Analiza Banca Transilvania

3.1 Banca Transilvania – Scurt istoric

Infiintata in 1994, de o echipa formata din 13 persoane, Banca Transilvania a pornit de la ideea de a crea o banca locala, care sa acopere zona Transilvania, axandu-se in prima etapa pe sectorul IMM, dar, in scurt timp, datorita datorita cererii pietei, a inceput sa se dedice si domeniului retail . Banca a plecat la drum cu doar patru milioane de dolari, iar în prezent are o capitalizare bursieră de 5 miliarde. lei (circa 1,2 miliarde dolari), fiind in prezent al treilea jucător din sistemul bancar în funcție de active.

In anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima institutie bancara din Romania, care a fost cotata la Bursa de Valori Bucuresti, ceea ce a insemnat recunoasterea valorii sale pe piata si a transparentei actiunilor bancii. In anul 2001, intr-o perioada grea pentru sistemul bancar din Romania, banca Transilvania are un nou vicepresendinte, pe italianul Roberto Marzanati. Aesta fusese trimis de BERD (Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare), unul dintre cei mai mari creditori ai României, să-i supravegheze noua investiție: achiziția a 15% din Banca Transilvania, pentru care plătise 6,2 mil. dolari, bani destul de mulți la vremea respectivă Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu Marzanti ca presedinte in fruntea bancii doar pentru un an), cu un know-how international, care a imprimat bancii un stil diferit, caracterizat prin deschidere si flexibilitate. Împreună cu Horia Ciorcilă, unul dintre fondatori și apoi președintele băncii până acum, au schimbat strategia băncii și-au adus la conducerea executivă pe Robert Rekkers, un olandez care fusese trimis la București să conducă operațiunile din România ale băncii olandeze ABN Amro. Un alt moment important pentru banca a fost anul 2003, cand s-a schimbat identitatea de corporatie, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a insemnat modificarea logo-ului bancii, precum si implementarea unui concept nou, standard, privind unitatile sale. Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante institutii financiar – bancare din Romania, aflata in top 10 si una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucuresti. De la 41 de milioane de dolari, valoarea băncii ajunsese în 2007, în perioada de boom, la aproape 2 miliarde de euro, Banca Transilvania fiind pe toate listele ca țintă de achiziții. În toamna lui 2008 totul s-a schimbat peste noapte, iar de la o strategie de creștere banca a fost nevoită să treacă la o strategie de criză. Marzanati a susținut din umbră deciziile conducerii executive de a trece criza (în toamna lui 2008, într-o discreție deplină, banca a fost nevoită să ceară ajutorul BNR pentru a nu intra în criză de lichiditate și a nu i se închide ușile de către celelalte bănci, atunci când nimeni nu avea încredere în nimeni) și mai ales de a profita de ea atunci când a fost momentul. Peste ani, Ciorcilă a spus că atunci, la începutul crizei, a luat decizia să crească pentru a supraviețui, în condițiile în care trendul celorlalte bănci era de a-și reduce creditarea. Marzanati, ca reprezentant al celui mai mare acționar al băncii, a sustinut această strategie ce părea sinucigașă atunci când toată lumea fugea de bănci și nimeni nu știa ce se află în bilanțul lor. Această mișcare a dat roade, astfel încât sfârșitul crizei a adus Banca Transilvania în poziția de a fi câștigătoare, și mai mult decât atât, de a avea resursele și dorința de a cumpăra alte bănci care, cu câțiva ani în urmă, erau mai mari decât ea. În august 2014, pe masa celor din Cluj a venit propunerea de a cumpăra Volksbank România, care în 2008 era numărul trei în România. Acționarii Volksbank România au adus capital de 1,2 miliarde de euro în banca locală, pentru a o vinde, ( Direcției de Supraveghere din BNR). Doar în ultimii doi ani, Volksbank a făcut majorări de capital de peste 420 de milioane de euro. Ultima majorare include și costul conversiei creditelor din franci elvețieni în lei,chiar înaintea semnării tranzacției de preluare cu Banca Transilvania. Marzanati a susținut această idee care la început părea exotică. În numai trei luni, cele două părți s-au înțeles, de fapt Volksbank a lăsat bani pe masă ca să fie cumpărată, iar această mișcare a propulsat banca din Cluj pe poziția a treia, în coasta BRD, numărul doi pe piață. În mai 2016, valoarea Băncii Transilvania a revenit la 1,9 mld. euro, fiind una dintre cele mai bune investiții pe care le-a realizat BERD vreodată.

