Investigarea Fraudelor cu Carti de Credit
CAP.I. CONSIDERAȚII GENERALE PRIVIND CĂRȚILE DE CREDIT
Secțiunea 1. Dinamica dezvoltării economice și sociale ce duce la apariția acestor noi mijloace de fraudă
Secțiunea 2. Avantajele și dezavantajele pe care le prezintă apariția cardurilor din punct de vedere al prevenirii fenomenului infracțional în România
Secțiunea 3. Felul Card-urilor și clasificarea în funcție de anumite criterii
Secțiunea 4 Caracterele fizice și elementele de securitate generale la fiecare tip de card
CAP.II. FONDUL CAUZELOR CARE A DUS LA APARIȚIA ACESTUI GEN DE INFRACțIUNI
CAP.III. CONTRAFACEREA CĂRȚILOR DE CREDIT
Secțiunea I. Definiția contrafacerii cărților de credit, persoanele pretabile
Cap.IV Moduri de operare pentru săvârșirea de infracțiuni cu ajutorul cărților de credit
4.1. TIPURI DE FRAUDă
FRAUDA CU CARDURI LA AUTOMATELE BANCARE
CAP V.
Secțiunea I. Acțiuni specifice poliției pe această linie de infracțiuni
Secțiunea II. Măsuri luate pentru contracararea acestui fenomen infracțional pe plan interațional
Secțiunea IV. Apariția unor noi metode de efecture a plății prinalte feluri de suporți și apariția aparatelor 3G
Falsificarea cărților de credit
1. CONțINUTUL LEGAL
2. Conditii preexistente
2.1. Obiectul infractiunii
2.2. Subiectii infractiunii
2.2.1. Subiectul activ
2.2.2. Subiectul pasiv
3. Continutul constitutiv
3.1. Latura obiectiva;
3.1.1. Elementul material
3.1.2. Urmarea imediata
3.1.3. Legatura de cauzalitate
3.2. Latura subiectivă
4. FORME; MODALITĂȚI; SANCȚIUNI;
Contrafacerea cărților de credit
Traficul cărților de credit
CAP. VI MăSURI DE CONTRACARARE A FENOMENULUI INFRACțIONAL PRIVIND CARDURILE
6.1. LIMITA DE AUTORIZARE (FLOOR LIMIT)
6.2. LISTA DE AVERTIZARE
6.3. AUTORIZAREA TRANZACțIEI
6.3.1. Autorizarea în Cod 10.
6.3.2. Dialogul de autorizare
6.4. FINALIZAREA TRANZACțIEI
6.5. REțINERE CARDULUI
6.6. CENTRUL DE PROCESARE
CAP.VII. TRAFICUL CĂRȚILOR DE CREDIT
Secțiunea I. Definiția termenului de trafic, condiții ce trebuie să existe pentru constituirea cestei infracțiuni
INFRACȚIUNI SĂVÂRȘITE CU AJUTORUL CALCULATORULUI
PRIVIND CĂRȚILE DE CREDIT
1. Introducere în acest nou câmp infracțional
2. Persoane pretabile la săvârșirea unor astfel de infracțiuni
3. Modus operandi
3.1. Măsuri defensive folosite de ciberinfractori
4. Măsuri de contracarare a fenomenului și modul de investigare al acestora
pagini 75
=== CAP 4 ===
Cap.IV.
Moduri de operare pentru săvârșirea de infracțiuni cu
ajutorul cărților de credit
4.1. TIPURI DE FRAUDă
Iată principalele modalități de fraudare cu cărți de credit:
1. Operațiuni efectuate cu cărți de plată, pierdute sau furate
Aceste frude se realizează prin utilizarea unei cărți de credit pierdute sau furate pentru obținerea de bunuri și servicii de la comercianți sau de la unitățile bancare.
Gradul de risc al producerii acestor fraude este direct proporțional cu mărimea perioadei de timp scurse între momentul constatării și momentul anunțării dispariției cărții de plată către posesori.
Odată raportate furtul sau pierderea, cardul este introdus în evidența “Lista cardurilor problemă” (STOP LIST). în acest mod ele este bloct în sistemul de autorizare și se aduce imediat la cunoștință comercianților situația sa juridică.
2. Operțiunile cu carduri trimise prin poștă și reprimite de cei care le-au solicitat.
Este situația în care emitentul trimite cardul prin poștă la destinatar. Este un tip de fraudă foarte periculos, deoarece este o carte originală interceptată de un infractor. Riscul este foarte mre deoarece pe spatele cardului există semnătura deținătorului legl și infractorul poate s-o semneze și astfel poate acționa pe perioadă mare de timp până când adevăratul proprietar se va sesiza că nu i-a ajuns cardul la poștă.
în România acest tip de fraudă nu poate fi relizat deoarece eliberarea cardului se face prin bancă, la ghișeu, funcționarul având obligația de a-l preda în mână solicitantului, moment în care acest trebuie să aplice semnătura pe verso.
3. Operațiuni efectuate cu cărți de plată emise pe baza unor cereri de emitere frauduloase.
Aceste fraude se realizează prin declararea unor date fictive sau prin declararea unor date reale privind o altă persoană în cererea de emitere a cardului. în asemenea cazuri, se folosesc documente de identitate false și fraudele pot fi depistate numai după inițierea refuzului de plată de către persoana ale cărei date au fost înscrise pe cererea de emitere sau în cazul constatării inexistenței posesorului menționat pe chitanțele tip primite de la comercianți.
Cu astfel de carduri obținute, infractorii acționează într-o perioadă de timp foarte scurtă cumpărând bunuri pe care le revând cu scopul obținerii de bani lichizi.
4. Operațiuni cu carduri falsificate sau contrafăcute
Acesta este segmentul în care se impune o colaborare foarte strânsă între bănci și poliție, fiind tipul de fraudă cel mai utilizat de crim organizată.
Falsificarea cardului – în sensul alterării, modificării unui card original – cunoaște nenumărate modalități faptice, dar privește în principal numărul de cont, data expirării, banda magnetică și numele posesorului.
Spre exemplificare, numărul de cont poate fi aplatizat cu aajutorul unui fier de călcat, după care se face o nouă pansonare.
Contrafacerea, ca formă a falsificării, constituie obiectul organizațiilor criminale și constă în realizarea unui card în totalitate. Organizațiile mafiote cuprind segmente de falsificarea a cărților din plastic, a hologrmelor și nu în ultimul rând, al documentelor de identitate.
în tot acest proces fraudulos, partea cea mai grea o constituie recodificrea benzii magnetice care se realizează cu dispozitive speciale, dar flsul poate fi depistat dacă cel care operează cardul verifică datele înregistrate pe fața cardului, cu cele codificate de bandă.
5. Tranzacțiile prin Internet (sau prin telefon)
Tranzacția prin Internet reprezintă modalitatea ce mai răspândită și care a luat amploare la ora actuală în România.
Pentru a efectua o tranzacție prin Internet, un infractor trebuie mai înt2i să procure un număr de cod. Aceste numere de cod se pot obține prin:
programe Internet;
furtul unor cărți de pltă;
utilizarea frauduloasă a numărului de cod al unui alt card;
folosirea de decodoare;
cuplarea de calcultoare la sistemele de închidere – deschidere ale unor instituții unde, pentru acces, se folosesc cărți de credit;
cumpărarea de numere de cod de la diferite persoane, etc.
Pentru a cumpăra, infractorul nu trebuie decât să trimită numărul de cod prin rețeaua Internet către comerciant iar acesta, la rândul lui, va trebui să trimită marfa. Pentru infractor există riscul de a fi depistat după adresa de E-mail (poșta electronică) care individulizează calculatorul. Depistarea după această adresă pote dura mai mult sau mai puțin, în funcție de cunoștințele în domeniul informaticii ale infractorului și este posibilă deoarece accesul la Internet se realizează pe bază de contract cu anumite societăți, așa numitele “INTERNET PROVIDERS” (Porți de Internet).
6. Operațiuni frauduloase efectuate de posesorii legali ai cardului.
Posesorul de card poate realiza fraude prin raportarea falsă a piederii sau furtului cărții și utilizarea în continuare a acestei cărți de credit.
7. Operațiuni frauduloase efectuate de comercianți acceptanți de cărți de credit.
utilizarea și prezentarea spre încasare la unitățile băncii a chitanțelor tip aparținând altor comercinați acceptanți;
utilizarea unei cărți de plată pentru imprimarea pe mai multe chitanțe tip de vânzare;
modificarea valorii unei chitanțe tip de vânzare;
furtul informațiilor privind posesorul unei cărți de credit;
acceptarea intenționată a unor cărți de credit pierdute, furate, contrafăcute sau falsificate sau emise pe baza unei cereri de emitere frauduloasă.
4.2. FRAUDA CU CARDURI LA AUTOMATELE BANCARE
Frauda la automatele bancare a devenit o preocupare majoră pentru domeniul bancar.
în câteva țări din lume, fraud la automatele bancare a devenit o problemă importantă și au fost adoptate măsuri și proceduri cu scopul de a preveni și limita consecințele acesteia. Este foarte probabil ca acest tip de fraudă să migreze din țările în care măsurile de combatere au fost implementate, în țările care nu au întreprins încă nimic în acest domeniu.
Iată principalele metode de fraudă cu cărți de credit, la automatele bancare:
a). Aflarea PIN-ului.
Infractorul obține PIN-ul fie prin suprvegherea deținătorului de card în momentul în care acesta introduce PIN-ul la automatul bancar, fie utilizând un circuit video închis. Datele cardului sunt obținute ulterior prin tehnica de copiere a benzii magnetice (skimming) sau din informațiile tipărite pe chitanțele eliberate de ATM.
b). Frauda între cunoscuți/membrii familiei
O persoană cunoscută deținătorului de card intră, cu sau fără consimțământului acestuia, în posesia cardului și a PIN-ului și utilizează cardul pentru tranzacții de retragere de numerar. Deținătorul de card contestă ulterior tranzacțiile, la primirea extrasului de cont de la bancă.
c). Furtul cardului
Un card este furt de la un deținător care a scris PIN-ul pe spatele cardului sau care păstr PIN-ul în portofel. Până în momentul în care cardul este raportat ca furat/pierdut de către deținător și blocat în sistemul de autorizare al băncii, infractorul are acces la contul de card.
d). Cardul retras din ATM
Infractorii operează adesea în grupuri de câte doi sau trei și au drept țintă deținătorii de card vulnerabili, cum ar fi persoanele în vârstă, care utilizează automatele bancare.
Deținătorul de card este abordat, eventual într-o limbă străină, de către infraactori, care pretind că nu știu să folosească ATM-ul sau care încearcă să-i distragă atenția (solicitând informații, ect.).
în timp ce atenția deținătorului de acrd este distrasă de către unul dintre infractori, un altul apasă tasta “cancel” și retrage, nevăzut de deținător, cardul din automat. O dată anulată tranzacția, infractorii permit deținătorului, care este convins că are cardul în ATM, să continue tranzacția.
în momentul în care constată că nu se întâmplă nimic, deținătorul devine confuz. Infractorii se grăbesc să menționeze că și ei au fost confrunztați cu o problemă similară și îi sugerează deținătorului să introducă încă odată PIN-ul.
Deținătorul este convins să continue tranzacția fiind supravegheat cu atenție de către infractori. Din nou nu se întâmplă nimic și deținătorul presupune că utomatul bancar reținut cardul și pleacă, lăsând infractorii în posesia cardului și PIN-ului.
e). Blocarea mecanismului de eliberat bancnote.
Infractorii inițiază la ATM o tranzacție de retragere de numerar de mică valoare. în momentul în care dispenserul de bancnote s-a deschis, infractorul lasă o bancnotă su introduce o bucată de carton în dispenser. ATM-ul extrage suma solicitată din casete și o transmite către dispenser. Sesizând că există un obiect în dispenser, ATM-ul se închide și transmite un cod de eroare la calculatorul central care anulează tranzacția. Infractorul deblochează dispenserul, ridică numerrul și continuă să facă tranzacții de acest gen care, datorită codului de eroare transmis de ATM, nu sunt debitate din contul să de card.
f). Retragerea de numerar cu blocarea senzorului dispenserului
Infractorul solicită la automat suma maximă pentru o tranzacție. Tranzacția este aprobată și numerarul este retras din casete și transportat către fanta dispenserului. Jaluzeaua care acoperă fanta se deschide și infractorul introduce un obiect care să blocheze trecerea numerarului de senzorul dispenserului. Dispenserul transmite un cod de eroare la calculatorul central care inițiază anulare tranzacției în contul deținătorului. Infractorul ridică numerarul și continuă frauda.
Ca modalitate de prevenire, trebuie identificat codul de eroare generat de acest tip de fraudă și setarea sistemului pentru a nu procesa anularea tranzacției în contul clientului.
g). Retragerea de bacnote din pachetul eliberat de ATM.
Infractorul inițiază o tranzacție pentru sum maximă eliberată de utomat. C2nd numerarul este eliberat de automat, infractorul extrage bancnotele din centrul pachetului, lăsând prima și ultima bacnotă. ATM-ul detectează cele două bacnote și transmite un cod de eroare la calculatorul central care anulează întreaga sumă în contul clientului, deși infractorul a luat cea mai mare parte a sumei.
Modalitatea de prevenire este identică cu cea prevăzută la litera f).
h). Calul troian
Infractorul creează un ATM fals, unde deținătorii de bună credință introduc cardul și PIN-ul. Informațiile de pe banda magnetică și PIN-ul sunt capturate electronic și ulterior utilizate pentru producerea de carduri false.
i). Metoda libaneză (Libanese loop)
Infractorul introduce o bucată de film transparent în cititorul de card l ATM-ului și așteaptă ca un client să introducă cardul pentru efectuare unei tranzacții. Filmul blochează cardul în automat iar infractorul supraveghează deținătorul în timp ce introduce PIN-ul. După ce clientul pleacă, infractorul retrage filmul cre blocat cardul în ATM și intră în posesia cardului. Având cardul și PIN-ul efectuează tranzacții la ATM.
j). Circuit închis TV de mare rezoluție
Infractorii instaleză un circuit închis TV ascuns care înregistrează datele emboste pe card și PIN-ul. Aceste date sunt ulterior utilizate pentru producerea cardurilor false.
k). Blocarea eliberării de numerar
Infractorii lipesc fanta dispenserului sau introduc un obiect care împiedică eliberarea bancnotelor. După plecarea deținătorului, infractorul îndepărtează obstacolul și intră în posesia numerarului.
l). Organizarea de licitații frauduloase
Clienții participă la licitații, puternic mediatizate, de bunuri cu prețuri convenabile. La intrarea în sediu, clienților li se solicită cardul pentru a fi trecut printr-un terminal cu cititor de bandă magnetică care pare a fi un POS și să introducă PIN-ul. Explicația oferită este aceea ca în eventualitatea în care clientul se v decide să cumpere ceva, durata tranzacției va fi sensibil redusă. Ulterior datele stocate în terminal sunt folosite la producerea cardurilor false.
=== CAP 5 ===
CAP V.
Secțiunea I.
Acțiuni specifice poliției pe această linie de infracțiuni
O misiune foarte importantă a organelor de poliție este aceea de se adapta în timp foarte scurt și într-un mod forte eficient la noile modalități de săvârșire a unor infracțiuni. La fel s-a înt2mplat și în ceea ce privește cărțile de credit. Odată cu apariția acestora în societatea românească au început să fie săvârșite infracțiuni ce se află în strânsă legătură cu așa-zișii “bni de plastic”. Printre cele mai frecvente infracțiuni sunt furtul cardurilor și folosirea frauduloasă a acestora dar și falsificre sau contrafacerea cărților de credit. Aceste infracțiuni de multe ori apar în concurs.
Scopul savarsirii acestor fapte este reprezentt de banii existenti in contul cardului. Insa, pentru folosirea cardului este nevoie de prezent fizica a celui ce il are in posesie, cunoasterea codului p.i.n. al cardului, cod personalizat. Daca cardul este furat acest lucru putin ingreunat caci in orice moment ti se poate pune o intrebare de catre reprezentantul bancii sau casierul caruia i-ai inmanat cardul pentru a scoate numerar sau pentru a efectua o plata. In astfel de cazuri, daca raufacatorul nu are la cunostinta datele personle si numarul de cont al victimei va trebui sa folosesca intr-un mod mai putin periculos cardul furt.
un mod mai putin periculos de a folosi un astfel de card este acela de a efectua cumparaturi de pe internet cu ajutorul acestuia, insa acest lucru este posibil numai daca cardul este valabil si in strainatate sau peste granitele statului din care face parte organul bancar emitent.
dar si pe internet se efectueza asfel de cumparaturi numai de la magazine mici, care nu au multe sisteme de securitate si verificare a cardului si a posesorului, efectuand asfel livrari de marfuri de multe ori pe baza unor carduri cu contul gol, carduri expirate sau fara a verifica daca e cunoscut numarul de cont al cardului sau nu, in felul acesta micile magazine on-line fiind pagubite.
de aici a rezultat necesitatea crearii unor sectoare politienesti specializate pe astfel de tipuri de infrctiuni cunoscuti pe plan international ca “cyber-cops”.
politistul care alearga pe strazi cu pistolul in mana este o specie pe cale de disparitie. In zilelel noastre furtul electronic aduce castiguri mult mai mari decat cel traditional. Prin computer, media castigului se ridica la 250.000 dolari iar probabilitatea de a fi prins este de 2 la suta. Nasii cyber-spatiului isi fac reclama la vedere, in modul cel mai agresiv cu putinta:
“pune mana pe un computer si pe telefon! Cauta pe internet, hacker’s catalogue. Vei gasi acolo zeci de mii de carti de credit valabile… Pline de bani cre te asteapta pe tine, care pot fi cheltuiti pe orice vor muschii tai.”
