1. Aspecte generale ale conceptului de credit ………………… …………………… 3 1.1. Introducere……………………………………………………………………………. 3 1.2. Conceptul și… [630583]

1

EVOLUȚIA CREDITĂRII ÎN ROMÂNIA
ULTIMULUI DECENIU

STUDENȚI:
POPESCU ALEXANDRU
POROJAN MIHAI – VALENTIN

GRUPA 1535 ~ SERIA C
2017

2
CUPRINS
1. Aspecte generale ale conceptului de credit ………………… …………………… 3
1.1. Introducere……………………………………………………………………………. 3
1.2. Conceptul și necesitatea creditului………………………………………… 3
1.3. Caracteristici ale creditului & Relația de creditare ……………….. 4
2. Creditul bancar ………………………….. ………………………….. ………………….. 4
2.1. Aspecte generale ……………………………………………………………………… 4
2.2. Clasificare………………………………………………………………………………… 5
2.3. Principii și condiții generale ale operațiilor de creditare…………… 5
3. Creditarea personelor fizice… ………………………….. …………………………. 6
3.1. Notiuni generale. Tipuri de credite adresate persoanelor fizice…..6
3.2. Documentaț ia de credit ………………………….. ………………………….. . 6
3.3. Analiza dosarelor de credit ………………………….. ………………………… 7
3.4. Informarea consumatorilor. Contractul de credit ………………………. 7
4. Studiu de caz… ………………………….. ………………………….. …………………… 8
4.1. Aspecte generale privind evoluția creditării în România………… ..8
4.2. Analiză comparativă privind creditele acordate de BRD VS BT… .10
5. Concluzii… ………………………….. ………………………….. …………………………. 20
6. Bibliografie… …………………………………………………………… 21

3
1.1 Introducere 1. Aspecte generale ale conceptului de credit
Activitatea de creditare reprezintă un rol important în economia de astazi. Creditul este necesar
economiei, de aceea modul in care se acorda are o importanță semnificativa, aici intervine funcția
băncii de analist financiar pentru a directiona resursele spre cele mai bune plasamente. În angajarea
resurselor lo r, băncile intalnesc o serie de riscuri, precum riscul de nerambursare, de lichiditate, de
variație a ratei dobânzii pe piață si alte riscuri. Prin actiunea de creditare banca are mai multe
riscuri, acestea fiind determinate fie de calitatea celui care fa ce împrumutul, fie de evoluția
economică generală, fie de structura generală a băncii. Trebuie mentionat faptul că performanța
bancară are două dimensiuni: rentabilitate și risc, iar managementul bancar urmărește maximizarea
performanțelor bancii prin armo nizarea celor două obiective principale, maximizarea rentabilității
băncii și minimizarea expunerii la risc, la care se adaugă încadrarea în normele de calitate și
comportament prudențial.
Oferta de credite este determinată, in principal, de nivelul econom isirii, influențat de venituri și
preferințele de consum ale participantilor economici, iar cererea de credite are la baza trei mari
factori, și anume: statul, întreprinderile și populația, factori ce sunt influențați in principal de
evoluția activității e conomice și de tendințele de dezvoltare a investițiilor.
1.2 Conceptul si necesitatea unui credit
Termenul de „credit” are originile in limba latină, de la „creditum”, insemnand încrederea
celui care dă unei persoane anumite bunuri, lucrări sau servicii, că va primi în schimb valori
corespunzatoare. În limba română cuvântul a fost implementat în secolul XVIII, preluat din
limba franceză prin cuvântul „ credit ”.

În mod simplu, creditul poate fi definit ca o formă specială de mișcare a valorilor: vânzare de
mărfuri cu plata amânată sau cu transferare de monedă cu titlul de împrumut. Caracterizând specificul
creditului, Virgil Madgearu scria că “prin credit se înțelege schimbul de bunuri actuale contra
bunurilor viitoare, valorificarea unei obligații viitoare p entru o afacere prezentă. Deci, creditul este o
afacere în care prestația și contraprestația sunt separate în timp”. Tot în peisajul literaturii monetare
românești, Victor Slavescu, definește noțiunea de „credit” astfel: „creditul și operațiunea de credit
constituie acel fapt economic prin care se cedează o sumă de bani efectuată la un moment dat din
partea unui subiect economic, în folosința altui subiect economic, cu obligația acestuia din urmă de a
restitui mai târziu, la un termen fixat, suma primită pl us o sumă de bani, care se cheamă interes sau
dobândă”

Elementul comun care se regăsește în diferitele definiții ale creditului prezintă trei aspecte:
i. existența unei disponibilități la unii agenți economici (creditori) și acceptarea
de către aceștia să le cedeze (sub forma unui împrumut) altor agenți
economici(debitori);
ii. pierderea temporară a unor drepturi de către cel care acordă împrumutul;
iii. obligativitatea împrumutatului de a restitui împrumutul la un termen numit
scadență, însoțit în mod obligatoriu de dobândă.
Astfel, potrivit legislației bancare în vigoare, noțiunea de „credit” desemnează orice angajament
de punere la dispoziție sau acordarea unei sume de bani ori prelungirea scadenței unei datorii, în
schimbul obligației debitorului la rambursarea sum ei respective, precum și la plata unei dobânzi sau
a altor cheltuieli legate de această sumă sau orice angajament de achiziționare a unui titlu care
încorporează o creanță ori a altui drept la încasarea unei sume de bani.

