5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m h t t p: / / s l i d e pd f [604386]

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 / 5 8 
UNIVERSITATEA SPIRU HARET
FACULTATEA DE FINANȚE ȘI BĂNCIBUCUREȘTI
LUCRARE DE LICENȚĂ 
COORDONATOR ȘTIINȚIFIC: Student: [anonimizat]: A Grupa: 304
BUCUREȘTI
2012

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 / 5 8UNIVERSITATEA SPIRU HARET
FACULTATEA DE FINANȚE ȘI BĂNCIBUCUREȘTI
EVOLUȚII ȘI TENDINȚE ALE PRODUSELOR ȘI SERVICIILOR BANCARE OFERITE DE
BĂNCILE DIN ROMANIA
COORDONATOR ȘTIINȚIFIC: Student: [anonimizat]: A Grupa: 304
BUCUREȘTI
2012

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 / 5 8

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 / 5 8 
CUPRINS
Introducere…………………………………………………………………………………….…..…1 
Capitolul I. ARGUMENTE PRIVIND ALEGEREA TEMEI………………………………………2 
1.1. Importanțașiactualitatea temei………………………………………………………..…..……2 
1.2. Motivarea alegerii temei………………………………………………………………….………3 
Capitolul II. PRODUSEȘISERVICII BANCARE………………………………………….………4 
2.1.Orientări actuale privind definirea produselor și serviciilor bancare…………………………………..4
2.2. Caracteristicilegenerale ale produselor și serviciilor bancare………………………………………………6
2.3.Categorii de produse și servicii bancare ………………………………………………..….…….9 
2.4.Reflecții cu privire la mutațiile în cadrul produselor și serviciilor bancar e……………..…….18 
Capitolul III PRODUSE SI SERVICII BANCARE MODERNE………………………….….……21 
3.1. Private banking…………………………………………………………………………………21 
3.2. Eurobondurile…………………………………………………………………………………..24 
3.3. Smart cardurile…………………………………………………………………………………………………………….25
3.4. Internet Banking……………………………………………………………………..…………25 
3.5. Home Banking……………………………………………………………………………………………………………..26
3.6. Mobile Banking……………………………………………………………………………………………………………26
3.7. Moneygram…………………………………………………………………………..…………27 
CAPITOLUL IV. STUDIUL PRIVIND DEZVOLTAREA PRODUSELORșiSERVICIILOR
BANCARE IN CADRULBăncii Comerciale Romana…………………………………………….31 
4.1. Scurt istoric al Bănci Comerciale Romana…………………………………………….………31 
4.2. Carduri de debit BCR ………………………………………………………………………………………………….32

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 / 5 84.3. Carduri de credit BCR…………………………………………………………………………………………………..35
4.4. Operatiuni prin 24 Banking BCR…………………………………………………………………………………40
CAPITOLUL V.CONCLUZII………………………………….…………….…………………….47 
BIBLIOGRAFIE……………………………………………………………………………………48

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 6 / 5 8

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 7 / 5 8

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 8 / 5 8

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 9 / 5 8

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 0 / 5 81Introducere
În ziua de astăzi, clienții au devenit mult mai informați despre ce trebuie să le ofere piața.
 Necesitatea calității serviciului este o problemă reală pentru furnizorii de servicii financiar -bancare.
Băncile trebuie să monitorizeze nivelul serviciului și să se asigure că acesta este suficient de
ridicat pentru a capta interesul clientului pentruoferta bancară. Calitatea serviciilor și continuitatea
în oferta de produse și servicii vor ajuta la creșterea fidelității clienților, aceștia fiind astfel mai
 puțin tentați să evalueze alternativa utilizării serviciilor concurenței. 
Interferența sistemului bancar cu celelalte segmente ale pieței financiare și chiar cu spațiul
economiei reale a condus la apariția unor produse și servicii „de graniță”, cum ar fi de pildă: servicii
 privind piața de capital, sau în legatură cu aceasta; produse de tip banc-assurance și legate de
fondurile de pensii; consultanță și suport în afaceri. 
Este evident că nu toate instituțiile de credit practică întreaga paletă de servicii per mise,
după cum nu oferă nici întreg pachetul de produse bancare. Principalul motiv îl reprezintă
specializarea bancară, potrivit strategiilor și politicilor proprii de dezvoltare.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 1 / 5 82Capitolul I.
Argumente privind alegerea temei
1.1. Importantașiactualitatea temei
Conținutul acestei lucrări este orientat spre evidențierea posibilităților de creștereși evoluție
a produselorșiserviciilor bancare oferite de băncile din Romînia.
Astfelapariția internetului a revoluționat aproape toate domeniile de activitate, aducând un
avantaj major: obținerea de informații în timp foarte scurt, atât pentru utilizatorii individuali cât și
 pentru companii. Dezvoltarea puternică a internetului și telecomunicațiilor mobile nu a ocolit, din
fericire, România, astfel că o serie de industrii pot beneficia de avantajele majore ale noilor 
tehnologii. Astfel, industria bancară a venit în ultimii ani cu o noutate pe piață, lansarea
serviciilor bancare electronice, o alternativă viabilă la serviciilebancare clasice, care presupun
 prezența clientului la ghișeul băncii.Serviciile bancareelectronice sunt împărțite în trei categorii:
Internet Banking, Home Banking și Mobile Banking. Aceste servicii permit derularea unor
tranzacțiibancarecu ajutorul calculatorului conectat la internet (Internet Banking și Home Banking)
sau al telefonului mobil (Mobile Banking).
Totuși consumatorii sunt reticenți în privința metodelor alternative de plată oferite de bănci,
alegând varianta clasică a plății cu cec sau cash. Din acest motiv este foarte important modul în care
 băncile își dezvoltă produsele și serviciile, dar în mod special modul în care sunt făcute cunoscute
avantajele folosirii acestora: posibilitatea unei erori este tot mai scazută, un foarte bun control
asupra plăților și un timp de realizare al acestora cât mai redus.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 2 / 5 831.2. MOTIVAREA ALEGERII TEMEI
Într-o formă arhaică dar pragmatică, băncile erau cunoscute ca instituții de credit care fac
comerț cu bani, atrăgând resursele disponibile și plasându-le sub formă de produse și servicii,
 potrivit cerințelor economiei, la prețuri care să acopere costurile și riscurile și să asigure un profit.
În esență, acestă concepție este valabilă și astăzi, numai că produsele și serviciile bancare s-au
diversificat extrem de mult, au apărut tipuri noi, în special ca urmare a progreselor tehnologice în
informatică și comunicații, ceea ce a produs profunde transformări în relația bancă-client, în
organizarea și conducerea sistemului bancar. 
Această prezentare a produselor și serviciilor oferite de bănci s-a făcut cu scopul evidențierii
diversității lor. Unele dintre aceste servicii nu sunt oferite pe piața românească, iar altele există în
oferta băncilor, dar nu prezintă interes crescut pentru clienți. Cauzele pentru care aceste servicii nu
sunt oferite de băncile comerciale din România sunt: infrastructura deficitară, lipsa fondurilor
necesare instalării unor sisteme performante de calculatoare, deficitara introducere a card-urilor, etc.
Pe de altă parte, un alt obstacol îl reprezintă mentalitatea oamenilor, greutatea cu care aceștia
acceptă lucruri noi. Deși în aparență foarte multe persoane folosesc serviciile bancare (dovadă
cozile de la ghișee), în realitate aceștia sunt deținători ai unui cont curent sau de economii, iar 
operațiile ce le efectuează sunt operații simple legate de încasări, plăți, dobânzi, etc.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 3 / 5 84CAP ITOLUL II.
PRODUS E Ș ISERVICII BANCARE
2.1. Orient ări actuale privind definirea produselor ș iserviciilor bancare
Deși activitatea bancară este încadrată în sfera serviciilor, în practică ”produsul bancar” este
o realitate incontestabilă. Unii specialiști structurează oferta bancară în functie de modul de
solicitare a acesteia în:
a.Produse bancare-oferite de bancă clientelei sale și în cadrul lor se include: acordarea de
credite, plasamente de obligațiuni emise de stat sau societăți particulare pentru procurarea de
fonduri, atragerea de economii în depozite pe diferite termene, consultanță, gestionarea portofoliului
de hârtii de valoare, schimb valutar, etc.
b.Servicii bancare-solicitate de clienți, cum ar fi: evidența operațiunilor înconturi curente,
operațiunile de casă, operațiunile privind instrumentele de plată și de credit, emiterea de scrisori de
garanție bancară, etc. 
Creditele și depozitele sunt produse care pun în joc capitaluri și aceste capitaluri sunt cauza
însăși a operațiunilor care le dă naștere. Banca efectuează aceste operațiuni atât ca intermediar 
financiar, cât și în nume propriu și situația sa patrimonială este imediat afectată prin oferirea acestor 
 produse. Pentru produsele bancare se percep sau se bonifică dobânzi.
Serviciile sunt produse născute din operațiunile pe care banca le efectuează în contul
clienților săi. Situația patrimonială a băncii nu este în mod obligatoriu afectată imediat prin oferirea
acestor servicii. Executarea unui ordin de virament, remiterea unui cec spre încasare, introducerea
unui titlu de bursă sunt servicii ale căror costuri afectează costurile de prelucrare și nu costurile
capitalurilor (costul unui virament este independent de suma viramentului). Pentru serviciile
bancare se percep comisioane.Este evidentă interdependența dintre serviciile și produsele bancare, unele fiind aproape
simbolice: astfel, contul de depozit pe trei luni pentru persoanele fizice este un produs bancar, dar
deschiderea contului și administrarea lui sunt servicii bancare; creditul pe termen scurt pe obiect
 pentru societăți private este un produs bancar în timp ce expertizarea bunurilor aduse în garanția
acestui credit constituie un serviciu bancar.
Serviciile bancare reprezintă o categorie aparte de servicii, prin însăși natura și
caracteristicile lor. Deși în literatura de specialitate se face o diferențiere clară între produse și
servicii, în practica bancară românească, produsele și serviciile bancare nu sunt riguros separate

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 4 / 5 85întrucât se consideră că orice serviciu bancar este însoțit și de cel puțin un anumit produs bancar și,
invers, orice produs bancar este conexat cu unul sau mai multe servicii bancare.  
În general, orice serviciu poate fi abordat din trei perspective:
– poten ț ialul prestatorului serviciului-exprimat prin capacitatea, reputația și performanțele băncii; 
– procesul de prestare a serviciului -activitățile angajaților băncii, capacitatea de a satisface toate
cerințele clienților referitoare la calitate; 
-rezultatul prest ării serviciului -numărul de conturi deschise, valoarea depozitelor, numărul de
carduri emise etc.
Instituțiile bancare oferă în prezent o multitudine de produse și servicii și că acestea cunosc,
 pe plan mondial, o permanentă dezvoltare, diversificare și îmbunătățire, piața acestor a fiind din ce
în ce mai dificil de cunoscut, evaluat și anticipat. De fapt, în condițiile economiei de piață, un
anumit produs sau serviciu bancar este oferit clienților, simultan, de mai multe instituții de credit ce
se află astfel, practic, în concurență unele cu altele dar, deși, de regulă acest produs sau serviciu
este, în esență, același, în practică apar anumite deosebiri de la o bancă la alta, datorită unor 
„diferențiatori” specifici care tind să devină tot mai importanți și mai numeroși 
Produseleși serviciile bancare se pot clasifica în funcție de diferite criterii: 
1.în funcție de statutul clienților :
– servicii bancare pentru clienți persoane juridice; 
– servicii bancare pentru clienți persoane fizice; 
2.în funcție de caracterul de continuitateal serviciului:
-tranzacții singulare, în cadrul cărora clientul apelează punctual și ocazional la un singur serviciu; 
-servicii cu caracter de continuitate, în cadrul cărora clientul apelează la mai multe servicii,
concomitent sau succesiv, servicii ce pot fi independente sau interdependente.
Dar și clienții băncilor pot fi clasificați în funcție de anumite criterii. De exemplu, din punct
de vedere al dimensiunii și frecventei relației pe care clienții o au cu banca, aceștia pot fi clasificați
astfel:
–
clien ții activi-care sunt susținători ai băncii, satisfăcuți în mod constant de serviciile și prestațiaacesteia;
-clienții obișnuiți-care apreciază oferta și prestația băncii în mod pozitiv; 
-clienții ocazionali-care sunt indiferenți la oferta și prestația  băncii; 
-clienții potențiali-care ar trebui să fie foarte importanți, ca obiectiv al strategiei băncii. 
Fiecare categorie de clienți are cerințe, nevoi, așteptări și percepții subiective specifice,
astfel încât, practic, clienții se orientează doar spre anumite tipuri de produse și servicii bancare, ce
îi satisfac prin natură, caracteristici, tarife și modalități de realizare, respectiv de prestare.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 5 / 5 862.2. Caracteristicile generale ale produselorșiserviciilor bancare
Potrivit majorității opiniilor exprimate în literatura de specialitate,caracteristicile generale
ale serviciilor bancare, ca produse imateriale, au în vedere:
– Imaterialitatea, intangibilitatea-se referă la faptul că orice serviciu este un produs imaterial,
deși anumite servicii pot fi însoțite de o componentă materială, ca de exemplu contractul de
depozit, contractul de credit etc. Deoarece serviciile sunt intangibile, poate fi dificil pentru un
client să înțeleagă sau să evalueze valoarea lor înainte de cumpărare. Valoarea lor adevărată poate
fi evaluată numai după cumpărare, atunci când clientul folosește serviciul și îi sesizează
beneficiile;
– Inseparabilitatea, indivizibilitatea-se referă la faptul că procesul de prestare și cel de
achiziționare a serviciului nu pot fi separate.Clientul fiind și el prezent în momentul serviciului,
relația dintre prestator și consumator se constituie ca o particularitate a serviciului și atât
 prestatorul cât și cumpărătorul influențează rezultatele prestării serviciului. Serviciile bancare se
 produc și se consumă cu participarea clientului, uneori fiind necesară și integrarea unor produse
aflate în proprietatea clientului. Datorită intangibilității și indivizibilității serviciului, este
imposibil de evaluat calitatea acestuia înainte de a-l achiziționa, întrucât producerea și consumul
serviciului bancar au loc, de regulă, simultan. 
– Perisabilitatea, nestocabilitatea-se referă la faptul că depozitarea sau producția pe stoc a
serviciilor este imposibilă.Serviciile sunt produse și vândute în același timp, ele nu pot fi
depozitate pentru viitor.Serviciile au nevoie de un canal cât mai scurt de distribuție, astfel încât
ele să poată fi furnizate la cerere, ceea ce poate reprezenta o problemă pentru bancă. Dacă cererea
pentru un serviciu este constantă, banca își poate planifica și asigura personalul pentru ca acesta
să fie instruit și disponibil pentru prestarea serviciului (de exempluse poate angaja personal cu
normă parțială pentru perioadele aglomerate, se poate instala un bancomat suplimentar etc.);
–
Varietatea-calitatea serviciilor depinde de cine le asigura, când, unde și de timpul necesar pentruasigurarea serviciului. De exemplu, un client poate prefera să folosească o bancă în locul alteia,
datorită rapidității serviciului. Mulți oameni sunt conștienți de faptul că serviciul poate fi foarte
diferit de la o bancă la alta, și chiar de la o sucursală la alta; ei ar putea ține cont de opiniile
celorlalți înainte de alegerea serviciului. 
Caracteristicile specificeprivindcalitatea serviciilor bancareprovin din caracteristicile
deosebite ale acestora, din modul de organizare și funcționare a prestatorului și din modul de
 prestare a acestor servicii. Calitatea reprezintă măsura în care, prin ansamblul caracteristicilor 
serviciilor propriu-zise și a prestării, sunt satisfăcute așteptările și cerințele clienților. Altfel spus,

