1 UNIV ERSITATEA „HYPERION” DIN BUCUREȘ TI FACULTATEA DE ȘTIINȚ E ECONOMICE SPECIALIZAREA FINANȚE BĂ NCI LUCRARE DE LICENȚĂ COORDONATOR ȘTIINȚIFIC:… [608213]
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
1 UNIV ERSITATEA „HYPERION” DIN BUCUREȘ TI
FACULTATEA DE ȘTIINȚ E ECONOMICE
SPECIALIZAREA FINANȚE BĂ NCI
LUCRARE DE LICENȚĂ
COORDONATOR ȘTIINȚIFIC:
LECT. UNIV. DR. OANA CAMELIA IACOB
ABSOLVENT: [anonimizat]
2019
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
2 UNIVERSITATEA „ HYPERION” DIN BUCUREȘTI
FACULTATEA DE ȘTIINȚ E ECONOMICE
SPECIALIZAREA FINANȚE BĂ NCI
ACORDAREA UNUI CRE DIT NEGARANTAT
LA GARANTI BANK SA
COORDONATOR ȘTIINȚIFIC:
LECT. UNIV. DR. OANA CAMELIA IACOB
ABSOLVENT: [anonimizat]
2019
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
3 CUPRINS
INTRODUCERE / 4
CAPITOLUL 1 – CREDITUL BANCAR / 6
1.1. Conceptul de credit / 6
1.2. Formele creditului î n economia de piață / 7
1.3.Rolul creditului ș i beneficiarii lui / 8
1.4. Sursele de creditare / 10
1.5. Durata de creditare / 13
1.6.Costul credi tului / 14
1.7. Modalități de rambursare a creditului / 17
CAPITOLUL 2 – LOCUL ȘI ROLUL GARANTI BANK PE PIAȚ A
BANCARĂ ROM ÂNEASCĂ / 20
2.1. Statutul juridic ș i obiectul de activita te / 21
2.2. Structura teritorială ș i organizatorică / 22
2.3. Conducere a băncii / 23
2.4.Poziția pe piață a Garanti Bank în sistemul bancar româ nesc / 24
2.5. Serviciile ș i produsele oferite de Garanti Bank / 26
CAP ITOLUL 3 – ACORDAREA UNUI CRED IT NEGARANTAT LA
GARANTI BANK / 30
3.1. Prezentarea produselor de cred it negaranta te acordate de Garanti Bank persoanelor fizice /
30
3.2. Etapele credită rii de la solicitarea creditului la semnarea contractului / 34
3.2.1 . Solicitarea creditului. Documentele necesare anal izei creditului / pag. 35
3.2.2 . Analiza documentaț iei de credit / 36
3.2.3 . Aprobarea creditelor. Competenț e de aproba re / 44
CONCLUZII / 45
BIBLIOGRAFIE /46
ANEXE / 48
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
4
INTRODUCERE
Economia de piață presupune î n mod necesar existenț a unui sistem bancar care să
asigure mo bilizarea tuturor disponibilităț ilor monetare a le econo miei ș i orientarea lor temporară
în desfăș urarea d e activităț i economice.
Potrivit statisticii B ăncii Naționale a Româ niei, la ni velul lunii martie 2017, în România
existau 36 de bă nci, din care 7 reprezintă sucursale stră ine.
Băncile din România își îndeplinesc rolul de intermediar financiar in proporție de 90%,
în acest context sistemul bancar au tohton fiind cel mai mare finanțator al economiei și societăț ii
româneș ti.
Prin activitatea desfășurată de bă nci, de colectare de resurse financiare conc omitent cu
plasarea acestora spre unităț ile care resimt nevoi temporare supli mentare (atat persoane fizice cât
și persoane juridice), acestea î ndeplinesc un rol i mportant de intermediere bancară. Î n acest sens,
creditul devine instrument activ în stimulare a dezvoltă rii e conomiei, prin intermediul lui
încurajându -se acțiunea anumitor fenomene, în funcție de obiectivele urmă rite a se realiza.
Operaț ia de creditare a persoanelor fizice este unul dintre principalele obiecte de
activitate ale sistem ului bancar ș i reprezintă oferta sistemului bancar pentru finanț area unor
nevoi, proiecte, ale persoanelor fizice pentru care ace stea nu dispun de bani suficienți
(achiziționarea unei locuințe, case de vacanță , autoturisme, alte nevoi personale). Creditele
pentru me mbrii familiilor sunt acordate î n co nformitate cu anumite reglementă ri sau norme
interne de creditare stabilite de bă ncile comerciale sub supravegherea B ăncii Naționale a
României.
Garanti Bank este prezentă în România din 1998 și, până în anul 2007, a oferi t servicii
bancare pentru companii locale și internaționale. Începând cu anul 2007, Garanti Bank a
dezvoltat produse și servicii pentru persoane fizice și întreprinderi mici și mijlocii, extinzând în
același timp rețeaua de unități, bancomate și terminale POS.
Garanti Bank este o banca universală, ce ofera o gama largă de servicii și produse atât
pentru segmentul de piață dedicat persoanelor fizice, cât ș i pentru sectoru l IMM ș i corporate,
printr-o rețea de unități situate în București și alte orașe mari di n țară .
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
5
Lucr area de față este st ructurată pe 3 capitole.
În capitolul 1, intitulat Creditul bancar este analizată noțiunea de credit î n ansamblul
său, conținutul, trăsăturile, clasificarea, funcțiile și formele creditului, cât și rolul acestuia în
economi a de tranziț ie.
Al doilea capitol al lucră rii, Locul și rolul GARANTI BANK pe piața bancară
românească conține o descriere a GARANTI BANK , precum ș i a statutului juridic și a
obiectului să u de activitate.
În capitolul al treilea, Acordarea unui credit nega rantat la GARANTI BANK , este
analizată metodologia de creditare a pers oanelor fizice, specificul GARANTI BANK, precum și
prezentarea creditelor pe care GARANTI BANK le acorda persoanelor fizice.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
6
CAPITOLUL 1
CREDITUL BANCAR
Creditul ba ncar este actul prin care banca pune la dispoziț ia clientul ui sa u se obliga să
pună la dispoziț ia acestuia , fondurile solicitate sau îș i ia un angajament prin semnatură in
favoarea acestuia.
1.1. CONCEPTUL DE CREDIT
Creditul a aparut iniț ial î n Orientul M ijlociu, unde constituia monopolul marilor
proprietari func iari și al preoț ilor, și devine unul din mecanismele fundame ntale ale vieții
economice î ncepand din anii 1850 -1860, odată cu declanșarea revoluției industriale în Europa de
Vest, făcând posibilă an ticiparea cumpărărilor, exercitâ nd astfel un efect multipli cator asupra
activităț ii economice.
Creditul reprezint ă schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare
viitoare.Pentru o defi niție mai completă este necesar să cunoaștem element ele constitutive ale
creditului , care îl delimitează de alte categorii de operaț iuni.
Un prim element îl reprezintă schimbul în timp, adică separarea printr -un interval de
timp a momentului cedă rii unui bun de cel al restituirii acestuia sau a unui echival ent. Pentru ca o
astfel de operațiune să reprezinte un credit, într-unul din mom entele sale trebuie sa intervină ș i
banii. În plus, pentru timpul cât trece î ntre primirea bunului de o anumită valoare sau a unei
sume de bani ș i restituirea sub forma unei su me de bani sau a unui bun, se plăteș te de că tre
beneficiarul operaț iunii o dobâ ndă. Deci schimbul se parat de timp, folosirea banilor, plata unei
dobâ nzi sunt elemente constitutive ale oricărei operaț iuni de credit clasic.
„Este vorba de o ope rațiune de cre dit sau ne găsim î n faț a unui fapt economic, numit
credit, ori de câ te ori este vorba de cedarea unei sume de bani, efectuată î ntr-un m oment dat , din
partea unui subiect economic, în folosinț a unui alt subiect economic, cu obligaț ia pentru acesta
din urma de a restitui mai tâ rziu, la un termen fixat suma primită , plus o sumă de bani care se
cheamă interes sau dobândă .”
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
7 Etimologic, creditul își are originea î n cuvântul de origine latină „creditum -credere ”,
care înseamnă a crede, a se încrede sau a avea î ncredere. Această origine a noțiunii de credit
scoate în evidență un element psihologic absoult indispensabil existenței unei operaț iuni d e
credit : încrederea. În orice tip de operaț iune de credit intervin doi subiecți: cel ce acordă creditu l,
numit împrumuta tor sau mai frecvent creditor, și cel care primeș te creditul, numit debitor.
Alți termeni folosiți într -o operaț iune de credit sunt:
scadenț a: momentul sau momentele fixate pentru restituirea sau rambursarea
creditului;
ratele scadente: sumele parțiale care se rambursează eșalonat, la anumite termene,
conform înțelegerii dintre creditor si debitor;
perioada de grație: perioada între momentul angajării creditului și momentul începerii
rambursării sale; este întalnită mai des la creditele pe termen lung ;
dobânda: suma de bani plătită de către debitor creditorului să u, pentru împrumutul
acordat pe un timp determinat.
1.2.FORMELE CREDITULUI IN ECONOMIA DE PIAȚĂ
Diversitate a formelor sub care se manifestă creditul î n economie a impus utilizarea mai
multo r criterii semnificative de clasificare, în funcție de care se disting urmă toarele:
După destinația dată creditului obț inut, acesta poate fi:
credit de producț ie
credit de consum
În funcț ie de subiectul juridic care angajează creditul, avem:
credit p ublic
credit privat
După modul cum este asigurată garanț ia creditului, ac esta se prezintă sub două forme, și
anume:
credit real (garantat î n valori materiale sigure)
credit personal (acordat pe baza î ncrederii, a prestigiului de care se bucură
împrum utatul)
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
8 În funcț ie de garanția personală sau solidar ă a persoanelor:
credite acoperite
credite descoperite
În funcție de durata î mprumutului:
credit pe termen scurt (pana la un an)
credit pe termen mijlociu (1-5 ani)
credit pe termen lung (peste 5 ani și contractat în special pentru investiț ii)
credit fără termen (operaț iunile de credit î n cont curent)
După cum creditul este domiciliat în țară sau în străină tate putem vorbi de :
credit intern
credit extern
În funcție de posibilitatea prevăzu tă pentru creditor de a avea sau nu drep tul de a solicita
debitorului să u rambursa rea anticipată a creditului pe care i l -a acordat, creditul poate fi:
credit denunțabil (caz în care își rezervă dreptul de a cere rambursarea î nainte de
expirarea termenul ui de scadență , cu un aviz prealabil)
credit nedenunț abil (cand cel puț in pentru c reditor nu s -a prevă zut o asemenea
posibilitate)
Când creditorul este un guvern, ca personalitate juridică a unui stat, avem de -a face cu
un credit guvernamental.
1.3. ROL UL CREDITULUI Ș I BENEFICIARII LUI
Sub aspe ct economic, creditul reprezintă operaț iunea prin care o persoană fizică sau
juridică (debitor) obț ine fonduri sau bunuri de la al tă persoană fizică sau juridic ă (creditor),
asumandu -și obligația să le restituie sa u să le plătească la termen/scadență .
Creditul a apă rut din necesitatea stingerii obliga țiilor dintre diferiții agenți economici, proces
căruia moneda lichidă nu -i putea face față . Cu toate că activitatea bă ncilor come rciale a devenit
foarte complexă, tot uși esenț a acest eia este mijlocirea creditului și efectuarea plăților între
agenț ii economici si/sau persoanele fizice. Deci, băncile comerciale reprezintă instituții primitoare ș i
distribuitoare de capital.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
9 Creditu l este orice angajament de plată a unei s ume de bani î n schimbul dr eptului la
rambursarea sumei plătite, precum ș i la plata unei d obânzi sau a altor cheltuieli legate de această
sumă sau orice prelungire a scadenței unei datorii ș i orice angajament de achiziționare a unui titlu
care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de bani.
Primul rol al credit ului, care a stat la baza apariției bă ncilor, a fost facilitarea
schimbului. Î n economiile moderne rol ul creditului este concretizat în rezultatele obținute î n
economie prin manife starea relațiilor de credit și totodată este apreciat prin prisma contribuț iei
creditului la realizare a anumitor obiective de politică economică dintre care menț ionez:
1. creditul poate conduce la creș terea capitalului real, în special atunci câ nd acesta e ste
utilizat pentru finanțarea proiectelor de investiț ii. Această contribuție î i favorizeaz ă pe acei
întreprinzători care își reînnoiesc frecvent capitalul fix și datorită acestui fapt ei vor fi avantajaț i
în lupta cu concurenț a.
2. prin credit se contrib uie la egalizarea ratei profitului aferente c apitalului temporar
disponibil î n economie, deoa rece creditul mobilizează resurse bănești și apoi le distribuie î ntre
ramuri, sectoare, întreprinderi.
3. contribuția creditului î n intensificarea procesului de centraliza re a capitalului se referă
la faptul că firmele mai mici vor fi „înghiț ite” de firmele mari de pe piață , acestea din urmă
având acces mai rapid la credite datorită posibilității achitării unor dobâ nzi mai ridicate.
4. creditul contribuie la dezvo ltarea pie ței de capital și a operațiilor cu hâ rtii de valoare ,
ceea ce înseamnă că pe baza cred itului se pot achiziționa asemenea hâ rtii de valoare pentru a le
revinde la cursuri mai mari.
5. creditul bancar contribuie la îmbunătățirea calității vieț ii, deoarece persoanele fizice
pot contracta credite pentru achiziț ia unor i mobile, a bunurilor de folo sință îndelungată sau își
pot refinanț a temporar nevoile personale de consum.
