Evolutia Bancilor Coopertiste pe Piata Monetaradoc

=== Evolutia bancilor coopertiste pe piata monetara ===

UNIVERSITATEA “LUCIAN BLAGA” SIBIU

SPECIALIZAREA MANAGEMENT

LUCRARE DE LICENTA

COORDONATOR STINTIFIC ABSOLVENT

Conf.Univ.Dr SERBU RAZVAN GARBEA VIRGINIA

SIBIU

2016

UNIVERSITATEA “LUCIAN BLAGA” SIBIU

SPECIALIZAREA MANAGEMENT

SPECIALIZAREA MANAGEMENT

EVOLUȚIA BĂNCILOR COOPERATISTE PE PIAȚA MONETARĂ

COORDONATOR ȘTINȚIFIC ABSOLVENT

Conf.Univ.Dr ȘERBU RAZVAN GARBEA VIRGINIA

SIBIU

2016

CUPRINS

INTRODUCERE

CAPITOLUL 1

PIAȚA MONETARĂ

Totalitatea mijloacelor de plata și a lichiditaților existente in economie la un moment dat, reprezintă masa monetară.

Moneda a devenit un instrument indispensabil economiei zilelor noastre.Practic economia se masoară in funcție de cererea si oferta de moneda la un moment dat,de cantitatea cheltuită pentrru anumite bunuri si servicii existente in economie la un moment dat.Reprezintă intermediarul schimbului de produse și servicii. Rolul ei este bine determinat si definit.Din rolul pe care il are, decurg si functiile monedei si anume:

-moneda ca instrument unic al tranzactiilor –reprezinta instrumentul utilizat si acceptat de catre toti agenții economici existenți la un moment dat in economie utilizat pentru a achiziționa bunuri si servicii.

-moneda ca etalon al valorii-moneda este cea care stabilește valoarea bunurilor si serviciilor existente pe piata la un moment dat,valoarea acestora fiind exprimată in preturi.

-moneda ca rezervă a valorii-la un moment dat poate exista o neconcordanță între incasări si plați,agentul oferă un bun sau serviciu pentru,care primește o anumita cantitate de monedă care,se poate utiliya pentru achiziționarea altor bunuri și servicii.

J.B Say consideră moneda ca “un lucru mai puțin important decat oricare fenomen,un instrument practic si neutru pentru că odată terminat se află că s-au schimbat produse contra produse”

Moneda poate fi prezentată sub forma de bilete de bancă,moneda bancară si monedă comercială.Biletele de bancă sunt emise de catre Banca Centrală, moneda bancară este rezultatul activitații de creditare si economisire a bancilor,iar moneda comercială rezultă din documentele emise de agenții economici si cambii.

Moneda pe langă funcțiile care le indeplinește are si o serie de atribute si anume:acceptabilitatea,durabilitatea,divizibilitatea,stabilitatea valorii,greutatea falsificarii.

Economia mondială si cea națională este pusă in mișcare de catre bani.

Evoluția monedei

Apariția monedei este relativ timpurie in istoria societații omenești,este reprezentată sub forma unor “mărfuri obișnuite si foarte variate”.In Europa,erau utilizate ca și monedă vitele,in Africa sarea si scoicile iar in Tibet ceaiul.Trocul a fost astfel inlocuit de o marfă care,avea drept scop cumpararea de alte bunuri in schimbul marfii utilizate ca și moneda.Bunul utilizat ca și schimb pentru achizitionarea de alte bunuri trebuia sa fie durabil,sa aiba capacitatea de conservare a puterii de cumparare.S-a observat ca,dintre toate bunurile cele care indeplineau aceste conditii erau metalele si aliajele.

S-a constata insă,ca aceste metale și aliaje nu erau suficiente pentru a acoperii nevoile schimbului de monedă-marfă.Astfel apare moneda de hartie adică bancnotele.Primele bancnote au aparut la sfarsitul secolului al XII-lea in Europa Occidentala.In secolul XVII si XVIII în Țarile de Jos,Suedia,Regatul Unit au aparut biletele de bancă si moneda de cont.