O prioritate a activitatii sale este perfectionarea continua a serviciilor si a angajatilor, asa incat calitatea sa fie cea care face diferenta. Cu o cota de piata de 4%, Banca Transilvania este un jucator activ pe piata, devenind, datorita accelerarii implementarii stategiei de crestere, o banca recunoscuta la nivel national.

Banca Transilvania inseamna un grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA, care ofera pietei servicii integrate – banking, asigurari, administarea investitiilor, finantarea consumatorilor, leasing si tranzactii mobiliare si prin intermediul subsidiarelor sale: BT Asigurari, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities. In toate actiunile sale, Banca Transilvania are suportul Bancii Europene pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD), care este actionarul sau semnificativ. Banca Transilvania este structurata pe trei linii de afaceri: retail, IMM si corporate. Astfel, banca si-a format echipe specializate si un portofoliu complex de produse si servicii, pentru a sustine dezvoltarea acestor trei directii. Banca Transilvania are peste 750.000 de clienti, dintre care aproximativ 100.000 sunt persoane juridice. Banca Transilvania este prezenta in toate centrele economice importante din Romania, detinand peste 280 de sucursale si agentii. Cresterea numarului de unitati a avut un ritm 3 foarte accentuat mai ales in ultimii doi ani, cand au fost deschise aproximativ 150 de entitati operationale, Banca Transilvania clasandu-se, in decembrie 2005, pe pozitia a patra in topul bancilor din Romania, din punctul de vedere al numarului de unitati. Intreaga retea teritoriala insemna pentru banca o importanta carte de vizita si, bineinteles, dovada angajamentului sau de a veni tot mai aproape de clienti. Banca Transilvania beneficiaza de un sistem informatic performant, centralizat, care ofera clientilor, ca principal avantaj, posibilitatea accesarii contului curent din oricare unitate din tara.

Banca Transilvania are acum si trei sub-brand-uri: BT Café™, BT Golf Cup si Academia BT. Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT Café™, prima cafenea bancara din Romania. Banca detine doua astfel de locatii – in Bucuresti, respectiv Constanta, iar extinderea acestui concept in cateva dintre cele mai importante orase din tara va continua. Echipa Bancii Transilvania este formata din peste 3.600 de angajati care impartasesc cultura organizationala si valorile BT, eforturile lor fiind canalizate in jurul aceluiasi obiectiv: calitatea muncii lor, pentru multumirea clientilor. In cei 12 ani de activitate, Banca Transilvania a demostrat ca, prin sprijinul actionarilor si prin planurile ambitioase dezvoltate, a devenit o banca puternica, deschisa, flexibila si moderna.

