Asigurari Si Despagubirile pe Piata Asigurarilor

CUPRINS

CAPITOLUL 1………………………………………………………………………………………………………4-21

TEORIA DESPRE ASIGURĂRI ȘI EXEMPLE DIN ISTORIE LEGAT DE DESPĂGUBIRI PE PIAȚA ASIGURĂRILOR ; LLOYD'S

1.1 Teoria asigurărilor……………………………………………………………………………………………….4-6

1.2 Principiile activității de asigurare…………………………………………………………………………..6-9

1.3 Condiții contractuale……………………………………………………………………………………………..10

1.4 Clasificarea asigurărilor…………………………………………………………………………………….10-13

1.5 Istoria asigurărilor în lume…………………………………………………………………………………13-14

1.6 Scurt istoric al asigurărilor din România……………………………………………………………..14-16

1.7 Lloyd’s……………………………………………………………………………………………………………16-17

1.8 Exemple de despăgubiri recente și remarcabile…………………………………………………….17-21

CAPITOLUL 2 ……………………………………………………………………………………………………22-44

ISTORIC, MISIUNE ȘI VALORI, PORTOFOLIU DE CLIENȚI, LOCUL PE PIAȚĂ, PRINCIPALELE PRODUSE ALE COMPANIEI

2.1 Istoricul companiei…………………………………………………………………………………………..22-25

2.2 Misiune și valori………………………………………………………………………………………………25-26

2.3 Portofoliu de clienți………………………………………………………………………………………………27

2.4 Locul pe piață al companiei……………………………………………………………………………………27

2.5 Principalele produse ale companiei…………………………………………………………………..28-45

CAPITOLUL 3 ……………………………………………………………………………………………………46-51

STUDIU DE CAZ LA COMPANIE PRIVIND MANAGEMENTUL RESURSELOR UMANE LA GRAWE ROMANIA; ANALIZĂ SWOT A COMPANIEI; SONDAJ DE OPINIE

3.1 Studiu de caz…………………………………………………………………………………………………..46-47

3.2 Analiză SWOT a companiei……………………………………………………………………………..47-48

3.3 Sondaj de opinie …………………………………………………………………………………………….48-51

INTRODUCERE

CAPITOLUL 1

TEORIA ASIGURĂRILOR

ȘI EXEMPLE DIN ISTORIE LEGATE

DE DESPĂGUBIRI PE PIAȚA ASIGURĂRILOR;

LLOYD'S

TEORIA ASIGURĂRILOR

Asigurarea este definită ca fiind operațiunea financiară ce decurge dintr-un contract de asigurare sau dintr-o obligație prevăzută de lege, prin care asiguratorul se obligă ca în schimbul unei sume primite periodic din partea asiguratului, să-l despăgubească pe acesta pentru pierderile pe care le-ar putea suferi în urma unor întâmplări independente de voința sa.

Asigurările au două funcții:

1. Funcția de repartiție care se manifestă în primul rând prin procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primei plătite de persoanele fizice și juridice incluse în contractul asigurare;

2. Funcția de control care arată modul în care se încasează primele de asigurare și alte venituri ale organizației de asigurare, cum se efectuează plățile cu titlu de indemnizație de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, etc.

Asigurarea se manifestă ca ramură prestatoare de servicii în momentul în care o societate comercială de asigurare, în schimbul primelor încasate de la persoanele fizice sau juridice, oferă acestora un serviciu și anume obligația de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sau complex de evenimente.

Terminologia specifică produselor de asigurare

Termeni generali în asigurări generale și de viață

Asigurător: persoana juridică română autorizată în condițiile Legii 32/2000, cu modificările și completările ulterioare, să exercite activități de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurător dintr-un stat terț, precum și sucursala unei societăți de asigurare sau a unei societăți mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizație de la autoritatea competentă a statului membru de origine.

Asigurat: persoana care are un contract de asigurare încheiat cu asigurătorul.

Contractant al asigurării: persoana care încheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o altă persoană și se obligă față de asigurător să plătească prima de asigurare.

Beneficiar al asigurării: o persoană fizică indicată de asigurat pentru a primi beneficiul asigurării, dacă s-a produs riscul asigurat.

Contract de asigurare: este actul juridic prin care se reglementează raporturile juridice dintre părțile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinzând:

cererea de asigurare;

polița de asigurare;

condițiile contractuale pentru asigurarea de bază și pentru clauzele suplimentare atașate. Prin contractul de asigurare, contractantul asigurării sau asiguratul se obligă să plătească o primă asigurătorului, iar acesta se obligă ca la producerea riscului asigurat, să plătească asiguratului, beneficiarului asigurării sau terțului păgubit despăgubirea ori suma asigurată, denumită indemnizație, rezultată din contractul de asigurare, în limitele și la termenele convenite.

Obiect al asigurării: îl constituie ceea ce s-a asigurat – anumite bunuri, despăgubirile datorate de asigurat ca urmare a răspunderii sale civile față de o terță persoană sau atribut al persoanei (viața, capacitatea de muncă, etc.), adică valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului.

Prima de asigurare: suma de bani pe care o plătește asiguratul (contractantul) asigurătorului pentru asumarea riscului (prețul asigurării).

Franșiza: partea din prejudiciu suportată de persoana păgubită, stabilită ca valoare fixă sau procent din despăgubirea totală prevăzută în contractul de asigurare.

Perioada de grație: perioadă pentru care acoperirea continuă dincolo de data de expirare a unui contract de asigurare, pentru a permite plata primei de asigurare.

Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru înlăturarea consecințelor căruia s-a făcut asigurarea și care într-adevăr s-a produs.

Suma asigurată: suma maximă în limita căreia asigurătorul este obligat să plătească indemnizația de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.

Durata asigurării (perioada asigurată): perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare între asigurător și asigurat, așa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.

Dauna: prejudiciul suferit de asigurat în urma realizării cazului asigurat.

Indemnizația de asigurare: suma de bani pe care o achită asigurătorul asiguratului (beneficiarului) la survenirea evenimentului asigurat.

Reasigurarea: operațiunea care constă în preluarea riscurilor cedate de un asigurător/reasigurător.

PRINCIPIILE ACTIVITĂȚII DE ASIGURARE

Piața asigurărilor – Operatori. Instituții de reglementare și supraveghere. Elemente dimensionale și structurale.

PIAȚA ASIGURĂRILOR

CADRUL ORGANIZAȚIONAL

Operatori pe piața asigurărilor:

• asigurători:

asigurători pentru asigurări de viață;

asigurători pentru asigurări generale;

asigurători cu activitate compozită.

• intermediari în asigurări:

brokeri de asigurare;

asistenți în brokeraj;

brokeri în asigurări;

agenți de asigurare;

subagenți;

agenți de asigurare subordonați;

Asigurător – persoana juridică română autorizată în condițiile legii să exercite activități de asigurare; sucursala sau filiala unui asigurător dintr-un stat terț; sucursala unei societăți de asigurare sau a unei societăți mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizație de la autoritatea competentă a statului membru de origine.

Intermediar în asigurări – persoana fizică sau juridică ce desfășoară activitate de intermediere în asigurări în schimbul unei remunerații, autorizată sau înregistrată în condițiile legii; intermediar din statele membre care desfășoară pe teritoriul României activitate de intermediere în asigurări, conform dreptului de stabilire și libertății de a presta servicii.

Fondul de Garantare

înființat pentru protejarea asiguraților prin Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, cu modificările și completările ulterioare;

se constituie prin contribuția societăților de asigurare;

destinat plăților de despăgubiri și sume asigurate către creditorii de asigurări ai societăților de asigurare aflate în faliment;

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor adoptă norme prin care stabilește modul de constituire, administrare, structura bugetului de venituri și cheltuieli, procedura și condițiile de efectuare a plăților de la și către Fondul de Garantare, precum și procedura de recuperare a plăților avansate din Fondul de Garantare;

Legea nr.503/2004 privind redresarea financiară și falimentul societăților de asigurare conține norme cu privire la atribuțiile ce revin Fondului de Garantare.

Fondul de Protecție a Victimelor Străzii

persoană juridică de drept privat fără scop patrimonial;

asociație profesională a tuturor asigurătorilor care au dreptul să practice asigurarea RCA pe teritoriul României;

îndeplinește cele 3 funcții prevăzute de directivele europene și anume:

organism de plată a despăgubirilor către persoanele prejudiciate prin accidente de vehicule neasigurate pentru riscuri de răspundere civilă sau cu autori neidentificați;

organism de compensare; acordă despăgubiri persoanelor păgubite ca urmare a unui accident survenit pe teritoriul unui stat membru, altul decât cel de reședintă al persoanei păgubite, provocat de un autoturism înregistrat și asigurat pe teritoriul României.

Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România (B.A.A.R.)

asociația profesională care este membră a Consiliului Birourilor;

este formată din toate societățile de asigurare din România autorizate să practice asigurarea de răspundere civilă auto obligatorie și mandatate să elibereze documente de asigurare de răspundere civilă auto "Carte Verde";

îndeplinește funcția de Birou Român Carte Verde;

Funcțiile BAAR;

în calitate de “Birou al țării în care a avut loc accidentul”, își asumă responsabilitatea gestionării și lichidării daunelor care rezultă din accidentele produse de automobiliștii străini, pe teritoriul României;

în calitate de “Birou Garantor”, garantează documentele de asigurare de răspundere civilă auto “Carte Verde” pe care societățile de asigurare membre ale B.A.A.R. le eliberează asiguraților săi.

Uniunea Națională a Asiguratorilor și Reasigurătorilor din România (U.N.S.A.R.)

organizație profesională a pieței de asigurări în anul 1994, la inițiativa a 13 companii;

reprezintă 22 de companii, care dețin o pondere de peste 80% din piața locală de asigurări;

activitatea UNSAR vizează reprezentarea, gestionarea și apărarea intereselor profesionale, economice și sociale ale membrilor săi în fața organismelor, organizațiilor publice sau private, atât în România cât și în străinătate. UNSAR reprezintă, de asemenea, interesele colective ale membrilor săi cu privire la problemele din industria de asigurări, iar funcțiile sale includ furnizarea de servicii cu valoare adăugată pentru membri, colaborarea cu instituțiile publice pe aspecte care privesc piața de asigurare. UNSAR este mandată de companiile membre să efectueze orice acțiune care ar putea fi necesară pentru apărarea intereselor sectorului de asigurare.

Uniunea Națională a Societăților de Intermediere si Consultanță în Asigurări din România (U.N.S.I.C.A.R.)

a luat ființă în Septembrie 2000, la inițiativa unui grup de 12 societăți de intermediere și consultanță în asigurări, ca organizație non profit, neguvernamentală și apolitică, având personalitate juridică în conformitate cu O.G.26/2000;

scopul Uniunii constă în sprijinirea membrilor săi în creșterea recunoașterii publice a rolului activității intermediarilor și consultanților în asigurări.

obiectivele Uniunii sunt:

Colaborarea cu societățile de asigurări și cu autoritatea de supraveghere a activității de asigurări în pregătirea bazelor legislative și tehnice în domeniul asigurărilor;

Crearea standardului de lucru, a normelor deontologice și urmărirea creșterii nivelului calitativ al serviciilor membrilor săi;

Susținerea membrilor în educarea și instruirea personalului propriu;

Susținerea intereselor legitime ale membrilor săi în relațiile cu terții, inclusiv instituțiile de stat și mass-media;

Dezvoltarea relațiilor la nivel național și internațional cu alte asociații si organisme de profil.

DIMENSIUNEA PIEȚEI

Indicatori:

prime brute subscrise pentru asigurări generale și de viață:

creștere nominală;

creștere reală.

indemnizații brute plătite pentru asigurări generale și de viață:

creștere nominală;

creștere reală.

gradul de penetrare și densitatea asigurărilor în România;

dinamica primelor brute subscrise, pe total și pe categorii de asigurare;

dinamica numărului de polițe RCA și a primelor încasate.