In secolul XIX-lea se generalizează bancnotele in toata Europa Occidentala.Bancile comerciale inscriau intr-un cont suma de bani detinută de un client determinînd astfel crearea monedei de cont sau moneda scripturala.Din a doua jumatate a secolului XX cecurile si viramentele reprezinta noile forme ale monedei scripturale.

Moneda de hartie si moneda scripturală sunt forme ale monedei semn avînd aceleasi funcții si aceași valoare ca moneda marfa.

Statul și-a insușit dreptul de a emite moneda prin instituții de emisiune.O lunga perioada de timp cele doua tipuri de monedă adică moneda semn si moneda marfă au fost utilizate in paralel.

Evolutia monedei după Bretton Woods

Tabelul 1.1

Sursa: C.Basno,N.Dardac,C.Floricel “Moneda,Credit, Banci”pag.18

1.2 Structura masei monetare

CAPITOLUL 3

STUDIU DE CAZ

3.1DESCRIEREA ORGANIZATIILOR COOPERATISTE DE CREDIT

O retea cooperatista de credit reprezinta ansamblul format dintr-o casa centrala si din cooperativele de credit afiliate.

Organizatiile cooperatiste de credit functioneaza pe trei nivele si anume bancile locale la nivel de orase sau commune,bancile regionale la nivel de judet la care sunt afiliate cele locale si bancile centrale la care sunt afiliate cele regionale .

Principiile de care sunt guvernate bancile cooperatiste, sunt aceleasi si la nivelul celorlalte state din Europa ca si in Romania anume:

-au la baza principiul intrajutorarii practic este particularitatea care le defineste. “organizatiile cooperatiste de credit sunt asociatii autonome,al caror scop este organizrea de activitati bazate pe principilu intrajutorarii membrilor sai”.

– un alt principiu care guverneaza aceste banci este un om=un vot ceea ce le da drept de decizii,acestia pot devenii membrii cu investitii relativ mici.In Romania o parte sociala este echivalentul a 10 lei.Orice membru al unei banci cooperatiste poate participa la luarea hotararilor adunarii generale cu un singur vot indiferent de numarul partilor sociale subscrise.

-dezvoltarea unei relatii cu clientul bazata pe incredere si transparenta asigurandu-si astfel continuitate pe termen lung si nu neaparat profit imediat ca in cazul celorlalte banci comerciale.De exemplu in Romania in momentul actual exista actionari ai bancilor cooperatiste cu o vechime de 20 ani,acesti membrii aducand un aport important la capitalul bancii subscriind in mod constant noi actiuni prin depunere de parti sociale.

La nivel European pe langa Banca Cooperatista din Romania conform EACB, functioneaza 23 de astfel de banci in 17 tari, membre a Uniunii Europene ,fiind tari in care sunt si trei banci care functioneaza pe baza principiilor cooperatiste.

3.2EVOLUTIA ORGANIZATIILOR COOPERASTISTE

Bazele bancii Raiffeisen au fost puse de Friedrich Wilhelm Raiffeisen la mijlocul secolului al XIX-lea in Germania,Austria,Olanda si Luxemburg care,a infintat o organizatie non profit in scopul intrajutorarii taranilor care,nu puteau face fata concurentei.

Prima banca cooperatista de credit Reiffeisen in Germania a fost infintata in 1864.Zece ani mai tarziu a aparut si prima banca regionala,iar, in 1877 a fost infintata Asociatia Cooperativelor Rurale.Acest model a fost preluat si in Olanda si Lxemburg .

Bazele Wolksbank in Germania si Austria au fost puse de catre Schule-Delitsch intre anii 1884-1859.Prima banca a fost infintata in 1850,iar in 1864 existau deja aproximativ 118 astfel de banci.Prima lege privind societatile cooperatiste din Austria a fost votata in 1973,iar in 1868 a fost infintata prima banca regionala.