}i cum gruparile criminle au avut intotdeauna o mare slabiciune pentru inaltele tehnologi precum si motivatiile extrem de puternice pentru a le folosi, este lesne de acceptat concluzia specialistilor potrivit careia crima organizata si tehnologia vor converge tot mai mult. Cei care vor incerca sa-si uneasca eforturile in combaterea atacurilor sistemelor informtice vor avea de infruntat patru tipuri de amenintari:
Incalcari a unor drepturi de autor;
Fraude electronice prin introducerea unui cod de cces pemitand deturnari de fonduri;
Spalarea banilor si infractiuni de natura sexuala;
Piratarea programelor.
Sa reusesti sa faci din cyber-spatiu un loc sigur si sa convingi oamenii de afaceri si utilizatorii de acest lucru este un deziderat importnt pentru dezvoltreaa comertului electronic.
dar infractionalitatea online, care include toata gma, incepand de la sabotarea computerelor pana la spionajul industrial si fraudele cu carti de credit este cunoscuta ca fiind foarte greu de urmarit si cand companiiile cad victime acestui gen de agresiuni, de regula pastreaza tacerea de teama de anu deveni ridicole.
asfel numarul czurilor nereclamate este imens, analistii estimand ca doar 10% din criminalitatea prin computer este dezvaluita autoritatilor in drept.
cum o multitudine de site-uri ofera programe de hacking instrumentele sunt la fel de simplu de procurat ca si jocurile pe calculator. }i spionajul industrial trage foloase serioase din reteaua eletronica, fiindu-i mult mai simplu unui individ sa fure informati dulmecand prin retea decat sa se infiltreze fizic in firm-victima, a declarat avocaatul }tefan jaeger, membru al grupului bka pentru comertul electronic.
cu toate acestea frauda clasica este de deprte cea mai raspandita si cea mai profitabila forma de cyber-criminalitate. Mai exact este vorba de accesul fraudulos la un sistem de procesare utomata a datelor dupa spargerea codului unui cip care valideaza tranzactii electronice, de l distribuitoarele de bilete pana la bancomate. Astfel estorcarea de fonduri nu poate fi decat urmatorul pas.
hotul viitorului va urmari sa fure nu doar numarul cartii de credit ci chiar identitatea persoanei respective identificandu-se cu aceasta pana si la bolile suferite in trecut sau in prezent. Deja o astfel de idee a fost folosita pentru realizarea unui film de mare succes. Sa speram ca nu indeplini nimeni un astfel de proiect in realitate.
Secțiunea II.
Măsuri luate pentru contracararea acestui fenomen
infracțional pe plan interațional
Poliția europeană a început să reacționeze în fața acestei amenințări. Germania spre exemplu dispune de propria sa patrulă pe Internet, care monitorizează rețeua 24 de ore din 24 în privința activităților ilegale și cooperează îndeaproape cu Unitatea de Reacție la Urgențele pe Computer. în Anglia, unde o brigdă națională de combatere a infracțiunilor prin computer va începe să funcționeze de anul viitor, există în cadrul Scotland Yard-ului o unitate specializată în combaterea criminalității prin computer.
Analistii declara ca nu e suficient acest stadiu in care se afla combaterea cyber-criminlitatii iar politia este departe de un adevarat inceput al acestei lupte. Adeseori, echipamentul de care dispune aceasta este peste masura de invechit, sumar, insuficient si nu de putine ori politistii actioneaza dupa principiul “fiecare cu computerul de acasa”.
in plus, numarul ofiterilor specilizati in acest gen de infractionalitate este calificat drept ridicol de scazut, in raport cu dimensiunile obiectivului propus.
cooperarea internationala agentilor de aplicare a legii se deruleaza intr-un litm lent, intr-un domeniu in care escrocii pot strabate frontierele, prin retea, in interval de cateva secunde. Insa cei insarcinati sa aplice legea nu numai ca nu pot patrunde in late jurisdictii dar sunt obligati sa completeze o formularistica complicata pentru a-i determina pe colegi sa preia urmarirea infractorilor in propria lor tara. Ast dureaza uneori saptamani si luni, timp mai mult decat suficient ca hackerii sa dispara in spatiul cyber. Conferinta g8 privind infractionalitatea pe internet, desfasurata in luna mia, la paris, si-a propus sa puna bazele unei cooperari internationale, dar a produs putine initiative, deleggatii nereusind sa cada l un acord nici in ceea ce priveste necesitatea infiintarii unei cyber-politii.
exista inca diferente semnificative intre statele membre u.e. in ceea ce priveste definitia unei cyber-infractionalitati.
Secțiunea IV.
Apariția unor noi metode de efecture a plății prin
alte feluri de suporți și apariția aparatelor 3G
Datorita dezvoltarii continue si intr-un proces accelerat a tuturor domeniilor vietii economice si sociale s- inregistrat un astfel de aspect si in materie de carti de credit si terminale “wireless” care datorita posibilitatii lor de accesare internet exact c si cum s-ar folosi un computer. Astfel se pot face plati, de incasari, nefiind necesar un suport fizic pentru acesti “bani electronici” folositi cu ocazia unor astfel de operatiuni financiare. In cazul in care aparatul ar fi furat, avariat sau pierdut nu se va inregistra nici un efect asaupr conturilor pentru ca pentru a putea fi accesate, chiar daca cel ce vrea sa savarseasca o asfel de fapta cunoaste datele personale ale victimei nu v sti codul personal al contului si alte dte confidentiale inregistrate de banca.
trebuie menționt însă faptul că se poate folosi orice aparat wireless acestea nefiind personalizate asemeni cardurilor. Rezultă încă o dată, de această dată în mod categoric, că furtul terminalului nu are efect asupra conturilor personale ale utilizatorului.
un alt aspect de evoluție fost înregistrat și în cazul cardurilor. Astfel au apărut așa-zisele “smart crads” – carduri inteligente care sunt prevăzute cu un cip asemănător celui de pe cartelele telefonice însă cu capacități de înmagazinare de date mai mare.
aceasta schimbare s-a produs din doua mari motive:
Necesitatea inmagazinarii unor mai multe date decat ar fi permis banda magnetica;
Ingreunarea contrafacerii si aproape excluderea falsificarii datorita aparitiei componentei electronice care ingreuneaza foarte mult acest lucru si in cazul in care -sra incerca astfel de mijloace ar fi necesare sume foarte mari de bani cre nu ar fi puse laa dispozitie decat de retele foarte puternice si bine organizate. Dar pana la aparitia acestor va mai trece ceva timp avand in vedere noutatea cardurilor de acest tip care functioneaza in paralel cu cele de tip vechi.
In septembrie 2000 fleet credit card services si providian au lansat primul lor smart card in sistem visa. Insa primul astfel de card va fi introdus in s.u.a. pana la sfarsitul anului. Acest vis smart este replica la blue card emis de catre american express, prima propunere de card inteligent care a aparut si fost emisa pe teritoriul statelor unite. In momentul actual exista mai mult de trei milioane de detinatori de astfel de carti de credit de la lansarea ei in septembrie 1999. American express se steapta la o crestere a numarului de posesori ai cardului albastru pana la 4 milioane pana la sfarsitul anului in curs.
providian oferă o versiune din plastic transparent a smart cardului în sistem visa. Cuvântul care apare pe toate cardurile emise de providian este “clear” (clar). Asfel au apărut următoarele variante ale unui astfel de card:
Clear advantage;
Clear security;
Clear problem resolution;
Clear satifaction;
Clear future;
Fleet credit card services oferă cardurile sale în sistem visa sub denumirea de “fusion” cuvânt ce apare pe fiecare card de acest tip.
Unul din motivele pentru care cardurile inteligente au fost introduse in activitatea bancara este costul. Aceste carduri costa in jur de 5 pana la 10 ori mai mult decat cardurile magnetice normale. In functie de forma de silicon pe care o au si de confirmarea inscriptiilor si celorlalte semne de securitaate, ajung de obicei la un cost de 5$ si uneori chiar mai mult. In orice caz consortiile internationle gemplus, sun microsystem si visa u anuntat o spargere pietii cardurilor in acesta vara cu aceste noi paritii in domeniu.
Aceste trei firme au dezvoltat un sistem de smart carduri cu un plafon minim de emitere de 3$.
Un astfel de tip de card emis acum de gemxpresso lite care poate presta pe langa serviciile bancare de pana cum o multitudine de combinatii aplicaative cum ar fi bonusuri de loialitate, acces securizat pe internet pentru efectuarea de incasari si plati cu jutorul unui aparatspecial conceput ce poate fi folosit in orice casa si de orice cetatean, si serviciul de creare de depozite bancare electronice cu toate avantajele unui astfel de depozit ce s-ar face in mod uzual; toate aceste servicii se pot face laturi de vechile servicii oferite de sistemul cardurilor de debit sau de credit de tip visa.
Acest nou cip ofera o capacitate sporita de incarcare si memorre de date, lucru ce conduce la o securitate ridicata a datelor inregistrate sau trasferate de pe un card dupa ca a fost emis.
Purtatorii de cuvant ai firmei visa au afirmat ca in acest moment se lucreaza la un nou sistem din care sa rezulte un card multifunctional al carui cost sa poata fi usor justificat avand in vedere toate serviciile pe care le aduce.
In timp ce primele carduri inteligente emise de vis ofera in special o limita initiala de valoare a sumei aflate in contul cardului pentru bancile ce emit asfel de carduri si foarte putine servicii functionale detinatorilor, datorita dezvoltarii sistemului bazat pe carduri inteligente in mod sigur se va inregistra un salt tehnologic pe piata din statele unite in acest domeniu precum si datorita presiunii exercitate de firma visa in acest sens, de patrundere tot mai accentuata a noului tip de card.
Primii trei emitenti initiali vor scoate pe piata carduri inteligente de tip visa care vor acoperi un procent de 20% din numarul total de carduri existent.
In mod sigur se poate afirma ca mai mult de 6 milioane de americani vor detine carduri inteligente de tipul “clear”, “fusion”, “amex blue” or “filest usa general smart card” pana la finele anului viitor.
In orice caz reprezentantii firmei providian au anuntat ca numarul de carduri inteligente visa scoase de ei pe piata se vor limita initial la un numar restrictiv de potentiali clienti si pana la sfarsitul anului acest numar va fi largit in functie de cererea existenta la acea vreme.
Cipul acestui card, conectat cu ajutorul unui aparat special conceput la calculatorul personal, va avea capacitatea:
De a asigura clientilor un acces in siguranta la sumele adaugate drept bonus de catre emitenti pentru loialitate in site-urile web deschise pe internet de catre acestia din urma;
De a asigura siguranta efectuarii de plati si incasari cu jutorul calculatorului personal;
De a asigura detinatorilor unor asfel de carduri incarcarea conturilor aferente cardurilor lor prin intermediul calculatoarelor personale fara ca sa riste vreodata ca sa fie nevoiti sa-si cumpere un nou card datorita unei eventuale depasiri a termenului de reincarcare a contului, in cazul emiterii sumei din acest cont, cardul va putea fi reincarcat oricand si refolosit, contul nefiind dezafectat numarul lui fiind stocat in memoria permanenta a cipului cu care este inzestrat acesta.
Reprezentantii visa au indicat de asemeni ca asteapta sa extinda posibilitatea de utilizare a cardurilor inteligente concepute de ei si in ramurile ce privesc activitatile de debit si afaceri ale persoanelor juridice.
S-a mai afirmat ca autentificarea acestor carduri prin intermediul internet impreuna cu alte initiative ce urmeaza a fi anuntate si puse in practica pot conduce la un nivel mai mic a valorii sumei depuse in cont pentru inceput si a costului cardului propriu-zis.
In timp ce visa nu cere emitentilor de carduri intelingente sa presteze alte servicii pe langa cele statutate, altele pe langa plat comisionului perceput pentru operatiunile bancare efectuate pe card, cele mai multe astfel de servicii vor fi cele de ccesare a cardului pentru efectuarea de plati si cele de premiere a clientilor pentru loialitate.
Aceasta initiativa este pusa acum in practica, pentru o testare a pietii, pentru modificre in caz de necesitate a acesteia si pentru a usur promovarea acestui produs pe piata.
Noul program, pentru pute fi rulat in primele 3 luni ale anului 2001, va combate initial limita minima acceptata pentru emiterea unui astfel de card pentru cei ce efectueaza opertiuni comerciale cu ajutorul internet-ului.
Acest program poate conduce la scadere a platilor efectuate la schimburile ce se fac on-line, (prin retele informatice) si la transformarea unui card care este inexistent in timpul tranzactiei, adica plata se va face mai tarziu prin operatiuni efectuate mod direct de operator cu contul sau si banca, intr-un card ce devine existent si care va efectua in celasi moment plata, ne mai fiind necesare trimitere de cereri de efectuare platii catre banca celui ce cumpara prin intermediul internet si nici aprobarea ceruta de banca acestuia pentru eliberarea banilor din cont si efectuarea efectiva a platii.
Orice tip de card poate fi verificat cu ajutorul internet-ului in ceea ce priveste existenta unei lichiditati in contul acesteia sau a existentei propriu-zise a crdului.
Cand un client este gt sa efectueze o operatiune de cumparare on-line acest va ave la dispozitie optiunea de a face o verificare a cardului inteligent in mod direct fara a folosi programe speciale deoarece cipul cestuia prezinta instantaneu cu conectarea sa la calculatorul aflt in reteaua internet, calculator prevazut cu un aparat special de citire a acestor carduri.
Cardurile prevazute cu banda magnetica necesita ca detinatorul unui asfel de card sa introduca o parola in timp ce detinatorul de card inteligent nu va avea nevoie de aceasta parola. Tranzactia va fi autentificata de serverul emitentului acelui card inteligent.
Vis a pus la punct un program de verificare-autentificare a cardurilor inteligente emise de e numit verified.
Acest program îi va convinge pe vânzătorii on-line să accepte ceste carduri în mediul operțiunilor comerciale desfășurate în rețeaua Internet, prin scăderea plafonului valorii minime cerute pentru emiterea unui asemenea card.
Visa a mentionat si faptul ca programul verified este o alternativa mult mai la indemana pentru acceptarea acestor carduri, care pentru inceput inregistreaza un slab sprijin din partea popultiei.
Foarte recent la inceputul lunii octombrie 2000 noile carduri inteligente au ajuns si in europa, mi exact in olanda, unde postbank a lansat e-go visa card. Acest card este confirmat on-line in timp de 30 secunde pentru efectuarea oricarei operatiuni pusa la dispozitie de acesta.
Subiecte interzise a fi utilizate în imagini fotografice pe carduri
Standardele în ceea ce privește subiectele interzise fi reproduse în imagini pe orice card purtând însemnele MasterCard sau Eurocard – MasterCard cuprind, dar nu limitativ, următorele:
Subiecte sexuale de orice natura;
Subiecte politice de orice natura;
Subiecte rasiale de orice natura;
Subiecte religioase susceptibile a ofensa, indiferent de natura;
Reclame, indiferent de natura;
Portretul unui anumit adult, utilizat in scopul identificarii;
Publicitate personala de orice natura (ex. Personal business card);
Reproduceri de orice natura;
Produse/servicii de marca, inclusiv brevieri, acronime si/sau simboluri de orice natura;
Imagini ale unor celebritati, muzicieni, tleti, artisti, personalitati publice de orice natura (cu exceptia celor aprobate in cadrul unor programe relizate in colaborare);
Asocieri cu grupuri ce nu sunt cceptate social;
Orice subiecte de natura crea confuzie in randul acceptatorilor;
Subiecte care ar putea avea ca rezultat frauda în domeniul cardurilor.
Reproducerea fotografiei posesorului de card
Reproducere fotografiei poate sa apara pe fata cardului in scopul identificarii mai usoare.
tehnologiile permise pentru personlizare sunt gravarea cu laser (numai alb-negru) sau reproducerii color, acoperite cu un film protector (imaginile holografice nu sunt permise).
fotografiile pot fi alb-negru sau color. Iluminarea si contrastul trebuie sa fie suficient de puternice pentru ca fata si capul personei sa fie clare. Fotografia trebuie sa fie din fata. Fata personei trebuie sa fie centrata pe orizontal si pe vertical. Distanta de la barbie pana la crestet trebuie sa reprezinte intre 70% – 80% din inaltime fotografiei. Persoana trebuie sa apara in tinuta obisnuita (nu in costum) fara palarie si ochelari (cu exceptia cazurilor impuse de religie sau de strea de sanatate). Numai posesorul de card trebuie sa apara in fotografie (nu si fmili, prietenii, anumalele).
fotografia trebuie plasata in coltul din stanga sus, pe fata cardului la 2,5mm de cele doua laturi apropiate. Dimensiunile fotografiei sunt 19,1 x 19,1 mm.
fotografia nu trebuie sa se interfereze cu celelalte zone de identificare de pe fata crdului. Daca fotografia este plasata pe verso-ul cardului, ea trebuie sa se afle in coltul din stanga jos, la 2,5mm de cele doua margini alaturate, iar dimensiunile sunt 19,1 x 19,1 mm. Fotografi nu trebuie sa intre in spatiul benzii de semnatura sau al benzii magnetice.
Reproducerea semnăturii posesorului de card
Imaginea semnăturii poate să apară pe fața cardului, dar nu este un substitut pentru semnătura de pe spatele cardului. Dacă fotografia posesorului apare pe fața cardului, atunci semnătura trebuie să fie alb negru și să existe un contrast suficient cu culorea de bază.
Dacă produsul este un smart-card, iar chip-ul este în colțul din stânga sus pe fața cardului, fotografia trebuie plsată în colțul din stânga jos, pe verso-ul cardului. Utilizarea fotografiei nu înlocuiește nici un alt element de securitate al produselor Master Card sau Eurocard-MasterCard.
Atunci când cardul este utilizat numai într-o anumită țară sau regiune, pe fața cardului trebuie să apră următorele cuvinte “Valid only in Country or Region” în engleză sau în limba țării respective. Pe cardurile domestice, termenul de valabilitate poate să apară în limba țării respective.