4
1.3 Caracteristici ale creditului. Relația de creditare
Activitatea de acordare a creditelor este foarte importanta deoarece, datorita acesteia banca
poate creste si se poate dezvolta in contextul prezentei unei multitudini de institutii de credit pe
piata, operatiunea corecta de creditare creste semnificativ numarul clientilor si contribuie la
formarea unei imagini de top pe piata. Beneficiile pe care le ofera o banca la contractarea unui
credit constituie un factor important pentru clienti atunci cand au nevoie de un credit, dar nu toti
clientii sunt foarte bine informati de aceste beneficii si nu toti fac o analiza a mai multor banci ca sa
faca alegerea corecta.
Trăsături specifice unui credit:
a) Subiectele relației de credit – in principal distingem 2 mari categorii: creditorul și debitorul, care
acoperă o mare diversitate în ceea ce privește apartenența la structurile social -economice. După
natura participanților la procesul de creditare, aceștia pot fi grupați în trei ca tegorii:
întreprinderile, populația și statul.
b) Promisiunea de rambursare – constiue un factor foarte important pentru un raport de credit,
clientii isi asuma un angajament pentru a plati la timp ratele creditului, dar uneori pot aparea diferite
riscur i, cel mai des intalnit fiind riscul de nerambursare atunci cand clientul intra in incapacitate de
plata, banca fiind nevoita sa se foloseasca de garantiile clientului.
c) Termenul de rambursare – este de asemenea un factor cheie in acordarea unui credit, ace sta difera
in functie de nevoile clientilor si are diferite perioade, de exemplu se pot acorda credite pe termen
scurt de 24 de ore, pe terme mediu 3 – 5 ani sau pe termen lung in jur de 30 de ani.
d) Dobânda – este o caracteristică esențială a creditului. N u se mai calculeaza dobanda fixa, bancile tin
cont de anumiti indicatori care conduc la o dobanda variabila pentru fiecare client in parte si in
functie de scopul intrebuintarii banilor.
e) Tranzacția (Acordarea creditulu i) – creditul poate fi consimțit în ca drul unei tranzacții unice,
acordarea unui împrumut, vânzarea unei obligațiuni, angajarea unui depozit. În ultimul timp s -a
dezvoltat sistemul de credit deschis, în cadrul căruia împrumuturile efective intervin la intervale
liber alese de către debitor.

2. Creditul bancar

2.1 Aspecte generale
În economie acționează trei mari categorii de participanți (denumiți agenți ultimi sau unități de
cheltuieli), care sunt apreciați după rezultatul bugetului lor:
• Unitățile excedentare, care economisesc (și caută plasament pentru aceste economii)
• Unitățile deficitare ale căror cheltuieli de dezvoltare în principal sunt superioare propriilor lor
acumulări sau economii, aceste sunt întreprinderi non-financiare;
• Unități cu situații alternative, respectiv uneori excedentare, alt eori deficitare, situații în care se află
Administrația și Exteriorul.

Principalii intermediari financiari între acești participanți sunt intermediarii monetari sau
bancari (respectiv bancile comerciale și banca de emisiune). Intermediarii financiari banc ari emit
active secundare, constituite esențial prin diferitele forme de monedă în circulație. O altă categorie de
intermediari financiari, intermediarii financiari non -bancari, în principal organisme specializate în
colectarea economiilor, casei de econom ii, fonduri de pensii, companii de asigurari, nu au putere să
creeze monedă. Acestea emit în principal quasi -monedă și uneori și active financiare specifice, valori
mobiliare.

5
2.2 Clasificare

Din punct de vedere al solicitanților:
 persoane juridice
 persoane fizice

Dupa perioada de acordare:
 credite pe termen scurt
 credite pe termen mediu
 credite pe termen lung

In funcție de tipul de dobândă activă:
 credit cu dobândă fixă
 credit cu dobîndă variabilă
 credit cu opțiune de dobândă In functie de moneda dorita:
 credit in lei
 credit in valuta

Dupa destinația sumei solicitate:
 credite pentru producție
 credite pentru investiții
 credite de consum
 credite ipotecare

2.3 Principii și condiții generale ale operațiilor de creditare
Credibilitatea constituie un element foarte important in procesul de creditare atat din
punctual de vedere al creditorului cat si din partea debitorului, ambii participant trebuie sa aiba un
istoric bun si sa prezinte informatii cat mai corect e in momentul creditarii, bancile trebuie sa dea
dovada de profesionalism si o buna gestionare a datelor clientilor, acestia la randul lor trebuie sa
aduca bancii toate actele necesare si eligibile pentru obtinerea creditului.
Analiza diagnostica a potenți alului financiar al agenților economici trebuie efectuata
sistematic intr -un mod cat mai clar pentru a preveni eventuale riscuri ce pot aparea din partea unor
client sau chiar din partea instutiei de credit.
Solvabilitatea consta in capacitatea agentilor e conomici de a -si indeplini obligatiile lor fata de
terti si fata de client, agentii economici trebuie sa dispuna mereu de bani pentru a acoperi unele
pierderi, sau cheltuieli generate de rambursarea anticipata a creditelor.

Printre alte condiții ce consti tuie principii generale ale operațiunilor de creditare trebuie
menționat că:
 beneficiarii creditelor pot fi personae fizice sau juridice care au deschis un cont la banca;
 creditele solicitate, indiferent de valoare și durată, se acordă cu destinații precise pe bază de
contracte din care să rezulte clar toți termenii și toate condițiile, și dacă prezintă credibilitate
pentru rambursarea creditului și a dobânzilor la termenele stabilite;
 volumul creditelor, destinația, durata de creditare, garanțiile necesare, dobânzile, condițiile
de rambursare a creditelor, precum și alte clauze se stabilesc prin contractele de credite
încheiate pe baza negocierii directe între bancă și clientii săi;
 volumul total al aranjamentelor băncii (credite și scrisori de gara nție) față de un singur client
(debitor) nu poate depași 20% din fondurile proprii ale băncii;
 pe măsura utilizării creditului ,se diminuează aranjamentul din evidența extrabilanțieră și se
urmarește derularea acestuia,până la rambursare;
 pentru a putea ur mări destinația creditului acordat, acesta nu se eliberează în numerar decât
în cazuri foarte bine justificate cu aprobarea conducerii unitătii;
 banca verifică la toți clienții utilizarea creditelor potrivit destinației, existența garanțiilor și
respectare a celorlalte clauze din contractele de credite;

