Analiza Bcr

CAPITOLUL III

Banca Comercială Română(BCR)

Banca Comerciala Română (BCR), membră a Erste Group, este cel mai important grup financiar din România, incluzând operațiunile de bancă universală (retail, corporate & investment banking, trezorerie și piețe de capital), precum și societățile de profil de pe piața leasingului, pensiilor private și a băncilor de locuințe. BCR este banca nr.1 în România după valoarea activelor (peste 15 mld EUR), banca nr.1 după numărul de clienți și banca nr.1 pe segmentele de economisire și creditare. BCR este cel mai valoros brand financiar din România, după gradul de încredere al clienților și după numărul celor pentru care BCR este principala instituție cu care fac banking.

BCR oferă gama completă de produse și servicii financiare prin intermediul unei rețele de 22 de centre de afaceri si 23 de birouri mobile dedicate companiilor și 508 de unități retail localizate în majoritatea orașelor din întreaga țară cu peste 10.000 de locuitori. BCR este banca nr.1 din România pe piața tranzacțiilor bancare, clienții BCR având la dispoziție cea mai mare rețea națională de ATM – aproape 2.100 de bancomate și POS – 13.500 de terminale pentru plată cu cardul la comercianți, precum și servicii complete de Internet banking, Mobile Banking, Phone banking și E-commerce.

Scurt istoric:

Banca Comercială Română a fost constituită în anul 1990 prin preluarea activităților comerciale ale Băncii Naționale a României. Ȋn anul 1998 deschide o filială la Chișinău, în Republica Moldova. Un an mai târziu începe să fuzioneze prin absorbție cu Bancorex.

Ȋn anul 2001 se lanseazăpe piața românească BCR Leasing. Ȋn anul 2003 are loc privatizarea Băncii Comerciale Române prin vânzarea pachetului de acțiuni către BERD și IFC, iar în următorii doi ani se instalează Automate de Schimb Valutar(ASV) și se înființează BCR Asigurări de Viață. Ȋn anul 2006 a fost finalizată achiziționarea Băncii Comerciale Române de către Banca Austriacă Erste Bank. Aceasta a achiziționat 61,8825% din acțiunile BCR la Guvernul Român, BERD și IFC în yrma achitării a 3,75 miliarde Euro.

Ȋn următorii doi ani au intrat pe piața românească atât BCR Administrare Fond de Pensii precum și BCR Banca pentru Locuințe. De asemenea, în anul 2008 Banca Comercială Română vinde operațiunile de asigurări către Vienna Insurance Group. Ȋn anul 2009 BCR adoptă un program de emitere de obligațiuni pe termen mediu – Medium Term Notes (MTS) – în valoare de totală de 3 miliarde Euro.

De-a lungul timpului BCR a marcat mai multe premiere pe piața românească, printer care:

Ȋn anul 1994 devine primul acceptator de carduri din România și membru principal EUROPAY. Un an mai târziu emite primele carduri de debit din România sub siglă internațională, realizându-se prima tranzacție la un ATM în România. BCR lansează primul credit de trezorerie pentru persoane fizice fiind prima bancă din România care efectuează operațiuni cu titluri de valoare pe piața secundară. Doi ani mai târziu BCR lansează primul credit ipotecar de pe piața românească, fiind în 2003 prima bancă românească furnizoare de credite ipotecare clienților retail și corporate.

Ȋn anul 2006 Banca Comercială Română a lansat în premieră, prin Universitatea BCR, programul de practică – STUDENT, program ce permite studenților efectuarea practicii în cadrul a șapte sucursale BCR din București. BCR este prima instituție bancară din România care a lansat o rețea de birouri specializate la nivel național – „EU OFFICE BCR” – dedicate exclusiv fondurilor europene.

Structura de guvernanță corporativă a BCR și acționariat

Din perspectiva BCR, Guvernanța Corporativă reprezintă ansamblul regulilor, sistemelor și proceselor implementate pentru a stabili relația dintre acționari, management, clienți, angajați, furnizori și alte părți implicate în vederea stabilirii obiectivelor și a modului în care acestea sunt îndeplinite, creșterii performanței economice și, implicit, a valorii Băncii. Aceasta evidențiază eficiența sistemelor de management și anume rolul Consiliului de Supraveghere și cel al Comitetului Executiv, responsabilitățile și remunerarea membrilor acestora, credibilitatea situațiilor financiare și eficiența funcțiilor de control.

Structura de conducere este concepută astfel încât să asigure următoarele obiective :

să corespundă dimensiunii și complexității activității desfășurate;

să permită o separare clară a responsabilităților între funcția de

supraveghere și funcția executivă de conducere;

alocarea responsabilităților și competențelor în cadrul liniilor

funcționale/raportare în mod clar, precis, bine definit și transparent;

asigurarea independenței sistemului de control intern care să acopere în

mod adecvat funcțiile sale principale: managementul riscului, conformitate, audit intern;

optimizarea fluxului de informații, pe verticală, de sus în jos și invers,

precum și pe orizontală în vederea asigurării unei informații complete, în timp util și relevante pentru îndeplinirea corespunzătoare a responsabilităților fiecărei structuri organizatorice.

