Caracteristici ale Asigurărilor de Viață Unit Linked și Modele de Creștere a Acestora. Studiu de Caz la Allianz Țiriac Asigurări

INTRODUCERE

Motivul alegerii temei de licenta “Caracteristici ale asigurărilor de viață unit-linked și modele de creștere a acestora. Studiu de caz la Allianz-Țiriac Asigurări” este legat de faptul ca de-a lungul anilor am fost abordata de mai multe persoane pentru încheierea unei pensii private. Dar nu numai.

Ca persoana necunoscatoare a domeniului asigurărilor, atunci cand am acceptat intalnirea am ascultat cu atentia cuvenita ideile transmise cu rabdare si profesionalism (de cele mai multe ori) de consultantul de asigurări si am constatat ca firmele din domeniu vin in intampinarea clienților potențiali cu produse care pot imbraca, la maturitate, forma de pensie, dar varietatea acestora poate fi influentata de profilul de risc al clientului.

Asa am ajuns sa inteleg ca există, destul de recent pe piața, la unele firme de asigurări, pe langa produse de asigurare tradiționale si produse de tip Unit Linked. Mi se par interesante, mai complexe si prin intermediul lucrarii de licenta doresc sa studiez mecanismul de functionare si caracteristicile proprii acestor produse de asigurare. Dar, nu pot realiza acest obiectiv personal fara o incursiune in lumea asigurărilor de viață, prin surprinderea celor mai relevante repere teoretice si reliefarea indicatorilor de baza ai evolutiei acesteia.

Scopul lucrarii este de a prezenta caracteristicile si mecanismul de functionare al unei asigurări de viață de tip Unit Linked, precum si trasaturile celor mai cunoscute astfel de asigurări existente pe piața asigurărilor de viață din România. De aceea, pornind de la aspecte generale surprinse in literatura de specialitate cu privire la asigurările de viață, si in special la cele de tip Unit Linked, am desprins elemente de particularitate ale asigurărilor de tip investitional (UL) la nivelul Allianz-Țiriac Asigurări. In completare, am prezentat câteva caracteristici pentru astfel de produse oferite de alte doua companii, respective NN Asigurări de Viață SA si Metropolitan Life Asigurări SA, specializate pe piața asigurărilor de viață.

Am studiat cărți, cursuri universitare, reviste de specialitate, variate materiale existente in biblioteci. Interes am manifestat cu deosebire pe cele care pun in centrul atentiei tema asigurărilor de viață. Am analizat si prelucrat datele cuprinse in Rapoartele Anuale ale ASF 2013-2015, documentele ASF privind Evoluția pietei asigurărilor din România in anul 2014 si recent 2015, dar si documentele interne la care am avut acces la sediul Agentiei Specializate Allianz-Țiriac din Tg. Mures. As mai adauga “Studiul privind sectorul asigurărilor de viață din România” elaborat de Consiliul Concurentei (noiembrie 2014). Documentarea a fost completata de informatiile pe care le-am desprins de pe site-urile: www.1asig.ro, www.allianztiroac.ro, www.asfRomânia.ro, www.allianz.com si altele.

Lucrarea este structurată pe trei capitole, in care am speranta ca am reusit sa imbin elementele de teorie a asigurărilor de viață cu aspecte practice, concrete, de tipul evolutiilor pe piața asigurărilor de viață ori exemplu de ofertare al unui produs de tip UL la compania Allianz-Țiriac.

In primul capitol, intitulat Repere teoretice ale asigurărilor de viață, am definit conceptele de asigurare, asigurare de persoane si asigurare de viață, iar apoi am surprins riscurile specifice acesteia din urma (deces, accident, invaliditate, boala, supravietuire). Mai departe am identificat câteva roluri care revin asigurărilor de viață, si aici as face referire la rolul acestora pentru asigurat, familia asiguratului, pentru angajator, pentru economie in ansamblu, pentru dezvoltarea sociala.

Capitolul doi, denumit Caracteristici ale asigurărilor de viață reliefeaza elementele asigurărilor de viață si mecanismul de functionare al acestor asigurări. Tipologizarea asigurărilor de viață mi-a permis identificarea a doua mari grupe: asigurări de viață tradiționale si asigurări de viață de tip Unit-Linked, precum si clauzele si optiunile care pot fi atasate la o asigurare de baza de viață, identificand in acelasi timp principalele trasaturi pentru tipurile de asigurări de viață mentionate.

Capitolul al treilea, intitulat Asigurări de viață tip Unit-Linked la Allianz-Țiriac Asigurări SA, este unul practic, concentrat pe date statistice si evolutii ale unor indicatori specifici pietei asigurărilor de viață. Datele cuprinse in rapoartele ASF au fost prelucrate si interpretate. Studiul de caz l-am realizat la compania de asigurări Allianz-Țiriac Asigurări, in oferta acestei societati existănd produse de asigurare de tip UL.

Mentionez ca firma aleasa este lider pe piața asigurărilor din România, este o firma cu profil compozit, fiind prezenta atat pe piața asigurărilor de viață, cat si pe cea a asigurărilor generale, poziția de lider fiind rezultăta in prezent in urma rezultătelor globale. La aceasta companie de asigurări, vanzarea de asigurări de viață este realizată prin patru canale de distributie:

Canalul Retele Proprii (reteaua sucursalelor), care este orientat pe vanzarea de asigurări generale si in subsidiar a celor de viață;

Canalul Specializat (reteaua agentiilor), unde vanzarea asigurărilor de viață este activitate prioritara, desfasurata cu respectarea pasilor specifici pentru astfel de produse la orice companie specializată pe asigurări de viață. Suplimentar, pot fi vândute produse de asigurări generale, de sănătate sau de grup;

Canalul Brokerilor;

sistemul Vanzari Directe.

Consider ca am procedat corect in realizarea studiului de caz prin alegerea unei firme al carei brand este binecunoscut pe piața. Am avut acces la informatii prin intermediul unui consultant financiar la Agentia Tg. Mures, care m-a ajutat la documentarea practica si intregirea cu explicatiile necesare.

Am pornit de la istoricul companiei pe piața Româneasca si am concluzionat Evoluția acesteia prin pozitionarea actuala a asiguratorului pe piața din România, pe cele trei segmente (total piața, asigurări generale si asigurări de viață). Am aratăt evoluția principalilor indicatori pe perioada 2011-2015, atat cat datele mi-au permis. Au fost situatii cand, nefiind comunicate datele oficial, am utilizat informatii de pe diferite site-uri sau am utilizat date provizorii. Unde nu sunt cunoscute datele, am evidentiat in text.

Am ilustrat oferta de produse de asigurare de viață a companiei si principalele caracteristici ale produsului Dinamic Invest, produs de tip UL, dar si ale produsului Garantis Plus. Studiul practic l-am completat cu ofertarea unei asemenea asigurări, clientul ipotetic fiind chiar eu, iar la final am realizat o analiza comparătiva pe produsele de tip UL la NN Asigurări de Viață SA si Metropolitan Life Asigurări SA.

Cele mai importante concluzii desprinse din toata cercetarea efectuată le-am redat in capitolul Concluzii.

Lista figurilor

Figura 3.1. Evoluția cotei de piață la Allianz-Țiriac Asigurări (pe total, pentru AG și pentru AV), în perioada 2011-2015

Figura 3.2. Structura PBS la Allianz-Țiriac Asigurări, pentru asigurări generale și de viață, în perioada 2011-2015

Figura 3.3. Evoluția PBS din asigurări de viață (pe total piață si la Allianz-Țiriac Asigurări) în perioada 2011-2015

Figura 3.4. Structura portofoliului de asigurări de viață (in %) în perioada 2011-2015 (pe total piață)

Figura 3.5. Evoluția indemnizațiilor brute (inclusiv maturități, răscumpărări parțiale și totale), pe total piață și pentru asigurările de viață în perioada 2011-2015

Figura 3.6. Indemnizații brute plătite pentru AV (fără răscumpărări totale și parțiale), pe total piață și la Allianz-Țiriac Asigurări, în perioada 2011-2014

Figura 3.7. Structura răscumpărărilor (in %) pe total piață în perioada 2011-2013

Figura 3.8. Structura pe clase de asigurare a indemnizațiilor brute plătite pe total piață pentru asigurările de viață, în perioada 2012-2015 (in %)

Figura 3.9. Evoluția numărului de contracte de asigurare (pe total și de asigurări de viață) în perioada 2013-2015

Lista tabelelor

Tabel 1.1. Riscuri specifice în asigurările de viață

Tabel 3.1. Scurtă istorie a Grupului Allianz la nivel mondial

Tabel 3.2. Momente de referință pentru Allianz-Țiriac Asigurări

Tabel 3.3. Evoluția cotei de piață și locului ocupat de Allianz-Țiriac Asigurări pe piața asigurărilor (pe total, pentru AG, pentru AV) în perioada 2011-2015

Tabel 3.4. Structura primelor brute subscrise in perioada 2011-2015 pe categorii de asigurări (pe total piață)

Tabel 3.5. PBS din asigurări de viață (pe total piață si la Allianz-Țiriac Asigurări) in perioada 2011-2015

Tabel 3.6. Structura portofoliului de asigurări de viață (pe total piață) in perioada 2011-2015

Tabel 3.7. Dinamica PBS pe clase de asigurări de viață la Allianz-Țiriac Asigurări in perioada 2011-2014 (valori absolute si relative)

Tabel 3.8. Dinamica indemnizațiilor brute (inclusiv maturități, răscumpărări parțiale si totale), pe total piață si pentru asigurările de viață in perioada 2011-2015

Tabel 3.9. Dinamica indemnizațiilor brute plătite pentru AV, exclusiv răscumpărări totale si parțiale (pe total piață si la Allianz-Țiriac Asigurări), in perioada 2011-2014

Tabel 3.10. Structura răscumpărărilor plătite in perioada 2011-2014 (valori absolute si relative)

Tabel 3.11. Structura pe clase a indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările de viață (in perioada 2012-2014 (%, pe total piață)

Tabel 3.12. Structura indemnizațiilor brute plătite si sumelor plătite pentru maturitate, pe clase de AV, la Allianz-Țiriac Asigurări in perioada 2011-2014 (valori absolute si ponderi)

Tabel 3.13. Portofoliul de produse de asigurare de viață al Allianz-Țiriac Asigurări

Tabel 3.14. Centralizator oferte de asigurare propuse de consultantul financiar

CAPITOLUL 1. REPERE TEORETICE ALE ASIGURĂRILOR DE VIAȚĂ

Conceptul de asigurare și semnificația asigurărilor de viață

Referire la conceptul de asigurare și definirea acesteia identificăm in majoritatea lucrărilor, cărților, cursurilor universitare din domeniul asigurărilor comerciale, fiind o constantă preocupare pentru specialiștii și cercetătorii domeniului, fie ei economiști sau juriști, teoreticieni sau practicieni. Remarcăm numeroase definiții, dar redăm in continuare numai o parte dintre acestea.

In cadrul Legii privind activitatea de asigurare și supravegherea asigurărilor am remarcat definiții diferite pentru ”activitatea de asigurare” și pentru „asigurare”. Potrivit art. 2 lit. (A) pct. 1 din lege, activitatea de asigurare este „activitatea exercitată in/ sau din România, care desemnează, in principal, oferirea, intermedierea, negocierea, încheierea de contracte de asigurare și reasigurare, incasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres și de recuperare, precum și investirea sau fructificarea fondurilor proprii și atrase prin activitatea desfășurată”.

Legiuitorul definește „activitatea de asigurare” prin menționarea precisă a tipurilor de operațiuni care pot fi desfășurate de o societate de asigurare autorizată să funcționeze in condițiile legii, indicând și ceea ce inseamnă in esență activitatea de asigurare, adică încheierea de contracte de asigurare și reasigurare.

In textul legii se menționează că „asigurarea este operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualității, un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși la producerea anumitor riscuri și îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele incasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultăte ca urmare a activității desfășurate.” Definiția explică mecanismul asigurării, făcând referire la conceptele de bază in domeniul asigurărilor: mutualitate, fond de asigurare, indemnizare și prejudiciu.

Florian Bercea si Iulian Vacarel consideră ca „asigurarea acționează in strânsă legătură cu existența unor riscuri comune a căror producere poate provoaca pagube importante economiei naționale și populației. Existența riscurilor comune determină la rândul ei formarea comunității de risc – compusă din persoane fizice și juridice – care acceptă achitarea primelor de asigurare unei instituții specializate in vederea constituirii fondului de asigurare.” Reiese că riscurile comune, aparținând persoanelor fizice și/ sau juridice, determină formarea comunității de risc, membrii acesteia contribuind la crearea fondului de asigurare prin achitarea de prime de asigurare.

Intr-o altă definire, Gheorghe Bistriceanu si colaboratorii apreciaza ca „asigurarea este un sistem de relații economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltării economice și sociale izvorât din acțiunea legilor economice obiective, care constă in crearea in comun, de către persoanele fizice sau juridice amenințate de anumite riscuri, a unui fond din care se compensează daunele și se satisfac și alte cerințe economico-financiare, probabile, imprevizibile”. Dar nu intotdeauna se compensează daunele, pentru că punct de reper sunt condițiile in care se incheie asigurarea.

Lazar Cistelecan și colaboratorii definesc asigurarea ca fiind “un sistem de relații economice, care implică aportul unui număr mare de persoane fizice și juridice in constituirea unui fond bănesc in condițiile in care, fiind amenințate de aceleași pericole, in existența și activitatea lor concep și recunosc oportunitatea prevenirii și inlăturării pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.”

Definiția indică nevoia unui număr mare de persoane amenințate de aceleași pericole care consideră oportună preintâmpinarea și inlăturarea pe baza mutualității a prejudiciilor cauzăte. Pericolele se cer a fi posibil produse in viitor, dar nu există siguranța producerii lor, semn că se pot produce ori nu.

Asigurarea reprezintă in opinia lui Titel Negru o „operațiune economico-financiară prin care partea denumită asigurător despăgubește in cazul producerii unui eveniment nefast partea denumită asigurat printr-o sumă de bani numită indemnizație de asigurare sau sumă asigurată. Reținem conținutul mult prea general al acestei definiții deoarece considerăm că există situații (decesul victimei intr-o asigurare de tip RCA, de exemplu) in care suma de bani nu revine asiguratului, ci unei alte persoane, care nu este necunoscută la încheierea asigurării.

Negru, definind asigurarea, arată ca este „o acțiune de punere in siguranță, un raport juridic in baza căruia cel asigurat are dreptul la o despăgubire din partea asiguratorului in cazul producerii riscului prevăzut”. Reiese că asigurarea este un demers ce conferă siguranță și se bazează pe un raport juridic stabilit intre asigurat și asigurator prin care la producerea riscului prevăzut intervine dreptul la despăgubire pentru partea afectată.

Violeta Ciurel, cu referire la asigurare, consideră ca aceasta “are la bază un acord de voință intre o persoană fizică sau juridică in calitate de asigurat și o persoană juridică in calitate de asigurator, prin care asiguratul cedează asiguratorului un risc sau o clasă de riscuri pentru care obține protecția asiguratorului. Pentru această protecție asiguratul plătește asiguratorului o sumă de bani (primă de asigurare), urmând ca in cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate, asiguratorul să îl despăgubească pe asigurat pentru daunele suferite”.

Apreciem insă că asiguratul nu cedează asiguratorului un risc sau o clasă de riscuri, riscul îl va afecta tot pe el. Asiguratorul îl va proteja nu de riscul sau clasa de riscuri care este posibil să se producă, ci de pierderile care se vor ivi, prin plata de despăgubiri, indemnizații cuvenite.

Paul Tanasescu si colaboratorii prezinta ca asigurarea constituie „un mijloc de a repartiza, asupra unui număr mare de persoane fizice și juridice, paguba provocată de un fenomen unui număr redus dintre aceștia”. Surprindem că asigurarea este privită doar ca o modalitate de repartizare a pagubei ce i-a afectat pe câțiva la un număr mai mare de persoane fizice și juridice.

John Downes si Jordan Elliot Goodman definește

asigurarea ca fiind “sistemul prin care persoanele fizice sau juridice, conștiente de riscurile posibile, plătesc prime de asigurare unor companii de asigurare care rambursează sumele corespunzătoare in caz de daună. Asiguratorul profită prin investirea sumelor pe care le primește …asigurarea transferă riscul de la o persoană la un grup care poate să plătească mai ușor pagubele.

Conform DEX, a rambursa inseamnă a restitui, a inapoia, ori in cazul asigurărilor sunt situații in care sumele plătite de firma de asigurare sunt cu mult mai mari decât cele primite de la asigurat prin plata primelor de asigurare (este cazul, de exemplu, al persoanei asigurate pentru riscul de deces care plătește doar prima rată la prima de asigurare, contractul este in vigoare și asiguratul decedează).

Intr-o altă lucrare, Gheorghe Bistriceanu, definind asigurarea, arată ca aceasta “reprezintă garantare, punere in siguranță, incredințare, promisiune fermă, măsură de prevedere luată de cei interesați pentru ocrotirea persoanelor fizice in cazul diminuării sau al pierderii capacității de muncă datorată unor boli, accidente sau atingerea unei anumite limite de vârstă, precum și pentru apărarea unor drepturi supuse, eventuale pierderi.

Este o definiție care se centrează pe evenimente neplăcute specifice persoanelor fizice (boli, accidente, pensionare), dar care la modul general vorbește de eventuale pierderi, nespecificând natura și tipologia acestora. Este potrivită pentru definirea asigurărilor legate de persoane.

In ceea ce privește asigurările de viață, acestea fac parte dintr-o categorie mai amplă, a asigurărilor de persoane, despre care Violeta Cirel spune ca acordă indemnizații bănești pentru producerea unor riscuri ce afectează viața persoanei, sănătatea sau integritatea fizică.

In lucrarea publicată in anul 2003, Titel Negru spune ca, in funcție de riscul asigurat in asigurarea de bază, asigurările de persoane pot fi împărțite in două categorii:

asigurări de viață, care acoperă, la bază, riscul de deces;

asigurări de persoane, altele decât cele de viață, care acoperă in asigurarea principală integritatea corporală sau sănătatea persoanei.

Și asigurarea de viață este definită in variate moduri in literatura de specialitate. De exemplu, poate fi privită din două perspective: cea a societății de asigurări și cea a persoanei asigurate.

Din punct de vedere al societății de asigurare, asigurarea de viață poate fi definită ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieții sau sănătății unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntați și ei la rândul lor cu expunerea la același risc. Am remarcat astfel că transferul se face de la individ spre grup și fiecare membru al grupului participă la constituirea fondului de despăgubiri printr-o cotă-parte, numită primă de asigurare.

Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de viață poate fi definită ca o ințelegere (contractul de asigurare) in care una din părți, contractantul, plătește o anumită sumă de bani (prima de asigurare), iar cea de-a doua parte, asigurătorul, este de acord să plătească o anumită sumă de bani, numită indemnizație de asigurare la producerea evenimentului asigurat.

Ne rețin atenția și alte definiții:

Asigurarea de viată reprezintă, in cartea publicată in 2001 de Gheorghe Bistriceanu "o garantare, punere in siguranță, incredințare, promisiune fermă, măsură de prevedere luată de cei interesați pentru ocrotirea persoanei fizice in cazul diminuării sau al pierderii capacității de muncă datorită unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vârstă".

Breban, cu referire la asigurarea de viață, in lucrarea publicată in anul 1991, consideră ca aceasta este ,,o acțiune de punere in siguranță, un raport juridic in baza căruia cel asigurat are dreptul la o despăgubire din partea asiguratorului in cazul producerii riscului prevăzut”.

Violeta Ciurel defineste asigurarea de viață ca fiind ,,atât un sistem de transfer de risc, cât și o combinare a riscurilor. Prin combinarea unui număr mare de unități de expunere intr-un grup, asiguratorul poate estima probabilitatea de daună legată de evenimentele nesigure cu un grad rezonabil de exactitate pentru grup ca intreg, împărțind astfel dauna, in mod egal, la tot grupul”.

In 2005, in lucrarea publicată, Alin Băiescu spune ca asigurarea de viață este ,,sistemul prin care persoanele fizice și persoanele juridice conștiente de riscurile posibile, plătesc prime de asigurare unor companii de asigurări care rambursează sumele corespunzătoare in caz de daună”.

Felicia Alexandru și Daniel Armeanu arată ca asigurările de persoane “au ca obiect persoanele fizice, pentru cazuri de deces, invaliditate permanentă din accidente, de supraviețuire, atingerea unei anumite vârste de către asigurat.”

Concluzionând definițiile enunțate, apreciem că asigurarea de viață este modalitatea prin care consecințele producerii riscului sunt preluate de o companie de asigurări, in schimbul unei sume de bani prestabilite (prima de asigurare) și in cazul producerii evenimentului nedorit va despăgubi persoana asigurată sau beneficiarul acesteia.

In principal, prin asigurările de viață se acordă, in opinia Violetei Ciurel, indemnizații bănești pentru producerea unor riscuri ce afectează viața persoanei, sănătatea sau integritatea fizică, corespunzătoare unei sume stabilite inițial, denumită sumă asigurată, conform contractului de asigurare.

Reținem din lucrarea publicată de Titel Negru in anul 2006 că se pot incheia mai multe contracte de asigurare, vizând același risc și pentru sume diferite, la mai mulți asigurători, fără nici o restricție, urmând ca la producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurării să incaseze drepturile cuvenite de la toți asigurătorii.

Riscuri in asigurările de viață

In Tabelul 1.1. sunt evidențiate principalele riscuri care se pot produce in viața unui individ și consecințele apariției acestora. Ca moduri de acoperire a pierderilor financiare, amintim:

– consumarea din rezervele constituite anterior in acest scop sau in alte scopuri (depozite bancare, acțiuni, titluri la fondurile de investiții, etc.);

– lichidarea unor elemente din patrimoniu (automobile, opere de artă, bijuterii, imobile, etc.);

– apelarea la împrumuturi (de la instituții financiare și nefinanciare, cunostințe);

– asigurarea de persoane.

Tabel 1.1. Riscuri specifice în asigurările de viață

Sursa: Băiescu (2005), p. 93

O privire mai detaliată a riscurilor specifice in asigurările de viață o realizăm in continuare.

Lazar Cistelecan, în anul 1997, aprecia ca ACCIDENTUL este evenimentul subit, generat din afară și fără voința persoanei. Consecințe ale accidentului pot fi decesul, invaliditatatea parțială/ totală din accident, cheltuielile impuse cu refacerea stării de sănătate a persoanei, prin tratamente/ medicație/ proceduri medicale.

In principiu, Lazar Cistelecan consideră ca riscul de accident preluat in asigurare poate fi generat de următoarele evenimente externe: explozia, prăbușirea de teren, lovirea, alunecarea, tăierea, ințeparea, căderea, atacul din partea unei alte persoane sau a unui animal, trăznetul, acțiunea curentului electric, arsura, degerarea, intoxicația subită, asfixierea din cauze subite, circulația mijloacelor de transport și accidentele produse de mijloacele de transport, folosirea și funcționarea mașinilor, utilajelor, instalațiilor, sculelor și armelor, etc.

BOALA reprezintă, in opinia lui Lazar Cistelecan „orice alternare a sănătății constatată de către o autoritate medicală”, putând fi cauzătă de epidemii, accidente sau alți factori. Asigurarea de boală are caracter facultativ și acoperă cheltuielile de boală (de spitalizare, pentru intervenții chirurgicale, de tratamente, cheltuieli medicale, incapacitatea temporară de muncă).

Suma asigurată se stabilește prin convenția părților, intre limitele minime si maxime in vigoare, nefiind supusă principiului indemnitar decât parțial, adică in raport cu mărimea cheltuielilor medicale și chirurgicale suportate efectiv de asigurați.

In aceeași lucarre din anul 1997, Lazar Cistelecan mentioneaza ca la îmbolnăvirea asiguratului, acesta/ familia va inștiința societatea de asigurări cu privire la îmbolnăvirea sa. Din inștiințare trebuie să rezulte elementele probatorii (natura bolii, împrejurările îmbolnăvirii, momentul apariției, modul de manifestare, numele medicului care a constatat îmbolnăvirea, adresa, unitatea medicală, tratamentul prescris și urmat), iar după perioada de tratament/ spitalizare asiguratul trebuie să prezinte documentele care atestă cheltuielile ocazionate de boală.

In anul 2004, in cartea publicată, Dan Angeh Constantinescu arată ca DECESUL este risc specific asigurărilor de viață. Dacă un membru al familiei decedează, membrii supraviețuitori, in general, vor fi expuși unei mari nesiguranțe financiare.

Termenul de deces neprevăzut poate fi definit ca fiind decesul unei persoane care este angajată in muncă și are obligații financiare mari, pe care trebuie să le aducă la indeplinire, cum ar fi: susținerea financiară a unor persoane din intreținerea sa, educația copiilor, o ipotecă sau restituirea unor împrumuturi.

Dacă venitul obținut din alte surse are un nivel scăzut și bunurile deținute de familie au valoare mică, familia se va confrunta cu mari dificultăți financiare.

In acelasi context, Dan anghel Coanstantinescu precizeaza ca dintr-o moarte neprevăzută rezultă cel puțin patru tipuri de costuri:

pierderi de ordin emoțional, neevaluabile in bani, ale soțului supraviețuitor și ale copiilor, care și-au pierdut un sprijin moral din partea celui decedat;

cheltuieli legate de funeralii, cheltuieli medicale neasigurate, cheltuieli legate de succesiunea averii, cheltuieli pentru ingrijirea copilului minor, etc.;

venitul obținut de persoana decedată este definitiv pierdut și, o dată cu acesta, și partea din acest venit care revenea in condiții normale familiei;

reducerea standardului de viață, renunțarea la unele proprietăți/ bunuri de folosință indelungată in cazul unor familii.

INVALIDITATEA cuprinsă in asigurarea de viață reprezintă prejudicierea corporală permanentă ca urmare a unui accident, caracterizat prin modificări morfofuncționale – reducerea potențialului fizic, psihosenzorial sau intelectual – ivite in decurs de un an de la data accidentului și nesusceptibile de ameliorări. Starea de invaliditate trecătoare nu se ia in considerăre la stabilirea invalidității permanente.

Gradul de invaliditate se stabilește in procente de la 0 la 100, corespunzător gradului in procente al prejudicierii corporale, in baza baremului medical, cum precizeaza Dumitru Badea in publicatia din anul 2001.. Dacă, in urma unui accident, asiguratul a suferit mai multe vătămări care, potrivit baremului medical, ar insemna mai mult de 100% prejudiciere corporală, gradul definitiv de invaliditate este de 100%.

In anul 2001, facnd referire la conceptul de SUPRAVIEȚUIRE, ca risc, Gheorghe Bistriceanau arată ca aceasta este preluata de societatea de asigurări la încheierea unui contract cu o persoană fizică, pe o perioadă care este la opțiunea asiguratului, pentru care societatea se angajează să plătească asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurată, cu condiția ca asiguratul să fie in viață. In perioada de valabilitate a asigurării, asiguratul, plătind primele datorate, acumulează o sumă de bani la dispoziția societății de asigurări, sumă care devine exigibilă la expirarea contractului de asigurare.

Dacă asiguratul decedează anterior expirării termenului de valabilitate a contractului, societatea de asigurări se consideră eliberată de angajamentul luat prin contract și, ca urmare, nu are nici o obligație față de moștenitorii asiguratului. Drept consecință, suma acumulată de societatea de asigurări pe parcursul contractului rămâne de drept acesteia, după decesul prematur al asiguratului.

Locul și rolul asigurărilor de viață în societate

Activitatea de bază a companiilor de asigurări de viață se fundamentează pe două procese principale:

atrag resurse financiare prin primele de asigurare incasate, contribuind la formarea fondurilor pe baza cărora, ulterior, asiguratorul îi va despăgubi pe acei clienți care au fost afectați de riscuri asigurate;

redistribuie resursele financiare rezultăte din colectarea primelor de asigurare prin plata de despăgubiri asiguraților afectați de evenimente asigurate produse.

Deducem astfel ca este important pentru o companie de asigurări de viață să poată stabili cu o probabilitate cât mai mare care este numărul de asigurați care urmează, de exemplu, să decedeze intr-un anumit interval de timp, adică să calculeze cât mai exact rata de mortalitate pentru grupul de persoane preluat sub protecția financiară.

Pornind de la faptul ca asigurările de viață reprezintă un serviciu financiar a cărui rol este de a compensa o pierdere bănească generată de producerea unui anumit eveniment nedorit, Cristina Ciumas indica in lucrarea sa publicată in anul 2003 ca acestea indeplinesc două funcții clare: una de protecție financiară si altă de economisire/ investire.

In anul 2011, Alin Baiescu arată in noua sa aparitei ca, in primul rand, asigurările de viață contribuie la protecția financiară a asiguratului. Dacă un individ se îmbolnăvește grav sau este victima unui accident cu urmări serioase apar o serie de probleme financiare:

a. persoana in cauză are nevoie de spitalizare, tratamente speciale, intervenții chirurgicale, ceea ce presupune o reducere temporară a veniturilor;

b. boala sau accidentul pot conduce la invaliditate temporară sau permanentă, totală sau parțială, fiind necesară asigurarea unei asistențe medicale și o serie de tratamente, ceea ce presupune noi cheltuieli, iar persoana in cauză nu este capabilă să muncească, apărând astfel problemele financiare.

Concluzia este că persoana in cauză și familia sa vor fi destabilizate financiar. Realizarea dorințelor proprii nu mai este posibilă și nivelul de trai va avea de suferit. Tocmai in acest sens, asigurarea de viață oferă protecția financiară necesară care ajută la conservarea puterii de cumpărare a asiguratului prin:

– acoperirea cheltuielilor generate de spitalizări, intervenții chirurgicale sau diverse tratamente, astfel incât aceste costuri să nu fie suportate din resursele financiare proprii ale asiguratului sau familiei acestuia;

– inlocuirea venitului care dispare ca urmare a unei incapacități de muncă.

Deasemenea, acelasi Alin Băiescu precizeaza ca asigurările de viață asigură protecția financiară a membrilor de familie ai asiguratului. O boală sau un accident poate conduce la decesul persoanei, ceea ce implică pe de o parte cheltuieli cu inmormântarea, iar pe de altă parte dispariția venitului persoanei decedate. Impactul unor astfel de situații in viața unei familii este cu atât mai mare cu cât veniturile sunt mai mici, nivelul de trai este mai scăzut ori persoana este principalul sau singurul susținător financiar al familiei.

Pentru a preintâmpina aceste efecte financiare negative, asigurarea de viață oferă celor care o dețin un fond substanțial care ajută la conservarea puterii de cumpărare a membrilor de familie ai asiguratului, prin inlocuirea venitului care dispare ca urmare a decesului, o anumită perioadă de timp, astfel incât standardul de viață al familiei să se păstreze neschimbat până la identificarea unor soluții viabile de redresare financiară.

In al doilea rand, o persoană sau familia acesteia poate ajunge in situația nerealizării unor dorințe foarte importante din cauză inexistenței unor resurse financiare corespunătoare pentru a duce la bun sfârșit anumite planuri.

Printre cele mai importante dorințe ale unui individ, a căror indeplinire este condiționată de existența unei anumite sume de bani se numără:

Asigurarea unui trai decent la pensionare, in condițile in care sistemul public de pensii, in majoritatea țărilor lumii, nu mai poate asigura persoanele care și-au incetat activitatea profesională un venit suficient pentru menținerea standardului de viață cel puțin la nivelul celui existent in perioada activă.

Toate asigurările de viață care prevăd plata unei anumite sume de bani la momentul finalizării contractului pot fi utilizate ca o metodă de constituire a unei pensii suplimentare, care să se adauge la cea oferită de către stat.

Pensia privată realizată prin intermediul unei asigurări de viață oferă avantajul că nivelul îi poate fi dimensionat de către fiecare persoană in parte. Astfel, dacă contribuția intr-o astfel de asigurare este substanțială, atunci și valoarea pensiei private va fi mari, iar dacă contribuția este mai redusă și beneficiile vor fi pe măsură.

La finalul contractului există mai multe modalități de plată a sumelor din fondul creat: plata intregii sume intr-o singură tranșă; renta viageră; plata sumelor intr-o anumită perioadă de timp sau plata in rate specificate.

Acumularea unui fond care să fie utilizat pentru susținerea financiară a studiilor copiilor sau a altor nevoi legate de aceștia.

Economisirea unei anumite sume de bani in scopul achiziționării unei locuințe, demarării sau dezvoltării unei afaceri sau pentru indeplinirea unor dorințe diverse.

In acest context, acele tipuri de asigurări de viață care conțin și un element investițional reprezintă o foarte bună modalitate de economisire/ investire a banilor. Avantajul major pe care îl are plasamentul intr-o poliță de asigurare, față de investițiile intr-un depozit bancar, in titluri de valoare sau in alte forme de investiție, se referă la protecția investiției.

Asigurările contribuie la motivarea și fidelizarea eficientă a angajaților unei companii. In ultimii ani, asa cum rezultă din materiale prezentate in format electronic pe diferite site-uri de profil, pe lângă asigurarea de sănătate pentru angajat și eventual, pentru familia acestuia, credite cu dobânda preferențială acordate de companie colaboratorilor, preluarea de către companie a anumitor cheltuieli ale angajatului, un instrument eficient ce câștigă teren îl constituie asigurarea de viață.

Considerăm ca asigurarea de viață trebuie utilizată restrictiv, doar pentru angajați a căror abilități sau cunoștințe facilitează atingerea obiectivelor fundamentale ale organizației.

Dacă avem in vedere cine plătește primele de asigurare aferente unei astfel de asigurări, distingem două tipuri de planuri: planurile nonparticipative, când obligația plății intregii prime de asigurare revine angajatorului și planurile coparticipative, când atât angajatorul, cât și angajații (asigurați) plătesc câte o parte din prima de asigurare.

Asigurarea este factor de reducere a incertitudinii economice. Prin încheierea asigurării nu se reduce numărul riscurilor și nu scade forța de distrugere a acestora, dar oamenii, firmele sunt mai bine pregătiți să le facă față. Pagubele provocate de catastrofe nu mai rămân in sarcina celor pe care forțele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizează, prin intermediul asigurării, pe toți asigurații. Riscul nu dispare, ci se transferă numai efectele acestuia de la asigurat la asigurător.

Asigurările permit supraviețuirea firmelor după un dezastru/ eveniment nedorit, prin plățile de despagubiri pe care le efectueaza conform conditiilor contractuale, asigurarea salvându-i pe angajați, precum și locurile lor de muncă, contribuind la stabilitatea relațiilor sociale și a celor de muncă.

Asigurarea este mijloc de reluare a activității. Asigurarea face posibilă reluarea intr-un termen cât mai scurt a procesului de producție intrerupt. Cel vătămat are posibilitatea de spitalizare/ intervenții chirurgicale/ tratamente care îi permit recuperarea mai rapidă și reluarea activității la locul de muncă.

Asigurările platesc sume ce compensează pierderile unei persoane care din cauză unui accident a rămas cu imposibilitatea de a munci si/ sau oferă mijloace financiare bolnavilor sau răniților pentru ingrijirea medicală pe care o necesită pentru insănătoșirea cat mai rapidă.

In anul 2004, Dan Anghel Constantinescu arată ca in cazul in care asiguratul a contractat un credit, el poate prezenta drept garanție financiară o poliță de asigurare de viață. Dacă debitorul nu poate achita valoarea împrumutului, creditorul poate rezilia polița, intrând in posesia valorii de răscumpărare. Procedura uzuală este ca împrumutul să fie achitat la data de maturitate a contractului de asigurare, suma asigurată revenindu-i debitorului.

Asigurarea de viață a proprietarului unei afaceri poate fi cesionată și lichidează datorii financiare, evitându-se astfel situația in care familia rămâne cu datorii sau parteneri de afaceri in imposibilitatea continuării activității.

In cazul unor riscuri neasigurate, pierderile suferite de către o firmă pot determina in mod direct falimentul afacerii respective, și, indirect pot cauză daune majore furnizorilor, clienților ori intermediarilor cu care colaborează, inclusiv stabilitatea locurilor de muncă pe care acestea le oferă.

Asigurările de viață contribuie la dezvoltarea socială. Prin intermediul contribuțiilor vărsate de către asigurați, companiile de asigurări reusesc să plătească indemnizațiile cuvenite persoanelor care cad victime in fața accidentelor sau a unor evenimente nedorite. Oferă mijloace financiare unui bolnav pentru a putea fi ingrijit, adica oferă siguranță asupra veniturilor familiei la producerea unui eveniment nedorit.

Totuși, limitele asigurărilor stau in faptul că banul nu va putea inlocui vreodată prezența unui tată, soț sau nu va putea reda integritatea corporală a unui infirm. Asiguratorii investesc in centre in care se urmareste recuperarea maximă posibilă a funcțiunilor și capacităților corporale, dar si in acțiuni de prevenire a incendiilor și accidentelor.