In 1888 in Austria existau 120 de banci Raiffeisen,iar in Germania 425.In 1898,in Olanda s-au format doua organizatii cooperatiste care,mai tarziu in 1972 au fuzionat rezultand ceea ce este astazi Rabobank.

3.1.1 Austria

In prezent inAustria sunt doua banci guvernate de principiile cooperatiste astfel regasim grupul bancar Raiffeisen si Wolksbank in Germania regasim DZ Bank,in Olanda Rabobank, iar in Luxemburg Banca Raiffeisen.

Activitatea Raiffeisen in Austria s-a dezvoltat de-a lungul anilor, ajungand o banca de nivel international activand in 15 tari din Europa.Raiffesen Bank face parte din grupul RZB si este societataea-mama a Raiffeisen Bank International, detine aproximativ un sfert din activitatea bancara din Austria.

Grupul bancar Reiffeisen functioneaza pe trei nivele si anume bancile Raiffeisen pe plan local,bancile regionale si RZB ca banca centrala.Pe plan autohton este specializata in finantarea IMM-urilor dar,se ocupa si de companii mari finantand aproximativ 1000 de companii din Austria,fiind si furnizor in finantarea exporturilor.

Conform statisticilor EACB la 31.12. 2013 detinea 490 de banci regionale, detinea 30% din cota de piata a depozitelor,27,3% cota de piata a creditelor.

Conform raportului afisat pe site-ul bancii situatia creditelor si depozitelor la 30.06.2015 era urmatoarea:

Sursa http://www.raiffeisen.at

Creditele acordate clientilor au scazut la 30.06.2015 fata de 31.12.2014 cu 1734 milioane €. Creditele acordate altor banci au scazut, cu 2539 milioane €.

Depozitele de la clienti au crescut cu 924 milioane € ,comparativ cu cel de la banci care,a inregistrat o scadere cu 676 milioane €.

Grupul Wolksbank a inceput expansiunea in afara Austriei in 1991.Actioneaza in opt state din Europa cu 160 de sucursale.

Wolksbank Ag este banca mama a Wolksbank International detine 50,1% din actiuni,43,3% sunt detinute de catre stat,o parte de grupul RZB,DZ BANK GROUP si o societatae de asigurari.

Potrivit ziarul financiar.ro statul detine 43,3% din actiuni din 2012 cand,a aplicat pentru a doua oara programul de salvare,primul fiind aplicat in 2009.Potrivit aceluias articol, in 2014 ministrul de finante a declarat ca,statul nu va mai putea sustine banca daca BCE va constata ca nivelul capitalului este insuficient.Inca din acel moment s-a luat in considerare vinderea in 2015 a subsidiarei din Romania fapt,care s-a si intamplat.

Conform statisticilor EACB la 31.12.2013 pe teritoriul Austriei detinea 59 de banci regionale, cota de piata a depozitelor era de 7%,iar cea a creditelor de 6,1%.

Conform raportului financiar afisat pe site-ului bancii la 30.06.2015 situatia creditelor si depozitelor era urmatoarea:

SURSA

3.1.2 Germania

DZ BANK functioneaza in Germania ca Banca Centrala Cooperatista pentru mai mult de 900 de cooperative de credit Wolksbank,Raiffeisen,

Conform site-ului bancii detine in jur de 11.000 de sucursale. Rolul DZ BANK ca Banca Centrala este de a sprijini bancile cooperatiste afiliate in paralel functionand ca banca comerciala activand in mai multe tari pe mai multe continente pe langa Europa, detine sucursale in America si Asia.

La 31 decembrie 2013 DZ Bank detinea capital social in valoare de 3160 milioane € din care un procent de 82,3% apartinea bancilor cooperatiste asociate.

Conform EACB la 31.12. 2013 reprezenta 20,6% din cota de piata a depozitelor,19,1% din cota de piata a creditelor, si 32,5% din cota de piata a IMM-urilor. Capital in valoare de 79.386 milioane €.

