate se rambursează, din inițiativa împrumutatului, la termenele și în cuantumul, stabilite prin „graficul de rambursare", anexă la contractul de credite.

În lipsa disponibilităților în cont, creditele scadente se trec la restanță prin debitarea contului de credite restante și creditarea contului de credite curente.

La creditele acordate, banca încasează dobânzi, și comisioane la nivelul și în condițiile prevăzute în contractul de credite, iar pentru efectuarea operațiunilor în cont încasează comisioane.

Închiderea contului de credite

Contul de credite se închide la termenul prevăzut în contractul de credite pentru rambursarea integrală a creditului prin debitarea contului de disponibilități bănești.

În cazul lipsei de disponibilități, contul de credite curente se închide la scadență prin debitarea contului de credite restante, care se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante.

Contul de credite curente poate fi închis și înainte de termenul final stabilit prin rambursarea creditului:

a) în cazul în care acest lucru s-a solicitat de către împrumutat și s-a convenit cu banca și dacă s-a asigurat rambursarea efectivă a creditelor utilizate până la această dată;

b) în cazul în care pentru nerespectarea contractului de credite, banca a hotărât sistarea creditării și retragerea creditelor utilizate;

c) în cazul în care s-a hotărât închiderea contului de disponibilități bănești.

În aceste situații, dacă la data când contul de credite trebuie închis nu sunt disponibilități în contul de disponibilități pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restanțe, contul respectiv urmând să fie închis după rambursarea integrală a creditelor acordate.

CAP 4. PLASAMENTE BANCARE SI NON-BANCARE

4.1. Plasamente bancare

Operatiunile pasive reprezinta, pentru bancile comerciale, operatiunile de constituire a resurselor. Se evidentiaza in pasivul bilantului sub forma urmatoarelor costuri:

depozitele la vedere si la termen;

imprumuturi de la Banca Centrala si de la alte institutii financiare;

capital propriu.

Depozitele bancare reprezinta penru majoritatea bancilor comerciale principala resursa financiara si se formeaza din doua mari categorii: depozite la vedere si depozite la termen.

Depozitele la vedere sunt constituite de disponibilitatile depuse in toate conturile deschise la banci, din care se pot face plati le cerere si pentru care banca nu-si rezerva dreptul de a solicita instiintarea scrisa asupra unei viitoare retrageri de numerar.

Depozitele la termen sunt cea mai importanta sursa intre pasivele bancare. Au scadenta prestabilita, eventualele retrageri inainte de a ajunge la maturitate fiind supuse unor penalizari prin dobanzi. Multe din aceste depozite sunt atrase prin emiterea de catre banci a unor certificate de depozit negociabile , purtatoare de dobanzi mari si cu scadente foarte diversificate de la 7 zile la 7 ani. Aceste certificate au valori nominale standard si sunt preferate, in principal, de trezoreriile marilor intreprinderi. Tot in structura depozitelor la termen sunt incluse si cele din economii, in baza caror se emit certificate de economii, instrumente negociabile in care se specifica dobanda si scadenta in functie de optiunea clientilor.

Toate deciziile privin plasamentele au la bază următoarele principii: respectarea legalității, siguranța plasamentelor, asigurarea lichidității și profitabilitatea.

Respectarea legalitătii vizează atât aspectele tehnice privind plasamentele băncii, cât și protecția legală a acestora. Prin legea bancară nr.58/23.03.1998 se impune băncilor respectarea unor cerințe prudențiale privind plasamentele, dintre acestea menționând:

respectarea nivelului minim de solvabilitate

împrumuturile acordate unui singur creditor nu pot depăși 20% din totalul fondurilor proprii ale băncii;

respectarea nivelului minim de lichiditate determinat în funcție de scadențele creanțelor și angajamentele băncii;

valoarea creditelor acordate persoanelor aflate în relații speciale cu banca sau personalului acesteia, inclusive familiilor acestora nu pot depăși 20% din valoarea fondurilor proprii ale băncii;

participarea unei bănci la capitalul social al unei societăți nebancare nu poate depăși cota de 20% din capitalul social al societății respective și 10% din fondurile proprii ale băncii;

valoarea totală a investițiilor pe termen lung în valori mobiliare ale unei bănci nu pot depăși 50% din fondurile proprii ale băncii;

valoarea totală a investițiilor în valori mobiliare effectuate de o bancă nu pot depăși 100% din fondurile proprii, cu excepția titlurilor de stat;

băncile nu pot acorda credite garantate cu propriile acțiuni sau condiționate de vânzarea sau cumpărarea a propriilor acțiuni;

participarea unei bănci la capitalul altei bănci nu poate depăsi 5% din capitalul noii bănci, cu condiția participării și altor societăți bancare persoană juridică străină sau a unei instituții financiare internaționale.

Pe baza restricțiilor impuse de legislație, dar și de B.N.R, ținând cont de conjuncture economică și de poziția băncii în cadrul sistemului bancar, fiecare bancă își elaboreaza propriile politici privind plasamentele.

Siguranța plasamentelor – creditele, participațiile la capitalul altor societăți, plasamentele în titluri financiare trebuie analizate cu multă grijă utilizând o serie de tehnici specifice privind posibilitățile de rambursare la termenele prevăzute în contracte. Fiecare bancă își asumă un grad de risc și fără excepție, trece prin experiența pierderii definitive a unor plasamente sau, mai ales recuperarea întârziată și parțială a acestora. Aceste pierderi pot fi micșorate printr-o analiză prealabilă a plasamentelor potențiale pe care banca le-ar putea face, precum și urmărirea modului de utilizare a banilor pe toată durata derulării contractelor pentru a le preîntâmpina.

Plasamentele pe piața interbancară sunt relative sigure, în măsura în care cei care se împrumută de pe această piață sunt bănci cunoscute, în plus, acestea sunt garantate cu hârtii de valoare, ceea ce conferă creditorilor siguranța deplină.

Creditele acordate statului sau altor instituții garantate de stat nu pun problemă de siguranța, deoarece statul “este cel mai sigur debitor”.

Problema siguranței plasamentelor se pune în cazul creditelor pe care banca le acordă întreprinderilor sau particularilor. Creditele acordate întreprinderilor sunt expuse riscului de a nu fi rambursate la scadență. Riscul de nerambursare pote interveni din următoarele cauze:

1. Din cauza debitorului, respectiv din cauza situației financiare, de producție sau de comercializare, precum și de competența managementului întreprinderii – orice întreprindere se poate găsi în situația de a nu onora ratele și dobânzile aferente creditului ca urmare a unui mamagement defectuos, fie a unei situații neprevăzute, fie a unei estimări greșite a propriilor riscuri sau a unei concurențe acerbe. Indiferent de cauze, rezultatul este același: faliment și dezonorarea managementului întreprinderii. Nu de puține ori se constată că situația este creată chiar de necinstea unor manageri.

Din cauza situației de ansamblu a economiei naționale – tergiversarea procesului de restructurare și privatizare a economiei a dus la acumularea unor dezechilibre greu de controlat. Măsurile monetare și valutare se dovedesc ineficiente atâta timp cât în sectorul de producție nu sunt modificări radicale. Instabilitatea macroeconomică influențează putenic activitatea bancara în condițiile în care creșterea economică și rata inflației evoluează constant. În această situație, evaluarea riscului de creditare de către bănci devine extreme de dificilă. Utilizarea unei rate înalte a dobânzilor pentru stabilirea procesului inflaționist a generat apariția blocajului financiar care s-a transmis și în sectorul bancar, întreprinderile fiind în imposibilitatea de a rambursa creditele din ce în ce mai scumpe, având ca efect creșterea creditelor restante și a pierderilor în portofoliul băncilor.

Din cauza băncii – de cele mai multe ori , problemele care țin de portofoliul de credite neperformante în multe bănci, provin din partea unei gestiuni defectuoase a funcției de creditare. Principalele motive care au condus la pierderi de credite sunt următoarele:

acceptarea de garanții supraevaluate;

acordarea de credite înainte de întocmirea dosarului de credit;

suplimentarea creditului fără a solicita și garanții suplimentare;

acordarea de noi împrumuturi pentru a acoperi dobânda aferentă;

creditul a fost folosit în alte scopuri decât cel prevăzut în contract;

nici o încercare de verificare a scopului pentru care sunt utilizati banii;

eșecul în valorificarea garanțiilor;

ignorarea unor informatii neoficiale și referințe privind creditele clienților la alte bănci sau la alte unități ale băncii;

acordarea unor credite pentru acoperirea creditelor și dobânzilor restante la alte bănci;

acordarea de credite fără documentație completă: studii de fezabilitate, studii de marketing, autorizații, avize, contracte, etc.;

înregistrarea incorectă în contabilitate a unor angajamente.

În ceea ce priveste persoanele fizice, riscurile de nerambursare a creditelor pot proveni din motive personale (rău platnic, îndatorări excesive, incapacitate psihică), din motive profesionale (șomaj, diminuarea venitului) sau din motive generate de situația generală a economiei.

În România, B.N.R. pune la dispoziția băncii următoarele informații:

informații privind incidentele de plată prin cec-uri, cambia și bilete la ordin;

anchete de conjunctură;

plăți restante ale agenților economici;

informații privind indicatorii generali globali, înregistrați în diferite sectoare de activitate;

informația de risc bancar.

Asigurarea lichidității – nevoile de lichidități ale băncii constau în plăți imediate, cum ar fi retragerile de depozite sau cererile de credite pe care banca trebuie să le satisfacă pentru a rămâne un intermediar financiar riguros. Unii factori tind să impună plasamente cu scadențe mai mari decât resursele băncii. Unul dintre aceștia este dorința clienților de a lua credite pe termen lung, preconizând evoluțiile viitoare ale dobânzilor. În același timp, cei care fac investiții în bancă, deponenții, preferă scadențe reduse, pentru a-și proteja banii împotriva eroziunii determinate de inflație.

Satisfacerea nevoilor de lichidități ale băncii impune o arbitrare permanentă a legăturilor dintre scadențele resurselor și plasamentele băncii. În plus, ca o măsură de protecție, băncile trebuie să posede suficiente active lichide pentru a face față cererilor de credite și retragerilor de depozite. Această măsură de protecție reprezintă o constrângere pentru bănci, deoarece banca realizează profituri mari din plasamente pe termen lung- nelichide, nu din plasamente pe termen scurt- lichide. Cel mai lichid activ este numerarul din caseria băncii, iar păstrarea lui afectează profitabilitatea băncii dar, pe de altă parte, lipsa lui poate duce la probleme financiare dificile pentru bancă.

Plasamentele in active lichide (depozite pe piața interbancară și titluri de stat) sunt plasamente ușor tranferabile în lichidități, ele putând fi folosite ca un “burete” pentru a face față necesităților de cash ale băncii.

Asigurarea lichidităților băncii în condiții de profitabilitate depinde de realizarea unor plasamente sigure, care să asigure rambursabilitatea conform termenelor stabilite.

Profitabilitatea plasamentelor – obținerea profitului reprezintă scopul realizării plasamentelor pe care banca le face. Băncile trebuie să gestioneze în mod eficient plasamentele pentru a crește profitul/capitalul propriu. Fiecare bancă urmărește maximizarea profitului pentru a mulțumi acționarii(proprietarii), salariații, să-și acopere eventualele pierderi si să-și constituie rezerve legale conform reglementărilor impuse de autorităti. Obținerea unui profit mare nu este numai un scop în sine, ci și o necesitate pentru asigurarea unei poziții solide a băncii în cadrul sistemului bancar.

4.1.1.Tipuri de plasamente bancare

Principalele tipuri de plasamente bancare practicate în sistemul bancar românesc sunt:

Creditele de orice fel acordate persoanelor fizice și juridice;

Plasamente pe piața interbancară și în titluri financiare.

1. Creditele de orice fel acordate persoanelor fizice și juridice

Înainte de a opta pentru o formă de economisire sau investiție este importantă analiza situației financiare și definirea obiectivelor pe care doriți sa le realizați.

Fiecare persoană și-a propus să realizeze numeroase obiective, însă nu toate au aceeași importanța. Dintre acestea putem enunța:

rezerve finaciare pentru situații neprevăzute ;

venituri suplimentare după pensionare ;

valorificarea resurselor financiare prin investiții;

realizarea unui proiect viitor;

asigurarea viitorului celor apropiați.

BRD acordă plasamente atât persoanelor fizice cât și celor juridice, dupa cum urmeaza:

Pentru persoane juridice:

Depozite la termen, în lei sau în valută, pe perioade cuprinse între 30 și 365 de zile ;

Certificate de depozit BRD, instrument de plasament ce va profita economiile împotriva inflației, la un randament fix ;

Fondul de investiții Simfonia 1, care va permite accesul permanent la excedentele de trezorerie plasate ;

Acces direct la piața titlurilor de stat pentru realizarea plasamentelor dorite.

1. Depozite la termen, în lei sau în valuta

Pentru a plasa excedentele de trezorerie in condiții de siguranța și flexibilitate puteți alege unul dintre depozitele în lei sau valută. Nivelul dobanzilor variază în funcție de durata pentru care se constituie depozitele (de la 30 la 365 de zile) sau în funcție de valuta în care se constituie depozitul.

1.a. Depozite în lei

Pentru a beneficia de un depozit în lei trebuie semnat un contract de constituire a depozitului prin care se stabilesc suma, dobânda, scadența și persoanele împuternicite să facă operații noi. Operațiunea de constituire a depozitului în lei se realizează prin virarea sumelor din contul de disponibilități. În cazul depozitelor pe o lună, puteți opta pentru capitalizarea automată a dobânzii.Se beneficiază de o dobandă care se calculează lunar, începând cu ziua deschiderii contului de depozit. Valoarea minimă de constituire a depozitului în lei este stabilită de către fiecare unitate a băncii.

Avantajele beneficiarilor sunt:

Gama diversificată de depozite la termen, purtătoare de dobînzi atractive;

Posibilitatea alegerii sumei și duratei de constituire a depozitelor;

Condiții flexibile de eliberarea dobanzii,

Siguranța depunerii,

Secretul operațiunii.

Duratele de constituire :

cu plata dobânzii lunar,pentru depozitele constituite pe termen de 30 de zile,

cu plata dobânzii la expirare, la termen de :30, 60, 90, 180, 270 și 365 zile.

Pentru o mai buna intelegere, tabelul de mai jos reflecta in mod schematic toate aceste durate de constituire a depozitelor in lei:

*dobânzi aplicabile de la data de 13.09.2004.

1.b. Depozite în valută :

Pentru a beneficia de un depozit în valută trebuie semnat un contract de constituire a depozitului prin care se stabilesc suma, dobânda, scadența și persoanele împuternicite să facă operațiuni. Acest cont de depozit se deschide numai pentru valutele cotate de Banca Natională a României. Limita minimă de deschidere a contului de depozit este de 10000 USD, 7500 EUR și 15000 GPB. Se poate solicita lichidarea depozitului în valuta și înaintea scadenței , beneficiind doar de dobânda corespunzătoare disponibilitaților la vedere.

Avantajele beneficiarilor sunt:

gamă diversificată de depozite la termen, purtătoare de dobânzi atractive ;

posibilitatea alegerii sumei și duratei de constituire a depozitelor ;

condiții flexibile de eliberare a dobânzii ;

comoditate de operare : la depozitele cu plata dobânzii la expirare este asigurată reînnoirea, automată a plasamentului care include și dobanda aferentă în aceleași condiții cu cele inițiale, fără a fi necesară prezentarea dumneavoastră la ghișeele băncii ;

siguranța depunerilor;

secretul operațiunii;

operativitate la constituirea și calcularea dobânzilor – toate operațiunile se realizează în sistem electronic;

instrumentele de economisire ce va permite diversificarea plasamentelor dumneavoastră și eliminarea riscului.

Durate de constituire :

cu plata dobânzii la expirare, la termen de 30, 90, 180, 270 și 365 zile.

2. Certificate de depozit BRD

Cu certificatele de depozit BRD vă pastrați o disponibilitate permanentă a fondurilor având posibilitatea de a revinde băncii, în orice moment, certificatele pe care le dețineți. Alegând acest produs scăpati de grija păstrarii unor înscrisuri de valoare, deoarece certificatul de depozit BRD se emite in formă dematerializată. BRD este banca ce va pastrează certificatele în deplină siguranță și vă eliberează un extras de cont care conține detaliile tranzacției.

Din proprie inițiativă, banca vă platește în cont, la scadență, contravaloarea certificatelor și a dobânzii asociate acestora, fără a fi necesară o notificare din partea dumneavoastră. Certificatele de depozit oferite de BRD sunt disponibile in doua variante :

certificate de depozit în lei ;

certificate de depozit în valută (EUR sau USD).

Toate certificatele de depozit sunt purtătoare de dobînzi avantajoase, care diferă în funcție de suma, valuta și durata pe care le-ați ales.

Valoarea unui certificat de depozit poate fi, in cazul certificatelor in lei de 10.000 RON, iar in cazul certificatelor in valuta, de 10.000 EUR sau USD.

Suma minimă ce poate fi subscrisa pentru cumpărarea certificatelor este de : 100.000 RON sau 100.000 EUR/ USD.

Durata plasamentului este destul de flexibila, deoarece dumneavostră alegeți perioada dorită, plasamentul avand scadențe ce pornesc de la 1 luna și ajung pană la 2 ani. La scadența, vă este asigurată plata automată a plasamentului initial și a dobânzii aferente în contul curent deschis la BRD.

Printre avantajele beneficiarilor se numara :

dobândă fixă și atractivă pe toată durata plasamentului,

asigurarea garantată și gratuită a custodiei certificatelor de depozit ;

nu se percep comisioane pentru tranzacțiile efectuate ;

confidențialitate deplină;

păstrarea secretului tuturor operațiunilor efectuate.

3. Simfonia 1

Din Decizia Consiliului de Administrație al SG Asset Management BRD, societate de administrare a investiților SA, administratorul Fondului Deschis de Investiții Simfonia 1 a scos pe piață începînd cu data de 20.01.2004, în vederea îmbunătățirii performanței Fondului Simfonia 1, reducandu-se comisionul de administrare de la 0,5% la 0,25% pe luna din valoarea medie a activelor nete ale Fondului.

Simfonia 1 este un fond monetar in lei pentru plasamente pe termen scurt administrat de SGAM BRD SA. Acest fond asigură o creștere regulată a valorii unitaților de fond în concordanță cu dobânzile pieții. Gestiunea este asigurată de un lider european în domeniu și anume SGAM.

Fiind un fond de investiții deschis, în exclusivitate monetar, o soluție de plasament pe termen scurt a excedentelor de trezorerii, o alternativă investițională, flexibilă și o alegere optimă pentru valorificarea fluxurilor de numerar, ale societații dumneavoastră, Simfonia 1, permite investirea în consum și specializarea sumelor de bani subscrise și este deschis oricărei persoane juridice, române sau străine, client al BRD sau nu. În acest fond puteți subscrie oricând și puteți investi orice sumă, valoarea recomandată de BRD fiind de cel puțin 10 titluri, valoarea minimă a investiției fiind de 1 titlu (valoarea unui titlu este actualizată zilnic).

Titlurile pot fi răscumpărate în orice moment, chiar și dupa 24 ore , parțial sau total, pe baza unei cereri de răscumpărare depuse la o unitate BRD.

Strategia de investiție include, exclusiv instrumente de tip monetar, cu risc scăzut, în special titluri de stat, depozite la bănci solide sau alte investiții cu risc minim.

Valoarea la care a ajuns investiția o puteți afla în orice moment, deoarece valoarea unui titlu de participare este afișată zilnic la sediile BRD, precum și periodic în presa scrisă.

Avantajele beneficiarilor :

alternativă investițională flexibilă cu risc scazut ;

plasamente lichide și accesibile în orice moment ;

plasament sigur, transparent ;

modalitate de diversificare a formelor de economisire.

4. Operațiuni de piață 

Dacă aveți priorități sau constrangeri precise legate de durata, valoarea sau performanța plasamentelor, BRD vă propune mijloace diversificate de plasare a excedentelor de trezorerie sau tehnici personalizate de gestiune. Ca o alternativă la produsele clasice de plasament a excedentelor de trezorerie, structurile specializate ale BRD, ofera acces la piața titlurilor de stat.

Operațiunile de tranzacționare a titlurilor de stat în lei sau valută sunt : certificatele de trezorerie, bonurile de tezaur sau obligațiunile de stat.

În calitatea sa de intermediar autorizat pe piața primară, titlurile de stat BRD oferă :

posibilitatea de a cumpăra de pe piața primară titlurile de stat ;

cotații de cumpărare pentru titlurile de stat pe care le dețineți în portofoliu și pe care intenționați să le transformați în lichidități înainte ca aceste titluri de stat sa ajunga la maturitate.

De asemenea, daca doriți să achiziționați titluri de stat din emisiuni anterioare, BRD va oferă și prețul de vânzare pentru titlurile de stat aflate în portofoliul băncii.

Pentru a participa la piața primară, trebuie să îndepliniți urmatoarele condiții :

un cont pentru titluri de stat, deschis prin BRD la Banca Natională a României, în vederea înregistrării și transferului titlurilor de stat într-o formă dematerializată ;

un cont de numerar în vederea efectuării plăților și încasărilor operațiunilor.

Avantajele beneficiarilor :

instrumente flexibile de plasare a excedentelor de disponibilități ;

important instrument de cach-management ;

alternativă profitabilă ;

plasament disponibil în orice moment ;

dobândă avantajoasă, fixă pe toată perioada efectuarii plasamentului ;

randament atractiv al plasamentelor ;

aveți posibilitatea de a revinde titlurile de stat pe piața secundară înainte de scadentă ;

interlocutori specializați în domeniu ;

plasament sigur, comod și accesibil.

Pentru persoane fizice, BRD ofera urmatoarele tipuri de plasamente :

Atustart – cont de economii in Lei, EUR sau USD, creat special pentru copilul dvs, inca din prima lui zi de viata si pana la implinirea varstei de 14 ani, care va permite sa economisiti pentru copilul dvs sau sa-l invatati sa economiseasca.

Atusprint -destinat adolescentilor cu varsta cuprinsa intre 14 si 18 ani, acest cont de economii in Lei, EUR sau USD, iti ofera posibilitatea sa inveti cum sa-ti gestionezi singur economiile, sa le valorifici cat mai bine si sa devii treptat independent din punct de vedere financiar.  

Atucont – instrument flexibil de economisire in Lei, USD sau EUR, care are functionalitatile unui cont curent si va ofera in acelasi timp o dobanda atractiva, fixa pe durata fiecarui trimestru calendaristic.

Libercont – cont de economii in Lei sau EUR, care va ofera, intr-o formula unica, avantajele unui cont curent si cele ale unui depozit la termen, si in acelasi timp, o dobanda avantajoasa, actualizata lunar in functie de fluctuatiile ratelor de referinta pe piata interbancara.

Progresso – depozit in valuta pe termen de 3 ani divizati in sase semestre aniversare, care beneficiaza de dobanda garantata prin contract ce creste de la un semestru la altul. Mai mult, pe durata depozitului poti oricand face depuneri suplimentare in aceleasi conditii de remunerare.

Certificate de depozit BRD –  instrument de plasament ce va protejeaza economiile impotriva inflatiei, la un randament fix.

Depozite la termen – de o durata de la 30 zile la 3 ani, cu dobanzi platibile lunar sau la scadenta, in lei sau valuta (Euro, USD si GBP), depozitele la termen va ofera o flexibilitate crescuta.

Simfonia 1 –  fond comun de plasament monetar pe termen scurt inovant, flexibil, disponibil oricand si foarte accesibil.

Stejar – produs de economisire insotit de o garantie suplimentara de asigurare in caz de deces. Acest plasament a fost conceput pentru a raspunde obiectivelor de valorificare a economiilor dvs. pe termen mediu si lung si pentru a asigura viitorul celor apropiati dvs.

Brad – instrument de investitii pe termen mediu si lung insotit de o componenta ce asigura protectia financiara a celor apropiati dvs. – asigurare de viata. Produs special conceput pentru situatii care implica existenta unor resurse financiare semnificative, Brad raspunde necesitatilor dvs. de investitie si valorificare a disponibilitatilor dvs

Atustart :

Este un cont de economii în LEI (ROL), EUR sau USD, creat special pentru copilul dumneavoastră încă din prima lui zi de viată și până la împlinirea vârstei de 14 ani care vă permite să economisiți pentru copilul dumneavoastră sau să-l învățați să economisească.

La deschiderea unui ATUSTART pentru copilul dumneavoastră trebuie depusă suma de cel puțin 2.800.000 lei sau 95 USD/EUR. Soldul minim care trebuie menționat în permanența în cont este de 3 milioane ROL sau 100 EUR/USD. Plafonul maxim de depunere este de 40.000.000 lei (ROL) sau 1000 EUR/USD.

BRD- Groupe Societe Generale îi oferă copilului la deschiderea contului de economii Atustart 200.000 lei pentru conturile în lei sau 5 EUR/USD pentru conturile în valută.

Deschizând un cont de economii copilului tău, economiile sale vor crește pe zi ce trece, deoarece benificiază de o dobândă preferențială, fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. Dobanzile pentru trimestrul al IV-lea 2005, in functie de termenul de capitalizare ales, sunt: :

Calculul de dobândă se face la fiecare dată de 1 și 15 ale lunii. Capitalizarea dobânzii se face trimestrial pentru Atustart în ROL, USD și EUR sau anual pentru Atustart în ROL la date fixe, indiferent de data deschiderii contului (01 ianuarie ; 01 aprilie ; 01 iulie ; 01 octombrie). Calculul dobânzii este influențat de data efectuării operațiunilor de încasări sau retrageri. Dobânda se calculează de două ori pe lună, în funcție de două date fixe 01 și 15 ale lunii și de asemenea se acordă un plus de dobăndă față de Atucont.

De asemenea, poți efectua oricând operațiuni de depunere, retragere de numerar sau încasări fără a fi condiționat de respectarea unui termen prestabilit prin contract și fără a afecta procentul de dobândă cu care este remunerat contul, numai cu respectarea soldului minim și a plafonului maxim.

Titularul contului poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți, la semnarea contractului de deschidere a contului de economii sau ulterior. Nu sunt permise prelevări automate din cont (rate credit, leasing, plăți facturieri), viramente.

Documentele remise clientului sunt :

Un exemplar din Contractul de deschidere Cont de Economii în ROL / EUR / USD

După caz, formular împuternicit

Memo-Card

Segmentul țintă al acestui tip de plasament sunt persoanele fizice : părinți, bunici etc, precum și prospecți : persoane care urmează să aibă în curând un copil.

La BRD, banii copilului tău sunt în deplină siguranță. De asemenea, disponibilitățile din contul de economii Atustart sunt integral garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice.

Avantajele clientului sunt :

Siguranță

Accesibilitate

Lichiditate

Costuri reduse

Când copilul tău împlinește vârsta de 14 ani, BRD îi transferă gratuit banii într-un cont de economii Atusprint, care-i permite sa efectueze singur toate operațiunile.

Majoritatea operațiunilor aferente contului Atustart sunt gratuite : nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, încasări intra și inter bancare, plătindu-se comisioanele bancilor implicate.

Atusprint :

Este un cont de economii în LEI (ROL), EUR sau USD, pe care poți să-l deschizi la BRD cu acordul parintilor, daca ai între 14 si 18 ani.

Soldul minim în cont este de 3 milioane lei sau 100 EUR/USD, iar plafonul maxim este de 80 milioane lei sau 2000 EUR/USD. Deschizând un Atusprint, economiile tale vor creste pe zi ce trece, deoarece beneficiezi de o dobândă preferențială, fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. Dobanzile pentru trimestrul al IV-lea 2005, in functie de termenul de capitalizare ales, sunt:

Calculul dobânzii se face de două ori pe lună : la 1 și 15 ale lunii. Captalizarea dobânzii se face trimestrial pentru Atusprint în ROL, EUR, USD sau anual pentru Atusprint în ROL, la date fixe, indiferent de data deschiderii contului (01 ianuarie ; 01 aprilie ; 01 iulie ; 01 octombrie). Calculul dobânzii este influențat de data efectuarii operațiunilor de încasări sau retrageri. Dobânda se calculează de doua ori pe lună, în funcție de 2 date fixe : 01 și 15 ale lunii. Se acordă un plus de dobândă față de Atucont.

Poți efectua oricând operațiuni de depunere sau retragere, fară a fi condiționat de respectarea unui termen prestabilit prin contract și fără a afecta procentul de dobânda pe care este remunerat contul, cu respectarea, doar a soldului minim și a plafonului maxim.

La BRD- GSG, banii sunt în siguranță, iar disponobilitațile în contul de economii Atusprint sunt garantate integral de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice.

Avantajele clientului :

Siguranța

Conturi reduse

Accesibilitate

Lichiditate

Performanță.

Când devii major, BRD îți transferă gratuit banii într-un cont de economii Atucont, care îți va permite să economisești în continuare, cu respectarea soldului minim pentru Atucont. Majoritatea operațiunilor aferente contului Atusprint sunt gratuite, nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depuneri și încasari, plătindu-se numai comisioanele băncii implicate.

Atucont :

Cu Atucont puteti oricand sa depuneti, sa incasati, sa retrageti bani sau sa efectuati viramente in contul Dumneavoastra curent deschis la BRD. Avand functionalitati similare contului curent, Atucont va ofera insa o dobanda trimestriala fixa, comparabila cu cea a unui depozit la termen, fara ca dumneavoastra sa fiti conditionat de respectarea unui anumit termen (scadenta). De asemenea, la Atucont lei, aveti posibilitatea de a opta pentru una din urmatoarele variante de capitalizare a dobanzii: trimestrial sau anual, nivelul acesteia depinzand de alegerea dumneavoastra.

Atucont este disponibil oricarei persoane fizice, care a implinit 14 ani. Asadar si minorii intre 14 si 18 ani pot fi titulari sau imputerniciti ai unui cont de economii Atucont, daca au incuviintarea ocrotitorului legal (parinte, tutore).

Soldul minim care trebuie menținut în permanență în cont este de 5 milioane lei(ROL), 400 EUR sau 700 USD.Dobânda este fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. Dobanzile de care beneficiati in al IV-lea trimestru al anului 2005, in functie de termenul de capitalizare ales, sunt urmatoarele :

Capitalizarea dobânzii se face trimestrial pentru Atucont în ROL, USD, EUR sau anual pentru Atucont în ROL, la date fixe, indiferent de data deschiderii contului( 01 ianuarie, 01 aprilie, 01 iulie, 01 octombrie). Calculul dobânzii este influențat de data efectuării operațiunilor de încasări sau retrageri. Dobânda se calculeaza în funcție de doua date fixe : 01 și 15 ale lunii.

Operațiunile permise oricând, cu respectarea soldului minim sunt : depuneri / retrageri de numerar, încasări intra si inter bancare, viramente în contul curent al titularului deschis la BRD (numai titulari majori).

Titularul poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți, la semnarea contractului de deschidere a contului de economii sau ulterior ; de asemeni, titularul poate opta si pentru clauza testamentară.

Documentele de remis clientului sunt :

Un exemplar din Contractul de deschidere Cont de Economii în ROL / EUR / USD

După caz, Formular împuternicit și /sau Clauza testamentară

Memo-Card

Segmentul țintă sunt persoanele fizice care au disponibilitatea de a economisi, dar nu doresc să fie condiționate de un termen fix de păstrare a economiilor.

Avantajele clientului :

Siguranță

Accesibilitate

Performanță

Lichiditate

Acces minori

Costuri reduse

Majoritatea operațiunilor în Atucont sunt gratuite.

Libercont:

Contul de economii LIBERCONT in Lei sau EUR este o solutie simpla si sigura de economisire. Intr-un singur produs, regasesti in acelasi timp avantajele oferite de conturile curente si cele oferite de depozitele la termen. In plus, Libercont este disponibil oricarei persoane fizice, inca de la implinirea varstei de 14 ani. Minorii intre 14 si 18 ani pot fi titulari sau imputerniciti ai unui cont de economii, cu acordul ocrotitorului legal (parinte, tutore). Cu Libercont, beneficiezi de functionalitatile conturilor curente: poti oricand sa depui, sa incasezi, sa retragi bani sau sa efectuezi viramente in contul tau curent deschis la BRD.
Libercont iti ofera insa o dobanda fixa, actualizata lunar si comparabila cu cea a unui depozit la termen. Dobanda pe care o primiti pentru disponibilul din contul de economii se capitalizeaza (se varsa in cont) in data de 01 a fiecarei luni calendaristice, asigurand astfel o rentabilitate sporita. Si toate acestea, fara a fi conditionat de respectarea unui anumit termen (scadenta)!In luna decembrie 2005, dobanzile pentru contul tau de economii sunt urmatoarele :

Majoritatea operatiunilor desfasurate prin Libercont sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, incasari intra si interbancare, viramente in contul tau curent deschis la BRD. Accesul la Libercont este determinat numai de mentinerea in cont a unei sume minime de 500 Lei noi (5 milioane lei vechi) sau 400 EUR, in functie de moneda contului.

Progresso:

PROGRESSO este un depozit disponibil in valuta (EUR sau USD) care se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de zile), divizati in sase semestre aniversare a cate 180 de zile fiecare, accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente. La expirarea termenului, disponibilitatile acumulate in depozitul PROGRESSO sunt trasferate automat in contul curent al titularului, mentionat in contractul de constituire a depozitului. Dobanzile garantate prin contract pentru toata perioada cresc de la un semestru la altul si se capitalizeaza la fiecare 180 de zile:

Nota: Dobanzile sunt valabile incepand cu data de 31 ianuarie 2005; Semestrele se calculeaza din momentul constituirii depozitului.

Titular sau împuternicit poate fi orice persoană fizică rezidentă / nerezidentă care a împlinit 14 ani. Minorii între 14 – 18 ani pot fi titulari sau împuterniciți ai unui depozit Progresso și pot efectua operațiuni în cont, cu acordul ocrotitorului legal, materializat prin semnarea alături de minor a contractului de deschidere a contului.

Durata acestui depozit este de 36 luni de la data constituirii depozitului, divizată în 6 semestre aniversare. Moneda poate fi EUR sau USD,iar suma minimă pentru deschiderea unui depozit Progresso este de 500 EUR sau USD.

Se pot face depuneri / încasări prin viramente intra sau inter bancare ori de cate ori se dorește mărirea sumei, cu condiția de a nu depași : de 10 ori valoarea depunerii inițiale sau 5000 EUR/USD în cont.

Dobânda se stabilește diferențiat pe fiecare semestru aniversar în parte și este adusă la cunoștiința clientului la semnarea contractului pentru toată durata de 36 luni. Este progresivă de la un semestru la altul, astfel cu cât perioada de menținere a banilor în depozit este mai mare cu atât dobânda bonificată este mai ridicată. Se platește semestrial în contul de depozit, capitalizându-se. Desființarea depozitului și plata dobânzii se fac numai la unitatea BRD la care s-a constituit depozitul.

Toate depozitele constituite de către persoanle fizice la BRD sunt garantate de Fondul Național de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, în condițiile și limitele prevăzute de lege.

Banca poate modifica dobânda pentru depozitele Progresso, dar numai pentru depozitele noi, nu și pentru cele în sold. La deschiderea unui astfel de cont, se deschide și un cont curent. Nu sunt permise retrageri parțiale din cont. Nu este permisă reînnoirea automată la scadență.

Segmentul țintă al acestui tip de plasament il reprezinta persoanele fizice cu varstă de cel putin 14 ani, care au disponibilitatea de a economisi pe termen mediu.

Avantajele clientului :

O buna valorificare a economiilor

Performanță

Accesibilitate

Flexibilitate

Siguranță

Costuri reduse.

Depozite la termen:

Cu o durata de la 1 luna la 3 ani, cu dobanzi platibile lunar sau la scadenta, in lei sau in valuta (Euro, USD si GBP), depozitele noastre la termen va ofera o flexibilitate crescuta.
In afara de garantia oferita de Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar (FGDSB), experienta, calitatea serviciilor si apartenenta BRD la Grupul Société Générale ofera un plus de siguranta

.Principalele tipuri de depozite sunt :

Depozite în lei, cu plata dobânzii la scadenta

Depozite cu plata dobanzii lunar

Depozite in valuta

1.Depozitele in lei, cu plata la scadenta

* Dobanzi aplicabile de la data de 1.11.2005

2. Depozite cu plata dobanzii lunar

*Dobanzi aplicabile de la data de 1.11.2005

4. Depozite in valuta

Documentele emise clientului sunt :

Un exemplar din contractul de depozit

După caz formular împuternicit / clauza testamentară

Documentul de depunere a sumei respective.

Segmentul țintă sunt persoanele fizice majore care au disponibilitatea de a economisi.

Avantajele clientului :

Dobânzi atractive ce pot fi capitalizate 

Siguranță

Comoditate

Succesibilitate și flexibilitate.

Simfonia 1 :

Este un fond deschis de investiții, exclusiv monetar. Alternativa de plasament sigură, comodă și flexibilă, care oferă o mare lichiditate.

În acest fond se poate subscrie oricând și se poate investi orice sumă.

Administratorul fondului este SGAM – BRD.SA, filială a Societății Generale Asset Menagement, unul din liderii europeni în administrarea de fonduri.

Depozitarul fondului este ABN Anro Bank.

Distribuitorul unităților de fond este BRD – Groupe Societe Generale.

Activele fondului Simfonia 1 sunt plasate în exclusivitate în :

Titluri de stat

Depozite

Contracte Rev – Repo, ceea ce asigură un risc scăzut al fondului.

Valoarea minimă care poate fi investită (prin subscriere de unități de fond, la oricare din unitățile BRD) este valoarea unei unități de fond. Valoarea unității de fond este calculată și comunicată zilnic în toate unitățile Băncii, în presă și pe site-ul Băncii.

Răscumpărarea unității de fond se poate face oricând pe baza unei cereri, fără comision de răscumpărare. Încasarea sumelor retrase se face în a doua zi lucrătoare după depunerea cererii.

Incepind cu data de 10.10.2005, in vederea imbunatatirii performantei Fondului SIMFONIA 1, se reduce comisionul de administrare* de la 2,5% la 2,0% pe an.

Documentele remise clientului :

Prospectul de emisiune

Extrasul de cont

Memo-Card

Segmentul țintă este orice persoană fizică majoră de naționalitate română sau străină.

Avantajele clientului:

Siguranță

Performanță

Lichiditate

Flexibilitate și accesibilitate

Diversitate

Transparență

Stejar :

Stejar, produs de economisire programata de tip bancassurance insotit de o garantie suplimentara de asigurare in caz de deces, realizat in parteneriat cu AVIVA Asigurari de Viata, membra a Grupului AVIVA, unul dintre cele mai mari grupuri de asigurari din lume, este destinat sa raspunda dorintei dvs. de valorificare a economiilor pe termen mediu si lung.

Stejar este un plan de economisire programată, pe termen mediu și lung, care include o componentă de asigurare de viață. Permite diversificarea formelor de economisire printr-o alternativă de plasament sigură, performantă, accesibilă și flexibilă rod al colaborării dintre BRD – GSG și A.Asigurarii de Viață.

Prin Stejar disponibil in lei, USD sau Euro, beneficiati de un program de economisire, destinat finantarii proiectelor dvs. si menit sa protejeze viitorul celor apropiati dvs.
La sfarsitul perioadei de economisire, primiti inapoi totalitatea economiilor constituite la care se adauga veniturile rezultate din valorificarea plasamentelor efectuate.

Parțile implicate în contract sunt : asiguratorul, deținătorul asigurării, asiguratul și beneficiarul / beneficiarii.