3.2 Produse si servicii oferite de Banca Transilvania

Produse si servicii pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii

Abonamentul Bancar, cea mai recenta inovatie lansata de catre Banca Transilvania, destinata Intreprinderilor Mici si Mijlocii, este o premiera pe piata bancara din Romania si urmareste simplificarea si eficientizarea la maxim a relatiei intreprinzatorului cu banca. Apeland la Abonamentul Bancar, toate intreprinderile mici si mijlocii, clienti noi ai bancii, si care au o cifra de afaceri mai mica de 1,5 milioane lei, vor putea efectua nelimitat operatiuni bancare in schimbul unui cost lunar de 10 EUR – valoarea abonamentului. Pentru clientii care au o relatie mai veche cu Banca Transilvania, abonamentul se stabileste ca medie a valorii comisoanelor lunare aferente operatiunilor efectuate in ultimele 6 luni. In ambele situatii, valoarea abonamentului este stabilita pentru 6 luni, dupa care valoarea acestuia este fixata, din nou, pentru urmatoarele 6 luni. Daca valoarea totala a comisioanelor aferente operatiunilor efectuate de firma, într-o luna, este mai mica decat valoarea Abonamentului Bancar, aceasta va achita doar cat a consumat. In valoarea Abonamentului Bancar sunt incluse toate operatiunile, adica: plati si incasari intrabancare in lei si valuta plati si incasari interbancare in lei si valuta ridicari si depuneri de numerar Atractivitatea acestui produs al Bancii Transilvania deriva chiar din usurinta cu care poate fi accesat si utilizat, dar si din confortul pe care il genereaza pentru firma care, astfel, are siguranta ca nu va plati lunar mai mult decat valoarea abonamentului, chiar daca rulajele sale lunare si, implicit, comisioanele, cresc considerabil. Asadar, banca oferă intreprinderilor mici si mijlocii posibilitatea sa-si dezvolte afacerile, avand certitudinea unor costuri reduse si stabile. Pachetul de produse Credit 1 Ora pentru IMM este special conceput pentru a veni in intampinarea asteptarilor firmelor care doresc acces rapid si simplificat la suport financiar din partea bancii. O data cu lansarea pachetului Credit 1 Ora pentru IMM, Banca Transilvania si-a asumat public angajamentul de a lansa periodic produse noi, nebirocratice, concepute impreuna cu clientii nostri, care vor respecta trei reguli de baza: vor fi simple, rapide si inovatoare. Pachetul 1 Ora Credite pentru IMM-uri, unic pe piata bancara din Romania, este construit pe doua linii principale:

• Credit pentru capital de lucru , fara garantii materiale, cu valoare maxima de 30.000 lei, rambursarea creditului se face integral la scadenta, lunar platindu-se doar dobanda. Durata finantarii este de 12 luni, cu posibilitatea prelungirii la scadenta.

• Credit pentru investitii, fara aport propriu din partea companiei, se acorda in valoare maxima de 100.000 lei, pe termen de 5 ani si cu o perioada de gratie de maxim 3 luni, avand ca si destinatie achizitionarea de mijloace fixe. Avantajul creditului pentru investitii este faptul ca se solicita drept garantie doar obiectul achizitionat, Banca Transilvania finantand valoarea integrala a bunului care face obiectul investitiei.

Conditii necesare in vederea obtinerii creditului:

• Perioada minima de functionare a companiei de 12 luni;

• Conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual) evolutia cifrei de afaceri a imprumutatului este pozitiva (CA la finele perioadei de raportare fata de CA la perioada precedenta);

• Conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual) imprumutatul inregistreaza profit din exploatare;

• Imprumutatul nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite cecuri bancare;

• La creditele contractate in ultimele 12 luni figureaza in CRB cu serviciul datoriei A;

• Compania este stabila financiar. 6 Creditul pentru IMM-uri cu dobanda 0% Banca Transilvania reconfirma angajamentul fata de clientii sai, intreprinderi mici si mijlocii, de a lansa periodic produse inovative care sa raspunda prompt nevoilor acestei categorii de intreprinzatori romani. Astfel Banca Transilvania lanseaza in premiera absoluta pe piata bancara romaneasca Primul Credit pentru IMMuri, cu dobanda 0%, credit destinat acoperirii varfurilor de plati pe termen scurt. Prin caracterisiticile sale, Creditul pentru IMM-uri cu dobanda 0% face parte din categoria credite rapide pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii, categorie care cuprinde si pachetul Credite 1 ORA – Capital de lucru, fara garantii materiale, respectiv cel pentru Investitii, fara aport propriu. Principalul avantaj al acestui produs este dobanda 0%, singurele costuri fiind comisionul de analiza si un comision de administrare lunar de 1% din valoarea creditului. Aceste conditii sunt valabile atata timp cat clienti returneaza creditul in ultima zi a lunii, urmand ca acesta sa le fie pus la dispozitie din nou, automat, in dimineata urmatoare. Un alt avantaj incontestabil al produsului este ca pentru acordarea acestui tip de credit nu se solicita garantii materiale. Valoarea finantarii este de maximum 35.000 lei, dar nu mai mult de valoarea cifrei de afaceri medie lunara. Creditul se acorda pe o durata de 12 luni, urmand a fi prelungit la scadenta (in cazul indeplinirii criteriilor de eligibilitate).