Falsificarea cărților de credit
1. CONțINUTUL LEGAL
Aceasta infractiune, pentru o mai buna intelegere necesita explicarea unei serii de elemente ce intervin in procesul ei de savarsire.
prin falsificare se intelege o alterare in orice mod a unui bun, in cazul nostru, unei carti de credit.
infractiunea in cauza este incadrata in articolul 282 din codul penal roman, desi nu se face referire in mod expres la carduri, insa ele pot fi subintelese din exprimarea:
“falsificarea de monedă … Sau falsificarea oricăror alte titluri ori valori asemănătoare..”.
Astfel articolul 282 din codul penal, reprezentand continutul legal al infractiunii este urmatorul:
“falsificarea de moneda metalica, moneda de hartie, titluri de credit public, cecuri, titluri de orice fel pentru efectuarea platilor emise de institutia bancaara, ori de alte institutii de credit competente sau falsificarea oricaror alte titluri ori valori asemanatoare se pedepseste cu inchisoarea de la 3 la 12 ani si interzicerea unor drepturi.
Cu aceeasi pedeapsa se sanctioneaza punerea in circulatie, in orice mod, a valorilor falsificate aratate in alineatul precedent, sau detinerea lor in vederea punerii in circulatie.
Daca faptele prevazute in alineatele precedente ar fi putut cauza o paguba importanta sistemului financiar, pedeapsa este inchisoarea de la 5 la 15 ani si interzicerea unor drepturi, iar daca au cauzat o paguba importanta sistemului financiar, pedeapsa este inchisoarea de la 10 la 20 de ani si interzicerea unor drepturi.
Tentativa se pedepseste.”
2. Conditii preexistente
in cadrul acestor conditii avem de urmarit doua coordonate:
2.1. Obiectul infractiunii
2.2. Subiectii infractiunii
2.1. Obiectul infractiunii
în cazul infracțiunii de falsificare a cărților de credit avem clarificat probleme în legătură cu obiectul juridica al normei penale, adică ceea ce această normă protejează. Astfel în primul și în primul rând sunt protejate buna desfășurare a operațiunilor financire prin intermediul cărților de credit. Acesta este obiectul juridic general, pentru că, în czul în care aceste operațiuni nu ar fi protejte, clienții posesori de carduri și-ar pierde încredere în acest sistem, nu l-ar mai folosi și astfel s-ar înregistra pierderi financiare, banii ce ar rezulta din efectuarea acestor operațiuni ne mai fiind încasați.
in al doile rand sunt protejate persoanele fizice sau juridice posesoare de carduri si conturile bancre aferente acestora.
obiectul material al acestei infractiuni este reprezentat de bunul asupra carui este indreptat actul infractional.
se poate afirma ca in cazul nostru intalnim un obiect material secundar reprezentat de corpul cardului. Spunem ca este secundar pentru ca prin falsificarea cardului se urmareste adevaratul scop al acestei activitati infractionale si anume bnii ce exista in contul unui card.
astfel obiectul material propriu-zis sunt bnii electronici inregistrati pe banda magnetica a cardului.
2.2. Subiectii infractiunii
în cazul infracțiunii de falsificare a cărților de credit avem două categorii de subiecți:
2.2.1. Subiectul activ
acesta este reprezentat de persoana care savarseste in mod propriu-zis infractiunea de falsificare a cartii de credit. Acest subiect activ poate fi simplu cand actioneza o singura persoana sau multiplu cand actioneaza mai multe persoane.
privitor la subiectul activ trebuiesc lamurite unele aspecte. Astfel persoanele cele mai des intalnite ca fiind autoare ale unor astfel de infractiuni, sun bine pregatite in domeniul modalitatilor de folosire a cardurilor, a functionarii atm-urilor, a meteodelor de manipulare conturilor prin intermediul credit-cardurilor.
in general autorii unor astfel de fapte infractionle sunt forte bine imbracte, folosesc un limbaj ales, frecventeza foarte des sediile bancilor si de multe ori fiind ei imsisi posesori de carti de credit valide care i-au jutat in invatarea manipularii acestora si pe care le-au studiat pentru descoperirea metodeleor de falsificare.
2.2.2. Subiectul pasiv
in cazul infractiunii pusa in discutie, subiectul pasiv principal este persoan in dauna careia se produce paguba financiara, indiferent daca e persoana fizica sau juridica.
poate sa apara ca subiect pasiv secundar si statul, mai ales atunci cand subiect pasiv principal este o persona juridica prin pagubirea careia este pagubit indirect si sistemul financiar roman.
3. Continutul constitutiv
in cadrul examinarii continutului constitutiv vom urmari doua laturi:
3.1. Latura obiectiva;
3.2. Latura subiectiva.
3.1. Latura obiectiva este la randul ei constituita din trei elemente:
3.1.1. Elementul material
acesta este reprezentat de actiunea de falsificare a cartii de credit. Putem afirma insa ca aceasta actiune de falsificare poate fi facuta in mai multe moduri. Aceste modalitati sunt cunoscute sub denumirea de “modus operandi”.
un prim astfel de modus operandi este cunoscut sub numele de “dezimprimare – reimprimare“ si are ca obiect inscrisurile in relief executate pe verso-ul cardului.
acest mod de operare a inceput sa prolifereze la inceputul anilor ’80 si consta in expunerea cardului la o sursa de caldura, cand datorita materialului din care acest este confectionat, un plastic denumit polyinyclorid, devenea mult mai elastic.
astfel diferite surse de caldura sunt folosite la desfasurare de astfel de activitati. Printre acestea putem mentiona fiare de calcat, felinare sau chiar apa fiarta in cuptoare cu microunde.
in continuare cardul astfel incalzit va fi reinscriptionat cu noi caractere numerice si alfabetice cu ajutorul unei prese hidraulice dupa ce in prealabil fostele caractere au fost sterse si de culorea cu care erau vopsite, de obicei ceasta fiind de culoare neagra sau aurie.
in acest scop (indepartarea culorii literelor si cifrelor) sunt folosite diferite substante abrazive, cel mai des utilizati fiind solutiile de curatare a bailor care contin pe langa detergenti si anumiti solventi.
dupa detiparirea cardului, conturul vechilor caractere va fi vizibil in cazul in care presa va fi miscata in timpul in care cardul este presat.
urmatorul instrument necesar este o matrita speciala folosita la inscriptionare cardurilor. Disponibila intr-o diversitate de moduri de confectionare si de tiparire a caracterelor si tipurilor acestora, aceste matrite sunt de vanzare in diferite retele infractionale.
unele din aceste matrite au capacitatea de a “bate” caracterele pe card dar nu in acelasi mod cum o face o cheie de corectie sau masina de scris electrica.
un alt mod de operare privitor la falsificarea cartilor de credit este reprezentat de alterarea suportului magnetic existent la carduri. Aceasta este cea mai recenta modalitate de falsificare a unui card. La acest mod de operare se foloseste un aparat de decodare si recodare care permite mutarea sau stergerea datelor. Aparatul permite si codarea oricarui suport magnetic de plastic (card) prevazut cu banda magnetica nefiind necesare datele unui card deja existent.
acest mod de operare este folosit in vederea obtinerii frauduloase de monetar de la automatele bancare. O identificare a unui cod cu nume si date magnetice sau a mai multora poate fi dinainte furata de falsificator pentru a fi folosita insa falsificatorul poate inventa singur aceste date.
pana acum am vorbit de doua alternative ale infractorului de a falsifica o carte de credit. Prima este o alterare fizica a cardului iar a doua este o alterare magnetica. Insa aceste alterari pot aparea si amandoua in acelasi caz.
astfel, acesta metoda supranumita “barbierit si lipit” a inceput sa fie folosita la inceputul anilor ’70 si aceasta consta in taierea la nivelul cardului a caracterelor numerice si alfabetice cu un instrument foarte ascutit. Acestea erau inlocuite cu alte caractere, obtinute pe aceesi cale de la alte carduri si imitau informatiile de pe alte carduri valabile.
atat timp cat acest mod de operare nu este o contrafacere pura care sa utilizeze bucati de plastic de dimensiunile cardurilor, a fost folosit de falsificatori cu succes in activitatile de fraudare mai ales atunci cand cooperau cu vanzatorii corupti in acest scop.
3.1.2. Urmarea imediata
acest al doilea element al laturii obiective este reprezentat de crearea unei situații periculoase pentru sistemul financiar care va fi păgubit în cazul folosirii acelui card.
3.1.3. Legatura de cauzalitate
aceasta lagatura de cauzalitate se instaleaza intre elementul material al infractiunii de falsificare savarsite si urmarea imedita a acesteia, adica crearea situatiei periculoase pentru sistemul financiar are drept unica cauza actiunea de falsificare a cartii de credit.
3.2. Latura subiectivă
Latura subiectivă a infracțiunii face referire la forma de vinovăție cu care este săvârșită infracțiunea. în cazul infracțiunii de falsificare a cărților de credit este intenția directă sau indirectă (în cazul în care autorul infracțiunii execută falsurile pentru o altă persoană care l-a plătit spre exemplu).
4. FORME; MODALITĂȚI; SANCȚIUNI;
4.1. Formele acestei infracțiuni fac referire la actele pregătitoare și tentativă. Astfel actele pregătitore ale infracțiunii de falsificre a cărților de credit sunt asimilate cu procurarea cardurilor ce urmează a fi folosite în acest scop sunt pedepsite și ele însă sunt prevăzute ca infracțiune separată în Codup Penal Român la articolul 285.
4.2. Aceasta infractiune prezinta doua modalitati simple acestea fiind reprezentate de falsificarea propriu-zisa a cardului si a doua de detinerea de astfel de carduri falsificate.
tot aici sunt prezente si doua modalitati agravante ale infractiunii.
Prima modalitate agravanta este atunci cand prin savarsirea infractiunii de falsificare a cardului sau cardurilor s-ar fi putut cauza pagube importante sistemului financiar.
a doua modalitate agravanta a acestei infrctiuni este atunci cand s-au cauzat pagube importante sistemului financiar prin savarsirea acestei infractiuni.
4.3. Sanctiunile care se aplica in cazul acestei infractiuni sunt, in functie de modalitatea de savarsire a infractiunii urmatoarele:
In cazul celor doua modalitati simple pedeapsa este de la 3 la 12 ni inchisoare si pierderea unor drepturi;
In cazul modalitatilor agravante avem doua cazuri:
Cand s-ar fi putut cauza pagube importante pedeapsa este de la 5 la 12 ani inchisoare si piederea unor drepturi;
Cand s-au cauzat pagube importante, pedeapsa este de la 10 la 20 ani inchisoare si pierderea unor drepturi.
Toate aceste aspecte enuntate mai sus individualizeza infractiunea de falsificare a cartilor de credit.
Contrafacerea cărților de credit
Prin contrafacere se intelege activitatea de reproducere in modul cel mai fidel posibil al unui lucru.
astfel contrafacerea cartilor de credit presupune activitatea de reproducere a acestora intr-un mod cat mai apropiat de cele valabile (valide).
desi aceasta infractiune de contrafacere a cartilor de credit nu este prevazuta expres in codul penal, ea este retinuta si se pedepseste in aceleasi conditii ca si falsificarea fiind asimilata articolului 282.
putem concluziona deci ca, in ciuda faptului ca nu exista momentan un continut legal special atribuit acestei infractiuni, aspectele enuntate in cadrul conditiilor preexistente ale infractiunii de falsificare identice cu cele ale infractiunii de contrafacere a cardurilor subiectul activ fiind insa reprezentat de alte categorii de persoane.
persoanele care contrafac cartile de credit sunt de obicei organizate in retele, fiecare component al acesteia avand propriile sale atributiuni in cadrul acesteia. Aceste persoane au acces la aparatura de ultima generatie in domeniul imprimarii litografice, acestea avand viteza si fiabilitate foarte mare. Alte persoane utilizeaza scrierea cu matase ca mod de imprimare a cardului.
acelasi lucru il putem afirma si in cazul continutului constitutiv cu specificatia ca in cadrul laturii obiective, privitor la elementul material, difera modurile de savarsire ale acestuia fata de infractiunea de falsificare a cardurilor.
aastfel aici intervin alte “modus operandi”.
cardurile contrafacute sunt carduri obtinute in locuri cu mijloce clandestine. Aici sunt fabricate asa-numitele “carduri in alb”. Aceste carduri sunt prevazute si ele cu banda magnetica. Ele vor fi inscriptionate cu caractere numerice si alfabetice si bnda magnetica va fi si ea inscriptionta cu datele necesare dupa ce cei ce contrafc aceste carduri au cunostinta de serii de carduri valide si nume de persoane ce poseda astfel de carduri. Insa in unele cazuri acestea pot fi scrise si intr-o anumita ordine aleasa la intamplare.
datorita complexitatii design-ului cardului in ziua de azi s-a minimalizat contrafacerea folosind aceasta tehnica de imprimare a cardului. Astazi se folosesc scannerele combinte cu tehnologii computerizate sofisticate care au permis contrfacerii noi orizonturi de dezvoltare. Oricum si acesta metoda re deficientele ei in ceea ce priveste reproducerea imaginilor in holograma.
privitor la forme, modalitati si sanctiuni ale infractiunii de contrafacere cartilor de credit putem afirma ca aspectele sunt in cea mi mare aprte identice cu cele de l infractiunea de falsificare a cardurilor.
Traficul cărților de credit
Prin termenul de trafic al cartilor de credit intelegem miscarea in spatiu a acestora. Aceasta miscare insa se putea desfasur numai cu aportul adus de anumite persoane infractoare numite traficanti. Trebuie mentionat faptul ca acest trafic (miscare) a cartilor de credit se face in mod ilegal si nemonitorizat.
=== CAP 6 ===
CAP. VI.
MăSURI DE CONTRACARARE A FENOMENULUI INFRACțIONAL
PRIVIND CARDURILE
Deorece în România, până în prezent, au fost emise cărți de credit în lei și în valută dor sub licența companiilor VISA CARD și EC/MC (această prescurtare va fi folosită în continuare pentru EUROCARD/MASTERCARD), vom analiza doar procedurile de urmat la asemenea carduri:
A. La prezentarea la plată a unui VISA CARD, persoana desemnată să efectueze astfel de operațiuni trebuie să verifice:
VISA LOGO – reprezentând benzile albastru, alb și galben; poate fi situat în colțul dreapta sus sau jos;
VISA HOLOGRAM – reprezentând porumbelul tridimensional;
valabilitatea cardului:
dacă este indicat numai termenul de expirare, indicându-se luna și anul, cardul este valabil până în ultima zi, inclusiv, a lunii indicate de card;
dacă este indicat și termenul începând cu care cardul este valabil, se verifică dacă poate fi utilizat cardul în momentul prezentării;
autenticitatea cardului – nu trebuie să fie deteriorat, tăiat, zgâriat; spațiul destinat semnăturii și banda magnetică să nu prezinte aspecte care să trezescă suspiciune;
semnătura pe verso-ul cardului – în cazul în care cardul prezentat la pltă nu este semnat, persoana care acceptă cardul trebuie să:
roage posesorul de card să semneze cardul;
verifice semnătura, solicitând alte documente de identitate (pașaport, permis de conducere); dacă semnăturile nu corespund să contacteze Centrul de Procesare;
lista de avertizare – cardul care figurează în lista de avertizare trebuie reținut fără a mai solicita instrucțiuni de la Centrul de Procesare;
numărul de cont ștanțat pe card – să fie clar, să nu fie șters sau reștanțat, să aibă o culoare contrastantă; primele 4 cifre ale numărului de cont ștanțat să fie identice cu primele 4 cifre tipărite deasupra sau sub numărul de cont ștanțat;
caracterul special VISA – poziționat în partea dreaptă a cardului, în continuarea datelor de valabilitate, reprezentat prin litera “V”, care are o formă unică; este așa-numitul “flying V”.
B. La prezentarea la plată a unui card EC/MC, persoana desemnată să efectueze astfel de operațiuni trebuie să verifice:
EC/MC LOGO – cardurile EC/MC vor avea întotdeauna pe fața logo-ul împreună cu holograma Mastercard. Logo-ul Eurocard poate părea fie pe fața cardului, fie pe verso-ul cardului;
Logo-ul Mastercard: reprezentând două cercuri întrepătrunse, unul roșu și unul galben, pe care se află scris, în centru, “MasterCard” și care poate fi poziționat fie deasupra hologramei fie sub holograma Mastercard, însă întotdeauna în inetriorul chenarului negru;
Logo-ul Eurocard: reprezentând un “E” de culoare neagră și o “limbă” roșie la centrul literei “E”, împreună cu înscrisul “EUROCARD”, toate încadrate de un chenar negru, rotungit la colțuri;
Holograma Mastercard – reprezentând două globuri pământești întrepătrunse, care pot fi aurii (în cazul Gold Card), fie argintii (în cazul cardurilor Mas/Bank Card sau Silver Card). Prin mișcarea cardului pe fundul hologramei va apăre în culorile roșu, galben și albastru, repetat, înscrisul “MasterCard”.
valabilitatea cardului:
dacă este indicat numai termenul de expirare, indicându-se luna și anul, cardul este valabil până în ultima zi, inclusiv, a lunii indicate de card;
dacă este indicat și termenul începând cu care cardul este valabil, se verifică dacă poate fi utilizat cardul în momentul prezentării;
autenticitatea cardului – nu trebuie să fie deteriorat, tăiat, zgâriat; spațiul destinat semnăturii și banda magnetică să nu prezinte aspecte care să trezescă suspiciune;
semnătura pe verso-ul cardului – în cazul în care cardul prezentat la pltă nu este semnat, persoana care acceptă cardul trebuie să:
roage posesorul de card să semneze cardul;
verifice semnătura, solicitând alte documente de identitate (pașaport, permis de conducere); dacă semnăturile nu corespund să contacteze Centrul de Procesare;
lista de avertizare – cardul care figurează în lista de avertizare trebuie reținut fără a mai solicita instrucțiuni de la Centrul de Procesare;
numărul de cont ștanțat pe card – să fie clar, să nu fie șters sau reștanțat, să aibă o culoare contrastantă;
caracterul special MASTERCARD – poziționat între datele de valabilitate și logo-ul Mstercard, reprezentat prin litera “M” care are o formă specifică;
primele 4 cifre ale numărului ștanțat pe card se află tipărite pe fața cardului sub numărul de card ștanțat – primele 4 cifre din numărul de card ștanțat se află întotdeauna tipărite pe card sub numărul ștanțat (obligatoriu pentru cardurile ce vor fi emise începând cu anul 1996). Pentru cardurile emise înainte de 1996 și încă valabile, se află ștanțat pe card un nou cod numeric de 4 cifre, poziționat sub numărul de card ștnțat, pe același rând cu data de valabilitate a cardului;
numărul de cont ștanțat pe fața cardului trebuie să identic cu numărul înscris cu caractere speciale Mastercard, prin procedeul numit “indent printing” pe verso-ul cardului în spațiul destinat semnăturii.