Asigurator : A.Asigurarii de Viata S.A

Deținătorul asigurării : persoană fizică majoră (18 ani împliniți) sau persoană juridică ce semnează contractul de asigurare și se angajează să semneze primele.

Asiguratul : persoană fizică, indiferent de varsta a cărei viață constituie obiectul asigurării.

Beneficiarul / Beneficiarii : persoanle fizice sau juridice îndreptățite să încaseze beneficiul în cazul decesului asiguratului.

Distribuitor : BRD Groupe Societe Generale

Durata minimă de asigurare este de 5 ani și se poate stabili în LEI( ROL), USD, EUR.

Primele normale de asigurare( regulate) : echivalentul în lei a 180 EUR, 180 USD sau 240 EUR.Frecvența acestora poate fi lunară, trimestrială, semestrială sau anuală, la alegerea deținătorului.

Primele unice adiționale : echivalentul în lei a 250 EUR, 250 USD sau 300 EUR. Acestea nu sunt obligatorii, pot fi depuse oricând, numai în moneda contractului.

Programele de investiții disponibile sunt :

Practic(LEI) : risc minim, depozite bancare la BRD, ABN A.Citibank și contracte REPO sau BRD și ABN Amro

Conservator, Median și Suprem(EUR si USD), diferențiate în funcție de gradul de risc și câștigul implicit posibil.

Răscumpărarea totală sau parțială este nepermisă în primul an contractual(dacă nu s-au plătit prime unice adiționale) permisă, cu penalități, începând cu anul 2 contractual ; permisă, fara penalități, începând cu anul 5 contractual.

În caz de deces, beneficiarii numiți în contract vor încasa valoarea acumulată plus 1% din aceasta.

Terminarea contractului :

În cazul decesului asiguratului, prin încasarea îndemnizației de către beneficiari

În cazul răscumpărării totale a valorii acumulate, de către deținători (Asiguratul trebuie să fie în viață) la termenul prevăzut în contract sau anticipat

În cazul neplății primelor de asigurare la termenele prevăzute prin contract.

În cazul contractelor încheiate pe 5 ani, la scadență acestea se prelungesc automat cu condiția ca deținătorul să depună primele regulate. Pe parcursul contractului, deținătorul are posibilitatea să schimbe termenii contractuali(schimbare deținător, beneficiar, programe de investiții). Schimbarea deținătorului se poate face o singură dată pe toată durata contractului(cu excepția cazului de deces al deținătorului). Schimbarea programelor de investiții se poate face atât pentru sumele deja economisite, cât și pentru primele care urmeaza a fi depuse. Persoana asigurată nu poate fi schimbată. Frecvența și valoarea primelor pot fi modificate numai la aniversare. Modificarea valorii primelor se poate face numai în sensul creșterii acestora. Societatea propune clientului la fiecare aniversare indexarea primelor în lei, prin transmiterea unei scrisori care indică valoarea minimă și valoarea maximă a primei regulate de platit în urmatorul an. Clientul are dreptul să-și stabilească noua primă respectând valorile comunicate.

Documentele remise clientului sunt :

Un exemplar din cererea de asigurare

Clientul va trebui informat că va primi prin poștă polița de asigurare, condițiile de asigurare, clauzele generale și graficul depunerilor pentru primul an

Memo-Card

Segmentul țintă sunt persoanele fizice cu posibilități de economisire pe termen mediu și lung precum și persoanele juridice pentru motivarea salariaților, sub formă de primă.

Avantajele clientului :

Un program de economisire flexibil, comod și accesibil

Oportunitate

Protecșie financiară, suplimentară

Un produs performant

Economii suplimentare

Accesibilitate

BRD- Groupe Société Genérale in colaborare cu Aviva Asigurari de Viata va ofera acum gratuit posibilitatea de a efectua plata primelor de asigurare aferente politei Dumneavoastra Stejar intr-un mod mult mai simplu: SIMPLIS Debit. Acest nou serviciu permite plata automata a primelor de asigurare direct din contul de card sau contul curent deschis la BRD-Groupe Société Genérale. Pentru a beneficia de SIMPLIS Debit va invitam la cea mai apropiata unitate a Bancii pentru a semna un Acord de Debitare Directa, lasand astfel in seama BRD si Aviva grija platii primelor de asigurare la scadenta care vor ajunge fara intarziere, direct pe polita Dumneavoastra.

Brad :

Brad, plan de investitii cu prima unica care include si o componenta semnificativa de asigurare de viata, conceput in parteneriat cu AVIVA Asigurari de Viata, se adreseaza acelora dintre dvs. care au venituri importante. Cu o prima unica de minim 2.000 EURO, Brad va permite o optimizare a investitiilor si plasamentelor pe termen mediu si lung.

Cu Brad, disponibil in EURO, aveti acces la pietele financiare internationale si beneficiati de o administrare profesionista a fondurilor dvs. prin intermediul programului de investitii pe care l-ati ales. Accesul la investitie va este permis oricand, retragerile de fonduri fiind totale sau partiale in functie de necesitatile dvs.

Acest tip de plasament este un produs de investiții pe termen mediu și lung, cu o componentă de asigurare de viață(din categoria asigurărilor unit-linked). Permite diversificarea instrumentelor de plasament și investiții printr-o alternativă performantă și flexibilă, rod al colaborării dintre BRD – Groupe Societe Generale și A. Asigurari de Viață.Părțile implicate în contract sunt : asiguratorul, deținătorul asigurării, asiguratul și beneficiarul / beneficiarii.

Programele de investiții disponibile sunt :

Conservator : risc scăzut 100% obligațiuni guvernamentale emise de state puternic influențate

Actual : risc mediu 50% obligațiuni corporatiste cu risc scăzut și 50% obligațiuni corporatiste cu risc ridicat.

Răscumpărarea totală sau parțial este permisă, cu penalități, până în anul 4 contractual inclusiv și permisă, fără penalități, începând cu anul 5 contractual.

Îndemnizația în caz de deces este valoarea acumulată a poliței plus 10%(nu mai mult de 2500 EUR) din totalul primelor depuse, indiferent când are loc decesul asiguratului.

Terminarea contractului are loc : în cazul decesului asiguratului, prin încasarea îndemnizației de către beneficiari; în cazul răscumpărării totale a valorii acumulate de către deținător(asiguratul trebuie să fie în viață), la termenul stabilit în contract sau anticipat.

Pe parcursul contractului, deținătorul are posibilitatea de a schimba termenii contractuali(schimbare deținător, beneficiar, programe de investiții) și sa depună Prime Unice Adiționale.

Schimbarea deținătorului se poate face o singură dată pe toată durata contractului(cu excepția cazului de deces al deținătorului). Persoana asigurată nu poate fi schimbată. Schimbarea programelor de investiții se poate face atât pentru sumele deja economisite cât și pentru primele care urmeaza a fi depuse.

Documentele de remis clientului sunt :

Un exemplar din Cererea de asigurare

Clientul trebuie informat că va primi prin poștă polița de asigurare împreună cu condițiile de asigurare și clauzele generale

Memo-Card

Segmentul țintă il reprezinta clientela privilegiată (persoane fizice majore) sau persoane juridice, care dispun de resurse financiare semnificative și doresc o diversificare a instrumentelor de plasament și investiție.

Avantajele clientului :

Oportunitate investițională

Performanță

Două produse într-unul singur

Un program flexibil și comod

Acces nelimitat

Investiții suplimentare

Protecție financiară suplimentară.

Certificate de depozit BRD :

Sunt instrumente de plasament ce protejează economiile împotriva inflatiei la un randament fix. Certificatele de depozit reprezintă o soluție de păstrare și sporire a economiilor în condiții de siguranță și flexibilitate.

În cazul acestui tip de plasament, clientul stabilește împreună cu banca valoarea plasamentului, valuta, durata, dobânda și daca e cazul persoanele împuternicite pentru a efectua operațiuni în numele acestuia. Forma de emisiune este dematerializată.

BRD- GSG acordă două tipuri de certificate de depozit :

Certificate de depozit în lei

Certificate de depozit în valută( EUR / USD)

Toate certificatele de depozit sunt purtătoare de dobânzi vantajoase, care diferă în funcție de suma, valuta și durata alese.

Valoarea unui certificat în lei este de 100 milioane ROL, iar pentru certificatele în valută este de 10.000 EUR /USD. Suma minimă care poate fi subscrisă pentru cumpărarea unui certificat este de : 1 miliard ROL și 100.000 EUR/ USD. Durata plasamentului poate fi aleasa de client, cu scadențe ce pornesc de la o luna și poate ajunge până la 2 ani. Dobânda este fixă pe întreaga perioadă până la scadență, plata acesteia făcându-se la scadență. La scadență, banca asigură plata automată a plasamentului inițial și a dobânzii aferente în contul curent deschis la BRD. Se poate face și înainte de scadența, la inițiativa clientului, pentru certificatele de depozit sau parțial, la un preț stabilit de către Bancă.

Certificatele de depozit emise de către Bancă nu pot fi transferate prin nici o modalitate de către un terț.Clientul poate utiliza certificatele de depozit cumpărate pentru a constitui gaj în favoarea unui terț.

În cazul persoanelor fizice cetățeni români sau străini, rezidenți, precum și a persoanelor fizice autorizate, BRD vă reține și va vărsa impozit de 1% atât pentru dobânda aferentă certificatelor de depozit, cat și pe venitul de natura dobânzii obținut din tranzacționare înainte de scadența certificatelor de depozit.

Documentele ce sunt remise clientului sunt :

Un exemplar din Contractul pentru operațiuni cu certificatele de depozit.

Memo – Card.

Segmentul țintă sunt persoanele fizice ( cetățeni români sau străini), clientela patrimonială, precum și persoanele fizice autorizate.

Avantajele clientului :

Un plasament performant

Siguranță

Comoditate

2. Plasamente pe piața interbancară și în titluri financiare

În vederea fructificării tuturor fondurilor de care băncile dispun, ele pot face plasamente la celelalte bănci, iar rata dobânzii pe această piață este determinată de cererea și oferta de bani. Plasamentele pe această piață nu prezintă risc uneori, băncile fac și plasamente negarantate. În perioada de recesiune și instabilitate economică, când cererea de credite este scăzută, băncile dispun de fonduri pe care le plasează în titluri financiare.

În perioadele de boom economic când cererea de credite este mare, băncile pot fi forțate să-și vândă o parte din titlurile financiare achiziționate anterior pentru a face față cererii de credite.

În procesul gestionării resurselor, băncile parcurg următoarele etape : întâi, ele fac față cerințelor de rezerve legale, în al doilea rând, își constituie un fond pentru a face față nevoilor de lichidități ale băncii; în al treilea rând, fac față nevoilor de creditare, în al patrulea rând fondurile rămase sunt investite în titluri financiare și pe piața interbancară.

Titlurile financiare și plasamentele pe piața interbancară joacă un rol important, ele permit băncii să utilizeze toate resursele de care ea dispune la un moment dat, pot ajuta banca cu resurse lichide care se potrivesc nevoilor de lichiditate a băncii, contribuie la diversificarea portofoliului de plasamente și deci la protejarea băncii impotriva riscurilor financiare.

Principalele titluri financiare care pot constitui investiții financiare pentru bănci sunt următoarele:

titluri de stat emise de Ministerul Finanțelor și garantate de stat, cu venit fix, sunt lipsite de risc;

titluri de valoare emise de administrația centrală a tărilor din categoria A și a Băncilor Centrale din aceste țări, precum și de instituții financiare internaționale, sunt lipsite de risc;

titluri de valoare emise de societăți bancare românești, bănci din țările din categoria A, Administrația locală din România, Administrația locală din țările din categoria A, au potențial mare de plată, dar susceptibile deci, cu risc;

acțiuni ale băncii la alte instituții financiare depozitare și nedepozitare , societăți comercale și societăți bancare din țară, sunt riscante;

titluri de valoare emise de societăți comerciale române și străine, sunt riscante.

Principalele caracteristici ale titlurilor financiare sunt următoarele:

maturitatea reprezintă termenul la care titlurile financiare pot fi transformate în lichidități, posesorul primind integral suma avansată la achiziționarea titlului și venitul aferent;

impozitul pe venit –privit atât ca mod de impunere cât și prin nivelul cotelor de impunere sau facilitate fiscale;

pierderile sau câștigurile sunt atribute ale titlurilor financiare.

Titlurile financiare sunt supuse următoarelor surse potențiale de risc:

a. Banca poate fi fortată să vândă înainte de maturitate un titlu financiar.Fiind în lipsă de lichidități și pentru a nu face apel la împrumuturi, banca va fi nevoită să-și vâdă titlurile cumpărate anterior, numai în pierdere.

b. Riscul de creditare, constă în nerecuperarea sumei avansate de bancă la achiziționarea titlului sau numai a veniturilor ( dividende, cupon) sau a ambelor;

c. Riscul puterii de cumpărare:ca urmare a procesului inflaționist, banca poate să piardă datorită eroziunii banilor investiți.

Prin realizarea de plasamente în titluri financiare bancare urmărește următoarele obiective:

-obținerea unui venit sub diferite forme, dividente, cupon etc.

-realizarea unui portofoliu de plasamente financiare de calitate(singure și profitabile) ;

-utilizarea completă a resurselor băncii ;

-posibilitatea utilizării titlurilor drept gajuri în momente dificile pentru bancă (criză de lichidități) ;

-asigurarea lichidității prin corelarea scadențelor titlurilor cu nevoile de lichiditate a băncii.

Pentru atingerea acestor obiective, banca trebuie să parcurgă următoarele etape :

Coordonarea portofoliului de plasamente financiare cu mediul extern – evident, este greu să se prevadă evoluția variabilelor mediului extern ca de exemplu :creșterea economică, rata dobânzii, inflația.Din cauza nesiguranței oricărei previziuni economice deciziile trebuie luate cu o oarecare prudență pentru a feri banca în cazul unor previziuni incorecte.

Coordonarea portofoliului de titluri financiare cu planul de lichidități al băncii – acest lucru se poate obține în condițiile în care gestiunea portofoliului de titluri financiare nu este considerată o funcție separată ci, este integrată în procesul de gestionare a resurselor și plasamentelor active-pasive.

Evaluarea posibilităților de gajare oferite de titlurile financiare – titlurile financiare mai puțin riscante sau lipsite de risc pot constitui garanții în vederea obținerii unor împrumuturi de către bancă.

Evaluarea riscului pe care îl presupune fiecare tip de titlu – titlurile de stat emise de Ministerul Finanțelor și titlurile de valoare emise de instituții străine garantate de guvernele țărilor respective sunt lipsite de risc.Titlurile de valoare emise de instituții din țără și străinătate negarantate de stat prezintă risc.

Acțiunile deținute de bancă la alte societăți bancare și nebancare din țară sau străinătate prezintă risc pentru bancă.

Evaluarea venitului net fără impozit – cotele de impozit sau facilitățile fiscale pe categorii de titluri pot fi elemente restrictive în procesul de achiziționare a titlurilor financiare. Banca va agrea titluri care aduc venituri mari.

6. Diversificarea portofoliului de titluri financiare – achiziționarea mai multor categorii de titluri financiare de la cât mai mulți emitenți va determina ca perceperea riscurilor financiare să fie cât mai difuză pentru bancă. O practică extrem de riscantă dar agreată de multe bănci, este aceea de a achiziționa acțiunile unor instituții cu care ele colaborează, în special ale societăților de asigurare. Această practică determină ca pierderile băncii să fie transferate societăților de asigurare, pierderi la care banca mai ia parte și în calitate de acționar.

Anticiparea evoluției ratei dobânzii – dacă rata dobânzii va scădea atunci cererea de credite va fi mare, deci banca va trebui să facă plasamente în titluri pe termen scurt cu grad ridicat de lichiditate. Dimpotrivă, dacă se așteapă la o creștere a ratei dobânzii, cererea de credite va fi mai mică, banca va trebui să-și plaseze fondurile în titluri pe termen mediu și lung în scopul obținerii unor avantaje.

Determinarea mărimii portofoliului de titluri financiare – mărimea portofoliului de titluri financiare va fi în funcție de :

-gradul de profitabilitate,

-volumul fondurilor rămase neutilizate după constituirea fondurilor pentru nevoile de rezerve, lichidități și de credit ale băncii.

Evaluarea experinței privind gestionarea titlurilor – băncile care nu au experință în gestionarea titlurilor financiare trebuie să se limiteze la achiziționarea titlurilor de stat și obligațiuni garantate de guvernele țărilor emitente. Băncile care au experință managerială profită de monentele oferite de piață, nu țin în portofoliul lor titlurile până la maturitate, ci le tranzacționează pentru a-și maximiza profitul. Băncile românești li se interzice prin lege tranzacționarea titlurilor financiare, excepție făcând cele dobândite în urma executării silite a creanțelor, pentru desfășurarea activității și pentru folosința salariaților. Una dintre cele mai importante contribuții ale portofoliului de titluri financiare este că el permite echilibrarea lichidității totale și a poziției de risc a băncii.

4.2. Plasamentele financiare: acțiuni, obligațiuni

Obligatiunile – sunt valori cu venit fix toate valorile mobiliare ce dau loc la o plată de dobânzi a căror valoare este fixată din momentul emisiunii titlurilor. Acest termen este de asemenea aplicat titlurilor de împrumut a căror dobândă poate varia, urmând o formulă de indexare, sau urmând alte modalități prevăzute în momentul emisiunii. Multiplicarea formulelor care permit diferențierea venitului servit titlurilor de împrumut a condus la abandonarea denumirii de’’valori cu venit fix’’ pentru cea de obligațiuni.

În funcție de angajamentele luate de către emitent în momentul emisiunii obligațiunilor, dobânda care trebuie să fie servită va fi fixă sau variabilă. Obligațiunile cu rată fixă sunt denumite obligațiuni clasice, cele cu rată variabilă sunt însoțite de o formulă de variații a ratei în general lagată de fluctuațiile ratelor de dobânda de pe piața financiară sau de pe piața monetară.

Rentele perpetue se disting de alte valori cu venit fix prin faptul că capitalul împrumutat nu este rambursabil cu excepția deciziei emitentului.

Obligațiunile ce reprezintă creanțe pe termen lung, adică cantități fixe de monedă a căror putere de cumpărare se poate deprecia în cursul timpului odată cu creșterea generală și sensibilă a prețurilor, a clauzelor de indexare care vizează suma rambursării sau a dobânzilor sau aceste două elemente au putut fi introduse în anumite împrumuturi.

Titlurile de împrumut indexate nu trebuie să fie confundate cu operațiunile și bonurile. Acestea din urmă sunt analoage obligațiunilor ordinare, dar sunt destinate unei loterii ale cărei loturi sunt rezervate anumitor titluri trase la sorț în momentul rambursării lor.

Acțiunile – sunt titluri de valoare renumerate prin beneficiile societății sub formă de dividende care pot varia, urmând fluctuațiile beneficiilor acestora. Aceste titluri aparțin categoriilor următoare :

acțiuni ordinare sau acțiuni de capital, ele reprezintă fiecare o fracție din capitalul unei societăți adică o veritabilă- parte din asocierea dintr-o întreprindere, cu acest titlu, ele dau deținătorilor lor dreptul de a participa la adunările generale ale societăților și de a participa cu voturile care le sunt propuse;

acțiuni de “jouissance” (la origine acțiuni ordinare, devenite acțiuni de ’’jouissance’’ după rambursarea acționarului a sumei reprezentând valoarea nominală), ele nu au dreptul la dividente decât dacă în prealabil un interes statutar ar fi fost plătit acțiunilor ordinari ;

acțiuni privilegiate, sau de preferință sau încă cu divident prioritar ;

acțiuni de aport.

Majoritatea acțiunilor cotate în bursă sunt acțiuni ale societăților anonime.

CAP 5. DECONTAREA INTRA ȘI INTERBANCARĂ.

OPERAȚIUNILE CU NUMERAR

5.1. Instrumente de plată utilizate

ORDINUL DE PLATA

Ordinul de plată reprezintă dispoziția necondiționată, dată unei bănci de către o persoană juridică sau fizică (denumită ordonator), de a plăti o sumă determinată în favoarea unei alte persoane (denumită beneficiar), în vederea stingerii unei obligații bănești provenind dintr-o relație directă existentă între ordonator și beneficiar.

Ordinul de plată constituie modalitatea cea mai simplă de realizare a unei plăți.

Clasificare:

Din punct de vedere al monedei de plată, ordinele de plată pot fi exprimate în lei (ROL/RON) sau în valută.

În funcție de beneficiarul sumei, ordinul de plată exprimat în lei poate fi:

pentru plăți în favoarea furnizorilor;

pentru plăți în favoarea Trezoreriei Statului.

Din punct de vedere al statutului participanților, ordinele de plată pot fi efectuate:

între doi rezidenți;

între un rezident și un nerezident;

între doi nerezidenți.

Din punct de vedere al modalității de încasare, determinată de instrucțiunile ordonatorului, ordinul de plată poate fi:

simplu, încasarea sa nefiind condiționata de prezentarea vreunui document sau îndeplinirea unei condiții;

documentar, încasarea sa fiind determinată de obligația beneficiarului de a prezenta anumite documente solicitate de ordonator care fac dovada livrării mărfii sau prestării serviciului (facturi, document de transport, etc.).

Din punct de vedere al locului în care se inițiază și finalizează plata, ordinele de plată pot fi:

intrabancare, atunci când, banca ordonatorului este una și aceeași cu banca beneficiarului;

interbancare, atunci când, banca ordonatorului diferă de cea a beneficiarului.

Din punct de vedere al modalității de transmitere de către banca ordonatoare la banca destinatară, ordinul de plată poate fi:

Lectric (pe suport de hârtie);

SWIFT/telex/telegrafic.

Instrucțiunile de plată ale ordonatorului, adresate băncii sale, pot fi transmise acesteia, atât pe suport de hârtie, cât și electronic, cu respectarea documentelor normative în vigoare.

Caracteristici

Ordinul de plată prezintă următoarele caracteristici:

relația de plată – este inițiată de către plătitor (ordonator) ca urmare a existenței unei obligații, ce urmează a se stinge odată cu efectuarea plății;

revocabilitatea – constă în faptul că, ordonatorul își poate retrage sau modifica instrucțiunile de plată date băncii sale, cu condiția ca ordinul său inițial să nu fi fost executat de către banca destinatară, prin plata în favoarea beneficiarului;

depozitul bancar – presupune obligația ordonatorului de plată și sursa de fonduri necesară, fie prin blocarea sumei respective din contul său bancar, fie prin depunerea ei în vederea executării plății, fie prin credit bancar acordat de banca ordonatorului în acest scop.

Operațiunile efectuate în cadrul unui transfer-credit

Recepția – este procedura prin care o societate bancară recunoaște că a primit spre autentificare, acceptare și executare un ordin de plată.

Autentificarea – este procedura prin care societatea bancară determină dacă ordinul de plată a fost emis de persoana indicată pe ordinul de plată ca emitent.

Acceptarea – este procedura prin care o societate bancara recunoaște ca valabil un ordin de plată recepționat, în vederea executării, obligându-se să execute serviciul de a transfera fondurile bănești la termenele și în condițiile dispuse de emitent prin ordinul de plată.

Refuzul – este procedura prin care o societate bancară decide că nu este posibil să se execute un ordin de plată dat de un emitent sau că executarea acestuia ar determina costuri excesive ori întârzieri în finalizarea transferului-credit.

Executarea – este o procedură de emitere de către o societate bancară emițătoare a unui ordin de plată cu scopul de a pune în aplicare un ordin de plată acceptat anterior.

La recepție, pe exemplarul care rămâne la emitent se va scrie data zilei recepției sub semnătura și ștampila unității bancare receptoare.

Schema de circuit pentru ordinul de plată:

Obligațiile unității bancare receptoare a plătitorului:

În ziua primirii, trebuie să accepte sau să refuze executarea unui ordin de plată care a fost recepționat.

Executarea ordinului de plată în ziua în care a fost acceptat (în cazul ordinelor de plată care nu au indicată ziua plății) iar dacă acest termen nu poate fi realizat cel mai târziu în ziua următoare zilei de acceptare.

Plata penalităților de întârziere către emitent, pentru orice sumă care a primit-o și a reținut-o peste termenul prevăzut de reglementările în vigoare, în situația în care nu îl înștiințează pe emitent asupra refuzului de a executa ordinul de plată.

Să înscrie data zilei recepției sub semnătura și ștampila operatorului de ghișeu al unității bancare receptoare pe exemplarul OPH care rămâne la emitent.

După acceptarea unui ordin de plată, este obligată să pună fondurile la dispoziția beneficiarului în ziua acceptării sau cel mai târziu în ziua următoare ori să le folosească în concordanță cu mențiunile ordinului de plată și cu relațiile contractuale existente între ea și beneficiar.

Atunci când nu acceptă un ordin de plată trebuie să facă o comunicare cu privire la neexecutarea acestuia, nu mai târziu de ziua bancară următoare ultimei zile a perioadei de executare. Sunt exceptate cazurile în care:

plata trebuie făcuta prin debitarea unui cont al emitentului deschis la societatea bancară receptoare și acesta nu are disponibil suficient în cont pentru onorarea plății;

atunci când nu există suficientă informație pentru identificarea emitentului.

– dacă decide că nu este posibil să execute un ordin de plată sau că, executarea acestuia ar determina costuri excesive sau întârzieri în finalizarea transferului-credit, societatea bancară receptoare trebuie să informeze emitentul înaintea încheierii perioadei de executare și să-i solicite acestuia instrucțiuni suplimentare.

– dacă un ordin de plată nu poate fi executat deoarece nu conține mențiunile obligatorii sau datorită insuficienței ori inconsecvenței datelor pe care le conține, societatea bancară receptoare îl va înștiința pe emitent, dacă acesta poate fi identificat, în termenul legal.

Obligațiile unității bancare destinatare a beneficiarului:

Un ordin de plată se considera acceptat de către unitatea bancară destinatară atunci când:

emitentul a fost înștiințat cu privire la acceptare;

un cont al emitentului deschis la ea a fost debitat, ca plată pentru ordinul de plată respectiv;

a fost creditat contul beneficiarului sau conturile au fost puse la dispoziția acestuia în alt mod;

beneficiarului i-a fost comunicat dreptul de a retrage sau de a utiliza fondurile provenite în urma acceptării respectivului ordin de plată;

fondurile respective au fost folosite pentru acoperirea unei datorii a beneficiarului față de ea însăși (când acest lucru este convenit între bancă și beneficiar) sau au fost folosite pentru executarea unor titluri executorii trase asupra contului beneficiarului (în conformitate cu hotărârea unei autorități competente);

la recepția sa, în cazul în care , între emitent și unitatea bancară destinatară există un acord (în vigoare la începutul perioadei de executare) de recepție a ordinului de plată de la emitent.

După acceptarea unui ordin de plată, este obligată să pună fondurile la dispoziția beneficiarului, în ziua acceptării sau cel mai târziu în ziua următoare, ori să le folosească în concordanță cu mențiunile conținute de ordinul de plată și cu relațiile contractuale existente între ea și beneficiar.

În cazurile în care fondurile se pun la dispoziția beneficiarului în alt mod decât prin creditarea contului beneficiarului, unitatea băncii destinatare are obligația să înștiințeze în scris beneficiarul, cel mai târziu în ziua următoare acceptării ordinului de plată.

În cazul care nu poate executa un ordin de plată deoarece nu este întocmit conform prevederilor legale în vigoare sau datorită inconsecvenței datelor are obligația de a transmite emitentului o comunicare de refuz.

Modul de soluționare a transferurilor-credit nefinalizate, eronate sau întârziate

În cazul nefinalizării unui transfer-credit, societatea bancară inițiatoare este obligată să pună la dispoziția plătitorului suma aferentă transferului credit nefinalizat.

Daca plătitorul solicită plata unei dobânzi de întârziere, aceasta va fi achitată de banca inițiatoare, pentru perioada cuprinsă între începutul perioadei de execuție și data returnării sumei, fiind apoi în măsură să recupereze aceste fonduri de la unitatea bancară receptoare.

Plătitorul are dreptul să recupereze o sumă care stă la baza unui transfer-credit nefinalizat de la orice societate bancară implicată în acest transfer-credit și care este obligată să returneze suma pe care a primit-o anterior.

Finalizarea transferului-credit are loc atunci când ordinul de plată a fost acceptat în favoarea beneficiarului de către societatea bancară destinatară. Transferul-credit este finalizat fără a se ține seama că suma înscrisă pe ordinul de plată acceptat de către societatea bancară destinatară este mai mică decât suma înscrisă inițial pe ordinul de plată ca urmare a descărcării spezelor bancare de către una sau mai multe unități bancare receptoare.

În cazul în care suma înscrisă în ordinul de plată de către societatea bancară receptoare este mai mică decât suma înscrisă în ordinul de plată pe care l-a acceptat anterior, în vederea executării, și aceasta nu se datorează deducerii spezelor care i se cuvin, respectiva societate bancară este obligată să emită un ordin de plată pentru diferență.

Ordinul de plată pentru Trezoreria Statului pe suport hârtie este un instrument de decontare în relația cu Trezoreria Statului, care se confecționează, se completează și se utilizează potrivit normelor metodologice M.F. nr. 16.144/1995 – BNR nr. 18/1995.

Ordinul de plată pentru Trezoreria Statului pe suport hatie se utilizează de către plătitori astfel:

Persoane juridice: – pentru virarea în contul general al trezoreriei statului a impozitelor, taxelor și a altor obligații inclusiv restituiri din finanțarea anilor precedenți datorate bugetului de stat, bugetelor locale și bugetelor fondurilor speciale, și a mijloacelor extrabugetare; virarea sumelor datorate către trezoreria centrala a statului; virarea în contul instituțiilor publice a sumelor reprezentând plata serviciilor prestate și a lucrărilor executate de către acestea.

Ordonatorii de credite – pentru plata în contul general al trezoreriei statului a impozitelor, taxelor și altor obligații datorate bugetului de stat, bugetelor locale și bugetelor fondurilor speciale; plata din contul de cheltuieli sau de disponibil, după caz, care este deschis la trezoreria statului, a obligațiilor către furnizori și creditori, virări de sume reprezentând transferuri și subvenții, restituiri de venituri din fondurile speciale administrate de ordonatorii principali de credite.

Ministerul Finanțelor și organelor financiare teritoriale – pentru restituiri de venituri necuvenite precum și regularizări din bugetul de stat și din bugetele locale; virări de sume din fondurile constituite centralizat la nivelul economiei naționale, inclusiv plăți pentru datoria publică internă și externă, rambursări de credite, precum și alte plăți.

Mecanismul de derulare a plăților în valută prin ordin de plată

Executarea ordinelor de plată în valută se realizează prin intermediul băncilor, în cadrul mecanismului conturilor bancare.

Contul bancar primite efectuarea plăților de către o persoana fizică/juridică prin intermediul băncilor.

Băncile între ele, au conturi deschise una pe numele celeilalte, iar cu ajutorul disponibilului din aceste conturi pot efectua decontarea scriptică a plăților. Conturile deschise între bănci pot fi:

NOSTRO – acele conturi deschise de către BRD în nume propriu la alte bănci, din țară sau străinătate;

LORO – acele conturi deschise de către băncile din țară sau din străinătate în evidențele BRD.

pentru ca operațiunile de plăți în valută să se desfășoare în cele mai bune condiții, este necesar ca între bănci să existe convenții/aranjamente de corespondent care, implică următoarele:

băncile să schimbe între ele lista specimenelor de semnături ale persoanelor autorizate să angajeze banca respectiva în relațiile cu alte bănci (ceea ce permite identificarea autenticității operațiunilor lectrice);

băncile să convină asupra folosirii unei chei telegrafice pentru identificarea autenticității mesajelor telex;

băncile să schimbe între ele chei SWIFT, necesare autentificării mesajelor de plată primite prin acest sistem;

băncile să-și comunice reciproc corespondenții bancari pe care îi utilizează în mod curent pentru acoperirea operațiunilor efectuate în diverse valute („Standard settelment instructions”).

băncile să-și comunice reciproc zilele nelucrătoare din cursul unui an precum și orarul zilnic de procesare/prelucrare a ordinelor de plată („cut-off-time”).

Transmiterea ordinului de plată de către banca ordonatoare, băncii plătitoare se poate face:

lectric, pe suport de hârtie;

telegrafic/telex, prin utilizarea serviciilor telex;

SWIFT, prin utilizarea sistemului internațional, standardizat de transmiterea mesajelor;

Ordinul de plată în valută poate fi folosit atât în relații comerciale, cât și în relații necomerciale. În relațiile comerciale, OP este folosit și combinat cu alte modalități de plată (exemplu: pentru plata avansului, condiționat de prezentarea de către beneficiarul plății a unei scrisori de garanție pentru restituirea avansului).

Ordinele de plată în valută dispuse de clienții băncii vor fi executate cu condiția ca instrucțiunea de plată să fie autentică, completă, clară și întocmită cu respectarea reglementarilor valutare în materie.

Clienții pot adresa băncii instrucțiuni de plată, fie pe suport de hârtie, fie prin sisteme computerizate, conform condițiilor convenite cu bancă.

Controlul operațiunilor efectuate prin ordine de plată

În cadrul activității curente, pentru operațiunile efectuate cu ordine de plată, personalul băncii va avea în vedere următoarele:

Ordinele de plată să fie întocmite conform standardelor de forma și conținut prevăzute de reglementările în vigoare, să conțină mențiunile obligatorii, să fie completate clar, lizibil și fără ștersături;

Suma în litere să corespundă cu cea în cifre iar spațiul rămas necompletat din câmpul rezervat sumei să fie barat (completat cu asteriscuri, liniuțe);

Semnătura plătitorului/ordonatorului să corespundă cu specimenul de semnătura înregistrat în bancă;

Suma de plată să se încadreze în disponibilul existent în contul clientului;

Contul să fie indicat corect și să corespundă ordinatorului (titularului) indicat în ordinul de plată;

Identificarea clientului conform Programului BRD de cunoaștere a clientelei.

În plus, în derularea unui OP în valută, personalul băncii implicat în activitatea valutară va avea în vedere și următoarele;

La acceptarea ordinelor de plată în valută ale clienților, trebuie să fie deja constituit, în contul special destinat, depozitul bancar reprezentând contravaloarea ordinului de plată, a comisioanelor și spezelor bancare;

Acceptarea ordinelor de plată în valută ale clienților numai în condițiile respectării reglementărilor valutare în vigoare precum și, a documentelor normative interne ale băncii;

Justificarea cu documente a ordinelor de plată emise/primite în valută de către clienții băncii conform reglementarilor valutare în materie;

Responsabilitatea privind verificarea acestor operațiuni din punct de vedere al respectării reglementărilor legale și a documentelor normative interne revine personalului băncii implicate în activitatea valutară;

Responsabilitatea cu privire la selectarea canalului bancar și a transmiterii instrucțiunilor de plată băncii destinatare, revine Direcției Internaționale din Centrala băncii;

Transmiterea ordinelor de plată către băncile destinatare se efectuează de către INT, prin utilizarea sistemului SWIFT, telex/telegrafic precum și, a băncilor corespondente ale BRD;

Personalul băncii va asigura efectuarea înregistrărilor contabile aferente operațiunilor derulate pe baza ordinului de plată, conform monografiei contabile în vigoare, inclusiv înregistrarea comisioanelor și spezelor bancare;

Personalul băncii va urmării încasarea/recuperarea de la clienți/bănci corespondente a comisioanelor și spezelor datorate băncii;

Personalul băncii va asigura securitatea zilnică a operațiunilor efectuate pe bază de ordin de plată și va asigura supravegherea formalizată a conturilor sensibile pe care le gestionează conform documentelor normative interne;

Personalul băncii va asigura supravegherea operațiunilor aferente ordinelor de plată, va monitoriza și reporta aceste operațiuni conform procedurilor si instrucțiunilor proprii de lucru în vigoare;

În cadrul operațiunilor cu ordine de plată personalul implicat în derularea acestora va urmării respectarea prevederilor cuprinse în reglementările în vigoare și în documentele normative interne, privind circuitul și controlul intern al documentelor;

Ordinele de plată în valută, inițiate în numele și pe contul BRD, trebuie să poarte avizul Direcției Contabilității Generale și/sau a Direcției Investiții și Administrarea Patrimoniului, după caz.

CECUL

Cecul este un instrument de plată utilizat în efectuarea operațiunilor de decontare internă și internațională. Cecul este un înscris de valoare ce cuprinde ordinul necondiționat adresat de o persoană fizică sau juridică, numită trăgător, unei persoane numită tras (o bancă sau o instituție de credit) de a plăti la vedere, o sumă determinată unei persoane fizice sau juridice, numită beneficiar, menționată pe fața cecului.

Cecul este un instrument de plată utilizat, în principal, de titularii de conturi bancare.

Cadrul legislativ:

În cadrul BRD, operațiunile cu cecuri se efectuează în conformitate cu reglementările legale în vigoare, normele BNR emise în aplicarea acestora, precum și a convențiilor/aranjamentelor de lucru încheiate cu băncile corespondente.

Tipuri de cecuri

Din punct de vedere al beneficiarului cecului, acesta poate fi:

Cec nominativ, care plătește numai unei anumite persoane, cu sau fără clauza „la ordin”.

Cec la purtător, care plătește fie persoanei desemnate de beneficiar, fie purtătorului instrumentului.

Din punct de vedere al modului în care poate fi încasat cecul:

Cec barat denumirea este dată de cele doua linii paralele, verticale sau oblice înscrise de posesorul cecului, oriunde pe suprafața acestuia.

generală dacă nu se prezintă nici o mențiune între cele două linii.

specială dacă între cele două linii este menționată denumirea unei bănci.

Cecul nebarat se poate plătii în numerar sau în cont, fără nici o restricție, potrivit solicitării beneficiarului.

Cecul certificat este un cec obișnuit care poate fi barat sau nebarat care se achită la prezentare, pe care banca (trasul) confirmă existența disponibilului necesar efectuării plății. În acest caz, cel care a emis cecul (trăgătorul) nu mai poate retrage din contul sau suma certificată până la expirarea perioadei de prezentare.

Cecul circular este emis de o bancă asupra altei bănci sau asupra subunităților sale. Este un titlu de credit la ordin, plătibil la vedere, în termen de 30 de zile de la emitere.

Cecul de călătorie este un cec cu valori fixe, imprimate pe înscris, odată cu tipărirea acestuia. Aceste cecuri sunt emise de bănci sau de instituții specializate autorizate și, vândute clienților pentru a putea înlocuii banii lichizi necesari într-o călătorie.

Cecul în alb este cecul care cuprinde numai semnătura trăgătorului, iar uneori și o parte din mențiunile cerute de formularul cecului. Mențiunile care lipsesc trebuie să fie completate în momentul prezentării cecului la plată de către posesor.

Cecul plătibil în cont, trăgătorul ca și posesorul unui cec, poate interzice plata în numerar, inserând transversal pe fața cecului cuvintele „plătibil în cont”, „numai pentru virament” sau altă expresie echivalentă.

În funcție de părțile angajate în derulare, cecurile se pot clasifica în:

Cecul personal, este cecul tras de o persoana fizică sau juridică (trăgător) asupra unei bănci (tras) în favoarea unei alte persoane fizice/juridice (beneficiar) – trăgătorul fiind titularul unui cont personal.

Cecul bancar este cecul tras de o banca, din ordinul unui terț, asupra sa sau asupra unei alte bănci, în favoarea unei persoane fizice/juridice indicată de ordonator.