Conditii necesare in vederea obtinerii creditului:

• Compania functioneaza de minimum 12 luni;

• Conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual), evolutia cifrei de afaceri a imprumutatului este pozitiva;

• Conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual), compania inregistreaza profit din exploatare; • Imprumutatul nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite cecuri bancare;

• La creditele comntractate in ultimele 12 luni figureaza in CRB cu serviciul datoriei A (nu inregistreaza restante mai vechi de 15 zile);

• Compania este stabila financiar. 7

Credit pentru IMM-uri Scontare 100%

Banca Transilvania va propune noi solutii de finantare pentru firma Dumneavoastra, lansand primul produs de scontare 100 % din Romania, destinat Intreprinderilor Mici si Mijlocii.

Dorinta bancii de a sprijini activ spiritul intreprinzator local a fost motivul pentru care a fost creat acest produs bancar inovativ. Astfel, Banca Transilvania isi respecta angajamentul public fata de clientii sai de a lansa periodic, o data la trei luni, produse noi, inovatoare si nebirocratice, care sa respecte cele doua reguli de baza: rapiditatea si accesibilitatea, produse dedicate exclusiv IMM – urilor. Avantajul major este faptul ca orice Intreprindere Mica si Mijlocie are posibilitatea de a transforma in bani, in proportie de , inainte de scadenta, biletele la ordin sau cecurile primite de la clientii sai. Noul produs este destinat companiilor care au nevoie de resurse financiare pentru desfasurarea si cresterea activitatii lor curente. Valoarea finantarii este de pana la 35.000 lei, dar nu mai mult de valoarea cifrei de afaceri medie lunara. Creditul poate fi acordat pe termen de pana la 12 luni. Conditii necesare in vederea obtinerii creditului:

• Compania functioneaza de minimum 12 luni;

• Evolutia cifrei de afaceri a companiei este pozitiva (conform ultimului bilant contabil semestrial sau anual);

• Compania inregistreaza profit din exploatare (conform ultimului bilant contabil semestrial sau anual);

• Solicitantul nu a fost inregistrat in Centrala Incidentelor de Plati cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite cecuri bancare;

• Pentru creditele contractate in ultimele 12 luni figureaza in Centrala Riscurilor Bancare cu serviciul datoriei A;

• Compania este stabila financiar;

• Compania primeste instrumente de plata de la emitenti care nu au figurat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 12 luni si nu sunt in interdictie de a emite cecuri bancare.

Credit pentru IMM-uri START UP

Banca Transilvania, una din cele mai dinamice banci romanesti, a lansat primul credit bancar din Romania destinat inceperii unei afaceri. Dorinta bancii de a sprijini activ spiritul intreprinzator local a dus la crearea acestui produs bancar nou, prin care orice idee viabila de afaceri poate deveni realitate, si anume: creditul Start-Up de la Banca Transilvania. Creditul Start-Up este al treilea produs destinat exclusiv IMM-urilor lansat de Banca Transilvania. Prin creditul Start-Up, Banca Transilvania iti cultiva spiritul intreprinzator si iti finanteaza din prima zi investitiile necesare.

Creditul Start-Up este destinat investitiilor necesare firmelor nou infiintate, dar si a celor care functioneaza de nu mai mult de 6 luni. Noul intreprinzator trebuie sa acopere doar 25% din valoarea investitiei care se poate ridica pana la 35.000 lei. In varianta Start-Up Plus, valoarea finantarii se poate ridica chiar pana la 85.000 lei. Pentru a sustine cu adevarat nou-infiintata afacere, Banca Transilvania acorda o perioada de gratie pentru rambursarea creditului de pana la 6 luni, intreaga perioada de rambursare putand ajunge pana la 5 ani. Pe langa finantare, noile afaceri primesc si consultanta in ce priveste realizarea planului de afaceri, aceasta impreuna cu un chestionar preliminar de analiza a potentialului noii idei fiind o confirmare in plus a dorintei Bancii Transilvania de a deveni principalul sustinator al intreprinderilor mici si mijlocii. Creditul poate fi acodat si utilizat pentru oricare dintre cheltuielile necesare demararii afacerii finantate, atat pentru investitii cat si/sau numai pentru capital de lucru, conform planului de afaceri prezentat.

Produse si servicii pentru Persoane Fizice

Contul de economii la vedere

Banca Transilvania pune la dispozitia dumneavoastra un produs de economisire special care preia beneficiile unui cont curent si avantajele unui cont de depozit.