6.1. LIMITA DE AUTORIZARE (FLOOR LIMIT)
Limita de autorizare reprezintă limita maximă până la care este permisă o tranzacție, fără contacta Centrul de Procesare pentru autorizare.
Acestă limită este stabilită de Banca Acceptatoare.
Numai Banca Acceptatoare are dreptul să modifice această limită de autorizare.
Comerciantul nu trebuie să afișeze limita de autorizare și nici să divulge unei terțe persoane.
în cazul în care valoarea tranzacției depășește limita de autorizare, comerciantul trebuie să contacteze Centrul de Procesare pentru autorizare.
6.2. LISTA DE AVERTIZARE
Lista de avertizare, numită “STOP LIST”, “HOT LIST” sau “WARNING LIST”, reprezintă list care cuprinde cardurile interzise la plată. Această listă este actualizată periodic.
Fiecare nouă listă o înlocuiește pe cea precedentă.
Pentru tranzacțiile cu card sub FLOOR LIMIT și/sau chiar și pentru cele caare par a fi suspecte, cardul respectiv trebuie verificat în Lista de Avertizare.
în cazul în care cardul utilizat în tranzacție figurează în Lista de Avertizare, comerciantul trebuie să rețină cardul prin mijloace pașnice, care să nu îl pună în pericol, și să informeze imediat Centrul de Procesare.
6.3. AUTORIZAREA TRANZACțIEI
Se solicită autorizarea tranzacției dacă:
Valoarea tranzacției depășește FLOOR LIMIT;
Se constată că posesorul de card este agitat, neliniștit, efectuează cumpărături fără discernământ;
Se constată că același client utilizează cardul de câteva ori pe zi, chiar dacă efectuează tranzacții sub FLOOR LIMIT (în acest caz se cere autorizarea pentru fiecare tranzacție);
Când un card prezentat este expirat;
Lipsește semnătura de pe card;
Pentru cazurile în care se constată apariția altor situații decât cele menționate mai sus, comerciantul va solicita la ROMCARD autorizarea în Cod 10.
6.3.1. Autorizarea în Cod 10.
în cazul uneia din situațiile descrise mai sus, comerciantul poate solicit operatorului de la ROMCARD o autorizare în cod 10. Comerciantul va comunica următoarele:
Datele pentru autorizare normală, conform secțiunii 6.3.2.;
Date suplimentare:
numele instituției financiare marcat pe fața și/sau verso-ul cardului (dacă există);
numele posesorului de card;
dacă mai este în posesia cardului sau l-a returnat posesorului.
Comerciantul i se vor pune pe rând cele 11 întrebări (reprezentând situațiile posibile ale autorizării în Cod 10). Comerciantul va fi instruit să răspundă DA numai la întrebarea ce corespunde situației existente, în caz contrat rămânând tăcut. Aceste întrebări(situații) sunt următoarele:
Aspectul cardului este necorespunzător (deteriorat, prezintă ștersături, modificări, adăugiri, se observă urme de tăieturi sau lipituri aplicate pe card);
Lipsește sigla sau holograma;
Sigla sau holograma nu sunt conform standardului;
Numărul de cont al cardului a fost identificat într-o Lista de Avertizare;
Cardul este expirat (data expirării înscrisă pe card nu este valabilă la data prezentării);
Lipsește data expirării;
}tanțare incorectă a numărului de card (lipsa ștanțării, ștanțare neuniformă, modificarea ștanțării, reștanțare);
Lipsește semnătur de pe card;
Poziția greșită a numărului de cont pe card sau a grupelor de cifre în cadrul numărului de cont;
Primele 4 cifre ale numărului de cont nu sunt identice cu cele 4 cifre tipărite deasupra acestuia;
Posesorul de card este suspect (există o discordanță între numele sau semnătura înscrise pe card și cele din documentul de identitate solicitat, comportare suspectă).
Din momentul în care comerciantul răspunde cu DA la una din întrebări, acesta va aștepta o decizie din partea Romcard:
Deciziile posibile sunt următoarele:
Continuăm autorizarea, caz în care se transmite codul de autorizare;
Așteptați;
Reveniți mai târziu dacă este posibil;
Nu efectuați tranzacția;
Nu efectuați tranzacția și rețineți cardul.
Dacă decizia este cea de la punctul a., numai atunci se poate trece la dialogul de autorizare descris în secțiunea 6.3.2.
6.3.2. Dialogul de autorizare
Pentru buna desfășurare a activității de autorizare a tranzacțiilor între Romcard și Comerciant trebuie să se desfășoare un dialog standard cre, în cazul procesării, atât a cardurilor internaționale, cât și domestice – Visa și Eurocard/Mastercard – re următoarea formă:
1. Comerciantul contactează telefonic Romcard și transmite următoarele informații:
a). tipul de tranzacție:
cumpărare;
avans numerar;
anulare (parțială sau totală) a tranzacției;
verificare adresă.
b). numărul de card (16 cifre);
c). data expirării card-ului (format LL/AA);
d). valoara tranzacției;
e). BIN-ul (denumirea) băncii la care comercintul are deschis contul;
f). codul categoriei comerciantului.
2. Comerciantul primește de la operatorul Romcard un răspuns care poate fi:
a). codul de autorizare (maximum 7 cifre);
b). mesajul de respingere a autorizării și instrucțiuni pentru a acționa în situația dată, după cum urmează:
6.4. FINALIZAREA TRANZACțIEI
Tranzacția poate fi încheiată când:
cardul prezentat la plată îndeplinește condițiile unui card valabil, urmându-se etapele prezentate în secțiunile anterioare;
se obține utorizarea tranzacției dacă valoarea tranzacției depășește Floor Limit și codul de utorizare se înscrie pe chitanță (voucher).
în fiecare dintre aceste situații se emite chitanța (voucher) numită “SALES DRAFT”, astfel:
se utilizează dispozitivul numit “imprinter” după cum urmează:
în partea destinată cardului se atașează cardul, iar voucher-ul se așează astfel încât partea destinată completării să se suprapună cu parte de jos a cardului; prin trecerea cursorului st2nga-dreapta elementele ștanțate pe card trebuie să se imprime pe voucher.
Comerciantul nu trebuie să completeze voucher-ul scriind aceste elemente. Orice neutilizare a imprinter-ului atrage după sine un refuz la plată (chargeback) sau o tranzacție frauduloasă.
Comerciantul trebuie să completeze următoarele:
data tranzacției;
codul de autorizare (dacă este cazul);
descrierea bunurilor sau serviciilor;
valoarea tranzacției, exprimată în lei atât pentru cardurile domestice, cât și pentru cele internaționale.
De îndată ce voucher-ul este completat, clientul este rugat să semneze voucher-ul.
Cardul se returnează numai după ce semnăturile au fost verificate, constatându-se că semnătura de pe voucher este identică cu cea de pe card.
Dacă semnăturile sunt identice, se returnează clientului cardul împreună cu o copie a voucher-ului, cea care este destintă clientului (Cardholder copy).
Dacă semnăturile diferă, se contactează Centrul de Procesare pentru nularea autorizării, dacă este cazul, sau pentru instrucțiuni suplimentare (vezi secțiunea 6.3.1):
restituirea cardului;
reținerea cardului prin mijloace pașnice.
Nu se admit modificări în completrea voucher-ului, după eliberarea exemplarului destinat posesorului de card. Vocuher-ul completat greșit se anulează în prezența posesorului de card (voucher-ul anulat se păstrează pentru confirmarea anulării tranzacției).
6.5. REțINERE CARDULUI
Cardul se reține, fără a mai solicita instrucțiuni de la Centrul de Procesare, în una din următoarele situații:
dacă se regăsește în Lista de Avertizare;
dacă numărul de cont ștanțat pe fața crdului nu corespunde cu numărul de cont tipărit prin metoda “indent printing” pe verso-ul cardului, în spațiul destinat semnăturii;
dacă primele 4 cifre ale numărului de cont ștanțat nu corespund cu primele 4 cifre ale numărului de cont tipărit sub numărul de cont ștanțat;
Comerciantul poate reține cardul și atunci când fost instructat de Centrul de Procesare (vezi secțiunea 6.3.2.).
Dacă comerciantul este instructat să rețină cardul, el trebuie să procedeze astfel:
să taie cardul în două, orizontal astfel încât să nu se deterioreze: holograma, numărul de cont ștanțat și banda magnetică;
să predea imediat aceste carduri Băncii Acceptatoare, prin persoana care a fost desemnată de Comerciant (de exemplu, aceeași persoană care depune voucher-ele la Bancă). Cardurile recuperate trebuie prezentate la bancă însoțite de o scrisoare tip.
6.6. CENTRUL DE PROCESARE
Autorizarea și procesarea cardurilor, în România, se realizează prin Centrul de Procesare “ROMCARD” S.A.
Telefon: 322.07.78;
Fax/Tel: 322.37.74;
Solicitarea autorizării tranzacțiilor – la telefon: 322.07.62
“ROMCARD” S.A. este disponibil 24 ore pe zi, 7 zile pe săptămână, prin personalul său, pentru a răspunde tuturor solicitărilor.
=== CAP 7 ===
CAP.VII. TRAFICUL CĂRȚILOR DE CREDIT
Secțiunea I.
Definiția termenului de trafic, condiții ce trebuie să existe
pentru constituirea cestei infracțiuni
Prin notiunea de “trafic” in cazul unei infractiuni intelegem acea dinamica de raspandire ilegala (facuta in detrimentul legii) pe diferite teritorii a unor produse care in mod normal si legal sunt produse numai de unitati recunoscute, sub un control strict daca este cazul, sau produse pentru a caror intrare pe un anumit teritoriu (sau iesirea de pe acel teritoriu) se platesc taxe sau taxele sunt mai mult mai mari decat cele platite.
aceste activitati de trafic sunt foarte pagubitoare pentru state si foarte profitabile pentru cei ce se ocupa cu astfel de activitati.
astfel de activitati de comerti ilicit (sau comert subteran) cu toate aspectele pe care le presupune (producere, transport si valorificare – tote savarsite in mod ilegal) poarta denumirea de trafic.
pentru a trafica anumite bunuri trebuie avute in vedere anumite aspecte.
traficul, in particular cel de carti de credit, este foarte bine organizat, fiind savarsit de mai multe persoane, in mare majoritate a czurilor, membre ale unor organizatii de tip mafiot.
modul acesta de operare, prin aportul a 3 sau mai multor persoane este prevazut in codul penl roman la articolul 75 alineatul a drept circumstanta agravanta la modul de savarsire a infractiunii de traficare.
obiectul traficului il pot face si cartile de credit fie acestea contrafacute, falsificate sau furate.
despre contrafacerea si falsificarea acestora am vorbit anterior astfel ca in randurile ce urmeaza ne vom axa asupra problemei cartilor de credit furate.
persoanele care se ocupa cu astfel de activitati sunt in majoritatea cazurilor specializate in furtul de carti de credit si apoi folosirea frauduloasa a acestora, ei avand un modus operandi diferit de la zona la zona.
1.2. Modus operandi
INFRACȚIUNI SĂVÂRȘITE CU AJUTORUL CALCULATORULUI
PRIVIND CĂRȚILE DE CREDIT
1. Introducere în acest nou câmp infracțional
Odată cu dezvoltarea mijloacelor tehnice care au revoluționat orice domeniu și bineînțeles activitățile bancare, operațiunile privind cărțile de credit și evidența conturilor acestora în ceea ce ne privește.
Dar aceste mijloace nu au ajuns in dotarea numai a unor persoane bine intentionate ci si pe mana unora care folosesc aceste mijloace pentru savarsirea unor fapte ilegale.
infractorii au devenit mai eficienti ca oricand. Ei opereaza in lumea comunicatiilor online intre calculatoare, uneori numita si cyberspace (ciberspatiu). Din ce in ce mai multi infractori isi savarsesc acum faptele pe cale electronica si anume, intrand pe internet cu ajutorul unui calculator. Un motiv pentru alegerea acestei metode este rapiditatea operarii si de multe ori simplitatea cu care pot savarsi astfel de fapte. Unii infractori considera ca politia nu este pregatita si nu stie destule ca sa ii prinda si uneori este adevarat ca infractorii au un avans insa aceasta problema o vom dezbate in alta sectiune a capitolului.
a urmari un infrctor in cyberspatiu nu seamana sub nici o forma cu o urmarire clasica unde totul inseamna actiune. In aceste cazuri de frauda electronica (cua jutorul banilor electronici) un politist trebuie sa fie foarte atent la detalii dar acest lucru nu inseamna ca politistul trebuie sa fie un ochelarist pasionat de tehnologie pentru putea descoperi si prinde un ciberinfractor.
totusi acesti infractori trebuiesc abordati intr-un mod special. Astfel acestor ciberinfractori avem de pus un nou gen de intrebari, avem de cautat un nou gen de indicii si exista un mod nou de ridicare si pastrare probelor.
pentru o mai buna intelegere a acestor infrctiuni voi incerca sa explic mediul in care se savarsesc aceste fapte, ciberspatiu.
astfel exista zeci de mii de locuri de vizitt in ciberspatiu si tot atatea locuri pretabile de a savarsi infractiuni, asemeni unui oras.
acest ciberspatiu este format din mai multe retele. Reteaua suprema este reprezentata de internet care este impartita in trei subdiviziuni. Acestea sunt următoarele:
World wide web care ste format din mii de “vitrine electronice” constituite de societăți comerciale, organizații, instituții guvernamentale și persoane fizice.
ele este sursa de stiri si informatii, si de asemeni o piata unde se pot cumpar bunuri si servicii.
Usenet newsgroups care este un grup de sitri similar avizierelor dintr-un birou, unde poti citi anunturi puse de alti si poti pune anunturi tu insuti. Exista mii de asemenea gruprui de sitri xate pe o mare varietate de subiecte.
Internet relay chat este format din mii de “camare de discutii” unde poti comunica cu una sau mai multe persoane, dactilografiindu-ti mesajele.
prima subdiviziune face obiectul cercetarii noastre deoarece in cadrul acesteia se inregistreaza infractiunile privind cartile de credit, infractiuni studiate in cadrul acestui capitol.
dar inainte de a ne axa asupra subdiviziunii world wide web mai trebuiesc amintite unele aspecte privind mijloacele tehnice care sa ajute la accesul in retea. In concluzie este necesar un calculator, un modem si o linie telefonica. In plus fata de acestea este necesar programul care permite calculatorului sa comunice cu alte calculatoare conectate la internet.
pentru conectarea exclusiva la internet prin intermediul unui furnizor de servicii internet (internet service provider – i.s.p.). Unele i.s.p.- uri nu fac altceva decat sa faca legatura cu internetul, altele insa sunt ele insele furnizori de servicii online. Ele ofera o legatura la internet, dar si alte servicii, aflate exclusiv la dispozitia abonatilor. Aceste servicii suplimentare sunt similare celor aflate deja la dispozitie pe internet. Ele includ stiri si informatii, cumparaturi online, aviziere si camere de discutii.
principalii furnizori de astfel de servicii online sunt: america online, at&t worldnet, compuserve, microsoft, netcom prodigy etc. }i in cadrul acestor furnizori ciberinfractorii pot opera la fel ca in reteaua principala.
revenind la world wide web putem afirma ca acesta este zona in care diversele organizatii isi constituie site-uri, acestea fiind un fel de vitrine electronice in ciberspatiu. Acest web este un loc in care poti sa afli ultimile stiri sau sa cumperi o mre varietate de produse si servicii. Acolo se pot folosi resursele unei vaste biblioteci, cu informatii stocate pe milioane de calculatoare din toata lumea.
site-urile de web pot fi o combinatii de grafica, imagini statice, imagini video si sunet. Fiecare site are o adresa de internet. Aceasta se numeste u.r.l. (uniform resource locator). Adresa site-ului este scrisa in partea de sus a paginii asa cum apare ea pe monitor.
2. Persoane pretabile la săvârșirea unor astfel de infracțiuni
Săvârșire acestui gen de infracțiuni presupune în primul r2nd folosirea unei tehnologii de ultimă oră, foarte performantă, și exploatarea acesteia la maxim de către ciberinfractor. Un astfel de individ trebuie să cunoască foarte bine limbaje de operare și limbaje de programare.