Participanț ii la raportul de credit, creditorul ș i debitorul , sunt denumiț i în literatura de
specialitate cu termenul „subiecte ale raportului de credit”. Analiza participanț ilor la raportul de
credite evidentiază marea diversitate a acestora ș i dimensiunile ample ale procesului de creditare.
În cadrul relaț iei de credit bancar, credi torul este re prezentat de societatea bancară care
pune la dispoziț ia clien ților să i sumele solicitat e, urmărind recuperarea acestora și încasarea
dobâ nzilor cuvenite.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
10 La modu l general se pot identifica următoarele categorii de împrumutaț i:
1. agenții econo mici, în cate goria cărora se înscriu societăț ile comerciale cu capital
privat, de stat sau mixt, auto hton sau străin și societăț ile agricole.
2. persoane le fizice autorizate și asociaț iile familiale.
3. instituț iile financiare ș i de credit.
4. persoanele f izice (populaț ia).
5. guvernul și autorități ale Administraț iei Publice Locale .
1.4.SURSELE DE CREDITARE
Reieșind din funcția de intermediere financiară bă ncile comerciale nu pot să -și
desfășoare activitatea de creditare fără a atrage resurse financiare d e la populație și agenți
economici (firme, alte bănci comerciale, banca centrală ). Resursele atrase reprezintă totalitatea
mijloacelor bănești care sunt utilizate de către bancă în procesul desfășură rii activității, dar care
nu-i aparțin cu drept de propri etate ș i care necesit ă rambursare.
Operațiile pasive reprezintă pentru b ănci operaț iile de constituire a resurselor. În
activitatea bă ncilor comercia le au fost preponderente vreme indelungată , ca operaț iuni pasive:
depozitele, reescontul si operațiunile si milare ș i capitalul propriu.
A. Constituirea ș i utilizare a depozitelor bancare reprezintă una din principalele
funcții ale băncilor, î n general , și a celor de depozit î n special.
Depozitele bancare au un dublu caracter.
Pe de o parte, depozitele bancare c are constituie obliga ția unor bănci față de depună tori,
rezultate din mobilizarea capitalurilor tempora r disponibile, reprezintă căi importante de
constituire a resurselor de creditare ale bă ncii. D epozitele bancare reprezintă , pentru depunători,
creanț e creditoare față de bancă, mijloace de plată pe care aceștia le pot utiliza în orice moment,
cu precă dere pentru efectuarea plăț ilor c ătre terți, pentru operarea î n cont. Depozitele bancare
reprezintă astfel o formă de existentă a banilor, respectiv a banilo r in cont, sau scripturali.
Pe de altă parte, depozitele bancare reprezintă o forma principală de mobil izare a
capitalurilor ș i economiilor temporar disponibile. De natură ș i termenul acestor depozite depinde
și modul î n care banca va valorifica aceste res urse de creditare.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
11 Astfel, depozitele la vedere, sunt ca racterizate de elasticitate, avâ nd în vedere că
depunătorii pot dispune î n orice m oment utilizarea lor pentru plățile î n cont sau retrageri din
cont, potrivit in tereselor lor, ceea ce poate acț iona sp re eventuala lor diminuare
abruptă .Utilizarea sumelor provenite d in depozitele la vedere necesită însă prudență , întrucâ t
angrenarea re surselor din depozite î n proporț ii exagerate ar putea crea dificultăți bă ncilor, în
cazul în care deponenții ar solicita, în ritmuri ș i volume neprevăzute, disponibilităț ile din conturi.
Depozitele la vedere reprezintă cea m ai stabilă resursă a bă ncilor comerciale.
B. Cont urile curente reprezintă o formă specială de servire bancară a titularilor de
cont. Sunt conturi prin c are agenț ii economici , ca și persoanele particulare , înregistrează intră ri
de sume prin: ce curi, viramente, ordine de plata , etc.
Această funcție principală a contul ui curent este efectuarea operaț iunilor de casierie ale
titularului de cont, deci prestarea unor servicii numeroase ș i laborioase care solicit ă efort
deosebit din partea băncii și reprezintă pentru beneficiar o degrevare substanțială a propriilor
atribuții antreprenoriale. Așa se face că majoritate bă ncilor aplic ă un regim special soldurilo r ce
se creează î n aceste conturi, pentru care, fie că nu se acordă dobânzi, fie că se bonifică o dobândă
redusă .
C. Conturile de depozit sunt, prin natura lor, menite să asigure fructificarea unor
economii (fie ale firmelor, fie ale persoanelor) pe un ter men mai î ndelungat. De aici posibilitațile
mai restrâ nse acordate titularilor privind miș carea din cont p rin încasări sau efectuări de plăți.
Unele bănci aplică restricții ș i cu privire la retrageri.
Normele de operare î n aceste conturi orienteaz ă deci spre o dinamică stabil ă întrucâ t
aceste tipuri de conturi asigură pentru băncile comerciale majoritate a resurs elor dimensionale și
un grad de stabilitate î n timp.
D. Depozitele la termen – Potriv it convenției între deponent și bancă privind
termenele sau cele lalte condiții de depunere (dobâ nzi, etc.) , depozitele la termen creează o bază
sigură de fructificar e în procesul de creditare.
Pentru bă ncile comerciale, forma principală de atragere o reprezintă conturile de depozit
de investiț ii. De asemenea, băncile c omerciale deschid clienț ilor conturi de economii simple sau
în anumite si steme (scheme, programe) care s ă asigure regularitatea procesului de economisire.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
12 E. Reescontul – reprezintă o modalitate de că utare de resurse noi, prin cedare a
portofoliului de ef ecte comerciale, prov enite din scontare, unei alte bă nci, băncilor de scont, sau
de regulă , băncilor de emisiune.
Banca de depozit recurge la reescontare în funcț ie de interesele sale de a obține
disponibilități (adesea în scopul unei valorifi cări mai bune ). Esenț ial este că , dacă se recurge la
reescontare, chiar în aceeași zi î n care s -a efectuat scontarea, banca de depozit are un profit,
rezultat din diferența dintre dobâ nda la care se sconteaz ă (mai mare) și taxa scontului, dobânda
practicată de banca de emisiune.
Similar reescontului sunt operațiunile de lombardare, operaț iuni de împrumut de
garanț ii de efecte pub lice: obligațiuni și bonuri de tezaur, operaț iuni prin care banca de depozit
obține de la banca de emisiune resurse pe termen scurt, valorificâ ndu-și astfel deținerile în hâ rtii
de valoare.
Reescontul și lombardarea sunt operaț iuni concrete prin care are loc recreditarea , un
proces de amplă extindere și în continuă evoluție î n economia modernă . Aceste operaț iuni sunt
utilizate cu necesi tate pentr u echilibrarea bancară , pentru asigurarea operativă a acoperirii
necesitaț ilor de credite prin atragerea surselor dispersate din economie.
Trebuie subliniat că procesul de recreditare este condi ționat de garanț iile pe care le oferă
creanțele, în speță, ș i de caracteri sticile lor. Astfel unele creant e sunt negociabile deci se pot
vinde, respectiv pot fi accept ate, la cumpă rarea de că tre bănci sau alți creditori, în timp ce alte
creanț e nu pot deveni obiect de v ânzare -cumpă rare.
Deci numai o mică parte din cr eanțe pot fi recreditabile, respectiv acceptate de bănci și
în special de banca de emisiune, ș i considerate astfel agreate la scontare.
F. Capitalul propriu și fondul de rezervă constituie din profitul brut un aport relativ
redus î n formarea resu rselor de creditare a bă ncilor. În marea lor majoritate, societăț i pe acțiuni,
băncile își formează capitalul pro priu prin emisiunea ș i subscrierea de acț iuni.
Dar î n formarea resursel or proprii, fondurile de rezervă constituite treptat, prin
repartizarea profituri lor anuale, a u o pondere adesea relativ egală cu cea a capitalul ui. Legislațiile
multor țări îngăduie asemenea proporț ii. Aceste dimensiuni ale rezervelor sunt indreptățite prin
varietatea ș i peri culozitatea riscurilor ce apar î n operaț iunile bancare.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
13 În considerare a structurii pasivelor bancare și în orientă rile cu privire la managementul
acestora trebuie să se ț ina seama de realitățile de pe pieț ele naționale ale creditului reflectând
evoluții și tendinț e specifice.
G. Fondurile comune de creanț e (mutual e) – (Money Market Mutual Fonds)
constituie î n prezent o modalit ate în continuă și amplă creș tere a atragerii resurselor de către
bănci prin titularizar e, prin automatizarea administră rii unor creanțe, î n cadrul unui sistem
specific .
Esențial pentru proble ma pusă î n discuție este ca băncile pot înstră ina anumite creanțe,
în con diții de piață, recuperâ nd resursele inv estite, în scopul desfășură rii altor operaț iuni de
credit.
H. În sfârș it, o modalitate menită să pună în valoare deț inerile de bonuri de tezau r
aflate în posesia băncilor este reprezentată de convențiile de răscumpă rare. Această modalitate
constă în vâ nzarea bonurilor de tezaur aflate î n portofoliu , cuplată cu convenția de răscumpărare,
la un preț care include și dobâ nzile cumulate a ferente t ermenului operaț iei.
Trecerea în revistă a pas ivelor bancare scoate pregnant în evidență evoluț iile și
tendin țele din ultimu l sfert de veac care au creat, în mod necesar, că i noi ale managementu lui
bancar, au impus diversificări și inovații a că ror implementa re pe piețele naționale a trebuit să
țină seama de condițiile specifice î n care se formau disponibilitățile ș i de preferințele
dețină torilor de capital pentru valorificare, astfel ca proporțiile în care aceste modalități, de
regulă general adoptate, au pă truns fiecare în parte pe piețele naț ionale, au fost deter minate de
condițiile specifice ș i de gradul de penetrab ilitate și competitivitate a bă ncilor.
1.5. DURATA DE CREDITARE
Durata creditulu i este perioada de timp cuprinsă între data acordării creditulu i și data
rambursă rii ultimei rate de credit conform graficului de rambursare din contractul de credit sau
din anexa la contractul de credit, fiind formată din:
• Perioada de utilizare a creditului – este intervalul de timp în care creditul se utilizează ,
respectiv de la data stabilită pentru punerea la dispoziție a creditului în contul
împrumutatului și până la data ram bursă rii ultimei rate din credit.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
14 • Perioada de grat ie – dată prevăzută î n contract pent ru prima tragere din credit pana la
data rambursă rii primei rate a creditului. Pe ntru creditele destinate finanțării activităț ii
curente a clientului, perioada cuprins ă între data primei trageri de credit și data
prevăzută ș i acceptată de bancă pentru ramburs area primei rate nu se consideră perioadă
de gra ție. Perioada de graț ie nu depășește 12 luni, cu excepția proiectelor de investiț ie
complexe. Aceasta se acordă doar pentru creditele pe termen mediu s i lung.
• Perioada de rambursare – perioada de timp în care creditul se rambursează , respectiv
de la data prevăzută î n contract pentru rambursar ea primei rate a creditului până la data
stabilită în contract pentru rambursarea ultimei rate.
• Perioada de întâ rziere – este perioada de timp de la scadența creditului până la
recuperarea efectivă a acestuia, inclu siv prin executarea silită sau lichi darea judiciară a
debitorului. Întâ rzierea se poate referi la o rată sau la mai multe rate de credit (parțială)
sau la intreg î mprumutul (totală ).
1.6.COSTUL CREDITULUI
Activitatea de creditare a unei bănci ș i asuma rea de angajamente pentru clienții să i
presupune realizarea de venituri aferen te din creditare, concretizate în dobâ ndă și comisioane.
DOBÂ NDA
Dobânda reprezintă o caracteristică a creditului și constituie, după cum se desprinde din
literatura de specia litate , preț ul capitalului utili zat, sau „chiria”, pe care o plăteș te debitorul
pentru dreptul care i se acord ă, cel de a folosi capitalul imprumutat. În general, nivelul dobânzii
se corel ează cu rata profitului obținută de întreprinzator. Cuantificarea do bânzii se reali zează
prin utilizarea ratei dobânzii, care se constituie într -un instrument de influenț are a cererii ș i
ofertei de credite.
1. Dobânda este componența de bază a costului creditului ș i poate fi:
a) dobânda curentă, este aferentă creditelor curen te, ne ajunse înca la scadență (creanța
atașată).
Nivelul acesteia se stabilește în procente conform î ncadrării solicitantului de credit î n
grila centralizată a dobâ nzilor , se calculeaz ă la soldul angajat al creditului ș i se percepe
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
15 lunar î n ultima zi din l ună. În cazul în care ultima zi din lună este o zi bancară
nelucră toare, doba nda se va percepe î n ulti ma zi bancară lucră toare a lunii.
b) Dobâ nda restant ă este provenit ă din dobânda curentă neachitată la scadentă și din
dobâ nda aplicată creditelor restante. Apariția acesteia pune în evidență existența unor
disfunctionalităț i în relația cu clientul ș i obli gă banca la a efetua investi gatii pentru a
stabili cauzele ș i a lua măsuri preventive.
c) Dobâ nda penalizatoare (Dp) se calculeaz ă ca procent asupra soldului creditului
restant pe perioada de î nregistrare, respectiv asupra dobânzii restante pană la data
recuperă rii lor.
Nivelul dobânzilor este revizuibil pe toată durata de cr editare, conform clauzelor
prevăzute î n contractul de credit încheiat între bancă si î mprumutat.
Dobânda creditelor în valută se stabilește și se percepe î n valuta creditului.