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 6 / 5 87calitatea reprezintă gradul de adecvare a acestor caracteristici la cerințele clienților. Aceste
caracteristici pot fi obiective și subiective. 
a.Caracteristicile obiective ale unui serviciu pot fi evaluate în mod riguros și cu
obiectivitate întrucât au asociate anumite unități de măsură. Caracteristicile obiective ale serviciilor 
bancare se pot grupa în patru categorii:
-Caracteristici fizice: mărimea sălii ghișeelor; aspectul agreabil, primitor al sălii;
-Caracteristici func ț ionale: existența unei unități bancare în zonă; programul de lucru;
disponibilitatea serviciului bancar și accesul la acesta în cadrul unității bancare; 
-Caracteristici economice: speze, tarifeșicomisioane; termene/scadențe; rata dobânzii;
-Caracteristici ergonomice: accesul în unitatea bancară; securitatea zonei de amplasare a băncii
sau bancomatului; interfața cu programul de operare (internet banking, e-banking etc.); accesul la
informația necesară. 
b.Caracteristicile subiectiveale unui serviciu sunt cele care se evaluează mai puțin riguros
și cu un anumit grad de subiectivitate, cu ajutorul unor calificative (ca de exemplu: foarte bine/
mult, bine/ mult, mediu, rău/ puțin, foarte rău/ puțin etc.). Car acteristicile subiective ale serviciilor
bancare se pot grupa în patru categorii:
-Caracteristici senzoriale: vizibilitatea documentelor; nivelul zgomotului;
-Caracteristici rela ț ionale: veridicitatea informațiilor; politețe; personalizarea unui contact
comercial;
-Caracteristici temporale: experiența prestatorului; punctualitatea; durata unui contract; timpul de
așteptare la ghișeu; timpul de răspuns la o reclamație;
-Caracteristici socio-culturale: imaginea de marcă; stilul și vocabularul folosit de către personalul
băncii.
O serie de autori au analizat factorii care determină calitatea serviciului, semnificația
nevoilor, așteptărilor și percepțiilor clientului, precum și măsura în care acestea pot fi satisfăcute.
Există o serie de criterii utilizate de către clienți în evaluarea serviciilor bancare:
1. 
acces-ușurința abordării personalului prestator și a menținerii relației cu acesta; 2.  tangibilitate-existența fizică a condițiilor și resurselor de prestare a serviciului; 
3.  competență-existența aptitudinilor, deprinderilor și cunoștințelor necesare la personalul cu care
clientul intra în contact;
4.  comunicare-abilitatea personalului de a informa clienții în mod accesibil, clar și inteligibil; 
5.  empatie- capacitatea personalului de a cunoaște și de a respecta fiecare client și punctul de
vedere al acestuia;
6.  înțelegere-cunoașterea corespunzătoare a clientului și a necesităților, așteptărilor și cerințelor 
sale;

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 7 / 5 887.  credibilitate – existența atitudinilor și comportamentelor previzibile alepersonalului;
8.  curtoazie-atitudinea personalului caracterizată prin solicitudine, respect, politețe; 
9.  capacitate de răspuns-dorința și capacitatea personalului de a servi clientul cu promptitudine; 
10.   siguranță- abilitatea personalului de a inspira încredere clienților, precum și de a asigura
confidențialitatea datelor încredințate. 
În plus, pot fi avute în vedere și următoarele criterii de evaluare:
-calitatea informațiilor furnizate clientului-se referă la claritatea, precizia și pertinența acestora,
la calitatea documentelor prezentate clientului;
-calitatea sugestiilor f ăcute clientului-se poate evalua prin pertinența răspunsurilor date
clientului, sfaturi privind apelarea la anumite produse și servicii, adaptarea acestora la situația
concretă a unuianumit client;
-calitatea susținerii satisfacției clientului-se referă la găsirea de soluții pentru a crește numărul
“clienților fideli”, deci a acelor clienți care apelează cu regularitate la produsele și serviciile
 băncii. 
Toate aceste elementedetermină, pentru fiecare client în parte, o anumită „imagine de
marcă”, mai mult sau mai puțin subiectivă, a instituției bancare respective, ca prestator de servicii.
În final, această imagine a băncii contează cel mai mult pentru client atunci când acesta se decide să
revină pentru achiziționarea unui anumit serviciu de la banca respectivă. Astfel, această imagine,
 prin factorii săi determinanți, poate constitui un mijloc utilizabil în scopul fidelizării clienților.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 8 / 5 892.3. Categorii de produse și servicii bancare
Funcția de utilitate socială a băncilor comerciale constă în furnizarea economiei, în general,
clienților în special, produse și servicii bancare într -o gamă cât mai largă, calitate cât mai ridicată și
la un cost rezonabil. Băncile din România oferă o gamă largă de servicii și produse bancare,
specifice unei bănci universale, atât clienților persoane juridice, cât și clienților persoane fizice, care
 pot fi grupate, în principal, în următoarele categorii: 
1. Deschiderea de conturi bancare:- cont curent;
– conturi de depozit (la vedere, la termen, colaterale);
2. Creditul bancar:-credite acordate persoanelor juridice (pe termen scurt, mediu și lung);
– credite acordate persoanelor fizice (pe termen scurt, mediu și lung);
3. Servicii bancare electronice:- home banking; – electronic banking;
– mobile banking; – internet banking;
4. Servicii privind transferurile de fonduri:
  transferul de fonduri prin numerar;
  transferurile de fonduri având ca suport hârtia: cambia, biletul la ordin, cecul, cardul;
  transferuri de fonduri prin convențiile de plată: standing order, direct debit;
  transferul electronic de fonduri (ve valori mari: SWIFT și TARGET; de valori mici:
EUROGIRO, Western Union / MoneyGram);
5. Alte produse și servicii bancare:
  servicii de afaceri (trade finance): leasingul, factoring, forfetare (discount al facturilor),
scrisoarea de garanție bancară, închiriere casete valori;
  servicii de economisire și investiții: asigurare, private banking, certificate de depozit, acțiuni și
obligațiuni;

 servicii valutare și de călătorie: cecurile de călătorie, operațiuni valutare.
AProduse bancare de economisire
1. Contul curent
Contul curent evidențiază disponibilitățile clienților, utilizate preponderent de către aceștia
în operațiuni de încasăriși plăti.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 1 9 / 5 8102. Contul de economii
Contul de economii în lei/valutăeste un instrument de economisire din oferta băncilor, de tip
cont curent, adresat persoanelor fizice rezidente/ nerezidente, minore/majore, pentru care instituțiile
de credit acordă dobânzi atractive, oferind concomitent posibilitatea efectuării operațiunilor de
depunere/retragere de sume, în condițiile menținerii unui sold minim.
3. Depozitul la vedereșila termen
Depozitele sunt sumele de bani î ncredințate băncii in urmatoarele condiții:
a) săfie ram bursate in totalitate, cu sau fără dobandă sau orice alte facilități, la cerere sau la
un termen convenit de către deponent cu depozitarul;
b) sănu se refere la transmiterea proprietății, la furnizarea de servicii sau la acordarea de
garanții;
4. Certificatul de depozit
Certificatele de depozit sunt instrumente la termen emise de bancă pentru atragerea
disponibilităților de la clientelă.
a) Certificatul de depozit cu discount (CDD)
CDD reprezintăinstrumentul de economisire nominal, dematerializat, care oferă
 posibilitatea răscumpărării la scadență/inainte de scadență, similar operațiunilor cu titluri de stat.
Discount –  diferența dintre valoarea de răscumparare (mai mică sau egală cu valoarea
nominală)șivaloarea de vânzareșireprezintă dobânda bonificată de bancă.
b) Certificatul de depozit cu parolă(CDP)
CDP sunt titluri de credit pe termen cu parolă emise de bancă în formă fizică, pentru sumele
de bani depuse de o persoană fizică/juridică.
Valoarea nominală a CDP –  cupiura, reprezentând suma înscrisă pe CDP care reprezintă 
depozitul constituit de client la bancă.
5. Depozite colaterale
Depozitele colaterale sunt conturile constituite de clientelă în scopuri de garantare sau
 pentru efectuarea unor plăți ulterioare determinate.Depozitul escrow
Escrow reprezintă înțelegerea între părti, prin care se hotărăște depozitarea unei sume de
 bani sau păstrarea în custodie a unui bun/înscris, la o terță persoană, până la îndeplinirea de către
 părțile contractante, a condițiilor asupra căroraau convenit de comun acord.
Depozitul colateral în care vor fi evidențiate sumele respective, denumit "Sume primite în
custodie – cont de tip escrow", se deschide pe fiecare client în parte, atât în lei, câtși în valută.
Alte depozite colaterale:
  Depozitul colateral pentru consemnarea garanțiilor gestionarilor

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 0 / 5 811  Depozitul colateral pentru garanții de bună execuție;
  Depozitul colateral pentru disponibilitati ale societatilor comerciale in curs de constituire;
  Depozitul colateral pentru cecuri certificate etc.
B. Produse bancare de creditare și asimilate
Produsele de creditare sunt produse destinate plasării resurselor (de activ).
Operațiunea de creditare reprezintă actul prin care banca pune sau se obligă să pună la dispoziția
clienților, fondurile solicitate sau își ia un angajament prin semnătură, de natura avalului, cauțiunii
sau garanției în favoarea acestora. Sunt asimilate operațiunilor de creditare, operațiunile de leasing
și toate operațiunile de locație însoțite de opțiunea de cumpărare. 
Dupa termenul pe care se acorda, pot fi clasificate in:
 credite pe termen scurt: operațiunile de împrumut a unor sume de bani pe o durată ce nu
depășeste 12 luni, cu excepția creditelor pentru produse cu ciclu lung de fabricație;
  credite pe termen mediu: a căror durată de rambursare este între un an și cinci ani;
  credite pe termen lung: creditele a caror perioda de rambursare depășese durata de 5 ani.
Durata de creditare, cuprinde:
   perioada de tragere, în care creditul se angajează, respectiv de la data stabilită prin contract
de punere a creditului la dispoziția împrumutatului și până la angajarea integrală a
creditului;
   perioada de utilizare, care cuprinde durata de timp dintre angajarea (tragerea) integrală a
creditului și data primei rate scadente conform contractului încheiat. In cadrul perioadei de
utilizare a creditului poate exista perioada de gratie;
   perioada de grație este cuprinsă între data prevazută prin contract pentru utilizarea integrală
a creditului și data prevazută pentru rambursarea primei rate de credit. In cadrul perioadei de
grație, împrumutatul achită băncii dobânzile datorate, comisoanele și taxele, fără a rambursa
ratele de credit.
C.Produse bancare de creditare pentru persoane fizice
Principalele categorii de credite destinate clientelei retail includ:
  credite de trezorerie, nenominalizate;
  credite de trezorerie (punte);
  credite pentru cumpărarea de autoturisme;

 credite pentru achiziționarea de bunuri noi de folosință îndelungată;