În funcție de momentul plății către beneficiar, cecurile pot fi:

Cecuri care se plătesc la prezentare:

cecurile de călătorie –se plătesc la ghișeele băncii (cu excepția cazului când sunt cedate unei alte persoane)

Cecuri cu plata ulterioară, după încasarea acestora de la banca plătitoare:

cecuri personale, cecuri bancare:

cecurile de călătorie cedate unei alte persoane și al cărei nume trebuie înscris pe cec la rubrica „pay this cheque to the order of ”;

cecurile money order – sunt cecuri care au menționat pe ele „international money order” sau „money order”.

Cecurile guvernamentale (emise de autoritățile canadiene)- au ca element de siguranța în colțul din stânga sus ca siglă o frunză de arțar de culoare roșie, încadrată de două dreptunghiuri de culoare roșie. Imediat lângă siglă este scris, în limba engleză și franceză „Government of Canada”.

Cecurile de trezorerie- (emise de Trezoreria SUA): cecuri ce au acoperirea trezoreriei SUA și au imprimate cuvintele „United States Treasury”.

Posibilități de transmitere a cecului:

Simpla remitere – în cazul cecului la purtător, care în momentul emiterii nu indică expres beneficiarul sau poartă mențiunea „la purtător”. Acest cec poate fi plătit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie deținătorului cecului.

Cesiunea de creanță – atunci când cecul este emis pe numele unei anumite persoane (nominativ) și conține mențiunea „nu la ordin”, în acest caz numai persoana nominalizată poate să îl încaseze. Acest cec poate fi transmisibil numai prin cesiunea de drept comun.

Girul – operațiunea prin care se transmit odată cu remiterea și toate drepturile ce rezultă din cec, printr-o declarație scrisă și subscrisă pe instrument. Mențiunile privind circulația unui cec cu gir se fac de regulă pe spatele cecului, ceea ce face ca operația de girare să poarte denumirea de andosare. Este transmisibil prin gir numai cecul stipulat plătibil unei anumite persoane (nominativ) cu sau fără clauza impusă de „la ordin”.

Schema de circulație pentru cec:

1 – trasul (banca X) eliberează carnetul de cecuri;

2 – trăgătorul încheie un contract de vânzare-cumpărare de bunuri sau servicii cu beneficiarul;

3 – trăgătorul trage un cec asupra trasului (banca X);

4 – trăgătorul remite beneficiarului cecul tras asupra băncii X;

5 – beneficiarul prezintă cecul la banca sa (banca Y);

6 – banca beneficiarului (banca Y) prezintă cecul la plată trasului (banca X);

7 – trasul (banca X) achită cecul băncii beneficiarului (bancaY).

Controlul operațiunilor de cecuri

În cadrul activității curente, pentru operațiunile efectuate cu cecuri, personalul băncii va avea în vedere următoarele aspecte:

Cecurile să fie emise pe blanchete cec BRD să fie completate și să conțină mențiunile obligatorii, potrivit reglementărilor legale în vigoare, fără alterări ale textului sau modificări;

Semnătura să corespundă cu specimenul de semnături înregistrat în bancă;

Verifică concordanța între suma scrisă în cifre și cea în litere. Dacă există diferențe între suma scrisă în cifre și cea în litere, suma de plată va fi considerată cea scrisa în litere.

În cazul în care suma de plată este scrisă de mai multe ori pe fața cecului, fie în cifre fie în litere, suma care va fi plătită este suma cea mai mică;

Pentru suma de plată să existe disponibilități bănești în contul trăgătorului;

În cazul prezentării la plată a unui cec girabil să verifice succesiunea regulată a girilor;

Să verifice dacă identitatea persoanei care prezintă cecul la plată corespunde cu identitatea beneficiarului;

În cazul în care se constată prezentarea la plată a unor cecuri fără acoperire unitățile băncii vor proceda în conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr.1/2001 privind Centrala Incidentelor de Plăți, cu modificările si completările ulterioare.

Respectarea circuitelor, termenelor și intervalelor de timp obligatorii prevăzute de reglementările în vigoare pentru efectuarea operațiunilor cu cecuri.

Refuzurile la plată datorate neîndeplinirii condițiilor de decontare să fie transmise prin fax (cu confirmare telefonică de primire) unității bancare prezentatoare, în ziua întocmirii lor, urmând ca documentele originale să fie transmise prin postă, până la data compensării;

Cecurile primite de la clienții proprii în vederea remiterii la încasare să fie evidențiate în conturile corespunzătoare și urmărită zilnic situația încasării acestora;

Respectarea prevederilor Programului BRD de cunoaștere a clientelei referitoare la acest tip de operațiuni.

Operațiuni cu cecuri în valută

BRD poate efectua următoarele operațiuni cu cecuri în valută:

primește de la clienți următoarele tipuri de cecuri spre a le remite la încasare prin intermediul băncilor corespondente : cecuri bancare, cecuri personale, cecuri de călătorie, cecuri money order, cecuri guvernamentale, cecuri de trezorerie.

Preluarea cecurilor de la clienți se va face de către unitatea bancară pe baza unui borderou tipizat denumit „Borderou de depunere a cecurilor în valută”. Transmiterea cecurilor la INT în vederea încasării se va efectua de către unitățile băncii centralizate prin intermediul grupurilor/entităților contabile pe baza de borderou. Borderourile vor fi întocmite de fiecare grup/entitate contabilă în parte, pentru unitățile din subordine, astfel:

separat pentru cecuri de călătorie, pe valute;

separat pentru cecuri bancare și celelalte tipuri de cecuri, pe valute;

Un borderou nu trebuie să cuprindă mai mult de 250 de cecuri.

Înaintea transmiterii cecurilor spre încasare, unitatea bancară are obligația de a le fotocopia (fata-verso). Fotocopiile se păstrează în evidența unității bancare, împreuna cu borderoul de depunere, pe o perioada de 5 ani.

Remiterea la încasare a cecurilor în valută se efectuează de către BRD, fie în baza unor convenții speciale, încheiate cu băncile corespondente („cash letter”), fie în afara unor asemenea convenții (collection).

Astfel, remiterea la încasare a cecurilor în valută se poate face:

„subject to final payment” sau „for credit under usual reserve” „for deposit” (sub condiția încasării finale): ceea ce presupune ca, în urma primirii cecurilor, banca corespondentă creditează contul BRD cu contravaloarea cecurilor respective dar, își rezervă dreptul ca, în cadrul unei perioade uzuale de rezervă, să debiteze automat contul BRD cu contravaloarea unora dintre cecurile care nu au fost achitate de către plătitorii acestora. În aceste cazuri, creditarea contului BRD cu contravaloarea cecurilor remise la încasare se face într-un anumit termen de la primirea acestora de către băncile corespondente, termen care , de regulă, se situează între 3 și 8 zile lucrătoare. După expirarea acestui termen acționează „perioada uzuală de rezervă” care, diferă de la o convenție la alta, în funcție de țara în care se situează banca parteneră, această perioadă situându-se, de regulă, între 15 zile lucrătoare și 25 de zile calendaristice.

„credit after collection” sau „credit after final payment” „special presentation” (creditarea după încasare/încasarea finală): ceea ce presupune ca, banca parteneră creditează contul BRD numai după ce a încasat contravaloarea cecurilor de la plătitorii acestora.

Indiferent de modalitatea utilizată pentru remiterea la încasare a cecurilor, există riscul ca, în cazul unor cecuri care se dovedesc a fi frauduloase (cec falsificat, semnătura emitentului falsificată, cec raportat furat, andosament fals, etc.) termenul în cadrul căruia banca parteneră poate debita contul BRD (fără acord prealabil) cu contravaloarea unor astfel de cecuri, poate varia între 65 de zile calendaristice (Franța), 3 ani (SUA) și nelimitat (Germania).

plata contravalorii cecurilor menționate mai sus se face numai după încasarea contravalorii acestora de la băncile corespondente, respectiv:

după expirarea „perioadei uzuale de rezerva” (de 20 de zile lucrătoare), în cazul cecurilor remise la încasare în cadrul convențiilor „cash letter” și încasate „under usual reserve” sau „subject to final payment”;

la încasarea contravalorii acestora, în cazul cecurilor remise la încasare „collection after final payment” sau „credit after collection”;

primește în regim de cosignație cecuri de călătorie tip American Expres (AMEX) pe care le vinde clienților;

cumpără cecuri de călătorie de la clienți, pe care le achită acestora la prezentare;

În baza unor convenții încheiate cu instituțiile emitente ale cecurilor de călătorie, BRD poate efectua, atât vânzarea în regim de cosignație, cât și acceptarea la plată (cumpărarea), la prezentare, a acestor cecuri.

emite cecuri bancare trase asupra conturilor (NOSTRO) deschise de BRD în evidențele Société Générale New York și Société Générale Paris. Acestea pot fi emise in USD, EURO, CAD, GBP, AUD, DKK, FIM, NOK, SEK si CHF;

cecurile emise de către Société Générale sau o altă bancă externă și plătibile de către BRD; aceste cecuri se plătesc beneficiarului, de către BRD, în baza confirmării transmise BRD, prim mesaj SWIFT autentificat, de către banca emitentă.

CAMBIA

Cambia este obligația scrisă de a plăti sau de a face să se plătească, la scadență, o sumă de bani determinată.

Cambia este înscrisul prin care o persoană (trăgătorul) dă mandat sau ordonă altei persoane (trasul) să plătească unei a treia persoane (beneficiarul) sau la ordinul acesteia, o sumă de bani determinată, la o dată precisă și în locul specificat. Denumirea de cambie este menționată pe fața înscrisului.

Cambia este un titlu de credit, sub semnătură privată, care pune în legătură, în procesul creării sale, trei persoane: trăgătorul, trasul și beneficiarul. Titlul este creat de trăgător în calitate de creditor care dă ordin debitorului său numit tras, să plătească o sumă fixă la o dată determinată de timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urmă. Pentru a fi valabilă, cambia trebuie să conțină mențiunile obligatorii cuprinse în Legea nr.58/1934 asupra cambiei și biletului la ordin modificată prin Legea nr.83/1994.

Acceptarea:

Acceptarea este angajamentul luat de către tras, față de orice posesor legitim de a plăti cambia la scadență. Trasul nu este obligat prin lege să accepte dar, dacă acceptă, el devine debitorul (obligatul) principal.

Prezentarea cambiei la acceptare poate fi:

facultativă, ce poate fi făcută oricând până la scadență;

obligatorie, atunci când trăgătorul indică expres în titlu acest fapt, fixând sau nu, un termen pentru prezentare sau atunci când cambia este plătită la un anume timp de la vedere, în termen de un an de la data emiterii.

Prezentarea la acceptare va putea fi făcută oricând, dacă trăgătorul nu a fixat un termen pentru prezentare, dar nu mai târziu de data scadenței. Prezentarea la acceptare poate fi făcută atât de posesorul cambiei, cât și de un simplu deținător al ei, la domiciliul trasului. Acceptarea este înscrisă într-o rubrică specială pe cambie. Ea se exprimă prin cuvâtul “acceptat” sau orice altă expresie echivalentă și este semnată de tras. Simpla semnătură a trasului pusă pe fața cambiei este socotită acceptare.

Trasul poate restrânge acceptarea la o sumă mai mică decât aceea prevăzută în cambie.

Transmiterea:

Cambia poate fi transmisă în următoarele moduri:

prin gir:

Cambia care cuprinde sau nu mențiunea “la ordin” poate fi transmisă prin gir.

Girul este un act prin care posesorul cambiei, numit girant, transferă altei persoane numite giratar toate drepturile izvorând din cambie. Girul poate fi făcut chiar în folosul trasului, indiferent dacă a acceptat sau nu, al trăgătorului sau al oricărui alt obligat. Aceștia pot să gireze din nou cambia. Girul trebuie să fie necondiționat și semnat de către girant. Toate mențiunile privind circulația cambiei prin gir se fac pe verso-ul ei.

prin cesiune de creanță ordinară:

Dacă trăgătorul a înscris în cambie mențiunea “nu la ordin”, titlul se transmite prin cesiune de creanță ordinară.

Cesiunea de creanță este un act prin care creditorul numit cedent transferă dreptul său de creanță unei alte persoane numită cesionar.

Spre deosebire de gir, cesiunea de creanță ordinară devine valabilă numai începând din momentul notificării ei debitorului sau din momentul în care debitorul o acceptă prin act autentic.

Avalizarea:

Avalul reprezintă angajamentul necondiționat prin care un terț sau un semnatar al cambiei (avalistul), altul decât trăgătorul sau acceptatorul, devine garant pentru obligațiile unui co-obligat față de o cambie (avalizatul). Avalul se dă pe o cambie sau pe un act separat, utilizându-se una din expresiile “pentru aval” sau “pentru garanție”, urmate de semnătura avalistului. Avalistul este obligat să indice persoana pentru care dă avalul.

Scadența:

Scadența este termenul la care cambia trebuie plătită. Ea trebuie să indice cu precizie ziua sau termenul maxim în interiorul căruia creditorul trebuie să se prezinte la plată. Scadența trebuie să rezulte cu precizie din textul cambiei.

Scadența poate fi:

la vedere;

la un anume timp de la vedere;

la un anume timp de la data emiterii;

la o dată fixă.

Plata:

Posesorul cambiei care nu este plătibilă la vedere trebuie să o prezinte la plată în ziua scadenței sale sau la cel mult două zile de la aceasta. Această prezentare trebuie efectuată în locul desemnat pe cambie. Cel care plătește cambia poate pretinde ca aceasta să-I fie predată cu mențiunea de achitare acrisă de posesor. Posesorul nu poate refuza o plată parțială. În caz de plată parțială, cel care plătește (trasul) poate cere să i se facă pe cambie mențiunea de plată și să i se dea o chitanță. Trasul care face plata înainte de scadență o face pe riscul său.

Scontul:

Scontul este o formă de credit acordat de către o bancă posesorului cambiei; la prezentarea pentru scontare, banca îi achită contravaloarea, înainte de scadență, percepându-i un comision (taxa scontului). În urma acestui act, banca respectivă devine beneficiarul cambiei.

Protestul:

În caz de neplată la scadență de către tras, posesorul unei cambii trebuie să facă un protest înainte de a putea face recurs împotriva celorlalți semnatari ai cambiei (care sunt solidar obligați față de el). Dacă o cambie este “încasată” de către o bancă, aceasta trebuie să facă protestul în caz de neplată.

Schema de circuit pentru cambie:

1 – banca X acordă credit trăgătorului;

2 – între trăgător și tras se încheie un contract de vânzare-cumpărare de bunuri sau servicii;

3 – trăgătorul trage o cambie asupra trasului;

4 – trăgătorul remite cambia trasă asupra trasului;

5 – se stinge creanța;

6 – trasul achită suma la scadență, astfel stingându-se ambele creanțe.

BILETUL LA ORDIN

Biletul la ordin este un înscris prin care emitentul se obligă să plătească beneficiarului, la ordinul acestuia, sau celui care este posesorul legitim al înscrisului, la o anumită dată, o anumită sumă de bani la scadență. Spre deosebire de cambie, biletul la ordin nu conține ordinul de plată adresat altei persoane, ci numai asumarea propriei obligații de plată. Pentru a fi valabil, biletul la ordin trebuie să cuprindă mențiunile obligatorii și să îndeplinească standardele de conținut și formă prevăzute în Legea nr.58/1934 asupra cambiei și biletului la ordin modificată prin Legea nr.83/1994.

Regulile ce se aplică cambiei sunt valabile și biletului la ordin, singura excepție fiind acceptarea. Conform legislației în vigoare, biletul la ordin nu se prezintă la acceptare, emitentul fiind, chiar din momentul emiterii titlului, principalul obligat la plata acestuia. Biletul la ordin trebuie prezentat emitentului la avizare.

Biletul la ordin este un titlu de credit care pune în legătură, în procesul creării sale, două persoane: emitentul și beneficiarul. Titlul este creat de emitent în calitate de debitor care se obligă să plătească o sumă de bani la un anumit termen sau la prezentare unui beneficiar aflat în calitate de creditor.

Biletul la ordin este o promisiune de a plăti și nu un mandat de plată. El se transmite prin girare. Obligațiile rezultând dintr-un bilet la ordin se supun acelorași reguli generale ca și cele rezultând dintr-o cambie. Totuși, acceptarea biletului la ordin nu se admite deoarece emitentul are aceleași obligații ca și cel care acceptă o cambie.

Regulile referitoare la plata, scadența, girarea, protestul cambiei sunt aplicabile și biletului la ordin.

Schema de circuit pentru biletul la ordin:

1 – între emitent și beneficiar se încheie un contract de vânzare-cumpărare de bunuri sau servicii;

2 – emitentul emite beneficiarului biletul la ordin;

3 – beneficiarul prezintă la plată biletul la ordin;

4 – emitentul achită suma la scadență (se stinge creanța).

Riscul și controlul operațiunilor de plată prin cambii și bilete la ordin:

În scopul diminuării riscurilor asimilate operațiunilor cu bilete la ordin și cambii, personalul băncii trebuie să:

nu accepte cambii și bilete la ordin care nu au îndeplinite condițiile de validitate și formă;

refuze cambiile în alb necompletate la momentul intrării în portofoliul băncii;

nu accepte cambia pentru care s-a primit o notificare oficială din partea unui trăgător că aceasta a fost emisă de el în alb, a fost completată abuziv și apoi pusă în circulație, chiar dacă respectiva cambie este prezentată în vederea plății de către un posesor de bună credință;

efectueze operațiuni cu cambii trase asupra trăgătorului însuși care se află, astfel, în poziția de tras, numai după efectuarea unor verificări suplimentare, urmărind ca aceste titluri să aibă la bază operațiuni reale;

considere ca semnături care nu sunt legal valabile pe cambie, semnăturile unor persoane incapabile din punct de vedere juridic a se obliga prin cambie, semnăturile false ori ale unor persoane imaginare sau care nu ar obliga persoanele care au semnat titlul ori în numele cărora titlul a fost semnat; ca principiu, semnăturile de pe cambie vor fi considerate independente, ca și obligațiile cambiale;

nu accepte alte redactări referitoare la gir sau la cesiunea de creanță decât expresiile “la ordin” sau “nu la ordin”, care să figureze pe titlu;

solicite posesorului predarea tuturor exemplarelor semnate ale cambiei, la prezentarea la plată a unuia dintre aceste exemplare, în situația în care banca, în calitate de tras, a acceptat o cambie semnând mai multe exemplare ale acesteia; în caz contrar, trasul rămâne obligat în temeiul fiecărui exemplar acceptat care nu i-a fost înapoiat.

ACREDITIVUL

Acreditivul documentar reprezintă angajamentul unei bănci, acționând la cererea și în baza instrucțiunilor unui client al său, în calitate de ordonator (beneficiarul unei mărfi sau al unei prestații), de a plăti o sumă determinată în favoarea unui beneficiar (furnizorului unei mărfi sau a unei prestații), contra prezentării, într-un termen prestabilit, de documente conforme, care să ateste că marfa a fost expediată sau prestația efectuată.

Pentru protejarea contra diferitelor tipuri de riscuri (comerciale, financiare, politice) care pot interveni într-o tranzacție comercială (de export/import), BRD recomandă cel mai sigur instrument de plată și garantare, care oferă o protecție echilibrată exportatorilor și importatorilor: acreditivul documentar. În plus, acreditivul poate constitui și o modalitate de finanțare.

BRD propune și un instrument de protecție contra riscurilor potențiale ale comerțului internațional, care îmbină avantajele unei scrisori de garanție bancară cu cele ale unui acreditiv documentar. Acesta este acreditivul stand-by.

Rolul și controlul operațiunilor, modalități de urmărire și control:

În derularea operațiunilor pe bază de acreditive, pot apărea următoarele categorii de riscuri:

riscuri valutare și de preț: care, în general, privesc partenerii contractului de bază (comercial) și ele pot fi acoperite fie prin clauze contractuale, fie prin acțiuni extracontractuale (exemplu: operațiuni de arbitraj valutar, hedging, în colaborare cu băncile specializate).

riscurile de contrapartidă bancară: autorizarea contrapartidelor bancare, precum și limitele de expunere pe contrapartida bancară sunt aprobate conform documentelor normative interne.

5.2. Modalități și instrumente de decontare utilizate în activitățile de decontare electronică

Decontarea electronică a documentelor pe circuitul intrabancar cuprinde următoarele etape:

Primirea și prelucrarea documentelor la sediul A:

Aplicația informatică de decontare electronică intrabancară cuprinde operațiunile ce se derulează între unitățile BRD, fie pentru a se închide la BRD, fie de a merge mai departe la o altă bancă comercială.

Pentru instrumentele de plată ale clienților:

La primirea documentelor ce fac obiectul decontării electronice intrabancare, operatorul de ghișeu verifică:

disponibilul din contul clientului, respectarea mențiunilor obligatorii conform prevederilor legale, concordanța cu fișa specimenelor de semnături;

documentele să conțină informațiile necesare în procesul de prelucrare-operare, referitoare la:

dată și număr document;

contul, denumirea și codul fiscal al plătitorului;

denumirea băncii beneficiare și plătitoare;

contul și denumirea beneficiarului;

suma.

lizibilitatea informațiilor de pe document.

Documentele corespunzătoare se acceptă prin ștampilare și semnare. Pe aceste documente operatorul de ghișeu va completa codul băncii beneficiare și plătitoare conform codurilor autorizate de BNR.

Pentru documentele interne (NC), operatorul de ghișeu verifică:

data și numărul documentului;

contul care se debitează/creditează la unitatea ce inițiază operațiunea;

contul care se debitează/creditează la unitatea primitoare;

suma;

referința operațiunii (explicații privind conținutul operațiunii).

Documentul se semnează și ștampilează de persoane responsabile de efectuarea operațiunii respective.

Pentru fiecare pachet de documente se întocmește banda centralizatoare specificând codul operatorului de ghișeu, numărul pachetului și numărul documentelor din pachet, sub semnătură și ștampilă. Pachetele se predau spre verificare angajatului cu atribuții de control. La unitatea unde acesta nu există, pachetele se predau conducătorului compartimentului decontări-contabilitate.

Angajatul cu atribuții de control, la primirea pachetelor cu documentele privind decontarea intrabancară:

face verificarea acestora conform instrucțiunilor din NIP;

ștampilează și semnează documentele corecte și aplică ștampila “decontat electronic”;

pachetele verificate, însoțite de banda centralizatoare, se înscriu în borderoul de predare-primire și se predau sub semnătură compartimentului (angajatului) pentru preluare-operare documente.

În cazul unităților la care operarea documentelor se face de către salariații din compartimentul decontări-contabilitate, pachetele se predau angajatului cu atribuții de control, după operarea documentelor, fiecare pachet fiind însoțit de banda de control.

Preluarea datelor se face prin program informatic, pus la dispoziție de Direcția Informatică, care conține și baza de date privind clienții băncii. După preluarea integrală a datelor de pe document, prin program se calculează automat codul de securitate.

Operatorul/angajatul care face preluarea datelor verifică, corectitudinea datelor preluate față de cele din document și totalul documentelor preluate cu totalul de pe bentița fiecărui pachet.

În caz de neconcordanță între:

denumirea clientului beneficiar și contul acestuia, înscrise pe documente față de cele reale;

codul băncii plătitoare/beneficiare și denumirea înscrisă pe documente;

totalul documentelor preluate cu totalul de pe bentița fiecărui pachet,

operatorul calculator verifică corectitudinea datelor preluate față de cele din documente și, în cazul în care au fost corect preluate, scoate din pachet documentele respective și predă angajatului cu atribuții de control, sub semnătură, pachetul/pachetele conform cu borderoul de predare-primire, menționând pe borderou, în dreptul fiecărui pachet, numărul și valoarea documentelor nepreluate.

În cazul preluării direct de operatorul de ghișeu, verificarea erorilor se face direct de acesta.

Răspunderea pentru preluarea corectă, completă și fidelă a datelor din documentele înregistrate în evidența contabilă, decontate electronic, revine operatorului/angajatului de la sediul inițiator (sediul A), care asigură preluarea acestora.

Operatorii de ghișeu verifică lista documentelor preluate și asigură concordanța între informațiile din această listă cu cele din documentele din care au fost preluate. Pentru eventualele neconcordanțe vor analiza cauzele care le-au produs pentru a fi eliminate. În acest sens, vor solicita, după caz, sprijinul șefilor ierarhici care vor dispune măsurile de luat în cursul zilei operative.

Lista documentelor preluate și cea de erori, dacă există, se va arhiva la cifrierul zilei. Documentele neînregistrate, indiferent de modul cum au fost predate la înregistrare (pe loc sau la sfârșitul zilei), se scot din pachet, se taie suma din banda de control cu o linie și, în dreptul acesteia, se scrie “E” (eroare), “C” (cartotecă) sau ”N” (neînregistrat din alte cauze), după care:

cele neînregistrate din cauza băncii, “E” (cod, cont eronat etc.), după corectarea erorii, se introduc în aceeași zi;

cele neînregistrate din cauze ce se datorează clientului (erori în completare, nesesizate la verificarea prealabilă, cartotecă), se restituie delegatului acestuia, la prima prezentare la ghișeu, după ce s-a menționat, pe verso-ul exemplarului 1 al documentului, cauzele, data, semnătura și ștampila operatorului de ghișeu. Totodată, în borderoul de predare-primire a extraselor de cont se face mențiunea “restituit document nr….în suma…”, în dreptul căreia semnează și datează de primire delegatul clientului. Dacă delegatul nu se prezintă la ghișeul băncii, documentele se restituie prin poștă, în cel mult 3 zile, recuperându-se cheltuielile de remitere.

cele neînregistrate din alte cauze, nedatorate clientului, după clarificare, se reintroduc, în aceeași zi, la înregistrare.

Operatorul de ghișeu care a primit documentele înregistrate, împreună cu extrasul de cont, procedează la:

verifică înregistrările corecte, în extrasul de cont, a fiecărui document rămas în banda de control;

ștampilarea, semnarea și datarea extrasului de cont;

predarea extraselor de cont și a anexelor clientului/delegatului acestuia, la ghișeu și obținerea semnăturii de primire pe borderoul de predare-primire a extraselor de cont.

Documentele de încasări și plăți cu decontare intrabancară, decontate electronic, nu se vor mai transmite prin fax, telex sau telefonic. Documentele ce fac obiectul decontării electronice se vor teletransmite numai după înregistrarea în evidența contabilă.

Informaticianul/angajatul care are sarcina de a asigura teletransmiterea datelor, răspunde de efectuarea operațiunilor necesare pentru asigurarea teletransmisiei la timp și completă a documentelor înregistrate în contabilitatea unității, care se decontează intrabancar.

Pentru fișierele transmise prin teletransmisie, informaticianul va urmări primirea, la sediul la care a transmis fișierul/fișierele sau de la Direcția Informatică (sucursalele județene), a ”mesajului text”, privind numărul și valoarea documentelor, documentele cu cod de securitate eronat, pe care îl va lista și prin care se confirmă că documentele au fost teletransmise integral.

În cazul în care nu au fost recepționate toate documentele, va retransmite fișierul și dacă eroarea/erorile persistă, va consulta operativ Direcția Informatică pentru stabilirea cauzelor și a modului de soluționare, cu informarea corespunzătoare și a conducerii unității. Mesajele text vor fi arhivate de informatician, sub semnătură.

2. Operațiuni la sediul primitor:

Sucursala județeană primește fișiere:

de la unitățile din subordine, pe care le va teletransmite Direcției Informatică, după ce a reținut fișierele cu documentele care au ca destinație sucursala respectivă sau celelalte unități din județ. Documentele intrajudețene le va distribui, prin procedurile informatice, și le va transmite unității de destinație, sub forma de fișiere, în aceeași zi.

de la Direcția Informatică, pe care le va teletransmite unității destinatare din județ.

Anterior teletransmiterii fișierelor de mai sus, informaticianul sucursalei județene va verifica dacă informațiile cuprinse în fișierele primite sunt corecte și complete, utilizând programele informatice puse la dispoziție. Informaticianul va solicita, unităților de la care le-a primit, să retransmită fișierele la care se vor semnala erori referitoare la codul de securitate, la numărul și/sau valoarea documentelor și/sau orice alt gen de erori în timp util.

Unitățile băncii vor organiza prelucrarea astfel încât să asigure înregistrarea în contabilitatea proprie, pe cât posibil în aceeași zi, și a documentelor primite prin teletransmisie de la celelalte unități. Fișierul primit prin teletransmisie se prelucrează în ziua primirii, de regulă până la ora 12, separat/împreună cu alte documente ale zilei curente.

Fiecare unitate a băncii va asigura pentru documentele decontate electronic:

editarea documentelor primite electronic într-un exemplar, din care documentul din stânga se anexează la extrasul clientului sau la dispoziția centralizatoare pentru compensare, iar cel din dreapta (al doilea exemplar) se va arhiva la cifrierul zilei;

editarea bentițelor pentru fiecare pachet cu documente decontate electronic și operate;

lista documentelor cu erori va fi remisă angajatului cu atribuții de control sau conducătorului compartimentului decontări-contabilitate.

Informaticianul, după validarea datelor preluate, va edita listele de control pe care le va remite, după efectuarea confirmării, conducătorului compartimentului financiar-contabilitate pentru efectuarea verificărilor.

Documentele primite ca anexă la extrasul de cont, ce au fost decontate electronic, și ai căror beneficiari sunt clienții băncii, vor fi predate operatorilor de ghișeu ce țin conturile respectivilor clienți, care le vor remite acestora după ce a fost verificate corecta înregistrare a acestora. Documentele anexa la extrasul de cont, ai căror beneficiari sunt clienții altor bănci comerciale sau privesc conturi interne ale băncii, se vor arhiva împreuna cu extrasul de cont de către operatorul de ghișeu.

3.Transmisia, recepția și verificarea fișierelor la unitățile băncii:

Circuitul documentelor ce se decontează electronic, după înregistrarea acestora în contabilitatea unității și validarea acestora, este următorul:

agențiile și sucursalele vor transmite datele la sucursala județeană, în ziua înregistrării în contabilitatea proprie, până la ora 15.00;

sucursala județeană primește fișierele de la unitățile din județ pe care le verifică utilizând programele informatice la care se adaugă propriile date intrabancare, și asigură:

transmiterea unităților din subordine a documentelor intrajudețene, de regulă în ziua primirii, până la ora 16.00. Unitățile destinatare vor prelua cu data aceleiași zile înregistrările primite.

transmiterea la Direcția Informatică a fișierelor ce sunt destinate unităților din alte județe, în ziua primirii, dar nu mai târziu de ora 6.00 a zilei următoare.

Direcția Informatică, după verificările specifice, formează fișiere pentru fiecare unitate a băncii destinatare.

Informaticianul desemnat să se ocupe de teletransmiterea și recepția fișierelor de date ce se decontează electronic, răspunde de:

teletransmiterea fișierului cu documentele intrabancare, operate în contabilitatea unității, la timp, corect, complet și în concordanță cu înregistrările din contabilitatea unității. În cazul apariției unor diferențe, informaticianul:

va analiza cauzele;

va informa directorul financiar-contabil/contabilul șef asupra cauzelor și va solicita autorizarea de a rezolva diferențele, înainte de a teletransmite fișierul.

b) colectarea fișierelor de la unitățile din subordine și confirmarea primirii după verificarea efectuată;

formarea fișierelor si transmiterea lor la unitățile din subordine;

colectarea fișierelor de la unitățile din subordine și transmiterea lor la Direcția Informatică împreună cu fișierele proprii;

primirea fișierelor de la Direcția Informatică și transmiterea acestora către unitățile din subordine;

utilizarea procedurilor informatice necesare pentru pregătirea înregistrării documentelor primite;

listarea mesajelor privind rezultatele procesului de recepție/ transmisie a documentelor ce se decontează electronic și arhivarea acestora și a listelor de control pe care le predă conducătorului compartimentului financiar-contabil;

fiecare informatician va înscrie într-un registru privind transmisiile și/sau recepțiile de documente următoarele date:

data și ora transmiterii/recepționării;

data înregistrării documentelor;

numărul total de documente înregistrate în evidența contabilă a unității;

numărul total de documente transmise;

valoarea totală a documentelor înregistrate în evidența contabilă a unității;

valoarea totală a documentelor intrabancare transmise/primite prin teletransmisie;

observații (cauze care au dus la diferențe între datele primite/transmise și cele înregistrate);

semnături autorizate (informatician). În cazul unor diferențe, registrul va fi prezentat pentru semnare și directorului financiar, contabilului șef sau persoanei care răspunde de evidența contabilă. Registrul va fi prezentat pentru semnare în ziua înregistrării diferenței.

4. Recepția, verificarea și teletransmiterea fișierelor la/de la Direcția Informatică:

Direcția Informatică, la primirea fișierelor teletransmise de unitățile băncii, procedează astfel:

verifică codul de securitate, numărul documentelor și valoarea lor și dacă toate unitățile au făcut teletransmisia. În cazul în care o sucursală nu a transmis sau apar probleme, informaticianul îi va solicita transmiterea în timp util.

în cazul unor probleme privind recepția și/sau teletransmiterea datelor, ce nu pot fi rezolvate de către angajați, vor fi informați șefii direcți, inclusiv conducerea direcției care, împreună cu Direcția Contabilității Generale, va dispune măsurile necesare pentru rezolvare;

după rezolvarea problemelor și verificarea datelor, va transmite un mesaj text sucursalei județene cu conținutul “de la unitatea (sucursala/ agenția)…s-au recepționat un număr de…documente în valoare de…lei” și documente depistate cu cod securitate eronat;

listează “mesajele text” primite și le arhivează, sub semnătură.

Direcția Informatică, prin informaticianul cu asemenea sarcini, după “regruparea datelor primite, după sediul destinatar” va:

asigura teletransmiterea fișierelor la sucursala județeană de care aparține fiecare unitate;

urmărește primirea “mesajului text” aferent fiecărui fișier transmis sucursalei județene;

listează “mesajele text” transmise și le arhivează, sub semnătură;

asigură înscrierea într-un registru privind transmisiile și/sau recepțiile de documente a următoarelor informații: data, nume fișier primit, ora recepționării, nr. total de documente din fișier, valoarea totală a documentelor, observații referitoare la primiri, nume fișier transmis, ora transmiterii, nr. total de documente din fișierul transmis, valoarea totală a documentelor, observații referitoare la transmiteri, total, la nivel zi, a numărului și valorii de documente transmise, semnătura (informatician).

5.3. Banca la domiciliu

BRD – NET (Internet Banking):

– este un serviciu ce poate fi accesat, în deplină siguranță, prin intermediul oricărui calculator conectat la rețeaua Internet. Practic, este ca și cum te-ai “teleporta” deodată la bancă, având posibilitatea de a afla imediat situația ta financiară și de a efectua diferite operațiuni. Mai mult decât atât, dacă la bancă poți merge numai între anumite ore și exceptând ziua de duminică, BRD-NET îți stă la dispoziție 24 ore din 24, 7 zile din 7. De asemenea poți dispune de situația detaliată a conturilor personale sau ale firmei pe care o conduci (conturi curente, conturi colaterale, depozite, linii de credit și conturi de card), ai acces la istoricul operațiunilor realizate în ultimele 45 zile și poți cunoaște ultimele noutăți cu privire la oferta BRD. Tot prin intermediul BRD-NET clientul își poate administra singur conturile, realizând și urmărind executarea tranzacțiilor proprii către conturi deschise la BRD sau la o altă bancă din România.

Clienții pot avea acces nelimitat la serviciul BRD-NET pe baza unui comision lunar de valoare simbolică. În cadrul aceluiași comision lunar de utilizare pot avea acces maxim 10 clienți.

Mobilis:

-este un serviciu de mobile banking care permite clientului să fie în legătură cu banca 24 ore din 24 și să transfere bani direct de pe telefonul mobil. Pentru un client care este posesorul unui card BRD și are telefonul mobil conectat pe bază de abonament la rețeaua Orange, Mobilis este soluția ideală pentru a avea un control deplin al conturilor de card.

Folosind Mobilis, clientul poate:

recepționa informații privind soldul conturilor sale de card: disponibil și limita de credit;

realiza transferuri între conturile de card pe care le-a selectat în contractul încheiat cu BRD;

efectua plăți de facturi către facturierii indicați de bancă (ex: Orange);

reîncărca conturi Orange PrePay;

recepționa alarme care să avertizeze cu privire la modificările ca au loc în conturile sale de card;

Și în plus:

BRD furnizează informații utile despre produsele și serviciile sale și despre cursurile valutare.

Cu cât numărul de carduri cu care un client aderă la acest serviciu este mai mare, cu atât mai mult acesta va beneficia de avantajele pe care BRD le oferă (ex: conversie valutară prin transfer între conturi deschise în valute diferite).

VOCALIS:

– este un serviciu telefonic asociat cardurilor, care permite prin apelarea acestuia (fără deplasarea clientului la bancă și fără ca acesta să aibă abonament):

consultarea în deplină siguranță a soldului contului de card și limita de creditare;

efectuarea de transferuri din orice rețea de telefonie (fixă sau mobilă);

solicitarea unui credit de consum;

aflarea de informații suplimentare cu privire la oferta de produse și servicii BRD;

efectuarea de viramente cont card-cont card și cont card- cont curent, pentru conturi deschise la BRD;

obținerea de informații despre operațiunile ce implică contul de card;

aflarea de informații cu privire la banii trimiși prin intermediul serviciului Western Union;

aderarea la serviciul Mobilis;

blocarea contului de card (în cazul pierderii sau furtului cardului) sau deblocarea codului PIN asociat cardului sau a codului PIN Mobilis.

MultiX:

– este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite stabilirea unei legături permanente cu banca și efectuarea unei game diverse de operațiuni fără a mai fi nevoie de deplasarea clienților la sediile unităților BRD

Compusă dintr-o legătură telematică și un soft, MultiX permite:

consultarea soldurilor conturilor bancare;

inițierea transferurilor inter și intrabancare;

schimb valutar.

SogeCash International Infoswift:

– este un serviciu modern de “cash management” care permite transmiterea extraselor de cont la orice bancă corespondentă a BRD, în formatul utilizat de standardele internaționale SWIFT.

Acest serviciu oferă firmelor multinaționale, care au filiale deschise în România, posibilitatea de a urmări rapid și de a gestiona eficient operațiunile efectuate prin conturile filialelor lor.

Infocard:

– este un serviciu de asistență telefonică prin care clientul poate obține toate informațiile referitoare la cardul său și la utilizarea acestuia.

Transferuri automate:

-este un serviciu care se adresează persoanelor juridice deținătoare de conturi curente deschise la BRD și constă în efectuarea de transferuri periodice între conturile curente specificate de clienții persoane juridice.

Persoanele juridice deținătoare de cont curent la BRD, care încheie un Contract de Transfer Automat din conturile curente cu banca, la unitatea unde au deschise conturi curente, mandatează banca să efectueze automat din contul/conturile curent(e) specificat(e) în contract transferul periodic al soldului (integral sau parțial) într-un alt cont/în alte conturi curent(e)/colector (colectoare) deschis(e) la BRD.

Banca este autorizată să rețină din contul curent comisioanele standard percepute pentru aceste transferuri. Transferurile care fac obiectul acestui Contract sunt permise numai între conturile curente ale persoanelor juridice deschise la BRD în aceeași monedă, astfel:

transferul integral al soldului unui cont într-un alt cont curent sau colector;

transferul excedentului față de o anumită limită a soldului unui cont curent într-un alt cont curent sau colector.

Standing Order pentru persoane fizice:

– este un nou serviciu pe care BRD îl oferă persoanelor fizice pentru efectuarea de ordine de plată programate, fără a mai fi necesară deplasarea la bancă.