Structura de conducere a BCR este formată din Comitetul Executiv – reprezintă funcția de conducere, asigurând conducerea operativă a băncii și din Consiliul de Supraveghere ce reprezintă funcția de supraveghere, asigurând supravegherea, administrarea și coordonarea activității Comitetului Executiv. Competențele și atribuțiile acestora sunt reglementate prin Actul Constitutiv, prin Regulamentele de organizare și funcționare ale fiecăruia, ca și prin Regulamentul de funcționare a BCR.

Guvernanța corporativă organizată în mod eficient reprezintă un element de asigurare a stabilității băncii și de menținere a standardelor de guvernare corporativă și conduită în afaceri.

Acționariat

La data de 31.12.2015,capital social subscris și vărsat al Băncii era de 1.625.341.614,50 lei, împărțit în 16.253.416.145 acțiuni nominative, în valoare nominală de 0,1 lei. Structura acționariatului BCR, conform registrului acționarilor BCR la data de 31.12.2015, este următoarea:

Erste Group Bank AG, Am Belvedere 1,1100 Wien, deține

15.209.668.849 acțiuni nominative, în valoare nominală de 0,1 lei fiecare, reprezentând 93,5783% din capitalul social total, respectiv 1.520.966.884,90 lei;

Societatea de Investiții Financiare “Oltenia”, cu sediul în Craiova,

str.Tufănele, nr.1, județul Dolj deține 1.023.534.303 acțiuni în valoare nominală de 0,1 lei fiecare, reprezentând 6,2973% din capitalul social total, respectiv 102.353.430,30 lei;

Acționari persoane juridice române (respectiv: 1. SC Actinvest SA

deține 226.802 acțiuni; 2. FDI Certinvest Dinamic deține 13.699 acțiuni; 3. SIF Muntenia deține 1 acțiune; 4. SIF Banat Crișana deține 1 acțiune) care dețin 240.503 acțiuni în valoare nominală de 0,1 lei fiecare, reprezentând 0,0015% din capitalul social total respectiv 24.050,30 lei;

Acționari persoane fizice dețin 19.972.490 acțiuni în valoare nominală

de 0,1 lei fiecare, reprezentând 0,1229% din capital social total, respectiv 1.997.249,00 lei.

3 ACORDAREA PROPRIU-ZISĂ A CREDITELOR

Atât societățile comerciale, regiile autonome, asociațiile familial, cât și peroanelefizice(autorizate independent) pot fi finanțate din credite în scopul completării resurselor proprii în vederea realizării activităților propuse conform normelor legale.

Ȋn acordarea creditelor trebuie parcurse 8 etape după cum urmează:

Etapa I

Intr-o primă fază ofițerul de credit sau inspectorul băncii poartă o discuție cu caracter de informare-documentare cu solicitantul creditului, axată în principal pe activitățile prevăzute în statut sau autorizație, sursele de aprovizionare și posibilitățile de desfacere. O altă problem abordată este cea a cheltuielilor și veniturilor preliminare ale întreprinzătorului, capitalul social, creditele de care ar avea nevoie și alte elemente pentru primele concluzii. Totodată, în cazul în care solicitantul este o persoană fizică, ofițerul de credite dorește să cunoască starea materială și scopul creditului.

Ȋn această etapă nu este necesară completarea unor documente, ofițerul de credite bancare făcându-și doar o imagine global asupra solicitantului, al necesarului real al acestuia de disponibilități.

Etapa II

Ȋn cazul în care ofițerul de credite consideră că sunt îndeplinite condițiile pentru acordarea unui credit, atunci clientul respectiv trebuie să prezinte la bancă următoarele documente:

Cererea de acordare a creditului sau emiterea unui angajament cu

menționerea expresă a documentelor anexate la acesta

Documentul de înregistrare la Registrul Comerțului

Contractul de societate și statutul firmei aprobate prin sentință

Judecătorească, aprobarea Consiliului de administrație al societății cu capital integral de stat sau majoritar de stat sau regiei autonome, în legătură cu:

angajarea legală a creditului la bancă

asumarea, de către bancă, a unui angajament în numele firmei

garanția materială pe care firma o oferă în mod legal pentru

creditul angajat sau pentru asumarea de către bancă a unor angajamente bancare în numele său

programul de producție , prestări servicii etc. pe perioada de la

acordarea creditului și până la rambursarea lui, respectiv pe perioada de la data asumării angajamentului economic și până la expirarea valabilității acestuia. Programul respective trebuie să se muleze, de asemenea, pe scheletul BVC elaborate de organele competente în vigoare

BVC pe anul în curs și perioada menționată, în mod amănunțit, la

punctual de mai sus

modificările în legătură cu capitalul social inițial, subscris sau

vărsat la zi și a măsurilor întreprinse pentru aprobarea și comunicarea modificărilor respective, în condițiile legii către Registrul Comerțului și Monitorul Oficial

contractele de export, import sau orice alt contract de vânzare-

cumpărare ce pot face obiectul creditului solicitat de client

textul scrisorii de garanție bancară pe care trebuie să o emită

banca în numele clientului său

orice alte aprobări prevăzute de statut, Regulament de funcționare

al Consiliului de administrație, respectiv contractul de societate etc., care pot avea legătură cu obiectul creditului sau garanția bancară a se emite:

– Studiul de fezabilitate al societății, care să includă în mod obligatoriu și studiul de fezabilitate al investiției care face obiectul creditului sau scrisorii de garanție bancară solicitată

– BVC pe anul în curs și de perspectivă, până la rambursarea creditului sau expirarea valabilității scrisorii de garanție, întocmit în conformitate cu instrucțiunile și normele elaborate de Ministerul Finanțelor

– Certificatul de bonitate privind situația economic-financiară, prin prisma angajamentelor bancare asumate de client la banca ce gestionează contul principal

– Bilanțurile contabile pe ultimii 5 ani, vizate de oragnele de specialitate

– Situația conturilor de profit și pierdere, vizate de comisia de cenzori sau alte organe de specialitate

– Situația patrimonială lunară, cuprinzând în mod obligatoriu situația încasărilor și plăților, atât în lei cât și în valută

– Cash flow, în valută, pe perioada până la rambursarea creditului

– Contractul de import, de export sau orice alt contract ce poate face obiectul creditului sau angajamentului asumat

– Licența de import/export

– Textul scrisorii de garanție bancară, solicitate a se emite în limba de contract și în limba română, aprobat de Consiliul de Administrație

– Garanția material reală oferită de firmă în contul creditului ce se acordă sau angajamentul ce se asumă în numele ei de către bancă cum ar fi:

concesiunea încasărilor în lei și valută pentru perioada până la

rambursarea creditului în condițiile legislației în vigoare privind concesionarea;

controlul de gaj, întocmit și înregistrat în conformitate cu legislația în

materie, în vigoare, probat cu resgistrul inventor, jurnal sau copier al firmei, ținute în condițiile legii în care s-a înregistrat gajarea unei părți din patrimoniu;

ipoteca, întocmită și înregistrată în conformitate cu legislația în vigoare;

polița de asigurare a bunurilor, cesionate în favoarea băncii, întocmită și

înregistrată, de asemenea în conformitate cu legislația în vigoare, în materie;

autorizarea debitării contului firmei de către bancă;

scrisori de garanție bancară de la bănci corespondente, în limita

plafonului de lucru cu acestea;

scrisori de garanție bugetare;

scrisori de garanție bancară, emise de B.N.R. în condițiile menționate;

orice alte garanții material, evaluate de organele de drept, păstrate în

deposit la banca respectivă sau alte depozite neuter, autorizate, la dispoziția băncii.

Etapa III

Ȋn baza documentelor prezentate de către client, banca procedează la analiza și pregătirea documentației în vedereaacordării de credite sau asumarea de angajamente de către bancă, în numele și favoarea clienților.

Analiza documentației:

Mai departe, ofițerul de credite al băncii are de îndeplinit următoarele atribuțiuni:

să constituie și să verifice dosarul juridic al clientului, sub aspectul

legalității;

să analizeze datele din bilanț ale clientului cu privire la:

evoluția în timp a creditelor totale, curente și restante;

evoluția în timp a disponibilităților la zi în conturile deschise la

alte bănci, acestea se vor proba cu extrasele de cont respective;

evoluția raportului, creanțe de încasat/obligații de plată ale

clientului, pe structură și pe vechime;

concordanța angajamentelor pe care clientul le are déjà la bancă

cu datele înscrise în bilanț;

evoluția operațiunilor în devize convertibile;

evoluția profiturilor sau a pierderilor firmei.

Ca urmare a analizei datelor din bilanț, se vor calcula următorii indicatori:

Situația Netă a firmei(SN)

SN=Total Activ – Datorii nerambursate

Se va calcula comparativ pentru toti anii analizei;

Creșterea situației firmei de la un la altul, dovedește îmbogățirea

patrimoniului acesteia.

Exemplu:

SN(firma „Y”)= 3850-350=3500 lei

Fondul de Rulment(FR)

FR= Active circulante – Datorii pe termen scurt

Sau

FR= Capital permanent – Imobilizări

Exemplu:

FR(firma „Y”)= 510 – 450= 60 lei

Necesarul de Fond de Rulment(NFR)

NFR= NFCE(necesarul de finanțare a ciclului de exploatare) –

DE(datorii de exploatare)=Stocuri + Creanțe – DE

Exemplu:

NFR(firma”Y”)=0

Trezoreria Netă(cash flow) (TN)

TN=Fr – NFR

Exemplu:

TN(firma”Y”)=60 – 0=60 lei

Prin calculul următorilor indicatori este redată bonitatea clientului sau capacitatea acestuia de a-și achita datoriile:

Solvabilitatea reprezintă capacitatea firmei de a face față achitării

obligațiilor față de terți și se calculează cu ajutorul următoarei formule:

Solvabilitate =

Acest indicator poate fi apreciat ca pozitiv, atunci când coeficientul rezultat se apropie cat mai mult de 100%, dar din punctul de vedere al siguranței firmei este acceptată ca limită minimă coeficientul de 50%.