Conform raportului financial afisat pe site-l bancii la 30.06.2015 situatia creditelor si depozitelor era urmatoarea:

SURSA http://www.halfyearreport.dzbank.com

Creditele acordate clientilor au crescut cu 3699 milioane €,in schimb creditele acordate bancilor au scazut cu 1692 milioane €.

Depozitele de la clienti au crescut cu 4401 milioane €,iar depozitele de la banci au scazut cu 2514 milioane €.

3.1.3 Olanda

Potrivit site-ului banci Rabobank Olanda, aceasta si-a extins activitatea pe plan international,in 1980 prin finantarea agriculturii la nivel mondial.In 1994 a facut prima achizitie straina in Australia si anume Industrie Bank of Australia a carei activitate a exins-o si in Noua Zeelanda.In 2007 a achzitionat un trust bancar din California care i-a permis extinderea activitatii si in Statele Unite.

Detine propriul brand de servicii bancare online sub denumirea de RaboDirect cu, care activeaza in Irlanda,Germania,Australia si Noua Zeelanda.

Rabo Farm este parte a grupului Rabobank activitatea sa fiind de acordare de fonduri in domeniul agriculturii conform site-ului Rabofarm.Potrivit unui articol din adevarul.ro in anii 2010-2011 Rabobank a achizitionat prin intermediul Rabo Farm peste 12000 de hectare de terenuri agricole in Romania.

Potrivit site-ului Rabobank detine o cota de piata a creditelor pentru agricultura in Tarile de Jos situate intre 85%-90%.Este a treia cea mai mare banca in Tarile de Jos in ceea ce priveste numarul de conturi curente,30% din cota de piata dupa ING Group.

Conform EACB la 31.12.2013 detinea 129 banci regionale,capital 40.037 milioane €,cota de piata a depozitelor 38%.

Conform raportului financiar afisat pe site-ul bancii la data de 30.06.2015 situatia creditelor si depozitelor era urmatoarea:

SURSA www.rabobank.nl

Creditele acordate bancilor au scazut la 30.06.2015 comparativ cu 31.12.2014 cu 4351 milioane €,dar au crescut cele acordate clientilor cu 5422 milioane €.

In cazul depozitelor s-a inregistrat crestere atat pentru cele colectate de la populatie cat si pentru cele de la banci.Cele de la populatie au crescut cu 1871 milioane €,iar cele de la alte banci cu 2901 milioane €.

Din total portofoliu de credite 49% reprezinta credite acordate persoanelor fizice,29% comertului si industriei, iar 22% in domeniul agriculturii.

3.2 EVOLUTIA ORGANIZATIILOR COOPERATISTE DE CREDIT IN FRANTA

In Franta organizatiile cooperatiste de credit si-au facut aparitia in secolul 19 in Renania.Bazale au fost puse de catre Friederich Wilhelm Raiffeisen fondatorul organizatiei cooperatiste din Germania si Austria.

In acest context in Franata s-au dezvoltat trei banci care functioneaza conform principiilor cooperatiste si anume:CREDIT AGRICOLE GROUP,

GRUPUL BPCE,CREDIT MUTUEL.

3.2.Credit Agricole Bank

Conform site-ului bancii detine 80,3% din cota de piata a creditelor pentru agricultura si aproximativ 35% din IMM-uri sunt clientii Credit Agricole Group in Franta.

Conform unui articol publicat pa site-ul ziare.com in 2012 Credit Agricole Group avea 54 de milioane de clienti in toata lumea,1,2 milioane de actionari ,160.000 angajati.In 2012 BNR si-a dat acordul ca, Credit Agricole Group sa achizitioneze actiunile Emporiki Bank din Romania.

Potrivit wall strit.ro in anul 2013, Credit Agricole se situa pe locul trei dupa valoare la bursa potrivit aceluiasi articol in acelasi an a raportat o pierdere de 4 milioane de € pentru 2012 rezultatul a fost influentat de amortizarea de fond comercial la divizia din Italia si la operatiunile de investment banking. Credit Agricole a contabilizat un impact negativ de 2,67 miliarde de euro ca urmare a regulilor mai stricte de contabilitate si a inrautatirii situatiei economice, precum si o pierdere de 706 milioane de euro din vanzarea Emporiki Grecia.