6
3. Creditarea persoanelor fizice

3.1 Tipuri de credite adresate persoanelor fizice

 Creditul imobiliar se obține, în general, prezentând o serie de garanții băncii, ca de
exemplu veniturile clientului, giranți, obiecte de valoare care pot oferi băncii încrederea că
clientul are mijloace de a înapoia împrumutul.Creditul ipotecar este mai avantajos prin
faptul că obiectul de garanție este chiar locuința; dar dacă nu se plătește împrumutul, apa re
și riscul de a rămâne fără casă, deoarece banca o va vinde pentru a -și recupera suma dată cu
împrumut.
 Creditul pentru cumpărarea de bunuri de folosință îndelungată se acordă pentru diverse
aparate electrocasnice sau pentru cumpărarea unui automobil. În general, băncile solicită un
document, de obicei „factura proforma”, prin care se atestă faptul că solicitantul –
consumatorul – dorește în mod serios să cumpere obiectul respectiv. Consumatorul nu poate
cumpăra altceva cu banii de credit, de exemplu o v acanță printr -o agenție de turism, decât
ceea ce a declarat că îi trebuie în cererea de creditare.
 Creditul pentru utilizare diversă , creditul de nevoi personale sau creditul de consum
propriu -zis nu este legat de achiziționarea unui anumit bun, ci consuma torul îl poate folosi
cum dorește;băncile nu solicită precizarea destinației creditului și nici prezentarea de
garanții,mai ales în cazul unor valori mici,iar suma creditului se dimensionează,de regulă, în
funcție de venit.

În privința creditelor acordate persoanelor fizice autorizate, acestea pot fi ,de asemenea,
structurate în trei categorii:

 Credite de investiții destinate amenajării sau modernizării spațiilor reprezentând
ateliere,cabinete,birouri,cumpărării de astfel de spații și echipamente de lucru (de exemplu
tehnică medicală sau tehnică de calcul),cumpărării de autovehicule,licențe,programe
software.
 Credite pentru activitatea curentă destinate cumpărării de materii prime,materiale sau
plății unor servicii necesare desfășurării activității.
 Credite pentru nevoi personale ,pentru cheltuieli curente,pentru care băncile nu solicită
precizarea destinației creditului.

3.2 Documentația de credit

Pentru a putea beneficia de un credit,solicitantul trebuie să prezinte documentația de credit pe
baza cărei se realizează analiza riscurilor la care se expune banca prin acordarea sa. Pentru
persoanele fizice, dosarul de credit include cererea de credit, copie după cartea de identitate,
adeverință de venit și alte documente care să ateste valoarea veniturilor în sc opul determinării
capacității de rambursare, iar unde este cazul, mai pot fi solicitate și documente legate de giranți, de
proprietatea ce urmează a fi ipotecată, polițe de asigurare în cazul incapacității de plată. Prin cererea
de credit, solicitantul adu ce la cunoștința creditorului oferta de a contracta un împrumut, specificând
explicit suma, obiectul creditului și modul în care consideră că va putea rambursa datoria. Ofițerii
de credit vor verifica dacă clientul poate prezenta garanții materiale, perso nale, precum și
documente și acte din care să rezulte că desfășoară o activitate în condițiile legii.

7
3.3 Analiza dosarelor de credit
Analiza dosarelor de credit, când numărul lor este mare și valoarea unitară mică, devine
costisitoare pentru ban că, iar compensarea cheltuielilor prin suportarea de către clienți devine
descurajantă pentru aceștia. În plus, procesul de investigare este greoi, cere timp, ceea ce conduce la
micșorarea numărului de credite promovate de bancă. Pentru depășirea acestor i nconveniente, băncile
au posibilitatea de selecție a solicitărilor de credit printr -o metodă de evaluare a cererii de credit prin
punctaj: « credit scoring ». Metoda permite băncii ca, pe baza unor informații preliminare pe care
clientul i le pune la dispo ziție prin intermediul unui formular completat o dată cu cererea de credit să
decidă dacă admite sau nu dosarul solicitantului.
Această metodă are la bază tehnici statistice de tratare a informațiilor referitoare la
comportamentul solicitanților de credit, care permit băncii să identifice riscul de nerambursare a unui
credit prin intermediul unei cote (scor). Problema cheie este aceea de a descoperi, dintre informațiile
despre solicitantul de credite, acele informații din care rezultă solvabilitatea sa. Fie cărei informații îi
este atribuită o pondere, suma ponderilor comparată cu o notă de referință stabilită în prealabil de bancă
indicând dacă dosarul se acceptă sau nu pentru a fi instrumentat de către bancă.

3.4 Informarea consumatorilor. Contractul de credit

Obligația de informare a consumatorilor aparține băncii înainte de încheierea contractului,
creditorul având obligația să prezinte contractele de credit pe care le oferă, tipul și suma totală a
creditului cele mai adecvate, luând în calcul situația fina nciară a consumatorului, avantajele și
dezavantajele asociate cu produsul propus, precum și scopul creditului. Institu ția de credit în cauză
trebuie să prezinte consumatorului informațiile exacte și complete necesare privind contractul de credit
avut în ve dere. De asemenea, creditorul trebuie să informeze consumatorul cu privire la toate
caracteristicile esențiale ale creditului acordat, cele mai importante fiind: dobânda și calculul ratelor
lunare, procedurile și condițiile de rambursare, comisioanele și p enalitățile percepute, condițiile de
modificare a dobânzilor, condițiile generale de creditare pe care orice solicitant al unui împrumut
trebuie să le îndeplinească, informații despre asigurările de viață și/sau imobiliare solicitate pentru
acordarea credi telor, precum și informații despre costurile aferente ipotecării imobilului (unde este
cazul) etc. Modificările aduse dobânzilor și modul de aplicare a acestora, indicii care pot determina
variația lor pe parcursul derulării contractului de credit sunt inf ormații care trebuie să fie aduse la
cunoștința consumatorilor înainte de încheierea contractului și menționate clar în acte.