Exemplu:

S(firma”Y”) =, după acordare indicatorul va avea valoarea S(firma”Y”)=

Lichiditatea reprezintă gradul de acoperire a creditelor și obligațiilor

prin elemente patrimoniale și se calculează cu ajutorul formulei:

Disponibilul și alte mijloace bănești cuprind soldurile din bilanț ale conturilor:

Disponibilul în cont la bancă(lei și valută);

Contul casa;

Contul „carnete CEC în limită de sumă”;

Mijloace bănești în curs de decontare;

Acreditive deschise și alte valori.

Sumele de încasat vor cuprinde soldurile din bilanț ale conturilor:

Produse, lucrări și servicii facturate;

Mărfuri expediate;

Clienți;

Debitori;

Sume vărsate în plus la buget;

Alte creanțe.

Titlurile și creditele negociate pe piață cuprind:

Acțiuni și obligațiuni cumpărate de la alte societăți;

Efecte de comerț din portofoliul societății ce pot fi negociate prin

scontare le bănci.

Dacă indicele calculat este supraunitar, atunci firma are o situație economică favorabilă, deci activele lichide disponibile pot acoperi obligațiile față de terți. De preferat ca acest indicator să fie mai mare ca 2.

Ca urmare, avem:

Rentabilitatea reprezintă capacitatea firmei de a realiza profit.

Rentabilitatea economică(Re):

Re=

Re(firma”Y”)=

Rentabilitatea acumulării(RA):

RA=; RA=

RA(firma”X”)=*100=38,57%

Rentabilitatatea financiară(Rf), relația capitalurilor(Rc):

Rf=

Rc=

Rf=*100=19,28%

Rc=*100=6,71%

Efectul de pârghie al creditului:

R=r+(r- i)*D/C, i=d(1- t)

Unde:

R= rentabilitatea capitalurilor proprii;

r= rentabilitatatea capitalului permanent;

i= costul real al surselor împrumutate(dobânda medie a pieței);

D=mărimea surselor împrumutate;

C=mărimea capitalului propriu.

Dacă rentabilitatea (R) astfel obținută este mai mare decât rentabilitatea capitalului permanent, înseamnă că firma ar putea fi interesată în obținerea unui nou împrumut, iar acesta va fi limita gradului de îndatorare:

Gradul de îndatorare=Capital propriu/Datorii pe termen mediu și lung

Respectivul raport se apreciază ca pozitiv în cazul în care este mai mare decât 1.

Gradul de îndatorare + (Datorii pe termen mediu și lung/Cash-flow), trebuie să fie cât mai aproape de 0 pentru o apreciere pozitivă a activității firmei.

Ȋn cazul în care firma nu are datorii până în momentul acordării creditului, gradul de îndatorare va fi:

Gi/1=1400lei

Gi/2=0

De asemenea, ofițerul de credite, trebuie să verifice existența garanțiilor material reale, posibile, de la client în faza analizei documentației și respectiv valabilitatea reală a acestora.

Totododată, se va analiza stadiul de fezabilitate din care să rezulte posibilitățile reale ale clientului de a rambursa integral și la scadență creditul solicitat șia dobânzilor aferente, a altor costuri ale creditului în condițiile convenite de comun accord cu banca, comparative cu programul de activitate și BVC al clientului pentru anul current și de perspectivă, până la rambursarea integral a creditului. Atunci când este solicitat un credit pentru investiții, se va analiza și studiul de fezabilitate al obiectivului de investiție, realizat cu ajutorul calculelor de actualizare.

Pe urmă, vor putea fi analizate contractele, acreditivele și garanțiile pe care le deține clientul în rambursarea creditului. O astfel de analiză are în vedere:

Realitatea contractelor;

Condițiile prevăzute în scrisorile de garanție și acreditive.

Etapa IV

Având în vedere concluziile rezultate din analiză, se trece la următoarea etapă ,

aceea a negocierii condițiilor de acordare a creditelor:

Volumul creditului;

Durata de acordare a creditului;

Termenul de rambursare;

Cuantumul ratelor ;

Dobânda;

Perioada de garanție.

De asemenea, în funcție de specificul băncii, ofițerul de credite va

întocmi:”Fișa clientului”,”Nota de acordare a creditului” sau pur și simplu un ”Referat”.

Etapa V

După ce „Rferatul” a fost semnat și însușit de șeful serviciului de specialitate, se va proceda la înaintarea acestuia, alături de concluziile negocierii, Comitetul de risc și de credite sau Comitetul de direcție(după competență).

EtapaVI

Dacă a fost aprobat creditul, se va trece la întocmirea convenției de credite care se va semna de către reprezentanții desemnați ai băncii și respectiv ai firmei. Contractul astfel încheiat și semnat va avea ca destinație: două exemplare la banca finanțatoare și un exemplar se predă împrumutatului.