Caracteristici functionale:

• Destinat: persoanelor fizice

• Moneda: RON

• Suma minima de constituire: 1.000 lei

• Alimentari si retrageri de numerar permise peste suma minima de constituire

• Dobanda este variabila

• Perioada de constituire – 5 ani

• Bonificarea dobanzii se efectueaza pe transe de sume (peste 1.000 lei si peste 10.000 lei)

• Coborarea soldului contului sub suma minima de constituire se considera desfiintare

– Pentru desfiintarea inainte de un an de la data constituirii, se percepe un comision de penalizare de 0.5% aplicat sumei minime de constituire

– Pentru desfiintarea dupa un an de la constituire nu se percepe comision

• Se vor putea face :

– Alimentari: in numerar, din cont curent , cu OP/OPE intrabancar si interbancar

– Retrageri: in numerar, transfer in cont curent

Avantajele

• Dobanzi semnificativ mai mari decat la conturile curente

• Beneficiezi de posibilitatea retragerii de numerar fara a desfiinta contul de economii, cu conditia pastrarii sumei minime de constituire

• Ai accesibilitate permanenta la banii economisiti

• Dobanda este bonificati lunar, in ziua aferenta datei de constituire si se capitalizeaza in contul de economii

• Dobanda este progresiva si se calculeaza in functie de sumele economisite

Cardul Visa Gold este un produs premium destinat personelor fizice cu venituri ridicate, creat in semn de recunoastere a statutului acestora, pentru a le oferi servicii la cele mai inalte standarde. Este un card de credit cu cont in lei si utilizare internationala. Cardul poate fi utilizat in tara si in strainatate oriunde apare afisata sigla Visa, atat pentru retrageri de numerar cat si pentru cumparaturi la comercianti. Cu acest tip de card pot fi efectuate tranzactii on-line, off-line si pe Internet. Cardul are o perioada de gratie de maxim 55 de zile (daca un client incepe sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de gratie va fi pana in data de 25 a lunii urmatoare). Limita maxima a creditului acordat este de 10.000 euro (in echivalent lei), nu mai mult de 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring.

Conditii minime de eligibilitate:

• persoane fizice cu cetatenia romana

• varsta cuprinsa intre 18-63 ani

• angajati permanenti sau beneficiari de venituri cu caracter permanent

• venit lunar net cert cu caracter permanent de minim 1600 euro Servicii speciale atasate cardului Visa Gold:

• inlocuire in regim de urgenta a cardului

• eliberare de numerar in regim de urgenta

• asigurari pe timpul calatoriei in strainatate: o asigurare de deces 50.000 euro o asigurare de accident 50.000 euro o cheltuieli medicale de urgenta -accident si imbolnavire 50.000 EUR o asigurare pentru intarzierea bagajelor max. 500 EUR o asigurare pentru intarzierea zborului max. 300 EUR o cheltuieli juridice max. 5.000 EUR o pierderea actelor de identitate max. 1000 EUR

• serviciul de Internet Banking oferit gratuit

• perioada de gratie este valabila atat pentru cumparaturi la comercianti cat si pentru retrageri de numerar de la bancomat 12

• promptitudine – banii ajung in contul de card al clientului in momentul in care acesta ordona alimentarea contului

• posbilitatea achitarii facturilor Orange, Vodafone, direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA – comision 0

• comision 0 pentru toate cumparaturile efectuate la comercianti, indiferent daca operatiunile au loc in tara sau in strainatate

• posibilitatea schimbarii codul PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA – comision 0

• asistenta asigurata 24 h din 24

3.3 Creditul imobiliar

Creditul imobiliar este o sintagma din ce in ce mai des intanita pe buzele majoritatii roamanilor, cu precadere a celor tineri; acesta devenind principala modalitate de finantare pentru constructia, cumpararea sau reamenajarea unei locuinte.