2. Din punct de vedere al bă ncii, se disting:
a) Dobânda bonificată : reprezintă nivelul dobâ nzii cu car e sunt remunerate
disponibilităț ile bănesti ale celor care și -au constituit depozite bancare. În general,
dobânda bonificată este mai scazută decât dobâ nda per cepută la credite.
b) Dobânda percepută : exprimă dobânda încasată de bă nci de la clienții care
beneficiază de creditele acordate
3. Din punct de vedere al nivelu lui la care se practică dobâ nda, se disting:
a) taxa oficială a scontului (tos) – este acel nive l al dobâ nzii la care banca central ă
scontează cambiile pr ezentate de băncile comerciale ș i acord ă împrumuturi celorlalte
bănci (dobâ nda de refinanț are).
b) tax a privată a scontului (tps) – este dobânda la care băncile comerciale scontează
cambiile prezentat e de întreprinzători, și la care se acordă credite acestora.
c) dobânda practicată între întreprinzători se referă la dobânda practicată la vânzarea
mărfurilo r pe datorie (creditul comercial ș i are cel mai mare nivel din economie ).
d) dobânda practicată pentru titluri guvernamentale și alte efecte de comerț emise de
societăț i comerciale.
4. Din punct de vedere al relației existente între rata dobânzii și rata infl ației, se
realizează distincț ia între:
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
16 a) dobânda nominală reprezintă remunerarea efectivă a unui capital în expresie
monetară la prețul pieț ei. Dobânda nominală conține și rata inflaț iei.
b) dobânda reală este venitul sau remunerarea c apitalului prin de ducerea inflaț iei din cea
nominală. Dobânda reală este o componentă a remunerației nete a bă ncii, câștigul real
pe care îl dobândește societatea bancară .
5. Din punct de vedere al perioadei pe care se acord ă creditul și al capitalizării
dobâ nzii se poate face distincția î ntre:
a) dobânda simplă se calculează în cazul în care perioada analizată este m ai mică de un
an, iar dobânda nu este capitalizată .
b) dobâ nda compusă se practică atunci câ nd perioada de creditare sau de depunere este
mai mare de un an, iar d obânda este reinvestit ă la fiecare scadență .
COMISIONUL
Comisionul este definit în relț iile economice ca fiind suma plătită unei persoane fizice
sau juridice (mandatar) pen tru intermedierea unor activităț i comerciale, bancare, bursiere.
Comisionul se calculează ca un procent d in valarea totală a tranzac ției efectuate.
Comisionul bancar este percepu t de către bancă ca și cost al oricărei operațiuni realizate
în favoarea clie nților, î n scopul acoperirii chel tuielilor de administrare ale bă ncii.
În rap ort cu justificarea sa economi că, comisionul bancar aferent operaț iunilor de
creditare a agenților economici îmbracă urmă toarele forme:
a) Comisionul de analiză ș i instrumentare, este destinat acoperirii cheltuielilor
ocazionate de analizele premergătoare acordă rii/ prelungirii/ rescaden țării/ reeșalonă rii
creditului, verificarea documentaț iei necesare, verificarea pe teren a e xistenței și stării
garanților, î ncheierea contractelor de credit/actelor adiționale ș i contractelor de garan ție.
b) Comisionul de gestiun e pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de gestiunea
creditului (liniei de credit), respectiv: urmărirea scadențelor, a evoluț iei financiare a
debitorului prin analiza lunară a balanț elor de verificar e prezentate, eventuale
comunicări și notificări al e acestuia, î mprumutatul v a plă ti băncii un comisi on de
gestiune calculat diferențiat pentru credite ș i linii de cred it și va fi perceput lunar odată
cu dobâ nda.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
17 c) Comisionul de neutilizare a liniei de credit pentru utilizarea parțială a plafonului
acorda t al liniei de credit î mpru mutatul va plăti bă ncii un comision, calculat ca procent
aplicat asupra soldului neutilizat zilnic al liniei de credit. Comisionul de neutil izare se
va percepe lunar, odată cu dobâ nda.
d) Comisionul de emiter e/prelungire scrisoa re de garanție bancară se calculează ca
procent din valoarea acesteia în funcție de destinația acesteia și termenul în care se vor
elibera (avâ nd un nivel min im stabilit prin decizie internă) și se î ncaseaza la data
emiterii /prelungirii scrisorii de garanț ie bancară, dacă prin decizi ile interne nu este
prevă zut altfel.
e) Comisionul de modificare/anulare scrisoare de gar anție bancară se percepe sub forma
unei sume fixe, la data efectuării opț iunii solicitate, pentru fiecare modificare respectiv
anularea, î nainte de încheierea valabilit ății acesteia.
f) Comisionul de an alizare acoper ă costurile serviciilor de analiză a operațiunii ș i se
percepe integral la data asumării angajamentului de către bancă .
g) Taxa de scont acoperă costurile serviciilor de analiză a operațiunii (performanța
clientului, riscul de bancă, riscul de țară ș.a.) și dobânda aferentă sumelor puse la
dispoziția clientului până la data încasării efective a acestora de către bancă .
h) Ag io este costul perceput de banca aderentului pentru ope rațiunile de factoring
efectuate, fiind format din comisionul de finanțare ș i comisionul de gestiune.
1.7.MODALITĂȚ I DE RAMBURSARE A CREDITULUI
Termenele de rambursare a creditului se stabilesc în funcție de tipul de credit ș i corelat
cu capacitatea de rambursare a clientului. Scadenț ele pot fi stabilite lunar, trimestrial, semestrial,
integral la sfarș itul perioadei de cre ditare, sau la alte perioade în funcție de specificul activității
finanț ate. Graficul de ramburs are a creditului se constituie î n anexa la contractul de credit fiind
semn at de debitor, garanț i si reprezentanții bă ncii.
Pe baza sumei de bani ce reprezintă capitalul împrumutat și a ratei dobânzii descrise mai
sus, î ntre banca credi toare si clientul debitor se naște un raport contractual î n care una dintre cele
mai importante componente este planul sau graficul de rambursare a creditului. Acest document
reflectă pe baz a de calcule matematice sume le compuse din cote de capital și din dobâ nzile
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
18 aferente pe care clientul împrumutat se obligă să le ramburseze la anumite scadențe. În practica
bancară planurile de rambursare se calculează î n func ție de unele elemente.
Perioada stabilită prin contr act pentru rambursarea integrală a creditului, respectiv a
capitalului împrumutat numit și principal, precum și a dobâ nzii aferente, este un astfel de
element.
Mărimea principalului î mprumutat și rata dobâ nzii, care poate să fie fixă pe toată
perioada de rambursare, sau variabilă, în funcție de evoluț ia anumitor indicatori macr oeconomici
cum ar fi rata in flației, dobâ nda de refinanțare a bă ncii cen trale, etc. , sunt alte elemente in baza
cărora se calculează planurile de rambursare.
La elaborarea grafi cului de rambursare se mai are în vedere dacă prin contract a fost
convenită „perioada de graț ie”, respecti v o anumită perioadă de timp î ntre mo mentul primirii
creditului de că tre client și momentul în care începe rambursarea. Fără excepție, băncile
românești care practică acest sistem calculează pentru perioad a de grație numai cuantumul
dobânzilor care se plăt esc de că tre client pentr u perioada de grație contractată. Perioadele de
grație se acordă în general î n cazul creditelor pentru investiții în activități sezoniere. După
expirarea perioadei de graț ie, debitorul are obligația de a plă ti băncii creditoare rat e periodi ce
compuse din principal si d obândă .
Mărimea fixă sau variabilă a ratelor din dobândă este un alt element care se are î n
vedere la elaborarea g raficului de rambursare. Această clauză contractuală este determinată de
gradul de stabilitate a monede i în care se acordă creditul. În situaț ia în care creditul se raportează
la o monedă previzibil stabilă pe orizontul de ti mp al rambursării, atât creditorul cât și debitorul
sunt interesați din raț iuni de simplificare a operaț iilor de administrare a cred itului ca ratele din
principal și dobândă să fie egale pe toată perioada de rambursare. Dac ă însa moneda în care se
acordă creditul este una instabilă și afectată semnificativ de procesul inflaționist din economia de
referintă, atunci mă rimea ratelor prin ca re se rambursează creditul este variabil ă. În acest caz,
ratele din capital rămâ n egale pe perioada de rambursare, î n schim b ratele din dobândă vor avea
pe aceeași perioadă valori descrescă toare.
Durata de rambursare a creditului poate fi identificată cu ajutorul cash -flow-ului.
Rambursarea creditulu i se recomandă să fie în rate valorice cât mai mici, fiind eș alonate pe o
perioadă câ t mai mare. Perioada de rambursare a credi tului depinde de durata de viață a
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
19 obiectului creditului, dar ș i de unele fenomene la nive l macroeconomic cum ar fi evoluț ia
cursul ui valutar ș i a inflației.
Scadenț a sau t ermenul de rambursare stabilit î n contract este diferit în funcț ie de
particularitățile sectorului de activitate și de nivelul eficienței activităț ii beneficiarilor d e credite.
Astfel, există o diversitate a term enelor scadente, de la 24 ore (în cazul pieței interbancare) până
la durate medii și lungi (20 sau 30 ani) în cazul împrumuturilor obligatare. Î ntre scaden ță și
modul de rambursare al credi tului se poate stabil i o corelaț ie, astfel: creditele pe termen scurt
sunt rambursabile integral la scadență, î n timp ce creditele pe termen mijl ociu și lung implică
rambursarea eșalonată .
Rambursar ea creditului se poate realiza în diferite modalităț i:
rambursarea în rate eg ale în care mărimea ratei este constantă pe toată perioada de
derulare a creditului. Pe măsura rambursării ratelor, dobâ nda încasata de către bancă
este din ce în ce mai mică , deoarace se calculează doar pentru soldul creditului
nerambursat.
rambursarea prin anuităț i constante – suma încasata de către bancă nu se modifică pe
toată perioada de rambursare.Anuitatea cuprinde rata plus dobânda aferentă .
rambursarea totală, la scadenț a creditul se ramburseaza la sfârș itul perioadei de
creditare. Dobânda se platește periodic și are o valoare constantă .
rambursarea anticipata – creditul se ramburseaza î nainte de termenu l convenit î n
contractul de credit, la solicitarea împrumutatului și cu acordul bă ncii.
Dobânda se calculează și se plătește pentru luna anter ioară , începâ nd cu o anumit ă zi a
lunii urmă toare. P entru ev itarea întârzierilor în recuperarea împrumutului și î ncasarea dobânzilor,
banca îș i rezervă dreptul de a încasa cu prioritate ratele și dobânzile scadente, înaintea oricăror
alte plăț i dispuse de împrumutat , pe baza de nota contabilă întocmită de ofiț erul de credite.
Plățile se fac după caz din contul de î mprumut sau din contul curent pe care
împrumutatul se obligă să îl deschidă dacă nu î l are desch is, doar la banca care îi acordă creditul.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
20
CAPITOLUL 2
LOCUL Ș I ROLUL GARANTI BANK
PE PIAȚA BANCARĂ ROMÂNEASCĂ
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
21 Prezentă în România din 1998, banca a dezvoltat un portofoliu solid de clienți și și -a
extins prezența națională prin sucursale și canale alternative, ajungând la o rețea de 84 de agenții
și peste 300 de bancomate inteligente, care pot fi folosite, atȃt de clienții băncii, cȃt si de non –
clienți, 24 din 7, pentru tranzacții cu sau fără card.
Garanti Bank face parte din Grupul Garanti Romȃnia, care reunește atât Gara nti Leasing
(marca sub care funcționează compania Motoractive IFN SA), cât și Garanti Credite de Consum
(marca sub care funcționează Ralfi IFN SA), două instituții financiare non -bancare (IFN -uri).
Cele două IFN -uri completează oferta Garanti Bank cu produ se specifice de leasing
(leasing financiar – vehicule, echipamente și imobiliar – și sale & lease -back), servicii de
administrare a flotelor și credite de consum.
Garanti Bank România este deținută de Turkiye Garanti Bankasi AS (TGB), a doua
bancă privată din Turcia, ca mărime.
Ȋn ultimii ani, Garanti Bank și -a crescut cota de piață, fapt care i -a permis în 2015 să
ajungă în top zece cele mai mari bănci din România.
Grupul financiar spaniol Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) este acționarul
majoritar al TGB, deținȃnd o cotă de 49.85% din capitalul social.
De-a lungul timpului, banca a primit numeroase premii, acest lucru fiind dovada
încrederii pe care clienții și publicul, în general, o au în produsele și serviciile oferite de Garanti
Bank. .