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 1 / 5 812  credite pentru cumpărarea sau construirea de locuințe și/sau pentru cumpărarea de
terenuri în intravilan;
  credite ipotecare;
  credite pentru plata unor tratamente medicale și a unor forme de școlarizare;
  credite pentru petrecerea de sejururi în străinătate;
  credite pentru participarea la simpozioane și conferințe în străinătate;
  credite pentru amenajări și reparații de locuințe;
  credite pentru plata unor forme de școlarizare în străinătate.
Cardurilede credit sunt emise solicitanților pentru punerea la dispoziție a unor sume
 împrumutate de la banca. Sumele astfel dobândite pot fi utilizate, în limita plafonului stabilit, pentru
 plăți la comercianți; pentru plata prestatorilor de servicii; pentru retrageri de numerar de la ATM –  
urile băncilor.
D. Produse bancare de creditare pentru persoane juridiceșiasimilate
Principalele categorii de credite destinate clientelei corporate sunt:
1   Linia de credit
2   Credit pentru facilități de cont
3   Credit pentru finanțarea cheltuielilor și stocurilor temporare ori sezoniere
4   Facilitatea de credit multiprodus
5   Facilitatea de credit multivalută 
ALTE PRODUSE DE TIP CREDIT:
  Acord de finanțare pentru proiecte de investiții
  Avalizarea efectelor de comerț
  Creditul funciar
  Credit pentru achitarea obligațiilor bugetare
  
Credit pentru finanțarea proiectelor imobiliare
  Scrisoarea de garanție bancară
E.Produse și servicii bancare privind decontările
In oferta de produseșiservicii a institutiilor de credit, adresata clientilor, sunt incluse o serie
de servicii atasate conturilor curente ale clientilor. Printre acestea se numarașiurmatoarele:
1. Servicii specifice activitatii de intermediere bancara 
a) Decontările interne

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 2 / 5 813In cazul transferurilor-credit, decontarea unei sume presupune existenta unei dispozitii a
ordonatorului platii, data băncii, de atransfera in contul beneficiarului suma inscrisa pe instructiunea
de plata.
In cazul decontarii instrumentelor de plata de debit, decontarea unei sume se efectueaza din
initiativa beneficiarului sumei, care depune la banca instrumentul de plata in vederea incasarii
acestuia.
a1) Decontările în sistem intrabancar includ operatiunile efectuate nemijlocit între două
unitați care aparțin aceluiasi participant șipot fi gupate in: decontari locale (plati locale); decontari
intrajudețene (plati intrajudetene); decontari interjudețeană (plati interjudetene).
a2) Decontările în sistem interbancar includ operatiunile efectuate, prin intermediul unei
case de compensații (in prezent, pentru lei casa de compensatie este TransFonD), între două unități
care nu aparțin aceluiasi participant. 
Decontarea interbancară include: decontarea locală (plati locale); decontarea intrajudețeană
(plati intrajudetene); decontarea interjudețeană (plati interjudetene). 
b) Decontarile internaționale
b1) Transfer bancar SWIFT
Sistemul de transfer bancar SWIFT (Societatea de Telecomunicatii Financiare Interbancare
Internationale) este utilizat pe scară largă în întreaga lume.
Transferurile de fonduri se realizează rapid și sigur în baza unui schimb de mesaje standard
(instrucțiuni de transfer) între bănci. Mesajele sunt transmise de către bancă sau în numele băncii
clientului ordonator de tranzacție, în mod direct sau prin intermediul unei bănci corespondente,
către banca clientului beneficiar. 
Efectuarea transferului are loc cu respectarea regulamentului valutar în vigoare.
b2) Transferul transfrontalier reprezinta operațiunea realizată la inițiativa unui ordonator 
 prin intermediul unei instituții sau unei sucursale a unei instituții, situată într -un stat, în scopul
 punerii la dispoziția beneficiarului a unei sume de bani, prin creditarea unui cont sau prin predarea
sumei în numerar, la o instituție sau la o sucursală a unei instituții, situată în alt stat;
2. Alte servicii specifice activitatii de intermediere bancara
a) Direct debit
Debitarea directă este modalitatea de plată a unei sume de bani, convenite între plătitor și
 beneficiar, care constă în debitarea preautorizată a contului plătitorului de către instituția plătitoare
în baza prevederilor mandatului de debitare directă, la solicitarea beneficiarului, și creditarea

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 3 / 5 814corespunzătoare a contului beneficiarului de către instituția colectoare în baza angajamentului
 privind debitarea directă 
b) Standing order
STANDING ORDER (OPP) reprezintă executarea de către banca plătitorului, la date și în sume
fixate în prealabil, de ordine de plată în favoarea unui terț, denumite ordine de plată programată.
Pe teritoriul Romaniei, decontarea prin STANDING ORDER este reglementată de Banca
 Națională a României pentru situația în care banca destinatară diferă de banca plătitorului, iar 
executarea are loc pe circuit interbancar. Prin reglementarile lor interne, institutiile de credit pot
pune la dispozitia clientilor acest serviciușipe sistem intrabancar.
3. Produse și servicii bancare specifice activității de tezaur șicasierie :
Oferta de produseșiservicii a institutiilor de credit, adresata clientilor, sunt incluse o serie
de produseșiservicii bancare specifice activitatii de tezaurșicasierie. Printre acestea se numara:
a) Incasari de numerar
Prin casieriile proprii, organizate în cadrul unitatilor teritoriale ale institutiilor de credit,
acestea primesc de la clienții lor sume in numerar.
Incasarea numerarului este servicul pe care institutia de credit il ofera clientilor, pentru
alimentarea conturilor sau pentru efectuarea unor transferuri de fonduri in conturi deschise la alte
unitati ale institutiei de credit.
Documentele (actele de casa) in baza carora se efectueaza incasarile de munerar includ:
  ordinul de încasare;
  foaia de vărsământ cu chitanță;
   borderoul însoțitor.
  Depunerea numerarului cu borderou însoțitor 
Pentru clientii, care in mod frecvent inregistreaza un volum mare de încasări innumerar,
institutiile de credit oferașiservicii conexe celui de depunere a numerarului, respectiv: depunerea
numerarului prin genți sigilate șicolectarea numerarului de catre institutia de credit, cu mijloace de
transport valori.
Depunerea încasărilor la bancă, prin genți sigilate se poate face:
-direct la ghișeele băncii, de catre client
– prin colectare, de catre institutia de credit, cu mijloacele de transport valori.
Documentul de depunere utilizat in astfel de cazuri este “Borderoul însoțitor”.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 4 / 5 815Fiecare client care depune numerarul prin genți sigilate trebuie să-și procure gențile după
modelul indicat de bancă, pe care se va imprima denumirea unității respective.
b) Plăți în numerar
Toate operațiunile de plăți in numerar către clienți se efectuează prin casele de plăți
organizate de catre institutiile de credit, în timpul programului de lucru, stabilit de bancă.
Platile in numerar pot fi considerate servicii conexe contului curent (cand solicitarea
clientului se refera la trageri in numerar din cont) sau, sunt servicii de sine statatoare, derulate in
concordanta cu oferta de produseșiservicii a băncii (plati facturi in favoarea prestatorilor de
servicii, .
Eliberarea numerarului prin casele de plăți se efectuează pe baza următoarelor documente
(acte de casă):
 cecul simplu;
  ordinul de plată;
Pentru unele produse bancare, pot exista documente distincte de eliberare a numerarului. Un
exemplu in acest sens il constituie cerererea de răscumpărare a certificatelor de depozit, utilizata de
unele institutii de credit ce au in oferta lor de produse “Certificate de depozit cu discount”.
Cecul simplu (de numerar ) este, în fapt, un ordin necondiționat dat de titularul unui cont
 bancar (trăgător) băncii sale (tras), prin care acesta dispune plata unei sume de bani în numerar către
un beneficiar.
Functionarul bancar existența disponibilului în cont și identitatea persoanei (reprezentantul)
 beneficiare a sumei de plată menționată pe cec.
După constatarea îndeplinirii condițiilor legale, banca efectuează plata în numerar a sumei
înscrise pe cec, pune semnătura și ștampila băncii pe spatele cecului în rubrica stipulată, iar pe fața
cecului aplică ștampila cu mențiunea “ACHITAT”.
Eliberarea numerarului pe baza ordinului de plată se efectueaza fie pe baza documentului
tipizat, prezentat de client, fie pe baza celui intocmit de banca (prin sistemul IT)șisemnat de catre
client, la sediul institutiei de credit.
c) Operațiuni cu casete de valori
Institutiile de credit pot oferi clienților, persoane fizice și juridice, posibilitatea de depozitare
 în casete de valori, a diverselor valori/documente, cum ar fi:
   bijuterii din metale/pietre prețioase, diverse colecții (de monede românești și străine, obiecte
istorice vechi etc.);
   bilete de bancă și valută cash, obiecte fără valoare determinată, testamente;