Prin intermediul acestui serviciu, BRD oferă posibilitatea efectuării unui transfer automat în sumă constantă, la o dată și cu o periodicitate cunoscute în avans, între două conturi curente deschise la BRD în aceeași monedă. Acest serviciu se adresează persoanelor fizice care au conturi curente deschise la BRD.

În calitate de titular de cont curent la BRD, clientul va încheia un Contract de plată prin Standing Order din contul curent cu banca, la unitatea BRD unde are deschis contul. Contractul de Standing Order încheiat între bancă și client este documentul în baza căruia banca este mandatată să efectueze automat, din contul curent specificat în contract, un transfer periodic (zilnic, săptămânal, bilunar, lunar), în sumă constantă, într-un alt cont curent deschis la BRD.

Transferurile ce fac obiectul Contractului de Standing Order sunt permise numai între conturile curente deschise la BRD în aceeași monedă, și pot fi:

transferuri între conturile curente ale persoanelor fizice;

transferuri din conturile curente ale persoanelor fizice în conturile curente ale persoanelor juridice.

Banca este autorizată să rețină, din contul curent al clientului cu care a încheiat Contractul, comisioanele standard percepute pentru acest tip de transferuri. Este necesar ca, pentru efectuarea transferului în sumă totală, inclusiv pentru acoperirea comisioanelor percepute de bancă, clientul să mențină disponibilități suficiente în contul său curent.

Avantajele serviciilor asociate BRD :

economisirea timpului necesar deplasării la ghișeele băncii pentru efectuarea plăților regulate;

o modalitate comodă de efectuare a transferurilor periodice;

o mare operativitate în efectuarea transferurilor regulate;

eliminarea eventualelor inconveniente (aglomerație, locație).

Standing Order pentru persoane juridice:

este un serviciu de transferuri periodice în sume constante între conturi curente specificate de clientul persoană juridică, care deține conturi curente deschise la BRD. Clientul persoană juridică va încheia un Contract de Standing Order cu unitatea BRD unde are deschis contul curent, contractul ducând la aceleași efecte ca și în cazul persoanelor fizice. În plus, BRD oferă o mai bună gestiune a trezoreriei în cazul clienților persoane juridice cu mai multe conturi curente/colectoare deschise la BRD în diferite localități.

5.4. Compensarea multilaterală a plăților interbancare fără numerar

În cadrul relațiilor reciproce care se manifestă în sfera bancară, un loc aparte îl ocupă operațiunile de decontare care intervin între bănci diferite și care formează sfera operațiunilor interbancare. Pentru ca aceste operațiuni să se desfășoare cu o anumită rapiditate și pentru ușurarea activității bancare privind această categorie de decontări, avându-se în vedere și o anumită experiență în acest domeniu în țara noastră încă din perioada interbelică, începând cu luna mai a anului 1995, s-a legiferat compensarea multilaterală a plăților interbancare fără numerar pe suport de hârtie. Altfel spus, compensarea multilaterală interbancară reprezintă o modalitate de evidențiere a obligațiilor și creanțelor fiecărei bănci față de celelalte, în final operându-se numai pe sold. Întreaga activitate privind compensarea multilaterală a plăților este organizată și se desfășoară prin intermediul unităților bancare aparținând de Banca Națională a României.

Instrumentul de plată de debit (cecul) este instrumentul de plată care circulă de la unitatea bancară a beneficiarului către unitatea bancară a plătitorului, având ca efect debitarea contului plătitorului și creditarea contului beneficiarului.

instrument

Unitatea bancară Unitatea bancară

a plătitorului bani a beneficiarului

Instrumentul de plată de credit (ordinul de plată) este instrumentul de plată care circulă de la unitatea bancară a plătitorului către unitatea bancară a beneficiarului, având ca efect debitarea contului plătitorului și creditarea contului beneficiarului.

instrument

Unitatea bancară Unitatea bancară

a plătitorului bani a beneficiarului

Obiectul compensării multilaterale îl constituie plățile interbancare fără numerar pe suport hârtie, care au o valoare mai mică de 10 mil lei exclusiv, denumite în continuare plăți interbancare de mică valoare. Fac excepție plățile interbancare efectuate cu cecuri care, indiferent de valoarea lor, sunt introduse în mod obligatoriu în compensarea multilaterală. Termenele și intervalele de timp stabilite pentru efectuarea, compensarea și decontarea plăților interbancare de mică valoare sunt obligatorii și se calculează în funcție de ziua de compensare (c). În cazul ordinelor de plată care au indicată o anumită zi a plății (P), ziua de compensare (c) se stabilește în funcție de aceasta. Termenele și intervalele sunt exprimate în zile lucrătoare și sunt maximale.

Instrumente de plăți interbancare de mică valoare acceptate în compensarea multilaterală:

Societățile bancare vor introduce și accepta în/din compensarea multilaterală următoarele instrumente de plată compensabile:

ordinul de plată;

cecul barat, denumit în continuare cec.

Instrumente de plăți interbancare de mică valoare excluse din compensarea multilaterală:

Pot fi excluse din compensarea multilaterală, ca urmare a verificării lor în ședința de compensare, de către agenții de compensare ai unității bancare primitoare (destinatare), instrumentele de plată aflate în una din situațiile de mai jos:

instrumentele de plată compensabile al căror conținut și/sau formă sunt contrare prevederilor legii și reglementărilor în vigoare și/sau care nu au completate toate rubricile;

ordinele de plată ale căror valori sunt mai mari decât plafonul de 10 mil lei inclusiv;

instrumentele de plată compensabile care prezintă modificări privind:

suma plății;

numele și/sau numărul contului plătitorului și/sau beneficiarului;

numele și/sau numărul codului unității bancare a plătitorului și/sau unității bancare a beneficiarului.

instrumentele de plată compensabile care prezintă diferite condiționări privind efectuarea plății (dobânzi, penalizări etc.)

instrumentele de plată compensabile la care sunt anexate, prin diverse modalități, alte acte.

Ședința de compensare:

În fiecare zi lucrătoare se ține o ședință obligatorie de compensare a plăților interbancare de mică valoare, în sucursalele și centrala BNR, în săli special amenajate în acest scop.

Ședința zilnică se încheie prin obținerea unui rezultat unic privind poziția debitoare sau poziția creditoare a fiecărei unități bancare care participă la compensare.

Orarul ședinței de compensare:

Ședința are două părți: partea 1 se desfășoară între orele 9:00-10:00, iar partea 2 între orele 10:00-11:00.

Inspectorul de compensare:

În fiecare sucursală și în centrala BNR, ședința de compensare este condusă de un inspector de compensare sau de înlocuitorul acestuia.

Modificarea orarului ședinței de compensare:

Conducerea Direcției Plăți și Decontări Bancare a BNR și inspectorii de compensare au dreptul să modifice, fie din proprie inițiativă, fie la solicitarea societăților, respectiv unităților bancare, orarul ședinței de compensare, în situații justificate.

Pentru modificarea orarului ședinței de compensare, inspectorul de compensare are obligația să solicite, în scris, aprobarea conducerii Direcției Plăți și Decontări Bancare a BNR.

Inspectorii de compensare au obligația să notifice din timp, telefonic sau prin fax, tuturor unităților bancare, modificarea orarului ședinței de compensare și motivele acestei modificări.

Agentul de compensare:

Fiecare societate bancară este obligată să delege, dintre angajații săi, pentru ședințele de compensare, câte un reprezentant pentru fiecare unitate bancară proprie care participă la compensare. Acest reprezentant va fi numit în continuare agent de compensare. Odată cu desemnarea agenților de compensare, societățile bancare vor stabili și câte un înlocuitor pentru fiecare dintre aceștia. În cazuri de forță majoră, directorul unității bancare are dreptul să dea o împuternicire expresă de reprezentare, la ședința de compensare din ziua respectivă, unei alte persoane decât cei doi agenți de compensare mai sus menționați.

Pregătirea ședinței de compensare la unitățile bancare:

Pregătirea ședinței de compensare se desfășoară în afara sucursalelor și a centralei BNR. Pregătirea ședinței de compensare se realizează prin efectuarea a patru grupe de operațiuni:

GRUPA DE OPERAȚIUNI 1:

Instrumentele de plată sunt grupate, de către unitățile bancare inițiatoare (prezentatoare), pe unități bancare destinatare (primitoare) și, în cadrul acestora, pe instrumente de plată compensabile, de debit și de credit. Instrumentele astfel grupate alcătuiesc pachete de instrumente de plată compensabile. Numărul maxim al instrumentelor de plată compensabile care compun un pachet este de o sută (100).

În vederea prezentării la compensare se pregătesc plicuri în care se vor introduce pachetele de instrumente de plată compensabile. Plicurile urmează a fi sigilate, după finalizarea pregătirii ședinței de compensare, de către unitățile bancare.

Fiecare pachet este însoțit, în mod obligatoriu, de o bandă de control totalizatoare a sumelor înscrise pe instrumentele pe care le conține. Totalul fiecărei benzi de control este preluat într-o dispoziție centralizatoare.

Dispozițiile centralizatoare pot fi de două tipuri:

dispoziții centralizatoare de încasare, care totalizează sumele înscrise pe cecuri și se întocmesc în 4 exemplare, având același conținut, astfel:

exemplarul 1, de culoare albă: este remis, în cadrul ședinței de compensare, inspectorului de compensare, constituind document justificativ și de control pentru sumele totale preluate din borderourile dispozițiilor centralizatoare ale unității bancare prezentatoare;

exemplarele 2 și 3, de culoare roz: exemplarul 3 este remis, fără a fi introdus în compensare, în plicul care conține instrumental de plată compensabile (cecuri), unității bancare primitoare, în vederea verificării, constituind document justificativ pentru operațiunile acesteia, iar exemplarul 2 este remis, în ziua compensării, unității bancare primitoare în vederea compensării instrumentelor de plată compensabile (cecuri) prezentate anterior;

exemplarul 4, de culoare vernil: este păstrat de unitatea prezentatoare, constituind document justificativ pentru operațiunile sale;

dispoziții centralizatoare de plată, care totalizează sumele înscrise pe ordinele de plată, se întocmesc în trei exemplare, având același conținut, astfel:

exemplarul 1, de culoare albă: este remis, în cadrul ședinței de compensare, inspectorului de compensare, constituind document justificativ și de control pentru sumele totale preluate din borderourile dispozițiilor centralizatoare ale unității bancare prezentatoare;

exemplarul 2, de culoare roz: este remis, în plicul care conține pachetul de instrumente compensabile, unității bancare primitoare, constituind document justificativ pentru operațiunile acesteia;

exemplarul 3, de culoare vernil: este păstrat de unitatea bancară prezentatoare, constituind document justificativ pentru operațiunile sale;

Documentele componente ale unui pachet remis în plic unității bancare primitoare (destinatare) sunt prezentate, în mod obligatoriu, în următoarea ordine:

dispoziția centralizatoare (de plată sau de încasare);

banda de control;

instrumental de plată compensabile.

GRUPA DE OPERAȚIUNI 2:

Pe baza dispozițiilor centralizatoare, unitatea bancară prezentatoare (inițiatoare) completează câte un borderou al dispozițiilor centralizatoare pentru fiecare unitate bancară primitoare (destinatară). Borderoul dispozițiilor centralizatoare se întocmește în trei exemplare, având același conținut, astfel:

exemplarul 1, de culoare albă: este remis, în ședința de compensare, inspectorului de compensare, constituind document justificativ și de control pentru sumele totale preluate din formularul de compensare al unității bancare participante în formularul de compensare centralizator;

exemplarul 2, de culoare roz: este remis, prin compensare, unității bancare primitoare (destinatare), constituind document justificativ pentru operațiunile acesteia;

exemplarul 3, de culoare vernil: este păstrat de unitatea bancară prezentatoare, constituind document justificativ pentru operațiunile sale;

Borderoul dispozițiilor centralizatoare de încasare cuprinde dispozițiile centralizatoare de încasare ale instrumentelor de plată compensabile (cecuri) prezentate anterior.

Borderoul dispozițiilor centralizatoare de plată cuprinde dispozițiile centralizatoare de plată ale instrumentelor de plată compensabile (ordine de plată) prezentate efectiv în compensare.

GRUPA DE OPERAȚIUNI 3:

a) Instrumentele de plată compensabile primite de la celelalte unități bancare participante sunt analizate de către unitatea bancară destinatară (primitoare) în vederea acceptării sau refuzării lor. Acceptarea unui instrument de plată compensabil nu poate fi parțială, decât cu acordul societăților bancare inițiatoare și destinatare. Refuzul instrumentelor de plată compensabile poate interveni în urma:

uneia din situațiile menționate anterior în cadrul instrumentelor de plăți interbancare excluse din compensarea multilaterală;

faptului că unitatea bancară respectivă nu este destinatara (primitoarea) unuia sau a mai multor instrumente incluse în pachetele adresate ei;

unor situații diverse legate de natura plății sau încasării, ca: numere de conturi greșit înscrise, cecuri false, etc.;

inexistenței disponibilului în contul clientului plătitor (în cazul cecurilor).

b) Refuzul instrumentelor de plată compensabile se face, în funcție de ziua de compensare (c), astfel:

instrumentele de plată compensabile de debit (cecurile) sunt refuzate, de către unitățile bancare primitoare (destinatare), în ziua introducerii lor scriptice în compensare (c) de către unitățile bancare prezentatoare (inițiatoare), deoarece ele au fost prezentate anterior în vederea verificării lor;

instrumentele de plată compensabile de credit (ordinele de plată) sunt refuzate în maximum două zile lucrătoare de la data compensării lor (c+2).

c) Refuzul unor instrumente de plată compensabile se consemnează în formularele denumite refuz la plată și refuz la încasare. În cazul refuzului cecurilor se completează refuzul la plată. În cazul refuzului ordinelor de plată se completează refuzul la încasare. Numărul maxim de instrumente de plată compensabile care pot fi refuzate printr-un formular de refuz la plată sau refuz la încasare este de o sută (100). Pentru fiecare instrument de plată refuzat se completează formularul de justificare a refuzului.

d) Fiecare formular de refuz este însoțit, în mod obligatoriu, de o bandă de control totalizatoare a sumelor înscrise pe instrumentele de plată compensabile refuzate;

e) Refuzul se întocmește în trei exemplare având același conținut, astfel:

exemplarul 1, de culoare albă: este remis inspectorului de compensare, constituind document justificativ și de control pentru sumele totale refuzate preluate în formularul de compensare centralizator;

exemplarul 2, de culoare roz: este remis, în plicul care conține pachetul de instrumente de plată compensabile refuzate, unității bancare primitoare (destinatare) a refuzului, constituind document justificativ pentru operațiunile acesteia;

exemplarul 3, de culoare vernil: este păstrat de unitatea bancară prezentatoare (inițiatoare) a refuzului, constituind document justificativ pentru operațiunile sale;

Refuzurile se grupează pe unități bancare primitoare (destinatare) și pe tipuri de refuz (la plată sau la încasare). Refuzurile se introduc în plicuri identice cu cele utilizate pentru pachetele de instrumente compensabile, plicuri care vor fi sigilate.

Documentele componente ale unui astfel de plic trebuie prezentate în ordinea următoare:

refuzul (la plată sau la încasare);

banda de control;

instrumentele de plată compensabile refuzate;

formularele de justificare a refuzurilor.

GRUPA DE OPERAȚIUNI 4:

După pregătirea instrumentelor de plată compensabile și a refuzurilor, unitățile bancare prezentatoare (inițiatoare) completează formularul de compensare astfel:

pe baza borderourilor dispozițiilor centralizatoare, se completează rubricile “Sume de încasat” și “Sume de plătit”;

pe baza refuzurilor, se completează rubricile “Sume de încasat refuzate” și “Sume de plătit refuzate”.

Formularul de compensare se întocmește în două exemplare, având același conținut, astfel:

exemplarul 1, de culoare albă: este remis, la sfârșitul ședinței de compensare, inspectorului de compensare, constituind document justificativ și de control pentru sumele totale preluate în formularul de compensare centralizator;

exemplarul 2, de culoare vernil: este păstrat de unitatea bancară, constituind document justificativ pentru operațiunile sale.

Desfășurarea ședinței de compensare:

Ședința de compensare, Partea 1, se desfășoară în mai multe etape:

Etapa 1: Agenții de compensare ai fiecărei unități bancare se prezintă în sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispozițiilor centralizatoare, refuzurile și formularul de compensare.

Etapa 2: Inspectorul de compensare deschide ședința de compensare prin anunțarea datei compensării (c) și face prezența unităților bancare care participă la compensare. În cazul în care se constată lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unități bancare, amână începerea ședinței de compensare cu maximum 15 minute. Dacă și după trecerea acestui interval de timp constată lipsa reprezentantului ( reprezentanților) uneia sau mai multor unități bancare, inspectorul de compensare anunță numele unității (unităților ) bancare absentă(e) și dispune refacerea formularelor de compensare ale unităților bancare prezente prin eliminarea pozițiilor aferente unității (unităților) bancare absentă(e).

Etapa 3: Între agenții de compensare ai tuturor unităților bancare care participă la ședință se realizează schimbul reciproc de plicuri conținând:

pachetele de instrumente compensabile de credit (ordinele de plată);

dispozițiile centralizatoare de încasare și borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plată compensabile de debit (cecuri) prezentate anterior.

Etapa 4: După primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile care sunt destinate unității bancare pe care o reprezintă, fiecare agent de compensare le desigilează și are următoarele obligații:

să verifice dacă unitatea bancară pe care o reprezintă este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile;

să numere instrumentele de plată compensabile de credit pe care le conține fiecare pachet;

să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor pachete;

să verifice cu maximum de operativitate sumele preluate în borderourile dispozițiilor centralizatoare de încasare și de plată (exemplarele 2 –roz) și totalurile acestora.

În situațiile în care unitatea bancară pe care o reprezintă este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile de credit, numărul de instrumente de plată compensabile de credit consemnat pe dispoziția centralizatoare de plată, exemplarul 2 (roz), corespunde cu numărul de instrumente de plată compensabile de credit existente fizic în pachet, totalul benzii de control este exact și corespunde cu totalul consemnat pe dispoziția centralizatoare, agentul de compensare al unității bancare primitoare (destinatare) are obligația să certifice acest fapt, prin semnătură, agentului de compensare al unității bancare prezentatoare (inițiatoare), pe exemplarul 3 (vernil) al dispoziției centralizatoare de plată.

În situațiile în care unitatea bancară pe care o reprezintă nu este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile de credit, numărul de instrumente de plată compensabile de credit existente fizic în plic nu corespunde cu numărul înscris pe dispoziția centralizatoare de plată, totalul benzii de control este eronat sau prezintă omisiuni sau totalul benzii de control nu corespunde cu cel înscris pe dispoziția centralizatoare de plată, agentul de compensare al unității bancare primitoare (destinatare) trebuie să semnaleze acest fapt inspectorului de compensare și agentului unității bancare prezentatoare (inițiatoare), acesta din urmă fiind obligat să facă modificările necesare pe toate cele trei exemplare ale dispoziției centralizatoare de plată și să semneze în dreptul modificărilor făcute.

În cazul modificării unor date pe o dispoziție centralizatoare de plată, agentul de compensare al unității bancare prezentatoare (inițiatoare) are obligația să opereze, în mod similar, respectiva modificare, atât pe cele trei exemplare ale borderoului corespunzător dispozițiilor centralizatoare de plată, cât și pe cele două exemplare ale formularului de compensare al unității bancare pe care o reprezintă și să refacă totalurile respective.

În situația în care datele preluate de pe dispozițiile centralizatoare de încasare și de plată și/sau totalurile borderourilor sunt eronate, agentul de compensare al unității bancare primitoare (destinatare) trebuie să semnaleze acest fapt inspectorului de compensare și agentului unității bancare prezentatoare (inițiatoare), acesta din urmă fiind obligat să facă modificările necesare pe toate cele trei exemplare ale borderourilor dispozițiilor centralizatoare de încasare și de plată.

În cazul modificării unor date pe borderourile dispozițiilor centralizatoare de încasare și de plată, agentul de compensare al unității bancare prezentatoare (inițiatoare) are obligația să opereze în mod similar respectiva modificare pe formularul de compensare al unității bancare pe care o reprezintă și să refacă totalurile respective.

în situația în care sumele preluate în borderoul dispozițiilor centralizatoare de încasare și totalurile acestora sunt corecte, agentul de compensare al unității bancare primitoare (destinatare) are obligația să certifice acest fapt, prin semnătură și ștampila unității bancare pe care o reprezintă, agentului de compensare al unității bancare prezentatoare (inițiatoare) pe exemplarul 4 (vernil) al dispoziției centralizatoare de încasare, în partea dreaptă a rubricii “Certificat”;

să certifice exactitatea datelor preluate în borderourile dispozițiilor centralizatoare de încasare și de plată și totalurile acestora pe exemplarul 3 (vernil) al acestor borderouri aparținând unității bancare prezentatoare (inițiatoare);

după primirea pachetelor de instrumente de plată compensabile, agenții de compensare sunt obligați să înscrie sumele existente pe borderourile dispozițiilor centralizatoare care le sunt destinate, în formularul de compensare al unității bancare pe care o reprezintă.

Etapa 5: Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile obținute prin adunarea sumelor de încasat și sumelor de plătit, înscriindu-le în formularul de compensare centralizator. Inspectorul de compensare calculează totalul general al sumelor de plătit în compensare și totalul general al sumelor de încasat în compensare. Pentru ca prima parte a ședinței de compensare să se încheie, este obligatoriu ca aceste două totaluri generale să fie identice.

Ședința de compensare, Partea a 2-a, se desfășoară în mai multe etape, după următoarea procedură:

Etapa 1: Între agenții de compensare ai unităților bancare participante se realizează schimbul reciproc de plicuri conținând:

refuzurile aferente instrumentelor de plată compensabile de credit (ordinele de plată) care au fost compensate într-o ședință de compensare anterioară: (c-1) sau (c-2);

refuzurile aferente instrumentelor de plată compensabile de debit (cecurile) care au fost prezentate anterior și care sunt compensate în ședința respectivă de compensare: (c).

Etapa 2: După primirea plicurilor cu instrumentele de plată compensabile refuzate care sunt destinate unității bancare pe care o reprezintă, fiecare agent de compensare desigilează plicurile și are următoarele obligații:

să verifice dacă unitatea bancară pe care o reprezintă este destinatara (primitoarea) de drept a refuzurilor;

să numere instrumentele de plată compensabile refuzate;

să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale refuzurilor.

În situațiile în care unitatea bancară pe care o reprezintă este primitoarea (destinatara) de drept a unui refuz, numărul de instrumente refuzate consemnat pe refuz (exemplarul 2 – roz) corespunde cu numărul de instrumente de plată compensabile refuzate existente fizic în plic și totalul benzii de control este exact și corespunde cu totalul consemnat pe formularul de refuz, agentul de compensare al unității bancare primitoare (destinatare) a refuzului are obligația să certifice acest fapt, prin semnătură, agentului de compensare al unității bancare care refuză, pe exemplarul 3 (vernil) al refuzului.

În situațiile în care unitatea bancară pe care o reprezintă nu este primitoarea (destinatara) de drept a unui refuz, numărul de instrumente de plată compensabile refuzate existente fizic în plic nu corespunde cu numărul înscris pe formularul de refuz, totalul benzii de control este eronat sau prezintă omisiuni, sau totalul benzii de control nu corespunde cu cel înscris pe formularul de refuz, agentul de compensare al unității bancare primitoare (destinatare) a refuzului trebuie să semnaleze acest fapt inspectorului de compensare și agentului unității bancare prezentatoare (inițiatoare) a refuzului, acesta din urmă fiind obligat să facă modificările necesare pe toate cele trei exemplare ale refuzului și să semneze în dreptul modificărilor făcute.

după primirea refuzurilor, agenții de compensare ai unităților bancare primitoare (destinatare) ale refuzurilor sunt obligați să înscrie sumele existente pe acestea în formularul de compensare.

Etapa 3: Inspectorul de compensare preia de la agenții de compensare totalurile sumelor de plătit refuzate, totalurile sumelor de încasat refuzate și soldurile din formularele de compensare, înscriindu-le în formularul de compensare centralizator. Inspectorul de compensare calculează totalul general al sumelor de plătit refuzate, totalul general al sumelor de încasat refuzate, totalul soldurilor debitoare și creditoare obținute în urma compensării.

Pentru ca a doua parte a ședinței de compensare să se încheie, este obligatoriu ca, pe formularul de compensare centralizator, totalul general al sumelor de plătit refuzate să fie identic cu totalul general al sumelor de încasat refuzate și totalul soldurilor debitoare să fie identic cu totalul soldurilor creditoare.

Fiecare unitate bancară participantă prezintă un sold unic ca urmare a compensării, care reprezintă fie suma totală pe care o are de încasat, fie suma totală pe care o are de plătit în/din contul său.

Formularul de compensare al fiecărei unități bancare participante este semnat pe ambele exemplare de către agentul de compensare și certificat de inspectorul de compensare. După certificarea rezultatelor compensării pe formularele de compensare ale unităților bancare, inspectorul de compensare declară închisă ședința de compensare.

Prezentarea instrumentelor de plată compensabile de debit (cecuri) pentru verificare:

În vederea verificării lor, instrumentele de plată compensabile de debit sunt obligatoriu prezentate, anterior zilei de compensare, de către unitățile bancare prezentatoare (inițiatoare), unităților bancare primitoare (destinatare), conform schemelor de circuit, termenelor și intervalelor obligatorii.

Prezentarea instrumentelor de plată compensabile de debit se face în sala de compensare după închiderea ședinței de compensare, între orele 11:00 – 11:30.

Prezentarea instrumentelor de plată compensabile de debit se desfășoară după următoarea procedură:

plicurile conținând instrumentele de plată compensabile de debit și dispozițiile centralizatoare de încasare (exemplarul 3 – roz) sunt înmânate de către agenții de compensare ai unităților bancare prezentatoare (inițiatoare), agenților de compensare ai unităților bancare primitoare (destinatare);

după primirea plicurilor cu pachetele de instrumente de plată compensabile de debit care sunt destinate unităților bancare pe care le reprezintă, fiecare agent de compensare le desigilează și are următoarele obligații:

să verifice dacă unitatea bancară pe care o reprezintă este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile de debit;

să numere instrumental de plată compensabile de debit pe care le conține fiecare pachet;

să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor pachete;

să verifice cu maximum de operativitate sumele preluate în dispoziția centralizatoare de încasare (exemplarul 3 – roz) și totalul acesteia.

în situațiile în care unitatea bancară pe care o reprezintă este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile de debit, numărul instrumentelor de plat compensabile de debit consemnat pe dispoziția centralizatoare de încasare (exemplarul 3 – roz) corespunde cu numărul de instrumente de plată compensabile de debit existente fizic în pachet, totalul benzii de control este exact și corespunde cu totalul consemnat pe dispoziția centralizatoare de încasare, agentul de compensare al unității bancare primitoare (destinatare) are obligația să certifice acest fapt, prin semnătură, agentului de compensare al unității bancare prezentatoare (inițiatoare) pe exemplarul 4 (vernil) al dispoziției centralizatoare de încasare, în partea stângă a rubricii “Certificat”.

În situațiile în care unitatea bancară pe care o reprezintă nu este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile de debit, numărul de instrumente de plată compensabile de debit existente fizic în plic nu corespunde cu numărul înscris pe dispoziția centralizatoare de încasare, totalul benzii de control este eronat sau prezintă omisiuni sau totalul benzii de control nu corespunde cu cel înscris pe dispoziția centralizatoare de încasare, agentul de compensare al unității bancare primitoare (destinatare) trebuie să semnaleze acest fapt agentului unității bancare prezentatoare (inițiatoare), acesta din urmă fiind obligat să facă modificările necesare pe toate cele patru exemplare ale dispoziției centralizatoare de încasare și să semneze în dreptul modificărilor făcute.

Marcarea instrumentelor de plată compensate:

După analizare și acceptare, unitățile bancare primitoare (destinatare) au obligația să marcheze instrumentele de plată compensabile acceptate prin aplicarea pe verso-ul acestora a ștampilei cu înscrisul:

Instrumentele de plată compensabile refuzate nu se marchează conform procedurii de mai sus. Acestea urmează a fi marcate ulterior rectificării viciilor de formă, fond și/sau circuit pe care le prezintă.

Transmiterea mesajelor între sucursalele și centrala BNR: După închiderea ședinței de compensare, într-un interval maxim de o oră (până la orele 12:00), inspectorul de compensare are obligația să transmită către centrala BNR, Direcția Plăți și Decontări Bancare, conținutul formularelor de compensare centralizatoare.

Soluționarea erorilor și omisiunilor:

Intervalul de timp cuprins între data compensării inițiale (c) și data soluționării erorilor sau omisiunilor (data compensării ulterioare) ale căror obiecte sunt instrumentele de plată compensabile nu poate fi mai mare de cinci zile lucrătoare inclusiv. În situația în care acest interval de timp este depășit de unitățile bancare prezentatoare (inițiatoare) ale soluționării erorilor și omisiunilor, unitățile bancare primitoare (destinatare) ale acestora au dreptul de a nu accepta efectuarea acestor operațiuni printr-un ciclu de compensare. Soluționarea acestor cazuri se face pe cale amiabilă sau prin instanțele judecătorești.

Instrumentele de plată care fac obiectul unor erori sau omisiuni, după soluționarea acestora, sunt reintroduse de către unitățile bancare într-un ciclu normal de compensare. Formularele folosite pentru soluționarea erorilor și omisiunilor nu pot constitui obiect al unui refuz ulterior prin compensare.

Arhivarea documentelor compensării:

Toată documentația folosită în procesul compensării multilaterale interbancare se arhivează obligatoriu de către Direcția Plăți și Decontări Bancare a BNR, sucursalele BNR și unitățile bancare participante, la sediile acestora, pe o perioadă de patru ani.

Penalizări privind nerespectarea de către unitățile bancare a reglementărilor privind compensarea multilaterală a plăților interbancare fără numerar pe suport hârtie:

Inspectorii de compensare au dreptul să stabilească penalizări unităților bancare în următoarele cazuri:

introducerea în compensare a unor instrumente de plată compensabile cu o valoare peste plafonul de 10 milioane lei inclusiv, cu excepția cecurilor;

întârzierea agentului de compensare la ședințele de compensare până la 15 minute;

întârzierea agentului de compensare cu mai mult de 15 minute se consideră a fi neprezentare și se penalizează cu:

excluderea în ziua respectivă din compensare a unității bancare pe care o reprezintă;

plata pierderilor financiare cauzate celorlalte unități bancare care participă la compensare;

solicitarea modificării orarului ședințelor de compensare, de către o unitate bancară sau de către o societate bancară, din motive care, ulterior, se dovedesc a fi nejustificate;

trimiterea la ședința de compensare a unei alte persoane decât cele autorizate ca agent de compensare sau având o împuternicire expresă;

încălcarea prevederilor privind pregătirea ședinței de compensare la unitățile bancare;

completarea eronată repetată a formularului de compensare, având drept consecință obținerea unor rezultate greșite și prelungirea ședinței de compensare;

refuzul sistematic, din motive nejustificate, a instrumentelor de plată compensabile;

nerespectarea de către unitățile bancare prezentatoare (inițiatoare) și unitățile bancare primitoare (destinatare) a prevederilor privind circuitele, termenele și intervalele de timp obligatorii ale plăților interbancare de mică valoare;

dirijarea greșită repetată a unor instrumente de plată sau refuzuri atunci când numărul acestor situații este mai mare de zece și pot fi dovedite prin procese-verbale de constatare;

k) nerespectarea prevederilor privind arhivarea documentelor compensării.

Nerespectarea de către o unitate bancară care participă la compensare a prevederilor Regulamentului se constată de către inspectorul de compensare, care are obligația consemnării acestui fapt într-un proces-verbal întocmit în cadrul ședinței de compensare respective. Procesul-verbal de constatare a încălcării prevederilor Regulamentului privind compensarea multilaterală a plăților interbancare fără numerar pe suport hârtie se întocmește în trei exemplare dactilografiate. Destinația fiecărui exemplar al procesului-verbal este următoarea:

primul exemplar rămâne în arhiva sucursalelor BNR;

al doilea exemplar este transmis la centrala BNR – Direcția Plăți și Decontări Bancare;

al treilea exemplar este înmânat pe loc agentului de compensare al unității bancare care a încălcat prevederile Regulamentului privind compensarea multilaterală a plăților interbancare fără numerar pe suport hârtie.

Societățile bancare și unitățile bancare care participă la compensare au dreptul de a face contestație la un proces-verbal privind încălcarea prevederilor Regulamentului privind compensarea multilaterală a plăților interbancare fără numerar pe suport hârtie, depunerea acesteia urmând a se face în termen de 10 zile calendaristice de la data întocmirii procesului-verbal. Contestația se va depune la Direcția Plăți și Decontări Bancare care va analiza și va da o rezoluție privind contestația în termen de trei zile lucrătoare de la data depunerii sale. După data primirii răspunsului privind contestația la procesul-verbal de constatare, sumele rezultate din penalizări sunt debitate automat din conturile curente ale societăților bancare în cauză, și sunt vărsate la bugetul de stat de către BNR. Cuantumurile penalităților se stabilesc prin Ordin al Guvernatorului BNR.

Comisioane și speze:

Pentru serviciile de compensare oferite, BNR percepe comisioane și speze. Cuantumurile comisioanelor și spezelor se stabilesc prin Ordin al Guvernatorului BNR. Acestea sunt folosite de BNR pentru acoperirea cheltuielilor cu desfășurarea activității de compensare.

5.5. Circuitul intern al documentelor privind decontările interbancare

Documentele de decontare care privesc operațiuni către clienți, având conturile la alte societăți bancare, se predau zilnic operatorului căruia îi sunt repartizați clienții care au întocmit documentele respective, cu respectarea efectuării operațiunilor de decontări reciproce interbancare sau prin cont corespondent. Predarea dispozițiilor de plată/încasare centralizatoare, cu documentele anexate, precum și ridicarea extraselor de cont împreună cu documentele ce au stat la baza întocmirii lor, în cadrul operațiunilor interbancare – cont curent BNR sau cont corespondent (după convențiile încheiate) – se efectuează sau se ridică, după caz, de delegatul BRD.

Pentru decontările interbancare prin cont curent deschis la BNR, inițiate de unitățile BRD, atât operatorul de ghișeu, care a primit documentele, cât și cei din cadrul compartimentului decontări-contabilitate, vor proceda potrivit prevederilor normelor.

Pentru decontările interbancare prin cont curent deschis la BNR, de la care primesc extrase de cont, operatorul din compartimentul decontări interbancare va proceda conform normelor în vigoare.

Alimentarea sau retragerea din conturile unităților BRD deschise la BNR sau la băncile comerciale (conturi corespondente, conform convențiilor încheiate), se asigură, de către Centrala băncii sau altă sucursală a băncii, tot prin intermediul operațiunilor de decontări reciproce interbancare prin BNR, documentele de decontare urmând circuitul intern pentru asemenea operațiuni.

5.6. TransFondul

Sistemul de compensare multilaterală a plăților interbancare fără numerar pe suport hârtie este un sistem de prelucrare a datelor ce stă la baza decontării pe bază netă. El este administrat de Societatea Națională de Transfer de Fonduri și Decontări – TransFonD – S.A. ce acționează în calitate de agent al Băncii Naționale a României.

Această activitate este desfășurată de TransFonD S.A. prin intermediul unor compartimente organizatorice specializate existente în toate sucursalele din teritoriu și centrala TransFonD, ale căror structuri reprezintă, în înțelesul legii, case de compensații interbancare.

În fiecare loc de desfășurare a compensării de către TransFonD, participantul este reprezentat printr-o singură unitate proprie localizată în reședința respectivului județ și va avea un singur cont curent deschis în evidențele BNR din localitatea respectivă.

Obiectul compensării multilaterale a plăților interbancare fără numerar pe suport hârtie îl constituie plățile interbancare care au o valoare mai mică de 500 milioane lei, cu excepția cecurilor, cambiilor și biletelor la ordin care, indiferent de valoare, participă la compensare.

Instrumentele de plată acceptate în compensarea multilaterală sunt ordinul de plată pe suport hârtie, cecul barat însoțit de borderoul de încasare al cecurilor, cambiile acceptate și biletele la ordin, însoțite de borderouri de încasare (conform art.26 din Regulamentul nr.10/1994).

Fiecare sucursală județeană are obligația de a delega dintre angajații săi un reprezentant și un înlocuitor al acestuia în cadrul ședințelor de compensare, denumit agent de compensare.

Documentele sunt prezentate în compensare grupate pe unități bancare destinatare (primitoare), pe tipuri de instrumente de plată, însoțite de formulare centralizatoare speciale și benzi de control, conform prevederilor reglementărilor legale în vigoare.

Circuitele, termenele și intervalele de timp stabilite prin regulament pentru efectuarea plăților interbancare sunt obligatorii și se calculează în funcție de ziua de compensare.

Unitățile bancare prezentatoare au obligația prezentării în compensare a instrumentelor de plată compensabile primite prin rețeaua intrabancară.

5.7. Operațiuni cu numerar

Prin intermediul rețelei sale de unități, banca efectuează operațiuni de încasări și plăți cu numerar pentru clienți și non-clienți, persoane fizice și juridice, prin intermediul ghișeelor-casierie organizate la nivelul unităților băncii.

Operațiunile de depunere și ridicare a numerarului se fac pe baza documentelor prevăzute în instrucțiunile și procedurile de lucru, în conformitate cu reglementările în vigoare. Operațiunile de încasări și plăți cu numerar care privesc activitatea clienților persoane juridice se realizează în baza instrucțiunilor de lucru, în cadrul limitelor prevăzute de reglementările legale în vigoare și a documentelor normative interne.

Potrivit O.G. nr. 157 din 23.01.1996 (M. Of. nr. 247 din 31.01.1996), modificată și completată prin OG nr. 267 din 26.08.1997 (M. Of. nr. 2087 26.08.1997), persoanele juridice efectuează operațiunile de încasări și plăți, ce decurg din activitatea lor și legăturile cu alte persoane juridice, numai prin instrumente de plată fără numerar.

Persoanele juridice pot efectua plăți în numerar în următoarele cazuri:

plata salariilor și a altor drepturi de personal;

alte operațiuni de plăți ale persoanelor juridice către persoane fizice;

plăți către persoane juridice, în limita unui plafon zilnic maxim de 30.000.000 lei.

Transferul banilor din contul persoanelor juridice în contul persoanelor fizice se face în mod obligatoriu prin prezentarea documentelor justificative legale (acte de vânzare cumpărare sau contracte de împrumut legalizate, procese-verbale semnate și parafate ale ședinței și alte documente justificative).

În cazul în care ridicările de numerar (inclusiv cele provenind din conturile de depozite) ale clienților unităților băncii (persoane juridice sau fizice), depășesc suma de 200.000.000 lei, acestea vor transmite sucursalelor teritoriale ale Băncii Naționale a României informații, în acest sens, pentru fiecare operațiune și client în parte.

Excepțiile de la această prevedere sunt următoarele:

ridicările de numerar pentru plata salariilor și altor drepturi de personal;

transferurile de numerar între casieriile aceleiași societăți bancare sau către orice altă societate bancară;

ridicările de numerar ale societăților de asigurări și financiare;

ridicările de numerar ale unităților P.T.T.R.

Sumele în numerar aflate în casieria proprie a persoanelor juridice nu pot depăși, la sfârșitul fiecărei zile plafonul de 20.000.000 lei. Se admite depășirea acestui plafon numai cu sumele aferente plății salariilor și a altor drepturi de personal, precum și a altor operațiuni cu persoane fizice, pentru o perioadă de 3 zile de la data prevăzută pentru plata acestora.