Credit Agricole isi desfasoara activitatea in 50 de tari pe langa serviciile specifice unei banci, Credit Agricole ofera si servicii in domeniul asigurarilor potrivit site-ului bancii.

Conform EACB la 31.12.2013 detinea un capital de 78.000,39 de banci regionale, din cota de piata a depozitelor detinea 23,3%, iar la credite 20,9%.

Conform raportului financiar afisat pe site-ul bancii situatia creditelor si depozitelor la 30.06.2015 era urmatoarea:

SURSA www.credit-agricole.fr

Creditele acordate bancilor au scazut la 30.06.2015 cu 1300 milioane € fata de creditele acordtade clientilor,care au crescut cu 197 milioane €.In cazul depozitelor cele de la banci au scazut dar au inregistrat crestere cele de la clienti cu 208 milioane €.

3.2.2Grupul BPCE

Prima casa de economii a fost infintata la Paris in 1818 activitatea sa fiind specifica unei case de economii si anume colectarea economiilor populatiei.In 1999 se transforma in banci populare.

Banca populara a fost infintata in 1878 cu scopul intrajutorarii antreprenorilor.Statutul lor este stabilit in 1917 specificul activitatii find intrajutorarea asociatiilor mestesugaresti,a negustorilor si IMM-uri.In 1962 extind activitatea oferind produse si persoanelor fizice.

La 31 iulie 1991 cele doua banci si anume Banca de Economii si Banca Populara au fuzionat rezultand astfel Grupul BPCE fiind in prezent al doilea cel mai mare grup bancar din Franta conform site-ului bancii.

Grupul BPCE este format din 17 sucursale apartinand Bancii de Economii,18 sucursale apartinand Bancii Populare si trei filiale si anume:

a)Natixis aceasta filiala activeaza atat in Franta cat si in strainatate in 37 de tari pe mai multe continente , America de Nord, Europa,Orientul Mijlociu si Africa.Detine un total de active in valoare 570 miliarde euro si se situeaza pe locul 13 la nivel mondial.Principala sa activitate fiind in domeniul finantarii intreprinderilor.

b)Banque Palatin detine 52 de sucursale in Franta ca activitate principala in finantarea intreprinderilor si persoanelor fizice.

c) Credit Foncier este o institutie financiara specializata in finantarea de bunuri imobiliare.

Grupul BPCE desfasoara activitati specifice domeniului bancar oferind produse si servicii de creditare si economisire, desfasoara si activitati in domeniul asigurarilor.

Conform EACB la 31.12. 2013 detinea un capital in valoare de 51.000 euro, 36 banci regionale, 22% cota de piata a depozitelor, si 21% din cota de piata a creditelor.

Conform raportului financiar afisat pe site-ul bancii situatia creditelor si depozitelor la 30.06.2015 era urmatoarea:

SURSA www.bpce.fr

Creditele acordate bancilor au scazut cu 4395 milioane €,fata de creditele acordate populatiei care,au crescut cu 5571 milioane €.

In ceea ce priveste depozitele acestea au inregistrat crestre la cele colectate de la clienti care, au crescut cu 1852 milioane €,iar cele de la alte banci au scazut cu 9271 milioane €.

3.3.3 Credit Mutuel

Credit Mutuel detine in prezent peste 2000 banci locale grupate in 18 banci regionale.

Pe langa serviciile bancare,ca si in cazul celor doua amintite mai sus, desfasoara activitati si in domeniul asigurarilor.

In anul 2008 Credit Mutuel a semnat un contract cu Banca Populara din Spania pentru a cumpara filiala lor din Franta.Tot in 2008, Credit Mutuel a achzitionat Citigroup in Germania.