Fig.nr. 2.1. Sigla Garanti Bank
2.1. STATUTUL JURIDIC Ș I OBIECTUL DE ACTIVITATE
Coordonatele Garanti Bank Româ nia sunt:
Șos. Fabrica de Glucoză nr. 5 , Business Center, Novo Park 3 , Clă direa F, Et. 5 și 6, Sector 2,
Bucureș ti
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
22 Număr de ordine în Registrul Comerțului J40/4429/2009
Cod de înregistrare fiscală RO 25394008
Înregistrată în Registrul de Evidență a Prelucrărilor de Date cu Caracter Personal sub nr. 16842 și
1684 9
Înregistrată î n Registrul Institutiilor de Credit sub nr. 1122
Telefon: + (40 -21) 208 92 60
Fax: + (40 -21) 208 92 86
Cod SWIFT: UGBIROBU
Banca efec tuează operațiuni și activităț i specifice în țară și străină tate, pen tru contul ei
propriu, al clienților b ăncii, persoane fizice și juridice, în numele unor instituții sau î n cola borare
cu acestea. Ea efectuează operațiunile enumerate î n contractul de soc ietate, precum și altele
permise de legislaț ia invigoare și anume:
a) acceptarea de depozite de la persoane fizice și juridice române si stră ine;
b) contractarea de credite și scontarea efectelor de comerț ;
c) emiterea și g estiunea instrumentelor de plată și de credit;
d) plăți și decontă ri;
e) emiterea de garanții ș i asumarea de angajamente;
f) tranzacții în c ont propriu sau î n numele clienț ilor cu instrumente monetare
negociabile ;
g) tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu valută ;
h) tranzacții î n cont propri u sau în contul clienț ilor cu titluri de stat ;
i) acționarea ca agent î n custodie pentru valori mobiliare;
j) desfăsurarea de activităț i de depozitare pentr u fondurile deschise de investiții și
societaț i de investi ții;
k) închirierea de casete de siguranță ;
l) consultarea financiar bancară – activitate de evaluare ș i reevaluare bunuri;
m) operațiuni de mandate.
2.2. STRUCTURA TERITORIALĂ ȘI ORGANIZATORICĂ
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
23 Garanti Bank este activ ă atât în Turcia , cât și pe piața internațională, fiind prezentă î n
Româ nia, Olanda, Germania, Elvetia, Rusia si Ucraina.
In prezent, Garanti Bank Romania numar a 84 de agenț ii în toate județele ță rii.
Deasemenea, în toată ț ara sunt peste 300 de bancomate Garanti Bank.
Nivelele organizatorice de bază ale bă ncii sunt reprezentate de centrală și unităț ile
operative.
Centrala reprezi nta nucleul instituției și îi revin î n principal atribute de organizare,
îndrumare, coordonare și control a activității pe ansamblul băncii având sarcina de a asigura o
evoluție normală a băncii sub aspectul încadrării în reglementările ș i uzantele specifice bancare.
Structura Centralei Băncii are în vedere prevederile Statutului băncii, precum ș i posibilitatile de
grupare a activităț ilor pe fluxuri de funcțiuni ș i control al riscului bancar.
Rețeaua unităților operative este formată din agenț ii. Unităț ile operative sunt organ izate
pentru acti vitatea bancară destinată clienților corporate și retail ș i le revine sarcina de a organiza
și derula nemijlocit operațiuni bancare cu clienț ii.
2.3. CONDUCEREA BĂ NCII
Nume Număr de Acțiuni Cotă de Participare (%)
G Netherlands B.V. 1,208,046,943 99.99 67
Garanti Holding B.V. 40,003 0.0033
TOTAL 1,208,086,946 100
Acționarul majoritar al Băncii este G. Netherlands B.V., o companie cu răspundere limitată cu
sediul in Amsterdam, Olanda, care este deținută 100% în mod direct de TURKIYE GARANTI
BANKASI (“B anca Mamă”).
Structuri de Administrare
Membrii Consiliului de Administrație al Garanti Bank Româ nia SA
· Sait Ergun Ozen Președinte al Consiliului de Administrație
· Muammer Cuneyt Sezgin Membru al Consiliului de Administrație
· Turgay Gonensin Membru al Consiliului de Administrație
· Faruk Nafiz Karadere Membru al Consiliului de Administrație
· Onur Genc Membru al Consiliului de Administrație
· Ufuk Tandogan Membru al Consiliului de Administrație
· Javier Bernal Dionis Membru al Consiliului de Administrație
Membrii Conduc erii Executive Garanti Bank Româ nia SA
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
24 · Ufuk Tandogan – Director General
· Luminița Steluța Cioacă – Director General Adjunct (Aria Financiar -Contabilitate)
· Anca Cornelia Motcă – Director Gener al Adjunct (Aria Managementul Vâ nzărilor)
· Levent Ozgu – Director General Adjunct (Aria Credite)
· Recep Cagri Memisoglu – Director General Adjunct (Aria Tranzacții Corporate &
Organizare)
· Sinan Kircali – Director General Adjunct (Aria Servicii Centralizate)
2.4. POZIȚIA PE PIAȚĂ A GARANTI BANK ÎN SISTEMUL
BANCAR ROMÂ NESC
În ultimii ani Garanti Bank demonstrează românilor că î ntr-adevă r evoluează. O regăsim
în toate clasamentele , în TOP 10. O multitudine de premii, recunoașteri ale performanțelor bă ncii
sau ale produselor și serviciilor oferite reprezintă repere ale evoluț iei de succes a le Garanti Bank
Româ nia.
Iată câteva dintre distincțiile primate de -a lungul timpului :
– Cel mai bun credit ipotecar – Martie 2017;
– Premiul e -mobile banking – Ianuarie 2017;
– “Produ sul bancar al anului” – pentru Bonus Card (Gala Premiilor Revistei Piața
Financiară);
– Banca anului în Risk Management (Gala Premiilor Revistei Piața Financiară);
– Gala Învingătorii Crizei – Garanti Bank a fost desemnată de către public ca fiind cea
mai bu nă instituție financiară care a reușit să își gestioneze cu succes activitatea în
anii de criza;
– Client constant;
– Best Consumer Digital Bank în România;
– Responsabilitate socială;
– Cea mai mare rată de creștere a valorii medii tranzacționate de persoanele ju ridice;
– Cel mai bun manager de dezvoltare;
– Cea mai dinamică și inovatoare bancă;
– Cea mai bună instituție financiară etc.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
25 Conform unui clasamen t efectuat de publicaț ia online www.p rofit.ro pentru a i dentifica
cele mai importante Bănci de pe piaț a local ă, Ga ranti Bank se află pe locul 10 .
Fig.nr.2.2 . Cotația de piață a băncilor din total active
O alta publicaț ie online , www.nocash.info .ro, a făcut un top al băncilor în funcț ie de
numarul de tranzacții efectuate cu carduri le acordate persoanelor fizice, G aranti Bank regăsindu –
se aici pe locul 6 .
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
26
Fig.nr.2.3 . – Topul bă ncilor dup ă numărul de carduri persoane fizice
în anul 2015
Așadar, Garanti Bank România este prezentă și activă pe piața bancară din România,
încercând și reușind, de cele mai multe ori, să se regăsească printre c ele mai importante instituț ii
bancare .
2.5. SERVICII LE ȘI PRODUSELE OFERITE DE GARANTI BANK
Persoane jur idice
Garanti Bank promovează o politică de susținere a activităț ii persoanelor juridice și a
persoanelor fizice autori zate prin acordarea de credite ș i con sultanță economico -financiară , în
conformitate cu obiectul să u de activitate aprobat de Banca Națion ală a Româ niei, cu respectarea
prevederilor legale, a normelor și reglementă rilor emise d e Banca Națională a României ș i a
Normelor interne de creditare.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
27 A. Operaț iuni de cont curent – prin intermediul reț elei de su cursale și agenții a
Băncii, ce acoperă cel e mai importante localități ale ță rii, ofer ă persoanelor juridice
toate tipurile de opera țiuni ș i servicii financiare: adminis trare cont curent, cont escrow și
garanții de bună execuție, depuneri ș i retra geri de numerar la casieriile bă ncii, serviciul
cash pick-up (colectarea lichidităților), încasări și plăți prin ordine de plată, încasări ș i
plăți î n baza instrumentelor de deb it (cecuri si bilete la ordin).
B. Credite – Avantajele soluț iilor de finantare
– optimizarea costuri lor – opțiuni m ultiple de utiliza re a facilităț ii de credit aproba te
(plăți, scrisori de garanție, efecte de comerț ).
• în funcție de specificul activităț ii companiei sau de etapele derulă rii proiectului se
poate alege î ntre multiple variante de rambursare a creditului ;
• structur a de gar anții flexibilă ;
• consultanță și asistență dedicată pe toata perioada derulă rii proiectului;
• imprumutaț ii beneficia ză de garanț ii FNGCIMM sau FGCR.
C. Carduri – cardurile Bonus Debit Card Mastercard sunt un mijloc rapid și simplu prin
care angajații co mpaniei vor putea face pățti î n numele companiei sau prin care
societatea poate plăti sumele aferente salariilor lunare.
D. Servicii de trezorerie
GARANTI BANK oferă servicii de trezorerie tip standard sau tip customizat prin care
se obț in informații actua lizate, preț urile diverselor produse fi nanciare, analize privind
evoluția valute -dobâ nzi "in house".
Este,de asemenea intermediar autorizat al pieț ei Titlurilor de Stat oferind astfel accesul
pe piața primară și piața secundară .
Persoane fizice
Credit area persoanelor fizice respectă prevederile Legi i bancare nr. 58/1998, normele ș i
regulamentele emise de Banca Națională a României în calitatea sa de bancă centrală cu atribuț ii
de reglementare î n domenii le monetar, de credit, valutar și de plăți, precum ș i normele interne și
procedurile de lucru ale Garanti Bank.
Produsele de economisire și creditarea oferite de Garanti Bank persoanelor fizice sunt:
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
28 A. Conturi curente – banca pune la dispoziția clientilor săi două pachete diferite:
contul curent pentru incasare a salariului/pensiei și contul curent standard .
B. Credite :
Credit de consum pentru nevoi personale – destinat satisfacerii nevoilor personale ale
solicitantului si/sau ale familiei.
Garanti Bank ofera 2 tipuri de credit de consum pe ntru nevoi personale, ia r condiț iile
de acordare sunt urmatoarele:
1. Credit de nevoi personale, denumit si GPL:
• Vârsta minimă pentru a cordarea acestui tip de credit este de 18 ani, iar vârsta maximă
este de 63 de ani;
• Suma maximă ce se poate acorda este de 90,000 RON;
• Perioada maxi ma de creditare este de 60 de luni;
• Venitul minim luat in calcul este de 925 RON si 1500 RON cand exista venituri cumulate
pe familie;
• În funcție de opțiunile clientului, acesta poate include în valoarea creditului costurile de
taxă de înregistrare la Arhi va Electronică;
• Clientul beneficiază de asigurare de viață gratuită oferită de bancă.
2. Credit de nevoi personale cu ipotecă, denumit si GPL+:
• Vârsta minimă, veniturile și perioada de acordare sunt aceleași ca și la GPL;
• Suma maximă ce se poate acorda este d e 300,000 EURO;
• Garanții: contract de ipotecă imobiliară, ipotecă asupra tuturor conturilor curente ale
împrumutatului deschise la Bancă, cesiunea asigiraăii de viată și a bunului adus în
garanție.
Credit de refinanț are – prin care poți să îți finanț ezi c reditele, inclusiv cardurile de
credit, pe ca re le ai la una sau mai multe bănci, în condiții mult mai avantajoase, plătind o
singură rată lunară .
Poti alege una dintre cele 2 variante de refinantare:
• fără garanție imobiliară – poți imprumuta intre 5 00 si 20.000 euro (s au echivalent lei)
pe o perioadă de rambursare de maxim 5 ani
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
29 • cu garanție imobiliară – poți împrumuta până la suma de 300 .000 euro (sa u echivalent
lei), pe o perioadă de rambursare de maxim 30 ani .
Overdraft – Facilitate de descoperi t de cont (Overdraft) reprezintă o linie de credit pe
care banca o acordă prin intermediul contului current.
Credite pentru locuintă – îți oferă posibilitatea de a alege să :
• cumperi/schimbi sau construiești o locuință, o casă de vacanță ;
• reamenajezi l ocuința actuală .
Housing sau HL :
• Valoarea maximă finanțată, în funcț ie de valuta creditului:
• 85% din valoarea de piață a imobilului adus în garanț ie pentru creditele in lei;
• marja contr actuală, fixă pe toata perioada de creditare și este nego ciabilă în funcție de
profilul clientului ;
• perioada de creditare de până la 30 ani;
• utilizare indici publici (EURIBOR/ROBOR) în stabilirea și actualizarea ratei dobânzii;
evoluția ratei dobâ nzii va fi strict dependentă de evoluț ia acestora;
Creditu l ipotecar de refinanț are- îți oferă posibilitatea de a refinanța în condiț ii mai
avantajoas e un credit existent de investiț ii imo biliare, contractat de la o altă instituție financiară .
C. Economisire – depozite, depoz it la termen, conturi de economii .
D. Carduri – îți oferă posibilitatea achiziționă rii de carduri de debit sau credit, avâ nd
posibilitatea de a alege din mai multe variante.
E. Fonduri mutual e – oferă posibilități de investiție colectivă în diverse instrumente
ale pieț elor financiar -banca re și de capital, cu scopul obținerii de caștiguri mai mari decât cele
din dobâ nzile la depozite, pe termen mediu și lung, în condițiile asumării unor eventuale riscuri
de că tre investitori.
F. Bancassurance – poți încheia asigură rile asociate produselor din portofoliul
Garan ti Bank Româ nia.
G. Alte servicii – internet bankin g, mobile banking, SEQR, extrase de cont în format
CSV, MT940 si MT942, transferuri de bani, plăț i facturi, mini -extras , banco -smart .
H. Casete de valori – închirierea casetelor de valori este un serviciu pe car e îl oferim
în scopul păstrării în siguranță a obiectelor de valoare sau a documentelor.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
30 I. Servicii de trezorerie – schimburi valutar e, excedent de lichiditate, piaț a Titlurilor
de Stat.
CAPITOLUL 3
ACORDAREA UNUI CREDIT NEGARANTAT
LA GARANTI BANK
CRE DIT : Relație (economică) bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau
juridică (creditor), care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe
datorie, și o altă persoană fizică sau juridică (debitor), care primește împrumutul sau c umpără pe
datorie; împrumut acordat (cu titlu rambursabil și condiționat de obicei de plata unei dobânzi);
creanța creditorului; obligația (bănească), datoria celui creditat; (concr.) valoarea, suma de bani
pe care creditorul o cedează cu titlu rambursabil debitorului său.