Contractul de credit
Contractul de credit trebuie redactat în scris, pe hârtie sau alt suport durabil, în cel puțin două
exemplare, fiind remis câte un exemplar original fiecărei părți contractante. El trebuie să cuprindă cel
puțin următoarele date:
 numele și adresele părților contractante;
 valoarea DAE;
 o indicare a condițiilor în care poate fi modificată DAE;
 o listă cu va loarea, numărul, frecvența sau datele plăților pe care consumatorul trebuie să
le efectueze pentru rambursarea creditului, precum și pentru dobândă și alte costuri; în
cazul în care va fi posibil, va fi indicată, de asemenea, valoarea totală a plăților efe ctuate;
 o listă a elementelor de cost care revin consumatorului;
 documentația de credit specificată, stabilită de creditor;
 prevederea dreptului consumatorului de a achita anticipat, integral sau parțial, obligațiile
sale rezultate din contractul de credit, precum și reducerea echitabilă a costului creditului
în cazul în care se exercită acest drept;
 celelalte condiții esențiale ale contractului de credit.

8
4. Studiu de caz

4.1 Aspecte gene rale privind evoluția creditării în România ultimului deceniu

Evoluțiile la nivelul finanțării companiilor și populației de către băncile autohtone au fost în mare parte
favorabile pe parcursul anului 2016. Vulnerabilitățile derivate din stocul mare de credite în valută au
continuat să se reducă. Ponderea finanțărilor acordate firmelor de către băncile autohtone în monedă străină
s-a diminuat de la 48,2 la sută la finalul anului 2015 la 45 la sută în luna septembrie 2016. În cazul
creditării populației, începând cu luna februarie a anului 2016, creditele în lei au devenit majoritare în
cadrul portofoliului bancar, ponderea finanțărilor în valută fiind de 42,9 la sută în luna septembrie 2016
(comparativ cu 51,3 la sută în anul 2015 și 60,7 la sută în luna decembrie 2014).

Băncile autohtone au direcțio nat creditul nou către întreprinderile mici și mijlocii (circa 70 la sută din
sumele acordate în perioada ianuarie -septembrie 2016). În funcție de sectorul de activitate, o pondere
importantă a creditului nou -acordat în această perioadă s -a îndreptat către firme din sectorul construcții și
imobiliar (26,4 la sută), acesta fiind urmat de industrie (24,7 la sută) și servicii și utilități (21,7 la sută). Din
punct de vedere al destinației, majoritatea creditelor noi au fost contractate cu scopul finanțării sto curilor și
echipamentelor (47,4 la sută), în timp ce aproape 15 la sută au fost împrumuturi pentru investiții imobiliare .

Îndatorarea totală a companiilor/populației în funcț ie de creditor Structura creditului nou -acordat companiilor după destinație

O evoluție sustenabilă a îndatorării ar presupune orientarea finanțării cu precădere către sectorul
companiilor nefinanciare din domeniile de activitate generatoare de valoare adăugată mare. Cu toate
acestea, evoluțiile recente indică o reducere a stocului de credite acordate de bănci firmelor care
activează în sectoare caracterizate prin inovație și valoare adăugată mare comparativ cu alte ramuri ale
industriei. Astfel, creditul acordat companiilor din industriile cu grad ridicat de tehnologizare (high-tech
și medium high-tech) s-a diminuat în luna septembrie 2016 cu 2,5 la sută în termeni anuali (față de o
scădere de 1,3 la sută în cazul creditului acordat industriilor c u grad scăzut de tehnologizare).

Băncile au continuat să atragă clienți noi, prin creditarea de firme care nu au accesat credite în ultimii
2 ani și, într-o mai mică măsură, prin finanțarea companiilor înființate recent. Astfel, în ceea ce privește
prima categorie de firme, numărul acestora s -a majorat cu 10 la sută în anul 2015, până la 12,2 mii de
companii, comparativ cu aproximativ 11 mii în anul 2014. Valoarea creditelor accesate de aceste firme
se ridica la 5,3 miliarde lei în decembrie 2015, având o pondere de 5 la sută în portofoliul total de
împrumuturi acordate companiilor. În primele 9 luni ale anului 2016, au fost împrumutate circa 9,2 mii de
firme noi, care au atras un volum de finanțare de aproximativ 3 miliarde lei. O proporție semnifi cativă din
sumele acordate de bănci firmelor noi pe piața creditului s -a îndreptat către firmele din sectorul construcții
și imobiliar (33,5 la sută, în decembrie 2015), în pofida faptului că această ramură de activitate s -a dovedit

9
a fi mai vulnerabilă la efectele generate de criza financiară globală. În funcție de dimensiune,
întreprinderile mici și mijlocii reprezintă cele mai multe firme din categoria celor care au accesat credite
noi, către ele îndreptându -se și cele mai multe sume (85 la sută).

În ceea ce privește companiile nou -înființate, acestea operează în principal fără susținere financiară din
partea creditorilor bancari. Aproximativ 900 de firme dintr -un total de circa 47 de mii de companii
înființate în anul 2015 au accesat împrumuturi de la instituțiile de credit până la sfârșitul lunii septembrie
2016. Valoarea împrumuturilor deținute de aceste firme era de 1,1 miliarde lei în septembrie 2016,
reprezentând 1,1 la sută din stocul de credite acordate companiilor nefinanciare.

Băncile autohtone continuă să aibă un model de afaceri orientat în principal către sectorul populației,
creditul nou -acordat în perioada ianuarie -septembrie 2016 fiind direcționat majoritar către acest tip de
debitori (59 la sută). Prin comparație, instituț iile de credit din zona euro au finanțat cu precădere
companiile nefinanciare (65 la sută din sumele nou -alocate în același interval). Cu toate acestea, este
posibil să vedem o mai mare atenție acordată sectorului companiilor, în contextul unor inițiative legislative,
precum Legea privind darea în plată, orientate către sectorul populației. În acest context, adaptarea mai
bună la nevoile firmelor a produselor și serviciilor oferite de către bănci, lărgirea bazei de clienți din rândul
companiilor nefinanc iare, concomitent cu o selecție mai bună a debitorilor, rămân provocări la adresa
sectorului bancar autohton în perioada următoare .