Asigurarea compensează financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Rolul social al asigurărilor este acela de a permite persoanelor fizice și/ sau juridice care au avut de suferit de pe urma diferitelor riscuri asigurate produse să fie despăgubite prompt și integral de către societatea de asigurare. In acest fel, persoanele păgubite nu mai așteaptă până când autorul faptei va fi in măsură să achite despăgubirea sau uneori până când acesta va fi descoperit, fiind vorba de cazurile când vinovații in producerea unor accidente de autovehicule nu sunt identificați imediat.

Contribuția asigurărilor la alimentarea bugetului de stat prin plata impozitului pe profit este redusă, din cel puțin următoarele motive:

– numărul relativ scăzut de asigurați, corelat cu o valoare redusă a primelor anuale medii, conduce la un cuantum mic al veniturilor companiilor de asigurări;

– grad redus de penetrare al asigurărilor in PIB;

– piața autohtonă de asigurări de viață este relativ ,,tânără”, multe societăți de profil se află fie in primii ani de inregistrare de rezultăte financiare pozitive (mai reduse), fie incă sunt pe pierderi, deci contribuția lor la incasările din impozitul pe profit este scăzută;

Asigurările contribuie la dezvoltarea financiară prin contribuțiile de asigurări sociale și pentru sănătate. Avem in vedere contribuțiile salariaților și ale firmelor la bugetul asigurărilor sociale și la asigurările sociale de sănătate.

Salariații sunt obligați să plătească periodic, sub formă de impozit, un anumit procent din salariu, iar angajatorii trebuie să achite aceste contribuții numai pentru personalul angajat, proporțional cu numărul și cu mărimea salariilor.

Valoarea contribuțiilor la această categorie de venituri a statului a companiilor de asigurări de viață și a societăților de intermediere aferente este intr-o relativă creștere, din cel puțin următoarele motive:

– numărul persoanelor implicate in activitățile de vânzare și de administrație ale entităților din piață a inregistrat in ultimii ani un trend ascendent, fapt care conduce la sporirea numărului de contribuții la acest fond al statului;

– cuantumul câștigurilor celor care lucrează in industria asigurărilor este printre cele mai ridicate din întreaga economie și in ascensiune, fapt care conduce la sporirea materiei impozabile, in mod implicit a valorilor incasate la bugetul asigurărilor sociale de stat.

In sfera asigurărilor au desfășurat activitate și desfășoară mai departe, cu deosebire de vânzare de produse de asigurare un număr insemnat de agenți de asigurare, la baza activității acestora stând un contract de agent sau de mandat, ei fiind organizați ca persoană fizică autorizată sau nu, SRL.

Asigurările contribuie la finanțarea directă a economiei, pe de o parte, prin achiziționarea de către acestea de acțiuni la diverse societăți comerciale și pe de altă parte, prin subscrierea directă de obligațiuni corporative. Una dintre modalitățile prin care companiile de asigurări de viață se implică direct in economie prin susținerea financiară nemijlocită a diverselor societății este achiziționarea de acțiuni.

Sintetizand cele menționate, rezultă că rolurile pe care le poate atinge o asigurare de viață au in vedere, in principal:

protectia familiei;

independenta financiară pentru copii in perioada studiilor sau a debutului in casnicie;

mentinerea garantată a stilului de viață, indiferent de situatiile prin care asiguratii trec intr-un anumit moment nefericit al vietii;

prosperitatea si securitatea intereselor in afaceri;

asigurarea unui fond de compensare financiară in situația unei invaliditati/ spitalizari/ interventii chirurgicale/ boli grave;

asigurarea unui fond de cheltuieli imediate, de valori ridicate, in cazul decesului asiguratului;

crearea unei pensii suplimentare care sa ofere independenta financiară la vârsta la care se doreste retragerea din activitate

. CAPITOLUL 2. CARACTERISTICI ALE ASIGURĂRILOR DE VIAȚĂ

2.1. Elemente ale asigurărilor de viață

Elementele care se regăsesc in domeniul asigurărilor de viață sunt:

Asigurătorul – persoana juridică care își asumă obligația să plătească indemnizatia de asigurare la apariția evenimentului asigurat, fie că vorbim deasigurarea de bază și/ sau deasigurările/ caluzele suplimenatre. Acesta administrează și fondul de asigurare prin plasamentele financiare pe care le realizează arată in anul 2005 Alin Baiescu.

Contractantul – persoana fizică sau juridică care incheie contractul împreună cu asigurătorul și care se obligă să plătească prima de asigurare mentioneaza acelasi Alin Baiescu. In asigurările de viață, calitatea de contractant de asigurare poate să apară in două situații:

ipoteza in care contractantul poate asigura și alte persoane numiți coasigurați, devenind prin același contract și asigurat (in cazul asigurărilor familiale mixte de viață sau de accidente);

ipoteza in care contractantul nu este el asigurat, ci alte persoane. Poate apărea, in cazul asigurării de accidente, a personalului angajat de către societatea comercială. O altă ipostază este când contractantul diferă de persoana asigurată, dar in acest caz nu se poate adăuga contractului o clauză de scutire de plată a primelor.

In asigurările mixte de viață, când contractantul asigurării nu este persoana asigurată, dacă aceasta din urmă supraviețuiește perioadei de asigurare, contractantul devine și beneficiarul sumei asigurate. In caz de deces al asiguratului inainte de expirarea valabilității asigurării, beneficiar al asigurării devine o terță persoană.

Asiguratul – este persoana fizică, care in schimbul unei prime de asigurare plătită asigurătorului, se asigură împotriva evenimentelor ce pot să apară in viața sa cum ar fi: limitarea sau pierderea incapacității de muncă, atingerea unei limite de vârstă, decesul. In general, asiguratul este aceeași persoană cu contractantul, iar când sunt persoane diferite trebuie să existe un interes al contractantului pentru asigurarea vieții și sănătății persoanei asigurate.

Pe lângă dreptul de a incasa suma asigurată conform clauzelor incluse in poliță, asiguratul are și o serie de obligații, cum ar fi: completarea in mod sincer a cererii de asigurare, mai ales la intrebările privind bolile actuale și cele din trecut, de a plăti la timp primele de asigurare (in caz ca el coincide cu contractantul asigurării), de a comunica asigurătorului imediat riscurile produse, dacă erau cuprinse in contracte.

Beneficiarul asigurării – persoana care are dreptul să incaseze indemnizatia de asigurare la apariția evenimentului asigurat. Alin Baiescu precizeaza in lucrarea publicată in anul 2005 ca desemnarea lui se face de către contractantul asigurării sau prin condițiile de asigurare.

Evenimentul asigurat – evenimentul la a cărui producere Asigurătorul este obligat să platească indemnizația de asigurare. Evenimentul asigurat poate fi decesul Asiguratului in timpul perioadei asigurate sau supraviețuirea Asiguratului la data scadentă a poliței de asigurare. Eveniment asigurat poate fi și spitalizarea, intervenția chirurgicală sau invaliditatea permanentă dobândită de Asigurat, dacă aceste clauze au fost stipulate in contract.

Interesul asigurabil este un element cheie in orice fel de asigurare. Esențial in încheierea unui contract de asigurare este ca persoanele care îl incheie să aibă un interes asigurabil. Dan Anghel Constantinescu, in anul 2004, facand referire la acest subiect, arată ce este o condiție impusă contractelor de asigurare și decurge din principiul despăgubirii. Pentru ca asigurarea să fie valabilă este necesar ca relațiile existente intre Contractant și Asigurat să fie astfel incât primul să beneficieze de existența celui de-al doilea sau să aibă o anumită răspundere pentru viață.

Societatea de asigurări are o puternică motivație financiară dublată de o datorie legală de a descoperi existența interesului asigurabil, ea putând refuza plata indemnizatiei in lipsa acestuia. De asemenea se poate refuza plata indemnizatiei in cazul in care beneficiarul a săvârșit delicte pedepsite de lege, cum ar fi incercarea de omor a Asiguratului.

Analiza existenței interesului asigurabil se poate face in funcție de cazul in care Contractantul asigurării este aceeași persoană cu Asiguratul sau nu. Se consideră că orice individ posedă un interes asigurabil nelimitat in ceea ce privește propria lui viață având dreptul de a-și alege Beneficiarul pe care-l dorește.

Există totuși cazuri in care Contractantul asigurării și Asiguratul sunt persoane diferite, aprecierea existenței interesului asigurabil fiind mai greu de demonstrat. Potrivit unei reguli general valabile, Contractantul asigurării trebuie să dețină un interes asigurabil pentru viața asiguratului. Pentru încheierea unui contract de asigurare valid este necesar și asentimentul Asiguratului.

Prima de asigurare – este suma pe care contractantul se angajează să o plătească. Aceasta este fixată in urma evaluării riscului, care se face ținând cont de mai mulți factori, cum ar fi:

vârsta și sexul asiguratului;

starea de sănătate a asiguratului;

valoarea sumelor asigurate;

durata contractului;

cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea poliței și de alte cheltuieli administrative.

Suma asigurată – se stabilește in mod forfetar de către asigurat, in funcție de nevoile și posibilitățile sale financiare. Asiguratul poate să incheie mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiași eveniment și pentru sume diferite, fără să fie împiedicat de lege sau de asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurării, poate incasa drepturile de asigurare de la toți asigurătorii deoarece aici nu mai este vorba de daună ca la asigurările de bunuri.

In anul 2010, Titel Negru precizeaza ca sumele asigurate care se acordă in asigurarea de viață suplimentează sumele oferite de asigurările sociale (dacă este asigurat la CASS), permițând asiguratului sau familiei acestuia să depășească situațiile de criză și să-și constituie stilul de viață obișnuit.

Durata asigurării – este perioada de timp cât rămân valabile raporturile prin contract intre părțile implicate, fiind acea perioadă in care dacă se produce evenimentul asigurat asigurătorul este obligat să plătească indemnizatia de asigurare, iar asiguratul este obligat să-și plătească prima de asigurare. Asigurarea de viață se incheie pe durate mai lungi de timp.

Indemnizația de asigurare – reprezintă suma plătită de către asigurător, in conformitate cu prevederile contractului de asigurare, ca urmare a producerii evenimentului asigurat arată Titel Negru. Dacă in urma producerii riscului asigurat, asiguratul suferă o vătămare corporală sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de muncă, el are dreptul la o indemnizație de asigurare, care să facă posibilă refacerea situației sale financiare existente inaintea producerii accidentului sau contactării bolii. Suma respectivă se plătește integral asiguratului, respectiv părți procentuale in cazurile de invaliditate permanentă.

Valoarea de răscumpărare – este o sumă pe care asigurătorul se obligă să o plătească in conformitate cu prevederile contractului de asigurare, in cazul incetării contractului de asigurare, inainte de data lui de expirare. Valoarea de răscumpărare se calculează in conformitate cu condițiile specifice fiecărui tip de contract de asigurare de bază. Valoare de răscumpărare au doar contractele cu capitalizare. Asigurările suplimentare nu au valoare de răscumpărare.

Aniversarea cererii reprezintă fiecare aniversare a datei de incheiere a cererii de asigurare.

An de asigurare reprezintă perioada de un an cuprinsă intre două date succesive de aniversare a cererii de asigurare.

Perioada precontractuală acoperită limitat reprezintă perioada de timp cuprinsă intre ora 00.00 zilei calendaristice imediat următoare datei de incheiere a cererii și ora 00.00 a datei intrării in vigoare a contractului de asigurare.

Polița de asigurare este actul juridic ce face dovada incheierii contractului de asigurare, a acordului părților participante la contract. In poliță se menționează contractantul, asiguratul, beneficiarul/ beneficiarii asigurării, riscurile asigurate, suma asigurată, durata asigurării, prima de asigurare și modul ei de plată, data de inceput a asigurării și mommentul incetării asigurării. Este obligatoriu să se menționeze existența condițiilor generale și speciale (dacă există) de asigurare. Este documentul de bază ce trebuie prezentat asigurătorului la apariția riscului asigurat pentru a se putea efectua plata sumei asigurate. Condițiile de asigurare fac partea integrantă din contractul de asigurare. Se redactează in scris de către asigurător, asiguratul având posibilitatea să accepte sau să respingă participarea la contract (contractul de asigurare este un contract de adeziune). In cazul asigurării, Crsitina Ciumas preciza in anul 2003 ca asigurătorul este acela care „propune” chiar modul de manifestare a ofertei sub forma cererii de asigurare. Aceasta este un act prezent in mapa pe care o primește asiguratul in momentul incheierii unei asigurări de viață, in care se mai regăsește și polița de asigurare de viață, condițiile specifice asigurării de viață încheiate, condițiile generale, condițiile aferente fiecărei clauze atașate contractului de asigurare, formularul de analiză a nevoilor, care le voi analiza in cele ce urmează.

Cererea de asigurare constă in completarea de către asigurat a unui formular special al asigurătorului, prin care se manifestă voința de a incheia contractul. La majoritatea formelor de asigurare de viață, cererea se redactează anterior și separat de contractul de asigurare/ polița de asigurare. Pe perioada precontractuală acoperită limitat, Asigurătorul va accepta acoperirea exclusivă a riscului de deces din accident. Indemnizația de asigurare care se va cuveni este menționată in condițiile generale ale fiecărei societate de asigurări.

Condițiile generale aferente asigurării de viață incheiată de o persoană sunt cuprinse in mapa care acesta o primește, și se limitează la descrierea părților care fac parte din acest contract, prima de asigurare, acoperirea despăgubirii, precum și modalitățile de modificare a contractului, insă aceste condiții diferă de la o societate la altă. Fiecărei persoane care incheie o asigurare de viață i se oferă posibilitatea de a atașa clauze suplimentare produsului de asigurare ales, și in acest caz pentru fiecare clauză suplimentară atașată sunt stipulate condiții specifice de asigurare.

In funcție de conținutul cererii de asigurare, societatea de asigurare va face o analiză, un studiu, asupra situației de fapt având ca obiect central riscul. Riscul (ocupațional, hobby, medical) reprezintă pentru asigurător o importanță deosebită, deoarece in funcție de acest element esențial al contractului se apreciază dacă asigurătorul poate accepta încheierea contractului și dacă da, in ce condiții.

In urma analizei, Cristina Ciumas indica ca societatea de asigurări are la dispoziție 3 opțiuni:

să refuze încheierea contractului;

să facă o contraofertă (excluderi, extraprimă);

să accepte propunerea viitorului asigurat și să incheie contractul de asigurare.

Evaluarea se va face numai pe baza informațiilor puse la dispoziție de asigurat sau de contractant. El trebuie să facă declarații complete atât in momentul solicitării asigurării, cât și pe parcurs, când împrejurările esențiale privind riscul s-au schimbat. In caz contrar, in lucrarea publicată in anul 2000, Cristina Ciumas spune ca asigurătorul își rezervă dreptul de a modifica, de a denunța contractul sau de a refuza indemnizația solicitată de asigurat.

Condițiile generale aferente asigurării de viață incheiată de o persoană sunt cuprinse in mapa care acesta o primește, și se limitează la descrierea părților care fac parte din acest contract, prima de asigurare, acoperirea despăgubirii, precum și modalitățile de modificare a contractului, insă aceste condiții diferă de la o societate la altă. Fiecărei persoane care incheie o asigurare de viață i se oferă posibilitatea de a atașa clauze suplimentare produsului de asigurare ales, și in acest caz pentru fiecare clauză suplimentară atașată sunt stipulate condiții specifice de asigurare.

2.2. Tipuri de asigurări de viață

In prezent asigurările de viață se practică in numeroase forme, majoritatea dintre acestea fiind apărute in ultimele decenii, având la bază nevoile tot mai variate ale oamenilor.

Asigurările de viață se împart in două categorii principale și anume: asigurările de viață tradiționale si asigurările de viață de tip unit – linked.

Asigurările de viață tradiționale

Asigurările de viață tradiționale sunt asigurări care oferă clienților garanții considerăbile, de obicei un beneficiu fix garantat in caz de deces sau la maturitate. Asigurătorul trebuie să acorde aceste garanții indiferent de costurile pe care le implică și să rămână solvabil, ca cerință a clientului și a Autorității de Supraveghere Finaciară. In acest caz asigurătorul trebuie să investească cu precauție sporită, in special in obligațiuni guvernamentale sau alte instrumente de plată sigure. Clientul beneficiază astfel de produse sigure.

In prezent, există numeroase tipuri de astfel de asigurări, insă cele mai reprezentative și mai des folosite sunt următoarele:

Asigurarea de viață pe termen limitat – este cea mai simplă formă de asigurare de viață, se incheie pe o perioadă determinată de timp și acoperă riscul de deces. Asiguratul va plăti periodic prima de asigurare, și, in schimbul acesteia, beneficiarul asigurării va incasa suma asigurată la decesul asiguratului, conform contractului incheiat. Dacă mediul economic avut in vedere este unul inflaționist, suma asigurată poate fi protejată printr-o clauză specială, ceea ce implică și adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul că suma va fi plătită beneficiarului doar dacă decesul asiguratului intervine in perioada de valabilitate stabilită prin contract. Dacă la expirarea contractului asiguratul este in viață, asigurătorul este exonerat de la orice obligație de plată. Acest tip de asigurare protejează asiguratul doar împotriva riscului de deces și nu oferă posibilitatea economisirii sau capitalizării și de aceea primele de asigurare sunt mai mici decât alte tipuri de asigurări de viață.

Asigurarea de viață pe termen nelimitat – acoperă riscul de deces al asiguratului până la o vârstă inaintată a acestuia (95, 100 de ani de exemplu), condiția principală fiind ca primele de asigurare să se plătească până la vârsta pensionării. Diferența față de asigurarea pe termen limitat constă in mărimea primei de asigurare și in faptul că, dacă asiguratul împlinește vârsta precizată in contract va primi suma asigurată actualizată.

Asigurarea mixtă de viață – este o asigurare cu capitalizare și deosebirea principală față de celelalte două tipuri prezentate este faptul că acoperă și riscul de supraviețuire. Asigurătorul va plăti la data expirării contractului suma asigurată asiguratului sau la data decesului asiguratului va plăti suma beneficiarului menționat in polița de asigurare. Astfel se acordă o protecție dublă (și față de deces și față de supraviețuire), iar primele de asigurare plătite de contractant sau de asigurat reprezintă o formă de economisire care poate fi valorificată la data expirării contractului. Contractul de asigurare se incheie pe o perioadă cuprinsă intre anumite limite, cu condiția ca asiguratul să nu depășească in această perioadă o anumită vârstă (de obicei 70-75 de ani), iar cu cât perioada de asigurare este mai mare, cu atât este mai avantajos pentru asigurat (primește mai mulți bani), cât și pentru asigurător (folosește o sumă mare de bani pe o perioadă indelungată). Primele de asigurare se stabilesc in funcție de suma asigurată și există posibilitatea renunțării la contract și primirii valorii de răscumpărare (care crește pe măsură ce se apropie data la care expiră contractul).