NEGARANTAT : Fără garanție.
3.1. PREZENTAREA PRODUSELOR DE CRED IT NEGARANTATE
ACORDATE DE GARANTI BANK PERSOANELOR FIZICE
Produsele de cr edit negarantate, oferite clienț ilor Garanti Bank sunt:
A. Facilitate de descoperit de cont (overdraf t)
B. Card de credit –Master Card
C. Creditul GPL fără ipotecă
FACILITATE DE DESCOPERIT DE CONT
Destinaț ie • acoperirea cheltuielilor neașteptate ce pot apărea într -o lună sau o anumită
perioadă de timp;
• refinanț area de overdrafturi și carduri de credit
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
31 Tipur i • O/D cu destinaț ia :
• satisfacerea nevoilor personale;
• acoperirea cheltuielior neprevă zute ale solicitantului
Aplicanț i Solicitant/î mprumutat: persoana care solicită facilitatea de credit
.
Vârsta 21- 60 ani (la aplicare )
Venit min Venit minim:
• 925 R ON
Moneda RON
Suma • O/D:
de 3 ori venitul net lunar dar nu mai mult de 3.000 EUR (echivalent
RON);
• O/D+:
de 5 ori venitul net lunar dar nu mai mult de 10.000 EUR (echi valent
RON) pentru instituț iile care au se mnat o conventie salarială cu Garanti
Bank
Expunere
maximă Clientul va beneficia doar de un singur overdraft , iar limita poate fi majorată sau
redusă
Costuri Conf T003/Matrice campanii in vigoare
CARD DE CREDIT – BONUS CARD (MASTERCARD)
BONUS CARD
Destinaț ie • cumpărături ; rate fără dobâ ndă
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
32 • refinanț area de overdraft uri și card uri de credit
Tipuri • Bonus Card “standard “ cu destinaț ia:
cumpără turi, rate fără dobândă la cumpără turi;
• Bonus Card “refinanț are” altor carduri de credit, overdrafturi, credite de nevoi
personale astfel :
-36 rate fără dobâ ndă ( suma ce se va refinanța se va prelua prin Bonus Card
și se va achita î n maxim 36 rate fără dobândă și fără comsion)
Aplicanț i Solicitant/î mprumutat: persoana care solicită facilitatea de credit
Varsta 18 -60 (la aplicare)
Venit min Venit minim:
• 925 RON
Moneda RON
Suma • Cel mult 3 venituri nete (dupa ce s -au dedus cheltuielile de subzistență )
• Pentru refinanță ri cel mult 4 venituri nete ( dupa ce s -au de dus cheltuielile de
subzistență )
Expunere
maximă Clientul va beneficia de un singur Bonus Card (o singură limită aprobată, limita poate fi
majorată sau redusă )
Perioada Până la intervenirea unuia dintre motivele pen tru care Bonus Cardul poate fi î nchis :
– La solicitarea clientului;
– La sesizarea băncii, în cazul în care clientul nu și -a îndeplinit obligațiile de
plată conform contractului î ncheiat
– Diferența î ntre card si limita creditului
Costuri Conf T003/Matrice campanii in vigoare
CREDITUL GPL FARA IPOTECA
GPL
Destinaț ie • satisfacerea nevoilo r personale ale solicitantului și/sau ale familiei ( concedii,
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
33 renovare locuință , etc)
• refinanțarea orică rui alt tip de credit inclusiv overdrafturi și carduri de credit, cu
excepț ia creditelor imobiliare/ ipotecare
Tipuri GPL “standard” , cu destinaț ia:
• satisfacerea nevoilor persona le
• refinanță ri ale creditelor de consum contractate dupa data de 31.10.2011
GPL “refinanț are”, cu destinaț ia:
• refinanță ri ale creditelor de consum contractate înainte de data intrării î n
vigoare a Regulamentului BNR nr. 24/2011, respectiv 31.10.2011
Aplicanți Solicitant/î mprumutat: persoana care solicită facilitatea de credit
Codebitor:
• soțul sau soția solicitantului dacă soțul/ soția participă cu veniturile la
acordarea creditului sau dacă expunerea negarantată inclusiv overdraft,
exclusiv cardurile de credit emise banca pe solicitant, depășește 1 0.000 EUR
echivalent RON.
• persoana/ persoanele care garantează cu veniturile lor rambursarea creditului
acordat î mprumutatului (partenerul de viață , rudele și afini de gradul I ș i II).
Vârsta 21 – 63 ani pentru femei și 65 de ani pentru bărbați (la finalizarea creditului)
Venit min im Venit minim:
• 925 RON (venit personal);
• 1.800 RON (cand există venituri cumulate pe „familie”).
Moneda RON,EUR
Suma Credite in RON: max 9 0,000;
Expunere
maximă Pot exista mai multe credite
Perioada GPL standard: 5 ani;
GPL refinanț are: 10 ani;
Costuri Conf T003/Matrice campanii in vigoare
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
34 3.2. ETAPELE CREDITĂ RII DE LA SOLICITAREA CREDITULUI
LA SEMNAREA CONTRACTULUI
Unitățile operaționale sunt cele care interacționează în mod direct cu clienții. Consilierii
au obligația de a analiza împreună cu solicitantul de credit situația financiară a acestuia din urmă
și de a -i propune produsul bancar cel mai avantajos pentru client.
Un prim pas este acela de a afla, î n urm a unui int erviu cu clientul, dacă acesta
îndeplinește condiț iile minime de eligibilitate impuse de bancă , daca poate prezenta
documentația necesară, dacă este de acord cu interogările și verificările efectuate de bancă î n
diverse baze de date, etc. Pentru a -i putea prezenta clientului o ofertă câ t mai aproape de
realitate, reprezentantul bă ncii v a efectua o simulare de credit în sis temul informatic pe baza
informațiilor obținute. Dacă informațiile în baza că rora se face simularea de credit su nt reale,
conforme cu doc umentaț ia pe care o va preze nta ulterior, atunci oferta inițială a băncii va
coincide cu cea finală .
Când clientul este decis în privinț a produsului bancar dorit, va completa o cerere tip sau
va semna cererea generată în timpul simulării de către sistemul informatic , va semna acordul de
interogare in Biroul de Credit și ANAF și va pune la dispoziția bă ncii documentele solicitate. De
obicei documentele solicitate sunt documentele creditului ce se refinantează, adică contractul de
credit si graficul de rambur sare actualizat și adeverință de venit în cazul în care veniturile
clientului nu sunt declarate în totalitate la ANAF sau acesta nu își incaseaza salariul în cont
curent deschis la Garanti în baza unei convenții salariale încheiate între bancă și angajator .
Documentele prezentate la dosar vor fi anexate unei cereri in troduse în sistemul informatic și vor
fi trimise în analiză departamentului de Verificări, apoi după validare, vor fi transmise automat
către Departamentul Analiză ș i Aprobare Credite.
În pro cesul de analiză cererea trece prin mai multe faze:
– verificarea solicitantului și a angajatorului (dacă este cazul) î n baze de date publice;
– verificarea documentaț iei ataș ate la dosarul de credit;
– se verifică î ndeplinirea criteriilor de eligibilitate impuse de bancă ș i se decide cu
privire la aprobarea / respingerea dosarului de credit;
– aprobarea/ respingerea în aplicație a solicitării ș i comunica rea deciziei unităț ilor
teritoriale;
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
35 În cazul respingerii solicită rii de credit, unitatea teritorială este obligată să anunțe
clientul cu privire la rezoluția cererii și dacă este cazul să invite clientul în unitate pentru a -și
ridica documentația depusă la dosar.
În cazul aprobă rii solicit ării de cr edit, unitatea teritorială are obligaț ia de a stabili cu
clientul ziua semnării contractului de credit, de a redacta contractul de credit și cel de ipoteca
mobiliară, anexa tarife și comisioane , de a înregistra polita de asigurare de viață în sistemul
informatic și de a informa ce lelalte departamente implicate î n tragerea/ implementarea creditului .
3.2.1 . SOLICITAREA CREDITULUI. DOCUMENTELE NECESARE
ANALIZEI CREDITULUI
Solicitarea unui produs de creditare se face prin completarea unei cereri tip, în format
Garanti Bank, semnată de client. Prin intermediul aces tei ce reri solicitantul notifică banca cu
privire la produsele dorite, oferă informaț ii necerare analizei dosarului (profil financiar, date
personale, alte angajamente de plată , etc) și își dă acordul atât pentru interogarea situaț iei
personale în Biroul de Cred it și ANAF, cât ș i pentru înscrierea noii facilități obținute în această
bază de date.
Dosarul de credit este alcă tuit din:
A. cerere privind acordarea unei facilități de credit
B. acord pentru interogarea Biroului de Credit și a ANAF -ului
C. documente de identitat e: carte de identitate / buletin de identitate pentru
persoanele fizice rezidente sau paș aport + Certificat de înregistrare/ Carte de rezidență/
Permis de ședere, după caz, pentru persoanele nerezidente
D. documentaț ie de venit (dacă este cazul)
E. cerere de ad erare la asigurarea de grup și condiții privind asigurarea de grup
F. Opis
Documentele sunt prezentate î n original, la dosarul de credit oprindu -se o copie
conformizata cu originalul de catre reprezentantu l băncii.
În ceea ce privește documentația de venit, a ceasta diferă în funcț ie de tipul de venit al
solicitantului. Sunt considerate venituri eligibile: salariu l, pensia, venitul din activităț i
independente, chirii , contracte de drepturi de autor, contracte de
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
36 administrare/management, convenț ii civile, divide nde, contracte perso nal navigant
maritim. Cele mai întâlnite î nsa sunt veniturile din salarii ș i cele din pensii.
3.2.2 ANALIZA DOCUMENTAȚ IEI DE CREDIT
A. Cerere p rivind acordarea unei facilitați de credit (Anexa 1)
– cererea de credit trebuie să fie completa tă integral de către solicitant, datată și semnată
de acesta;
– informaț iile completate s unt date pe proprie raspundere ș i trebuie sa fie conforme cu
realitatea , o parte dintre ele putand fi verificate și în alte surse;
– cererea este valabilă 30 de zile d e la data depunerii, în cazul în care î n acest termen
dosarul nu este complet, pentru a putea fi analizat, cererea se va refuza;
B. Actul de identitate
– pentru persoanele rezi dente în România se solicită cartea de identitate / buletinul de
identitate
– pentru cetățenii străini, dar rezidenți fiscal în România, se solicită pașaportul și, după
caz, Certificat de înregistrare/ Carte de rezidență/ Permis de ș edere;
– actele de identitate se prezintă în original și se verifică de către consilierul din unitate
în vederea sesiză rii eventualelor falsuri;
C. Documentaț ia de venit
Așa cu am precizat deja, Garanti Bank acceptă o gamă largă de venituri,
documentaț ia doveditoar ea a acestora fiind diferită de la caz la caz. Voi analiza în
această lucrare cele mai întâ lnite categorii de venit acceptate și anume : salariile ș i
pensiile.
Venitul din salarii
• Se solicită clientului a cord de consultare și prelucrare a informaț iilor din bazele de
date ale Agenției Naționale de Administrare Fiscală (ANAF). În cazul în care
infor mațiile obț inute de la ANAF nu sunt comple te/ actualizate (ex: ultima lună de
raportare a veniturilor la ANAF es te mai veche de 2 luni, informaț ii incomplete
raport ate la ANAF î n ultimele 12 luni , etc.) sau dacă se dorește luarea î n calcul a unor
venit uri care nu fac obiectul raportării la ANAF (ex: norma de hrană , diurne etc) sau
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
37 există variaț ii ale venitului , este necesară ș i prezentarea a deverinț ei de venit/ altor
documente justificative pentru venituri/ continuitatea în muncă .
SAU
• Adeverință de venit (Anexa 2)
• Adeverință de venit angajat or precedent. Se solicită doar î n cazul clienților care î n
anul precedent nu au fost salariaț ii angajatorului actual (compania care a emis
Adeverința de venit). În cazul salariaț ilor care a u avut mai multe locuri de munc ă în
decursul anului anterior, este suficientă adeverința emisă de ultimul angajator din anul
precedent.
• În cazul în care se dorește luarea î n considerare a venitului din ore suplimentar e
(pentru personalul pedagogic ș i medical)/ diurne (pentru personalul diplomatic ș i
naviga nt aviatic), acestea se vor menționa în Adeverința de venit, defalcat față de
salariul net ș i detaliat pe ultimele 12 luni.
• În cazul î n care venitul net actual depaseste cu mai mult de 2 0% venitul mediu
lunar obtinut în anul anterior, e ste necesară prezentarea de documente din care să rezulte
cuantumul și motivația majoră rii salariale (Contractul individual de munca/ Actele
adiționale/ Adresă emisă de către angajator din care rezultă motivul creș terii salariale/
Adresa de la Casa de Pens ii privind stagiul de cotizare dupa caz).