STRUCTURA PIEȚEI

Indicatori:

prime brute subscrise de societăți și ponderea lor în total piață;

structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurări generale;

structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurările de viață;

structura pe persoane fizice și juridice a asigurărilor RCA;

distribuția primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare.

Riscul și protecția față de risc prin intermediul asigurărilor

Accepțiuni ale noțiunii de risc – primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o întâmplare neplăcută; un eveniment posibil, viitor și probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viața, sănătatea sau integritatea fizică a persoanelor; previzibil – când factorii care ar aduce pierderi pot fi prevazuți cu anticipație; neprevizibil – determinat de situații fortuite.

Protecția față de risc. Forme de protecție.

prevenirea riscului;

limitarea pagubelor;

producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube;

trecerea riscului asupra altei persoane.

Metode de management al riscului:

evitarea riscurilor;

reducerea probabilității producerii unui risc;

limitarea consecințelor asociate unui risc;

asumarea riscului;

transferul riscului.

Factori generatori de risc

CONDIȚII CONTRACTUALE

O primă condiție este aceea că producerea evenimentului pentru care se încheie asigurarea, să fie posibilă, deoarece dacă un anumit bun nu este amenințat de niciun fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesară.

A doua condiție se referă la faptul că evenimentul trebuie să aibă caracter întâmplător.

A treia condiție are în vedere faptul că acțiunea evenimentului trebuie să fie înregistrată în evidența statistică. Datele din evidența statistică referitoare la un anumit eveniment permit stabilirea pe o perioadă îndelungată a frecvenței și intensității producerii acestuia. Aceste date stau la baza încheierii asigurării, deoarece fără ele asigurătorul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului asigurat.

A patra condiție presupune ca producerea evenimentului să nu depindă de voința asiguratului sau beneficiarului asigurării. În cazul în care asiguratul sau beneficiarul asigurării a contribuit direct sau indirect la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel să poată primi despăgubirea de asigurare sau suma asigurată, acesta va pierde toate drepturile conferite de asigurare și va suporta rigorile legii.

CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR

Asigurările de bunuri, persoane și răspundere civilă pot fi clasificate după mai multe criterii:

După domeniul la care se referă:

Asigurările de bunuri – au ca obiect diferite valori materiale aparținând unor persoane fizice sau juridice, care pot fi supuse acțiunii unor fenomene naturale sau accidentelor;

Asigurările de persoane – au ca obiect persoana fizică în sine, ele încheindu-se pentru diminuare consecințelor negative cauzate de calamități naturale, accidente sau boli;

Asigurările de răspundere civilă – asigurătorul îsi asumă obligația de a plăti despăgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor terțe persoane.

După obiectul de activitate

Asigurări de viață.

Asigurări de viață clasice:

asigurarea de supraviețuire, prin care suma asigurată urmează să fie platită la decesul unei persoane (asiguratul de viață), cu condiția ca decesul să se producă în decursul vieții unei alte persoane (a doua viață);

asigurarea de deces, în care evenimentul asigurat este decesul asiguratului produs pe durata de valabilitate a contractului de asigurare;

asigurarea mixtă de viață, în care evenimentele asigurate sunt supraviețuirea și decesul asiguratului, iar suma asigurată se plătește asiguratului sau unei alte persoane nominalizate de acesta.

Anuități. Anuitatea (asigurare de tip rentă) presupune plata periodică pe timpul vieții anuitantului în schimbul unei sume plătite o singură dată sau în forma unei serii de prime.

Asigurări de viață suplimentare. Sunt asigurări atașate suplimentar la o poliță și care măresc prin suma asigurată suplimentar protecția standard oferită prin asigurarea de bază. Acordarea uneia sau mai multor despăgubiri pentru asigurările suplimentare nu influențează valoarea asigurării de bază. Acestea cuprind:

asigurări de vătămări corporale din accidente;

asigurări de incapacitate de muncă cauzată de un accident, care sunt asigurări prin care asiguratorul preia riscul financiar aferent pierderii capacității de muncă a asiguratului ca urmare a unui accident survenit pe durata contractului;

asigurări de deces rezultat dintr-un accident; acest tip de asigurare suplimentează protecția oferită de asigurarea de bază pentru deces și în plus față de returnarea primelor pentru asigurarea de bază, oferă beneficiarului o sumă stabilită de asigurat în cazul producerii decesului.

Asigurări de căsătorii și de naștere.

Dota pentru căsătorie care se încasează cu ocazia căsătoriei sau la expirarea poliței, dacă beneficiarul nu s-a căsătorit până la acea dată.

În cazul asigurărilor de naștere, suma asigurată se plătește la apariția unui copil și e menită să asigure acoperirea nevoilor viitoare ale copilului.

Asigurări unit-linked. Sunt asigurări de viață legate de investiții, pentru care expunerea la riscul de investiții este transferată asiguratului (unit-linked); acest tip de produse financiare combină caracteristicile asigurărilor de viață cu cele ale unor produse de investiție, respectiv protecția oferită de o poliță de asigurare de viață cu beneficiile unor investiții administrate în scopul exclusiv al asigurării.

Asigurări permanente de sănătate. Ele sunt administrate la fel ca asigurările de viață, se încheie pe termen lung, fiind similare celor de viață. Principalul beneficiu este un venit pentru asigurat în perioada în care nu este apt de muncă. Asigurătorul rămâne expus permanent la risc, indiferent de schimbările intervenite în starea de sănătate a asiguratului.

Asigurări de capitalizare – oferă beneficiarului, la maturitatea contractului, suma asigurată garantată la care se adaugă beneficiul investițional. Acestea cuprind:

asigurări de viață cu primă unică, care presupun că plata primei să se facă o dată, de obicei la începutul contractului;

asigurări de viață cu primă eșalonată, care presupun că plata primelor să se facă, în funcție de condițiile prevăzute în contract, lunar, trimestrial, semestrial sau anual.

Asigurări de persoane;

Asigurări de autovehicule;

Asigurări maritime și de transport;

Asigurări de aviație;

Asigurări de incendiu și alte pagube de bunuri;

Asigurări de răspundere civilă:

Asigurări de răspundere civilă pentru autovehicule, care se referă atât la asigurarea obligatorie de răspundere civilă, internă, pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule, cât și la asigurarea de răspundere civilă auto, externă, Carte Verde, care acoperă orice răspundere rezultată din producerea unor prejudicii produse unor terțe persoane din utilizarea autovehiculelor, inclusiv răspunderea transportatorului. Acestea sunt obligatorii și facultative;

Asigurări de răspundere civilă pentru mijloace de transport aerian, prin care se acoperă orice răspundere rezultată prin producerea unor prejudicii produse unor terțe persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv răspunderea transportatorului;

Asigurări de răspundere civilă pentru mijloace de transport naval, destinate acoperirii oricărei răspunderi rezultate prin producerea unor prejudicii produse unor terțe persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe canale navigabile, inclusiv răspunderea transportatorului;

Asigurări de răspundere civilă generală, care acoperă orice răspundere rezultată prin producerea unor prejudicii produse unor terțe persoane, altele decât cele acoperite de asigurările de răspundere civilă pentru autovehicule, asigurările de răspundere civilă pentru mijloace de transport aerian și asigurări de răspundere civilă pentru mijloace de transport naval. În această categorie întâlnim asigurarea de răspundere civilă profesională; răspunderea societăților specializate, răspunderea civilă legală.

Asigurări de credite și garanții;

Asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate și asigurări agricole.

După forma juridică de realizare

Asigurările obligatorii – rezultă din interesul economic și social al întregii comunități pentru apărarea avuției naționale, menținerea continuității procesului de producție și protejarea victimelor unor accidente. Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci când bunurile unui important număr de persoane fizice și juridice sunt amenințate de anumite riscuri astfel încât fiecare deținător al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube la producerea riscurilor respective. În România există două tipuri de asigurări obligatorii și acestea sunt : asigurarea obligatorie pentru deținătorii de autovehicule pentru cazurile de răspundere civilă conform legii 136/1995 și asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren și inundațiilor conform legii 260/2008.Asigurarea obligatorie este fără termen, acționând tot timpul cât există bunul asigurat. În cazul asigurării obligatorii, răspunderea asigurătorului ia naștere în mod automat din momentul în care asiguratul intră în posesia bunului respectiv.

Asigurările facultative iau naștere pe baza contractului de asigurare încheiat între asigurător și asigurat. Asigurările facultative se încheie fie pentru bunuri, persoane, răspundere civilă ori riscuri necuprinse în asigurările obligatorii, fie în vederea completării acestor asigurări pentru o despăgubire mai mare. Asigurarea facultativă este valabilă numai pentru o anumită perioadă de timp, riguros stabilită în contractul de asigurare. În situația în care apar unele pagube înainte de plata primei de asigurare sau după trecerea termenului prevăzut pentru achitarea ei, asigurătorul nu acordă despăgubirea respectivă.

După riscul cuprins în asigurare

Asigurări împotriva incendiului, trăsnetului, exploziei, mișcărilor seismice, etc. Bunurile care se asigură contra acestor fenomene sunt clădirile, construcțiile utilajele și instalațiile, mijloacele de transport, inventarul gospodăresc, etc.;

Asigurări contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor torențiale, inundaților, alunecărilor de teren, etc. Împotriva acestor riscuri se asigură, de regulă, culturile și rodul viilor;

Asigurările pentru boli epizootii, accidente care se practică în cazul animalelor;

Asigurări contra avariilor și altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport și încărcăturile aflate în acestea;

Asigurări împotriva unor evenimente ce apar în viața oamenilor (deces, boli, accidente) – în cazul asigurărilor de viață;

Asigurări pentru cazurile de răspundere civilă, care se referă la prejudicii cauzate terțelor persoane prin accidente sau prin exercitarea unei anumite activități.

După sfera de cuprindere în profil teritorial

Asigurările interne au caracteristic faptul că părțile contractante domiciliază (au sediul) în aceeași țară, bunurile, persoanele și răspunderea civilă care fac obiectul lor se află pe teritoriul aceleiași țări iar riscurile asigurate se pot produce pe același teritoriu;

Asigurările externe au caracteristic faptul că apar în legătură cu persoane sau bunuri care ies în afara limitelor teritoriale ale țării în care se încheie contractul de asigurare ori una din părțile contractante sau beneficiarul asigurării se afla pe teritoriul altei țări.

ISTORIA ASIGURĂRILOR ÎN LUME

1750 i.e.n. — Codul lui Hammurab

Apariția primelor forme de asigurări a avut loc în stransă legatură cu dezvoltarea puterilor maritime. Babilonienii au fost primii care au legiferat și reglementat statutul asigurărilor în celebrul Cod al lui Hammurabi. Astfel, negustorii care călătoreau pe apă aveau posibilitatea să primească un împrumut pentru a-și finanța transporturile. Pentru a-și asigura transportul, ei puteau plăti o sumă adițională creditorilor, care îi asigura că, în situația în care transportul de marfă ar fi fost furat, negustorii nu mai erau nevoiți să ramburseze împrumutul creditorului. Se poate afirma deci că prima asigurare legiferată a fost cea împotriva furtului.

700 î.e.n. — Primele fonduri de asigurări.

Tot în strânsă legatură cu comerțul maritim au fost dezvoltate asigurările în Rhodos — negustorii a căror marfă făcea parte dintr-un transport comun plăteau o sumă de bani, care era colectată într-un fond comun, iar aceasta era folosită în cazul în care marfa unuia dintre ei era deteriorată pe durata voiajului.