Accesul la creditare al populației

Accesul la creditare al populației a fost amplu în ultimul deceniu, dar a cunoscut schimbări importante
în structură. Astfel, numărul persoanelor cu credite de la instituțiile de credit și IFN se ridică în prezent la
circa 4,4 milioane de persoane (reprezentând peste 20 la sută din total populație sau aproximativ jumătate
din po pulația activă), similar nivelului de la sfârșitul anului 2008. La nivel regional, accesul populației este
ridicat, cel puțin 18 la sută din po pulația cu vârste de peste 16 ani din fiecare județ deținând un credit de la
instituții de credit sau instituții financiare n ebancare . Mai mult, județele cu un grad mai scăzut de accesare
a creditării de către populație au și un grad de dezvoltare mai redus (acestea aveau un PIB/locuitor în medie
de 5 230 de euro în decembrie 2015).

Deși accesul la finanțare nu se numără printre problemele presante ale IMM, numărul acestor firme care
au obținut finanțare de la instituțiile financiare autohtone se menține la valori scăzute, indiferent de fazele
ciclului economic (15,3 la sută din IMM active în luna septembrie 2016, în scădere de la 15,5 la sută la
finalul anului 2014). Peste 80 la sută dintre IMM nu au avut niciodată credit bancar, evoluție determinată de
cele circa 85 la sută dintre microîntreprinderi care nu au avut relații de afaceri cu instituțiile de credit. De
asemenea, accesul IMM la resursele financiare autohtone prezintă eterogenități importante la nivel regional.
Maxim o cincime dintre IMM la nivel de județ dețin credite de la instituții financiare rezidente (cea mai
ridicată ponde re fiind de 22,5 la sută). Județele cu cele mai mici valori ale ponderii IMM cu credite au și cel
mai mare potențial de creditare (cifra de afaceri medie a IMM din aceste unități administrative este de 211,5

10
mii euro, comparativ cu media pe județ de 157,5 mii euro, în decembrie 2015) . Mai mult, majoritatea IMM
care au avut relații de afaceri cu băncile autohtone au accesat finanțare de la o singură instituție de credit,
categoria de firme cu cea mai mică diversificare a creditorilor fiind microîntreprinderile.

Accesul la creditare al IMM

4.2 Analiză comparativă privind creditele acordate de BRD VS BANCA TRANSILVANIA

i)Prezentarea general ă a BRD, respectiv BANCA TRANSILVANIA

BRD – Groupe Société Générale SA (“BRD” sau “Banca”), societate pe acțiuni cu capital privat, și -a
început activitatea ca societate bancară cu capital de stat la sfârșitul anului 1990, prin preluarea
patrimoniului fostei Bănci de Investiții. Banca are sediul central în București, Bulevardul Ion
Mihalache nr. 1 -7 și es te înregistrată la Registrul Comerțului ca societate pe acțiuni. În România,
Societe Generale, este prezentă încă din 1980, ea fiind singura bancă importantă din Europa de vest
care a păstrat o sucursală în România în perioada comunistă.

BRD deține partic ipații la societăți românești, prezentate detaliat în nota 14 din prezentele
situații financiare. În anul 2005, Banca și -a majorat capitalul social de la 418.140.804 RON
(4.181.408.040.000 ROL) la 696.901.518 RON (6.969.015.180.000 ROL) prin încorporarea d e
rezerve, majorând totodată și valoarea nominală a acțiunilor de la 0,3 RON (3.000 ROL) la 1 RON
(10.000 ROL), numărul de acțiuni diminuându -se corespunzător de la 1.393.802.680 la 696.901.518.
Actionarul principal al BRD este Societe Generale, unul dintr e cele mai mari grupuri bancare din
Europa. 27 de milioane de clienti din intreaga lume utilizeaza serviciile grupului. Ulterior majorării
capitalului social, în perioada august – decembrie 2005, prețul acțiunii a variat între un minim de
11,4 RON și un ma xim de 14,7 RON. Capitalizarea bursieră a BRD la 31.12.2005 a fost de
9.547.550.797 RON .

11

Povestea de succes a băncii a început în Cluj -Napoca, în 1993, din inițiativa unor oameni de afaceri
din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banc ă locală, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al
fondatorilor săi a determinat consolidarea poziției Băncii Transilvania, într -o primă etapă, în Cluj și,
ulterior, la nivel regional. Banca și-a orientat la început activitatea spre sectorul IMM și, datorită cererii
pieței, în scurt timp aceasta a început să se dedice și domeniului reta il. În anul
1997 Banca Transilvania a devenit prima instituție bancară din Romania, care a fost cotată
la Bursa de Valori Bucurști, ceea ce a însemnat recunoașterea valorii sale pe piață și a transparenței
acțiunilor băncii. Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante i nstituții financiar –
bancare din România, aflată în top 10 și una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de
Valori București. O prioritate a activității sale este perfecționarea conti nuă a serviciilor și a angajaților,
astfel încât calitatea să fie cea care face diferența. Cu o cotă de piață de 4%, Banca Transilvania este un
jucător activ pe piață, deven ind, datorită accelerării implementarii stategiei de creștere, o banc ă
recunoscută la nivel național.

În plus, Banca Transilvania înseamnă un grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA
TRANSILVANIA, care oferă pieței servicii integrate – banking, asigurari, administarea investițiilor,
finanțarea consumatorilor, leasing si tranzacții mobiliare și prin intermediul subsidiarelor sale: BT
Asigurari, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direc t, BT Leasing, BT Securities. În toate acțiunile
sale, Banca Transilvania are suportul Băncii Europene pentru Reconstrucție și Dezvoltare ( BERD ),
care este acționarul sau semnificativ.
Banca Transilvania este structurată pe trei linii de afaceri: retail, IMM și corporate.
Astfel, banca și-a format echipe specializate și un portofoliu complex de produse și servicii, pentru a
susține dezvoltarea acestor trei direcții. Banca Trans ilvania are peste 750.000 de clienți, dintre care
aproximativ 100.000 sunt persoane juridice.

ii) Analiză statistică privind creditele acordate de BRD, respectiv BANCA TRANSILVANIA