Etapa VII

După depunerea ipotecilor și gajurilor corespunzătoare înregistrate la notariat și primărie, acordarea creditelor se realizază prin contul de disponibil din credite.

La acordarea creditului, banca poate opri un commission de gestiune, care poate oscila între 0,5-0,3%, în funcție de caracteristicile creditului și este stipulat în contractual de credite. Ȋn perioada acordării creditului, banca este obligată să urmărească activitatea economică a firmei, regularitatea încasărilor și va reține direct din contul de disponibil al clientului dăbânzile aferente creditului, potrivit contractului.

Când clientul nu utilizează creditele la datele stabilite, va fi penalizat cu un comision de neutilizare al creditului(3-5%)

Etapa VIII

Rambursarea creditelor se face la datele din contract, din conturile de disponibilități sau prin depunerea de numerar. Orice întârziere la rambursarea ratelor, scadența este purtătoare de dobânzi majorate conform contactului de credite.

Analiza performanței firmei pe baza bilanțului restructurat

La baza propunerii specialiștilor stau următoarele argument:

Activul bilanțului este restructurat în funcție de gradul de lichiditate a

activelor care-l compun;

Pasivul bilanțului este restructurat în funcție de exigibilitatea și

apartenența resurselor;

Dintr-un bilanț restructurat se poate efectua calculul următorilor

indicatori: trezoreria netă, fondul de rulment și necesarul de fond de rulment, iar realitatea este mai bine reflectată prin indicatorii de lichiditate, solvabilitate și gradul de îndatorare.

Ȋn realitate, se poate constata că valoarea indicatorilor de lichiditate, solvabilitate și grad de îndatorare diferă extreme de puțin față de valorile indicatorilor calculați pe baza bilanțului utilizat în present, nepermițând practic încadrarea creditului într-o altă categorie(inferioară sau superioară).

Decizia băncii de acordare sau nu a creditului pe baza indicatorilor de bonitate poate conduce în multe cazuri la situația când unei firme cu management bun să i se atribuie un punctaj mic și deci să nu primească creditul respectiv, motiv pentru care trebuie constatat faptul că aprecierea performanței unei firme pe baza bilanțului nu este edificatoare. Ca urmare trebuie precizate performanțele sale de producție în comparație cu alte firme asemănătoare.

Așadar, este necesară evaluarea eficienței cu care-și utilizează resursele disponibile. Pentru a fi eficientă, o firmă trebuie să ia cele mai bune decizii privind producția și desfacerea, să dispună de o organizare care să-i permit obținerea unor rezultate maxime.

Ȋn practică identificarea firmelor nu este simplă, lucru ce presupune calcularea și interpretarea unor date pe care băncile din România nu le au la dispoziție. De aceea se va pune problema evaluării eficienței relative a firmelor, comparabile din punct de vedere tehnic și al obiectivelor.

Faptul că unele firme sunt mai performante ca altele este pus pe seama rezultatului condițiilor de mediu, tehnologiei și poziției pe piață. Cu toate acestea, s-a demonstrat din punct de vedere al eficienței că deși beneficiază de aceeași tehnologie performantă, nu au același rezultat. Firmele cu eficiență ridicată din punct de vedere ethnic, pot să crească producția fără o creștere proporțională a resurselor consummate. Diferența dintre firmele eficiente și cele ineficente din punct de vedere ethnic, se află în nivelul diferit al producției obținute și nivelul diferit al utilizării resurselor, care sunt consecința propriei organizări, deci a managementului.

Din punct de vedere al managementului, firmele sunt eficiente când reușesc ca în aceleași condiții de piață și media să-și sporească producția printr-o combinație optimă a factorilor de mediu, deci pe seama calității deciziilor managerial tactice și strategice.

Din punct de vedere managerial, diferența dintre firmele eficiente și cele ineficiente constă în calitatea deciziilor manageriale.

Ȋn continuare, este necesar a se găsi granița eficientă care separă firmele

eficiente de cele ineficiente. Există două metode care se pot folosi în depistarea

acestei granițe : o metodă statistică care se bazează pe o prelucrare a datelor recurgând la funcția de producție, preț sau profit și o metodă care are la bază observațiile făcute în urma utilizării tehnicilor programării liniare.

Indiferent de metoda folosită, eficiența firmei se poate măsura prin calcularea distanței care o separă față de granițe. Dacă luăm drept graniță eficiența costurilor, atunci distanța se determină ca diferență între costurile effective ale firmei și costul minim necesar pentru a produce aceeași cantitate de producție pe care ea o produce în present.

Costul minim necesar este limita superioară a scorului(ratei) calculate pentru firmele performante-firme etalon. Scorul acesta reprezintă ponderea costurilor sau resurselor utilizate în mod eficient. Eficiența măsurată prin scor evidențiază totodată atât eficiența tehnică, cât și eficiența managerial a firmei.

Ȋn concluzie se poate afirma faptul că analiza performanțelor firmei pe baza scorului de eficiență este mult mai realist decât analiza pe baza indicatorilor de bonitate.