600 î.e.n. – Primele asigurări de viață

Asigurările din Antichitate nu s-au oprit doar la cele împotriva furturilor navale, ci s-au extins în zona asigurărilor de viață și medicale, într-o formă foarte apropiată față de cum înțelegem în ziua de azi acest tip de asigurări. Primele forme de asigurări medicale și de viață au apărut tot în bazinul mediteranean, în jurul anului 600 î. Hr. Membrii unor comunități din Grecia Antică și din Roma au inițiat fonduri comune, car erau folosite în momentul în care unul dintre membri deceda, cu scopul de a-i susține familia.

Sec. XIV – Primele polițe individuale de asigurări.

Polițele individuale de asigurări, în forma actuală, au apărut pentru prima dată în secolul al XIV-lea în Genoa, sub forma unor contracte de asigurare, care cuprindeau riscuri variate în cazul transporturilor maritime. Renașterea a reprezentat un moment de dezvoltare a asigurărilor, atât din punct de vedere al complexității lor, cât și din punct de vedere al diversificării sistemelor de asigurări și a tipurilor de polițe. Cele mai importante erau cele  maritime, încurajate de intensificarea comențului maritim și asigurările de viață, care erau populare în rândul persoanelor de rang înalt.

1666 – Nevoia de siguranță, acasă.

Asigurările de locuințe, sau cel putin nevoia acestora, s-a făcut resimțită odată cu marele incendiu al Londrei din 1666 care a distrus peste 13.000 de locuințe. După acest eveniment nefericit, economistul englez Nicholas Barbon, a deschis primul birou de asigurări împotriva incediilor, fiind astăzi recunoscut la nivel global drept fondatorul asigurărilor împotriva incendiilor.

Sec XVIII — Prima lege a asigurărilor.

Practica asigurărilor a fost legiferată și promovată de însuși Benjamin Franklin, renumitul diplomat american, ale cărui decizii, invenții și descoperiri științifice au influențat istoria omenirii. Franklin a înființat un birou de asigurări în Philadelphia, susținând în primul rând asigurările împotriva incendiilor.

SCURT ISTORIC AL ASIGURĂRILOR DIN ROMÂNIA

Față de alte țări din vestul Europei, am putea spune că nu avem o tradiție a asigurărilor la fel de veche deși manifestări ale protecției pe baze mutuale există în Transilvania încă din secolul al XIV-lea. În 1744 a apărut la Brașov Casa de Incendiu iar peste aproape un secol, tot la Brașov, este inființat Institutul General de Pensii.

Tot în această perioadă, în București, Iași și porturile de pe Dunare își fac simțită prezența unor companii străine care ofereau asigurări de viață, transport si de incendiu.

Însă cu adevărat putem vorbi despre o societate de asigurări începând cu anul 1871 când s-a inființat prima societate de asigurări în România, numită “Dacia”. La doi ani după aceasta s-a inființat cea de-a doua societate: ”România”, iar în 1881, cele două au fuzionat formând o societate mult mai puternică numită “Dacia-România”.

Au urmat: societatea “Națională”, “Generală” în Brăila (asigurări maritime, care s-a mutat cu sediul la București adăugând astfel și alte tipuri de asigurare), în 1930 prin fuziunea altor două companii apare “Agricola-Fonciera”, 1911 “Prima Ardeleana”, 1920 “Steaua României” s.a.

După primul razboi mondial au apărut circa 22 de societați de asigurare printre care și sucursoare ale unor societați străine. Anii '30 au cunoscut o amplă dezvoltare în ceea ce privește asigurările, după cel de-al doilea război modial scăzând însă numărul societăților românești la 13. Au urmat naționalizările din '48 în urma cărora aceste societăți au trecut în proprietatea statului, iar în 1952 a fost creată Administrația Asigurărilor de Stat – ADAS care a transformat activitatea de asigurare și reasigurare în monopol de stat ce a durat până în anul 1990.

În Ianuarie 1991, conform unor hotarâri de guvern ce reglementau asigurările de la noi din țară, fostul ADAS a fost preluat de către societățile comerciale pe acțiuni Astra și Carom. Acesta a dat startul unei noi dezvoltări a pieței de asigurare și reasigurare din România, în următorii ani apărând numeroase societăți cu capital privat, fie românesc fie în parteneriat cu societăți străine.

Astfel încep să se formeze marile societăți de asigurare de la noi din țară, dea lungul timpului fiecare căutând parteneriate cu companii străine care au secole de tradiție și de experientă în ceea ce priveste domeniul asigurărilor și reasigurărilor. Pe lângă asigurători au apărut și societăți de intermediere în asigurări. Aceștia și-au asumat rolul de agenți, dar în unele cazuri și de brokeri de asigurări. Termenul de "broker de asigurare" a fost introdus abia în anul 2000, odată cu Legea 32/2000 care privea societățile de asigurare, dar și înființarea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA)-actual ASF.

În ziua de azi, piața asigurărilor de la noi din țară este dominată de grupuri internaționale cu tradiție și experiență în domeniu, precum Generali Group, Groupama sau Vienna Insurance Group care este unul din liderii pieței asigurărilor din România. Companiile de asigurări sunt într-o continuă schimbare, adaptându-se la cerințele pieței, dar și la situația economico-financiară din țară. Toate aceste schimbări duc la îmbunătățirea și promovarea polițelor de asigurare de toate tipurile, ceea ce este benefic pentru asigurători și pentru asigurați.

Apariția ideii de asigurare.

Putem spune, într-un fel, că asigurarea a aparut odată cu apariția societății umane. Avem cunostință de două tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzătoare: piețe de schimb, bani, instrumente financiare diverse) și economiile naturale, în lipsa acestor elemente, acestea datând din timpuri mult mai vechi decât primele. Într-o astfel de economie naturală putem privi conceptul de asigurare ca pe o formă de ajutorare între indivizii din societate. De exemplu, dacă o casă suferă un incendiu devastator, membrii comunității respective vor ajuta împreună la reconstruirea casei, altfel, nu vor primi nici ei ajutor în viitor. Acest tip de asigurare a supreviețuit până în zilele noastre în regiunile în care economiile de schimb moderne nu au pătruns decât superficial (de exemplu în unele țări de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice).

Apariția asigurărilor în adevaratul sens al cuvântului.

Spre sfârșitul secolului al XVII-lea, creșterea importanței Londrei ca și centru comercial a dus, de asemenea, la apariția unei cereri reale pentru asigurare (mai precis de asigurare maritima). La finalul anilor 1680, Edward LLOYD a deschis o cafenea care nu peste mult timp a devenit cel mai popular local printre proprietarii de nave, neguțători si căpitanii de nave, si, automat, o importantă sursă de informații in domeniu. Acesta era locul principal de întâlnire dintre părțile care doreau să-și asigure navele si cele care erau dispuse să subscrie riscurile aferente.

Astăzi, LLOYD’s of London reprezintă, ca structură, liderul pieței de asigurări maritime și alte tipuri specializate, însă activitatea este destul de diferită față de segmentul asigurărilor mai comune.

Asigurarea, așa cum este percepută în zilele noastre are ca izvor de apariție Marele Incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. În urma acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea clădirilor. În anul 1680, englezul a înființat prima companie de asigurări de incendii din Anglia, denumită: The Fire Office.

În Statele Unite, prima companie de asigurări a demarat activitatea tot prin încheierea asigurărilor pentru incendii, cu sediul în Charles Town, (orașul Charleston de astăzi, Carolina de Sud), în anul 1732.

Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea și standardizarea practicilor de asigurare, în special pentru asigurările împotriva incendiilor. În anul 1752, a fondat Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contribuții în vederea prevenirii incendiilor. Aceasta organizație nu numai că lansa avertizări în cazul unelor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor clădiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, în cazul caselor de lemn.

LLOYD’S

Spre deosebire de alte branduri de asigurări, Lloyd’s nu este o companie, este o piață unde membrii formează împreună sindicate pentru asigurarea riscurilor. Lloyd’s este un bloc corporativ aparținând Parlamentului Britanic, administrat conform documentului legislativ "Lloyd's Act 1871".

Majoritatea activitații Lloyd’s funcționează prin subscripție, când mai mult de un sindicat (Lloyd’s are peste 80 de sindicate) își asumă o parte a aceluiaș risc. Afacerile se desfășoară față în față între broker și subscriitorii din Camera de Subscriere.

Când discutăm despre Lloyd’s facem referire de fapt la două parți distincte: piața – alcătuită din multe afaceri independente și Corporatia Lloyd’s, care este acolo, în mare, pentru a supraveghea piața.

Aceste părți, deși distincte, sunt departe de a fi independente. Ambele lucrează îndeaproape pentru a menține standarde înalte de performanță pe de-a-ntregul pieții.

În 2009 Lloyd's a atins apogeul câștigurilor: 3.8 miliarde £ in profit brut, dobândind statutul de specialist mondial în piața de asigurări pe diverse domenii, axându-se în principal pe cele maritime și ale aviatiei.

Istoric si Structură

Instituția își are originea în secolul XVII, anul 1688, în cafeneaua deținută de "Edward Lloyd " Strada Tower, Londra. Locația devine populară în rândul negustorilor, marinarilor și deținătorilor de corăbii, care se reunesc pentru a-și asigura la comun bunurile, prevenind astfel posibilitatea pierderilor mari suferite de o singură persoană. Acest lucru se realizează prin semnarea unei hârtii reprezentând consimțământul asigurării.

Aranjamentele continuă mult după moartea lui Lloyd în 1713, atrăgând interesul și capitalul "străinilor" care acționează sub formă de sprijin financiar și iși asumă cote de asigurare, contribuind astfel la progresul acestui aranjament de asigurări, rezultând în mutarea sediului la "Royal Exchange " – Centrul comercial al Londrei. Tot atunci se dobândește și numele " The Society of Lloyd's".

Royal Exchange a fost distrus prin incendiere în 1838. În ciuda reconstruirii în anul 1844, multe dintre adeverințele si documentele Lloyd sunt pierdute.

Anul 1871 este esențial în evoluția sa prin faptul că primul act legislativ cu referință la Lloyd este avansat si acceptat în Parlament, lucru ce-i conferă afacerii o fundație legală solidă.

De-a lungul istoriei observăm alte acte legislative interioare care nutresc creșterea societății, 1911 marcând anul în care se stabilește obiectivul de colectare și simplificare a informației, cât și promovarea intereselor membrilor centrali.

În 1982 se observă restructurarea afacerii cu scopul de a ceda o parte din putere "Numelor" externe prin introducerea unui Consiliu intern guvernator – consiliu cu puterea de a autoriza legiuire pentru a atinge obiectivele societății. În plus, Consiliul stipulează un cadru de reglementare, supraveghere și standarde comerciale, țintind să asigure operarea într-o manieră care să fie în beneficiul întregii pieți. Consiliul e format din 6 membri, numiți de Guvernatorul Băncii Angliei.

Sfârșitul anilor ’80 se dovedește a fi o perioadă dificilă în evoluția Lloyd’s, înregistrându-se pierderi masive în domeniul asigurărilor de sănătate în urma verdictelor nefavorabile ale proceselor legale centrate pe tema ”poluare și azbest”. Un individ de la o fabrică industrială putea fi expus la azbest în 1960 și să se îmbolnăvească peste 20 de ani, cerând compensare de la fostul angajator în anii ’90. Angajatorul transmitea cererea companiei de asigurări ce a semnat polița în 1960. Totuși, deoarece asigurătorul nu înțelegea potențialul unui viitor risc în anii ’60, el și reasigurătorii nu s-ar fi asigurat de acest lucru. În cazul Lloyd’s acest lucru a rezultat în falimentul a mii de investitori.

Lloyd’s este compus din "membri" sau furnizori de capital, iar apoi de agenții, brokeri și ceilalți profesioniști care susțin "membri" în a sprijini financiar riscurile, cât și servind drept clienți externi (spre exemplu companii în căutare de asigurări, sau companii de asigurari în cautare de reasigurări). De-a lungul istoriei Lloyd’s, indivizi avuți au asigurat polițele scrise la Lloyd’s cu toată averea lor (răspundere nelimitată).