SURSA: BRD.RO, BANCATRANSILVANIA.RO

12
Comentarii:

Se observă faptul că, creditele acordate de Banca Transilvania se află pe un trend general
ascendent, fără urma unor fluctuații pe porțiuni. Totodată, putem afirma faptul că ritmul de
creștere a fost unul pronunțat. Astfel, dacă în anul 2012, creditele acordate de Banca
Transil vania atingeau nivelul de 15.457481 mii lei, la jumătatea anului 2016 acesta au ajuns la
un nivel de 25.851.184 mii lei. De cealaltă parte, este de remarcat faptul că, creditele acordate
de BRD se află pe un trend general descendent, cu urma unor fluctuați i ascendente pe
porțiuni(anul 2016). Astfel, dacă în anul 2012, creditele acordate de BRD atingeau nivelul de
31.477.629 mii lei, la jumătatea anului 2016 acesta au ajuns la nivelul de 27.367.027 mii lei.

iii) Prezentarea ofertelor de creditare oferite de BRD, respectiv BANCA TRANSILVANIA

a) Credite de consum

 Credite de nevoi personale 
i) descoperit autorizat de cont : o rezervă de bani atașată cardului clienților BRD.
ii) expresso : credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în lei sau în valută.
iii) expresso non stop : credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate,
reîncărcabil, în lei sau în valută, cu garanție imobiliară.
iv) credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă, destinat românilor care lucrează în
străinătate

 Credite auto
i) credite pentru achiziționarea unui autoturism Dacia, Renault, Nissan – cu ajutorul acestui
credit clienții pot achiziționa un autoturism nou sau de ocazie ;
ii) credite pentru achiziționarea unui alt model de autovehicul: permite achiziționarea oricărui tip
de autotu rism, nou sau de ocazie, din producția internă sau din import.

b) Credite imobiliare
Aceste credite se adresează celor care doresc să -și cumpere sau să -și construiască o casă, să
amenajeze sau să renoveze casa pe care o au sau să achiziționeze un teren.

Avantaje :
 dobânzi avantajoase;
 grad de îndatorare în funcție de profilul de risc al clientului ;
 documentație simplificată și timp redus de aprobare a creditului.

c) Credite speciale pentru românii din străinătate
 Creditul habitat plus dedicat pentru român ii din străinătate – Baza de acordare a creditelor o
reprezintă veniturile de salariile realizate în străinătate de către cetățenii români la care se pot
adăuga și veniturile membrilor familiei. Perioada de creditare este de până la 30 de ani iar
finanțare a poate ajunge până la 100 % din valoarea investiției care urmează a se efectua. Pentru
creditele în euro, dobânda este indexabilă în funcție de indicele monetar EURIBOR la 3 ani.

13
d) Credite de trezorerie
Sunt destinate finanțării operațiunilor clienților precis identificate și circumscrise în timp care nu
pot fi acoperite prin formule de mobilizare creanțe -client.

i) Credit pe contract

Avantaje:

 flexibilitate de rambursare corelată cu programul de încasare a creanțelor ;
 desfășurarea neîntreruptă a activității curente ;
 o analiză completă a dosarului de credit.

ii) Credit sezonier : credit pe termen scurt – maxim 12 luni, destinat finanțării activităților cu
caracter sezonier.

iii) Descoperit de cont : destinat finanțării situației globale a trezoreriei clienților care este prin
natura ei fluctuantă și uneori insuficientă pentru a acoperi singură nevoile legate de desfășurarea
activității curente.

iv) Descoperit de cont temporar -tehnic : special adaptat nevoilor legate de acoperirea lipsei temporare
de numer ar generate de decalajului temporar / accidental intervenit între încasări și plăți, întârzieri în
încasarea mărfurilor livrate, lucrărilor executate sau serviciilor prestate, acest credit este acordat pe un
termen de până la 30 de zile.
Cu ajutorul lui, c lienții pot realiza acoperirea unor nevoi temporare de fonduri, justificate pe baza unor
documente (facturi, ordine de plată în lei, ordine de cumpărare -vânzare de valută, mesaje SWIFT).

e) Credite de export
Legate de operațiunile de export precis identifica te și circumscrise în timp, creditele pentru export în
valută reprezintă o modalitate de finanțare a nevoilor rezultate din activitatea curentă, care nu pot fi
acoperite prin formulele obișnuite de mobilizare a creanțelor. Credit pe termen scurt – maxim 12 luni – în
funcție de durata ciclului de producție, de data scadenței prevăzută în contractul de export sau de durata
de livrare a mărfurilor. Creditul pentru export asigură împreună cu celelalte fonduri deținute de clienți
resursele necesare pentru acoper irea cheltuielilor de aprovizionare, producție și desfacere a mărfurilor
destinate exportului și pentru încasarea contravalorii produselor exportate.

f) Credite pentru investitii

 Credite de investiții din surse BERD

În 2008, BRD -Groupe Societe Generale a semnat două acorduri cu BERD, ce facilitează
acordarea de credite avantajoase, menite să sprijine afacerea clienților. Unul vizează creșterea
competitivității IMM -urilor pe piața UE, iar cel de -al doilea este dedicat introducerii de măsuri care să
conducă la sporirea eficienței energetice a companiei. împrumuturile acordate prin aceste linii de
creditare oferite de BERD beneficiază și de sprijinul Uniunii Europene care contribuie cu fonduri
nerambursabile (granturi).

14
 Creditul imobiliar investissimo 

Creditul InvestissIMO este destinat societăților în plină dezvoltare, care au nevoie de un spațiu
nou sau mai generos pentru desfășurarea activității și doresc achiziția de bunuri imobiliare (birouri,
spații comerciale sau de producție).
Caracteristicile p rodusului:
-pentru achiziția de imobile destinate activității societatii comerciale
-finanțarea poate ajunge până la 100% din valoarea investiției imobiliare
-durată: maxim 10 ani
-perioada de grație de până la 6 luni
-garanții: bunul procurat din credit, alte garanții reale stabilite de comun acord, în funcție de aportul
propriu

 Creditul ipotecar investissimo plus

Creditul este destinat pentru construcția, extinderea, modernizarea, consolidarea unui sediu, a unui spațiu
comercial sau de producție sau pe ntru achiziția de terenuri în vederea realizării unui proiect imobiliar,
necesar desfășurării activității proprii.
Caracteristicile produsului:
-Credit maxim 2.000.000 EUR (sau echivalent RON)
-Aportul propriu nu este obligatoriu
-Durată: maxim 10 ani
-Perioada de grație: până la 2 luni peste termenul prevăzut în contractul de execuție
-Garanții: ipoteca asupra bunului achiziționat prin credit și alte garanții reale acoperitoare

g) Finanțarea IMM -urilor

 Pachetul master

A. Linie de credit :
 acoperirea necesităților de capital de lucru în activitatea curentă ;
 pană la 75.000 RON (de maxim 1,5 ori cifra de afaceri medie lunară) ;
 durată: 12 luni cu posibilitate de reînnoire ;
 garanții flexibile.