STUDIU DE CAZ

Acordarea unui credit de nevoi personale pentru Dobre Iuliana Vali, de către Banca Comercială Română , Sucursala Drăgășani.

Creditul DIVERS BCR este destinat satisfacerii oricărei nevoi personale(vacanțe, renovări, mobilă nouă și electrocasnice, taxe de școlarizare), precum și refinanțării altor credite în derulare la alte bănci și la BCR, cu posibilitatea de a obține inclusiv sume suplimentare. Ȋn funcție de produsele deținute la BCR sau la alte bănci, creditul are o valoare cuprinsă între 3000 – 88000 lei, având un termen de 5 ani în cazul creditelor noi și a celor destinate refinanțării creditelor acordate după 31 octombrie 2011 și de 10 ani pentru refinanțarea creditelor acordate înainte de 31 octombrie 2011.

Pe toată perioada creditului este oferită gratuit polița de asigurare pe viață, precum și contra cost(opțional) o asigurare complexă care te protejează în caz de șomaj, pierdere involuntară a locului de muncă, invaliditate totală și permanent sau incapacitate temporară de muncă.

Rambursarea creditului se realizează prin rate egale lunare sau rate lunare descrescătoare pe toată perioada din contul curent standard.

Documente necesare obținerii unui Credit DIVERS BCR:

Clienții pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fără documente de venit( doar semnare Acord de interogare

ANAF)

Ȋn cazul veniturilor din salarii banca poate solicita suplimentar de la angajator Adeverința privind durata contractului de muncă în următoarele situații:

Angajați pe perioadă determinată;

Clienți care lucrează la actualul angajator de mai puțin de 36 luni.

Ȋn cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare

definitivă.

Clienții pentru care veniturile din salarii nu sunt raportate la ANAF(salariați MAI, MapN, SRI, SIE, SPP, Poliție Comunitară, Jandarmerie, Salariații penitenciarelor sau ai altor unități cu character special):

Adeverință angajator(pentru clienții care încasează salariul în cont

la BCR);

Adeverință de salariu(pentru clienții care nu îcasează salariul în

cont la BCR).

Clienți pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF

Talon de pensie recent sau extras de cont current;

Decizia de pensionare definitivă.

Pentru refinanțarea creditelor de la alte bănci sunt necesare următoarele documente:

Un document care să cuprindă numărul contului curent(în format IBAN) în

care va fi rambursat creditul.

Un document(contract/contracte de credit și actele adiționale, adresă bancă)

din care să reiasă:

Tipul creditului

Valuta creditului

Data acordării

Soldul creditului/limita de credit acordată în cazul cardurilor de credit

sau overdraft.

Dacă informațiile de la punctual 2 sunt disponibile în raportul obținut de la Biroul de Credit nu mai este necesară prezentarea documentului.

AVANTAJE:

Ai costuri reduse:

Rate lunare fixe pe toată perioada creditului: de exemplu, pentru o rată de 210

lei/lună primești 10000 lei credit, pe 5 ani, dacă mergi cu salariul sau pensia la BCR;

ZERO comisioane: analiză și administrare pentru creditele noi și de refinanțare

a creditelor în derulare la alte bănci; pentru refinanțarea creditelor BCR, comisionul de analiză este de 25 lei;

ZERO costuri cu asigurarea de viață;

20% mai puțin pentru prima lunară de asigurare complex și anume 0,12%; î

cazul unui credit de 18000 lei, spre exemplu, poți avea până la 24 de rate lunare de credit acoperite în caz de șomaj, concediu medical prelungit sau pierdere totală a capacității de muncă, pentru mai puțin de 1 leu pe zi.

Obții banii RAPID și SIMPLU:

Nu ai nevoie de documente de venit, informațiile sunt obținute din baza de date

ANAF;

În 3 ore dacă îți încasezi deja salariul sau pensia la BCR de cel puțin 4 luni;

Până la maxim 3 COPLĂTITORI acceptați;

Fără garanții.

Beneficiezi de SIGURANȚĂ și PROTECȚIE:

Rate fixe în lei;

Asigurare de viață oferită GRATUIT;

Asigurarea complexă acoperă plata a până la 24 rate în caul unor evenimente

neprevăzute.

Ȋn obținerea unui Credit DIVERS BCR trebuie parcurse următoarele etape:

Aducerea actelor solicitate și semnarea documentelor

Analiza cererii de credit în baza documentelor

Informarea cu privire la aprobarea sau respingerea împrumutului.

Scorul de credit(scoring)

Pentru obținerea unui credit, scorul de credit este primordial. Aceste informații se transformă în puncte care mai departe influențează:

decizia de aprobare/respingere a creditului;

valoarea creditului aprobat;

avansul solicitat;

costul creditului (dobândă, comisioane);

gradul de îndatorare;

gradul de acoperire cu garanții.