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 5 / 5 816  documente de valoare, titluri, acțiuni, obligațiuni, certificate de proprietate, certificate de
depozit etc.
În acest scop, se organizează un tezaur distinct de cel în care se păstrează numerarul și alte
valori, dotat cu dulapuri speciale compartimentate cu casete de diverse mărimi.
Dulapurile și casetele trebuie prevăzute cu încuietori cu chei distincte (independente una de
alta), cheia (cheile) f iecărei casete repartizate raman(e) in pastrarea deponentului, iar cheile de la
dulapuri sunt pastrate de către casierul tezaurului cu casete.
Introducerea și scoaterea valorilor în și din casete se va face de către deponenți, după care
aceștia vor încuia casetele respective, păstrând cheile.
Institutiile de credit au o evidență strictă (data și ora intrării, ora ieșirii, numele
deponentului, numărul legitimației de acces, semnătura acestuia etc.) a intrării deponenților în
tezaurul cu casete.
Deponentul poate stabili o singură persoană împuternicită să consulte sau să ridice valorile
depozitate la bancă, în tezaurul cu casete precum șieventualele condiții de eliberare a valorilor către
acesta.
FAlte produseșiservicii bancare
a) Scrisoarea de bonitate („Reference letter”)
Scrisoarea de bonitate este documentul pe care banca il elibereaza clientilor, persoane
fizice/juridice, care au conturi deschise la bancașideruleaza operatiuni prin aceste conturi, pentru
derularea afacerilor (incheierea unor operatiuni comerciale/finantare, adjudecarea unor oferte, in
cazul licitatiilor etc.), la solicitarea acestora sau a băncilor/altor institutii. Documentul poate fi
eliberata de catre banca atat pentru afacerile derulate de client pe teritoriul Romaniei, catșipentru
cele internationale. In ambele cazuri banca poate elibera atat scrisori de bonitate in limba romana,
catșiscrisori de bonitate in limba engleza.b) Plati intrabancare prin Mandat
Plata intrabancara prin Mandat este serviciul pe care institutiile de credit il ofera clientilor,și
se refera la plata contravalorii unor servicii/ produse/marfuri/rate etc. cu caracter de repetabilitate,
din contul curent al persoanelor fiziceșipersoanelor juridice, catre prestatorii de servicii/ furnizori,
in sistem intrabancar, potrivit mandatului de autorizare sau a contractului de mandat, pe baza unui
fisier pe suport magnetic.
c) Cash pooling
Pe baze contractuale, institutiile de credit pot presta clientilor lor servicii de cash pooling.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 6 / 5 817Serviciile de cash pooling permit efectuarea anumitor operatiuni, in functie de optiunea
institutiei de credit, in ceea ce priveste serviciul prestat clientilor,șiin concordanta cu termeniiși
conditiile contractuale stabilite intre institutia de creditșiclientii participanti.
In functie de optiunea institutiei de credit, serviciul poate consta in:
a) asigurarea transferurilor de fonduri aferente imprumuturilor pe care clientii participantișile
acorda imprumuturi (unii altora). Imprumuturile intre participanti se acorda in baza contractelor de
imprumut bilaterale, care se vor incheia intre un client participant, considerat principal,șifiecare
dintre clientii participanti (clienti secundari), beneficiari ai serviciului de cash pooling.
b) institutia de credit realizeaza transferuri intre un cont, considerat principal,șiconturile
considerate secundare (pe baza unei schem aleasa de catre Participantul principal).
d) MultiCash/ e-banking
Instituțiile de credit pun la dispoziția clienților servicii de tip MultiCash/e-banking, oferind
astfel posibilitatea efectuării de operațiuni bancare în lei/ valută, de la sediul acestuia, pe cale
electronică(prin modem sau Internet).
În cazul accesului prin Internet clientul completează și semnează la sediul băncii cererea de
acces la serviciul e- banking, iar după conectare și instalarea programelor la sediul său, clientul
generează, semnează și prezintă băncii Scrisoarea de inițializare.
Operațiunile pe care le poate efectua clientul sunt:
   plăți în lei prin virament intra și interbancar;
  plăți în valută;
   participarea la piața valutară;
  constituirea depozitelor la termen conform reglementărilor interne;
  obținerea buletinului informativ;
  schimb de mesaje text;
  obținerea extraselor de cont pentru conturile în lei și valută etc.
Utilizarea produselor MultiCash/e- banking este comisionabilă. 
Pentru operațiunile în lei/valută efectuate clientului prin intermediul acestor produse de tip
home- banking, instituțiile de credit percep comisioane. Aceste comisioane se achită la data
efectuării operațiunilor prin debitarea automată, de către bancă, a contului clientului.
Clientul accesează sistemul electronic de  plată de la distanță MultiCash/e-banking, prin
introducerea numelui de utilizator și a parolei.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 7 / 5 8
182.4 Reflecții cu privire la mutațiile în cadrul produselor și serviciilor bancare 
Progresele înregistrate de sistemul bancar românesc de-a lungultranziției la economia de
 piață au fost binevenite, băncile îmbrățișând strategii bancare menite să le îmbunătățească
 performanțele și adaptându-se treptat la creșterea concurenței. 
Cu toate acestea, sistemul bancar românesc mai are mult de parcurs pentrua ajunge din urmă
 băncile din Uniunea Europeană, din punct de vedere al gradului de dezvoltare și al performanței,
dovada fiind indicatorii dezvoltării sistemului bancar românesc, în comparație cu cei similari ai
economiilor europene.
În cadrul strategiilor bancare, preocupările pentru introducerea de noi produse sau servicii
 bancare urmăresc: satisfacerea unor cerințe ale clienților, în condiții de operativitate, cost și calitate
superioare față de cele ale concurenței; asigurarea unei game de produse și servicii, comparabil cu
cele prestate de alte unități bancare din țară sau din străinătate; promovarea de către bancă a unor 
soluții sau servicii specializate, demne de încredere în blazonul băncii și care se adresează unor 
anumite categorii de clienți; combinarea, completarea sau adaptarea unor elemente ale produselor
sau serviciilor de bază, care să facă posibilă o îmbunătățire a perioadei de timp oferite, a prețului de
contractare sau a complexității acestuia.
Dezvoltarea sistemului bancar românescse încadrează, astfel, în tendința de globalizare care
a dominat economia mondială în ultimele decenii, cu atât mai mult cu cât serviciile financiare
reprezintă, alături de informatică, unul din domeniile cu cea mai intensă manifestare a acestui
fenomen.De altfel, în cazul României mai corect ar fi termenul de regionalizare, în condițiile în
care capitalul străin prezent pe piața bancară românească provine cu precădere din țările Uniunii
Europene, contribuind la procesul de integrare a întregii economii românești în acest bloc
comercial. Din această perspectivă suntem mai integrați decât țări precum Irlanda sau Suedia, undemai mult de 50 % din sistemul bancar se află încă în proprietate națională. Aceasta nu înseamnă
însă că, în viitor, când capitalul privat românesc va căpăta suficientă forță, noi bănci românești nu
vor putea apărea ca actori importanți în sistem.1În unele domenii (de exemplu, leasing-ul), băncile
comerciale au profitat de mai slaba reglementare și supraveghere pentru a-și maximiza prof iturile
 într-o piață insuficient de matură.
1Stoica, Ovidiu; Căpraru, Bogdan;Dragoș, Filipescu-Efecte ale integrării europene asupra sistemului bancar 
românesc, Editura Universității ”Al. I. Cuza”, Iași, 2005, p. 79

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 8 / 5 819În privința produselor noi, după ce ani de zile băncile s-au orientat numai spre clienții
instituționali (corporate), în ultimii ani a avut loc un boom al creditului de consum, urmat la scurt
timp de creditul imobiliar și ipotecar, segmentul de retail începând să se apropie de poziția pe care
o ocupă în țări cu sisteme bancare dezvoltate.
Dat fiind acest proces de regionalizare, tendințele care se manifestă în sistemul financiar 
european își pun amprenta și asupra evoluției pieței bancare interne. Astfel, așa cum pe plan
european băncile mari vor să devină și mai mari și în România este în plină desfășurare un proces
de concentrare, prin achiziții și fuziuni. De asemenea, conexiunea cu practicile bancare moderne,
asigurată de băncile cu capital străin, la care se adaugă creșterea exigenței clienților au condus la
asimilarea rapidă și la dezvoltarea unor servicii care implică tehnologie avansată.
Sistemul bancar al unei țări reprezintă coloana vertebrală financiară a economiei de piață.
Prin intermediul băncilor sunt redirecționate fluxurile monetare în economie, de la entitățile
economice ce au acces la resurse la un moment dat și care le plasează la bănci sub formă de
depozite bancarela entitățile economice aflate în deficit de resurse și care apelează la credite
bancare pentru finanțarea acestui deficit. Viteza, volumul și prețul intermedierilor financiare depind
de strategiile de politică monetară ale Băncii Naționale a României și de calitatea și performanțele
sistemului bancar românesc.
Dezvoltarea sectorului bancar, dinamizarea activității băncilor vor determina intensificarea
concurențeibancare, atitudinea băncilor schimbându-se radical. Astfel, se renunță treptat la
așteptarea pasivă a solicitării clienților și se promovează din ce în ce mai mult strategia de
apropriere față de client. 
Produsele și serviciilebancarecare dețin ponderea cea mai mare din activitatea proprie
 băncilor comerciale sunt: creditele, depozitelebancare, încasările și plățile în conturi, scrisorile de
garanție, efectuarea de operațiuni valutare, acreditive, carduri, certificate de depozit sau carnete de
economisire; în schimb, dintre produsele cu o pondere redusă fac parte operațiunile de consultanță
economico-financiară de specialitate, păstrarea de valori în bănci, transport de numerar la sediul
titularilor de cont, verificarea-confirmarea eliberării de duplicate. Fiecare bancă comercială are propria strategie în vederea extinderii paletei de produse și serviciibancare oferite, ceea ce
înseamnă fidelizarea clienților deja existenți în baza lor de date, atragerea de noi clienți, creșterea
rentabilitățiibancareși diversificarea resurselor din venituri, prin creșterea comisioanelor, taxelor și
spezelor bancare.Interferența sistemului bancar cu celelalte segmente ale pieței financiare și chiar 
cu spațiul economiei reale a condus la apariția unor produse și servicii „de graniță”, cum ar fi: 
-servicii privind piața de capital sau în legătură cu aceasta; 
– produsede tip bancassurance și legate de fondurile de pensii; 
-consultanță și suport în afaceri.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 2 9 / 5 820Evident că nu toate instituțiile de credit practică întreaga paletă de servicii permise, după
cum nu oferă nici întreg pachetul de produsebancare. Principalul motivîl reprezintă, desigur,
specializarea bancară, potrivit strategiilor și politicilor proprii de dezvoltare. Tehnologia și
modificările tot mai dese din timpul anilor ’90 au pus la încercare imaginea tradițională a băncilor.
Cel mai dorit lucru în domeniul bancar a fost posibilitatea de a urmări cât mai bine cursul banilor și
 posibilitatea de a preveni unele situații de lipsă a lichidităților sau de risc bancar.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 0 / 5 821Capitolul III. Produseșiservicii bancare moderne
3.1. Private banking
Private bankingîn contextul actual desemnează activitatea de consiliere financiară
 personalizată și administrare a banilor clienților cu venituri mari sau care dețin active lichide
 însemnate. Activitatea de private bankingare în vedere nevoile unice ale fiecărui client. În funcție
de apetitul de risc, de obiective și de structura dorită are loc selectarea produselor în vederea
construirii unui portofoliu coerent și personalizat pentru fiecare client.Obiectivele de investiție
 privesc riscul/randamentul pe total portofoliu. Globalizarea piețelor financiare a facilitat accesul
clienților private bankingla mai multe produse, contribuind astfel la diversificarea eficientă a
 portofoliului în scopul optimizării randamentului.Clientul de private banking beneficiază de relația
directă cu un bancher personal ca unic reprezentant al băncii. Bancherul personal are rolul de
legătură între client și direcțiile/departamentele din cadrul bănciiîn scopul îndeplinirii nevoilor
financiare ale acestuia în cel mai ușor și complet mod. Ca o primă formă deprivate banking,
servicii exclusive au fost oferite anumitorclienți încăde la începuturileactivităților bancare
instituționalizate.Concretizarea într-un serviciu distinct aactivitățiide private bankingși o
dezvoltare însemnată a serviciului au avut loc în Europa secolului 19, însă denumirea de “private
 banking” a fost folosită pentru prima oară în perioada interbelică.Serviciul de private banking este
un serviciu de lux pentru clienții de lux. Clienții care au în conturile lor cel putin 100.000 de euro
 pot beneficia de toate ofertele unui astfel de serviciu bancar: dobânzi și comisioane mai avantajoase
la credite, pachete de produse, carduri în care sunt incluse tot felul de facilități (includerea unei
asigurări sau a unor reduceri) și existența unui bancher personal. Ideea unui bancher personal se
sprijină pe existența unui angajat specializat din acea bancă. Acest angajat trebuie să-și consilieze
clienții atât în ceea ce privește modalitățile de a acumula capital cât și în ceea ce privește
modalitățile de a-i conserva valoarea.Clientul nu va fi consiliat doar în ceea ce privește direcția pecare ar trebui să o ia sumele investite, banca îi va spune chiar ce pondere din capitalul pecare îl
deține trebuie investită și ce instrumente de plasare a banilor sunt cele mai avantajoase. 
Active de peste un milliard de euro beneficiază în România de un „tratament VIP“, fiind
gestionate prin sistemele de private banking. Sunt activele deținutede aproximativ 10.000 de
români sau oameni de afaceri străini care își desfășoară activitatea în România și care sunt clienții
exclusiviști ai băncilor ce oferă serviciul de private banking la noi (BCR Erste, BRD Groupe
Société Générale, ING, Bancpost, Raiffeisen, Credit Europe Bank etc.). Numărul băncilor care

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 1 / 5 8
22oferă acest serviciu este în creștere, deoarece și numărul potențialilor clienți de private banking
crește.
Pe de altă parte, și avantajele oferite de private banking sunt în creștere. În afara bancherului
 personal și a posibilității de a construi portofoliul investițional în funcție de propriul profil de risc,
clientul de private banking beneficiază de comision zero pentru pachetul general, iar comisioanele
 pentru principalele operațiuni bancare sunt diminuate față de tariful normal. Acest fapt este posibil
tocmai pentru că băncile administrează volume mari de bani. Datorită tendinței de creștere a
activelor, băncile se gândesc să extindă componentele portofoliului investițional. Pe lângă
investițiile în instrumentele cu venit fix, cele valutare și ale pieței de capital, instituțiile financiare
vor să introducă și componenta imobiliară (finanțare pentru cumpărarea de imobile în New York,
Londra, Spania și Grecia, propusă de Bancpost), singura condiție impusă fiind ca investitorul să
aleagă un imobil de minimum un milion de euro.
Clientul de private banking beneficiază de bancherul său personal și de o discreție absolută,
chiar atunci când drumul la bancă este de neevitat. Majoritatea instituțiilor financiare și-au construit
o locație aparte pentru clienții de top, unde nu intră orice persoană și care este situată în zone de lux
sau foarte centrale. Clienții beneficiază de serviciile dedicate ale unui bancher personal, consilierul
de clientelă, care are misiunea de a dezvolta relația bancă-client prin adaptarea unor soluții globale
de investiții la particularitățile fiecărui client. 
 BCR  ERSTE 
Serviciul private- banking al BCR Erste, operațional din 2004, gestionează în prezent
 portofoliile a peste 4.000 de clienți cu peste un miliard de euro în “asset under management”.
Serviciile de private banking sunt oferite clienților cu un portofoliu de peste 75.000 euro.
BCR Erste a fost desemnată cea mai bună bancă din România în private banking de către
revista Euromoney, premiul fiind decernat la gala premiilor Euromoney de la Londra.2 
OTP BANK 
OTP Bank România a lansat în anul 2008 serviciul de private banking, adresat clienților care
investesc prin intermediul băncii minim 50.000 de euro sau care încasează într -un cont curent
deschis un venit lunar minim de 5.000 de euro. OTP Private Banking se axează, în principal, pe
 performanța fondurilor investite, urmată de facilitarea tranzacțiilor. Clienții care solicită acest
serviciu beneficiază de consiliere profesională, soluții financiare adaptate riscului și nevoii de
lichidități, precum și de tranzacții personale rapide și confidențiale. Aceștia au accesla cont de la
2 http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Bănci /60349/BCR-4-000-de-clienti-de-private-banking.html