Pentru ca aceasta cerinta sa fie indeplinita acestui individ ii sunt necesare perioade indelungate de studiu si practica. Din aceste motive putem afirm ca in marea majoritate a cazurilor ciberinfractorii sunt reprezentati de tineri elevi sau studenti ce poseda un calculator acasa sau la unitatea de invatamant la care sunt legitimati acestea fiind unitati cu profil informatic sau ce efectueaza cursuri de specializare in acest domeniu.
alti reprezentanti sunt profesori de matematica, informatica si fizica care stau foarte mult timp conectati la internet si cunosc foarte bine orice aspect privind navigarea si folosirea retelelor.
prin faptul ca aceste persoane stau conectate in retea foarte mult timp ajung sa cunoasca si sa-si procure chiar diferite programe care le inlesnesc faptele infractionle.
nu de putine ori sunt crete pe internet unde se pot gasi diferite metode si moduri de excrocare a diferitelor persoane fizice si juridice.
o alta coordonata a acestui aspect este aceea ca acesti ciberinfrctori isi insusesc cu foarte mare usurinta orice problema de securitate noua ivita in procesul de savarsire al faptei, pe viitor reusind sa evite noi probleme din acest punct de vedere.
astfel putem concluziona ca nu orice persoana poate savarsi astfel de fpte ci numai persoane foarte bine instruite, cu o cultura bogata in domeniul informatic, in general profesori de informatica, fizica si matematica si mai ales studenti sau elevi de liceu. Aceste persoane sunt caracterizate printr-o inteligenta deosebita insa pusa in slujba unor acte infractionale, insa cazuri cu pagube foarte importante sunt si cele savarsite de angajatii unor institutii bancare care prin diferite metode reusesc sa fure sume importante de bani.
cele mai multe astfel de persoane se afla in statele foste comuniste deorece datorita politicii duse in acea perioada, fiind izolate de politica statelor vestice, nu s-au racordat la internet si chiar tehnica de calcul era in urma. Astfel ca nu au cunoscut ca fenomen infractional aceste fapte. Acesta este si motivul pentru care ceste state nu au avut legislatie care sa se ocupe de aceste infractiuni, fpt ce a fost repede valorificat de “pionerii” fiecarui stat in parte in acest domeniu.
astfel dupa instaurarea regimurilor democratice si patrundere tehnicii informatice de ultim moment precum si a racordarii la internet a inceput si proliferarea acestui fenomen al ciberinfractiunilor.
astfel in tarile de est au inceput sa savarseasca astfel de fapte cetatenii ungari, polonezi, romani, bulgari si rusi. Cele mai multe astfel de fapte au fost inregistrate in romania si rusia, cei mai multi faptuitori fiind elevi de liceu.
}i in momentul de fata se mi savarsesc astfel de fapte dar pe fondul adoptarii unor reglementari, destul de neclare insa, o parte mare a acestui fenomen a fost stopata.
3. Modus operandi
Numărul infracțiunilor ce se pot săvârși pe Internet este variat, însă ne vom axa numai asupra celor ce privesc cărțile de credit.
Mai intai trebuie mentionat faptul ca ceste infractiuni nu sunt indreptate asupra suportului fizic al cardului, el nefiind prezent in cadrul opertiunilor efectuate pe calculator. Aici sunt manevrate datele inscrise pe card si contul aferent acestor carduri (datele de identificare a posesorului cardului precum si codul numeric specific oricarei carti de credit si data emiterii acestuia).
acum trebuie specificat ca acesti ciberinfractori sunt impartiti in trei mari categorii:
O prima categorie folosesc cardurile gasite, runcate sau expirate care nu mai au bani in cont sau au foarte putini, adica sume mai mult decat neglijabile, si uneori carduri valide care au fost furate si sunt utilizate astfel;
O a doua categorie de ciberinfractori utilizeaza programe care genereaza cioduri numerice ale unor carti de credit. Aceste programe sunt cel mai des folosite de acesti infractori informatici.
Cel mai periculos mod de operare insa este acela prin care operatorul infractor prin diferite metode ce vor fi expuse mai tarziu isi procura codurile numerice ale unor carduri valide direct din fisierele unei unitati bancare. Periculozittea sporita a acestui mod de operare rezulta si din faptul ca odata intrat in aceste fisiere ale unei banci infractorul poate cauz pgube de milioane de dolari intr-un timp foarte scurt.
In randurile urmatoare vom dezvolta aceste moduri de operare:
A. Infractorii ce folosesc carduri expirate sau cu sume foarte mici in conturi sunt in general incepatori in acest nou camp infractional. De cele mai multe ori acestora le cad victima firme ce au deschise mici shop-uri on-line, cu cifre de afaceri foarte mici, care nu-si permit plata unor programe de securitate speciale care sa verifice validitatea cardului. Aceste magazine cer doar numele posesorului si codul cardului. Unele verifica si daca exista bani in cont dar nu si cat anume. Astfel e suficient si un singur cent, spre exemplu pentru a putea efectua o astfel de operatiune frauduloasa.
infractorii informatiei ce au acest mod de operare excrocheaza in general magazine ce vand compact-discuri cu muzica veche, sau articole de papetarie, alimentare si farmaceutice.
ei solicita trimitere acestor colete la adresa lor de acasa. Insa riscurile ca ei sa fie foarte repede descoperiti. De aceea in ultimul timp aceste cereri de expediere se fac la casute postale restante, aici descoperirea lor fiind mult mai diminuata.
avand in vedere ca astfel de comenzi onorate de magazinul on-line, fara a incasa banii pentru acestea, au facut ca acestea sa ia o noua masura de siguranta prin interzicerea vanzarilor in tarile de unde s-au facut astfel de excrocherii (deoarece exista o astfel de rubrica unde se cere specificarea cetateniei clientului). }i acum mai exista astfel de magazine care pe fondul volumului mare de asfel de fapte savarsite de romani si rusi nu onoreaza comenzile facute de cetatenii acestor tari. Acest lucru e anuntat printr-un mesaj ce apare in momentul in care se introduc datele clientului.
dar dupa cum era de asteptat nici aceasta metoda nu a dat mult timp rezultate. Infractorii au si gasit metoda pentru a contracara aceasta masura preventiva. Ei folosesc carduri emise de banci din strainatate si introduc cetateni acelei tari insa solicita trimiterea coletelor la ei in tara pretextand, in cazul in care li se solicita lamuriri, ca fac un cadou unei anumite persoane de acolo. Adresa specificata este tot la o casuta postala restanta.
B. Cea de a dou categorie de infractori on-line care folosesc pentru frauda carti de credit sunt mai stilati, ei tuilizand programe speciale care genereaza astfel de coduri numerice posibil ca apartinand unor carti de credit valide.
pentru a putea frauda in acest fel, ciberinfractorii trebuie mai intai sa-si procure programul daca nu si l-au conceput singuri. Acest lucru este foarte usor deoarece acestea le poti gasi pe internet pe site-uri create de hackeri (cum sunt numiti acesti infractori on-line) existand game variate de programe, care mai de care mai performante si mai rapide.
odata procurat acest program ciberinfractorul intra spre exemplu in fisierele unei banci unde pun programul sa genereze numere de carti de credit dupa ce in prealabil a cerut transferarea sumei de bani ce s-ar afla pe card intr-un alt cont al lor. Programul generand aceste numere de carti de credit va nimeri si numere valide moment in care transferul fiind ca si facut pentru ca odata avut acest cod nimerit se vor afla foarte usor si datele de identitate ale posesorului.
dupa ce sunt obtinute aceste date, infractorul revine la optiunea de transfer la banilor in alt cont acum nemaifiind nici o greutate in efectuarea accestei operatii. Totusi acest mod de operare tinde sa fie eradicat datorita aparitiei smart-cardurilor si a cererii de confirmare a transferului emise de banca catre posesorul de card.
insa alternativa si la aceste masuri a fost gasite iarasi cu ajutorul magazinelor on-line.
dupa obtinere datelor (codurile numerice valide ale cardurilor) se va trece la folosirea lor la cumparaturi. Magazinul chiar daca verifica cardul, vede ca acesta e valid si expediaza marfa insa cand cererea de confirmare a platii ajunge la opsesorul de card in mod sigur raspunsul va fi negativ si astfel magazinul va fi pagubit.
de multe ori marf este recuperta daca nu a ajuns la destinatie si nu a fost ridicata insa si asa pagubele sunt de ordinul milioanelor de dolri in cativa ani.
C. Cea de-a treia metoda folosita este si cea mai periculoasa dintre toate deoarece produce, dupa cum am mai spus pagube foarte mari in perioade foarte scurte.
pentru a putea trece la actiune infractorul trebuie mai intai sa-si aleaga victima care este o unitate bancara emitenta de carduri. El va studia foarte bine masurile de securitate luate de aceasta pentru a-si proteja operatiile financiare proprii si implicit clientii.
dupa aceasta perioada de tatonare va sparge codurile serverelor bancii si va anihila programele “politist” daca cestea exista, deoarece acesti infractori cunosc orice aspecte din domeniul care ii intereseaza in materie de soft, cu puncte slabe sau forte si modul de functionare in anumite circumstante al acestuia. Odata ajunsi aici pot accesa si copia fisiere intregi cu numere de carduri, seria cardului si datele de identitate ale posesorului.
dupa aceasta are doua optiuni: fie face publice aceste date pe internet unde e suficient sa apara 2 minute timp in care pot fi copiate de alti ciberinfractori si sa le foloseasca impreuna cu ei in maniera expusa la al doilea mod de operare, fie sa la foloseasca singur banca realizand nereguli doar dupa sesizari repetate le persoanelor pagubite.
primul mod de comportare este cel mai pagubos si cel mai des folosit de acesti infractori on-line.
3.1. Măsuri defensive folosite de ciberinfractori
Reînnoind dacă mai era nevoie ideea că aceștia dau dovadă că dispun de o iscusință și o inteligență ridicată putem afirma că infractorii pe Internet utilizează o serie întreagă de deghizări și tactici de fugă pentru a-și ascunde adevărata identitate și adresă.
Pentru a-i putea prinde, este important sa intelegem metodele lor de operare in aceeasi masura ca si instrumentele de identificare flate la dispozitie, cu totul specifice lumii on-line.
aceste metode sunt cunoscute sub numele de vehicule de fuga on-line (online getaway car). Asa cum unii infractori fura masini pentru a savarsi infractiuni si a fugi de la locul faptei, infractorii on-line fura abonamente internet pentru a savarsi infractiuni on-line si pentru a scapa de urmarire deoarece prin i.p. serverului la care ar fi conectati cu adevarat ar fi foarte usor de descoperit. (i.p. este adresa de protocol internet – internet protocol address). Aceasta este o modalitate de a se sustrage cercetarii politiei. De fapt atunci cand anchetatorii incep sa cerceteze infrcatiunea o mare parte dintre probe vor conduce la titularul abonamentului care este de fapt nevinovat.
exista 4 metode pe care le folosesc infractorii pentru a-si face rost de un asfel de “vehicul de fuga”. Aceste metode le vom expune in randurile ce urmeaza.
prima metoda este metoda parolei furate. Prin aceasta metoda un infractor trimite cuiva un e-mail cu un mesaj foarte tentant. Mesajul cere ca in cazul in care se va accept oferta facuta sa “faceti dublu clic pe randul de dedesubt”. Facand acest lucru veti da o comanda de “download and execute” (copiaza si executa) pentru un fisier care este atasat la mesajul de e-mail. Acel fisier contine informatiile care vi -sau promis. Ceea ce nu stiti este ca acest fisier are o portiune care se infiltreaza pe ascuns in calculatorul dumneavoastra si instaleaza un progrm secret de fapt un tip de virus. Mai tarziu acel virus va va fura parola si o va trimite prin e-mail infractorului. Acest mod de operare se numeste cal troian.
a doua metoda exte cea numita “escrocheria parolelor (solicitarea parolei)”. Astfel un infractor va trimite un mesaj de e-mail ca din partea directiei economice a furnizorului dumneavoastra de servicii internet. Mesajul spune spre exemplu “am avut probleme cu clculatoarele noastre. Trimiteti-ne numele dumnevoastra de utilizator si parola cat mai repede posibil sau nu veti mai putea sa intrati pe internet pe abonamentul dumneavoastra.”
cu ajutorul acestor informatii infractorul are acum posibilitatea de intra pe internet folosindu-se de abonamentul astfel obtinut si va savarsi infractiuni mizand pe faptul ca nu va putea fi descoperit.
o alta metoda este asa-zisul “furt de identitate”. Un infractor trimite unei persoane un e-mail cerand numele, adresa si numarul crdului acesteia. Este posibil sa pretinda ca face parte din directia economica a furnizorului acelei persoane de servicii internet. Mesajul e-mail chiar arata de parca ar proveni de la acesta. Au existat cazuri in care mesajul cuprindea chiar si fotografia presedintelui celei societati comerciale. In momentul in care infractorul obtine aceste informatii face cerere si se aboneaza la multi furnizori de servicii internet. El se foloseste de aceste conturi pentru a savarsi infractiuni. Cand politi depisteaza infractiunea, adres i.p. si adresa de e-mail indica o persoana nevinovata si nu infractorul.
o ultima metoda este cea a “legarii succesive”. Pentru a intelege aceasta metoda trebuiesc expuse mai intai cateva noi principii de functionare a internet.
cand vorbim de internet trebuie sa ne gandim la acesta ca la o retea de retele, intr-o exprimare mai plastica. Fiecre retea este sprijinita de un server aceste retele sunt reunite in anumite puncte mai mari numite puncte de retea dotate cu servere mault mai puternice, si aceste puncte fiind insa conectate intre ele. Astfel rezulta o mare retea cunoscuta sub numele de internet.
mai trebuie mentiont faptul ca prin legare trebuie sa intelegem intr-un termen mai putin cuprinzator si usor vulgar o “legare” a calculatorului la un server.
datorita modului de organizare a retelei orice calculator (sttie in limbaj mai de specialitate) primeste in momentul intrararii pe internet i.p.-ul serverului care asista reteaua furnizorului de servicii internet la care este abonat infractorul.
acesta cunosc2nd foarte bine acest lucru si fiind un bun spargator de coduri, cu ajutorul unor limbaje de operare performante ce se folosesc la servere si pentru internet cum sunt unix-ul sau linux-ul creeaza programe ce genereaza coduri ce sunt incarcate automat in cazul in care numarul de incercari nu este limitat sau folosesc metod calului troian. Acest lucru il fac pentru putea supraveghea si modela in modul dorit operatiile ce se desfasoara cu ajutorul celui server.
dupa mai multe astfel de legari succesive cand i.p.-ul se schimba in mod repetat pot trece la savarsirea de fapte ilicite, in cazul nostru, privind cartile de credit.
misiunea politistilor este foarte grea in astfel de czuri deoarece descoperirea acestor ciberinfractori nu poate fi facuta decat atunci cand sunt surprinsi in timpul savarsirii activitatilor lor ilicite de pe retea. In aceasta ultima situatie exista o singura solutie. Cu ajutorul unei tehnici foarte performante se vor descoperi pas cu pas, in ordine inversa dar si in aceste cazuri daca infractorul sta putin in retea este iarasi imposibila descoperirea lui. In cazul unei legaturi succesive la 8-10 serveruri timpul pentru a putea descoperi adevaratul i.p. este cam de 10-12 minute suficient pentru savarsirea unor infractiuni grave printr-o simpla apasare de tasta acre ia doar 1 secunda.
4. Măsuri de contracarare a fenomenului și modul de investigare al acestora
Infractiunile savarsite on-line presupun un mod de combatere mult mai deosebit decat celelalte categorii de infractiuni in primul rand datorita noutatii pe care acestea o prezinta si a uzantelor sarace in domeniu.
masurile de contracarare sunt fie preventive fie masuri lute pentru imbunatatirea mijloacelor de descoperire a ciberinfractorilor ce au savarsit diferite fapte.
in ultima vreme s-a pus si in romania accentul pe combaterea acestor infractiuni care nu fac altceva decat sa compromita imagine noastra ca stat. Astfel aceste infrctiuni au fost cuprinse sau asimilate in textele de lege deja existente cu pedepse care sunt menite a preintampin savarsirea unor noi astfel de infractiuni.
totusi atunci cand a fost savarsita o astfel de fapta politistul trebuie sa dispuna de mijloce intelectuale si fizice solide si performante pentru a pute solutiona cu brio aceste cazuri.
pentru a descoperi un astfel de ciberinfractor politistul trebuie sa parcurga un proces in doua etape.
o prima etapa o reprezinta identificarea abonamentului suspect. Prin abonament suspect trebuie sa intelegem acel abonament internet folosit pentru a savarsi infractiune. Asta va insemna ori verificarea adresei de e-mail a infractorului ori a adresei de protocol internet atrbuite comunicatiei in chestiune.
a dou etpa este cea a identificarii suspectului, adica trebuie sa se afle cine era la tastatura calculatorului, folosind acel abonament pe internet, in momentul in care s-a savarsit infractiunea. Acest lucru implica o serie de tehnici de ancheta care trebuiesc, dupa cum am mai spus, bine stapanite de politist.
uneori este relativ simplu de identificat abonamentul suspect si apoi de stabilit proprietarul acestuia ca fiind banuitul. Alteori insa abonatul nu are legatura cu infractiune. Acest lucru este datorat faptului ca abonamentele de internet pot fi furate si folosite pentru a savarsi o infractiune fara stiinta abonatului. In asemenea cazuri exista o serie de tehnici de ancheta pe care le putem utiliza pentru a identifica suspectul. Aceste tehnici pot include următoarele:
Luarea urmei banilor: în cazul unei fraude (infracțiunile care sunt cel mai des săvârșite în ciberspațiu) acolo unde are loc un transfer de fonduri de la partea vătămată către infrctor se va cerceta mișcarea fondurilor de la adresa părții vătămate către aceea a infractorului sau între cele două conturi bancare. Este posibil ca acești bani să fi sot trimiși la o adresă fizică sau căsuță poștală ce pote fi găsită dar există și posibilitatea trnsferării electronice într-un cont bancar. În astfel de czuri polițistul va trebui să obțină o citație pentru evidențele bancare.
Verificarea livrării bunurilor: în cazurile în care infractorul a cumpărat bunuri cu numere de cărți de credit furate, putându-se verifica și locul în care au fost livrate bunurile existând posibilitatea să fie descoperit infractorul la punctul de destinație al mărfii.