Sumele în numerar care depășesc nivelul stabilit mai sus vor fi depuse în conturile bancare ale persoanelor juridice respective, în următoarele termene:

în următoarea zi lucrătoare, dacă sediul persoanei juridice se află în aceeași localitate cu cel al unității societății bancare la care are deschis contul;

în maximum două zile lucrătoare, dacă sediul persoanei juridice se află în altă localitate decât cel al unității societății bancare la care își are deschis contul.

Titularii de cont care efectuează operațiuni în numerar vor înscrie, în formularul de încasare sau de plată, codul fiecărei operațiuni de încasare și de plată în numerar, inclusiv a plăților efectuate direct din încasări și încasările în numerar remise în cont prin poștă. Sucursalele băncii vor centraliza la nivel local și vor prezenta lunar situația statistică cu numerar efectuată pe feluri de operațiuni și coduri conform precizărilor BNR.

În vederea desfășurării fluente a activității, în ceea ce privește asigurarea casieriei cu numerarul necesar efectuării plăților, unitățile operative ale Băncii Române Pentru Dezvoltare – Groupe Société Générale, au obligația întocmirii la începutul fiecărui trimestru a unei prognoze privind încasările și plățile în numerar. Această prognoză se referă la încasările și plățile preconizate a fi efectuate în trimestrul respectiv desfășurate pe surse de încasări și categorii de plăți.

Având în vedere faptul că, în etapa actuală, apar mari fluctuații de la o lună la alta, în ceea ce privește încasările și plățile și că prognozele trimestriale nu mai concordă cu realitatea, la sfârșitul fiecărei luni, societățile bancare întocmesc pentru luna următoare o situație a încasărilor și plăților preliminate, ținându-se cont și de realizările efective ale lunii anterioare.

Nivelul efectiv al încasărilor și plăților în luna respectivă se înregistrează în "Graficul privind înregistrările zilnice" precum și în "Situația operațiilor cu numerar" separat pentru încasări și separat pentru plăți, zilnic cumulat de la începutul trimestrului.

La nivelul sucursalei se face o analiză prin compararea sumelor din prognoză și a celor din situația încasărilor și plăților preliminate cu cele din situația operațiilor cu numerar, diferențele constatate se analizează și se întreprind măsuri pentru înlăturarea acestora.

Deși circulația numerarului ocupă o pondere relativ redusă în totalul circulației bănești din cadrul economiei noastre naționale, operațiile cu numerar efectuate de către bănci prezintă importanță deosebită. În realizarea unei circulații bănești judicioase, un rol important îl au unitățile bancare operative, respectiv compartimentele de tezaur și casierie din cadrul lor, prin intermediul cărora se efectuează încasările și plățile în numerar.

Compartimentul tezaur și casierie este astfel organizat încât să poată să răspundă cerințelor impuse de necesitatea asigurării circulației numerarului în mod rațional și eficient.

Potrivit acestor necesități, în structura organizatorică a compartimentului tezaur și casierie se întâlnesc:

case operative de: încasări în lei, plăți în lei, operațiuni de încasări și plăți cu mijloace de plată în valută, schimb de bilete de bancă cu monede metalice, schimb de bilete deteriorate, vânzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit, acțiunilor și a altor hârtii de valoare;

case de încasări și plăți;

case speciale;

case pentru primirea diverselor valori depuse spre păstrare de deponenți;

case cu program prelungit;

grupe de verificare a numerarului;

case de încasări în lei amplasate în afara sediului băncii;

case de schimb valutar și alte operațiuni valutare, amplasate în afara sediului băncii.

În vederea organizării de casierii proprii, băncile comerciale sunt obligate să solicite în scris, sucursalelor BNR la care își au deschise conturile curente, aprobarea de funcționare a casieriilor. În urma controlului efectuat, privind respectarea cu strictețe a condițiilor privind modul de organizare și funcționare a compartimentului de tezaur și casierie, BNR va emite autorizație de funcționare compartimentului de tezaur și casierie și stabilește plafonul casei de circulație.

Necesarul de numerar pentru băncile comerciale se asigură de către BNR, pe baza graficelor de încasări și plăți depuse la sucursalele sale, de către acestea, cu cinci zile înainte de începerea lunii.

Excedentul de numerar peste plafonul stabilit caselor de circulație ale băncilor comerciale se depune la sucursalele BNR unde acestea își au deschis contul curent, dacă acesta nu este necesar pentru efectuarea plăților în următoarele trei zile.

Prin casele speciale se pot efectua operațiuni cu metale prețioase, care se referă la:

încasarea în numerar a taxelor pentru analiza obiectelor și bijuteriilor din metale prețioase;

încasarea în numerar a taxelor pentru depozitarea metalelor prețioase provenind de la persoane fizice sau juridice;

păstrarea metalelor prețioase.

Societățile bancare pot organiza și case de circulație în valută, prin care se pot efectua:

încasări și plăți în conturile curente valutare ale persoanelor fizice și juridice;

operațiuni de schimb între valutele cotate de BNR, pentru persoanele fizice;

plăți în valută de taxe, contribuții, cotizații etc.;

încasări și transferuri de cecuri de călătorie și bancare;

ordine de plată și mandate poștale externe.

Casa de schimb valutar poate cumpăra în mod liber, contra lei, oricare din valutele cotate de BNR sub formă de numerar și cecuri de călătorie de la persoanele fizice rezidente și nerezidente. Aceeași casă de schimb valutar poate vinde valută sub formă de numerar numai persoanelor fizice rezidente în România care solicită schimbul valutar.

În vederea asigurării schimbului de bilete de bancă uzate, prezentate de către clienți, cu bilete bune, și a schimbului de bilete de bancă cu monede metalice, unitățile băncii pot organiza case de schimb. Tot prin casele de schimb se efectuează și vânzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit, a acțiunilor și a altor hârtii de valoare, care se realizează în numerar sau prin virament.

Casa de circulație cuprinde, în sens larg, cantitatea de bani existentă în circulație, iar în sens restrâns cantitatea de bani existentă în casieriile băncilor. Casa de circulație a BNR, în sens larg, este formată din: numerarul din casieriile BNR, numerarul din casieriile societăților bancare, numerarul din casieriile agenților economici și cota prognozată de numerar aflată la populație.

Plafonul casei de circulație se calculează la nivelul mediei zilnice a plăților dintr-o lună apreciată ca reprezentativă. În cazul în care, la sfârșitul zilei operative soldul casei de circulație depășește plafonul stabilit, excedentul de numerar va fi retras din circulație și trecut la fondul de rezervă.

Alimentarea cu numerar a caselor de circulație din fondul de rezervă se face în limita plafoanelor aprobate lunar. În situația epuizării plafoanelor aprobate, sucursalele vor formula cereri de scoateri suplimentare din fondul de rezervă, care se vor adresa, pentru analiză și aprobare, Direcției tezaur și operații de casă din centrala BNR.

Alimentarea cu numerar a societăților bancare se va efectua astfel:

între unitățile aceleiași societăți bancare, alimentarea cu fonduri se face prin redistribuirea excedentului de numerar de la o unitate la alta;

între unitățile societăților bancare care au cont curent deschis la sucursala BNR, alimentarea cu numerar se va efectua prin intermediul cecului simplu de numerar. Redistribuirea excedentului de numerar între diferite societăți bancare se va efectua cu înștiințarea prealabilă sucursalei BNR din județul în care se află unitatea remitentă.

Activitatea de primire și expediere de fonduri în lei și devize urmărește reducerea costurilor transportului de valori și a imobilizărilor de resurse în unitățile băncii, desfășurându-se pe următoarele direcții:

redistribuirea excedentului de numerar între unitățile BRD, în funcție de necesitățile acestora;

redistribuirea excedentului de numerar înregistrat către alte bănci comerciale, în conformitate cu convențiile încheiate și limitele de risc aprobate;

alimentarea cu numerar necesar și depunerea excedentului unităților BRD, la/de la sucursalele BNR care desfășoară activitate de casierie;

importul/exportul de devize, colectare și expediere de la/la unitățile BRD.

Activitatea de primire și expediere de fonduri în lei și devize, se poate desfășura, în baza documentelor normative în vigoare și a instrucțiunilor de lucru, la nivelul DMP-Casa Principală, al Centrelor regionale de colectare și transport de numerar, sau al Caselor de circulație prin intermediul mijloacelor proprii ale BRD sau prin intermediul unor societăți terțe, de specialitate.

Alimentarea cu numerar a automatelor bancare:

automatul bancar (ATM) asigură eliberarea de numerar și alte servicii conexe (consultarea soldului contului de card, eliberarea unui miniextras cu ultimele operațiuni, transferuri card-card și card-cont curent, plata facturilor către furnizorii de utilități cu care banca a încheiat convenție, etc.), prin utilizarea cardurilor;

asigurarea funcționării și alimentarea cu numerar a automatelor bancare se realizează în conformitate cu documentele normative în vigoare.

Evidența primirii numerarului de către unitățile bancare operative:

Unitățile operative ale băncilor comerciale primesc în timpul programului operativ de lucru, prin intermediul caselor de încasări, depunerile în numerar ale agenților economici, bancnotele uzate retrase din circulație, alte încasări.

Operațiile de primire a numerarului prin casele de încasări se efectuează pe baza următoarelor documente:

foaie de vărsământ cu chitanță;

ordinul de încasare;

borderoul însoțitor;

documentele de casă emise de calculator.

Pentru depunerea numerarului de către clienți la casele de încasări ale băncii, în timpul programului operativ sau prelungit de lucru, se folosește imprimatul foaie de vărsământ cu chitanță.

Pentru depunerile de numerar din operațiunile interne ale băncii (restituiri de avansuri spre decontare neutilizate, salarii neplătite, depunerea numerarului rezultat din vânzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit etc.) se folosește ordinul de încasare.

În toate cazurile în care depunerea numerarului de către unitățile economice se face în genți, sigilate, fie direct la ghișeele băncii, fie prin colectare cu aparatul de transport valori al băncii, se folosește ca document de depunere borderoul însoțitor.

Primirea numerarului în genți sigilate se face numai de la clienții cu un volum mare de încasări, care au obligația să concentreze numerarul de la subunitățile lor. Pentru aceasta, banca încheie cu clientul respectiv o convenție scrisă prin care se stabilesc obligațiile reciproce ale părților.

Evidența eliberării numerarului de către unitățile bancare operative:

Prin casele de plăți se efectuează plăți în numerar către clienții băncii în timpul programului de lucru stabilit. Operațiile de eliberare a numerarului se efectuează pe baza următoarelor documente:

cec simplu;

ordin de plată;

documente de casă emise de calculator;

cererea pentru răscumpărarea certificatelor de depozit;

cambia și biletul la ordin.

În condițiile lipsei disponibilităților din contul clientului solicitator al numerarului, pe care se bazează eliberarea de numerar, cecurile simple nu se onorează de către bancă și se restituie depunătorilor.

Pentru efectuarea cheltuielilor proprii ale băncii, acordarea avansurilor în lei pentru răscumpărarea certificatelor de depozit, cumpărarea de valută, se folosește ordinul de plată. Acesta se mai folosește și pentru înregistrarea în evidența contabilă a depunerii excedentului de numerar la sucursalele BNR și la redistribuirea numerarului între unitățile teritoriale.

Circuitul intern al documentelor de încasări și plăți în numerar:

La primirea documentelor de încasări și plăți în numerar sau la introducerea automată a datelor în programul informatic, operatorul de ghișeu procedează conform normelor în ceea ce privește verificarea lor, înregistrarea în jurnalele de casă și predarea la casierie. Înainte de predarea la casierie, cecurile pentru ridicarea numerarului, precum și ordinele de plată, se semnează și de conducătorul compartimentului decontări-contabilitate.

După efectuarea operațiunilor ce-i revin potrivit normelor, la sfârșitul zilei, casierul predă documentele de încasări și plăți conducătorului compartimentului tezaur casierie iar, la unitățile care nu au un asemenea compartiment, conducătorului compartimentului decontări-contabilitate, pentru a constitui dosarul unității bancare cuprinzând actele de casă pentru ziua respectivă. În cazul în care documentele de încasări și plăți sunt într-un volum mai redus, acestea se pot constitui și într-un dosar pe mai multe zile, fără a se depăși o lună.

Jurnalele de casă (încasări și plăți), la sfârșitul zilei, se verifică cu casieria și se semnează de către casierul respectiv, în vederea utilizării lor la înregistrarea sumelor în conturile clientului în cauza. În acest scop, operatorul de ghișeu care are contul clientului introduce în banda de control denumirea “interne” sau “intrabancare”. După înregistrare, jurnalele de casă verificate se leagă și se predau spre arhivare la documentele zilei.

În cazul în care unele documente, înscrise în jurnalele de casă, nu au fost onorate de casierie, respectiv numerarul nu a fost plătit sau nu s-a încasat, documentele respective se restituie, de către casier, operatorului de ghișeu de la care au fost primite, odată cu bararea operațiunii în jurnalul de casă al acestuia.

În extrasele de cont ale clientului, în dreptul înregistrării numerarului depus sau ridicat, de la casieria băncii se va indica, în funcție de documentul utilizat:

“CEC” pentru cecul pentru ridicarea numerarului și cecul nominal sau la purtător, cu sau fără confirmare;

“FV” pentru foaia de vărsământ cu chitanță;

“OI” pentru ordinul de încasare;

“OP” pentru ordinul de plată intern;

“BI” pentru borderoul însoțitor cu chitanță.

La extrasele de cont, în aceste cazuri, nu se vor anexa și documente, dar se va verifica, de către operatorul de ghișeu, concordanța acestor înregistrări cu cele din jurnalul de casă.

5.8. Moneda electronică

Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație standardizat, securizat și individualizat, care permite posesorului utilizarea disponibilităților bănești proprii sau a unui plafon de credit stabilit în prealabil de bancă, în vederea efectuării unor operațiuni.

Cardul este un instrument de decontare prin intermediul căruia posesorul autorizat poate achiziționa bunuri sau servicii fără prezența efectivă a numerarului. Cardul facilitează legătura financiară între comercianți și consumatori, fiind o simplă cheie de acces la un cont bancar: acela al deținătorului de card.

Un domeniu important al activităților BRD pentru persoane fizice îl reprezintă activitatea cu cărțile de credit, pe care BRD o desfășoară începând cu 1995. La data respectivă, BRD s-a concentrat pe emiterea unor cărți de credit proprii, numite PRIMA, cu care a atras 4.000 clienți. În 1997, BRD a hotărât să investească într-un sistem de procesare a cardurilor, capabil să proceseze carduri emise sub licența VISA, Europay și alte organizații de carduri recunoscute pe plan internațional. În acest sens, BRD a încheiat un contract cu Digital-Compaq, un integrator de sisteme card, pentru administrarea și procesarea tranzacțiilor cu carduri pentru cardurile Visa și Europay. Sistemul a devenit operațional în septembrie 1999 și a fost certificat de VISA și Europay. În momentul în care noul sistem a devenit operațional, BRD a hotărât să stopeze emiterea de carduri PRIMA și să anuleze pe cele deja emise.

Sistemul de carduri constă în două mari subsisteme: unul de front office și altul de back office cu o intervenție on-line între ele, capacitate de operare în timp real și capacitate de mesaj unic.

Pentru front office, BRD are licență de utilizare “Technique Plus II”, un program furnizat de IFS International LTD din SUA. Principalele funcții ale acestui subsistem front office sunt: administrarea terminalelor ATM și PV, transmiterea tranzacțiilor, sistem de securitate, autorizarea funcționării automate sau vocale, generator și verificator PIN. Platforma Hard este furnizată de către Digital Compaq. Codul PIN va fi generat de BRD, cu respectarea cerințelor VISA și Europay și a standardelor ISO.

Pentru back office, BRD are licența de utilizator “CARD 400” furnizată de Sema Group din Marea Britanie. Principalele funcții sunt: administrarea cardurilor și a clienților, administrarea PV, procesarea tranzacțiilor, chestionare, încasări, decontări, administrarea creditelor, facturarea și expedierea către deținătorul cardului, plăți PV, rapoarte, contabilizare, clearing interbancar pentru carduri, contabilitate, MIS, administrarea blocărilor și a cazurilor de urgențe, monitorizări, monitorizarea fraudelor. Elementele hardware au fost furnizate de IBM.

La sfârșitul anului 1999, fuseseră instalate 87 de ATM-uri. La 30 iunie 2000, numărul de ATM-uri în funcțiune ale băncii era de 135, iar numărul de terminale POS furnizate de bancă comercianților era de 71, alte 170 fiind deja instalate la sucursalele și agențiile BRD.

În prezent BRD are emise peste 900.000 carduri, are 372 ATM-uri și 2.800 POS-uri instalate la comercianți.

În acest moment BRD oferă cărți de debit VISA Electron, MasterCard Standard în EUR, VISA Classic în USD, VISA Business, Cardul 10 și cărți de credit MasterCard Gold și VISA Classic în lei. În plus, față de cardurile VISA, BRD emite cărți de debit Maestro, sub licență de la Maestro Card. Cardurile Maestro sunt în general emise pentru angajații clienților BRD reprezentând societăți comerciale, în baza contractelor dintre BRD și respectivii clienți pentru plata salariilor direct în conturile angajaților.

Strategia de marketing a BRD privind promovarea cardurilor este da a continua să convingă un număr cât mai mare de clienți reprezentând societăți comerciale să abandoneze plata în numerar a salariilor în favoarea plăților electronice efectuate de BRD, la care se percepe un comision mai mic decât pentru retragerile de numerar. BRD a lărgit gama de servicii prin rețeaua de ATM-uri, permițând clienților săi să efectueze plata electronică a facturilor pentru serviciile publice și să transfere fonduri între diverse conturi ale aceluiași deținător de carduri.

BRD mizează pe extinderea numărului comercianților cu amănuntul care să accepte plata prin carduri, în locul celor în numerar, și care să încheie contracte de procesare cu BRD. BRD consideră că numărul crescând de deținători de carduri va învinge în cele din urmă reținerile comercianților privind acest mijloc de plată.

În raport cu funcția lor atributivă, cardurile se pot clasifica în:

Carduri de credit;

Carduri de debit;

Carduri de garantare a cecurilor.

Cardul de credit: ca instrument de plată dă dreptul posesorului de a realiza o linie de credit pe o anumită perioadă de timp, egală de regulă cu termenul de valabilitate al cardului. Pe baza acestor linii de credit, titularul poate face plăți și retrageri de numerar până la un plafon prestabilit. Banca poate să modifice acest plafon în funcție de solvabilitatea clientului. Plafonul de creditare constituie o împuternicire dată de banca emitentă centrului de autorizare pentru a autoriza orice operație în limita acestuia în cazul lipsei disponibilului.

Cărțile de credit pot îmbrăca doua forme, în funcție de gradul de expunere a băncii:

pentru utilizatorii fără o credibilitate bancară considerabilă sau în lipsa cunoașterii unor comportamente bancare interioare, cardul de credit pus la dispoziție este de tip CHARGE, caz în care posesorul este obligat ca într-un anumit termen prestabilit (maxim o lună) să ramburseze creditul angajat în cursul lunii;

pentru utilizatorii cu venituri superioare primei categorii, banca pune la dispoziție cardul de credit propriu-zis, cheltuielile fiind acoperite dintr-un plafon sau linie de împrumut negociată inițial, iar rambursarea creditului nefiind obligatorie a se realiza în termen de o lună ca și în cazul anterior. Soldul debitor al contului de card se poate reporta de la o luna la alta.

Cardul de debit: asigură utilizatorului posibilitatea achiziționării de bunuri sau servicii, sau retragere de numerar în limita soldului disponibil în contul aferent cardului. Condiția esențială de funcționare a acestui tip de card o reprezintă existența disponibilului în contul dedicat cardului. Aceste carduri pot fi emise sub restricția unei utilizări doar în mediul electronic, caz în care va apărea mențiunea “Use only electronic” iar elementele de identificare nu sunt realizate în relief. Tot aici se încadrează și cardurile pentru retragere de numerar care permit deținătorului să retragă numerar prin automatele bancare de distribuire a numerarului sau să depună numerar (în sistemul bancar românesc nu se găsesc deocamdată aceste tipuri de automate), precum și consultarea soldului contului.

Există două tipuri de astfel de carduri: unele permit retragerea numai de la distribuitoarele emițătorului (cărțile private) și celelalte care permit accesul la toate distribuitoarele naționale și uneori din rețeaua internațională de afiliere (VISA sau Eurocard/MasterCard).

Aceste carduri care pot fi acceptate numai într-un mediu electronic on-line limitează oportunitățile de folosire. Un debit card care lucrează în toate mediile de acceptare, on-line și off-line, asigură creșterea posibilităților de folosire, creșterea volumului tranzacțiilor și a veniturilor unităților bancare, dar presupune un venit și credibilitate superioară a titularului.

Cartea de garantare a cecurilor: este un instrument care garantează că suma de plată înscrisă pe cec are o acoperire în contul personal. Ea poate funcționa în calitate de carte de debit sau credit. Oferă facilitatea utilizării cecurilor, garantând plata la comercianți până la o anumită sumă. Cea mai cunoscută este Eurocardul aferent EUROCEC-ului.

Tipurile de carduri emise de BRD sunt:

A. Cardul VISA Electron: este un card de debit în lei, vândut la ghișeele BRD, clienților persoane fizice în vârstă de cel puțin 18 ani. Este un card care se adresează clientelei de masă și prezintă caracteristicile următoare:

se poate utiliza de către posesor doar în România;

nu poate fi utilizat decât în mediul electronic: automate bancare (ATM) și ghișee ale BRD-GSG și ale concurenței dotate cu terminale electronice de plată (POS) și comercianți acceptanți dotați cu POS care afișează sigla Visa Electron;

nu este un card de plată a salariilor.

Clientul, după completarea “Contractului de emitere card” la care se atașează o copie a actului de identitate, în aproximativ 10 zile lucrătoare de la depunerea cererii, își poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Emiterea cardului se poate realiza și on-line, fără a fi necesară deplasarea clientului la bancă decât pentru ridicarea cardului. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani și se reînnoiește automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 zile calendaristice înainte de expirare și contul a înregistrat cel puțin o operațiune în ultimele 6 luni sau are un sold creditor mai mare de 100.000 lei.

Cu acest card clienții beneficiază de următoarele servicii:

servicii adiționale: plata facturilor de telefonie mobilă (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card în alte conturi, transmiterea lunară a extrasului de cont, asistență telefonică prin VOCALIS;

servicii opționale (la care se obține acces pe baza semnării unui contract specific): servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card în alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, virarea dobânzilor aferente depozitelor în lei cu plata lunară a dobânzii direct în contul de card, asigurare CONFORT pentru card, chei și documente, plata facturilor la utilități pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deținute la BRD și servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

B. Cardul VISA Classic în lei: este un card de credit emis în lei, utilizabil atât în țară cât și în străinătate, destinat persoanelor fizice rezidente, cu vârsta peste 18 ani și cu venituri permanente stabile. Cu VISA Classic în lei beneficiezi de o rezervă de lichidități disponibilă în orice moment. Valoarea creditului este determinată în funcție de resursele clientului.

Pentru emiterea acestui tip de card BRD nu ia comision. Pe baza datelor declarate de client se realizează pe loc analiza capacității de rambursare în aplicația Transact. În cazul cererilor acceptate, clientul are la dispoziție 10 zile pentru aducerea documentelor justificative pentru veniturile realizate. În aproximativ 10 zile lucrătoare de la depunerea cererii, clientul își poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani și se reînnoiește automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 zile calendaristice înainte de expirare și contul a înregistrat cel puțin o operațiune în ultimele 3 luni sau are un sold creditor mai mare de 500.000 lei. Cardul poate fi utilizat atât în mediul electronic (ATM și POS), precum și în mediul neelectronic (imprintere).

Cu acest card clienții beneficiază de următoarele servicii:

servicii de asigurare voiaj, numai în cazul plății cu cardul a cheltuielilor de călătorie: asigurare medicală de maxim 20.000 euro și asigurare de deces și invaliditate din accident, pe parcursul călătoriilor, de până la 10.000 euro;

asistență medicală: informații, avans pentru acoperirea cheltuielilor, transport medical, repatriere medicală;

servicii de urgență în străinătate: asistență telefonică, declararea pierderii sau furtului cardului, înlocuirea de urgență a cardului în caz de pierdere sau furt, avans de fonduri în regim de urgență;

servicii adiționale: plata facturilor de telefonie mobilă (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card în alte conturi, transmiterea lunară a extrasului de cont, asistență telefonică prin VOCALIS;

servicii opționale (la care se obține acces pe baza semnării unui contract specific): prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deținute la BRD, plata facturilor la utilități pentru facturierii parteneri BRD, prin SIMPLIS DEBIT, servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card în alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, virarea dobânzilor aferente depozitelor în lei cu plata lunară a dobânzii direct în contul de card, asigurare CONFORT pentru card, chei și documente și servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

C. Cardul VISA Classic în USD: este un card de debit emis în USD, utilizabil atât în țară cât și în străinătate, destinat persoanelor fizice cu vârsta peste 18 ani. El este un mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, destinat călătoriilor tale în țară și mai ales în străinătate. Cardul poate fi folosit în mediul electronic (ATM și POS) și neelectronic/mecanic (imprintere). Utilizarea sa pe teritoriul României implică o decontare a tranzacțiilor în lei.

Pentru emiterea acestui tip de card BRD ia un comision de 125.000 lei, iar clientul, după completarea “Contractului de emitere card” la care se atașează o copie a actului de identitate, în aproximativ 10 zile lucrătoare de la depunerea cererii își poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani și se reînnoiește automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 zile calendaristice înainte de expirare și contul a înregistrat cel puțin o operațiune în ultimele 12 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 USD/EUR.

Cu acest card clienții beneficiază de următoarele servicii:

servicii de asigurare oferite prin intermediul AIG România, numai în cazul plății cu cardul a cheltuielilor de călătorie: asigurare medicală de maxim 20.000 euro și asigurare de deces și invaliditate din accident, pe parcursul călătoriilor, de până la 10.000 euro;

asistență medicală: informații, avans pentru acoperirea cheltuielilor, transport medical, repatriere medicală;

servicii de urgență în străinătate: asistență telefonică, declararea pierderii sau furtului cardului, înlocuirea de urgență a cardului în caz de pierdere sau furt, avans de fonduri în regim de urgență;

servicii adiționale: plata facturilor de telefonie mobilă (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card în alte conturi, transmiterea lunară a extrasului de cont, asistență telefonică prin VOCALIS;

servicii opționale (la care se obține acces pe baza semnării unui contract): transferuri între conturile de card sau într-un cont curent prin VOCALIS, servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, plata facturilor pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deținute la BRD, asigurare CONFORT pentru card, chei și documente, servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

D. Cardul Maestro: este un card de debit în lei, rezervat exclusiv plății salariilor de către societățile comerciale salariaților lor în vârstă de cel puțin 18 ani. În acest scop el se adresează înainte de toate unei clientele de masă. Clienții care primesc salariul în contul de card Maestro pot obține un overdraft, în funcție de condițiile Convenției de plată negociate de către bancă cu angajatorul. Valoarea overdraft-ului acordat salariaților firmelor cu care s-a încheiat Convenția de plată a drepturilor bănești este:

70% din salariul lunar net, maxim echivalentul a 1.000 USD;

cu derogare, 100% din salariul lunar net, maxim echivalentul a 2.000 USD;

până la echivalentul a 3 salarii nete pentru firmele care au încheiate o Convenție “Beneficii”.

Clientul, după completarea “Contractului de emitere card pentru persoane fizice” la care se atașează o copie a actului de identitate, în aproximativ 10 zile lucrătoare de la depunerea cererii, își poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Emiterea cardului se poate realiza și on-line, fără a fi necesară deplasarea clientului la bancă decât pentru ridicarea cardului. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani și se reînnoiește automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 zile calendaristice înainte de expirare și contul a înregistrat cel puțin o operațiune în ultimele 3 luni sau are un sold creditor mai mare de 100.000 lei.

Cu acest card clienții beneficiază de următoarele servicii:

servicii adiționale: plata facturilor de telefonie mobilă (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card în alte conturi, transmiterea lunară a extrasului de cont, asistență telefonică prin VOCALIS;

servicii opționale (la care se obține acces pe baza semnării unui contract specific): servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card în alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, virarea dobânzilor aferente depozitelor în lei cu plata lunară a dobânzii direct în contul de card, asigurare CONFORT pentru card, chei și documente, plata facturilor la utilități pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deținute la BRD și servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

Caracteristicile principale ale cardului Maestro sunt:

plata salariilor în conturile de card este propusă de societățile comerciale salariaților săi;

limitarea utilizării în mediul electronic (ATM și POS).

E. Cardul MasterCard Standard în EUR: este un card de debit emis în EUR, utilizabil atât în țară cât și în străinătate, destinat persoanelor fizice de peste 18 ani. Acest card este un mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, destinat călătoriilor în țară, în străinătate și mai ales în Europa. Pentru emiterea acestui tip de card BRD ia un comision de 125.000 lei, iar clientul, după completarea “Contractului de emitere card” la care se atașează o copie a actului de identitate, în aproximativ 10 zile lucrătoare de la depunerea cererii își poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani și se reînnoiește automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 zile calendaristice înainte de expirare și contul a înregistrat cel puțin o operațiune în ultimele 12 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 USD/EUR.

Cu acest card clienții beneficiază de următoarele servicii:

servicii de asigurare oferite prin intermediul AIG România, numai în cazul plății cu cardul a cheltuielilor de călătorie: asigurare medicală de maxim 20.000 euro și asigurare de deces și invaliditate din accident, pe parcursul călătoriilor, de până la 10.000 euro;

asistență medicală: informații, avans pentru acoperirea cheltuielilor, transport medical, repatriere medicală;

servicii de urgență în străinătate: asistență telefonică, declararea pierderii sau furtului cardului, înlocuirea de urgență a cardului în caz de pierdere sau furt, avans de fonduri în regim de urgență;

servicii adiționale: plata facturilor de telefonie mobilă (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card în alte conturi, transmiterea lunară a extrasului de cont, asistență telefonică prin VOCALIS;

servicii opționale (la care se obține acces pe baza semnării unui contract): transferuri între conturile de card sau într-un cont curent prin VOCALIS, servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, plata facturilor pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deținute la BRD, asigurare CONFORT pentru card, chei și documente, servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

În cazul cardului MasterCard Standard în EUR, clienții au următoarele avantaje:

emitere simplă și rapidă: cardul se emite doar pe baza prezentării unui act de identitate (BI/CI pentru rezidenți, pașaport și legitimație de ședere temporară pentru nerezidenți), fără documente justificative pentru veniturile realizate de solicitant (fără scoring pentru emiterea acestui card) și fără depozite colaterale, sume minime inițiale sau alte sume blocate în cont;

servicii suplimentare gratuite: asistență și asigurare pe parcursul călătoriilor, clienții care plătesc cheltuielile de voiaj cu cardul nu mai sunt nevoiți să-și procure o asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, beneficiind de cea atașată gratuit cardului, iar în cazul producerii oricărui eveniment asigurat (accident/ îmbolnăvire pe parcursul călătoriilor), un simplu apel la AIG Assist asigură clienților acces la serviciile de asistență, fără costuri suplimentare;

accesibilitate: fără comision pentru plata la comercianții din țară și străinătate și fără comision de schimb valutar pentru operațiunile efectuate în zona euro, indiferent de natura lor (POS, ATM).

F. Cardul MasterCard Gold: este un card de credit în lei, recunoscut în întreaga lume, destinat persoanelor fizice cu potențial financiar ridicat. Acest card, emis începând cu 1 iunie 2004, oferă o linie de credit cuprinsă între 3000 și 10000 EUR, echivalent în lei, la care clienții pot avea acces în funcție de resursele financiare proprii. Titulari pot fi persoane fizice care dispun de resurse financiare remarcabile, realizând în mod constant venituri familiale nete lunare de peste 2.000 Euro. Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani. Obținerea unui astfel de card se realizează prin completarea unui “Contract de emitere card” la care se va atașa o copie a actului de identitate;

Obținerea limitei de credit se poate face pe bază de:

depozit colateral: 110% din valoarea creditului solicitat, blocat pe toată durata valabilității cardului;

scoring manual (doar clienții actuali): documente justificative venit și fișă analiză manuală (doar 3.000 euro, echivalent în lei);

derogare: formular derogare din partea directorului de grup sau mandatar (doar 3.000 euro, echivalent în lei).

Cardul se reînnoiește automat dacă:

titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 zile calendaristice înainte de expirare;

contul a fost activ în ultimele 6 luni sau are un sold creditor mai mare de 4.000.000 lei.

Facilitatea de credit poate varia de la echivalentul în lei a 3.000-10.000 euro, în funcție de bonitatea sau de valoarea depozitului constituit drept garanție. Se cere și o rambursare lunară de minim 500.000 lei.

Oriunde este afișată sigla MasterCard clientul poate:

cumpăra bunuri și servicii de la comercianții acceptanți;

retrage numerar de la rețeaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau de la ghișeele băncilor comerciale.

Cu acest card clienții beneficiază de un pachet complex de servicii:

asigurare accident voiaj – acoperire pentru deținătorul cardului pe plan extern, pentru transportul public și privat, de maxim 250.000 euro;

cheltuieli medicale – de maxim 10.000 euro, acoperire pe plan extern;

indemnizație de spitalizare – 50 euro/zi, minim o noapte, maxim 60 de zile spitalizare;

asigurare anulare voiaj – maxim 6.000 euro;

asigurare întârziere bagaje – 450 euro pentru o întârziere mai mare de 4 ore și 1.000 euro pentru o întârziere mai mare de 48 ore;

asigurare întârziere transport – 400 euro pentru întârziere minimă de 4 ore;

răspundere civilă pentru daune aduse proprietății sau persoanelor de maxim 100.000 euro;

servicii de asistență voiaj, asistență medicală, legală și servicii diverse;

servicii de urgență în străinătate: asistență telefonică, declararea pierderii sau furtului cardului, înlocuirea de urgență a cardului în caz de pierdere sau furt, avans de fonduri în regim de urgență;

servicii adiționale: plata facturilor de telefonie mobilă (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card în alte conturi, transmiterea lunară a extrasului de cont, asistență telefonică prin VOCALIS;

servicii opționale (la care se obține acces pe baza semnării unui contract): transferuri între conturile de card sau într-un cont curent prin VOCALIS, servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, plata facturilor pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deținute la BRD, asigurare CONFORT pentru card, chei și documente, servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

G. Cardul 10:: este un card de debit în lei, emis sub însemnele VISA, destinat studenților, masteranzilor și doctoranzilor, reprezentând un prim contact cu serviciile bancare. Emiterea și reînnoirea cardului se realizează gratuit. Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani și se reînnoiește automat dacă: titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 zile calendaristice înainte de expirare și contul a înregistrat cel puțin o operațiune în ultimele 6 luni sau are un sold creditor mai mare de 500.000 lei. Acest card poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice ATM/POS din România, unde este afișată sigla VISA Electron. Obținerea unui astfel de card se realizează prin completarea unui “Contract de emitere card” la ghișeele băncii, la care se va atașa o copie a actului de identitate și a carnetului de student/adeverință studii valabile pe anul în curs. În aproximativ 10 zile lucrătoare de la depunerea cererii, clientul își va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea cardul și PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea on-line, fără a fi necesară deplasarea clientului la bancă pentru formularea solicitării. Acesta se va prezenta numai pentru a-și prelua cardul și PIN-ul aferent.

Cu acest card clienții beneficiază de următoarele servicii:

servicii adiționale: plata facturilor de telefonie mobilă (Orange) de la ATM-urile BRD, virarea gratuită a dobânzilor direct în contul de card pentru depunerile în lei cu plata lunară a dobânzii, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card în alte conturi, transmiterea lunară a extrasului de cont, asistență telefonică prin VOCALIS;

servicii opționale (la care se obține acces pe baza semnării unui contract specific): servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card în alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, asigurare CONFORT pentru card, chei și documente, plata facturilor la utilități pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deținute la BRD și servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

H. Cardurile VISA Business: sunt destinate societăților comerciale care permit salariaților lor să efectueze cheltuieli în interes de serviciu.

Cardul VISA Business în lei este un card de debit ce permite societăților comerciale utilizatoare să gestioneze într-un mod mai eficient și rațional cheltuielile salariaților efectuate în interes de serviciu. Acest card se poate utiliza doar pe teritoriul României. Societatea comercială fixează, pentru fiecare salariat, un plafon de utilizare a cardului ce include retragerile și cumpărările de bunuri și servicii efectuate în interes de serviciu. Cardul poate fi utilizat în mediu electronic: automate bancare (ATM), la ghișeele BRD-GSG și ale concurenței dotate cu terminale electronice de plată (POS) și la comercianții care afișează marca VISA, precum și în mediu neelectronic (imprintere). VISA Business în lei oferă și un pachet de servicii gratuite:

asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgență rezultate din accidente sau îmbolnăviri pe parcursul călătoriilor, până la valoarea de 20.000 EUR;

asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în străinătate, cu mijloace de transport public;

asigurare de deces și invaliditate din accident, până la valoarea de 10.000 EUR;

asistență voiaj (asistență medicală, transport medical de urgență, repatriere medicală);

asigurare în cazul întârzierii bagajelor sau a cursei aeriene;

asistență legală în cazul unui accident petrecut pe durata deplasării în străinătate;

reduceri pentru rezervările făcute în cadrul unor lanțuri hoteliere din străinătate;

servicii de urgență în străinătate (asistență telefonică privind utilizarea cardului, înlocuirea în 48 ore a cardului pierdut sau furat și primirea unui avans de numerar în regim de urgență.

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de călătorie. Voucher-ul primit odată cu cardul va atesta deținerea de către posesorul cardului a respectivelor asigurări. Beneficii: asigurarea unei mai mari operativități, comoditate, scutirea timpului necesar deplasării la ghișeele băncii și a eventualelor inconveniente ce pot apărea (aglomerație, locație).

Cardul VISA Business în USD permite societăților comerciale utilizatoare să gestioneze într-un mod mai eficient și rațional cheltuielile salariaților efectuate în interes de serviciu, în afara teritoriului României.

VISA Business (în lei)

VISA Electron

MAESTRO

VISA Classic în lei

VISA Classic în USD

MasterCard Standard în EUR

MasterCard Gold

Această gamă de produse a fost concepută pentru a răspunde exigențelor clienților în ceea ce privește:

modernitate: posibilitatea de a retrage bani și de a efectua plăți altfel decât în numerar, în rețeaua națională și internațională VISA și Maestro;

securitate: utilizarea codului PIN protejează utilizatorii contra numeroaselor eventualități de utilizări frauduloase; posibilitatea pentru posesor de a declara pierderea sau furtul 24 ore/24, 7 zile/7;

comoditate: societățile au acces la un sistem eficient de plată a salariilor; transferul cheltuielilor periodice ale societăților comerciale către bancă, prin simple înregistrări contabile, permite o reducere semnificativă a cheltuielilor acestora. Prin virarea automată a salariilor se evită manipularea directă a numerarului.

flexibilitate: clientul alege liber posibilitatea de a beneficia de un credit sau de un credit prin descoperire de cont. Cu cardurile Business societățile comerciale pot modula plafoanele în funcție de nevoile specifice ale salariaților în interes de serviciu.