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 2 / 5 8
23distanță, prin internet, telefon sau fax, banca acordându-le prioritate în preluarea și analiza tuturor 
solicitărilor, inclusiv de creditare, și condiții preferențiale pentru afacerile derulate prin intermediul
companiilor pe care le dețin.3 
 RAIFFEISEN  
Serviciul Raiffeisen Exclusive, lansat de Raiffeisen Bank în 2006, este dedicat clienților săi
de top, persoane fizice. Cele mai importante valori care stau la baza acestui serviciu sunt
 profesionalismul, flexibilitatea, confidențialitatea. Raiffeisen Exclusive adaugă o notă personală
serviciilor de calitate pe care le oferă, dedicând fiecărui client un bancher personal și locații
dedicate în marile orașe ale țării: București, Brașov, Constanța, Timișoara, Iași.Raiffeisen
Exclusive deține deja în portofoliul său peste 700 de clienți, volumul activelor aflate în administrare
fiind în jur de 230 milioane de euro. Există două pachete distincte de servicii: un pachet pentru
clienții ce dispun de sume între 40.000-100.000 euro și un pachet mai atractiv pentru clienții ce
dispun de fonduri de peste 100.000 euro. Clienții care dispun de fonduri de peste 1 milion euro și își
doresc portofolii mai sofisticate pot beneficia și de instrumente financiare pe piețele externe prin
intermediul băncii Kathrein& Co –   bancă de investiții private deținută de Raiffeisen Zentralbank 
Österreich AG în Austria.Raiffeisen Bank oferă o gamă completă de servicii și produse de calitate
pentru persoane fizice, IMM-uri și companii mari. Banca are peste 2,2 milioane de clienți persoane
fizice, 130.000 IMM-uri și peste 5000 clienți corporații mari și medii. Raiffeisen Bank deține rețele
exinse: 338 de unități, 860 ATM-uri și peste 6.700 POS-uri.
Începând cu anul 2007, Raiffeisen Bank completează conceptul de private banking cu 
expertiza echipei dePrivate Lending în domeniul creditării retail, cu scopul de a sprijini atingerea
obiectivelor investiționale ale clienților săi.Grupul Private Lending oferă soluții de creditare
 personalizate și posibilități de finanțare complexe pentru clienții persoane fizice ce solicită
 împrumuturi cu valoare de peste 300.000 euro.4 
UNICREDIT ȚIRIAC BANK  
Activele clienților de private banking ai UniCredit Țiriac Bank, bancă situată între primele
șapte din piața bancară după active, au depașit 3,1 mld. euro. Numărul clienților UniCredit Țiriac
Bank care primesc servicii de private banking se ridică la peste 1.000 de persoane, fiecare având un
 portofoliu mediu de 200.000 de euro. Clienții de private banking ai UniCredit Țiriac Bank sunt
 persoane fizice cu active lichide de minimum 100.000 de euro. În anul 2009, UniCredit Țiriac Bank 
3http://www.zf.ro/prima-pagina/otp-bank-ofera-private-banking-pentru-clientii-cu-venit-lunar-de-minim-5-000-euro-
3103367 4http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLN443NnQFSYGYzp76
kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQAS5X/delta/base64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUMvNElVRS82X
zNfMzBV?internetcontent_ID=835&actiune=internetcontent_ViewAction

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 3 / 5 8
24schimbă strategia pe segmentul de private  banking, anunțând triplarea pragului minim până la
300.000 euro pentru clienții care vor să acceseze acest tip de servicii premium.5 
 BRD 
Suma minimă pentru a avea acces la serviciile de private banking oferite de BRD estede
100.000 euro, sumă ce ia în calcul valoarea întregului patrimoniu relativ lichid și potențialul de
creștere al acestuia. BRD pune la dispoziția acestor clienți și servicii speciale de consiliere și
consultanță. Consilierul de clientelă are responsabilitatea de a efectua plasamente cât mai
avantajoase pentru client, și acest fapt presupune consiliere profesională în domeniul investițiilor și
al planificării financiare precum și recomandări personale.Valoarea medie a unui portofoliu
administrat este de aproximativ 650.000 euro.
 BANCPOST  
Eurobank EFG Private Banking asigură administrarea eficientă a averii personale a clienților 
săi care dețin în portofoliu sume începând de la echivalentul a 200.000 euro, folosind resursele
investiționale și tehnologice ale grupului internațional din care fac parte. Actualmente, banca deține
un număr de 300 de clienți, cu active de peste 100.000 euro.6 
3.2. Eurobondurile
Eurobondurile suverane sunt lansate pentru a fi folosite la finanțarea deficitului bugetar.De
asemenea, banii obținuți din emisiunea de euroobligațiuni vor fi utilizați și pentru refinanțarea
datoriei publice, cu atât mai mult cu cât va ajunge la scadență o emisiune de obligațiuni în valoare
de 600 de milioane de euro, lansată în 2001, pentru care statul plătește un cupon de 10,63%.
România mai are în derulare o emisiune din 2002, cu o maturitate de zece ani, în valoare de 700 demilioane de euro și un cupon de 8,5%.
5http://www.standard.ro/articol_77463/unicredit_tiriac_schimba_strategia_____pe_private_banking.html
6http://www.bancpost.ro/Despre-Bancpost/Private-Banking-Bancpost.html

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 4 / 5 8
253.3. Smart cardurile
Cardurile cu cip, sau așa-numitele carduri inteligente, sunt carduri bancare cu un cip
încorporat, cu suficientă capacitate de stocare pentru a oferi noi opțiuni de plată și servicii și
securitate sporită. Cu toate că acest tip de card aduce mult mai multe avantaje față de cardurile
tradiționale, în România, piața de profil este foarte mică, cardurile cu cip deținând deocamdată sub
5% din segmentele de acceptare și de emitere. În România, primul pas a fost făcut în aprilie 2005 de
către BCR, prima instituție de credit care a acceptat carduri cu cip, deși nici o bancă romanească nu
emisese la acea vreme un asemenea instrument de plată. La 6 luni de la prima tranzacție pe un card
cu cip efectuată în România, în parteneriat cu BCR, ProCredit Bank a devenit prima bancă
emițătoare de card cu cip din țara noastră. Totodată, și ING Bank a intrat pe piața cardurilor cu cip. 
 Numărul băncilor din România care emit carduri cu cip a ajuns la patru, BRD fiind cel mai
nou membru al acestui club restrâns. Securitatea sporită a cardurilor este principalul lor avantaj.
Însă, pentru a-l fructifica la maxim este nevoie ca tot mai multe bancomate și POS-uri să fie
adaptate pentru a recunoaște cipul. BRD este prima bancă din Top 5 ce a introdus în ofertă cardurile
cu cip. Această tehnologie este disponibilă în prezent doar la cardurile Maestro și Cirrus. Oficialii
 băncii își propun, însă, ca până la sfârșitul anului cipul să poată fi atașat la toate cardurile din
portofoliul BRD.7 
3.4. Internet Banking
Internet Banking sau Online Banking, este un termen folosit pentru efectuarea de tranzacții
 bancare prin intermediul internetului. Acesta permite clienților să deruleze operațiunile cu banca și
în afara orelor de program ale băncii, de oriunde au acces la internet.În cele mai multe cazuri
 pentru aceste operațiuni se utilizează un browser de web obișnuit și o conexiune de internet
obișnuită. Nu este necesară utilizarea nici unui hardware (echipament) sau software (pachet deprograme) special.
Termenul mai larg utilizat în România pentru astfel de servicii este Internet Banking, însă
există o serie de bănci, în special cele străine cu reprezentanțe în România care utilizează șiOnline
Banking pentru a descrie aceste servicii pe care ele le oferă clienților. Din punct de vedere al
clientului, Internet Bankingul este un instrument de comunicare cu banca, o modalitate prin care el
7
http://www.curierulnational.ro/Finante%20Bănci /2008.08.20/Cardurile+cu+cip+sunt+recunoscute+de+prea+putine+ba ncomate

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 5 / 5 826comunică teoretic în permanență cu banca pentru a transmite instrucțiunile sale către aceasta. Vice-
versa, din punct de vedere al băncii,Internet Bankinguleste un serviciu cu valoare adaugată pe care
 banca îl oferă clienților săi, însă este și o modalitate prin care banca transferă o parte din
operațiunile sale curente de la ghișeul sucursalei către un alt canal de comunicare. La limită,un
serviciu de Internet Banking din punct de vedere al clientului-utilizator este o pagină de internet
 prin care el ordonă plăți și își consultă situația conturilor deschise la bancă.
3.5. Home Banking
Home Banking este serviciul prin intermediul căruia clienții persoane fizice și companii pot
efectua în condiții de maximă securitate operațiuni bancare fără numerar oricând și de oriunde au
acces la un calculator conectat la internet.Securitatea utilizării este asiguratăde un dispozitiv ce
generează câte o parolă unică ori de câte ori utilizatorul accesează acest serviciu sau efectuează o
tranzacție. 
Internet Banking este un sistem centralizat, aspect care prezintă câteva avantaje ma jore. Este
vorba, în primul rând despre faptul că toate unitățile dispun de aceleași funcționalități și beneficiază
în același timp de îmbunătățirile aduse sistemului, și prin urmare de o mai mare coerență. Existența
unui sistem de referință unic și centralizat garantează că principiile de lucru sunt identice în întreaga
rețea. Printre avantaje se numără și faptul că sistemul funcționează în timp real. 
3.6. Mobile Banking
Telefoanele mobile ale zilei de mâine nu vor fi doar simple terminale bancare, eletind să
devină centre de comunicare complete, cu funcții care vor putea să înlocuiască tranzacțiile cash. Ca
 poartă de acces la internet, telefoanelemobilesunt destinate să revoluționeze modul în care vor avea loc tranzacțiile bancare. Utilizând tehnologii noi, mai sigure și mai ușor de utilizat,mobile
 banking devine realitate și WAP (Wireless Access Protocol)estecheia spre această realitate. Totuși,
dintre toate aplicațiile comerciale care devin acum posibile, atențiaestefocalizată asupra
tranzacțiilor bancare mobile (mobile banking). Experții se asteaptă ca terminalelemobilesă domine
această piață, înlocuind PC-urile ca mijloc principal de tranzacționare. Cu posibilitatea de accesare
directă a clienților, noua soluție de acces mobil pe bază WAP promite să ofere un canal de lucru
alternativ pentru bănci și case de economii. Totuși, sucursala bancară, mai ales în România, rămâne
încă principala legatură între bănci și clienții lor, canalele de distribuție mai moderne ca internet

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 6 / 5 827bankingul sau mobile bankingulfiind departe încă de a fi primite bine de clienți. Deși gradul de
penetrare al computerelor personale esteîncă redus în România, tot mai multe bănci vor începe să
dezvolte internet bankingul, cu atât mai mult cu cât acesta va fuziona în curând, din punct de vedere
tehnologic, cu mobile-bankingul. Tot mai multe bănci au mizat în strategia lor pe oferirea de
produse de tip internet banking sau mobile banking, dar dată fiind cultura bancară încă precară la
nivelul marii majorități a populației, lumea preferă să meargă direct la bancă, să vadă cu proprii
ochi funcționarul bancar și să citească ceea ce semnează.Mobile Banking este serviciul ce permite
clientului unei bănci să ceară și să primească informații despre contul său, despre limitele de
creditare sau să facă plăți de facturi sau transferuri de fonduri cu ajutorul telefonului mobil. 
3.7. Moneygram
Avem o acoperire globală, prin rețeaua noastră de 186,000 agenți locali, răspândiți în 190
țări și teritorii-astfel vă putem oferi comoditate și flexibilitate reale. Deci, cu MoneyGram nu
sunteți niciodată departe de posibilitatea unui transfer rapid și ușor de bani. 
Unde ne găsiți în România 
Serviciile MoneyGram(r) sunt disponibile oriunde vedeți afișată sigla MoneyGram, la filialele
Băncii Comerciale Române (BCR), OTP Bank, Băncii Unicredit Țiriac, Procredit Bank, LibraBank, Smith & Smith,și Alpha Bank. Serviciul MoneyGram mai este disponibil și la toate
filialele serviciilor MoneyTrans Speed Transfer.
Aveți încredere că MoneyGram vă va duce banii la destinație în siguranță 
MoneyGram este un lider mondial în rândul serviciilor de transfer de bani în întreaga lume,
lucrând în strânsă asociere cu un număr de agenți selectați, în 186.000 de locații din 190 de țări
și teritorii.
Oferim o modalitate sigură de expediere și primire a banilor către și de la persoanele dragi
dvs., aflate oriunde în lume –  și vom face totul pentru ca banii dvs. să ajungă rapid acolo unde
este nevoie.
Posibilitatea de a alege și comoditate 
 Numărul mare și diversitatea agenților și locațiilor noastre vă dau posibilitatea de a alege și vă
oferă comoditate, mulți dintre partenerii noștri oferind ore de lucru prelungite, astfel încât să
 puteți trimite și primi bani la ora care vă convine. Dacă aveți întrebări de orice fel despre
serviciile noastre, fie ele locale sau internaționale.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 7 / 5 828De ce să aleg MoneyGram ? 
• Este rapid  – banii dumneavoastră ajung acolo unde este nevoie de ei în numai 10 minute.
• Este la îndemână –  având peste 186.000 de agenți în toată lumea, nu sunteți niciodată
departe de MoneyGram.
• Este disponibil pentru oricine  –  nu aveți nevoie de un cont bancar și nici de un card de
credit.
• Este ușor de utilizat  –  nu trebuie decât să vizitați un agent MoneyGram și să completați un
formular simplu.
• Este personal  –   puteți adăuga un mesaj gratuit de 10 cuvinte.
Cum trimiti banii 
• Vizitezi agentia cea mai apropiata, luand cu tine un act de identitate (pasaport, carte de
identiate, carnet de conducere);
• Completezi un formular simplu de trimitere si-l prezinti la ghiseul unde exista sigla
MoneyGram impreuna cu banii pe care vrei sa ii transferi plus comisionul aferent acestei
sume. Aișiposibiliatetea de a includeșiun mesaj de 10 cuvinte in mod gratuit;
• Vei primi un numar de referinta (numar secret); 
• Contacteaza persoana care urmeaza sa primeasca banii șicomunica-i numarul de referinta. In
doar 10 minute banii pot fi ridicati.
Pentru a putea fi efectuat transferul, trebuie sa cunosti cu exactitate urmatoarele date ale
Beneficiarului (persoana care primeste suma de bani transferata):
• Numele complet; 
• Seria șinumarul actului de identitate;
• Numarul de telefon; 
•Adresa completa.
Cum primesti banii
Ca Beneficiar, poti primi banii:
• in numerar, la oricare dintre ghiseele băncii;
• prin creditarea contului tau curent deschis la ALPHA BANK ROMANIA, daca in