Verificarea “apelului” suspectului catre furnizorul de servicii internet:
Atunci când nu are loc nici un transfer de fonduri și nici o livrare de bunuri, s-ar putea descoperi infractorul cercetând factura detaliată a companiei telefonice. Acest lucru este posibil deoarece tunci când intră pe număr de telefon care aparține Furnizorului de servicii Internet iar acest apel poate fi urmărit. După ce polițiștii vor furniza companiei ce furnizează servicii Internet informțiile din capul mesajului (header) precum și documentați leglă necesară, compania în cauză își va cerceta evidențele și va stabili data în care suspectul a intrat în rețea ora și durata intrării și numărul format de suspect.
Toate aceste informații se duc companiei locale de telefoane, care la rândul ei, pe baza unei cereri legale adecvate, poate adeseori arăta de la ce număr de telefon fix s-a format numărul rețelei companiei de servicii Internet și se poate identifica numele și adresa abonatului de la acel post telefonic.
în aceste momente se poate trece la cercetarea persoanei de la acea adresă.
Totuși aria acestor infracțiuni nu cunoaște granițe fizice, oricând un ciberinfractor putând comite o astfel de faptă în orice stat. Din această cauză este necesară o foarte bună colaborare în domeniu atât între diverșii ufrnizori de servicii Internet cât și între organele de poliție din diverse state.
Această cooperare a avut ca urmare înființarea parteneriatului național pentru pregătire în domeniu ciberinfracțiunilor (Național Cybercrime Training Partnership – N.C.T.P.) care este un consorțiu compus din instituții de poliție federală, statale, locale și internaționale precum și unități de învățământ menit a oferi o pregătire de înaltă tehnologie. Principala sa funcție și activitate se concentrează pe proiectarea, elaborarea și realizarea de programe și materiale de înaltă calitate referitoare la infracțiuni informatice, pentru anchetatorii și procurorii care lucrează în acest domeniu.
Sediul N.C.T.P. este în Fairmont statul West Virginia din S.U.A.
=== CAP1 ===
CAP.I. CONSIDERAȚII GENERALE PRIVIND CĂRȚILE DE CREDIT
Secțiunea 1.
Dinamica dezvoltării economice și sociale
ce duce la apariția acestor noi mijloace de fraudă
De-a lungul timpului societatea a fost într-o permanentă dezvoltare, acest lucru conducând și la perfectarea mijloacelor de compensare, de plată a mărfurilor și produselor.
Astfel, de la binecunoscutul troc din trecut s-a ajuns la plata in produse scumpe, cum au fost sarea si piperul, o buna bucata de timp. In acelasi timp erau folosite pietre scumpe si metale pretioase. Mai tarziu, pentru venerarea imparatilor si a zeilor, a aparut moneda, care o perioada destul de lunga de vreme a fost facuta din aur si argint. Aceasta detine si in ziua de astazi locul cel mai important intre mijlocele de plata folosite.
insa in ultimii 50 de ani este vehiculat din ce in ce mai des conceptul de “bani electronici”. Acest concept lucreaza tot cu o moneda luata etalon, insa operatiunile de vanzare-cumparare au loc doar la nivelul conturilor bancare, prin simple apasari a unor coduri numerice personale. Astfel in loc de teancul de bani avem un simplu card prevazut cu o banda magnetica pe care sunt inregistrate toate informatiile necesare unor astfel de operatii.
prima carte de credit a aparut in statele unite in anul 1947. Binenteles ca sistemul bancar superdezvoltat a dus la aparitia a numeroase tipuri de carduri emise de diferite banci. Au existat doua directii principale de dezvoltare:
Una care urmarea emitentii de carduri;
Alta care urmarea utilizatorii de carduri.
In acest sens s-au constituit si s-au dezvoltat mai multe organizatii care isi disputa piata internationala a cardurilor:
Visa international;
Eurocard mastercard;
American express;
Diner’s club;
J.c.b.;
Discover novus;
Pentru o mai buna intelegere a ceea ce este si la ce foloseste cardul voi face in cele ce urmeaza o serie de precizari.
asadar cartea de credit sau cardul este un instrument modern de achitare fara numerar a tranzactiilor comerciale sau de obtinere de numerar de la ghiseele bancilor sau de la automatele de eliberare de numerar.
din punct de vedere funcțional, cardul este o cheie de acces la un cont atașat acestuia. Cartea de credit este un instrument netransmisibil și individualizat adică nu poate fi utilizat decât de persoana nominalizată pe fața cardului și a cărei semnătură apare pe reversul acestuia.
o parere foarte sugestiva este aceea ca in tarile civilizate suspecta este acea persoana care achita bunuri sau marfuri cu diplomatul de bani. La noi acest lucru insa este relativ frecvent.
in romania pana in decembrie 1989 acest instrument de plata nu a fost folosit decat de cetatenii straini pentru achitarea unor servicii in valuta. Dupa 1989 majoritatea bancilor centrle au emis in nume propriu astfel de carduri, acceptand in acelasi timp cardurile folosite pe plan international.
astfel a luat fiinta si romcard la care au aderat mai multe banci, folosind sistemul visa international si eurocard mastercard. Aceste banci sunt:
Banca comerciala romana;
Banca agricola;
Banca turco-romana;
Banca romana pentru dezvoltare;
Banc post;
Banca ion tiriac.
Ca orice lucru nou, a durat ceva timp pana cand societatea romaneasca sa adopte si sa accepte acest mijloc modern de plata.
Pe la mijlocul anilor ’90 parea un moft. O chestie de plastic pe care o scoatem din buzunar la ocazii speciale pentru a impresiona asistenta. Adevarul este ca, atunci, prea multe lucruri nu puteai face cu un card bancar. Bancomatele erau atat de putine incat puteai sa le numeri pe degete, magazinele care acceptau sa platesti cu astfel de instrumente erau aproape inexistente, iar bancile nu prea se omorau sa scoata carduri pe piata.
Totusi, intre timp, lucrurile s-au schimbat radical. Unii din snobism, unii din necesitate, iar altii pur si simplu pentru ca sefii lor auzisera ca e mai bine sa le dea angajatilor salariul pe card, tot mai multe persoane au inceput sa ia drumul bancilor pentru a-si procura carduri bancare. Astfel, daca in primele luni ale anului 1998 numarul posesorilor de carduri era de ordinul catorva zeci de mii de persoane, la mijlocul acestui an numarul a evoluat la aproape 1 milion.
Bancile si-au dezvoltat treptat retele de a.t.m. – uri si tot mai multe magazine, restaurate incep sa accepte si comertul electronic, tot mai multe magazine virtuale, printre care unele autohtone, oferindu-ti posibilitatea de a sta acasa si a cumpara orice, de la casete de muzica pana la aparatura electronica de inalta performanta.
In romania insa cele mai multe carduri sunt cele de debit. Sistemul lor de functionare este simplu. Posesorul cardului nu poate folosi decat banii pe care ii depune intr-un cont bancar. Daca il alimentezi periodic, poti folosi cardul, daca nu, multiplelele sale functii se reduc la cea estetica. Totusi avantajele unui astfel de card sunt insa evidente. Pe langa faptul ca daca pleci undeva nu trebuie sa mai iei dupa tine o “caramida” de bani si nici nu mai ai teama ca acestia iti vor fi furati.
In al ii-lea rand, sumele de bani pe care le aveti pe card primesc automat dobanda. Bineinteles nu cat ar primi daca ati constitui un depozit la termen, insa trebuie sa aveti in vedere faptul ca acest instrument este destinat platilor pe care le faceti in fiecare zi.
Tocmai, din aceeasi cauza bancile aplica in cazul cardurilor acelasi regim al dobanzilor ca si in cazul conturilor persoanelor juridice. La cardurile de credit lucrurile sunt ceva mai complexe. Partial acestea functioneaza intocmai ca o carte de debit, numai ca o data terminati banii pe care ii ai depusi in cont de card nimeni nu te opreste sa il folosesti in continuare. Banca te crediteaza in limita unei anumite sume pe care o stabileste in functie de veniturile pe care le ai. Cu cat acestea sunt mai mari, cu atat si limita de creditare creste. Dobanda la creditul de card variaza de la banca la banca, acum, spre exemplu ea fiind undeva in jur de 5% pe an. Creditul se returneaza in rate, conditiile variind totusi de la banca la alta.
Exista, spre exemplu, banci care iti cer sa returnezi banii intr-un numar de rate si nimic mai mult. Daca nu o faci iti blocheaza limita de creditare. Insa sunt si banci care lucreaza dupa un alt sistem. La semnarea contractului cu banca, clientul stabilește o dată la care în fiecare lună trebuie să depună o parte din suma cu care a fost creditat de către bancă (de obicei 40%). Daca pana la data stabilita nu plateste, linia de credit ii este blocata pana cand o face. Restul (60%) poate fi platit in timp dupa cum doreste clientul. Exista si carti de credit speciale, asa numitele “gold card” destinate exclusiv persoanelor cu un venit substantial. Pe langa limita de creditare care, de obicei, este o suma cu cel putin 4 zerouri in coada, un astfel de card ofera si o alta suita de avantaje cum ar fi servici gratuite de tipul asigurarilor sau numerar in caz de urgenta. Pana la jumatatea anului in curs in romania erau emise 500 de astfel de carduri din totalul de 62.000 din intreaga lume dupa cum a declarat intr-un interviu dl. Razvan munteanu de la europay international.
Piata romaneasca de carduri a inceput sa atraga tot mai puternic mari firme in domeniu. Astfel a aparut in aceasta sfera si cel mai mare emitent de carduri din lume, banca americana citibank. Aceasta banca considera ca potentialul pietii romanesti in ceea ce priveste cardurile si crede ca aceasta piata nu este saturata, fiind inca loc pentru noi emitenti.
Citibank a lansat de curand carduri de debit si de credit sub sigla visa si pentru clientii sai din romania, devenind astfel prima banca straina din sistemul bancar romanesc care a lansat carduri sub sigla visa. In plus aceasta banca intentioneaza ca pana la finalul trimestrului intai al anului viitor sa fie lansate in romania alte doua tipuri de carduri. Pentru moment citibank romania ofera trei tipuri de carduri care sunt destinate companiilor locale si multinationale, clienti actuali si potentiali ai citibank romania si implicit si angajatilor acestora. Aceasta se va intampla si pentru ca banca isi concentreaza tentia spre partea de “corporate bancking”.
Potrivit ultimelor date statistice pana in prezent 6000-7000 de comercianti au instalate p.o.s. – uri dar dintre acestia doar 4000 de comercianti accepta efectiv la plata cartile de credit.
Citibank romania emite urmatoarele tipuri de carduri, respectiv carduri pentru plata salariilor si avansurilor de deplasare. Acestea sunt visa electron și cardurile de credit visa business (gold și silver).
Cardurile visa electron sunt emise în lei și sunt valabile în toate țările, având avantajul convertibilității în moneda țării respective, adică cărdul are asociat un cont în lei, iar pe teritoriul altei țări leii pot fi transformați în moneda țării respective.
Celalalt tip de card este cardul de credit visa bousines, in dolari, acesta fiind emis sub versiunile silver si gold. Prin emiterea citibank business card pot fi efectuate tranzatii fara a exista disponibil in contul de card. Pe parcursul unei luni, posesorii de carduri pot efectua tranzatii, iar contravaloarea acestora va fi platita de catre compania al carui angajat este detinatorul la sfarsitul lunii.
Aceste carduri diferentiaza oferta citibank, prin pachetul de servicii de asigurare oferit implicit (calatorie, pierderi de bagaje si accidente).
Printre cele mai importante banci emitente de carduri in romania se numara banca romana pentru dezvoltare – groupe societe generale, banca agricola, banc post, banca ion tiriac, banca turco-romana, banca transilvania, romanian international bank si bamk austria creditanstalt.
Pana in prezent banc post a emis un numar de 341.000 de carduri, dintre care 300000 in sistem visa. Astfel in septembrie anul curent visa international a acordat banc post un premiu pentru depasirea pragului de 250.000 de carduri visa emise. In 1995 banc post a inceput colaborarea cu visa international, fiind prima banca romaneasca care a introdus cardurile visa in romania.
Banc post are pentru moment o retea de 230 a.t.m. si 250 p.o.s. si conform unor statistici banc post se afla in topul primilor 10 emitenti de carduri din europa centrala si de est dintr-un total de 27 de banci.
Banca comerciala romana emis si ea carduri in sistem visa sau proprii. Astfel intalnim carduri de debit si carduri de credit. Cardul maestro este emis de banca comerciala romana este valabil numai pe teritoriul romaniei si are inregistrate numai sume de bani in lei. Banca a mai emis si alte tipuri de carduri in sistem visa cum sunt classic in lei sau in valuta si international care e in valuta si e valabila si peste hotare. Toate aceste tipuri de carduri sunt adresate persoanelor fizice.
Banca comerciala a emis si carduri in sistem visa ce se adreseaza persoanelor ce calatoresc in interes de serviciu sau efectueaza cheltuieli in interesul acestuia. Acesta este valabil si in strainatate, daca exista posibilitatea transformarii monedei din contul cardului, lucru ce va fi cunoscuta de la primirea cardului prin mentiunea ce o va face viitorul posesor al cardului.
Banca romana pentru dezvoltare a emis si ea carduri. Astfel a emis varianta identica a cardului maestro de la b.c.r.. In sistem visa exista cardul visa electron care, spre deosebire de cardul visa classic emis de b.c.r., nu poate fi decat in lei. Astfel ca in luna noiembrie a anului 2000, b.r.d. a lansat cardul mondo in sistem visa, valabil si in strainatate prin transformarea sumelor in lei aflate in contul cardului in moneda tarii in care posesorul doreste sa-si foloseasca cardul.
Banca turco-română are emise carduri și sistem eurocard/mastercard. Astfel există mastercard standard care poate fi atât în lei cât și în valută și cardul mastercard gold care este numai în valută.
Numărul mare de posesori de carduri din societatea românească a făcut să fie necesară o instruire accentuată a acestora pentru a-și însuși corect modul de folosire a cardurilor și pentru a evita eventualele neplăceri ce pot rezulta din această pricină.
Astfel trebuiesc avute in vedere o serie de reguli cum ar fi:
Să nu se introducă cardul în automatele stricate care au un aspect dubios sau afișează mesaje de atenționare;
Sa nu se comunice codul pin nimanui, iar cand se foloseste acest cod sa se faca in secret;
Sa nu se foloseasca datele personale in prezenta altor persoane;
Sa se protejeze cardul printr-o pastrare atenta;
Sa se anunte imediat organele bancare emitente de pierderea cardului;
Sa nu se aseze in apropierea unui magnet pentru ca se va sterge informatia de pe banda magnetica;
Sa se pastreze toate chitantele pentru a putea fi siguri ca nu s-a efectuat nici o plata frauduloasa cu cardul dumneavoastra.
Secțiunea 2.
Avantajele și dezavantajele pe care le prezintă apariția cardurilor din punct de vedere al prevenirii fenomenului infracțional în România
Introducerea noilor instrumente de plată, cum ar fi și sistemul cardurilor, a adus în România, după 1990, în atenția unor filiere internaționale specializate în infracțiuni săvârșite cu ajutorul cardurilor furate, falsificate sau contrafăcute. Odată cu apariția racordărilor la rețeaua INTERNET au apărut și grupurile organizate specializate de această dată în pirateria pe INTERNET cu ajutorul cardurilor, motivate fiind de ușurința și siguranța pe care o prezintă acest tip de infracționalitate prin computer, asistată de o tehnologie performantă.
Initial, romania a fost prinsa in capcana adaptarii legislatiei interne la realitatea mondiala a sfarsitului de mileniu, precum si in reforma institutionla a propriului sistem judiciar. Treptat, insa, a elaborat un arsenal de mijloace juridice de a lupta contra noilor forme de infractionalitate.
pregatirea efectivelor de specialisti in politia romana s-a desfasurat in paralel cu actiunile de cooperare cu agentiile de aplicare a legii din u.e. si s.u.a., asistata fiind de organisme internationale de talia interpol sau de mari firme emitatoare de carduri. Cooperarea s-a concretizat si in rezolvarea unor dosare de fraude informatice, cauzate de autori romani unor posesori straini de carduri (si implicit, de conturi in banca).
chiar daca in romania nu exista, deocamdata, o lege speciala care sa incrimineze fraudele cu carti de credit, cecuri de calatorie, ori alte infractiuni comise cu ajutorul tehnicii de calcul si prin utilizarea retelei internet, codul penal permite deocamdata sa se faca apel la gama de infractiuni conexe, pedepsind inselaciunea, santajul, violarea secretului corespondentei, falsificarea de monede sau alte valori.
directia de combatere a crimei organizate din i.g.p. investigheaza infractiunile comise cu ajutorul calculatorului. Referindu-ne specific doar la criminalitatea pe internet, putem afirma ca, pentru aceasta faza de inceput, politia romana se confrunta mi ales cu teribilismul unor tineri care, accesand propriul computer de acasa, frecventand internet-cafe-urile sau vizitandu-si pur si simplu prietenii abonati la internet, comit, spre exemplu, asemenea tipuri de infractiuni: asistati fiind de programe-pirat generatoare de coduri si numere de cont ale cartilor de credit, furnizate cu larghete pe site-uri, ei comanda prin magazinele virtuale diferite obiecte si platesc cu ajutorul cardurilor piratate.
aceste manevre dolosive pun sub semnul intrebarii securitatea site-urilor comerciale si provoaca o teama utilizatorilor din retea sa apeleze la aceasta forma de comert electronic. De altfel, romania a facut obiectul unei sanctiuni, fiind la un moment dat scoasa de pe lista tarilor in care magazinele virtuale onorau comenzi. In aceste conditii, piratii au gasit o noua solutie. Au inceput sa treaca la expeditor, in locul romaniei, o alta tara din europa de vest. De cele mai multe ori, atunci cand expeditia se facea prin intermediul unor firme de curierat rapid, datele destinatarului erau false, fiind folosite acte de identitate sau procuri false.
factorii de specialitate afirma ca exista tendinta de agravare a acestui fenomen datorita slabei coodonari la nivel bancar, cat si intre bancile care functioneaza in romani, precum si intre acestea si cele emitente de carduri din strainatate; o alta cauza este absenta unor reglementari legale concrete in acest domeniu dar si carentele in dotarea tehnica si cu personal a organelor de stat cu atributii in lupta contra acestui fenomen.
la inceput, infractorii romani au vizat fraudarea sistemelor electronice de plata dupa care s-au axat spre “punctele de vanzare” unde sunt acceptate carti de credit denumite in limbajul de specialitate “p.o.s.” (“point of sale”) si spre efectuarea de tranzatii comerciale prin reteaua internet, ce are site-uri specializate in vanzari-cumparari.
folosind acest mod de operare, in cursul nului 2000, un grup de cercetatori romani, cu varste intre 18-26 ani, a comandat in sua obiecte si produse farmaceutice, prejudiciul total ridicandu-se la suma de peste 1 milion de dolari sua.
la data de 13 septembrie 2000, intre politia romana, d.c.c.o. (directia de combatere a crimei organizate) si us service secret au organizat o intalnire unde s-au pus bazele cooperarii intre cele doua organizatii. La aceasta intalnire a participat si seful actual al u.s. secret service, pentru europa centrala si de est, ralph gonzales.
cu aceasta ocazie autoritatile americane si-au aratat disponibilitatea infiintarii unui punct de lucru in romania, pe problematica banilor falsi, a infractiunilor pe calculator si a spalarii banilor murdari, solicitand partii romane infiintarea unui compartiment specializat in combaterea infractionalitatii pe computer.
in conditiile aratate mai sus. Politia romana coopereaza asociatia internationala a producatorilor de carti de credit printre acestea fiind visa, mastercard, american express etc.