Conform EACB la 31.12.2013 detinea 18 banci regionale,capital in valoare de 40.200 milioane €, reprezenta 15% din cota de piata a depozitelor,17,2% cota de piata a creditelor si 15,6% pe cea a IMM-urilor.

SURSA

3.3 EVOLUTIA ORGANIZATIEI COOPERATISTE DE CREDIT IN FINLANDA,BULGARIA,ROMANIA

3.3.1 Bulgaria

Conform site-ului bancii in 1991,1100 de organizatii cooperatiste s-au afiliat Bancii Centrale Cooperatiste obtinand astfel licenta Bancii Nationale a Bulgariei.Acestea s-au afiliat din dorinta de a dezvolta sistemul de cooperare din Bulgaria.

In 1993 a obtinut licenta de a efectua operatiuni si pe pietele financiare din strainatate.In 1999 a fost cotata la Bursa devenind astfel a doua banca din Bulgaria a carei actiuni erau tranzactionate la Bursa de Valori din Sofia.

In 2005 a deschis o filiala in Cipru la Nicosia.In 2008 a achizitionat banca macedoneana Sileks Bank,detinand in prezent 82,5% din actiunile bancii.

In 2010 se numara printre primele banci din Bulgaria. Banca Centrala Cooperatista Bulgaria are doi actionari majoritari ,CCB GROUP EAD si CHIMIMPORT AD,primul detine 68,56%din actiuni iar cel de al doilea 5,14%.Are 360 de corespondenti si 22 de conturi Nostro

Conform EACB la 31.12.2013, detinea 5,27% din cota de piata a depozitelor si 2,95% cota de piata a creditelor.

Conform raportului financiar afisat pe site-ului bancii la 30.06.2015 situatia creditelor si a depozitelor era urmatoarea:

SURSA

3.3.2 Romania

Prima banca populara a fost infintata in 1851 in Ardeal.Pe parcursul anilor 1855-1867 au aparut astfel de banci si in alte zone ale tarii.In 1970 a fost fondata Societatea de economie si credit la Bucuresti.

Afirmarea miscarii cooperatiste din Romania a fost intre anii 1891-1902 perioada in care s-au dezvoltat cele mai numeroase banci populare.

Momentul cel mai semnificativ pentru organizatia Cooperatista din Romania a fost anul 2002,an in care a primit autorizatia Bancii Nationale

a Romaniei.

In Romania produsele Bancii cooperatiste au ramas traditionale si anume atragerea de resurse de la populatie si plasarea lor sub forma de credtite.

In anul 2008 a fost semnata conventia la nivel national care permite derularea fondurilor pentru agricultura APIA prin Banca Cooperatista.

3.3.3 Finlanda

Conform site-ului bancii asociatiile de tip cooperatist in Finlanda au o istorie veche de peste 110 ani.Prima asociatie a aparut in 1891 in domeniul asigurarilor.Cooperatia de credit a fost infintata in 1902,dar procesul de creditare incepe mai tarziu cand statul ofera un imprumut destinat creditarii.

Societatile cooperatiste devin banci cooperatiste in 1970 astfel,in 1989 OKO Bank devine o companie listata la bursa de valori din Helsinki alaturanduise 60.000 de noi actionari.

OP Bank Group este cea de-a doua banca din lume si prima din Europa care a pus la dispozitia clientilor servicii online in anul 1991.

In 2005 Banca Centrala Cooperatista din Finlanda devine principalul actionar al Pohjola Group firma in domeniul asigurarilor,devenind astfel cel mai mare grup de servicii financiare din Finlanda. In 2014 a achizitionat si restul actiunilor al pohola Group devenid astfel actionar majoritar.

Conform EACB la 31.12.2013 detinea din cota de piata a creditelor 34,6%,cota de piata a depozitelor 36,8% numarul bancilor regionale era de 183.

Conform raportului financiar afisat pe site-ul bancii situatia creditelor si depozitelor la 30.06.2015 era urmatoarea:

SURSA