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 8 / 5 829instructiunea de plata primita de la cel ce transfera banii este specificat contul tau IBAN
sau daca in momentul sosirii banilor vei solicita deschiderea unui cont curent.
Pentru a putea ridica suma de bani primita, trebuie in mod obligatoriu sa cunosti:
• numarul ordinului de plata (numarul tranzactiei MoneyGram);
• numele complet al Expeditorului
• valoarea sumei transferate
De asemenea este necesar sa prezinti un act de identitate valabil (buletin sau carte de
identitate) in caz contrar, Banca nu poate efectua plata.
Poti primi banii in moneda in care au fost expediati, sau, in functie de solicitarea
ta, ii poti primi in lei.
Suma maxima de bani ce poate fi transmisa zilnic catre un anumit Beneficiar prin
intermediul acestui serviciu este de 10.000 EUR.
prealabila. Orice modificare a comisioanelor va fi anuntata in cel mai scurt timp posibil.
MoneyGram oferă o modalitate eficientă și rapidă de trimitere a banilor în toată lumea. Din
nefericire, serviciile noastre sunt folosite de anumiți înfăptuitori de fraudă pentru a induce în
eroare clienții cu diverse înșelătorii.
Fiți foarte suspicioși dacă primiți următoarele: 
• Un cec sau ordin de platăcu dvs. ca destinatar, cu instrucțiuni de încasare a banilor la banca
dvs. și de trimitere a unei părți a fondurilor către altcineva prin intermediul MoneyGram. Dacă
cecul este fals, banca vă va solicita să acoperiți pierderea. Luați în considerare că cecurile false
sunt foarte greu de identificat.
• Un apel telefonic prin care sunteți anunțați că ați câștigat bani sau un premiu,în urma
căruia trebuie să trimiteți bani pentru a plăti taxe, taxe vamale etc.
• Un răspuns la anunțul dvs. din ziar referitor la pierderea unui animal sau a unor obiecte
personale, deoarece se știe că înfăptuitorii de fraudă folosesc anunțurile pentru a contacta
oamenii și a pretinde că au găsit obiectul/animalul pierdut.
• O sugestie de la un necunoscut pentru a trimite bani unui prieten sau unei rudeca semn
de „bună credință”, deoarece afacerile legale nu sunt conduse astfel. Vi se va spune că,
trimițând banii în numele unui prieten, acesta nu va putea să-și colecteze fondurile. Acest lucru

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 3 9 / 5 830nu este adevărat. Escrocii folosesc adesea acte false de identitate pentru a pretinde că sunt
altcineva.
• Un e-mail care pare să fie trimis de MoneyGram, indiferent cât de real pare. Nu suntem
cont escrow pe Internet sau serviciu de expediere și nu vom trimite NICIODATĂ o confirmare
prin e-mail pentru a anunța o persoană că a primit un transfer MoneyGram pentru plata unei
cumpărături efectuateprin Internet.
• Instrucțiunile de inducere în eroare a companiei MoneyGramsunt un semn clar de
avertizare că ceva nu este în regulă. Escrocii vor fi familiarizați cu eforturile MoneyGram de
 prevenire a fraudelor. Dacă cineva vă spune să nu comunicați detaliile tranzacției dvs. către
MoneyGram, atunci nu trebuie să mai continuați tranzacția.
Iată câteva moduri în care vă puteți proteja: 
• Cumpărături prin Internet.Dați dovadă de multă atenție dacă trimiteți bani pentru a plăti
mărfuri cumpărate prin Internet. Multe site-uri de licitații pe Internet furnizează un sistem sigur 
de plată care oferă o protecție mai bună atât cumpărătorului, cât și vânzătorului.
• Utilizarea serviciului MoneyGram® de transfer al banilor . Pentru comoditatea clienților 
noștri, anumite tranzacții trimise la o anumită destinație pot fi primite într -o altă țară. Vă
rugăm să nu presupuneți că transferul banilor dvs. este sigur dacă ați specificat o țară pentru
tranzacție. De asemenea, dacă un destinatar deține un act de identitate cu fotografie și cunoaște
informații pertinente despre tranzacție și expeditor, atunci nu este neapărat nevoie de un număr 
de referință sau de răspuns la o întrebare test pentru a prelua tranzacția. Fiți atenți cui trimiteți
 banii, păstrați confidențialitatea datelor despre tranzacție și nu aveți încredere în nici o
 persoană care vrea să trimiteți bani (lui sau altcuiva) cu o întrebare test. 
• Poate fi prea frumos ca să fie adevărat. Informați-vă cu atenție înainte de a trimite bani în
urma unui anunț de ziar sau revistă referitor la bilete de avion, de concert etc. Același lucru
este valabil pentru ofertele de împrumut sau cărți de credit unde vi se cere să trimiteți bani
 pentru taxe, înainte de a semna vreun document. Fiți suspicioși în cazul chilipirurilor .
MoneyGram nu poate să asigure primirea bunurilor sau serviciilor pentru care plătiți.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 0 / 5 8
31CAPITOLUL IV
STUDIUL PRIVIND DEZVOLTAREA PRODUSELORșiSERVICIILOR BANCARE IN
CADRULBăncii Comerciale Romana
4.1. Scurt istoric alBănciComerciale Romana
Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista băncilor comerciale nou createși
reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca
actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o
desfasoara in cadrulBăncii Nationale din care se desprinde este deopotriva o banca cu traditie in
domeniul bancar.
Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei bănciii mai sunt necesare
un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clientișio gama adecvatași
tentanta de produseșiservicii utile pentru acesti clienti.ConducereaBăncii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti
șiconfirmati pe plan internșiinternational. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa
, a devenit astazi una din cele mai puterniceșiprestigioase bănciromanesti .
Unul din elementele calitative , de marca , adaugat de banca il constituie activitatea
international.
Interdependenta dintre pietele interneșiexterne a facut necesara adaptarea sistemului de
lucru al băncii la practicile bancare internationale . In prezent foarte multe societati comerciale isi
deruleaza afacerile proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R. ,șiapeleaza la intreaga gama de
servicii specifice acestor operatiuni.
Scurtașibogata istorie aBăncii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii
facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile băncii erau executate fara o tehnica de
calcul adecvata , iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de
calcul, care permite o mare flexibilitateșidinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a
obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare , banca

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 1 / 5 8
32dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care
ofera facilitati de generare , transmitereșireconciliere a mesajelor SWIFT .
Angajatii B.C.R. , fie ei conducatori sau lucratori de toate categoriile , au construit cu
profesionalismșidaruire Banca Comerciala Romana , o banca asa cum este ea acum : puternica ,
competitiva , eficientașideosebit de necesarașisolicitata de un numar de clienti de toate categoriile
din economia nationalașide catre populatie ..
Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereazași
concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori . In cazul băncilor , acest lucru asigura
clientilor posibilitatea alegerii băncii cu care vor face afaceri . In cele din urma , supravietuiesc
 băncile care servesc cel mai bine necesitatile pieteișiale clientilor . Intr-o economie de piatași
 băncile , ca orice societate comerciala , isi realizeaza venitul in " arena pietei "
4.2. Carduri de debit BCR 
4.2.1 Cardul BCR Maestro
BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent in lei, cu tehnologie cip
incorporata. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidenteșiare o perioada de
valabilitate de 3 ani.
BCR Maestro poate fi utilizat in Romaniașiin strainatate pentru plata cumparaturilor (la
POSșipe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afisata sigla Maestro.
In cazul virarii salariului lunar intr-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda: un credit
in limita unui plafon cuprins intre 75% din salariul netșimaxim 6 salarii nete (fara a depasi limita
maxima de 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii), in baza protocolului
incheiat de banca cu angajatorul sau un credit in limita unui plafon cuprins intre 1și6 salarii nete,
maxim 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii, fara a fi necesara incheierea
unui protocol intre BCRșifirma angajatoareAvantajele acestiu card de debit sunt:

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 2 / 5 8
33  acumulare puncte de loialitate la plata cumpărăturilor direct cu cardul: astfel, plătești cu comision
0% și în plus pentru fiecare 2 lei cheltuiți la comercianții din țară, străinătate sau pe internet
 primești 1 punct (1 punct = 0,006 lei) 
  acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7:
o la orice bancomat din România și din străinătate pentru obținerea de numerar oriunde este afișată
sigla Maestro
o  in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operațiuni prin
intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Mașini Multifuncționale) și a telefonului 
  Reduceri de până la 30% acordate la comercianțiipartenerii BCR 
  siguranța sporită a tranzacțiilor datorită tehnologiei cip încorporate 
 plăți pe Internet în condiții de siguranță maximă prin  înrolarea 3D-Secure 
  schimbarea codului PINdirect la ATM BCR,fără comision 
  acces permanent la contul curentla care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare
operațiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR și Click 24 Banking BCR) 
   posibilitatea accesării unui descoperit de cont individual .
  serviciul Asistență Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021
311.02.16
4.2.2. Cardul BCR VISA Clasic
Caracteristici
BCR VISA Clasiceste uncard de debitlegat direct la contul curent  înlei, cu
tehnologiecip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente și are o
 perioadă de valabilitate de 3 ani. 
BCR VISA Clasic in lei este un produs superior, care permite efectuarea de tranzacții în
mediul online (plata cumpărăturilor la POS / pe Internet sau retragere de numerar de la bancomat) și
în mediu offline (tranzacții la imprinter), oriunde este afișată sigla VISA.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 3 / 5 834În cazul virarii salariului lunar într-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda:
o  un credit de consum acordat în limita unui plafon cuprins între 500 RON și maxim 6 salarii nete 
Servicii necomisionabile atașate cardului BCR VISA Clasic: 
o   plata facturilor* curente de utilități/servicii (electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă și
mobilă, TV cablu etc.) prin ATM-urile și Mașinile Multifuncționale (MFM-urile) ale BCR 
o  transferuri de fonduri* din propriul cont curent cu card de debit atașat într -un alt cont deschis la
BCR în lei prinATM-urile și MFM-urile BCR,cum ar fi:
  contul de economii „MAXICONT BCR” 
  rambursarea de sume pentru cardul de credit 
  rambursarea ratelor pentru creditele BCR 
o  reîncărcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone, Orange șiCosmote de la ATM-urile și MFM-
urile BCR
o  reîncărcarea cardului de transport RATB online pe http://online.ratb.ro și la ATM-urile BCR din
București care au integrată tehnologia contactless 
Avantajele cardului BCR VISA Clasic
  oferte speciale la plata cu cardul Visa
  acumulare puncte de loialitate la plata cumpărăturilor direct cu cardul: astfel, plătești cu comision
0% și în plus pentru fiecare 2 lei cheltuiți la comercianții din țară, străinătate sau pe internet
 primești 1 punct (1 punct = 0,006 lei) 
  acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7:
o  la orice bancomat din România și din străinătate pentru obținerea de numerar oriunde este afișată
sigla Visa
o  in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operațiuni prin
intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Mașini Multifuncționale) și a telefonului 
  arie mai largă de acceptare in România și în străinătate 
  Reduceri de până la 30% acordate la comercianții partenerii BCR 
  siguranța sporită a tranzacțiilor datorită tehnologieicip încorporate
  plăți pe Internet în condiții de siguranță maximă prin  înrolarea 3D-Secure 
  schimbarea codului PINdirect la ATM BCR,fără comision