Scoringul cuprinde, pe lângă informații despre veniturile solicitanților și codebitorilor (valoare, sursă), destinația creditului și alte rate pentru alte credite, carduri (credit,overdraft) sau întârzieri la plată și detalii referitoare la:

datele personale ale solicitantului: starea civilă, numărul de membri ai

familiei, ultimul nivel de învățământ absolvit, perioada de când locuiește la adresa curentă și în calitate de ce (proprietar, chiriaș, cu părinții, etc.);

date privind încadrarea în muncă: denumirea societății angajatoare,

domeniul de activitate, numărul total de salariați, profesia solicitantului, funcția, vechimea la locul actual de muncă și cea totală în muncă.

Toate aceste date formează profilul de risc al solicitantului, determinant în obținerea aprobării financiare pentru un credit. Datorită faptului că acest scoring diferă foarte mult de la o bancă la alta, rolul consultantului de credite/broker de credite este foarte important.

Scoringul de credit este calculat luând în considerare mai mulți parametrii care au valori diferite pentru fiecare persoană. Acești parametrii sunt ponderați diferit în funcție de influența pe care o au in stabilirea riscului.

Astfel, grupele principale sunt:

Date aplicant: pondere de 20%;

Surse de venit: pondere de 25%;

Angajator și industrie: pondere de 15%;

Ȋntarzieri la plată: pondere de 40%.

Ponderile nu sunt constante in decursul timpului si variaza in functie de

conditiile economice pe termen mediu.

Pentru a fi considerat eligibil, solicitantul creditului trebuie sa aibă o vechime

în muncă cât mai mare și fară întreruperi. Persoanele până în 25 de ani, se califică mai greu pentru obținerea unui credit pentru că nu au istoric de creditare si sunt considerate posesorii unui grad mai ridicat de risc. Ȋn egală măsură există criterii de diferențiere chiar și pentru cei mai în vârstă, de exemplu deținerea unei propietăți sau a unei mașini poate fi un plus în cadrul scoringului. Pentru persoanele peste 60 de ani, este recomandat să fie încheiată o asigurare de viață, pentru a fi acoperit riscul de neplată în caz de deces.

Acordarea unui credit de nevoi personale pentru Dobre Iuliana Vali, de către Banca Comercială Română , Sucursala Drăgășani.

Clienta, Dobre Iuliana Vali, legitimată cu CI, seria VX, nr. 531614, CNP [anonimizat], domiciliată în sat Șerbănești(Com. Stefănești), jud.Vâlcea, s-a prezentat la Agenția BCR Drăgășani, pentru a solicita un credit de nevoi personale în sumă de 13000,00 lei pe o perioadă de 5 ani.

Analiza solicitanților de credit

Solicitantul creditului: Dobre Iuliana Vali, cu domiciliul în sat Șerbănești(Com.Ștefănești), jud. Vâlcea, este angajată în funcția de gestionar la S.C. Sergadria S.R.L cu adresa în Drăgășani, str. Troianu, nr 12, CUI: 15312693, înregistrată la Registrul Comerțului cu J38/248/200, cod CAEN 4932. Această firmă are un număr de 11 angajați, fiind înființată la 05/01/2003.

Clienta este angajată la firma de mai sus în data de 01/05/2011 și a încasat un salariu net lunar astfel:

Aprilie 2016: 1215,00 lei;

Martie 2016: 1220,00 lei;

Februarie 216: 1230,00 lei.

Aceasta nu încasează tichete de masă, venitul mediu lunar în ultimele 3 luni

fiind de 1221,67 lei, iar venitul mediu lunar al anului 2015 de 1551,00 lei.

Clienta este căsătorită cu Dobre Raul Nicușor, aceștia neavând datorii la bănci sau la instituții nonfinanciare. De asemenea, cei doi nu au copii minori în întreținere, familia fiind format doar din 2 persoane. Venitul anterior al anului 2015 este de 1151,00 lei, doamna și-a păstrat funcția și nu sunt majorări semnificative în 2016.

Coplătitor: Dobre Raul Nicușor, cu domiciliul în sat Șerbănești(Com. Ștefănești), jud. Vâlcea, este angajat în funcția de șofer la Unitatea Militară Lungești, jud. Vâlcea.

Acesta este angajat la această Unitate Militară din data 03/06/1995 și a încasat un salariu net lunar astfel:

Aprilie 2016: 2015,00 lei

Martie 2016: 2020,00 lei

Februarie 2016: 2075,00 lei

Venitul mediu lunar în ultimele 3 luni ale domnului, Dobre Raul Nicușor, a

fost de 2036,00 lei, iar venitul mediu în anul 2015 a fost de 1700. Ȋn 2016 a avut loc o creștere semnificativă deoarece a fost mărit salariul în baza hotărârii de Guvern.

Pentru analiza datelor financiare ale clienților s-a făcut consultarea la ANAF și s-a primit răspuns conform Anexei B.23.

Menționăm că în răspunsul primit de la ANAF pentru coplătitiorul, Dobre Raul Nicușor, la secțiunea informații Angajator actual la U.M. Lungești datele sunt confidențiale.

Solicitanții nu au credite la alte bănci conform declarației pe care făcut-o și a răspunsului primit de la Biroul de Credit în baza acordului semnat de aceștia-Anexa B.08.