Asigurarea mixta redusă – presupune existența posibilității de rambursare a primelor aferente riscului de supraviețuire, rămânând la asigurător doar prima aferentă riscului de deces. In cazul in care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este in viață, el beneficiază de suma asigurată, iar dacă el decedează, asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare inregistrate până la momentul decesului la care, de regulă se adaugă și cota corespunzătoare participării la profit pentru partea din rezervele matematice investite.

Asigurarea de tip student – are drept scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar in condițiile in care parintele nu ar supraviețui in momentul inceperii acestora. Primele de asigurare vor fi plătite de asigurat (părintele sau tutorele copilului) până la inceperea studiilor, urmând ca beneficiarul (copilul) să intre in posesia rentelor la vârsta specificată in contract. Durata de plată a rentelor poate fi variabilă (de exemplu de 4 sau 5 ani sau 2-10 rente anuale). Asigurătorul va plăti chiar dacă una dintre părți (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumându-și obligațiile de plată a rentelor in cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformând polița intr-o asigurare mixtă de viață in cazul decesului beneficiarului. Dacă decesul beneficiarului are loc in perioada de plată a rentelor, acestea vor fi incasate de către asigurat ca o sumă forfetară sau tot periodic. O astfel de asigurare se poate incheia pe o perioadă stabilită de asigurător (minim 9, 10 ani de obicei), in funcție de numărul de ani pentru care se vor plăti rentele.

Asigurarea de tip zestre – este asemănătoare cu asigurarea de tip student, deosebirea constând in faptul că suma se va acorda copiilor drept zestre, in momentul căsătoriei. Este o asigurare de tip dotă, prin care se oferă protecție față de riscul de deces al persoanei asigurate (părintele sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurată la împlinirea unei anumite vârste sau atunci când se căsătorește. In cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de această sumă la termenul convenit, iar in cazul decesului beneficiarului, polița devine o poliță de asigurare mixtă.

Asigurări de viață tip unit – linked

Sunt asigurări pe bază de investiții, care oferă nu numai protecția prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o plătește asiguratul este investită intr-unul sau mai multe fonduri de investiții puse la dispoziție de către asigurător, din care asiguratul primește apoi o cotă parte (un anumit număr de “unit-uri”). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile și structura in care se vor investi primele plătite de el, având posibilitatea ca, pe parcursul derulării asigurării să schimbe aceasta structură. Condiția pentru a putea participa la aceste fonduri de investiții este de a cumpăra o asigurare de viață.

Dacă in cazul asigurărilor de viață tradiționale riscul investiției aparține companiei de asigurări (in conseciță asigurătorul va investi banii cu mare prudență, de obicei in depozite bancare și obligațiuni de stat, care deși nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurările unit-linked riscul investiției aparține contractantului, beneficiile obținute din investiții depinzând de performanța fondurilor de investiție create și puse la dipoziție de asigurător. Și in cazul asigurării de tip unit-linked, ca și in cazul celorlalte asigurări de viață, se pot adăuga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzătoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numărului de unit-uri.

Produsele unit-linked prezintă următoarele trăsături:

prima de asigurare nu este fixă. Contractantul poate opta oricând, pe durata de plată a primelor, pentru mărirea sau micșorarea primei de asigurare

contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situată intre o limită minimă și una maximă. Limitele minime și maxime ale sumei asigurate depind de vârsta asiguratului și de primele de asigurare pe care le plătește. Suma asigurată se plătește intre cele două limite și este garantată de asigurător pe toată durata contractului. Oricând pe durata contractului, contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate.

primele de asigurare vor fi eșalonate, existând posibilitatea schimbării frecvenței de plată la fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului, contractantul are posibilitatea de a-și ajusta prima cu rata inflației. Această ajustare implică modificarea corespunzătoare a sumei asigurate.

dacă asiguratul sau contractantul renunță la plata primelor de asigurare, contractul „unit linked” se transformă in contract cu suma asigurată redusă, adică noua sumă asigurată va fi egală cu valoarea contractului la momentul incetării plății primelor.

contractantul are dreptul să retragă o cotă din unit-uri din contul său, cotă exprimată ca procent sau sumă fixă, oricând pe durata contractului.

in cazul unui contract cu suma asigurată redusă, contractantul are dreptul să facă retrageri periodice prin reducerea valorii contului său. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe și sunt posibile atâta timp cât valoarea contractului nu este nulă sau până la momentul in care contractantul dispune plata valorii restante a contului său.

contractantul asigurării are dreptul ca o dată pe an ( fără plata unui comision) să transfere unit-uri intre fondurile financiare in care se află banii săi.

contractantul asigurării are dreptul să redirecționeze primele viitoare, să mărească primele eșalonate și să modifice suma asigurată.

Produsului „unit linked” ca și celorlalte tipuri de asigurări de viață, li se pot adăuga clauze suplimentare, cu deosebirea că prima corespunzătoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numărului de unit-uri.

2.3. Mecanismul asigurării de viață

2.3.1. Caracteristici ale asigurărilor de viață

Cele mai importante caracteristici pentru asigurările de viață, din cercetarile efectuate am constatat ca sunt următoarele:

suma asigurată cuvenită ca urmare a producerii riscului nu are caracter indemnitar. Această sumă cuvenită a fost de la inceput stabilită sub titulatura de sumă asigurată și nu este o "reparație", in asigurările de viață existând posibilitatea achiziționării mai multor polițe de către aceeași persoană ceea ce nu se acceptă in cazul asigurărilor de bunuri.

asiguratul este persoana fizică purtător de risc, dar există și situații când apare un alt beneficiar al asigurării;

suma asigurată este stabilită prin convenția părților, suma fiind forfetară;

asigurătorul nu are drept de recurs împotriva terțului vinovat de producerea sinistrului pentru că asigurătorul datorează suma asigurată asiguratului așa cum este stabilită prin poliță;

indiferent de structura lor, aceste asigurări pot fi contractate împotriva unui risc sau complex de riscuri. Se pot incheia una sau mai multe.

asigurările de viață sunt condiționate de vârsta și starea de sănătate. In general se incheie cu un singur titular și cu un singur asigurat.

suma asigurată este forfetară și se stabilește de asigurat cu acceptul asigurătorului, iar suma cuvenită nu poate fi urmărită de creditorii asiguratului;

la producerea cazului asigurat, asiguratul este indemnizat pentru toate polițele care le deține și se incadrează in riscul respectiv;

asigurarea nu se plătește in cazul riscului de război, sau dacă asiguratul a favorizat producerea riscului.

In anul 1997, Lazar Cistelecan si Rodica Cistelecan arată ca mecanismul asigurărilor de viață este, in principiu, unitary, dar există diferențe de la o societate la altă și are următoarele elemente:

asigurarea de viață indiferent de formă și societatea de asigurări are caracter facultativ și se incheie cu, persoane fizice cuprinse intre anumite limite de vârstă;

perioada de asigurare este mulțianuală, cel mai adesea de la 5-10 pana la 15-20-25 ani și chiar întreaga viață;

toate societățile de asigurare care au in portofoliu asigurarea de viață nu asigură persoane cu un handicap > 50%;

unele societăți de asigurare incheie asigurare de viață doar cu o persoană, altele și cu grupuri (asigurări individuale sau de grup);

tariful de asigurare variază de la o societate de asigurare la altă și in cadrul aceleiași societăți pe grupe de vârstă, durata asigurării și durata plății sumelor;

există posibilități de influențare a plății primei (reduceri dacă plata se face anual/ semestrial/ trimestrial);

se poate realiza reactivarea contractului intr-o perioadă limitată (de exemplu 6 luni, 1 an, etc);

se poate realiza răscumpărarea poliței, pentru a beneficia de ceea ce se mai cuvine după întreruperea asigurării.

2.3.2. Particularități în mecanismul de vânzare al asigurărilor de viață

In goana după creșterea pieței, planul strategic al societății de asigurări cuprinde următoarele elemente:

a. Alegerea pieței țintă ține seama de numărul de localități apropiate din zona de desfășurare a activității, de populație, spitale, școli, universități, societăți comerciale, procentul populației cu studii superioare, prețul locuințelor, valoarea chiriei, raportul dintre sexe, vârsta medie, venitul mediu pe familie, etc.

b. Prospectarea presupune alegerea viitorilor clienți ai societății de asigurări de pe piața țintă. Inițial pe piața caldă, respectiv rudele și cunoștințele agenților de asigurări, se vând aproximativ 60% din polițele de asigurare. Această piață este un izvor permanent de referințe și recomandări pentru piața rece. Piața rece este formată din străini pentru agentul de asigurare. Aici se vând aproximativ 40% din polițele de asigurare.

c. Contactul telefonic, reprezintă mijlocul de a intra in legătură cu clientul. Obiectivul contactului telefonic este să stârnească interesul și să faciliteze intâlnirea agentului de asigurări cu clientul.

d. Discuția preliminară atrage atenția asupra produselor de asigurări, stârnește interesul privind necesitatea asigurării, stimulează dorința de a fi asigurat și, in final, primirea acordului pentru interviu. In cadrul discuției preliminare se identifică necesitățile clientului in urma completării FAN-ului.

e. Construirea soluțiilor se face de către agentul de asigurări pe baza Formularului de analiză a necesităților (FAN/ FIN) și ținând seama de: nevoile clientului, profilul de grup, posibilitățile materiale ale clientului, câștigul agentului și al societății de asigurări.

Profilul de grup ia in considerăre clienții existenți precum și următorii factori: starea civilă, vârsta și posibilitățile financiare ale clientului. Profilul de grup cuprinde trei mari categorii de clienți potențiali:

Tinerii

Necesitățile specifice acestui grup sunt: fondul de economii, capitalul de investit, sprijin in caz de invaliditate, iar perioada de asigurare este până la 10-15 ani. Se recomandă produsele ieftine, deoarece posibilitățile financiare sunt reduse. Clauzele suplimentare recomandate sunt:

clauza temporar flexibilă pentru acoperirea riscului de deces din orice cauză in cazul apariției pe parcursul contractului a noi responsabilități (căsătorie, copii, etc.),

clauza de creștere garantată a sumei asigurate care permite creșterea treptată a fondului de economii odată cu creșterea veniturilor,

clauza de invaliditate,

clauza de scutire de plată a primelor de asigurare.

Familii cu/ fără copii

Necesitățile grupului sunt cheltuielile imediate (funeralii, succesiune), intreținere dependenți, studii pentru copii, ipoteci, rate, venit suplimentar la pensie, sprijin in caz de invaliditate. Perioada de asigurare este până la pensionare. Clauzele suplimentare recomandate sunt:

clauza temporar flexibilă pentru acoperirea riscului de deces din orice cauză in cazul apariției pe parcursul contractului a noi responsabilități (căsătorie, copii, etc.),

clauza de creștere garantată a sumei asigurate care permite creșterea treptată a fondului de economii odată cu creșterea veniturilor,

clauza de invaliditate,

clauza de scutire de plată a primelor de asigurare,

clauza de deces și invaliditate din accident ,

clauze chirurgicale,

clauze de spitalizare.

Familii către vârsta a treia/ persoane singure peste 50 de ani

Necesitățile grupului sunt cheltuielile imediate (funeralii, succesiune), venit suplimentar la pensie, sprijin in caz de invaliditate, moștenire, donație. Perioada de asigurare este până la pensionare sau pe viață. Clauze suplimentare recomandate:

clauza temporar flexibilă pentru acoperirea riscului de deces din orice cauză in cazul apariției pe parcursul contractului a noi responsabilități (căsătorie, copii, etc.),

clauza de invaliditate,

clauza de scutire de plată a primelor de asigurare,

clauza de deces și invaliditate din accident ,

clauze chirurgicale,

clauze de spitalizare.

Nu se oferă clauza de creștere garantată a sumelor asigurate deoarece se consideră că la această vârstă posibilitatea creșterii veniturilor este redusă.

f. Interviul pregătește atmosfera descrierii și prezentării soluțiilor, presupune implicarea prospectului, clarviziune, logică și răbdare. Acum se prezintă soluțiile, de regulă trei și se recomandă una dintre ele. Prima prezentată este opțiunea cea mai scumpă și cea mai cuprinzătoare. Ea cuprinde toate detaliile din FAN și este avantajoasă din punct de vedere a protecției pentru toate părțile implicate in procesul de vânzare.

Nu intotdeauna nevoile sunt direct proporționale cu posibilitățile financiare ale clientului. De aceea celelalte două soluții prezentate sunt mai puțin cuprinzătoare, deci mai ieftine. De cele mai multe ori soluția de mijloc este cea preferată de către client.

2.3.3. Riscul părților implicate în procesul de asigurare

In agitația procesului de vânzare-cumpărare, riscul de a vinde/ cumpăra un produs de asigurare care să nu satisfacă nevoile clientului este destul de ridicat. Cauzele sunt mulțiple, dar aproape intotdeauna cel care pierde este clientul.

Clientul cumpără un produs aflat in portofoliul asigurătorului, dar a cărui soluție este gândită și creată de către agentul de asigurări după mecanismul impus de societatea de asigurări. Este adevărat că clientul alege soluția, dar alege numai ce îi este oferit “mai mult sau mai puțin sincer”.

Pentru societatea de asigurări au fost identificate cel putin următoarele riscuri:

1. Riscul ca clientul să nu indeplinească criteriile primirii in asigurare, prin omisiune. Apare la persoanele peste vârsta de 45 de ani sau la cele bolnave, se manifestă prin evitarea declarării unor boli, furnizarea de date eronate privind veniturile/ existența unui interes asigurabil dubios.

Contractele scumpe fără acoperire prin venituri se reziliază mai devreme de doi ani, prin neplată.

Contractele in care asiguratul nu declară toate bolile, iar decesul are loc ca urmare a unei boli avute și nedeclarate nu se despăgubesc. Credibilitatea societății de asigurări are de suferit deoarece beneficiarii nedespăgubiți, rudele și cunoștințele acestora vorbesc doar de faptul că “a fost asigurat și nu a primit bani” nu și despre cauză nedespăgubirii.

2. Riscul ca clientul să rezilieze contractul in primii 3 ani. La emiterea poliței de asigurare societatea de asigurări are cheltuieli cu comisioanele persoanelor implicate in procesul de vânzare, cheltuieli administrative, etc. care se recuperează, de regulă, după 4-5 ani de la încheierea contractului, ori rezilierea contractului aduce pierderi societății de asigurări.

3. Riscul privind spălarea banilor prin cumpărarea unei asigurări de către persoane din lumea interlopă.

4. Riscul privind vânzarea greșită apare atunci când agentul de asigurări nu furnizează toate datele referitoare la un produs de asigurare, clauze, cheltuieli, perioadă de așteptare, etc.

5. Riscul de fraudă al agentului de asigurare care după încheierea unor polițe fictive, cu frecvența de plată lunară, cu prime mari de asigurare mari, renunță la contractul de colaborare cu asigurătorul, iar polițele se reziliază prin neplată.

6. Riscul colectării primelor de asigurare de la asigurați de către agentul de asigurare și neefectuarea plății la termen de către acesta.

Si pentru asigurați se pot mentiona cel putin urmtoarel riscuri:

1. Riscul de a nu primi toate informațiile privind produsul de asigurare. Este vorba de acele informații care ar determina clientul să nu cumpere un anumit produs, respectiv: cheltuielile inițiale, taxa lunară de administrare a poliței, taxa de administrare a fondului, diferența dintre prețul de vânzare și prețul de cumpărare la produsele unit linked. Existența perioadei de așteptare in care clientul nu are valoare de răscumpărare la rezilierea contractului.

2. Riscul de a cumpăra un produs care nu i se potrivește

3. Riscul de a nu fi despăgubit in cazul producerii evenimentului asigurat, statisticile indicand ca circa 40% din cauzele care au dus la neefectuarea despăgubirii a fost omisiunea declarării unor boli și a unor activități periculoase la locul de muncă.

4. Riscul colectării primelor de asigurare de la asigurați de către agentul de asigurare și neefectuarea plății la termen de către acesta.

5. Riscul promisiunilor făcute de asigurător de a oferi un randament mai bun al asigurării față de ceilalți competitor, dar fără suport real in dorința de a-și crește cota de piață.

6. Riscul ca asigurătorul să efectueze investiții neinspirate care duc la pierderi pentru asigurați.

Prin activitatea pe care o desfășoară in procesul de vânzare agentul de asigurări, la rândul lui, poate induce mai mulți factori care duc la creșterea riscului, și anume:

crearea unor soluții ieftine din dorința de a vinde pentru realizarea planului impus de companie, soluții care nu au randament in timp și nu acoperă nevoile clientului;

prezentarea intr-o lumină favorabilă a produselor care trebuie vândute, dar care nu sunt neapărat cele mai bune din portofoliul asigurătorului/ cele mai potrivite pentru client;

evitarea oferirii clientului a informațiilor complete legate de toate produsele de asigurare existente in portofoliul asigurătorului.

încheierea cu bună știință a unor cereri de asigurare unor clienți care nu indeplinesc condițiile de asigurare.

Capitolul 3. Asigurări de viață tip Unit-Linked la Allianz-Țiriac Asigurări

3.1. Prezentarea generală a societății de asigurare Allianz-Țiriac Asigurări

Allianz este lider in domeniul asigurărilor si, totodată, unul dintre cei mai mari furnizori de servicii financiare din lume. Are origini germane, fiind fondata in anul 1890 la Berlin

Cele mai insemnate momente din istoria grupului Allianz la nivel mondial sunt centralizate in Tabel 3.1.

In prezent, Grupul Allianz oferă servicii financiare unui numar de peste 83 milioane de clienți in peste 70 tari. Asigura majoritatea companiilor din topul Global Fortune 500, fiind cel mai mare asigurator din lume pe segmentul asigurărilor generale, in funcție de venituri. Se pozitioneaza in top 5 asiguratori la nivel mondial pe segmentul asigurărilor de viață/ sănătate, fiind cel mai mare furnizor de servicii de asistenta, la nivel international si partner strategic pentru industria auto. Este lider global in asigurările de credit si unul dintre administratorii de active de top din lume.

Tabel 3.1. Scurtă istorie a Grupului Allianz la nivel mondial

Fundamentele societății de asigurare Allianz-Țiriac Asigurări au fost puse in anul 1994, odată cu inființarea ASIT. In Tabel 3.2 sunt indicate cele mai importante evenimente care au avut loc in cadrul companiei de la infiintare pana in prezent.