Secțiunea 3.
Felul Card-urilor și clasificarea în funcție de anumite criterii
Datorită diversității băncilor care au emis astfel de carduri există diferențieri între acestea. în cele ce urmează vom arăta elementele de securitate ale acestora și
CARDURILE AMERICAN EXPRESS
Aceste carduri sunt în număr de 9 tipuri fiecare destinate anumitor tipuri de clienți. Astfel există:
Personal Card;
Gold Card;
Platinum Card;
Corporate Card;
Corporate Executive Card;
Optima Card;
Optima True Grace Card;
Governement Card;
Purchasing Card.
Personal Card
Sunt folosite la plățile lunare, efectuate în întregime cu condiția realimentării lunare a contului. Acest tip de card este în general accesibil oricărei persoane și e foarte des folosit pentru plata drepturilor bănești ale individului.
Gold Card
}i acestea sunt folosite la plățile lunare efectuate în aceleași condiții ca și Personal Card însă posesorul unui astfel de card poate opta pentru efectuarea plății facturilor lunare (spre exemplu datoriile la întreținere, la consumul de gaze etc.) sau pur și simplu pentru a obține bani gheață.
Platinum Card
Acest tip de card înglobează toate trăsăturile funcționale ale primelor două tipuri de carduri pomenite mai sus însă cu alte facilități adiționale în plus.
Corporate Card
Design-ul acestui card a fost schimbat la sfârșitul anului 1989 afectând deținătorii conturilor unor corporații. Acest tip de card este semănător cu Personal Card ca facilități însă este folosit doar în cadrul și pentru corporații.
Corporate Executive Card
Acest tip de card este asemănător cu Gold Card ca facilități însă este folosit doar pentru conturile unor corporații.
Optima Card
Acest tip de card este destint unor persoane de afaceri, astfel posesorul acestui card îi este permisă folosirea unor sume mai mari decât cele din cont. în cazul acestui tip de card avem de a face cu un sistem individualizat de credit, note de plată detaliate și avansuri de bani drept avantaje. Cardul acesta a fost emis de Centurion Bank.
Optima True Grace Card
Acest tip de card este un nou produs emis de Centurion Bank care permite clienților perioade de grație în timpul cărora nu sunt prevăzute obligații.
Governement Card
Recentlansat de American Express cest tip de card are un design distinct, acest card fiind emis pentru anumiți ngajați federali pentru a fi folosit în cazul cheltuielilor de călătorie în cazul în care acestea sunt făcute în interes de serviciu.
Purchasing Card
Acest tip de card este destinat a fi folosit de clienții corporației pentru a iniția proiecte ca susținerea logistică (aprovizionare, întreținerea și repararea sediului) a unei corporații. Acest tip de card este diferit de celelalte în aceea că există limite de cheltuieli pe card, cu maxime admise pe tranzație și pe lună.
CARDURILE VISA INTERNATIONAL
Acest tip de card are un număr de 5 subtipuri fiecare fiind destinat unor categorii bine definite de clienți; astfel aceste subtipuri de carduri sunt:
Classic Card
Acest tip de card este accesibil oricărui solicitant și funcționează conform aceluiași principiu ca și Personal Card emis de American Expres, adică cardul trebuie realimentat permanent, altfel își pierde utilitatea odtă cu epuizarea banilor din contul pus la dispoziție.
Gold Card
Acest tip de card este destinat persoanelor cu un venit substanțial. Acest tip de card asigură o limită de credit relativ mare, limită ce depinde de garanțiile colaterale depuse de persoană. Pe lângă acest lucru posesorul poate dispune de un numerar în caz de urgență sau asigurare pe viață valabilă oriunde în lume.
Bussines Card
Acest tip de card este adresat personalului firmelor care călătoresc în interes de serviciu.
Electron Card
Acest tip de card este adresat persoanelor cu un venit modest care doresc să beneficieze de astfel de servicii.
Plus Card
Acest tip de card este folosit de persoanele care doresc să obțină numerar de laa bancomate, acest card oferind doar acest serviciu. Este adresat exclusiv persoanelor fizice.
EUROCARD MASTERCARD
Aceste carduri cunosc și ele mai multe forme:
Mastercard Gold
Acest tip de caard este destinat persoanelor cu un venit lunar important. ceste carduri oferă o limită de credit suplimentar foarte mare (diferențiindu-se în funcție de garanțiile lăsate sau făcute de posesor). Posesorul unui asemenea card beneficiază de o asigurare oe viață oriunde în lume. Comisionul de emitere la un asfel de card este de 25USD.
Mastercard Standard
Este adresaat tuturor persoanelor fizice cu un venit modest. Acest tip de card nu are o limită de credit impresionantă, această limită fiind de maxim 400 USD pe zi (în România această limită e de 5 milioane de lei pe zi). Acest tip de card folosește în general la plata drepturilor bănești individuale sau la procurarea de numerar din bancomate. Comisionul de emitere al unui astfel de card este de 10 USD.
Mastercard Business
Este adresat persoanelor care efectuează plăți în interesul firmei pe care o reprezintă sau plăți ce s-au făcut cu ocazia deplasării în interes de serviciu. Acest card se emite pentru firma la care lucrează angajatul și se emite pe numele acestuia.
DISCOVER NOVUS
Aceste carduri sunt de patru tipuri:
Discover Debit Card
Acest card este destinat oricărei persoane care primește un venit lunar, venit ce va fi virat la beneficiar prin intermediul acestui card personal. El este folosit în general de diferite firme pentru plata salariilor.
Discover Business Card
Acest card este un card de serviciu emis pe numele unui funcționar care este îndreptățit să-l folosească la efecturea plăților ocazionate de deplasările sau cheltuielile repetate pe care le face în interes de serviciu.
Discover Credit Card
Acest tip de card este destinat persoanelor fizice sau juridice. Cel destinat persoanelor fizice este folosit la efectuarea de plăți lunare cum ar fi plata chiriei, întreținerii etc. De asemeni se poate obține numerar de la automatele bancare și ghișeele băncilor.
Discover Credit Card Gold
Acest tip de card este destinat persoanelor cu un enit important, posesorii unor astfel de carduri, persoane fizice fiind într-un număr relativ mic. Aceștia beneficiază de o serie de avantaje cum ar fi posibilitatea de a obține credite mai mari decât lichiditățile aflate în acel moment în cont sau alte servicii de asigurări.
Diner’s Club
Aceste carduri sunt emise pentru un grup restrictiv de persoane care s-au înscris într-un club care oferă o serie de servicii pentru aceste persoane. Astfel ele pot avea acces la diferite localuri sau magazine care primesc drept mijloc de plată aceste acrduri.
De asemeni din contul acestui card se extrag sume care intră în beneficiul clubului și care se folosesc pentru deschiderea unui nou loc de divertisment ce va aparține clubului. Cu cât numărul membrilor este mai mare, cu atât clubul este mai puternic, însă la înscriere este necesară o sumă relativ mare de bani, sumă de care nu dispune orice individ, astfel încât clientela acestor cluburi este de la bun început selecționată în funție de venit, venit ce este de cele mai multe ori foarte important ca valoare.
J.C.B.
}i aceste carduri sunt emise de cluburi private.
Secțiunea 4
Caracterele fizice și elementele de securitate generale
la fiecare tip de card
Datorită importanței deosebite pe care o au aceste cărți de credit și a atracției pe care acestea, asemeni bancnotelor, o exercită asupra răufăcătorilor ele au fost prevăzute cu sisteme de sigurnță. în cele ce urmează ne vom axa asupra acestor elemente la fiecare categorie de carduri
ELEMENTE DE SECURITATE GENERALE:
AMERICAN EXPRESS
Pe versul unui astfel de card apar următoarele elemente:
Pe marginea superioară în parte dreaptă este scris cu litere de tipar de culoare neagră “NOT TRANSFERABLE” ceea ce înseamnă că acest card nu este transmisibil, el putând fi folosit doar de persona a cărui nume este gravat pe card;
în partea stângă la mijlocul latului cardului se găsește inscripționat numărul de inventar al cardului;
La o examinare a versului cardului cu o lampă ultravioletă vor apărea în stânga portretului centrat pe mijloc literele AM și în partea dreaptă literele EX. De asemeni va apare conturul fosforescent al portretului.
Portretul care apare pe un astfel de card este centrat pe mijlocul versului acestuia prezentând un grad foarte înalt de claritate a detaliului. Acest portret reprezintă un centurion privit din profil dreapta.
La o examinare atentă a fundalului cardului se vor observa linii tipărite foarte fine și desene reprezentând un glob pământesc precum și cuvintele “American Express”;
Numărul de cont al cardului apare în partea stângă și cuprinde un număr de 15 cifre care se termină pe partea dreaptă sub numărul de inventariere a cărții de credit. în mod obligatoriu acest număr va începe cu “37”.
Durata de valabilitate a cardului este imprimantă în partea stângă a portretului, sub numărul de cont al cardului;
Data de când posesorul cardului a intrat în posesia acestuia apare inscripționată în dreapata portretului centurionului, sub numărul de cont al cardului.
Pe reversul unui astfel de card apar următoarele elemente:
în parte stângă sus, pe marginea cardului, sunt inscripționate următoarele cuvinte : ”Property of American Express” însemnând “Proprietate a American Express” având sensul de capacitate sau dreptul a American Express de a retrage cartea de credit în orice moment;
Banda magnetică conține informații electronice codate despre card. Aceasta este situată de-a lungul cardului în partea de sus a reversului.
Semnătura posesorului apare și ea pe reversul cardului într-un spațiu special destinat, amplasat în partea stângă, imediat sub banda magnetică a acestuia.
Numărul de cont al cardului este imprimat și pe reversul acestuia pentru a asigura posesorul sau persoana interesată că numărul care apare pe versul cardului nu a fost falsificat.
De această dată numărul de cont va fi scris cu cifre mai mici care însă vor păstra aceeași grupare și anume trei grupe de cifre formate din 4 cifre, 6 cifre și respectiv 5 cifre.
Aceste caracteristici sunt proprii cardului Personal emis de American Express. Ele se mențin la toate cardurile emise de această firmă cu excepția amplasării unora dintre aceste elemente pe suprafața cardului. Pentru o mai bună înțelegere vezi anexa 1 și anexa 2.
VISA INTERNATIONAL
Pe versul cardului sunt prezente următoarele elemente:
în partea stângă a cardului există imprimat numărul de inventar al cardului, acesta fiind formt din patru cifre identice cu primele cifre ale numărului de cont al cardului;
Literele și cifrele imprimate pe card trebuie să fie uniforme în mărimea lor, spațiul dintre ele și tipul de caractere folosit. Toate cardurile VISA au numărul de cont începând cu cifra 4.
în prtea medie-dreaptă a cardului există aașa numitul “Flying V” sau “V-ul zburător” care are în față una dintre literele “C”, “P” sau “B” care reprezintă inițială numelui tipului cardului. Astfel C reprezintă inițiala de la “Credit card”, P este inițiala de la “personal card” iar B este inițiala de la “business card”.
Există și microtipărituri în partea dreaptă a versului cardului, în jurul cuvântului VISA, acestea fiind clare și lizibile. Acestea sunt alcătuite din primele patru cifre ale numărului de cont, vizibile la raze alfa.
Lista de date valide care apar sub forma “Valid Date”, afișând ultima dată la care cardul mai este valabil. Unele carduri mai pot avea inscripționate aș numita “Dată de producere a efectelor” ce apare sub forma “Effective Date” care are același sens;
în partea dreaptă mai apare holograma unui porumbel în zbor, imaginea acestui fiind redată în 3 dimensiuni. Acest porumbel pare a da din aripi în momentul în care mișcăm cardul pe aceeași direcție înainte și înapoi. Acest element este foarte greu de falsificat, marea majoritate a falsurilor reprezentând acest porumbel într-o imagine unidimensională;
Pe reversul cardului VISA întâlnim următoarele elemente de siguranță:
Pe această parte a cardului apare semnătura personalizată a posesorului, înscrisă într-un spațiu special desemnat care pe fundal are tipărit cuvântul VISA de mai multe ori, scrisul fiind orientat în 450 spre dreapta cu litera “V” în baza unghiului;
Imediat deasupra acestui spațiu în care apare semnătura este amplasată banda magnetică a cardului, aceasta fiind cea care conține informații referitoare la contul cardului;
Există o nuanță ultravioletă pe suprafața reversului cardului vizibilă la folosirea unei așa numite “lumini – întunecate” aceasta însemnând că raza de lumină trebuie să fie paralelă cu suprafața cardului.
MASTERCARD
Pe versul acestui tip de card există următoarele elemente de securitate:
Toate cifrele și literele care sunt tipărite pe suprafața cardului trebuiesc să fie clare și uniforme și spațiul dintre acestea. La toate acestea numărul de cont al lor începe cu cifra “5”;
Pn partea stângă a hologramei cardului, sitută în partea dreaptă a acestuia, apare semnul de securitate a cardurilor MASTERCARD. Acesta este amplasat în continuarea datelor de validitte a cărții de credit;
Holograma cardurilor MASTERCARD care este reprezentată în 3 dimensiuni înfățișează un glob pământesc le cărui continente par să se miște în momentul în care este mișcat înainte și înapoi pe aceeași direcție;
în partea stângă a versului cardului sunt imprimante datele de validitate a cardului, indicând prima și ultima zi de valabilitate a cardului; 4 1/2 Literele M și C din emblema cardului situată în dreapt jos sunt vizibile la lumină închisă la culoare;
Pe reversul cardului de tip MASTERCARD întâlnim următoarele elemente de siguranță:
Spațiul special desemnat pentru aplicarea semnăturii individulizate a posesorului prezintă în mod repett cuvântul MSTERCARD tipărit în culori variate și într-un unghi de 450. Orice încercare de a atenta la integritatea semnăturii va duce la descoperirea ei prin denaaturarea acestui fundal;
Deasupra semnăturii individualizate a posesorului, în același spațiu va fi imprimat din nou numărul de cont al cardului, format din 10 cifre care va fi urmat de codul de validare al cardului format din 3 cifre. Acest număr de cont este repetat pentru a se putea compara cu numărul tipărit pe versul cardului. Ele trebuiesc să fie identice;
Acele trei cifre ce reprezintă codul de validare al cardului vor fi scrise cu alt tip de cifre decât cel folosit la scrierea numărului de cont al cardului;
în partea dreaptă jos apare un cerc colorat pe fundalul căruia sunt imprimate primele 4 litere ale cuvântului Cirrus.
DISCOVER
Pe versul acestor tipuri de carduri întâlnim elemente de siguranță:
în partea de sus, de la stânga la dreapta, este imprimat numele acestor carduri, DISCOVER, literele având 4 culori folosite la scrierea lor. în mijlocul literei “O” din componența cuvântului este ilustrat un apus de soare. Culorile folosite în ilustrarea acestui apus de soare sunt galben, portocaliu, albastru închis și negru. Tipul de card DISCOVER are în mijlocul literei “O” o hologramă ce reprezintă același apus de soare. La sfrâșitul cuv2ntului DISCOVER apare semnul de înregistrare un R în mijlocul unui cerc, provenind de la cuv2ntul registred ce are semnificația mai sus enunțată;
Numărul de cont apare imprimat pe toată lungimea cardului cuprinzând mereu 16 cifre împărțite în patru grupe de câte patru cifre. Acest număr de cont va începe mereu cu aceleași patru cifre la orice card DISCOVER. Aceste cifre sunt 6011 în ordinea aceasta.
Sub numărul de cod apar alte 2 mențiuni. Prima arată dta când s-a emis cardul și până la ce dată este acesta valabil rată cea de a doua mențiune;
Pe aceeași linie cu cele două mențiuni de mai sus apare emblema SEARS FINANCIAL NETWORK sau emblema Dean Witler imrpimată pe card cu fir de mătase.
Prima emblemă apare împreună cu imprimarea repetată cu numele “SEARS FINANCIAL NETWORK” iar a doua emblemă cu imprimarea repetată a cuvintelor “Discover” sau “Private Issue” (emisiune privată).
Emblema NOVUS de pe vers nu va apărea pe cardurile care au inserată pe emblema Sears Financial Network.