Din 1994, Lloyd’s a permis membrilor corporate în piață cu raspundere limitata. Pierderile din anii ’90 au devastat averile multor indivizi avuți (până la 1500 din 34000, 4.4%). Aceștia fiind declarați falimentați, i-au îndepărtat pe alții.

Astăzi, persoanele bogate furnizează doar 14% din capacitatea Lloyd’s, alți membri corporate furnizând 31% și restul prin industria internațională de asigurări. Nu sunt admise nume noi cu răspundere nelimitată și importanța celor ce răspund nelimitat.

Agenții manager sponsorizează și gestionează sindicate. Ei crează sindicate, angajează subscriptori și supervizează activitățile sindicatului. Agenții manager pot gestiona mai multe sindicate.

Brokerii Lloyd’s Tertii, fie persoane fizice sau juridice, nu pot face afaceri în mod direct cu sindicatele Lloyd’s. Aceștia trebuie să angajeze brokeri Lloyd’s care adesea sunt numiți intermediari. Brokerii Lloyd’s caută cea mai bună poliță de asigurare pentru client printre sindicate, încercând sa obțină cele mai bune condiții dar și un preț bun.

Vehicul Lloyd’s Integrat

Când firmele au fost admise ca membri Lloyd’s, acestea adesea displăceau structura tradițională. Companiile de asigurări nu vroiau sa fie dependente de abilitățile de subscriere a sindicatelor pe care nu le puteau controla, astfel au făcut propriile sindicate. Un Vehicul Lloyd’s Integrat(VLI) este un grup de companii care combină un membru corporate, un agent manager și un sindicat sub proprietate comună. Unele VLI-uri permit contribuții minoritare de la alți membri, dar majoritatea încearcă în prezent să funcționeze în mod exclusiv.

Structura de piață arată astfel : Furnizorii de capital: 1,238 membrii corporativi, 733 indivizi avuți, 84 de sindicate, 181 de brokeri. Lloyd’s a reținut câteva structuri și proceduri neobișnuite ce diferă de toate celelalte companii de asigurări din prezent: Lloyd’s nu este o companie de asigurări ci o piață de asigurări formată din membri. Distincția este evidențiată prin faptul că Lloyd’s nu garantează suport financiar în domeniul asigurărilor, această sarcină revenind membrilor.

În schimb, societatea acționează, în mod efectiv, precum moderator al pieții, stabilind regulile sub care membrii operează și oferind servicii administrative acelor membri. Polițele de asigurări Lloyd’s au o nișă deosebit de neobișnuită cuprinzând printre altele: răpire și răscumpărare, artă, aviație, etc.

Exemple de asigurări notabile: Ochii comedianului Ben Turpin împotriva încrucișării acestora; împotriva sanșei de a avea gemeni; împotriva pierderii iubitului/iubitei; șanselor ca pantalonii speciali ai dansatorului de flamenco Jose Greco sa se rupă, 980 $ perechea; picioarele următoarelor vedete: Betty Grable, Brooke Shields, Tina Turner; mâinile campionului mondial de Yo-Yo Harvey Lowe; papilele gustative ale bucătarului Egon Ronay; corzile vocale ale cântăreților: Celine Dion, Bob Dylan, Bruce Springsteen; zâmbetul actriței America Fererra – Ugly Betty pentru 10 milioane $; picioarele dansatorului Michael Flatley pentru 47 milioane $; morții prin râs a unui spectator, risc asigurat de un teatru de comedie; mustața lui Merv Hughes pentru 370 000 $; partenerii în comedie Bud Abbott si Lou Costello pentru 250 000 $; fundul lui Jennifer Lopez pentru 1 milion de $; picioarele lui Mariah Carey pentru 1 bilion de $; negocieri cu Virgin Galactic pentru asigurarea calatoriilor spatiale. Alte pierderi notabile: 3 milioane de $ dupa scufundarea Titanic-ului; 5.6 milioane de $ pentru Andrea Doria ;1.5 milioane de $ pentru cutremurul din San Francisco ;110 milioane de $ pentru uraganul Carol din 1954.

EXEMPLE DE DESPĂGUBIRI RECENTE ȘI REMARCABILE

In primele nouă luni ale anului 2015, societățile de asigurare au raportat indemnizații brute plătite (cu maturități și răscumpărări parțiale și totale), cumulat pentru cele două categorii de asigurări, în suma de 3,48 miliarde de lei, înregistrând o scădere de 3,51% față de perioada similară a anului 2014.

Din valoarea totală a indemnizațiilor brute platite:

Suma  de 2,87 miliarde lei este aferentă contractelor de asigurări generale, care dețin o pondere de 82,5% în volumul total al IBP și a înregistrat o scădere de 3,69% față de primele nouă luni ale anului 2014;

Suma de 610, 02 milioane lei reprezintă indemnizațiile brute, maturitațile și răscumpărările plătite de asigurători aferente asigurărilor de viață și este în scădere cu 2,63% față de perioada similară a anului trecut.

Primii trei asigurători în funcție de valoarea despăgubirilor plătite au fost: Omniasig VIG (401,9 milioane de lei), Euroins cu 358,8 milioane de lei si apoi Groupama – 321,1 milioane de lei.

sursă: ASF

Cele mai mari despăgubiri RCA din istoria României

Sumele plătite de companiile de asigurări pentru vătămări corporale și decese provocate de șoferii asigurați RCA se dublează de la an la an, aceste valori au depășit deja 266 de milioane de lei, însă asta nu este totul. Potrivit legislației în vigoare, companiile de asigurări sunt obligate să constituie, pentru fiecare caz în parte, rezerve de daună egale cu pretențiile emise în instanță de partea vătămată. În aceste condiții, mai vorbim de încă aproximativ 800 de milioane de lei blocate în rezerve pe perioade de până la trei ani, cât reprezintă durata medie a unui proces pe astfel de spețe.

„Despăgubirile plătite efectiv de asigurători pentru vătămări corporale, împreună cu banii blocați pentru a constitui rezerve de fiecare dată când un avocat al persoanei prejudiciate cere despăgubiri, au depășit in 2014 echivalentul a 250 milioane de euro. Ceea ce înseamnă jumătate din încasările totale ale societăților de asigurări, față de un procentaj de doar 1%-2% în 2001“, conform Albin Biro, membru în consiliul comisiei de Supraveghere a Asigurărilor și în Consiliul Fondului de Protecție a Victimelor Străzii. Efectele asupra prețului polițelor RCA nu vor întârzia să apară, iar acest lucru îl spun atât reprezentanții companiilor de asigurări, cât și cei ai brokerilor și ai supraveghetorului pieței. „Dacă nivelul despăgubirilor pentru vătămări corporale, incluzând daunele morale, va rămâne la fel de ridicat sau va crește, vom ajunge să plătim prime foarte mari la asigurările RCA. Asigurătorii nu sunt societăți de binefacere, iar la capitolul RCA oricum toată piața este în pierdere“, continuă Albin Biro.

Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR), în colaborare cu Fondul de Protecție a Victimelor Străzii, a elaborat un ghid privind sumele medii pentru daune morale și vătămări corporale. Astfel, raportat la salariul mediu pe economie, sumele medii plătite în România sunt de patru ori mai mari decât media europeană. În țările nordice, de exemplu, daunele morale nu există sau se acordă sume modice, în timp ce în Italia media despăgubirilor urcă spre 300.000 de euro pentru pierderea unui frate sau copil.

Pe de altă parte, legislația locală a devenit, din 2011, extrem de dură din acest punct de vedere. Suma maximă ce ar putea fi plătită pentru vătămări corporale și decese a crescut la nu mai puțin de cinci milioane de euro.

Un caz de despăgubire este constituit din tragedia a două fetițe din Ștefănești, accidentate pe o străduță dintre blocuri. Una dintre fete a murit, iar cealaltă a rămas cu invaliditate permanentă, familia primind câte 500.000 de euro pentru fiecare caz.

Un proces în derulare care implică societatea Carpatica Asig are toate șansele să devină lider în topul despăgubirilor. Carpatica a fost obligată la plata a 1,2 milioane de euro despăgubiri pentru daune morale și încă 700 de euro lunar pe perioada în care una dintre victime, grav rănită, nu poate munci.

Mai sunt și alte cazuri, niciuna dintre principalele companii care vând RCA în România nu a scăpat fără măcar un caz de peste un milion de lei. Astfel, 650.000  de euro a plătit Asirom în 2011 pe un caz cu despăgubiri morale și 500.000 de euro a plătit Generali pentru un caz preluat de la Ardaf – accidentul a presupus plata a două daune de câte 500.000 de euro pentru familia a două surori, una decedată, și alta grav rănită.

Un caz extrem de mediatizat, care a implicat și plata unor despăgubiri, este cel al accidentului provocat de Șerban Huidu. Acesta a intrat pe contrasens în apropiere de Brașov, a lovit un autoturism și a provocat astfel decesul a trei persoane.
Firma de asigurări Asigurare-Reasigurare Astra, unde Șerban Huidu încheiase polița de asigurare, a fost obligată de Judecătoria Brașov să plătească integral daunele civile de peste 360.000 de euro către familiile celor trei victime ale accidentului provocat de clientul său.

Cazul Georgianei Ghegeliu, care a rămas fără un braț în urma unui accident de mașină, când un alt autoturism a întrat pe banda lor din direcția opusă. Pentru a evita impactul, băiatul a tras dreapta de volan și a intrat într-un parapet de pe marginea drumului. Acesta era desfăcut, iar banda metalică a străpuns portiera și i-a strivit Georgianei brațul. Medicii nu au putut sa i-l salveze si i l-au amputat de la umăr. După opt ani de lupte în instanță, ancheta penală a stabilit că parapetul avariat a funcționat ca o ghilotină care i-a retezat brațul fetei, însa polițiștii nu s-au îndreptat împotriva Companiei de Drumuri. Așa ca Georgiana a cerut despăgubiri civile în instanță, un milion de euro, iar Tribunalul București i-a dat dreptate. Compania de Drumuri a făcut apel și a obținut reducerea despăgubirilor la 200 de mii de euro. Numai că Georgiana s-a adresat Curții Supreme care a decis că pentru pierderea unui braț și a traumelor psihice suferite, victima merită 1 milion de euro.

CAPITOLUL 2

ISTORIC, MISIUNE ȘI VALORI, PORTOFOLIU DE CLIENȚI, LOCUL PE PIAȚĂ, PRINCIPALELE PRODUSE ALE COMPANIEI

ISTORICUL COMPANIEI GRAWE

Povestea de succes și stabilitate Grawe începe acum aproape două secole. Arhiducele Johann al Austriei, cel care a avut curajul și inițiativa, a crezut cu tărie că "Puterea care aduce binele se bazează pe armonia dintre cei mulți. Este de datoria fiecăruia să contribuie la aceasta."

Astfel, în anul 1828 se înființează o asociație mutuală de ajutorare împotriva incendiilor "k.k privilegierte innerösterreichische Brandschander – Versichrungs – Anstalt für Steiermark, Kärnten und Krain". Până în anul 1918, zonele pe care le acoperea asociația au fost Styria, Carinthia, Carniola (Krain).

În 1918 când se încheie războiul, consecințele geopolitice-pierderea landurilor Styria de jos, Carniola și a zonelor de coastă-au dus la anularea a circa 50,000 polițe de asigurare. În cele două decenii care au urmat, respectiv până in 1938, zonele de acoperire de asociația inițiată de Arhiducele Johann au fost Styria și Carinthia, adică aproximativ jumătate din zona de acoperire inițială.