Ȋmprumutanții și solicitanții sunt angajați pe durată nedeterminată, conform declarației pe propria răspundere completată, conform anexei B.25.

Ȋn baza datelor prezentate care au analizat datele financiare și nonfinanciare s-au introdus informațiile în aplicația Analiză Credite și rezoluția primită a fost:

Scoring ADMIS;

Buget ADMIS.

Bugetul pentru creditul solicitat de 13000,00 lei este următorul:

Volum credit: 13000,00 lei;

Dobândă fixă pe toată perioada: 10,49%;

DAE: 11,01%;

Comision analiză dosar: 0%;

Comision gestiune lunară credit: 0%;

Rata lunară: 279 lei/ lună;

Asigurare de viață gratuit;

Asigurare suplimentară de șomaj și incapacitate de muncă în cadrul ofertei: 0,12%= 15,60 lei/ lună;

Total Rată Lunară: 294,60 lei/ lună;

Totalul sumei de rambursat până la finalul creditului este de 17610,00 lei;

Cost Total Credit: 4610,00 lei.

Observații:

Comisionul de rambursare în avans este de 1%, conform Ordonanței 50/2010.

FIȘA PRIVIND RAMBURSAREA CREDITULUI ȘI A DOBÂNZII

Bugetul familiei este de 3257,67 lei, format din suma de 1221,76 lei

aferentă împrumutatului, Dobre Iuliana Vali și suma de 2036,00 lei aferentă coplătitorului, Dobre Raul Nicușor.

Rata la creditul solicitat incluzând asigurarea pentru șomaj și incapacitate de muncă este de 294,60 lei, și reprezintă 11% din totalul veniturilor.

A fost atașat graficul de rambursare obținut în urma acordării creditului atât pe cei 5 ani, cât și detaliat pe primul an, de unde rezultă datele enumerate mai jos:

Volumul creditului= 13000,00 lei;

Perioada= 60 luni;

Dobânda=10,49%;

Costul total al creditului=4610,00 lei.

Graficul de rambursare este documentul care prezintă, eșalonat în timp, ratele lunare, soldul creditului și alte informații despre restituirea creditului primit de la bancă.

PENALITĂȚI ȊN CAZ DE NEPLATĂ

Ȋn cazul în care pe durata de rambursare a creditului apare incapacitatea de plată a ratelor la data scadentă, la rata dobânzii se aplică o dobânda penalizatoare de 5%. Dobânda pentru acest credit este de 10,49%, ajungând în această situație la 15,49%. Ȋntârzierea plății ratei cu mai mult de 30 de zile atrage după ea imposibilitatea de a mai contracta un nou credit, intrând astfel în evdențele Biroului de Credit ca „rău” platnic.

Pentru a nu se ajunge într-o astfel de situație este sugerată restructurarea creditului ce presupune fie reeșalonarea creditului pe o perioadă mai mare de timp-de la 5 ani la 7 ani, astfel încât rata lunară să fie mai mică- sau prin amânarea la plată a unor rate lunare, rate ce se reportează și se adaugă la sfârșitul creditului. Deși ar putea fi utile pe moment, toate aceste operațiuni, în fapt cresc costurile totale ale creditului.

Ȋn cazul reeșalonării, la aceeși sumă împrumutată, clienta va plăti dobândă în plus pe perioada extinsă.

REFERAT DE CREDIT

Nume client: Dobre Iuliana Vali.

Scopul referatului: Solicitarea unui credit de nevoi personale pentru renovarea locuinței, în sumă de 13000,00 lei pentru perioada 15.06.2016-15.05.2021.

Descriere client: Persoană fizică

PROPUNERI PRIVIND LIMITA TOTALĂ 50000,00 lei

din care:

Angajamente provenite din perioadele anterioare 0 lei

Angajamente noi propuse 13000,00 lei

Tabel nr.2

Descriere Tranzacție: Credit Divers B.C.R., credit de nevoi personale pentru renovarea locuinței, în sumă de 13000,00 lei pentru perioada 15.06.2016-15.05.2021, în cadrul unei expuneri totale de 50000,00 lei.

Sursa de rambursare: Venituri din salarii.

Termen de rambursare: 15.05.2021.

Preț: Dobândă fixă pe toată perioada creditului de 10,49%, DAE 11,01%, Asigurare suplimentară se șomaj și incapacitate de muncă, în cadrul ofertei de 0,12%.

Relația cu Banca

Dobre Iuliana Vali este client al Băncii Comerciale Române din 2000. Clienta a mai beneficiat de un astfel de credit pentru finanțarea unor taxe de școlarizare, nefiind probleme cu rambursarea acestuia și a dobânzilor care s-au achitat întotdeauna la scadență.

PROPUNERI ȘI CONDIȚII DE ȊNCASARE

Având în vedere elementele de analiză prezentate mai sus propunem spre acordare un credit de nevi personale astfel:

Volumul creditul: 13000,00 lei;

Destinația: renovarea locuinței;

Termenul de rambursare: 15.05.2021;

Costuri: dobândă fixă 10,49%, DAE 11,01%, Asigurare suplimentară

0,12%.