Serviciile asociate cardurilor, concepute pentru facilitarea operațiunilor sunt:

rambursarea sumelor aferente creditului în lei contractat la BRD, direct din contul de card, fără a mai fi nevoie de deplasarea la bancă;

serviciul Confort: asigurare pentru card, documente și chei;

plata facturilor de telefonie mobilă prin rețeaua de ATM-uri;

serviciul de transferuri card-card sau card-cont;

consultarea soldului de card la ATM-urile BRD 24 ore/24, 7 zile/7;

serviciul telefonic Vocalis permite: consultarea soldului contului de card, transferuri din orice rețea de telefonie (fixă sau mobilă), solicitarea unui credit de consum, aflarea de informații suplimentare;

dobânzile la depozitele la termen vor fi virate direct în contul de card.

Riscul de fraudă în activitatea de carduri:

BRD în calitate de emitent și acceptant, răspunde de identificarea, evaluarea și limitarea riscurilor de fraudă aferente activității cu carduri. În calitate de acceptant, BRD poate identifica următoarele tipuri de acțiuni care prezintă risc de fraudă:

acceptarea repetată la plată, cu bună credință sau nu, de carduri contrafăcute;

furnizarea către persoane neautorizate de informații cu privire la carduri valide acceptate la plată (prin copierea benzii magnetice sau a informațiilor de pe suprafața cardului);

dublarea de către comerciantul acceptant a chitanțelor aferente unor tranzacții și remiterea acestora spre încasare băncii acceptante.

În calitate de emitent, BRD poate identifica următoarele tipuri de acțiuni care prezintă risc de fraudă:

furtul sau pierderea cardului;

remiterea cardurilor și PIN-urilor fără respectarea regulilor de siguranță;

completarea eronată sau frauduloasă a cererii de emitere;

utilizarea de carduri contrafăcute;

folosirea frauduloasă a cardului sau a numărului de cont de către o persoană neautorizată;

fraudă identificată de banca acceptantă și efectuată la comerciantul acceptant.

Controlul riscurilor de fraudă în activitatea de carduri:

producerea cardurilor numai la producătorii certificați de organizațiile internaționale de plăți cu carduri;

asigurarea remiterii cardurilor și PIN-urilor în condiții de maximă siguranță;

analiza cererilor de emitere a cardurilor;

blocarea imediată a cardului pierdut sau furat în sistemul propriu de autorizare;

urmărirea activității posesorilor pe baza datelor din evidențele proprii;

urmărirea și controlul activității de acceptare a cardurilor de către comercianți.

CAP 6. MARKETINGUL BANCAR

6.1. Politica de marketing la nivel de produs:

Produsele și fenomenele bancare au cunoscut în ultimul timp o mare expansiune. Apariția unor noi bănci a modificat datele concurenței, care a condus la dezvoltarea spectaculoasă a sistemului bancar și a adus contribuția și existența unui mediu deosebit de favorabil în țările cu economie de piață foarte dezvoltată. Printre alți factori care au propulsat activitatea bancară la un nivel fără precedent menționăm : dezvoltarea industriei, urbanizarea, consumul, creditul, inflația. Tendința de dezvoltare a fenomenului bancar nu a fost însă permanentă, ci a avut și scăderi în perioadele de criză economică. Au fost, de exemplu, perioade scurte de reducere a creditului, ceea ce a condus la dimunuarea investițiilor. După destrămarea comunismului societățile bancare sunt puternic confruntate cu un nou mediu economic. Banii se găsesc mai greu. Băncile trebuie să susțină structurile importante ale economiilor. De asemenea, ele impun noi tehnici pentru a ameliora randamentele lor. Piața nu poate fi aceeași pentru toată lumea dintr-o dată. Agenții economici care beneficiau de privilegii în situația de a le pierde în mod treptat. Băncile, care înainte erau specializate,caută să-și diversifice activitatea propunând activitatea clienților lor. Se fac încercări de “a pune piciorul” pe piețele unde, anterior, nu aveau acces. Băncile, ca toată lumea așteaptă rezultatele pe termen scurt. Băncile nu pot să se dezvolte decât prin cucerirea de noi clienți și printr-o restructurare a factorilor care concură la realizarea profitului. Apar deci elemente noi strategii. Băncile comerciale din România urmăresc, de exemplu, prin strategiile lor din produsele și serviciile lor să fie dirijate către sectorul privat și cel de stat, cât în agricultură și industrie, cât în mediul urban și rural, cât în țară și străinătate. Băncile comerciale nu pot eluda problemele echilibrului lor financiar. Sporirea marjei dobânzii cauzată de inflație și obținerea resurselor cât și utilizarea plasamentelor, tind să redefinească tehnicile de gestiune și chiar sectoare ale strategiei bancare. În condițiile concurenței lupta se angajează în interiorul pieței bancare, îndeosebi asupra clientelei generatoare de dobânzi și comisioane mai mari. Mediul economic este cel care hotărăște viitorul instituțiilor bancare, inclusiv al instituțiilor bancare nou înființate. Tocmai de aceea se poate vorbi de o strategie comercială a societăților bancare. Executarea și prelucrarea tranzacțiilor financiar- bancare sunt activități strâns legate de strategia bancară și constituție, de fapt, laturi ale aceleiași activități. Executarea și prelucrarea tranzacțiilor financiare cuprind operațiuni de lansare și prelucrare a cecurilor, operațiuni ale caselor de compensații de plăti și încasări de contractare, acordare și rambursare a creditelor de încasări și plăti ale dobânzilor și comisioanelor, transferul electronic de fonduri, întreținerea activelor încasările de acreditive, brokerajul piețelor de capital, prelucrarea informațiilor culese de pe piața de capital, operațiuni de custodie, de consultanță, de control, de studii de fezabilitate și analize. În principal, în aceste operațiuni de executare și prelucrare sunt produse și servicii operative ale băncilor dar cu înfluență majoră asupra profitului și succesului fiecărei instituții bancare. De aceea, față de elementele semnalate mai sus, au apărut noi servicii și produse cu caracter de execuții și prelucrare și anume : constituirea depozitelor, contractul de leasing și locații, garanții și asigurări, fuziuni și achiziții, subscrierea hârtiilor de valoare, finanțarea unor companii, inginerie financiară, planificarea financiară individuală, administrarea investițiilor. În cazul unora dintre aceste operațiuni reușita este dificilă. Intervine, deci strategia. Intervenția are în vedere nu numai sporirea profitului băncii, ci și acceptarea riscului de către partenerii ei. Clienții plătesc băncii pentru capacitatea acestei de a-i face să câștige bani. Cele mai frecvente schimbări în activitatea de marketing se referă la :

condițiile de desfacere ;

programele de publicitate ;

prioritatea piețelor financiare ;

rețele de distribuție.

Se ține seama evident, și de cheltuielile pe care le implică aceste schimbări pentru un produs sau pentu un grup de produse bancare. Se poate determina relativ ușor și efectul acestor schimbări asupra rentabilitătii produselor sau serviciilor bancare asupra cărora au fost efectuate schimbări de marketing. Cu această ocazie se determină și nivelurile critice și recuperarea posibilă a investițiilor efectuate în acest sens de către bancă. Pentru arealiza aceste schimbări cu rezultate favorabile pentru bancă, este necesar să se respecte următoarele reguli :

costurile directe să fie realist determinate ;

încadrarea realizărilor în nivelurile planificate să fie permanent urmărite ;

să se analizeze periodic gradul de îndeplinire a prevederilor de marketing încât să se păstreze caracterul lor realist.

Cele trei reguli enunțate mai sus dau posibilitatea concentrarii rapide a atenției asupra abaterilor de la planul de marketing, deci și asupra măsurilor de remediere a acestora. Urmărirea abaterilor și a eliminărilor poate avea loc pe arii de răspundere de exempu pe sucursalele și filialele unei bănci.

Deci pote fi analizată orientarea activității fiecărei unităti operative a unei bănci centrale sau sucursale județene. Această analiză poate fi extinsă asupra compatrimentului și chiar persoanelor care răspund de marketingul unui produs sau serviciu bancar. Se pune accent pe producția, desfacerea, distribuția și personalul ridicat în utilizarea produselor și serviciilor bancare. De mare însemnătate sunt în această muncă de analiză determinarea și aprecierea corectă în stabilirea eficienței activității bancare cu implicarea laturii de marketing. Este vorba de veniturile direct realizate prin lansarea unui produs sau serviciu bancar, costurile directe pe care la implică această lansare. Se m-ai calculează și coeficientul venitul brut/costurile directe, care trebuie să fie supraunitar. De asemenea, un mare rol în analiza economică are indicatorul ’’venituri marginale’’ determinat ca diferență între veniturile brute și costurile directe. Urmărit pe produse și servicii bancare sau pe unități operative ale băncii și făcând diferența dintre datele de plan și cale realizate se pot determina ușor abaterile, deci se pot face aprecieri asupra eficienței activității.

Până de curând în domeniul marketingului, nu se dispunea de date sistematizate privind costurile și nici nu se utilizau tehnici previzionale și de control ale cheltuielilor. Informațiile erau deci nesigure. Abia în ultimii 20 de ani a crescut importanța funcției de marketing în ansamblul activităților de conducere. Datele privind costurile directe oferă o bază mai mult fermă pentru fundamentarea deciziilor. De exemplu în vederea eleborării unor decizii strategice se are în vedere:

câte filiale de desfacere a produselor sunt necesare?

care ar fi nivelul rațional al cheltuielilor cu publicitatea?

Pentru a da răspuns la aceste întrebări, trebuie analizate nivelul și structura cheltuielilor periodice în diferite variante. De asemenea structura comisioanelor este luată în calcul în adoptarea deciziilor privind unele elemente de costuri. Metoda costurilor directe permite asocierea costului informațiilor în diferite variante privind produsele și piețele. Aceasta permite soluționarea mult mai ușoară a problemelor referitoare la structura desfacerilor și repartizarea pe zone a angajaților băncii. Ia permite totodată, analiza riguroasă a contribuției la profit a fiecărui element de marketing. Au fost fixate și normative de cheltuieli de marketing. De pildă, vor fi stabilite normative privind distribuția fizică a produselor, adică pentru activitățile legate de depozitatea și livrarea produselor. În privința altor funcții care reprezintă de fapt esența marketingului se constată că restricțiile calitative și cantitative nu pot fi tratate ca certe. De aceea pentru stabilirea unor normative raționale pe baza carora să se poată controla costurile, datele privind costurile directe trebuie folosite în combinație cu tehnici probabilistice care permit luarea în considerare a gradelor de certitudine a restricțiilor respective. Neapărat este necesar ca în această etapă să se țină seama de complexitatea activităților de marketing. Orice piață, inclusiv cea bancară, este compusă dintr-un conglomerat de cereri neuniforme pentru diverse bunuri și servicii. Mărimea acestor cereri, variază în timp și în funcție de cantitățile de produse și servicii înlocuitoare, lansate de concurență pe piață. Schimbarea este un fenomen permanent pe piață, și anume :

în dorințele cumpărătorilor ;

în metodele de distribuție ;

în uzura morală a produselor ;

în conceptele de comercializare ale băncii pentru a contracara acțiunile concurenței.

Foarte multe aspecte ale pieței nu pot fi măsurate. De aceea, în activitatea de marketing este necesar nu numai să se țină o evidență bine organizată asupra dateler certe privind cheltuielile, dar să se și dezvolte metode perfecționate pentru a se putea reduce domeniile de incertitudine. Printre atribuțiile principale ale șefului compartimentului de marketing amintim și :

planificarea și executarea desfacerilor ;

planificarea și execuția deplasărilor pe produse la momrntul optim și pe diferite segmente ale pieței în limitele stabilite ale cheltuielilor;

contolul asupra programării și desfacerii produselor;

deținerea și informații operative asupra situatiei curente a pieței ;

deținerea de date detaliate asupra efectelor pe care le au schimbările de conditii, pe diferite piețe, asupra cheltuielilor de distribuție a produselor și serviciilor.

Specialiștii de marketing furnizează caietele de sarcini. Dacă statisticile se elaborează de regulă, la nivel național, băncile au nevoie de date regionale, departamentale, zonale și locale. Lucrările efectuate la cerere se rezumă la câteva lucruri. De exemplu, este posibil oricând să obții liste cu adrese. Pentru a face studii de marketing este foarte ușor pentru o bancă de a întocmi un fișier pentru a obține statistici indispensabile pentru o zonă precisă sau pentru a studia propriul fichet al întreprinderii și al separa de cel bancar prin coduri și simboluri. Principala dificultate constă în coantificarea pieței interne. Conform cu principiul general că prețurile trebuie modificate permanent în economia de piață în funcție de raportul dintre cerere și ofertă, considerând că una din cheile succesului în afacerile bancare constă în reacția rapidă și inteligentă față de situația existentă pe piață. Urmărirea indicatorului’’ venitul marginal’’ permite identificarea operativă și cu multă claritate a limitelor în care trebuie să se încadreze reacțiile. O estimare corectă a prețului de desfacere a produsului bancar trebuie să aibă în vedere costurile directe. Costul direct reprezintă criteriul limită la care se poate obține venit marginal. Determinarea prețului de desfacere implică :

stabilirea prețului net, care reprezintă de cele mai multe ori recuperarea cheltuielilor de investiție ;

adăugarea profitului net aferent cheltuielilor periodice pentru produsul bancar și obținerea venitului marginal ;

repartizarea venitului marginal total la numărul produselor bancare destinate desfacerii.

De îndată ce se cunoaște venitul realizat pe produs responsabilul cu dimensionarea prețurilor produselor bancare are foarte multe posibilități de a acționa. Contează nu numai venitul venitul marginal, ci și volumul produselor bancare lansate pe piață. Aceasta se poate determina prin’’schema beneficii-volum’’, care este, de fapt, o schemă de niveluri critice întrucât exprimă profitul sau pierderea corespunzătoare anumitor niveluri de desfacere a produsului sau serviciului bancar. În fixarea acestor puncte critice, este evident că esențialul depinde de nivelul costurilor, acestea afectând rezultatele operaționale ale diferitelor niveluri de desfacere. Și în sectorul bancar se pune problema învingerii concurenței dacă de la început, deci de la ’’prima tranșe ’’, astfel încăt o banca, lansând un produs să câștige rapid un cap de pod de piață.De aceea, trebuie să ofere informațiile necesare cu privire la cererea produsului pe cale de a fi lansat, condițiile de vânzare, gradul de competitivitate în raport cu concurența.Reclama trebuie să devanseze vânzarea produsului sau serviciului bancar.ea are și un rol de a ’’împinge’’ produsele bancare pe piață și de a creea deja o cerere în rândul consumatorilor.Tehnicile promoționale sunt foarte diverse, ele cuorinzând printre altele :reclama sub diversele ei forme, distribuirea de monstre, demonstrațiile de la expoziții și târguri, stimulente bănești care să încurajeze lansarea produselor bancare.Cercetătorul de marketing este un bun cunoscător al concurenței, conoaște tehnicile și mijloacele utilizate de acestea,cheltuielile efectuate de concurență pentru lansarea și vânzarea produsului similar, cât și sprijinul promoțional acordat de terți (agenți, mijlocitori).Pe baza tuturor cestor investigații cercetătorul de marketing își elaborează raportul de promovare a produsului sau serviciului bancar. Promovarea are un rol foarte mare în alegerea canalelor de marketing mai eficiente. Este vorba în primul rând de canale de vânzare și distribuție. Promovarea produselor presupune participarea unor servicii tehnice, a reclamei și altor forme de publicitate, utilizarea unor variante canale de informare, cunoașterea agenților economici și persoanelor fizice interesate în procurarea serviciilor sau produselor bancare. Cercetătorul de marketing deține profunde cunostințe cu privire la dimensiunea firmelor cu care banca face afaceri, forța de vânzare a produsului, aria geografică pe care se va realiza vânzarea produsului sau serviciul bancar, facilitățile de service, poziția pe piață a clienților, eventuale conflicte de interese, evoluția vânzărilor unor produse similare. Strategia de marketing bancar are în vadere și alte elemente cum ar fi : limitele practice ale penetrării produsului bancar, oferta produselor concurente, ’’prețul’’ produselor concurente, reacția concurenței, avantajele produsului lansat în comparație cu altele similare, garanțiile, canalele de reclamă, capacitatea de management etc. Pentru ca activitatea de marketing să dea rezultate, este nevoie de un buget rezonabil, în caz contrar nu pote fi utilizată reclama. Obiectivele cercetării de marketing trebuie să exprime obțiunile și intențiile conducerii. Cercetătorul de marketing are datoria să evite unele erori, care ar prejudicia lansarea și vânzarea produsului bancar. De exemplu în cazul lansării carnetelor de economii ele unei bănci ar fi putut să fie făcute unele erori ca :

să nu fie luate în considerație mediul rural ;

să se rezume la fermieri agricoli;

să nu elibereze aceste carnete decât persoanelor fizice și juridice care au cont deschis la această bancă ;

să deschidă foarte multe filiale și agenții, în loc de birouri de lucru ;

să nu fie cercetată piața instrumentelor de economie și depozite ;

să elibereze carnete de economii numai cetățenilor români ;

să nu localizeze’’ piețele’’ cele mai favorabile pentru acest produs ;

să nu diversifice formele și carnetele de economisire ;

să nu ia în considerație semnificația socială a acestui produs ;

să nu acorde dobânzi stimulative ;

să nu depună pe calculator întreaga activitate referitoare la carnetele de economii ;

să se bazeze numai pe munca de birou fără să facă cercetării ’’pe viu’’.

Este evident că există un moment de început când banca se adresează celor care economisesc pentru ai invita să se adreseze și să subscrie părți din economiile sau chiar capitalul lor. Banca trebuie să explice anticipat, în formule cât mai puțin sofisticate persoanelor fizice că este bine să folosească acest produs financiar de valori mobiliare. Populația este informată cum va evolua și ce va deveni venitul său economisit, adică suma înscrisă în carnetele de economii. Din birou nu pot fi obținute toate informațiile necesare și nici nu pot fi exploatate pe deplin. Cercetătorul de marketing trebuie să dea dovadă de imaginație pentru a găsi noi surse de desfacere a produsului bancar lansat pe piață. Cea mai mare parte a informațiilor sunt culese de pe teren. Abia după colectarea tuturor informațiilor se trece la analiza acestora după care se trece la redactarea și prezentarea referatului de cercetare care poate fi utilizat drept instrument al strategiei băncilor comerciale. Cercetarea de marketing trebuie să aibă centrul de greutate în teren. De aceea se elaborează în primul rând un program de cercetere- marketing. Această specifică surselor de informare, eșantioanele, tehnicile utilizate. În afara programului de mare însemnătate sunt chestionarele, interviurile, eșantionarea, tehnicile de cercetere, prelucrarea datelor pentru analiza propriu-zisă și interpretarea. În activitatea de marketing se țină seama în mod obligatoriu de trăsăturile specifice ale acestuia în sectorul bancar.Printe aceste particularități ale marketingului bancar amintim : imaterialitatea, participarea clientului la realizarea produsului sau serviciului bancar, existența banului ca support al oricărei activități bancare, relația unică a băncii cu clienții săi (împrumutători, clienți-furnizori-plătitori).De asemenea, produsele și serviciile bancare au puternice semnificații sociale și psihologice.Aceasta pentru că există un rol și o influență mare a bancherului în societate, ceea ce dă naștere la presiuni de opinie.în marketingul produsului sau serviciului bancar trebuie să luam în considerație că banul,circulația bănească se bucură de mare atenție și grijă din partea guvernanților.De aceea, liberalizarea activităților se face mai greu decât în alte sectoare, de cele mai multe ori inițiativa aparținând statului.În acest context, agenții economici și persoanele fizice percep de cele mai multe ori banca asemenea unei curele de transmisie a puterii (în principal economice).În cercetarea pieței bancare avem în vedere și importanța mai mare pe care o are criteriul risc.

Inflația și strategia generală a dezvoltării economice contribuie și ele în mare măsură la conturarea marketingului bancar.Din prezentarea câtorva trăsături ale marketingului, rezultă că în sectorul bancar el reprezintă o analiză și o prognoză asupra întregii gestionări a afacerilor.În activitatea de marketing sunt cuprinse creearea și adaptarea produselor și serviciilor bancare, strategia comercială a acestor produse, utilizarea unor instrumente pentru aplicarea acestei strategii, identificarea piețelor profitabile, elaborarea programului de marketing,promovarea produselor și serviciilor bancare.Marketingul bancar presupune satisfacerea unor grupuri de clienți selectați pe principiile bonității și rentabilității.

Marketingul bancar trebuie constituit ca o rețea. Deci se ține o legătură permanenta cu clienții pentru ca împreună să realizeze o ofertă adaptată necesităților lor. Prin marketingul de rețea se realizează diferențierea și detașarea de concurență, crește calitatea servirii la ghișee, unității operative, creându-se în același timp, o mai mare disponibilizare față de client, o acoperire efecientă a pieței și o mai mare rapiditate a serviciilor din sediile unităților teritoriale și centrale. Marketingul bancar presupune deci introducerea și generalizarea relației bancă-clienți, cât și a relației dintre rețeaua bancară și serviciile de producție bancară. Prin aceasta marketingul la reducerea cheltuielilor și dezvoltarea unei imagini favorabile despre bancă. Funcția de marketing a activității băncilor comerciale trebuie prezentată clar în organigramele acestora. În acest fel marketingul are șansă să devină o stare de spirit la nivelul tuturor compartimentelor funcționale ale băncilor comerciale și să fixeze responsabilități pe compartimente și chiar salariați. În contextul strategiei bancare de ansamblu programul de marketing trebuie să cuprindă :

planul produsului ;

planul de comunicare ;

planul de distribuție ;

planul de informare ;

planul de promovare a vânzării produsului sau serviciului bancar.

Pe baza acestor acestor planuri se stabililesc rezultate previzionale și tablouri de bord privind activitatea și conducerea.

Marketinul bancar nu poate ajuta activitatea băncilor comerciale dacă nu devine o stare de spirit. De aceea, el trebuie să corespundă următoarelor condiții :

să se bazeze pe ascultare și observare ;

să dea dovadă de simplitate și pragmatism ;

să fie suplu și flexibil ;

să fie creativ.

De fapt acestea sunt condițiile de cunoaștere a pieței de motivare și implicare, de adaptare la evoluția pieței, de realizare a obiectivelor băncii, de confirmare a capacității de inova. Marketingul bancar nu înseamnă numai cunoașterea pieței în general, ci și a fiecărui client al băncii în particular.

Marketingul bancar înseamnă în primul rând, vânzarea produselor și serviciilor bancare. Marketingul bancar trebuie să prezinte informații de calitate, care să permită promovarea produselor. Potrivit Asociației Americane de Marketing, marketingul înseamnă realizarea activităților ecomomice care dirijează fluxul bunurilor și serviciilor de la producător la consumator sau utilizator.Definiția este perfect valabilă și în cazul marketingului bancar, cu excepția cazului că se lucrează cu produse și servicii bancare.

6.2. Publicitatea în strategia bancară

Publicitatea bancară este parte componentă a politicii bancare și anume și anume a politicii promoționale. Prin publicitate orice bancă comercială participă și se raportează la activitatea pieței financiare sub diversele ei forme. Publicitatea bancară este o activitate foarte complexă. Ea cuprinde totalitatea acțiunilor de prezentare a unui mesaj în legătură cu un produs sau serviciu bancar. Mesajul poate să se refere însă și la o bancă sau prezentarea unei activități bancare in ansamblul ei. De exemplu prin publicitate pot fi prezentate performanțele unei bănci comerciale, rețeaua ei teritorială, rolul ei în creditarea unui sector al economiei naționale.

Băncile comerciale urmăresc prin publicitate o informare cât mai cuprinzătoare a persoanelor fizice și juridice interesate despre produsele și serviciile bancare pe care le pot oferi.

Scopul imediat al activității bancare este să convingă și să determine partenerii de afaceri să cumpere produsele și serviciile bancare.

Formele și mijloacele utilizate de publicitate sunt foarte diverse. Această diversitate decurge și din faptul că publicitatea are atât un rol strategic cât și unul tactic. Din punctul de vedere al strategiei bancare publicitatea bancară are particularitatea că nu se adresează marelui public, ci unui număr redus de persoane fizice și juridice, deci unui segment limitat al pieței. Scopul publicității bancare este să stimuleze cererea de produse și servicii bancare. Iar dacă ne referim la anumite produse bancare, cum ar fi de exemplu carnetele de economii se poate afirma că publicitatea se adresează în acest caz marelui public, întrucât toate persoanele fizice din țară pot să își procure carnete de economii. În general se poate afirma că publicitatea, prin puterea ei de comunicare și penetrație poate contribui la transformarea cererii de consum în comportament de cumpărare efectiv. Publicitatea nu acționează ca un factor singular izolat în realizarea obiectivului de vânzare a produselor și serviciilor bancare.

Publicitatea trebuie neapărat conjugată cu alte instrumente promoționale și activități ale altor compartimente funcționale. Tot din acest punct de vedere ținem seama că publicitatea nu se adresează- de regulă- indivizilor, ci grupurilor și segmentelor mari ale piețelor bancare. Mesajul nu este transmis direct de către băncile comerciale cumpărătorilor de produse bancare, ci și de cele mai multe ori prin intermediul mijloacelor de informare în masă. Aceasta este încă un motiv pentru ca publicitatea să nu acționeze izolat, ci conjugată cu alte instrumente promoționale.

Activitatea de publicitate ia în considerație și latura educativă. De exemplu, o bancă comercială poate insista în acțiunea de publicitate a unui produs bancar, pe influențarea viitorilor posesori ai carnetelor de economii, având în vedere că aceștia au o educație în acest sens, primită de pe vremea când Casa de Economii și Consemnațiuni era singura’’producătoare’’ a acestor carnete. Rolul educativ al publicității apare în mod evident, când acesta prezintă astfel de materile publicitare încât carnetele să fie preferate depozitelor populației. În viitor, considerăm că activitatea de publicitate bancară se poate desfășura eficient numai pe baza informării din raportul informativ de afaceri. Acest raport tinde să devină obligatoriu în băncile comerciale și prezintă stadiul realizării afacerilor principale ale băncilor în ordinea de prioritate stabilită individual. De exemplu, în cuprinsul acestui raport pot fi găsite date cu privire la ultimul bilanț, contul de profit și pierderi, date comparative pe trei ani privind situația financiară, bonitatea băncii și ghidul creditelor și al estimării acestora, informații cu privire la capitalizare operațiuni bancare, date din unitățile din teritoriu. Publicitatea presupune stăpânirea unor procedee specifice și pregătirea unui compartiment pentru realizarea unor companii în acest scop. Alte cerințe ale unei publicități eficiente se referă la modul de utilizare a unor mijloace mas-media, cunoașterea unor reguli de redactare a unui anunț publicitar, a unui articol pentru a prezenta banca, un produs sau un serviciu bancar. Importantă este și gestionarea unor informații și documente publicitare.

Publicitatea înseamnă relații publice și deci, contactarea personalităților cât și intervenția în cadrul reuniunilor publice pentru a prezenta banca sau produsele sale. De asemenea, publicitatea se poate realiza și cu ocazia manifestărilor pe plan local. Este bine să cunoaștem mijloacele prin care să administrăm bugetul publicitar:

suporturile adecvate de comunicații;

dialog cu agenții publicitari;

forma publicității;

gestiunea bugetului publicitar.

O anumită publicitate aduce uneori deservicii. Publicitatea nu trebuie să fie neapărat originală sau creativă. Publicitatea trebuie considerată ca o investiție. Agenții publicitari trebuie să știe că primul lor obiectiv este de a genera încasări suplimentare. Dacă anunțurile publicitare nu sunt atrăgătoare dar nu se adresează celei mai bune ținte sau nu sensibilizează, ele nu sunt eficiente. Publicitatea trebuie să fie generatoare de cifra de afaceri suplimentară. De aceea, înainte de toate, trebuie să ai bun simț și să asculți solicitatorii de produse și servicii bancare. Există și anumite reguli în activitatea de publicitate :

să cunoști perfect produsul ;

să cunoști ceea ce a fost făcut deja în domeniu și cu ce rezultate ;

să chestionezi consumatorii ;

să-ți poziționezi produsul ;

să alegi imaginea de marcă pe care o vei atribui produsului ;

să ai o idee genială ;

să faci din produsul tău “EROUL”

să prezinți produsele clar și pozitiv;

să nu schimbi o echipă care câștigă;

un bun mesaj publicitar =vânzare.

De asemenea este necesară cunoașterea sectorului economic în care se desfășoară activitatea :

este în dezvoltare ?

este influențat de fluctuațiile economice ?

prognozele exitente sunt promițătoare ?

produsul/serviciul este cerut pe piață ?

există pe piața prodese similare ?

identificați ușor segmentul de piață căruia i se adresează produsul sau serviciul dvs.?

piață produsului dvs. este în creștere stabilă, în descreștere ?

este mai avantajoasă oferta dvs. ?

concurența este cunoscută ?

sisteme de investigare a opiniilor clienților ;

demersuri pentru cunoașterea și îmbunătățirea imaginei publice a firmei.

Există puține studii ale pieței, adică ale cererii și ofertei de credite și alte servicii bancare. Se fac totuși investigații cu privire la stabilirea necesarului de credite, vânzarea de acțiuni, carnete de economii, atragerea de depozite, lansarea unor titluri de valoare etc. Imaginea băncii este formată și îmbunătățită și prin buletinile informative ale băncii, anumite lucrări tipărite, participări la consfătuiri și congrese internaționale. În băncile comerciale încă nu sunt puse la punct tehnici moderne de marketing dar se fac pregătiri în acest sens, inclusiv prin formarea unor salariați pe specificul activității marketing bancar.

Activitatea de marketing a băncilor comerciale contribuie la sporirea încrederii investitorilor.Prin marketing pot fi anticipate deciziile de finanțare, de investiții, de orientare a plasamentelor, de obținere a resurselor.În acest sens, marketingul bancar utilizeză și sisteme de investigare a opiniilor clienților și face demersuri pentru cunoașterea și îmbunătățirea imaginii publice a băncii.

În urma activității de marketing, băncile comerciale influențează pe agenții economici sau persoanele fizice să ia decizii optime și să prospere.

De exemplu la problemele strigente ele agriculturii românești bănci comerciale trebuie să răspundă prin :

o gamă variată de produse și servicii bancare ;

efectuarea unui diagnostic complet al activității agentului economic din agricultură ;

o proiecție în viitor al realizării unor mari obiective pentru agricultura românească ;

realizarea unor mari performanțe ale băncii astfel încât să se situeze deasupra concurecței ;

acces mai mare al agenților economici din agricultură la produsele, serviciile și instrumentele băncii ;

seriozitate și încredere ;

credite cu dobânzi reduse;

perioade de grație și termen de rambursare la creditele pentru investiții.

În băncile comerciale românești activitatea de marketing ia o mare amploare. În felul acesta, produsele și serviciile bancare sunt lansate și realizate pe bază de studii complexe care au la bază utilizarea și eficiența.

Publicitatea are menirea să asigure cucerirea pieței în cadrul strategiei actuale a băncilor comerciale, să promoveze realizarea scopului funcției comerciale a unei bănci prin:

depistarea unor puncte de vânzare a produselor bancare ;

sporirea ponderii pe care o bancă o deține pe o anumită piață ;

crearea condițiilor pentru înființare de birouri cu scopul de a-și consolida poziția dobândita și a asigura pătrunderea pe alte piețe;

menținerea poziției dobândite pe o piață atunci când banca o menționează, iar strategia sa îmbunătătind rentabilitatea. Publicitatea și studiile de marketing în general respectă principiul:”a cunoaște pentru a negocia mijloacele” și anume:

inventarul pieței;

alegerea obiectivelor în funcție de vocația băncii și de politica ei;

inventarul și alegerea produselor pentru a atinge scopurile propuse;

determinarea mijloacelor specifice și organizarea lor pentru a atinge obiectivele băncii;

negocierea cu grupul sau cu clienții a mijloacelor și organizarea lor.

Serviciul de publicitate are și atribuția de a stoca, a gira , aexploata orice informație utilă. Pentru aceste sunt necesare:

fișierul: funcționarea;

stăpânirea și exploatarea practică a listelor și datelor statistice pentru a defini obiectivele;

difuzarea în rândul personalului a tuturor cunoștințelor utile pentru lansarea și vânzarea produselor și serviciilor bancare;

difuzarea obiecțiilor întâlnite la clienți precum și “răspunsurile la obiecții”;

documentarea asupra vieții și economiei locale;

informarea conducerilor băncilor comerciale ;

stăpânirea procedeelor și pregătirea unei agenții în vederea unei campanii publicitare;

utilizarea mijloacelor mas-media: cunoasterea regulilor de redactare a unui anunț, a unui articol pentru a prezenta banca, un produs sau serviciu;

administrarea stocurilor de documente publicitare.

Contactele și relațiile publice se pot dezvolta pe următoarele căi :

prin scrisori, telefon, contact direct ;

dezvoltarea unor rețele de recomandări personale în interiorul cluburilor sau asociațiilor ;

stabilirea de relații cu instituții sau organizații ;

contactarea personalităților ;

intervenția în cadrul reuniunilor publice pentru a reprezenta banca, un produs sau serviciu bancar ;

prezentarea băncii cu ocazia manifestărilor pe plan local.

Organizarea, stimularea, controlul activității :

organizarea activității publice, definirea și repartizarea sarcinilor astfel încât, activitatea grupului să fie operațională și eficientă;

administrarea fișierului și a stocului de documente publice de către secretariatul de marketing sau documente;

verificarea realizarii de contacte de către secretariate și agenții publicitari ai băncilor ;

formarea personalului la vânzarea noilor produse.

Controlul activității publice și de marketing se poate realiza prin :

controlul activității agenților economici din exterior și din interior ;

controlul operațiunilor realizate de agenții economici și de bancă;

controlul relansărilor prevăzute de bănci;

analizarea soluțiilor la problemele întâlnite în activitatea băncilor;

evaluarea activității de prospectare și gestionare a portofoliului.

Compartimentul de publicitate al BRD poate anima o firmă sau un grup prin:

asigurarea exprimării participanților într-un climat de încredere ;

menținerea discuției asupra problemelor de promovare și vânzare a produselor bancare și să nu se exagereze dificultățile ;

transmiterea unui mesaj și verificarea dacă formulare este adecvată pentru ca mesajul să fie asimilat, reținut și exploatat ;

manifestarea capacității de a schimba suportul comunicării pentru o mai bună înțelege a mesajului publicitar ;

în urma ședințelor de lucru fiecare participant va trebui să înțeleagă motivația pentru asumarea misiunii ;

exploatarea soluțiilor depistate și cercetate de către grup.

Compartimentul de publicitate este un grup care acționează pentru atingerea obiectivelor de promovare a produselor și serviciilor bancare. Acest compartiment dispune de un ansamblu de mijloace destinat îmbunatățirii activitătii bancare. Din punct de vedere al personalului compartimentul este un grup organizat de persoane a cărui finalitate este să permită urmărirea stocurilor băncii, cu ajutorul obiectivelor înscrise în programul strategic și alte planuri operative. Acest grup promovează obiectivele băncii. Scopurile compartimentului de publicitate, cât și a studiilor lui trebuie să fie clare, oficiale,explicite.

CAP 7. CREDITAREA BANCARǍ.

PERSOANE FIZICE ȘI AGENȚI ECONOMICI

Banca Româna pentru Dezvoltare prin unitățile sale denumite în continuare „Banca”, acordă credite pe termen scurt pe o durată ce nu depǎșește 12 luni, credite pe termen mediu de până la 5 ani și credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani. Durata de creditare se stabilește prin contract. Ea începe de la data punerii la dispoziție a creditului în contul împrumutatului și până la data stabilită prin contract pentru rambursarea ultimei rate din credit. În cadrul duratei de creditare se cuprind:

Perioada de utilizare a creditului – intervalul de timp în care creditul se utilizează (se consumă), respectiv de la data stabilită pentru punerea la dispoziție a creditului în contul împrumutatului și până la folosirea integrală a creditului;

Perioada de grație – reprezinta perioada cuprinsă între data prevăzută prin contract pentru prima tragere din credit și data prevăzută pentru rambursarea primei rate a creditului (conform contractului de credit). Perioada de grație nu va depăși maxim 12 luni, cu excepția proiectelor de investiții complexe. Perioada de grație se acordă pentru creditele de investiții. În perioada de grație, împrumutatul plătește comisioane, speze bancare, dobândă. Dobânda se calculează lunar și se plătește la termenele convenite cu banca. Pentru creditele destinate finanțării activității curente, perioada cuprinsă între data primei trageri din credit și data prevăzută și acceptată de bancă, pentru rambursarea primei rate nu se consideră perioadă de grație.

Perioada de rambursare – perioada de timp în care creditul se rambursează (se restituie), respectiv de la data prevăzută în contract pentru rambursarea primei rate a creditului până la data stabilită prin contract pentru rambursarea ultimei rate.

Perioada de întârziere – perioada de timp de la scadența creditului (ratei) până la recuperarea efectivă a acestuia, inclusiv prin executarea silită sau lichidarea judiciară a debitorului. Intârzierea se poate referi la o rată sau la mai multe rate din credit, (parțială) sau la întreg împrumutul (totală).

De aceste credite pot beneficia persoanele fizice și juridice care au deschise conturi la unitățile băncii, denumite în continuare „Clienți”.

Sucursalele, filialele si agențiile pot acorda credite clienților care au sediul social sau domiciliul, dupa caz, pe raza teritorială a județului în care unitatea băncii își desfășoară activitatea, sau în localitățile cele mai apropiate din județele limitrofe în care nu există alte unități ale BRD.

Banca verifică împrumutații de la acordarea creditului și până la rambursarea integrală a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implică în permanență, analize privind situația patrimonială, rezultatele economico-financiare, capacitatea managerială, credibilitatea fiecărui client și alte elemente care să permită evaluarea potențialului economic și financiar prezent și în perspectivă.

Creditele solicitate, indiferent de valoare si durată se acorda cu destinații precise pe bază de contracte din care să rezulte clar toți termenii și toate condițiile și dacă solicitanții prezintă credibilitate pentru rambursarea creditului și a dobânzilor la termenele stabilite.

La creditele acordate, banca percepe dobânzi și comisioane ale căror nivele se stabilesc de Consiliul de Administrație sau Comitetul de Direcție, după caz.

Cererile de credite, indiferent de competența de aprobare, se analizează și se însușesc de unitățile băncii, pe baza documentelor prezentate de solicitanți. Creditele se aprobă potrivit competențelor stabilite de Consiliul de Administrație.

Volumul creditelor, destinația, duratele de creditare, garanțiile necesare, dobânzile, condițiile de rambursare a creditelor, precum și alte clauze se stabilesc prin contractele de credite încheiate pe baza negocierii directe între bancă și clienții săi. Creditele nu pot fi garantate cu depozite la termen ale persoanelor fizice.

Volumul total al angajamentelor băncii (credite și scrisori de garanție) față de un singur client nu poate depăși 20% din fondurile proprii ale băncii.

Dupa aprobare, creditele se pun la dispoziția clienților în condițiile negociate prin contractele de credit și se urmăresc până la rambursarea lor. Banca verifică la toți clienții utilizarea creditelor potrivit destinației, exigența garanțiilor și respectarea celorlalte clauze prevăzute în contractele de credite. După aprobarea unui credit, Banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decât în cazuri justificate, determinate de constatarea furnizării de către client a unor date nereale și numai după expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat în scris acestuia. Banca poate întrerupe imediat, fără preaviz, utilizarea de către client a unui credit aprobat, în cazul în care situația economică și financiară a acestuia nu mai asigură condiții de garanție și rambursare.