Anul 1938 a fost unul de referință în istoria Grawe. Afacerile s-au extins la nivelul întregii țări, iar în ceea ce privește clasele de asigurări, celor trei de început, li s-au adăugat încă 10.

Este o perioadă lungă, presărată de evenimente ce au marcat întreaga Europă și lumea-boom economic si criză financiară, căderea pieței de capital din 1873, primul Război Mondial, Vinerea Neagră din 1928, al doilea Război Mondial, unda de șoc determinată de prețul petrolului în 1973. Aceste valuri ale istoriei au trecut, iar compania a rezistat, și-a continuat activitatea, s-a dezvoltat.

Fiecare moment depășit a reprezentat un plus de experiență valoroasa. În anii de după al doilea Război Mondial, schimbările geopolitice si politico-economice au micșorat aria de răspândire teritorială, dar istoria recentă a anulat aceste bariere.

1991 – "Grazer Wechselseitige Versicherung Aktiengesellschaft"

În ultimul deceniu al secolului trecut, mai precis în anul 1991, ia ființă concernul " Grazer Wechselseitige Versicherung Aktiengesellschaft". Începe astfel istoria modernă a moștenirii pe care Arhiducele Johann a lăsat-o Austriei și, iată, Europei prin înființarea primei filiale din afara granițelor, în Slovenia.

Totodată, domeniul de interes nu a rămas limitat numai la asigurări. I s-au adăugat, în mod natural, cel bancar și imobiliar.

În ceea ce privește domeniul bancar, filialele bancare ale grupului Grawe sunt reunite într-un grup de instituții financiare a cărui instituție centrală este HYPO-BANK BRUGENLAND AG.

Domeniul imobiliar este reprezentat de un grup de 20 de societăți din Austria și din afara granițelor acesteia. În total, sunt administrate de STIWOG Immobilien Gmbh și ImmoPro Immobilie GmbH, atât pentru Grupul Grawe cât și pentru investitori imobiliari privați sau instituționali, proprietăți cu o suprafață totală de peste 1,8 milioane mp.

Raportate la statisticile românești , rezultatele sunt impresionante. Considerând suprafața unei locuințe la 70 metri pătrați, portofoliul Grawe ar fi reprezentat de 26,000 de locuințe. Dacă, în medie, o locuință ar fi ocupată de 3 persoane, în imobilele Grawe ar locui 78,000 de persoane. Asta înseamnă totalul populației din orașe ca Târgoviște, Mediaș, Slobozia sau Turda.

Grawe România

În toată această istorie, Grawe România are locul său bine definit. Compania a luat ființă în anul 2000, ca parte a Grupului financiar internațional Grawe, acționarul majoritar al societăților (99,98 % din capitalul social ).

Activând sub sloganul "Asigurarea de partea TA", Grawe România pune întotdeauna clientul pe primul loc, principiu care o situează între cei mai importanți asigurători de pe piața românească.

De altfel, tratarea clienților cu profesionalism și seriozitate constituit un obiectiv permanent. La nivel național, aceștia beneficiază de servicii de consultanță oferite de profesioniști în agenții distribuite strategic pe întreg teritoriul țării.

În ceea ce privește produsele, in cei 14 ani de existență compania a diversificat și adaptat oferta în funcție de dinamica pieței. Moderne, dar bine structurate tehnic și adaptate nevoilor specifice locale de asigurare, produsele Grawe au la bază experiența acumulată în cadrul grupului Grawe. Compania Grawe a lansat o asigurare de supraviețuire ce revoluționează ideea de asigurare în România din două puncte de vedere: le reamintește românilor că trebuie să se gândească mai mult la viață și este prima asigurare pentru liber profesioniști-artiști,jurnaliști, mai precis, pentru cei care practică profesii din care nu ieși la pensie niciodată. Produsul, care se numește Bătrânețe fără bătrânețe, marchează și o altă premieră: este primul produs de asigurare de pe piață care are un site propriu, www.batranetefarabatranete.ro.

În prezent pe lângă asigurările de viață-domeniul de competență Grawe, oferta cuprinde asigurări de proprietăți și bunuri, asigurări de sănătate și de accident. De asemenea, Grawe oferă clienților săi și posibilitatea încheierii asigurării obligatorii pentru locuință, în calitatea sa de acționar al PAID, Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale.

Continua preocupare pentru facilitatea demersurilor de cumpărare a unei asigurări a avut ca rezultat, la finalul anului 2012, inaugurarea unui shop online care pune la dispoziția clienților noi produse de asigurare ce pot fi achiziționate rapid, cu minimum de formalități.

Păstrând linia de investiții a grupului în domeniul imobiliar, precum și interesul pentru clădirile de tip monumental, Grawe România a achiziționat în anul 2001 vila Simu – încadrată în categoria monumentelor istorice ale Bucureștiului, dar lăsată timp de 10 ani în paragină.

Proiectul original al clădirii a fost realizat de renumitul arhitect Grigore Cherchez în stilul neoclasic francez caracteristic sfârșitului de secol XIX. După restaurarea imobilului,valoarea investiției a ajuns la 1,5 milioane USD. S-au păstrat stilul și linia de compoziție inițiale.

În anul 2006 Grawe a decis că noile sale "dimensiuni" impun un nou sediu, astfel că a fost achiziționată o clădire de birouri care a devenit noul sediu central al companiei. Valoarea investiției totale a fost de 7,5 milioane Euro.

În anul 2008, compania Grawe a investit într-un nou teren situat lângă actualul său sediu central, teren pe care a fost construită o nouă clădire de birouri de 10 etaje. În cursul anului 2010 investiția de 7,3 milioane Euro a fost finalizată, aceasta fiind dată în folosință în al doilea trimestru al anului 2011.

Grupul Grawe și, implicit, Grawe România, a ales să-și orienteze majoritatea investițiilor în plasamente de capital de tip conservator, astfel că 75% dintre acestea sunt investiții în valori imobiliare cu dobândă fixă și menținerea valorii imobiliare.

Prin serviciile specializate și orientate spre client, precum și prin produsele personalizate în funcție de necesitățile clienților, GRAWE garantează calitatea la nivel internațional susținută prin standardele de siguranță austriece.

În anii din urmă, deși climatul economic și financiar a fost tot mai dificil, preocupările noastre s-au axat pe identificarea și implementarea unor noi strategii de vânzare și, de asemenea, pe stabilirea unor noi parteneriate, Astfel, Grawe România a încheiat anul 2013 cu un profit brut de 2,74 milioane lei.

Întreaga activitate a companiei s-a axat pe efortul de a obține și cultiva încrederea clienților și respectul concurenței în condițiile impuse de mediul economic din România. Rezultatele financiare ale anului 2013 confirmă atingerea acestor obiective prin volumul primelor brute subscrise care au fost 51,27 milioane lei.

De asemenea, pentru anul 2013 valoarea totală a daunelor plătite de companie a fost de 1,96 milioane lei, iar totalul activelor s-a ridicat la 356,35 milioane lei. Coeficienții de lichiditate au fost 7,4 pentru asigurările de viață și respectiv 818,8 pentru asigurările generale, depășind confortabil limita minima impusă de legislația în vigoare.

Cifrele indică o evoluție sănătoasă cu tendințe de creștere, semn că anul 2012 a fost pentru companie unul productiv.

De altfel, Grawe România a reușit – încă de la înființarea sa in 2000-să fie profitabilă în fiecare an. Fără a fi impresionante, aceste profituri au fost constante și satisfăcătoare, iar anul 2013 nu a făcut excepție. Grawe consideră că în 2013 au creat o bază solidă pentru creșterea pe care aceștia o doreau.

Anul 2014 a fost unul al consolidării relației cu clienții din portofoliu prin continuarea evaluării necesităților acestora și prin îmbunătățirea comunicării. Preocupările au fost, in egală măsură, creșterea nivelului de calitate a serviciilor de consultanță oferite, diversificarea ofertei de produse și dezvoltarea canalelor de distribuție.

Întreaga activitate s-a desfășurat in același mediu economic marcat de provocări. Este motivul pentru care au stabilit planuri prudențiale de activitate, în baza cărora să poată obține rezultate sigure. Preocuparea majoră rămâne calitate pe toate planurile: în procese de vânzare, în produsele promovate și în relația cu clienții din portofoliu.

MISIUNE ȘI VALORI

Misiunea companiei Grawe este siguranță prin autonomie și independență. Succesul economic este baza beneficiilor pe care le oferă clienților și angajaților.

Factorii pe baza cărora se realizează viitorul companiei sunt:

programe de asigurare dezvoltate pe criterii de siguranță economică

prime de asigurare dimensionate corect conform riscului

servicii orientate către client

activități și servicii dedicate persoanelor fizice, precum și IMM-urilor

experiență internațională armonizată necesităților individuale, contemporane

securitate prin autonomie și independență locală

respect reciproc și transparență

putere prin competiție

entuziasm și plăcerea de a te regăsi și munci în cadrul echipei

Valorile pe care Grawe se bazează sunt :

Dezvoltarea – o companie care a evoluat într-un grup multilateral și internațional ce unește societățile de asigurare, imobiliare și bănci-aceasta este puterea prin dezvoltare.

Stabilitatea – îmbinarea dintre fond financiar solid și experiența de peste 185 de ani a companiei, la care se adaugă crearea unei reale tradiții a firmei, formează o fundație stabilă pentru toți cei peste 3,750 de angajați ai grupului Grawe.

Adaptabilitatea – anvergura afacerilor și apropierea de nevoile clientului sunt cele două caracteristici ce descriu, împreună, filozofia Grawe. Prin componența internațională a grupului, aducem laolaltă țări și oameni, într-o rețea compacta de comunicare, iar cerințele și particularitățile locale sunt privite cu egal interes în cadrul global al companiei.

Încrederea – cea mai bună măsură a gradului de satisfacție a clientului este decomandarea liber consimțită. Marea parte a clienților acestora sunt cei care i-au ales pe baza acestor recomandări datorate unei abordări individualizate, adaptată fiecărui client in parte.

Dinamism – acolo unde potențialul de dezvoltare este utilizat și promovat, viitorul devine o provocare încurajatoare. Dacă exista dorința de a fii tot timpul în pas cu vremurile, trebuie sa se privească înainte, să se păstreze o perspectivă deschisă și să se acționeze la momentul potrivit. Sub aceste auspicii, viitorul și optimismul fuzionează într-un întreg dinamic și, totodată, stabil.

Implicarea socială – acest sistem de valori la care se raportează fiecare dintre acțiuni a dus la conturarea unei linii de conduită clare. Grawe se numără printre cei care cred că orice firmă, pe lângă obligația de a face profit, are și îndatoriri sociale. Încă de la înființare, si-au asumat-o pe aceea de a schimba mentalitatea in privința asigurărilor de viață și, deopotrivă, în privința asigurărilor.

Este motivul pentru care, de la începutul anilor 2000 și până în prezent, Grawe și-a câștigat locul printre cei mai importanți asigurători de pe piața românească, dar și printre susținătorii perseverenți ai manifestărilor culturale de reală valoare.