• Solicitantul trebuie să îndeplinească condiția de vechime în muncă și anume: să
aibă m inim 3 luni vechime neintreruptă la actualul loc de muncă, indiferent de tipul
facilităț ii de credit SAU Minim 12 luni vechime totală neintreruptă în muncă , din care
ultimele 3 luni la actualul loc de munca, indiferent de tipul facilităț ii solicitate
• Se acceptă ca perioada de derulare a contractului de muncă să fie determinată
dacă perioada de încadrare ramasă prevazută î n respec tivul contra ct de munca este cel
putin egală cu perioa da creditului (va fi considerată 1 an, pentru facilitatile de cre dit
card/ overdraft). Se acceptă și contracte de muncă pe perioadă determinată la care
perioada de încadrare ramasă nu excede durata cred itului, în condițiile în care contractul
de muncă a fost reînnoit cel puțin o dată, fiind ca o regulă de derulare a contractului de
muncă (de exemplu î n cazul unora dintre bugetari). Reînnoirea va fi probată cu copia
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
38 contractului individual de muncă și a a ctelor adiț ionale relevante/ alte documente
relevante.
Venitul din pensii
• Decizia de pensionare sau Decizia de recalculare a pensiei
Nu este luat în calcul venitul din pensie pe caz de boală!
• Acord de consultare și prelucrare a informaț iilor din bazele de date ale ANAF
(Anexa 3).
SAU
• Ultimul talon de pensie/ Ultimele 2 extrase d e cont semnate de Banca emitentă (în
cazul î n care pensia se achită prin virament bancar)
Note specifice venitului din pensii:
1. Pentru ca lculul venitului net se va lua î n considerare minimul dintre valorile
specificate la rubricile “Pensie” si “Total dr epturi” din talonul de pensie. În situația în
care diferenț a dintre v alorile specificate la cele două rubrici poate fi confirmată cu
decizia de pensionare sau alte documente care probea ză caracterul permanent, se va lua
în considerare valoarea de la rubrica “Total drepturi”. Se vor avea în vedere, î n cazul
pensiilor peste anumite limite, conform legislației în vigoare în acest sens, menționarea
reținerilor afere nte pe talonul de pensie ( CASS ș i impozit).
2. Dacă rubrica „Total drepturi” din talonul de pensie include ș i sume la rubrica
„Legi Speciale”, pentru luarea î n calcul a acesto ra, se vor solicita dovezi ale încadrării
pensionarului respectiv î n prevederile Decretului – Lege nr. 118/1 990, cu modifică rile
ulterioare.
3. Se acceptă pensiile de urmaș dacă din decizia de pensionare rezultă că sunt
definitive.
4. Se acceptă ș i pensie de tutore (tut ela asupra unui minor, cu condiția ca vârsta
acestuia să fie sub 18 ani la ultima scadență a credi tului) cu p rezentarea documentelor
legale și a certificatului de naș tere a minorului.
5. Se acceptă pensia alimentară cu prezentarea deciziei judecatorești de alocare a
pensiei ș i a ultimei dovezi de primire a pensiei (cu condiț ia ca varsta minorului sa fie 1 8
ani la ultima scadență a creditului) .
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
39 6. Nu se vor lua în considerare indemnizațiile de revoluț ionar.
7. Se acceptă și considerarea venitului doar în baza deciziei de pensionare, în situația
în care nu s -a primit î nca primul talon de pensie .
Toate informări ile declarate de client î n cererea de credit, datele de i dentificare,
datele de contact și venitul sunt actualizate, dacă este cazul, și în aplicația informatică .
Un alt aspect care este verificat î n cadrul procesului de analiză este repre zentat de
angaja mentele de plată. Angajamentele de plată declarate de solicitant î n cererea de
credit sunt corelate cu rezultatele interogărilor î n Biroul de Credit apoi sunt actualizate
în aplicația informatică . Verificarea conturilo r înscrise în Birou l de Credit se face
conform urmă toarei scheme:
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
40
Start
Exista in ultimele
24 de luni cel putin o raportare
la categoria G (cont dat la colectare) sau L
(credit restant scos in afara bilantului)?
Exista in ultimele
12 luni cel putin o raportare la
categoria 2 (+60 zile) sau mai mare?NU
DA
NU
Exista la ultima actualizare o
raportare la categoria 1 (+30 zile) sau mai mare?
NU
Criteriul “Verificare automata BC”
va afisa flagul OK si mesajul “Solicitantul indeplineste
criteriile”Se defineste in Analyse un
criteriu nou de analiza,
denumit “Verificare automata
BC”
Criteriul “Verificare automata
BC” din Analyse va afisa
mesajul “Solicitantul nu
indeplineste criteriile”
STOPClientul are cel putin o intarziere
mai mare sau egala cu 50 RON?
DaVerificarea se efectueaza pe baza
istoricului detaliat pe fiecare cont
in parte
Verificarea se efectueaza
pe baza graficului
Istoricul incadrarii in categoriile de
intarziere din raportul BC
Verificarea se efectueaza
pe baza graficului
Istoricul incadrarii in categoriile de intarziere
din raportul BC
Verificarea se
efectueaza pe baza
campului Categoria
de intarziere aferent
celei mai recente date
de raportare pe
fiecare contract in
parte
Pentru fiecare cont evidențiat î n raportul de credit se analizează informaț iile din
secțiunea “Detalii conturi”, urmărindu -se raportă rile de sume restante peste 50 RON.
Condiț iile de respingere a unui solicitant pe baza informaț iilor din Biroul de Credit
generat sunt prezentate sintetic în schema de mai jos :
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
41
Start
Exista in ultimele
24 de luni cel putin o raportare
la categoria G (cont dat la colectare) sau L
(credit restant scos in afara bilantului)?
Exista in ultimele
12 luni cel putin o raportare la
categoria 2 (+60 zile) sau mai mare?NU
DA
NU
Exista la ultima actualizare o
raportare la categoria 1 (+30 zile) sau mai mare?
NU
Criteriul “Verificare automata BC”
va afisa flagul OK si mesajul “Solicitantul indeplineste
criteriile”Se defineste in Analyse un
criteriu nou de analiza,
denumit “Verificare automata
BC”
Criteriul “Verificare automata
BC” din Analyse va afisa
mesajul “Solicitantul nu
indeplineste criteriile”
STOPClientul are cel putin o intarziere
mai mare sau egala cu 50 RON?
DaVerificarea se efectueaza pe baza
istoricului detaliat pe fiecare cont
in parte
Verificarea se efectueaza
pe baza graficului
Istoricul incadrarii in categoriile de
intarziere din raportul BC
Verificarea se efectueaza
pe baza graficului
Istoricul incadrarii in categoriile de intarziere
din raportul BC
Verificarea se
efectueaza pe baza
campului Categoria
de intarziere aferent
celei mai recente date
de raportare pe
fiecare contract in
parte
Schema de rej ecție este aplicabilă atâ t Rap ortului de credit al sol icitant ului, cât ș i
rapoartelor celorlalți pa rticipanț i la contractarea creditului, respectiv co -debitori ș i/ sau
girant/fideiusor.
Pe langă analiza criter iilor prezentate mai sus, analiștii de credite ai Garanti Bank
trebuie să aibă î n vedere și îndeplinirii unor criterii de eligibilitate.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
42 Criteri i de eligibilitate Credite de consum
NEGARANTATE
1. Categorii de clienti : Persoane fizice, cetateni romani, rezidente din
punct de vedere fiscal in Romania.
2. Varsta (ani):la data introducerii cereriiin cazul partilor contractuale
nou prezentate(solicitant , codebitor/i si fideiusor/i):
a. Varsta minima 21
b. Varsta maxima 63/65
c. Varsta maxima, la data ultimei scadente (solicitant, codebitor/i si
fideiusor/i):
• 63/65 ani
3. Venit minim: Se verifica individual, pentru fiecare participant la
credit (solicitan t, codebitor/i si fideiusor/i), prin compararea venitului
net obtinut de client si luat in considerare de Banca (dupa aplicarea
coeficientilor de ajustare) cu venitul minim. 925 RON
4. NU figureaza in baza de date BlackList a Bancii .
Verificarea se efectu eaza pentru toti participantii la credit: solicitant,
codebitor/i si fideiusor/i.
Neindeplinirea conditiei nu conduce in mod automat la respingerea
cererii, decizia luandu -se in baza unei analize a informatiilor referitoare
la inscrierea in baza de date .
5. Nu au litigii cu tertii care le pot afecta capacitatea de rambursare a
creditului, asa cum rezulta din declaratia pe proprie raspundere.
Criteriul se aplica pentru toti participantii la credit: solicitant, codebitor/i
si fideiusor/i.
6. Nu figureaza c u datorii restante in baze de date de tipul Biroul de
Credit, conform schemei de respingere.
Criteriul se aplica pentru toti participantii la credit: solicitant, codebitor/i
si fideiusor/i.
Solicitantul se califica in functie de punctajul de Rating int ern de
comportament de plata („Rating ABR”)
7. Daca valoarea Rating ABR client<=4.99 clientul este eligibil.
Altfel cererea este respinsa.
Criteriul se aplica pentru titularul creditului, existent sau nou (in cazul
novatiei) si a solicitarilor de suplimentar e a creditului
8. Se incadreaza in gradul maxim de indatorare determinat conform
formulei ABR
Venitul fideiusorului nu este
luat in considerare in
determinarea gradelor de
indatorare.
9. Se incadreaza in gradul maxim de indatorare determinat conform
formulei ABG
Nota 1 : Pentru determinarea angajamentelor lunare de plata decurgand
din facilitati de credit acordate prin intermediul cardurilor (inclusiv cele
solicitate) detinute de solicitant/ familie se va aplica procent de:
– 5% la limita de card de credit in RON;
– 3% la limita de card de credit in alta valuta si la limita de overdraft,
indiferent de valuta.
Nota 2: La evaluarea bonitatii solicitantului se vor lua in calcul toate
angajamentele de plata ale:
– solicitantului
– sotului/sotiei, copiilor minori si a ltor persoane aflate in intretinerea
solicitantului indiferent daca acestia sunt parte la creditul solicitat sau nu
– co-debitorului/co -debitorilor.
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
43
10. Venitul anual disponibil calculat conform formulei ABG este mai
mare sau egal cu valoarea minima stabilita de Banca
Criteriul se aplica pentru toti participantii la credit (titular, codebitori).
Venitul fideiusorului nu este luat
in considerare in determinarea
Venitului anual disponibil
ABG.
11. Expunere maxima negarantata : 20 000 EUR (sau echivalent
RON) – crite riul se aplica doar pt. titular contract credit
Expunerea negarantata se determina insumand valoarea creditului
solicitat si facilitatile de credit existente, acordate de Banca debitorului
principal, in calitate de imprumutat:
– Outstandingul/ soldul facilit atii in cazul creditelor de consum la
termen fara ipoteca imobiliara si fara depozit colateral sau
– Limita acordata, in cazul facilitatilor revolving (card de credit /
descoperit de cont) negarantate
12. Telefon : Fiecare participant nou la credit (s olicitant, codebitor/i si
fideiusor/i) trebuie sa declare cel putin:
– un numar de telefon fix/ mobil cu abonament , inregistrat pe adresa
de domiciliu/ resedinta* SI
– un nr. de telefon fix inregistrat pe compania angajatoare (se aplica
doar pentru clientii cu tip activitate „Angajat” pentru care venitul net luat
in considerare nu este din sursa ANAF )
In cazul clientilor existenti ai Bancii, care indeplinesc urmatoarele
conditii:
– au cel putin o facilitate de credit activa, acordata de Banca de
minimum 12 lun i, contractata in calitate de solicitant sau codebitor
– SI au istoric de plata pozitiv in Biroul de Credit (rating intermediar
AA)
este necesara declararea unui nr. de telefon fix/mobil, validarea acestuia
(prezentare factura si verificare prin apel telefon ic) NU este insa
obligatorie.
13. Angajatorul clientului (solicitant/codebitor/fideiusor) nu este in curs
de lichidare, faliment sau insolventa (potrivit Adeverintei de venit/
extrasului ReCom).
14. Angajatorul clientului (solicitant/codebitor/fideiusor) nu figureaza in
„lista neagra” a societatilor angajatoare utilizata pentru credite de
consum
15. Forma de incadrare :Criteriul se aplica pentru toti participantii la
credit (solicitant, codebitor/i si fideiusor/i).
SALARIATI cu contract de munca pe perio ada ne/determinata sau
persoane asimilate acestora: administratori, cenzori, directori in cadrul
companiilor pe actiuni, societatilor cu raspundere limitata etc
PERSONAL NAVIGANT MARITIM
Persoane fizice care obtin venituri dintr -o ACTIVITATE
INDEPE NDENTA (sau persoane asimilate)
ASOCIATI UNICI in cadrul societatilor cu raspundere limitata
PENSIONARI
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
44 3.2.3 APROBAREA CREDITELOR. COMPETENȚ E DE APROBARE.
Dacă în urma procesului de analiză a dosarului de credit , reiese că sunt î ndeplinite toate
criteriile de eligibilitate impuse de bancă ș i solicitantul se incadrează în gradele de îndatorare
stabilite de Garanti Bank i n concordanță cu normele BNR , cererea est e trimisă spre aprobare.
Aprobatorul, care face parte din “Departamentul analiză ș i aprobar e credite” din
centrala băncii, are obligația de a verifica î ndeplinire a criteriilor de eligibilitate și de a aproba
cererea în sistemul informatic în concordanță cu solicitarea clientului. În acest caz competența de
aprobare aparț ine aprobatorului.
Există situații î n care unul sau mai multe dintre crite riile de eligibilitate nu sunt
îndeplinite. Astfel de solicitări sunt discutate zilnic î n Comitetul de Credite Retail I (CCR I)
pentru a se stabili d acă profilul clientului permite derogare a de la criteriul/ criteriile neîndeplinite.
În acest caz competența de aprobare aparț ine CCR I.