Pentru tarile in curs de dezvolatare si de adoptare a unui regim democratic stabil, dezvoltarea pietei imobiliare este un deziderat al noii generatii, dar pentru aceasta trebuie sa se imbunatateasca conditiile macroeconomice si gradul de dezvolatare al sistemului financiar-bancar. Romania a facut cativa pasi importanti in acest sens daca luam in considerare dimnsiunea apropiata de media europeana a investitiilor publice si in ultima vreme a celor private. De asemenea guvernul a adoptat strategii, politici si programe care vizeaza acele categorii de persoane care nu au inca o locuinta proprie. Nevoia de sisteme de creditare moderne si accesibile sunt rezultatul cresterii nivelului de trai si imbunatatirii continuue a patrimoniului lucrativ.

Intr-o democratie puternica si autentica se prevede ca orice om sa aiba dreptul la o locuinta decenta si accesibila de contractat. Dreptul la proprietate imobiliara este unul dintre drepturile fundamentale ale unui cetatean intr-o societate moderna, fiind in egala masura si o obligatie in cazul intemeierii unei familii stabile.

Principala caracteristica a creditului imobiliar este faptul că bancile iau in considerare pentru ipotecă doar bunurile imobile existente. Important de reținut este însă faptul că obiectul ipotecii poate fi și alt imobil decât cel ce face obiectul investiției imobiliare. Totodată, potrivit prevederilor din Codul Civil, ipoteca trebuie reînnoită de creditor înainte de expirarea unui termen de 15 ani de la constituire.

Un avantaj ar fi faptul că legislația în domeniu este mai permisivă pentru acest tip de credit. În principiu, băncile au libertatea de a stabili condițiile de creditare în funcție de normele interne ale instituției iar garanțiile sunt reglementate prin Codul Civil.

Un dezavantaj ar fi faptul că, în cazul creditului imobiliar, dobânda poate fi modificată oricând în funcție de condițiile existente pe piață financiar-monetară. Acest lucru înseamnă că dobânda nu este obligatoriu legată de un indice de referinta, iar băncile pot să folosească deja bine cunoscuta sintagmă: „dobânda va putea fi modificată în funcție de condițiile existente pe piața financiar–monetară”.

În momentul în care clientul de credit imobiliar nu își mai plătește ratele, fiecare bancă are puterea de decizie asupra a ce i se va întâmpla acestuia. Contractul de credit nu se reziliază de drept, iar banca are drepturi depline asupra stabilirii termenului după care se declară scadența și a modului în care se impută întârzierile.

CAPITOLUL III – STUDIU DE CAZ: Creditul imobiliar – studiu comparativ Banca Transilvania vs Raiffeisen Bank

3.1. Banca Transilvania și Raiffeisen Bank pe piața din România

În capitolul anterior am prezentat pe larg BT, de la istoric la produsele și serviciile oferite în prezent, cu precădere creditul imobiliar – serviciu bancar ce va face și obiectul studiului de caz. În vederea unei prezentări obiective a acestui serviciu bancar (creditul imobiliar) în studiul de caz comparativ la care ne înhămăm, este necesar sa avem o imagine clară a ambelor instituții financiarea căror servicii fac subiectul acestei lucrări. Vom încerca o abordare în oglindă a celor două instituții financiare, evidențiând atât diferențele, cât și asemănările dintre ele.

După cum am evidențiat și în capitolul anterior, Banca Transilvania a apărut pe piață la inițiativa unui grup de 13 oameni de afeceri, ca o bancă locală, menită să deservească zona Transilvania. La fel ca în cazul BT, incepția Raiffeisen s-a produs tot în anul 1994, însă o dată cu intrarea Grupului Bancar Austriac Raiffeisen pe piața română, prin desciderea unei reprezentanțe în capitala țării, București. În 1998, aceasta a fost transformată în subisidiara Raiffeisenbank (România), ca abia în iunie 2002 să ajungă în stadiul cunoscut astăzi publiclui larg, prin fuziunea celor două entități deținute la acel moment de Grupul Raiffeisen în Romania: Raiffeisenbank (Romania) și Banca Agricola Raiffeisen S.A., care fusese înfiintață în 2001, dupa preluarea băncii de stat Banca Agricolă de către grupul austriac.