Concertele oferite de Grawe România au devenit deja o tradiție

5 iunie 2003- Palatul Cantacuzino

Concert aniversar – Grawe Austria-175 ani

Orchestra Camerata Valahica

4 noiembrie 2004- Catedrala Catolică SF. Iosif

Catedrala Catolică SF. Iosif-120 ani

Orchestra Camerata Valahica

20 mai 2005- Fundația Tinerimea Română

Orchestra Camerata Valahica

6 octombrie 2005- Hotel Hilton, București

Concert aniversar "Grawe-5 ani de partea TA"

The Transylvan String Quartet

20 iunie 2006- Biserica Italiană

15 martie, 8 mai, 2 octimbrie 2007- Sala Radio

10 noiembrie 2008-Ateneul Român

6 octombrie 2010- Palatul Cantacuzino

Concert Aniversar "Grawe- 10 ani de partea TA"

3 mai 2011- Sala Radio

30 septembrie 2011 – Catedrala Catolică Sf. Iosif

2 octombrie 2011-Catedrala Romano Catolică Iași

27 mai 2012-Concert de Mai

Catedrala Catolică Sf. Iosif

4 iunie 2012- Concert "in Memoriam" Josef Gerstenengst

Reșița, Biserica catolică "Maria Zăpezii"

5 iunie 2012- Timișoara Concert "in Memoriam" Josef Gerstenengst

PORTOFOLIU DE CLIENȚI

Tineri cu copii mici – Economii pentru facultate și/sau locuință

Persoane cu risc ocupațional ridicat – Protecția financiară personală și a familiei în cazul producerii unui accident

Persoane cu “Profesii Liberale” (medici, notari, contabili, avocați, mici întreprinzători, sportivi, taximetriști, etc.) – fonduri de economii pentru perioada pensionării (completare sau constituire)

Persoane cu vârsta între 45-55 de ani – fonduri de economii pentru perioada pensionării (completare urgentă)

Persoane care lucrează în străinătate – fonduri de economii pentru perioada pensionării (completare sau constituire urgentă)

Principali/unici întreținători de familie – protejarea venitului acestuia în cazul producerii unui accident sau a decesului

Proprietari de locuințe – Protejarea investiției de-o viață

LOCUL PE PIAȚĂ

Valoarea investițiilor de capital ale Grupului GRAWE a crescut cu 6% în 2015 față de anul precedent, ajungând la 4.300,2 milioane Euro. Sumele de bani încredințate către GRAWE sunt investite în valori imobiliare cu dobândă fixă și cu menținerea valorii imobiliare, care reprezintă mai mult de 75% din investițiile Grupului GRAWE. Datorită plasamentelor de capital de tip conservator și a orientării pe termen lung, GRAWE este un pilon de stabilitate al economiei austriece.

Prin puterea financiară, GRAWE este, de asemenea, un partener stabil și de încredere pe piața internă și cea din străinătate. Comparativ cu anul precedent,Grazer Wechselseitige Versicherung AG înregistrează o creștere a capitalurilor proprii cu 13,5%, acestea ajungând la valoarea de 948,5 milioane Euro.

Rezultate la data de 31.12.2015:

Volum de prime brute subscrise: 46,92milioane lei

Daune plătite: 2,18milioane lei

Coeficientul de lichiditate (pentru asigurările de viață): 8,49

Coeficientul de lichiditate (pentru asigurările generale): 79,74

Total active: 402,07 milioane lei

Profit brut: 3,98 milioane lei

PRINCIPALELE PRODUSE ALE COMPANIEI

SERENA – ASIGURARE INDIVIDUALĂ DE ACCIDENT

1. Programul SERENA poate fi achiziționat în Lei sau Euro și are o durată cuprinsă între 1 și 5 ani.

SERENA este oferit în trei variante:

SERENA – Individual – acoperire 24 de ore pe zi,

SERENA – Familie – asigurare suplimentară pentru partenerul conjugal al persoanei asigurate.

SERENA – Junior – pentru asigurați cu vârsta sub 15 ani.

SERENA – Individual este o asigurare individuală de accident în timpul lucrului și în timpul liber.

SERENA – Familie este o asigurare individuală de accident în timpul lucrului și în timpul liber. Prin această asigurare, partenerul conjugal este asigurat suplimentar cu sume asigurate egale cu cele stabilite pentru persoana asigurată pentru toate riscurile asigurate pentru aceasta.

SERENA – Junior este o asigurare individuală de accident pentru minori cu vârsta sub 15 ani. Nu se acordă indemnizație pentru fracturi.

Riscurile asigurate: deces din accident , invaliditate permanentă din accident cu despăgubire lineară sau invaliditate permanentă din accident cu despăgubire progresivă , spitalizare ca urmare a unui accident , incapacitate totală de muncă ca urmare a unui accident ,fracturi (nu și la Serena Junior) , intervenții chirurgicale ca urmare a unui accident ,cheltuieli determinate de accident care includ: cheltuieli de vindecare, de salvare și de recuperare.

Riscurile de deces și de invaliditate permanentă sunt considerate riscuri de bază. Orice contract de asigurare trebuie să cuprindă cele două riscuri de bază. Deces din accident: Dacă persoană asigurată decedează ca urmare a unui accident, asigurătorul va plăti suma asigurată. Invaliditate permanentă din accident cu despăgubire lineară: Dacă persoana asigurată suferă un accident în urma căruia rămâne cu un grad de invaliditate permanentă, asigurătorul va plăti un procent din suma asigurată în funcție de gradul permanent al invalidității. Invaliditate permanentă din accident cu despăgubire progresivă: Dacă persoana asigurată suferă un accident în urma căruia rămâne cu un grad de invaliditate permanentă, asigurătorul va plăti în mod progresiv un procent din suma asigurată în funcție de gradul permanent al invalidității: – 1% până la 50% – valoarea despăgubirii corespunde sumei rezultate din gradul de invaliditate permanentă – despăgubirea maximă ce poate fi plătită este de 50% – 51% până la 75% – valoarea despăgubirii pentru cota ce depășește 50% din suma rezultată din gradul de invaliditate permanentă se dublează – despăgubirea maximă ce poate fi plătită este de 100% – 76% până la 100% – valoarea despăgubirii pentru cota ce depășește 50% din suma rezultată din gradul de invaliditate permanentă se triplează – despăgubirea maximă ce poate fi plătită este de 200% Protecția prin asigurare se extinde asupra urmărilor paraliziei infantile, meningoencefalitei și a bolii Lyme (borelioza) transmise prin înțepătura de căpușă. Despăgubirea se plătește numai în caz de deces sau invaliditate permanentă. Despăgubirea este limitată în acest caz la maximum 15.000 Euro.

BfB – Asigurare de supraviețuire cu acumulare de capital

Asigurarea de supraviețuire cu acumulare de capital permite achiziționarea, separat sau împreună, a următoarelor asigurări suplimentare:

P1: Asigurare suplimentară pentru deces din accident de circulație

P2: Asigurare suplimentară pentru deces

P3: Asigurare suplimentară pentru invaliditate permanentă din accident

P4: Asigurare suplimentară pentru fracturi și arsuri

P5: Asigurare suplimentară pentru spitalizare

P6: Asigurare suplimentară pentru intervenții chirurgicale

P7: Asigurare suplimentară pentru incapacitate de muncă

Contractantul asigurării:

Persoană fizică cu vârsta minimă 18 ani sau o persoană juridică.

Persoana asigurată:

Persoană fizică cu vârsta de minim 18 ani și maxim 55 de ani. Vârsta maximă de ieșire din asigurare este de 70 de ani.

Durata asigurării: Minim 15 ani și maxim 45 de ani.

Modalitatea de plată a primei: anuală, semestrială, trimestrială sau lunară

ASIGURAREA PRINCIPALĂ

Evenimentul asigurat este supraviețuirea persoanei asigurate până la sfârșitul perioadei contractuale. Pentru asigurarea de supraviețuire nu este necesară efectuarea controlului medical.

Dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată la supraviețuire împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv.

Dacă persoana asigurată decedează, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma primelor nete plătite până la apariția decesului, împreună cu participarea la profit acumulată. In caz de deces, contractul „de asigurare încetează.

Durata de plată a primelor poate fi mai mică decât durata contractului, dar minim 10 ani. În cazul în care clientul alege o durată prescurtată de plată a primelor, asigurările suplimentare vor fi valabile numai pentru durata în care se plătesc primele pentru asigurarea principală.

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P1

Evenimentul asigurat este decesul persoanei asigurate ca urmare a unui accident de circulație. In caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

În cazul decesului din accident de circulație al persoanei asigurate, asigurătorul va plăti suma asigurată. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P2

Evenimentul asigurat este decesul din orice cauză a persoanei asigurate. In caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

Durata asigurării: minim 5 ani și maxim 45 ani.

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P3

Evenimentul asigurat este invaliditatea permanentă din accident a persoanei asigurate. Dacă persoana asigurată suferă un accident în urma căruia rămâne cu o invaliditate permanentă, asigurătorul va plăti persoanei asigurate un procent din suma maxim asigurată, în funcție de procentul calculat al invalidității. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P4

Evenimentul asigurat este accidentul în urma căruia persoana asigurată suferă o fractură sau o arsură. În cazul în care persoana asigurată suferă o fractură sau arsuri de gradul unu și doi pe o suprafață de minimum 10% din corp sau arsuri de gradul trei sau patru pe o suprafață de minimum 2% din corp, asigurătorul va plăti o sumă asigurată unică. Indemnizația pentru fracturi și cea pentru arsuri se plătesc o singură dată în decursul unui an de asigurare. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P5

Evenimentul asigurat este spitalizarea din orice cauză a persoanei asigurate. Dacă persoana asigurată este spitalizată, se va plăti o indemnizație pentru fiecare zi de spitalizare. Valoarea indemnizației de spitalizare nu se indexează pe durata contractului. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru sumele zilnice:

Asigurarea se încheie pe durată de 10 ani, cu posibilitate de prelungire.

Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnării cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.

Perioada de așteptare este un interval de 3 luni ce începe din data specificată ca dată de începere a asigurării în poliță, pe durata căreia asigurătorul este exonerat de la plata indemnizației. Nu se aplică perioade de așteptare pentru accidente sau boli infecțioase acute.

Indemnizația zilnică de spitalizare se plătește pentru maximum 180 de zile într-un an de la producerea evenimentului asigurat, dar nu poate depăși 90 de zile pentru același eveniment asigurat. Nu se plătește indemnizație de spitalizare dacă numărul zilelor de spitalizare este mai mic sau egal cu 3. Din ziua a 4-a de spitalizare se plătește despăgubire pentru toate zilele de spitalizare.

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P6

Evenimentul asigurat este intervenția chirurgicală din orice cauză a persoanei asigurate.

Dacă persoana asigurată este supusă unei intervenții chirurgicale, se va plăti o indemnizație unică, în funcție de gradul de dificultate al intervenției calculându-se un procent din suma asigurată. Valoarea indemnizației pentru intervenții chirurgicale nu se indexează pe durata contractului.

Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

Asigurarea se încheie pe durată de 10 ani, cu posibilitate de prelungire.

Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnării cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.

Perioada de așteptare este un interval de 3 luni ce începe din data specificată ca dată de începere a asigurării în poliță, pe durata căreia asigurătorul este exonerat de la plata indemnizației. Nu se aplică perioade de așteptare pentru accidente

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P7

Evenimentul asigurat este incapacitatea totală de muncă, din orice cauză, a persoanei asigurate. În cazul în care clientul alege această asigurare suplimentară, vârsta maximă de ieșire din asigurare este 65 de ani.

În caz de incapacitate totală de muncă a asiguratului (prin aceasta se înțelege că nu există niciun fel de activitate pe care persoana asigurată să o poată presta și care să-i aducă venit) din orice cauză (boală sau accident), înainte de împlinirea vârstei de 50 de ani (asigurarea suplimentară expiră în anul în care persoana asigurată împlinește vârsta de 50 de ani), începând cu cea de-a 91-a zi de incapacitate de muncă, contractantul asigurării va fi scutit de la plata primelor pe toată durata incapacității de muncă sau până la sfârșitul duratei contractuale, dar maxim până la împlinirea vârstei de 65 de ani de către persoana asigurată.

Asigurare de viață de tip Unit Linked

GRAWE Apollo – în Euro

GRAWE GaliLEI – în Lei

Asigurare de viață și opțional două asigurări suplimentare:

Asigurare suplimentară în caz de deces din accident

Asigurare suplimentară de invaliditate din accident

Cele două asigurări suplimentare pentru cazul de accident pot fi achiziționate separat sau împreună.