B. Credit pe card business :
 până la 20.000 RON (de maxim 1,5 ori cifra de afaceri medie lunară)
 durată: 12 luni cu posibilitate de reînnoire
 garanții flexibile

C. Credit pentru dezvoltare :
 finanțarea dotărilor cu echipamente, modernizări, capital de lucru pentru activitatea curentă
 maxim 75.000 RON
 durată: maxim 12 luni
 rambursare în tranșe lunare
 garanții flexibile

15
D. Credit de investiții :
 pentru achiziții de echipamente și/sau imobile
 maxim 75.000 RON
 durată: maxim 60 luni
 perioadă de grație: maxim 6 luni
 finanțarea investiției în procent de 100%
 garanții: structură flexibilă (bunul procurat din credit sau alte garanții stabilite de comun
acord)

E. Credit imobiliar investissimo :
 pentru achiziții de imobile destinate activității proprii
 maxim 150.000 EUR (sau echivalent RON)
 durată: maxim 10 ani
 perioada de gr ație: maxim 6 luni
 garanții: structură flexibilă (bunul procurat din credit sau, în funcție de valoarea avansului,
eventual alte garanții reale stabilite de comun acord)

 Simplis credit

A. Credite pe termen scurt:
 DAC Master ;
 DAC Business Plus ;
 Facilități de credit pe termen scurt ;
 credit de dezvoltare. 

B. Credite pe termen mediu și lung:
 credit de investiții ;
 credit de refinanțare ;
 credit imobiliar – investissimo ;
 credit ipotecar – investissIMOplus. 

Banca Transilvania pune la dispoziția clienților oferta sa variată de credite pentru persoane
fizice. Creditele se disting prin flexibilitate și dobânzi atractive, adresându -se dorințelor unui număr din ce în
ce mai mare de clienți.
Banca Transilvania încearcă să anticipeze nevoile clienților și să le vi na în întâmpinare, cu produse de
creditare care să se muleze cât mai bine pe ceea ce iși doresc.
a) Creditul prin programul Prima
Casa Avantaje :
 grad de îndatorare de până la 60 % ;
 flexibilitate în analiza dosarului ;
 costuri foarte avantajoase ;
 nu solicită asigurare de viață / deces ;
 evaluarea va fi realizată gratuit de către un evaluator al BT.

16
b) Creditul ipotecar in euro

Avantaje :
 dobândă fixă, promoțională, de la 8 % / an până la 1 ianuarie 2011 ; după această dată dobânda
anuală va fi variabilă : EURIBOR 6M + 8 % ;
 grad de îndatorare de până la 60 % , printre cele mai ridicate de pe piață ;
 nu există comision de rambursare anticipată din surse proprii, după data de 1 ianuarie 2011 ;
 perioadă lungă de creditare – până la 30 de ani ;
 valoarea maximă a creditului 250 000 euro.

c) Credite de nevoi personale
Creditele pentru nevoi personale au fost concepute pentru acoperirea nevoilor clienților de disponibilități
bănești fără a condiționa destinația acestor bani. Aceste credite se acordă rapid și au o documentație redusă
pentru aplicare

 Credit de nevoi personale în euro
Avantaje :
 dobândă fixă promoțională, de la 8,5 % pe an până la 1 ianuarie 2011 după această dată dobânda
anuală va fi variabilă : EURIBOR 6M + 8 % ;
 grad de îndatorare de până la 65 %, printre cele mai ridicate de pe piață ;
 nu există comision de rambursare anticipată din surse proprii, după data de 1 ianuarie 2011 ;
 perioadă lungă de creditare – până la 30 de ani ;
 valoarea maximă a creditului – 250 000 euro.

 Credit de nevoi personale cu garanții
Banca Transilvania oferă Oferta BT si Soluția BT, două produse flexibile și moderne pentru obținerea
căruia nu este necesară precizarea destinației. Prin Oferta BT /Solutia BT clienții pot să efectueze cheltuieli
diverse – de la plata taxelor până la cumpărarea unor piese de mobilier, dar și achitarea unor lucrări dentare.

 Creditul de nevoi curente – Practic BT
Banca Transilvania oferă Practic BT, un produs flexibil si modern pentru obținerea căruia nu este
necesară precizarea destinației. Prin Practic BT poți să efectue zi cheltuieli diverse.

d) Credite imobiliare – ipotecare
Se adresează celor care doresc să cumpe un teren, o casa sau un apartament precum și să finanțeze
construcția sau modernizarea unei locuințe. Banca Transilvania oferă creditul imobiliar, prin care clienții poti
finanța 85% din valoarea terenului/ imobilului/investiției propuse, iar perioada de rambursare maximă este de
30 de ani.
e) Credite auto
Pentru achiziția unui autoturism nou, sau second hand Banca Transilvania oferă creditul auto
Formula BT, fară avans și cu perioada maximă de rambursare de 10 ani.
f) Credite diverse
 Creditul turistic

 Creditul pentru studii

17
g) Credite pentru IMM
Banca Transilvania propune soluții de finanțare, menite să vină în întâmpin area firmelor care doresc
acces rapid și simplificat la suport financiar, răspunzând, totodată, nevoilor de capital de lucru, acoperirii
vârfurilor de plăti pe termen scurt, demarării unei noi afaceri și programelor investiționale pe care le au
în vedere.