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 4 / 5 8
35  acces permanent la contul curentla care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare
operațiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR și Click 24 Banking BCR) 
   posibilitatea accesării unui descoperit de cont individual 
  serviciul Asistență Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021
311.02.16
4.3. Carduri de credit BCR
4.3.1. BCR VISA POWERCARD
BCR VISA POWERCARD este un card de credit cu CIP emis in RON sub logo VISA
 /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu varsta intre 18 – 60 ani (neimpliniti), respectiv
18 -75 ani (neimpliniti) in cazul cardurilor garantate cu depozit colateral.
Poate fi folosit pe teritoriul Romanieișiin strainatate, oriunde este afisata sigla
VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani.
Cardul poate fi utilizat pentru:
» plati la comerciantii acceptanti
» retragere de numerar de la ATM-uri
» plata*, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze,
salubritate, telefonie fixașimobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile incheiate de banca cu
companiile furnizoare de utilitati/servicii
» reincarcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange) de la ATM-urile BCR
» reincarcarea cardurilor de transport RATB
Avantajele cardului BCR VISA POWERCARD
  Oferte speciale la plata cu cardul Visa
  Cumpărături cu 0% dobândă

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 5 / 5 836o  Program de rate -cumpărături în maxim 12 rate egale cu dobândă 0% la partenerii BCR 
  Program de loialitate – pentru fiecare 1 RON cheltuit la comercianții acceptanți din țară,
străinătate sau pe internet primești 1 punct (1 PUNCT = 0,006 RON) 
  Reduceri de până la 30% acordate la comercianțiiparteneri BCR 
  0% comision  pentru cumpărăturile la comercianții acceptanți/ internet 
  Asigurare de protecția cumpărăturilor 
o  Plătind cu cardul de credit, în România și în străinătate, cumpărăturile sunt protejate împotriva
deteriorării, distrugerii sau a furtului atât pentru deținătorul principal, cât și pentru utilizator  
  Asigurare de călătorie 
o  asistență medicală, pentru întarzierea mijlocului de transport și asigurare pentru deces sau
invaliditate permanentă, atât pentru deținătorul principal, cât și pentru utilizator. 
  Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de corespondență 
  Carduri suplimentarepentru utilizatoriautorizați, maxim 2 (rude de gradul I/ soț/ soție, 18-74 ani)
  Perioadă de acordare a liniei de credit: 5 ani
  SMS Reminder-notificări privind întârzieri de plată, transmitere de mesaje de prevenire fraudă,
informații privind suma minimă de plată 
  Înrolaregratuită3D-Secure pentru tranzacțiile efectuate pe internet 
  Servicii conexe gratuite la ATM BCR, ce asigură o economie de timp și confort 
  Accesul 24/7, la orice ATM din țară și străinătate 
  Serviciul Asistență Carduridisponibil 24/7 la numerele 021 311.10.01 sau 021 311.02.16
  Card pierdut/ furat la Serviciul Asistență Carduri (021 311.10.01 sau 021 311.02.16) sau la Linia
Urgență Carduri (LUC): 021CARDURI (2273874)

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 6 / 5 8
374.3.2. Cardul WIZZ AIR
Card de credit cu CIP* emis în RON sub logo MasterCard, cuutilizare internațională. Linia
de credit se acordă pe o perioadă de 5 ani, iar plasticul se reînnoiește automat la fiecare 3 ani. 
Cardul poate fi utilizat pentru: 
o  Plăți la comercianții acceptanți 
o  Plăți pe internet prin înrolarea cardului în serviciul 3-D Secure direct pe site-ul www.bcr.ro 
o  Retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte bănci din țară și străinătate) 
o  Plata**, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilități/ servicii (electricitate, apă, gaze,
salubritate, telefonie fixă și mobilă, TV cablu etc.), în funcție de convențiile încheiate de bancăcu
companiile furnizoare de utilități/ servicii 
o  Reîncărcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange, Cosmote) la ATM-urile BCR
o  Reîncărcarea cardurilor de transport RATB la ATM-urile BCR din București cu tehnologie
contactless integrata.
*Card bancar cu cip (din engleză „chip”) = Este instrumentul de plată care dispune de un
microprocesor (chip computerizat) cu ajutorul căruia sunt stocate și tranzacționate informații.
Organizațiile de plată internaționale Visa și MasterCard au impus în piață cardurile inteligente sub
standardul EMV (Europay, MasterCard, Visa). Cardul cu cip (sau cardul “intelligent” prin
intermediul căruia se efectuează operațiuni chip&PIN) oferă siguranță sporită tranzacțiilor efectuate
de către clienți. 
**î n baza semnării unei convenții cu BCR  
Condiții de eligibilitate pentru deținătorii principali de carduri: 
o  Venit net minim: mai mare sau egal cu 500 RON/lună 
o  Vârsta:
  Pentru carduri negarantate: între 18 -64 ani (la data solicitării cardului de credit), 
  Pentru carduri garantate: între 18 -74 ani (la data solicitării cardului de credit)

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 7 / 5 838Limita de creditare: 
o  Minim 500 RON
o  Maxim 20.000 RON cu sau fără garanții / maxim 100.000 RON cu garanții 
Limita de utilizare linie de credit acordată: 
o  Limita maximă de retragere numerar: deținătorul poate retragere numerar în limita a maxim 40%
din linia de credit acordată de bancă cu condiția de a nu retrage mai mult de 2.000 RON / zi în
maxim 20 de tranzacții / zi 
o  Limita maximă de utilizare linie de credit / lună: suma tranzacțiilor efectuate prin card într -o lună
nu poate depăși valoarea liniei de credit acordată de bancă în contul cardului. 
Modalități de rambursare linie de credit utilizată: 
o Debitarea automată gratuită a sumei minime de plată dintr -un cont curent BCR în RO
o  Transfer bancar
o  ServiciulPlăți facturi la ATM (prin încheierea unei convenții cu banca și deținătorul cardului de
debit BCR)
o  Utilizând serviciul de efectuare operațiuni prin Canale Alternative BCR (Click 24 Banking
BCR și Alo 24 Banking BCR) 
o Depuneri de numerar la orice unitate BCR /Mașină Multifuncțională (MFM) 
Pentru emiterea unui card de credit garantat cu depozit colateral NU sunt necesare
documentele care atestă realizarea veniturilor, fișa fiscală și factura de utilități. 
Avantajele cardului WIZZ AIR
  Program de loialitate 
o  Pentru fiecare 1 RON cheltuit la cumpărături primești 2 puncte (însemnând 2% din suma plătită; de
exemplu, la 500 RON plătiți vei primi puncte în valoare de 10 RON) 
o  Pentru fiecare 1 RON utilizat pentru biletele de avion sau servicii Wizz primești 4 puncte
(însemnând 4% din suma plătită; de exemplu, pentru bilete la Wizz Air în valoare de 700 RON vei
primi puncte în valoare de 28 RON)
Punctele acumulate vor fi încărcate în contul de loialitate al clientului și se pot utiliza pentru
achiziționarea de servicii Wizz Air: bilete de avion, taxă bagaje, taxă schimbare nume etc. Înainte
de utilizarea punctelor de loialitate acumulate, deținătorul trebuie să sune la BCR Contact Center
+40 021 311 10 01 sau +40 021 311 02 16 pentru a solicita convertirea acestora.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 8 / 5 839  Reduceri de până la 30% acordate la comercianții parteneri BCR. Verifică lista de comercianți
parteneri aici 
  0 RON taxă de rezervare  pentru biletele de avion BCR Wizz Air achiziționate prin card (valabil
 până la 31 decembrie 2012) 
 Program de rate cu 0% dobândă- plata cumpărăturilor în maxim 12 rate egale cu dobândă 0%
la partenerii BCR. 
  Asigurare de protecția cumpărăturilor 
o  Plătind cu cardul de credit, în România și în străinătate, cumpărăturile sunt protejate împotriva
deteriorării, distrugerii sau a furtului atât pentru deținătorul principal, cât și pentru utilizatorul
autorizat.
  
Exemplu: Dacă achiți prin card un laptop care îți este distrus /furat /deteriorat în maxim 100 de zilede la achiziționare, atunci primești înapoi contravaloarea produsului în baza asigurării de protecție a
cumpărăturilor. 
  Asigurare de călătorie: 
o  Asigurare pentru deces și invaliditate permanentă pe teritoriul României, cât și în străinătate- atât
 pentru deținătorul principal, cât și pentru utilizatorul autorizat. 
  SMS Reminder-informații privind suma minimă de plată și data scadentă, notificări privind
întârzieri de plată (dacă este cazul) etc. 
  Siguranțăîn efectuarea tranzacțiilor datorită tehnologiei cip și înrolării gratuite  în serviciul3 D-
Secure. 
  Serviciul Asistență Carduridisponibil 24/7 la numerele 021 311.10.01 sau 021 311.02.16.
Pentru card pierdut /furat se va apela Serviciul Asistență Carduri sau Linia UrgențăCarduri (LUC):
021CARDURI (2273874)
  Servicii gratuite la ATM-urile BCR, ce asigură o economie de timp și confort 
  Perioadă de grație de până la 53 zile*în caredobânda este 0%pentru
o  Tranzacții la comerciant 
o  Tranzacții pe internet 
o  Plăți facturi la ATM BCR  
o Reîncărcare Orange/ Vodafone/ Cosmote la ATM BCR  
o  Reîncărcare card activ RATB la ATM BCR

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 4 9 / 5 8
40Perioada de grație se acordă numai dacă deținătorul rambursează integral datoria totală față de
 bancă-„soldul nou” din extrasul de cont aferent lunii în care s-au ef ectuat tranzacțiile la
comercianți/pe internet/plăți facturi/reîncărcări cartele- până la data scadentă. Data scadentă este a
23 -a zi de la data emiterii extrasului sau, în cazul în care este zi nelucrătoare, în prima zi lucrătoare
după cea de a 23-a zi
4.4. Operatiuni prin 24 Banking BCR
4.4.1. Descrierea serviciului
Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR ofera posibilitatea de a avea
acces la informatii personalizateșioperatiuni bancare fara a necesita contactul direct cu un consilier
bancarșifara a depinde de programul de lucru al unitatilor BCR .
Serviciul de efectuare operatiuni prin Canalele Alternative BCR ofera accesul la conturi
prin doua canale alternative, Alo 24 bankingșiClick 24 Banking. Prin intermediul acestora se pot
efectua operatiuni bancare rapideșiin siguranta, prin telefon sau internet.
Pentru accesarea acestiu serviciu, banca pune la dispozitie un nume de utilizator comun
pentru ambele componenteșiun dispozitiv Token, cu ajutorul carora se poate accesașiutilia Alo 24
Banking, catșiClick 24 Banking.
Token-ul este un dispozitiv ce permite indentificarea clientului ca utilizator Alo 24 Banking
șiClick 24 Bankingșiautorizarea tranzactiilor efectuate prin aceste canale alternative.
Dispoitivul Token este securizat prin intermediul unui cod PIN ales de client la prima
utilizare.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 0 / 5 8
414.4.2. Operatiuni realizate prin Alo 24 Banking
Serviciul de efctuare operatiuni prin Canale Alternative BCR permite obtinerea
informatiilor referitoare la conturile bancareșiefectuarea de operatiuni bancare la distanta-
telefonic sau prin internet.
Prin Alo 24 Banking utilizatorul poate avea acces la un numar mare de informatii despre
conturile detinute la Banca Comerciala Romana.
Pentru efectuarea tranzactiilor bancare Alo 24 Banking , pasii care trebuie urmati sunt:
In urma indentificarii corecte, utilizatorul va avea acces la conturile detinuteșiactivate
pentru componenta Alo 24 Banking
Impreuna cu consilierul Contact Center clientul va indentificașicontul din care doreste sa
efectueze tranzactia respectiva.
Dupa oferirea tuturor informatiilor necesare pentru initierea tranzactiei, consilierul Contact
Center va solicita, in vederea autorizarii tranzactiei , un nou cod unic generat de dispozitivul Token
Pentru realizarea unui transfer interbancar ( transfer efectuat dintr-un cont deschis la BCR
intr-un alt cont deschis tot la BCR) prin canalul Alo 24 Banking trebuie cunoscuteșicomunicate
consilierului Contact Center BCR urmatoarele informatii:
  Numarul de cont in format IBAN pentru contul beneficiarului
  Numeleșiprenumele beneficiarului
Pentru realizarea unui transfer interbancar (transfer efectuat dintr-un cont bancar deschis la BCR
intr-un alt cont deschis la o alta institutie financiar-bancara) prin canalul Alo 24 Banking trebuie
cunoscuteșicomunicate consilierului Contact Center BCR urmatoarele informatii:
  Numarul de cont in format IBAN pentru contul beneficiarului
  Banca la care este deschis contul beneficiarului
  Numeleșiprenumele beneficiarului
  Codul numeric personal al beneficiarului
  Adresa completa a beneficiarului
Pentru realiarea unui transfer interbancar va fi necesar ca cele doua conturi intre care se va
realiza operatiunea bancarașifie deschise in aceeasi moneda.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 1 / 5 8
42Pentru a construi un depozit la termen este necesara oferirea urmatoarelor detalii consilierului
Contact Center:
  Contul debitor ( numarul de cont in format IBAN al contului din care se vireaza sunma
necesara construirii depozitului)
  Tipul depozitului pe care clientul doreste sa il constituie
  Tipul dobanzii pentru care opteaza
  Suma pe care doreste sa o depoziteze
Pentru a construi un cont de economii (Maxicont), clientul trebuie sa ofere consilierului
Contact Center urmatoarele informatii:
  Contul debitor ( numarul de cont in format IBAN al contului din care se vireaza sunma
necesara construirii depozitului)