ASIGURAREA DE VIAȚĂ

Evenimentele asigurate:

Supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale

Decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulării contractului

Contractantul asigurării:

Persoană fizică cu vârsta minimă 18 ani sau o persoană juridică.

Persoana asigurată:

Persoană fizică cu vârsta de minim 18 ani și maxim 65 de ani. Vârsta maximă de ieșire din asigurare este de 75 de ani.

Durata asigurării:

Minim 10 ani și maxim 45 de ani.

Durata asigurării este limitată și de împlinirea de către persoana asigurată a vârstei de 75 de ani.

Ex.: o persoană cu vârsta de 55 de ani poate încheia o asigurare pentru maxim 20 de ani.

Modalitatea de plată a primei: anuală,semestrială sau trimestrială. Prima de asigurare poate fi plătită și o singură dată, la începutul contractului (contract cu primă unică).

Prima minimă anuală:

pentru Grawe Apollo:300 Euro

pentru Grawe GaliLEI: 1.000 Lei

pentru contractele cu primă unică: 2.000 Euro, respectiv 8.000 Lei

Prima de asigurare este alcătuită din prima de risc și prima de investiții.

Prima de risc reprezintă suma achitată pentru acoperirea riscului de supraviețuire sau deces al asiguratului.

Prima de investiții este suma care este investită în fonduri. Contractantul asigurării își asumă riscul investiției.

Valoarea primei de asigurare poate fi modificată (majorare sau micșorare) o singură dată pe an, la aniversarea (scadența principală) a contractului de asigurare.

Prețul de cumpărare este costul unei unități de fond, plătit de contractant pentru achiziția acesteia.

Prețul de vânzare este costul unei unități de fond utilizat la anularea acesteia din contul contractului.

Indemnizații de plată:

Dacă persoana asigurată este în viață la expirarea contractului de asigurare, indemnizația de asigurare pe care o plătește asiguratorul este egală cu valoarea contului contractului la data expirării contractului de asigurare.

În caz de deces al asiguratului, asigurătorul plătește cel puțin suma asigurată pentru cazul de deces prevăzută în polița de asigurare. Dacă valoarea contului contractului este mai mică decât suma asigurată la deces, asigurătorul va plăti suma asigurată la deces.

În cazul în care valoarea contului contractului este mai mare decât suma asigurată la deces, indemnizația în caz de deces se majorează cu suma minimă de risc (indemnizația suplimentară).

La încheierea contractului de asigurare, contractantul decide valoarea sumei asigurate la deces:

5% din suma primelor de asigurare pe toată durata contractului (plăți eșalonate)

10% din suma primelor de asigurare pe toată durata contractului (plăți eșalonate)

100% din prima unică

Suma primelor de asigurare este egală cu prima anuală înmulțită cu durata contractului de asigurare.

Suma minimă de risc (indemnizația suplimentară) este egală cu 10% din suma asigurată stabilită pentru cazul de deces dacă primele de asigurare sunt plătite eșalonat pe durata contractului de asigurare.

Suma minimă de risc este egală cu 5% din suma asigurată stabilită pentru cazul de deces dacă prima de asigurare este unică.

ASIGURĂRILE SUPLIMENTARE

Evenimentele asigurate:

Decesul persoanei asigurate din accident pe parcursul derulării contractului

Invaliditatea permanentă din accident a persoanei asigurate

Indemnizații de plată:

Dacă persoana asigurată decedează ca urmare a unui accident, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suplimentar suma asigurată în caz de deces din accident.

Pentru Grawe Apollo valoarea sumei asigurate în caz de deces din accident este în valoare de 2.000 Euro, iar prima anuală aferentă este de 3 Euro.

Pentru Grawe GaliLEI valoarea sumei asigurate în caz de deces din accident este în valoare de 8.000 Lei, iar prima anuală aferentă este de 12 Lei.

Dacă persoana asigurată suferă un accident în urma căruia rămâne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 2%, asigurătorul va achita direct persoanei asigurate o sumă egală cu produsul dintre gradul invalidității permanente și suma asigurată în caz de invaliditate permanentă din accident (indemnizația de plată = % invalidității x suma asigurată).

Pentru Grawe Apollo valoarea sumei asigurate în caz de invaliditate permanentă din accident este de 2.000 Euro, iar prima anuală aferentă este de 6 Euro.

Pentru Grawe GaliLEI valoarea sumei asigurate în caz de invaliditate permanentă din accident este în valoare de 8.000 Lei, iar prima anuală aferentă este de 24 Lei.

Valoarea de răscumpărare

Valoarea de răscumpărare este partea din valoarea contului contractului pe care asigurătorul o plătește contractantului, conform condițiilor contractuale, în situația în care contractul de asigurare își încetează efectele înainte de termen. Un contract are valoare de răscumpărare după plata primelor de asigurare aferente primilor trei ani de asigurare.

Contractantul poate solicita rezilierea totală a contractului de asigurare printr-o cerere scrisă:

– cu un preaviz de 30 de zile, începând cu următoarea zi de tranzacționare (data evaluării)

– cel mai devreme însă la sfârșitul celui de-al treilea an de asigurare.

Dacă există o valoare de răscumpărare, contractantul poate solicita transformarea contractului de asigurare într-un contract fără plata primelor sau poate solicita plata valorii de răscumpărare.

In cazul în care valoarea totală a contului contractului în momentul transformării într-un contract fără plata primelor este mai mică de 500 EURO/ 2.000 Lei, asigurătorul va rezilia contractul de asigurare, plătind valoarea de răscumpărare. La contracte fără plata primelor de asigurare, în caz de deces se va plăti numai suma asigurată pentru cazul de deces (fără a se mai achita și indemnizația suplimentară).

Omnia Vital – Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital

și acoperire pentru cazul de diagnosticare cu o afecțiune medicală gravă

Asigurarea mixtă de viață cu acumulare de capital și acoperire pentru cazul de diagnosticare cu o afecțiune gravă permite achiziționarea a două pachete suplimentare:

PA1: Asigurare suplimentară în caz de spitalizare din orice cauză

PA2: Asigurare suplimentară în caz de intervenție chirurgicală din orice cauză

Pachetele suplimentare pot fi achiziționate separat sau împreună.

ASIGURAREA PRINCIPALĂ

Evenimentele asigurate:

Supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale

Decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulării contractului

Diagnosticarea asiguratului cu una din afecțiunile medicale grave stabilite

Diagnosticarea unuia dintre copiii asiguratului cu una din afecțiunile medicale grave stabilite

Lista afecțiunilor medicale grave: Infarct miocardic, intervenția chirurgicală de tip by-pass a arterelor coronare, cancer (tumoră malignă), accident vascular cerebral, insuficiență renală cronică, intervenția chirurgicală la nivelul aortei, transplant de organ, înlocuirea unei valve a inimii, scleroză multiplă (scleroză în plăci), paralizie, cecitate (pierderea vederii), tumoră cerebrală benignă, comă, hepatită cronică (ciroză hepatică), boală pulmonară cronică obstructivă terminală (BPOC), pierderea unui membru, traumatism cerebral grav, arsuri grave, pierderea vocii sau a funcțiunii vorbirii, pierderea auzului

Pentru copiii persoanei asigurate, lista afecțiunilor medicale grave acoperite cuprinde: cancer (tumoră malignă), insuficiență renală cronică, transplant de organe, înlocuirea uneia sau mai multor valve cardiace, paralizie, pierderea vederii, tumoră cerebrală benignă, comă, pierderea unui membru, traumatism cranian major, arsuri grave, pierderea auzului.

Modalitatea de plată a primei: anuală, semestrială sau trimestrială

Contractantul asigurării: Persoană fizică cu vârsta minimă 18 ani sau o persoană juridică.

Persoana asigurată:Persoană fizică cu vârsta de minim 18 ani și maxim 55 de ani. Vârsta maximă de ieșire din asigurare este de 65 de ani.

Copiii persoanei asigurate (inclusiv cei adoptați sau cei ce se vor naște sau vor fi adoptați în perioada de desfășurare a asigurării) sunt incluși automat în asigurare, fără costuri suplimentare.

Durata asigurării:Minim 10 ani și maxim 45 de ani.

Suma asigurată maximă:

Suma asigurată maximă cu examinare medicală: 600.000 lei

Suma asigurată maximă fără examinare medicală: 80.000 lei (pentru persoane asigurate cu vârsta sub 50 de ani)

Pentru persoanele asigurate cu vârsta între 51 și 55 de ani controlul medical este obligatoriu, indiferent de valoarea sumei asigurate.

Indemnizații de plată conform asigurării principale:

Dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată la supraviețuire (conform asigurării de viață) împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv.

Dacă persoana asigurată decedează, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată la deces (conform asigurării de viață) împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului. In caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

Dacă persoana asigurată este diagnosticată cu una din afecțiunile grave stabilite în condițiile speciale de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată corespunzătoare, sumă egală cu suma asigurată prin asigurarea de viață, împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv.

Suma asigurată în caz de supraviețuire, deces sau diagnosticare cu o afecțiune gravă este aceeași.

Suma asigurată pentru copil este de 25% din suma asigurată, însă maximum 35.000 Lei.

Protecția prin asigurare pentru afecțiuni medicale grave începe după expirarea a 3 luni (perioadă de așteptare), începând cu ziua menționată în poliță ca început al asigurării.

Prin diagnosticarea asiguratului cu una din afecțiunile medicale grave, acoperirea prin asigurare pentru celelalte evenimente asigurate încetează (atât pentru diagnosticarea asiguratului cu aceeași sau cu altă afecțiune, cât și pentru decesul asiguratului în perioada de valabilitate a asigurării și supraviețuirea asiguratului la expirarea contractului de asigurare).

Participarea la profit

Participarea la profit face parte din rezerva matematică. Stabilirea valorii participării la profit repartizate fiecărui contract se realizează după încheierea exercițiului financiar al societății de asigurare pentru anul anterior, cel mai devreme la sfârșitul celui de al doilea an de asigurare.

Participarea la profit se stabilește în funcție de fiecare program de asigurare. Anual, asigurătorul înștiințează în scris clientul cu privire la participarea la profit alocată contractului respectiv de asigurare pentru anul anterior.

PACHET SUPLIMENTAR 1

Eveniment asigurat:

Spitalizarea din orice cauză a persoanei asigurate – dacă persoana asigurată este spitalizată, se va plăti indemnizație pentru fiecare zi de spitalizare. Valoarea indemnizației de spitalizare nu se indexează pe durata contractului.

Se oferă 4 variante pentru sumele zilnice:

Asigurarea se încheie pe durată de 10 ani, cu posibilitate de prelungire.

Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnării cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.

Perioada de așteptare este un interval de 3 luni ce începe din data specificată ca dată de începere a asigurării în poliță, pe durata căreia asigurătorul este exonerat de la plata indemnizației. Nu se aplică perioade de așteptare pentru accidente sau boli infecțioase acute.

Indemnizația zilnică de spitalizare se plătește pentru maximum 180 de zile într-un an de la producerea evenimentului asigurat, dar nu poate depăși 90 de zile pentru același eveniment asigurat. Nu se plătește indemnizație de spitalizare dacă numărul zilelor de spitalizare este mai mic sau egal cu 3. Din ziua a 4-a de spitalizare se plătește despăgubire pentru toate zilele de spitalizare.

PACHET SUPLIMENTAR 2

Eveniment asigurat:

Intervenția chirurgicală din orice cauză suferită de persoana asigurată – dacă persoana asigurată este supusă unei intervenții chirurgicale, se va plăti o indemnizație unică, în funcție de gradul de dificultate al intervenției calculându-se un procent din suma asigurată. Valoarea indemnizației pentru intervenții chirurgicale nu se indexează pe durata contractului. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

Asigurarea se încheie pe durată de 10 ani, cu posibilitate de prelungire.

Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnării cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.

Perioada de așteptare este un interval de 3 luni ce începe din data specificată ca dată de începere a asigurării în poliță, pe durata căreia asigurătorul este exonerat de la plata indemnizației. Nu se aplică perioade de așteptare pentru accidente.

RISK LIFE– asigurare mixtă de viață pentru meserii cu risc crescut

RISK LIFE este concepută pentru cei a căror profesie prezintă un risc de accidentare sporit, cum ar fi: șoferi, constructori, mecanici etc.

Asigurarea RISK LIFE elimină sau reduce problemele financiare cu care s-ar confrunta și cei dragi, puși să facă față urmărilor dramatice ale unui accident de muncă.

Evenimentele asigurate:

Supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale

Decesul natural al persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulării contractului

Decesul din accident al persoanei asigurate pe parcursul derulării contractului

Invaliditatea permanentă din accident (peste 50%) a persoanei asigurate

Modalitatea de plată a primei: anuală, semestrială sau trimestrială

Contractantul asigurării:

Persoană fizică cu vârsta minimă 18 ani sau o persoană juridică.

Persoana asigurată:

Persoană fizică cu vârsta de minim 15 ani și maxim 65 de ani. Vârsta maximă de ieșire din asigurare este de 75 de ani.

Programul de asigurare Risk Life este creat pentru persoanele a căror activitate prezintă un factor de risc ridicat față de cel standard: tâmplari, dulgheri, cioplitori; prelucrători prin așchiere; muncitori constructori; muncitori feroviari; șoferi, taximetriști, excavatoriști, conducători de motostivuitoare; strungari, frezori; chimiști; instalatori în domeniul telecomunicațiilor; curățători de geamuri; docheri, lucrători portuari, lucrători pe șantiere navale; pescari în larg; coșari, sobari; agricultori.

Durata asigurării:

Minim 10 ani și maxim 45 de ani.

Durata asigurării este limitată și de împlinirea de către persoana asigurată a vârstei de 75 de ani.

Suma asigurată maximă fără control medical:

Pentru persoane asigurate cu vârsta sub 60 de ani – 100.000 lei

Pentru persoane asigurate cu vârsta între 61 și 65 de ani –50.000 lei

Indemnizații de plată:

Dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată la supraviețuire (asigurarea de viață) împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv.

Dacă persoana asigurată decedează din cauze naturale, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată la deces (asigurarea de viață), împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului.

Suma asigurată în caz de supraviețuire este egală cu suma asigurată pentru cazul de deces.

Dacă persoana asigurată decedează ca urmare a unui accident, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată prin asigurarea de viață și, suplimentar, suma asigurată pentru deces din accident, la care se adaugă participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului. Suma asigurată pentru deces din accident este egală cu suma asigurată la viață, dar este limitată la maxim 100.000 lei.

În caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

Dacă persoana asigurată suferă un accident în urma căruia rămâne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, asigurătorul va achita direct persoanei asigurate suma garantată pentru cazul de invaliditate, sumă egală cu suma asigurată prin asigurarea de viață, dar limitată la maxim 100.000 lei.

Dacă persoana asigurată suferă un accident în urma căruia rămâne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%,contractantul asigurării va fi exonerat de la plata primelor pentru asigurarea de viață, până la sfârșitul duratei stabilite. Toate asigurările suplimentare vor fi reziliate.

Participarea la profit

Participarea la profit face parte din rezerva matematică. Stabilirea valorii participării la profit repartizate fiecărui contract se realizează după încheierea exercițiului financiar al societății de asigurare pentru anul anterior, cel mai devreme la sfârșitul celui de al doilea an de asigurare.

Participarea la profit se stabilește în funcție de fiecare program de asigurare. Anual, asigurătorul înștiințează în scris clientul cu privire la participarea la profit alocată contractului respectiv de asigurare pentru anul anterior.

UNICA – Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital, cu primă unică de asigurare.

Programul UNICA este o asigurare la care plata se face o singură dată pe toată durata contractului, la începutul asigurării. Acestui program nu i se pot atașa asigurări suplimentare de accident și nici nu beneficiază de posibilitatea indexării valorii sumei asigurate (și, respectiv, a primei de asigurare).

Evenimentele asigurate: Supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale. Decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulării contractului.

Prima minimă: 4.000 lei

Modalitatea de plată a primei: unică

Contractantul asigurării: Persoană fizică cu vârsta minimă 18 ani sau o persoană juridică. Persoana asigurată: Persoană fizică cu vârsta de minim 15 ani și maxim 65 de ani.

Vârsta maximă de ieșire din asigurare este de 75 de ani.

Durata asigurării: Minim 10 ani și maxim 45 de ani.

Durata asigurării este limitată și de împlinirea de către persoana asigurată a vârstei de 75 de ani. Ex.: o persoană cu vârsta de 50 de ani poate încheia o asigurare pentru maxim 25 de ani.

Suma asigurată maximă fără control medical: Suma asigurată maximă fără control medical este egală cu suma dintre valoarea primei unice și 100.000 lei.

Indemnizații de plată: Dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată la supraviețuire împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv. Dacă persoana asigurată decedează din cauze naturale sau ca urmare a unui accident, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată la deces împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului.

In caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

Suma asigurată la deces este egală cu suma asigurată la supraviețuire.

RENTA PLUS – Asigurare de supraviețuire cu acumulare de capital și opțiune de plată sub forma unei rente

Evenimentele asigurate:

Supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale

Modalitatea de plată a primei: anuală sau semestrială

Prima minimă anuală: 1.000 lei/an.

Contractantul asigurării:

Persoană fizică cu vârsta minimă 18 ani sau o persoană juridică.

Persoana asigurată:

Persoană fizică cu vârsta de maxim 55 de ani. Vârsta maximă de ieșire din asigurare este de 65 de ani.

Durata asigurării:minim 10 ani

Durata asigurării este limitată și de împlinirea de către persoana asigurată a vârstei de 65 de ani.

Indemnizații de plată:

Dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului de asigurare, asigurătorul va achita persoanei asigurate suma asigurată, la care se adaugă participarea la profit acumulată până la sfârșitul duratei contractuale. Indemnizația de asigurare poate fi plătită sub forma unei rente ale cărei caracteristici sunt conforme opțiunii persoanei asigurate și tarifelor de rentă puse la dispoziție de asigurător.

Dacă persoana asigurată decedează, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va plăti beneficiarilor desemnați suma primelor nete achitate până la momentul decesului.

Caracteristicile rentei

Valoarea estimată a rentei se calculează în funcție de suma asigurată prin contractul de asigurare de viață, la care se adaugă bonusul calculat în funcție de participarea la câștig estimată pentru întreaga durată a asigurării. Acestei valori a rentei i se va adăuga, începând cu cel de-al doilea an de acordare, suma valorizată anual rezultată din profitul investițiilor, în funcție de capitalul clientului administrat de asigurător. Deoarece excedentele ce urmează a fi obținute în viitor nu pot fi decât estimate în funcție de condițiile actuale, nu și garantate, valoarea rentei va fi stabilită la începutul perioadei de plată, conform tarifelor de rentă în vigoare ale Grawe România Asigurare.

Tipul rentei – cu restituire de capital: în cazul în care persoana asigurată decedează pe durata de plată a rentei, asigurătorul va restitui beneficiarilor desemnați, sub forma unei plăți unice, capitalul inițial din care se deduc sumele achitate cu titlu de rentă până la momentul decesului.

Durata de plată a rentei – între 10 și 20 de ani.

Frecvența de plată – sub formă de rentă lunară sau anuală.

CAPITOLUL 3

STUDIU DE CAZ LA COMPANIE, PRIVIND PREGĂTIREA VIITORILOR ANGAJAȚI LA GRAWE ROMANIA; ANALIZĂ SWOT A COMPANIEI; SONDAJ DE OPINIE

STUDIU DE CAZ

Există două posibilități de a învăța managerii să recruteze: o variantă scumpă și o variantă mai puțin costisitoare.

1. Compania Grawe pune foarte mare accent pe training, astfel se poate organiza un training la care să participe toți directorii regionali, toți directorii de agenție și toți managerii.

Având în vedere că sunt 4 directori regionali, 1 responsabil de regiune, 36 de directori de agenție si 166 manageri, costul de implementare al acestui training este destul de mare, deoarece la un training participă maxim 26 de persoane. Astfel, ar trebui să se organizeze 8 traininguri de câte 6 zile. Costul aferent unui training pentru o persoană, pentru o zi este destul de mare, aproximativ 130 Euro în prima și a doua zi, datorită faptului că trebuie închiriată o sală de conferințe, trebuie să se asigure cazarea, masă și transportul participanților și aproximativ 100 de euro în a șasea zi pentru că este zi scurtă, trainingul terminându-se la ora 13:00. Astfel se ajunge la o sumă de 18.720 de euro pe training. În acest cost este introdusă și plata trainerului.

Astfel, pentru 8 traininguri, compania Grawe va cheltui aproximativ 149.760 de euro, sumă care este destul de mare . La această sumă se adaugă încă 3 persoane, 1 trainer și 2 observatori, suma finală fiind de 151.920 Euro .

2. Varianta mai puțin costisitoare este reprezentată de prezența la training numai a directorilor regionali, a responsabilului pe regiune și a directorilor de agenție, urmând ca aceștia sa transmită  managerii în urma unor ședințe în companie despre noile îmbunătățiri.

Astfel, vorbim de 41 de persoane adică de 2 traininguri care vor costa aproximativ 29.520  de euro, la care se adaugă un trainer și 2 observatori, costul final fiind de 31.680 Euro, care este un cost acceptabil pentru companie.

ANALIZĂ SWOT A COMPANIEI

Puncte forte:

·        Experiența acumulată de-a lungul activității în domeniu.

·        Gama largă de servicii oferite clienților noștri.

·        Renumele pe care îl are în România și peste granițe fiind recunoscută drept una dintre companiile de top din centrul și estul Europei.

·        Pachete de produse și servicii pe care companiile concurente nu le pot oferi.

·        Siguranța oferită clienților datorită companiilor reasiguratoare.

Puncte slabe:

·        Lipsa personalului capabil să vândă produsele și serviciile companiei.

·        Lipsa unui program de pregătire a angajaților.

·        Campanie slabă de promovare a companiei și produselor în mass-media.

·        Service-area slabă care poate duce la pierderea clienților.

Oportunități:

·        Produse și servicii relativ noi pe piața autohtonă.

·        O modalitate sigură de a crea un profit sigur peste ani.

·        Imposibilitatea persoanelor de a-și acoperi cheltuielile în cazul unui accident.

·        Interlegatura dintre sistemul bancar și cel al asigurarilor de viață, bancile oferind

credite clienților deja asigurați.

Amenințări:

·        Neîncrederea potențialilor clienți în serviciile oferite de companie.

·        Concurența ridicată pe acest segment de piață.

SONDAJ DE OPINIE

1. În câți ani estimați că va deveni profitabilă industria asigurărilor din România?

2.În câți ani se va apropia ponderea asigurărilor de viață de cea a asigurărilor generale?

3. În câți ani ponderea vânzărilor prin canale alternative (agenți, brokeri, bancassurance) va depăși ponderea vânzărilor directe?

4. Care este clasa de asigurări cu cel mai mare potențial de dezvoltare, exceptând clasa auto?

5. Ce interval de timp este necesar unui angajat în asigurări pentru a ajunge la un nivel de pregătire corespunzător?

6. Care este factorul cel mai important care determină un potențial client să își încheie o poliță de asigurare?

7. Ce volum de afaceri va atinge piața de asigurări din România peste 5 ani?

8. Ce aspect considerați că trebuie îmbunătățit în relația asigurător – broker?