Tabel 3.2. Momente de referință pentru Allianz-Țiriac Asigurări

Subliniem faptul ca, pornind de la zero, compania s-a instalat repede in fruntea ierarhiei operatorilor privați de asigurări. Creșterea accelerată a volumului de afaceri derulate a ajutat ASIT să avanseze si in numai șase ani de existență a ocupat poziția secundă in topul celor mai importanți asigurători locali. In prezent,este cele mai mare asigurator al pieteti agregate din tara noastra.

Poziția Allianz-Țiriac Asigurări pe piața asigurărilor din România

Datele din Tabel 3.3. releva ca in anul 2014 compania Allianz-Țiriac Asigurări a redevenit liderul pietei agregate de asigurări din România si al celei de asigurări generale dupa o absenta de doi ani de zile, iar mai recent, ASF a comunicat ca in anul 2015, Allianz-Țiriac pastreaza poziția de lider pentru piața totala a asigurărilor si locul second pentru piața asigurărilor generale, fiind surclasata de Omniasig VIG.

Cota de piața pentru asigurările de viață in perioada analizata inregistreaza o creștere constanta, dar modesta, ea fiind situata la nivelul de 5,92% in anul 2014 față de 4,97% in anul 2011. In anul 2015 (Figura 3.1.) observăm o scadere ușoară, cota de piața pentru asigurările de viață a Allianz-Țiriac fiind de 5,56%.

Tabel 3.3. Evoluția cotei de piață și locului ocupat de Allianz-Țiriac Asigurări pe piața asigurărilor (pe total, pentru AG, pentru AV) în perioada 2011-2015

Sursa: Raport anual ASF 2013-2014, www.1asig.ro

Dacă in anul 2011 ocupa locul 2, poziția in clasamentul asigurărilor de viață s-a stabilizat la locul 5 pentru al treilea an consecutiv.

Figura 3.1. Evoluția cotei de piață la Allianz-Țiriac Asigurări

(pe total, pentru AG si pentru AV), în perioada 2011-2015

Allianz-Țiriac este o companie solidă, sigură, pe care clientîi se pot baza, stabilă financiar, argumente fiind cel putin următoarele:

rata de solvabilitate pentru activitatea de asigurări generale in anul 2013 a fost de 377%, iar pentru activitatea de asigurări de viață a fost de 347%;

performantele companiei au fost recunoscute de publicatiile de specialitate si de partenerii sai.

Publicatia Bucharest Business Week a acordat Allianz-Țiriac titlul de: “Cea mai buna companie de asigurări a anului 2002”

BusinessPress Grup a desemnat Allianz-Țiriac “Compania anului 2004”

premii acordate de catre Revista Piața Financiară (“Asiguratorul anului 1999/ 2001/ 2002/ 2006”, “Polita anului 2008” pentru produsul EuroMax)

Revista specializată PRIMM a acordat cel mai important trofeu al Premiilor Pietei Asigurărilor („Compania de asigurări a anului” 2001-2009 si 2011-2012, 2014; 2015, “Compania de asigurări generale a anului 2000, 2009, 2010 si 2011”)

UNSICAR a acordat mai multe premii Allianz-Țiriac in cadrul ultimelor Gale UNSICAR (“Premiul pentru calitatea si promptitudinea serviciilor”, Premiul “Asiguratorul de viață al anului”, Premiul “Administratorul de pensii private al anului”)

Evoluția indicatorilor specifici în perioada 2011-2015

Prime brute subscrise

Evoluția PBS pe total piață (asigurări generale și asigurări de viață)

Se observa (Tabel 3.4.) ca in perioada 2011-2015 o evolutie crescatoare a ponderii asigurărilor generale in total prime brute subscrise (de la 77,78% in anul 2011 la 79,27% in anul 2015), pe fondul scaderii procentului detinut de asigurările de viață, de la 22,22% in anul 2011 la 20,73% in anul 2015. Incepand cu anul 2014 creste usor ponderea detinuta de asigurările de viață pe total piața, aceasta ajungând la nivelul de 20,73% pentru anul 2015.

Tabel 3.4. Structura primelor brute subscrise în perioada 2011-2015 pe categorii de asigurări (pe total piață)

Sursa: Raport CSA 2011-2012, Raport Anual ASF 2013-2014, Raport piața financiară nebancară 2015 (ASF)

Considerănd numarul redus de firme care vând asigurări de viață, rezultă din aceste cifre ca piața asigurărilor de viață consemnează un grad ridicat de concentrare.

Figura 3.2. Structura PBS la Allianz-Țiriac Asigurări, pentru asigurări generale și de de viață, în perioada 2011-2015

Posibile explicatii pentru astfel de evolutii sunt: situația Economică aferenta perioadei, cu impact pentru mediul de afaceri din România; puterea redusa de cumparare a populației; reticența față de încheierea unei polite de asigurare de viață; lipsa unei educații cu privire la necesitatea unei asigurări, de fapt insuficientă educație financiară a populatiei.

Asigurătorii au realizat in anul 2015 un volum de PBS de 8.750.879 mii lei, in creștere nominala cu 8,23% față de cel realizat in anul 2014. Piața europeana a asigurărilor este dominata de segmentul asigurărilor de viață (cam 61% conform datelor comunicate de Insurance Europe in anul 2014), dar in România aceasta detine la nivelul anului 2015 doar 20,79% din piața de asigurări (Figura 3.2.).

Evoluția PBS din asigurări de viață (pe total piață și la Allianz-Țiriac Asigurări)

Apreciem pentru perioada 2011-2014 o evolutie fluctuanta (Tabel 3.5.) a volumului PBS pentru asigurările de viață. Dupa o creștere de 3,69% in anul 2012 față de anul 2011, remarcam o scadere de 9,33% in anul 2013 față de anul 2012 si o ușoară creștere pentru anul 2014, pentru ca in anul 2015 creșterea sa fie de 10,79% față de volumul inregistrat in anul 2014.

Tabel 3.5. PBS din asigurări de viață (pe total piață și la Allianz-Țiriac Asigurări)

în perioada 2011-2015

Sursa: Raport CSA 2011-2012, Raport anual ASF 2013-2014, Raport piața financiară nebancară 2015 (ASF)

In ceea ce privește Allianz-Țiriac Asigurări, dupa o creștere de 8,33% in anul 2012 față de anul 2011, incepand cu anul 2013 observăm o creștere modesta, de 1,26% față de anul 2012, pentru ca in anul 2014 creșterea companiei pentru segmentul asigurărilor de viață sa fie de 2,63%. Aceasta creștere ajunge la nivelul anului 2015 la 3,69% (Figura 3.3).

Figura 3.3. Evoluția PBS din asigurări de viață

(pe total piață și la Allianz-Țiriac Asigurări) în perioada 2011-2015

Ceea ce este bine este faptul ca asistam la o creștere pozitivă pe piața asigurărilor de viață la compania Allianz-Țiriac Asigurări, in conditiile contractarii acestei piete in anul 2013, chiar si in anul 2014 si a unei reveniri pentru anul 2015.

Structura portofoliului de asigurări de viață

Pe total piață de asigurări de viață

Din Tabel 3.6. desprindem concluzia ca clasele de asigurări de viață la care se inregistreaza cel mai mare volum de PBS sunt: AI – Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare si AIII – Asigurări de viață și anuități legate de fonduri de investiții.

Tabel 3.6. Structura portofoliului de asigurări de viață (pe total piață) în perioada 2011-2015

Sursa: Prelucrare date din Raport CSA 2011-2012, Raport Anual ASF 2013-2014, Raport piața financiară nebancară 2015 (ASF)

In perioada 2011-2013 creste ponderea detinuta de clasa AI in total PBS din asigurări de viață si ajunge la 62,73% in anul 2013, dar scade ponderea clasei AIII, pana la 33,28% in anul 2013. Pe perioada 2011-2014 creste semnificativ ponderea clasei B2 (Asigurări de sănătate) in total PBS din asigurări de viață, dar scade in anul 2015. In ceea ce privește evolutiile inregistrate pentru clasa AI, remarcam o stagnare in anul 2015, la o pondere de 60,63% din total PBS pentru asigurări de viață si la o creștere ușoară a ponderii clasei AIII, la un nivel de 34,45%, in contextul scaderii ponderii detinute de celelalte clase de asigurări de viață (4,92%).

Figura 3.4. Structura portofoliului de asigurări de viață (%)

în perioada 2011-2015 (pe total piață)

Totusi, dacă privim situația in valori absolute, la nivelul anului 2015 clasele AI (1.099.735 mii lei) si AIII (624.946 mii lei) detin cumulat 95,08% din total PBS pentru asigurări de viață (1.813.873 mii lei), aceasta pe fondul cresterii cu 10,03% a volumului PBS pentru clasa AI față de anul 2014 (999.529 mii lei) si al cresterii cu 12,84% al volumului de PBS pentru clasa AIII (553.837 mii lei in anul 2014). Pentru clasa AII (Asigurări de casatorie, asigurări de nastere), volumul PBS scade permament in perioada 2012-2015, de la 1.338 mii lei in anul 2012 la 996 mii lei in anul 2015. In schimb, in aceeași perioada, asistam (Figura 3.4.) la creșterea constanta a PBS pentru asigurările din clasa B1 (Accidente si boala), de la 31.461 mii lei in anul 2012 pana la 39.029 mii lei in anul 2015.

La ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI

Datele din Tabel 3.7. indica in perioada 2011-2013 scaderea aproape nesemnificativa a ponderii clasei de asigurări AI in total PBS subscrise de ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI (de la 53,86% in anul 2011 la 53,71% in anul 2014), aceasta pe fondul mentinerii constant a ponderii asigurărilor din clasa AIII. O explicatie posibila este reprezentata de orientarea populatiei spre produse de asigurare tradiționale, garantate, mai putin spre produse de investiție, in conditii de nesiguranta.

Tabel 3.7. Dinamica PBS pe clase de asigurări de viață la Allianz-Țiriac Asigurări în perioada 2011-2014 (valori absolute și relative)

Sursa: Prelucrare date din Raport Anual ASF 2013-2014, Raport piața financiară nebancară 2015 (ASF)

Observăm existenta doar a celor doua clase de asigurări, AI si AIII, in portofoliul firmei, dar si faptul ca in portofoliul acestei firme ponderea cea mai mare este detinuta de asigurările care apartin clasei AI, adica asigurările tradiționale.

Totusi, in anul 2014 observăm o inversare a situatiei. Pentru perioada 2014-2015 nu există date publicate privind structura pe clase de asigurări a PBS..

Indemnizații brute plătite

Pentru perioada 2011-2015, dinamica indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările de viață, inclusive maturități si răscumpărări parțiale si totale este redata in Tabel 3.8.

Observăm ca dacă pe total piața volumul de indemnizații plătite scade in perioada 2013-2015 de fiecare data față de anul anterior, scaderea pe piața asigurărilor de viață apare doar la nivelul anului 2015, cu 2,19% mai putin indemnizații plătite pentru asigurări de viață in 2015 față de 2014 (Figura 3.5.).

Tabel 3.8. Dinamica indemnizațiilor brute (inclusiv maturități, răscumpărări parțiale și totale), pe total piață și pentru asigurările de viață în perioada 2011-2015

Sursa: Raport anual ASF 2013-2014, Raport piața financiară nebancară 2015 (ASF)

In anul 2015, potrivit ASF, volumul de indemnizații brute plătite pentru asigurările de viață (fara maturități si răscumpărări parțiale si totale) a fost de 3.939.721 mii lei, din care 95,77% pentru asigurări generale (3.773.207 mii lei, mai putin cu 6,52% decat in anul 2014) si 4,23% pentru asigurări de viață (166.513 mii lei, mai mult cu 9,8% față de anul 2014).

Figura 3.5. Evoluția indemnizațiilor brute (inclusiv maturități, răscumpărări parțiale și totale), pe total piață și pentru asigurările de viață în perioada 2011-2015

In anul 2015, pentru maturități si răscumpărări parțiale si totale s-au achitat 633.254 mii lei, astfel ca volumul de indemnizații brute plătite pentru asigurările de viață, inclusiv maturități si răscumpărări parțiale si totale a fost de 799.768 mii lei. Pentru anul 2015, din cele 35 de societati de asigurare, 8 practicau exclusiv asigurări de viață si 7 erau societati compozite. Clasamentul acestora dupa volumul de indemnizații brute plătite, inclusiv maturități si răscumpărări parțiale indica ca primele 10 companii detin 96,13% din total indemnizații plătite, compania Allianz-Țiriac Asigurări fiind pozitionata pe locul 6 (6,81% din total).

Evoluția volumului de indemnizații plătite (exclusiv răscumpărări totale și parțiale) în perioada 2011-2015 (pe total piață asigurări de viață) și la Allianz-Țiriac Asigurări

Pe total piața de asigurări de viață, in perioada 2011-2015 volumul indemnizațiilor plătite de societatile de asigurare a inregistrat o creștere nominala in anul 2011 față de anul 2010 de 6,06%, iar in anul 2012 față de anul 2011 de 3,97%. Practic, in perioada 2011-2014 observăm creșterea de la un an la altul a volumului de indemnizații plătite pentru asigurările de viață, creșterea cea mai vizibila fiind in anul 2014 față de anul 2013 (34,04%), asa cum observăm in datele cuprinse in Tabel 3.9.

Tabel 3.9. Dinamica indemnizațiilor brute plătite pentru AV, exclusiv răscumpărări totale și parțiale (pe total piață și la Allianz-Țiriac Asigurări), în perioada 2011-2014

Sursa: Prelucrare dupa datele din Raport anual ASF 2014, p. 49

In ceea ce privește distinct firma Allianz-Țiriac Asigurări, aici sesizam o creștere accentuata in anul 2012 față de anul 2011, de 64,5%, apoi in anul 2013 o creștere modesta, de 6,79% față de anul 2012, iar in anul 2014 creșterea a fost de 21,59%.

Figura 3.6. Indemnizații brute plătite pentru AV (fără răscumpărări totale și parțiale), pe total piață și la Allianz-Țiriac Asigurări, în perioada 2011-2014

La nivelul anului 2013, Allianz Țiriac a plățit indemnizații brute de 13.435 mii lei (Figura 3.6.), din care 8.955 mii lei pentru clasa AI si 4480 mii lei pentru clasa AIII. In anul 2014, compania a avut plăți de indemnizații de 16.336 mii lei, ceea ce reprezinta 3,72% din total indemnizații plătite pe piața asigurărilor de viață.

Dinamica răscumpărărilor parțiale și totale în perioada 2011-2014

Tabel 3.10. Structura răscumpărărilor plătite în perioada 2011-2014

(valori absolute și relative)

Sursa: Raport Anual ASF 2013-2014, Raport piața financiară nebancară 2015 (ASF)

In ceea ce privește volumul total al răscumpărărilor totale si parțiale la cererea asiguratilor, pentru perioada 2011-2014 datele sunt evidentiate in Tabel 3.10. In anul 2014, volumul total al răscumpărărilor totale si parțiale a fost cu 13,84% mai redus față de nivelul inregistrat in anul 2013.

Figura 3.7. Structura răscumpărărilor (%) pe total piață în perioada 2011-2013

Pentru perioada 2011-2013, trendul a fost unul crescator (Figura 3.7.). Pentru perioada 2014-2015 nu există publicate informatii privind răscumpărările plătite de asiguratori.

Structura indemnizațiilor plătite pentru asigurările de viață în perioada 2011-2015

Cu referire la anul 2015, in volumul indemnizațiilor brute plătite (inclusiv maturități si răscumpărări totale si parțiale), si care a fost de 799.768 mii lei, cele mai mari ponderi revin claselor AI (44,62% din total, adica 356.830 mii lei) si AIII (50,86% din total, adica 406.755 mii lei). Restul claselor au detinut 4,52% din total, adica 36.181 mii lei.

Pe total piața de asigurări de viață

Pe total piața, din Tabel 3.11., reiese ca clasele de asigurări de viață la care se inregistreaza cel mai mare volum de indemnizații brute plătite sunt: AI – Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare si AIII – Asigurări de viață și anuități legate de fonduri de investiții.

Tabel 3.11. Structura pe clase a indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările de viață (in perioada 2012-2014 (%, pe total piață)

Sursa: Raport CSA 2012, Raport Anual ASF 2013-2014, Raport piața financiară nebancară 2015 (ASF)

Observăm mutatii in structura indemnizațiilor plătite pentru asigurările de viață, adica scade ponderea detinuta de clasa AI de la 85,77% in anul 2011 la 56,95% in anul 2014 si, corespunzator, creste ponderea clasei AIII de la 12,39% in anul 2011 la 37,29% in anul 2014, precum si a celorlalte clase de asigurări de viață, de la 1,84% in anul 2011 la 5,76% in anul 2014.

Figura 3.8. Structura pe clase de asigurare a indemnizațiilor brute plătite pe total piață pentru asigurările de viață, în perioada 2012-2015 (%)

In anul 2015 a scazut ponderea clasei AI la 44,62%, dar a crescut semnificativ ponderea clasie AIII, care s-a situat la 50,86%. (Figura 3.8.).

La ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI

Datele din Tabel 3.12. releva ca ponderea in total indemnizații plătite de Allianz-Țiriac revine clasei AI, cu peste 60% in total in perioada 2009-2010, respectiv 53,27% in anul 2012.

Tabel 3.12. Structura indemnizațiilor brute plătite ți sumelor plătite pentru maturitate, pe clase de AV, la Allianz-Țiriac Asigurări în perioada 2011-2014 (valori absolute și ponderi)

Sursa: Prelucrare date din Anexe la Rapoarte CSA din perioada 2011-2012 si Raport Anual ASF 2013-2014, Raport piața financiară nebancară 2015 (ASF)

In perioada analizata observăm scaderea, apoi creșterea ponderii indemnizațiilor de asigurare plătite pe produsele tradiționale si, in schimb, creșterea, iar apoi scaderea procentului alocat clasei AIII, asigurări de tip Unit-Linked.

In anul 2014, cele mai mari plăți au fost efectuate pentru următoarele clase de asigurare: clasa AI, reprezentând 44,90% din total plăți efectuate, a inregistrat o scădere de 8,53% față de anul 2013; clasa AIII, reprezentând 51,74% din total, a inregistrat o scădere de 22,49% față de anul 2013. Datele din tabel releva ca, in perioada 2011-2013, ponderea in total indemnizații plătite de Allianz-Țiriac revine clasei AI, cu peste 56%, dar pentru anul 2014 creste ponderea clasei AIII, la 51,74%.

Evoluția numărului de contracte de asigurări de viață

Potrivit datelor ASF, in perioada 2013-2015, numarul total de contracte de asigurare încheiate a inregistrat cea mai mare valoare la nivelul anului 2015 (17.284.546 contracte noi încheiate).