În cadrul Direcț iei de Creditare Retail competenț a de aprobare , conform aprobă rii
consiliului de Administrație, este după cum urmează :
INDICATOR
CCR II CCR I
PLAFON
COMPETENT A DE
BAZA PLAFON
COMPETENTA
MEDIE
Total Expunere
Agregata Retail
(EUR) <= 40.000 [40.001 – 150.000] [150.001 – 300.000]
Expunere
Agregata
Credite
Negarantate
(EUR) <= 10.000 [10.001 – 20.000] [20.001 – 30.000]
SCHEMA DE
APROBARE 2 angajati din cadrul
y, dintre care unul
este analist credite si
unul este persoana cu
drepturi de aprobare 3 angajati din cadrul y,
dintre care unul este
analist credite si ceilalti
doi sunt persoane cu
drepturi de Comitetul de Credit Retail I format
din:
– Director Direct ia Creditare Retail
Sau Membri supleanti
Director Adjunct Directia Creditare
Retail
Sau Membri supleanti
Derogă rile vo r fi analizate și aprobate de către comitetul superior ca și competența celui
care aprobă solicitarea în condiț ii standard, autoritatea cea mai înalta î n aceste cazuri fiind
reprezentata de că tre Co mitetul de Credite Retail al GB (Retail Country Credit Committee). La
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
45 nivelul CCR II este delegată competența de aprobare a deviațiilor de la documentaț ia standard de
credit, care au impact redu s asupra profilului de risc al aplicantului persoana fizică .
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
46 CONCLUZII
Economia de piață nu poate cunoaște o bună funcționare fără ajutorul activității de
creditare. Avâ nd un triplu rol, de a completa resursele proprii, de a suplini resursele financiare î n
curs de formare ș i de a suplime nta fondurile necesare reproducț iei eco nomice, creditul oferă
deopotrivă băncilor ș i client ților ei multiple avantaje.
Pentru bancă, creditul conduce la o mă rire a profitabilității ei, căci, pri n diferența între
dobânda la credite și cea la depozite se asigură un câștig real bă ncii. Dar pentru a acorda credite
banca trebuie să aibă încredere în clientul său și să aibă capacitatea de a -și desfășura activitatea,
în bune condiț ii, pe perioada pentru care acordă creditele: „Totodată, a acorda credit înseamnă a
acorda î ncredere, a pune imediat la disp oziția altuia o sumă de bani în schimbul promisiunii că
suma va fi restituită î ntr-un timp determinat, împreună cu o remunerație cuvenită pentru serviciul
prestat ș i pentru riscul asumat al pierderii parțiale sau total e pe care îl comportă insăș i natura
acestui serviciu”1.
În ultima vreme am asistat la procesul de maturizare a sistemului bancar, ca urmare a
falimentării unor mari bănci. Astfel, managerii in stituțiilor bancare au inț eles necesitatea unei
bune gestionări a riscului bancar și, în acest sens, ș i-au concentrat eforturile în sensul realiză rii
unei analize economi co-financiare mult mai detaliată , mai eficient ă. Ca urmare, creditele se
acordă î n condiții mai stri cte, menite să asigure siguranța bă ncilor.
Evoluția bună a activității bă ncii s -a rea lizat c a urmare a respectării și adaptă rii continue
la mecanismului de funcționare a unei economii de piață, eforturile concentrându -se în sensul
diversifică rii pachetelor de produse și servicii, de o reală calitate, ținând cont de concurenț a
foarte mare existentă în sectorul bancar. În realizarea unei activităț i mai eficiente, s -a acordat o
atenț ie deosebită îmbunătățirii reț elei IT.
Garanti Bank, prin strat egia adoptată, reprezintă o instituție modernă , de mare încredere
pentru clienții săi, continuând să -și perfecț ioneze activitatea și prin folosirea experienț ei băncilor
din țări cu economie de piață dezvoltată.
1 Emmanuel de Seze, citat de A. Boudinot și I.C. Frabot în Technique et pratique bancaires , Editions SIREY, Paris,
1967
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
47 BIBLIOGRAFIE
1. Beju , D. – Mecanisme Monetare si Institutii Bancare , Editura Casa Cart ii de
Stiință, Cluj -Napoca, 2006
2. Basno, C.; Dardac , N. – Moneda, Credit, Ba nci, Editura Didactică și Pedagogică,
București, 1996
3. Basno C., Dardac N. – Sisteme de plati, compensari si decontari , Editura
Didactica si P edagogica, Bucuresti, 2003
4. Berea A., Berea O. – Sistemul bancar romanesc si integrarea europeana , Editura
Expert, București, 2000
5. Dardac, N.; Barbu, T. – Moneda, banci si politici monetare , Editura Dida ctică și
Pedagogică, București, 2005
6. Emmanuel de Seze citat de A. Boudinot și I.C. Frabot i n “Tehnique et
practiquebancaires ”, Editura Sirey, Paris , 1967
7. Gaftoniuc , S. -Practici bancare i nternaționale , Editura Economica Bucures ti,
1996
8. Imireanu, Ghe. – Produse si servicii bancare in relatiile de plati interne si
internationale , Editura Tribuna Economica, Bucuresti, 2004
9. Iacob, O.C., Management bancar – note de curs , București, 2016
10. Ionescu , L. – Fundamentele profesiunii bancare , Editura Economica, Bucuresti,
1997
11. Murray , A. – Analiza creditului , Editura Expert , Bucuresti, 2002
12. Poanta , D. – Instrumente de pla ta fara numerar: operațiuni prin carduri ,
Editura Cartea Universitara , București , 2005
13. Popa , I. -Tranzactii comerciale internat ional e, Editura Economica, Bucures ti,
2007
14. Roșca , T. – Moneda si credit, Editia a II-a revazuta si actualizata , Editura
Altip,Alba -Iulia, 2003
15. Rosca , T. -Gestiunea riscului in banci si pentru plasamente efectuate la pietele
decapital , Cluj Napoca , 2000
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
48 16. Slavescu , V. – Curs de moneda, credit, schimb , Editura Scrisul romanesc,
Craiova, 19 32
17. Socol , A. -Tehnica bancara , Editura Casa Cartii de Stiinta , Cluj -Napoca , 2006
18. Socol , A. -Indrumar de tehnică b ancara , Editura Risoprint, Cluj -Napoca , 2006
19. Socol , A. – Contabilitatea si gestiunea societatilor bancare , Editura Economica ,
București , 2006
20. Trenca , I. – Metode și tehnici bancare , Editura Casa Cărții de Știință, Cluj –
Napoca , 2006
21. Trenca , I. -Managementul riscurilor bancare -un sistem , Sesiunea de Comunica ri
Stiintifice cu participare Inte rnationala, Editura Casa Cartii de stiinta , Cluj -Napoca , 2004
22. Ungureanu , P. -Banking. Produse si operat iuni bancare , Editura Dacia, Cluj –
Napoca , 2001
23. Valentin , L. -Credit si institutii de credit , Editura Bren, Bucuresti,2008
24. Vintil ă, G. – Gestiunea finan ciara a î ntreprinderii , Editura Didactică și
Pedagogică, Buc urești, 2007
25. Legea bancară nr.58/1998 art.3
26. www.bnr.ro
27. www.garantibank.ro
28. www.bankingnews.ro
29. www.pr ofit.ro
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
49
ANEXA 1
CERERE DE CREDIT
INFORMATII PRIVIND CREDITUL SOLICITAT
Suma solicitata ______________ valuta |__|__|__| perioada (luni) |__|__|__| zi r ambursare (o zi din
luna) |__|__|
Tipul creditului solicitat: nevoi personale □ auto □ nevoi personale cu garantii reale □
imobiliar □ overdraft □
Metoda de rambursare: rate egale □ rate descresca toare □
□ Va rugam sa bifati daca doriti si un Card de Credit in limita a maxim 3 venituri lunare nete.
INFORMATII PRIVIND GARANTIA IMOBILIARA
Tipul imobilului ________________________suprafata ____________ stare actuala: finalizat □ in
constructie □
An c onstructie _______material constructie _____________Valoarea estimata a imobilului (RON)
___________
Tipul proprietatii: personala □ coproprietate □ proprietatea unui tert □
SOLICITANT DE CREDIT
Nume _______________________________________ Prenume
______________________________________
CNP |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| Locul nasterii
__________________________________
Prenumele tatalui _____________________________ Prenumele mamei
_______________________________ Agentia _____________________
Nr. inregistrare __________/ __________
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
50 Sex: mas culin □ feminin □ Tara de rezidenta ______________________ Cetatenie
____________________
Numele mamei inainte de casatorie _________________________
Educatie: gimnaziu □ scoala profesionala □ liceu □ studii superioare □ studii post univ ersitare □
Stare civila: necasatorit □ casatorit □ divortat □ vaduv □ Numar persoane in intretinere
|__|__|__|
Detineti carduri de credit de la alte banci: Da □ Nu □
Contact
Telefon fix _________________________ Titular telefon fix
____ ____________________________________
Telefon mobil ______________________ Alt telefon _______________________________
E-mail _____________________________________@_______________________________
Adresa curenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu (din actul de identitate) □ Alta adresa (specificati)
□
Tara ____________________________ Judet _______________________ Oras
_________________________
Strada __________________________ Nr. ________ Bl. _______ Sc. _______ Ap. _______
De cat timp locuiti la aceasta adresa (luni) |__|__|__|
Conditie locativa: proprietate personala □ inchiriata □ locuinta parintilor □ ipotecata □
Informatii despre locul de munca
Situatia angajarii |__|__|__|__| Profesia |__|__|__|__| Ocupatia |__|__|__|__|
Domeniul de activitate |__|__|__|__| Experienta totala in munca (luni) |__|__|__|
Denumire angajator ___________________________________________ CUI _______________
Telefon angajator ________________________ Tel efon secundar ________________________
Adresa angajator: Tara _____________________________ Judet ________________________
Oras _____________________ Strada _______________________ Nr. _______ Bl. ______ Sc. ___ Ap.
____
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
51 Alte informatii
Sunteti pr oprietarul unei masini DA □ NU □ Marca __________________ Anul fabricatiei
|__|__|__|__|
Detineti in proprietate un imobil DA □ NU □ Tip imobil ________________________
Declar pe proprie raspundere cunoscand prevederile art. 326 Cod Penal referitor la falsul in declaratii ca
toate datele mentionate in prezentul document sunt reale, exacte si complete.
CODEBITOR SOLIDAR * / GARANT
(se va completa cate o fisa pentru fiecare persoana in parte)
*sot/sotie/participant cu veniturile la acord area creditului
Nume _______________________________________ Prenume
______________________________________
CNP |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| Locul nasterii
__________________________________
Prenumele tatalui ________________ _____________ Prenumele mamei
_______________________________
Sex: masculin □ feminin □ Tara de rezidenta ______________________ Cetatenie
____________________
Educatie: gimnaziu □ scoala profesionala □ liceu □ studii superioare □ stud ii post universitare □
Stare civila: necasatorit □ casatorit □ divortat □ vaduv □ Numar persoane in intretinere
|__|__|__|
Contact
Telefon fix _________________________ Titular telefon fix
________________________________________
Telefon mobil ______________________ Alt telefon _______________________________
E-mail _____________________________________@_______________________________
Adresa curenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu (din actul de identitate) □ Alta adresa (specificati)
□
Tara ____________________________ Judet _______________________ Oras
_________________________ Semnatura solicitant
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
52 Strada __________________________ Nr. ________ Bl. _______ Sc. _______ Ap. _______
De cat timp locuiti la aceasta adresa (luni) |__|__|__|
Conditie locativa: proprietate personala □ inchiriata □ locuinta parintilor □ ipotecata □
Informatii despre locul de munca
Situatia angajarii |__|__|__|__| Profesia |__|__|__|__| Ocupatia |__|__|__|__|
Domeniul de act ivitate |__|__|__|__| Experienta totala in munca (luni) |__|__|__|
Denumire angajator ___________________________________________ CUI _______________
Telefon angajator ________________________ Telefon secundar ________________________
Adre sa angajator: Tara _____________________________ Judet ________________________
Oras _____________________ Strada _______________________ Nr. _______ Bl. ______ Sc. ___ Ap.
____
Alte informatii
Sunteti proprietarul unei masini DA □ NU □ M arca __________________ Anul fabricatiei ________
Detineti in proprietate un imobil DA □ NU □ Tip imobil _____________________
Declar pe proprie raspundere cunoscand prevederile art. 326 Cod Penal referitor la falsul in declaratii ca
toate datele m entionate in prezentul document sunt reale, exacte si complete.