În ceea ce privește infrastructura, BT se evidențiază cu un număr mult mai mare de filiare, aproximativ 550, în raport cu cele aproximativ 500 ale Raiffeisen Bank; numărul sporit de filiare făcând ca și numărul de angajați să fie considerabil mai mare decât cel al Raiffeisen Bank (6.000, respectiv 5.000). În schimb, în ceea ce privește numărul de bancomate (ATM), Raiffeisen Bank se bucură de o mai largă răspândire, cu peste 1.100 ATM-uri, față de cele putin peste 1.000 ale BT. În vederea acceptării cardurilor bancare ca mijloc de plată pentru bunuri și servicii în locații cu vânzare, ambele bănci oferă soluții de plată prin POS, BT având peste 25.000 de astfel de terminale, în vreme ce Raiffeisen Bank peste 14.000 unități.

Tabel 1. Infrastructură Banca Transilvania vs Raiffeisen Bank

(Sursa: Prelucrare date de cãtre autor în baza informațiilor existente pe site-urile celor două bănci)

În raport cu primele cinci clasat bănci din românia, în baza profitului net înregistrat la finele anului 2015 (conform www.economica.net), BT ocupă un loc fruntaș, devansând Raiffeisen Bank. Astfel, BT a înregistrat un profit net de 2,4 mld lei (541,7 mil euro), în vreme ce profitul înregistrat de către Raiffeisen Bank se ridică în jurul cifrei de 100 mil euro (datele sunt estimative, la ora publicării articolului nu existau informațiile financiare oficiale).

Tabel 2. Profit net înregistrat 2015 primele 5 bănci din România

(Sursa: Gabriela Ținteanu, 2016, articol publicat pe site-ul economica.net)

După cum relevă și tabelul de mai sus, din punct de vedere al profitului înregistrat, BT ocupă locul întâi pe piața din România, în timp ce Raiffeisen Bank ocupă doar locul 4. Însă, din punct de vedere al cotei de piață a băncilor din total active, BT cade pe locul 3, Raiffeisen Bank păstrându-si mențiunea, locul 4. Față de anul 2014, în 2015 BT și-a mărit cota de piață cu 2,79%, de la 9,78% la 12,57% (creșterea se datorează în primul rând achiziționării Volksbank). În timp ce BT a înregistrat o creștere de 2,79 procente, Raiffeisen Bank a înregistrat o creștere de doar 0,42 procente.

Tabel 3. Cota de piață a băncilor din total active

(Sursa: Prelucare date de cãtre autor pe baza rapoartelor BNR)

3.2. Studiu comparativ: Creditul imobiliar ipotecar (BT) vs Creditul Imobiliar Casa Ta (Raiffeisen Bank)

Din datele prezentate în subcapitolul anterior, putem conclude că BT este un jucător mai puternic decât Raiffeisen Bank pe piața din România, infrastructura, cota de piață, precum și profitul net venind în sprijinul acestei afirmații. În continuare vom prezenta creditul imobiliar oferit de cele două instituții financiare, sub forma unui studiu de caz, pentru a evidenția diferențele dintre cele două, într-un final, încercând să răspundem la întrebarea “care dintre cele două instituții financiare oferă condițiile cele mai avantajoase pentru acordarea unui credit imobiliar?”.

Pentru o mai bună înțelegere a cadrului, vom prezenta succinct produsul oferit de cele două instituții, evidențiind atât asemanările, cât și deosebirile dintre acestea. În primă fază vom prezenta caracteristicile generale ale creditelor, criterile de eligibilitate, precum și destinația acceptată pentru acest tip de credit, urmând ca studiul să continue cu o prezentare în detaliu a actele necesare obținerii creditului, precum și a taxelor și comisioanelor practicate de fiecare instituție financiară.

Tabel 4. Criterii credit imobiliar BT vs Raiffeisen Bank

(Sursa: Prelucare date de cãtre autor pe baza informațiilor prezentate pe site-urile celor două instituții financiare)

Produsul oferit de BT poartă denumirea de “Credit imobiliar-ipotecar”, iar la Raiffeisen Bank “Credit Imobiliar Casa Ta”. BT oferă posibilitatea acordării creditului atât în moneda națională, lei, cât și în valută, euro, cu dobâni diferențiate. În cazul creditului oferit de BT, unul dintre beneficiile majore îl reprezită dobânda de 4,29%, procentul se aplică numai în cazul în care beneficiarul își încasează salariul pe un card BT, iar moneda de acordare a creditului este în lei (în cazul în care moneda este în valută – euro, creditului i se aplică o dobândă de 4,618%). În cazul în care beneficiarul nu își încasează salariul pe un card BT, dobânda se ridică la 4,790% în cazul creditelor în lei, respectiv 4,868% în cazul creditelor în euro.