Figura 3.9. Evoluția numărului de contracte de asigurare (pe total si de asigurări de viață) in perioada 2013-2015

In ceea ce privește dinamica contractelor de asigurări de viață, tendința este de scadere in perioada analizata, ajungând la 939.065 contracte încheiate in anul 2015 dupa ce in anul 2013 s-au incheiat 1.145.727 contracte. Figura 3.1. este ilustrativa in acest sens.

Oferta de produse de asigurare de viață la Allianz-Țiriac Asigurări – descriere

Structura de portofoliu de asigurări de viață

Portofoliul actual de produse de asigurãri de viață al Allianz-Țiriac Asigurări este conturat si permanent dezvoltat pornind de la nevoile clienților (persoane fizice si persoane juridice). Distingem produse individuale si produse de grup, liniile de business urmarite de companie fiind: viață, sănătate si grup.

Tabelul 3.13. reda principalele caracteristici pentru produsele de asigurare de viață oferite de compania Allianz-Țiriac Asigurări.

Beneficiile produsului de bazã pot fi completate prin atașarea de asigurãri/ clauze suplimentare in schimbul plãtii unor prime suplimentare. Sunt anexe la contractul de baza, oferă protectii suplimentare si pot fi achizitionate:

fie la inceputul contractului de baza,

fie la orice aniversare a politei,

fie la scadenta de plata a primelor de asigurare.

Au aceeași frecventa de plata ca si contractul de baza.

Tabel 3.13. Portofoliul de produse de asigurare de viață al Allianz-Țiriac Asigurări

Sursa: Prelucrare din documente interne Allianz-Țiriac Asigurări

In oferta companiei se regasesc următoarele clauze suplimentare:

Asigurare de deces din accident( ADE);

Asigurare pentru deces din orice cauză (TLN).

Asigurare de invaliditate permanentă din accident (ADIS);

Clauza de invaliditate permanenta de gradul I (PD);

Scutire de la plată a primelor in caz de invaliditate permanentă de gradul I (WOP);

Asigurare de fracturi si arsuri ca urmare a unui accident (FRB);

Asigurare pentru incapacitate temporara de munca din accident (ITM);

Asigurare pentru interventii chirurgicale ca urmare a unui accident (SIA);

Asigurare pentru interventii chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli (SIAD);

Asigurare de spitalizare ca urmare a unui accident (HA);

Asigurare de spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli (HAD);

Asigurare pentru afectiuni medicale grave (DDE);

Afectiuni medicale grave pentru copil (CIB);

Clauza Best Doctors (BT)

Cheltuieli medicale ca urmare a unui accident (CMA);

Cheltuieli medicale ca urmare a unui accident sau a unei boli (CMD)

Intreg portofoliul de asigurări de viață al companiei poate fi structurat astfel:

Produse de protecție: TLF, Protect, Protect Grup

Produs de economisire: Partener, Camarad (produs servisat)

Produse pentru copii: Zambet, Stea (produs servisat)

Produs de investiție: Dinamic Invest, Garantis

Produs de sănătate: Sanapro, Sanaplan

Dacă privim categoria de clienți vizata, avem produse destinate exclusiv pentru persoane fizice (Protect, Camarad, Stea, Zambet, Sanapro), produse numai pentru persoane juridice (Sanaplan, Grup Life, Protect Grup) si produse atat pentru persoane fizice, cat si pentru persoane juridice (TLF, Partener, Dinamic Invest, Garantis).

Acelasi portofoliul poate fi impartit in asigurări individuale si asigurări de grup.

Asigurările individuale sunt destinate a acoperi nevoi variate, precum: nevoia de protecție, de Investiții, de asigurare a venitului la pensie, de constituire de planuri financiare pentru copii si de protecție in caz de imbolnavire, accidente. La randul lor, cuprind două subgrupe:

produse tradiționale, ce reunesc următoarele tipuri de produse:

produse cu componență de economisire: Partener, Camarad, Zambet, Stea;

produse care acoperă un risc, dar fără economisire: TLF, Protect, Sanapro.

produse de investiții, tip unit-linked (Garantis, Dinamic Invest).

Asigurãrile de grup reprezintã un instrument de planificare financiarã prin intermediul cãruia companiile pot obtine performante prin reducerea costurilor si creșterea gradului de loialitate a angajatilor. Aici se cuprind următoarele produse, numai de protecție, fara componentă de economisire/ investiție/ capitalizare: Protect Grup, Grup Life, Sanaplan.

Conceptul Unit-Linked

A apărut ca urmare a necesității dezvoltării de produse de asigurare competitive din punct de vedere al randamentului obținut pentru clienți. Această dezvoltare a fost necesară datorită interesului arătat de publicul larg spre investiții pe piețele monetare și de capital in vederea obținerii unui profit mai mare.

Unit Linked este un produs nou al industriei asigurărilor pe plan mondial, lansat in a doua jumătate a secolului, beneficiind de un real succes atât in Statele Unite, cât și in Europa.

Specificitatea lui constă in faptul că beneficiile obținute din investiții sunt stabilite in relația cu anumite plasamente investiționale asociate acestor produse sub forma unor fonduri interne.

Deosebirea fundamentală intre un produs UL și produsele tradiționale constă in faptul că riscul investiției este suportat de către contractantul asigurării. Investirea primelor se face, la alegerea contractantului asigurării in ceea ce se cheamă Programe de investiții.

Uniturile reprezintă o diviziune a Programelor de Investiții, stabilită in scopul asigurării reprezentând dreptul de a primi o parte din valoarea programelor, după cum este specificat in termenii și condițiile contractuale.

La produsele cu plată eșalonată există 3/ 4 tipuri de unituri, in funcție de tipul primelor (eșalonate sau suplimentare), și de momentul in care sunt plătite: initiale, de acumulare, de investiție și de loialitate.

Uniturile inițiale sunt create cu scopul de a acoperi cheltuielile inițiale ocazionate de emiterea contractului; sunt cumpărate cu primele din primul an de contract și creșterea de primă datorată inflației incepând cu al 2-lea an de contract.

Uniturile de acumulare, cumpărate cu primele eșalonate incepând din al 2-lea an de contract, sunt cele din care se deduc costul asigurării de viață și taxa de administrarea poliței. La produsele cu plată unică se cumpară numai unituri de acumulare.

Unituri de investiție sunt cumpărate cu primele suplimentare ( top-up) realizate oricând pe durata contractului. Ele sunt administrate separate, fără a se opera reduceri ale numărului acestora.

Uniturile de loialitate sunt cumpărate lunar cu o sumă reprezentând un procent din taxa de administrarea poliței. Cumpărarea uniturilor de loialitate se face până la sfârșitul perioadei de plată a primelor la prețul de vânzare al unitului.

Uniturile de loialitate nu pot fi răscumpărate. Ele se vor afla la dispoziția clientului doar la încheierea perioadei de plată a primelor, crescănd astfel valoarea contului. Contravaloarea acestor unituri va fi incasată și de către beneficiar in cazul decesului persoanei asigurate. Uniturile de loialitate vor fi pierdute in cazul incetării contractului datorită neplății primelor, transformării in contract liber de plată a primelor sau rezilierii la solicitarea clientului. Dacă, la o dată ulterioară, contractul este repus in vigoare, uniturile de loialitate vor fi creditate din nou in contul contractantului.

Evaluarea fondurilor se face o dată pe saptamână și in urma evaluării fondurilor, se stabilesc două tipuri de prețuri: Prețul de vânzare si Prețul de cumpărare.

Prețul de vânzare se stabilește la fiecare evaluare a programelor de investiție după deducerea taxei de administrare.

Pv=(Val. Totală activă – Taxa adm.Program de investiție)/Nr.Unituri

Prețul de vânzare reprezintă valoarea netă a unui unit și este folosit pentru evaluarea activelor fondului in momentul retragerii de lichidități sau in momentul răscumpărării contractului. In situațiile menționate, in scopul evaluării uniturilor fondului se va folosi prețul de vânzare calculat la data următoarei evaluări. Prețul de vânzare este de asemenea utilizat in evaluarea costului asigurării de viață și a, cheltuielilor aferente contractului. In scopul determinării costului asigurării de viață și, deci, a sumei de risc, se va folosi prețul de vânzare calculat la data evaluării anterioare.

Prețul de cumpărare reprezintă prețul la care contractantul asigurării poate cumpăra uniturile din acel program. Prețul de cumpărare este egal cu prețul de vânzare împărțit cu 95%.

Pc=Pv/0.95

In situația in care prima plătită de Contractantul asigurării este mai mare decât o anumită valoare stabilită de firma de asiguarre, formula de calcul se modifică după cum urmează:

Pc=Pv/0.96

Diferența existentă intre prețul de vânzare și prețul de cumpărare se regăsește ca o incărcare a tuturor primelor din programul de investiții ( in prezent 5%).

Produse de tip Unit-Linked în oferta Allianz-Țiriac Asigurări – descriere

Caracteristicile fiecarui produs de asigurare, avantajele si beneficiile oferite, precum si mecanismul de functionare sunt evidentiate in ABC-urile utilizate de forța de vanzare a companiei ca material suport pentru ofertarea acestora (cu titlu de exemplu le avem in Anexele 1,2 si 3 de la sfarsitul lucrarii de licenta).

DINAMIC INVEST – caracteristici, avantaje, beneficii, mecanism de funcționare

Componentă de Protecție

In cazul decesului din orice cauză al persoanei asigurate, beneficiarii primesc indemnizația de deces, formată din suma asigurată și valoarea contului de investiții.

Suma asigurată (1000 Euro sau 4500 RON) este un beneficiu garantat indiferent de evoluția valorii contului de investiții.

Contractantul are la dispoziție și o gamă diversificată de clauze suplimentare prin care poate majora protecția financiară necesară in diferite situații.

Componentă de Investiție

Prin investirea primei sunt accesate programe de investiții in RON sau in EUR, in funcție de opțiunea contractantului (descriere si exemplificare in Anexa 1).

Contractantul decide in ce programe de investiții dorește plasarea banilor săi, in funcție de toleranța sa față de risc (crescută, medie sau scăzută) si de piața de capital preferată (piața de capital internă sau internațională)

Implicare contractant

Incă de la încheierea asigurării, sunt vizibile distinct partea din prima de asigurare care este alocată componentei de protecție precum și partea din primade asigurare ce se va aloca exclusiv investiției.

Contractantul se poate implica activ in evoluția investiției sale in funcție de mișcările apărute pe piețele de capital precum și de modificarea opțiunilor sale investiționale.

Avantaje și beneficii

Oferta de clauze suplimentare (Anexa 2) este disponibilă pentru următoarele acoperiri:

Deces

Afecțiuni medicale grave

Spitalizare

Intervenții chirurgicale

Incapacitate temporară de muncă

Cheltuieli medicale

Fracturi și arsuri

Invaliditate de gradul I sau permanentă ca urmare a unui accident

Best Doctors

Programele de investiții cu grad ridicat de risc oferă posibilitatea obținerii unui câștig financiar superior altor tipuri de investiții pe termen mediu și lung, dar valoarea contului poate avea fluctuații importante (pozitive sau negative) in funcție de condițiile financiare și economice in anumite momente de timp.

Programele investiționale cu grad mediu și scăzut de risc oferă posibilitatea conservării capitalului investit șiobținerea de venituri suplimentare dar prezintă și anumite riscuri legate atât de evoluția ratelor dobânzilor pe piața financiară cât și de bonitatea financiară a emitenților.

Evoluția programelor de investiții este disponibilă pe pagina de Internet www.allianzȚiriac.ro

Pe tot parcursul derulării contractului de asigurare, contractantul poate:

efectua transferuri și redirecționări ale sumelor investite intre programele de investiții nelimitat și gratuit;

crește valoarea contului său de investiții prin majorarea primei de asigurare sau prin aportul de prime suplimentare de investiții;

proteja investiția sa împotriva inflației prin indexarea primei de asigurare cu un procent intre 3% și 10% (opțiune valabilă pentru contractele cu primă eșalonată).

Mecanism de funcționare primă eșalonată

Componentă de protecție oferă acoperire in cazul decesului asiguratului. Indemnizația de asigurare este egală cu suma asigurată (1000 Euro/ 4500 RON) plus valoarea contului de Investiții.

Componentă de investiție oferă posibilitatea investirii in programe investiționale cu grad diferit de risc, disponibile in Euro sau RON.

GARANTIS PLUS – caracteristici, avantaje, beneficii, mecanism de funcționare

Program de investiții

Produs investițional structurat emis și administrat de Commerzbank AG având data emiterii 09 Iunie 2014 și data de maturitate 29 Ianuarie 2024 care combină investiția in:

Instrumente financiare clasice – obligațiuni (in acest caz titlu de stat/ bond guvernamental emis de Guvernul României).

Instrumente financiare derivate (in acest caz opțiuni).

Banca Commerzbank este una dintre cele mai mari bănci europene, fiind prezentă in aproximativ 50 de țări.

Randament superior

Randament investițional superior la maturitatea contractului conform garanției de 124% oferită de Pre-Emitent prin intermediul produsului investițional emis și administrat de Commerzbank AG (Anexa 3).

Posibilitatea de a majora randamentul de la data de maturitate prin participarea contractului la performanța indicelui Commerzbank Balanced Risk Excess Return Index USD.

Protecție oferită de suma asigurată

Protecția financiară a familiei in cazul nefericit al decesului persoanei asigurate (având la data emiterii poliței o vârstă cuprinsă intre18 ani și 65 ani).

Garanția unei sume asigurate suplimentare față de valoarea contului care este supus variațiilor pieței.

Avantaje și beneficii

Componentă programului investițional reprezentată de titlul de stat/ bondul guvernamental oferă contractului posibilitatea de a beneficia la maturitate de un preț al unității de 124% conform garanției Guvernului României.

Opțiunea oferă la data de maturitate a contractului de asigurare posibilitatea unui beneficiu suplimentar (in afara celui oferite de garanția de 124%).

Beneficiul la maturitate reprezintă valoarea contului calculată la un preț al unității egal cu maximum dintre 124% și Performanța indicelui Commerzbank Balanced Risk Excess Return Index USD la data respectivă.

Indemnizația de asigurare in cazul nefericit al decesului persoanei asigurate: 10% din prima de asigurare (dar maxim 7.000 USD) și Valoarea contului.

Studiu de caz – ofertarea unei asigurări de tip Unit-Linked la Allianz-Țiriac Asigurări

Pentru a înțelege si a explica mecanismul unei asigurări de viață de tip investitional (tip UL), împreună cu un Consultant Financiar (CF) la Agenția Specializată Allianz-Țiriac Tg-Mureș, am considerăt procesul de vanzare a unei asigurări de viață, eu fiind persoana contactata ca si client potențial.

Totul incepe cu contactarea clientului potențial, fie personal, fie telefonic si stabilirea unei intalniri la o data anume si o ora mentionata. A fost pasul care a avut loc in locuinta mea.

Se completeaza formularul FAN, in format electronic, documentul fiind prezentat in Anexa 4. Atunci cand un CF realizează analiza financiară a persoanei, trebuie să ia in considerăre situația actuala, respectiv veniturile pe care le realizeaza persoana, creditele si asigurări exitente, sa obtina prioritizarea nevoilor financiare actuale ale individului si orientarea acestuia pentru Investiții sigure sau cu expunere la risc. Sunt o persoana care doresc mai mult siguranta, nu-mi place sa imi asum riscuri ridicate, de aceea am optat pentru un program de risc mediu, iar ca valuta am dorit investiotie in RON.

Din discutia cu CF-ul am remarcat ca acesta a urmarit sa identifice orizontul de timp avut in vedere, dar si suma pe care eu as fi dispusa sa o aloc fara teama anual. Am înțeles ca ar fi bine sa dispun de bani la momentul pensionarii si am retinut ideea ca pe masura ce avansam in varsta creste riscul de deces al individului, deci si costul cu protectia in caz de deces.

La prima intalnire, scopul este de a afla nevoile clientului, de a-i câștiga încrederea si de a identifica împreună decalajul dintre situația actuala si situația dorita, precum si resursele existente (suma disponibila pentru protecție/ investiție). Totul se finalizeaza cu prioritizarea riscurilor la care este expus clientul, mentionarea duratei de timp pentru care el se consideră expus, suma de bani pe care o consideră necesară si suficientă a fi acordata de compania de asigurări la ivirea evenimentului/ riscului asigurat. Ceea ce este importanta este ca toate aceste cifre sa se stabileasca de comun acord cu clientul si sa izvorasca din nevoile sale intrinseci identificate împreună cu CF-ul.

Dupa ce are completat FAN-ul, CF-ul va elabora solutii pentru client, care sunt prezentate acestuia in mod profesionist (la o a doua intalnire stabilita de comun acord împreună cu clientul potențial), fara obligativitatea cumpararii unui produs anume.

Concret, in situația mea, împreună cu CF-ul am identificat ca principalele nevoi vizeaza:

obtinerea de venituri suplimentare la varsta de pensionare (adica peste 13 ani, la implinirea varstei de 65 ani);

protectia financiară suplimentară a familiei mele in cazul nefericit al decesului meu (din orice cauză, dar si din accident);

protectia financiară personala in cazul riscului de accident (invaliditate permanenta, fracturi si arsuri sau interventii chirurgicale;

protectia financiară personala si a familiei in cazul riscului de boli grave.

CF-ul a identificat ca produs potrivit pentru mine produsul Dinamic Invest, oferta fiind prezentata in Anexa 5.Tot aici sunt si datele din oferta de produs traditional Partener.

Mentionez ca am optat pentru programul investitional Leu Clasic, cu risc mediu, in moneda RON, singura suma asigurată garantată fiind la deces, de 4500 RON. Am primit de la CF si o oferta de produs traditional, Partener, pe sume comparăbile, tocmai in ideea de a ma ajuta sa iau decizia cea mai potrivita pentru viitorul meu.

Dupa ce am privit cele doua oferte si am ascultat activ toate detaliile primite de la CF, apreciez ca oferta 584250 (produsul Dinamic Invest) este cea care mi se potriveste cel mai bine, considerănd atat acoperirea necesară, cat si eforturile mele financiare. Ese cea mai bine adaptata nevoilor mele.

Cea de-a doua solutie, Oferta 584218 (produsul Partener), este mai costisitoare, iar având in vedere ca pentru mine prioritatea este suma care se formeaza peste 13 ani, apreciez ca valoarea de 14.058 RON este mult prea redusa, față de 19.686 RON cesepot obtine in conditiile unui scenariu optimist.

In Tabel 3.14. am rezumat cele doua variante propuse de consultant, cu sumele asigurate si primele de asigurare aferente, separat pentru fiecare risc asigurat, durata asigurării fiind de 13 ani, iar frecventa de plata fiind trimestriala.