Semnatura codebitor solidar / garant
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
53
INFORMATII FINANCIARE
Venituri
Tip participant cu
venituri la acordarea
creditului * Nume participant Tip venit ** Suma neta lunara Moneda
* solicit ant, codebitor 1, codebitor 2, garant
** ex. salariu, activitati independente, pensie, dividende, chirie
Angajamente de plata
Tip participant cu
venituri la acordarea
creditului * Nume participant Tip datorie ** Refinantare
datorie
(DA/NU) Rata lunara / li mita
card de credit /
limita overdraft Moneda
* solicitant, codebitor solidar
** rate lunare, card de credit, overdraft (descoperit de cont)
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
54
SPATIU DEDICAT PENTRU BANCA / INTERMEDIAR :
Canal distributie: Agentie □ Cod agentie _____ DSA □ Cod DSA _______ Cod agent DSA ____________
Intermediar □ ___________ __________ Cod intermediar ___________ _
Cod campanie ______ Codul produsului din cadrul campaniei _________________ Cod opinie agentie _____
Declaratia agentiei : _________________________________________________________________________
____________________ __________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________________
Numele reprezentantului autorizat:
Semnatura
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
55
ANEXA 2
__________________________________ ____________ Sediu Social: Str.___________________Nr._____Bl.______
(denumirea unitatii)
Obiect principal de activitate/cod CAEN _____________/__ Ap. ___Judet/Sector_____________Localitatea ___________
CUI (Cod de Inregistrare Fiscala):________________ ______ Nr. Angajati ________
Nr. Reg. Comert: ___________________________________ Persoana de contact _______________________
Tel/Fax sediu social______________________ Functia pers. de contact _____________________ ________
Tel/Fax punct de lucru ___ _________________ Nr. Inreg _______ Data ___ /___/_______
(ZZ/ LL /AAAA )
ADEVERINTA DE VENIT
Societatea Comerciala (Regia Autonoma, institutia publica) ______________________________________ , prin reprezentantii sai l egali,
adeverim prin prezenta ca Dl/D -na __________________ ________________________, CNP _________________________ , este salariatul
nostru din data de ___/___/______, angajat pe durata nedeterminata / determinata pana la data de __/__/______ fara reinnoire
anterioara , in functia de ______________________________________, cu un salariu lunar brut de incadrare de _____________________,
avand un venit lunar net pe ultimele 3 luni incasat:
a. Venituri de tipul: Salariu
b. Alte venituri cu caracter de continuitate DA NU ce reprezintã:
ore suplimentare garzi sporuri prime bonusuri stimulente altele, va rugam precizati: …………………………
Luna / Anul Salariul
brut
incasat Salariul net
incasat Alte venituri nete cu caracter de continuitate, c u frecventa de
incasare Norma de
hrana1 Total net
incasat
Lunara Trimestriala Semestriala Anuala
……………./20…….
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
56 ……………./20…….
……………./20…….
Angajatul beneficiaza de tichete de masa DA NU , si incaseaza in medie un numar de ________tichete pe luna
Angajatul a inregistrat cresteri ale venitului fata de anul anterior DA NU
Venitul brut realizat in anul precedent inclusiv norma de hrana daca este caz ul a fost de _____________RON, deducerile personale acordate au
fost __________RON, impozitul calculat si retinut a fost de __________ RON, iar numarul de luni lucrate a fost de ___________ si numarul
persoanelor in intretinere a fost de __________________ ___ .
Plata salariului se face lunar la data:__________ si la data __________. Modalitatea de plata: numerar sau in contul deschis la
Banca_______________
Salariul este grevat de retineri lunare: NU DA
Suma lunara a retinerilor este de __________ RON;
Ne-au fost notificate cesiuni/popriri ale drepturilor salariale DA NU
Societatea este : de stat privata cu capital romanesc privata cu capital strain priva ta cu capital mixt institutie publica
multinationala.
Societatea nu este este in procedura de lichidare, faliment sau restructurare.
Salariatul nu este este inscris pe lista de locuri de munca restructurate / preaviz / perioada de proba.
Salariatul nu este este din data de __/__/_____ in concediu de maternitate / crestere a copilului.
Prezenta ad everinta a fost eliberata salariatului nostru specificat mai sus pentru a indeplini calitatea de imprumutat / codebitor / fid ejusor si ne
asumam intreaga responsabilitate cu privire la datele mentionate in prezentul document .Suntem de acord sa confirmam te lefonic calitatea de
angajat al dlui/dnei__________ si eliberarea prezentei adeverinte , identificata prin nr si data de inregistrare .Confirmam ca persoanele
semnatare ale prezentei adeverinte angajeaza raspunderea noastra cu privire la realitatea informat iilor cuprinse in aceasta si o semnam in mod
valabil, certificand ca semnaturile date sunt ale persoanelor autorizate
Nume in clar: ________________________ Nume in clar: ________________________
Functia: ________________________ Functia: ________________________
Semnatura: LS Semnatura:
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
57
1 Norma de hrana : este valabila numai pentru categoriile care o primesc conform legii / unui statut special .
ANEXA 3
GARANTI BANK S.A.
Nr. _________ / _________ ___
Declaratii – Solicitant de credit/ Garant fidejusor
Subsemnatul _________________________________________________________, posesor al
BI/CI/Pasaport seria_______ nr._____________, CNP_________________________, cu domiciliul in
________________________ _ , e-mail
_________________________ ,
telefon _____________ ____ declar in mod expres urmatoarele:
1. Declar prin prezenta ca sunt de acord ca Banca să poată solicita, transmite și primi d e la Centrala
Riscul ui de Credit , birouri sau agentii de servicii de organizare a bazelor de date (de tipul Biroul de
Credit, Expert Credit Bureau, CreditInfo) informații de risc bancar înregistrate pe numele meu, de tipul
situației riscului global si situ ației creditelor restante, precum si informatii despre produsele de credit,
similare sau de asigurari sau despre alte angajamente de care beneficiez, de tipul limitei de credit,
durata creditului, istoric plati, sold curent, valoare restanta și orice infor matii in legatura cu acestea, pe
întreaga perioadă de existență a relațiilor de afaceri cu Banca, pe termen nelimitat, fara a mai fi
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
58 necesare alte acorduri distincte pentru fiecare solicitare, transmitere sau primire de către Bancă a unor
astfel de informa tii.
2. În conformitate cu prevederile Legii nr. 677/2001 pentru protecția persoanelor cu privire la
prelucrarea datelor cu caracter personal, declar expres că sunt de acord ca GARANTI BANK SA să
prelucreze și să stocheze pe durata raporturilor contractual e cu Banca, cat si dupa incetarea acestor
raporturi, pe toata durata activitatii Bancii :
– în scopul desfasurarii activitatilor financiar – bancare, datele mele personale, inclusiv codul
numeric personal, starea de sanatate, cetatenia, adresa, numarul de tel efon fix si mobil, adresa
e-mail, profesia, locul de munca, situatia familiala, economica si financiara,
obisnuinte/preferinte/comportament, cazierul judiciar si fiscal, informatii legate de activitatea
frauduloasa, informatii referitoare la inadvertentele constatate în documentele/declaratiile
prezentate Bancii, obtinute în baza formularelor, declaratiilor si documentelor de orice fel
depuse, redactate sau completate si
– în scopul desfasurarii activitatilor de reclama, marketing si publicitate,
sunt de acord nu sunt de acord
datele mele personale, inclusiv codul numeric personal, cetatenia, adresa, numarul de telefon fix si
mobil, adresa e -mail, profesia, locul de munca, situatia familiala, economica si financiara,
obisnuinte/preferinte/comportament, obtinute în baza formularelor, declaratiilor si documentelor de
orice fel depuse, redactate sau completate.Banca are dreptul, în aceleași scopuri, de a transmite aceste
date către terțe părți, cum ar fi Biroul de Credit, Centrala Riscu lui de Credit , Expert Credit Bureau, altor
asemenea sisteme de evidenta, entitatilor care fac parte din grupul Garanti format din: Garanti Bilișim
Teknolojisi ve Ticaret T.A.Ș., Turkyie Garanti Bank A.Ș., Banco Bilbao Vizcaya Argentaria SA , Ralfi IFN SA,
Motoractive IFN SA, Mo toractive Multiservices SRL, Domenia Credit IFN SA, toate entitatile afiliate,
precum si toti actionarii directi si indirecti ai GARANTI BANK SA, contractorilor acestor entitati, pentru
furnizarea unor servicii externalizate de catre acestea din urma sau e ntitatilor care centralizeaza
informatii privitoare la istoricul de credit ori au rol de supraveghere si control, pentru prelucrarea lor.
Declar că am obținut consimțământul expres al persoanelor ale căror date personale le furnizez,
inclusiv prelucrarea codului numeric personal, a stării de sănătate, cazierului judiciar și fiscal, în sensul
paragraf elor de mai sus.
Cunosc ca am dreptul sa refuz de indata sau sa solicit ulterior, fără nici o justificare, în mod
gratuit, în scris, prin scrisoare recomanda tă cu confirmare de primire, ca datele cu caracter personal
si/sau cele cu privire la persoanele pentru care am furnizat aceste date să nu fie prelucrate de Banca
dupa incetarea raporturilor contractuale cu aceasta în scop de reclama, marketing si publicit ate si/sau
desfasurarii activitatii financiar -bancare sau să nu fie dezvăluite unor terți într -un asemenea scop.
Declar expres că am luat cunoștință de prevederile Legii nr. 677/2001 privind drepturile
persoanei ale căror date personale sunt prelucrate, î n principal cu privire la: (i) Dreptul de acces la date:
dreptul de a obține, la cerere și în mod gratuit pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului că datele în
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
59 legătură cu mine sunt sau nu sunt prelucrate de un operator; (ii) Dreptul de intervenție: dreptul de a
obține, la cerere și în mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, ștergerea sau transformarea în
date anonime a datelor a căror prelucrare nu este conformă legii, în special a datelor incomplete sau
inexacte; (iii) Dreptul de opoziți e: de a mă opune în orice moment, din motive întemeiate și legitime
legate de situația mea particulară, ca datele care mă vizează să facă obiectul unei prelucrări, cu excepția
cazurilor în care există dispoziții legale contrare.
În acest sens, drepturile p revăzute de Legea nr. 677/2001 pentru protecția persoanelor cu
privire la prelucrarea datelor cu caracter personal pot fi exercitate conform legii, prin transmiterea unei
cereri către GARANTI BANK SA cu sediul social din Bucuresti, sos. Fabrica de Glucoza nr. 5, Business
Center, Novo Park 3, cladirea F, et. 5 si 6, Sector 2, întocmită în formă scrisă, datată și semnată, în care
se vor menționa datele asupra cărora se solicită intervenția, motivul justificat și modul de intervenție.
Cererii i se va atașa o f otocopie, lizibilă, a actul ui de identitate al solicitantului.
3. Declar in mod expres ca sunt de acord ca Banca sa interogheze si sa prelucreze informatii de natura
fiscala detinute de Agentia Nationala de Administrare Fiscala – ANAF (Acord de Interogare si Prelucrare
Informatii) cu privire la calitatea mea de contribuabil. Banca poate solicita in numele contribuabilului
informatii fiscale despre solicitant pentru perioada aferenta ultimilor 2 ani fiscali incheiati, inclusiv
informatiile aferente perioadei cuprinse intre ultimul an fiscal incheiat si data solicitarii acestora. Acest
acord este valabil 5 zile lucratoare de la data semnarii prezentei.
4. Cunoscând că declarațiile false se pedepsesc conform legii penale, declar expres pe propria
raspundere ca sunt: Relatii Speciale: NU DA, va rugam detaliati
…………………………………………………………………………………
Salariat al Bancii: NU DA
Membru al familiei unui salariat al bancii: NU DA Daca DA, Numele angajat ului si natura relatiei
…………………………………………………………………………………………………………………….
alte situații care să permită încadrarea la un singur debitor sau persoane aflate in relații speciale c u
Banca .
De asemenea, cunosc faptul ca in intelesul prevederilor legale se considera un „singur debitor”,
orice persoana sau grup de persoane fizice si /sau juridice fata de care institutia de credit are o
expunere si care sunt legate economic între ele d upa cum urmeaza:
➢ Constituie, daca nu se dovedeste altfel, un singur risc, deoarece una dintre ele detine, direct sau
indirect, controlul asupra celeilalte ori celorlalte;
➢ Nivelul cumulat al imprumuturilor acordate acestora reprezinta un singur risc de cred it, intrucat
persoanele sunt legate intr -o asemenea masura incat, daca unele dintre ele vor intampina dificultati
de rambursare, alta sau celelalte vor intampina dificultati similare. In cazul acestor persoane vor fi
luate in considerare, alternativ sau cu mulativ, urmatoarele situatii:
a) Conduc mai multe societati;
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
60 b) Garantii incrucisate – se considera ca fac parte din acelasi grup, orice persoana fizica si/ sau juridica
care garanteaza cu bunurile sale creditul altei/altor persoane fizice sau juridice;
c) Sunt membrii ale aceleiasi familii, prin familie intelegandu -se sotul/sotia, rude si afini de gradul I si II.
Mentionez ca MA INCADREZ/NU MA INCADREZ în una din aceste situatii. In primul caz ma oblig sa
completez tabelul alaturat si sa -l depun la Ban ca.
Mentionez ca fac parte din urmatorul grup:
Nr
.
crt
. Denumirea societatii comerciale
sau numele si prenumele
persoanei fizice Cod fiscal/CNP Modul de apartenenta la grup (se va
preciza unul din punctele indicate de la
lit. a) – c)
1
2
3
Conducatorul grupului este: __________________________________
5. Am litigii cu terții aflate pe rolul instanțelor DA NU
Natura litigiului Valoare RON Calitatea declarantului Stadiu litigiu
6. Declar ca am primit un exemplar din fo rmularul “Informatii standard la nivel european privind creditul
pentru consumatori”.
7. Solicit ca raspunsul Bancii privind cererea mea de credit sa imi fie comunicat in scris la sediul agentiei
si/sau prin sms, in termen de 30 de zile de la depunerea dos arului de credit, dar nu mai mult de 60 de
zile de la depunerea cererii mele de credit.
Data______________
Pag.
Universitatea „Hyperion” din București, Facultatea de Științe Economice – Finanțe Bănci
61 Semnatura Semnatura autorizata
emitentului si stampila institutiei de credit
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: 1 UNIV ERSITATEA „HYPERION” DIN BUCUREȘ TI FACULTATEA DE ȘTIINȚ E ECONOMICE SPECIALIZAREA FINANȚE BĂ NCI LUCRARE DE LICENȚĂ COORDONATOR ȘTIINȚIFIC:… [608213] (ID: 608213)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.