Locul și importanța creditului în economie sunt date de rolul acestuia, prin funcțiile pe care le îndeplinește, astfel:

Funcția de mobilizare, ameliorare calitativă a disponibilităților bănești și redistribuire – este concretizată prin formarea disponibilităților latente în activitatea agenților economici, instituțiilor, populației și concentrarea acestora la bănci și este premisa principală pentru acordarea de credite. Creditul sporește puterea de acțiune productivă a capitalului, punând în mișcare forțele economice latente, contribuind în acest fel la creșterea reală a societății și oferind întreprinzătorului multiple căi de acțiune. Tot el, mobilizează resursele bănești disponibile la un moment dat în economie, redistribuindu-le apoi prin acordarea de împrumuturi spre anumite ramuri, sectoare, domenii de activitate care au nevoie de resurse de finanțare. Băncile, prin creditarea agenților economici, transformă economiile sterile în capitaluri productive.

Funcția de emisiune a creditului – presupune crearea de noi mijloace de plată în economie, a unei mase monetare suplimentare. Spre deosebire de fondurile agenților economici, de resursele bugetare și ale populației, care sunt limitate, creditul bancar apare ca fiind singura resursă "liberă", a cărei mărime poate lua valori în funcție de deciziile subiective ale băncilor. Acesta este doar o aparență, deoarece emisiunea monetară nu poate fi arbitrară, ci trebuie corelată cu nevoile economiei. Atât supracreditarea, cât și subcreditarea au efecte perturbatoare pentru economie. Creditul contribuie la asigurarea stabilității prețurilor, reglând dimensiunile cererii și ofertei de mărfuri prin creditarea de mărfuri și prin creditarea consumului, pe de o parte, și a stocurilor pe de altă parte.

Funcția de reflectare si stimulare a eficienței în activitatea agenților economici – este relevantă deoarece nivelul de eficiență economică a agenților economici se regăsește în mărimea fondurilor necesare, mai ales a creditelor, deoarece se poate considera că acționează o lege obiectivă a raportului invers între eficiența economică și necesarul de fonduri. Creditul este un instrument de stimulare a activității calitativ superioare. Această stimulare se realizează prin acordarea de credite fără restricții agenților economici cu activitate rentabilă și prin aplicarea de restricții sau neacordarea de credite celor care se confruntă cu deficiențe în gestiunea lor și dificultăți în returnarea împrumuturilor.

Creditul generează, prin funcțiile pe care le îndeplinește, o serie de efecte favorabile ca: sporirea puterii productive a întreprinderilor prin redistribuirea capitalului, concentrarea capitalului, adaptarea elastică a masei de bani în circulație la necesarul economiei.

Dintre principalele reglementări privind activitatea de creditare, menționăm:

Legea privind activitatea bancară nr. 33/1991;

Legea privind reorganizarea unităților economice de stat ca regii autonome si societăți comerciale nr. 15/1990;

Legea privind regimul investițiilor străine nr. 35/1991;

Legea privind autorizarea executării construcțiilor și unele măsuri pentru realizarea locuințelor nr. 50/1991;

Decret-Lege privind organizarea și desfășurarea unor activități economice pe baza liberei inițiative nr. 54/1990;

Ordonanța privind unele măsuri pentru restructurarea activității regiilor autonome nr. 15/1993;

Statutul Băncii Române pentru Dezvoltare – S.A;

Norme ale BNR nr. 5/1992 privind împrumuturile mari acordate clienților de către societățile bancare;

Norme ale BNR nr. 10/1992 privind împrumuturile acordate debitorilor aflați în relații speciale cu societățile bancare;

Norme ale BNR nr. 2/1994 privind fondurile proprii ale societăților bancare;

Circulara BNR nr. 9/1994.

Potrivit prevederilor din Legea Bancară nr. 58/1998, banca acordă clienților săi credite pe termen scurt, mediu și lung, Aceste credite bancare cunosc o mare diversitate fapt pentru care se clasifică în funcție de mai multe criterii:

După durata de rambursare: pe termen scurt (până la 12 luni); pe termen mediu (între un an și cinci ani); pe termen lung (peste cinci ani). Fiecare dintre aceste categorii de credite corespunde anumitor necesități ale clientului băncii astfel: creditul pe termen scurt, este necesar pentru derularea unui ciclu complet de producție sau de distribuție. în raport de durata concretă a acestui ciclu, termenul de rambursare a creditului poate fi de câteva zile sau de câteva luni, dar nu mai mult de un an: creditul pe termen lung, este destinat finanțării unor investiții iar rambursarea lui eșalonată este legată de amortizarea unor investiții, de etapele în care dau ele rezultatele financiare scontate; creditul pe termen mediu , nu este decât o subdiviziune a unui credit pe termen lung, ambele având aceeași finalitate și se disting numai prin termenul de rambursare diferit.

După debitorul băncii: credite acordate persoanelor fizice, (pentru construcția sau achiziționarea de locuințe, cumpărări de autovehicule, pentru studii sau linii de credit pentru cărțile de credit); credite acordate persoanelor juridice – agenți economici (avansurile în cont curent, liniile de credit, creditele speciale, creditele pe stoc); credite acordate altor bănci; credite acordate statului.

După destinația creditului: credite legate de o operațiune determinată (pentru cumpărarea unui activ) și credite pentru acoperirea nevoilor generale. Primele sunt însoțite de regulă de contracte accesorii de gaj sau ipotecă asupra bunului achiziționat. Celelalte credite sunt însoțite de contracte de fidejusiune; credite pentru finanțarea unor posturi ale bilanțului: credite pentru finanțarea investițiilor (pe termen lung sau mediu) sau credite pentru finanțarea operațiunilor de casierie (pe termen scurt); credite specifice: creditul pentru consum, creditul pentru comerț exterior.

După fermitatea scadenței: creditul denunțabil (atunci când banca își rezervă dreptul ca înaintea termenului de scadență fixat, pe baza unui preaviz, să ceară debitorului să plătească dobânda și să ramburseze creditul); creditul nedenunțabil (banca nu-și rezervă dreptul de a cere restituirea creditului).

După caracterul mobilizabil al creditului: credite mobilizabile (creditul prin scont); credite nemobilizabile (deschiderea de credit). Pentru bancă, un credit este mobilizabil dacă este însoțit de un instrument care să-i permită sa se refinanțeze de la un alt organism bancar, adică să împrumute însăși sumele pe care Ie-a avansat. Acest instrument transferă băncii drepturile care asigură rambursarea creanței.

După riscul de nerambursare: dacă performanțele economice și financiare ale debitorului sunt bune iar previziunile financiare prevăd că plata creditelor și a dobânzilor se va face la scadență; dacă situația economică și financiară este bună, dar această unitate ar putea să nu se mențină la același nivel pe o perioadă lungă de timp; în cazul în care situația economică este satisfăcătoare, dar are o tendință de înrăutățire; dacă performanțele economice sunt scăzute și arată o evidentă ciclicitate a lipsei de numerar; performanțele financiare arată pierderi și există perspective clare că nu pot fi plătite nici ratele, nici dobânzile.

Pentru clienții persoane fizice, este aceeași clasificare, în aceleași cinci categorii de risc, pe baza documentelor privind serviciul datoriei.

Creditarea persoanelor fizice

Potrivit prevederilor din Legea Bancară nr. 58/1998, Banca acordă clienților săi (persoane fizice si juridice) credite pe termen scurt, mediu și lung, care după natura lor, pot fi:

Credite de consum

Credite imobiliare

Economisire-creditare

. Credite de consum

Principalele tipuri de credite de consum sunt:

Credit Expresso pentru nevoi personale în lei

Credit Expresso pentru nevoi personale în devize

Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate

Credit în lei pentru bunuri de folosință îndelungată

Credit auto în lei

Credit auto în devize

Credit Moderato

Creditul 10

Credit [anonimizat] de Vacanță

1. Creditul Expresso pentru nevoi personale în lei

Permite finanțarea oricărui tip de proiect: finanțarea unor cheltuieli planificate sau prevăzute; aniversarea unor evenimente; îmbunătățirea standardului de viață, etc.

Avantajele clientului sunt următoarele:

Beneficiezi de un răspuns imediat la solicitarea de credit

Condiții accesibile – pentru acest tip de credit nu se solicită avans, și nici vreo justificare pentru modul în care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilită în funcție de venituri și capacitatea de rambursare.

Economie de timp – fără formalități dificile și documentație complicată, creditul BRD este ușor de obținut. De asemenea, ai libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Si mai mult, dacă ai un card BRD în lei este și mai simplu: cere ca ratele tale la credit să fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automată a ratelor de credit îți este oferit gratuit.

Dobândă atractivă – pentru acest credit, există două opțiuni de dobândă:

– fixă, la un nivel atractiv;

– variabilă, care se actualizează periodic, în corelație cu evoluția pieței financiar-bancare, asigurându-ți astfel rate convenabile pe toată perioada derulării creditului.

Termene flexibile – tu decizi, în funcție de necesități, durata de rambursare dorită (fără a depăși termenul maxim admis). De asemenea, poți opta pentru varianta de rambursare care te avantajează. Alege rate lunare fixe, ceea ce înseamnă un efort financiar constant în timp sau rate lunare descrescătoare, ceea ce implică un efort financiar ce scade în timp.

Creditul EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanțarea oricărui tip de proiect. Astfel, poți obține banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanțarea unor cheltuieli planificate sau neprevăzute, sau toate aceste lucruri la un loc, întrucât tu ești cel care decide destinația creditului, fără a fi nevoie de justificarea utilizării banilor.

Caracteristici:

Durata creditului – maxim 60 luni.

Valoarea creditului – minim 6 mil. lei, maxim 400 mil. lei.

Dobânda:-pentru acest tip de credit existã douã opțiuni de dobândă: variabilă sau fixă.

Rambursare:- rate lunare egale sau descrescătoare.

Garantarea creditului – pentru garantarea creditului, în funcție de suma solicitată și de analiza bonității, se poate solicita prezentarea de garanții reale din partea unor terți (maxim 3 giranți).

Asigurare – complementar creditului se încheie o poliță de deces și invaliditate permanentă pe toată perioada de creditare. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit, pentru întreaga perioadă de creditare.

Documentația necesară (împrumutat/co-împrumutat) :

act de identitate: BI, CI, CPI (original și copie);

declarația privind angajamentele de plată și litigiile cu terții;

certificat de căsătorie (original și copie);

documente care să ateste veniturile (adeverință de salariu model BRD, copie după cartea de muncă/contractul individual de muncă, ultimul talon de pensie în original, etc);

documente girant (numai dacă este cazul): act de identitate, documente care să ateste veniturile.

Destinația creditului – acest tip de credit nu are o destinație declarată și nu trebuie justificat, putând fi utilizat după propria dorință. Aniversarea unor evenimente fericite sau dorința de a va îmbunătăți standardul de viață, etc., acest împrumut acordat în funcție de situația dvs. financiara, vă permite sa finanțați orice tip de proiect. Fără a fi necesare documente justificative pentru folosirea lui, acest credit vă este propus, după analizarea situației dvs. financiare, pentru o perioadă de până la 4 ani.

2. Creditul Expresso pentru nevoi personale în devize

Creditul EXPRESSO în Euro, pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanțarea oricărui tip de proiect. Astfel, poți obține banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanțarea unor cheltuieli planificate sau neprevăzute, sau toate aceste lucruri la un loc, întrucât tu ești cel care decide destinația creditului, fără a fi nevoie de justificarea utilizării banilor.

Avantajele clientului:

Condiții accesibile

– fără giranți, în condițiile unei bonități corespunzătoare;

– nu se solicită avans, și nici vreo justificare pentru modul în care vei utiliza banii, valoarea fiind

stabilită în funcție de venituri și capacitatea de rambursare;

– pentru evaluarea capacității de rambursare, se iau în calcul veniturile familiei si nu cele individuale.

Flexibilitate – se acordă pe o perioadă de până la 5 ani. În funcție de necesități, poți opta pentru varianta de rambursare care te avantajează. Poți alege rate lunare fixe, ceea ce înseamnă un efort financiar constant în timp sau rate lunare descrescătoare, ceea ce implică un efort financiar ce scade în timp.

Dobândă atractivă – variabilă, aceasta se actualizează periodic, în corelație cu evoluția pieței financiar-bancare, asigurându-ți astfel rate convenabile pe toată perioada derulării creditului.

Economie de timp – primești un răspuns imediat la solicitarea ta de credit. Fără formalități dificile și documentație complicată, creditul este ușor de obținut. De asemenea, ai libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Si mai mult, dacă ai un card BRD în euro este și mai simplu: cere ca ratele tale la credit să fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automată a ratelor de credit îți este oferit gratuit.

Caracteristici

Destinația creditului – acest tip de credit nu are o destinație declarată și nu trebuie justificat, putând fi utilizat după propria dorință.

Documentația necesară (împrumutat/co-împrumutat) :

act de identitate: BI, CI, CPI (original și copie);

declarația privind angajamentele de platã și litigiile cu terții;

certificat de căsătorie (original și copie);

documente care să ateste veniturile (adeverință de salariu model BRD, copie după cartea de muncă/contractul individual de muncă, ultimul talon de pensie în original, etc);

documente girant (numai dacă este cazul): act de identitate, documente care să ateste veniturile.

Durata creditului – maxim 60 luni

Valoarea creditului – minim 200 EUR; maxim 10000EUR

Dobânda – variabilă

Rambursare – rate lunare egale sau descrescătoare.

Garantarea creditului – pentru garantarea creditului, în funcție de suma solicitată și de analiza bonității, se poate solicita prezentarea de garanții reale din partea unor terți (maxim 3 giranți).

Asigurare – complementar creditului se încheie o poliță de deces și invaliditate permanentă pe toată perioada de creditare. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit, pentru întreaga perioadă de creditare.

3. Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate

Permite finanțarea proiectelor cu destinație specificată, justificată:

vacanțe și călătorii în țară și străinătate;

taxe de scolarizare pe teritoriul României

tratamente medicale în țară și străinătate;

participarea la conferințe și simpozioane în străinătate

Acest credit permite realizarea proiectelor dumneavoastră sau a celor dragi. Astfel cei apropiați pot beneficia de sumele pe care le împrumutați, pentru a-și realiza scopul propus (cu excepția creditelor pentru vacanțe și călătorii). Acest tip de credit se acordă pe o perioadă de până la 4 ani prin prezentarea documentelor care să ateste obiectul creditului.

Caracteristici:

Moneda: lei

Durata: maxim 60 de luni

Valoarea creditului: se stabilește în funcție de veniturile clientului și de capacitatea de rambursare (minim-6 mln. lei; maxim-400 mln.lei)

Dobânda: variabilă

Avans: 0%

Rambursare – rate lunare sau descrescătoare. Clientul poate alege ziua lucrătoare din luna în care poate rambursa ratele creditului.

Garantarea – în funcție de valoarea creditului și de bonitatea clientului, se pot solicita și giranți (maxim 3)

Asigurarea – se încheiei o poliță de deces și invaliditate pentru titularul creditului. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.

Taxe și comisioane – se va consulta lista de comisioane în vigoare la data vânzării:

Comision de întocmire dosar: 4%, minim 250000 lei (se calculează și se încasează la data acordării creditului).

Comision de rambursare anticipată: 3% ( se aplică la suma rambursată în avans)

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementări

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipată, clientul trebuie sa informeze banca cu cel puțin 7 zile calendaristice în avans; se admit rambursări totale sau parțiale de minim 3 scadențe (rata+dobânda);

În cazul schimbării domiciliului/locului de muncă a titularului/girantului, banca trebuie anunțată în termen de 5 zile calendaristice;

Documentele justificative se prezintă în termen de 45 de zile de la utilizarea creditului. În funcție de destinatia proiectelor, aceste documente diferă astfel:

-vacanțe și călătorii: documente privind costurile de cazare/transport sau factura finală, reprezentând contravaloarea serviciilor de turism utilizate

– studii: documente prin care instituția de învățământ atesta valoarea taxelor de școlarizare aferente beneficiarului de credit;

– tratamente medicale: documente din partea instituției medicale care atesta costul tratamentului pentru beneficiarul creditului, sau alte cheltuieli (pentru beneficiar și însoțitor);

– conferințe/simpozioane: confirmare de participare, documente care atestă cheltuieli de participare la eveniment (cazare, transport, etc.)

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul de card

Poliță de asigurare – deces si invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Condiții accesibile:

– fără giranți, în condițiile unei bonități corespunzătoare;

– nu se solicită avans, și nici vreo justificare pentru modul în care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilită în funcție de venituri și capacitatea de rambursare;

– pentru evaluarea capacității de rambursare, se iau în calcul veniturile familiei si nu cele individuale.

-titularul si beneficiarul pot fi persoane diferite (cu excepția creditului pentru vacanțe și călătorii)

Flexibilitate – se acordă pe o perioadă de până la 4 ani. În funcție de necesități, poți opta pentru varianta de rambursare care te avantajează. Poți alege rate lunare fixe, ceea ce înseamnă un efort financiar constant în timp sau rate lunare descrescătoare, ceea ce implică un efort financiar ce scade în timp.

Economie de timp – primești un răspuns imediat la solicitarea ta de credit. Fără formalități dificile și documentație complicată, creditul este ușor de obținut. Ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa automat din contul de card – serviciu oferit gratuit

Alte avantaje – clientul își poate finanța proiectele nefiind nevoit să lichideze produse de economisire neajunse la scadentă, beneficiind astfel de randamentul așteptat al acestora. Prin Expresso, clientul își poate finanța proiectele fără un efort prealabil de economisire.

4. Credite în lei pentru bunuri de folosință îndelungată

Creditul pentru bunuri de folosință îndelungată permite achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată de la comercianții cu care BRD are încheiate convenții. Grație colaborării cu partenerii săi, BRD poate finanța integral bunurile pe care le dorești. În plus, acum poți solicita creditul direct în magazin, unde vei obține toate informațiile și documentele necesare precum și bunul dorit.

Avantajele clientului:

Condiții accesibile – BRD finanțează până la 100% din valoarea bunurilor pe care dorești să le achiziționezi, în funcție de bonitatea și capacitatea de rambursare.

Economie de timp – fără formalități dificile și documentație complicată, creditul BRD este ușor de obținut. De asemenea, ai libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Și mai mult, dacă ai un card BRD în lei este și mai simplu: cere ca ratele tale la credit să fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automată a ratelor de credit îți este oferit gratuit.

Termene flexibile – creditul pentru bunuri de folosință îndelungatã se acordã pentru o perioadă de până la 60 luni. Tu decizi, în funcție de necesități, durata de rambursare. De asemenea, poți opta pentru varianta de rambursare care te avantajează. Alege rate lunare fixe, ceea ce înseamnă un efort financiar constant în timp sau rate lunare descrescătoare, ceea ce implică un efort financiar ce scade în timp.

Dobândă atractivă – ai permanent o dobândă situată la un nivel accesibil. Aceasta se actualizează periodic, în corelație cu evoluția pieței financiar-bancare, asigurându-ți astfel rate convenabile pe toată perioada derulării creditului. În plus, în cazul creditelor până la 36 de luni acordate prin intermediul comercianților parteneri BRD, poți alege varianta de dobândă fixă.

Caracteristici:

Destinația creditului – achiziționarea unor bunuri de folosință îndelungată de la comercianții cu care BRD are încheiate convenții de creditare.

Documentația necesară (împrumutat/co-împrumutat) :

act de identitate: BI, CI, CPI (original și copie);

declarația privind angajamentele de plată și litigiile cu terții

certificat de căsătorie (original și copie);

documente care să ateste veniturile (adeverință de salariu model BRD, copie după cartea de muncă/contractul individual de muncă, ultimul talon de pensie în original, etc);

factură proformă;

documente girant (numai dacă este cazul): act de identitate, documente care să ateste veniturile.

Durata creditului – maxim 60 de luni.

Valoarea creditului – minim 5 mln.lei, maxim 140 mln. lei

Dobânda – pentru acest tip de credit, există două opțiuni de dobândă:

– variabilă, pentru credite până la 60 de luni.

– fixă, pentru credite până la 36 de luni, acordate direct în magazin.

Rambursare – rate lunare egale sau descrescătoare.

Garantarea creditului – pentru garantarea creditului, în funcție de suma solicitată și de analiza bonității, se pot solicita garanții din partea unor terți (maxim 3 giranți).

Asigurare – complementar creditului se încheie o asigurare a bunurilor achiziționate sau o poliță de deces și invaliditate permanentă pentru titularul creditului. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit, pentru întreaga perioadă de creditare.

BRD finanțează până la 100% din valoarea bunurilor de folosință îndelungată pe care doriți să le cumpărați (electrocasnice, aparate audio-video, etc.) pentru o perioada de până la 4 ani. Gratie partenerilor săi, după aprobarea cererii de credit, fondurile sunt vărsate direct în contul furnizorului de bunuri fapt ce-i permite să ridice bunul cumpărat în cel mai scurt timp.

5. Credite auto în lei

Însoțite de avantaje deosebite, aceste credite finanțează până la 90% (numai cu prezentare de garanții personale din partea unor terți) din valoarea autovehiculului pe care îl cumpărați, pe o durată de până la 5 ani.

Caracteristici:

Moneda: lei

Durata: minim-6 luni; maxim-60 luni;

Dobânda: variabilă sau fixă;

Avans: minim-10% (cu exceptia Dacia/Renault, unde avansul este de minim 20%);

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare;

Garantarea: gaj (pt. mașina achizitionată) și giranți (1-3 giranți, pentru aport propriu mai mic de 25% sau decizie sistem Nefinalizat)

Asigurarea: pentru autovehiculul cumparat se încheie o asigurare CASCO. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: se calculeaza și se încasează la data acordării creditului:

-3%, minim 250000 lei pt dobânda variabilă

-4%, minim 250000 lei pentru dobânda fixă

Comision de rambursare anticipată: se aplică la suma rambursată în avans:

-3% pentru dobănda variabilă

-6% pentru dobânda fixă

Costuri gaj: în cazul achiziționării de autovehicule Dacia-Renault sunt suportate de bancă

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementări:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipată, clientul trebuie sa informeze banca cu cel puțin 7 zile calendaristice în avans; se admit rambursări totale sau parțiale de minim 3 scadențe (rată+dobândă);

În cazul schimbării domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, banca trebuie anunțată în termen de 5 zile calendaristice;

Prezentarea facturii de achiziționare a autovehiculului în termen de 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automată a ratelor de credit din contul de card

Polița de asigurare – deces și invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Condiții accesibile:

finanțează până la 90% din valoarea de comercializare a autovehiculului ( în cazul prezentării de giranți)

Pentru autovehiculele Dacia-Renault, finanțarea este de maxim 80% din valoarea autovehiculului.

Economie de timp:

ușor de obținut, fără formalități dificile

răspuns rapid la solicitarea de credit

creditul poate fi solicitat direct de la delearii autorizați

ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa automat din contul de card – serviciu oferit gratuit

Flefibilitate: se acordă pe o perioadă de până la 4 ani. În funcție de necesități, poți opta pentru varianta de rambursare care te avantajează. Poți alege rate lunare fixe, ceea ce înseamnă un efort financiar constant în timp sau rate lunare descrescătoare, ceea ce implică un efort financiar ce scade în timp.

Alte avantaje: grație parteneriatului cu grupul Dacia-Logan, clienții pot beneficia de oferte promoționale pe perioade determinate de timp (ex: avans mai mic decât cel standard)

6. Credite auto în devize

Creditul auto în devize este destinat achiziționării autovehiculelor noi, de orice tip, din producția internă sau din import.

Caracteristici:

Moneda: EUR

Durata: minim-6 luni; maxim- 60 de luni

Valoare: minim-1000 EUR, maxim 9000 EUR pt. Dacia si 40000 EUR pt. alte autovehicule

Dobânda: variabilă

Avans: minim 10-20% din valoarea autovehiculului ( în funcție de veniturile familiei)

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare

Garantare: gaj ( pe mașina achiziționată) și 1-3 giranți (pt. aport propriu mai mic de 25% sau decizie sistem Nefinalizat)

Asigurarea: pentru autovehicului cumparat se încheie o asigurare CASCO. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 4% se calculează și se încasează la data acordării creditului

Comision de rambursare anticipată: 3% se aplică la suma rambursată în avans

Costuri gaj: pentru clienții dealerilor autorizați Dacia-Renault (tratați în Autonet) cheltuielile de gaj sunt suportate de bancă

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Condiții client: conform condițiilor standard ale băncii, în funcție de venitul net al familiei se stabilește avansul. Venitul net/familie este de minim 300 EUR/luna ( sau echivalentul în lei).

Reglementări:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipată, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice în avans; se admit rambursari totale sau parțiale de minim 3 scadențe (rata+dobânda);

În cazul schimbării domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, banca trebuie anunțată în termen de 5 zile calendaristice;

Comisioanele aferente creditului, dobânzile și ratele de credit se calculează și încasează în moneda creditului aprobat.

Documentele de remis clientului sunt aceleași ca și în cazul contractării unui credit auto în lei.

7. Credite Moderato

Permite finanțarea în exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia-Logan, comercializate prin rețeaua concesionarilor autorizați.

Caracteristici:

Moneda: lei sau EUR

Durata: fixa-84 de luni

Valoarea creditului:

Moderato în lei: minim-10 mln. lei; maxim-370 mln. lei

Moderato în EUR: minim-1000 EUR; maxim-9000 EUR

Dobânda: variabilă

Avans: minim 15% din valoarea autovehiculului (sub rezerva încadrării în grila de aport/venituri pentru creditele în EUR)

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare. După al 4-lea an, rambursarea creditului nu atrage penalități.

Garantare: gaj ( pe mașina achiziționată) și 1-3 giranți (pt. aport propriu mai mic de 25% din prețul total al autovehiculului).

Asigurarea: pentru autovehicului cumparat se încheie o asigurare CASCO. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 4%, minim 250000 lei (se calculează și se încasează la data acordării creditului)

Comision de rambursare anticipată: 3% pentru primii 4 ani (se aplică la suma rambursată în avans). După al 4-lea an, pentru rambursarea integrală sau parțială a creditului nu se mai percepe comision de rambursare anticipată)

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementări:

Termenul de valabilitate a deciziei de aprobare este de 60 zile calendaristice;

Factura de achizitionare a autovehiculului se prezintă în termen de 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.

Pentru rambursare anticipată, clientul trebuie să informeze banca cu cel puțin 7 zile calendaristice în avans; se admit rambursări totale sau parțiale de minim 3 scadențe (rata+dobânda);

În cazul schimbării domiciliului/locului de muncă a titularului/girantului, banca trebuie anunțată în termen de 5 zile calendaristice;

Documentele de remis clientului sunt aceleași ca și în cazul contractării unui credit auto în lei.

Avantajele clientului:

Condiții accesibile:

finanțează până la 85% din valoarea de comercializare a autovehiculului.

diferențiere față de oferta de creditare printr-un avans mai mic-15% și prin durata de finanțare extinsă (cu 2 ani mai mult).

rambursare anticipată (integrală sau parțială) fără penalități după al 4-lea an.

Economie de timp:

ușor de obținut, fără formalități dificile

răspuns rapid la solicitarea de credit

creditul poate fi solicitat direct de la dealerii autorizați

.ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa automat din contul de card – serviciu oferit gratuit

Flefibilitate: în funcție de necesități, clientul poate opta pentru rambursarea creditului în rate lunare fixe sau rate lunare descrescătoare.

Alte avantaje: Moderato reprezintă o sursă alternativă de finanțare pentru client, acesta nefiind nevoit să apeleze la eventualele sale economii. Creditul poate fi solicitat direct la dealerii autorizati Dacia.

8.Creditul 10

Permite finanțarea cheltuielilor “studențești” accesorii studiilor: calculator, cursuri suplimentare, cărți, distracție, etc. Se acordă fără justificarea destinației, fără avans și fără formalități dificile.

Caracteristici:

Beneficiari: studenții integraliști din ultimii 2 ani de studii universitare și absolvenții înscriși în programele post-universitare selectate de BRD

Moneda: lei

Durata: minim-24 de luni (2 ani); maxim-60 de luni (5 ani)

Perioada de grație: 1 an-pentru o durată a studiilor mai mică de un an de zile și 2 ani-pentru o perioadă a studiilor mai mare de un an.

Valoarea creditului: minim-echivalentul în lei a 500 de euro; maxim-echivalentul în lei a 1000 de euro

Dobânda: variabilă

Avans: 0%

Rambursare: lunar, în tranșe constante

Garantarea: un girant, rudă de gradul I cu titularul creditului

Asigurarea: se încheie o poliță de deces și invaliditate pentru titularul creditului. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 2%, minim 500000 lei (se calculează și se încasează la data acordării creditului)

Comision de rambursare anticipată: 3% (se aplică la suma rambursată în avans)

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementări:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipată, clientul trebuie să informeze banca cu cel puțin 7 zile calendaristice în avans; se admit rambursări totale sau parțiale de minim 3 rate;

În cazul în care girantul locuiește în alt oraș decât clientul:

-I se permite acestuia semnarea contractului de credit la cea mai apropiată unitate BRD, pentru evitarea deplasării girantului la unitatea la care s-a contractat creditul.

-se va stabili cu clientul și se va nota pe dosar unitatea unde contractul de credit va fi trimis spre semnare de către girant.

-după aprobarea creditului în Ibank, contractul de credit și graficul de rambursare vor fi trimise prin e-mail de operatorul Back Office către unitatea înscrisă pe dosar.

-după semnarea documentelor de către girant, acestea vor fi semnate și de către client.

În cazul schimbării domiciliului/locului de muncă al titularului/girantului, banca trebuie anunțată în termen de 5 zile calendaristice

Veniturile lunare nete ale girantului trebuie să acopere rata lunară de rambursat.

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Polița de asigurare – deces și invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Condiții accesibile:

fără avans și fără justificarea utilizării creditului

este nevoie doar de un singur girant: unul dintre părinții studentului

în cazul în care girantul locuiește în alt oraș, BRD se ocupă de toate formalitățile necesare, pentru a evita deplasarea girantului la unitatea BRD unde s-a contractat creditul.

Economie de timp:

ușor de obținut, fără formalități dificile

punerea la dispoziție a creditului în contul de card Visa Electron Cardul 10 al clientului printr-un ordin de plată emis și semnat de acesta

ratele aferente creditului se rambursează automat din contul de Card 10-serviciu oferit gratuit.

Flefibilitate: În funcție de perioada rămasă până la finalizarea studiilor,clientul poate beneficia de o perioadă de grație de 1 sau 2 ani.

9. Creditul [anonimizat] finanțarea studiilor post-universitare (studii aprofundate, master, MBA, doctorat) în România, organizate de universitățile agreate de BRD. Se acordă pe bază de documente justificative care atestă obiectul și valoarea creditului.

Caracteristici:

Beneficiari: absolvenți admiși într-un program post-universitar din România

Moneda: lei

Durata: minim-24 de luni (2 ani); maxim-60 de luni (5 ani)

Perioada de grație: 1 an-pentru o durată a studiilor mai mică de un an de zile și 2 ani-pentru o perioadă a studiilor mai mare de un an.

Valoarea creditului: minim-echivalentul în lei a 500 de euro; maxim-echivalentul în lei a 12000 de euro

Dobânda: variabilă

Avans: 0%

Rambursare: lunar, în tranșe constante

Garantarea: 1-3 giranți, rude de gradul I sau II ale clientului

Asigurarea: se încheie o poliță de deces și invaliditate pentru titularul creditului. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: echivalentul în lei a 10 EUR

Comision de rambursare anticipată: 3% (se aplică la suma rambursată în avans).

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementări:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipată, clientul trebuie să informeze banca cu cel puțin 7 zile calendaristice în avans; se admit rambursări totale sau parțiale de minim 3 rate;

În cazul în care girantul locuiește în alt oraș decât clientul:

-Li se permite acestora semnarea contractului de credit la cea mai apropiată unitate BRD, pentru evitarea deplasării giranților la unitatea la care s-a contractat creditul.

-se va stabili cu clientul și se va nota pe dosar unitățile unde contractul de credit va fi trimis spre semnare de către giranți.

-după aprobarea creditului în Ibank, contractul de credit și graficul de rambursare vor fi trimise prin e-mail de operatorul Back Office către prima unitate înscrisă pe dosar, urmând a fi trimise apoi prin poștă către celelalte unități.

-după semnarea documentelor de către giranți, acestea vor fi semnate și de către client.

Veniturile lunare nete ale girantului trebuie să acopere dublul celei mai mari rate lunare de rambursat.

Pentru creditele cu o valoare superioară echivalentului în lei a 4000 EUR, clientul trebuie să aibă, obligatoriu, un venit lunar net cel puțin egal cu salariul minim pe economie.

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Contractul de credit și graficul de rambursare al creditului;

Polița de asigurare – deces și invaliditate;

Memo Card completat cu numerele de cont ale clientului; prin acesta clientul este informat și în legătură cu alternativele de acces la informațiile despre conturile sale.

Avantajele clientului:

Condiții accesibile:

fără avans -este nevoie doar de 1-3giranți: de preferință părinți sau rude apropiate.

în cazul în care giranții locuiesc în alt oraș, BRD se ocupă de toate formalitățile necesare, pentru a evita deplasarea acestora la unitatea BRD unde s-a contractat creditul.

Economie de timp:

ușor de obținut, fără formalități dificile

punerea la dispoziție a creditului în contul curent al clientului printr-un ordin de plată emis și semnat de acesta

.ratele aferente creditului se rambursează automat din contul de card – serviciu oferit gratuit și pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flefibilitate: Se acordă pe o perioada de până la 5 ani.În funcție de durata studiilor post-universiare, clientul poate beneficia de o perioadă de grație de 1 sau 2 ani.

Pachetul de Vacanță

Permite finanțarea vacanțelor și călătoriilor în străinătate. Se acordă deținătorilor unui card BRD în valută (USD sau EUR). Acest credit, alături de cardul BRD în valută cu asigurările de voiaj și serviciile de asistență atașate gratuit, formează Pachetul de Vacanță

Caracteristici:

Moneda: EUR sau USD, în funcție de moneda contului de card în care va fi virat.

Durata: maxim-12 luni.

Valoarea creditului: minim-125 EUR/150 USD ; maxim-2000 EUR/USD

Dobanda: variabilă

Avans: 0%

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare

Garantarea: maxim 3 giranți

Asigurarea: se încheie o poliță de deces și invaliditate pentru titular, în valuta creditului. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioada de creditare și este cesionată băncii.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 4%, se calculează și se încasează la data acordării creditului

Comision de rambursare anticipată: 3% (se aplică la suma rambursată în avans).

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementări:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipată, clientul trebuie să informeze banca cu cel puțin 7 zile calendaristice în avans; se admit rambursări de minim 3 rate;

Comisioanele aferente creditului, dobânzile și ratele de credit se calculează și se incasează în moneda creditului aprobat;

Clientul va semna obligatoriu un accord de prelevare a ratelor de credit din contul de card în valută, în care se virează creditul;

În cazul schimbării domiciliului/locului de munca al titularului/girantului, banca trebuie anunțată în termen de 5 zile calendaristice.

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Acordul de prelevare a ratelor de credit din contul de card;

Polița de asigurare – deces și invaliditate;

Memo Card completat cu numerele de cont ale clientului; prin acesta clientul este informat și în legătură cu alternativele de acces la informațiile despre conturile sale.

Avantajele clientului:

Condiții accesibile:

-fără avans

-se acceptă până la 3giranți;

-valoarea creditului și perioada de rambursare sunt alese de către client.

Economie de timp:

-ușor de obținut, fără formalități dificile

-punerea la dispoziție a creditului în contul curent al clientului, cu virare manuală imediată în contul de card în valută (USD/EUR) al acestuia

-ratele aferente creditului se rambursează automat din contul de card , serviciu oferit gratuit și pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flefibilitate: Se acordă pe o perioadă de până la 12 luni.

Alte avantaje: prin oferta specială, Pachetul de Vacanță, clientul obține tot ce are nevoie pentru o vacanță ideală; un credit în devize pentru călătoriile în străinătate+ un card în valută+ asigurări de voiaj și servicii de asistență atașate gratuit cardului.

7.1.2. Credite imobiliare

1. Habitat

Creditul imobiliar Habitat are ca obiect cumpărarea, construcția, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinația:

Locuințe și case de vacanță (inclusiv terenul aferent)

Terenuri intravilane pentru construcții.

Caracteristici:

Moneda: lei

Durata: maxim-20 ani pentru cumpărare/construcție de imobile și maxim 10 ani pentru modernizări de imobile.

Perioada de grație: 12 luni pt. cumpărare/construcție de imobile și 6 luni pentru terenuri.

Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investiție, a contractului de vânzare cumpărare sau a proiectului de modernizare

Dobânda: variabilă

Avans: minim 20% din valoarea investiției

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare

Garantarea:

Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate în proprietatea beneficiarului de credit sau al altor persoane – giranti ipotecari

Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (excepție construcții, terminări)

Scrisori de garanție/contragaranție bancară

Depozite colaterale/la termen în lei ale benefiarului de credit sau altor personae – giranți, deschise la BRD

Asigurarea:

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), încheiată cu o societate de asigurare agreată de bancă, pe întreaga perioadă de creditare și cesionată în favoarea băncii;

Asigurare de viață (deces și invaliditate permanentă), încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă pe întreaga perioadă de creditare și cesionată în favoarea băncii.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 3%, minim 250000 lei pentru creditele asigurate pentru risc financiar și 1,5%, minim 200 EUR pentru creditele neasigurate pentru risc financiar

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipată: 3%, minim 25 EUR (se aplică la suma rambursată în avans).

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automată a ratelor de credit din contul de card;

Polița de asigurare – deces și invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Condiții accesibile:

-finanțează până la 80% din valoarea investiției

-prag de acces redus: echivalentul a 200 EUR/luna; se iau în calcul veniturile familiei si nu cele individuale

Transparență: dobanda stabilită în baza unui indice monetar (BUBOR) ofera posibilitatea clientului de a-și calcula singur ratele aferente creditului

Economie de timp:.ratele aferente creditului se rambursează automat din contul de card , serviciu oferit gratuit sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flefibilitate: Perioada de creditare adaptată poate ajunge până la 20 de ani. În plus clientul poate opta pentru rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare

Alte avantaje: Oferă asistență de specialitate pe toată perioada realizării dosarului, cât și în timpul perioadei de creditare. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare și consultanță imobiliară, întocmire de devize pentru lucrări și proiecte, intermediere în asigurarea bunurilor imobile.

2. Habitat Plus

Acest credit are ca obiect cumpărarea, construcția, terminarea, extinderea sau modernizarea de locuințe și case de vacanță, inclusiv terenul aferent, precum și cumpărarea de terenuri intravilane pentru construcții

Caracteristici:

Moneda: EUR sau USD

Durata: minim-2 ani; maxim 20 ani pentru cumpărare/construire.

Perioada de grație: 12 luni pt. cumpărare/construcție de imobile și 6 luni pentru terminări/extinderi/modernizări.

Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investiție, a pre-contractului de vânzare-cumpărare (minim 10000 EUR/USD pentru cumpărări/construcții și 7000 EUR/USD pentru terminări/extinderi/modernizări; maxim 250000 EUR/USD

Dobânda: variabilă

Avans: minim 20% din valoarea investiției constituit din:

Numerar (în conturi curente/de depozit)

Achitat direct constructorului/vanzatorului

Lucrări executate în baza devizului prezentat

Materiale achiziționate specifice devizului prezentat

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare, în moneda creditului

Garantarea:

Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate în proprietatea beneficiarului de credit sau al altor persoane- giranți ipotecari

Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (excepție construcții, terminări)

Scrisori de garanție/contragaranție bancară

Depozite colaterale/la termen în lei ale benefiarului de credit sau altor persoane-giranți, deschise la BRD

Asigurarea:

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), încheiată cu o societate de asigurare agreată de bancă, pe întreaga perioadă de creditare și cesionată în favoarea băncii;

Asigurare de viață (deces și invaliditate permanentă), încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă pe întreaga perioadă de creditare și cesionată în favoarea băncii.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 1,5%, minim 200 EUR sau echivalentul în USD (se aplică la valoarea creditului)

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipată: 3%, minim 25 USD sau echivalentul în EUR (se aplică la sumele rambursate în avans).

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

După caz, un exemplar al acordului de prelevare automată a ratelor de credit din contul de card;

Polița de asigurare – deces și invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Condiții accesibile:

-finanțează în EUR/USD până la 80% din valoarea investiției imobiliare

-prag de acces relativ redus: minim 400 EUR/luna; se iau în calcul veniturile familiei și nu cele individuale

Transparență: dobândă stabilită în baza unui indice monetar internațional (LIBOR/EURIBOR) oferă posibilitatea clientului de a-și calcula singur ratele aferente creditului

Economie de timp:.ratele aferente creditului se rambursează automat din contul de card , serviciu oferit gratuit sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flefibilitate: Perioada de creditare adaptată poate ajunge până la 20 de ani. În plus clientul poate opta pentru rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare

Alte avantaje: Oferă asistență de specialitate pe toată perioada realizării dosarului, cât și în timpul perioadei de creditare. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare și consultanță imobiliară, întocmire de devize pentru lucrări și proiecte, intermediere în asigurarea bunurilor imobile.

3. Primo

Acest credit are ca obiect cumpărarea sau construirea de birouri, restaurante, clinici private, pensiuni (agroturism), mini-hoteluri, spații comerciale, etc.

Caracteristici:

Moneda: lei

Durata: minim-2 ani; maxim 10 ani pentru modernizări și 20 ani pentru cumpărare/construire.

Perioada de grație: 12 luni pt. cumpărare/construcție imobile și 6 luni pentru terminări/extinderi/modernizări.

Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investitie, a pre-contractului de vânzare-cumpărare (minim 2000 EUR pentru creditele contractate în scop de afacere; maxim 250000 EUR)

Dobânda: variabilă

Avans: minim 20% din valoarea investiției constituit din:

Numerar (în conturi curente/de depozit)

Achitat direct constructorului/vânzătorului

Parte din valoarea proiectului executată până la solicitarea creditului

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare, în moneda creditului

Garantarea:

Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate în proprietatea beneficiarului de credit sau al altor persoane- giranți ipotecari

Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (excepție construcții, terminări)

Scrisori de garanție/contragaranție bancară

Depozite colaterale/la termen în lei ale benefiarului de credit sau altor persoane-giranți, deschise la BRD

Asigurarea:

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), încheiată cu o societate de asigurare agreată de bancă, pe întreaga perioadă de creditare și cesionată în favoarea băncii;

Asigurare de viață (deces și invaliditate permanentă), încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă pe întreaga perioadă de creditare și cesionată în favoarea băncii.

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 1,5%, minim 200 EUR (echivalentul în lei)

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipată: 3%, minim 25 USD (echivalentul în lei).

Documentele de remis clientului sunt aceleași ca și în cazul contractării unui credit Habitat

Avantajele clientului:

Condiții accesibile – finanțează până la 80% din valoarea investiției imobiliare

Economie de timp:.ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de card , serviciu oferit gratuit, sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flefibilitate: Perioada de creditare adaptată poate ajunge până la 20 de ani. În plus clientul poate opta pentru rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare

Alte avantaje: Oferă posibilitatea oricărei persoane fizice cu profesii liberale de a contacta creditul atât în nume propriu cât și în scopul demarării unei afaceri. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare și consultanță imobiliară, întocmire de devize pentru lucrări și proiecte, intermediere în asigurarea bunurilor imobile.

4. Primo Plus

Prezintă aceleași caracteristici și avantaje ca și creditul Primo, doar că moneda folosită de data aceasta este EUR sau USD. În plus, valoarea creditului contractat în nume propriu/scop de afacere este de maxim 80% din valoarea proiectului de investiție (minim-echivalentul a 10000 EUR pt. cumpărări/construcții și 7000 EUR pt. terminări/modernizări; maxim-echivalentul a 250000 EUR).

5. Ipotecar Clasic

Creditul ipotecar se adresează persoanelor fizice pentru finanțarea proiectelor de cumpărare, construcție, terminare, extindere sau modernizare de imobile cu destinație locativă/comercială (inclusiv cumpararea de teren pentru construcții viitoare)

Caracteristici:

Moneda: lei, EUR sau USD

Durata: minim-10 ani; maxim 20 ani, cu excepția cazului în care beneficiarul solicită în mod expres acordarea creditului pentru o perioadă mai scurtă, dar nu mai puțin de 2 ani.

Perioada de grație: 6 luni numai în cazul terminărilor și 12 luni numai în cazul construcțiilor.

Valoarea creditului: maxim 75% din valoarea totală a investiției (minim 5000 EUR; maxim 250000 EUR)

Dobânda: indexabilă

Avans: minim 25% din valoarea investiției.

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare, în moneda creditului

Garantarea:

Ipotecă de rang I asupra imobilului (teren+construcție) ce se realizează din creditul ipotecar acordat, la valoarea din contractul de construire.

Ipotecă de rang I asupra imobilului ce se achiziționează prin credit, la valoarea de circulație din raportul de evaluare a imobilului.

Asigurarea:

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), încheiată cu o societate de asigurare agreată de bancă, pe întreaga perioadă de creditare și cesionată în favoarea băncii;

Asigurare de viață (deces și invaliditate permanentă), încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă pe întreaga perioadă de creditare

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 1,5%, minim 200 EUR (echivalentul în lei)

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipată: 1%, minim 25 EUR (echivalentul în lei).

Documentele de remis clientului sunt aceleași ca și în cazul contractării unui credit Habitat.

Avantajele clientului:

Condiții accesibile – finanțează până la 75% din valoarea investiției imobiliare. Clientul are posibilitatea de a alege moneda (lei, EUR, USD) în care dorește să contracteze creditul. Pragul de acces la acest credit este relativ redus.

Transparență: dobânda este stabilită în funcție de un index monetar internațional (LIBOR, EURIBOR), oferindu-i astfel clientului posibilitatea de a-și calcula singur ratele aferente creditului.

Economie de timp:.ratele aferente creditului se rambursează automat din contul de card , serviciu oferit gratuit, sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flefibilitate: Perioada de creditare adaptată poate ajunge până la 20 de ani. În plus clientul poate opta pentru rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare

Alte avantaje: creditul ipotecar oferă clientului posibilitatea de a realiza construcția unui cămin confortabil în condiții avantajoase din punct de vedere al raportului eficiență, resurse și termen de realizare proiect.

6. Ipotecar ANL

Creditul ipotecar ANL permite finanțarea proiectelor de construcție a unui imobil cu destinație locativă prin intermediul Agenției Naționale pentru Locuințe.

Caracteristici:

Moneda: EUR

Durata: minim-10 ani; maxim 20 ani, cu excepția cazului în care beneficiarul solicită în mod expres acordarea creditului pentru o perioadă mai scurtă, dar nu mai puțin de 2 ani.

Perioada de grație: maxim 12 luni

Valoarea creditului: maxim 70% din valoarea totală a investiției (minim 7000 EUR; maxim 250000 EUR)

Dobânda: indexabilă

Avans: minim 30% din valoarea investiției.

Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare, în moneda creditului

Garantarea:

Ipotecă de rang I asupra imobilului ce se construiește din creditul ipotecar acordat, la valoarea din contractul de construire.

Ipotecă de rang I asupra altor imobile aflate în proprietatea beneficiarului de credit sau a unor terțe persoane-garanți ipotecari

Asigurare:

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), încheiată cu o societate de asigurare agreată de bancă, pe întreaga perioadă de creditare și cesionată în favoarea băncii;

Asigurare de viață (deces și invaliditate permanentă), încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă pe întreaga perioadă de creditare

Taxe și comisioane:

Comision de întocmire dosar de credit: 1%, minim 200 EUR (echivalentul în lei)

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipată: 1% se aplica la suma rambursată în avans

Reglementări: termenul de analiză a solvabilității și de comunicare a deciziei băncii este de maxim 5 zile lucrătoare de la data depunerii în bancă a documentației complete.

Avantajele clientului:

Condiții accesibile-finanțează până la 70% din valoarea proiectului. Pragul de acces la acest credit aste relativ redus.

Transparentă: dobânda este stabilită în funcție de un index monetar international (LIBOR, EURIBOR), oferindu-i astfel clientului posibilitatea de a-și calcula singur ratele aferente creditului.

Economie de timp:.ratele aferente creditului se rambursează automat din contul de card , serviciu oferit gratuit, sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flefibilitate: Perioada de creditare adaptată poate ajunge până la 20 de ani. În plus clientul poate opta pentru rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare

Alte avantaje: Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: consultanță de specialitate pentru fundamentarea solicitării de credit; intermediere în asigurarea bunurilor imobile.

7.1.3 Program de economisire-creditare MULTIPLAN

Multiplan este un program de economisire-creditare,continand o prima etapa de economisire, urmata de o etapa de creditare .In urma economisirii se pot obtine doua tipuri de credite:

-credit de nevoi personale

-credit pentru relizarea unui proiect imobiliar

Caracteristici pentru credit de nevoi personale:

Moneda: RON sau EUR

Destinatia creditului :nevoi personale nenominalizate, fara justificare pentru utilizarea sumei obtinute

Durata: maxim 5 ani

Valoarea creditului: 20000euro

Dobânda: fixa (6% pt euro,8%pt ron)

Caracteristici pentru realizarea unui poiect imobiliar:

Moneda: EUR

Durata: minim 10 ani maxim standard

Valoarea creditului:minim 20000euro

Dobânda: standard

Garantii :Ipoteca

Bonus :3000

7.2.

Creditarea persoanelor juridice

Clienții băncii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice române care au conturi deschise la bancă, respectiv:

Societăți comerciale cu capital privat, cu capital de stat,capital mixt (particular și de stat) constituie potrivit Legii nr.31/1990, republicată și completată.

Societăți agricole constituite potrivit Legii 36/1991;

Regii autonome;

Societăți naționale, companii naționale, multinaționale și filialele acestora;

Instituții publice constituite pe baza de Hotărâri de Guvern;

Autorități ale Administrației Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile Județene, Consiliul General al Municipiului București, Primării și unități de interes local, organizate în
conformitate cu Legea Administrației Publice Locale nr.189/1998 și nr. 215 / 23. 04. 2001;

Societăți și Instituții financiare, altele decât băncile;

Societăți de leasing

Asociații, fundații cu sau fără scop lucrativ, cu personalitate juridică;

Grupuri de firme definite în conformitate cu Legea nr.58/1998 art. 3 litera „u” și Normele BNR nr. 8/1999, art. 1, litera ,j"ca orice persoană sau grup de persoane fizice și/sau juridice
față de care banca are o expunere și care sunt legate economic între ele.

7.2.1. Finanțarea activității curente

Nevoi de trezorerie

Pentru finanțarea nevoilor de trezorerie generate de activitatea curentă a societății dvs., BRD pune la dispoziție următoarele practici:

credite de trezorerie (Ex.: pentru a vă finanța stocurile)

garanții care vă permit evitarea plătilor imediate sau accelerarea încasărilor de fonduri

Credite de trezorerie

Pentru ca lipsa temporară de fonduri să nu mai constituie o problemă pentru desfășurarea activităților curente, BRD oferă condiții flexibile și avantajoase de finanțare, adaptate pieței pe care acționați, sub formă de credite de trezorerie. Acest credit se acorda pentru efectuarea cheltuielilor care intervin în crearea de stocuri pentru funcționarea activităților cu necesități sezoniere de aprovizionare, producție, transport și desfacere, precum și pentru convertirea creanțelor cu scadența la termen în disponibilul la bancă (în cazul creditului de scont).

Avantajele clientului:

-optimizarea gestiunii conturilor “clienți”

-rambursarea creditului se stabilește în funcție de posibilitățile concrete de valorificare a stocurilor, încasarea contravalorii mărfurilor livrate, lucrărilor executate sau serviciilor prestate.

-acest produs de credit este disponibil în lei și în valută

-se acordă indiferent de valoare, cu destinații precise, susținute de documentația necesară

Caracteristici:

Tipuri de credite de trezorerie:

-descoperitul de cont temporar (tehnic)

-descoperitul de cont autorixat;

-credite pe contact

-scontarea creanțelor materializate în efecte de comerț avalizate sau documente depuse în cadrul unui ecreditiv de export, irevocabil

-creditul sezonier (finanțarea unor stocuri sau nevoi sezoniere pentru activități ciclice

Documentația necesară:

-cererea de credit

-bilanțul contabil și contul de profit și pierderi

-bugetul de venituri și cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul pe care se solicită creditul întocmit pe baza contractelor încheiate sau a comenzilor primite;

-ultima balanță de verificare

-situația privind determinarea necesarului de credit

Perioada de creditare este de maxim 12 luni.

În ceea ce privește valoarea creditului, acesta reprezintă necesarul de stocuri de aprovizionat, corectat cu stocurile existente pentru desfășurarea activității pe perioada de creditare.

Garanțiile se stabilesc în funcție de performanțele economico-financiare ale firmei.

Dobânda este indexabilă, în funcție de costul resurselor

Descoperitul de cont temporar

Pentru ca lipsa temporară de fonduri să nu mai constituie o problemă pentru desfășurarea activităților d-stră curente, BRD oferă condiții flexibile și avntajoase de finanțare, sub formă de descoperit de cont temporar, adaptate pieței pe care acționați. Acest credit se acordă pentru acoperirea decalajului intervenit între încasări și plăți, datorate întârzierilor în încasarea mărfurilor livrate, lucrărilor executate sau serviciilor prestate.

Există două tipuri de descoperit de cont:

-descoperit tehnic de cont legat de circuitul de decontare a viramentelor locale si internaționale (în baza încasărilor prin ordine de plată în lei confirmate de către banca emitentă sau a mesajelor SWIFT)

-descoperit de cont în baza unor creanțe comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate la plată)

Avantajele clientului:

-acoperă lipsa temporară de numerar

-ofera posibilitatea de a continua fără probleme activitatea curentă

-oferă consiliere avizată de un interlocutor de specialitate cu vastă experiență în activitatea de creditare

Acest produs de creditare este disponibil în lei și în valută

-se acordă indiferent de valoare cu destinații precise, pe baza unor documente justificative (facturi, ordine de plată în lei, ordine de cumpărare-vânzare în valută, mesaje SWIFT)

Caracteristici:

Documentație necesară

-cererea de credit

-borderou de ordine de vânzare în valută+ordinele aferente

Perioada de creditare este de la 1 la 30 de zile

Dobânda este indexabilă, în funcție de costul resurselor

Valoarea creditului

-se diminuează pe baza analizei încasărilor lunare din ultimele 3 luni- numai în cazul garantării prin prezentarea de facturi

-nivelul maxim se stabilește în funcție de valoarea totală a marfurilor livrate, a lucrărilor executate sau a serviciilor prestate

-în cazul ordinelor de vânzare în valută valoarea creditului poate fi până la nivelul echivalentului în lei al valutei la cursul zilei operațiunii respective.

Garanțiile se stabilesc în funcție de valoarea creditului, de situația economico-financiară a clientului, de durata de creditare și riscul afacerii

Descoperitul de cont autorizat

Pentru ca lipsa temporară de fonduri să nu mai constituie o problemă pentru desfășurarea activităților d-stră curente, BRD oferă în condiții flexibile și avantajoase credite pentru aprovizionare, producție și desfacere sub forma descoperitului de cont. Acest credit se acordă pentru completarea necesarului de capital circulant, asigurând, împreună cu celelalte fonduri proprii și atrase, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care le faceti pentru aprovizionare, producție și desfacere.

Avantajele clientului:

-clientul îsi desfășoară activitatea curentă fără întrerupere

-aveți un partener cu experiență în domeniul stabilirii fluxurilor de numerar

-obtineți un credit în funcție de necesitatea d-stră de finanțare și de posibilitățile de rambursare

-acest produs de credit este disponibil în lei și în valută

-se acordă indiferent de valoare, cu destinații precise, susținute de documentația necesară

-puteți opta pentru perioada de creditare care va avantajează (fără a depăși pragul maxim admis) și puteți alege să rambursați creditul conform posibilităților firmei d-stră

Caracteristici:

Documentația necesară:

-acte si date juridice

-situații financiar-contabile (bilanțul contabil, contul de profit și pierderi, situația patrimonială, ultima balanță de verificare)

-bugetul de venituri și cheltuieli pentru perioada pe care se solicită creditul;

-cotractele cu principalii furnizori;

-fluxul de încasări și plăți în lei și în valută previzionat pentru perioada de creditare

-alte documente în funcție de particularitățile afacerii;

Perioada de creditare este de până la12 luni. Pentru produse cu ciclu lung de fabricație, perioada de creditare poate depăși 12 luni.

În ceea ce privește valoarea creditului, nivelul maxim nu va depăși 80% din necesarul de capital de lucru, ajustat cu fondurile atrase de la alte bănci.

Garanțiile se stabilesc în funcție de valoarea creditului, de performanțele economico-financiare ale firmei, de riscul afacerii.Acestea se pot constitui din:

-cesionarea drepturilor din încasari;

-ipotecă asupra bunurilor imobile, proprietatea d-stra sau a unei terțe persoane juridice sau fizice;

-gaj asupra unor bunuri mobile;

Scrisori de garanție/contragaranție

Dobânda este variabilă, în funcție de costul resurselor

7.2.2. Finanțarea investițiilor

Fie că este vorba despre înnoirea unor echipamente, mărirea parcului de autovehicule, operațiuni de modernizare, cumpărarea de imobile sau de acțiuni, fiecare program de investiții are caracteristicile sale particulare. Pentru acestea BRD propune o gamă largă de credite sau finanțări în leasing, care corespund fiecărei strategii financiare. Mai exact este vorba de o gamî largă de credite în lei sau în valută care încearcă să raspundă tuturor nevoilor ținând cont atât de particularitățile structurii financiare a fiecăruia, cât și de domeniul în care persoana respectivă își desfășoară activitatea. De exemplu, dacă avem în vedere o investiție imobiliară sau una mobiliară, dacă dorim să investim în acțiuni, BRD ne asistă în alegerea celei mai performante formule de finanțare

Finanțarea investițiilor prin leasing financiar prin intermediul filialei BRD Sogelease

Aceasta formulă de finanțare se adresează tuturor clienților (mari corporații sau IMM-uri) și permite achizitionarea de materiale noi sau de ocazie

7.2.3. Finanțarea activităților de comerț exterior

Pentru că firmele de astăzi evoluează într-o piață din ce în ce mai globalizată, cu sprijinul unei rețele de corespondenți bancari prezenți în peste 80 de țări, BRD poate asista în realizarea diferitelor proiecte internaționale.

Pentru decontarea tranzacțiilor internaționale, BRD pune la dispoziție următoarele practici:

Incasso-ul

Ordinul de plată in valută

Incasso

Dacă aveți o relație bună și de durată cu partenerul dvs. comercial și nu considerați că este necesar să apelați la o modalitate de plată care să vă securizeze tranzacțiile comerciale, BRD vă propune un instrument simplu de plată:incasso-ul.
Ca exportator, conform condițiilor contractuale, inițiati operațiunea prin depunerea la bancă a documentelor comerciale și/sau a documentelor financiare, însoțindu-le de instrucțiuni clare privind modul de eliberare a documentelor către importator (contra acceptării/plății/altor condiții).

Ca importator, aveți posibilitatea de a verifica documentele trimise de exportator, înainte de a efectua plata lor.

În general, BRD propune un ansamblu de produse și servicii în vederea dezvoltării activității externe și minimizării riscurilor inerente a acestui tip de acțiuni.

Pentru securizarea tranzacțiilor internaționale se folosesc următoarele practici:

Acreditivul documentar

Acreditivul stand-by

Garanțiile internaționale

Pentru finanțarea exporturilor se folosesc următoarele practici:

Scontarea efectelor de comerț

Scontarea acreditivelor

Factoring-ul export

Creditul de export

Scontarea efectelor de comerț- este modaliatatea cea mai directă de finantare pentru o firma care deține în portofoliu o creanță materializată printr-un efect de comerț avalizat de către o bancă

Scontarea acreditivelor- În vederea derulării operațiunilor dvs. de export,orice firmă poate opta pentru utilizarea unui acreditiv irevocabil cu plata la termen. Încă de la expedierea mărfurilor și după prezentarea documentelor în conformitate cu termenii și condițiile acreditivului, BRD finanțeaza creanțele înainte ca ele să ajungă

Factoring export- Vă puteți controla marjele de trezorerie, puteți elimina riscul de neplată a creanțelor și puteți de asemenea acorda termene de plată clienților dvs. fără ca trezoreria dvs. să aibă de suferit. Acesta asigură finanțarea exporturilor, încă de la realizarea efectivă a contractului comercial/comenzii fără drept de regres asupra firmei.

Credite pentru export- Legate de operațiunile de export precis identificate și circumscrise în timp, creditele pentru export în valută reprezintă o modalitate de finanțare a nevoilor dvs. rezultate din activitatea curentă, care nu pot fi acoperite prin formulele obișnuite de mobilizare a creanțelor

Modalități de acordare – În timpul unei întâlniri și după analizarea documentației, în funcție de nevoia finanțată, se stabilește nivelul maxim, durata creditului și garanțiile care trebuiesc constituite. Toate aceste elemente fac obiectul unui contract încheiat cu banca.

Creditul, atunci când nu este utilizat în conformitate cu cerințele sale și ale echilibrului economic general, poate fi periculos și dezavantajos. Cel mai mare pericol îl constituie supracreditarea, care duce la grave dezechilibre economice și monetare, generând inflația. Totodată utilizarea creditului pentru finanțarea unor activități economice insuficient fundamentate poate duce la dezechilibre structurale în economie, la disproporții între ramurile și sectoarele de activitate.

7.3. Strategie pentru viitor

Strategia BRD – Groupe Sociâte Generale se integrează în strategia globală a Grupului Societe Generale care constă în special în dezvoltarea rețelei bancare din afara Franței și în special în Europa Centrală și de Sud-Est. Pentru perioada 2004 – 2005, BRD – Groupe Societe Generale dorește sa fie banca de referință a României prin profesionalism, inovație, calitatea dezvoltării sale si rentabilitate.În acest sens, BRD – Groupe Sociâte Generale își va urmări politica de investiții susținute în vederea adaptării dispozitivului sau comercial, realizării la scară largă a procesărilor si lărgirii gamei sale de produse si servicii

8. NOUTATI BRD

Parteneriat strategic BRD Societe Generale – GECAD ePayment

BRD Societe Generale si GECAD ePayment International au anuntat lansarea serviciului comun BRD ePayment si incheierea unui parteneriat strategic, o premiera in domeniul comertului electronic din Romania.

Obiectivul parteneriatului este furnizarea impreuna de solutii de comert electronic, stabile, sigure si eficiente, tuturor companiilor romanesti care doresc sa isi inceapa activitatea comerciala online sau care desfasoara deja tranzactii pe Internet. Acordul va permite si gestionarea in comun, de catre GECAD ePayment si BRD Societe Generale, a unor contracte de amploare in domeniul comertului electronic. BRD ePayment este primul proiect de acest tip desfasurat in Romania.

Inovatia reprezinta una dintre valorile care ghideaza actiunile BRD, iar domeniul e-commerce are nevoie in acest moment de un impuls puternic pentru a se putea dezvolta in continuare. Consideram ca asocierea noastra cu GECAD ePayment reprezinta acel impuls de care piata romaneasca a serviciilor de e-commerce are nevoie" a declarat Herve Barbazange, Director General adjunct al BRD-Groupe Societe Generale.

"Acordul incheiat astazi intre companiile noastre este un gest firesc pentru o piata de comert electronic in plina dezvoltare asa cum este cea din Romania. Ne bucura faptul ca, impreuna cu BRD, punem bazele unor pratici de comert electronic profesioniste, la nivel occidental", afirma Radu Georgescu, presedinte GECAD Group.

"Din dorinta identificarii continue de solutii inovative menite a simplifica viata clientilor, BRD pune la dispozitia clientilor sai o oferta completa de servicii de banca la distanta, inclusiv servicii de comert electronic. Incepand cu lansarea serviciului E-Commerce BRD in ianuarie 2006, BRD se implica activ in dezvoltarea pietei de comert electronic. Pe aceeasi linie a implicarii active, consideram ca incheierea unui parteneriat strategic intre o banca si o companie care ofera solutii integrate de procesare a platilor online, precum BRD Societe Generale si GECAD ePayment, reprezinta urmatorul pas al dezvoltarii comertului electronic in Romania, realizand constituirea unui pol de forta in domeniu" afirma Gheorghe Bavro, Director Carduri si Canale la distanta in cadrul Departamentului Strategie si Marketing BRD Groupe Societe Generale.

Parteneriatul se inscrie in strategia ambelor companii de dezvoltare a pietei de comert electronic in Romania. Alaturi de oferta comerciala, colaborarea presupune derularea unor proiecte comune de informare a publicului, comercianti si cumparatori deopotriva, asupra beneficiilor tranzactiilor online.

Punerea in comun a resurselor celor doua organizatii ofera comerciantilor online autohtoni un beneficiu dublu: accesul la o solutie completa de comert electronic, alaturi de sustinerea oferita de un jucator principal in piata de servicii financiar-bancare.

Practic, ca urmare a acestui parteneriat, orice magazin virtual care alege solutia BRD ePayment beneficiaza de suportul si expertiza celor doua companii in domeniul tranzactiilor. Se asteapta ca numarul afacerilor online dar si cel al cumparatorilor pe Internet sa creasca ca urmare a efortului comun.

ePayment este o solutie de plati online si comert electronic dezvoltata de compania GECAD ePayment International, membra a grupului GECAD. BRD ePayment se adreseaza tuturor celor care doresc sa vanda online si are implicatii directe asupra intregului comert electronic romanesc intrucat ofera atat comerciantilor cat si consumatorilor individuali mai multa siguranta si confort in desfasurarea tranzactiilor pe Internet.

Serviciul BRD ePayment este disponibil in toate filialele BRD Societe Generale din tara sau prin specialistii GECAD ePayment. Mai multe detalii despre oferta se pot obtine de pe site-urile celor doua companii.

GECAD ePayment International ofera clientilor sai – comercianti web – solutii de plata online si servicii de crestere a vanzarilor online .

Solutia de plata include plata cu card bancar in sistem 3D Secure (Verified by VISA si MasterCard SecureCode), plata prin virament, prin ramburs si microplati SMS, comerciantul web putand decide orice combinatie intre acestea pentru a-si incasa contravaloarea produselor livrate sau a serviciilor prestate catre cumparatorul web. Standard, sunt asigurate filtre antifrauda dezvoltate de catre ePayment. In plus, exista multiple optiuni de suport al intregului lant de vanzare online , plecand de la dezvoltarea, gazduirea sau colocarea unui magazin virtual si terminand cu rapoarte de vanzare online sau implementarea de promotii, cross-selling, tichete de discount si transport.

Tehnologia dezvoltata de catre GECAD ePayment asigura securitatea tranzactiilor online – atat pentru vanzator cat si pentru cumparatorul web – confidentialitatea , autenticitatea , non-repudierea si nu in ultimul rand, disponibilitatea stand la baza comertului electronic.

0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000

BRD Sogelease a incheiat contracte in valoare de 87 de milioane de euro  

BRD Sogelease, divizia de leasing a BRD- Groupe Societe Generale, a incheiat peste 1700 de contracte in valoare de 87 milioane euro, rezultat in crestere cu 40% fata de anul trecut, potrivit unui comunicat de presa al bancii. BRD Sogelease a devenit institutie financiara nebancara si si-a schimbat denumirea in BRD Sogalease IFN.

In aceasta perioada, compania a incheiat 1720 de contracte. In portofoliul companiei cea mai mare pondere o detin autovehiculele comerciale cu 46,3%, ufiind urmate de autoturisme cu un procent de 24,8%, echipamente industriale – 12,5%, echipamente de constructii – 11,7%, echipamente IT – 2,4% si imobiliare – 2,1%.

Potrivit unui comunicat al BRD- Groupe Societe Generale, subsidiara de leasing, BRD Sogelease, a devenit institutie financiara nebancara, in conformitate cu cerintele legale ce reglementeaza piata institutiilor financiare nebancare si si-a schimbat denumirea in BRD Sogalease IFN.

Preluarea de catre BNR a supravegherii IFN este un eveniment care va influenta puternic piata de leasing din Romania, date fiind riscurile mari care pot ameninta piata de leasing.

Unele companii si-au asumat pana acum riscuri deosebite, utilizand un capital foarte mic, fara a beneficia de reglementari adecvate.

Reprezentantii BRD Sogelease sustin ca principalul canal de distributie al produselor de leasing il reprezinta reteaua nationala a BRD – Groupe Societe Generale si reprezentantii sai regionali.

BRD Sogelease IFN este infiintata in anul 2001 si este membru fondator al Asociatiei de Leasing si Servicii Financiare Nebancare, detinand circa 60% din piata de profil din Romania, reprezentand interesele a 18 societati de leasing. 

Site-ul BRD conduce in topul prezentelor online cu 84.5 puncte, fiind urmat de Bancpost cu 79.5 puncte, BCR cu 77.5 puncte, OTP Bank cu 75.5 puncte si Banca Romaneasca cu 73 de puncte, reiese dintr-o analiza a sectorului financiar in spatiul virtual realizata de TreeWorks. Analiza a vizat cele mai importante 15 banci dupa cifra de afaceri, conform rapoartelor Bancii Nationale a Romaniei dupa primele trei trimestre ale anului 2006. Studiul realizat de TreeWorks si-a propus sa analizeze prezenta online a institutiilor din domeniul bancar din Romania. In aceasta analiza au fost urmarite modalitatile de utilizare a Internetului pentru promovarea bancii respective si pentru comunicarea cu potentialii sau actualii clienti. Analiza a avut la baza 45 de criterii, grupate in 4 mari categorii : continut, promovare, facilitati, uzabilitate si accesibilitate. Pentru continut s-a analizat oferta de produse si servicii disponibile pe site, documente, frecventa de actualizare, newsletter-ul. Promovarea contine aspectul estetic, studiul de acoperire in publicatiile de specialitate, rezultate in cautarea organica, promovare incrucisata. Facilitatile analizate au fost serviciile de e-banking, mobile-banking, e-commerce, RSS Feed, tutoriale informative, FAQ. Pentru uzabilitate si accesibilitate s-au avut in vedere usurinta de a gasi informatiile pe site, accesibilitatea pentru persoanele cu dizabilitati, facilitatile de navigare oferite. Primele banci au obtinut un punctaj foarte bun la componenta informationala si serviciile online oferite. Desi Bancpost si BCR au avut un punctaj mic pentru aspectul estetic, au reusit sa recupereze punctele, avand o acoperire foarte buna in ceea ce priveste publicatiile de specialitate, proiecte de promovare, documente accesibile pe site. De asemenea, pachetele oferite tinerilor si activitatile de promovare a institutiei / implicare in viata comunitatii au plusat la punctajul final.

Clasamentul final arata astfel:

Site-ul BRD Groupe Societe Generale, cu un punctaj total de 84.5, s-a diferentiat prin serviciile oferite (internet-banking, mobile banking si e-commerce), avand optiunea de a le testa sau de a le activa online. Desi cu un punctaj mic la categoria "uzabilitate", designul placut, structura navigationala simpla, simulatoarele de rate, feedback-ul online oferit de specialisti, posibilitatea de a descarca formulare si o buna vizibilitate pe siturile media specializate au reusit sa propulseze situl pe primul loc, reiese din acest studiu. De asemenea, utilizatorii beneficiaza online de un motor de cautare intern, de harti interactive pentru diverse domenii (agentii, ATM-uri, parteneri), de un simulator bancomat. www.brd.ro ofera si campanii de promovare / fidelizare pe anumite categorii de varsta / sociale. Site-ul Bancpost a obtinut un punctaj foarte mic pentru design/ aspect estetic. Prima pagina este foarte incarcata, iar meniul superior nu incape in totalitate in pagina, aspectul parand neglijent. La celelalte categorii insa, BancPost castiga teren: ofera multa informatie, facilitati de comunicare, meniul are o raza larga, nefiind astfel nevoie de accesarea prea multor pagini pentru a ajunge la informatia dorita, arata analiza TreeWorks. Astfel reuseste sa ajunga la 79.5 puncte. Serciviile online disponibile (Internet banking, e-commerce si mobile banking) si o buna expunere in motoarele de cautare aduc numarul maxim de puncte la aceste categorii, desi situl pierde puncte la acoperire in publicatii si la accesibilitate pentru persoanele cu dizabilitati. Banca Comerciala Romana se claseaza pe al treilea loc la capitolul prezentei online. Principalul dezavantaj este, ca si in cazul BancPost, aspectul estetic al sitului. La acesta se adauga si o acoperire slaba in motoarele de cautare si un numar mic de pagini afisate. De asemenea, nu exista o harta sau un motor intern de cautare, ceea ce ingreuneaza navigarea. BCR are insa un volum mare de informatie, formulare care pot fi descarcate, actele necesare pentru diverse operatiuni, o foarte buna acoperire media. Serviciile online au plusat si ele, punctajul final al www.bcr.ro fiind de 77.5 puncte. OTP Bank a obtinut cel mai mare punctaj pentru Uzabilitate si Accesibilitate, insa a pierdut puncte pentru design si cantitatea de informatii. Situl este usor de navigat, ofera sericii specifice mediului online contemporan. Nu ofera insa RSS Feed, dictionar de termeni sau optiunea de a printa paginile. Neavand o buna acoperire in publicatiile specializate, se claseaza pe locul al patrulea, cu 75.5 puncte. Site-ul Bancii Romanesti a fost dezavantajat de lipsa serviciilor oferite, proiectul aflandu-se in desfasurare. Cu toate acestea, www.bancaromaneasca.ro ofera o cantitate mare de informatie, structurata clar si usor de urmarit. Obtine punctajul maxim pentru aspect estetic si cautare organica pe motoarele de cautare si se prezinta ca un site uzabil si accesibil navigarii. Totalul de puncte este de 73.

Dupa analizarea tuturor datelor, TreeWorks arata ca cele mai importante lipsuri sunt designul fad, care ingreuneaza si navigarea, sau cel violent, care oboseste utilizatorul. De asemenea, lipsesc serviciile specifice web-ului contemporan (Feed-urile RSS care sa anunte cursul valutar, dobanzile), hartile de site si motoarele de cautare interna. Toate acestea ar facilita navigarea utilizatorilor. Ca si in cazul serviciilor online, unde se pot face imbunatatiri. TreeWorks arata ca studiul reflecta o acoperire satisfacatoare a institutiilor bancare in domeniului online din punct de vedere informational. Accesul persoanelor fizice si al IMM-urilor la produsele si serviciile bancilor este facilitat de cantitatea mare de informatie si de posibilitatea de a obtine o parte dintre documentele necesare doar prin accesul la internet. Atat serviciile de tranzactionare online, cat si cele de instruire prinvind modalitatea de folosire ar mai necesita insa imbunatatiri. Cu o medie a punctajului general de 64.73 de puncte, prezentele online se pot imbunatati. TreeWorks este o companie specializata in realizarea unor solutii de comunicare si interactivitate web based. TreeWorks a fost fondata in 2002 si a realizat pana in momentul de fata peste 100 de proiecte pentru clienti din Romania si strainatate (SUA, Japonia), multe dintre ele cu un nivel de complexitate deosebita. Printre clientii TreeWorks se numara Grupul MediaPro, Artic S.A., SBS Communication, The Group si FX Online Japan.

Societe Generale a achizitionat 70,57% din Mobiasbanca din Republica Moldova

Societe Generale a realizat achizitia a 70,57% din Mobiasbanca, pentru 18,4 milioane de euro, cu ocazia unei oferte publice de vanzare. Achizitia se va finaliza în urmatoarele zile, la incheierea operatiunii la bursa din Chisinau. Societe Generale s-a asiugurat ca Mobiasbanca va opera potrivit unor reguli de conduita conforme cu cele ale Grupului prin divizia sa specializata.

Independenta din anul 1991, Republica Moldova are o economie bine orientata, cu o crestere a PIB în termeni reali de 7,5% în 2005. Sectorul bancar a beneficiat de dezvoltarea economica, inregistrand performante excelente în 2005, în special în domeniul creditarii (+25%) si al depozitelor (+45%), si afiseaza un potential de dezvoltare ridicat. Indicatorii macroeconomici pentru anul 2006 sunt conformi cu tendinta pozitiva înregistrata în 2005. Gratie aderarii Romaniei la Uniunea Europeana, Republica Moldova este de acum la portile Europei.

Cu 63 de agentii, Mobiasbanca dispune de cea mai importanta retea bancara din Chisinau si de cea de-a treia retea bancara din Moldova. Creata în anul 1990, banca are 505 angajati. Lider pe piata creditelor de consum cu o cota de 20%, Mobiasbanca are peste 47.000 de clienti persoane fizice si 6.000 de clienti persoane juridice, dintre care 5.700 sunt IMM-uri. Datorita dinamismului si calitatii fondului sau de comert, Mobiasbanca a înregistrat în anul 2005 o puternica dezvoltare a activitatii.

Prin aceasta achizitie, Societe Generale îsi consolideaza pozitia de actor major în Europa Centrala si de Est, regiune în care Grupul are deja o pozitie puternica, cu peste 1.450 de unitati bancare si 4,7 milioane de clienti persoane fizice.

Mobiasbanca va beneficia foarte rapid de sinergiile intra-grup care îi vor accelera dezvoltarea. Prin soliditatea sa financiara, experienta în materie de banca universala si de dezvoltare a unor noi produse si servicii, Grupul Societe Generale va întari si mai mult punctele forte ale Mobiasbanca, si în special notorietatea marcii sale, marimea retelei si calitatea echipei de conducere.

Bibliografie:

Regulamentul privind compensarea multilaterală a plăților interbancare fără numerar pe suport hârtie;

Regulamentul BNR nr.8/19.08.1994 privind ordinul de plată;

Legea nr.59/1934 asupra cecului, modificată prin Legea nr.83/1994;

Legea nr.58/1934 asupra cambiei și biletului la ordin modificată prin Legea nr.83/1994;

Basno, C., Dardac, N., – “Sisteme de plăți, compensări și decontări”, Editura Didactică și Pedagogică, București 2003;

Basno, C., Dardac, N., – “Management bancar”, Editura Economică, București 2002;

Brezeanu, P., Prăjișteanu, B., – “Gestiunea financiară a portofoliului”, Editura Economică, București 2002;

Dănilă, N., Berea, A.O., – “Management bancar, fundamente și orientări”, Editura Economică, București 2000;

Manolescu, G., Sîrbea Diaconescu, A., – “Management bancar”, Editura Fundației România de Mâine, București 2001;

Stoica, M., – “Gestiune bancară”, Editura Lumina Lex, București 2002;

Ungurean, P., – “Banking. Produse și operațiuni bancare”, Editura Dacia, Cluj-Napoca 2001;

www.bnr.ro;

www.brd.ro.

14. www.SMARTbank.ro