Tabel 3.14. Centralizator oferte de asigurare propuse de Consultantul Financiar

Analizand oferta 584250, care corespunde optiunilor personale, se poate observa ca la maturitatea politei, deci peste 13 ani, suma asigurată care imi va reveni poarta denumirea devaloarea contului si nu este garantată, fiind prezentate in oferta de asigurare 3 tipuri de scenarii (de rentabilitate 0 si suma asigurată de 10.119 RON, pesimist si suma asigurată 12.284 RON, optimist si suma asigurată 19.686 RON). Am retinut ca nu există bonus de fidelitate, ca in cazul produsului traditional.

Astfel, beneficiul de maturitate este conditionat de supravietuirea mea la acel moment, iar valoarea contului va fi evaluata in prima zi de evaluare dupa data de maturitate a contractului de asigurare, dupa deducerea oricaror datorii in baza contractului de asigurare, mai putin primele esalonate nete de taxa de asigurare.

In cazul decesului meu, beneficiarii desemnati de mine vor primi suma asigurată la deces (4500 RON) si valoarea contului, din care deducerea oricaror datorii in baza contractului de asigurare, mai putin primele esalonate nete de taxa de asigurare.

In cazul in care pe perioada contractuala se va produce o fractura/ arsura din accident, eu, ca si asigurat, voi beneficia de o indemnizatie de asigurare ca % din suma asigurată pentru FRB, % fiind indicat conform conditiilor contractuale. La fel si dacă va apare o intervenție chirurgicală, cazij care suma maxima a procentelor din suma asigurată plățibila ca indemnizatie/ an/ asigurat este de 300%, iar pentru toata durata de asigurarre este de 500%.

In situația diagnosticarii cu o boala grava sau intervenției chirurgicale acoperite prin aceasta clauza, asiguratul primeste suma asigurată aferenta clauzei, cu conditia depasirii perioadei de asteptare de 60 zile si a periodei de supravietuire de 14 zile.

Prima totala plățita pentru aceasta asigurare reuneste prima plățita pentru asigurarea de baza Unit Linked si prima pentru asigurările suplimentare (fracturi/ arsuri, invaliditate permanenta din accident, boli grave, deces din orice cauză si intervenție chirurgicală din accident). Plata este trimestriala, iar cei 357,7 RON plățiti o data la trei luni s-au format astfel:

asigurarea de baza 255 RON/ trim;

clauze suplimentare 102,7 RON/ trim.

Am retinut ca, atunci cand dispun de venituri suplimentare, pot face Top-up-uri, suma minimă de investit fiind de 300 RON sau 100 Euro. Este si motivul pentru care nu am activat optiunea de indexare (optional un procent intre 3 si 10% sau rata inflatiei).

Dacă ma decid sa inchei o asemenea asigurare, am înțeles ca procesul de emitere este electronic, iar dosarul complet va fi analizat la Departamentul Subscriere (Underwritting) si va contine următoarele:

FAN electronic;

oferta de asigurare aleasa de client;

cererea de asigurare, cu toate chestionarele (medicale, de hobby, ocupationale, rezidentiale, financiare) completate, in funcție de particularitatile asiguratului, asiguratilor dependent si coasiguratilor;

copia dupa actele de identitate ale asiguratului, contractantului, asiguratilor dependenti si coasiguratilor, dacă este cazul;

documentele medicale (dacă este cazul)

decontul cu prima de asigurare care trebuie sa fie plățita de catre contractant.

Compania va accepta/ respinge/ contraoferta dupa analiza documentelor. In anumite situatii, cand sunt probleme medicale, clienților li se solicita examinare medicala suplimentară, la clinicile partenere ale Allianz-Țiriac, costurile fiind suportate de companie, chiar dacă clientul potențial in urma evaluarii medicale renunta la polita. Dacă se constata ca expunerea este mai mare decat normal la risc, compania poate solicita preluarea in asigurare prin plata unei extraprime sau poate consideră situația de nepreluare in asigurare.

3.6. Produse de tip Unit-Linked în portofoliul altor asiguratori

3.6.1. Oferta de produse de tip UL la NN Asigurări de Viață

Liderul pieței de asigurări de viață este NN Asigurări de Viață (fosta ING Asigurări de Viață), cu prime subscrise de 628,7 milioane de lei și o cotă de 34,66% la nivelul anului 2015.

Din analiza portofoliliu de produse oferite de compania NN Asigurări (fost ING Asigurări de Viață) am constatat ca acestea sunt numeroase, firma fiind specializată in oferirea de asigurări de viață, produse tradiționale si de tip investitional.

Portofoliul este segmentat pe următoarele linii:

Protecție (Prudent 30 si Smart)

Economisire (Regal si Next)

Investiție (GenT pentru Investiție si Capital)

Pensie (GenTpentru Pensie)

Copii (GenT pentru Copil si Academica)

Femei (Una)

Sănătate

Asigurări suplimentare (opțiunea suplimentară de scutire de plata primelor, opțiunea suplimentară de creștere garantată a sumei asigurate, optiunea suplimentară de protecție impotriv a inflatiei, asigurarea suplimentară de deces din orice cauză, asigurări de accident (deces si invaliditate), asigurări de spitalizare si intervenție chirurgicală, asigurare suplimentară pentru boli grave.

Ca si in cazul produselor tradiționale, desi nu se mai vând in prezent, in caz de producere a evenimentului asigurat pentru contracte deja încheiate firma isi onoreaza obligatiile contractuale si efectueaza activitatile de service corespunzatoare. Este cazul urmatoarelor produse de tip investitional (Debut 18, Merit, Mentor, Activ Plus, UL-Gold)

O prezentare a celor mai importante elemente de caracterizare pentru produsele de tip UL de la aceasta companie o realizam in continuare.

CAPITAL

– este un produs puternic orientat spre investiție cu o componentă de protecție redusă.

– se recomandă persoanelor tinere fără dependenți, care dispun de o sumă de bani pe care își doresc să o investească in vederea realizării unor planuri financiare pe termen lung (deschiderea unei afaceri, achiziționarea de proprietăți,etc) sau persoanelor căsătorite cu dependenți care au deja o protecție financiară asigurată printr-un alt produs de asigurare și își doresc și au posibilitatea de a constitui și un fond pentru investiții, de asemenea in vederea unor țeluri financiare pe termen mediu sau lung.

– este un produs cu prima unică, adică nu se plătesc prime de asigurare eșalonate. Clientul care dispune de o sumă de bani (există o limită minimă stabilită de asigurător) poate alege să-și incheie o asigurare de viață de tip Unit Linked CAPITAL cu scopul de a investi acea sumă in fondurile de investiție disponibile la NN.

GENT PENTRU INVESTIȚIE

– este un plan potrivit dacă nu ai un capital de pornire prea mare, dar ai un venit lunar stabil din care poti sa investesti o parte. Poti stabili cat de mari vor fi primele si in ce programe de Investiții doresti sa investestii. Componentă de protecție acoperă riscul de deces din orice cauză, oriunde in lume.

Caracteristici generale

Varsta de intrare a Persoanei Asigurate: Min: 16/ 18 ani, Max: 65 ani

Varsta de intrare a Contractantului: Min: 18 ani, Fara limita maxima

Durata contractului Pana la implinirea varstei de 95 ani ai persoanei asigurate

Perioada de plata a primelor Min: 10 ani, Max: pana la implinirea varstei de 75 ani ai persoanei asigurate

Frecventa de plata a primelor Prime esalonate: lunar, trimestrial, semestrial, anual

Prima minimă anuală pentru investiție 1.500 lei

Suma asigurată minimă pentru asigurarea principal 13.000 lei

Reducerea de frecventa si reducerea de mărime

Se aplică la nivelul primei aferente componentei de protecție: asigurarea de deces din orice cauză +asigurări suplimentare

Componentă de Protecție

Asigurarea de deces din orice cauză

Indemnizatia de deces = SA + VC

Asigurări suplimentare

Dacă, in urma evaluarii, Asiguratul nu va putea beneficia de suma asigurată, Asiguratorul poate decide oferirea unui contract cu suma asigurată 0 la care se va atasa obligatoriu o asigurare suplimentară de deces din accident.

Componentă de Investiție

Din prima eșalonată pentru investiție se cumpara •Unituri initiale si•Unituri de acumulare

Din prima suplimentară (pentru investiție se cumpara Unituri de investiție

Din 50% din taxa de administrare se cumpara Unituri de loialitate

Pentru un unit există 2 preturi:

Pretul de vanzare (PV) – calculate prin impartirea valorii totale a Programului de Investiții, la numarul total de unituri detinute de catre toti Contractantii. Acesta este folosit pentru calcularea valorii de răscumpărare si a cheltuielilor aferente contractului de asigurare.

Pretul de cumparare (PC) al unui unit este mai mare decat PV si este cel la care se cumpara uniturile.

GENT PENTRU PENSIE

– este un plan de asigurare care te ajuta sa acumulezi niste sume de care te vei bucura mai tarziu, in momentul pensionarii. Se oferă protecție in caz de deces pe parcursul intregii perioade de plata a primelor de asigurare.

Caracteristici generale

Varsta de intrare a Persoanei Asigurate: Min 16/18 ani, Max: 60 ani

Varsta de intrare a Contractantului: Min 18 ani, Fara limita maxima

Durata contractului Pana la implinirea varstei de 95 ani ai persoanei asigurate

Perioada de plata a primelor: Min maximul dintre 10 ani si perioada pana la implinirea varstei de 55 de ani de catre persoana asigurată, Max pana la implinirea varstei de 75 ani ai persoanei asigurate

Frecventa de plata a primelor Prime esalonate: lunar, trimestrial, semestrial, anual

Prima minimă anuală pentru investiție 1.100 lei

Suma asigurată minimă pentru asigurarea principal 15.000 lei

Reducerea de frecventa si reducerea de mărime Se aplică la nivelul primei aferente componentei de

protecție: asigurarea de deces din orice cauză + asigurări suplimentare

Componentă de Protecție

Asigurarea de deces din orice cauză

Indemnizatia de deces = SA + VC

Asigurări suplimentare

Dacă, in urma evaluarii, Asiguratul nu va putea beneficia de suma asigurată, Asiguratorul poate decide oferirea unui contract cu suma asigurată 0 la care se va atasa obligatoriu o asigurare suplimentară de deces din accident.

Componentă de Investiție

Din prima eșalonată pentru investiție se cumpara •Unituri initiale si•Unituri de acumulare

Din prima suplimentară (pentru investiție se cumpara Unituri de investiție

Din 50% din taxa de administrare se cumpara Unituri de loialitate

Pentru un unit există 2 preturi:

Pretul de vanzare (PV) – calculate prin impartirea valorii totale a Programului de Investiții, la numarul total de unituri detinute de catre toti Contractantii. Acesta este folosit pentru calcularea valorii de răscumpărare si a cheltuielilor aferente contractului de asigurare.

Pretul de cumparare (PC) al unui unit este mai mare decat PV si este cel la care se cumpara uniturile.

GENT PENTRU COPIL

– este un plan financiar care util in acoperirea necesitatilor legate de dezvoltarea copilului: educație, sănătate, sprijin financiar pentru startul in viață. Este in acelasi timp un plan care presupune asumarea unui anumit grad de risc pentru Investițiile efectuate.

Caracteristici generale

Varsta de intrare a Persoanei Asigurate = Contractant Min: 18 ani – Max: 55 ani

Varsta de intrare a Beneficiarului Copil Maxim 15 ani

Durata contractului Minim 15 ani, maxim pana la implinirea varstei de 70 ani ai persoanei asigurate

Perioada de plata a primelor Min: maximul dintre 10 ani si perioada pana la implinirea varstei de 18 ani de catre beneficiarul –copil, Max: pana la implinirea varstei de 65 ani ai persoanei asigurate si pana la implinirea varstei de 25 ani ai beneficiarului – copil

Frecventa de plata a primelor Prime esalonate: lunar, trimestrial, semestrial, anual

Prima minimă anuală pentru investiție 1.100 lei

Suma asigurată minimă pentru asigurarea principal 15.000 lei

Reducerea de frecventa si reducerea de mărime Se aplică la nivelul primei aferente componentei de

protecție: asigurarea de deces din orice cauză +asigurări suplimentare

Componentă de Protecție

•Asigurarea de deces din orice cauză •

Indemnizatia de deces = SA

•Preluarea plății primelor in caz de deces

•Asigurări suplimentare

Componentă de Investiție

Din prima eșalonată pentru investiție se cumpara •Unituri initiale si•Unituri de acumulare

Din prima suplimentară (pentru investiție se cumpara Unituri de investiție

Din 50% din taxa de administrare se cumpara Unituri de loialitate

Pentru un unit există 2 preturi:

Pretul de vanzare (PV) – calculate prin impartirea valorii totale a Programului de Investiții, la numarul total de unituri detinute de catre toti Contractantii. Acesta este folosit pentru calcularea valorii de răscumpărare si a cheltuielilor aferente contractului de asigurare.

Pretul de cumparare (PC) al unui unit este mai mare decat PV si este cel la care se cumpara uniturile.

3.6.2. Produse Unit-Linked la Metropolitan Life Asigurări

La 31 decembrie 2015, Metropolitan Life România ocupa locul trei in piața de profil, cu prime subscrise 235,29 miloane de lei și o cotă de piață de 12,97%. Ambii indicatori sunt in scădere față de decembrie 2014. Astfel, subscrierile companiei au scăzut cu 11%, iar cota de piață cu 3,1%.

Cu privire la portofoliul companiei Metropolitan Life, apreciem ca este diversificat si structurat pe urmtoarele linii de ofertare:

Economii pentru copii (Junior Extra)

Asigurare de Viață cu Componentă de Protecție (Life Protect)

Asigurare de sănătate (ExtraMed)

Asigurare de Accidente (Protector)

Asigurarea pentru afectiuni grave (UltraMed)

Planuri de Economii si Investiții

Portofoliul de asigurări cu componentă investitionala al Metropolitan Life oferă mai multe optiuni de acumulare a capitalului intr-un mod eficient. Solutiile sunt flexibile si avantajoase, toate pun la dispozitie fonduri de Investiții, deosebirea dintre ele constand in mixul de beneficii oferite.

CAPITAL INVEST

Produsul se adreseaza in special persoanelor active care isi doresc o resursa financiară suplimentară in orice etapa a vietii. Poate fi însă considerăt si un produs ce oferă un venit suplimentar substantial, care sa se adauge celui obtinut din pensia privata obligatorie.

Descrierea produsului

Capital Invest a fost creat pe baza unui concept inedit pentru piața din România: este pe jumatate o asigurare clasica oferind beneficii garantate si in egala masura o asigurare unit-linked, oferind posibilitatea unor câștiguri substantiale din Investiții.

Care sunt beneficiile garantate:

La sfarsitul contractului se primeste o suma asigurată fixa care include o dobanda garantată.

In cazul unui deces din accident, beneficiarii vor primi o suma de trei ori mai mare decat suma asigurată garantată prin contract.

In cazul unei invaliditati totale permanente din accident, despagubirea va fi o suma de doua ori mai mare decat suma asigurată garantată prin contract.

Care sunt beneficiile investitionale:

Există posibilitatea unor câștiguri semnificative din sumele plasate in fondurile de Investiții administrate de profesionistii Metropolitan Life

Metropolitan Life pune la dispozitie 3 fonduri de Investiții, si există posibilitatea dea-l allege pe cel care este mai apropiat profilului de risc.

Suplimentar,se acorda un Bonus de Maturitate de 5-10% din Suma Asigurată dacă toate primele au fost achitate la termenul indicat pe perioada contractului.

JUNIOR INVEST

Junior Invest este un plan de asigurări si Investiții pentru parinti responsabili.

Descrierea produsului

Asigura un echilibru intre economisire si profit: tu si copilul primiti deopotriva protecție financiară printr-o asigurare de viață clasica, dar si câștig din capitalizare, precum o asigurare cu componentă investitionala (unit-linked).

Care sunt beneficiile garantate:

La sfarsitul contractului, copilul va primi o suma asigurată fixa care include o dobanda garantată.

Asigurarea iti oferă protecție financiară in calitate de parinte sau tutore in cazul riscurilor majore – deces prematur sau invaliditate permanenta din accident.

Iar dacă datorita unui accident sau a unei boli, copilul va necesita spitalizare si interventii chirurgicale pe parcursul contractului, compania va plăți despagubiri pentru aceste cheltuieli.

Care sunt beneficiile investiționale:

La suma asigurată fixa mentionata mai sus se adauga profitul obtinut de-a lungul anilor prin investirea primelor de asigurare in fondurile de Investiții administrate de profesionistii Metropolitan Life.

Metropolitan Life iti pune la dispozitie 3 fonduri de Investiții, dintre care il poti alege pe cel care este mai apropiat profilului tau de risc.

Suplimentar, copilul primeste un Bonus de Maturitate de 5 – 10% din Suma Asigurată dacă toate primele au fost achitate la termenul indicat pe perioada contractului.

WISE PLAN

este un produs care imbina intr-un mod inovator beneficiile de protecție cu cele de planificare financiară;

Există posibilitatea sa acumulezi pentru viitorul copilului, perioada pensionarii sau alte evenimente importante;

Se pot plăți prime suplimentare oricand;

Există acces la sumele stranse din primele plătite; la nevoie, se pot retrage o parte din bani, contractul ramanand in vigoare;

50% bonus pentru evenimentele fericite din viață (casatoria, nasterea unui copil, admiterea la facultate);

30% mai multa protecție oferita automat dupa o perioada de 5 ani, dacă in acest timp nu au avut loc evenimente asigurate;

pana la 5% bonus, in funcție de valoarea primei de asigurare plătite;

bonus de loialitate, incepand cu anul al 6-lea de contract.

Am remarcat ca fiecare firma cauta un nume pentru fiecare produs oferit, care prin esenta sa sa indice scopul in sine al acelui produs de asigurare.

CONCLUZII

Studiul l-am realizat la Allianz-Țiriac, Agentia Specializată din Tg. Mures si am beneficiat de spijin si ajutor in documentarea practica si in explicatii concrete din partea unui Consultant Financiar la aceasta companie.

Pentru elaborarea lucrarii de licenta am realizat asadar documentare teoretica si practica, puse cap la cap permițându-mi desprinderea mai multor concluzii. O parte se refera la conceptele teoretice existente, la mecanismul si tipologia asigurărilor de viață, iar altele sunt rezultătul cercetarii practice efectuate pe piața asigurărilor de viață din România si la Allianz-Țiriac. Consider oportuna gruparea concluziilor pe trei parti.