Spre deosebire de BT, Raiffeisen Bank oferă credite în moneda națională, lei tuturor potențialilor beneficiari, însă creditele în euro sunt rezervate numai beneficiarilor ce încasează salariul pe cardul Raiffeisen. La fel ca în cazul BT, și Raiffeisen oferă dobânzi diferențiată pentru cei ce își încasează salariile pe card, 3,78%, respectiv 4,03% în cazul în care beneficiarul nu își încasează salariul pe cardul Raiffeisen Bank. În cazul creditelor în euro, dobânda se ridică la 5,359%.

Pentru a fi eligibil pentru un credit imobiliar, atât BT cât și Raiffeisen Bank solicită ca beneficiarul să aibă maxim 70 ani la sfârșitul perioadei de creditare, să nu existe pe numele său sau al co-debitorului, dacă este cazul, credite restante, plus un venit net minim de 150 euro (echivalent în lei) pentru fiecare participant la credit. Diferențierea apare vis a vis de vechimea la locul de muncă actual. Raiffeisen Bank cere ca beneficiarul să aibă o vechime de minim 3 luni la actualul loc de muncă, în timp ce BT nu solicită întrunirea acestei condiții.

Actele necesare pentru creditul imobiliar sunt similare pentru ambele instituții financiare. Astfel, actul de identitate, copie și original, documentele din care să rezulte valoarea bunului pentru care se solicită creditul, sunt necesare în vederea acordării creditului la ambele instituții financiare. În plus, BT mai solicită semnarea unui acord ANAF și documentele de proprietate ale imibilului luat în garanție, iar Raiffeisen Bank solicită adeverința de salariu, atât pentru debitor, cât și pentru co-debitor.

Tabel 5. Taxe și comisioane practicate de BT pentru creditul imobiliar-ipotecar

(Sursa: Prelucare date de cãtre autor pe baza informațiilor prezentate pe site-ul BT)

Tabel 6. Taxe și comisioane practicate de Raiffeisen Bank pentru creditul imobiliar Casa ta

(Sursa: Prelucare date de cãtre autor pe baza informațiilor prezentate pe site-ul Raiffeisen Bank)

În ceea ce privește dobânzile practicate, Raiffeisen Bank practică o rată a dobânzii pentru creditele în lei cu 0,31% mai scăzută decât BT – în condiții de creditare similare (clienți ce dețin un cont curent la banca respectivă, dobândă variabilă), în schimb, pentru creditele în euro, Raiffeisen Bank practică o dobândă cu 0,772% mai ridicată decât BT (în aceleași condiții de creditare).

La capitolul taxe și comisioane, BT, la o primă vedere, practică un nivel mai redus de taxe și comisioane față de Raiffeisen Bank. Comisionul de analiză solicitat de BT pentru un credit în lei pentru clienții ce dețin conturi curente la ei se ridică la 250 lei, în timp ce Raiffeisen Bank, pentru un credit în aceleași condiții, solicită 1.600 lei. În cazul comisioanelor de rambursare anticipată, BT nu solicită nici un comision, în timp ce Raiffeisen Bank, în funcție de perioada de rambursare, solicită un comision variând de la 1% dacă rambursarea se face în primele 48 luni de creditare, la 0% dacă rambursarea se face începând cu luna 61 de creditare.

3.3. Studiu de caz: Aplicare practică – Creditul imobiliar-ipotecar vs Creditul Imobiliar Casa Ta

Pentru o mai bună înțelegere a creditului imobiliar, produs bancar prezentat în detaliu de-a lungul lucrării, în acest capitol vom prezenta aplicarea practică la produsele oferite de cele două instituții financiare, creditul imobiliar-ipotecar, respectiv Creditul Imobiliar Casa Ta.

Debitor: Popescu Ioan

Vârstă: 32 ani

Salariu: 2.700 lei net

Vechime la ultimul loc de muncă: 3 ani

Destinația creditului: Achiziționare locuință

Valoare locuință:

Alte imobile în proprietate: Nu