 Suma pe care doreste sa o depoziteze
  Contul de virament principal ( catre care va fi virata suma existenta in contul de economii in
momentul lichidarii)
4.4.3. Operatiuni realizate prin Click 24 Banking
Click 24 Banking ofera posibilitatea clientului de a vizualiza starea financiara. Aici se
regasesc detalii despre: descoperitul de cont, unitatea la care a fost deschis, data la care a fost
deschis, istoric tranzactii, carduri atasate, dobandașimulte alte detalii specifice fecarui cont in
parte.
In ecranul cu detaliile contului exista posibilitatea accesarii „istoricul ultimelor 10
tranzactii”, functie care va afisa ultimele 10 tranactii inregistr ate pe contul utilizatorului. Aceasta
functie este ideala pentru o verificare rapida a ultimelor tranzactii.
Datorita tranazctiilor bancare efectuate prin canalul Click 24 Banking , utilizatorul are
posibilitatea de a realizașioperatiuni bancare din aceste conturi.
Pentru a avea acces la efectuarea tranzactiilor prin internet, pasii care trenuie urmati sunt:
  Accesarea adresei www.bcr.ro

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 2 / 5 843  Accesarea butonului „ Conectare” 
In vederea efectuarii indentificarii utilizatorului, trebuie introdus numarul de utilizator care a
fost furnizat la achizitionarea serviciuluișicare este scris in contractul incheiat,șicodul unic OTP
generat de dispozitivul Token
In urma identificarii corecte, utilizatorul va avea acces la conturile detinuteșiactivate pentrucomponenta Click 24 Banking.
Folosind functionalitatile puse la dispozite in aplicatia Click 24 Banking, utilizatorul va
indentificașicontul din care doreste sa efectueze tranzactia
Dupa introducerea tuturor datelor necesare pentru initierea tranzactiei, aplicatia va solicita codul
unic DS generat de dispozitivul Token.
In urma efectuarii tranzactiei, aplicatia va afisa un mesaj de confirmare.
In urma autorizarii cu succes, tranzactia utilizatorului va fi procesata in sistem.
In cazul in care clientul doreste sa realizeze un transfer interbancar (catre un cont BCR), va
trebui sa cunoasca doar numarul de cont in format IBAN pentru contul beneficiarului.
In cazul in care clientul doreste sa initieze un virament bancar din contul BCR detinut intr-un
cont apartinand altei institutii financiar bancare informatiile necesare realizarii transferului vor fi:
  Numarul de cont in format IBAN pentru contul beneficiarului
  Numeleșiprenumele beneficiarului
  CNP/CUI beneficiar
Pentru construirea unui depozit prin Click 24 Banking, exista urmatoarele produse :
  Depozit la termen
  Cont de economii
  Certificat de depozit cu discount
Pentru a constitui un depozit la termen trebuie specificate urmatoarele detalii:
  Cont debitor
  Tipul depozitului
  Tipul dobanzii
  Suma
  Cu/ fara prelungire automata (Contul de virament principal)
  Cu/ fara dobanda capitalizata (Contul de virare a dobanzii)
Pentru a construii un cont de economii trebuie specificate urmatoarele detalii:
 Cont debitor
  Suma depozitata

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 3 / 5 8
44  Contul de virament principal
  Cu/ fara dobana capitalizata (contul de virare a dobanzii)
4.4.4. Operațiunilecare se pot efectua la echipamentele disponibile în zonele Easy 24
Banking BCR:
  ATM 
o  eliberare numerar
o  interogare sold pentru cardurile BCR
o   plata facturilor curente către furnizorii agreați de utilități/servicii* 
o  rambursare rate credite BCR în lei* (inclusiv pentru cardurile de credit)
o  reîncărcare cartele Vodafone, Orange și Cosmote 
o  alimentare card BCR VISA VIRTUON, din contul curent cu card de debit BCR atașat 
o  alimentare cont de economii MAXICONT, prin transfer de fonduri din contul curent cu card de
debit BCR în lei atașat, în baza semnării unei convenții 
o  schimbare PIN pentru cardurile BCR
o  min-extras pentru cardurile de credit BCR
  MAȘINA MULTIFUNCȚIONALĂ 
o  depunere numerar în contul curent în RON, EUR și USD utilizând cardul de debit BCR în lei 
o   plăți șablon cu numerar, fără să fie necesară utilizarea cardului (cu sau fără cod de bare) 
o   plăți șablon din contul curent în lei, cu card de debit BCR atașat (cu sau fără cod de bare) 
o  schimb valutar între conturile clientului (fără numerar) 
o  transfer între conturile în aceeași valută 
o   printare conturi și solduri existente 
o toate operațiunile care se pot efectua la un ATM 
  Precizări:

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 4 / 5 8
45o   plățile șablon reprezintă forme de plată predefinite, stabilite în baza contractelor încheiate între
 bancă și furnizori de utilități/servicii, astfel încât NU este necesară semnarea prealabilă a unei
convenții cu banca; comisioanele sunt 0 
o  la plațile șablon cu numerar nu se eliberează rest, întreaga sumă depusă fiind virată în contul
furnizorului, iar surplusul va fi dedus din factura viitoare
o   pentru a completa detaliile de plată necesare facturării se va utiliza tastatura alfanumerică ce apare
pe ecran
o  pentru furnizorii Romtelecomși Vodafone există și „șabloane cu cod de bare”; prin scanarea
facturii la Mașina Multifuncțională sunt citite toate datele necesare pentru plată, fiind necesar doar 
introducerea sumei sau a numerarului
o  la operațiunea de depunere numerar contul este creditat instantaneu, după confirmarea operațiunii 
  AUTOMATUL DE SCHIMB VALUTAR (ASV) 
o  schimbare valută (EUR, USD, GBP, CHF) în lei, la cursurile practicate de BCR la ghișeele băncii;
suma maximă ce poate fi schimbată într -o tranzacție este echivalentul a 2.500 lei; numărul de
tranzacții nu este limitat 
  TELEFON 
o  informații referitoare la produsele și serviciile băncii, prin intermediul unui consilier Contact Center  
o  serviciul nonstop de Asistență Carduri 
o  operațiuni bancare și informații personalizate pentru conturile BCR prin intermediul serviciului Alo
24 Banking BCR
  Zone Easy 24 Banking: MFM este disponibilă în 68 de unități BCR  
 Avantaje:
  Acces nonstop: poți efectua operațiuni bancare oricând, indiferent de tipul și emitentul cardului
 bancar, fără să depinzi de programul băncii sau al altor instituții 
  Costuri avantajoase: 
o  comision zero pentru depunerile de numerar efectuate prin intermediul MFM
o  comision zero pentru plata facturilor șablon 
o  comision zero pentru plațile efectuate prin ATM-urile și MFM-urile BCR cu cardurile BCR
o  
reducerea cu 50% a comisionului de eliberare numerar în lei de la ATM-urile ci MFM-urile BCRfață de ghișeu, prin intermediul cardurilor de debit BCR în lei

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 5 / 5 846o  comision zero pentru schimbul valutar efectuat la automatul de schimb valutar (ASV)
o  comision zero pentru reîncărcarea cartelelor preplătite Vodafone, Orange, Cosmote de la ATM-urile
și MFM-urile BCR
o  comision zero pentru schimbare PIN la cardurile BCR și eliberare mini-extras la cardurile de credit
BCR, de la ATM-urile și MFM-urile BCR

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 6 / 5 847V.  Concluzii:
Intr-o societate dinamica, aflata in plina expansiune din punct de vedere informatic,
modalitatile de plata electronice au venit ca o gura de oxigen pentru toti cei angrenati in diverse
activitati economice.
Dorintașinevoia de mobilitate au facut din cardurile bancare obiecte de care nu te poti lipsi.
Fie ca e vorba despre calatorii de afaceri, vacante, plata facturilor sau cumpararea unui cadou,
aceasta bucata de plastic aparent banala contribuie la confortul tau.
Un motiv puternic care a contribuit la expansiunea modalitatilor de plata electronice
consider ca il reprezinta siguranta in utiliazare.
Daca in trecut cu totii aveam temeri fondate in a ne deplasa cu o suma mare de bani asupra
noastra, acum, facilitatile oferite de cardurile bancare ne ofera confortul psihic de care avem nevoie,
cardul bancar oferind acum o modalitate de plata eleganta, sigurașicomoda.
In concluzie, putem afirma ca, traind in secolul vitezei, cardurile bancareșimodalitatile de
plata electronice reprezinta motorul care pune in miscare intreaga piata de capital.

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 7 / 5 848BIBLIOGRAFIE:
1.  Basno C., Monedă. Credit. Bănci, Editura. Didactică și Pedagogică, Bucuresti, 2003 
2.  Basno C., Dardac N.,Operațiuni bancare. Instrumente și tehnici de plată, Editura Didactică
și Pedagogică, București, 2002 
3.  Cocriș, Vasile, Chirleșan, Dan,Economie bancară, Ediția a II-a, EdituraUniversității ”Al. I.
Cuza”, Iași, 2008 
4.  Dardac N.,Floricel C.Basno C. Management bancar , Editura Economică,Bucuresti, 2002
5.  Dardac N. Bratu A. Monedă. Credit. Bănci, Editura ExPonto, Constanta, 2005
6.  Deaconu P. Stoica V., Banii șicredit. Banii. Teoriile monetare. Administrarea banilor  și
 politica monetară, Editura Economică, Bucuresti, 2003 
7.  Diaconescu M.,Bǎnci, Sisteme de plǎți, Riscuri,Editura Economicǎ, București, 1999 
8.  Ileana Velicu , Produse șiservicii bancare,Editura Fundatiei Romania de maine,2011
9.  Ilie Mihai , Managementul activităților bancare,Editura Fundației România de Mâine, 2009 
10.  Ilie M.Tehnica șimanagementul operatiunilor bancare, Ed. Expert, Bucuresti, 2003
11.  Manolescu Gh. Monedă  șicredit . Ed. Fundatiei România de Mâine, Bucuresti, 2003
12.  Manolescu Gh.Credit  și bănci, Ed. Fundatiei România de Mâine, Bucuresti, 2006
13.  Stoica M. , Management bancar ,Editura Economică, Bucuresti, 1999 
14.  Stoica, Ovidiu; Căpraru, Bogdan; Dragoș, Filipescu-Efecte ale integrării europene asupra
sistemului bancar românesc, Editura Universității ”Al. I. Cuza”, Iași, 2005 
W E B O G R A F I E :
1.  http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Bănci /60349/BCR-4-000-de-clienti-de-private-
banking.html
2.  http://www.zf.ro/prima-pagina/otp-bank-ofera-private-banking-pentru-clientii-cu-venit-lunar-
de-minim-5-000-euro-3103367
3.  http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_Qjz
KLN443NnQFSYGYzp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQAS5X/delta/bas

5 / 1 7 / 2 0 1 8 LI C E N T A – s l i d e pd f . c o m
h t t p: / / s l i d e pd f . c o m / r e a d e r / f u l l / l i c e n t a – 5 5 b 0 7 f 0 2 a 1 f 6 b 5 8 / 5 849e64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUMvNElVRS82XzNfMzBV?internetcontent_ID=835&actiune
=internetcontent_ViewAction
4.  http://www.standard.ro/articol_77463/unicredit_tiriac_schimba_strategia_____pe_private_
banking.html
5.  http://www.bancpost.ro/Despre-Bancpost/Private-Banking-Bancpost.html
6.  http://www.curierulnational.ro/Finante%20Bănci /2008.08.20/Cardurile+cu+cip+sunt+recunoscu
te+de+prea+putine+bancomate
7.  www.banknews.ro; 
8.  www.bcr.ro
9.  www.capital.ro;
10.  www.conso.ro; 
11.  www.smartbank.ro
12.  www.wall-street.ro; 
13.  www.ziare.ro; 
14.  www.zf.ro. 
15.  www.westernunion.com
16.  www.moneygram.com