In ceea ce privește concluziile care rezultă din cercetarea teoretică, acestea indica următoarele:

când avem in vedere o asigurare de viață, trebuie să conștientizăm riscul pe care îl acoperă aceasta (accident, supravietuire, imbolnavire etc);

asigurările de viață pot fi privite ca o modalitate de economisire, mai ales pentru persoanele care nu ar face asa ceva in lipsa unei polițe de asigurare;

asigurările de viață sunt benefice pentru ca oferă protecție financiară in cazul unor evenimente nedorite (boala, invaliditate, deces) si/ sau venituri pentru evenimentele importante din viață (pensionare, studii, casatorie);

suma asigurată este stabilită prin convenția părților, iar indemnizatia cuvenită ca urmare a producerii riscului nu are caracter indemnitar, neputand fi urmărită de creditorii asiguratului;

asiguratul poate incheia mai multe polițe de asigurare de viață, chiar si pentru aceleasi riscuri, iar asigurătorii sunt obligati să acorde indemnizații de asigurare pentru toate polițele de asigurare deținute de asigurat, dacă se incadrează in riscul respectiv;

asigurările de viață determina, de multe ori, scaderea nivelului de stres și disconfort psihologic;

asigurările de viață au impact indirect asupra piețelor financiare și asupra dezvoltării economiei, in ansamblu. Având in vedere sumele ridicate pe care le gestionează și orizontul mare de timp pe care îl au la dispoziție, asiguratorii reprezintă una dintre cele mai importante surse de capital pentru piețele financiare (ale statelor dezvoltate), o alternativă la sistemul bancar clasic;

industria asigurărilor de viață s-a adaptat realităților pieței, si in acest context amintim actiunile de educare și informare a publicului, sporirea transparenței și simplității in comunicare;

sectorul asigurărilor de viață este unul cu jucători puternici, cu o ofertă de produse complexe și cu o legislație aliniată la reglementările UE.

Privind piața asigurărilor de viață din România si analizand-o, am desprins câteva concluzii:

dacă privim piața europeana a asigurărilor, aceasta este dominata de segmentul asigurărilor de viață (cam 61% conform datelor comunicate de Insurance Europe in anul 2014), însă in România ponderea detinuta la nivelul anului 2015 este de numai 20,79% din piața de asigurări, tendința ultimilor ani fiind de reducere ușoară a importanței acestei componente in jurul la 20%;

gradul foarte redus de penetrare in PIB a asigurărilor pentru anii 2011-2015 nu reprezintă o situație excepțională (1,23% in anul 2015, pe ultimul loc intre tarile ECE), astfel de niveluri fiind inregistrate in mod constant in România;

piața asigurărilor de viață consemnează un grad ridicat de concentrare. Numărul asiguratorilor de viață din România este relativ redus față de alte țari europene si ca exemplu, după ce la inceputul anului 2009 activau pe piață 24 de asiguratori de viață, pentru anul 2015, din cele 35 de societati de asigurare, 8 practicau exclusiv asigurări de viață si 7 erau societati compozite;

observăm o reducere graduală a numărului de contracte in perioada 2011-2012, tendință urmată de o relativă stabilizare in anul 2013 și prima jumătate a anului 2014. Numarul total de contracte de asigurare încheiate a inregistrat cea mai mare valoare la nivelul anului 2015, dar in ceea ce privește dinamica contractelor de asigurări de viață, tendința este de scadere in perioada analizata;

in conformitate cu normele in vigoare, in categoria asigurărilor de viață se cuprind șase clase distincte de asigurări:

AI – Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare;

AII – Asigurări de căsătorie, asigurări de naștere;

AIII – Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții;

AIV – Asigurări permanente de sănătate;

BI – Asigurări de accidente (inclusiv accidentele de muncă și bolile profesionale);

BII – Asigurări de sănătate.

deosebirea fundamentală intre un produs UL și produsele tradiționale constă in faptul că riscul investiției este suportat de către contractantul asigurării, iar investirea primelor se face, la alegerea contractantului asigurării, in ceea ce se cheamă programe de investiții;

uniturile reprezintă o diviziune a programelor de investiții, stabilită in scopul asigurării. reprezentând dreptul de a primi o parte din valoarea programelor, după cum este specificat in termenii și condițiile contractuale ale firmelor de asigurări;

pentru un unit există 2 preturi:

Pretul de vanzare (PV), calculat prin impartirea valorii totale a Programului de Investiții, la numarul total de unituri detinute de catre toti Contractantii. Acesta este folosit pentru calcularea valorii de răscumpărare si a cheltuielilor aferente contractului de asigurare.

Pretul de cumparare (PC) al unui unit este mai mare decat PV si este cel la care se cumpara uniturile.

clasele de asigurări de viață la care se inregistreaza cel mai mare volum de PBS sunt AI si AIII;

clasele de asigurări de viață la care se inregistreaza cel mai mare volum de indemnizații brute plătite sunt AI si AIII;

volumul de indemnizații brute plătite, inclusiv maturități si răscumpărări parțiale, indica ca primele 10 companii detin 96,13% din total indemnizații plătite;

aplicărea deductibilitatii de 400 Euro, atat pentru angajat, cat si pentru angajator pentru asigurările voluntare de sănătate conform Codului Fiscal aplicăbil in anul 2016 aduce mari asteptari pentru asiguratori in privinta volumului de PBS, tot mai mult asiguratori fiind activi pe piața asigurărilor de viață;

piața asigurărilor din România a avansat cu 5,35% in primele trei luni din 2016 comparătiv cu aceeași perioada a anului trecut;

asiguratorii au cumulat, in primul trimestru, prime brute subscrise in valoare totala de peste 2,34 miliarde de lei, față de 2,22 miliarde de lei in T1 2015.

Concluziile la care am ajuns din cercetarea efectuată la Allianz-Țiriac Asigurări sunt următoarele:

Grupul Allianz oferă servicii financiare unui numar de peste 83 milioane de clienți in peste 70 tari, asigura majoritatea companiilor din topul Global Fortune 500, fiind cel mai mare asigurator din lume pe segmentul asigurărilor generale, se pozitioneaza in top 5 asiguratori la nivel mondial pe segmentul asigurărilor de viață/ sănătate;

Allianz-Țiriac este o companie solida, sigura, pe care clienții se pot baza, stabila financiar;

Allianz-Tirac este liderul pietei pietei asigurărilor generale din România (an 2015);

vanzarea de asigurări de viață este realizată prin patru canale de distributie:

canalul retele proprii (reteaua sucursalelor), care este orientat pe vanzarea de asigurări generale si in subsidiar a celor de viață;

canalul specializat (reteaua agentiilor), unde vanzarea asigurărilor de viață este activitate prioritara, desfasurata cu respectarea pasilor specifici pentru astfel de produse la orice companie specializată pe asigurări de viață. suplimentar, pot fi vândute produse de asigurări generale, de sănătate sau de grup;

canalul brokerilor;

portofoliul actual de produse de asigurãri de viață cuprinde produse individuale si produse de grup, produse tradiționale si produse de tip Unit Linked;

liniile de business (pe segmentul asigurărilor de viață) urmarite de companie sunt: viață, sănătate si grup;

beneficiile produsului de bazã pot fi sporite prin adãugarea unor asigurãri suplimentare;

asistam la o creștere pozitivă pe piața asigurărilor de viață la compania Allianz-Țiriac Asigurări, in conditiile contractarii acestei piete in România in anul 2013, chiar si in anul 2014 si a unei reveniri pentru anul 2015;

compania este situata pentru al treilea an consecutiv pe locul 5 in Top 10 companii asigurări de viață dupa volumul de PBS;

remarcam existenta doar a celor doua clase de asigurări, AI si AIII, in portofoliul firmei, dar si faptul ca in portofoliul acestei firme ponderea cea mai mare este detinuta de asigurările care apartin clasei AI, adica asigurările tradiționale, asigurările din clasa AIII (tip UL) având o pondere de circa 46%;

in ceea ce privește structura indemnizațiilor brute plătite si sumelor plătite pentru maturitate, remarcam creșterea anuală a ponderii detinuta de clasa AIII, aceasta ajungând in anul 2015 la 51,74% din total plăți;

compania realizeaza plăți de indemnizații, maturități, răscumpărări partiala si răscumpărări totale;

in ceea ce privește produsul Dinamic Invest, de tip UL, este un produs cu componentă de protecție (1000 Euro/ 4500 RON, deces din orice cauză) si investiție, la care am remarcat câteva avantaje si beneficii:

Prima anuală minimă este de 255 RON/ trim, cu atașarea de clauze suplimentare de minim 200 RON/ an, iar in caz ca nu se doreste atașarea de clauze suplimentare, prima minimă anuală este de 1800 RON;

Oferta de clauze suplimentare este disponibilă pentru următoarele acoperiri: Deces, Afecțiuni medicale grave, Spitalizare, Intervenții chirurgicale, Incapacitate temporară de muncă, Cheltuieli medicale, Fracturi și arsuri, Invaliditate de gradul I sau permanentă ca urmare a unui accident, Best Doctors;

Programele investiționale cu grad mediu și scăzut de risc oferă posibilitatea conservării capitalului investit și obținerea de venituri suplimentare dar prezintă și anumite riscuri legate atât de evoluția ratelor dobânzilor pe piața financiară cât și de bonitatea financiară a emitenților;

Programele de investiții cu grad ridicat de risc oferă posibilitatea obținerii unui câștig financiar superior altor tipuri de investiții pe termen mediu și lung, dar valoarea contului poate avea fluctuații importante (pozitive sau negative) in funcție de condițiile financiare și economice in anumite momente de timp;

Evoluția programelor de investiții este disponibilă pe pagina de Internet www.allianzȚiriac.ro.

Analizand oferta similara de la NN Asigurări de Viață, respectiv produsul GentT pentru Investiție, am retinut câteva aspecte:

produsul are componentă de protecție si componentă de investiție;

componentă de protecție acoperă riscul de deces din orice cauză, oriunde in lume;

prima minimă anuală pentru investiție 1.500 lei (mai mare decat la Allianz-Țiriac Asigurări);

suma asigurată minimă pentru asigurarea principala 13.000 lei (față de 4500 lei la Allianz-Țiriac Asigurări);

dacă, in urma evaluarii, asiguratul nu va putea beneficia de suma asigurată, asiguratorul poate decide oferirea unui contract cu suma asigurată 0 la care se va atasa obligatoriu o asigurare suplimentară de deces din accident (la Allianz-Țiriac Asigurări nu trebuie atasata clauza suplimentară in acest caz);

din prima eșalonată pentru investiție se cumpara unituri initiale si unituri de acumulare;

din prima suplimentară (pentru investiție) se cumpara unituri de investiție;

din 50% din taxa de administrare se cumpara unituri de loialitate (acestea nu există la produsele Allianz-Țiriac Asigurări).

Capital Invest, produsul similar oferit de Metropolitan Life Asigurări, are câteva elemente care retin atentia:

este pe jumatate o asigurare clasica oferind beneficii garantate si in egala masura o asigurare unit-linked, oferind posibilitatea unor câștiguri substantiale din Investiții;

la sfarsitul contractului se primeste o suma asigurată fixa care include o dobanda garantată (diferit față de ofertele de la Allianz-Țiriac si NN Asigurări);

in cazul unui deces din accident, beneficiarii vor primi o suma de trei ori mai mare decat suma asigurată garantată prin contract (diferit față de ofertele de la Allianz-Țiriac si NN Asigurări);

in cazul unei invaliditati totale permanente din accident, despagubirea va fi o suma de doua ori mai mare decat suma asigurată garantată prin contract (diferit față de ofertele de la Allianz-Țiriac si NN Asigurări);

există posibilitatea unor câștiguri semnificative din sumele plasate in fondurile de Investiții;

suplimentar, se acorda un bonus de maturitate de 5-10% din suma asigurată dacă toate primele au fost achitate la termenul indicat pe perioada contractului (diferit față de ofertele de la Allianz-Țiriac si NN Asigurări).

Dacă privim din perspectiva clienților, am observat ca clienții cauta informatii care sunt mai usor de înțeles. Unii se bazeaza pe alte persoane pentru informatii, consultanta si idei despre cum

sa isi administreze finantele, iar altii au devenit mai sceptici față de sfaturile altora si au inceput sa se descurce singuri. Dar cu totii vor sa fie mai implicati si sa joace un rol mai activ in administrarea finantelor proprii. Este tot mai probabil sa verifice cu atentie ceea ce li s-a spus si sa stie toate beneficiile, dar si dezavantajele produselor si riscurile la care s-ar putea expune.

Clienții simt ca nu mai pot avea încredere in nicio instituție financiară. Ei cred ca institutiile einanciare nu se gandesc la interesele clienților si de aceea adesea discuta aspecte financiare cu prietenii, familia si colegii. In ciuda acestei lipse de încredere, ei cauta consultanta profesionala obiectiva si doresc sa lucreze cu companii preocupate de client.

Clienții vor mai multe cai de a intra in contact cu compania. Din ce in ce mai mulți aprecieaza rapiditatea si eficienta tranzactiile online, dar prefera sa se intalneasca cu o persoana pentru situatii mai complicate sau cand au intrebari. Call centre, sms-uri, e-mail-uri, toate sunt bune, dar nimic nu se compară cu contactul personal. De aceea, cei mai mulți dintre clienți se simt mult mai conforțabil cand cunosc pe cineva anume dintr-o instituție financiară spre care se pot indrepta cand au nevoie

Considerând întreaga cercetare efectuată, apreciez ca in aceste momente, pentru dezvoltarea sectorului asigurărilor de viață, cara in tara noastra are un potențial uriaș, este nevoie de implicarea Institutului de Studii Financiare, Autorității de Supraveghere Financiară, UNSAR si UNSICAR, dar nu numai, in proiecte de educație financiară a populatiei, de informare asupra avantajelor asigurărilor de viață, a mecanismelor și caracteristicilor acestor produse financiare complexe pentru crearea unei culturi financiare, asa incat detinerea unei asigurări de viață sa devina o normalitate.

Apoi, diversificarea portofoliului de asigurări de viață, adaptarea acestuia la tendintele pietei mondiale din domeniu trebuie sa fie o preocupare permanenta a firmelor din domeniu.

In aceeași masura, acceptarea de catre operatorii domeniului doar a forței de vanzare calificată si specializată in sfera asigurărilor, in general, si a celor de viață, in special, este o condiție a succesului in relația dintre firmele de asigurări si clienți.

Oportuna ar putea fi si acordarea stimulentelor fiscale, respectiv deductibilitatea primelor pentru clienții de asigurări de viață propriu-zise, atât persoane fizice, cât și persoane juridice, ceva similar pensiilor facultative ori asigurărilor de sănătate.

BIBLIOGRAFIE

Alexandru, F., Armeanu, D. (2003), Asigurări de bunuri și persoane: aspecte teoretice, aplicății practice, Editura Economică, București.

Antoniade, Al. C. (2012), Piete de capital – curs, Editura Mustarg, București.

Badea, D. (2008), Manualul agentului de asigurări, Editura Economică, București.

Băiescu, A. T. (2005), Asigurări de viață la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj-Napoca.

Băiescu, A. T. (2011), Asigurările de viață și dezvoltarea societății-factori, mecanisme, efecte, Editura Casa Cărții de Ștință, Cluj-Napoca.

Bistriceanu, Gh. (2008), Sistemul asigurărilor din România, Editura Economică, București.

Bistriceanu, Gh., Bercea, F., Macovei, E.I. (1991), Dictionar de asigurări, Editura Științifică, București.

Caragea, N.(2012), Statistică Economică-curs, Editura Mustarg, București.

Caragea, N. (2013), Asigurări și protecție sociala-curs, Editura Mustarg, București.

Cămășoiu, C. (2010), Sisteme ale managementului organizatiei – curs, Editura Mustarg, București.

Chindriș-Vasioiu, O. (2014), Istoria gandirii economice – curs, Editura 
Mustang, București.

Cistelecan, L., Cistelecan R. (1997), Asigurări Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tîrgu Mureș.

Cistelecan, L. (2009), Risc și asigurare in coordonate manageriale și financiare, Editura Universității Petru Maior, Tirgu Mures.

Cistelecan, L., Cistelecan R., Udrea, N.M., Bogdan M. D. (2013), Tratat de asigurări comerciale. Economia asigurărilor. Tehnica Asigurărilor, Editura Academiei Române, București.

Ciumaș, C. (2003), Economia asigurărilor, Casa Cărții de Știință. Cluj-Napoca.

Ciurel, V. (2000), Asigurări și reasigurări: abordări teoretice și practici internaționale, Editura All Beck, București.

Ciurel, V. (2011), Asigurări și Reasigurări-o perspectivă globală, Editura Rentrop&Straton, București.

Constantinescu, D. A. (2004), Tratat de asigurări, Vol 1 și 2 , Editura Economică, București.

Dobrin, M., Tănăsescu, P. (2003), Teoria și practica asigurărilor, Editura Economică, București.

Dobrin, M., Tanasescu, P. (2004), Teoria și practica asigurărilor, Ediția a II-a, Editura Economică, București.

Ionescu (Davidescu), R., (2010), Economia Asigurărilor, Editura Universitară, București.

Jula, D. (2012), Microeconomie – curs, Editura Mustarg, București.

Jula, D., Jula, N. M. (2009), Teoria piețelor concurențiale – curs, Editura Mustarg, București.

Negru, T. (2006), Asigurări – Ghid practic, Editura C. H. Bech, București.

Negru, T. (2006), Asigurări – Teorie și Metodologie, Editura Fundației România de Mâine, București.

Negru, T. (2009), Economia Asigurărilor, Editura Wolters Kluwer, București.

Negru, T. (2010), Economia asigurărilor: metode, tehnici, soluții, Editura Wolters Kluwer, București.

Pană, C. (2011), Fiscalitate – curs, Editura Bren, București.

Popescu, P., Popescu, A.A. (2010), Asigurări Comerciale – curs, Editura Bren, București

Praja, M. (2012), Moneda – curs, Editura Mustarg, București.

Scarlat, V. (2012), Instituții de credit – curs, Editura Mustarg, București.

Tănăsescu, P., Șerbănescu, C., Ionescu, R , Popa, M., Novac, L. E. (2007), Asigurări Comerciale Moderne, Editura C. H. Bech, București.

Ungureanu, C. (2009), Bazele contabilității – curs, Editura Mustarg, București.

Văcărel, I., Bercea F. (2007), Asigurări și reasigurări, Ediția a 4-a, Editura Expert, București.

Legea nr. 136/ 1995 privind asigurările și reasigurările în România, cu modificările ulterioare.

Legea nr. 32/ 2000 privind activitatea de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările ulterioare.

CSA, Rapoarte Anuale 2011-2012

ASF, Raport Anual 2013-2014, Raport referitor la evoluția piețelor financiare nebancare 2015

www.1asig.ro

www.zf.ro

www.allianzȚiriac.ro

www.allianz.com

www.nn.ro

www.metropolitanlife.ro