 Credite cu analiza simplificată 
a) pentru activitatea curentă și investiții până la 100 000 de euro
b) credit pentru firmele din mediul rural

 Credite rapide

a) creditul gata garantat
b) creditul 1 oră capital de lucru
c) dobândă 0
d) scontare 100 %

 Credite rapide pentru investiții
a) investiții fără garanții suplimentare ;
b) proprietăți imobiliare pe firmă.

 Credite pentru firme nou înființate 

 Credite rapide din surse BERD

h) Credit pentru capital de lucru
Creditele pentru capital de lucru finanteaza desfasurarea activitatii curente a companiei. Forma cea
mai cuprinzatoare, mai putin restrictiva si mai facila sub aspectul derularii este finantarea prin linie
de credit.

i) Credite pentru investitii
În ultimii 10 ani Banca Transilvania a finanțat mii de proiecte de investiții încu nunate de succes.
Creditul se adresează tuturor categoriilor de persoane juridice și este disponibil in lei sau valuta.
Valoarea creditului va fi corelată cu valoarea proiectului de investiții și în principiu se va situa la
nivelul de 80 -85% din valoarea p roiectului, diferența constituind -o aportul propriu al companiei. De
regula, aportul firmei se va concretiza cel târziu odata cu vărsarea împrumutului. Pentru firme noi sau
fără o activitate relevantă contribuția solicitată este de minim 30% din valoarea p roiectului.

j) Credite pentru nevoi temporare
CNT rezolvă necesitățile temporare de lichidități ale clienților. Produsul e asemănător scontărilor de
instrumente de plată, fiind garantat cu creanțele care decurg din astfel de documente (cec barat, bilet la
ordin, factura acceptată la plată și înscrisă cu contul BT). Cuantumul creditului se ridică până la un
procent de 80% din valoarea înscrisă în documentul de încasat. Creditul e disponibil in RON și poate
avea un termen maxim de rambursare de 60 zile.

k) Cred itul Energie Eficientă – Creditul este destinat tuturor agenților economici care doresc să
facă investiții pentru reducerea consumului de energie, respectiv cu scopul eficientizării producției și a
consumului de energie electrică .

18
CONCLUZII
În epoca contemporană locul și rolul băncilor în economie sunt strâns legate de calitatea lor de
intermediar principal în relația economii -investiții, relație hotaratoare în cresterea economica.
Agentii economici isi gasesc resursele necesare realizarii in vestitiilor, fie prin propriile economii,
fie recurgand la credite ce le sunt acordate prin banci, în procesul de reciclare și valorificare a
capitalurilor monetare în economie. Ele creeaza astfel conditiile unei ample redistribuiri a
capitalurilor pe mas ura evolutiei istorice, tot mai mari, vehiculate de o larga retea de intermediari
care, în structura sistemului bancar în formare, au fost bancile denumite în sistemul bancar bănci
comerciale sau de depozit.

Acordarea creditelor trebuie să fie avantajoasă atât pentru bancă, deoarece prin extinderea și
diversificarea portofoliului de credite poate obține profit suplimentar, cât și pentru clienți, care pe
seama creditelor pot să -și dezvolte afacerile, să obțină profit și, pe această bază, să ramburseze
împru muturile și să -și achite dobânzile.Activitatea de creditare se bazează, în primul rând, pe
analiza viabilității și realismului afacerilor în vederea identificării și evaluării capacității de plată a
clienților, respectiv de a genera venituri și lichidităț i ca principală sursă de rambursare a creditului
și de plată a dobânzii. Determinarea capacității de plată a clienților se face prin analiza aspectelor
financiare și nefinanciare ale afacerilor atât din perioadele expirate cât și din cele prognozate.
Cuno așterea clienților decurge ca o cerință importantă a relației bancă -clienți. Aceasta obligă la
analiza afacerilor clienților, evoluția în perioada trecută și perspectivele de viitor, modul în care s -au
cuantificat relațiile anterioare cu banca, capacitatea managerială în general, performanțele de
ansamblu ale acestora.

Trebuie subliniat faptul că principiul cunoașterii clientelei bancare este elementul esențial în
jurul căruia gravitează ansamblul tuturor măsurilor adoptate de către bancă pentru prevenirea
fraudelor,având ca scop protecția atât a băncii,cât și a clienților săi.Pentru a putea analiza dacă o
anumită tranzacție este suspectă sau nu,instituția de credit trebuie să aibă o înțelegere deplină a
afacerilor legitime,a situației economice,precum și a relațiilor financiare în care este implicat
clientul.În acest scop,funcționarul bancar trebuie să imprime relației cu clientul un spirit de
încredere reciprocă astfel încât acesta să asigure transparența afacerilor derulate prin intermediul
băncii.

Credi tului, fiind instrumentul principal al activității,i se oferă o atenție în aceeași măsură ca și
activității de creditare, iar banca trebuie să fie în stare să atragă clienți noi dar și să -i păstreze pe cei
ce i-au acordat încrederea. Creditul și dobânda ba ncară sunt pârghii valorice de o complexitate și
importanță hotărâtoare pentru creșterea economică, pentru dezvoltarea societății românești și a
societății umane per ansamblu.Toate aceste aspecte își pun amprenta consistent, cu impact pe
termen lung asupr a managementului bancar, cu toate funcțiile sale, deci și asupra controlului
bancar,de aceea trebuie respectat permanent principiul prudenței, acționat în conformitate cu
reglementările în vigoare și tendințele de pe piață,dar în același timp trebuie menți nută la un nivel
ridicat supravegherea bancară indiferent de modificările pieței și ale comportamentului
consumatorilor și clienților bancari,în vedere protejării ambelor subiecte ale raportului de credit și
totodată a relației dintre creditor și debitor n u numai pe termen scurt și mediu, ci și lung.

19
BIBLIOGRAFIE

1. Dedu V., Management bancar, Editura Didactică și Pedagogică, 2006
2. Tudorache Dumitru, Monedă.Instituții de credit, Editura Universitară,2008
3. Nicolae Dardac, Teodora Barbu – „Insituții de credit”
4. Nicolae Dardac, Teodora Barbu – “Monedă”
5. http://www.bnr.ro
6. http://www.brd.ro
7. http://www.bancatransilvania.ro
8. http://www.zf.ro