Pe reversul avem următoarele elemente de siguranță.
Apare repetat numărul de cont al cardului;
Există și spațiul special destinat semnăturii personale a posesorului care va avea imprimate pe fundal cuvinetele SEARS FINNACIAL NETWORK, DISCOVER su Private Issue;
în partea de sus va apărea o bandă de embleme deasupra cărora sunt imrpiate cuvintele “USE YOUR CARD WHERE YOU SEE THESE SIGNS” însemnând “Folosește-ți cardul unde vezi aceste semne”.
Caractere fizice ale cardurilor
Aceste carduri sunt confecționate din material plastic care este apot învelit în vid într-o folie subțire de ceolofan.
Acest plastic are fibrele orientte pe lungimea cardului astfel încât pe lungime nu se va reuși a-l rupe prea ușor, în schimb îndoirea de-a latul a acestuia se va solda cu ruperea lui.
Dimensiunile tuturor cardurilor sunt universale pentru a putea fi posibilă folosire acestora la aparate de citire universale.
Aceste dimensiuni sunt următoarele:
lungimea este de …………….;
grosimea este de …………….;
lățimea ese de …………….;
greutatea este variabilă în funcție de tipul cardului nedăpșind însă 10 grame.
=== CAP2 ===
CAP.II. FONDUL CAUZELOR CARE A DUS LA APARIȚIA
ACESTUI GEN DE INFRACțIUNI
Datorită influențelor exercitate de diverși factori, acest tip de infracțiuni și-au făcut simțită prezența, în ultimii zece ani apărând și la noi în țară.
Ca în orice altă infracțiune, cauza genereză un alt fenomen numit reper. Ea acționează în circumstanțe ce ajută la producerea efectului. Aceste circumstanțe (în această lucrare ele identificându-se cu fondul ce a dus la apariția genului infracțional dezbătut) sunt împrejurări care, deși lipsite de efect, influențează cauza, potențând-o sau frânând-o până la producerea efectului.
Individul uman, ce săvârșește astfel de acțiuni, este supus impactului structurii sale biopsihologice și condițiilor mediului social din care face parte. Acetse fapte antisociale ca acțiuni umane nu fac excepție de la această regulă.
Analiza acestui fenomen presupune desprinderea de cazuri individuale și identificarea proceselor acre prin rezonanța lor socială și repetabilă statistică pe perioade mari de timp se constituie în cauze și condiții necesare și suficiente săvârșirii infracțiunii.
Distincția dintre cauze și condiții se reduce semnificativ, ele fiind în raport de ambivalență și probbilitate.
în analiza fondului cauzelor criminalității în acest domeniu se preferă c atât cauzele cât și condițiile să fie socotete drept factori criminologici. Acești factori sunt clasificați în:
factori geografici;
factori demografici;
factori economici;
factori culturali;
factori politici.
Fiecare din acești factori își fac simțită prezența în momentul în care acționează, ducând la apariți unor asfel de fapte.
Factorii în cauză acționează în cazul fiecărei infracțiuni și fiecărui gen în parte. n rândurile ce urmează vor fi expuse idei referioare la influența exercitată strcit în domeniu acestui tip de infracțiuni.
După cum am mai pomenit în această lucrare, cărțile de credit sau cardurile reprezintă un instrument modern de achitare fără numerar a tranzacțiilor comerciale sau de obținere de numerr de la ghișeele sau bancomatele băncilor.
Din punct de vedere funcțional cardul reprezintă o cheie de acces la un cont atașat acestuia la care se poate avea acces doar prin cunoașterea unui cod de trecere personal, astfel încât acesta poate fi folosit doar de persoana nominlizată pe aversul cardului și a cărei semnătură apare pe reversul acestuia.
Ideea de cont bancar coroborată cu cea de bani a exercitat influență asupra diferitelor persoane rău intenționate care au încercat prin cele mai varaite metode de a-și procurar și folosi în mod nelegl astfel de crduri în scopul utilizării banilor ce existu în contul acestora.
Factorul geografic
Acest factor nu are o influență (o importanță) deosebită pentru faptul că el se referă la riile geografice. Se poate spune că acest gen de infracțiuni este mai des întâlnit în America de Nord, Europa și Asia și relativ mai rar întâlnit în restul zonelor. Trebuie spus că în Asia acest gen de infracțiuni a înregistrat o creștere în ultimile două – trei decenii relativ accelerată acum menținându-se într-un număr reltiv constant.
Factorul demografic
Acest factor re o influență importantă. Aici trebuiesc urmărite mai multe aspecte cum ar fi:
rata natalității;
raportul de pondere dintre cele două sexe;
mobilitatea geografică și socială a populației;
Rata natalității: aceasta re influență în sensul că în momentul în care această rtă crește în mod nejustificat, în sensul că nu s-a înregistrat o creștere nivelului de trai, astfel încât datorită creșterii numărului celor ce trebuiesc întreținuți și care nu produc se înregistrează o scădere economică care duce la exercitarea unor presiuni ce vor conduce în mod inevitabil la exercitarea unor presiuni care în mod sigur vor ave ca efect și săvârșirea de astfel de infracțiuni.
Raporturile de pondere dintre cele două sexe: și acesta are o influență în ceea ce privește fenomenul infracțional în general și mai puțin infracțiunile privind cărțile de credit în particular. Astfel în cazul în care numărul femeilor este mai mare decât cel al bărbaților vom asista la creșterea infraacțiunilor lipsite de violență în general cum ar fi falsuri, uzuri de fals – aici fiind incluse și infracțiunile privind cărțile de credit. Mai apar și infracțiuni privind viața intimă a persoanei.
în cazurile în care numărul bărbaților este majoritar lucrurile stau la fel în schimb se mărește și numărul infrcțiunilor cu violență fizică.
Mobilitatea georgrafică și socială a populației: reprezintă un factro foarte important. El presupune două tipuri de mobilități:
mobilitatea orizontală sau geografică populației;
mobilitatea verticală sau socială a populației;
Mobilitatea orizontală presupune migrarea populațiilor dintr-o zonă cu un slab potențial economic într-o zonă cu un potențial ridicat. Acest lucru favorizează crearea unor aglomerări de populație, vehicularea unor sume foarte mari de baani, toate aceste exercitând o atracție asupra persoanelor pretbile la săvârșirea de infracțiuni. în aceste condiții par și infracțiunile privind cărțile de credit deoarece în astfel de medii bune dezvoltate există persoane posesoare de carduri și tot aici pot fi folosite fraudulos aceste mijloace moderne de plată și încasare de numerar.
Mobilitate verticală sau socială presupune ridicarea pe scara socială a diferitelor familii pretabile la săvârșirea de infracțiuni. Aceste familii ce parvin în mediile înalte nu au principiile morle ale acestora și de aceea vor comite infracțiuni, în general nonviolente, așa numitele “infracțiuni în guler alb”. în concluzie escrocarea cu cărți de credit flse nu va fi ocolită.
Uneori familii mafiote puternice se implică în astfel de afaceri cu cărți de credit false, băncile fiind păgubite cu sume importante până la descoperirea acestor fapte.
Factorul economic
Referitor la genul de infracțiuni studiat, am putea spune că acesta ar fi cel mai important factor ce influențează săvârșirea unor astfel de infracțiuni. Acest lucru se întâmplă datorită faptului că acest factor se reflectă într-un mod foaatre ofensiv în viața persoanelor. în cadrul acestui fator urmăresc mai multe direcții de studiu:
strarea de posperitate;
șomajul;
nivelul de trai.
Astfel starea de prosperitate se referă la calitatea vieții pe care o duce persoana, la asigurare unui necesar zilnic de care ar fi nevoie pentru asigurare unui trai decent. Dacă această stare de prosperitte ar fi suficientă, în mod categoric nu ar apărea un fenomen infracțional.
}omajul este o altă direcție de studiu a influenței pe care o are factorul economic în influențarea proliferării faptelor antisociale, deci și în ceea ce privește falsificarea, contrafacerea și traficul cărților de credit.
Odată cu apariția șomajului primul care va fi influențat va fi nivelul de trai, caare va înregistra o cădere spectaculoasă. Datorită acestei căderi, individul va încerca să-și procure mijloacele necesre revenirii la un nivel cceptabil, stfel încât va proceda și la săvârșire de infracțiuni în multe din aceste cazuri.
Un alt fenomen care rezultă din starea de șomj este aceea de creare a unei stări de instabilitate emoțională care în mod sigur este favorabilă săvârșirii unei fapte antisiciale într-un moment de criză. Infracțiunile săvârște în astfel de situații sunt tâlhăriile, furturile și înșelătoriile unde apar fapte ce privesc falsificări ale cardurilor.
Nivelul de trai influențează și el crearea sau nu unei predispoziții spre săvârșirea de infracțiuni.
Astfel în mediile unde acest nivel de trai este scăzut sau unde în cazul în care există un venit, acessta abia este suficient pentru achitarea datoriilor la întreținere, pentru achiziționareaa unor articole de îmbrăcăminte etc. Persoanele din astfel de medii au în general și o slabă educație școlră, ele fiind în general pretabile a săvârși infracțiuni cu violență fizică. Ele sunt mai puțin prezente în infracțiuni ce privesc cărțile de credit, cele mai întâlnite fapte ale lor în domeniul cărților de credit fiind furtul acestora și folosirea acestora la utomtele bancare după ce în prealabil u obținut parola contului prin diferite metode.
Pe de altă parte, în mediile unde acest nivel de trai este mai ridicat, individul acvând în general preocupări intelectuale, infracțiunile ce pot fi săvârșite vor fi în general lipsite de violență și care să aducă beneficii mari. Aici sunt des întâlnite infracțiunile privind cărțile de credit dintre cele mai diversificte, în general apărând păgubirea unor magazine on-line prin neplta facturilor. Această modalitate de operre va fi dezvoltată în cele ce urmează.
Modul în care ne-am referit până acum la nivelul de trai se împarte în 2 direcții:
direcția subiectivă;
direcția obiectivă.
Direcția subiectivă a fost dezăbătută în rândurile de mai sus.
Direcția obiectivă se axează asupra unui aspect la scară mult mai mare în ceea ce privește nivelul de trai. }i acest nivel de trai conduce la săvârșirea preponderentă a unui anumit gen de infracțiuni fie cu violență în cazul unui nivel scăzut de trai, fie lipsite în general de violență, aici fiind incluse infracțiunile despre care discutăm.
Factorul cultural
Acest factor își aduce și el aportul în influențarea individului spre a-l face să comită astfel de delicte. în studil efectuat asupra acestuia există mai multe linii de studiu:
familia;
societatea;
profesia;
mijloacele de informare în masă;
religia;
starea civilă.
Familia: acesta influențează foarte mult comportamentul infracțional al unei persoane. Asfel educația primită în familie va avea rezonanțe în comportamentul infrcțional al persoanei prin aceea că dcă educația primită în familie sau mediul familial este proinfracțională persoana respectivă nu va avea remușcări înainte sau după săvârșirea infracțiunii, lucru care va conduce la o stăpânire de sine mai mare în timpul săvârșirii infracțiunii deci la mai puține urme lăsate, de aici rezultând o mai grea descoperire a autorului.
O astfel de educație este întâlnită în fmilii cu antecedente penale, fmilii dezorganizate în care principalele venituri sunt realizate prin săvârșire de infracțiuni.
Din astfel de familii provin și unele persoane ce săvârșesc infracțiuni privind cărțile de credit, în general falsificări și contrafaceri ale acestora, mult mai rar trafic cu astfel de carduri. Infracțiunile privind cărțile de credit săvârșite cu ajutorul calculatorului sunt mai rar săvârșite de persoane provenite din astfel de familii, în general ele fiind foarte bine instruite și având un suport material mai mult decât decent.
Societatea: reprezintă o coordonată de studiu importantă a factorului cultural. Astfel într-o societate care are un nivel de trai ridict, infrcțiunile vor fi mult mai rare, vor fi săvârșite în cazuri izolate în “guler alb” și mult mai rar infracțiuni bazate pe violență aceste fiind săvârșite de persoane dexazate mintal.
în cadrul unei societăți cu un nivel de trai ridicat vom întâlni în general infrcțiuni de fals, contrfaceri și trafic de monede, cecuri și cărți de credit precum și infrcțiuni săvârșite cu ajutorul calculatorului, privind cărțile de credit și nu numai.
Acest ultim gen de infrcțiuni este săvârșit, în marea majoritate a cazurilor, de persoane bine instruite, documentate în ceea ce privește calculatorul, rețele informatice și carduri. Unele dintre aceste infracțiuni sunt încă săvârșite și de tineri talentați în domeniul informatici care fc astfel de fapte din distrație.
în cazul în care nivelul mediului de trai într-o societate este mai scăzut, va crește proporțional și numărul de infracțiuni săvârșite. Astfel vor fi mai dese infracțiunile judicire sau violente dar și infrcțiunile care ne interesează pe noi. Din aceste ultime genuri de infracțiuni sunt prezente furturile de cărți de credit și folosirea lor frauduloasă, acestea fiind descrise în mod amănunțit în altă secțiune a lucrării.
Profesia: aceasta are o foarte mare importanță în comportamentul pe cre îl va avea infractorul în conceperea și săvârșirea faptei deoarece individul poate folosi cunoștințele dobândite cu ocazia exercitării profesiei la săvârșirea faptei în aș fel încât să mascheze și să facă foarte greu de detectat această faptă.
Spre exemplu un bun economist care a lucrat în domeniul banicar unde sunt necesare cunoștințe în operare pe calculator va putea săvârși o faptă condamnată de legea penală într-o mnieră aproape perfectă care cu greu va putea fi descoperită chiar și de un specialist.
Mijloacele de informare în msă: acestea au un rol foarte pronunțat asupra fenomenului infracțional pentru că prin intermediul acestora se produce fenomenul supranumit "import de infracțiuni“. Acesta are loc prin intermediul mijloacelor de informare în masă în mod indirect. O specializare directă poate avea loc dar nu prin intermediul mijloacelor mai sus enumerate.
Astfel persoanele rău intenționate află din documentare, filme, ziare sau reviste etc. de modul în care s-a comis un numit gen de infracțiune sau fapte care nici nu sunt prevăzute încă, datorită inexistenței lor până atunci, sau care a fost obiectul acesteia și modul de valorificare a acestui. Odată “școlit” infractorul sau făptuitorul va trece la punerea în aplicare a cunoștințelor nou acumulate.
în ceea ce privește infracțiunile săvârșite cu ajutorul calculatorului privind cărțile de credit pe rețeau INTERNET există pagini de web, deschise de infractorii pe calculator, supranumiți hackeri, care descriu metode și chiar există și programe speciale concepute de ei pentru a-și asigura succesul în săvârșirea faptei. Cu toate eforturile celor ce au grijă de rețea, de a închide în cât mai scurt timp pagina de web care face publice astfel de informții, apar permanent altele ce propun mijloace din ce în ce mai avansate ce merg în pas cu sistemele de siguranță ale rețelei.
Religia: acesta are și ea o influență asupra comportamentului individului făcându-l să fie mai reținut, mai cumpătat în cee ce privește săvârșirea unei anumite fapte sau invers să-l facă să devină violent, predispus la săvârșirea de infracțiuni.
Starea civilă: aceasta, ca factor ce a condus laa săvârșirea de infracțiuni are următoarea explicație. Persoanele celibatare nefiind supuse unor griji suplimentre cre rezultă din viața de cuplu și având mai mult timp liber la dispoziție în care-și pun la punct viitoarle fapte, vor fi mai des întâlnite în rândul făptuitorilor de astfel de fapte. O altă idee ar fi și faptul că, cei celibatari fiind în general tineri, aceștia ar urmări asigurrea unei baze materiale pentru viitoarea familie.
=== CAP3 ===
CAP.III. CONTRAFACEREA CĂRȚILOR DE CREDIT
Secțiunea I.
Definiția contrafacerii cărților de credit, persoanele pretabile
Contrafacerea reprezintă rpoducerea de stfel de cărți de credit de persoane neautorizate, cărți de credit ce sunt folosite în scopuri dolosive de diferite persoane sau organizații de persoane.
Aceasta contrafacere necesita cheltuieli foarte mari, care nu pot fi facute de oricine si oricum. Sunt necesari specialisti, buni cunoscatori ai procesului de fabricare al cardurilor.
in general cardurile contrafacute se deterioreaza mi repede, exfoliindu-se mai rapid decat cele originale. De multe ori greutatea acestora nu este aceesi cu originalul sau nu coincide nici macar intre falsuri. }i la dimensiuni se intalnesc necorespondente, cele mai des intalnite fiind diferente la grosimea cardului.
acestea sunt si motivele pentru care au fost concepute aparate de citire speciale, care pe langa citire benzii magnetice verifica si aceste caracteristici fizice enumerate mai sus.
pentru ca un card contrafacut sa fie cat mai apropit ca trasaturi fizice cu un crd originl sunt necesare cunoasterea etapelor de fabricatie prin care trece un astfel de card. Pe langa toate aceste cunostinte mai este necesara existenta unor persoane instruite care sa stapaneasca si sa-si fi insusit modul de fabricre si trasaturile crdurilor originale pentru ca replicile sa fie cat mai apropiate de original.
dar pentru a putea contraface cardurile nu e nevoie doare de oameni instruiti ci si de tehnologie. Acesta tehnologie re un pret ridicat, fapt ce ne conduce la o concluzie foarte adevarata si anume aceea ca nu oricine isi poate permite sa-si procure o astfel de tehnologie.
daca daugam la toate aceste si faptul ca pentru plasarea acestor carduri contrafacute sunt necesare alte persoane aflate in posturi cheie, putem afirma ca acest tip de infrctiune se savarseste de retele forte bine organizate si cu forta financiara importanta, fiecare individ ce face parte din ea avandu-si foarte clar delimitate atributiunile de a caror indeplinire raspunde.
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Investigarea Fraudelor cu Carti de Credit (ID: 124892)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.